银行支付结算征文文章(精选8篇)
银行支付结算征文文章 篇1
银行支付结算自查报告
为维护支付体系的安全和效率,严肃支付结算纪律,完善支付结算制度,提高支付结算管理的针对性和有效性,根据人民银行和总行要求。我支行成立了以某某为组长,以某某为成员的自查小组。依据《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国票据法》《中华人民共和国反洗钱法》《票据管理实施办法》《个人存款账户实名制规定》《金融违法行为处罚办法》《中国、、人民银行执法检查程序规定》《支付结算办法》《人民币银行结算账户管理办法》《电子商业汇票业务管理办法》《人、民币银行结算账户管理办法实施细则》《大额支付系统业务 》《 》处理办法(试行)、小额支付系统业务处理办法(试行)、《 网上支付跨行清算系统业务处理办法》 《中国人民银行中国银行业监督管理委员会公安部国家工商总局关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》等有关支付结算业务管理、支付清算系统管理和支付信息报送的规范性文件对我支行办理的人民币银行结算账户、票据、银行卡、支付系统、支付信息报送等支付结算业务进行了自查,自查内容如下:
一、支付结算管理
(一)支付结算内控 我支行按照中国人民银行支付结算内控相关规定办理支付结算业务,建立了严密的内控制度和操作程序。
(二)支付结算制度 我支行根据相关的支付结算活动规章政策、操作程序、实施范围等办理支付结算业务,制定了规范的操作制度。
(三)支付结算代理 未办理支付结算代理业务。
二、人民币银行结算账户业务
(一)单位银行结算账户业务 我支行按照《中国人民银行结算账户管理办法》等规定开立单位结算账户。共开立了 户单位结算账户,其中 户已经人民银行批准,其余 户为财政户,因历史原因未报人行批准。本行安排査银芳同志负责每月单位账户对账的相关事务,每月10日之前所有账户能对账完毕,目前未发现未达账项。本支行已为所有有余额的账户开办了短信服务,账户余额有变动账户使用人能立马知道。
(二)个人银行结算账户(含银行卡账户)业务 我支行按照《中国
人民银行结算账户管理办法》等规定开立个人结算账户,要求客户出示有效证件并留存复印件,对客户提供的有效证件进行联网核查,对证件信息不符者拒绝办理。要求客户填写《个人账户申请书》,并积极推广短信服务,以保障客户资金的安全性。
(三)银行结算账户内部管理和内部控制 开立结算账户时,按照“了解你的客户”原则,切实履行对客户的调查职责,严格执行适合制度,认真审查客户开户的资格以及提供的相关文件材料。
三、票据业务
(一)票据业务基本规则 按照《中华人民共和国票据法》等相关规定办理票据业务,积极组织员工学习新的票据知识和操作程序。目前为止只办理了支票业务。
(二)支票业务 支票业务是日常业务中常见的,财政账户使用较多。支票金额超过五万元要求出示有效证件并留存复印件,登记大额支付登记薄。对所有支票折角验印,与预留印签核对真伪。
四、银行卡业务
(一)发卡业务 发卡业务按照《银行结算账户管理办法》等规定办理,相关材料等同个人结算账户。
(二)交易监测与使用管理情况 定时查看报表管理平台上的发卡数、已发卡账户总存款金额和平均余额。
(三)受理市场特约商户管理情况 未办理,正在积极推广。
(四)终端机具管理情况 终端机具管理严格,未出现不良情况。
(五)收单服务外包机构管理情况 每天在报表中查询和打印前一个工作日的收单业务,及时整理入账。
(六)受理市场秩序维护情况 受理市场秩序良好。
五、支付系统
(一)业务管理情况 我支行已于去年开通了大小额支付系统,实现了汇兑业务的实时到账,并有3名员工取得了支付系统操作资格。
(二)业务处理情况 及时为客户办理支付业务,金额在五万元以上要求客户预留有效证件。
(三)系统应急管理 系统使用正常,未使用应急管理。
(四)系统运行维护情况 系统运行正常,维护及时。
六、支付信息报送
(一)支付业务报表填报情况
(二)支付信息分析报告报送情况
银行支付结算征文文章 篇2
在我国, 支付体系服务已经形成了较为严密的组织格局, 其主体主要包括中国人民银行、银行金融机构以及其他机构。银行支付结算体系的主体主要是票据和银行卡, 又辅之以互联网支付、移动支付等电子支付。当前我国已经形成了以中国人民银行支付系统为主干, 以银行业金融机构内支付体统为主体, 以银行卡跨行交易清算系统、外汇结算系统等作为组成部分的系统型框架。而支付结算风险的产生主要是出现在运用结算工具进行货币活动以及资金清算的过程中。其主要具有以下几个特征:
(一) 与宏观经济环境密切相关
在我国20世纪80年代, 高额的利息招揽存款、接受贿赂违规贷款、违规对外担保、违规办理信用卡透支是支付结算风险的主要表现形式。而之后, 随着经济市场的转型以及发展, 支付结算风险的表现形式也发生了很大的改变。自20世纪90年代以后, 支付结算风险逐渐从资产业务领域转向票据贴现业务领域, 从发放贷款逐渐转向降低不良贷款率。这也就导致了有关信贷业务和票据业务的风险事件的产生。
(二) 范围广、风险高
从我国以往的支付结算案件来看, 大多数的案件范围都较广。有很多的支付结算案件是由内部工作人或者外部不法分子, 或者是外界分子合同内部员工共同犯案, 而主要的犯案手段包括诈骗、盗窃、挪用以及贪污等等。由此可见, 支付结算的犯案范围之广、欺诈风险之高。支付结算风险可能时刻发生, 无论是经济发达的地区还是在经济落后的地区, 无论是城镇还是在乡村, 都可能存在支付结算风险。
(三) 内部作案为主
根据对以往犯罪案件的分析, 可以发现, 大多数案件都是由内部人员所造成的。涉案人员既有银行内部的基层人员, 也包括银行的高管, 可谓是涉及银行内部的各个职务层次。此外, 大多数的支付结算案件的作案手法都具有加强的专业性、隐蔽性。作案分子通常是高智商、高水平的知识分子。这就为案件的解决增加了很大的难度。
二、银行支付结算风险的成因
(一) 过度强调目标的实现与控制
内部控制软弱商业银行传统的内部控制过度地强调目标的实现与控制, 忽视内部控制模式建设, 缺乏整体的控制思想和控制框架, 内容控制的模式存在着严重缺乏业务执行标准和综合评价标准的现象, 管理标准也多以规章制度为主, 缺乏控制标准, 而且内部控制程序也因缺乏要素控制的要求表现出明显的不规范。
(二) 风险意识淡化
国内银行业没有经过类似于国外重大风险事件的冲击, 即使有些机构已惨遭市场风险酿成的损失, 也没有引起多少重视, 风险意识普遍较低。
(三) 经营管理不善
很多金融机构都处于经营亏损、经营困难的状态, 不少银行没有真实反映其经营状况, 如果真实反映其经营情况、经营实绩, 可能问题更多、情况更糟。在这样的情况下, 银行的高层, 不是想着如何去适应市场竞争, 加强金融管理, 转变经营理念, 提高经营和服务水平, 而想着通打擦边球等手段提高经济效益, 导致风险提高。不良资产比例上升, 流动性出现严重问题。
(四) 科技技术落后
各银行大多数高端软硬件设备都是进口的, 把软件开发大多是外包给第三方, 往往造成项目管理服务不到位, 存在严重的安全隐患。随着金融网上业务的拓展, 电子欺骗、网络攻击、病毒入侵对金融信息系统的安全带来巨大威胁。
(五) 缺乏配套的法律法规
健全完善的支付结算法律法规是支付结算正常有序进行的根本保证。有的法规措施可操作性不强, 在实际工作中很难执行到位;有的法规条款与其他的法律法规相冲突, 还有的法律法规已不适应支付结算业务发展的需要, 特别需要引起重视的是, 至今尚有一些支付结算中的风险点及新兴业务仍没有系统的法律法规对其加以约束, 如对大额支付、电子支付工具及网上支付业务的监控等。
三、银行支付风险的控制策略
第一, 要建立健全与支付结算相关的法律体系。对于银行来说, 要想有效的规避支付结算过程中可能出现的风险, 就必须尽快落实支付结算的管理对策。特别要加强对于支付结算系统的准入条件、退出条件以及组织形式。第二, 建立健全银行内部的控制制度。对于银行内部控制制度的建立, 必须严格依照《商业银行内控指引》的准则进行。要加强业务流程的规范性, 重点加强对于新业务风险点的控制和管理。此外还必须注重权利制约机制的完善, 以及对于银行内部重要部门人员的监控。建立完善的内部审计、内部稽核等制度, 不仅有利于加强银行自身的信息科技手段, 使其能够及时发现并追踪犯罪行为, 还有利于商业银行的内部条件与外部环境的结合, 使银行整个的内部控制模式层次化, 进而达到内部控制的效果。第三, 加强员工队伍的建设。控制支付结算风险的一个重要策略就是加强对于银行内部员工团队的建设。只有把好用人关, 进一步加强银行内部职工的基本素质和能力, 才能从根源上杜绝风险的产生。另一方面, 还可以加大对于银行内部员工的警示教育, 通过定期组织一些人员进行经验交流, 来加深银行内部员工对于风险的防范意识。
四、总结
支付结算作为银行的一个重要业务, 无论对其自身企业的发展, 还是对整个金融行业的发展都具有重要的意义和作用。对于支付结算风险的控制是一项系统的工程, 所以要求金融企业与政府必须同时开展对于支付结算风险控制的管理与建设。将对风险的防范意识放在首位, 利用科技手段作为武器, 以法律制度作为保障, 建立其对于支付结算风险管理的制度体系。
摘要:银行支付结算主要指的是对多种结算方式进行货币给付及资金清算, 并将资金从一方当事人转移到另一方当事人的转移行为。而结算方式主要有单位、个人在社会经济活动中使用票据、银行卡和汇总等等。建立安全、高效的支付结算体系能够有效提升金融企业的服务水平, 此外, 从宏观上讲还能促进经济的发展。不仅有利于增强人民群众对于货币及其转移机制的信心, 还有助于维护金融行业的稳定。
关键词:银行,支付结算,风险管理
参考文献
[1]刘艳娟.商业银行信用风险管理[J].辽宁工程技术大学学报 (社会科学版) .2012 (03)
我国银行系统支付结算体系研究 篇3
当前我国银行系统支付结算体系发展现状、趋势及面临的问题
近年来,我国各地人民银行组织协调金融系统的支付结算体系建设,围绕加快客户资金的往来清算速度、实现资金汇划的即时到位、增加资金的安全性以杜绝风险等方面做了很多工作。当前,在我国银行系统支付结算体系建设中,以数据大集中为标志的新一轮信息化建设趋势明显,为适应商业银行数据逐步集中的趋势和网络信息技术的发展,人民银行总行已开始了中国国家现代化支付系统的建设,确定在省会(首府)城市、直辖市和深圳等32个城市处理中心(CCPC)的基础上,加快大额支付系统往地市的延伸工作,这无疑是一项具有长远意义的重大发展举措,但由此也更加凸显一系列迫切需要解决的问题:
1、现有同城清算系统的出路及如何实现大额支付系统上线后管理模式的匹配、数据的有效利用、决策的有力支持。支付系统建设完成后,现有的同城系统中的大部分业务将转移到支付系统上运行。在这种情况下,如何延续同城系统的生命力?建立大额支付系统后,对网络的依赖性更强了,信息沟通也较以往困难。同时,业务集中势必引起目前管理模式的变化,这必将影响支付系统的推广速度,而且大量无效的数据不仅耗用宝贵的系统资源,而且可能给银行带来支付风险。如何为决策者提供有效数据分析和决策支持,也将是数据大集中之后的又一难题。
2、商业银行现有的以借记划拨为主的分散式大联行支付结算体制存在较大缺陷。一是当前商业银行在国内联行系统内仍然采取以借记划拨(DebitTransfers)为主的,资金在一个系统或银行内部付款指令与头寸相向流动的传统划付方式。国内联行之间在处理从国外的收款业务时,先将支付凭证(或支付指令)传递到有关行进行支付在先,在账户上记账以反映资金的转移在后,无人监控两者之间的时间差。支付指令的传递与系统内记账即转移资金是两个独立的过程。而且对于付款而言,由于己经签发了付款指示,因此借记划拨可以在任何时间发生,付款行必须要保留该付款指示项下的资金以保证支付,如果此类业务大量存在将会影响商业银行的资金使用效益。
二是当前国内商业银行的联行间账户设置内部做法是:把联行账务划分为往户和来户两个系统,由两个关系行直接往来,通过划款报单进行核算。在联行账务核算、监督形式和汇差资金管理上采取“分别核算、集中监督、分级管理”的办法。这种联行之间的往来运作模式多年来一直是商业银行办理异地结算业务和内部资金划拨的重要工具,但其存在的问题是显而易见的。
3、央行与银监会之间在支付结算监管中的角色定位不清。虽然新修改的《中国人民银行法》明确规定了人民银行有权对金融机构的支付结算业务进行检查监督,但在实践中,银监会同样可以对金融机构在支付结算中的违规行为以机构违规的名义进行查处,由于银监会行使的是机构监管权,而人民银行行使的是功能监管权,在当今现实条件下,由银监会的机构监管权延伸的高管人员资格管理远比人民银行单纯的业务纠偏更有威慑力,使本来承担牵头组织协调银行支付结算体系建设的人民银行监管乏力,与支付结算虽有天生的亲缘关系,但“龙生九子、尾大不掉”,在组织协调上面临很大困扰。
解决上述问题的对策探析
1、在现有同城系统平台上扩展其他增值业务及规范培训大额支付业务人员、修订不适应数据大集中模式的现行规章制度。根据我国金融信息化建设现状,可在现有同城系统平台上,由人民银行牵头,组织商业银行机构大力拓展同城中间业务的支付结算。如在一个城市范围内,建设本市“缴费一户通”,建立一个集各类缴费业务于一体,能实现批量代扣和现金、电话、缴费机、互联网等实时缴费的安全高效缴费系统,在广大市民、缴费单位、收费单位和银行间形成一个高效的资金清算通道,进一步提升城市信息化水平。系统初期可实现客户信息管理业务、批量代收业务、企业实时代收业务、个人存款缴费业务、个人银行柜台缴费业务,今后可拓展到订票、代理保险等其他增值业务。同时要对大额支付相关技术人员和业务人员进行规范的培训,改变现行规章制度与数据大集中模式不完全匹配的现状,对现有规章制度根据数据大集中的环境特点进行修订,对已完全不能适应新的业务情况的陈旧规章,需要废止后重新制订。
2、实现商业银行资金划拨体制由借记划拨为主向贷记划拨为主转变,联行体制改革从大联行制向集中分层次结算制转变,资金管理体制由分散式向集中式转变。一是资金划拨体制由借记划拨为主向贷记划拨为主转变,实现资金在一个结算系统或银行内部付款指令与头寸同步流动的资金划付。付款方启动资金划拨,在发出支付指令的同时将头寸贷记给收款方,即系统内记账在先,支付给客户在后,支付的依据是从前手(代理行或联行)收到的支付指令和到账的款项。这样,付款指令合法性的审核得以落实,付款过程也置于监控之中。通过明确付款责任,发挥批量处理支付凭证的效率,完善对凭证的传递和支付过程的严密监控。
二是联行体制改革从大联行制向集中分层次结算制转变,将传统的联行间直接往来集中在总行或省行销账的大联行制,改变为下级行在上级行开立账户制度,联行间的收付往来通过在上一级行账户内借、贷记完成。集中到一个部门或集中到总行统一对外收发付款信息,实行总行、省行、地市行三个层次的账户设置,当省辖内实行数据大集中或建立区域支付系统后,三层次变为两层次,即业务处理在总行和省行两级中心分别集中,省行集中处理辖内业务。
三是实现商业银行资金管理体制由分散式向集中式转变。目前电子技术和网络通讯技术己为商业银行资金的集中化处理提供了可能,为加强对商业银行资金流量的监控和管理,提高商业银行掌握和运用资金的能力,开拓新的业务品种,在商业银行内部支付结算中对收付资金的集中化处理和管理势在必行。近期应实现相对集中式的管理体制,即商业银行收付资金款项可以通过不同系统或途径对外办理收付,国外来委业务也可以通过不同途径对内办理,国内分行可以与代理行直接收付往来,但其账务需通过联行资金上划总行或国外账户行分账户头寸与总行往来账户头寸挂钩,国内约期下划分账户余额。这在当前金融电子化水平运用不充分的条件下,有利于业务发生行尽早接收到国外收付款指示,尽早对外查询查复,对客户履行付款职责。远期应以实现彻底的集中式管理体制为目标,商业银行一切收付资金款项均通过一个电子结算系统或中心机构对外办理收付。收付集中、头寸集中、销账集中,以现代科技为先导,以先进网络通讯条件为基础,使商业银行的资金收付收缩到一个点上,不仅国内分支行而且海外联行都在总行开设账户,集中对外,使全行收付资金实现实时集中的结算,最大程度地为客户提供快捷、方便的服务,扩大市场竞争潜能。
3、人民银行要依法创新对银行机构支付结算体系的有效监管。《中国人民银行法》已明确规定了人民银行在牵头组织协调银行支付结算体系中的重大职责,对商业银行支付结算业务的功能监管权,这是法律赋予人民银行维护金融稳定与防范特定银行业务风险的“尚方宝剑”,是更高层次的监管。在当前现实条件下,人民银行要实现依法依规对商业银行支付结算工作的有效监管,必须大胆创新监管方式、方法。重点落实监管协调机制、建立信息共享、健全自身工作机制。一是在建立横向协调联络机制上,既要与地方党政保持紧密联系的工作协调机制,主动争取支持,将银行机构支付清算体系的发展、维护工作纳入地方“十一五”经济和社会发展的整体规划,又要建立与银监等金融监管部门的工作协调、信息沟通和共享机制,及与地方相关职能部门的联动机制。二是在建立对商业银行支付结算监管内部工作协调机制方面,既要健全人民银行各级行的金融监管领导小组和行政处罚委员会,加强依法监管,增强监管的政策刚性;又要建立以支付结算监管为重点的“大监管”工作机制,把对商业银行支付结算业务的检查和其它检查结合起来,增强人民银行的监管权威,确保我国银行机构支付结算体系的健康有序发展。
银行支付结算情况的自查报告 篇4
省分行财务会计处:
根据省分行《转发总行关于转发<中国人民银行关于开展银行业金融机构支付结算执法检查的通知>的紧急通知》(皖农发银发〔ⅩⅩ〕86号)文件精神,我行领导高度重视,并成立了以高田运同志为组长的检查小组对我行银行账户、票据业务及支付结算工作情况进行了一次的自查,由于本次检查时间紧任务重,本次检查主要以抽查为主同时结合各行自查情况进行汇总。现就具体情况汇报如下:
一、人民币银行结算账户情况
(一)基本情况
我行基本能够按照《人民币银行结算账户管理办法》的规定开立、使用、变更和撤销银行结算账户,履行账户管理工作职责,按规定保存账户资料。
(二)存在问题
1、综合业务系统与人行账户管理系统账户不符。如市分行营业部基本户较人行系统少1户,一般户较人行系统多3户。相差原因如下:基本存款账户:市分行营业部于2010年11月12日对ⅩⅩ市双发面粉有限公司账户进行睡眠户处理,综合业务系统已销户(无手续),因该企业已关闭,失去联系,无法到人行撤销账户,在人行账户管理系统已将该账户加注为久悬户。一般存款账户:ⅩⅩ市谯城区饲料公司、ⅩⅩ市谯城区粮油贸易公司和ⅩⅩ市粮油食品厂系原农行划转破产企业,根据农发银复〔2008〕361号文件精神综合业务系统需要对其进行一放一收处理,特开立账户,因资料缺失无法在人行账户管理系统备案,现ⅩⅩ市粮油食品厂贷款已结清,已在综合业务系统中进行销户处理。ⅩⅩ年3月17日安徽协和成药业饮片有限公司来我单位开立一般户,由于在他行存在久悬户,无法在人行备案,我行已督促该单位对久悬户进行销户。
2、开户资料审核不严谨、留存资料不规范。⑴市分行营业部开户时没有要求客户的开户许可证副本原件送交我行保管,导致我行留存资料不全,截止目前缺失开户许可证副本50份。⑵ⅩⅩ市财政局一般户无开户资料。2010年12月8日ⅩⅩ市财政局在我行存入通知存款,由于我行系统设置问题,客户必须在我行开设有存款账户才能转存通知存款,我行为其开设一般账户1个,无开户资料,在该存款到期后,已及时对该账户进行销户。⑶市分行营业部2005年的开户资料档案部分因保管不善,遗失,蒙城支行棉麻公司因破产清算多年未果,开户资料缺失。⑷部分客户账户资料过期,部分印鉴卡背面忘记加盖企业公章。
3、超期限在人民币结算账户系统备案、未备案和先使用后备案。具体如下:
ⅩⅩ市大生面粉有限公司于2010年9月27日在我行开立风险保证金专用账户,我行相关人员于ⅩⅩ年1月20日在人行账户管理系统中备案,超过人民银行规定的备案期限。
由于我行进行呆账核销,需要在综合业务系统中对核销企业开设账户,这些企业均为已倒闭企业,无开户资料,无法在人民银行账户管理系统中进行备案,呆账核销工作结束后,已全部予以销户。
ⅩⅩ市谯城区饲料公司、ⅩⅩ市谯城区粮油贸易公司和ⅩⅩ市粮油食品厂由于我行需要对其进行贷款一放一收操作,需要开设账户,但这些企业资料缺失,无法在人行账户管理系统中备案处理。
对于极个别备案类账户,由于资金性质特殊,使用急迫,账户开立时手续不够完备,向人民银行报备时不能通过,行领导安排账户先行使用,报备工作后续补办,这就造成了账户先使用后备案情况。
4、综合业务系统与人行账户管理系统信息不一致。
安徽建工集团有限公司ⅩⅩ工程项目部于2010年1月28日在我行开设一般存款账户,我行当日在人民银行账户管理系统中进行备案,由于该客户是安徽建工集团有限公司的下设分支机构,提供的基本户开户许可证为其上级主管部门的证件,对应的人行系统账户名称为“安徽建工集团有限公司”,而我行系统开设账户时不允许加后缀,导致我行系统中该账户名称与人行账户管理系统中名称不符。
ⅩⅩ城建发展股份有限公司于2010年12月17日在我行开立3个专用账户,人行备案账号于综合业务系统账号不一致,已于ⅩⅩ年3月24日进行修改。
ⅩⅩ市谯城区立德粮食购销有限公司于ⅩⅩ年3月17号在我行综合业务系统中销户,由于工作疏忽,没有立刻在人行账户管理系统中进行销户登记,已于ⅩⅩ年3月24日在人行系统中进行销户处理。
5、违反账户生效日制度办理付款业务。个别客户在我行开立的信贷资金专户,没有按照人民币账户管理办法规定,在账户开立3个工作日内就予以办理转账付款业务,如:安徽占元面粉有限公司、安徽珠东面粉有限公司、ⅩⅩ市吉星面粉有限责任公司在账户开立当日即办理转账付款业务;ⅩⅩ市汇丰食品有限公司在账户开立第2日即办理转账付款业务,现已无法整改。
6、未严格执行账户年检制度。由于我行工作执行力度不够,大部分客户没有及时携带资料来我行进行定期年检,导致部分客户过期的开户资料没有重新办理并提供,没有保证开户资料的真实完整。
二、票据及支付业务情况
(一)基本情况
从每天的业务处理情况来看,各行均能够按照《中华人民共和国票据法》、《支付结算管理办法》、《中国农业发展银行会计印章管理办法》等规定进行办理业务,各柜员按各自岗位职责在综合业务管理系统中按流程进行操作。对每一笔汇出的大额资金,我行员工都能严格审核其使用范围是否合规,资金去向是否合理,手续签批是否完备,对不符合我行资金使用范围的,坚决拒绝办理,确保我行资金的安全。坚持每天查看反洗钱系统,对可疑的大额资金汇划认真进行排查、审核,做好反洗钱工作。
(二)存在问题
1、个别票据书写不规范现象,如:2010年4月14日安徽大生面粉有限公司现金支票大小写不符,4月20日安徽占元面粉有限公司现金支票印鉴章不全,缺少法人印鉴,5月20日安徽三利面粉有限公司现金支票背面缺少预留印鉴章等,对于已发现的问题,均已与客户协调,进行了整改。
2、未及时对客户身份进行联网核查以辨别真伪。在为不在本我行开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的,应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件,登记客户身份基本信息,并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。而在实际业务处理过程中,少数操作员行仅对自然人的身份证件留存复印件,没有进行联网核查以辨别真伪
三、下步工作计划
1、组织相关人员认真学习了人民银行账户管理办法、细则,严格遵守相关制度规定,确保结算账户开户资料齐全。对需要在人民银行账户管理系统中进行登记处理的业务,确保按时按质完成。
2、加大工作力度,及时通知客户进行账户年检,对于多次通知不前来办理账户年检的客户,将对其停止办理支付业务,以督促我行账户管理工作。
3、定期对银行结算账户情况进行专项检查,纠正违规行为,以促进我行账户管理工作,维护支付结算的正常运行。
通过这次自查,我行银行结算账户管理和支付结算工作得到了加强和提高,工作人员对人民币结算账户管理办法、相关票据管理办法也有了深刻的了解,对于存在的问题,我们在今后的工作中必将加以完善和纠正,建立健全的支付结算内控制度,规范支付结算纪律,有效的维护支付结算正常秩序,防范和遏制因账户管理不善而产生的风险,确保我行业务的安全运行。
ⅩⅩ市分行计划财会部
浅谈邮储银行的支付结算业务 篇5
摘要:随着社会经济的发展,金融技术的日异创新,当今银行业处于错综复杂、快速变化的经营环境中。作为银行的一项基础性服务业务,支付结算业务发展情况直接关系到银行的整体运营及生存状态。商业银行如何做好各项支付结算工作,不断改革和创新支付结算服务品种,由此不断提高银行的经营效益,并且更好地满足各种社会经济活动的需要,促进社会经济的发展,实现企业与社会的“双赢”,这已成为商业银行目前所面临的一个重要课题。现就以邮储银行的基本情况来浅谈一下支付结算业务的具体情况。
关键词:邮储银行 支付结算 业务 创新
近年来,邮储银行网络既覆盖大中城市,又深入农村地区,新网点的建设无疑进一步扩大了邮储服务的地理范围,为客户提供覆盖面更广的金融服务,支付结算方面,邮储银行目前已在全国范围内实现账户查询、行内转账、跨行汇款、按址汇款、密码汇款、代理基金业务、代理国债业务、人民币理财业务、外币业务、代理保险业务、个人贷款业务、信用卡业务、网上缴费业务、网上支付业务等多项功能。网上电子结售汇、网上黄金买卖、第三方存管等业务功能也将陆续实现。
一、支付结算的定义
支付结算是为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系,由银行运用其技术设施和遍布城乡的机
构网络所提供的金融服务业务,成为媒介商品交易和国民经济各部门、各单位和个人经济活动的纽带。结算业务的开展有助于为商业银行资产负债业务营造良好的外部环境。
二、邮储银行支付结算业务的特点
(一)、储蓄业务方面的支付结算业务的特点
1、ATM(自动柜员机)取款持卡人既可在邮政储蓄的ATM上取款,也可在具有“银联”标识的任何一台ATM上取款。
2、商户POS刷卡特点是方便用户使用,用户在消费时无需使用现金,只要在具有“银联”标识的任何一家商户均可实现刷卡消费功能。
3、邮政多媒体自助服务终端作为一种新型的服务手段,以其方便、高效、安全的服务特点得到了广大用户的认可。在邮政多媒体自助服务终端上用户可持邮政绿卡缴纳电话费、手机费、查询帐户余额。多媒体自助服务终端还为用户提供了补登存折的服务。
4、电话银行网上银行业务是客户可以随心随意、随时随地、安全可靠的现代交易方式。
5、短信平台开展手机短信业务可以让用户通过短信平台办理汇款的到达通知服务、邮政储蓄帐户余额变动通知服务。
(二)对公业务方面的支付结算业务特点
1、大小额支付系统特点
(1)、小额系统保持全天24小时连续不间断运行,提供跨
行、跨地区代收代付业务的清算服务,可大批量处理一并发出的业务,全国“同城”,一户走天下。
(2)、大额支付系统交易的金额大、速度快,又是最终性支付,要求实时逐笔进行支付处理。对支付交易信息报文传输、处理系统的安全性,可靠性要求很高、系统安全,可靠是大额支付系统的关键。
2、票据结算业务的特点:
(1)、支付手段。票据可代替现金在国内贸易中清偿全权债务。
(2)、流通手段。票据作为有价证券,可以经背书交付或仅凭交付自由转让给其他人,成为一种流通工具,起着流通手段作用,从而抵销或结清各种债务关系,既减少现金流通,又扩大了流通的范围。
(3)、信用手段。银行可凭票据的信用作用从事票据买卖业务,从而起到融通资金扶持贸易发展的作用。3、2011年邮储银行盐城市分行新推出票据贴现业务特点:手续简便,当日放款;贴现利率灵活;减少票据交付往来成本;改善企业现金流;降低企业融资成本;稳定银企长期合作关系。
4、为了降低邮储银行公司业务支付结算风险,使得客户更好的管理其单位账户资金,防范资金风险,最近新推出了支付密码器,其特点有通用性;安全性;高效性;便捷性。对于在我行开立基本存款账户的单位则要求加办密码器,起止2011年6月,我行加办密码器的使用率已达到94.2%。
5、邮储银行企业网上银行,让企业用户更好地、更便捷地进行单位账户间的往来,让企业与企业之间、银行与企业之间更紧密地联系在一起,最近系统升级将网银客户分为3类:多用户企业、双用户企业、单用户企业,更好地整合了用户权限。对于目前系统中已经存在的客户,系统升级后将自动归入相应客户类型。同时,邮储银行网银还对银行管理端以及客户端USBKey管理工具进行了相应的更新。
三、邮储银行支付结算业务的意义
(一)支付结算业务关系着邮储银行资金的营运与企业生存。
随着国内银行业的竞争日趋激烈,各经济主体间的经济往来日益频繁,结算业务量的不断扩大,支付结算已成为社会经济活动中资金运动的重要环节,结算环节畅通与否、结算速度快慢、结算管理工作力度强弱,直接关系到企业生产经营和银行的资金营运、自身的整体形象及生存。作为邮储银行联结客户的纽带,支付结算业务直接反映邮储银行的服务水平,是邮储银行适应市场环境,增强获利能力的重要手段。
(二)支付结算业务促使邮储银行聚集社会闲散资金,扩大其信贷资金的来源。
企业与单位在银行都开立了结算账户,银行方便、快捷的结算服务,先进的结算工具,可以吸收大量生产流通领域的周转资金存入银行。同时,银行在办理结算时,款项从付款方账户划转
到收款方账户的过程中,经常会形成一定的在途资金,这些资金会随着结算业务量的增加而增加,虽然每笔数额较小且期限很短,但在一定时期内总有相当数量的资金沉淀下来,这部分资金可以被银行运用,从而为银行的放款和投资提供稳定的资金来源。
(三)促进社会资金周转,提高资金使用效益。
各经济单位之间的经济往来款项通过银行进行清算能及时迅速地进行资金划拨,简化结算手续,缩短结算过程,减少流通环节的资金沉淀,从而加速资金和商品周转,提高资金使用效益,为经济发展创造良好的条件。
四、当前邮储银行支付结算业务方面存在的一些问题 邮储银行,关于支付结算法律法规在一定程度上滞后于支付结算业务发展变化的要求。部分支付结算法律法规需要修改或废除,同时,涵盖新业务、新系统的法律法规亟需出台。支付结算法律法规对维护结算秩序的保障作用尚待进一步加强。
五、改进支付结算业务的对策建议
(一)推广票据使用,促进邮储银行信用健康发展
邮储银行要继续宣传推广汇票、本票和其它结算业务,扩大票据交换覆盖面,积极推广使用银行本票,减少现金流通,方便客户结算,继续扩大支票的使用范围和对象,提高票据信用,鼓励具有良好信誉的个人使用支票,促进区域经济的发展。
(二)加强调查研究,不断改进邮储银行支付结算管理工作
支付结算是邮储银行资金活动的晴雨表,对其金融活动和金融方式最直接、最全面的反映,为适应经济、金融发展和加强金融监管的需要,要不断推动邮储银行支付结算工作的创新。
首先,要及时准确地将邮储银行支付结算的运行情况、资金流动情况等以信息方式归集与整理,为支持邮储银行的经济稳定发展服务;其次,要高度重视日常业务中发现的问题和对监管中查处问题的调查研究,认真分析原因,提出切实可行的建议;第三,要经常深入邮储银行网点调查,了解其支付清算工具和结算制度执行情况,对不适应经济活动和资金流动的支付清算工具和结算制度提出修订、完善和废止建议,使支付清算工具和结算制度适应邮储银行经济活动的需求。
(三)积极开发新产品,提高营销效力。
邮储银行应加大支付结算新产品开发力度,在“视觉、听觉、触觉”等方面提高邮储银行支付结算产品营销的效力,以支付结算新产品与特色服务提高邮储银行核心竞争力。
1.根据客户需求开发个性化支付结算新产品。
邮储银行应完善结算方式,疏通结算渠道,根据市场需要创新研发能够满足客户多样化支付结算服务需求的结算新品种。具体而言,即邮储银行可根据不同层次客户群体的个性化需求,在现有的支付结算方式的基础上有针对性地为高端客户提供产品方案,同时又兼顾中小客户的需求,在收费、资金到账时间上满足不同客户的需求。比如目前在部分商品经济较为发达、银行网
点分布稀疏的农村地区对银行卡(存折)跨行取现的需求较强烈,而现有的技术手段完全可以实现。
2.整合服务流程,创新服务理念,树立“服务是产品的延伸”的观念。
金融业是服务行业,金融产品的好坏完全是由客户凭着自己所体验到的服务水平来评判的,因此,提高支付结算产品的营销效力必须建立在各级员工为客户提供优质服务的基础上。
3.统一经营理念,提高邮储银行形象。
当前,各商业银行支付结算产品越来越趋于同质化,产品的竞争就演变为品牌和银行形象的竞争。因此,邮储银行要引进科学的现代企业形象策略,从企业内部构筑统一的企业精神、管理文化和行为规范,外部设计统一的机构实体显示和识别系统,既是现代银行经营管理的需要,又是开展市场整合营销活动的基础。通过整体形象的改善,使邮储银行市场营销的载体更加丰富,可以不断提高银行的知名度,增进公众的信任度,加强员工凝聚力,提高邮储银行的经济效益。
4.加强营销队伍建设,提高营销技能。
坚持激励与约束并重、普遍提高和重点培养相结合,加大人才培养力度,采取得力措施提高营销队伍素质,为满足各行产品营销需求奠定良好的基础。
(四)加强支付结算业务宣传力度
邮储银行需要进一步疏通和完善支付结算政策传导机制,做
好面向社会大众的结算业务宣传工作。
依托现代信息技术的发展,充分利用新闻媒体、互联网络普及支付结算业务基本知识教育。设置专项宣传资金加大宣传力度,可以在企事业单位、社区建立固定的宣传渠道,定期印发宣传材料,介绍结算业务基本技能及推广结算业务新品种等等。通过广告宣传栏、宣传手册等多种多样的方式,做到结算业务家喻户晓。对于某些个性化的问题,可以通过邮储银行咨询电话直接进行银行与客户的双向交流,提高宣传效率。针对部分较为共性的难点问题,可以通过交流会、座谈会等方式与企事业单位、社区居民加强交流、沟通,将国家制定的各项结算政策规定宣传到位。通过适当的宣传,使更多的人了解这类支付结算服务,有助于邮储银行结算业务更好地开展。
总之,支付结算业务直接反映邮储银行服务水平,是邮储银行适应市场竞争环境、增强获利能力的重要手段。因此,邮储银行应积极做好各项支付结算工作,不断改革和创新支付结算服务品种,以满足社会各种经济活动的需要。同时,要强化风险管理意识,针对办理支付结算业务中的薄弱环节,研究风险防范措施,建立和健全内控机制,提高邮储银行整体管水平。
参考文献:
陈燕芬;谈支付结算体系及银行支付结算风险防范[J];现代管理科学;2010年
苏宁.支付体系比较研究[M].北京:中国金融出版社,2009年 中国人民银行关于印发《支付结算办法》的通知 中国支付结算制度汇编;2009年
银行支付结算征文文章 篇6
中国网 | 时间: 2007-05-23 | 文章来源: 中国人民银行
中国人民银行关于改进个人支付结算服务的通知
银发〔2007〕154号
中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部,省会(首府)城市中心支行;各国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行:
为满足公众日益增长的金融服务需求,进一步提高银行业金融机构(以下简称银行)支付结算服务效率和服务质量,现就改进个人支付结算服务的有关事项通知如下:
一、优化个人银行账户服务
(一)简化个人活期储蓄账户转为个人银行结算账户的手续,扩展个人活期储蓄账户的功能。客户通过个人活期储蓄账户办理第一笔转账支付业务时,在相关凭证上的签章即为确认将该账户转为个人银行结算账户。个人合法收入款项可以转入个人活期储蓄账户。
(二)扩大个人银行结算账户跨行转账功能。个人可以选择任一银行开立银行结算账户,办理支付结算业务。银行不得通过与收、付款单位进行排他性合作,变相为客户指定开户银行。银行不得拒绝为客户办理跨行代收代付业务,并应创造条件实现社会公众和收付费单位在任一银行开立一个账户就能办理水、电、煤气、电话等公用事业服务费用和工资、养老保险、失业保险、医疗统筹等社会保障金的缴纳和发放。
(三)简化从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项的处理手续。从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项单笔超过5万元人民币时,付款单位若在付款用途栏或备注栏注明事由,可不再另行出具付款依据,但付款单位应对支付款项事由的真实性、合法性负责。
(四)严格执行个人汇兑业务的收费标准。个人客户依托其银行账户办理个人汇兑业务时,银行应按照《国家计委、中国人民银行关于制定电子汇划收费标准的通知》(计价格〔2001〕791号)、《国家计委、中国人民银行关于进一步规范银行结算业务收费的通知》(计价费〔1996〕184号)中的规定收取电子汇划费和手续费,不得向客户收取其他费用。个人客户未开立个人银行账户,通过交存现金办理现金汇兑业务的,银行应按照《中国人民银行关于规范电子汇划收费标准的通知》(银发〔2001〕385号)中的规定收取手续费。
二、推广非现金支付工具
(一)大力推广个人支票的使用。人民银行分支机构要组织辖区内的银行推广使用个人支票,通过在全国范围推广应用支票影像交换系统、公民身份信息联网核查系统和完善个人征信系统,为个人支票的使用和全国流通创造良好的基础设施和外部条件。银行应主动为信用较好、支付结算服务需求量较大的个人客户提供支票服务,用于消费、投资、理财和主动缴纳水、电、煤气费、学费等费用。
(二)全面开办银行本票业务。人民银行分支机构要根据统一的支付结算制度制定本辖区的银行本票实施细则,并组织辖区内的各银行推广实施。银行的各级营业网点要大力开办银行本票业务,主动引导个人客户使用银行本票办理结算,鼓励个人客户通过银行本票办理大额提现并跨行转存等业务。
银行支付结算征文文章 篇7
1.1结算账户管理风险。
首先表现为开户资料的审查风险。审查不严、违规开户的情况屡屡发生。银行目前无法共享工商行政管理、税务、公安等部门的信息资源, 客观上就很难避免为一些假证件开立银行结算账户的情况出现, 这些都极易造成风险的产生。其次是银行对账制度执行不到位。表现为未按规定时间、频率办理对账, 造成无法及时发现而导致资金被盗用的风险;企业对账单发送、回收、核对不符合规范;对未达或不符账项未及时查明原因并进行账务调整, 形成银企账务不符;只重视对活期存款的对账, 忽视了对定期存款、保证金存款的对账, 形成风险防范漏洞。
1.2清算风险。
清算风险是银行在清算同城票据交换资金或系统内联行资金过程中产生的风险。具体表现为:同城票据交换和清算资金的暂收暂付款项挂账管理不严、汇出汇款管理薄弱、联行对账不及时等现象。同时近年来我国银行电子化进程有了较快的发展, 银行清算业务电子化程度不断提高, 改变了传统的手工计帐、算盘轧帐, 邮电传递凭证等劳动密集的落后操作手段, 如综合业务系统、实时电子汇兑系统、大额支付系统的推广应用。与支付结算手段不断更新相对应的是原有的规章制度不适应新的支付结算业务, 而针对新业务的规章制度的建立相对滞后, 使得这些新业务的推广应用带来了新的风险。
1.3内控风险。
内控风险是银行会计、结算内控制度不完善, 如印证压 (押) 管理不严、会计内部凭证随意制作、复核和事后监督制度不落实、对重点岗位和重要人员缺乏有效监督制约机制等产生的风险。突出反映在三个方面:一是人员配备不到位、规章制度形同虚设;二是监督检查流于形式, 上级对下级、主管对基层人员、事后监督岗对会计操作岗的各项检查并未严肃认真进行;三是内控手段滞后, 作案分子在票据、联行清算、电子技术方面的作案手段越来越隐蔽, 而金融机构内部的超前防范监督手段和措施难以应付。另外对违规违章处罚力度不够, 也不同程度地助长了内部管理的松弛。
1.4技术风险。
现在我国商业银行大量应用信用卡作为一种支付结算手段, 但它的制作并不像货币那样严密, 技术要求也不如货币那样高。很多信用卡犯罪集团利用先进的设备, 模仿或自行设计一些信用卡, 在制作过程中, 把从非法途径获得的持卡人的资料, 制作在假卡上, 并在磁盘上重新输入那些非法得来的有效资料, 即在事实上制作出第二张卡, 而使用伪造卡发生的任何交易额都将自动地被列入真正持卡者的账单这种作案集团一般选择管理水平及技术手段较低的发卡行的信用卡进行伪造。而这也是一种新的集团型、智能型、高科技型的犯罪趋势。
1.5操作风险。
操作风险主要是因人为或系统失误造成损失的风险。近期国内发生的某银行网上银行用户遭遇资金被盗案件。其中部分发案原因即为客户人为操作失误, 登陆伪造网站或中了木马病毒造成密码泄露, 进而造成资金损失。
二、防范银行支付结算体系风险的措施
2.1加强信用风险管理。
银行应建立客户信息档案, 定期或不定期地客观分析客户资信情况。在交易前通过一些具有独立性的调查机构仔细审查客户的基本情况, 对其个人资料、电话和帐号和过去的历史等等, 进行必要的调查评议, 选择资信良好的客户作为自己的贸易伙伴。在交易中, 经常与业务员沟通交流, 对业务员在交易过程中产生的疑点、难点问题给予指导帮助。交易后以应收未收帐作为监控手段, 防止坏帐的产生, 这样, 可以最大可能地避免风险, 为业务的顺利进行起到推波助澜的作用。
2.2加强内部管理。
银行首先必须建立和完善各项内部规章制度, 使每个业务环节都有章可循, 有据可依, 有案可查, 特别是对授权、ATM、空白卡管理等重要岗位, 应实行分级授权、互相制约的监控制度。比如对信用卡异地大额取现, 有条件的银行应推行授权编核押表制度, 消除隐患, 堵塞漏洞。同时, 要成立由银行领导任组长的风险管理小组, 负责风险防范的管理工作, 对一些人员, 尤其信用卡从业人员, 尤其是营销人员, 不能仅考核其发卡数量, 而应将客户诚信记录、用卡情况列入对其奖惩体系。
2.3强化人员防控。
人是社会最积极的因素, 防范支付结算风险关键是加强会计队伍建设, 提高从业人员的综合素质。一是要强化人员的政治思想素质。着力开展职业道德教育, 培养责任感, 对于工作和生活中出现的异常变化, 要及时发现并采取相应措施, 防止出现内部风险。二是要强化支付结算人员的业务素质。大力开展金融政策和金融理论学习, 在结算人员中开展大练基本功活动, 鼓励岗位成才, 开展业务技术比赛, 提高业务技能, 积极培养精通会计、信贷、结算、法律、贸易、信息科技的复合型人才。
2.4积极采用高新技术。
笔者建议应用验印系统来识别仿真印鉴, 以及加大采用支付密码等新支付依据来防范票据风险。对数据来源、数据录入、数据处理和数据输出等环节进行有效控制, 抵御和防止病毒、黑客等的侵入, 保证数据的真实性;同时建立及时的差错处理机制和应急机制, 建立区域性灾难备份中心。
参考文献
[1]、李二亮:第三方支付平台中的在途资金问题[J].社会学家, 2006, 5:163-164
银行支付结算征文文章 篇8
【关键词】移动支付;商业银行;支付结算
随着中国金融改革的深入推进和国际化进程的步伐加快,银行业传统的业务模式和业务内容也产生了较大的变革。其中,标志着银行核心能力的支付结算业务成为了银行和跨界金融公司的必争之地。因为,无论哪种金融业态,都离不开支付体系,支付就是金融体系的血脉和血管。作为银行业支付的前端,中国银联努力改善银行卡的使用环境和使用生态,收效却不明显。银联在许多业务场景和支付接入点的表现难以适应市场变化的需求,特别是在“互联网+金融”飞速发展下,由于银联平台局限性,导致银行在支付业务领域被第三方支付平台抢走许多本属于自己的业务。为此,银行一直在努力改变这种状况,积极适应互联网金融发展要求。例如工商银行、招商银行、浦发银行等率先推出了“云闪付”结算业务,银联也在前一段时期推出了“云闪付”业务,以应对支付宝和微信支付的攻城掠地。
一、我国移动支付市场的独特竞争态势
中国的移动支付市场不同于欧美市场的“不温不火”——那里的人们似乎已满足于银行卡支付或个人支票业务,而中国的移动支付市场发展超乎人们的想象。据统计,截至2015年三季度,中国的移动支付市场已高达3700亿美元,比二季度增长13%;预计2015年全年将达到1.4万亿美元。比达咨询(BigData-Research)发布的《2015年度中国第三方移动支付市场研究报告》则显示,2015年中国第三方移动支付市场交易总规模达9.31万亿元,同比增长57.3%。
在此项业务的推进中,阿里和腾讯两家互联网企业毋庸置疑起到了主要作用。早期的网上交易和打车软件“滴滴”和“快的”补贴战,随之为微信支付和支付宝获得了大量用户;时至今日,两家公司利用各种优惠手段,触角持续下沉到线下场景,包括超市、便利店、电影院、咖啡店,甚至小摊贩、菜市场,其客户数还在持续高速增长。正在蓬勃兴起的中国移动支付市场中,截至2015年上半年,支付宝和微信支付已占有87%的市场份额。
为了在不断增长的移动支付市场进行竞争,中国银联也引入苹果和三星,利用自己的NFC收款设备网络,通过Apple Pay绑定信用卡或借记卡,通过NFC通信以及指纹识别进行“刷手机”交易。虽然在NFC收款POS机网络(商户端)上,中国银联具备显著优势,但是在智能手机端,中国银联一直以来给人的印象是严重缺乏存在感,不具备与微信支付和支付宝支付竞争的实力;且支付宝和微信支付在不断蚕食银联的POS支付业务。此次与苹果及三星的合作,一定程度上将会弥补银联在移动端上的弱势地位,但是否能带来根本性转变,还有待市场检验。
二、国内股份制商业银行的移动支付经营
为了在新的金融生态下生存,保住传统支付业务的领地,并开辟移动支付市场,各家银行都在支付结算方面做文章,努力改变所处的被动局面。
工农中建和交行这五大行,都积极推进自己的电商业务,把贸易与支付做成一体化,增加支付场景的入口,与第三方平台争市场。其中,工商银行的成绩最为显著,目前已进入中国电商行业的前五名。
对于股份制银行和一些中小银行,其思路在于电商业务与银行的主营业务挂钩,也即与银行的存款、理财、信贷等业务相连。譬如平安集团的“平安好车、平安好房”把银行的汽车贷款,房屋按揭业务与这些平台的交易相结合,较好地契合了银行的零售信贷业务。这种O2O经营模式,既解决了银行在汽车消费贷款和房屋按揭贷款的客源问题,也为市场推进和扩张打下了坚实的基础。平台业务与客户交互密切,对客户的情况可以做到动态掌握,既有利于提供相应的服务,也便于银行的信贷管理。2015年底,平安集团推出的“平安好医生”项目,为8000万银行客户提供移动医疗O2O服务,并在支付结算、网上银行、投融资方案等综合金融服务方面进一步深化;其向平安银行的零售金融客户提供包括家庭医生、体检、上门检查、专科问诊、预约挂号、上门送药、健康名册、慢病管理等一系列O2O的健康管理及就医协助服务,实现诊前、诊中、诊后全流程覆盖。目前,“平安好医生”已有2500万人注册,每日咨询量达10万人次,已接入医院3000多家,药房1200多家。与此同时,平安银行协助“平安好医生”打通支付环节,探索以家庭为单位医疗授信以及个人健康商保账户的资金增值,还为“平安好医生”提供包括电子账户、现金管理、个人理财、投融资方案等在内的一揽子综合金融服务。
三、商业银行未来支付结算业务的发展建议
就目前的支付业务而言,商业银行应根据自身的情况和支付结算业务的变化,确定能做的和该做的事情。同时需要明确的认识是,银行业务中也存在一些电商平台目前很难跨越的领域,如跨境支付汇款、综合财富管理、企业或个人的综合授信(含信用卡和经营性业务)、银行间的支付结算业务等。因此,从总体思路来看,商业银行一方面需要开发产品去竞争移动支付市场或网上支付平台;另一方面是做好自身的支付结算业务。
下面本文就未来商业银行以移动支付市场竞争为切入点,如何做好支付结算业务,谈一些初步认识与建议。
第一,分类支付结算业务产品和所对应的客户群。以往对于商业银行,尤其是中小银行,支付结算业务并不收到重视,但时至今日及未来,市场倒逼或者生存倒逼着银行不得不思考如何抓好这一业务。为此,要做到如下几点:一是在资源分配方面予以重点考虑,考虑借鉴互联网平台的客户奖励方式等;二是确定可行的目标,全力推进,将其纳入考核内容、下达明确的工作目标,针对客户和所对应的支付结算产品,梳理相关流程、不断优化客户体验,开发或整合支付结算产品,提供打包业务、确立品牌。
第二,依据支付结算业务的变化趋势,主攻重点增长业务。从当下互联网金融发展势头来看,传统的支票、汇票、本票、托收承付等业务的办理量很难增加,而银行与第三方支付结算平台的交易在迅速增加;银行的存款业务系统与理财业务系统之间的交易也在迅速增长。商业银行需要做到:一是主动对接第三方业务平台,争取用合作共赢来获取客户资源,再进行交叉销售;二是利用现有的社区支行和小贷支行的网点,建立O2O平台,争取支付入口、做大支付结算业务;三是改善银行核心系统与外界的交互接口,使对接更具有方便性和柔性。
第三,发挥集团化优势,整合综合理财业务平台。随着利率市场化的加速,企业和个人已经越来越热衷于各种理财业务,因此将理财平台和各类接口做好,就能赢得支付结算业务市场的份额。如果股份制商业银行能够将自身的客户服务系统和产品系统,与集团旗下其他牌照机构的服务系统和产品系统打通,建立信息同享、产品共卖的体制和机制,将理财业务做大做优,那么,支付结算业务也会随之做大,中间业务收入也会稳步提升。
第四,在多币种业务方面做文章。国内经营的一些外资银行,尽管客户资源并不大,但利用所服务的企业,尤其是外资企业的多币种账户特点,在账户资金管理方面做足文章,在变化的国内国际金融市场中,也能取得较好的收益,仅客户的多币种账户的资金管理手续费收益就较为可观。所以,中资银行的支付结算产品也应形成类似的套餐产品系列,为客户提供国际化的支付结算服务。
第五,适应信贷业务的各类需求,做活存款与贷款的账户资金交易。未来相当长一段时期内,我国银行的贷款业务依旧将是收入的主要来源之一。信用卡循环授信是贷款业务的普惠化的开端,客户随借随还,既方便又节省利息支出。当互联网金融时代开启后,这些特点被他们利用得相当充分,譬如支付宝对个人客户目前开通了透支功能,自动还款功能,积分功能等。未来银行贷款业务应当首先走向O2O形态或直接网上贷款,让客户享有“足不出户办理贷款”的极致服务体验;其次是支付结算和信贷业务一条龙服务,例如有的银行将“生意贷”客户的贷款业务与“收款易”及“贷款银行卡”产品绑定,配套的“收款易”收取货款时全部减免手续费,通过配发的贷款结算卡可以在网上办理免费汇款等;第三是还款方式多样化——对于信用记录良好的客户,结算户无资金时可以自动续贷;四是循环周转,成本低廉,满足7天*24小时网上随借随还,贷款按日计息;第五是结算账户将具有透支功能,透支有免息宽限期,宽限期后自动转入贷款账户。通过产品和服务功能的整合,让客户体验到人性化的服务特点,才能让银行在未来竞争中处于有利地位。
第六,在结算账户方面做更多的创新设计,吸引客户。随着利率市场化改革到位,支付结算账户可以做以下创新:一是账户计息方式多样化,如按照时间维度或账户余额的金额大小计息并差异化定价;二是结算费用收取多样化;三是客户激励,将客户的奖励与收费系统关联;四是在存款业务方面期限利率多样化。总之,客户的选择多了,通过PC端或移动端的业务量就会上升,支付结算的交易也就自然能得到提升。
参考文献:
[1]李东荣. “互联网+”与金融转型升级[J]. 中国金融,2015,22:12-14.
[2]李继尊. 关于互联网金融的思考[J]. 管理世界,2015,07:1-7+16.
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