如何加强银行与担保公司合作

如何加强银行与担保公司合作（共11篇）

如何加强银行与担保公司合作篇1

如何加强银行与担保公司合作,改善中小企业融资环境

中小企业作为我国国平易近经济的主要组成部门,在近2年迈吸纳了约75%的城镇进口和农村转移劳动力,对GDP进献率跨越60%,对税收进献率跨越50%。然而持久以来因自身规模小,打点不规范,信用情形欠安,抗风险能力衰等身分的制约,一向受到“贷款难”的困扰。银担合作增强发生积极效应

(1)专业担保机构贯彻了政府调控意图,首要针对中小企业融资担保难问题,重点撑持科技型、就业型、资本综合操作型、农副产物加工型及出口创汇型等平易近营和合伙中小企业成长，和银行一路有用敦促了处所经济成长。

(2)专业担保机构分管了银行的信贷风险,有助于金融市场的不变。曩昔,银行在担保贷款的选择上除了传统的典质、质押贷款外,过多地采用第三方企业监犯保证形式,如联保、互保等,因为企业信用缺失踪而形成大量不良资产。

(3)斥地了中小企业绿色通道,对中小企业量身定做个性化的融资方案,对特定营业规模具有绝对优势。银行经营营业规模复杂、涉及的内容多,与专业的担保机构对比,在对中小企业及小我的小额担保方面,并不具有优势或高效率,而担保机构恰恰填补了银行的这些不足。简化审批轨范、缩短审批时刻、给以利率优惠,为中小企业贷款供给了便利、快捷和优质的处事。

(4)专业担保机构的营业有助于银行拓展中心营业收入路子。银行受信贷规模限制,加上央行不竭的调息,传统的存贷利差初步缩小,中心营业收入成为未来银行收入的首要来历。操作担保机构的资金打点委宛贷款或刊行信任产物,银行可以在规模节制的约束下获取可不美观的中心营业收入。

银担合作存在的问题及原因

(1)担保机构经营打点不善,普遍的不规范运作行为大大降低行颐魅整体信用水安然安祥持续成长能力。

一是注册成本普遍不实。因为政府主管部门缺乏持续监管,大都商业性担保机构存在成本抽逃或挪用现象,严重削弱其现实担保能力。

二是公司治理基本亏弱。今朝商业性担保公司大都股权结构不合理,股东多为联系关系人或家族企业。缺乏内部有用制衡,指令性担保、人情担保现象时有发生。大都担保机构贫窭科学完整的风险甄别与剖析评估系统。此外,作为新兴行业,担保从业人员缺乏专业、系统的培训,全行业金融、财政、评估、法令等人才需求矛盾凸起,人员素质参差不齐。

三是“灰色营业”集聚信用和法令风险。今朝不少担保机构以“委宛”为名义变相发放贷款,即担保机构委宛银行为其客户供给资金融通,银行收取手续费,而担保机构同客户暗里签定高息和谈。有的还直接与客户签定借贷合同,供给近似银行流动资金贷款营业,轻易激发信用风险和法令风险。

四长短险抵偿机制没有落到实处。《中小企业融资担保机构风险打点暂行法子》中划定“担保机构应按照昔时担保费的50%提取未到期责任筹备金；按不跨越昔时年尾担保责任余额1%的比例以及税后利润的必然比例提取风险筹备金,用于担保赔付”,“风险筹备金达到担保责任余额的10%后,实施差额提取”。但现实操作中,大都担保公司没有遵守划定,风险拨备严重不足。

(2)银行与担保公司在中小企业信贷营业链条上的分工不明晰,风险分管与收益共享的合作模式尚未成立。

一是在审批环节上,担保机构凡是采用与银行同样的准入尺度、风险评估和节制体例,反担保要求也与银行近似,担保机构的风险缓释浸染不能充实阐扬。良多中小企业是以面临“如不美观合适担保公司担保前提,也就合适银行直接放贷前提；反之亦然”的困境。

二是在风险分管上,权力与义务不合错误等。因为大大都协作银行往往只要求权力而不愿承担义务,即只接管贷款利息收益而不愿意承担贷款风险。是以,担保机构一般采纳连带责任保证体例并全额担保。而按照国际凡是做法,担保机构只承担70%~80%的风险责任。

三是在担保模式上,保证金轨制执行走样。按照《中小企业融资担保机构风险打点暂行法子》划定,担保机构设立后理当按照其注册成本的10%提取保证金。现实上银行也凡是按照担保公司的信用评级要求其存入10%~20%的资金作为担保。可是,担保机构在操作时,却凡是从担保贷款中截留必然比例资金作为其保证金,其余部门才是企颐魅真正拿到的贷款。最终不单增添了企业的融资成本,而且银行信用风险也没有降低。

四是在贷款追偿时,银行和担保机构之间缺乏合作。担保机构履行代偿责任后,在债务追偿和资产措置环节很难获得银行的撑持和配合。

(3)融资性担保营业成长的外部情形亟待改善。

一是律例培植滞后。今朝没有针对担保机构的法令地位、处事对象、监管轨制、从业人员资格和运作轨则的专门法令律例。虽然原国家经贸委和财政部出台了一些有关中小企业信用担保的打点法子,但部门规章立法条理较低、效力有限,难以对担保业所涉及的社会关系进行周全规范和调整,面临法令纠缠、责权界定难以找到有用的法令依据。

二是看管打点机制缺失踪。在准入方面,除国家明晰划定设立注册资金1亿元人平易近币以上的担保机构或跨省区经营的担保机构须经发改委审批外,各地准入尺度纷歧,而且因为处所性部门划定贫窭行政许可依据,行政效力较低。企业提交的申请资料的真实性因为贫窭依据也难以核实。在市场退出方面,因为缺乏退出机制,担保机构存在只开业不封锁的现象。据发芽拜访显示,某市近3年未开展营业的“空壳”担保机构达13家,占全数担保机构的14%,这也为个体打着担保机构灯号从事犯警金融营业供给了可乘之机。

三长短险抵偿和转移机制不健全。担保公司以成本金承担担保责任后,只能依靠营业经营收入来填补吃亏。今朝政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和小我融资供给担保,而担保发生的风险却没有完美的抵偿和分摊法子。此外,担保机构难以经由过程再担保或者保险的体例转移或化解代偿风险,担保营业规模是以受到很大制约。

政策建议

(1)划清条理职责,构建担保系统。建议成立搜罗全国性或区域性的再担保公司、省市级政策性担保公司、平易近营商业性担保公司和乡镇级小型担保公司配合成长的融资担保系统。前者首要由财政出资,用于对担保行颐魅整体风险的再分配和转移,提防担保行业系统性风险，后两者形成彼此填补名目。政策性担保机构不以获利为目的,重点撑持平易近生和就业项目,优先扶持科技立异型和社区处事型企业。商业性担保机构重点知足成长较成熟、行业利润率相对较高的商业通顺类、制造加工类、房地财富等中小企业的信贷担保需求,慢慢实现市场化可持续成长模式。同时,在农村经济较为发家的乡镇可设立小型担保公司,与村镇银行等新型农村金融机构配合形成支农金融处事系统。

(2)健全法令律例,将担保纳入打点轨道。建议对中小企业信用担保问题立法,并拟定有关社会信用系统的法令律例,内容应涵盖资信评估、信用品级评定、咨询机构和公共信息、数据的取得与使用轨范等。尽快拟定完美中小企业信用担保打点法子。一是明晰准入门槛。搜罗担保公司最低注册成本、从业人员资格、组织结构和打点轨制、营业操作规程、资金打点和风险提防轨制等内容。重点审查股东天资等,并成立成本金集中托管轨制。二是明晰监管要求。搜罗成立现代公司治理机制；成立和实施审、保、偿分手机制；成立搜罗对在保债务余额及单笔担保债务额节制的总量节制轨制；成立按期内审轨制；成立高管人员天资打点轨制；成立强制担保机构加入再担保轨制。三是成立市场退出机制。建议设置宽期限,对规按刻日内达不到监管要求的担保公司或“空壳”公司,由相关部门清理整顿。四是充实阐扬信用担保行业协会浸染,强化自律。防止担保公司违规从事非担保信用营业蝗嗽担保营业为由违端方行各类资金运作。

(3)增强银担合作,立异担保模式。一是打消保证金轨制。经由过程成本金集中托管、把担保机构的授信纳入统一打点、增强贷款打点等体例降低信贷风险。银行和担保机构应将风险和责任进行合理划分,银行要适度承担必然比例的风险责任。二是简化授信审批流程。银行对具有不变合作关系的担保公司,可慢慢实施“见保即贷”和“见贷即保”。三是经由过程联保、分保分手风险。对于与银行刚刚成立协作关系的担保公司,可采纳自愿联保体例,“抱团取暖”,连鲜ё裒信,慢慢与银行成立起不变协作关系。如不美观担保金额较大,可在担保机构间进行分保,以达到风险分手的目的。四昵嗒动合作。银行设立专业团队,在对项目的发芽拜访和审批上、对贷款使用监控上和贷款追偿上与担保机构慎密合作,配合开展营业。

(4)增强内部打点,培育人才队伍。一是要指导担保机构按照市场机制成立现代企业轨制,完美董事会、监事会和司理层运行机制,完美各类规章轨制,提高经营水安然安祥防控风险能力,督促其到有天资的评级机构进行信用评级。二是指导担保机构引进精晓资产评估、财会、投融资等常识的专才,加大营业培训力度,提高担保从业人员的营业素质和处事水平,全力培育一支诚信、专业、精壮、高效的高素质担保队伍。

如何加强银行与担保公司合作篇2

关键词：商业银行,担保公司,合作模式,风险

随着经济的发展, 商业银行与担保公司在地域、担保范围和客户等方面的合作得到了进一步的进展, 实现了银行、企业和担保公司的多方共赢。

担保可分为融资性担保、履约性担保和其他担保。融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定, 当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时, 由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。现阶段担保公司以融资性担保为主, 包括中小企业流动资金贷款、自然人消费贷款担保等等。

一、银行与担保公司的合作模式

银行与担保公司的合作应该从平等互利的角度建立与实际业务相符的模式, 可以从不同的角度来划分。

(一) 从不同的参与主体来看

1. 政府主导型合作模式。

参与主体包括银行、政府、担保公司与企业。在这种合作模式下, 担保公司一般有政府出资背景, 受行政命令对企业进行担保, 有明显的政策性倾向。企业的贷款行为不但有担保公司的担保, 还会得到政府的扶持, 面临的偿付风险较小, 但是, 担保公司的独立性有时会因为政府的干预行为受到影响。

2. 商业担保合作模式。

参与主体包括银行、企业及担保公司。在这种合作模式下, 银行向企业发放贷款, 同时担保公司根据合作协议提供担保, 与银行共同分担贷款的代偿风险, 三者之间的关系完全处于一个开放的市场中, 受市场规律的影响和约束。

3. 混合型合作模式。

参与主体包括银行、担保公司、企业。在参与的银行中, 既包括商业性银行, 也包括政策性银行, 政策性银行的参与, 使得这种合作模式带有政府和市场的共同特征。担保公司对企业贷款进行担保, 政策性银行也为融资提供政策支持。在这种模式下, 政策性银行参与了部分担保责任, 贷款的偿付风险会因为参与方的增加而分散。

(二) 从银行与担保公司的参与来看

1. 一对一的合作方式。

一家担保公司只选择一家银行进行合作, 在这种合作模式下, 银行与担保公司的合作比较固定并趋于长期化, 合作方式成熟, 相关的保障措施比较完善, 但由于只有银行和担保公司参与, 面临的风险可能较大。

2. 一对多的合作方式。

一家担保公司同时选择几家银行进行合作。大多数实力较强的担保公司都会与多家银行合作。在这种合作模式下, 银行与担保公司合作风险区域化, 呈分散状态, 系统风险减少。

3. 多对一的合用方式。

一家银行同时选择几家担保公司进行合作。在这种方式下, 银行的选择范围扩大了, 合作风险较小, 但因为针对不同的担保公司, 规则和程序的制定繁琐。

(三) 从审查的主体来看

1.授权保证方式, 是由银行对中小企业担保申请进行审查, 并同时进行信用审查。

2.直接征信方式, 是由担保机构对提出担保申请的企业直进行信用调查。

在实际工作中, 担保业务操作程序既不是单纯的授权保证方式, 也不是单纯的直接征信方式, 而是二者的结合, 即担保公司与商业银行都对中小企业进行资信评审和风险控制。

二、不同的风险来源

担保公司通过不同的合作方式, 帮助企业实现了融资, 在一定程度上降低了贷款的风险。但是, 担保公司承保的贷款风险并不等于零, 它的风险可能来源来银行、担保公司、企业或政府的干预。

(一) 银行方面

1. 信用风险。

现阶段, 我国社会总体信用缺失, 信用观念和信用制度还不完善, 制约着担保业的发展, 当采用抵押以外的反担保方式进行合作时, 必然面临更多的风险。商业银行采用低级的信用形式进行授信, 在风险责任划分和业务品种创新等诸多方面与担保公司存在分歧, 难以开展深入合作。

2. 商业银行运营风险。

商业银行在风险管理方面存在较大不足。内部审批程序环节过多, 信用担保的流程不规范, 缺少系统的评估体系, 担保方式不灵活。在对中小企业的贷后监督上, 没有科学系统的方法, 缺乏主动性。

(二) 担保公司

1.担保公司目前的风险管理手段较为有限, 并不能完全覆盖突发性事件带来的风险。如何避免和降低突发性事件产生的冲击和影响, 提高担保公司的风险抵御能力, 也是担保公司面临的问题。

2.按照《融资性担保公司管理暂行办法》的要求担保机构不得从事受托贷款和资金拆借, 但在实际上, 担保公司违规拆借的情况比较普遍。如果在偿付时, 对方或自己资金短缺, 可能发生资金断裂。

3.担保公司人员素质参差不齐。有些人员未受过专门的金融和担保的业务训练, 对风险认知能力不足导致认识不清, 风险识别和管理能力较低。

(三) 企业方面

1.在申请担保贷款的企业中, 多数是规模小、抵押资产不足的企业, 本身就存在着一定的风险。

2.企业的诚信意识差, 受保企业在有担保公司担保的情况下, 所做的经营决策更倾向于做出风险较大的项目上。

3.有的企业为了获得担保, 会通过采取提供虚假信息或隐瞒等手段骗取担保;或在取得担保之后, 改变贷款使用方向, 使贷款风险加大。

(四) 政府干预经营

对于政策性担保公司, 由于是由政府出资组建, 带有明显的政策性;地方性的商业银行由于有政府参股, 也会受到影响, 使得一些不符合条件的企业得到了担保, 担保公司难以实施市场化运作, 担保风险加大。

三、建议采取相关的措施

(一) 银行方面

1.审慎选择担保机构, 做好事前、事中、事后的监督管理工作。担保之前应从担保公司的注册资本、法人治理结构、人员素质、风险控制水平、经营状况等进行全面审核, 做出综合评价, 选择有实力的担保司作为合作伙伴。担保中按风险管理办法进行控制, 时时跟踪, 加强对担保公司资金流的管理。担保之后, 也要关注担保公司的发展, 引导担保公司规范运营。

2.建立银监部门、商业银行和担保公司三方共享信息平台。可以利用人民银行信贷管理系统或开发新的担保公司担保贷款管理信息系统, 开放窗口, 方便银行和贷款客户查询。

3.建立整套的风险管理方法和措施。把风险评估集中在总部, 对担保公司实行统一授信, 并要求担保公司缴存一定比例的保证金。

(二) 担保公司

1.开展不同的合作方式。尝试着多对多的合作模式, 建立不同的业务渠道, 进行市场细分, 降低风险。也可建立银行、政府、企业三方联合的风险共担模式, 各自的担保比例可视具体情况协商确定。

2.扩展业务创新, 扩大业务区域, 扩宽业务来源。在不违反国家规定的基础上发展担保业务, 增加咨询服务, 加大风险防范, 创新金融产品, 逐步完成全区域的业务覆盖, 除了与合作银行充分沟通, 还需走出去主动营销, 寻找优质客户, 多向中小企业倾斜。

3.加大人才培养力度, 提高人员素质。人员素质的提高是担保企业收入的保障, 提高企业盈利能力的关键, 担保企业只有建立一支高素质的咨询团队和专家团队, 才能有创造力, 才能促进企业的发展。

4.在办理担保业务之前要做好宣传工作。把涉及银行、企业、担保人的责任和义务广泛宣传, 尤其要强调可能发生的直接风险和间接风险, 避免夸大收益, 使各方都保持一个清醒的头脑。

5.严格业务操作程序, 防范风险。担保公司应该建立起一套较为科学和行之有效的评审制度, 实行反担保审查, 以担保中心的形式建立风险补偿基金。

(三) 政府方面

1.人民银行应该发挥其政策行的优势, 引导和鼓励更多的商业银行与商业担保机构合作开展担保业务, 引导商业银行在风险分担比例上与担保机构积极合作。2010年3月8日《融资性担保公司管理暂行办法》。该《办法》综合了原有的管理规定, 兼顾了全国各地区的担保业发展情况, 形成了相对统一的担保行业监管法规。但这只是个办法, 还没有上升到法律的地位, 所以要尽快出台“担保法”。

2.做好本职工作, 监管到位, 推动经济发展。政府对于组建担保公司、促进银行与担保公司的合作起到了重要推动作用, 为了本地区的发展, 各级政府要积极从政策环境的营造入手, 为担保公司、银行、企业各自的经营活动创造条件, 改善投资渠道、改变城市的软硬件设施, 从税收等政策方面加大扶植力度, 扩大优惠范围。

3.尽快建立再担保中心, 从政府层面建立以政府财政为主的包括担保公司、银行、企业的多层再担保体系。在此基础之上, 加大对风险补偿基金的投入。

参考文献

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[2]刘登金.商业银行与中小企业信用担保公司合作风险研究[D].武汉理工大学.2008.

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[4]杨金波.银行与担保公司合作的风险防范[J].中国农村金融, 2010, (03) .

浅谈担保机构与银行的合作篇3

关键词：担保合作风险

1、担保机构如何选择合作银行

担保业的发展初期，银担之间的合作，往往是银行占据主动权，是银行同担保机构合不合作的问题。近几年，随着我国金融业的不断发展，国家对银行贷款结构管理的不断细化和加强，以及银行之间竞争的需要，相对运作比较规范、资金较为充足的担保机构就可能成为各家银行争相合作的对象。那么在这种情况下，担保机构如何选择合作银行，就需要进行细致的分析，根据数年的工作经历，认为银担之间的合作大概分为如下几种类型：

1.1、两厢情愿、情投意合型：在与担保机构的业务合作过程中，银行切实感受到担保机构的社会价值和作用，认识到担保机构的介入不仅有利于开拓市场，也大大降低了金融风险，提高了资产质量；担保机构其控制和识别风险的能力，反担保的灵活性以及经营业绩和管理水平等因素，使得银担合作处于良性运作状态。

1.2、政府媒介、关系撮合型：由于一些具有政府背景的担保机构，在成立时就由政府“拉郎配”，选定一些政府参股的金融机构进行合作。因此，这种合作形式具有相互依赖、相互受制于人的天然属性，所开展的业务也可能是政府指定或干预的项目，也可能是双方共同把关的项目。这种合作运作也算比较正常。

1.3、“量利而为”、各取所需型：作为担保机构，要获得银行的认可，必须具备较大数额的资本实力以决定其担保能力大小。因此，同担保机构合作能够为银行带来一些客户外，还能带来一定数额的存款。于是，一些银行尤其是外埠银行遇到一些想吃但不好下口的骨头，就交给担保机构，这样即可以分散风险，又增加了业务量，这些业务的合作带有很大的机会性和偶然性，一旦彼此认为对方没有什么利用价值，就有可能貌合神离，需要等待以后偶然的机会来合作。

1.4、转嫁风险、于中取利型：银行在长期的业务操作过程中沉淀下来了很多客户，但这些客户并未完全符合银行的要求，之所以继续开展业务，其中掺杂着很多复杂的因素，如银行内部的个人因素，银企之间资金往来的交织，以及企业资金需求的增加。上述原因从银行的自身风险防控条件无法满足，银行对这类企业如同“鸡肋”食之无味，弃之可惜，这样的客户，银行就有可能有意的找担保机构合作，然后将上述企业转嫁给担保机构。这些业务的开展，对担保机构来讲，有很多不确定的因素，风险较大，需审慎而行。

2、如何在合作中把握风险

担保机构在与银行合作中，首先，双方应建立彼此相互信任，配合默契的合作关系，针对各自的业务流程双方互相了解，提高办事效率，共同防范风险，这样才能真正达到合作目的。其次，在合作中，担保机构接受的企业客户大多因为这样或那样的问题，不能够满足银行直接贷款的要求。因此，担保机构应对客户的经营状况及以往贷款情况等，作详细的分析和调查，防范被转嫁风险的客户，以避免给自身造成不必要的麻烦。最后，担保机构在银行签订合作协议以及贷款保证合同中，一定要设计好流程以及约定明确双方的责任、权利和义务；同时将保证金存储方式以及代偿方式等做出详细说明。对那些有实力的担保机构，可以同银行约定代偿比例或损失比例，从而增加双方的责任心，加强对客户的管理。

通过这些做法能够在一定程度上降低一定的风险，但风险的防范还需要担保机构从多方面对申保企业进行综合的评价才能达到最终目的。

3、银保合作的展望及未来

作为一家融资性担保机构如何能够同银行开展好合作以及同更多的银行开展合作，应从以下几点去把握。

3.1、应加强自身的业务管理水平

俗话讲：打铁还需自身硬，只有加强了担保机构自身的管理水平，风险防范能力，才能不断发展起来，增强抗风险的能力，增加自身的赢利水平，才会吸引众多银行抛出橄榄枝。

3.2、熟悉和掌握银行的贷款审批流程及种类

只有掌握了银行的贷款动态和品种等，才能了解企业的还款时间、还款方式以及融资的成本，从而进一步把握好企业的风险点。

3.3、应加强资本金的管理，提高赢利能力

只有担保资本金不断的积累与增加，才会吸引更多的银行与其开展融资担保合作，这样在保的客户可选择性增强，才能留住好的客户，不断开发新客户。

3.4、设计多样灵活、多变，具有可操作性的反担保方式

銀行之所以同担保机构合作大多是因为贷款企业的反担保方式不符合要求，同时中小企业资产的不完整以及不充足是中小企业的现状，那么担保机构就应采取灵活多变的反担保方式，不断进行创新，从而即满足自身风险防范的需要，又满足贷款客户融资额度的需要。

3.5、随着担保业的不断发展，以及担保机构自身的不断发展，担保机构同银行之间的合作会不断深化和加强，在不远的将来银担之间会开展一些打包贷款担保、总额授信贷款担保以及风险分担机制等方面的合作，从而使担保机构拥有更大的自由和更大的发展空间。

如何加强银行与担保公司合作篇4

近年来，一些担保企业经营状况令人担忧，某些省份能够正常经营的担保公司很少，且亏损面大，担保信用不足；有些担保企业注册成立后，由于存在抽逃、挪用资本金等违规经营现象，造成资本金不实或者结构不合理的情况，严重削弱了实际担保能力；一些担保机构涉嫌通过关联交易骗取银行贷款。为督促各银行业金融机构防范与担保机构开展业务合作面临的风险，现进行如下风险提示：

一、银行业金融机构应依法经营。开展授信业务，应严格执行《商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》等有关法律、法规和监管部门的规范性文件要求，认真落实各项风险控制措施。严格审查担保机构的资质，明确规定担保机构注册资本金应在一亿元人民币以上，且必须是实缴资本。银行业金融机构应严格考核担保机构的经营状况和管理层的综合能力，特别是担保机构的资产负债等财务状况，应比照借款人进行整体资信调查，防止因担保机构资本金不实、结构不合理或将资本金违规投入资本市场等对银行信贷资金造成风险。对个别经营不规范的担保机构可考虑要求其按月报送财务报表及对外担保情况。

二、银行业金融机构应大力加强管理信息系统建设，科学有效地监测担保机构担保放大倍数（杠杆率）及其变化情况，应考察担保机

构是否建立科学的风险控制机制、内部控制制度和风险分散机制等相关制度，及时揭示风险和纠正偏差。对具体授信的担保放大倍数，应结合担保机构的资信实力和业务合作信用记录，区域金融环境和行业特点科学确定。在对担保机构的业务进行全面调查的基础上，建立违规担保机构的“黑名单”制度。

如何加强银行与担保公司合作篇5

银监会负责人日前在公开场合表示，担保行业的规范整顿即将拉开序幕，这预示着一批不合规范的担保公司将被淘汰出局，这也说明担保行业存在诸多违规行为。虽然银行与担保公司合作在某方面解决了银行贷款的风险问题，但如果控制不当也会导致银行风险问题频出。如担保业内部暗藏不少黑幕，虽然监管部门早已制定了法规，但在逐利驱使下，很多担保公司依然“不务正业”，采用种种手段牟取暴利，这些易使把担保公司自身的风险转嫁到银行，另外，银行的自身和管理存在的问题也易导致风险的产生，如担保公司与银行勾结担保招摇撞骗等。因此，商业银行有必要认清担保公司发展中存在的各种问题，并对暴露的问题加以回避和整改，防范可能出现的贷款风险。

一、担保行业乱象丛生

目前我国融资担保业处于初创期，行业内出现了较为极端的“异化”现象，担保行业存在着多数担保机构规模小、担保能力弱，部分担保机构经营不规范，信用度不高、一级风险管理体系建设薄弱，不能适应市场发展需要等一系列问题。同时还存在乱收费、与银行暗地勾结等黑幕，更有一批打着担保旗号的皮包公司四处行骗。

1、行业“异化”严重

一些大型担保公司发展较为平稳，管理也较为规范；但也有些企业挂着担保公司的牌子却不做担保业务，许多担保公司热衷于高风险投资、高息借贷甚至非法集资。部分担保公司为追逐利润，将注册资金用于投资房地产、股票，搞典当行和长期股权投资，或将主要的资源运用于委托贷款、投资等其他业务，严重影响了资金的安全性、流动性，降低了承担保证责任的能力。

2、担保费用坐地起价

目前，担保公司的收费极不规范。调查结果表明，汽车消费信贷担保收费项目多又杂，各种项目合起来近十项，包括担保费、贷后管理费、公证抵押上牌费、保证金、续保押金、家访费、上门服务费、资料费等；此外，还存在收费项目不一致、收费标准不统一的现象，如有的叫贷后管理费，有的叫保证金；即使收费名称一样，收费标准也相差甚远。收费不规范的多是那些主做个人融资业务的担保公司，各种收费项目加起来至少有七八个，收费标准也极不统一。

3、以担保为名“招摇撞骗”

《融资性担保公司管理暂行办法》明令禁止担保企业从事借贷、集资等行为，但目前很多担保公司都在一个实际控制人之下既从事担保，又从事借贷，看似两个独立的公司，实际上共同经营，风险隐患极大。此前，广西一个以10万元起家的担保公司总经理邵某就以和多家企业签订融资合作协议的形式，诈骗贷款保证金1600余万元，受骗企业涉及广西境内建筑、餐饮、农业、水利等行业。

4、银行与担保公司“勾结”

部分担保公司肆无忌惮的乱收费，一方面是由于监管存在漏洞，另一个不容忽视的原因恐怕也与担保公司和银行间形成的灰色利益链有关。银行、中介机构、担保公司形成的一个利益链，有的人可能根本察觉不到其中的猫腻，即便事后发现问题，由于借贷者始终处于弱势一方，想要讨回公道也将举步维艰。

二、担保公司的违规问题影响银行信贷安全

1、部分担保公司存在实收资本不实以及股东抽逃出资和虚假出资的问题。目前一些担保公司存在注册资本没有足额到位，关联企业大量占用担保公司资金，甚至存在股东虚假出资、抽逃出资的现象，这对对担保公司担保能力产生较大的不利影响。也直接影响了银行第二还款来源的安全性。

2、担保公司在银行交存的保证金部分或全部是由被担保人交纳，甚至弄虚作假提高贷款人的贷款额度向银行申请贷款，提高了企业的融资成本，掩盖了担保风险。按照规定，担保公司交存银行的担保保证金应该由担保公司交纳，但现实中，担保公司往往通过各种手段弄虚作假，提高贷款人的贷款额度，骗取银行的贷款，银行放款后，将部分资金给客户，并由客户交纳保证金，另一部分收于私囊。这种现象不但虚增了担保公司的担保能力，增加被担保人的资金压力，同时也加大了银行贷款的风险。

3、部分担保公司风险准备金计提不充分。财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第十三条、十四条规定，“担保机构应按照当年担保费的50%提取未到期责任准备金；按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。”“风险准备金达到担保责任余额的10%后，实行差额提取。”“担保机构设立后应当按照其注册资本的10%提取保证金，存入财政部指定的银行，除担保机构清算时用于清偿债务外，任何机构一律不得动用。担保机构提取的风险准备金必须存入银行专户。”但实际操作中，大部分担保公司没有遵循相关规定，部分担保公司未提取或未足额提取风险准备金，缺乏必要的风险准备。如出现担保赔付，由于其资金来源不足，无法履行保证责任。

4、部分担保公司担保风险防范措施不足。主要表现在：一是未使用反担保措施。建立反担保制度是担保公司防范风险，减少损失的重要手段，部分担保公司并没有采用反担保措施，增加了经营的风险。二是部分担保公司未建立评级体系，盲目担保。三是部分担保公司的人员素质参差不齐。缺乏专业知识和从业经验，对担保对象判断不准，对担保条件把握不严；还有少数从业人员在担保过程中违规操作，搞“人情担保”，有的甚至内外勾结骗保，使担保公司的风险加大。

5、部分担保公司因经营范围广，主业不突出影响了资产的安全性、流动性，降低了承担保证责任的能力。一部分公司，他们打着担保公司的旗号，却没有做担保业务，而是进行着类似高风险投资、高息借贷和非法集资等业务，有的甚至直接行骗，增加了担保风险。

三、商业银行对担保公司认识和管理上存在缺陷

部分商业银行的工作人员对担保公司所担保的信贷业务风险缺乏足够的重视，主要表现在：

第一，对担保公司担保的风险认识不足。主观上盲目信赖担保公司保证担保的保障作用，认为担保公司担保贷款即使贷款企业无法清偿，也有担保公司对风险兜底，操作简便，风险为零。而对一些在贷款风险上具有较强分散和补偿作用的担保方式，则认为担保手续复杂，风险较大，一旦出风险，容易被追究责任，因而不愿办理相应的担保手续。

第二，在管理上，对担保公司保证限额的计算方法不尽合理；不能够及时发现并制止担保公司股东虚假出资、抽逃资本金的行为；对担保公司对单个企业提供的担保责任金额占担保公司自身实收资本或净资产比例过高进行限制和制裁不到位；缺乏对担保公司资产结构和其担保能力之间存在的关系评估；不能及时对担保公司在其他银行的担保余额、担保倍数进行调查和限制。

第三，保证金管理不规范。在保证金账户的设置上，对担保公司保证金监管不够重视，没有将保证金纳入保证金专户管理，而是将保证金通过单位结算账户、个人活期储蓄账户或个人定期存单管理。对于担保公司存入的“保证金”也未签订质押合同或在合作协议中进行明确约定，一旦担保公司涉及诉讼，即使存放于保证金账户上的特定化的担保资金有可能被司法部门冻结和扣划，存在一定的法律风险。同时，在担保公司恶意逃债或无力履约时，担保公司也可以随意支取资金，可能造成担保无效，存在一定的道德风险。

4、在“保证金”账户的扣划上，未及时履行告知义务。商业银行与担保公司合作协议中一般都有关于对保证金扣收的规定，比如合作协议约定“借款人没有按照合同约定按时、足额履行还款义务时，保证人应当自接到甲方通知之日起3日内代为履行还款义务。保证人不足额履行代偿义务的，贷款人可以从保证人在贷款人任何机构开立的账户中扣收款项。”从上述约定看出，一旦借款人不履行义务，商业银行扣收担保公司保证金或其他账户时，有先行通知的义务。但从实际工作来看，部分银行在扣划保证金时因各种原因并未及时履行通知义务。

四、对与担保公司贷款担保业务合作风险防范的建议

一是要充分认识担保公司担保风险，审慎选择担保机构。由担保公司担保的贷款并非是零风险，对担保公司的信用风险要有充分的认识和估计。在选择贷款担保时，要把风险防范放在重要位置，审慎选择担保公司办理担保业务。在借款人能够提供足额有效的资产作为抵押或质押的情况下，只要符合商业银行贷款抵押担保规定的，应优先办理抵押（或质押）担保。

二是商业银行应当主动提示客户与担保公司合作中的风险。针对可能存在的担保公司不规范经营的情况，银行应尽到善意提醒义务，让客户享有知情权。可以考虑形成书面《风险提示书》等形式，以防客户受骗而影响银行的声誉。

三是严格保证金账户管理。担保公司应当开立专门账户用于存入个人贷款担保基金，与法人或小企业贷款担保基金分开管理，实行专项存储、专户管理。贷款放款前担保公司必须有足额保证金存入专户，不得以各种名义向客户收取资金作为存入商业银行的保证金。商业银行应逐户建立监测台帐，每月将保证金账户余额及累计担保责任余额进行统计。

四是完善担保公司入围认证制度，坚持“名单准入、择优增补、动态监测、适时淘汰”的原则。在专业担保公司申请准入时，商业银行应当从担保公司法人治理结构、内部组织机构、经营范围、注册资本、信用等级、经营现况等方面进行调查审查，严把合作机构准入关。

农业银行担保合作协议篇6

1担保合作协议

编号

甲方：中国农业银行

乙方：

根据国家有关法律、法规，本着平等自愿、互惠互利的原则，甲乙双方经协商一致，就信贷业务担保合作事宜达成如下协议，共同遵守。

第一条合作范围

甲乙双方合作的范围是在甲方开户的——(个人／中小企业)。乙方为在甲方开立结算账户并符合贷款条件的(个人／中小企业)提供贷款担保业务，按合同约定向甲方履行保证

责任。

第二条贷款种类

本协议项下乙方担保的贷款种类为：

口短期流动资金贷款；

口中期流动资金贷款；

口个人生产经营贷款；

口个人消费贷款；

口农户贷款；

口其他。

(注：选择贷款种类在口中打∨；不选择在口中打×)

第三条保证金

乙方应在甲方开立保证金专用账户，双方首笔担保业务合作前，乙方应一次性在该账户内存入不少于人民币万元作为保证金。该保证金的用途为乙方不履行担保义务时清偿逾期贷款，该保证金账户由甲方管理。在本协议有效期内或乙方所担保甲方债权未 1

全额清偿前，乙方不得以任何理由动用。

第四条乙方承诺：存入保证金账户内的资金全部为自有资金。进入保证金账户的资金必须从乙方账户转入，不得从第三人账户转入。

如乙方与借款人存在资金关系而产生纠纷，由乙方自行承担责任。

第五条担保额度

甲方对乙方担保额度实行总量控制，甲方有权根据乙方年末保证金账户余额按年调整乙方担保额度。业务合作当年保证担保额度不超过存入保证金专用账户资金的倍。次年后，甲方可对担保额度进行调整，但担保额度最高不超过存入保证金专用账户资金的倍。甲方调整担保额度后，应及时通知乙方。

乙方对单个借款人的担保额度不得超过乙方实收资本的10％。

第六条担保方式

本协议项下担保方式为连带责任保证。

第七条担保操作及责任承担

根据借款申请人的借款申请和乙方的担保承诺，甲方经调查、审查，如同意发放贷款，甲方与借款申请人签订中国农业银行制式借款合同，与乙方签订中国农业银行制式保证合同(借款申请人为个人的，甲方与借款申请人和乙方签订主从合一的个人借款合同)。

贷款到期，若借款人不能清偿债务时，乙方应按合同约定代借款人按期向甲方清偿贷款本息。

第八条担保责任履行

贷款到期或提前到期，借款人未按借款合同约定履行还款义务的，乙方应承担全部担保责任。乙方自接到甲方履行担保责任通知之日起日内，应促成借款人清偿全部贷款本息或代借款人清偿债务。在前述期限内，借款人未全部清偿贷款本息或乙方未履行全部代偿义务的，甲方有权直接从乙方保证金账户或在农业银行的任何账户中扣划相关款项用于清偿贷款本息。如保证金或其他账户内资金不足

以清偿全部贷款本息的，乙方应继续履行代偿责任，直至贷款本息全部清偿为止。

第九条双方权利义务

(一)甲方：

1、贷款对象由甲方自主审查决定；

2、有权根据本协议约定核定和调整乙方担保额度；

3、向乙方提供借款申请人的资信状况、经营状况等相关资料；

4、在借款人不履约或不完全履约时，有权要求乙方承担担保责任，代借款人清偿贷款本息；

5、在贷款本息由乙方代偿后，向乙方提供债务追偿的有关资料。

(二)乙方：

1、有权自主决定是否为借款申请人提供担保；

2、按本协议约定及时、足额将保证金存入专户，在本协议有效期内或乙方所担保甲方债权未全额清偿前，不得以任何理由动用保证金专户内资金；

3、对借款申请人的资信状况进行审查，根据对借款申请人的资信评估状况，如同意担保，向甲方出具同意担保的担保承诺书；

4、按(月/季)向甲方如实报告自身财务状况、对外负债、所有对外提供担保状况和其资金营运情况，接受甲方监督；

5、发现借款人明确表示或以自己的实际行动表示不履行债务，或出现不利于甲方的重大问题时，应及时通知甲方，以便于甲方及时采取相关措施；

6、在借款人不履约或不能完全履约时，按合同约定履行担保责任，按期向甲方代偿贷款本息：

7、保证金账户内资金不足本协议约定数额时，应在日内补足；

8、代借款人向甲方清偿贷款本息后，有权向借款人追偿。

第十条违约责任

(一)乙方未按本协议约定及时、足额将保证金存入在甲方开立的专户的，甲方有权不接受乙方担保，直至终止与乙方合作；

(二)乙方违反本协议约定或不履行本协议约定义务，给甲方造成损失的，应承担赔偿责任；

(三)借款人不履约或不能完全履约时，乙方既不督促借款人清偿债务，也不主动承担代偿责任的，甲方有权依照本协议和合同约定扣划乙方保证金和其他账户内资金用于清偿贷款本息，有权依法向乙方主张权利。

第十一条乙方出现以下情形之一的，甲方有权要求乙方增加保证金金额，或调整对乙方核定的担保额度，或暂停与乙方合作：

(一)经营管理发生变化，甲方认为其代偿能力降低的；

(二)保证金账户余额不足，又未按本协议约定补足保证金的；

(三)过度担保或集中担保，甲方认为其代偿能力不足的；

(四)贷款到期借款人未清偿债务时，乙方不主动履行代偿责任的；

(五)发生未履行代偿责任而被债权人起诉的案件的；

(六)甲方认为其担保能力明显下降或不足的其他情形。第十二条乙方出现以下情形之一的，甲方有权终止本协议：

(一)经营管理发生重大风险或财务状况陷入恶化，甲方认为其代偿能力严重不足的；

(二)转移财产或股东抽逃出资的；

(三)信用等级明显降低的；

(四)在财务、资金和经营管理上不接受、不配合甲方监督的；

(五)未设立反担保或反担保措施不适当的：

(六)甲方认为应当终止的其他情形。

本协议终止后，乙方已为借款人提供保证担保的，应按保证合同约定承担担保责任。

第十三条合同变更

本协议履行期间，协议一方当事人如需变更协议内容，须经双方协商一致后，对协议有关条款进行变更。

第十四条合同争议解决

本协议履行期间发生争议，双方应本着友好协商的态度进行解决。协商不成的，向甲方所在地人民法院提起诉讼。

第十五条合同生效

本协议经双方法定代表人(负责人)或授权代理人签字并加盖单位公章之日起生效，有效期年。协议到期后，如双方同意继续合作，可续签本协议。

第十六条本协议一式份，双方各持份。本协议未尽事宜，经双方协商一致后，可对协议内容进行补充，补充协议与本协议具有同等法律效力。本协议与贷款保证担保合同的内容不一致的，以保证担保合同为准。

甲方(公章)乙方(公章)

负责人或授权代理人法定代表人或授权代理人

签约时间：

论商业银行与担保机构合作策略篇7

为有效解决中小企业担保难、融资难的困境，在国家政策的积极扶持下，我国担保业呈现快速发展的局面，各地担保机构如雨后春笋般成立。商业银行通过与担保机构合作，有效支持了中小企业发展。但是，目前部分担保机构资金实力较弱、内部控制和风险管理水平不高，缺乏规范的运作模式和相应的专业素质。而这样的担保机构一旦与银行合作，为银行贷款提高担保后，银行贷款风险是不是能够得到有效转移和控制、担保机构是否能真正承担保证责任?由于担保机构涉及面广、担保金额巨大，一旦发生风险将给商业银行带来较大风险。面对数量众多，良莠不齐的担保机构，商业银行该如何选择合作对象?笔者认为，只有认真分析担保机构目前存在的问题和风险，有针对性的设定准入门槛和合作条件，加强对担保机构的管理，才能使商业银行与担保机构合作步入发展良好的轨道，才能真正达到扶持中小企业的目的。

2 担保机构存在问题与风险分析

2.1 缺乏有效监管及市场准入。

2009年2月，国务院办公厅发布了《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》，通知明确通过成立联席会议来监管担保机构，联席会议由银监会牵头，发展改革委、工业和信息化部、财政部、人民银行、工商总局、法制办等部门参加。联席会议办公室设在银监会，承担联席会议日常工作。但到目前，有关部门尚未对担保机构的准入资格、担保机制、担保程序、会计制度、风险防范、从业人员、收费标准等方面进行系统的规范和管理。另外，担保是国际上公认的风险较高的行业，而目前担保机构的准入门槛较低，导致行行色色企业和个人投资进入该行业。

2.2 担保机构运作不规范。

部分担保机构资本金较少，抗风险能力较差，不具备为银行贷款提供担保的实力。部分担保机构运作、业务操作、资金运用不规范，自有闲置资金经常被用于委托贷款、过桥贷款、投资等风险更高的业务或领域，大股东占用担保机构资金的现象较为普遍，违背了担保机构设立之初为企业提供融资担保的初衷，也违反了金融有关规定。

2.3 人员的专业素质问题。

多数担保机构成立时间不长，专业人才严重缺乏。现有从事担保行业的工作人员大部分都是半路出家，缺乏金融、财务、法律等专业知识，无实际授信和担保业务从业经历，人员的专业素质不高，风险意识薄弱，不具备相应的业务经营和风险管理能力。有的政府出资的担保机构，管理者多为政府官员兼职，且人员较少，只有二、三个人。

2.4 风险分担机制建设不足。

担保业目前的风险分担机制，主要有三块：一是内部风险补偿机制，主要是按规定比例(当年保费的50%)提取未到期责任准备金，按不超过年末担保责任余额1%的比例提取风险准备金;二是有的当地政府对政府性的担保机构给与一定的财政补偿;三是再担保体系，通过再担保转移一部分担保风险。上述的机制建设，尤其是外部的风险分担机制，急需政府的大力支持和推动，目前还不成熟和完善，一旦出现较大风险，担保机构能难以为继。

3 商业银行与担保机构合作策略建议

3.1 注重第一还款来源，是确保信贷资产安全的根本。

对银行而言，办理具体信贷业务时，应严格审查借款人的经营状况和还款来源，注重第一还款来源，才是确保信贷资产安全的根本。担保机构的担保属于第二还款来源，是对第一还款来源的补充，两者之间的关系绝不可以主从颠倒，本末倒置，在思想上要纠正担保机构担保是“保险箱”的误区，认真落实贷款三查制度，不能将担保机构担保的信贷业务特殊化。

3.2 严格准入标准，是建立良好合作关系的基础。

3.2.1 资本金准入。

资本金是担保机构抵御风险的本钱，商业银行在选择担保机构合作时，应规定担保机构的最低资本金要求，同时为防止担保机构资本金不实、结构不合理等，应规定必须是实缴资本，并且明确货币资金的出资比例。

3.2.2 信用等级准入。

要创建和完善对担保机构的信用评级体系，有条件的商业银行可以自己建立和完善对担保机构的内部信用评级体系，在综合考核担保机构的资本实力、经营状况和管理层的综合能力，财务状况的基础上，科学合理地设定担保机构的信用评级状况。通过对担保机构评级，商业银行可以将评级较差的担保机构拒之门外。

3.2.3 内控管理准入。

拟合作的担保机构的法定代表人和主要管理人员应具备相应的专业知识和从业经验，无不良信用记录，担保机构有健全的风险防范和内部控制制度或程序，有完善的担保基金补偿与增长机制，担保的信贷业务资产质量较好。

3.3 分类区别管理，是提高对担保机构管理水平的关键。

担保机构可按资本实力、管理水平、资金来源等分为以下几类：第一类是实力较强、有较高管理水平的担保机构，旨在服务当地中小企业的发展，目前股权结构已趋于多元化，经营上也较为规范;第二类是实力一般、管理水平一般的担保机构，该类担保机构主要是由县财政、开发区财政出资设立的，不以盈利为目的，旨在扶持园区、县内企业的发展，资产规模相对较小，担保业务量也不大，管理水平总体较低;第三类是民营担保机构，该类担保机构以盈利为目的，担保的业务品种也较多，经营上较灵活，今年来数量增长较快，但由于其逐利的特点，加之担保业外部监管的空白，其经营及资金运作上的规范性隐忧较大，且银行对其真实信息的取得上难度加大，较难掌控。建议根据不同类别的担保机构加以区别管理，在保证金缴存比例、担保放大倍数方面设定不同的合作条件，对于第一类的担保机构可适当放宽合作条件，对第二类担保机构要严格合作条件，对第三类担保机构必要时可要求其控股股东或实际控制人承担连带保证责任。

3.4 实行动态评估，是监控担保机构风险的有效措施。

对于开展业务合作的担保机构，应实行动态的评估和监控。加强管理，落实专人负责，关注担保机构担保业务的质量、资金运作及代偿风险，按月统计保证贷款余额、单户担保余额、担保放大倍数、保证金账户余额等;按季评估担保机构的保证贷款质量;每半年对合作的各担保机构出具评估报告，根据动态评估结果适时调整与担保机构合作的条件。

3.5 预警退出机制，是防范担保机构风险的重要手段。

对已合作的担保机构，经过动态评估监控，应建立预警退出机制，择优淘劣。目前担保机构存在的风险征兆主要有：担保机构组织结构、股权或主要领导人发生重大变动;担保机构未足额缴存保证金;担保机构的担保总量超过规定的放大倍数;担保机构经营其他非担保业务，将自有资金用于委托贷款、对外投资或被大股东占用等;担保机构将自有资金违规直接向其他企业拆借;担保机构的担保业务出现逾期代偿，代偿率较高;担保机构的担保业务逾期后未能代偿或及时代偿等。对与商业银行合作的担保机构，如未能按合作协议履行，或出现上述预警信号，严重影响其代偿能力的，商业银行应暂停与其业务合作。对暂停业务合作的担保机构，可以给与一定时间予以调整，调整期结束后，由分行重新予以评估，风险已经解除，符合我行条件的，继续合作，否则坚决退出，终止合作关系。

参考文献

[1]陈晓红.中小企业融资.北京:经济科学出版社, 3-5.

[2]萧迪梅.论中小企业信用担保的风险防范与补偿.中小企业评论, 27.

担保公司向银行申请目录篇8

2、公司决策机构出具的同意担保的有效决议…………………………….3、公司简介………………………………………………………………….第二篇公司合法性文件……………………………………………

1、有权机关批准文件复印件………………………………………………

2、法人营业执照复印件……………………………………………………..3、组织机构代码证复印件…………………………………………………..4、税务登记证复印件………………………………………………………..5、公司章程复印件…………………………………………………………..6、审计机构出具的注册资本验资报告复印件……………………………..7、开户许可证复印件………………………………………………………..第三篇公司财务状况……………………………………………….1、经营情况、发展规划说明………………………………………………..2、资产负债表………………………………………………………………..3、利润表……………………………………………………………………..4、公司资信查询：贷款卡复印件及密码…………………………………..5、2010年财务审计报告…………………………………………………….第四篇公司治理结构………………………………………………

1、公司治理结构图…………………………………………………………..2、高层经营管理人员任职文件……………………………………………..3、高层管理人员从业资格证、学历职称证明复印件……………………..执行董事…………………………………………………………………..监事…………………………………………………………………..总经理…………………………………………………………………..4、高层签字样本……………………………………………………………..5、高层经营管理人员信用记录查询授权…………………………………..第五篇公司制度建设……………………………………………….1、担保业务管理办法…………………………………………………………

2、财务管理制度……………………………………………………………….3、业务操作规程………………………………………………………………

4、员工行为守则………………………………………………………………

如何加强银行与担保公司合作篇9

前言

二00三年十一月，厦门信用担保培训会议上，我倡议成立一个商业化担保公司业务合作的信用共同体，得到与会56家担保投资公司的响应，并签署了《厦门诚信宣言》，现在该信用共同体成员已经发展到70余家。厦门宣言的一项重要内容就是关于在全国担保公司中开展业务合作的问题，后几家担保公司推选由我来执笔写出《担保业务合作设计书》。会议结束后，我又考察了广东等地的几家运做良好的担保公司，并将计划书送交第三界律师论坛和几家全国销售的企业讨论后，最终形成该文，希望能对大家有所启发。也希望能像在厦门一样，有更多的担保公司加入近来。

全国商业性担保公司可以合作的三种担保模式。担保公司现在在社会行业中整体处于弱式地位，要想变得强大，那就要团结起来。团结的前提就是要有共同的利益追求和一定期限的业务合作基础。在各位担保同仁的启示下，我设计了三种担保公司开展异地合作的担保模式。这也是我们前面所倡议的成立全国信用共同体所要具体做的事情。

第一种模式是由应收帐款担保业务延伸而来，目的是用赊销的方式使产品快速占领市场，取得竞争优势。赊销是企业产品提高市场占有率的三大法宝。在品质和价格相差无几的情况下，赊销就会成为产品占领市场、排挤竞争对手最有力的武器。某一新产品上市或者某产品销售到一个新的区域中去，必须先进行铺货，而铺货本身就是赊销。可以说，任何企业，要想使自己资源利用最大化，都要采用赊销的方式。可是赊销也有去弊端，第一、货款到期收不回来，第二、赊销占用企业流动资金。采用赊销的企业必须要有很强的融资能力和信用管理能力，而这两种能力正是担保公司所最擅长的，这就在双方之间存在一个业务的结合点。
>我设计的模式是，由地方担保公司在考察了某渠道商（批发商）的资信后，向意欲采用赊销的生产商提供应收帐款担保，由生产商给渠道商一个较长的赊销期。赊销到期后，由地方担保公司敦促渠道商付款。如果渠道商到期不付款，由地方担保公司按一定比率垫款后取得原债权，采用担保公司所擅长的讨债方式追偿。由生产商所在地的担保公司，将地方担保公司的应收帐款担保作为反担保措施，帮助生产商从银行得到流动资金贷款。等赊销期到，货款回收后还清银行贷款，担保责任解除，从而完成一个资金流动过程。
>以上模式的操作，还可以避免生产商业务人员的职务侵占行为。业务人员侵占、挪用货款是企业的一个顽症，有些行业15%的货款损失在业务人员的不法行为上。采用以上模式后，就不再需要业务人员去收款，而是由担保公司敦促渠道商将款项直接支付给生产商，避免了货款回收过程中的损耗。节省了生产商的精力和人力，企业的业务人员不在需要分出很大的精力去回收货款。该业务的实质就是由生产商所在地担保公司和个地方担保公司构成了生产商外挂的财务公司，保证了货款的正常回收和企业所需资金。该模式对渠道商的好处是可以在不占用资金的情况下先销售货物。对担保公司的好处是，对地方担保公司来说，该业务不需要银行放大倍数，不受自有资金的限制，并且业务将是持续不断的。

第二种模式是，由地方担保公司为渠道商向银行提供担保，开具汇票或取得流动资金贷款，由渠道商用所购产品提供反担保。由生产商提供回购承诺，在产品无法销售的情况下，生产商负责按原价回购。由生产商所在地担保公司为该回购提供担保。该模式的好处是，对生产商来说可以使货款迅速回收。对渠道商来说，可以建立银行信用和自己的融资能力。对担保公司来说，该担保的的风险很低。

第三种模式属于产品品质性能担保。一个新产品上市，必须对产品进行宣传，企业最常采用的宣传方式是在媒体上进行广告宣传。由于我国的广告法执法不严，所以造成各种虚假广告充斥各种媒体。社会公众对广告的信任感非常低，市场急切需要有机构对广告内容的真实性进行保证。面对这种商机，正是担保公司大有作为之时，担保公司可以向社会公众提供产品

品质和性能担保。即保证某种产品具备某种性能，对某种物质的含量达到某种标准，使用产品能达到某种效果，产品或企业获得过某种认证或荣誉等。如果达不到，担保公司承诺承担一定额度的赔偿。该业务的操作模式为，先由生产商所在地的担保公司选择考察企业，并检测产品，然后向地方担保公司提供反担保。由地方担保公司向社会不特定公众提供产品品质性能担保，该保证与广告同时发布。
>该业务的实质是将担保公司的信誉转移到产品上，等产品具有一定的美誉度后，产品积累的信誉又会转移到担保公司身上，从而达到信誉的倍数增长。该业务的业务特点是，风险低、不需要银行放大倍数、业务操作简单、可以扩大担保公司的知名度和美誉度。该业务最大的好处是可以实现担保投资。大家都知道，纯粹的担保业务不能获取很高的利润，只有利用担保做平台，进行实业投资才能实现利润的翻倍增长。该业务的操作，使担保公司很低的成本实现对产品的选择，等产品一出现旺销的趋势，担保公司即由担保变为投资，从而实现利润最大化。
>以上三种担保业务模式，并不是孤立的，三种业务模式结合在一起的时候，其效果将更好。任何一个企业，其产品正常销售都有三种状态，第一是平稳销售的、第二是供不应求的、第三种是刚上市还没有市场的。以海尔为例，海尔洗衣机是平稳销售的、在夏季海尔空调是供不应求的，海尔数字电视是刚上市的。针对海尔洗衣机可以采用第一种业务模式、扩大其产品市场占有率。针对海尔空调可以采用第二种业务模式，使渠道商尽快拿到货，也使海尔资金尽快回笼，进入下一个资金使用周期。对于海尔数字电视，可以合并使用第一、三种业务模式，扩大了产品的市场竞争力，增强的渠道商的销售能力。从而实现担保公司和企业的共赢。

写到这里，感谢大家不厌其烦得看完这篇文章，如果您有更好的建议，希望您留下宝贵的意见，我将不胜感激。三种模式的详细操作模式，我在进一步的研究中，希望能和大家尽快交流。最后感谢青岛联众担保投资公司、山东天润律师事务所给我的调研提供的物质帮助，感谢广东江门永诚信用担保有限公司、济南科技风险投资有限公司、廊坊市中小企业局、青岛市担保中心、青岛圣元乳业有限公司、青岛市工商联给我的宝贵建议。感谢联想集团、中关村科技担保公司、第三界中国律师论坛与会律师代表给我的启示。

董秀生

农村信用社担保公司合作协议书篇10

甲方：xxx农村信用合作联社

乙方：xxx担保有限公司

根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律法规，就信贷业务担保事宜，甲乙双方本着诚实守信、平等自愿、风散和控制风险的原则，双方在互惠共赢的基础上，达成如下合作协议：

第一条担保对象

在平凉市范围内依法设立、合法经营的小微企业、个体工商户等经济组织及具有完全民事能力的自然人均属于信贷担保业务的对象。

第二条担保的业务种类

甲乙双方担保合作业务种类包括但不限于：小微企业融资担保、个体工商户经营贷款担保、个人消费性贷款担保、个人经营性贷款担保等；

所列的个人消费贷款不包括个人汽车消费贷款和汽车按揭贷款。

乙方提供保证担保的中小企业融资项目，由甲方按照《合同法》及相关法律法规和农村信用社的信贷等相关规定自主审批。

乙方根据《中华人民共和国担保法》和《合同法》对符合乙方条件的企事业法人、自然人从甲方获得的贷款融资及法人客户签发的银行承兑汇票进行信用担保，单笔或单户担

保总额原则上不能超过乙方注册实收资本金的10%。

第四条担保程序

甲乙双方可以相互推荐信用等级好、符合国家贷款政策的客户，可以各自独立或联合开展客户评价及调查工作，贷款权在甲方，担保决定权在乙方。

乙方可以根据被保证企业、人的经营状况、发展前景及企业类型、个人情况，贷款金额、贷款期限，要求被保证企业提供反担保措施。

第五条担保保证金放大倍数、最高担保额度

乙方在甲方开立保证金专户，并一次性存入担保基金500万元，用于以个体工商户、小微企业为主的小额信贷担保，在双方合作期内，按照国家规定的同档次利率，由甲方按规定支付存款利息。甲方同意按照担保基金5倍给予受保个体工商户、小微企业授信支持，乙方在甲方的担保贷款余额达到2500万元后，乙方需另外增加保证金，未经甲方同意不得支用保证金专户资金，但乙方有权选择高收益的存款种类。如果乙方向借款人收取保证金，其账户必须开在甲方，但乙方有权使用该账户上的资金，乙方最大一笔担保金额不能超过200万元。

乙方为甲方认可的医院、学校及其他自收自支的事业单位提供担保，可以免交保证金。

乙方在甲方及其他银行类金融机构的信用担保额度不得超过乙方实收资本的十倍；乙方增加注册资本，则甲方相应增加可担保额度。

第六条担保责任范围

乙方承担担保贷款风险责任的范围包括债务的本金、利息、违约金、损害赔偿金和甲方为实现债权所支付的诉讼费、仲裁费、律师代理费、差旅费、调查费、评估费、拍卖费等甲方为实现债权所产生一切的费用。

第七条利率费率

甲方对乙方担保信贷业务的利率或费率，按照中国人民银行的相关规定自主决定。乙方按照服务原则，按照有关规定向受保个体工商户、小微企业收取一定的担保费用，费率由乙方和被担保贷款户商议决定。

第八条担保业务展期及代偿

担保业务到期，若借款人确因还款困难申请展期，须经甲、乙双方一致同意方可办理展期手续，具体手续按甲方有关规定操作。

贷款到期，借款人未能足额按期还款，乙方按照甲方的书面通知，按第六条规定的担保责任范围承担代偿义务；甲方亦有权直接从乙方在甲方处开立的任何账户扣划，扣划不足部分继续按合同约定履行保证责任。

乙方代偿后，就代偿部分自动取得原甲方对借款人的权利和对借款人的追索权，甲方应积极配合乙方行使对借款的追索。双方对追偿情况享有同等的知情权。

第九条担保免责。

在下列情形之一者，乙方不承担保证责任：

（一）甲方同意借款人变更主合同未经乙方书面同意的；

（二）甲方允许借款人转让债务未经乙方书面同意的；

（三）甲方允许借款人延长贷款偿还期并未经乙方书面

同意；

（四）未经乙方同意，甲方以“借新还旧”方式发放的贷款；

（五）相关法律法规规定的免责情形。

第十条乙方承诺

（一）每月10日前向甲方提供上一月度全部对外担保明细、资产负债表、损益表及所有开户银行帐号等财务资料；

（二）接受甲方对其经营、财务情况的检查监督；

（三）发生下列事项时，应在三个工作日书面告知甲方

1.法定代表人、住所地、经营场所的变更；

2.乙方自身在其他金融机构增加或减少贷款；

3.乙方股份结构或资产状况发生变化，包括但不限于股份制改造、分立合并、股份转让、资产出售等；

4.对外投资；

5.乙方作为被告的仲裁、诉讼；

6.其他经营、财务、管理中的重大事项。

第十一条其他约定

（一）甲乙双方应对受保借款人提供快捷、便利的信贷和承保服务。在乙方自主决定承保后，甲方应在接到乙方承保通知后的7日内向受保借款人发放贷款。

（二）合作期内，在所有担保贷款未还清之前，乙方不得抽去担保基金。

（三）乙方对所担保的所有债务人承担连带责任，担保期限为债务到期日至贷款还清为止。

（四）本协议的合作期为三年，届时再另行签定新的合作协议，借款人归还全部贷款后终止。

（五）本协议未尽事项，双方协商解决。如发生协议纠纷，以有关法律规定办理。

（六）本协议一式四份，甲方双方各执二份，本协议由甲乙双方代表签署后生效。

甲方：

法定代表人：

金融中介如何与银行合作篇11

本人从事深圳一家股份制银行，担任零售客户经理职位，主要的工作就是揽储放贷做按揭。也许每个地方有每个地方的金融环境，我这里之举代表性的深圳。

这个问题首先题主你要了解，客户经理业的绩完成方式，了解他们需要什么，这样就可以和他们合作，他们也很愿意和你合作。

前文提到，客户经理的考核方式基本上就是增创利，而增创利的主要渠道就是揽储，放贷，理财保险等产品。贷款是银行获取收入以及客户经理完成业绩的主要手段，因为相比于单纯的揽储而言，贷款使得银行成为强势的一方，不需要低三下四，不需要拿给客户费用。我周围的很多零售客户经理都是以贷款为主要创收手段的。那也就是说，题主的想法很棒，抓住了银行客户经理需求的基本点，你和他合作，帮助他完成了业绩，你赚到了钱。

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入正题

第一，首先题主要确定你要从事一个什么样的公司，市场上的这种公司分为三种

1.小贷公司

自有资金放款，可能会不上征信(如果客户有小贷进入征信，再去银行基本都会被拒)，主要收入为贷款利息。利息高，主要业务为信用贷居多。抵押主要为押车(或押证不押车)，押房，押设备，有的还做股票配资。主要客户来源于手下专员展业，走访同行，贴牛皮癣，电销等。客户质量偏低(好客户都跑去银行了有你们啥事)，风险较高。

2.担保公司

自有资金，但不做短中长期贷款业务。主要做短拆，赎楼，过桥等阶段性担保业务。主要收入为客户手续费，短拆利息。风险相比小贷公司而言降低许多，因为赎楼短拆等业务是银行方直接打到公司账内再转回客户。一般银行不会受理短拆赎楼等业务，所以许多客户都会跑到担保公司来做过桥。相比于小贷公司，个人认为从各方面来说都优于前者。也是当前个人金融公司形式最多的一种。

3.中介公司

这种公司不受理任何形式的现金业务。旨在帮客户寻找银行或小贷公司等金融产品的对接匹配。主要收入为中介费。此种公司基本无风险，客户如果出现不良也没你们什么事，钱一收屁股一抬责任退了个干净。和其他行业的中介一样，玩的就是信息不对称。但是有一些客户比较无良，如果不能及时把握可能会和银行私自达成协议，跳过你们。而且客户比较难以寻找。客户质量不稳定。我所接触到的中介公司推来的单大多数都是比较烂的。因为银行都是遍地大把，客户一般都没什么办法了才去找中介。

第二，如何和银行对接？

首先你要展业，银行虽多，但是竞争激烈，平均每个客户经理都会有50-100左右的中介公司电话(90%都是中介上门找的)，但是其中我只和3-5个中介进行稳定的合作(我们有的同事更少)，所以说，想要打进客户经理的圈子，和他们形成稳定有效的合作方式很重要。

1.如何展业？

(1)跑银行，最好的选择，我们客户经理不会闲着没事跟你在电话微信上面聊。刚做这行的话肯定是陌拜，跑到大堂直接喊我要贷款，一般都会吼出一个客户经理来。表明立场，一般客户经理不会拒绝你的。

(2)利用网络，我手里一般都会有20-30个金融群，每天都在发一些七七八八的广告，我从来不会看，我也懒得看。但是只要我把群备注改了，肯定有一些中介公司的业务员加我和我聊。题主可以从微信群入手，找一些银行业的个贷员工，先简单了解下产品，然后上门拜访(一定要上门)，和其深入交流，不失为一种很好的方式。

2.如何建立稳定的渠道？

前期可以派业务员简单的和客户经理吃吃饭，拍拍马屁，争取他们对你的好感。然后回去要深入的学习该银行的产品，一个优秀的中介公司对业务员的培训必不可少。中期就可以邀请他们来你们公司喝茶，如果题主是公司老板，你亲自出面的话他们会感觉到你对他的尊重(毕竟客户经理只是员工)。久而久之该客户经理就会对你们产生了兴趣与好感，这个时候切入合作，如果进展顺利他们一般都不会换地方。永远记住你是要和他们做朋友，而不是单纯的合作关系。

第三，合作的细节有哪些？

1.产品学习

前文提到，如果和客户经理进行良好的对接，必须先吃透该银行的产品。一个优秀的业务员被客户哪家银行什么利息应该是张口就答，而不是掏出本子或手机看。其实主要抓准以下各大银行产品的不同点，学习银行贷款业务不是一件很难的事。

(1)准入条件(年龄，有无房，工作性质，社保年限)(2)贷款额度(金额，年限，还款方式)(3)征信要求(逾期情况，查询次数，小额贷款情况)(4)利息

(5)还款能力(个人流水，对公流水)(6)担保方式(信用，个人担保，房屋抵押，存单质押，车辆抵押，设备抵押)(7)其他(上门考察，单方签字，押品审核等等)前六条基本大同小异，就是数字不同而已，加以培训的话，相信手下大部分业务员都能掌握。但是第7条，也就是最重要的一条。需要下很多功夫，有的时候业务员脑子会乱，就是银行的一些小细则不同。觉得这个客户条件不错，和客户经理对接发现楼龄超了不能抵押。久而久之，客户经理会产生厌烦。进而失去了一次合作的机会。想要掌握细节不是一件容易的事情，需要下一些功夫。

2.准备工作

客户来了之后，根据客户的情况先选好银行，然后再按照客户经理的要求，把所有的资料准备好。前期要和客户经理打好招呼，让客户经理对客户先有一个了解。如果觉得问题不大，就可以和客户去银行签约了。通常情况下中介要和客户先签署一个合同，就是大概说下如果放款收取多少多少费用之类的。别让客户跑了。剩下的工作就是交给银行客户经理了。但是这个时候你也不要闲着，要持续跟紧该客户的贷款处理情况，如果银行对某方面有异议，要积极主动的配合。

注意，切忌不要和客户合作欺骗客户经理！否则你将以后无法开展任何业务！

如果客户资料出现问题(征信不好，流水不够，产权不清晰，婚姻不稳定)，一定要和客户经理商量解决方案，切忌不要欺骗客户经理，提供虚假资料，如果不能解决，宁可放弃也不要投机取巧。永远不要将客户经理和银行评审当傻子。

原因无非有二：

1.客户经理觉得你在耍他。

2.信审员如果发现客户经理提供了虚假资料将会给予客户经理处分，他会直接告诉所有同行你的劣迹，你以后的日子绝对不好过。

除非你和客户经理真的能搞出解决的办法，哪怕提供虚假资料也要征得他的同意。

3.后期工作

客户放款的话，我们行规定超过30万以上的贷款必须通过第三方收款账户进行受托支付，其实如果题主有心的话，前期可以和客户说明该款项要先打到公司账内，扣除相关费用后再转回余款给客户，这样会把客户栓住，防止客户私自和银行对接。但是有些客户可能会不放心，这个时候如果你和银行客户经理关系好可以让客户经理出马帮忙说两句，毕竟客户还是比较信任银行的。

担保公司通常就是帮客户赎楼之前，先通过客户申请贷款拿到银行批复(客户没有红本可以先行申请贷款)，然后帮客户赎楼拿到红本。去银行抵押放款之后款项直接打到公司账内，扣除相关费用后返还客户。

4.相关细节

在和银行对接的过程中肯定难免发生一些麻烦事，比如资料不齐，银行放款拖沓等事情。只要和客户沟通到位，情况在控制范围内的话，这些都不算什么大事情，毕竟都处于磨合期，如果两笔单都比较顺利搞定的话，我相信客户经理会很愿意和你这个中介合作的。

一些能自己跑腿的事情尽量不要让客户经理去做，比如送资料，去国土局抵押，拿回件。让他们舒服就是让自己舒服，永远是中介业务员多，银行客户经理少。

5.关于钱

第五条的内容导致我自己的匿名。前文同样提到各种中介金融公司的相关业务收入，但是客户经理除了帮你完成业绩，给一部分相当的费用也是应该的。不要总想着少给，不给，甚至倒管银行要钱，那是不可能的。理由同上：中介多，银行少。

至于费用多少看你自己和客户经理实际需求，我们通常都是客户实际缴纳费用的30%，比如你收客户三个点，那你给我们一个点就好了。具体问题具体分析，不能一概而论，以下就是影响相关费用的一些因素。

1.客户条件

如果客户质量很好，你意思一下就可以了。如果客户质量很差，那么你收取客户的费用肯定不菲，同样客户经理也要费很大的力气去做，同时也要冒着不良的风险来帮你担责，这样的话，费用就会变得很高很高。

2.客户经理自身情况

他如果很专业，很快的帮你搞定这一单，我觉得辛苦费之类的你多交一些肯定对你有好处。当然他形式拖沓，办事业余，你象征性的给点下次不找他合作即可。

3.其他