中央银行支付清算系统

中央银行支付清算系统（共10篇）

中央银行支付清算系统 篇1

三、我国支付清算系统存在的问题

尽管人民银行与商业银行在支付清算领域进行了不断改革，但是，支付清算系统在风险管理方面还存在以下问题。

（一）有关法律法规不完善

1、支付密码的法律地位问题

2、支付清算管理办法的缺位

3、《电子联行往来制度》严重不适应业务发展要求

《电子联行往来制度》一直停留在人民银行与商业银行交换纸质凭证的运行模式，严重滞后于实际业务的发展。

4、对新兴电子支付工具尚未立法

相应法律规定空白的存在，一旦产生纠纷很难解决。另外，由于缺乏国家相关法律法规的指导，各家商业银行和银行监管机构关于电子支付工具方面的管理办法、执行规定以及监管措施也很不完善，操作性不强，系统完整性不足。因此，制定完善相关法律法规已经是迫在眉睫。

（二）运行管理中存在的问题

1、电子联行系统应用软件和设备严重老化

（1）电子联行软件存在缺陷，业务高峰时间在下午3点到5点，小站只能提前关闭“本地进程”，以便有足够时间向总站发送信息。这时，如果有新的往帐到达该站，通汇点显示往帐发送已妥，事实上小站并未收到该笔往帐。

（2）电子联行通汇点查询不能及时处理。

（3）中继行系统软硬件老化，计算机档次低，出现故障的概率高。

2、大额支付系统运行维护机制尚未建立

3、灾难备份系统建设严重滞后

大额支付系统运行以来，国家处理中心至少出现了两次故障，累计停工4小时。这种现状不利于防范运行风险。

（三）现代化支付系统（CNAPS）建设中存在的问题

1、建设周期过长，总体规划不断发生变化，产生混合运行风险。

2、数据过于集中，增加了运行风险。

3、排队机制设计影响了系统效率。

四、中国金融支付清算系统改革构想

1、将商业银行等机构的清算账户予以合并、集中

2、降低过高的储备金比率,规范账户管理

3、建立统一、兼容的支付清算系统

其次,加快中央银行的现代化支付清算系统,如建设大额实时支付系统、小额批量支付系统、政府债券登记系统、银行卡授信系统和同城票据交换系统的建设和推广。

再次,中央银行要把融资权和支付清算有机结合，推行支付清算和会计核算的集中化处理。

最后,应逐步将两大证券登记结算系统以适当方式统一、连接起来,并与银行清算系统相联，消除重复交叉的结算系统结构。

4、各金融监管部门对支付结算管理体系的职责划分与中央银行的作用我国银行支付清算系统的发展和问题(1)

2007-05-14 18:10

中央银行支付清算系统 篇2

一、支付清算系统的重要性

(一) 支付清算系统事关一个国家的国家安全

棱镜门事件表明发达国家利用他们在信息技术方面所掌握的核心技术, 对其他国家进行全方位的信息窃取, 作为我国经济大动脉的支付清算系统的安全性如何, 事关我们的国家安全。

(二) 支付清算系统事关一个国家经济的效率

所有的商业活动到最后都要进行货币结算, 要涉及资金的转移, 而快速准确的资金结算可以大大提高商业活动的效率, 随着互联网技术、通讯技术等相关技术的发展, 电子货币, 网络支付、移动支付等新的支付方式不断产生, 不但降低了交易成本, 而且大大提高了效率, 而这些新型的支付方式都要以安全高效的支付清算系统为基础的。

(三) 支付清算系统事关一个国家经济的活力

目前我国拥有世界上最大的互联网用户, 电子商务在互联网上创造了一个又一个互联网金融的神话, 2013年11月11日, 中国最大的电子商务企业———阿里巴巴集团旗下的支付宝, 一天的交易额突破350.2亿人民币, 创造了新的交易记录。而支付清算系统是进行互联网金融创新的重要基础平台, 而互联网基因对中国传统产业的改造将大大激发我国经济的活力。

(四) 支付清算系统是我国管控经济金融风险的重要工具

随着我国经济体量的增长, 互联网金融带来的效率的提高, 经济运行的风险也变得越来越大,

但现代支付清算系统的出现, 大数据挖掘技术的使用, 又将给管控我国经济金融风险提供新的更有效率的工具。

(五) 支付清算系统将为已经到来的大数据时代服务

第一季度, 全国共办理非现金支付业务135.52亿笔, 金额435.96万亿元, 同比分别增长20.98%和17.36%, 这是多么大的数据量, 也是宝贵的财富, 支付清算系统必须能够很好地收集这些数据, 并且进行数据挖掘, 从中找到有价值的东西, 可以使我们的宏观调控更到位, 微调更精准。

(六) 支付清算系统是人民币国际化的重要推手

2014年一季度末, 我国的外汇储备将近4万亿美元, 如此庞大的外汇必须进行对外投资, 必须构建跨境的支付清算系统, 因此我国的支付清算系统在设计上, 不但要在全国范围内使用, 更要立足全球, 为对外投资服务, 为人民币国际化服务。

二、支付清算系统的问题

(一) 系统的定位高度不够

由于货币战争和金融战的存在, 特别是这种全国范围内的金融骨干网络, 早已不是简单意义上的一个金融网络, 而是国家核心竞争力的一部分, 早已成为敌对势力窥视已久的对象, 他的科学性、高效性、安全性, 比拼的是一个国家的综合实力, 而目前主要是由人民银行牵头进行组建有点力不从心, 支付清算系统作为一个庞大的系统工程, 众多的参与者中只有一部分是由人民银行管辖的, 其余部分并不归人民银行管辖, 协调起来会比较困难, 所拥有的资源也受到限制, 而打造一个国际一流安全高效的支付清算系统非举全国之力不可!

(二) 账户管理系统仍然没有和系统联网, 金融机构之间跨行转账, 其他银行的账号和单位名称, 客户名称依然无法获得

由于账号和名称不一致导致的查询查复, 退票等情况时有发生, 影响了客户的资金周转, 也影响了经济效率。

(三) 立法速度跟不上创新速度

互联网金融和移动支付的快速发展使得现有的法律法规不能满足监管的需要, 出现许多法律监管的空白地带, 需要采取措施进行有效应对。

(四) 创新和风险管控脱节

互联网金融和移动支付的快速发展, 导致大量的非现金支付工具的创新, 也导致新的犯罪形式的出现, 以及挪用消费者资金等新的风险的出现, 而现有的风险管控措施由于来不及跟进而与此脱节。

(五) 存在重复建设、产品同质化的问题

随着马云为首的阿里巴巴去美国上市, 电子商务的巨大成功吸引了全世界的目光, 各大银行纷纷上线电子商务, 同质化和重复建设问题严重, 如建行的善融商务, 交行的交博汇, 招行的出行易, 民生银行的民生电商等, 这样的同质化和重复建设不仅导致恶性竞争, 而且还是资源的极大浪费。

三、解决支付清算系统目前存在问题的对策

(一) 系统的定位要高, 直接由国家安全委员会领导, 在国家安全委员会中设金融组, 负责全面协调工作, 而人民银行结算司负责牵头组建

支付清算系统要使用一代, 测试一代, 研发一代。二代核心系统可能大部分还是国外的计算机, 服务器, 路由器, 和计算机软件, 但下一代可以考虑全部采用天河计算机, 浪潮服务器和华为的路由器, 以及国产的软件, 自己的通信卫星和量子通讯技术。我们已经有世界上跑到最快的高铁, 我们同样可以有世界上最先进的支付清算系统。远离“棱镜门”, 维护国家的信息安全。

(二) 全国账户实名制, 账户的信息标准统一

设计时可以考虑兼容国际标准, 但是以我为主, 建立我们有自己特色的标准。同时要加快已有网络的互联互通。

(三) 构建相应的法律框架, 确定一些原则, 为基于现代支付清算系统的互联网金融创新保驾护航

风起云涌的互联网金融发展太快, 传统的立法肯定跟不上, 当务之急是确定一些互联网金融的道德底线, 一些基本的立法原则:诚实信用原则、交易公平原则等, 同时, 互联网出现的问题可以通过互联网来解决, 互联网的精神就是公开公平开放, 把在互联网金融中出现的问题放到网上, 全体网民一起讨论, 最后由立法部门总结民意, 变成行业规则, 惯例, 然后再慢慢的通过时间的累积, 沉淀为法律。

(四) 加强风险管控

金融诈骗花样层出不穷, 而这些诈骗要成功必须以提取现金为前提, 因此如果修改这方面的规定就可以让金融诈骗非常困难。例如, 当天的转入账户的钱24小时之内不可以在ATM提取现金, 只能在柜台凭本人身份证可以提取;每一笔转账交易都要有一个流水号, 一直跟这笔资金运动, 这样便于在客户被骗钱以后及时追踪资金的下落;转入的账户大部分是新开的, 或是平时钱很少的, 有的还是拿别人的身份证冒名开户的, 因此, 也可以设定每天在ATM上取钱的金额为前三十天的日平均余额等等。

(五) 人民银行要协调好第三方、金融机构、电信公司、电子商户、消费者等支付清算系统参与方的利益分配, 打造一个统一的平台, 让各方同台竞技, 一方面可以避免重复建设, 浪费资源, 另一方面, 可以防止有些优势企业, 利用自己的垄断优势, 影响合理的竞争

众人拾柴火焰高, 只有所有参与者群策群力, 才能打造一个安全、稳定、高效的世界一流支付清算系统, 把它变成我们国家的核心竞争力, 变成中国经济的资金大动脉, 为中国经济的健康发展提供坚强保证。

摘要：支付清算系统是国家重要的基础设施, 要高起点设计, 加强立法和风险管控和互联互通, 由人民银行牵头搭建一个统一平台, 让各方有序高效竞争, 成为中国经济资金流、信息流的大通道, 为中国经济的健康发展保驾护航。

中央银行支付清算系统 篇3

摘 要 伴随着我国现代化银行支付清算系统环境的不断深入与发展，对于银行的会计风险防范工作需要日益深化、完善。本文针对于在支付清算系统环境下的中央银行会计工作的现状与支付清算系统环境下央行存在的相关会计风险进行探索，力求让规范、系统化的指导方式来指引与降低会计的风险率。通过不断的分析在支付清算系统环境下央行存在的会计风险，适时的提出防范风险的建议，以此来不断的丰富、完善、改进其央行支付清算体系管理的相关会计风险性问题。

关键词 支付清算 系统环境 中央银行 会计风险 防范

随着社会的发展，经济与科技的不断进步，对于在支付清算系统环境下的会计运行还存在一定的风险与弊端。这就使得央行对于相关的会计核算、风险防范等越来越重视。那么就会对每一个能够影响其整体支付清算的会计风险进行严格的审核，控制风险的出险率，把握住支付清算的风险防范关口，避免一切的影响因素。通过逐步的提升银行自身内部的控制制度、操作规程、人员素质等，更好的建立一个完善的无会计风险的中央银行支付清算系统。并且，通过逐步完善我国央行的固有职能，进一步的扩展央行的会计风险防范效能。

一、支付清算系统环境下的央行会计工作现状

1.对于总行与分行间的的责任制度的建立

中央银行的总行，主要是负责银行系统的会计管理工作，在规定与完善相应的会计制度及各项业务往来、核算时具有监督、说明、检查等具体工作内容。通过制定相应的基本会计法律、法规，让我国的央行能够在实行其责任与建立相应制度时，更能够有效、高效的参考具体实施细则而建立负责制度。分行，一定要结合自身所在区域的特点，按部就班的、结合实际情况的实施总行下达的相应责任制度。

2.中心支行成为一级会计核算的主体

对于央行来说，中心支行是具备积极的贯彻、落实总行下达的各项会计制度规定与任务。作为核心银行，中心支行必须具有会计支付清算的主体性能，让负责制度能够贯彻、落实。中心支行不仅能够负责处理账务，关联业务，更加能够起到对于点、面、线的专门支付清算的管理。在一定程度上说，中心支行是能够连接、处理支付清算系统主核算的一级会计核算主体，其具有能够保障央行会计实施与处理的稳健、合理等相关职能。

3.下级银行的营业网点设立监控支付清算

通过央行设立市、县等下一级的银行作为分支机构，其具有的核心管理内容也同样的具有贯彻、执行上级行、总行的各项规定、制度等。在行使与受理、录入、复核相关的支付清算会计往来业务时，可以适当的根据情况、风险等进行不同的处理方式选择。如果在其规范的范围之内扩展了一定的县市支行客户群体，就需要在管理与核算上向上级行进行信息报送、比对，对于日常的往来账户进行监控、检查，严格的杜绝、防范会在未来支付清算过程中与环境下所出现的一系列会计风险问题。

二、当前支付清算环境下出现的会计风险问题

1.制度存在的风险性

我国中央银行的核算方式为集中核算制度。其央行会通过运用会计集中核算的系统，进一步的明确了其岗位的设立与整体的操作流程。但是，在相应的操作与运行中，其相关联、制约的制度与准则还存在明显的滞后性，对于支付清算系统的研究与发展，始终缺乏统一、系统、高度管理性。再有就是，在新出台的会计准则、规定上与原有旧时的制度缺乏有效的衔接性。这样十分不利于相关的会计人员进行管理、监督、规范，更加不利于中央银行实行内部控制与调整，让整体的银行内部的会计管理出现了风险性的系统漏洞。

2.系统存在的功能风险

在央行中所实行的会计支付清算与监控及风险防范系统，还存在一定的不足性。由于没有完整的考虑到相关网点的支付清算系统查询功能，所以，对于目前的央行会计工作就带来了一定的安全隐患与弊端。其主要表现在于在会计档案处理中，其监督功能的不健全性。对于系统的操作员登录与签退中没有完善、严格的管理与限制制度。在会计核算系统运行中，如果操作员可以在多个终端上重复登录，而且该系统也进行了默认没有签退，这样，就会在系统管理上存在一定的安全隐患。如果，在联行柜查询对支付清算的账户其透支的约束管理机制不健全、完善。就会让一些不法的金融机构进行无限的清算账户透支，这样就会造成央行进行被动的管理模式。一旦发生透支行为，只能进行被动的等待、催促还款，其他再无任何有力的举措。这样一来的支付清算风险就使得央行的会计核算风险逐步加剧，让支付清算系统难以发挥其最大绩效。

3.网络安全的风险问题

对于央行的大额支付系统的管理与设立，是需要一个较强大的网络供应进行支持的。在银行的下设的相关营业网点中，会间接、直接的与中心管理服务器相链接，当中心管理服务器与整个城市、其他城市等链接时，就可以运用网络进行会计核算、支付清算的处理。但是，这样的支付清算是需要具有网络进行配合的，对于网络的依赖性、安全性具有高敏感性质。其会出现的相应风险问题，主要体现在如果一旦在处理账务时，网络中断、设备故障等，都会引起系统数据的丢失，会计支付清算的风险。当银行的使用网络故障无法及时排除与解决时，就会致使大面积、大区域引发大额度的支付系统运行瘫痪，这样会让银行造成无法估计的损失。

4.联行资金的划拨风险

在通过央行的集中会计支付清算处理后，整体的资金支付清算业务处理会先经由网点柜扫描原始凭证信息，之后通过邮件、传真的方式将相关的信息内容上传至联行柜，在进行完核实原始数据所录入的信息后，再将由联行柜补充联行要素后生成支付业务。其中，对于联行柜来说其自身的系统是不具备数据审核功能的。因此，原始录入数据的信息是否是真实、准确的都无从保障，这样就会让联行的资金管理与划拨出现一定的风险性，如果有人恶意的进行录入，则当时的监管与风险控制并不能阻止该事件的发生。这样，就很容易出现联行的资金安全风险问题。

三、对于完善、改进央行支付清算环境下的会计风险防范建议

1.健全支付清算完善内部管理

随着银行内部的整体支付清算体系的变革，对于旧式的内控制约机制来说不适应新发展体系需求的，就需要逐步的删减，对于能够辅助未来银行管理与完善的相应积极的制约是需要采取保留的。因此，对于央行会计风险来说，完善的内部控制、监督机制，能够更好的防范与控制风险的发生率、影响范围。首先，从央行的防范支付清算风险的角度上出发，让新界定的会计支付清算和岗位管理职责相呼应、相制约、相监督，有序的完善央行会计权责分明的内控体系。

2.加强会计风险的防范意识

对于央行现代的管理手段与管理模式来说，在提高支付清算效率的同時，必须进一步的加强会计风险的防控措施。只有不断的建立、完善其相应的支付清算管理体系的安全性，央行作为支付清算体系中的主体和实践者，都必须加强相关会计风险的防范意识，确实的制定出风险防范的有效措施、健全风险防范与管理的机制。

3.出台统一的支付清算管理机制

在理顺与完善央行的支付清算管理的工作中，其有效的途径是需要通过央行总行统一规定、管理的。让其严格、规范的操作性能够全方位的制约、管理支付清算的会计风险防范措施。通过不断的加强基层央行的整体会计清算管理工作，让央行的会计风险能够全面有效的降低，确保央行能在完善的支付清算系统环境下有效的防范会计风险，积极、顺利的、有效的开展绩效管理工作。

4.加强支付清算人员队伍的建设

通过建立与不断提高的央行会计人员、管理人员，让其能够通过强化的综合素质、知识文化素养等，帮助央行进行会计风险的防范。通过有效的结合我国当前的金融改革发展情况，切实的加强对于央行会计风险防范工作的研究，正确的引导和促进管理、财务等相应的央行工作人员的知识结构完整、理论素养完善、政策水平和业务水平强化等工作，以此来，不断的适应、履行其职位的具体职责义务。通过加强央行人员的职业道德教育，不断的提高爱岗敬业、无私奉献的精神。去保障央行支付清算的会计风险的管理与防范，激励、约束人员工作中的思想变动、消极性，以此保障央行始终能够不断的蓬勃发展。

5.完善会计规章制度与操作流程

通过中央银行总行所制定的具体业务操作流程，其内容性具有完全的配合与辅助会计风险管理所制定的相应管理、防控风险的细则。其中所包括的业务具有较完善的处理流程模式、审核的细则要求、会计支付清算的要点等。这样，就可以完全的让中央银行的各级分支构、各个部门等都能够有章可循、有据可依。与此同时，总行、分行与中心支行一定要更加能够从基层银行的会计内部控制的安全性考虑，提出对于相应适合的细则、约束性的指导意见、建议。再经由每个地方的下层基础行结合所在辖内的实际情况，对应性的自行制定会计防范风险的内部管理细则。让整个中央银行的支付清算系统能够从源泉上帮助会计起到防控风险的积极作用。

6.重视“内控优先”强化会计风险的意识

从会计风险防范的意识上抓取，通过针对于基层央行的会计风险意识上进行管理与强化，让中央银行的整体内控管理机制都能够围绕会计风险防范进行设置。通过不断的加强会计监督、检查的力度，强化会计支付清算风险的有效安全性控制意识，让相应的会计支付清算与会计管理人员能够从基础上、自身条件上，增强会计的风险意识。在央行内部管理与外部事宜处理上始终保障其规章制度的完整性、深入性，对于发生变化的细则与规定，要及时的修改、普及，让规范性的会计风险防范措施能够强有力的指引支付清算系统的有效运行。

7.及時完善会计风险监督措施与手段

针对于会计风险中的管理与监督，要让剔除原有的建议性制度，强化制度的效力性。通过实施会计风险监督，来确保央行会计支付清算的真实、完整性，保障银行支付清算系统的稳定运行。在针对于会计凭证的风险传送问题中，我们需要建立完善的上行传输数据安全检验、保障，对于意外丢失、损毁的会计数据进行补救、应急等。通过不断的开发与完善、稳定会计支付清算系统中的风险问题，就要逐步的完善、建立央行内部系统的稳定监督性能，让其会计支付清算系统、参数设置等都能够具有较强的风险预警能力。

8.强化央行使用网络的安全性管理

在建立与确立中央银行网络运行安全的管理条例与制度时，要明确其安全管理的责任。在中央银行的会计风险管理中不仅要分清会计核算、清算、支付等之间的区别，更要明确其中的相关联系，要通过对于相关责任人落实风险管理、监控、预警等岗位职责，让央行的网络安全问题能够排除于会计风险管理与防范措施中。因为，安全的网络运行是会计有效、安全的基础设施保障，所以其安全性必须完善与强化。

四、结论

综上所述，我们只有通过分析与浅谈我国中央银行支付清算中的会计风险的问题，解析在支付清算系统环境下的央行现今会计工作的现状，再对此出现的问题与弊端提出相应的完善意见与建议。以求能够通过建立完善的支付清算系统环境下的会计风险防范机制来保障我国央行的高效发展及运转。

参考文献：

[1]刘祥群.当前支付清算系统特定环境下的央行会计风险管理与防范.金融视点点.2010(04).

银行支行支付清算宣传活动总结 篇4

为强化金融消费者安全意识，以提升目“央行支付 中流砥柱”品牌影响力和知名度为核心，大力宣传人民银行支付清算系统安全、稳定、快捷的特点，宣传改革开放进程中支付清算系统取得的成绩和促进江苏省经济金融发展人作用。广发银行XX支行于20xx年7月在全市以“支付清算”为主题组织开展了支付清算宣传系列活动，开展情况总结如下：

其一，XX支行在大厅设立“支付清算宣传月”专栏。安排大堂经理专门为来行客户介绍银行卡个人信息安全保护、金融Ic卡的使用方法和注意 事项，柜面工作人员提醒常态化、标准化，从而增强消费者个人金融信息风险防范意识，确保个人金融信息不受侵害。其二，营业部牵头邀约金融支付安全意识相对薄弱的客户来我行，开展金融支付清算案例警戒微沙活动。用现活身边的案例警醒那些金融支付安全意识相对薄弱的客户，让他们知道非法买卖账户和假冒开户等违法行为应该承担的法律后果，严明厉害关系。

其三，XX支行办公室、营业部、个人银行部等部门的员工利用工作之余的时间在周边的社区、公园等人流量多的地方开展路演户外宣传活动。向广大市民大力宣传网上支付跨行清算系统1。6版本移动支付业务场景、跨行账户信息认证服务平台以及大额支付系统服务时间调整等支付清算系统的新变化、新功能，促进业务量的提高。

中央银行支付清算系统 篇5

改革开放的三十年，是人民银行支付清算工作取得长足进展的三十年。人民银行支付清算工作取得的进展，也是我国政治经济体制深刻变革的一个缩影。支付清算工作是经济金融运行的基础，支付清算工作的发展、支付效率的提高能够有效地促进经济金融的发展和社会进步。回顾和总结改革开放以来人民银行清算工作发展，对我们继往开来，实现支付清算工作新突破具有积极意义。

一、支付清算工作的沿革

1953年，人民银行建立了“全国大联行”的三级联行清算体系：县（市）级的县辖联行；省（区）内的省辖联行；跨省（区）的全国联行。各级联行负责辖内各金融机构之间的资金清算，全国联行通过人民银行总行清算。改革开放后，随着金融体制和结算制度改革的深化，实行了多年的全国大联行制度已明显滞后于金融体制改革的发展进程。

1985年，人民一行决定实行“统一计划、划分资金、实贷实存、相互融通”的联行体制变革措施，全国联行清算体系也随之进行了重大改革，由人民银行主办的“大联行”改为各专业银行自成联行系统，系统内直接通汇清算；人民银行自身的联行系统主要办理各金融机构清算账户的资金划拨和跨行的转账业务。

人民银行联行清算体制分为全国联行和电子联行两大系统。全国联行采取邮寄报单或拍发电报的形式完成资金的划转，由人民银行总行电子计算机中心负责对账和结清；电子联行则通过卫星网络传送电子信息化的支付命令完成资金划转。

（一）人民银行全国联行：采取直接往来、分别核算、集中监督和逐年结清的办法处理联行账务，即由发报行发出报单，收报行收受报单，各行分别核算会计联行账务，另由总行电子计算中心集中逐笔发送对账清单，收报行根据对账清单逐笔核对，管辖行进行监督检查，总行按汇总轧平的办法。长期起来，人民银行联行往来一直采用邮寄对账表，手工抽卡核对的方式进行联行对账。由于对账表人工传递速度缓慢，联行业务的真实性不能得到及时验证，极易引发资金风险。为防范支付风险，加强联行管理，人民银行采取了一系列有效措施保障资金安全。其中最引人注目的是全国联行电子化对账系统的全面推广。电子化对账即总行电子计算中心和各联行机构之间，通过联网方式，做到上报往账报告表和下放来账对账信息的网络传输。实行电子对账后，联行报单和计算中心的对账信息几乎可同时到达收报行，未达查清一般在次年的2、3月份即可完成，彻底消除了由于对账不及时引发的风险隐患。

（二）人民银行电子联行：20世纪80年代之前，全国联行一直是异地资金划拨的唯一渠道，原始的手工操作和缓慢的邮寄过程，导致汇路不畅，相互占压资金。资金使用效率低下问题，已经无法适应经济发展的要求。经国务院批准，人民银行于1989年开始着手开发全国电子联行系统，针对当时我过通讯技术及通讯设施的现实情况，采用卫星通讯技术，建立了人民银行专用卫星通讯网，1991年正式投入运行。全国电子联行系统的构建是我国支付系统现代化建设中一次重要尝试，旨在提高清算效率，降低在途资金，提高资金流转速度。

全国电子联行是指经人民银行总行核准发有电子联行行号的行与行之间，通过电子计算机网络和卫星通信技术进行异地结算和资金划拨的账务往来。电子联行采用“星型机构，纵向往来，随发随收，当时核对，每日结平，存欠反映”的做法，自1991年全国电子联行系统投入运行后，经历了起步、推广和稳步运行阶段，不断扩大系统的覆盖范围，提高服务质量。1995年下半年，针对电子联行覆盖面不广、地面“瓶颈”制约严重和资金汇划速度较慢的缺陷，人民银行开始推行电子联行“天地对接”工程，在各城市实现电子联行与中央银行会计核算系统、商业银行核算系统对接，实现电子联行从汇出行到汇入行的全程自动化处理。1996年，人民银行进一步通过地面网络将电子联行收发报网点推广到县级支行。1999年，人民银行又制定了电子联行“天地对接”和业务到县方针，统一开发了电子联行小站与中央银行会计核算系统的接口程序、小站与商业银行业务处理程序的借口程序，并启动了电子联行系统无锡灾难备份中心的建设工作，保障系统的安全运行。当时，全国35个城市按照人民银行的统一接口进行了规范，全国电子联行系统拥有2个卫星主站、600多个卫星小站、近2000个电子联行收发报行、10000多个通汇网点，覆盖了全国地市以上的城市和绝大部分县。2000年，人民银行进一步加快电子联行的科技发展步伐，统一开发了电子联行“天地对接”接口程序，对大业务量城市电子联行小站的硬件和软件进行了升级改造，在全国经济较发达的地级以上城市及经济发达、业务量较大的县（市），基本实现电子联行的“天地对接”和业务到县，以满足中小金融机构的通汇要求，使其真正成为全国资金汇划的高速公路。

（三）现代化支付系统

为适应我国经济金融发展对支付结算体系的新要求，２０００年１０月，人民银行党委决定调整定位、借鉴吸收、完善需求、以我为主，加快中国现代化支付系统建设，逐步取代现行的电子联行系统。经过几年的发展，目前人民银行大额支付系统直接连接1500多家金融机构，涉及6万多个银行分支机构。系统日均处理支付清算业务60万多笔，日均余额达1万亿元，每笔业务不到1分钟即可到账。2006年，该系统共处理支付清算业务1.4亿笔，金额257.5万亿元。2006年建成运行的小额批量支付系统支撑多种支付工具的使用，实行7X24小时连续运行，为银行业金融机构的小金额、大批量跨行支付清算业务提供了一个低成本的公共平台。小额批量支付系统还为社会公众办理跨行网上支付、电话支付等业务提供全天候的、安全高效的支付清算服务，有效便利了百姓日常生活。人民银行利用支票影像技术、实施支票截留建设的全国支票影像交换系统大大便利了异地转账结算，充分发挥支票结算对经济社会发展的促进作用。可以说，小额支付系统、全国支票影像交换业务在全国范围内的成功上线更是开启了中国金融业支付清算领域的新纪元。

二、支付清算工作体系的发展

目前，我国已构建了以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统等为重要组成部分的支付清算网络体系，为经济金融和社会发展提供了快速高效、安全可靠的支付清算渠道，加速了社会资金周转，提高了资源配置效率，有力支持了国民经济的健康快速发展。支付体系建设和发展虽然取得了很大进展，但与国民经济快速发展和居民生活水平不断提高的要求相比，还有许多不适应的方面。国民经济快速发展和金融业改革的深化对支付体系建设提出了更高的要求；科学技术的进步持续推动支付体系专业化、多样化发展，要求密切跟踪，做好应用，推动创新，加强规范；社会经济环境的变化要求正确处理好促进支付体系发展与保持支付体系稳定的关系；经济发展的不平衡和区域化发展特点，要求高度重视并认真做好欠发达地区的支付服务工作。为此，按照构建社会主义和谐社会的总要求，继续大力推进支付体系建设的工作任重而道远。

三、对支付清算体系的展望：

我国支付清算发展总的目标是完善以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统、境内银行间外币支付系统等为重要组成部分的支付清算网络体系。丰富和完善以电子支付工具为发展方向，适应各类经济主体多种经济活动和居民居家服务需要的非现金支付工具体系。健全以中国人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务组织体系。建立健全有利于促进支付创新和防范支付风险的科学高效的支付监督管理体系。为此，支付清算工作的发展将主要体现在以下几个方面：第一，加速推进支付系统等金融基础设施的建设。目前，人民银行正在启动建设可以支持银行业金融机构一点集中接入、具备更加灵活的流动性管理功能、更加安全高效的第二代支付系统。启动中央银行会计核算数据集中系统和境内银行间外币支付系统的建设。今年，人民银行完成了全国支票影像交换系统的建设和推广，完成用于采集分析支付系统数据信息和监测系统运行情况的支付管理信息系统的建设，完成为政府管理部门、金融机构和社会公众提供支付信用信息特别是票据信用信息查询服务的支付信用信息系统建设。银行业金融机构也在同步继续改进和完善其行内支付系统，提高支付服务效率，改进支付服务质量。第二，进一步鼓励和规范电子支付等新兴业务，创造良好的制度环境。近期将发布实施《支付清算组织管理办法》，实行审慎业务许可，督促支付清算组织完善内控制度，防范支付风险，保障客户权益。出台《电子支付指引（第二号）》，规范网上支付服务市场。要采取有力措施，防范电子支付用于赌博、洗钱等违法犯罪活动，切断非法活动的资金流，维护正常的经济金融秩序。第三，继续促进我国网上支付、电话支付、移动支付等电子支付工具的迅速发展，不断创新支付体系领域，适应电子商务的发展和支付服务市场细分的需求。

中央银行支付清算系统 篇6

随着金融在现代经济中核心地位的日益突出，金融活动迅速增长，支付交易的业务量和金融空前增加，加之金融市场一体化进程加快，支付系统越来越现出其重要地位，它被认为是金融业的“管道”，为社会经济发展输送“血液”。但也不能忽视，现行的支付系统中还存在一些不容忽视的问题：

一、存在问题

（一）运行管理机制有待进一步提高

现代化支付系统运行以来，管理部门虽然针对其业务处理特点及时制定了一些业务操作规程和系统维护办法，但对参与支付系统的各参与者缺乏相应的业务指导和制度执行情况的督促和检查,使得支付系统的运行管理存在漏洞。因缺乏畅通的沟通渠道，就不能在系统运行发生问题时做出快速反应，有效启动应急方案，及时处理突发情况，很可能会导致严重后果。

（二）人员技术力量有待进一步增强

现代化支付系统连接各银行机构和相关业务系统，支撑各种支付工具的应用，支持范围广，处理的业务种类多，是一个庞大而复杂的系统。但是就目前体制及其它因素的影响，人员配置方面不如人意，人员不够稳定，技术力量严重缺乏，极易造成支付系统运行风险。

（三）支付风险意识有待进一步加强

现代化支付系统运行后，部分一线人员工作主动性差，仅满足于做好录入复核等基础工作，对工作中出现的新问题缺少敏感性。另外，有些基层经办人员缺乏工作认同感、荣誉感，认为工作风险责任大，又 相对单调、枯燥，个人发展机会较少，工作中麻痹大意思想有所显现，对出现的风险隐患熟视无睹，就很容易埋下风险隐患。

（四）支付风险内控机制有待进一步强化

一是有章不循，这是形成案件和重大事故的主要原因。一些单位人员配备不齐、规章制度形同虚设，特别是一些基层网点常因人手配备不 足，使业务相互制约机制不落实而出现真空和漏洞，给犯罪分子带来可乘之机。二是监督检查不到位。上级对下级、主管对操作人员的定期、不定期的突击检查制度未保持有效的连续性，影响了监督检查效果。事后监督部门仍以会计凭证和资料监督为主，只能确保所监督的会计业务处理的正确性，而无法确认业务的真实意图表达，无法实时发现犯罪分子相互勾结、使用真票据作案的情况。三是没有完善的风险评价机制。对风险管理需要一整套统一完备的风险识别、评估和信息反馈体系，来确保风险管理工作常抓不懈。

二、支付清算系统风险防范的主要措施

加强支付系统风险防范，必须坚持教育、制度、监督并重，从解决法律规章、管理体制的深层次问题 人手，对风险隐患进行综合治理。

（一）健全支付清算法律、法规和规章制度体系

随着科学技术进步、电子商务的日益增多、支付服务的逐步细化以及金融市场发展，人民银行要紧扣支付清算电子化发展需要，结合基层银行业务实际，进 一步加强相关法规和规章建设。对已不适应业务发展需要的规章制度该废止的及时废止，对过渡时期地方性重要的业务如同城票据清算更要加强管理，制定统一的管理制度。要及时启动《票据法》的修订工作；完善网上支付等电子支付业务规则以及《支 付清算组织管理办法》等相关配套规则的制定工作。以法律法规的完备性来防范和化解支付风险。

（二）营造安全和高效并重的支付清算体系监督环境

支付清算工作的重心应坚持服务与管理并重，强化责任意识、风险意识，营造“安全和高效”并重的支付体系监督环境。

一是要进一步研究和探索科学的支付体系管理模式。加强各部门之间的相互配合、密切合作，建立科学合理的组织机制，进一步理顺内部管理与业务发展的关系，构筑清晰、明确、高效的支付管理体制。

二是要进一步培育支付体系风险防范文化。要使支付体系的所有参与者和相关工作人员都树立防范和控制风险的强烈意识，并积极参加风险控制，不断增强自律和他律意识，克服“以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律”的不良文化的影响，通过营造案件风险防范及反腐倡廉的文化氛围，使支付体系内部形成良好的风险控制和防范文化环境。要注重道德风险的防控。严把进人关、用人关，加大培训力度，加强对一线人员的思想教育、法制教育、职业道德教育和风险防范教育，加强对要害岗位和重点人员的行为监管，从政策水平和业务技能方面提高员工综合素质，培养职业责任心和良好的职业素质，要切实把干部交流制度、员工不良行为排查制度、轮岗制度、强制休假制度等一系列制度规定落实到位；强化尽职考核和责任追究，建立有效的风险控制激励机制，对违规行为和造成风险的责任人进行处罚，对规范运作的先进典型进行表彰，形成内在约束的良好氛围，把好风险控制和防范的源头关。

（三）坚持以人为本，加强支付清算队伍建设

人才是社会发展最贵的资源，是事业发展的重要保障。现代化支付系统是一个复杂而庞大的系统，需要有一支能吃苦肯钻研的队伍来精心维护和管理。无论业务人员还是技术人员都需要大量的工作实践和平日点点滴滴的积累来不断提高自己对系统的熟悉和认知程度，不断提高自己对运行过程中出现问题的分析判断及处理能力。因此，一方面要建立激励机制，创造良好环境，保证人员相对稳定，另一方面要进一步加大培训力度，完善技能培训体系，大力加强支付清算队伍建设，提高人员素质，以适应支付清算系统的发展要求。

（四）加强支付清算系统风险防线的基础建设 建立业务经营管理的“三道监控防线”，是支付体系监督管理的基础性风险防线。

第一道防线：以操作运行环节为重点，强化支付业务基础管理。一是要筑牢业务环节防范关口。对支付清算业务工作的各个环节进行全面梳理，从制度执行、岗位职责、业务操作技能、管理等方面排查找出易于出现和潜在隐患的风险点。对印、章、证的管理，资金往账的发出、结算票据的识别，同城票据的传递等重要工作环节都要重点监控，并实施风险点分类管理，层层分解，落实具体负责人和保障措施，做到关口前移，从源头上堵塞隐患和漏洞。二是要筑牢日常监控防范关口。通过对支付运行情况的日间监控，及时掌握各账户支付清算情况，对日间透支频繁、影响辖内其他金融机构资金清算的账户实施重点监控，加大对辖内金融机构流动性风险和信用风险的防范与控制力度。三是要筑牢内部监督审核防范关口。坚持要案岗位设置相分离制度，加强岗位制约，严防代人操作“一手清”现象发生。

第二道防线：以风险控制为主线，整合业务处理流程。一是要合理定岗定责，建立健全岗位责任制。营业机构要建立会计人员岗位责任制，针对银行会计工作的每一个岗位和每一个环节的业务特点和业务流程制定相应的制约措施，特别是对易发生案件的重要岗位，实行岗位分工，严禁—人兼岗或独自操作全过程，使每一个业务环节都纳入控制之中。二是要完善管理流程，突出内部控制的中心环节和重点部位，立足抓规范操作，加大内部审核力度。各网点会计主管要切实负责，对当天发生的业务认真进行检查监督，从源头把好质量关、安全关。三是建立账务核对制度。要严格按照规定设立对账中心，配备专职人员进行账务核对，逐步建立涵盖外部、内部等所有往来业务的对账系统，从资金上扼住风险的发生。

第三道防线：以内控机制建设为重心，进一步完善监督制约机制。健全的内部控制机制是构建支付清算安全模式的重要保证。要通过完善账户管理系统、授权系统功能和支付信息分析体系，加大内部监督检查的力度，提高非现场监管和事后监督的力度，使清算资金风险控制由事后补救转向事前防范。一方面要充分发挥事后监督部门的监督职能，目前各专业银行大部份已实现集中复核，建立了滞后复核中心，通过滞后复核系统与核算系统对接，缩短了发现问题的时间，最大限度地提高了监督效率。另一方面，内审、纪检监察等部门要利用突击检查和常规检查、定期检查和阶段性检查、专项检查和全面检查等多种检查方式，组建“飞虎队”，加大突击检查力度，重点放在“事前”和“事中”，实施“全程跟踪”、动态监督”，真正起到防范、督促整改和跟踪落实的作用，有效控制和防范风险。

（五）丰富支付清算系统监督管理手段

一是要提升系统设计的科技含量。在业务需求分析和软件开发阶段就将相应的规章制度和管理要求融入并固化在系统控制和操作流程中，将管理思想和规章制度“软件化”，实现业务流程和规章制度的“硬约束”，强制经办人员照章办事，最大程度地排除人为因素对风险控制和防范有效性的干扰。

中央银行支付清算系统 篇7

伦敦当地时间2016年5月11日, 中国工商银行的控股子公司——工银标准银行公众有限公司正式获准加入伦敦贵金属清算公司 (LPMCL) 的贵金属清算系统, 成为该公司2005年以来首家新增的集团成员。工商银行因此成为第一家可为全球客户提供伦敦贵金属清算服务的中资商业银行, 这有力地提升了中国在国际贵金属市场的地位和话语权。此前, 工商银行集团已取得伦敦黄金协会 (LBMA) 做市商会员资格和伦敦铂钯市场协会 (LPPM) 定盘商资格, 并正式成为伦敦金银市场协会 (LBMA) 黄金定盘商。

业内人士介绍, 目前全球绝大多数场外交易的黄金和白银合约都在伦敦进行清算, 伦敦在黄金市场上的清算地位相当于纽约在美元中的清算地位。伦敦贵金属清算公司成立于2001年, 其组建的贵金属清算系统是全球黄金市场最重要的清算系统。在工银标准加入该系统担任清算行之前, 伦敦贵金属清算公司的成员银行均为欧美大型跨国银行, 包括巴克莱银行、汇丰银行、摩根大通银行、加拿大丰业银行和瑞银集团。参与伦敦贵金属市场交易的机构通过在这几家银行开立贵金属账户, 来完成彼此间交易的清算。工银标准成为清算行后, 不仅可以通过提供清算服务来满足客户的交易需求, 还可以通过贵金属仓库为客户提供包括贵金属实物供货和检验等个性化服务, 更有机会在提供贵金属商品租赁和融资中介方面扮演重要角色。

工商银行是中国最大的贵金属交易银行, 自2009年实施贵金属业务专业化经营以来, 已逐步形成了贯通境内与境外、场内与场外、现货与期货等市场的综合性贵金属业务体系。截至2016年3月末, 工商银行累计实现贵金属业务量近73万吨, 累计发生交易额超过7万亿元, 代理上海黄金交易所业务交易量排名银行机构第一;清算量排名场内第一。同时, 工商银行依托集团国际化、综合化平台优势, 构建了全球化贵金属和大宗商品投资管理平台, 稳步推进国际核心金融市场业务。2011年12月, 工商银行成为国内首家以总行名义加入伦敦金银市场协会全能会员的商业银行。2015年2月, 工商银行收购标银公众有限公司60%股权, 实现了全球交易业务的升级与强化, 为全球客户提供包括贵金属大宗商品、外汇等在内的金融交易服务。2016年4月11日, 工商银行正式获准加入伦敦金银市场协会 (LBMA) 黄金价格机制, 成为LBMA黄金定盘商。随着工商银行在贵金属业务领域的服务能力和市场影响力持续提升, 该行的全球产品和服务体系进一步完善, 将能够更好地为全球范围内的客户提供综合性金融服务并创造价值。

不甘寂寞的支付清算 篇8

Visa副总裁田毓中表示：“支付行业的发展可以说是一个动态的过程，显得有些扑朔迷离。但总的来说，整个行业的发展势头是非常迅猛的。2013年诞生了很多支付公司。这些公司里有纯支付公司，也有一些与支付紧密关联，以支付作为核心产品的互联网金融公司。”

田毓中所表达的意思非常明确：现在的支付公司，已不是以前纯粹意义上的支付清算公司，而更多是以支付清算为核心，同时辐射多个行业领域业务的综合性公司。中国支付清算协会副会长王素珍指出：“互联网金融发展于支付，依托于支付，支付清算是互联网金融健康发展的重要基础，为其他业态互联网金融的发展与监管奠定了基础，成为其他互联网金融业务衍生的依托。”

王素珍说：“在金融领域，有一句话叫‘得账户者得天下’，而在互联网领域，则是得入口者得天下。我想，在互联网金融领域，应该是得账户加入口者得天下。支付不仅仅是互联网金融的重要基础，还占了互联网金融发展的上风口，既掌握了账户，又能够和互联网的入口无缝对接。在这个产业链中，虽然互联网金融的新业务新产品不断涌现，业态也在不断地演变，但不管演变成何种模式和类型，互联网金融对现代支付工具和支付系统的依赖程度只会越来越高，移动支付、网络支付等新型支付技术为互联网金融提供了平台交易支持，支付清算的发展直接决定了互联网金融的发展效益和用户体验，因此，基于支付的金融增值服务前景广阔。”

而事实上，目前出现的种种迹象也表明，支付清算企业的确已“磨刀霍霍”。

田毓中就明确表示：“我们将开放网络，欢迎更多非传统的金融机构进入，共同携手促进中国、美国以及世界各地市场在互联网金融以及支付行业的健康快速发展。”而其他如PayPal、易宝支付、微信支付等，也都在根据自身条件和优势，积极布局互联网金融。

但与此同时，支付清算企业在谋划布局互联网金融业务的同时，也需要注意几个关键问题。王素珍指出，支付行业的发展不能背离小额便民和安全高效的初衷。支付机构本身还存在一定的风险隐患，从银行卡收单市场乱象到个别预付卡出现风险，支付机构违规经营，甚至是挪用客户备付金等事件偶有发生，直接影响了支付市场的秩序和客户资金安全。支付行业的发展不能以扩大金融风险、牺牲客户资金安全，损害消费者权益为代价，要结合服务与支付便利化，服务于支付安全，以推动普惠金融的发展和实现金融多层次服务体系的目标，避免走向通过违规来获利的歧途。

当前，支付行业还没有经历周期性检验和重大风险的洗礼，部分支付机构的合规意识、风险意识、消费者权益保护意识还有较大的提升空间，引入风险评价体系显得尤为重要。风险评价在金融行业中运用得比较广泛，甚至在国家层面也得到很广泛的应用，比如在亚洲金融危机之后，国际货币基金组织和世界银行就联合推出了金融部门评估规划，对成员国的金融体系稳定性进行全面评估。

通联支付斩获中国支付清算协会 篇9

近日，中国支付清算协会“2018年移动支付安全便民宣传周启动仪式暨移动支付安全与创新研讨会”在京召开。通联支付参与该活动并斩获“移动支付微视频大赛”一等奖、优秀组织奖等多个奖项。

本次活动由中国支付清算协会主办，旨在进一步宣传移动支付在便利民生、助农扶贫和服务实体经济方面的成果，并面向城乡居民开展移动支付安全知识教育，加强消费者权益保护。

大会发布了由中国支付清算协会编撰的《移动支付安全与实践》，并邀请了业界资深人士及专家学者围绕创新实践、安全风控等话题进行了深入的探讨。

此外，大会还公布了此前开展的“移动支付安全便民宣传周”微视频征集赛的获奖名单。通联支付参赛作品《梦出发的地方》获大赛一等奖，通联支付青岛分公司选送的《移动改变生活》《通联的母亲节》获三等奖，通联支付还获得了大赛“优秀组织奖”。

除了积极参与“移动支付安全便民”宣传活动，通联支付还根据移动支付普惠金融的指示精神，在全国范围内积极开展移动支付便民示范工程，全面推进符合银联标准的移动支付业务发展，以银行业统一APP“云闪付”为载体，升级改造支付受理环境，积极拓展税务、交通、医疗、教育等移动支付便民应用场景。

支付清算业务知识竞赛题(二) 篇10

（二）一、单项选择题（每题1分，共40分）

1．支付结算制度中规定，托收凭证第三联应加盖（）

A．业务公章 B．结算专用章 C．转讫章 D．汇票专用章 2．清算账户的余额由该银行发起汇兑支付报文转移到其归并行或由人民银行会计营业部门发起单边业务报文转移到该银行在本行开立的专用账户，待（）该清算账户余额为零后，进行销户处理。A.城市年理中心 B.国家处理中心 C.人民银行当地分支机构 D.人民银行总行 3．银行汇票的提示付款期为（）A．最长不得超过6个月 B．自汇票到期日起10日

C．自出票日起最长不得超过2个月 D．自出票日起1个月

4．公司注册登记时，因验资需要在信用社开立存款账户的，应向开户信用社出具的证明材料包括（）。

A．企业名称预先核准通知书 B．营业执照正本 C．营业执照副本 D．法人代码证书 5．办理商业汇票的再贴现和转贴现时，应将汇票作成（）。A．委托收款背书 B．转让背书 C．质押背书 D．再贴现背书

6.大额支付系统业务的查询查复书要及时打印，查询、查复登记簿的电子信息至少联机保留()，超过联机保存期限的，必须磁介质保存，归档保管，以备存查。

A.30天 B.二个月 C.30个工作日 D.一个月 7．商业承兑汇票、银行承兑汇票的承兑人分别为（）。

A．信用社、信用社 B．信用社以外的付款单位、信用社 C．信用社、信用社以外的付款单位 D．付款单位、付款单位 8．信用社协助扣划款项时，应当将扣划的存款直接划入有权机关指定的账户，有权机关要求提取现金的，信用社应（）。

A．应协助 B．应办理 C．征得同意可办理 D．不予协助 9.小额支付系统采取以中国人民银行为中央对手,对直接参与者设臵（）实施风险控制。

A.授信额度 B.质押品价值 C.圈存资金 D.净借记限额 10．在汇兑业务处理中，汇入信用社对未在本信用社开立账户的收款人审查无误后，应以收款人姓名开立应解汇款及临时存款户，该账户（）。A．只付不收、付完清户、不计付利息 B．只付不收、付完清户、清户结息 C．可收可付、按季结息 D．只收不付

11．单位存款账户正式开立（）个工作日后办理付款。A．当日 B．一 C．二 D．三 E．五 12．单位存款帐户（）必须寄送余额对账单。

A．每月或每季 B．每半年 B．每年 C． 不定期

13．2005年7月1日新版票证启用后，银行受理客户委托收款业务，客户应填写（）。

A．汇兑凭证 B．委托收款 C．托收凭证 D．进账单 14．承兑申请人保证金账户和存款账户不足支付汇票款项时，其差额转入该承兑申请人的银行承兑汇票垫款科目，每日按（）计收利息。

A．万分之五 B．万分之三 C．万分之二 D.逾期贷款利率 15．下列关于保证金存款计息方式的叙述不正确的是（）。

A．单位保证金存款存入时，可以约定存款期限，也可以不约定存款期限 B．对于约定期限的单位保证金存款比照单位定期存款进行核算，实际存款期限不满约定存款期限的，按照活期存款利率计息；实际存款期限满约定存款期限的，按照约定存款期限相应档次的定期存款利率计息

C．按保证金存入时银行与客户的协议，可以采取不计息、按定期存款利率 计息、按活期存款利率计息等不同的计息方式 D．未约定期限的单位保证金存款按季按活期利率计息 16.影像交换系统实行工作时间是（）

A 法定工作日8:00-17:00 B 自然日8:30-17:30 C 一般工作日8:30-17:00 D 7×24小时

17．新版支票格式中设臵“附加信息”栏主要用于（）。A．资金用途 B．资金管理 C．信息管理 D．采集信息 18．计算贴现、转贴现期限时，如承兑人在异地的，可另加（）天划款日期。

A．3 B．4 C．5 D.10 19．3月10日的大写应写成（）。

A．零叁月壹拾日 B．零叁月壹拾零日 C．零叁月零壹拾日 D．叁月拾日

20．（）可以作为单位办理委托收款方式的权利证明。

A．购销合同 B．增值税发票 C．债券或存单 D.商品发运单 21.银行业金融机构在出售可全国通用支票时,应在支票票面记载付款银行（）

A.交换号 B.行别代码 C.银行机构代码 D.序列号

22．转账支票的持票人在支票有效期内不获付款，为了向其前手行使追索权，持票人应自收到退票理由书之日起，（）天内通知其前手。A．3 B．5 C．10 D.30 23．下列票据中，不得向付款人或代理付款人挂失止付的票据是（）。A．现金银行汇票 B．转账银行汇票 C．银行承兑汇票 D.支票

24.发报中心收到报文无法识别的支付业务，系统如何处理()A.自动提示报文无法识别，并退回发起清算行。B.自动识别报文情况，分情况处理。C.不区分报文情况，将信息转至接收行。

D.自动提示报文错误原因,要求发起行修改后重发。

25．3月4日（星期二）付款人开户行收到收款人开户行寄来的委托收款和 已到期的商业承兑汇票，银行于当日通知付款人，付款人一直未通知开户行付款或拒付，付款行应于（）将票款划给收款行。

A．3月5日 B．3月8日 C．3月10日 D.3月11日 26．当支付信息核对不符时，立即向国家处理中心申请下载不符信息的明细，并以（）下载的明细信息为准进行调整。A．商业银行直接参与者 B.间接参与者 C.城市处理中心 D.国家处理中心

27．银行承兑汇票的手续费，应按票面金额（）收取。A．5% B．5‰ C．

D.1‰

28．3月4日（星期二）付款人开户行收到收款人开户行寄来的委托收款和已到期的商业承兑汇票，银行于当日通知付款人，付款人一直未通知开户行付款或拒付，付款行应于（）将票款划给收款行。

A．3月5日 B．3月8日 C．3月10日 D.3月11日 29．见票即付的票据，付款行故意压票、拖延支付的，由中国人民银行处以拖延支付期间内每日票据金额（）的罚款。

A．0.2‰ B．0.7‰ C．0.5‰ D.1‰ 30．《支付结算办法》于（C）起实行。

A．1996年1月1日 B．1997年10月1日 C．1997年12月1日 D.1996年12月1日 31.同城票据交换的提入行是指（）。

A．向他行提出借方票据的银行 B．只从他行提回借方票据的银行 C．向他行提出贷方票据的银行 D．从他行提回借方和贷方票据的银行 32.目前全国支票影像交换系统处理业务的金额上限是()A.5万元 B.10万元 C.20万元 D.50万元

33.按照支付系统运行时间的规定,大额支付系统支付业务开始时间为每个工作日的()A.8:00 B.8:30 C.9:00 D.9:30 34．银行汇票、银行承兑汇票、支票的付款人分别是（）。A．出票行、承兑行、支票签发人 B．汇票申请人、承兑申请人、支票签发人 C．出票行、承兑行、签发人开户行 D.汇票申请人、承兑行、签发人开户行 35．单位协定存款的起存金额为（）。

A．100万元 B．50万元 C．10万元 D．1万元

36．因直接参与者清算账户资金不足清算导致支付业务排队等待后，一旦资金筹足，以下业务中最后清算的支付业务为（）。

A．支付业务收费 B．特急大额支付（救灾、战备款）C．同城票据交换轧差净清算 D．错账冲正

37．一捆现金中发现短款（A），应于当天电话通知调出行和当地人民银行。A．5张以上或金额200元以上

B．5张以上或金额500元以上

C．10张以上或金额500元以上 D．10张以上或金额1000元以上 38．大额支付系统（）处理支付业务，全额清算资金。A．批量

B．逐笔实时

D．每日两次

C．每日一次

39．直接与支付系统城市处理中心连接并在中国人民银行开设清算账户的银行机构是（）。

A．直接参与者 B．间接参与者 C．特许参与者 D．普通参与者

40．大额支付系统日间业务处理中省联社清算账户余额不足的，将（）。A．先清算，日终前补足资金 B．先清算，次日上午前补足资金 C．作排队处理

D．人民银行主动提供贷款

二、多项选择题（每题2分，多选或少选不计分，共40分）

1.小额支付系统处理下列哪些贷记业务()A.普通贷记业务 B.实时贷记业务 C.即时转账业务 D.定期贷记业务 2.票据和结算凭证的（）不得更改，更改的票据无效；更改的结算凭证银行不予受理。

A

金额

B

出票或签发日期 C

付款人名称

D

收款人名称 3.现代化支付系统的作用()A.中央银行履行支付清算职责,改进支付清算服务重要的核心支持系统 B.我国加入WTO,连接国内商业银行和外资银行的重要枢纽和桥梁;C.适应现代科技发展要求,促进网上银行,电子商务发展的重要基础平台 D.连接商品交易和社会经济活动的“大动脉”

4、小额批量支付系统有哪些参与者（）

A．直接参与者 B.间接参与者 C.特许参与者 D.委托代理参与者 5.小额支付系统实时借记支付业务包括的业务种类有()A.个人储蓄通存业务 B.个人储蓄通兑业务

C.国库实时扣税业务 E.委托收款划回

6．因直接参与者清算账户资金不足清算导致支付业务排队等待后，按以下队列等待清算(要求按顺序填写)（）。

A．支付业务收费 B．特急大额支付（救灾、战备款）C．同城票据交换轧差净清算 D．错账冲正 E.紧急大额支付 F.普通大额支付 7.清算窗口时间内，只允许发起或接收()业务。

A电子联行来账业务 B.贷记缺款行清算账户的行内资金调拨 C.银行间同业拆借 D.人民银行内部转账 E.即时转账业务 F.普通大额支付

8.托收承付在（）情况下，可以向银行提出全部或部分拒绝付款

A.付款人资金不足 B.没有签订购销合同

C.未按合同规定的到货地址发货 D.货款计算错误 9.关于跨行通存通兑业务,下列说法正确的是()A.客户申请开通通存通兑业务时,可以委托他人办理

B.客户可以委托他人办理通存通兑业务,委托他人代理的,除出具存折(卡), 储户有效身份证件外,应同时提交代理人有效身份证件 C.客户办理现金通兑业务时,应符合现金管理规定

D.通存通兑业务功能一经开通,在账户注销前,不得取消该项功能 10.持票人提交的通过影像交换系统处理的支票存在下列情形之一的,持票人开户银行应拒绝受理()A.未记载银行机构代码 B.持票人未作委托收款背书 C.支票金额超过规定上限 D.使用支付密码 E.持票人未在本机构开户

11、挂失止付通知书应记载的事项包括()

A.票据丧失的时间、地点、原因 B.票据种类、号码、金额、出票日期 C.付款日期、付款人名称、收款人名称

D.挂失止付人的姓名、营业场所或住所及联系方法

12.小额支付系统付款行对发起的()可以发送撤销申请.A 普通贷记支付业务 B 定期贷记支付业务 C 实时贷记支付业务 D 定期借记支付业务回执

13、银行汇票哪些内容可以更改（）。

A

实际结算金额 B

收款人账号 C

密押 D

收款人名称 14.小额支付系统通存通兑业务遵循()的原则.A 实时入账 B 实时清算 C 定时入账 D 定时清算

15.影像系统提出行受理持票人提交的通过影像交换系统处理的支票时,应审查下列事项()A.票面是否记载银行机构代码 B.支票金额是否超过规定金额上限 C.出票人签章是否与预留银行签章相符 D.大小写金额是否一致 E.电子清算信息与支票影像内容是否一致

16.中央银行会计集中核算系统收到国家处理中心下发的核对信息后，自动与存档的人民银行()的信息进行核对。A.单边业务 B.错账冲正业务

C.内部转账业务 D.同城票据交换轧差净额业务 17．净借记限额由（）组成。

A．授信额度 B．质押品价值 C．多边撮合资金 D圈存资金 18．票据行为具有()特征。

A．要式性 B．独立性 C．强制性 D.无因性 E.文义性

19、查询查复应遵循（）的原则

A.有疑必查、有查必复 B.有疑必查、查复相等 C.查必及时、复必详尽 D.复必详尽、及时处理

20．直接参与者清算账户不足支付的，应当按以下顺序立即筹措资金（）A.向其上级机构申请调拨资金；

B.从银行间同业拆借市场拆借资金；

C.通过债券回购或自动质押融资获得资金；

D.通过票据转贴现或再贴现获得资金； E.向中国人民银行申请再贷款。

三、判断题(每题1分，共20分)1.中国现代化支付系统的主要包括大额支付系统,小额支付系统及其直联的系统（商业银行业务处理系统、中央银行会计核算系统、国库业务处理系统、中国外汇交易系统、城市商业银行银行汇票处理系统等）。（）2.用于签发信用社结算凭证以及结算款项的查询、查复等业务的印章是联行专用章。（）

3.小额支付系统的资金清算时间为大额支付系统的工作时间。（）4.一场同城票据交换轧差净额，不论借记方是否清算，对所有应贷记的清算 账户作贷记处理。（）

5.国库批量扣税业务属于小额定期贷记业务。（）6.大额实时支付系统支持香港,澳门人民币清算业务。（）

7.收款人开户行受理持票人递交的，出票人未在本行开户的转账支票和三联进账单，经审查无误后，应在进账单第一联中加盖结算专用章交持票人。（）

8.单位通过小额支付系统办理职工工资发放业务,职工只能选择一家银行开立的账户作为工资入账账户。（）

9.支付业务信息由纸凭证转换为电子信息，或由电子信息转换为纸凭证，具有同等的支付效力。支付业务信息由纸凭证转换为电子信息，电子信息产生支付效力，纸凭证失去支付效力；电子信息转换为纸凭证，纸凭证产生支付效力，电子信息失去支付效力。()10．收费单位办理代收业务,收费单位,付款人和付款人开户银行之间要事先签订委托付款合同(协议)。（）

11.大额支付系统运行至业务截止时间时，国家处理中心自动检查各清算账户余额，并自动转换到清算窗口状态。（）

12.办理支付系统业务的网点至少应设臵录入员、复核员及业务主管三个岗位。（）

13.储蓄定期存单不能办理委托收款收取款项的是（）。

14.对允许挂失的票据，通知付款人挂失止付后，应在3天内，向人民法院申请公示催告或提起诉讼.()15.接收行已贷记接收人账户的支付业务，对发起人的退回申请，应立即通知接收人办理退回。（）

16．符合全额调换标准的残缺、污损人民币是：能辨别面额，票面剩余 其图案、文字能按原样连接。（）

17．为了加强对住房基金和社会保障基金的管理，存款人应依法申请在银行开立基本存款账户。（）

18.在办理支票影像业务时，信用社在规定的时间内未收到支票业务回执且支票提示付款期届满3天后，可将实物支票退还持票人。（）

19.自由格式报文和普通信息包附言栏内容均不得超过255个字节，超过255个字节的则分报文或分包发送。（）