个人投资理财

个人投资理财（共12篇）

个人投资理财 篇1

投资理财行业是目前我国新兴的产业, 对提高我国居民经济收入以及向社会经济建设提供充足的资金起到了重要的促进作用, 在我国国民经济发展过程中占有重要的位置。随着经济迅猛发展, 投资理财行业的规范化发展成为了限制行业发展的主要因素。如何制定一个比较科学合理的理财规划对满足我国居民个人投资理财需求具有重要的现实意义。

一、居民个人投资理财现状

(一) 居民理财需求大幅提升

随着经济的快速发展, 我国城乡居民的总体可支配收入不断增加, 呈现出了较为明显的增长态势。资金的剩余闲置促使了人们寻找更多资金保值增值的途径, 而投资理财很好地抓住了这部分居民的实际需求, 促进了理财观念的形成和行为的发生, 对经济建设以及相关行业的发展起到了较为明显的促进作用。随着理财讲解活动以及投资观念的理性化发展, 理性的投资理财正在不断地深入到各个阶层, 已经成为了我国居民日常生活方式的组成部分, 对投资理财的热衷正在与日俱增。

(二) 盲目进行投资理财活动

由于投资理财属于风险投资的一种, 因此并不能保证每笔理财行为最后都能收到良好的经济收益, 因此在进行实际的投资理财行为时需要具有极为清醒的认知, 对可能的风险以及预期收益能够进行合理的掌控以保证自身的经济收益和相关权益。然而由于我国居民对投资理财行为还存在着较大的误区, 而相关理财公司也有意无意的引导造成了目前居民盲目进行理财活动, 影响了最终的经济收益, 与理财公司产生了较为严重的经济纠纷问题, 爆发的矛盾冲突比较剧烈, 对社会经济秩序的稳定运行造成了较为严重的干扰, 是目前我国居民个人投资理财活动中比较常见的现象。

(三) 未形成明确的投资理财观念

我国居民在面对投资理财问题时, 通常将其与银行储蓄相混淆, 没有明确的理财观念, 对理财行为的认知还不深刻, 也是目前具有普遍代表性的问题。银行储蓄所面临的风险较小, 但是经济收益较低, 而且执行的是相对比较固定的利率;投资理财则是经济收益较高, 采用了浮动的收益率来进行资金的运作, 但是实际运作过程中所面对的风险较高。我国居民在此问题上认知程度较低造成了理财行为的发生完全没有清醒的认知, 当意识到之间的差距时, 往往理财行为已经发生, 如果更改则需要支付较高的赔付违约金, 严重影响了公民自身的经济收益和心理平衡, 造成了与理财公司的冲突较为剧烈。

(四) 理财公司业务透明度较低

目前, 由于我国理财公司的日常工作方式为驻点方式, 即蹲守各个银行网点, 对前来进行储蓄的居民进行理财活动及方式的宣传讲解来争取客户进行理财活动。在这个过程中理财工作人员经常夸大宣传, 投资收益率较高等居民比较关注的方面经常被提及, 而相关的风险因素则避之不谈, 对居民投资过程中需要承担的责任讲解较为细致而理财公司承担的责任则不讲解或者简单讲解, 一切以促使客户签单为主, 理财过程充满了不确定性, 理财活动及业务透明度较低, 所造成的经济纠纷也较为繁多, 是目前我国各理财公司普遍存在的现象及问题, 亟待解决。

(五) 行业发展规范标准不健全

由于投资理财行业的发展在我国起步较晚, 相较于发达国家完善的监管运营体系, 我国在这方面存在着较大的差距, 相关法律约束规范及标准存在着较大的空白导致居民个人理财面临的风险程度较高。图1为我国理财行业工作流程图。

在理财的规范运行流程中, 主要问题集中在想客户进行理财产品介绍时, 严重的夸大宣传, 为客户制定的理财方案并不具有严谨性以及科学性, 导致居民理财收益与实际宣传出现了较为明显的差异, 而合同条款的制定与实施对客户不利, 往往客户经常处于不利位置, 霸王条款较多, 行业发展亟待规范。

二、居民个人投资理财规划原则

(一) 听取专业投资理财分析师的建议

相关行业的发展离不开专业人员的操作实施, 目前我国理财行业从业人员鱼龙混杂, 造成理财市场的不规范发展, 产生的后果较为严重。因此居民在面对种类繁多的理财产品时, 首先需要听取相关专业人员的分析与建议, 继而来确定此款理财产品是否符合自己的理财需求, 其相关收益以及风险是否处在自己的掌控之中, 科学合理的制定理财规划, 确保投资理财能够收到较好的经济收益, 促进自身的资金增值。目前我国境内银行理财产品发行数量较多, 收益也不尽相同, 在客户选择过程中造成了一定程度的困扰。截止2012年我国境内银行理财产品发行数量如表1所示。

由表1可知, 我国境内银行发行的理财产品数量较多, 所面对的风险系数以及经济收益也不尽相同, 客户在选择时往往无从下手, 参考相关人员建议往往能够保证自身的投资理财科学规范, 相关的专业人员也会详细讲解理财过程中所需要注意的事项并给予自身专业化的建议, 促进投资理财行为的理性发生, 保证理财行业发展能够有序规范。

(二) 准确地分析收集数据

在进行投资理财活动时, 良好的投资习惯就是事先收集准确的理财数据及相应的收益资料情况, 通过详实的数据信息来保证投资理财能够获得比较良好的经济收益。如近期我国主要理财产品经济收益较高的类型详见表2。

理财数据收集工作在现代网络社会下已经不再是困扰居民个人理财需求的因素, 在生活中可以通过网络的方式来收集相应的信息, 同时加入到官方讨论群组或者相关专家的讲堂中, 充分提高自身投资理财能力, 树立良好的理财习惯。对收集到的数据进行分析可以通过咨询专家等方式来获得有益的帮助已经成为了目前投资理财经常采取的方法, 取得的效果也相对比较显著, 因此在此方面的准确工作需要居民能够独立完成, 以适应今后投资理财的发展要求, 为自身切身利益负责。

(三) 理性对待收益率

我国居民个人投资理财过程中普遍存在的一个问题就是对收益率过分看重而忽视了理财过程中所面临的风险, 导致最终理财收益与自身的心理预期产生了较大的落差。因此在实际的投资理财中, 居民要对收益率保持理性的认知, 从思想上加强风险意识的防范观念, 综合全面的去考虑投资理财行为, 确保自身的利益能够有效的得到保障。而如何培养理性的投资认知, 就需要居民个人在实际中养成良好的投资理财习惯, 通过上述的原则进行综合全面考虑, 加深对理财产品的了解程度, 深入分析理财产品的具体运作过程以对最终的收益率具有一个良好的认知。理性的思维需要长时间养成, 而且需要不间断的进行深化拓展, 不断丰富自身理财知识以及掌控风险的能力从而能够有效的面对出现的问题, 运用各种途径来保障自身的合法权益。

(四) 驾驭财富

财富是我国居民通过自身的劳动创造出来的, 也是居民个人社会价值的体现。在面对着财富的积累时, 需要具有一个良好平和的心态去面对财富, 进而能够科学合理的进行理财产品的购买, 促进财富增值。居民个人在面对外来理财产品以及金钱的诱惑时, 需要自身能够具有良好的认知以及驾驭能力, 充分做到不沉溺于金钱的欲望之中, 摆脱财富的困扰从而丰富自身的内在财富, 真正成为财富的主人, 继而通过良好的驾驭使用来获得身心的满足, 既增加了自身钱包的分量, 也提升了各方面的综合能力。可以说居民个人在面对理财产品及行为时, 所展现的不仅仅是金钱方面的富裕程度, 还体现出了自身具有的综合实力, 独特的个人魅力。

三、居民个人理财规划

(一) 培养现代理财观念

理财观念并等于买了理财产品就成功掌握了理财方法, 而是需要不断在理财产品的选择中学会正确面对诱惑, 继而将自身的理性思维运用在理财行为之中, 真正做到科学合理的规划理财。随着现代社会的不断向前发展, 理财作为一种生活方式必然会引起生活方式的变革, 因此需要我国居民个人能够紧随时代发展要求, 充分提高自身现代化理财意识, 形成理性的消费观念。

(二) 针对自身不同人生阶段选择理财产品

理财的形式多样种类繁多, 如何科学的规划投资理财, 就需要从自身实际情况出发, 根据自身所处的人生阶段来进行理财产品的选择, 为今后人生发展提供保障基础, 推动自身全面发展 (见表3) 。具体为: (1) 青年阶段, 刚刚走入社会, 对理财的投资认知还处在较低的水平, 承受了较高的风险, 但是由于年轻人具有足够的时间从头再来, 所以风险承受能力较高。此时配置了高风险的股票理财产品, 将会获得较高的经济收益, 为以后发展打下基础; (2) 成长阶段, 伴随着收入的提高, 相应的理财意识初步形成, 此时配置风险较高的理财产品能够帮助此年龄段人群资本快速增值, 累积财富; (3) 黄金阶段, 财富的高峰期, 但是随着地位上升困难, 未来的收益呈现了降低的趋势, 因此此阶段的理财结构更趋于平衡, 相对的风险承受能力降低, 理性化投资特征明显; (4) 退休阶段, 此阶段随着前期的财富积累, 人生阅历以及理财意识已经成型, 在享受人生的过程中, 保守型理财是最佳的选择。人生所处不同阶段必然导致需求的不同, 因此在实际的理财产品选择过程中将会随着阅历以及工作经验的增加而趋于理性, 在选择理财产品过程中树立正确的风险防范意识, 保证投资理财行为科学合理, 这对于我国居民个人制定和实施科学合理性的理财规划具有重要的促进作用。

参考文献

[1]李亿平:《我国城镇普通居民个人理财研究》, 西南财经大学2010年硕士学位论文。

[2]周安榆:《浅析我国居民个人应如何进行投资理财规划》, 《现代经济信息》2013年第2期。

[3]胡太行:《浅析家庭投资理财的现状和对策》, 《中外企业家》2013年第9期。

个人投资理财 篇2

做事情不要“循规蹈矩”，但也要“有张有弛”，做投资也正是如此。投资理财有很多投资技巧可循，但是要活学活

用才能有效避免亏损，达到盈利效果。并且，在投资过程中还要谨记一些投资戒律，小编这就为大家总结了5大投资

戒律，希望帮助投资者快速找到获利秘籍。

戒律一：没有一夜暴富

一夜暴富是谁都想的，但脱发比脱贫容易，发福比发财轻松的当下，一夜暴富是少之又少的个例。一夜暴富当然如麦

当劳甜筒“第二份半价”一样有诱惑力，但是在投资理财的市场上，没有能够一夜暴富的平台或者是投资产品，想要

真正获得财富，切勿变成“守株待兔”的人，所有的财富都应该通过努力获得。

戒律二：风险客观存在

投资市场上，收益与风险是并存的。即使是保险型的传统银行理财，还是5美元小成本的投资，即使操作只要看涨跌

就能获利，投资者也要面临不同程度的风险。学会管理风险是很重要的，像巨石财富GGtrade等优质平台，有止盈止

损的功能，投资者也可以活学活用，有效防止亏损。

戒律三：切忌盲目跟风

美食店里，吃东西的人多，或者等待的人多，大部分意味着店里的美食不错；但是在投资领域就不一样了，投资领域

人多，最有可能是跟风行为造成的。这部分人对自己的经济状况和风险承受能力不了解，被别人赚钱的消息吸引，就

这根投资，这在投资理财中是大忌。跟风导致的结果，都是以亏损为结局。只有适合自己的，才是最好的投资品种，才能帮助自己赚到。戒律四：不借贷投资

赚钱也不能影响正常生活才行，但有些人就这么想：“会赚钱的人都是敢于借钱的，像马云等最开始创业时，都欠了

多少多少钱等”。投资理财是为了实现财富增值，而不是让投资者在基本生活都不满足的情况下盲目借贷投资。

戒律五：不被情绪控制

冲动是魔鬼，不少人在投资中容易被情绪控制，成为冲动投资的魔鬼。他们通常有这两种冲动反应：立马抽身，不碰

投资；或者是破罐子破摔，全投进去。这两种都是冲动的行为，堪称“打灯笼上厕所”。投资中学会不骄不躁，盈利 的机会才能更大。

综上所述，虽然五个戒律都看似很容易，大部分投资者也都清楚，但要学会灵活应用才行，而不是生搬硬套，不然有

企业理财与个人理财 篇3

本世纪以来逐渐引入中国的CFP、RFP等倡导的理财规划的概念，则是针对个人与家庭的理财问题，也就是以理财者个人和其参与其中的核心家庭构成的社会最小的一个财务细胞的财务问题。这类理财问题因为其研究对象作为一个自然人特有的生命周期现象而形成了一套特有的理财知识体系，该体系的核心内容也就是我们常常说的几大理财规划。

尽管这两套理财的知识体系适用于不同的对象，但在现实的理财实践中，企业与个人这两类对象其实常常是无法分割的有机整体。企业常常是属于个人的，而个人资产中又常常包含有企业资产，在这样的情形下，上述的两套理财的知识体系都显得有所不足。

比如：现在越来越多的企业属于一个个人或一个家族。对于这样的企业，其理财决策的时候就需要将这个企业放到这个个人或家族整体资产结构中来考虑，甚至很多企业的重大变动常常就是因为企业主本人生命周期的变化或家庭结构的变化。举例来说，融资是企业理财的一个重要内容，传统的企业理财的融资基本都是从金融市场入手来找到各种融资的方法。而现实情况是我们的金融市场目前对中小企业特别是私营中小企业还有很深的偏见和歧视，一般私营中小企业常常很难从金融市场上获得满意的资金。所以私营的中小企业的融资问题常常就成为了企业主本人或其家族资金筹措的问题了。我们传统企业理财体系对这样的操作方式常常是武断的否定，同时又无法给出积极解决问题的方法，这导致了有些私营企业在这个问题上因为没有科学理论的指导产生不规范的操作，而带来很大的财务风险。而且一旦危机出现所影响就不仅是一个企业，还可能波及到企业主整个家庭的财务健康和家庭的日常生活。

在个人理财的实践中，很多理财师又常常是只针对理财者的家庭资产进行规划安排，而有意无意地忽视理财者的企业资产，甚至将理财者的企业资产排除在其家庭资产负债表之外，这样做的理论依据是个人家庭理财规划只针对理财者的家庭资产做安排和规划，其企业的资产个人理财规划师是无法触及的，因此不做考虑。但试想，一个有一千万元家庭资产的人和另一个也有一千万元家庭资产同时还有一个价值九千万元的企业的人，理财方式一样吗?所以在个人理财中也一定要将其企业资产考虑进去，将其家庭资产和企业资产合在一起构成个人资产的整体组合来考虑。甚至在很多具体的理财规划中，还特别需要利用理财者所拥有的企业来做一定的理财安排，比如税务规划、保险规划等。

中国目前大量出现的新富阶层，其中的绝大部分都或多或少地拥有一些企业资产，他们也都是中小企业主。各领风骚三五年，常常被用来形容中国的企业和企业主。这一方面固然是中国这个高速发展的发展中国家所处的发展阶段的产物。另一方面也说明，在他们的家庭资产不断增长的过程中，在他们所拥有的中小企业的发展过程中，都迫切需要既符合其家族和企业发展需要的又符合中国国情的实用的理财知识指导，而我们传统的企业理财的知识体系不能够满足他们的需要。因此，市场迫切需要建立一套符合中国国情的、能够将企业和企业主的全部家庭资产作为一个既相互独立又是一个有机整体的角度来考虑中小企业理财问题的知识体系，为中国大量的中小企业和企业主做好理财服务。

个人投资理财如何远离陷阱? 篇4

买保险对于很多人来说都是一个不错的理财方式, 但其中也可能存在陷阱。比如说分红险, 就是各大保险公司主推的高赢利项目。表面上看, 这些分红险具备了保险特性同时又具有储蓄的特点。但是从其本质来看, 无非就是用本金利息的一部分为你买了份保险, 而本金利息的另外一部分则成了保险公司的分红及赢利。所以建议投资者, 假如非要购买分红险, 那么最好购买那种利率挂钩型产品, 尤其是那种收益高于一年期存款利率的保险产品。这样一来, 就算保险条款中存在潜伏的各种拒赔条款, 可是投资者最少也能得到存款利息。

看清签约主体

恒瑞财富网理财师指出就算银行的理财产品也同样是鱼龙混杂。虽然许多银行理财产品都是保本型的, 可是“影子银行”的风险还是非常大的。这个时候, 投资者需要看清理财产品的签约主体。如果签约主体是银行, 那么也就不必过于担心违约问题。因为就算是出现违约现象, 相关的善后工作还是比较令人满意的。

互联网理财

互联网理财最大的特点就是收益率高, 各个平台年收益从7%到30%不等。一般比较大的正规理财平台的收益率一般都是在7%~15%, 一些新平台为了吸引投资者, 会给出很高的收益率。高收益通常是和高风险并存的, 通常年收益率超过18%的标的风险都很大。

个人如何投资理财 篇5

从上学期我的老师就开始教导我坚持就是胜利.不论工作、学习、考试它都是一个过程，这个过程就是一个历练，一个证明成功与失败的过程。这么多年来，从大学毕业到工作。我们慢慢的适应了工作的快节奏，也慢慢的了解这个时代金钱举足轻重的重要性。

理财是一个可以快速让资金增值的一个途径。但是如何理财，怎样理财，理财需要哪些步骤。这些都是需要令人深思的。下面融汇贷小编卡卡就为大家推荐一些理财方式希望对大家有所帮助。

第一：制定理财目标。不管做什么都应该有一个目标，这样为之努力最终才能成功。制定理目标首先要多方面考虑，将理财目标量化。比如说买车，这是不是一个理财目标，我可以很明确的告诉你这不是。理财的目标是这个车子大概多少钱，希望自己多少年后能买车，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个确定的时间概念。

第二：结合自身资产。理财首先不能盲目随大流，看别人投入多少自己就投入多少。其次还要根据自己的自身情况来制定理财计划，看一看自己除去日常的开销还省下多少钱可以理。

个人投资理财 篇6

华夏银行个人理财中心以“华夏理财”为品牌、“华夏理财，财聚福来”为服务理念、个人贵宾客户为主要服务对象，推出了投资增值类、融资助业类、融易理财类、贴心服务类和至尊回报类5个系列的理财产品和服务组合，以期实现客户资产的保值增值。

特色增值服务

华夏银行个人理财中心为个人贵宾客户提供了一系列的特色增值服务。

融资授信服务

贵宾客户获得综合授信后，可以通过营业柜台、电话银行、网上银行、自助银行、银联POS机等多种渠道，24小时随时随地办理贷款、还款及相关查询，贷款像存款一样方便。还可快捷办理个人住房、汽车、综合消费等20余种个人信贷业务。

利率及手续费优惠

贷款基准利率最低下浮10％，大额外币储蓄利率最高上浮10％，保管箱租费优惠，免收开卡、补卡工本费，免收华夏卡年费、挂失手续费、人民币本行柜台异地存款、取款、转账、电子汇兑手续费等。

产品优先购买

贵客户可优先购买本外币理财产品、国债、基金、保险、企业债券、信托产品等。

一对一个人理财服务

专业理财客户经理一对一地为客户提供投资理财咨询与顾问服务，服务更加个性化、综合化、安全、周到、私密、至尊。

超值金融服务

贵宾客户可享受免排队、优先办理柜台业务的绿色通道服务，免费获得账务信息手机短信通知、最新产品信息和金融资讯，免费参加讲座、沙龙、论坛等活动。

其它服务

可优先优惠快捷地办理其它各种资产、负债、中间业务。

贵宾客户标准

成为华夏银行个人贵宾客户，只要达到下列标准之一即可。

本外币日均储蓄存款合计超过20万元；

卡消费次数超过10次，年累计卡消费超过5万元；

个人消费贷款额年累计超过50万元，无违约情况；

通货膨胀下个人投资理财策略分析 篇7

我国自 1983 年以来, 大致经历了六个通货膨胀周期。目前, 中国已进入第七个通胀周期, 结合强劲的经济增长数据和流动性泛滥的现状, 笔者认为, 这轮通胀周期正在进行中。今年以来, 我国食品价格和居住类价格持续上涨, CPI指数持续上升。据国家统计局发布的宏观经济数据显示:2010年1月份, 我国居民消费价格 (CPI) 同比上涨1.5%, 9月份同比上涨3.6%, 10月份上涨4.4%, 11月同比上涨5.1%, 创自2008年8月以来28个月新高, 已连续5个月超3%的通胀警戒线。

2 通货膨胀的含义及其特点、类型

通货膨胀是纸币的发行量超过商品流通中所需要的货币量而引起的货币贬值、物价上涨的一种现象。它是纸币流通条件下特有的一种社会经济现象。纸币发行量过多引起的货币贬值、物价上涨, 是造成通货膨胀的直接原因。

通货膨胀有二个特点: (1) 纸币因发行过多而贬值。在流通中所需的金属货币量已定的情况下, 纸币发行越多, 单位纸币所能代表的金属货币量就越少, 纸币的贬值程度就越大。 (2) 物价因纸币贬值而全面上涨。纸币贬值率越高, 物价上涨率也就越高。

美国经济学家帕金和莱得勒分析:通货膨胀是由于价格的持续上涨所导致的, 或者说是货币的不断贬值所产生的一种结果。通常CPI被用来作为分析通货膨胀水平的一个重要指标。当CPI>3%, 说明发生了通货膨胀;当CPI>5%, 说明通货膨胀比较严重。通货膨胀给人们造成的影响是货币购买力的下降。

经济学理论普遍认为:通货膨胀按其形成原因一般分为三种:成本推动型、需求拉动型和国际输入型。从目前看, 我国这三种通货膨胀的类型都具备。第一种是需求拉动型的通货膨胀, 即投资过多推动需求高增长, 这从2008年的四万亿投资计划中可以看出。第二种是成本推动型的通货膨胀, 即由于原材料价格上升推动的物价整体上涨, 这体现在今年以来的商品市场上。第三种是国际输入型通货膨胀, 即国际大宗原材料价格上涨导致的通货膨胀, 美国的量化宽松政策无疑已经影响到了中国。

通货膨胀严重影响了人们的生活, 持有大量现金或者储蓄, 即做流动资金管理必然导致个人实际资产数量下降, 通货膨胀使银行存款的购买力越来越低。对老百姓来说, 要想在通货膨胀中使自己的财富不缩水, 有必要通过理财使得手中的财富保值增值。以下就通货膨胀预期下如何进行投资理财谈谈个人的看法。

3 通货膨胀下个人投资理财的相关建议

3.1 个人投资理财应该遵循的原则

3.1.1 规避风险原则

在通货膨胀预期下, 任何投资都是机会与风险共存的, 所以个人理财应把规避风险放在首位。

3.1.2 量入为出原则

如果你有工作, 应至少将收入的10%存入银行。也许你目前的投资收益很不错, 但不可能代替基本的储蓄备用金。

3.1.3 资产配置原则

要作合理的资产配置。选择不同的资产进行投资组合, 并确定各种资产的比例。分散投资和组合投资可以使你的投资减少风险。

3.1.4 应注意投资的整体收益

对任何投资者而言, 真正有意义的是投资组合的整体收益, 也就是说, 投资收益要以收到的股息、利息和资产价格增值之和来衡量。

除此之外, 避免高成本负债原则、制定应急计划原则也是在个人投资理财中应该遵守的原则。

3.2 对个人投资理财的相关建议

3.2.1 黄金投资理财的建议

黄金是被全球公认的硬通货, 是最有效防范通货膨胀、保护个人财富资产的特殊商品。随着近年来国内黄金市场的不断发展和完善, 各类黄金投资产品相继出现, 如实物黄金和银行纸黄金, 以及黄金期货、预付款黄金买卖业务等。满足了投资者对黄金投资的需求。根据黄金投资产品特点的不同, 个人投资者在选择黄金投资方式上, 要注意利用各种黄金投资产品的交易特点, 合理把握投资策略, 达到保值和增值的目的。

实物黄金和银行纸黄金没有杠杆放大功能, 同时以黄金实际价格为买卖参考依据, 所以适合长线投资。这类黄金投资可作为银行定期存款的替代和补充。黄金衍生类投资产品如黄金期货、预付款黄金买卖业务等, 则有杠杆放大功能, 这类黄金投资品种在买卖中, 投资者只是用10%-20%的保证金进行交易, 利用黄金价格变化的波段规律, 寻找低买高卖或高卖低买的投机机会, 获取中短线投资的价差收益, 所以适于中短线投资。

随着通货膨胀压力愈加强烈, 人们投资黄金以抵御通货膨胀的需求还将不断增加, 黄金价格也将一直保持在相对高位运行, 震荡走高将是未来黄金价格运行的基本趋势, 黄金牛市还将延续。鉴于黄金具有非常好的流通变现能力 , 从对抗通胀的目的进行资产配置 , 将不少于20%的资金购买黄金作为资产配置的是可以的。

只要个人投资者选择和把握好适合自己的黄金投资方式, 就可以在通货膨胀发生的情况下保障资产财富不缩水, 同时达到增值的目的。

3.2.2 保险投资理财的建议

保险作为理财的重要工具之一, 它并不能保证人不会生病、不会发生意外、不会衰老。它的最主要功能就是让人在生病、意外、年老等各种风险来临的时候有一笔现金, 确保人们不会因为这些情况的发生而导致家庭财务陷入危机。说到底, 保险就是保护我们的财务风险。让我们在不确定的未来有一笔确定的钱。从理财角度来看, 保险或许不能带来像证券投资那样的丰富收入, 但它的保障功能是其它理财工具无法比拟的。

保险产品的种类有人寿保险、意外保险、健康保险、养老保险等。

不同种类的保险可采取不同的投资策略:

(1) 人寿保险购买建议。寿险购买的保额一般包括5-10年的家庭经济开支、未还清的银行贷款、子女的抚养费用和教育经费这三部分。寿险分为终身寿险和定期寿险, 终身寿险价格高但具有返还性, 定期寿险则相反。考虑到诸如贷款以及教育金的责任并不会跟随终身, 所以建议购买定期寿险来提供保障。

(2) 健康保险购买建议。健康保险就是重大疾病保险, 分为返还型与消费型, 前者价格高但是可以回收成本, 后者价格相对低廉, 适合收入还不是很高的家庭。当收入逐渐增多时可以考虑用返还型代替。

(3) 意外保险购买建议。应根据投资者个人 (家庭) 成员从事工作、家庭周边环境不同, 综合考虑意外发生的可能性来决定意外保险的投保额。

(4) 养老保险购买建议。养老年金是一种特殊的保险, 它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件, 而是在客户到达退休年龄时, 开始定期向客户发放养老金。对于投资者来说, 在处于奋斗期现金还比较充裕的时候, 应考虑把节余的钱用于保险缴费, 待退休时再从帐户中按期领取, 补充不再工作带来的现金不足。

3.2.3 股票投资理财建议

经济学观点认为:良性的通货膨胀会有利于股市;恶性的通货膨胀则会抑制股市。一方面, 我国目前不可能出现恶性的通货膨胀, 另一方面, 我国的股市仍然是单边市场, 目前很多股票尤其是中小板股票的价格已经超越了金融危机前的高价, 许多上市公司的业绩水平虽然有良好的预期, 但当前的盈利水平无法长期支撑其对应的股价, 使得股市的投机成分比较严重。基于以上原因, 笔者认为, 当前股票的资产配置比例应不超过总资产的20%。当后市股指进一步上行至3800点时, 可以考虑抛出股票, 将这部分资产转为债券或定期储蓄。 当股指回落到2600点以下时, 可以考虑再度分批入市, 股指每下跌100点增加10%的投入, 但上限不宜超过总资产的30%。

3.2.4 基金投资理财建议

我们常说:专业的事交给专业的人, 如果你很想投资股市而又缺乏专业知识的话 , 那么可以考虑基金。基金是专业的基金经理帮你投资, 对于普通投资者等于有一个风险过渡。买基金相对会比股市风险小些。

在家庭配置当中买基金建议买指数型基金, 它跟踪的是大盘, 大盘涨, 基金就会涨, 可以防止出现大盘涨而手中的股票不涨的现象。在理财中, 建议买老基金, 老基金有业绩参考, 新基金没有业绩参考。再就是选择好的基金公司, 一要选择有诚信、稳健的企业品格的公司;二是选择有专业优势、可靠的投资能力的公司。

3.2.5 房地产投资理财的建议

从长远来看, 房地产和黄金最适合对抗经济生活中的通货膨胀。但房地产投资要注意在不同阶段采取不同的对策。当通货膨胀软比较温和时, 比如CPI<3%, 房地产投资是比较明智的应对通货膨胀的方法。若通货膨胀比较严重, CPI>5%, 物价上升水平比经济发展水平高许多的话, 必然会使房价进一步上升, 出现泡沫市场, 市场渐渐失去理智时, 不宜把投资房地产作为抵御通货膨胀的方法。

目前北京、上海、深圳等一线城市的房价大幅飙升, 远远超过了金融危机前的水平, 中国社科院2011年12月发布的2011年《住房绿皮书》指出, 全国35个大中城市普通商品住房平均房价泡沫为29.5%。目前房价虚高不下, 一旦宏观经济以及对应的结构转型并非如市场预期般, 房价将进入调整阶段, 房地产将面临难以变现的尴尬境地。 因此不主张将房地产作为对抗通胀的资产配置。如果投资者确实需要在该领域进行配置, 建议其投资比例不要超过总资产的50%。

3.2.6 关于家庭负债的建议

笔者认为, 在通货膨胀的背景下, 物价上涨, 货币实际购买力下降时, 负债不失为一种规避通货膨胀风险的办法和手段。举个例子, 假定银行定期存款的利率为3.5%, 它相对于5.1%的通货膨胀率来说, 根据实际利率等于名义利率减去通货膨胀率的理论, 若计算出的结果为负数, 则会使资产缩水。此时若使用银行贷款则可以抵御目前面临的通货膨胀。个人 (家庭) 负债具体的形式可以有住房抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、耐用消费品贷款、个人短期借贷等业务 。

4 个人投资理财应注意的问题

4.1 投资理财要具备应有的专业知识

术业有专攻, 不可能每个人都成为专业理财师, 但至少应掌握基本的常识。就算请专业人士帮助理财, 也不至于被人忽悠。经常有投资者因对受托理财不满而与银行发生纠纷。银行固然要承担相当责任, 但很大程度上也是由于顾客缺乏应有的基本知识造成的。有道是技不压身, 多学一点总是好的。

4.2 应短、中、长三种理财方案配合使用

一个人的理财规划和投资结构, 往往表现出他对于理财的态度。笔者认为, 科学的态度应该是谨慎而不死板。应设计长期、中期、短期三种理财方案, 结合使用, 相辅相成。

4.3 每个人情况不一样, 应根据自己情况合理选择投资方案

但有两点是应该坚持的, 不管怎样理财首先立足于稳健, 在稳健的基础上考虑长远, 做长期打算。切忌冲动盲目, 只有谨慎前行, 立足长远, 才能安享自己的财富人生。

在通货膨胀的环境下, 投资者所作的任何投资都要从其自身实际情况分析, 不能只考虑投资回报率的高与低。只有这样才能真正实现保值增值、抵御通货膨胀的根本目的。

摘要：今年初以来, 随着食品价格和居住类价格持续上涨, 我国CPI指数持续上升。显示中国经济开始出现通货膨胀, 对人们的经济生活产生了很大影响。在通胀压力下, 如何使自己的财富能够实现增值保值, 是当前个人投资理财亟待思考的现实问题。作者结合实际, 从各方面对个人投资理财提出了相关建议。

关键词：CPI,通货膨胀,投资理财

参考文献

[1]刘驰.个人理财投资方案设计[J].财会通讯 (理财版) , 2007, (8) .

[2]钱海波.论个人理财目标分析与资产结构设计[J].财会月刊, 2005, (20) .

个人投资理财 篇8

关键词：生命周期,理财理论,个人理财投资,研究

一、前言

生命周期的理财理论其核心观点就是在特定的经济资源以及环境资源下,采用动态的经济规划方案,分析个人终身消费最大化与个人投资之间的关系,该理论能够将单期投资组合理论有效取代,是目前为止最为直接,效果最为明显的个人理财技术指导。关于生命周期理财理论的个人理财投资研究,在推动社会经济进步方面具有积极的意义。

二、个人理财的主要内容

良好的个人理财所能够的目标就是资金安全以及财务自由,实现这样的个人理财目标,需要个人理财能够在用户资金的流动性比较良好的基础上,实现多项的资金管理。个人理财所包含的内容有很多,如,合理的消费支出,用户的住房消费、汽车消费、信用卡消费等;教育期望,良好的个人理财能够为人们提供教育保障,而教育是社会生存的基础,对教育费用进行变动分析,调整教育投入方式;风险保障,针对于家庭来说,个人理财能够为家庭提供经济保障,防患于未然。并且保障家庭的经济利益;积累财富,个人理财在用户的工资薪金基础上,向用户提供投资收入增加的方式,如购买股票、债券以及基金等;纳税安排,个人理财能够帮助用户在合理的范围内,科学的利用政策优惠,保障老年人退休之后的生活品质,提供商业养老保险,实现财产分配。以上都是个人理财的终极目标,而实现个人理财的这些目标,需要的在科学的理财工具下实现,如证券、股票、基金、外汇以及信托等[1]。

三、基于生命周期的个人理财投资组合策略

(一)单身期个人理财投资策略

单身期的个人理财的主要是指用户在毕业至结婚的这一期间,单身期的个人理财至关重要,一般的时间为2到8年,从22岁到30岁。在这个阶段的年轻人,刚刚步入到社会中,走向工作岗位。从经济收入上进行分析,该阶段的用户的资金收入普遍不高,经济开销比较大,同时该阶段的年轻人能够奴隶追求高薪工作,广开财源。在能够满足自我资金需求的而基础上,每一个月都能够有一部分的资金余存。而针对这一部分的资金余存能够进行不同类型的投资,在科学的个人理财投资下,不仅能够帮助青年人积累丰富的工作经验,还能够增加其收益。从调查中发现,在单身期的个人理财无风险资产比例占据了总投资的27%,而风险投资比例占据了总投资的73%。风险投资中包含有很多内容,债券所占据比例比较大。总的来说,青年人的个人理财投资风险配置比较多[2]。

(二)家庭组建期的个人理财投资策略

在家庭组建的期间的个人理财,需要面临理财格局的转变,在该阶段中,用户的经济负担加重。现代社会中的组建家庭大部分为双薪家庭,整体上的经济收入有了一定的增加,最终趋向于稳定。在此阶段中,家庭最大的经济支出就是购房支出,此时需要对月供进行仔细规划,避免造成经济负担,在家庭能够承受的范围内。在家庭组建期也是新生儿诞生期间,用户需要充分考虑子女的高等教育费用,缓解子女就学压力。在家庭中的无风险资产比例在37%左右,风险资产比例在63%。家庭阶段的风险承受能力比较高,但是该部分的风险还没有单身期的风险配置高[3]。

(三)家庭成长期个人理财投资策略

在家庭成长阶段,家庭中不再增加新生人口,伴随着家庭中子女逐渐长大,用户的经济收入逐渐增加。当生活逐渐趋向于稳定之后,家庭中的子女陆续升入大学,此时高等教育的支出,使得家庭中的经济支出大幅度上升。为了避免出现经济短缺,在家庭成长期,需要逐年积累净资产,为家庭经济支出提供保障。在成长期的家庭理财中,其无风险资产所占据的比例在42%左右,而风险资产所占据的比例在57%,同时风险资产中含有的债券风险在50%左右。从这一结果对比中能够发现在家庭正在成长环节中,其风险的承受能力比较适中,此时的家庭个人理财投资决策的制定可以实现无风险资产投资和风险投资搭配模式[4]。

(四)退休期个人理财投资组合策略

在退休期,家庭的经济收入逐渐增加,支出逐渐减少,用户的年龄逐渐增大,因此需要转变资产结构,避免负债出现,准备退休金。在用户退休阶段的个人理财投资中,需要将金融资产的比重降低,稳定收益,减小风险。经过调查表明,当用户处于退休期的个人理财投资组合应该选择无风险资产投资。随着用户年龄的增长,债券和基金为代表的风险资产逐渐减小,以定期存款为代表的投资增加。

四、结论

综上所述,个人理财是社会经济发展的基础内容之一,基于全生命周期理论的个人理财,能够为人们提供更加周到的理财服务,降低理财风险,同时根据用户所处的不同阶段进行理财。在本文中对个人理财所包含的内容进行简要介绍,并分析基于全生命周期的个人理财方式,通过用户所处年龄的不同层次进行详细分析。

参考文献

[1]易世明.基于生命周期理论的个人理财技术研究[D].重庆大学,2006.

[2]蔡逢敏.生命周期理财理论在个人理财业务中的应用[D].对外经济贸易大学,2006.

[3]徐凡.基于生命周期理财理论的个人理财投资策略研究[D].西安科技大学,2009.

个人投资者股市投资收益分析 篇9

个体投资者的投资收益包括资本利得 (即买卖价差) 和利润分配 (包括送股、配股和现金股利) 。而对于投资者整体而言, 资本利得 (对投资者整体而言即市值的变动) 和送股、配股等改变股本的分配方式并不属于其收益。这是因为二级市场在上市公司发行新股、增发和配股完成之后, 即成为一个相对独立的整体;市值的变动不增加或减少市场投资者整体的财富, 只是财富在不同个体投资者之间的转移;因此, 代表投资者对所持有的上市公司股份未来收益现值预期的市值, 即表示投资者投入的资本。对投资者整体而言, 什么是其投资收益和成本呢?显然, 二级市场的资金流入即是投资者整体的收益, 资金流出即是成本, 资金净流入即是净收益, 净收益与流通市值的比值即是投资收益率。现实中, 二级市场的资金流入即是上市公司的实分现金股利, 对投资者而言还要扣除所得税。而资金流出一般认为包括证券公司收取的交易佣金和政府收取的交易印花税。但是随着我国基金资产规模的不断扩大, 基金公司收取的基金管理费数额也相当可观, 而且也是从投资者资金中流出的部分, 因此, 对投资者整体而言, 投资成本应该包括佣金、印花税和基金管理费三部分。本文将我国股市投资者作为一个整体研究其投资的收益与成本, 以我国上市公司派发的现金股利为投资收益, 以佣金、印花税和基金管理费为投资成本, 计算出1991年~2007年我国股市投资者收益率, 结果表明历年来对投资者整体而言其投资收益都是亏损的。

一、投资者收益与成本分析

(一) 投资收益本文用流通股股东实际分得的股利扣除所得税表示投资者整体的投资收益, 数据如表1所示。

表1中, 流通比例=流通市值/总市值, 支付率=支付股利/利润总额, 税后流通股股东股利=支付流通股股东股利× (1-税率) , 2005年前投资者按20%的比例缴纳个人所得税, 2005年后, 财政部、国家税务总局发布的《关于股息红利个人所得税有关政策的通知》规定对个人投资者从上市公司取得的股息红利所得, 暂减按50%计入个人应纳税所得额, 依照现行税法规定计征个人所得税。因此2005年后:

税后流通股股东股利=支付流通股股东股利× (1-50%×税率)

单位:亿元

数据来源:1991年~2000年数据引自《证券市场导报》2001年1月号, 其他数据计算自中国证监会网站及中国证券报。

(二) 投资成本对投资者整体而言, 投资成本包括佣金、印花税和基金管理费三部分, 历年的数据如表2。

单位:亿元

数据来源:中国证监会网站。由于我国的基金从1998年开始才得到比较规范的发展, 所以基金管理费数据只取到1998年。

根据以上分析, 流通市值表示投资者整体的投入资本, 税后现金股利表示投资收益, 佣金、印花税和基金管理费表示投资成本, 则第t年投资者收益率RIEt为:

其中, Dt表示流通股股东第t年税后现金股利, Ct表示第t年佣金总额, St表示第t年印花税总额, Ft表示基金管理费用, Mt表示第年流通市值。

根据上式计算投资者收益率, 结果如表3。

作为分析的对比标准, 下面给出了年度的平均存款利率, 如表4。三者的比较如图1。

数据来源:根据中国人民银行网站历史数据计算所得。Rd代表人民币活期储蓄存款利率, Rt代表人民币一年定期储蓄存款利率。

二、结论

根据以上分析, 可以得出的结论是自我国证券交易所成立以来, 对股市投资者整体而言, 投资者收益率全部为负, 投资者总体上是亏损的, 并且在股市比较活跃的年份, 投资者损失更严重。导致这种结果的原因可以归纳为以下几点:

(一) 现金股利支付率较低由于上市公司普遍存在大股东及内部人控制问题, 公司利润分配更倾向于送股配股等形式, 现金股利派发率很低, 仅约20%-30%, 只有个别年份达到40%, 远低于发达国家股市。

数据来源:根据中国证监会网站统计年鉴数据计算所得。

(二) A股换手率居高不下由表5可知, 我国的A股换手率一直都比较高, 最高的年份可以达到8倍以上。较高的换手率使我国股市投资者缴纳了巨额的佣金和印花税, 投资者投资成本高。

(三) 基金管理费资金流出效应显现近年来, 随着越来越多的投资者通过购买基金间接参与股市, 我国的基金资产规模出现了爆发式的增长, 基金公司收取的基金管理费也相当可观, 成为了投资者一笔不小的费用。

参考文献

[1]胡荣才、姚宏建:《我国证券市场投资者收益分析》, 《财经理论与实践》2002年第3期。

[2]胡荣才、许涤龙:《交易成本对投资者收益率的影响》, 《山东财政学院学报》2003年第5期。

个人投资理财 篇10

一、公众对个人理财的认知

为了进一步了解公众对个人理财的需求与认知状况, 我们采用问卷调查和随机访问的方法, 在西安、宝鸡的商业银行营业厅对使用银行个人理财金融产品的客户和潜在客户共480人进行了调查, 现予以分析。

1. 公众对个人理财的了解程度和理财目标。

公众对个人理财“了解”的占43.6%, “一般”的占43.8%, “不了解”的占12.6%, 由此可见, 仍有43.8%以上的人了解并不全面。公众理财的主要目标依次是资产实现增值 (68.3%) 、保障家人教育 (41.7%) 、安排退休后的生活费用 (35.4%) 、提升生活质量 (22.5%) 、合理安排资金 (13.3%) 。调查显示, 大部分理财需求者都以实现资产增值为主要目的。在访谈中, 受访者要么没有明确的理财目标, 要么把理财目标简单地等同于“理财就是生财, 让财富增值, 赚钱”, 而不是把理财目标与人生目标结合起来, 为了赚钱而赚钱的现象普遍存在。

2. 公众获取理财知识的渠道。

调查发现, 大众的理财知识来源依次为网络 (59.6%) 、亲戚或朋友介绍 (57.5%) 、专业理财杂志 (41.7%) 、理财人员介绍 (33.8%) 、银行营业厅宣传册 (13.8%) 、广播电视22 (9.2%) 、大众报刊理财栏目 (8.8%) , 显然网络、专业理财杂志、与身边人交流这三个渠道占有绝大部分比例。

从调查看, 网络已经成为公众理财的主要渠道, 与身边的人交流始终是人们信息来源的重要渠道。同时当问及您是否会向您身边的亲人朋友推荐你购买金融理财产品和金融机构时, “可能会”和“一定会”的分别占46.7%和28.3%。众所周知, 由此可见, 今后培育个人理财市场时, 要着眼全局, 营销诉求既要针对理财决策者, 同时也不能忽略理财决策影响者 (家人和朋友) 。

3. 公众对理财产品的选择和满意程度。

在目前投资规模条件下, 公众希望使用的投资工具依次是储蓄 (53.8%) 、基金 (40%) 、股票 (37.5%) 、保险 (27.5%) 、房产42 (17.5%) 、债券 (14.6%) 。从中可见, 公众首选的理财产品是相对风险较低、收益较少, 对投资技巧和背景知识要求也相对简单的;但随着公众理财意识的逐步提高, 他们对于投资技巧和背景知识要求较高的高风险、高收益的理财产品也有强烈的需求。

在选择理财产品时, 公众关注的依次是产品的投资风险和收益 (55.8%) 、机构的信誉和品牌 (27.9%) 、金融机构工作人员是否专业 (22.5%) 、报纸等媒体的投资建议 (15.4%) 。面对理财产品的预期收益与存在的风险成正比, 45.8%的人希望理财产品一定要不仅本金保证, 收益最好高于储蓄;22.9%的人可以接受收益可能会少于储蓄, 但必须保本;33.3%的人希望收益高些, 可以承受一定量的损失。另外, 愿意承担高和中低风险的人分别为11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承担风险。从公众对银行理财产品及其种类的满意程度看, 满意者占31.7%, 不满意者占29.1%。从以上调查显示, 公众在选择理财产品时注重产品的投资风险和收益, 但对理财产品的预期收益与存在的风险, 大多数人喜欢追求高收益, 却不愿承担高风险, 或忽视理财产品的风险。

4. 公众对银行专业理财人员的选择和满意程度。

调查发现, 公众寻求专业人士进行金融理财的认识是不同的, 仅有9.2%的人知道自己也可以进行一些简单的财务决策, 但却感觉到专业的理财顾问能够帮助自己更有效的管理家庭财务, 带来财富的加速成长;21.6%的人因太忙, 无法抽出时间来自己理财;而69.2%的人是因为不具备金融理财系统专业知识和方法、理财目标不清楚、个人财务受到重大损失自己却毫无头绪, 不知如何着手时感觉到了金融理财的紧迫性才寻求专业理财。由此可见, 大多数人由于有明显的缺失感、焦虑感、紧迫感, 才去寻求专业理财。

尽管68.8%的人对银行理财人员的专业素质不满意, 然而, 随着理财观念的逐步变化, 理财市场的规范化, 投资者对专业理财人员的信任程度将越来越高。调查中, 78.8%的人希望得到专业理财人员的服务, 愿意为所接受的服务付出额外的佣金, 也愿意去相信他们, 并且80.8%的人对他们的服务态度是满意的。

5. 公众对银行开展个人理财业务的建议。

从调查来看, 58.3%的人认为银行理财人员的专业素质需要不断提高。在访谈中, 公众普遍反应商业银行的理财服务人员, 专业单一, 复合型人才偏少, 部分员工并不具备理财综合知识和为客户提供理财方案的能力;对宏观经济政策掌握较少, 对微观经济分析能力不够强, 市场营销意识和技能与市场服务需求还有较大差距, 无法适应快速发展的个人理财业务;理财人员营销客户时对风险提示不够, 甚至没有对客户给予正确引导。由此可见, 培养和选拔高素质的理财人员已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。

另外, 69.1%的人认为银行理财产品的多样性有待拓宽。公众认为目前主要存在的问题:一是档次低, 理财服务仅停留在咨询、建议或投资方案设计等服务式理财阶段, 缺乏智能化高档次理财产品;二是理财产品结构不合理, 功能单一, 不能满足不同层次客户的服务需求;三是商业银行在理财产品定价、风险对冲和信息披露等方面还缺乏科学和完善的管理措施, 尚存在一定的风险。

二、加强银行服务, 提高公众理财意识, 推动理财业务发展

1. 加强品牌建设, 提供差异性、个性化服务, 满足公众个人理财需求。

在改革现有金融政策, 完善商业银行的技术系统的基础上, 银行只有开发差异性、个性化的个人理财服务, 才能保持市场生命力、留住老客户、吸引新客户, 达到银行与客户的双赢。因此, 银行的理财产品的设计一是要新, 商业银行设计产品或服务时, 不要一味地模仿, 要充分体现本行的智慧和优势, 在做好市场调研的基础上, 寻找市场发展空间;二是要有差异性和适用性, 个人理财产品只有适用才有客户和市场, 才能给商业银行带来利润。此外, 还应当根据公众的年龄、行业、收入状况、目标方向等具体情况设计不同理财方案。只有这样, 才能够最大限度地满足不同客户群在不同阶段的投资理财的需要, 推动商业银行个人理财业务的不断发展。

2. 加强理财人员的培养, 以高素质的理财人员赢得公众。

从调查看, 尽管公众希望得到理财人员的服务, 愿意接受服务并付出额外的佣金, 但大多数人对银行理财人员的专业素质不满意, 因此培养高素质的专业理财人员是促进个人理财业务发展的主要任务。首先, 要选拔一批理财专家培养对象, 在选拔上要坚持高标准、高起点, 将一批具有金融专业知识、投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来。应培养理财人员营销的共同职业理念、意识;培养良好的职业行为规范和操守;培养强烈的敬业爱行爱岗职业责任和开拓创新的职业精神。其次, 持之以恒地系统强化营销队伍建设和专业技能培训。培训课程可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置, 通过培训, 使理财人员成为既精通银行业务又通晓保险证券等其他金融业务, 既掌握营销服务技巧又具备理财规划专业素质的全才。而且这种培训要形成制度, 定期进行, 不断更新客户经理的知识, 更好地适应个人理财的需要。只有专业理财人员的专业素质提高了, 才能获得公众对个人理财业务的认可。

3. 注重银行个人理财理念提升和理财产品风险提示, 以优质服务吸引公众。

银行应充分发挥专业理财人员营销作用, 对公众提供业务咨询和业务指导, 通过个人客户投资风险测试, 确定客户风险承担能力。商业银行要利用自己的网点和员工, 运用媒体和中介机构加强产品宣传。银行在设计理财产品时要尽量降低风险, 客户经理在给客户推荐理财产品时, 既要详细介绍不同产品的优势, 也要明确告知不同产品的风险, 以客户资金增值的最大化为目的, 为客户提供理财投资建议, 这样有利于提升客户的满意度和忠诚度, 能够为银行带来综合效益, 实现银行与客户的双赢。另外, 银行个人理财发展理念如能改短期营销为长期合作, 将有利于改变个人理财名不副实的状况。

4. 推广理财基础知识, 增强公众的投资风险意识, 树立健康理财理念。

从调查来看, 除了从银行内部为个人理财创造良好的条件外, 急需要对公众推广理财基础知识, 宣传相关政策法规, 增强公众的投资风险意识, 提高公众金融素质。因此, 监管部门应严格规范银行营销推介行为, 保护金融投资者和消费者, 营造一个公平规范的市场环境。作为“信息强势群体”的卖者有责任对产品已知缺陷和风险进行充分的披露, 把收益和风险两方面的信息完整、明确、无误地向投资者传达。银行应秉承“因您而变”的以客户利益为中心的服务理念, 时刻关注在投资者最需要的时候, 以最恰当的方式向其传递正确的投资理念。另一方面, 监管部门应会同银行业协会、商业银行要加强理财知识的宣传和投资者教育, 增强民众的投资风险意识和自我保护能力。同时要帮助公众明确理财目标, 树立健康理财理念。也就是要使公众明白理财不是简单的赚钱, 健康科学的理财应该是“个人理财的目标要与个人及家人的安心、富足、健康的生活体系相一致”, 依据个人财务状况和理财能力、风险承受能力、理财习惯, 通过投资性理财规划、保障性理财规划和消费性理财规划进行积极主动和合理的理财, 才能达到获取较大的投资收益、提高家庭和个人生活质量的目的。提高国民的财商素质, 让更多的中国人走上健康理财之路, 是所有银行应该长期承担的社会责任。

摘要：通过问卷调查和随机访谈, 揭示了公众对个人理财的认知, 在此基础上, 提出了加强银行金融服务, 提高公众理财意识, 培养健康理财理念, 推动银行个人理财业务发展的策略。

关键词：个人理财,商业银行,理财意识,金融服务

参考文献

[1]王洪敏.中国商业银行个人理财业务发展探析[J].经济研究导刊, 2008, (16) :47-48.

[2]李京阳.商业银行个人理财业务发展中存在的问题分析[J].内蒙古银行研究, 2008, (10) :44-45.

个人投资者证券投资行为分析 篇11

关键词：个人投资；证券投资；行为分析

近年来，随着FPA性格色彩理论的推广，其在实际生活中的应用是越来越广了。有人将其应用于文学创作，有人用它进行酒店管理，有人用它进行心理咨询、留学咨询，有人用它进行员工招聘测试，当然也有人将它应用于学校的教育，进行分类教学、因“色”施教，将该理论应用在这些具体实践中都获得了不错的效果，它作为一种系统工具，能够很好地帮助人们分析自己与了解他人。本文将利用“性格色彩学”理论来分析投资行为，并利用调查问卷的形式揭示“红、黄、蓝、绿”不同性格色彩的个人投资者分别在上涨与下跌行情中所呈现的不同投资行为。

一、性格色彩学理论概述

“FPA? （Four-colors Personality Analysis） 性格色彩”的四色分类可追溯到古希腊，以西医鼻祖希波克拉底的四液学说作为源头。希波克拉底认为：构成人体体液的四种主要成分分别是心脏的血液、肝脏的黄胆汗、胃部的黑胆汗和脑部的粘液。每个人体内体液的混合比例是各不相同的，血液占优势的人属多血质，粘液占优势的人属粘液质，黄胆汗占优势的人属胆汁质，黑胆汁占优势的人属抑郁质。他认为“没有两个完全一样的人，但许多人有着相似特征”。

乐嘉借鉴了气质学说的精髓，将乐观爱玩的人归为红色；将循规蹈矩、感情细腻特征的人归为蓝色；将喜欢成为领导者的人归为黄色；而将乐于旁观、很轻易就会被人所领导的人归为绿色。每个人的性格都有其独特的色彩密码，这些性格色彩具有一定的支配功能，会影响人们在具体实践活动中的思想与行为，最终表现出千差万别的行为表现，其具体特征如下表所示。

二、不同性格色彩投资者在上涨与下跌行情中的行为特征

红黄蓝绿四种性格各有各的性格特点，他们在进行证券投资的过程中，不同的性格色彩会影响其具体的投资行为，并且不同性格色彩的个人投资者在股市涨跌中的投资表现有比较大的区别，表现如下：

三、不同性格色彩个人投资者投资行为的问卷调查分析

（一）调查目的。为了验证不同性格色彩的股民在牛熊市中投资行为的不同，旨在了解不同性格色彩对股民投资行为的影响。

（二）样本说明。这次调查通过手机app问卷星完成，共回收208份问卷。调查对象为福建师范大学协和学院2012级金融学、2013级投资学的在校大学生。问卷中利用乐嘉性格色彩学测试题对调查者的性格色彩进行了归类，共有84位红色股民、18位黄色股民、44位蓝色股民及62位绿色股民。为保证调查的质量，被测试者均被告知所有题目均无标准答案，完全由其按自己的第一反应或倾向来答题。

（三）调查结果及分析

1、上涨行情中，不同色彩股民的投资行为特征

问卷题目一：您在上涨行情中的投资行为倾向是（ ）

A、密切关注股市的信息，参考股评专家推荐，作出买卖。

B、相信自己的判断，遇到合适的买卖时点，快速买卖不犹豫。

C、独立分析，构建资产组合，密切关注股市价格的走向。

D、不追求股价的快速上涨，涨的快也跌得深，投资有收益就好。

从上表中可以看出：在上涨行情中，四种性格色彩的被调查者呈现出不同的投资倾向。其中红色股民中有52位倾向于选项A，占红色性格总数的61.9%，说明他们更热衷于追寻市场热点，依据市场信息做出决策，甚至有时候会四处打听消息参考他人意见。黄色股民有11人选择了B选项，占黄色性格总人数的61.1%，说明他们更加自信、勇于冒险、敢于投资，全力把握市场机遇，力求在一波良好的行情中实现资产的快速增值。此外，29位蓝色股民选择C选项，占蓝色被调查者总人数的65.9%，说明他们在追求获利的同时也保持谨慎小心的性格特点，更注重策略，优化资产组合配置，防范市场行情突然变化带来的风险。53.2%的绿色股民偏向于选择D选项，乐天知命并且倡导中庸之道的绿色股民主要以保卫获得的资产增值所带来的利益，追求资产的稳定增值。

2、下跌行情中，不同色彩股民的投资行为特征

问卷题目二：您在下跌行情中的投资行为倾向是（ ）

A、情绪波动，但心中仍犹豫不决，偏向于持股观察等待股价上涨。

B、相信自己的判断，可能是机构诱空，继续观察，但下跌太多会进行止损。

C、全面分析排查下跌原因，调整策略，构建新的组合。

D、快速撤离资金。

从上表中可以看出：在下跌行情中，58.3%红色股民选择了A，说明情感充沛的红色股民的情绪容易受到股市下跌的影响，他们倾向于持股观察。黄色股民中有44.4%的人在股市下跌中相信自己的判断，但如果股价跌得太深，他会止损，避免亏损扩大。严谨细致的蓝色股民，在股价下行时，有54.5%的比例会进行全面排查下跌原因，企图找寻新的股票组合来减小原组合风险。最后，绿色性格股民在股市下跌中，做出的选择的比例较为分化，其中有33.8%的人数选择了快速撤离股市，也有32.3%的绿色股民选择调整资产组合。

四、总结

本文通过调查问卷的统计结果验证了不同性格色彩的个人投资者在股市连续上涨和下跌中的反应与行为存在着不同，并得到以下结论：在股价上涨中，红色股民乐于捕捉市场热点、黄色股民敢于冒险追逐收益增值、蓝色股民注重构建资产组合、绿色股民要求资金安全；在下跌行情中，红色股民持股待涨、黄色股民果断自信、蓝色股民严谨分析、绿色股民迅速止损等。

但本文也存在一定的不足，因其样本的选择受限于高校正在进行模拟炒股的大学生，并未将有进行实盘炒股的学生分离出来单独分析，此外，也并未考虑男女性别的影响，仍然存在改进的空间。

参考文献：

[1]乐嘉：《色眼识人： FPA性格色彩密码解读》，文汇出版社，2006。

[2]乐嘉：《色眼再识人》，天津教育出版社，2010。

个人投资理财 篇12

1 个人投资理财概念

个人投资理财是指个人或家庭为了满足其生命周期内的各种需求,将自身所拥有的各种资源系统地、科学合理地、有计划地投入到储蓄、保险、证券等金融领域或收藏、住房等非金融领域,使其保值增值并最终达到个人或家庭财富的最大化。财富的积累、保障与安排是个人投资理财的主要内容,如何管理一生的财富,如何进行长期的资金配置与运用是个人投资理财领域的最重要课题。

2 个人投资者投资理财过程中存在的问题

2.1 理财观念保守

储蓄长久以来都是我国个人投资者投资的主体品种,受传统习惯影响,我国人民多年来对理财产品认识单一,又因为厌恶风险的保守型性格导致对新产品缺乏安全感,所以我们多种理财产品虽推出多年仍不为大多数投资者所真正认识与了解。近几年,我国金融市场上创新产品层出不穷,可供投资者选择的投资工具因此越来越丰富,但受观念的限制其推广仍将任道而重远。

2.2 金融知识缺乏

投资理财所需金融知识的学习具有较强专业性,需要有一定的文化基础,而我们的个人投资者,特别是缺乏金融专业背景的投资者,往往畏惧学习,在投资过程中存在过于依赖投资顾问,缺乏投资主见,冲动投资,从而容易造成与预期的较大偏,差蒙受不必要的损失。

2.3 专业金融理财师队伍供应不足

投资理财目前从整体上看仍然是一个新兴领域,尽管看似涌现出了一批专业的金融理财师,但因我国金融行业分业经营分业管理的现状,这些专业人员与理财所要求的全方位服务需求仍存在一定差距。同时,我国人口众多,从绝对数和相对数上来看,目前的专业人才都远不能满足实际需求,作为稀缺资源的理财师们往往优先服务高端客户,普通个人投资者在接受专业服务方面又显劣势。

2.4 理财师角色属性限制其客观性

目前金融理财师多属于卖方市场,独立的理财师非常少见,这样的角色属性导致即使专业上很优秀的理财师也很难保证完全站在投资者的角度给出投资建议。金融市场本身的不成熟加上业绩考核的压力,其推荐的投资品种往往出于各种因素综合考虑,加上其服务的客户人数众多精力有限,根本不可能根据每个普通个人投资者的具体情况给出具有针对性的投资方案,所以方案的质量也受到质疑。

3 推动个人投资者顺利实现投资理财目标的意见与建议

3.1 树立正确的投资理财观念

时代不同理财观念也要随之调整,与时俱进是一种态度更是一种实际的需求,只有思想先变化了行动才会变化。在当前金融理财产品不断创新的现实中,只有顺应时代,改变观念,积极学习,认真选择,才能让金融理财工具真正为我所用,为我服务。

3.2 正确认识自我投资属性

风险偏好不同选择的金融产品就不同,投资首先需要根据个人具体情况来分析风险偏好,再根据具体的风险承受力选择适合的投资品种,合适的才是最好的。另外,不同的投资目标有不同的投资纪律,要找到适合自己的投资风格,制定理性的投资目标,坚决执行投资纪律才能提高成功概率。

3.3 克服依赖心理,善用学习资源

想赚钱又懒得学习,总想找到高人指点,这是对自己的资金极度不负责任。投资理财最讲求人与产品的匹配,由于信息的不对称,最靠得住的高人其实只有自己。当然,作为个人投资者,遇到难以理解的金融产品时也要积极利用身边一切资源,但投资顾问的作用应该主要体现在帮助投资者学习了解新知识上,为其在相关知识点上答疑解惑,而不是喧宾夺主代其决策。

3.4 掌握学习技巧

金融知识的学习看似晦涩难懂,其实只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融产品的名称往往包含产品最本质的信息;投资范围决定了一只产品预期的风险与收益,直接决定其风险与收益底线;目标描述比较具体的产品往往确定性更大,而目标描述会相对灵活的产品,往往是以比较隐蔽的方式说明其波动可能较大,这两者需要结合考虑;基金经理可能会有变化,但团队一般比较稳定,所以高质量的品牌团队往往更值得信赖。

3.5 善用固定收益类产品

固定收益类产品具有银行定期存款、国库券等金融产品的特性,近几年这类产品的收益普遍高出同期定期利率好几倍,而且风险低。目前看,货币基金、银行理财产品、券商固定收益类集合资产管理计划是最主要的三种形式。随着金融产品的不断创新发展,货币基金赎回T+0到帐的实现,银行固定收益类产品不断丰富,券商保证金产品的普及和资管业务对固定收益产品的偏好等都预示着此类产品的投资价值,善用此类产品形成不同的投资组合对各种投资者都会大有裨益。

摘要：投资理财是每个人当前和今后必须要认真面对的重要课题,近些年我国个人投资理财得到了快速发展,但出于多种原因,在很多方面仍然存在一些不少问题,本文通过对这些问题进行分析进而提出相应的意见与建议,希望能为广大个人投资者提供一定帮助。

关键词：个人投资者,投资理财,金融产品

参考文献

[1]安永杰.商业银行个人理财业务的问题及成因探讨[J].财政金融,2016.

[2]蔡逢敏.生命周期理论在个人理财业务中的应用[D].对外经贸大学,2006.