个人理财计划（共12篇）
个人理财计划 篇1
个人师德学习计划个人师德学习计划个人师德学习计划个人师德学习计划刘雅鑫 教师是太阳底下最光荣的职业,自古以来就有“学高为师，德高为范”之说。在这次师
德师风教育月活动中，明确活动主题“爱与责任”。将以塑造教师良好形象为方向，以抗震救
灾中的教师英雄群体为榜样，以关注孩子生命为己任，以关心孩子成长为目标，不断充实自
己，净化心灵、在完善自我师德修养的同时，为学生营造良好的学习生活氛围，为教育事业
贡献自己的力量。
一、认真做好本职工作，充实自己的理论知识。在这次教育月
活动中，认真学习党的“十七大”精神，坚持科学发展观，尽职尽责，忠于职守，遵守学校的规章制度，认真完成学校交给我的各项工作。在课外积极学习各种师德理论，不断地加强自
身的理论基础知识同时我还利用各种案例来警醒自己，时刻反思自己的行为，严于律已，以
身作责。
二、积极参加社会实践提高师德修养。积极参加社会时间活动，提高自己的师德修养，在此过程中，处理师生之间、教师之间、教师与家长之间及与社会之间的关系。
认识自己行为的是与非，辩别善与恶，培养良好的道德品质。只有在实践中不断地积累沧桑，才能真正锤炼师德。
三、积极进行自我反思。如果一个人要想进步，就要不断地反思
自己，反思自己存在的不足，深刻地了解自己，然后才能思考应该如何改进。一个师德高尚的教师必定是一个常常进行自我反思的人。师德建设要求教师在实践中注重自我学习、自我修炼、个人师德学习计划个人师德学习计划个人师德学习计划个人师德学习计划刘雅鑫 教师是太阳底下最光荣的职业,自古以来就有“学高为师，德高为范”之说。在这次师
德师风教育月活动中，明确活动主题“爱与责任”。将以塑造教师良好形象为方向，以抗震救
灾中的教师英雄群体为榜样，以关注孩子生命为己任，以关心孩子成长为目标，不断充实自
己，净化心灵、在完善自我师德修养的同时，为学生营造良好的学习生活氛围，为教育事业
贡献自己的力量。
一、认真做好本职工作，充实自己的理论知识。在这次教育月
活动中，认真学习党的“十七大”精神，坚持科学发展观，尽职尽责，忠于职守，遵守学校的规章制度，认真完成学校交给我的各项工作。在课外积极学习各种师德理论，不断地加强自
身的理论基础知识同时我还利用各种案例来警醒自己，时刻反思自己的行为，严于律已，以
身作责。
二、积极参加社会实践提高师德修养。积极参加社会时间活动，提高自己的师德修养，在此过程中，处理师生之间、教师之间、教师与家长之间及与社会之间的关系。
认识自己行为的是与非，辩别善与恶，培养良好的道德品质。只有在实践中不断地积累沧桑，才能真正锤炼师德。
三、积极进行自我反思。如果一个人要想进步，就要不断地反思
自己，反思自己存在的不足，深刻地了解自己，然后才能思考应该如何改进。一个师德高尚的教师必定是一个常常自我约束、自我调控，做到老，学到老。
四、德及教学，不断改
进教学方式方法。
个人理财计划 篇2
一、误区一:有教育训练、有给员工上课, 就是个人发展计划
“上课”并非等同有计划。培训课程本身, 只是一种工具, 而员工个人发展计划的重点在于利用员工本身所具有的职能, 找出其最需要发展的部分, 并从各方面予以补强。因此, 与其说培训是员工个人发展计划的核心, 还不如说, 建立职能系统是员工个人发展计划的基础。
所谓职能, 根据Spencer LM.和Spencer S.M.两位学者在1993年提出的定义为:“一个人所具有的潜在基本特质, 这些基本特质不仅与其工作及所担任的职务有关, 更可以用来预期、实际反应或影响其行为与绩效表现。”职能, 即一组与工作中所需展现的行为密切相关的特质。以职能为基础的培训与员工个人发展, 便是先确定该工作任务的职能需求, 再根据职能需求与现有员工的职能差距设计特定的培训与发展活动, 使员工具备该项职能。
二、误区二:员工喜欢什么、需要什么, 就帮他发展什么, 就是个人发展计划
企业经常忽略要分析所谓的“职能差距”, 便表示需要有一个“基础线”或基础值来作为比较基准。因此, 职能系统的第一步便是分析与建立各项职务所需的特质和能力。进一步来说, 职能是要与工作任务本身有关的能力, 并非所有能力都可归纳为职能。
例如, 英语能力常被认为是相当重要的技能, 许多企业、机构认为投资费用来培训员工的外语能力是相当重要的事。实际上, 在许多工作场合, 员工所面对的客户可能完全不需要使用英文, 需要的反而是普通话, 此时, 职能分析时, 便不需要将英语能力列为必须掌握的技能。
企业而言, 先行分析各项工作任务所需的职能, 不但是招聘、甄选的基础, 也是未来培训的基础, 是必须先行的。每项工作所需的职能大不相同, 职能系统建立时, 尤其需注意找到核心职能。许多时候, 在分析工作时, 各种职能似乎都很重要而无法取舍, 最后职能系统沦为罗列一大堆“优良特质”的描述词库。笔者曾经遇过职能系统的建立者, 在为“物流基层主管”进行职能分析时, 一口气罗列:变革管理能力、认知思考/解决问题能力、沟通能力、客户导向能力、全球经营展望能力、人力资源管理能力、领导能力、个人效率能力、专案管理能力、团队精神建立能力等10种能力, 且通通给予相当重要之权重。
事实上, 上述能力皆可再细分为各种子能力, 而非一个大类词汇可以精确描绘的。对决策者而言, 要能有所取舍, 才能选定精确的核心职能, 给予最适当的权重。职能系统的建立者, 可能要给自己一个心理建设——所有职能, 既然名之为“能”, 就表示其为一种优良、具生产力的能力或特质, 但并不是每项工作都需要如此多、如此的“全能”, 与工作相关的特质, 才是关键特质, 因此有所取舍, 选定重点, 才是职能系统建立的最正确心态。
在职能系统建立之后, 便能够以不同工作任务所需的职能作为基础线, 来衡量员工在该任务上职能的表现, 并据以发展更进一步的培训计划。
三、误区三:员工擅长什么、有什么特殊能力, 就该帮助他发展该能力
并不是员工喜欢什么、想要发展什么, 就给予其相关的培训。许多时候, 员工喜欢的技能、感兴趣的技能、想要提高的技能, 其实并不是此时此刻他最需要或者是对他最有帮助的职能, 员工个人发展计划并不是主观地“朝着喜欢、感兴趣的能力加以发展”, 而是客观地分析员工的职能差距, 给予其所需要的培训。
员工个人发展计划是以客观的分析为基础, 而非主观的喜好。若是没有以职能系统为基础, 单单只是直接探询员工的成长需求 (这是目前大部分公司的做法) , 则员工通常会以个人偏好来决定自己所欲学习或发展的部分, 但员工的偏好与企业的职能系统脱钩时, 则不论培养再多的竞争力, 也与公司的核心竞争优势无关。笔者之前曾听闻某企业的个人发展计划, 沦为消耗预算的才艺班报名费, 企业出钱名为员工个人发展计划, 实则员工各自选择自己感兴趣的国标舞蹈班、瑜伽班、摄影班去报名。以员工的兴趣作为公司福利并无不妥, 但若以此为员工个人发展计划, 只能说是把员工个人发展计划做小了。
员工个人发展计划从职能系统作为起点, 接下来以职能差距作为计划依据, 主管应和部属讨论该任务所需的能力、特质与部属目前具备的能力、特质到底有多大的差距, 在哪些方面有差距, 而这些职能差距对于部属在工作表现上的影响又在哪里, 需要先补强的是哪方面, 影响最关键的是哪方面, 能够付出一点点努力, 就马上能有巨大改善的能力又是哪些。据此让员工意识到自己在现有职能上的缺乏, 以酝酿及培养出员工自身的危机意识与发展意识, 自然会想要在职能上有所提高。
员工个人发展计划能让员工在建立个人发展计划的历程中, 去意识到自己在工作上相关职能的不足, 并激发起对于自我成长的意识与动机。因此, 与其说“员工个人发展计划是让员工去发展他感兴趣、喜欢的能力”, 不如说“员工个人发展计划是激发起员工对于自我发展与成长的兴趣”。
四、误区四:员工个人发展计划是人力资源部门的工作, 与直属主管无关
每一位主管, 不论是基层主管、中层经理人, 还是高层领导者, 一定都会面临处理下属的招聘、任用、激励与发展的问题。人力资源部门支援行政及专业的部分, 但真正直接和员工相处的、真正需要员工通力合作完成任务的人, 是其直属主管。
发展训练, 要能做得到位, 要能精确地命中下属的不足, 并搭配下属原本已有的潜力, 做到最有效率地发展训练, 只有直属主管能有此机会和其员工进行最深入的了解, 并得以了解作为分析员工的基础。
员工个人发展计划固然有一定的公式, 许多企业为简化成本, 执行员工个人发展计划时采取“套餐式”, 将职能训练的课程模组化, 让员工可以选择A套餐、B套餐或C套餐等, 但人力资源部门在此历程中的角色, 实际上仅是提供职能专业的支援, 包括:有系统地根据理论建立职能系统并发展出分析、评估员工职能差距的质化、量化工具等;根据各种职能, 搭配出与其相关的发展课程与其他工作上的轮调制度等。真正“建立”员工个人发展计划的关键人员, 其实是直属主管与员工自己。
员工个人发展计划包括短期的计划、中期的计划、长期的计划。短期的计划重点在于加强职能差距的部分, 因此主管对于员工的了解, 在此阶段最为重要, 不单单是从业绩上的表现来判断其相关能力, 好的主管还能洞察员工的特质、员工的潜力和员工对于某些职能的偏好。中期计划和长期计划, 则涉及了未来发展的方向, 此时, 帮助员工去了解自己未来要的到底是什么, 而自己未来的发展如何与组织的发展配合, 便成为直属主管的重要任务。
五、误区五:员工个人发展计划就是一直在上他所需要的课
建立员工个人发展计划之后, 在执行上, 也有一些要注意的部分。最常有的误区便是过分依赖“课程”。培训固然是发展职能的有效工具, 许多时候企业所提供的套餐式课程在执行上和成本上相当符合效益, 但员工个人发展计划不仅仅是上课, 事实上, 通过工作内容的改变、专案的执行甚至工作轮换、派驻外地、教练式带领等等, 都是执行员工个人发展计划相当有效率且能让员工更有所体会与成长的做法。因此, 主管要能够善用自己所有的资源, 来让员工在工作中就能有所学习与成长。
六、结束语
企业执行员工个人发展计划时, 必须将之与培训在定位上做一区隔。事实上, 并不是人人都需要员工个人发展计划, 一般员工给予其所需的教育训练即可, 而针对有潜力的员工、储备干部、公司未来的接班人等, 才需要进行个人发展计划。毕竟, 针对有高度潜力的员工予以开发, 使其能在未来能充分地发挥、提升人力资本的价值, 对于企业所产生之效益, 是无法取代的。
参考文献
[1]付铭, 罗鹏里.企业员工个人职业规划调查分析及其建议[J].科技与企业, 2014, (5) :55.
[2]葛威敏.国企员工职业规划的一些思考[J].科技与企业, 2013, (24) :49.
如何制订个人理财计划 篇3
【案例分析】
黄先生目前的收支状况说明黄先生的日常花销较大，须进行合理地调整和控制。当然，这其中包括必要的和不必要的开支两部分，现在能做的就是尽量压缩不必要的开支，如：交际应酬、购买奢侈品。虽然黄先生目前没有女友，也无房、无车，一个人过得倒也自在，但同时一个人抵御风险的能力也较低，因社保的标准一般都较低，所以必须购买相应的商业保险作为必要的补充。尤其是医疗方面，要尽量做到保障充分，种类分配合理。由于黄先生要求的近期理财目标较高，故保险可过两年再买。
【理财建议】
强制储蓄：每月做到把工资的1／4固定纳入个人储蓄计划，最好办理银行“零存整取”业务。虽然储额只占工资的小部分，但从长远来算，就可以积累一笔不小的资金。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理；如不合理，在下月的支出中可作调整。
贷款买房：如果当地的住房价格适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省了每月租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。通过两三年的积累，购房的首期款就可通过投资理财收益来支付。
尝试投资：我国目前的投资方式和渠道较少，投资项目只局限于股票、债券、基金、信托、人民币理财等产品，但这些产品的年收益率绝大部分不超过5％。建议黄先生购买一些投资基金。因为投资基金是由基金管理公司的专业人员进行操作，对于投资者来说，相当于聘请了一位投资专家为自己出谋划策，可避免普通投资者因缺乏专业知识和及时全面的消息而导致投资失误。目前大部分银行都代销各种基金，很多基金的投资下限只有1000元，起点低，便于随时购买，很适合黄先生目前工作忙碌的状况。当然要提醒的是，在开始经验不足时可以谨慎进行小额投资，以降低投资风险。
择友而交：交际圈在很大程度上影响着消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。
慎用信用卡：年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。现在持卡消费越来越普及，但是并非人人都适合使用信用卡，特别是对花钱无度的单身族来说，使用信用卡更是需要慎重。轻轻一刷这种潇洒往往掩盖了过度消费；另外，贷记卡的透支功能也要慎用，因透支不但攒不下钱，而且成了“负翁”，那就得不偿失了。
的确，生活中，很多刚刚大学毕业踏上工作岗位的年轻人，都和上述案例中的黄先生一样，每个月都习惯于随心所欲地花钱直到囊中羞涩，然后伸长脖子等待着下一个月发工资的那一天。他们虽然也会考虑将来，但却从来没有好好地为将来的生活计划过。其实，“你不理财，财就不理你”，要把握自己未来的生活，就必须有一个好的个人理财计划。如何制订个人理财计划，相信以下的步骤一定会对您有帮助：
1．确定目标。定出你的短期财务目标(1个月、半年、1年、2年)和长期财务目标(5年、10年、20年)。抛开那些不切实际的生活幻想。如果你认为某些目标太大了，就把它分割成小的具体目标。
2．排出次序。确定生活中各种目标的实现顺序。和家人坐在一起讨论，哪些目标对你们目前的生活来说是最重要最迫切的?
3．计算目标数。计算出要实现这些口标，你需要每个月节省出多少钱，以便合理控制日常开支。
4．科学安排自己的收入。对每个月的工资收入，要科学合理安排，坚决杜绝过度消费。
5．了解自己的支出。回顾自己过去三个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。
6．控制支出。比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省的(例如下馆子吃饭)?哪些项目是应该增加的(例如保险)?
7．坚持储蓄。计算出每个月应该存多少钱，在发工资的那一天，就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。
8．控制透支。控制自己的购买性购买。每次你想买东西之前，问一次自己：真的需要这件东西吗?没有了它就不行吗?
9．投资生财。投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险，就应该购买国债。
个人理财计划 篇4
就我现在的个人而言，理财是个迫不及待的问题。也许很多同学还没有意识到这一问题，但却是不折不扣的事实。
我们现在处于一个“青黄交接”的时期，一方面父母会定期给自己一些“收入”，另一方面我们这一代人的花销已经不仅仅像父母那一代一样，就是吃饱穿暖就行了，我们一样的在追寻时代的步伐。当支出大于收入的时候我们会怎样选择?
是开口继续想父母要钱?还是自己挣钱?还是就这样不管，过一天是一天?还是降低自己现有的生活现状?
很明显，哪一样都不是很好。向父母要，不太好开口;自己挣,太辛苦;就这样,太窝囊;退而求其次,更是不可忍受。那怎么办?生活总得要继续啊!
所以我说：对于我们学生而言，理财是迫不及待的问题。
二、 现状分析
看一个城市，一个国家的发展到底如何，看的不是他的首富有多少资产，也不是看他的穷人有多穷，看的是该地区的中产阶层。中产阶层是一个地区发展得中坚力量。但是现在的中产阶层资产来源是什么那?
调查显示，在工资收入、投资及理财、遗产继承、房屋租金收入和其他这五大收入来源中，绝大部分城市中产人群选择工资收入。其中，上海不愧是“金领”的乐园，受访者选择工资收入作为主要收入来源的比例高达96%，深圳以82%、北京以80%比例紧随其后，广州和成都中产人群这一比例略低，为64%和39%。所以说是工资造就了中产阶层。
那么他们的钱又花到什么地方去了那?
城市中产的钱都投在哪些方面?调查显示，银行储蓄、股票、基金和保险成为得票最多的理财方式，而债券、黄金、信托等理财方式得票较少。其中银行储蓄仍是中产人群最爱。
除成都外，其余四大城市的受访者选择银行储蓄作为主要理财方式的比例均在80%以上。有受访者表示，金融资产的流动性和收益高低是他们选择投资的主要考虑指标，由此看来，债券等投资不受青睐也就难免了。
中国人热爱存钱，储蓄率过高一直备受重视，不但影响了内需和人们当前的生活，还影响到了经济的发展和稳定。
在“你的理财风格属于哪种类型”测试中，“稳健型”投资风格在除北京外的其余四个城市受访者中得票率最高，在50%左右，北京受访者仅有20%选该项。出乎意料的是，北京中产人群选择“激进型”投资风格的比例高达36%，豪爽的北京中产人群更愿意选择高风险的投资方式。
当前稳健的理财方式使人们错失了许多赚钱的机会，而激进的理财方式又令人们面临巨大的风险。银行里的巨额储蓄令经济发展有所顾虑，而股市令人迷惑的起起伏伏又令许多股民感受生与死的考验。
相信自己，拒信他人
被问及“是否需要有专业人士来为您打理金融资产”时，大多数人选择了“用不着”这一选项，其中成都的比例最高，有77%的受访者选择这一答案。广州以65%、上海和深圳以44%的比例紧随其后。有受访者在接受调查时称，之所以不需要他人代为理财，是因为自己或家人就可以打理;也有受访者认为，目前国内专业理财机构面临发展不成熟、专业能力不足和诚信面临考验的问题，因此，交给其他人理财不太放心。
三、 个人规划
1. 学生时期
就如我在最开始所说，我们现在要做的就是精打细算自己的钱。如果可以的话，也可以自己创业，挣点零花钱。
个人理财计划 篇5
为了使本学期自己的工作更有序有效的地进行下去，特制定如下个人计划：
一、思想工作
自觉遵守园的规章制度，服从上级领导安排，做好本职工作，加强政治学习，提高自己思想政治素质，树立良好的形象和科学的儿童观、教育观，使幼儿的身心健康发展。
自觉遵守幼儿园的各项规章制度，关心爱护每一位幼儿，了解他们用心的呵护他们。坦诚认真的面对每一位家长。
积极认真研读幼儿教育的相关书籍，认真准备、组织每一次教育活动，多反思，多听，多做，勤于实践，促进自身专业素质的提高与发展。
二、个人能力发展
1.本学期我园将使用新教材，希望通过新教材的学习和了解，让自己在主题教学活动中得到新的突破和创新。通过和小班孩子们的相处并借助教材、书籍、网络等，让每月的主题活动真正的在教学活动、区域活动、主题墙中体现出来。
2.十一月份幼儿园将进行全园聘用教师技能比赛，希望通过这次比赛让自己在技能上能多加学习，取得一定的进步。为了很好的应对这次比赛，从现在开始就要打下良好的基础。
3.写好教学反思。在教育教学过程中我要做个有心人，要随时发生的案例记录下来,学会观察、学会记录.
希望能在各方面都有新的提高：教学方面，我将认真准备幼儿活动所需材料;写好每一次教案;多学习，把先进的幼儿教育经验运用到自己的`教学中;多反思，结合自己班幼儿情况实施收效好的教育方法;生活中，热情待人，友爱助人，谦虚为人，团结向上，与同事互帮互助。
三、努力方向
本学期我制定了以下两个目标：
1.多学多看多听多问。
2.踏实努力地做好本职工作。
四、出勤方面
严格要求自己，保证工作时间;用饱满的热情对待工作。
五、家园共育方面：
充分利用入园和离园的短暂时间，积极主动地与家长沟通，使家长了解自己孩子在园的情况，在家长的配合下实现家园共育，促进幼儿的全面发展。
个人理财计划优秀精选 篇6
张先生今年26岁，某会计师事务所的一名注册会计师，父母尚健在，普通工薪阶层。张先生在未来的十多年内有购买住房结婚、生育子女、买车等目标，建议采用股票、基金和银行理财产品作为投资组合，并针对张先生家庭情况及现阶段风险承受能力对其理财目标作出适当调整的建议。
第一部分 客户当前状况和财务目标
(一) 基本情况
张先生，26岁，单身，现就职于某省会城市会计师事务所，是一名注册会计师。目前无住房，与人合租，父母在同省份的其他城市工作，普通工薪阶层，均为退休。
张先生现正值风华正茂之年，事业正处在高速发展期，因此，张先生的收入会不断提高，但同时支出也会不断增加，财富将逐步积累。他现在是单身，四年内想结婚，可丰富自己的感情生活，但是也增加了买房的负担，因此，非常有必要好好给张先生的财富和保障规划一下，让他以及未来的家庭成员都过上幸福、快乐、安定的日子。
(二) 客户当前财务状况
1、 资产负债状况
目前，张先生有银行存款2万元，其中活期存款1万元，定期存款1万元。另外，股票市值约3万元(被套状态)。对于负债情况，张先生目前财富比较可观，无任何负债。
2、 收支情况
张先生目前月薪5000元，加上年终奖和其他节日补贴等， 年税后收入约8万元。日常生活开支每月约3000元，房租每月600元。
在收入方面，张先生还是很有发展潜力的，工作有很好的前景，因此收入应会稳步上升。同时，对于将来的坚挺金融资产组合重新规划后，也能产生一定的现金流。
在支出方面，目前张先生的单身生活的开销比较可观，但是对于未来会新增加成员，支出应好好规划下。 3、 其他
张先生有基本社会保险和公积金，无商业保险。
(三) 客户财务目标
张先生的首要目标是这样的：30岁打算购买80平左右的住房结婚，该城市目前商品房均价6500元/平米。张先生父母已承诺届时可提供15万元资助。
除此之外，张先生还希望结婚3年内生育子女，买车;孩子6岁之前打算换大房。
第二部分 财务策划假设
(一)基本假设
为了使这份理财规划建议书能提供与实际相符合的理财建议，同时能更清晰准确地将理财规划结果呈现给客户，我们根据实际的经济运行环境和合理的预测，给出本理财规划建议书中所使用的一些经济参数。
1、通货膨胀
随着我国经济持续发展，预计我国经济会进入一个温和通胀期。同时随着我国经济体制改革的继续进行，市场经济逐渐形成，政府的宏观调控能力也会越来越强。因此，我们认为3.5%通货膨胀率是比较适合的。我们将以此数值作为日常生活费用以及其他费用的年均增长率。
2、房价变动
由于是省会城市，房地产价格会经过多年快速增长，已处在相当高的位置，政府部门也会出台许多房地产的调控政策，以抑制房价的过快增长，因此，我认为今后该地房地产价格不会出现以往高速上涨的情况，而是呈温和小幅的上涨态势。假定房地产市场的年均增长率为5%。
3、收入增长
根据省会城市平均国内生产总值(GDP)的增长趋势，及政府颁布的居民收入政策，加上张先生从事的工作，我国正大量需要这样的人才，从这些综合考虑，假定张先生的工资和奖金收入的年均增长率为8%。 4、投资回报率
金融资产投资回报率：根据金融市场上的一般收益率水平，假定定期存款利率为2%，活期存款利率为0.35%，基金的预期收益率为5%，股票的预期收益率为10%。
(二)客户风险承受能力
基于张先生的情况，作出了一个风险承受能力评分表来有力说明他的风险承受能力，具体如下：
张先生很年轻，身体力壮，现有挣钱能力，且事业正为上升阶段，收入很可观。另外，他单身，没有家庭负担，可以省下很多日常开销。张先生的父母也还年轻，身体健康而且各自有工作有稳定的收入，不用张先生接济，还可以帮助张先生买房。所以只要做好合理的理财规划，张先生完全有能力应对各种投资可能面临的风险。
第三部分 理财策划方案
(一)购房计划
张先生四年后打算购买80平米左右的住房，根据资料显示，该城市目前商品房均价6500元/平米，前面有假设房价变动率为5%，则到四年后，该市房价估计会达到6900-7500元/平米。所以最少要花56万元，再上装修等一系列额外费用至少还需要8-15万。这样分析的话，张先生到四年后至少要拥有75万元的存款，才能保证在该市买房。不过，张先生父母可以资助他15万元购房，剩下还需60万元左右。目前，张先生的年均收入约8万元，扣除各种生活开支及房租每年净剩约36800元。估计张先生30岁时可供自由支配的资产约20万。够支付房子30%的首付了，若其余房款42万，需分付清，则每月需要承担3500元的贷款。注册会计师收入增长率为8%，到30岁时,张先生月收入能达到6000~7000元，扣除贷款和日常开销后再承担房贷稍微有些吃力。所以张先生每月的3000元的日常生活开销有些大，建议张先生节省日常不必要的开支，才能保障实现在30岁买房的目标。
(二)购车计划
张先生希望结婚3年内生育子女，买车;孩子6岁之前打算换大房。买车是个大计划，若以后的妻子有工作的话，那么可以减轻点家庭负担，若妻子无收入的话，那么对于张先生实际情况来说，婚后3年内买车稍有困难。这里建议张先生在婚后4年的时候买车比较好，这样可以有足够的时间为买车做好资金上的准备，同时，那时候正好是张先生孩子开始上幼儿园，也方便他接送孩子上下学。购买家用轿车后，每年预计将增加25,000元的养车费，这一费用按通货膨胀率递增。
由于汽车有一定的使用期限，我们估计一辆车的寿命为10年，因此，在10年旧车报废。所以张先生需要规划好家庭的财富。
(三)保障计划
拥有一个幸福美满的家庭，少不了有坚实的保障作为后盾，因此，家庭的保险显得非常重要。目前，张先生的保险情况是：有基本的社会保险。意外保险和健康保险是最基本的保障，另外建议他购买一份5万元的人寿险，这样又有了保险的保护，同时增加了收入，不过还是非常受益的。
(四)投资规划
若想在不影响日常生活质量的情况下实现首要目标后再实现其他目标，只依仗张先生的工作收入是远远不够的，还应做好合理的理财投资，才能在未来积攒足够的资金。这里我将为张先生推荐几种投资回报率较高，风险较低的理财产品。
1、银行理财
银行理财产品主要包括各种货币市场基金或偏债型基金，这类产品投资于同业拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征，再加上由基金公司进行的专业化、分散性投资，使其风险进一步降低。它具有收益率高、安全性强是人民币理财的主要特点。
目前银行推出的人民币理财产品，大致可分为两类： (1)传统型产品，主要包括基金、债券、金融证券等，此类产品风险低，收益确定，一般收益在3%左右。
(2)人民币结构性存款，该类产品与汇率挂钩，与外币同类产品从本质上来说没有多少差异，风险略高于传统型产品。人民币理财产品更像是“定期储蓄”的替代品。例如：交通银行的“得利宝·深红3号”以高息和货币策略吸引投资人眼光，这一款产品投资期限一年，分为人民币、澳元、欧元三种货币投资选择，产品收益率与“一篮子货币”(巴西、丹麦、挪威、土耳其)对美元的汇率表现挂钩。如果在投资到期时，“一篮子货币”表现不低于期初水平，即使只是持平，人民币产品就可获得不少于10%的收益。
2、股票
金融资产投资是现代家庭必不可少的一项活动。许多家庭理财目标的实现都需要靠金融投资来积累资本。因此对家庭金融资产的规划显得非常重要。
根据张先生目前的财务状况看，应该是属于稳健偏积极型的投资者。目前，他的金融资产的情况是：定期存款1万元，活期存款1万元，股票市值约3万元(被套状态)。这样的组合显得稍微单薄了一点。中国股票市场已进入牛市，并且从长期来看也是看好的，因此可适当增加股票或股票型基金的比重。另外，张先生现在是一名注册会计师，相信对于财务方面还是比较熟悉了解的，对投资也应该略知一
二。这样我会建议他可以在平时空闲时间再多看一些投资方面的书籍，了解更多的投资知识和经验，从而能在投资实战中获得更大收益。
张先生可以将现金或者活期存款中的0.5万元投入股票，并从定期存款中提出0.5万元投入基金，经规划后的金融资产配置为：定期存款0.5万元，活期存款0.5万元，基金0.5万元，股票3.5万元，总计5万元。各金融资产所占的比重分别为：定期存款10%，活期存款10%，基金10%，股票70%。当然，随着张先生的收入的增加，他的存款不止这些，目前的情况如此。再按我们对各金融资产收益率所作的假定：定期存款2%，活期存款0.35%，基金5%，股票10%，可以得出整个金融资产组合的收益率约为4%。对于每年的家庭盈余也按这样的比例进行配置，每年收益率约为4%。
在此，我们特别要提醒您的是，金融投资是有风险的活动，在投资过程中，请摆正自己的心态，根据自己的风险偏好和风险承受能力，
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选择适合自己的金融投资工具，根据市场行情及时调整策略，必要时可请教投资理财专家。
第四部分 总结
经过我们对张先生的理财规划后，他的理财目标都将会一步步走向实现的道路。
(1) 为张先生规划了购房计划，达到结婚目标;
(2) 为张先生规划了购车计划，达到购车目标;
(3) 建议投了保险，有了生活的保障;
(4) 购买银行理财产品，为资金找到了方向;
(5) 通过对家庭金融资产投资重新规划后，有了更好的投资比
例，从而使资产稳步增值。
浅淡个人理财误区 篇7
误区一：只有理财意识，没有行动表示
货币时间的价值体现在一定的条件下，投资收益的高低与时间的长短分不开。理财时间越长效果越明显，而不是钱越多理财效果越明显。比如：一个月扣100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元;30岁存到60岁，是22万;40岁开始存是7万;50岁，2万。
钱生钱好比长跑冠军，这个投资规律告诉我们理财行动越早越好。
其实西方国家很早就注重对孩子进行理财教育。美国的孩子3岁起辨认硬币和纸币，10岁起学习储蓄，11-12岁时制定两周以上的开销计划，懂得并会使用银行业务中的术语，中学阶段开设了必修的理财技能课。由此可见，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，早规划、早受益。
误区二：理财的片面性认识
“理财就是买股票、买基金”这种观念是片面的，是财商失衡态的一个主要表现。银行存款、黄金、艺术品、不动产、股票、债券、基金、期货、衍生性金融商品以及其他有价证券等，都属于理财的工具，但他们还不是理财的全部。全面的理财应包括个人或家庭的现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、养老规划等内容。所以整个家庭理财中，要根据理财报告，合理安排家庭收入、支出，开源节流，在经济安全基础上适当负债加快财富积累，科学理财。
误区三：从众心理
人们愿意尝试参与股市的重要原因，并非基于他们对证券市场的深入了解，而是因为股票投资在社会大众中较高的认知度和较高的预期收益。听说哪只基金或股票好，便倾囊投入;或者因为市场、波段操作的影响轻易放弃、改变产品，这些态度都是不可取的。
每个个人、家庭的理财阶段性目标、风险承受力等许多方面都是不同的，理财不能从众，应该根据自身的实际情况作个性化处理，所以在决策前应考虑自身风险的接受程度，当前阶段适合的产品，依据个人的爱好和特长进行投资，并且在理财过程中，逐步形成一套适合自己的多策略方法;投资者对本身不熟悉的商品应充分利用专家意见，做出最佳决策，坚持长期投资，让理财成为一种习惯。
误区四：理财等于发财
风险与收益间的权衡在投资理财过程尤为重要，力求在财务安全的基础上实现财产持续稳定增长，与一夜暴富没有关系，一旦片面追求高收益忽视高风险，后果不堪设想。所以在这项充满风险的经济活动中，我们要踏踏实实做好规划，并通过如下建议避免一些无谓的风险。
1. 勤奋好学
赌博输赢看运气，投资理财不然，如何选择理财品种，如何进行投资价值分析，如何有针对性地防范投资风险，凡事都不能不劳而获、坐享其成，只有坚持学习才能在理财的道路上有所收获。
2. 避免不必要的重大支出
很多个人和家庭的财务困难是缺乏适当的计划和控制而造成的，如果支出决定过于任意，支出水平经常超出, 财务状况会产生很大的负面影响。建议通过记账或编制简单的预算来控制这种风险。
3. 实施投资组合策略分散投资风险
理财名言“不将鸡蛋放在同一篮子里”，即便预期有较高的收益，也不可存有侥幸心理，切记任何投资报酬与风险都是相对的。追求资金安全的投资者采取保守安全型投资组合模型;有较大风险承受能力，不满足稳定获取平均收益的投资者采取稳中求进投资组合模式;收入资金实力雄厚，没有后顾之忧的家庭采取冒险速进型。但一切高风险投资都需谨慎。
我们还可以通过购买保险转移风险，合适的保险产品同样会给我们的个人理财带来意想不到的帮助和收获。
个人理财在我国还是一个新兴领域，虽然各大金融机构出现了一批批理财师，推出相应品种繁多的理财产品，但这与大众个人理财的全方位服务的要求还相差甚远，加上理财师们所针对的大多数都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到一定的限制。随着个人理财需求的增加，相信更多的理财人都能够得到相关的指导。
参考文献
[1]王文胜.个人理财的定位与误区[J].现代商业银行.2005.
[2]张旺军.投资理财——个人理财规划指南[M].科学出版社.2009
非常时期的理财计划 篇8
为客户服务的时候会为他分析诸多有利或不利的因素，告诉他们，回避不是办法，既不要放弃长期盈利机会，又要规避短期风险，我们在坚持进行组合投资的时候适时根据现实情况调整投资策略是非常有必要的。
W=《环球生活》
LJY= 李金洋LJ=刘敬
W：建行财富管理中心主要做什么？
LJY： 我们的重点服务对象是会员客户，个人资产在300万元以上的高端人士。在目前的市场上，我们有能力针对各个层次的理财客户，为他们制定理财方案。但我们更注重为高端人士进行个性化的财富管理服务，财富管理服务也相当于未来私人银行的一个雏形。
W：现在市场这么不景气，还需要理财师的帮助吗？
LJY：当然，专业智慧与客户的需求相结合，可以更好地规避金融风险。在去年行情一片大好的时候，我们每一个阶层的人士，可能都觉得：不需要专业理财师的建议，自己随意买股票买基金都能赚钱。而当今年金融危机到来的时候，我们的理财整合就会有很大的分化，有些客户，特别是高端客户，在专业理财师的帮助下，相对来说，他们对市场变化的敏锐度会高一些，投资的方法和技术可能比一般的客户要更为合理和科学，他们所遇到的损失比例也会少一点。如果客户在市场上一味的选择“随波逐流”，今年就会非常痛苦。因此，在这种情况下，就完全有必要把财富管理工作交给更高端的专业理财师来完成。
W：高端客户服务这一块，你们是如何操作的？
LJY：在高端客户里面，个性化的差异会显现出来。比如有些客户属于高风险偏好的，比较激进，有些又属于稳健型的。针对不同的客户类型，我们会制定不同的理财方案。具体来说，给每一位客户做方案之前，我们都会对其进行风险测评：你是稳健型，还是激进型？随后，我们会有一位理财师专门为你服务，根据你收益的需求、风险的承受，综合为你做一个评估，拿一个具体方案。
此外，除了专门的客户经理为每一位客户进行服务之外，还有一个私人理财团队为你出谋划策，也就是一个再权衡的过程，最后的方案才会交到客户手中。在理财团队中，每个人都是术业有专攻，有的人擅长基金、房地产，有的人可能擅长黄金、股票，因为客户的需求是多样化和个性化的，所以我们团队会发挥每个人的所长为客户打造一个比较完美的理财方案。
W：最近，高端客户主要关心些什么？
LJY：近段时间，面对国际国内市场经济的大幅波动，大多数的客户把对风险的关注摆在了第一位，其实本质上也是关注自己资产的收益情况，这很正常。因此我们在为客户服务的时候会为他分析诸多有利或不利的因素，告诉他们，回避不是办法，既不要放弃长期盈利机会，又要规避短期风险，我们在坚持进行组合投资的时候适时根据现实情况调整投资策略是非常有必要的。客户通过和我们的交流，悬着的心能够平和下来，能够正确的对待现在所处的这样一个市场环境。在现阶段，为客户答疑解惑和及时根据现状做好理财规划的调整是我们工作的重点。
W：时下关注度最高话题无疑是全球金融危机，非常时期，哪些理财产品值得关注？
LJ： 随着股市融资功能的弱化，国家鼓励企业采取发债的方式解决融资需求，优质的公司债和企业债市场供应量会加大，债券市场的投资机会已经逐渐显现。
比如债券型基金和建行的“利得盈”债券型的理财产品。具体来看，作为家庭投资组合中低风险部分的配置，对于准备购房期间以及经营性资金闲置期的理财都不失为理想的选择，偏重于短期的配置比较适合“利得盈”债券型理财产品。因为其主要投资于国债、央行票据，银行间债券等非信用债，本金保障安全性高，期限短便于灵活调整，收益远高于银行同期存款。那么，对于可投资1年以上的中期投资建议选择债券基金，相对于银行的债券理财产品，它的流动性更好，投资范围涵盖信用债、权证等更为宽泛，可投资市场更多，收益更高，当然风险也相对高一些。
W：有专家称，受全球经济影响，我国年内可能还有一到两次降息的空间。在降息通道中该如何理财？
工作计划(个人理财)（推荐） 篇9
一、分析各课程所选用教材
个人理财是工商管理系财务管理专业的必修课，该课选用中国财政经济出版社、田文锦主编的《个人理财规划》教材。本教材是经全国财政职业教育教学指导委员会审定、全国高职高专院校投资与理财专业规划教材，同时还是中国注册理财规划师协会组织编写的中国注册理财规划师考试指定用书。可以说，该书理论结合实际，充分吸收国内外个人理财的有用经验和最新的研究成果，依据个人理财最新发展的成果编写而成的，具有针对性、新颖性、实用性，是一本好学易用的教材。
二、对学生情况的简要分析
《个人理财》是财务管理专业09.5，09.8班专业课用32学时来完成，对财务管理专业来说，个人理财是很重要的专业课，是具有很强的实践性，和毕业后的就业问题息息相关的一门课。09.5,09.8班的同学都是应届普通高中毕业生，对该门课程完全陌生，所以在讲授课过程中如何深入浅出使学生理解，如何调动学生的积极主动性是要重点考虑的问题。
三、本学期教学总目的和要求
由于《个人理财》是财务管理专业的专业必修课，通过该课程的学习，使学生掌握较深层次的个人理财理论与方法，为日后学生的实践能力考虑，在保证学生掌握基本理财原理的前提下，我将把有关课程的理论前言知识渗透到教学中，使学生活学活用，知识不断更新。同时，由于该课程的实践性很强，对学生的要求相对来说比较高，为了使大部分学生掌握得好，考出高分，平时要多做习题与多分析案例。
四、提高教学质量措施
在不断总结教学经验的同时，更加注重教学过程的各个细节，从细节入手，不断调整、优化教学环节，使教学内容在原有基础上不断更新、提升。并要以培养实践性、应用型人才为目标，努力在教学过程中，既保证教学质量，又能够适时、适度地探索新的教学方法，在教学创新、改革的道路上不断前进。
1、以丰富的案例推动教学内容的开展，培养学生实际分析问题、解决问题的能力，使学生能够以全新的视角重新看待周围的事物，而不是靠直觉进行判断。
2、综合运用多种方式组织教学，如案例分析讨论、个人演讲、课后作业，使学生了解到知识与实践的连接点在哪里，了解到用什么样的知识可以解决什么样的问题；同时，互动的教学方式，也可以活跃课堂气氛，学生乐于积极参与。
3、注意随时补充新的相关资料，完善教案的内容，使新近的时事内容及时的进入到教学内容当中，保证教学内容的新颖性、实用性。
4、认真履行院系的各项教学规定，保证课时，保证教学质量，认真对待每一节课，作好课前的准备和课后的总结。按照学校的规定，作好各种教学档案的填写工作。教师认真备课，多读专业书籍，吸纳新的知识，收集有说服力地、好的案例，使教学更生动灵活。
五、在教学模式上
师生互动将研讨式教学纳入传统的教学模式中，达到更好的教学效果。这门课程为考试课，授课要全面，考试要主次分明，全面概括。
以上是本人本学期的教学科研工作计划，我将以该计划为指导，努力工作，在实践中检验计划的合理性，并不断丰富该计划！
工商：徐慧
训练计划个人训练计划 篇10
一、现状分析：根据我校乒乓球队员的.现状，参赛女队3名，男队3名。其中女队去年获得团体第一名，男队获得团体第五名；鉴于全县队员发展的情况及训练情况，我校队员的训练不容放松，反而更要抓紧、抓实。因我校训练比较晚，而且男队队员综合素质较差，身高与技术都不占优势。心理素质也存在一定问题。可见，我校训练工作时间紧，任务重。
二、训练目标：
1、在原有基础上求提高，在原有的动作水准上求质量；
2、在原有习惯工作上求发展，把原有动作和新改进动作有机结合；
3、在培养力量型、技术型、心理素质方面多下功夫，并将该方面列为重要任务来训练；
4、经过2各月的训练要达到：打法多样，技术全面，战术灵活，能攻能防，能远能近，特长突出，加强主动进攻。争取女队在比赛中保团体第一，女单打第一名；男队争取进入团体前3名，男单前三名；预备队员和候选队员达到姿势标准，反映敏捷，素质优良，在新老交替过程中坚持和发扬传、帮、带的优良传统，训练中采取尊重学生与严格要求相结合，一致性和连贯性相结合的原则。
三、训练方法
1、集体与个人相相结合，全面与单项结合的训练方法。
2、有针对性的对运动员全面分析，评定优、差，在全面提高的基础上，查缺补弱。
3、单项训练方法：乒乓球制胜的四字法——准、快、狠、转分别训练！根据我校队员：在接发球吃转的弱点单独训练的队员是；抽扣球姿势不正确有：；抽扣球力量不足，脚步不稳的有
4、全体运动员要突出训练防守严密性，进攻有利、发球制约控制对方。
5、每周五比赛，排名次，做总结。
四、队员要求：
1、技术上做到：会之求熟，熟之求精，精之求神，神之心通；
2、精神风貌：作风优良，球技过硬，比赛得利，德智双馨；
3、队风：败不馁，胜不骄，沉着，冷静，有霸气，有勇气。
4、口号：拼搏六十天，圆我冠军梦，训练多流汗，比赛少输球！
5、安全教育：放学要注意交通安全；训练前要向家长说明训练时间，训练完毕及时到家，不能路上贪玩；树立自我保护意识，遇到突发事件有较强的逃生能力。
五、训练时间安排表：
每天间操：9:20——10:00中午：12:20——13:00下午：14:40——16:00
无锡准爸爸的理财计划 篇11
每年年终唐先生都有25000元的一次性收入，还有12000元的存款利息，扣除掉14000元的保险费支出，唐先生家里每年年终都能有23000元的净收入。
家中要添丁
唐先生在现在的房子里已经住了将近7年。这套住房在无锡市的城区南面，靠近中心商务区，面积约100平方米。除去房产，唐先生大部分的资产都存在了银行里。他曾在股市中投资了7万余元，现在的市值大概是43000元。唐先生希望能好好地利用手头上的资金，有效的规划投资，因为从今年开始，家庭的生活将随着孩子的到来发生比较大的改变，家庭的财务计划也必须做出相应的调整。
对于唐先生来说，2005年是很重要的一年。今年他将初为人父，同时还准备购置一辆小轿车，为妻子办理社保。两年内，唐先生将购置一套新房子。如此多的支出，唐先生应当怎样安排呢？
近期计划有变化
唐先生初步的想法是，首先，为了小宝宝的将来着想，每年增加5000到10000元为孩子购买保险；其次，每年花6000元给太太办理社保；今年年底购买一辆价值10万左右的小汽车，每年新增的汽车保养费大约为15000元。为了减少对以后生活的负担，唐先生的新房购置计划是自己出资80万元，加上在银行贷款20万元，买下一套150平方米的房子；银行贷款预计五年内还清。
如此计算下来，除去房屋贷款，唐先生每年的支出就将增加2万到3万元。买房后的5年内，每个月都有比较大的还贷压力。另外，孩子出生后不但家里的基本生活开销会逐渐看涨，孩子的教育投入也会逐年增加。因此，虽然唐先生一家现在还比较殷实，但在可以预料到的几年内，他们的家庭财务都将面临比较大的压力。唐先生想请专家帮他指点一下他的计划，哪些地方还可以做出调整？
期待中等投资收益
个人理财规划案例分析 篇12
家庭基本情况:何先生, 37 岁, 广州市某银行高管, 工作稳定, 月平均税后收入15000 元, 预计每年会有2 万元左右的增长, 全年奖金根据绩效考核6 至10 万, 预计60 岁退休。何太太, 35 岁, 某高校教师, 工作稳定, 月平均税后收入9000 元, 年底奖金1 万元, 预计55岁退休。家庭日常开支情况:伙食费等开支4300 元。何先生个人月开支1000 元, 何太太个人月开支700 元, 女儿4 岁, 正在上幼儿园, 月平均支出2000 元。每月按揭还房贷5000 元。家庭现有财务状况:银行存款10 万元, 住房公积金7 万元, 股票3 万元, 于2012 年按等额本息还款法贷款购买一套130 万元房产用于家庭个人居住, 尚有按揭贷款80 万元。夫妻双方的单位均缴“三险一金”, 除了单位少量的团险外, 二人无任何商业保险。
二、家庭资产状况分析与诊断
优点: (1) 家庭收支情况合理:该家庭有较强的创收能力, 月均收入3 万元。每月支出1. 3 万元, 其中按揭供房支出0. 5 万元, 负债收入比率为21%[1], 比较理想。收入减去支出后年度赢余20 万元, 结余率达56%[2], 说明该家庭财务积累能力较强。 (2) 家庭财务状况良好:该家庭有80 万的按揭负债, 资产负债率为36%[3], 没有超过50%, 说明财务状况还算不错。缺点: (1) 没有准备3- 6 个月的家庭应急金, 导致家庭最基础的部分没有做好准备; (2) 尚未建立家庭基本安全网, 保险保障这个基本需求没有合理安排, 导致家庭风险承受能力下降; (3) 孩子教育金、退休养老金等大额支出缺乏合理规划; (4) 现有家庭资产的配置过于单一, 资产绝大部分分布在银行存款上, 收益性不高。
三、家庭理财目标分析和风险承受能力分析
首先进行理财目标的分析: (1) 购车。何先生准备在今年五一购车, 该项支出可以有效提高家庭生活品质, 考虑到其余理财目标, 建议将该项消费支出控制在21 万元以内。 (2) 计划于2020 年5 月提前还房款。考虑到具有刚性消费的女儿教育规划和退休养老规划尚未进行, 且该项按揭贷款属于公积金贷款, 其贷款利率较低, 因此建议优先规划女儿教育和二人的养老规划, 后进行提前还贷规划。 (3) 从现在开始进行女儿的教育规划和夫妻二人的养老规划, 这两项中长期目标适宜尽早规划的原则。 (4) 每年进行至少一次的外出旅游, 这项属于弹性支出, 可预留1 万元的支出。
其次进行家庭成员投资风格分析:何先生不喜欢冒太大风险, 投资风格属于稳健型。何太太由于是财务出身, 对投资理财有较高兴趣, 投资风格属于轻度进取型。
最后进行风险承受能力分析:根据前述家庭生命周期理论可知, 该家庭目前处于家庭生命周期的第三阶段:家庭成长期。通过专业测试工具对何先生夫妇两人的风险承受能力和风险偏好进行测评, 结果显示他们的风险承受能力中等偏上, 风险偏好中等。
四、分析市场信息和个人理财方案设计
市场信息分析: (1) 我国的国民生产总值在2010 年超过日本, 位居世界第二; (2) 目前, 我国正处于城镇化的高速发展阶段; (3) 当前, 我国正在进行经济增长方式的转型, 从出口、投资拉动经济的发展转向内需拉动经济发展, 从外延发展向内涵发展转变。这三个变化和20世纪70 年代的日本非常相像。根据日本1975 年后投资市场的表现, 一些专家预测中国在接下来会有大约十五年左右的投资机会。
个人理财方案设计:从一个科学的角度上来说, 个人理财实际上是建立一个财务的金字塔。越靠近塔底, 越应该是低风险的投资工具, 例如:银行存款、人寿保险等;塔的中部应是风险和收益中等的投资工具, 例如:债券、基金等;越到塔尖越是高风险、高回报的投资工具, 例如:股票、房地产、外汇、期货等。现按照以下顺序进行家庭理财金字塔的构建:
(一) 紧急预备金规划
紧急预备金主要用于应对生活中的突发事件, 一般以3~6 个月的月平均固定支出估算。何先生夫妇二人工作相对稳定, 建议准备3 个月的固定开支作为紧急备用金。即:建立家庭紧急备用金约为4 万元。
(二) 保险规划
何先生夫妇俩目前没有补充商业保险, 这直接导致其家庭风险承受能力降低。因此建议按照家庭年收入10%左右的比例进行一家三口保障性保险的规划, 这是进行其他财务规划的前提与基础。考虑到何先生当前属于“上有老、下有小”的重大责任期, 建议何先生的保险配置为:重大疾病30 万元, 意外30 万元, 住院医疗3 万元/年, 再外加20 万元的65 岁定期寿险;何太太工作稳定, 所在单位医疗保险健全, 建议补充30 万元的重大疾病险和20 万元的意外险。
(三) 购车规划
何先生计划当年五一购买一辆21 万元左右的家庭轿车, 以提高生活品质。建议何先生将手头没有增值潜力的3 万元股票变现, 这样生息资产20 万元中除留出4 万元作为紧急备用金外, 其余16万元均可用作购车首付款, 缺口5 万元车款可利用车行提供的一年期无息贷款予以解决。这项计划的实施会增加今后家庭月固定支出, 由于要偿还车贷, 购车后的第1 年每月固定支出比现在增加约6200 元, 1 年后每月固定支出比现在增加约2000 元[4]。
(四) 提前还贷规划
何先生家庭计划五年后也就是2020 年5 月还清按揭贷款。由于进行了保险规划和实施了购车计划, 所以, 从2015 年5 月到2016年5 月该家庭的收入结余为8050 元/ 月[5], 由于何先生工资收入预期每年有2 万元的增长, 除每年一次的外出旅游花销1 万元外, 该年度结余约10 万元[6];2016 年5 月到2020 年5 月每月结余12250元[7], 假如每年外出旅游支出1 万元, 4 年共结余约62. 8 万元[8], 因此从2015 年5 月至2020 年5 月共结余资金72. 8 万元。由于还贷规划相对于小孩教育金规划和退休养老金规划有更大的弹性, 所以将其置于后述的投资规划中根据情况一并进行。
(五) 子女教育金规划
此处主要进行大学教育金规划。假设学费每年增长6%, 通货膨胀率为4%, 如果按目前大学4年花费12万元, 那么何先生小孩的大学教育费用至少需要准备47万元。由于何先生小孩目前只有4岁, 尚有14年的准备时间, 时期较长。为了发挥复利加时间的神奇魅力, 建议进行一些期限相对较长、收益相对较高的投资, 以提高资金回报率。
(六) 退休养老规划
何先生夫妇计划按照法定退休年龄退休, 也即23 年后退休。他们希望在退休后30 年内保证每个月有现值8000 元的生活支出[9], 每年安排一次旅游计划, 过上高品质的晚年退休生活。如果通货膨胀率为4%, 退休后投资报酬率为4%[10], 现值为8000 元的月平均支出就相当于23 年后的19718 元的月支出[11]。假设退休后何先生夫妇可领取养老金每月共10000 元左右, 那么退休金缺口为每月9718元。由于通货膨胀的抵销作用, 退休后的实际投资报酬率为0%。因此, 如果想要保证30 年的退休生活无忧, 到退休时须准备约350 万元的退休金[12]。考虑到退休规划的长期性, 建议采用“定期定额”的投资方式现在进行投资, 以最大效用的发挥复利效果。
根据何先生家庭的风险偏好, 具体建议如下: (1) 每年拿出2 万元购买养老分红保险储备养老金, 该项投资收益率4%左右, 至退休时可积累73 万元, 此项投资属于低风险低回报, 但安全性高, 而且60 岁前还享有50 万元的寿险保障, 可较好的稀释养老金储备风险; (2) 每月拿出3000 元“定期定额”投资全球基金组合, 选择债券型投资组合, 由于夫妻二人缺乏必要的专业知识, 可委托专业理财机构进行, 该项投资收益率预计10%左右, 5 年后投资收益累计约为22万元, 14 年后收益约100 万元, 23 年退休时资金约286 万元[13]。这两项投资所得用于退休养老金的储备, 55 岁时350 万元的退休养老金规划目标就可达成[14]。
(七) 投资规划
进行完小孩教育规划和退休养老规划后, 此处我们建议何先生可将每月剩余盈余的50%用于股票等高收益投资[15], 预计收益率20%。同时, 由于何太太当教师比较清闲, 建议何太太通过兼职开源以增加收入, 这样每年可增加5 万元左右的收入, 五年25 万元。
建议何先生通过努力争取更多年终奖金, 每年奖金也可增加5万元左右, 五年共增加25万元, 这样该家庭提前还贷的目标就可在5年后顺利实现。如果不能按照预定的计划增收的话, 提前还贷的目标可适当延缓, 优先保证教育金和养老金的规划安排。2017年何先生家庭若顺利完成提前还贷还贷的目标后, 该家庭每月盈余将会大幅增加, 此时生活品质还可再上一个台阶, 享受科学合理的家庭理财规划带来的福利。
五、监控和评估个人理财规划方案的实施
当然, 投资有风险, 该方案的实施还应随客观环境的变化及何先生夫妇收入状况的变化不断优化调整, 以便在具体环境中得到更好的执行。
六、案例总结
每个人在其生命周期的不同阶段, 对个人理财服务的需求是不同的。因此该案例就是针对何先生家庭所处的生命周期阶段即家庭成长期的理财需求特点而“量身设计”的一套个性化的个人理财方案。通过案例这种直观的方式指导我国居民个人掌握科学合理的个人理财规划方案, 使家庭变得更加和谐。
摘要：本文通过梳理和诊断案例中家庭财务状况, 结合其家庭财务目标, 进行合理的个人理财方案的制定, 展示了个人理财规划对实现不同阶段家庭理财目标的重要意义。
关键词：个人理财规划,理财目标,理财方案
参考文献
[1] (美) 本杰明·格雷厄姆.聪明的投资者.江苏:江苏人民出版社.1999.