非银行支付

非银行支付（共12篇）

非银行支付 篇1

银行卡信息变成一束光, 通过手机闪光灯, 可以在无卡、无网络的情况下不受支付额度的限制完成支付, 光子支付技术近日率先被平安银行所应用。

光子支付是指通过一束光来实现授权、识别及信息传递的支付技术。光子支付能克服电磁捕获及干扰, 每次发射的光呈动态变化。在现场实际操作中, 用户下载平安银行口袋银行App, 绑定平安银行卡, 点击支付功能, 手机对着POS机上的光子支付感应器照一下, 其他环节与刷卡支付无异。在成本方面, 商户只须花几十元在POS机上加贴一枚硬币大小的光子支付感应器, 即可完成设备升级。此外, 平安银行也正在研发通过光子支付技术实现无卡ATM取现, 下一步将投入测试使用。

点评:从传统远程支付、NFC近场支付、二维码支付、声波支付、蓝牙支付, 到光子支付, 移动支付产品呈现出多元化发展态势, 移动支付还有巨大的发展空间。

非银行支付 篇2

为鼓励支付创新，防范系统性风险，规范支付服务市场秩序，切实保障消费者合法权益，促进网络支付业务健康发展，中国人民银行日前公告发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)，于7月1日起施行，

《办法》作为中国人民银行等十部门《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)的配套制度，按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的互联网金融发展总体要求，对非银行支付机构(下称支付机构)网络支付业务进行了规范，旨在促进其健康发展。《办法》依据互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨，充分考虑支付服务市场创新和发展需要，清晰界定支付机构网络支付业务的内涵和边界，明确了监管标准和规则，从业务和风险管理、系统和信息安全、信息披露和风险提示、客户权益保护和法律责任等方面作出系统性制度安排，对互联网金融跨市场风险建立了必要的隔离机制，统筹把握现阶段便捷和安全的合理均衡。

《办法》建立了支付机构网络支付业务分类监管机制。根据支付机构的分类评级情况和支付账户实名制落实情况，对支付机构实施差别化管理，采用扶优限劣的激励和制约措施，引导和推动支付机构在符合基本要求和实质合规的`前提下开展技术创新、流程创新和服务创新，将在有效提升监管措施弹性和灵活性的同时，进一步激发支付机构活跃支付服务市场的动力，

《办法》坚持支付账户实名制底线，要求支付机构遵循“了解你的客户”原则，建立健全客户身份识别机制，切实落实反洗钱、反恐怖融资要求，防范和遏制违法犯罪活动。同时，《办法》着重突出对客户权益的保护，在客户资金安全、信息安全、自主选择权、知情权等方面提出了一系列管理规定，并要求支付机构健全客户投诉处理、客户损失赔付等机制，提升客户服务水平。对于权责关系相对较为复杂的银行卡快捷支付业务，《办法》还明确了业务授权等相关要求，在确保支付便捷性的同时充分保障客户合法权益。

《办法》作为《指导意见》的配套监管制度，是进一步建立健全互联网金融监管法规制度体系的重要举措，对规范我国支付服务市场、维护公平有序竞争、平衡支付安全与效率、保障消费者合法权益、促进支付服务创新和互联网金融健康发展具有重要意义。

支付安全:银行不堪之重 篇3

CSDN的密码泄露事件在业内引起层层波澜，所有存在密码和大量数据信息的网站都受到了质疑。虽然清者自清浊者自浊，但仍令公众对于互联网业的安全状态产生了怀疑，很多网站遭受了不白之冤。但真正必须关注安全的就是在互联网领域越涉越深的银行，更是要对安全问题倍加关注。

支付牌照又发放了第三批，除了原有的第三方支付，运营商也加入了这个大军。各行各业各自为改，带来了千思万虑尽如空，信息领域的安全问题仍需要统一标准，以避免目前状态的政出多门，让不法之人有可乘之机。

互联网安全的谍影

上海嘉定的唐某在网上发过一个帖子，说的是他的工行牡丹灵通卡在2011年底发现自己卡内少了8300元，到当地工行查询后，发现是因为通过广州银联网上支付在京东商城上的两笔交易。由于唐某的卡并未被盗，也没有开通网上支付，所以要求工行归还钱款。咨询警方之后，也认为是银行的问题。向工行投诉之后却一直没有答复。

在电子商务迅速渗入公众的生活后，电子支付领域的安全问题是就一直没能充分解决，这也是目前银行业的信息化推广应用过程中所遇到的最大难题。虽然目前各大银行一直在竭力解决这个问题，又有长期以来在安全领域的努力作为基础，但作为消费者，这是他们选择与否的关键。实际上，在完全上网之前。银行业作为国计民生的基础，在信息安全上是有充分准备的，但在网上联通之后，由于与外网对接，银行业原有的修筑如小城堡的内部网络的安全不得不面对外界的冲击，如何在网络时代迎接安全的挑战成为银行业难以回避的问题。

而作为在互联网业务上渐行渐远的金融行业，自有以来一直因为安全问题的困扰阻碍着广大企业和个人投入其中。但作为数据处理集约化发展的信息技术，需要为银行业的信息安全提供更可靠的保障，是在安全成为人们揖陇对象的时候，解决问题的最佳方法。

中国金融认证中心(CFCA)的应用开发部总经理张行先生向记者介绍到，作为金融行业的信息安全领域，需要面对的安全问题主要有四种：第一种就是盗用账号，这也是最普遍存在的安全问题，一旦账户被不法分子盗用，产生不白之冤的交易，造成资金损失，会对用户的利益和银行的声誉都将造成重大的影响；第二种就是破坏数据的完整性。这里需要的是防止交易信息被篡改，买一样东西花三样的钱，这也是一般人家难以承受的；第三是打破金融数据的机密性，这里需要做的是防止敏感数据被泄漏，否则会对用户的；第四是交易的抗抵赖性，例如：网上银行已授权交易被恶意抵赖。这四类问题是金融行业在信息安全领域必须解决的。而在实际的交易中，欺诈行为则成为用户最常遭遇的安全问题。

举例来说，在用户中招木马的情况下，由于银行为了交易进行的应用上的便利，面对有些小额支付，比如几百块的交易，银行会在安全性采取一定的退步，不再进行严格的身份认证，从而给盗号者带来机会，同时由于作为公安机关的定案，对小额的欺诈行为并不能实现立案，这更为不法者带来积少成多的致富机会。几百块钱虽然对任何一家财大气粗的银行都不过九百牛一毛，但对于大多数普通用户来说，都是一个值得关注的损失，资金意义的严重不对称也是银行和用户之间造成极大矛盾的根源所在。毕竟对于银行而言，如果用户从取款机中错误多取了几百元以后，还是会认为是盗窃的。这种严重的失衡才是银行声誉损失的根源。

大型企业和政府特别是有大量资金流的金融机构更成为黑客的爱好，近日还有外媒报道日本政府部门受到的攻击，即使日常办公还没有造成严重问题，但这样的攻击发生在金融机构就有些不敢想象了。

谁来保护网络安全

面对网络人侵为电子支付带来的重重问题，广大支付的提供商和管理者们对之兵来将敌水来土堰，采取了包括政策、技术和银行等层面的诸多措施，这里也可谓是八仙过海各显神通，都拿出了自己的一套参差有差的方案。

首先在政策层面，主要是人民银行等金融管理机构对于安全领域下发的行政命令，这里边最重要的是对于保密工作的法律保障。比如每个银行对于用户信息都有保护的义务，这也是每一家银行的权利。但行政命令的发布虽然具有强制意义，可以严格划定权利和义务的范围，但由于命令本身的严格性，反而会在实际的工作中带来一些不便，比如跨行操作的不利，由于数据保密有人民银行的法律保护，往往造成公安部门和银行本身在犯罪调查中的层层设防戛然而止难以继续，要通过上一级管理机关的协助才能完成。这一点上，张行先生介绍在银行间有一个类似于联盟性质的组织，通过合法协议可以实现跨行间的数据调取，为金融犯罪的调查打开了合作的大门。

其次是在技术方面。这也是包括银行在内的安全领域各方面的业者在此能够做的最多的也可以更主动的方面。正如张行先生谈到的，银行推出的支付业务，其业务层面的主导权在于接受的企业，而银行更多的努力方向则是技术方面的安全支持。

在安全的保障方面，银行业一直是重中之重。因为金融关系国计民生，如果安全不能保障，对于国家和社会的影响是十分巨大的。而在进人互联网业务之后，各家银行都采取了自己所擅长的方式。

中国银行使用了动态口令，根据专门的算法把随机数字组合，使得生成的密码只用一次，让交易双方更能确定对方的存在，这样就不会出现文章开头的那种银行不能确定用户真实性而造成的用户的悲剧了。

工商银行和招商银行等大部分银行，则主要用Usbkey来保障自己用户进行的合法交易，两家Usbkey的生产者都是专业厂商捷德公司，但这种利用技术手段解决技术风险，虽然可以对保证客户资金安全方面发挥重要作用，但却不能避免黑客冒用客户的名义或者进行信息的篡改。但对于业务层面的风险，尤其对于客户端存在的业务风险，这些手段则力有不逮。

作为安全解决方案提供商的中国金融认证中心开发了交易监控及反欺诈系统，通过技术手段来解决业务风险。该系统利用交易监控的手段，实时采集用户每笔交易的特征信息，并将这些交易特征信息与用户的习惯交易特征、一般用户的群体交易特征和欺诈交易的欺诈特征进行匹配分析，再利用风险评价模型体系的评估，确定当前交易的风险级别，根据不同的风险级别，对当前交易进行放行、加强短信认证、语音外呼认证、以及阻断的不同处理，从而有效地防止欺诈交易的发生。该系统是一套集数据采集、机器自学习，数据挖掘、交易风险评价和智能控制于一体的一套高级智能决策系统，目前该系统在北京银行、上海农商银行成功上线实施，并取得了良好的监控效果，既有效降低了用户交易风险，又提升了用户满意度，杭州银行、徽商银行、河北银行等也与CFCA签订了合作协议，进行该系统的实施。于发现的异常交易情况对用户进行提醒，从而为客户带来信赖程度的提高。

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至于第三方支付和安全软件的生产商，都出身数据领域，可以在金融业的互联网业务中占据先机。

360作为免费安全软件的代表，在不太重视知识产权的中国占有了市场的大多数。继与中国反钓鱼联盟达成合作之后，奇虎360与易宝支付签署了战略合作协议，在第三方支付和安全软件之间建立深度合作，凭借360的“云安全”恶意网址库与易宝支付的对接，实现了对网址的实时关注，随时对用户进行安全预警，可以对用户面对的各类欺诈陷阱进行遏制从而对风险控制防范能力大大提高。而卡巴斯基也与Corero—Network，Securicy签署了技术合作协议，利用反恶意软件数据流扫描技术建立不断更新的恶意软件特征库，进一步帮助为其客户提供快速响应，通过企业级安全防护新品对于支付领域的企业解决棘手的安全问题也提供了安全解决方案，保护企业用户从容应对，免遭各类最新威胁的侵害。新产品紧密地整合了基于特征的反病毒技术、主动防御技术以及云保护技术，能够提供几近实时的复合式防御。

同时，云计算的发展也为金融领域的信息安全带来巨大推进作用。在中央数据服务器之外，用户数据存储在伺处难以知晓，因此盗取目标的确定本身就成为问题。在云计算实现的合作中，数据的处理被集中由更专业的人士解决，云服务提供商可以在物理服务器、托管服务器和虚拟服务器的安全保障上做出更专业也更大的投资。作为专业的云服务供应商，其安全技术也会更加专业，同时涉及面更广，应对灾难的能力更强，这样带来的安全系数远超过企业内部的数据中心，特别是资金不是那么富裕的中小企业。同时，由于是专业的云服务供应商，其在安全体系上的分工将更加细化，这也增强了其对漏洞、问题的处理能力。在身份管理和登陆方案上，云服务提供商也可建立更为有效的制度。

作为银行本身来说，其保密的措施更多的在于服务器端。无论是服务器证书，防火墙，还是网络安全、网络措施，包括建立网银客户，都是从基础安全到扩展服务安全，把部署在服务器端的监控用来识别每一笔交易，实现一对一服务，对于常用登陆地点，常用收款账户，有发现异常之后，予以报告，实现客户的账号安全保障。

安全领域的盟主

支付企业对于安全的保护措施虽然五花八门，各有特点，但正是这种五花八门，给电子银行的安全带来了标准难于统一的问题。

对于统一的安全标准，可以说具有领袖潜质的，应该是那些超然于各大银行之外的第三方机构。

首先我们可以看到的是，作为银行本身来说，招行早在2006年就开始拓展自己的互联网业务，在支付领域多有进取，但由于各行之间的竞争关系带来的壁垒问题，银行本身发展的支付业务很难扩展开来，也难使自己的支付体系在整个金融行业树立自己的地位。同样道理，银行推出的安全标准除非具有非常明显的优势，也很难获得其他银行的认同。张行先生则认为银行自己对此进行监督有失公平，应该有第三方的监督机构。

目前，有不少商业银行本身对于业绩更多关注，忽视安全，急功近利，只希望做大业务量，对于安全领域的问题则是越少越好，这才带来了系统安全的纰漏。这也就意味着更需要专业的安全服务机构，对安全问题进行关注，这也可以减少业务部门在这一方面不够专业的过多投入。

可以发现网站密码泄露往往在于本身对于业绩更多，忽视安全，急功近利，只希望做好业务，只要流量做得快，对于安全领域的问题则是越少越好，这才带来了网站安全的纰漏。这也就意味着更需要专业的安全服务机构，对安全问题进行关注，这也可以减少业务部门在这一方面不够专业的过多投入。

银行作为业务部门，虽然处于金融安全的重要意义，必须对安全解决方案进行关注。但毕竟不是专业的数据处理机构。从客户端到服务器网状的整体解决方案，在实施过程中，需要第三方提供网银安全评估，并且定期或受委托进行安全检查，并能从主机、制度角度提供解决问题，这都是非常必要的，在这一方面，拥有十多年经验的中国金融认证中心在从第三方认证机构到安全解决方案提供商的转变中进行了大量的工作。身为金融行业的认证机构自然可以作为一个具有领袖潜质的单位。

由于第三方支付提供商在网络中早已混出自己的一片天地，而新投入其中的运营商在数据业务中根基已深，在安全领域的技术自有一套自己的理论。至于本就是安全软件厂商的奇虎360、金山、卡巴斯基等自然也不会放弃自己安全专家的身份，希望建立自己在支付行业的安全领域之中树立领袖的位置。这样在金融信息的安全领域，统一的安全标准仍是呼之未出，令人拭目以待。

在安全领域作为专业厂商的安全软件生产商也是安全标准的潜在制定者。和第三方支付平台一样，独立于各银行之外的安全厂商，有可能在银行业资深的博弈过程中找到一个制衡点，实现银行之间的安全平台，以实现对于金融行业信息安全标准的统一。

让上帝的归于上帝，让凯撒的归于凯撒。

非银行支付 篇4

关键词：银行机构,支付机构,支付

随着越来越多的非金融机构取得支付业务许可证成为支付机构, 银行机构和支付机构都成为支付服务市场的重要参与者, 因此对银行机构和支付机构的支付服务进行比较研究具有重要的意义。

一、银行机构和支付机构支付服务的含义

银行机构的支付服务是指由银行部门承担的现金服务、票据交换服务、转账服务和银行卡收单等。

支付机构的支付服务是指取得支付业务许可证的非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等部分或全部货币资金转移服务。

二、银行机构和支付机构支付服务主要差异及分析

(一) 支付服务提供者在支付体系中的地位不同

支付机构的支付业务规模与商业银行相差巨大, 银行机构仍处于支付体系中的主体地位, 支付机构则凭借自身优势占据一席之地, 发挥着一定的辅助作用。根据人民银行统计资料, 2012年商业银行非现金支付业务 (含票据、银行卡、电子支付等) 合计411.41亿笔、1286.31万亿元, 分别是纳入人民银行统计的263家第三方支付业务笔数、金额的1.5倍、115倍;同期商业银行人民币存款余额91.74万亿元, 是同期支付机构备付金余额的1101倍。

(二) 支付业务范围、业务特点不同

2010年中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》以及2011年支付业务许可证的颁发, 把网络支付、预付卡发行、银行卡收单等业务都纳入了支付机构的经营范围。因此, 支付机构支付突破了传统支付结算的局限, 业务范围集中在电子商务B2C和C2C方面、预付卡以及银行卡收单等小额零售业务领域, 其支付业务具有交易频繁, 单笔金额小等特点。

相对于支付机构来说, 银行机构的社会认可程度更高, 对各行业渗透程度也更高。出于安全性、快捷性等因素考虑, 很多个人进行大额支付时、政府机关和大型企业一般倾向于选择银行机构的支付服务。因此, 银行机构支付业务范围相对更大, 以传统的线下业务为主, 同时也拓展了网上的B2B、B2C等业务, 基本覆盖到了社会的各个方面, 例如, 可以进行票据的签发和付款, 银行可以自行进行现金汇款, 而支付机构必须通过银行进行现金汇款等。根据人民银行统计的2012年资料, 支付机构支付业务单笔平均金额仅为403元, 而商业银行非现金支付业务 (含票据、银行卡、电子支付等) 单笔平均金额为31266元, 其支付业务具有单笔金额相对较大特点。

(三) 法律关系定性不同

在诉讼关系中, 司法机关一般按照储蓄合同关系处理银行与用户之间的法律关系。但支付机构与用户之间的法律关系目前还没有明确, 没有一部专门的法律法规对非金融机构支付服务进行规范, 《非金融支付机构服务管理办法》虽然对支付机构的主体资格做了规定, 但该管理办法仅仅是金融管理层面的规定, 不仅未对支付机构与使用其服务的当事人之间的民事法律关系予以定性, 也未对相关的民事权利义务做出任何的规定。从表面上看, 在我国目前法律体系中, 支付机构与用户之间的法律关系似乎与担保合同、委托合同、居间合同、信托以及代理都有或多或少的相似关系, 定性问题上的含糊不清将会导致当事人难以预见自己的行为所造成的法律结果, 以及在纠纷发生时适用法律的不准确, 法律适用的结果也会有很大的差距。

(四) 盈利压力不同

由于银行机构的盈利主要是依赖利率管制, 盈利模式为利息差和传统中间业务, 支付业务只是银行机构的基础性业务, 而且支付机构支付业务最终也必须通过银行进行清算。因此, 银行机构支付业务盈利压力较小。

与银行机构不同的是, 支付业务是支付机构的主营业务, 支付业务手续费是其主要盈利来源, 目前大多数支付机构都处于亏损状态, 这主要有以下原因:一是支付机构普遍成立时间短, 前期投入成本大;二是随着监管政策的明朗化, 违规收入逐渐减少;三是支付服务供给主体增多, 同质化经营严重, 支付机构为争夺市场争相下调手续费或使用非常规的手段恶意竞争, 行业利润率逐步下降。因此, 在这种情况下, 支付机构支付业务的盈利压力是比较大的。

(五) 近年支付业务发展速度和市场集中程度不同

由于银行支付业务所面临的政策环境变化不大, 再加上支付业务一直就是银行的基础性业务, 因此其支付业务发展速度相对比较平稳, 市场结构和各家银行网点分布数量有很大关系。据统计, 2012年银行机构非现金支付业务 (含票据、银行卡、电子支付等) 合计411.41亿笔、1286.31万亿元, 同比增长21.6%、16.48%。从市场份额看, 2012年四大国有商业银行在所有商业银行的票据和银行卡业务中占比为61.52%。

2010年6月颁布的《非金融机构支付服务管理办法》赋予了非金融机构从事支付业务的合法地位, 使得支付机构的支付业务发展愈加迅速。2012年, 纳入人民银行统计的263家1第三方支付企业共计发生支付业务276.44亿笔, 交易额11.14万亿元, 同比分别增长22.47%和56.20%, 从金额的增长速度看比银行机构的支付业务要快得多, 其市场份额的集中化程度非常高。例如, 从支付机构支付业务中的互联网支付市场来看, 2012年我国互联网支付市场交易额规模达3.8万亿元, 支付宝以46.6%的份额占据半壁江山, 财付通、银联在线支付分别以20.9%和11.9%跟随其后, 三家企业占据整个互联网支付市场接近80%的份额。

(六) 面临的监管力度不同

银行机构支付业务的开展面临着人民银行、银监会等监管机构的严格监管。针对银行机构支付业务的法律法规体系、技术和业务标准均已建立, 商业银行开展的支付业务相对比较规范和安全。

对于支付机构来说, 虽然《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》以及《支付机构预付卡业务管理办法》已经发布, 但是金融管理制度和监管环境仍然落后于行业发展, 与之对应的基本法律法规体系、监管部门的日常动态监管能力还有待完善。例如, 虽然《非金融机构支付服务管理办法》规定“支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金”, 但如何管理、监控以及所备付金产生的利息处理方式都没有明确。因此, 支付机构从事支付业务面临的监管环境与银行相比要宽松一些, 很多支付机构内控风险管理能力不足, 随意开展所谓创新业务, 突破业务类型和范围, 逃避监管。

三、银行机构和支付机构支付服务的相同点

(一) 拓展业务范围, 向对方业务领域发起冲击

银行机构一是大力投入包括网上银行、电话银行、手机银行等电子银行的建设。随着电子银行业务的日益成熟、规模经济的显现, 银行可以凭借较低的成本来提供各种零售金融服务, 绕开支付机构直接开展网络支付业务。二是开辟网上商城, 直接与支付机构争夺零售客户。如建设银行在2012年6月就推出了电商平台“善融商务”, 运营半年实现交易金额30多亿元。交通银行的“交博汇”、中国银行的“云购物”等银行系电商也陆续上线。

支付机构则纷纷进入银行传统领域, 对银行的基础支付功能、传统中间业务领域构成威胁和挑战, 直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务, 对银行的结算、代理收付等中间业务、电子银行产生的中间业务、银行卡收单形成了明显的挤占效应。

(二) 发力移动支付, 开拓新兴市场

与互联网支付相比, 目前移动支付在我国尚处于起步阶段。面对巨大的手机用户规模和市场发展空间, 移动支付在未来将成为手机继通信、娱乐等功能之外的一个重要功能, 移动支付将成为行业热点。因此, 支付机构和银行机构逐渐加大投入力度, 全面挺进移动支付市场。

银行机构纷纷升级手机客户端, 推出移动支付产品, 如建行和银联推出的银联手机支付, 农行与银联、中国电信合作的“掌尚钱包”, 以及招行与HTC联合推出的搭载有招行“手机钱包”应用的NFC手机。

支付机构也都开展在移动支付市场跑马圈地。如支付宝推出手机客户端, 并已和多家商家合作移动支付业务, 包括美团、拉手、凡客、多家航空公司等;推出声波支付等近场支付手段。财付通也和微信合作推出二维码支付工具等。

四、我国银行机构和支付机构的市场定位

基于以上关于银行机构和支付机构支付业务异同点的分析, 有必要对银行机构和支付机构进行正确的定位, 以便各自找准发力点, 更好地推动我国支付业务健康有序发展。

(一) 支付机构主要以新型信息科技类民营企业为主, 拥有信息技术背景, 通过电子化和信息化手段解决用户的资金支付需求。所以从整体情况看, 支付机构的信息化能力较强, 创新能力突出, 市场反应快。因此, 支付机构应定位于重点满足中小企业、电子商务企业以及个人的支付需求, 形成规模效益。

(二) 银行机构优势在于安全性高、信誉好、用户认可度高、资金和技术实力强、物理网点多, 可以为客户提供理财、现金管理等综合性金融服务。因此, 银行机构应定位于为大型企业提供综合性金融服务。

(三) 要促使支付机构和银行机构形成合理竞争, 有效提升资金流动的效率并降低资金流动的成本。

1截至2012年12月31日, 共有197家第三方支付企业获得支付牌照, 但纳入人民银行统计范围的有263家第三方支付企业, 其中部分企业属于虽未获得牌照, 但正处于申请阶段。

参考文献

[1]刘丹, 房宪鹏.移动支付国内外研究述评.商业时代, 2009 (25) .

[2]朱绩新, 章力, 章亮亮.第三方支付监管的国际经验及其启示.中国金融, 2010 (12) .

非银行网络支付新规7月起实施 篇5

《办法》将个人支付账户扩充为三类。在功能上，三类账户都可以消费、转账，但只有Ⅲ类账户可以投资理财;在限额上，Ⅰ类账户自账户开立起累计限额1000元(类似微信中的零钱包)，Ⅱ类账户年累计10万元，Ⅲ类账户年累计20万元，后两者限额累计中不含从支付账户中提现回银行账户的数额。

《办法》对支付机构实施分类管理，评为“A”类，且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过95%的支付机构，可适度提高交易限额，未采用数字证书或电子签名时，达到实名制管理要求的Ⅱ类、Ⅲ类支付账户余额付款单日限额可以提高至1万元。

评为“B”类，且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过90%的支付机构，未采用数字证书或电子签名时，达到实名制管理要求的Ⅱ类、Ⅲ类支付账户余额付款单日限额可以提高至7500元。

央行表示，年累计限额以及单日累计限额，都仅针对个人支付账户“余额”付款交易。客户通过支付机构进行银行网关支付、银行卡快捷支付，年累计限额、单日累计限额根据相关规定由支付机构、银行和客户自主约定，不受上述限额约束。

根据《办法》释义，支付账户的主体是指获准办理网络支付业务的非银行机构，例如支付宝、财付通账户等。

业内人士指出，对于超过1万元的大额支付，用户仍可选择网银支付，或者额度上限较高的股份制银行快捷支付来完成。

●关注

《办法》出现两处较大变动

记者对比发现，《办法》较此前的征求意见稿主要有两个方面的大变动：一是优化了个人支付账户分类方式，从两类扩充为三类;二是对支付机构实施分类管理，根据支付机构分类评定情况、支付账户实名制落实情况，制定了差别化监管措施。

中国支付清算协会秘书长蔡洪波表示，《办法》

较7月发布的征求意见稿做了进一步调整，引入了新的分类管理和正向激励的思路和举措。针对不同的分类等级实施差别化的监管措施，防止在差异性较大的支付行业实行“一刀切”监管可能带来的不公平性。

蔡洪波表示，监管部门坚持正向激励的原则，给予支付机构中的“好孩子”更充分的信任和更有力的支持。综合评定高、账户实名制做得好的支付机构在客户身份验证渠道、支付账户转账功能、支付账户单日交易限额、银行卡快捷支付验证方式、个人卖家管理等方面更具监管弹性和灵活性，能够获得更多的创新支持，真正做到让“好孩子不吃亏”。

●答疑

1.监管的主要措施是什么?

答：一是清晰界定支付机构定位。坚持小额便民、服务于电子商务的原则，有效隔离跨市场风险。

二是坚持支付账户实名制。针对网络支付非面对面开户的特征，强化支付机构通过外部多渠道交叉验证识别客户身份信息的监管要求。

三是兼顾支付安全与效率。本着小额支付偏重便捷、大额支付偏重安全的管理思路，引导支付机构采用安全验证手段来保障客户资金安全。

四是突出对个人消费者合法权益的保护。引导支付机构建立完善的风险控制机制。

五是实施分类监管推动创新。对支付机构及其相关业务实施差别化管理，引导和推动支付机构在符合基本条件和实质合规的前提下开展技术创新、流程创新和服务创新。

2.支付账户与银行账户有何不同?

答：支付账户最初是支付机构为方便客户网上支付和解决电子商务交易中买卖双方信任度不高而为其开立的，与银行账户有明显不同。

一是提供账户服务的主体不同，支付账户由支付机构为客户开立，主要用于电子商务交易的收付款结算。银行账户由银行业金融机构为客户开立，账户资金除了用于支付结算外，还具有保值、增值等目的。

二是账户资金余额的性质和保障机制不同。支付账户余额

类似于预付费卡中的余额，是支付机构以其自身名义存放在银行，并实际由支付机构支配与控制。该余额不受存款保险条例保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，将可能导致客户遭受财产损失。

3.交易限额的规定会不会影响便捷性?

答：网络支付应始终坚持为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。Ⅱ类、Ⅲ类个人支付账户年累计10万元、20万元的限额，能够满足绝大部分客户使用支付账户“余额”进行付款的需求。对极少数消费者，或者消费者偶发的大额支付，可以通过支付账户余额支付、银行卡快捷支付、银行网关支付等方式组合完成。

同时，为引导支付机构提高交易验证方式的安全性，办法规定，对于交易验证安全级别较高的支付账户“余额”付款交易，支付机构可以与客户自主约定单日累计限额;但对于安全级别不足的支付账户“余额”付款交易，办法规定了单日累计限额。单日累计1000元、5000元的限额能够有效满足绝大部分客户使用支付账户“余额”进行付款的需求。此外，综合评级较高且实名制落实较好的支付机构单日支付限额最高可提升到现有额度的2倍。

19家银行抱团支持苹果支付 篇6

这两天，支付市场很热闹。微信支付还没有从“提现收费”的质疑声中解脱出来，2016年2月18日，中国银联宣布，即日起银联云闪付正式开通支持苹果支付服务。在19家银行抱团支持下，苹果支付高调“入场”。支付市场的拼抢硝烟似已燃起。

强势“苹果”能否搅动支付市场

2016年2月18日一早，“果粉”王小姐就来到王府井苹果店，在服务人员的帮助下顺利地添加了招商银行的信用卡。“不用网络又很安全，就像刷公交卡一样方便地付款，这让我很想试一下，一会儿我就去麦当劳买个早点试一试。”

“今天一大早，通过苹果支付添加建行卡的客户数量不断上升，一分钟添加300多张，截至中午已添加四五万张。”建行个人存款与投资部处长陈光波介绍。

据介绍，目前国内19家主要商业银行宣布支持苹果支付，首批开通服务的有工行、农行、中行、建行、邮储、中信、浦发等10余家银行，光大、平安、华夏等银行也将于近期开通上线。

业内人士介绍，目前全国拥有符合苹果支付要求的苹果设备客户约3000万，苹果支付将逐步分批向客户推送服务，可能会有近40%客户能具备加载该功能。

何谓“云闪付”？专家介绍，即在手机中储存一张虚拟卡作为银行卡的“替身”，在POS机上“挥”手机支付。2015年年底，中国银联联合20余家银行推出“云闪付”，以此拼抢移动支付市场，并率先在安卓系统手机上实现了“一挥而就”的支付体验。

此次，苹果支付与中国本土银行的全线合作，将“云闪付”应用推向了一个新高度。“中国成为亚洲首个上线苹果支付的国家，这是苹果公司全球最大规模的移动支付推广。”苹果公司苹果支付副总裁珍妮弗.贝莉表示，凭借苹果在华的几千万台设备规模和银联的数百万家商户，苹果支付上线完成了一次全球罕见的大规模移动支付网络铺设。

其实，从2014年10月美国上线，到2015年7月登陆英国，再到当年11月在澳大利亞和加拿大推出，苹果支付不论走到哪里都不缺乏关注。如今，苹果支付又在中国上线，会搅动已被支付宝、微信支付等“盘踞”的移动支付市场吗？又将给消费者带来怎样的期待？

苹果支付联手“云闪付”优势在哪？

猴年春节，微信红包总收发次数达321亿次，被微信红包紧紧“绑定”的用户正在快速接受移动金融，随着第三方支付机构生态圈不断丰富，“无卡交易”已向前迈进了一大步。

在日趋火爆的移动支付市场上，慢了半拍的商业银行，眼看着支付宝、微信支付在移动支付市场上瓜分了七成多的“蛋糕”。兵临城下，商业银行开始绝地反击。这次，商业银行组团拿下苹果支付，可以看出“银行们”的决心和信心，消费者更期待强强联合的“云闪付”能“闪”起来。

此前各家银行也都有自己的手机银行，但服务和体验远不及第三方支付机构，苹果支付不仅有良好的客户体验，而且支付标记、指纹验证、安全芯片等高新科技的应用，将进一步提升用户的支付安全，直击目前扫码支付的安全痛处。

“前期扫码支付和微信支付的积极推广，使不少用户对移动支付的使用、风险已有所了解，为银行随后发力营造了良好的支付环境。”工行牡丹卡中心公司卡业务部项目经理王大川表示，苹果支付是银行移动支付业务的重要补充，此后还会有不同机型参与到银行移动支付服务中来。

艾瑞咨询分析师李超表示，近场支付的特点是简便、安全、硬件成本低，苹果支付联手“云闪付”，用户无需网络也能完成支付，这将极大地提升支付效率，也更利于推广。

当下，微信红包的影响力正从一二线城市向三四线城市渗透，支付宝也正通过阿里巴巴集团“千县万村计划”逐步向农村广阔天地推进。苹果支付的上线，将有利于移动支付向三四线城市以及农村市场普及。

优势组合欲开疆辟土还需解决哪些问题？

苹果的品牌优势和科技实力，银行的信任度和客户群，银联的沟通力和收单布点……如此“强势”能否很快拿下“阵地”？业内人士认为，恐难一朝能胜，还有不少问题需要解决。

其实银联在和苹果支付合作上是有压力的，银联需要和苹果支付在商户缴付的收单手续费上分成。同时，“云闪付”的推广也并非一朝一夕，参与银行和银联还面临POS终端改造、人员培训、技术升级等一系列问题，而苹果支付在其他国家的支付体验和推广速度也不及预期。

“最重要的是如何能让用户普遍接受，提升使用频率。”中央财经大学教授郭田勇说，这得看苹果支付是否能推出适应本土的营销策略，毕竟国内的移动支付市场环境和用户活跃程度远好于不少发达国家。

为培养移动支付习惯，阿里巴巴和腾讯拼命“烧钱”，线下扫码支付活动动辄半价折扣，春节期间红包狂撒。苹果支付如果单凭便捷、安全的客户体验，想取胜恐怕很难。

苹果支付方面回应称，苹果与众多银行合作，会共同营销推广，创新营销活动，促成市场份额增长。目前，家乐福、麦当劳、肯德基、太平洋咖啡、7-ELEVEN等多家商户均可支持苹果支付和“云闪付”。包括大众点评、神州专车、携程网等10余个广泛使用的应用也在支持苹果支付。

非银行支付 篇7

关键词：银行机构,支付机构,支付服务,比较研究,发展策略

银行机构和支付机构都是支付体系中重要的支付服务提供者,两者都拥有各自的比较优势,业务相互渗透,既有交叉,又互为补充,既有重合,亦难免冲突,因此需要从现在就加强自身建设才能在将来获得更大的发展。

一、银行机构和支付机构的竞合之路及面临的新挑战

随着电子支付市场的快速发展,支付机构与银行机构的关系也在不断发生变化,两者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存的状态。随着支付机构的不断发展壮大,其对银行机构的竞争会进一步加剧,从最初的网上支付到后来的POS收单,支付机构的客户群、业务类型,与银行的重叠范围日益增加,在许多方面对银行业务产生影响,二者在竞争中也面临着许多新的挑战。

(一)支付机构和银行机构的竞争中,银行机构面临的新挑战

1. 支付机构对银行机构的支付结算市场份额进行抢占,替代了大量中间业务。

一是支付机构对银行的结算、代理收付等中间业务以及电子银行产生的中间业务形成了明显的挤占效应。支付机构虽然没有拥有实体账户,但已形成相对独立、与银行功能类似的结算账户体系,部分支付机构能为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品;用户注册支付机构账户后,即可通过互联网、手机等终端完成账户资金的转移支付,许多功能与银行网银的功能并无明显差异。

2. 支付机构对银行机构的金融脱媒趋势,减少了银行机构的业务收入。

从腾讯财付通联手微信与招行“手机钱包”同一天发布在支付领域上“撞车”,到平安、阿里巴巴、腾讯三个“马总”尝试卖虚拟保险,银行、互联网企业、第三方机构在网络支付上的圈地运动日酣。绕开银行系统独立解决支付问题成为支付机构间敏感又心照不宣的“尝试”。支付中介脱媒的挑战已经越来越大:其一是第三方支付跑马圈地,例如支付宝、财付通,通过二维码收款、摇一摇转账、音频接口刷卡器等实现了脱离银行体系的商户端收款和用户端付款功能;其二是目前给与券商的一些新政策,券商账户消费支付来势汹汹;此外国外流行的个人之间P2P的支付模式以及新兴的支付技术正在崭露头角,比如谷歌钱包(Google Wallet)等模式渐向国内渗透,这些都会带来支付账户未来主导权之争。

3. 支付机构分流了银行机构的部分客户资源,冲击了银行业市场现有的格局。

支付机构拥有庞大的客户数量,且一旦建立关系,便会产生较强的客户黏性。随着支付机构发展到一定的规模,就会对银行机构形成一定的挤压空间和威胁。比如,巨大的沉淀资金和庞大的客户群不仅为支付机构提供了巨大的业务潜力和盈利空间,还使支付机构在今后与银行机构的竞争中占据越来越强的话语权和博弈筹码,致使银行机构有可能退变成支付机构的基础服务商,难以占领支付产品的高附加值领域。

(二)支付机构和银行机构的竞争中,支付机构面临的新挑战。

支付机构的独特优势使其在短时间内得到蓬勃发展,然而,其在产品竞争、盈利模式、资金、监管等方面存在的风险和挑战也逐渐凸显出来。

1. 无序竞争问题。

部分支付机构存在管理混乱、违规经营、恶性拼抢市场、冲击正常支付秩序等诸多问题。例如:有些机构从谋求自身利益出发,未经严格审查,就把银行提供的代扣接口开放给二级商户;个别支付机构未经客户授权,把客户信息挪作他用,带来严重的法律风险和客户信息泄露隐患;还有些支付机构对二级商户出租通道的管理疏于监控,被动为非法目的资金转移提供便利等等。

2. 资金沉淀问题。

支付机构作为资金划出方和资金收到方之间的纽带,由于客户之间资金划出和资金收到的时间不一致,从而使得总有一部分资金在支付机构的账户中暂时停留。大量沉淀资金,一方面可能由于支付机构对于沉淀资金的不规范处理引致流动性问题;另一方面也增大了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的风险。

3. 数据安全风险。

支付业务是依托网络和机器进行的,支付平台上保留大量的数据资料,数据传递通过相关人员的操作指令在短时间内迅速到达,一旦操作者不当操作,使用者的错误操作、错误的数据和指令将会迅速传递。

二、银行机构和支付机构的趋同性、异质性比较及合作中的功能、定位分析

支付机构提供的支付服务主要是指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等货币资金转移服务,与银行机构提供的相关服务和产品有区别,有联系;有业务趋同性,也有业务异质性。

(一)趋同性比较

从银行机构和支付机构的功能分析,可以发现,二者有许多共同之处:都具有信用中介、支付中介、信用创造、金融服务等功能,都从事货币资金转移中介服务,利用信息技术实现支付指令的交换和处理;都会产生资金集聚效应。

(二)异质性比较

(三)支付机构和银行机构的合作分析

在整体上,第三方支付体系与传统金融服务体系在主营业务、利润来源、主要服务对象和提供的服务等方面存在较大差异,两个体系在发展意识、业务重点和利益诉求等多个方面并不存在冲突,尽管银行机构与支付机构存在较强的竞争关系,但也必须承认,二者之间的合作意义更大。

一方面,支付机构对银行机构支付业务的发展发挥了重要作用:一是在成本和交易费率方面,支付机构的统一接入服务减少了零售商户的成本,较好的充当了中间交易担保人的作用;二是在市场拓展方面,目前C2C模式下,市场还不成熟,银行采取和支付机构合作培育市场的方式更为经济;三是在增值业务和整合营销方面,支付机构提供的平台可以拓展银行现有销售渠道,能够促进交易和激发银行账户的活跃度,带动中间业务收入增长;四是在产业链支付及客户化需求定制方面,支付机构的信息流有利于形成银行的供应链客户群和中小企业客户群,优化了银行机构提供的支付服务,其针对性的创新服务,大大增强了零售商和消费者之间的黏度;五是从提供担保角度而言,支付机构的账户充值或者预付方式更适用于今天的电子商务模式;六是支付机构大额度的备付金,可成为银行吸收稳定存款的重要来源之一。

另一方面,银行机构对于支付机构的快速成长作出了巨大的贡献。银行在资金安全和商业信用上都为其提供了较为坚实的基础服务。一是银行业以其完善的资金清算体系,为第三方支付机构提供有力的支撑,保障支付体系的有效运行。目前,银行已经为第三方支付机构提供网关支付服务,在一些如代扣业务、授权业务等创新型产品领域,双方也有深入的合作。二是银行能够为第三方支付机构提供备付金账户、归集客户沉淀资金,从而进一步完善第三方支付机构的信誉体系。

三、探求银行机构与支付机构的竞争合作之策

支付服务的市场巨大,市场潜力有待深度挖掘,在这一过程中,银行与第三方支付都具有各自的优势,只有相互弥补和配合才能充分开拓市场。未来的市场发展格局方面,银行依旧会在传统金融服务领域占据主导,而第三方支付将在网上支付等创新服务领域占据稳固市场,二者的核心市场和利益并不存在严重重叠和排斥。

(一)银行机构业务发展策略

1. 完善电子渠道建设,拓展备付金存管业务,增加中间业务收入。

银行机构应进一步加大电子渠道建设,推出更多面对客户的新电子银行产品,充分利用现有的门户网站优势,打造自己的支付平台,拓展各类金融产品的销售渠道,给客户提供全方位打包的金融服务同时,银行机构应着眼长远利益,加大对支付机构的营销力度,扩大合作领域,积极争取支付企业的资金监管行身份,利用支付企业吸附资金的能力,增加中间业务收入,拓宽低成本负债来源。

2. 加大金融创新力度,加强与支付机构的合作,积极应对金融脱媒。

面对支付机构的技术创新、产品创新和商业模式创新,银行不应一味强调监管套利而任由支付机构实现金融脱媒。建议采取的积极态度是:一方面,在电子支付领域共同遵循同一标准的对称监管和有序竞争的游戏规则;另一方面,在电子商务融资、数据挖掘、交叉营销和移动金融等方面开展深入合作,以开放共赢和拥抱变化的胸襟,研究彼此商业模式的创新和融合,学习第三方开拓互联网金融的优势,取长补短,共同构筑平衡、健康的电子商务和移动金融生态圈。

3. 介入电子支付链,大力拓展中小企业融资业务,拓展新客户群体。

银行机构应对客户行业、规模、资金流进行细分,面向这些特定客户群进行产品创新,有针对性地开发出特定金融产品,满足客户需求的同时扩大了商业银行的市场份额,提高银行综合收益和持续竞争力。在电子商务流程中,与支付企业积极合作,开展多种融资业务的优势,在充分合作的基础上为银行机构营销吸纳新客户,为资质良好的中小企业客户提供应链融资服务,达到“双赢”的效果。

(二)支付机构业务发展策略

随着社会的发展,专业化分工更加专业,银行会做一些基础性的金融工作,而支付公司提供更多的是增值服务。支付公司和银行的关系是合作远大于竞争。可以说,第三方支付的发展与银行并不矛盾,二者可以“和平共处,共同竞放”。支付机构要想谋求更大的成长空间,还需进一步明确市场定位,做精做细优势业务,走差异化发展之路。

1.进一步细分市场,发挥自身优势开展差别化经营。对于支付机构来说,创新和效率依旧是其未来发展的根本,支付机构应该根据自身资源优势,形成细分的市场,避免同质化的竞争和价格战,扩大与产业链其他机构合作的范围,强化自身的生存之本,可以与银行在个人理财、企业金融服务等方面加强双方的合作。

2.加强技术安全合作,完善内控管理,加强消费者权益的保护。一方面,支付机构可与高科技信息公司达成安全联盟,确保系统安全稳定。另一方面,支付机构应加强消费者网络隐私权的保护,明确规定发生不可抗力时,采取消费者资金保全措施等。

银行支付全面升级“微”时代 篇8

拥有4亿以上注册用户的微信成为新媒体营销的重要平台之一, 也顺理成章地成为各大银行抢滩移动金融服务的重要阵地。精准且强大的信息推送功能是银行看重微信的重要原因。在最初, 微信银行也主要在这一方面下工夫, 将自己的产品信息、服务特色、优惠措施通过微信向用户推送。如今微信银行不仅仅是信息推送, 还能够办理业务, 从“订阅号”升级为“服务号”。值得一提的是, 招商银行的“微信银行”还便捷地提供了网点地图和排队人数查询的功能。

点评:不得不这样认为, 新的一年开始, 银行支付将全面升级“微”时代。随着微信的普及, 功能不断完善的微信银行成为银行信息传送的绿色通道。同时, 微信金融将是银行增值的一大趋势。

银行业如何应对移动支付 篇9

移动支付是指消费者使用移动终端 (手机、PDA、移动PC等) 购买商品或服务的一种新型支付手段。目前使用最广泛的是手机支付。随着3G时代的到来, 移动通讯和互联网开始紧密融合, 移动终端不断升级换代, 这为移动支付提供了强有力的支持, 从而带动了电子商务市场的新一轮发展。在经过短信支付、电话支付等发展阶段后, 非接触式移动支付方案的使用标志着我国的移动支付业务已经进入第三代。

2 移动支付的现状及在山东的发展

进入3G时代后, 通讯技术与网络技术的融合互通, 为移动支付提供了便利条件, 用户可以用刷手机的方式实现购物、乘车等消费, 通过手机等移动终端进行网上购物的规模也在不断增大。电信运营商将触角逐渐伸向移动支付这块大蛋糕。中国移动在湖南、上海、重庆、广东四省市试点手机小额支付业务;中国联通在上海推出移动支付业务, 用户可以通过客户端, 利用银行卡、电信账户等实现手机充值、公用事业缴费、订购商品等手机自主支付服务。

《第25次中国互联网络发展状况统计报告》显示, 截至2009年12月, 我国网民规模已达3.84亿, 手机网民达2.33亿。上半年, 我国移动支付用户总量突破1920万户, 实现交易6268.5万笔, 支付金额共170.4亿元。可以想见, 在经过一段过渡期后, 移动支付的市场将会不可遏止地扩张开来。

2009年2月, 手机支付业务在省城济南启动。由中国银联山东分公司联手农行、交行、华夏等银行, 以及联合支付、山东一卡通公司共同推出。通过在手机上安装金融智能卡, 将银行账户信息存储在智能芯片上, 依托非接触通信和无线数据通信技术, 实现现场和远程支付。目前, 济南的泉城路、舜耕路和朝山街等核心商业区已安装了500多台支持手机刷卡支付的POS机。下一步, 手机支付还将扩展到公交、出租、公用事业缴费等领域。

3 银行与移动运营商的关系

目前, 我国移动支付最主要的服务提供商是银行和移动运营商。它们各具优势。银行能为客户提供高效灵活的支付保障体系, 拥有客户支付消费的信任;但是缺乏移动支付所需的接入通信网络和移动用户。移动运营商虽然拥有账单支付的基础环境和移动通信网络, 但是缺乏银行业所拥有的管理支付风险和大额支付支持的能力。由此可见, 在移动支付的产业链中, 移动运营商和银行必须密切合作, 合理分工, 建立合理的商业模式和利益分配机制, 才能推动该业务的健康发展, 实现共赢。

在银行与运营商的合作方面, 中国工商银行和中国联通已经做出了有益的尝试。2009年12月28日, 双方签署战略合作协议, 决定利用各自的网络资源、客户资源和渠道优势, 在拓展国际业务、手机银行、移动支付、电子商务及相关增值领域全面开展合作。

4 银行在移动支付业务中应发挥的作用

4.1 协调建立统一行业标准, 推动技术创新

目前, 各移动运营商都开发了自己的技术方案并进行试点, 由于运营商之间的竞争和地区间的差异, 用户使用移动支付的便捷性受到了一些限制。如果不尽早制定统一的行业标准和规范, 肯定将影响移动支付的推广和普及。如果说手机银行的推出是3G时代为银行带来的新的业务增长点, 那么, 非接触式移动支付将使银行的支付业务能够获得更广的应用范围和更大的使用规模。银行应该积极参与, 与移动运营商通力合作, 协调各方关系, 开发能够实现银行业务的技术方案。

4.2 充分利用自身优势, 提高移动支付的安全性

目前, 移动支付只是作为其他支付的一种补充手段, 在培养用户习惯方面, 需要协调各方利益, 推出多样化服务, 并加大支付环境建设力度。

安全性是用户是否采用移动支付方式最重要的影响因素之一。银行在实现移动支付业务的同时, 要为支付提供高效灵活的保障体系, 从而保证用户使用移动支付的安全。

5 结束语

随着3G时代的到来, 移动支付作为一种全新的支付方式, 其在便捷性、普遍性方面具有传统支付所无法比拟的优势, 因此拥有广阔的市场前景。在推广、普及过程中, 需要移动支付产业链上的各方通力合作, 积极推进各方利益协调, 加强移动支付的安全体系建设, 使移动支付成为银行新的业务增长点。

参考文献

[1]第25次中国互联网络发展状况调查统计报告, 2010.1

[2]移动支付产业当由谁主导?.通讯世界, 2009第44期

[3]非接触式移动支付发展需解决的难题.中国防伪报道, 2009年第1期

[4]移动支付及其在中国发展探析.电子商务, 2009年第2期

商业银行移动支付业务探讨 篇10

一、移动支付运营模式

(一) 移动支付的运营模式

1、以金融机构为主体的运营模式

在这里金融机构运营模式是指以商业银行作为移动支付主体的运营模式, 银行将客户在银行开通的账户和手机进行绑定, 用户就可以通过手机对银行的账户进行支付工作。我们通常称之为电话银行。

2、以移动运营商为主体的运营模式

这种运营模式, 主要是指移动运营商将客户的手机话费建立成账户, 可以进行有效的支付, 当用户在购买业务或者是发生移动付费的时候, 移动运营商就可以从用户的手机费用中进行相应的扣除。

3、以第三方平台为主体的运营模式

第三方平台是独立与金融机构和移动运营商之外的一种存在方式, 它具有两面性, 既可以为移动运营上、金融机构和客户之间建立起一座互相支付的桥梁, 又要对客户的银行卡、服务商的账户进行即时清算。

二、发展移动支付对于商业银行的重要意义

(一) 移动支付有助于提升金融服务的便利性

移动技术的不断进步, 商业银行的金融服务的便利性也在不断提升。从最初的网点柜台式的服务扩展到自动取款机的自主服务, 再到如今通过网上银行自有的进行金融支付业务, 银行支付业务的往来已经打破了时间、空间的限制, 而如今, 随着3G网络的到来, 智能手机的加入, 以移动设备作为媒介, 可以再一次引起一场商业银行移动支付的新高潮。

(二) 移动支付有助于提高中小银行的竞争力

各中小银行也大型银行比较起来, 更加具有商业银行的基本性质——以追求最大利润为主要的经营目标。而从中小银行的发展体制上来看, 和具有垄断地位的大型银行比较起来, 不具备明显的优势, 但是移动支付的引入使这一面貌可以得到改观, 移动支付具有灵活性, 便捷性, 完全可以打破时间、空间的限制, 增强和大型银行的竞争力, 移动支付的加入还可以缩小增设网点的成本费用, 通过网络可以扩大经营范围, 从而提高其竞争的实力。

(三) 移动支付有利于提高金融服务的安全性

在商业银行的金融服务中, 手机和其它验证方式比较起来, 具有更强的私密性, 客户可以通过手机终端进行查询、转账、支付等多种操作, 移动支付业务, 为客户设置个人的安全卡和PIN卡控制方式, 可以有效的保障顾客信息的准确性, 避免不法分子投机取巧, 对客户造成伤害。

三、我国移动支付现状及其存在的问题

(一) 国内商业银行移动支付业务发展状况

在我国国内, 随着短信业务的蓬勃发展, 以短信为基础、基于银行卡支付的移动电子商务开始得到发展。2002年以来, 中国银联分别和中国移动、中国联通合作, 在海南、广东、湖南等地开展了移动支付业务, 并取得了可喜的成绩。

目前, 中国移动已经与中国银联联合中国银行、中国工商银行、招商银行、中国建设银行、民生银行、华夏银行、中国农业银行、广东发展银行、上海浦发9家银行共同推出了包括缴费、购物和理财三类基本业务的“手机钱包”, 用户可以通过短信、语音、WAP等多种形式, 管理自己的账户。

(二) 我国移动支付存在的几个问题

鉴于移动支付现阶段在我国的发展还不是非常流畅, 在使用过程中常常出现以下几个问题:

1、运营市场复杂缺乏统一模式

移动支付产业链涉及的领域非常广泛, 手机软件硬件厂商、电信运营商、银行和第三方平台, 在这些企业之间会存在诸多的利益纷争, 产业链相对来说比较复杂, 每个产业链中的一方都试图占据主导地位, 因此无法形成一个统一的发展模式, 产业制度成为一个制约发展的瓶颈。

2、技术存在漏洞软硬件有待提高

就目前而言, 手机银行使用中受到限制的因素主要有安全性和易用性。前者指要求银行必须对客户相关信息进行安全保证, 手机支付的时候, 参与运营的是多方面的, 一旦有一方泄露信息, 账户财产资金受到威胁。第二是目前手机支付软件种类繁多, 银行需要花费大量时间和精力进行终端软件的匹配, 而且常常跟不上更新的进度。

3、兼容第三方平台突破发展瓶颈

手机支付市场中各个参与者的位置决定了其局限性, 每一方都无法独当一面。从整个发展角度来看, 第三方移动支付通用平台的发展空间广阔, 可以将各个网站的第三方支付平台, B2C电子商务网上链接, 手机号码和银行账号进行捆绑, 从安全性和便捷性上是利于发展。

四、移动支付业务的创新

无论商业银行, 还是各大企业, 移动支付业务的发展空间十分广阔, 然而能够进行有效的业务创新是发展移动支付的关键。

(一) 不断拓展第三方平台的业务空间

就第三方平台支付宝而言, 从2004年12月创立之初, 当时目的就是为了维护消费者的权益, 为客户与商家之间搭建一个缓冲的平台。而如今, 除了发展在线的支付业务以外, 还积极拓展移动支付业务, 逐步将传统的支付方式慢慢向手机端靠拢, 支付宝和手机芯片商、系统方案商、手机硬件商和应用软件制作商等60多家企业达成了共识。这一创新业务的发展, 在短短的两年内, 支付宝取得了巨大的成就, 就无限支付而言, 每天交易笔数已经超过了50万笔。

(二) 不断加强内部创新方式

随着人们对于移动支付的信任不断增加, 很多公交线路和校园企业等领域也采用刷卡的方式进行移动支付, 同时, 将移动支付空间慢慢的渗透到大众生活的各个层面, 比如水费、电费、天然气费等等都是通过移动支付进行交费。而这些都是充分分析了自己的内部优势, 在自身优势上进行的创新, 为客户提供差异化的移动服务业务。

(三) 发展全方位移动支付业务

以某一方为载体, 提供全方位的移动支付服务。例如, 指定智能手机银行, 依托手机这一载体, 致力于打造全方位服务, 家庭理财、市场行情、跨行转账、手机充值、手机彩票、景点门片预定等等, 力求囊括最多的业务服务, 同时还可以通过智能手机进行照相和扫描方式进行资料申请等, 这样大大节省了实践, 简化了操作流程。

五、移动支付业务风险点及防范

随着商业银行移动业务的不断扩展, 由于技术水平有限, 支付业务地区差异较大, 系统建设成本不高, 产业链发展尚未成熟, 缺乏必要的政策法规进行约束, 因此移动支付业务上常常出现一些风险。

风险点有法律和政策风险。移动支付属于新生事物, 很多国家都没有针对移动支付设置相关的法律, 交易各方的权利和义务也没有明显的界定, 我国虽然有《电子签名法》和《电子支付指引》为移动支付保镖, 但是移动支付和第三方支付、小额支付等存在一些交互差, 常常被成为灰色地带, 发展缓慢。其次是技术风险, 尤其是近年来, 手机支付软件市场良莠不齐, 缺乏相应的安全保障。

基于以上原因, 在商业银行移动支付业务中应当树立相应的防范意识, 确保商业银行移动支付的良性发展。首先, 商业银行也加强自我保护意识, 尽可能利用法律和法规积极防范法律风险。其次, 务必增强移动支付系统的安全性建设。银行、电信运营商和第三方支付平台都要从自身出发加强安全建设, 确保整个支付过程的安全性。客户私人通过秘钥进行操作等, 确保系统操作中风险降到最低点。第三, 积极防范商业银行的信誉风险, 出台相关政策, 加强对管理人员的防范操作风险, 对重要客户进行监控, 尤其是涉及金额较大的交易, 要跟踪交易过程。

六、移动支付业务的展望和总结

调查显示, 2011年底, 中国移动互联网网民就达到了3.6亿以上, 而移动应用也得到了相应的发展, 在政府、运营商、互联网商、移动互联网厂商等主流的推动下, 呈现出快速增长之势, 移动互联网的智能手机终端销售达到了6000万以上, 而在这发展的背后, 给商业银行带来了无限的商机也并存着挑战。

总之, 机遇与挑战并存, 商业银行应当主动调整运营模式, 争取利用自身优势, 拓展发展空间, 拓展创新业务, 不断提高自身的竞争力, 在一场激烈的金融服务竞争中占据一席之地。

参考文献

[1]秦成德, 王汝林.移动电子商务[M].人民邮电出版社2010

[2]周慧峰.3G时代的移动支付产业链模式探讨[J].移动通讯, 2009

非银行支付 篇11

3月19日，支付宝发布“物流POS战略”，即在今后一段时间内，支付宝将投入5亿元参与到目前电商最重要的支付方式——货到付款（COD）中，并帮助中国电子商务的货到付款模式全面从付现金过渡到支付宝POS机刷卡阶段。首个亮相的物流POS支付方案，实现刷卡收银、取件和签收录入等功能全部通过一个支付宝POS机终端完成，用户用一般的银行卡即可进行支付。

依据支付宝副总裁樊治铭介绍，第一季度，支付宝已经向市场投入数千台支付宝POS终端，覆盖全国60多家区域配送公司，2012年支付宝将针对电商的货到付款市场投入3万台支付宝POS终端，在终端的投资金额预计接近1亿元。在完成一二级城市的布局后，明后年将对三四级市场电商COD进行升级。

据称，物流POS战略是支付宝自去年5月获得支付牌照以来最大手笔的业务推进计划。在此之前，当当网已率先应用了支付宝物流POS支付方案。

不过，支付宝显然不愿意因此在线下支付领域“树敌”。对于未来线下业务推进方向，樊治铭强调，“不抢银联和银行的生意，支付宝物流POS支付业务只围绕电商而展开。”

无独有偶，在去年，另一第三方支付企业快钱公司推出了专业COD支付解决方案，包括宅急送、微特派，以及30多家为当当提供货到付款服务的快递公司均使用此方案。

随着电子支付巨头们在线上的圈地运动接近尾声，广阔的线下支付成为其下一轮争夺的焦点，但对支付宝们而言，货到付款的支付解决方案涉及到电商、物流等行业间的利益协调，其间的路程恐怕不乏艰辛。

生逢其时

在淘宝购物时，绝大多数用户都习惯了支付宝在线付款，但在淘宝之外的B2C交易中，货到付款是很多消费者偏爱的付款方式。调查数据显示，在京东和当当等大型的独立B2C商城中，COD的比例多在一半以上，有些甚至达到70%左右。

尽管货到付款方式在全部支付方式中所占比例很高，但由于刷卡应用所涉及的POS机等硬件设备投入是一笔不菲的成本，因此，国内不少电商与物流商对此都较为谨慎，这导致了目前大部分COD服务停留在现金支付的层面。相关统计显示，在国内排名前100位的B2C电商中，能给用户提供POS刷卡服务的不到20%。由于不能够刷卡，也导致了用户体验不尽如人意。

另一方面，对于宅急送这样的物流企业而言，它们代收货款的业务也不同于简单的货运服务，需要资金流、信息流和物流的高度整合，这就增加了物流公司的劳务和结算成本，而B2C企业从发货到最终收取货款的周期也较为漫长。

在此背景下，支付宝POS支付方案的推出就显得生逢其时。按支付宝B2C事业部总经理董小玲的说法，支付宝POS支付方案与普通POS机相比，从刷卡的角度上讲没有区别，真正的区别体现在“后台”。她向《IT时代周刊》介绍说，支付宝与电商公司的现金流、信息流打通后，支付宝系统可以直接把订单系统和每一个结算的交易信息结合在一起，每一笔订单一一核销，提高电商运作效率。这就意味着，在货到付款之后，电商和物流商再也不需要通过额外的办法来实现付款和配送签收信息的同步传送，这两项功能被整合到一台POS机当中。

据本刊记者了解，目前，不少快递员会随身带上用以扫描货物追踪订单信息的扫描器和刷卡收费POS机这两个终端机，支付宝POS支付方案推出后，这两个终端将被合二为一。

另据悉，支付宝POS支付方案有两种合作模式：一种是与电商企业合作，打通与电商合作的不同的物流公司；另外一种是与不同的物流公司合作，借此打通与电商企业的合作关系。支付宝会向使用此POS体系的电商和物流公司收取一定的风险押金。

支付宝的如意算盘

根据易观智库日前发布的《2011年中国第三方支付市场季度监测》数据报告显示，2011年中国第三方互联网支付市场交易额达到2.161万亿元人民币，环比增长99%。同时，有专家预计，在未来两三年内，货到付款的支付模式在所有网购支付方式中的比例还将会逐步提高。

站在电商和物流企业的立场，当前的支付环境、消费习惯已经对其产业扩张步伐形成了极大的制约，支付宝的POS支付方案一方面能够解决企业资金难题，还能提高物流企业财务管理水平，为物流企业与商户的资金结算提供便利。据悉，通过支付宝的货到付款解决方案，货款最快在货物送达的24小时内即可到达B2C商户的支付宝帐户，而在目前货到付款的收款方式下，商家要在多个工作日后才能收到货款。

杭州ABC商务配送有限公司总经理陈旭义对支付宝的POS支付方案表达了充分的肯定。“多年以来，我们一直为代收货款的安全问题感到困扰，尽管各家公司严防死守，但还是不能从根本上解决代收货款被拖欠的问题。”同时作为中国COD联盟理事的他还表示，通过与支付宝物流POS的开放平台合作，可使资金流更加高效，缓解了现金流的压力，“也节省了大量财务费用成本，提高了整个物流业的产能”。

有分析指出，正是由于支付宝的POS支付方案无论是对电商，还是物流公司，都能够在一定程度上解决企业资金方面的困扰和难题，因而支付宝才能有底气染指百亿级的线下支付市场。而支付宝要求合作企业支付一定额度的风险押金，加上刷卡过程中的手续费，这些费用都可望给支付宝带来相当可观的收益。

内外交困

在易观国际高级分析师张萌看来，目前从线上走到线下的“多元化发展”已经成为第三方支付企业的战略方向，包括扩展POS收单、移动支付业务等，但这并不意味着它们在线下市场仍能所向披靡。

由于COD在网购交易中的比重日益上升，支付宝POS支付方案的推出必然会引发电商、物流、支付等各方利益的重新分配。目前，国内民营快递企业除了顺丰和宅急送，其他都是以加盟商体制运作，它们的代收货款大部分是现金，加盟商很难监管，支付宝系统对资金的管理更安全，这类服务物流公司总部并不排斥，但这其中必然会涉及到利益分配的问题。

有专业人士告诉本刊记者，在物流行业利润整体微薄的背景下，如果物流公司使用支付宝的POS支付方案，无疑需要额外支出押金和手续费，这部分成本在电商和物流行业之间如何分摊将成为首要问题。

还值得注意的是，加盟商手中握有代收货款也是跟总部博弈的一种手段。行业的加盟体系混乱，不时会出现加盟商克扣代收货款补偿业务的情况。一旦代收货款统一通过支付宝POS机完成，加盟商就不能掌握现金流，少了谈判的筹码，因而物流公司要想自上而下地推行估计难度不小。

此外，无论是支付宝，还是快钱，它们提供的货到付款的支付解决方案将进一步加剧第三方支付企业和银行系的直接竞争。比如，虽然在线下支付市场上，支付宝与银联彼此重合度低，市场抢夺意识尚不明显，但随着支付宝POS支付方案的推出，其和线下支付市场老大银联抢食蛋糕无法避免。因此，前述专业人士认为，以支付宝为代表的第三方支付公司通过POS支付进军线下市场的过程中，其和银行系的暗战已经悄然打响。双方未来的正面冲突，才是支付宝们面临着的最大的挑战。

非银支付市场清理整顿再升级 篇12

中国人民银行营业管理部近期发布了行政处罚信息公示表《银管罚(2016)8号》,就检查组对易宝支付开展的检查中发现的问题和处罚进行了公布。易宝支付被合计罚没5 295万元。这是央行近年来对非银支付机构开出的最大罚单,也是今年7月以来,央行在该领域开出的第七张罚单。而在频开罚单的同时,央行对现有非银支付机构的牌照续展也更为严格。

业内人士表示,不论是罚单频开、还是牌照审慎续展,都显示出监管部门对支付市场加快推进清理整顿、净化行业发展环境的决心,未来非银支付市场在创新发展的过程中将更为规范。

点评:非银支付提供了便利的支付体验,但另一方面,发展得风生水起的非银支付市场出现一些乱象,危及用户的资金和信息安全。确保安全才是长期发展的基础,央行接连出手开罚单表明了其零容忍的态度,支付市场规范势在必行。