渣打银行笔试经验谈

2024-09-18

渣打银行笔试经验谈（精选8篇）

渣打银行笔试经验谈篇1

总是看别人的经验分享，今天也分享一下我的，希望对别人有用。

这两天做了渣打的笔试。因为实在是身心俱疲啊，也没有心情做练习，准备。。。什么的了，就直接考了，好在题目不难!去年还是前年我好像考过一次渣打，也没有准备，但是题好难，不像shl那么规范，那年我考完就知道没戏了，好多图形题都没看出来规律。这次就不是了，logic非常的简单~!大家不用太担心，估计是渣打改革了?不刁难人了? 只要做做熟悉一下就好了，考的挺简单的。

num也不算难，但是有的题，个别题理解有点费时间，(英文的)，我也不知道什么好办法准备，时间也基本可以。就是题目挺多，做到最后就懵了累了，眼睛花了。图形要看清，不要因为眼睛花了让颜色干扰了，比如，上面的图形第二个公司是蓝色，下面的表格第三个公司是蓝色，第二个是橙色，我就把第三个公司误当成第二个了。反正不太难，就是挺累，因为时间虽然不想别的那么紧，基本能做完，但是还是一直大脑紧张就很累。

祝大家good luck!

渣打银行笔试经验谈篇2

一、中国工商银行和南非标准银行的基本情况

1. 中国工商银行 (Industrial and Commercial Bank of China, ICBC)

中国工商银行成立于1984年, 是中国五大银行之首, 也是中国规模最大的商业银行。2005年10月28日中国工商银行正式改制为中国工商银行股份有限公司, 并于2006年10月27日正式在上海证券交易所和香港联交所同时上市, 成功融资219亿美元, 成为全球最大的IPO。在国内, 工商银行不断地寻求技术和服务上的突破, 并且积极推出多样化的金融产品。截至2013年末, 总资产达到189177.52亿元, 总负债达到176392.89亿元, 全年实现净利润2629.65亿元, 平均总资产回报率 (ROA) 为1.44%, 加权平均净资产收益率 (ROE) 为21.92%。其业务包括:公司金融业务、个人金融业务、金融资产服务业务、资金业务等。在全球业务方面更是从来不曾停下前进的步伐, 目前已拥有境外分行及其分支机构32家、境外控股公司及其分支机构294家、境外中心及代表处2家。

2. 南非标准银行 (Standard Bank, 约翰内斯堡交易所代码:SBK)

1862年, 南非标准银行在南非注册成立, 当时作为英国标准银行南非分支机构来运营。1969年, 南非标准银行集团成立, 成为南非标准银行的控股股东。当年标准银行和渣打银行合并, 成立了标准渣打银行。1970年, 标准银行在南非证券交易所JSE上市。1987年渣打银行撤出, 把持有的39%股份出让, 南非标准银行成为完全的南非本土银行。现在, 标准银行集团已成为一家全球新兴市场银行, 总部位于南非约翰内斯堡。它的基本经营战略为:扎根非洲、关注新兴市场, 重点是实现非洲大陆业务的持续增长。它在非洲17个国家设有分支机构, 拥有广泛的政府和商业资源, 是非洲最大的银行。该集团业务包括个人和商业银行、公司和投资银行、财富管理。其在中国北京设有标银投资咨询 (北京) 有限公司、在中国上海设有标准银行 (中国) 商贸有限公司, 主要为中国公司在非洲的投资提供各种咨询和融资服务。

二、并购动机

整体来说, 中国工商银行并购南非标准银行的主要动机包括:海外扩张、追随客户、人民币国际化、增加投资机会、增加业绩等。

1. 加快海外扩张。

自从中国投资公司以30亿美元入股百仕通以来, 中国的金融机构就开始不断地谋求海外扩张, 特别是在2008年全球金融危机之后速度明显加快。不少金融机构都把并购海外的机构作为最直接也是最为简捷的一种入驻当地金融市场的投资方式。这其中包括海通证券、中信证券、招商证券;银行包括中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行;保险公司包括中国平安和中国人寿。而之所以中国工商银行会选择标准银行, 其中一个原因就是双方的战略目标都是着眼于新兴市场国家。标准银行的总裁杰克马理 (Jacko Maree) 曾经表示, “因为我们是非洲最大的银行, 很多欧洲和美洲的大银行都曾经表达过合作的意向, 但是我们选择了工商银行”。“我们是一个立足于发展中国家市场的银行, 因此理想的合作伙伴不是进军欧美的那些银行, 工商银行刚好符合这个条件”。而且工商银行也可以通过标准银行这个平台达到通过南非联系整个非洲的目的。

2. 追随客户。

自从1950年中国和非洲开始贸易往来至今, 我国政府一直秉承“平等互利、讲求实效、形式多样、共同发展”的原则, 与非洲多个国家开展贸易往来, 合作规模和合作领域均取得了长足的发展。目前我国政府也鼓励国内企业到非洲去获取投资机会, 而这其中当然有很大一部分是工商银行在国内的客户。他们到非洲去投资需要有资金支持, 如果工商银行在非洲没有业务的话就会把这部分客户白白流失。因此, 只有追随客户到非洲去发展才能对工商银行本身的发展提供更多的帮助。

3. 推动人民币的国际化。

因为之前我国企业的国际贸易业务基本上都是使用美元来进行结算的, 这不仅增加了企业要承受的汇率风险, 也不利于企业资金的再投资。而工商银行和标准银行的合作除了使得我国的出口企业能够在交易中使用人民币结算之外, 标准银行还可以提供短期的人民币贷款和离岸的人民币货币市场储蓄, 以及一些对冲工具。离岸人民币市场的流动性为离岸借款人提供了比在岸市场更低的人民币融资价格, 而且在岸和离岸储蓄利率可作为人民币利率差的指示。

这些方方面面的往来关系都说明了工商银行和标准银行的合作在很大程度上提升了人民币国际化的步伐。

4. 获得更多的投资机会、增加业绩。

杰克马理 (Jac-ko Maree) 执掌八年的标准银行有着深厚的英国传统, 包括先进的管理经验、战略眼光、人才团队等。通过与之合作, 工商银行可以在实力上获得很大的提升。此外, 工商银行将借调一个团队派驻约翰内斯堡进一步加强管理, 从中能够获得更多的在非投资机会。另外, 标准银行高达19.8%的年均收益率和长期保持在25%的股本回报率 (ROE) 高于工商银行, 合并报表有利于工商银行的业绩。

三、并购过程

2007年10月25日, 中国工商银行和标准银行联合宣布, 双方已就股权交易和战略合作事宜达成协议, 工商银行将支付约367亿南非兰特收购标准银行20%的股权, 成为该行的第一大股东。具体方式为:1.标准银行向工商银行定向发行相当于扩大后股本总数10%的新股, 发行价格为每股104.58南非兰特;2.工商银行按比例向标准银行现有股东协议收购相当于扩大后股本总数10%的股份, 收购价格为每股136南非兰特。两种方式互为前提条件。交易实施后, 工商银行将拥有标准银行届时股本总数的20%。收购之前标准银行的股份构成为:最大的股东是公众投资公司 (Public Investment Corporation) , 持有13.9%的股份;第二大股东Old Mutual是南非最大的保险集团, 持股8.2%;第三大股东Tutuwa Group是与保护黑人经济利益相关的机构, 占7.6%的股份, 而其他股东的持股比例不超过5%。收购之后标准银行的股权结构如下:

其中工商银行持有其20%的股份, 为单一最大股东;公众投资公司成为第二大股东, 而Tutuwa Group为第三大股东。

四、并购后的情况

在收购股权完成之后, 中国工商银行还与标准银行进行了其他合作。双方战略合作的领域包括公司银行、资源银行、投资银行、全球市场和资金业务、风险管理、直接投资、个人和中小企业银行业务及基金管理。标准银行在北京设立了一个专业团队与中国工商银行总部密切合作, 旨在把握中国、非洲和其他新兴市场之间巨大的贸易和投资增长潜力。中国工商银行借调了一个团队派驻约翰内斯堡进一步加强管理, 通过积极运作互惠业务加深双方合作。中非合作论坛的推动和我国政府鼓励企业到非洲投资的政策使越来越多的中国企业正在或者即将跨出国门, 走向非洲。而这些都为中国工商银行在非洲的发展提供了更多的业务和发展机会。因此, 有理由相信, 中国工商银行在与标准银行达成协议之后必将展现良好的发展前景。

五、启示

除了中国工商银行之外, 近年来越来越多的中资银行希望跨出国门、走向世界, 但并不是所有的并购都以成功而告终, 我们可以从中国工商银行成功收购标准银行20%的股权得到以下启示。

首先, 应把目标瞄准新兴市场国家而非欧美等发达国家。新兴市场国家大多处于经济快速发展阶段, 投资机会较多。另外新兴市场国家不像欧美发达国家那样进入门槛较高。事实证明, 在进入欧美发达国家的市场时, 我国的银行及企业往往话语权很少甚至完全没有话语权, 即使付出了很大的成本, 也往往收不到较好的效果。而我国与很多新兴市场国家都有很好的贸易往来和合作关系, 根据追随客户的原则, 中资银行选择开拓这些国家的市场成功几率较大。

其次, 并购之前应对被并购对象进行充分的尽职调查, 尤其是调查被并购企业的财务状况。众所周知的民生银行投资美国联合银行失败的案例就是因为事前没有发现被并购企业财务报表中隐藏的问题而盲目出手, 导致直接损失8亿多元人民币。

第三, 在选择并购对象时应该以自身的发展路径和战略目标为主要依据, 而不应该人云亦云, 盲目投资, 往往容易陷入圈套甚至陷阱。

第四, 并购要遵守国家的法律法规和政策。关注与投资和我国有重点合作项目的国家和地区, 这样不仅可以获得政策上的扶持, 还可以在相应的法律法规上获得帮助。

总之, 中资银行的海外扩张切忌好高骛远、不经过充分准备就盲目出手。每一次成功的并购都需要在投资地域、合作伙伴、并购时机、战略途径等方面做充分的考虑和准备。只有这样中资银行才能在海外扩张的道路上越走越远、越走越好。

参考文献

[1]邓小东, 孙芳.从跨国并购看中国银行业国际化——基于中国工商银行并购南非标准银行的思考[J].金融与投资, 2009 (8) .

[2]招商证券.从南非标准银行成长之路看中国金融的发展[Z].证券研究报告.

[3]刘思.浅谈中资银行海外并购的财务风险及对策——以民生银行并购美国联合银行为例[J].财务管理, 2014 (2) .

[4]路杨.中国工商银行海外并购分析[J].财经视点, 2010 (8) .

[5]中国宏观对冲研究院.工商银行收购南非标准银行——继续国际化拓围.

渣打银行笔试经验谈篇3

哈尔滨银行秉承“普惠金融、和谐共富”的金融服务理念，积极响应国家号召，自2004年开创国内城商行“支农”先河以来，在社会主义新农村金融服务方面进行了诸多有益的探索实践，农户满意率达到99.5%。回顾哈尔滨银行八年来的农村金融服务之路，从最初的勇敢者无畏，到后来的调和平衡，再到如今的承诺终生相守相伴，这条不断厘清市场认知、不断总结调整思路、不断坚定发展方向的成长之路，或许可以为同业提供一些借鉴。

对农村市场的“认知三部曲”

2005年前后，哈尔滨银行始涉农村金融之初，城商行做农村金融业务没有现成的模式可遵循，更没有成型的经验可借鉴，只能摸着石头过河。农金业务发展可谓“成长三部曲”：

成长第一阶段的特征可概括为“不知道自己不知道”。回想创业初始，负责农村金融的行领导和业务人员满怀激情，响应国家号召进入了农村市场，怀揣对这一“蓝海”美好前景的憧憬，准备为农业、为农村、为农民提供金融服务，大干一场。方向虽然是正确的，但实际上是把农村、农民看得太简单了，并不了解农村市场的“水”有多深。待出现了一些问题遭受困扰之后，才不得不放慢脚步。在初始阶段付出了一定的代价，新兵进入老市场，交了学费，总结教训后才开始明白，自己原来“不知道自己不知道”，懂得了用城市金融的思维去做农村金融的事是要碰壁的道理。成长第二阶段的特征可概括为“知道自己不知道”。从过去的不熟悉，意识到问题所在，有了感悟和进步，发现了问题的重要性。开始认真思索农贷、农民、农村的本质都是什么·怎么做才能把“普惠金融”的理念真正达到“和谐共富”的境界·不断地对走过的弯路加以分析、判断、修正、完善。通过对付出的学费代价进行反思，悟出其中的道理，深刻地认识到城市金融文化与农村金融文化存在着巨大的差异，不能生搬硬套地将城市金融文化用于农村金融业务发展中，又进一步提高了认识，明白了“知道自己不知道”。

成长第三阶段的特征可概括为“知道自己知道”。经过了实践的教训与阵痛，在这一阶段我们终于清楚了自己的长板和短板所在，通过自我剖析，归纳出存在的“三大短板”：一是现有资产规模大、客户多，而自己的信贷人员少的短板；二是网点少跨度大、收贷放贷难、风险不易控、成本高的短板；三是电子科技不普及，结算汇路不畅通的短板，由于农贷季节性强，易出现集中逾期高的问题。因此，开始有针对性地进行诊断治疗，推出了很多新的制度和模式，例如：“三包一挂”、“色差合同”、“村屯地图”等等，有效解决了问题。至此，农村金融工作进入了一个新的历史转折时期。

农贷的“水面论”与“联姻论”

在服务“三农”的实践中，经过了一段时间的摸索发现，农村市场“易进不易出”的特点越来越突出。针对这一特点，结合本人的切身体会，总结出“水面论”和“联姻论”。

“水面论”：农贷业务就像水和面的关系，农户是水，银行贷款是面。一旦水面融合，很難再加以分离。只有踏踏实实、全心全意地合作下去，认真把面糅好，做成各种美味，共同分享，才能实现共赢。

“联姻论”：农贷业务不同于城市贷款，更多体现时间的随机性，农民贷款固定每年一次，还旧借新。这种情况下金融机构进入农村市场之日起，就应“白头到老终身制”，携手相伴共成长。如想中途退出，已借款农户会因下一个经营期无款可贷而不愿意归还现有贷款。因此银行只能与其“联姻”，做贷款的终身服务，只能千方百计经营好已进入的市场，扶持每一个客户由小到大，由弱到强，由一般客户到优质客户，由农贷到个贷，由个贷到公司贷款，形成一个个良性循环周期，帮客户做大做强后，贷款才有可能退出。

“做永久客户、办终身银行”新模式

现代社会是客户挑选银行，银行也在挑选客户，这就出现了客户与银行只恋爱不结婚的现象。在上述“水面论”和“联姻论”的基础上，哈尔滨银行提出了“做永久客户、办终身银行”的创新服务理念与新管理模式，有效地规避了这一现象的发生。新模式符合国家的政策导向，监管当局的要求，社会的关注，客户的需求，可谓时代的呼唤，现实的需要。

那么，什么是“永久客户”·什么是“终身银行”·其回答是：永久客户就是指自愿与银行长期合作、诚实守信的客户；终身银行就是为永久客户提供长期、全方位的金融服务、终身相伴、共同成长的银行。该管理模式的突出特点就在于：通过建立一个更完善、更有活力的农村金融服务体系，在银行与客户之间实现“终身相伴、共同成长”的幸福一生。实施这一模式需要银行有勇气与真诚，要敢于承诺，勇于担当，不急功近利。银行只有满足客户需求，为其有效提供最急需、最关键的金融服务，才能拥有真正的永久客户。该模式具有如下几大功效：

具有“降三本、提质增效”作用。新管理模式可降低“人力成本”、“财务成本”、“时间成本”，同时也会提高信贷“资产质量”以及“管理质量”，提升“办事效率”和“经济效益”。

解决信息不对称的问题。实践证明，由于信息不对称问题常会导致银行对农户情况掌握不真实，沟通不畅通等弊端，引发风险，同时也存在成本费用高等现实问题。通过“做永久客户、办终身银行”可实现银行与客户的“零距离对接”，避免了不必要环节，解决了信息不对称这一令银行较为“纠结”的问题。

解决银行垄断特权的问题。银行在现阶段还是垄断行业，存在特权问题，使用不当易带来负面影响和行为。确定了永久客户，按照互约机制，根据承诺的约定向客户提供相应的金融服务，从而解决了垄断特权滋生的问题，让“银行的垄断特权在阳光下运行”，努力为社会营造出一个良好的金融生态环境。

解决客户忽视累积声誉资本的问题。农户对声誉的重要性认知还比较淡漠，出现逾期或不良记录会影响到声誉资本，会导致其融资难、担保难。提倡“做永久客户、办终身银行”，能够激发客户努力积累自己的声誉资本，获得更多的融资支持。只有重视声誉的客户越多，银行与客户的合作才会更加稳定、风险更小、成本更低。

解决确定“永久客户池”的问题。经过培育、筛选、划类、定级等流程，确定了永久客户，使其成为银行忠实稳定、优质守信的长期客户群资源。具体操作上，可先纳入“永久客户池”大池中统一管理，并进一步细化到若干个“小池”加以精细管理，目前该行已建成一百多个小“永久客户池”。

解决双刃剑的问题。没有永久客户，办不成永久银行；不承诺办其终身银行，也不会有永久客户，客户随时会走掉。客户希望银行做到“以诚相待”，银行希望客户做到“持久依赖”。客户心理期盼找到一个信得过的银行，而银行也想找到忠诚稳定的客户，对银行不离不弃。新管理模式针对当今“浮躁、易变”的客户，能让其“沉静”下来成为我们的永久客户。

解决改善银行服务的问题。银行在新模式的引领下，将会更加注重提升服务质量和效率，比如，通过把繁杂的手续简捷化，从而缩短流程以安静客户的“浮躁心理”，稳定住这一客户资源，还会“迎来新客户”，不断扩大客户规模。银行要承诺做客户的终身银行，为其量体裁衣，提供“一对一”的增值服务，客户对银行的忠诚度、依存度以及贡献度都会大幅度提高，只有客户满意了、省心了，也就会安心地相伴银行一同成长。

解决可持续发展的问题。确定终身银行才能受客户尊敬。办银行不能只考虑“财务绩效”，更要注重客户的认同度、美誉度等“社会绩效”。现时代，银行不能“嫌贫爱富”，要与客户“共同致富，资源互补、相伴成长”。对客户不仅做“锦上添花”的事情，更要满足“雪中送炭”的需求，助其从小到大、从弱到强。要改变社会对银行“嫌贫爱富”的看法，必须做到“扶贫共富”，在未来的时代发展中，“嫌贫爱富”是不可持续的，“扶贫共富”才能可持续发展。

“做永久客户，办终身银行”从根基上思考银行的长久发展问题，不为眼前利益所惑，实施新模式所能获得的一大批忠诚永久客户，是银行可持续发展的“原动力”。赢得客户“感恩的心”，才会衷心地成为银行的永久客户，银行也会越来越受到社会公众的尊敬，也才能办成永久银行。实施“做永久客户，办终身银行”，能够更好地贯彻“普惠金融、和谐共富”经营服务理念，最终会使得银行深得民心、倍加受人尊敬，让客户对银行不离不弃，其意义深远、受益匪浅。

广发银行笔试经验篇4

参加了广发的笔试，总体来说，不算难，和工行、建行比

笔试内容分三部分：第一部分EPI+金融专业知识，时间115分钟，包括语言理解能力，逻辑推断，数量关系，资料分析，金融专业知识(15道)，其中金融专业知识比较简单，金融类专业的`学生应该没什么问题，都是一些最基本的概念，可以考前看下金融学，做这部分时可以不用按他的题目爱顺序做，在选项里有个选题，可以选择做题顺序。

第二部分是英语测试，

题型有单选+改错+阅读，总共48道题，时间35分钟。考的是托业的题，不过个人感觉单选有点难，好多单词不认识，可能英语丢好久了吧，改错一般，阅读就比较简单了，关键是提高做题速度和准确率。

第三部分是性格测试，多少道忘了时间是20分钟，根据自己实际情况做就行了，

还有考试时间是从下午2点到4点50.现场会有矿泉水提供。

平安银行笔试经验篇5

2、题目根据IT类岗位/非IT类岗位分为不同类试卷，每类还有A/B卷，拿卷时看清楚。

3、答题时间一般为1小时，50道选择题。

4、题型有数字推理，逻辑推断，语言功底，图形推理，常识题，数据分析等。

5、最后交卷形式是答题卡，建议一边做题一边填卡，否则会来不及。

6、最后两道计算题计算量蛮大，注意预留充沛的时间。

民生银行笔试经验篇6

今天参加了民生第一年的全国联考，写个笔经，攒攒人品，期待可以进面试，

客观说，我觉得民生今年的题出的还是很有质量的，内容包括了从业能力测试、专业知识、英语、写作。我报的市场营销岗，不知道和运营支持是不是一个题目。最初看到3个小时的时候，真是头大，不过真正做完之后，我感觉从题量上说，我觉得必然是有点时间紧张，但是应该是正好刚刚可以做完的。(我做题速度中等偏上)当然，得注意一点，每个部分是单独计时间的，一个部分做不完时间不能累积到下一个部分。和工行是类似的，我觉得这种模式反而不错。下面具体说说各个部分：

第一、从业能力测试，也就是行测。时间60分钟。内容和国考的行测是一样的，有国考的原题，但是本人做过之后就忘了答案了(很不喜欢碰到原题呀…….各种⊙n⊙b汗)如果你准备过国考的行测，我感觉民生的行测问题不大。不过这次我感觉言语做的一般，因为平时很少在电脑上做行测，还是喜欢纸质的试题呀(^o^)/~

第二、专业知识，45分钟，最低做30分钟才可以进入下一部分。包括单选、多选、判断三个部分，

这一部分大家都做得很快，都在等那30分钟进入下一部分，所以这一部分出去上厕所的人超多，当然我也出去了。题目绝大部分都是金融的知识，没有会计、市场营销之类的。难度一般，本人非金融专业，单选、判断觉得问题不大，多选可能错的多点。建议翻翻金融的书或者下点资料看看，对我这种一点金融底子都没有的人还是很有帮助的`。民生这部分弄得挺好的，当然学经济类专业的同学可以能有心里不平衡了。

第三、英语，45分钟。好像是20道单选，还有10道小阅读，每个小阅读里包括2-3道题。难度适中，偏易，不像今年建行的英语一样让人读都读不懂。平时的积累就OK啦…..

第四、写作，30分钟，一道题。和行测申论的提对策题目有点类似，400字以上。给了一段材料，然后让根据材料为小微企业的发展提建议。这个题本人感觉民生出题还是很有水平的。即结合了民生服务小微企业的特点，同时也结合了国家的经济形势和热点。

电子银行反洗钱的国际经验及启示篇7

关键词：电子银行,反洗钱,国际经验,启示

典型的电子银行业务主要包括网上银行、手机银行、电话银行、ATM、POS机等金融服务。电子银行交易具有虚拟、便捷、跨界、泛在的特点, 已成为犯罪分子洗钱的重要通道。虽然《反洗钱法》等法律法规对金融机构未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明的客户进行交易等行为制定了严格的罚则, 但是考虑到反洗钱的公共商品性质, 商业银行不同程度地存在着重业务发展轻反洗钱工作的现象, 同时由于与传统反洗钱工作的差异性, 电子银行反洗钱工作基础更是雪上加霜。在反洗钱工作已上升到国家战略层面的大势下, 防范和打击电子银行洗钱行为, 已成为当前商业银行面临的重要课题。

电子银行洗钱特点

电子银行洗钱是指犯罪分子借助电子银行服务, 掩饰、隐瞒或转移犯罪收益, 达到非法收入合法化的目的而进行的犯罪活动。电子银行洗钱有着与传统方式包括通过实体金融机构或地下钱庄等方式洗钱有着无可比拟的优势和特点:

(一) 交易主体的隐蔽性

与传统柜台签名盖章不同, 电子银行使得犯罪分子无需面对银行柜台工作人员, 只要借助网络即可完成交易;整个过程中交易双方的身份认证也不同于传统方式, 主要通过密钥、证书、数字签名的认证等来确认。电子银行这种只认“证”不认“人”的特点, 对洗钱线索的追查和持续客户身份识别带来很大难度。

(二) 支付工具的虚拟性

与传统货币交易相比, 电子银行支付工具具有数字化、虚拟化的特征。电子银行交易无需填写各类纸质凭证, 完全是依靠数据电文传输, 使得犯罪分子能够摆脱柜面大额交易监管限制, 方便地将大额资金以电子货币形态通过网络划转至指定的账户。

(三) 交易平台的多样性

与传统交易渠道相比, 电子银行提供的交易方式和平台日趋丰富和完善, 犯罪分子可以综合或交错使用多种交易渠道, 例如综合运用网上支付、电子转账、买卖股票基金及其他金融理财产品等进行洗钱活动, 增加了电子银行反洗钱的侦测难度。

(四) 交易过程的即时性

由于电子银行业务具有无时空、无地域限制的全天候服务的特征, 因此犯罪分子很容易结合海外洗钱和恐怖融资, 使黑钱在现金形态转变为银行存款的过程中完全避开银行的监督, 瞬间实现资金在全国乃至全世界的转移。

电子银行反洗钱的国际经验

欧美发达国家及其商业银行在国际组织公布的反洗钱国际公约、建议书等引导各国打击洗钱犯罪活动指导性文件的基础上, 制订了许多反洗钱法律法规及规章制度, 并采用先进的系统甄别可疑交易, 防范电子银行洗钱犯罪, 对我国商业银行具有很强的借鉴意义。

(一) 完善的法律法规

美国有《全球及全美商务电子签名法》、《全球电子商务框架》、《统一电子交易法》、《国民银行网上银行注册审批手册》、《网络信息安全稳健做法指引》、《OCC网上银行检查手册》、《FDIC电子银行系统安全性与可靠性检查程序》等一系列的法律法规, 这些法规的总体要求随着洗钱形势不断补充和调整, 有效的保障了电子银行的安全稳健发展, 也为电子银行反洗钱提供了法律上的依据和制度支持。

(二) 严格的内部控制

花旗银行遵循“了解你的客户”的原则, 在为客户开办电子银行业务时要求客户采取极为严格的客户尽职调查工作, 防止电子银行被用于洗钱等非法活动。同时, 针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易, 采取相应的措施了解客户及其交易目的和交易性质, 特别是更进一步深入调查实际控制客户的自然人和交易的实际受益人的背景 (如开户时的资金来源和性质、开户目的和理由是否不寻常、是否曾有不良商业纪录、是否有不良媒体报道等) 。

(三) 高效的黑名单检索系统

花旗银行在为客户开通电子银行前, 都要对客户本身及其相关信息 (如主要控股股东、法定代表人、董事及高级管理层等) 进行名单检索。名单检索系统嵌入在该行电子银行业务操作系统中, 对电子银行交易的信息进行实时监控并在业务完成之前实施名单检索。此外, 当黑名单发生改变 (增加或变更) , 相关部门会对现有的客户数据进行回溯性的检索。该系统的黑名单检索功能, 对强化尽职调查、查询负面信息进行风险等级划分等方面起到了显著的作用。

(四) 及时识别报告可疑交易

美国《银行机密法》规定银行必须有专人鉴别可疑资金的流动并及时向财政部报告, 对查办不力者予以重罚。花旗银行交易监测系统对电子银行的异常业务、异常资金快速流动和异常的客户关系行为等模式和交易特点进行深度挖掘和分类处理。同时, 交易监测分析团队, 还结合客户尽职调查信息、历史交易信息、公共网站信息等对交易进行综合分析。如有需要, 分析人员将直接联系客户经理要求其在规定的时限内提供交易分析所必需的信息。任何经过分析认为可疑的或无法排除可疑嫌疑的交易, 将由分析人员上报至反洗钱合规部门进行全面的调查并决定是否需要上报可疑交易报告。

对我国电子银行反洗钱的启示

(一) 完善反洗钱规章制度

在传统反洗钱政策和方法的基础上, 根据电子银行洗钱特点, 加强和完善电子银行反洗钱规章制度建设, 实施对电子银行客户身份识别、可疑交易监测报告、交易记录保存、资金划拨、网上支付等业务的有效监管。要在规范电子银行业务的基础上, 将监管部门发布的电子银行反洗钱业务指引上升到相应的规章制度或操作细则, 避免出现监督管理真空或盲点。同时不断总结电子银行反洗钱的手段和方法, 积极借鉴电子银行反洗钱国际经验, 持续完善电子银行反洗钱规章制度或操作细则。

(二) 建立激励约束机制

反洗钱工作是一件外部经济内部不经济的事项, 需要制定相应的激励约束机制, 自上而下推行, 调动反洗钱管理部门和涉及的业务部门的反洗钱积极性, 特别是基层员工反洗钱的积极性, 才能够有助于反洗钱工作的开展。如设置反洗钱成本补贴机制, 使得相关机构、部门及员工付出的成本和收益对等;再如实行反洗钱评级制度, 对积极参与反洗钱活动并做出重要贡献的机构或个人给予较高等级评价, 并将评级结果与绩效发放、信贷规模、考核指标等挂钩, 以提高其工作积极性。

(三) 构建黑名单检索系统

按照风险为本的反洗钱工作理念, 加大资金投入力度, 采取有效措施, 尽快建立黑名单检索系统, 充分发挥其在客户身份识别和风险等级划分中的作用, 对有违法犯罪记录、不良商业纪录、不良媒体报道等负面信息的客户, 拒绝为其开通或有严格限制条件地为其开通电子银行业务, 从而为电子银行防范洗钱风险提供强有力的安全保障。

(四) 完善反洗钱监测系统

紧跟信息技术的进步和电子银行产品的创新, 持续完善银行反洗钱交易和可疑交易自动识别报告系统, 有效控制利用电子银行从事洗钱等非法活动。建立与支付清算系统对接的交易监测系统, 实现数据共享, 及时根据电子银行可疑交易特征设置识别参数和标准, 对大额交易和可疑交易进行自动、及时监测和记录, 把事后监督变为实时监控, 使数据甄别分析智能化, 为打击洗钱犯罪提供有力的技术支持。同时要根据反洗钱工作需要持续优化银行业务系统, 确保电子银行交易对手信息的准确、全面和完整, 不断提高反洗钱可疑交易情报价值。

(五) 建立反洗钱专家团队

伴随网络技术的飞速发展, 电子银行洗钱犯罪日趋科技化、智能化, 要重点做好电子银行反洗钱的专项培训和专业化团队建设。培训内容要紧扣电子银行反洗钱新趋势、新政策、新特点, 不仅包括反洗钱专项监管要求、操作规程, 还要包括电子银行、网络信息技术等其他金融服务。着重增强反洗钱管理者的政策把握能力, 一线人员的客户身份识别、反洗钱系统操作、可疑交易分析等能力。努力打造一支素质高、技能熟、业务精的复合型反洗钱人才队伍, 以适应电子银行反洗钱工作的新形势。

(六) 加强沟通交流与合作

鉴于电子银行无时空、无地域限制的“3A”服务特性, 利用电子银行洗钱可以瞬间到达世界各个角落, 因此加强银行内部部门间、金融同业间、国内国际间以及与监管部门的沟通交流以及信息、技术的共享, 避免“信息鸿沟”, 对电子银行反洗钱具有重要意义。商业银行不仅要在金融创新上紧跟潮流发展, 更要在合规管理、防范风险、遏制洗钱犯罪方面提高管理水平, 只有不断地吸收电子银行反洗钱的先进做法, 才能从源头上做好电子银行产品设计, 才能不断提高电子银行反洗钱预防水平, 才能推动电子银行及商业银行自身的健康、可持续发展。

参考文献

[1] .孟建华.洗钱与银行业机构反洗钱[M].福州:福建人民出版社, 2006.

[2] .和莉.花旗银行网上银行反洗钱内部控制措施对中资银行的启示[J].黑龙江金融, 2012 (8) .

[3] .杨晨霞, 张勇.网上银行反洗钱的国际经验比较[J].消费导刊, 2007 (10) .

借鉴国际经验，改进网上银行监管篇8

【关键词】网上银行监管

一、网上银行业务监管的国际经验

（一）完善的监管法律法规

发达国家普遍承认银行对通过网银进行的非法交易开展的跟踪调查行为是合法的，并对已加密金融信息的解密权限和范围做出了明确的规定，使得监管当局在进行监管时有相关监管法规作为坚强后盾，也使得监管更加有的放矢。其中，强化网上银行安全性监管立法是立法工作的重中之重，主要包括使用加密技术的高标准规定、无密钥匙恢复的强制要求，以及为企业和消费者提供关于电子记录的数码签名法律框架等。

（二）全面的监管网络

一是为提高监管的针对性和效率，各国普遍实行分层次监管。主要包括：网上银行对国家金融安全、国家经济安全影响的评估与监管;对网上银行系统风险的评估与监管;对通过网上银行进行犯罪活动的监管。二是多样化的监管手段。视具体情况采取包括现场检查与非现场监管、建立技术提供商的准入制度、发布权威的IT技术标准与规章、外部评级和审计等多种手段，做到监管无死角。三是监管联动与协调机制的建立。欧洲央行要求其成员国对网上银行业务的监管保持一致，承担认可电子交易合同的义务，将原建立在“注册国和业务发生国”基础上的监管规则，替换为“起始国”规则。各国监管的通力合作与步调一致使得监管覆盖范围得以扩大，监管效率大幅提升，由网上银行业务导致的系统性风险大大降低。

（三）全方位的监管体系

目前各国对网上银行的监管体系主要包括以下三个方面：一是网上银行的市场准入管制，主要包括：对注册资本或银行规模等基础指标规定最低标准;对网上银行相关技术协议安全行、办公场所与网络设备标准进行合规性审查等。二是业务扩展管制，主要包括：对除了支付业务外，是否允许网上银行经营存贷款、证券、保险、信托等业务进行管制;对是否允许网上银行建立分支或代理机构进行管制。三是日常检查与信息报告制度，主要包括：对资本充足率、流动性等监管指标的日常监控;对交易系统安全性的定期检测，对电子记录准确性、连续性和完整性的监测;对保密制度执行情况的检查;建立相关信息资料数据库和独立评估报告的报告备案制度。各国政府普遍认为完善有效的信息报告披露机制对于降低监管成本、提高监管效率、减少法律诉讼至关重要。

（四）以保护金融消费者权益为监管落脚点

从网上银行监管的国际实践来看，各国的监管都特别注重对金融消费者权益的保护。监管当局要求提供网上银行服务的金融机构通过电子手段向消费者明示网上银行各项业务的收费标准和收费依据;客户个人信息、交易信息和账务信息的安全性保证以及纠纷的处理方式及流程。

二、我国网上银行监管存在的问题

（一）监管体系不尽完善

近年来，依托网络技术和计算机技术的迅猛发展，金融业务以网上银行为载体不断创新与融合，其业务范围早已突破了传统的银行业务，使得我国的网上银行业务监管始终滞后于网上银行业务的发展脚步，尚未形成适应网上银行特性和发展速度的监管体系。主要表现为机构监管和传统业务监管的传统监管模式以及分业监管的体制难以适应网上银行业务“无缝”运行的特点，使得网上银行监管的针对性和有效性受到影响。

（二）监管手段与方式有待改进

一是我国目前针对网上银行业务的现场检查还不全面。二是针对网上银行的非现场监管制度和统计监测预警体系尚未完全建立。三是对网上银行的技术风险和安全风险监管流于形式。四是监管队伍建设亟需加强，高素质复合型监管人才相对缺乏，监测和检查工作难以落到实处。

（三）监管信息收集、分析与披露存在困难

一是网上银行的运营模式使得财务收支无纸化、处理过程抽象化、机构网点虚拟化，这些属性不仅使得对网上银行监管信息的收集变得困难，而且其真实性难以得到保障，从而降低监管质量和效率。二是网上银行信息披露的数量和质量还不能有效满足风险监管的要求。

三、相关建议

（一）加强网上银行监管的法规制度建设

应当明确网上银行安全性和控制权的法制责任，重点加强在保护措施和争端的适应条文等方面的立法，以及明确网银结算、电子设备使用等标准。

（二）构建网银监管框架

创新监管方式，探索适应网银业务发展的监管手段。突出功能监管，杜绝监管的重叠与空白，建立相关部门协同监管的机制。强化银行业监管部门与证券业、保险业监管部门以及工信部、公安部等部门的沟通协调力度，促进信息共享，提升监管合力。

（三）完善网上银行准入机制和信息披露制度

从注册制度与流程、技术安全保障、业务范围等方面清晰界定网络银行准入标准，建立一套适合我国国情的准入制度。制订比传统银行更为严格的网络银行信息披露规则，定期向社会发布经营活动和财务状况信息，不断提高网络银行信息披露的质量。

（四）加强高素质专业监管人才队伍建设