合规网贷

合规网贷（共11篇）

合规网贷 篇1

坚持合规稳健发展之路

果树财富排名全国网贷合规前列

去年8月24日，银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网贷行业正式开启清扫模式。有人说“P2P的冬天来了”，的确，在这场专门针对互联网金融领域风险的专项整治工作中，有不少平台由于自身业务不合规难转型或承担不起高昂的整改成本等原因，选择停业退出网贷行业。另一方面“冬天来了，春天还会远吗？”，从“暂行办法”到《网络借贷信息中介备案登记管理指引》，再到《网络借贷资金存管业务指引》等多项监管政策的步步收紧下，网贷行业整体的规范意识有所加强，整改时至今日，更多的是那些走在合规前线，拥抱监管积极推进合规进程的平台。其中，果树财富凭借超前的合规发展意识、严格的风控体系，领跑网贷行业合规前列。在近日网贷之家发布的《网贷平台发展指数评级》中，果树财富合规指数在全国网贷行业中排名29，合规优势突出。

随着监管借款限额政策的贯彻，小额分散业务成为了网贷平台合规的基础。在业务上，果树财富专注开发车贷细分领域的优质资产，而车贷资产本身具有小额分散的特点，果树财富将平均单笔借款金额限制在20万元以内，大大降低了风险指数。为进一步促进平台的合规发展，果树财富积极与江西银行进行资金存管合作的各项事宜洽谈，早在今年4月份双方就签署了“资金存管协议”，果树的技术团队也一直在进行存管系统的复杂对接，力求早日上线，为用户的资金上一把安全锁。为了早日完成备案，果树财富与广东隆与律师事务所合作签订“专项法律服务合同”，助推平台完成备案登记，加速合规进程。同时通过“国家信息系统安全等级保护三级认证”，安保再升级的同时也是对果树财富信息技术水平和安全防护能力的肯定。

上线三年以来，果树财富见证了P2P的爆发式增长、人心惶惶的跑路潮时期以及近一年来监管政策驱使下网贷的理性回归。作为行业内口碑较好的平台，果树财富一直秉持“合规经营，稳健发展”的理念，力求深挖优质资产的同时最大程度保障投资人资金信息安全，在监管的引导下，向着合规方向大步迈进，为出借人提供安全、稳健的互联网金融服务。

合规网贷 篇2

近日银监会向各家银行下发的《网络借贷资金存管业务指引 (征求意见稿) 》 (简称《意见稿》) 又提出“史上最严”监管要求:网贷平台须由银行直接存管, 更是将行业运行门槛大幅提高。据统计, 目前不到2%平台满足银行直接存管标准。业内人士指出, 这一举动表明网贷业监管从政策探讨阶段正式步入实质操作阶段, 且步步趋严, 行业将开启合规淘汰机制, 网贷行业一哄而上的热潮也将冷却。

乱象频发问题平台数逼近一半

自今年以来, 随着监管政策的逐步收紧, P2P问题平台数一直居高不下。据网贷天眼数据统计, 仅上周单周, 就有几十家平台出现问题, 包括德福财富、金金贷、中腾投资、国信君、圣奇投资、丰登宝等平台网站已无法访问。汉泰华泽、聚合信贷等平台连续多日联系不上, 大量标的到期仍显示还款中。另外, 还有平台主动发布公告, 称兑付困难, 比如陷入兑付危机的人企贷于8月16日在官网发布兑付公告, 承认提现困难。

网贷天眼数据同时显示, 截至8月22日, 全国P2P网贷问题平台已达2321家, 平台总数 (含问题平台) 为5092家, 问题平台占比约46%, 目前在运营平台数为2771家。

“2015年上半年网贷业新增问题平台数为422家, 今年上半年新增问题平台数为671家, 同比增长了59%。而问题平台的增加, 亦表明今年问题平台在集中爆发。”网贷天眼相关负责人告诉记者。

“针对网贷行业乱象, 行业监管主要从两方面展开工作, 一方面通过专项整治控制整体风险;另一方面日常监管开始落地执行。”广州互联网金融协会会长方颂表示, 监管产生的直接结果就是淘汰出清, 而且随着监管措施的逐步落地推进, 淘汰的进程也逐步加快, 这也符合行业的主流预测。

据了解, 随着行业监管政策频出, 网贷平台在资金存管、信息披露及网络安全等方面都面临不小监管压力, 平台生存压力进一步加大, 行业洗牌进一步加剧。神仙有财CEO惠轶分析称, 在这样的背景下, 一些平台自知生存艰难, 便选择自行退出, 或谋求转型, 这也是停业问题平台增多的重要原因。

监管趋严不足2%平台合规

去年7月18日, 人民银行等十部门联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》, 首次提到P2P等互联网金融平台应实施资金存管方案, 并提出多条红线, 比如平台不得设立资金池、不得自融等。

今年上半年, 互金专项整治方案再次强调P2P网贷平台应选择合适银行作为资金存管机构, 也正因如此, 网贷行业迎来与银行的存管合作签约潮。不过, 对于银行存管具体采用何种方式, 业内并无统一标准。

近日, 银监会向各家银行下发《意见稿》, 并对银行存管这一关键政策进行了细化, 提出存管银行应对客户资金履行监督责任, 不应外包或由合作机构承担, 不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户, 这也昭示着只有银行直接存管的平台方符合监管要求。

不过, 尽管网贷业在运营平台有2000多家, 但是能达到银行直接存管要求的平台少之又少。据盈灿咨询不完全统计, 截至8月22日, 与银行签订直接存管协议的平台有130家, 不过上线直接存管系统的平台仅39家。与目前在运营的2000多家网贷平台数比, 满足《意见稿》要求的银行直接存管平台不足2%。

人人贷联合创始人杨一夫认为, 去年至今连续发布的几次网贷行业相关规定, 表明监管层对网贷平台进行资金存管的要求逐步清晰化, 监管思路日渐明朗。而此次银监会《意见稿》中明确树立了网贷平台与银行直接进行资金存管模式的唯一合规地位, 是对规范发展互联网金融大目标的有力落实。

“倘若《意见稿》真正实施, 大多数技术实力相对薄弱的平台可能会陷入大规模的淘汰潮。不过从广大投资者的角度来说, 这或许是一个利好消息, 可以大幅降低用户的筛选成本, 更容易选择优质平台来进行投资。”杨一夫补充道。

总体来说, 监管层传达出一个信号:银行将主导P2P存管, 并将对网贷平台的运营真实情况有更深的了解。金蛋科技CEO邓巍认为, 这对于监管机构掌控平台运营情况更加有利。不过目前看来, 银行直接存管的模式对于网贷平台和存管银行来说意味着双重挑战, 尤其考验平台的债权质量和技术实力。

事实上, 监管没有直接采用牌照制, 而是将资金存管作为一个硬性门槛, 试图通过存管解决更多的网贷监管问题。在惠轶看来, 银行存管更像一块隐形牌照, 而监管趋严也是网贷行业健康发展的必然选择。

合规淘汰行业将迎新一轮退出潮

在本次银监会《意见稿》将银行存管定为“P2P标配”后, 随着监管政策的不断落实及监管到期时限的不断临近, 可以预计各大平台将加速推动银行存管落地的进程。

合力贷CEO刘丰认为, 由于银行对风控要求比较严格, 对存管合作对象有一定准入门槛, 此举将有利于资质较好、规范经营的P2P平台发展, 这也是符合监管层思路的, 是受鼓励的。

杨一夫表示, 未来一年, 监管将逐渐走向可执行化和明细化, 网贷行业的合规发展亦会得到政策的有力保障。同时, 银行存管的细化将加速不合规平台的退出, 推动整个行业完成自我净化。通过监管政策引导下的行业“自我清洗”, 网贷行业的优胜劣汰和集约化趋势将更加明显。

“《意见稿》中提及的存管制实际是淘汰机制开启前的预警和信号。”金投手CMO乔青发预计, 未来监管还会用更多金融机制来规范互金行为, 为行业健康发展扫清雾霾。

PPmoney万惠董事长陈宝国预计, 未来一年还将有更多行业监管政策法规密集出台, 这对整个行业来说是一件好事。伴随合规化进程的深入推进, 网贷行业将在健康的发展轨道上稳步前行。

“可以预见, 进入2017年后, 能否在银行实现资金存管, 将成为投资人选择平台的重要考量因素。”陈宝国补充道。

合规网贷 篇3

《征求意见稿》发布了12项负面清单，内容涉及不自融、不设立资金池、不得向非实名制注册用户宣传或推介融资项目、不得提供担保或承诺保本保息、不得作虚假宣传等规定。这意味着此前政策套利的空间已经消失，各平台要想在市场竞争中留存，必须“八仙过海，各显神通”。据悉，《征求意见稿》给予各网贷平台长达18个月的过渡期，让平台有足够的时间进行整改，完成合规化。

《征求意见稿》出来后，监管层的各项工作步入加速运作的轨道。先是北京、上海、深圳相继暂停互联网金融企业注册，后是互联网金融信息共享系统再度开放，搜易贷、团贷网等共计50多家网贷平台完成接入。现又有完成批筹的中国互联网金融协会拟近期挂牌，并且其组织开发的互联网金融服务平台正式进入系统测试阶段。

多位业内人士告诉《投资者报》记者，《征求意见稿》的出台是行业逐渐走向规范和成熟的指挥棒，网贷平台将照此展开自查并逐步趋向规范化。然而不得不说的是，这也是行业进行淘汰和洗牌的过程。对于大部分趋于规则边缘的平台而言，2016将是难熬的一年，决定了平台能否进入2017年的“战场”。

平台追求增资、上市

随着经济整体下行以及2015年年底问题平台的频发，政府、行业、媒体及投资人对网贷行业的质疑声也越来越大，资本寒冬论已经弥漫整个行业。在资本市场动荡，整个投融资市场缩紧，以及监管趋严的困境下，众多网贷平台都忙着增信增资，夯实平台实力，获得更多的监管筹码，以便更好地应对资本寒冬，为迎接行业的春天储藏力量。

1月11日，以短期融资为核心的互联网金融平台短融网宣布完成由辅仁集团投资的总金额为3.9亿人民币的B轮融资。本轮融资过后，辅仁集团成为短融网第一大股东，而短融网表示团队将继续保持对短融网的控股地位。短融网CEO王坤表示，双方达成战略合作后，短融网可以借辅仁集团上市公司整体上市东风，有望成为A股主板首个上市的网贷平台。

对于国内网贷平台争抢的“互联网金融第一股”，宜人贷已经收入囊中。2015年12月18日，宜人贷成功登陆美国纽交所，对于网贷行业的意义不言面喻。然而，上市首日宜人贷股价即破发。对此，宜信公司CEO唐宁表示，一日的涨跌并不代表什么，关键还要看长远。如今距宜人贷上市已有1个月时间，宜人贷的表现也并非乐观，宜信公司还有得忙。

此外，登陆国内新三板的网贷平台金蛋理财母公司南京软智科技股份有限公司于12月16日宣布定增认购完成。据软智科技在股转中心发布的《股票发行认购公告》显示，此次股份发行认购数量为330万股，认购价格为每股60元，认购资金总额为1.98亿元，已被27个投资机构及合格投资人全额认购。

加快推进银行资金存管

网贷平台除了增资来加强实力外，还面临着银行资金存管的考验。中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，互联网理财平台的资金量较小，与金融机构上百亿的资金托管相比，对银行的吸引力不大，所以银行对于合作的网贷平台要求必然会高。

日前，《征求意见稿》中明确规定，互联网理财平台需要和银行合作进行资金存管。该规定一经推出，引起了行业内的热议，部分平台已然行动。

2015年2月，人人贷称，与民生银行开展P2P平台资金存管深度合作，由于人人贷对用户体验的考虑以及民生银行对安全性等考虑，并未能很快实现资金的存管。近日，杨一夫在人人贷年度报告发布时告诉记者，人人贷预计最快于2016年一季度与民生银行实现全面资金存管，每一位用户的资金流向和账户信息都将受到银行监管，成为行业内极少数完成资金存管的公司之一。

此前，据网贷之家统计，只有积木盒子一家已经完成与民生银行的资金存管系统对接工作，其他平台多处于协议签订或者谈判阶段。

在资金安全方面，搜易贷在2015年分别与阳光保险、众安保险展开合作，并推出风险保障金制度，多维度的保障投资者的安全。同时，引入FICO和Experian两大国际知名信贷审核模型与中国民生银行签署资金存管协议等加强风控能力，立体化的打造风险控制体系。

除去传统银行外，1月18日，互联网理财平台懒财网与民营银行华瑞银行宣布开启全面战略合作。具体操作方式上，华瑞银行向懒财网提供数亿元的授信额度，其中包含了以平台资产抵质押或转让方式所提供的循环融资授信，以及针对懒财网平台运营发放的科创资金贷款。

注重特色与差异化发展

多位业内人士指出，监管意见的推出，对于网贷平台的业务创新划出了边界。《征求意见稿》明文禁止网贷平台发售银行理财、基金、保险或信托产品，或者从事股权众筹、实物众筹等业务。那么在18个月整改期中，避免同质化竞争也是网贷平台谋求生存与发展之道。

91金融联合创始人吴文雄说，新规定有助于一直守规矩的互联网公司守住行业地位，而一些不合规的公司，在今后18个月里必须完成整改。类似互联网金融平台要做一些风险区隔，涉及到第三方资产的，理财、基金等都应该剥离出来，该需要获取监管资质的就要去申请牌照。

在多元化发展方面，搜易贷的经验或者值得借鉴。在具体业务方面，搜易贷形成了“房易贷”、“车易贷”、“信易贷”三大产业化布局。特别是在互联网房产金融领域，搜易贷相继推出面向购房人的“首付贷”、“赎楼贷”、“卖房贷”等产品及面向优质开发商的“租金宝”、“购房宝”等创新产品。其中在2014年创新推出的“首付贷”项目，帮助客户解决购房首付资金方面的问题，受到业内较高的评价。

对此，唐宁也曾表示，我个人觉得互联网金融是非常广阔的领域，不必你做这个事，我也做这个事，他也做这个事，完全没必要，还是要差异化竞争。

总的来说，不管是网贷平台纷纷追求增资以及上市，还是寻求银行资金存管用以增信，抑或是坚持差异化发展之路突袭，整改期的18个月将会是成功与失败并存。而投资者所要做的就是多进行专业投资的学习，避免轻易踩入明显的雷区而后悔莫及。

合规网贷 篇4

摘要：一周看点：【指数】剔除上周双12活动的影响，本周网贷指数理性回升;【新闻】中汇在线待收超2亿元平台运营潘某成争议焦点;【事件】新浪微财富拒绝赔付了！!;【数据】本周网贷成交量达到82.38亿元，环比上周下降0.45%。更多内容欢迎关注鑫华士p2p网贷微信号：xhsp2p.特别说明：以下数据部分皆来自网贷之家研究院，非平台官方数据，仅供参考。

一、一周行业指数

剔除上周双12活动的影响，本周网贷指数理性回升。本周上线近1年半的中汇在线提现困难，待收2.6亿，可见平台风险随成交量积累而渐显，投资人需警惕滞后风险。二、一周热点新闻：

12月问题平台数已达47家 山东P2P风险集中爆发 12月网贷行业依然“雷声隆隆”。网贷之家研究院数据显示,截至目前(2014年12月18日)12月P2P问题平台数已达47家。值得一提的是，仅半个多月，这一数字已经超过11月单月问题平台总数，再创历史新高。其中，16日单日，就爆出7家问题平台。【详情】

中汇在线待收超2亿元平台运营潘某成争议焦点

业务模式一直备受争议，且曾被不少资深投资人“炮轰”却依然拥有高人气的深圳P2P平台——中汇在线，近日提现困难。成立一年多，曾经满标速度以秒计、每天几百万的标瞬间就满的平台，为何顷刻间“崩盘”?在一个月内交易量从1.5亿元猛增到2.5亿元的数字“神话”背后，隐藏着什么样的冰山?【详情】

新浪微财富中雷 风控或成通道型第三方硬伤

近日，深圳P2P平台中汇在线“爆雷”一事在网贷圈炸开了锅。该平台待收金额之高、涉及投资人之多，使其备受关注。一“雷”激起千层浪，与中汇在线合作的机构新浪微财富、财经道也纷纷“中雷”，一时间微财富论坛炸开了锅。这也是继百度财富“中雷”科讯网后，又一起通道型第三方理财网站踩雷事件。【详情】

争抢客户酿成血案 宜信遭遇“最冷冬天”(图)网传今早在武汉市建设大道人行查征信的门口发生了一起恶性杀人伤人案件，宜信的三名员工一死两伤。有传闻案件起因是与平安客户经理争抢客户而引发。【详情】

清华大学也玩P2P 独家揭秘平台法人身份(图)日前，由五道口金融学院发起，清华大学控股的P2P网贷平台道口贷首批投资理财项目上线，项目期限为3个月，年化收益率为8%。据悉，道口贷上的投资项目主要来源于清华校友企业。【详情】

P2P行业整合加快 “羊毛党”价值将逐渐下降

网贷之家首席运营官石鹏峰分析表示，由于新平台相关信息较少，投资人不容易发现其诈骗、跑路的意图，(“羊毛党”)可能更容易碰到问题平台。同时，“羊毛党”集体行动的威力较大，活动规则漏洞较大的平台，大部分的活动经费可能被 “羊毛党”赚走。【详情】

P2P平台恶意竞价“劫流量” 行业竞争白热化 一位业内人士透露，自家平台就曾饱受关键字恶意竞价之苦。“在搜索平台名字时出现的竟然是别家P2P平台。一旦某家P2P平台的网站品牌词被其他平台做了恶意竞价，很多对平台网址不熟悉的投资者，很容易被恶意竞价误导，进入了别家平台的网站，对自家网站流量的影响非常大。” 【详情】 三、一周论坛热点事件：

★曝光中汇运营潘春雨收受巨额提成超2000万黑幕，恶劣程度超伍水军十倍....中汇不出所料，终归还是出事了，一个一直以来不断被争议的平台，到最后终于以倒闭拉下帷幕。【详情】

最新消息，中汇法人陈艳芳怀疑已出国

投资人在维权群中议论陈艳芳已出国的聊天记录。【详情】 新浪微财富拒绝赔付了！!新浪微财富客服与投资人的聊天记录。【详情】 新浪微财富上海总部维权现场 维权现场组图。【详情】

温州金融港，遇见这么理直气壮的平台也是醉了 温州金融港客服与投资人的聊天记录。【详情】 最近薅羊毛，发现两个站有不妥，提醒大家注意

青岛平台鼎e融，法人相克文，经查有三次被执行记录，已执行完成六百多万，执行中80万。不论怎样讲，三次被人家告上法院，人品也算有问题了。【详情】

四、一周行业数据

本周网贷成交量达到82.38亿元，环比上周下降0.45%。随着“双12”活动结束，虽然一些活动力度大的平台的成交量有所回落，但是部分成交规模的大平台本周成交量有所上升，恰好起到补充作用，使得本周网贷行业成交量基本与上周持平。进入12月，网贷行业似乎迎来新一轮“倒闭潮”，截止目前为止本月问题已经高达49家，多数平台因为出现提现困难而被曝光，其中本周问题平台达16家。

本周成交量前十位平台为红岭创投、陆金所、PPmoney、微贷网、鑫合汇、有利网、金信网、积木盒子、人人贷，累计成交量达23.37亿元，环比上周增加4.38%。本周有利网、微贷网、金信网成交量上升幅度较大，环比上周分别增加35.65%、28.84%和20.56%。本周陆金所成交量继续保持下跌的趋势，较上周下降了14.46%。PPmoney本周成交量随着“双12”活动的结束有所回落，较上周下降了8.09%，不过仍位居第三位。

本周网贷行业平均投资综合收益率达16.30%，环比上周下降9个基点(1基点=0.01%)。PPmoney、有利网、陆金所本周综合收益率分别为13.44%、13.88%、和8.2%，较上周分别下降了39、28和17个基点，下降幅度较大;而较上周红岭创投本周综合收益率环比上周增加139个基点，使得本周成交量前十位平台平均综合收益率上升至11.98%，环比上周(11.63%)上升35个基点。

本周网贷平均借款期限为6.67月，较上周(6.73月)略微下降。年底，流动性需求增强，部分上线债权转让功能的平台，债权转让标成交量显著增加，使得网贷行业借款期限有走低趋势。本周宜人贷、陆金所、你我贷、人人贷平均借款期限较长，位居前四位。陆金所、人人贷、易贷网平均借款期限下降幅度较大，较上周分别下降了2.21月、2.19月和1.03月。红岭创投由于大标的缘故，本周平均借款期限上上周上升2.6月。

本周活跃投资人数和活跃借款人数分别达49.39万人和5.62万人，较上周分别增加2.47%和11.17%。红岭创投、有利网、人人贷本周活跃投资人数位居前三位，积木盒子、PPmoney位居第四、五位。部分老平台人气上升幅度较大，如积木盒子、团贷网、翼龙贷、易九金融等平台活跃投资人数上升幅度在20%以上。

[来源：网贷之家，转载请注明出处] 网贷行业一周简报：本周“双12”出现大翻盘

一周看点：【指数】受股市利好因素的影响，网贷指数前四天均走低，但本周“双12”出现大翻盘，成交指数冲达3367.03;【新闻】11月国内P2P网贷平台评级发布;【事件】杭州全民贷今日也停止了提现，大家要有个心理准备;【数据】本周网贷成交量达到82.45亿元，环比上周增加5.63%。特别说明：以下数据部分皆来自网贷之家研究院，非平台官方数据，仅供参考。

p2p网贷微信号：xhsp2p

网贷知识普及手册 篇5

1.什么是P2P网络借贷？

答：个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

2.P2P网络借贷应遵守的原则是什么？

答：网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益，不得提供增信服务，不得设立资金池，不得非法集资，不得损害国家利益和社会公共利益。

借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。

3.P2P网络借贷机构的名称一般叫什么？

答：开展网络借贷信息中介业务的机构，其机构名称中应当包含“网络借贷信息中介”字样，法律、行政法规另有规定的除外。

4.P2P网络借贷有哪些禁止的行为？

答：网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动：

(一)利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资；

(二)直接或间接接受、归集出借人的资金；

(三)向出借人提供担保或者承诺保本保息；

(四)向非实名制注册用户宣传或推介融资项目；

(五)发放贷款，法律法规另有规定的除外；

(六)将融资项目的期限进行拆分；

(七)发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品；

(八)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理；

(九)故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；

(十)向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务；

(十一)从事股权众筹、实物众筹等业务；

(十二)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

5.在P2P网络借贷的网站注册时需要实名吗？

答：参与网络借贷的出借人与借款人应当为网络借贷信息中介机构核实的实名注册用户。

6.对参与网络借贷的借款人都有哪些要求？

答：借款人应当履行下列义务：

(一)提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息；

(二)保证融资项目真实、合法，并按照约定用途使用借贷资金，不得用于出借等其他目的；

(三)按约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息；

(四)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

7.对参与网络借贷的出借人都有哪些要求？

答：参与网络借贷的出借人应当履行下列义务：

(一)向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息；

(二)出借资金为来源合法的自有资金；

(三)了解融资项目信贷风险，确认具有相应的风险认知和承受能力；

(四)自行承担借贷产生的本息损失；

(五)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

8.P2P网络借贷机构可以开展线下业务吗？

答：不可以，除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外，网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。

9.对于P2P网络借贷机构的信息安全有什么要求？

答：网络借贷信息中介机构应按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试，具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度，建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度，配置充足的资源，采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行，保护出借人与借款人的信息安全。

网络借贷信息中介机构应当记录并留存借贷双方上网日志信息，信息交互内容等数据，留存期限为5年；每两年至少开展一次全面的安全评估，接受国家或行业主管部门的信息安全检查和审计。

网络借贷信息中介机构成立两年内，应当建立或使用与其业务规模相匹配的应用级灾备系统设施。

10.P2P网络借贷机构可以直接从借款人支付的利息或本金中扣除费用吗？

答：不可以，借款人支付的本金和利息应当归出借人所有。网络借贷信息中介机构应当与出借人、借款人另行约定费用标准和支付方式。

11.P2P网络借贷机构需要报送征信信息吗？

答：需要，网络借贷信息中介机构应当加强与金融信用信息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作，依法报送、查询和使用有关金融信用信息。

12.P2P网络借贷机构可以代出借人或借款人做出相关决策吗？

答：不可以，网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。

13.对于P2P网络借贷机构开展业务时风险控制方面有什么基本要求？

答：网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限，防范信贷集中风险。

14.对于P2P网络借贷机构的档案管理有什么要求？

答：网络借贷信息中介机构应当采取适当的方法和技术，记录并妥善保存网络借贷业务活动数据和资料，做好数据备份。保存期限应当符合法律法规及网络借贷有关监管规定的要求。借贷合同到期后应当至少保存5年。

15.P2P网络借贷机构如果停业，那么之前已成立的借贷关系受影响吗？

答：网络借贷信息中介机构暂停、终止业务时应当至少提前5个工作日通过官方网站等有效渠道向出借人与借款人公告。网络借贷信息中介机构业务暂停或者终止，不影响已经签订的借贷合同当事人有关权利义务。

网络借贷信息中介机构因解散、被依法撤销或宣告破产而终止的，应当在解散、被撤销或破产前，妥善处理已撮合存续的借贷业务，清算事宜按照有关法律法规的规定办理。

16.如果P2P网络借贷机构破产，出借人与借款人的资金受影响吗？

答：网络借贷信息中介机构清算时，出借人与借款人的资金分别属于出借人与借款人，不列入清算财产。

17.P2P网络借贷机构有义务揭示风险吗？

答：网络借贷信息中介机构应当向出借人以醒目方式提示网络借贷风险和禁止性行为，并经出借人确认。

网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、健康状况、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。

网络借贷信息中介机构应当根据风险评估结果对出借人实行分级管理，设置可动态调整的出借限额和出借标的限制。

18.在开展业务时，P2P网络借贷机构怎么保护客户的个人隐私？

答：网络借贷信息中介机构应当加强出借人与借款人信息管理，确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法性和安全性。

网络借贷信息中介机构及其资金存管机构、其他各类外包服务机构等应当为业务开展过程中收集的出借人与借款人信息保密，未经出借人与借款人同意，不得将出借人与借款人提供的信息用于所提供服务之外的目的。

在中国境内收集的出借人与借款人信息的储存、处理和分析应在当中国境内进行。除法律法规另有规定外，网络借贷信息中介机构不得向境外提供境内出借人和借款人信息。

19.P2P网络借贷机构自有资金与客户的资金需要隔离吗？应存放在哪些机构？

答：网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

20.如果客户之间或机构与客户出现利益纠纷，有什么解决问题的途径？

答：出借人与网络借贷信息中介机构之间、出借人与借款人之间、借款人与网络借贷信息中介机构之间等纠纷，可以通过以下途径解决：

(一)自行和解；

(二)请求行业自律组织调解；

(三)向仲裁部门申请仲裁；

(四)向人民法院提起诉讼。

21.P2P网络借贷机构应当在其网站上向出借人披露哪些信息？

答：网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露以下信息：

(一)借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要财产、主要债务、信用报告；

(二)融资项目基本信息，包括但不限于项目名称、类型、主要内容、地理位置、审批文件、还款来源、借款用途、借款金额、借款期限、还款方式及利率、信用评级或者信用评分、担保情况；

(三)风险评估及可能产生的风险结果；

(四)已撮合未到期融资项目有关信息，包括但不限于融资资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况等。

22.P2P网络借贷机构需要在其网站披露业务开展情况吗？

答：需要，网络借贷信息中介机构应当实时在其官方网站显著位置披露本机构所撮合借贷项目交易金额、交易笔数、借贷余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况等经营管理信息。

网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上建立业务活动经营管理信息披露专栏，定期以公告形式向公众披露报告、法律法规、网络借贷有关监管规定及工商登记注册地省级

网络借贷行业自律组织要求披露的其他信息，内容包括但不限于机构治理结构、董事、监事、高级管理人员及管理团队情况、经会计师事务所审计的财务会计报告、风险管理状况、实收资本及运用情况、业务经营情况、与资金存管机构及增信机构合作情况等。

网络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所定期对本机构出借人与借款人资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规性等重点环节实施审计，并且应当聘请有资质的信息安全测评认证机构定期对信息安全实施测评认证，向出借人与借款人、工商登记注册地省级网络借贷行业自律组织等披露审计和测评认证结果。

网络借贷信息中介机构应当将定期信息披露公告文稿和相关备查文件报送工商登记注册地地方金融监管部门，并置备于机构住所供社会公众查阅。

23.P2P网络借贷机构在业务开展过程中，资金存管机构承担什么职责？

答：借款人、出借人、网络借贷信息中介机构、资金存管机构、担保人等应当签订资金存管协议，明确各自权利义务和违约责任。

资金存管机构对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督，并根据合同约定，依照出借人与借款人向网络借贷信息中介机构发出的指令，对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督。

资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任，但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。

资金存管方应当按照网络借贷有关监管规定报送数据信息并依法接受相关监督管理。

24.P2P网络借贷机构在出现哪些重大风险时需要及时向监管部门报送相关信息？

答：网络借贷信息中介机构应当在下列重大事件发生后，立即采取应急措施并向地方金融监管部门报告：

(一)因经营不善等原因出现重大经营风险；

(二)网络借贷信息中介机构或其董事、监事、高级管理人员发生重大违法违规行为；

(三)因商业欺诈行为被起诉，包括违规担保、夸大宣传、虚构隐瞒事实、发布虚假信息、签订虚假合同、错误处置资金等行为。

地方金融监管部门应当建立网络借贷行业重大事件的发现、报告和处置制度，制定处置预案，及时、有效地协调处置有关重大事件。

地方金融监管部门应当及时将本辖区网络借贷信息中介机构重大风险及处置情况信息报送省级人民政府、国务院银行业监督管理机构和中国人民银行。

25.P2P网络借贷机构需要在规定时间报送审计报告吗？

答：网络借贷信息中介机构应当聘请有资质的会计师事务所进行审计，并在上一会计结束之日起4个月内向地方金融监管部门报送审计报告。

附件2

上海网贷管理细则 篇6

据了解，在取消备案登记方面，《意见稿》对开展网贷业务，却未取得备案登记的平台如何处理作了明确说明。对于未取得备案登记或被注消备案登记，但实际从事网络借贷信息中介业务的机构，根据违法违规实际情况和情节轻重，按照《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等相关规定予以处理。

对此，网贷之家研究中心总监于百程表示，这一条无疑让不积极整改、企图浑水摸鱼的平台无处藏身，有助加快网贷平台优胜劣汰进程。

此外，按照《意见稿》要求，监管部门认为网贷平台初步符合备案登记相关规定的，应当在指定的媒体(网站)上就有关事项向社会公示(公示期为1个月)，接受社会监督及投诉举报。

大学生网贷风险警示 篇7

在网购群体中,大学生群体被认为最有“资本”进行消费的,所谓的“资本”并不是其购买力,而是对于网购的欲望。消费目的不明确,冲动消费,不考虑实用性,这些标签都属于大学生消费群体。根据2015年我国高校毕业生749万人,2016年预计为770万人,推算在校生人数是3000万左右,仅考虑在校期间购买1~2次3C产品(计算机、通信和消费类电子产品),价格在2000元~5000元左右,就已经是千亿级的市场规模,更何况学生的购物、学车、培训、留学、旅游、考证乃至助学贷款等其他贷款需求也可应用开发,整个市场可待挖掘的潜力达到万亿级。但是这一群体在年龄、收入和社会地位上均无法达到银行信用贷款的发放要求,国家政府提供的条件苛刻、申请程序复杂的助学贷款和创业贷款无法完全满足当今大学生的贷款需求,学生网络贷款平台业务应运而生。而学生网络贷款在当下P2P网贷混战中,开拓出了一个新的市场,网贷公司看中大学生们的消费能力并且对资金的高需求,使得校园贷迅速走红。表1列出了近年来我国从事P2P网贷的平台数量,可以看出从2013年开始,网贷进入了爆发式增长期。

数据来源:网贷之家研究院。

二、学生网贷平台运营模式

(一)线下对线上模式

借款者或企业向网贷平台申请借款信息,平台审核借款者的条件以及企业的资质,将贷款者的信息或企业资料公布到网贷平台上,以投资者融资的方式来完成这一交易。目前,大部分平台为借款者提供担保,保障投资人100%的本息保障,但随着新平台的水分越来越多,门槛越来越低,很多平台在本金保障上都存在风险,对于资金实力较弱的平台来讲,一旦某项大额的融资项目出现风险,投资人的本金和收益根本无法得到安全保障。目前,这种模式下典型的平台包括信融财富、陆金所等。

(二)线上对线上模式

平台以信用贷款为主,主要是通过平台对借款者的信誉审核后,借贷双方不需要平台或其他第三方机构的参与就能够迅速完成借贷交易。一般借贷的金额额度较小,目前典型的平台包括人人贷、拍拍贷。

(三)引入第三方平台模式

平台融入第三方担保机构,平台自身只做信息平台。整体的交易担保和借款人的评估都由担保公司做评估和审核。具体流程为借款人申请借款,选择担保公司为交易担保,投资人借出资金。将整个风控体系转向更专业的第三方担保公司来做,目前是网贷平台中最安全的理财模式,备受投资者的青睐,典型的网贷平台代表有爱投资、汇富宝平台等。

三、大学生网络贷款面临的风险

(一)网贷平台自身风险

表2列出了2010—2015年全国P2P网贷出现问题情况,可以看出,随着总体数量的增加,网贷风险也在急剧增加,大学生作为网贷中的弱势群体,所承受的风险更大。

数据来源:网贷之家研究院。

(二)逾期还款风险

大学生群体还处于学习阶段,除了每个月父母给的固定生活费之外,基本没有额外的固定收入。在办理了网络贷款之后,满足了当下的消费需求,但是有些大学生并没有充分的偿还能力。而大多数网贷平台放贷的利率,并未超过银行同期贷款利率的4倍,一般年利率仍控制在20%以内,因此在法律上可能不会被认定为高利贷。但是,从相关报道来看,这些平台在收取约定的利息之外,还会以罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收费等名目,收取远远高于贷款本息的巨额费用。

(三)人身安全风险

而比贷款本身的高利率更令人恐怖的是一些网贷平台的催款方式。若按正常的法律程序,对于不能按期还款的借款者,放贷者只能到法院起诉,胜诉之后再申请法院强制执行,从而追回全部或部分欠款,不会威胁到借款者的人身自由和安全,更不存在让大学生的父母代为偿还、让大学生毕不了业等问题。但实际上,一些公司采取的催款方式,往往是各种骚扰、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁甚至包括某些更加极端的手段,从而极大地威胁借款者的人身自由和安全。

(四)信息泄漏风险

在大多数的校园借贷公司的网站上,大学生群体网络申请贷款必定要提交很多个人资料,在贷款信息表中,需要填写的信息很详细,包括申请人姓名、手机号、学信网账号和密码、就读大学、所在学院、班级、专业、学号,还需要提供直系亲属的姓名和手机号,以及同学和辅导员的联系方式,另外还有开户银行、户名、银行卡号、支付宝等信息,存在信息泄露风险。

(五)信用风险

大学生群体没有固定的收入,所以会有逾期还款,甚至是还不上款的现象。虽然目前P2P平台还未纳入央行的征信系统,但如果由此产生纠纷并进入了诉讼程序,同样是会影响个人信用。随着我国征信系统的不断完善,P2P平台将会被纳入央行的征信系统,而对于有信用污点的大学生,对其未来发展也会造成深远影响。

四、防范大学生网络贷款风险的对策建议

(一)培养大学生正确的消费习惯

作为接受国家高等教育的大学生,要有良好的消费习惯,在日常的生活中,不攀比,不随波逐流,要进行符合自己实际情况的消费。在目前良莠不齐的学校网络信贷公司所谓的“零首付”、“零利息”等低门槛、低成本进行欺骗诱导,不轻信,不上当,树立正确的消费观和价值观。

(二)加大监管力度

目前,我国正在向信用消费阶段过渡,贷款、分期付款购买商品的现象将会越来越普遍,但相关法律法规还不完善,网贷存在很大风险,责任部门应当尽快制定相关法规,全面规范网络贷款行为,防止出现大规模的金融纠纷。

摘要：随着我国经济的快速发展,金融改革的逐步推进及监管的逐渐放开,互联网金融产品发展迅速,种类繁多。各种P2P(Peer to Peer)理财产品和借贷平台走进人们的生活,针对学生群体的贷款平台也逐渐成为各大网络贷款公司开拓大学生客户群的主推服务。基于阐述学生网贷平台运营模式和大学生网络贷款的风险,提出防范大学生网络贷款风险的对策建议。

关键词：大学生网贷,P2P产品,风险

参考文献

[1]莫易娴.P2P网络借贷国内外理论与实践研究文献综述[J].金融理论与实践,2011(12):101-104.

[2]王梓淇.P2P网络借贷平台探析[J].时代金融,2012(8):21-23.

网贷警示录 篇8

接二连三的倒闭事件，使人们不免对网络贷款平台这一新兴事物产生忧虑，甚至一些业内人士预计，网贷平台倒闭潮或将于明年大范围爆发。

爆发式增长

网络贷款是2007年在国内兴起的互联网金融形式，有投资意向的投资者通过网贷平台，将资金借给有需求的借款者。网贷最近几年经历了爆发式的增长，每年的增长率都在70-80%左右。这一现象本身说明这种新兴的信贷方式具有天然的优势，适应了一些新型资金需求者的需求，比如现在年轻人喜欢上网，更多地通过网络的方式获得信贷，这种方式相对于传统的银行更便捷，成本更低。也从另一方面凸显出传统的信贷在信贷审批周期过长、信用的审查、放贷的方式、放贷的规模、抵押担保的从严限定等方面存在的一些不足。

北京大学中国金融研究中心秘书长王曙光教授告诉记者：“事实上现在的很多网络贷款平台公司收集信息的能力比传统的银行更强，表面看起来好像网贷存在违约空间，事实上贷款人真要违约的话，成本也不低。随着科技的发达，网贷公司越来越能够通过技术手段及时地去跟踪和更新借贷者的信息控制风险。

在信贷需求者的管理方面、信用评估方面，其实都有非常多的方法来控制风险，比如通过客户的现金流、交易记录、银行账单、甚至通过小企业的用电量等数据综合评定风险。现在一些真正做得好的网贷公司线下的信用考察工作做得也不少，这种更加丰富多元的控制体系和传统银行的方式有着很大的不同。网络贷款细分广阔市场和线上模式的种种先天优势，很可能在将来会给传统银行业务带来很大冲击，其力度甚至不亚于现在电商之于传统的零售行业。”

记者也了解到，其实网络贷款在国外早已有之，但发展速度相对于国内要温和的多。这很大程度上源于我国传统的贷款方式无法满足部分对资金需求度很高、尤其是资金刚需客户的需求，而网贷正好填补了这部分市场的空白。像宜信公司就提出“人人有信用、信用有价值”的理念，长期致力于为农民、学生、小微企业主、工薪阶层等高成长群体提供方便快捷的金融服务。这些阶层里，绝大部分都是还没有纳入国家正式信用体系的人群，却通过网贷这种形式，一改过去由于缺少实物资产抵押而难以获得资金的困境。

风险隐患难忽视

首先是鱼龙混杂的行业现状。王曙光说：“由于网贷平台进入门槛过低，现在很多人以为建一个网站就可以做信贷，网贷平台大有泛滥之势。事实上很多网贷平台都没有很好的信息储备、类似于银行存款储备金性质的资金储备、风险控制和定价等方面的技术准备，这种情况给整个网络信贷行业带来了不小的风险。

通过实际调研发现有些网贷平台受高额利息回报驱使存在盲目放贷现象，特别需要引起警觉的是有些时候网上标的利率水平和线下实际操作的水平是不一样的，事实上年息20-30%都是很常见的。平台公司与提供资金供给的理财人之间信息严重不对称和过高的利率水平，无疑都加大了理财人的投资风险，同时也会对实体经济的运行和社会稳定产生很大的负面影响。

目前整个行业处于鱼龙混杂的阶段，如果控制不好，在未来很有可能会有一些网贷平台出问题。在可以预见的将来，这个行业有可能会面临重新洗牌。”

其次，缺乏必要的监管。.与传统的金融机构相比，目前基本上没有专门监管网络信贷的法律法规，甚至连指引性的文件都没有。虽然从事的是金融业务，但只需从工商注册下就可以开张营业了。这导致网贷货币的流通情况，由于不在政府的监控之下，也会使得一些宏观调控货币政策的效果大打折扣。

另外，监管的空白直接后果是从事网络信贷的公司只能靠自律。经过深入了解多家网贷公司后，记者发现事实上不同的公司自律度、态度差别很大。一些比较大的公司非常自律，它们确实在真正踏踏实实地做网络信贷，流程也比较规范，而有些小的网贷公司运营则比较随意，甚至是类似于小商小贩式的运作。

在记者采访中，一位商业银行总行的领导表示“与传统银行从事信贷业务流程相比，网贷平台的运营还不够规范。这些网贷平台的资金在每一个环节流向如何？比如放贷人的资金如何流向借款人、还款的时候资金怎么到放贷人手里，是否经过网贷平台的账户？是走它们的公司账户还是个人账户？现在有些网贷平台的信贷规模动辄几千万甚至过亿，如果没有严格纳入监管的话，卷款跑路的风险是客观存在的。是否可以考虑采取类似于证券公司股票资金账户第三方存管的方式去消除这种系统性风险？”

谈到客户违约欠款等问题时，一位网贷公司的负责人表示，虽然公司已经建立了自己的客户信用记录库，但还无法和国家正式的征信体系对接，这在某种程度上降低了违约的成本。

再者，借贷市场畸形发展。如果借贷的实现条件过于宽松，有可能使人们对借贷的风险评估不足，新生一些非必要的资金借贷需求，甚至盲目的借贷行为。同时，有些网贷公司风险意识不足盲目放贷，随着这些网贷平台的爆发式增长，信贷规模不断扩大，这无疑给整个放贷投资人、网络信贷行业和整个金融体系带来了很大的安全隐患。

甚至还有个别网贷公司会从事诸如高利贷、变相洗钱、挪用客户资金、非法集资、为行贿受贿提供平台等不正当业务。

规范化是方向

记者在和一些比较大的网贷公司沟通过程中了解到，它们都非常看好网络贷款的未来发展前景，为了整个行业能够健康长远的发展也希望政府能够出台一些政策来规范现在鱼龙混杂的市场环境。

“网络贷款这种形式发展到目前这个阶段，消除已经不大可能，更具现实的做法是政府把这一块纳入监管、使之更加规范化、健康发展并发挥积极的经济效益和社会效益。显然，与网贷行业的爆发式高速增长相比，有关政府部门的相关举措滞后并且效果有限。当前立刻全方位的配套跟进甚至上升到立法层面可能也不太现实，或许先从出台一个带有指引性的文件或者相关部门领域的规章开始是当前的可行之路。”王曙光教授表示。

据一位接近银监会的人士透露：“银监会对网络贷款这一新兴金融形式表示非常关注，也有一定担心，但暂时还难以有很成熟的配套办法、规范。第一，网贷公司到底应该如何注册；第二，监管职能在哪个部门；第三、营业范围应该怎样去规范，线上业务应该怎么开展，资金流向的管控、真实利率水平的约束等等一系列问题都需要进一步研究讨论。”

远离不良网贷心得心得 篇9

1、高出本金众多的的利息。网贷平台多数产品的年化借款利率在15%以上，所谓的“低利息”并不可信。0.99%月利率是营销把戏，学生容易“上当受骗”。

2、连累身边同学家人。有的贷款很便捷，只需要一张身份证就可以，有的同学碍于人情关系等原因，用身份证替别人办贷款。这种行为风险很高，因为一旦对方无力还款，剩余的债务就由“被”办理人独自承担。

3、一旦逾期，催款就是“全方位”的。有些案例中，一旦学生贷款还不上，网贷平台并不会通过正当途径追款，而是采用给父母、亲友、老师群发短信、在校园里贴大字报，甚至安排人员上门堵截等威胁恐吓的手段向学生催款逼债。

4、易滋生借款恶习，有的学生爱攀比，又有恶习，父母提供的费用不能满足其需求。这些学生可能会转向校园高利贷获取资金，并引发赌博、酗酒等恶习，甚至因无法还款而逃课、辍学。

5、易诱发其他犯罪，放贷人可能利用校园“高利贷”诈骗学生抵押物、保证金，或利用学生信息搞电话诈骗、骗领信用卡等。

扩展资料：

非法校园贷潜滋暗长的原因主要有三方面：

一是借贷机构用较低的门槛诱骗学生上当;

二是大学生金融知识匮乏;

三是虚荣心所致。

网贷危害议论文1000字 篇10

在观看的视频中有很多女大学生超前消费，以至于自己的生活经费透支，导致自己踏上校园贷的道路，也有少部分女生盲目攀比，购买超出自己能力范围内的奢侈品而去选择了校园贷。而校园贷频频诱发大学生负债累累无力偿还事件，其背后更多地折射出大学生借贷风险意识的薄弱，反映出其不正确的消费心理。

校园贷平台用门槛低，审核松，无抵押，放款快的特点作为吸引大学生的诱饵，网络平台也大多借此招聘客户注册会员，进而由“发展下线可得到实质分红”的奖励使更多人深陷其中。“低利息”是一个巨大的陷阱。借款方会想尽办法让你违约，让你承受高额的违约利息，以至于你一直还不完。

校园贷不仅影响大学生正常的学业，也让一些家庭背负沉重的债务。打着“互联网＋金融”的旗号，却干着高利贷勾当的网络贷款，在利益的驱动下，将“罪恶之手”伸向脆弱的大学生。在一些高校里，网络贷款的广告比比皆是，无孔不入。网络贷款的广告全是些零利息、超低利息的诱饵。

在当下的大学校园里，并不缺乏校园网贷危害的安全教育，却依旧有一些学生上当受骗，那应该是大学生拥有的人力资本和社会资本比较匮乏，贷款这种事，作为一种人与资本的博弈游戏，充满不确定因素和风险。大学生在利益博弈格局中处于劣势地位，缺乏风险防范能力。如果轻率的。糊涂的陷入“校园网贷”，难免会一不小心满盘皆输。丰富大学生的金融知识，提升他们的理财能力，有助于减缓校园网贷的危害。

与银行传统商贷模式相比，校园网贷到款快，利息低极具诱惑力，因此也受广大学生们的欢迎。大学生喜欢尝试新鲜事物，这本身并没有错，但是由于大学生还没有独立的经济来源，没有一定的偿还能力，网贷的窟窿最终还是要父母兜底，一旦消费欲望膨胀，买买买成习惯后，可能就此背上沉重的债务负担，甚至会陷于失信，违约的困境，以至于有学生不堪重负，失去性命。

事实上，网贷只是一个工具和平台，究竟扮演的扮演的是天使还是魔鬼的角色，完全取决于使用者，网贷消费不理智的人，对于他们来说网贷无疑是魔鬼。过去上中小学时，几乎大多数人的开支都是有父母包揽，自己不当家不柴米油盐贵，到了大学，手中有了可以自己支配的生活费，却不知量入为出，往往计划性购买少，冲动性购买多，甚至为了面子而盲目攀比，赶潮消费。在网贷兴起前，大学生中上半月饱死，下半月饿死的月光族现象并不少见，从目前暴露的种种问题来看，一些大学生在网贷消费方面，缺乏必要的理性。

网贷的重生之路 篇11

互联网作为一种网络技术，在金融中的应用不会使金融改变其本质，因此，互联网金融也理所当然不会超出金融的范畴。但在过去几年的发展过程中，互联网金融跑得太快，以致于有的企业都快忘记了自己骨子里的金融基因，忘记了风控作为金融的核心，才应该是企业开展业务应关注的重中之重。

转型升级加快

随着监管落地，网贷行业的合规门槛大幅提高，行业转型升级加快。

消费金融成“香饽饽”

值得注意的是，虽然《暂行办法》给出了12个月的过渡期，但很多网贷平台都已积极开始业务调整和转型，其转型方向多数以消费金融为主。

专家指出，网贷平台布局消费金融业务主要有以下原因：

一是为了业务转型。从对企业借贷转向对个人借贷。

二是因为消费金融增长潜力巨大。随着我国居民可支配收入的逐年攀升，经济增长动力由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变，消费升级趋势明显。我国居民消费需求正从生存必需品消费转向改善型消费。

三是市场环境有利于消费金融发展。随着“80后”“90后”新生代消费人群的成长，我国消费人口的结构也发生了转化，更多消费者拥有超前消费的观念等，诸多因素都有利于未来消费金融业务的发展。

四是消费金融市场空间大。目前我国消费金融仍处于发展起步阶段，与国外成熟市场相比，消费金融市场渗透率较低，未来发展空间较大。有机构预测，2015年除房贷以外的一般性消费金融贷款余额已接近5万亿元，未来5年的年复合增长率将保持在26%以上，到2020年将突破15万亿元，届时其整体规模将是现在的3倍。这也意味着网贷平台未来在消费金融业务上有着巨大的增长空间。

多管齐下

2016年10月20日，团贷网高调召开“C轮融资暨集团品牌战略升级发布会”，积极响应国家政策，着手打造综合金控集团。发布会上，团贷网创始人兼CEO唐军明确表示团贷网今后将不再是单纯的P2P，而是要做成一个小型的“陆金所”。

团贷网刚召开发布会不久，早已转型的老牌互金平台PPmoney董事长陈宝国在发给员工的内部信中透露“公司发展迎来全新的重大节点”，并对目前平台的布局做出了阐述，称集团业务主要涵盖互联网理财、消费金融、汽车金融、三农普惠金融、大数据征信等核心板块。

类似的案例还有：

2016年6月初，积木盒子宣布升级为品钛集团。旗下拥有读秒、一点基金、积木盒子、企乐汇等子公司，并将于近期成立智能投顾公司。

2016年7月7日，分期购物平台趣分期宣布，升级为趣店集团，升级之后的趣店集团产品板块也将从初创时的校园消费金融行业增加到7个，形成完整的产品矩阵。未来，趣店集团旗下将拥有针对校园消费金融“趣分期”，非校园消费金融“来分期”，大学生免息助学贷款“趣助学”，大学生成长基金“趣成长”，兼职平台“趣兼职”，实习平台“趣实习”，就业平台“趣就业”7大块产品。

2016年10月初，美利金融宣布，将“美利金融”升级为集团品牌，旗下两家成员企业正式更名为美利车金融、有用分期，两家公司分别致力于二手车消费金融和3C分期业务。

2016年10月25日，开鑫贷宣布集团品牌升级为“开鑫金服”，打造“开鑫贷+小贷”“开鑫贷+供应链”“开鑫贷+保险”三大金融生态圈。同年11月18日，开鑫贷又宣布与民生易贷达成战略合作关系，双方将在资金、资产、产品设计、营销推广等领域进行深度合作，共同开拓创新金融、普惠大众的新模式。

开鑫金服总经理周治翰指出：“互联网金融发展至今，已经进入规范发展的新阶段，优秀的平台在资产、客户、品牌等领域积累了相当优势之后，正逐渐告别过去单一的专业化经营的思路，转而向综合化经营方向发展。根据自身优势，合作共赢，创新业务模式，也已经成为行业大势。”

另辟“蹊径”

在行业管理办法及相关配套细则陆续落地的当下，众多互金企业都疲于应对监管上的合规性要求，进行业务或者规划的大幅调整，或由于生存困境选择被并购，马太效应的弱者愈弱现象已经显现，而上述案例中开鑫金服和民生易贷的强强联合、优势互补，则在一定程度上开创了同业合作的新模式。

值得肯定的是，网贷平台对自身业务的调整，一方面契合了行业监管政策的要求，一方面也改变了传统单一的业务格局，更为重要的是，它既能够提升平台的盈利能力，还能改变平台财务状况。

但与前面这些企业不同的是，还有两种类型的企业，选择了两条截然不同的转型道路。

一部分平台的转型方向则是弱化P2P，强化自身平台的比较优势，甚至是砍掉P2P理财端，直接成为上下游或者第三方机构，重新定位，寻求核心竞争力。另一部分还坚持在P2P的跑道上开始深耕小额资产。

成立8年的拍拍贷，在很长一段时间内其资产规模和融资规模未能跻身第一梯队。不过，这个行业逐渐变成红海，大浪淘沙后，整体风险暴露，现在，以拍拍贷为代表的平台，深耕小额资产和数据积累，目前看来有可能是赌对了路。

其实，2013年拍拍贷转型前，企业贷占到1/3的经营份额。它的转型是很多P2P平台现在努力的方向：降低企业贷比例，逐步增大小微借贷比例。一系列优质小额资产也备受瞩目。

企业生存的“冰火两重天”

今天，在转型升级和宏观经济的双重影响下，质量好、风控强的互联网金融资产端，已经成为行业内普遍看好的趋势。那么如何整合物流、资金流、信息流，通过模式的创新真正触达传统金融不能覆盖的领域，成为互金行业的关注焦点。

在此背景下，互联网金融行业重“量”轻“质”的局面开始逆转。P2P行业3年野蛮生长期间，平台恨不得一个月做到100亿元的规模，但是，如今仅仅通过规模来讲故事已经行不通。

nlc202309082009

而另一个景象是，大型互联网金融企业在资本市场依然风生水起，越走越远。

2016年9月23日，路透社援引知情人士的消息称，陆金所正与四家投资银行商讨赴港IPO事宜。此前，陆金所的CFO曾明确表示，公司正在筹备首次公开招股（IPO）事宜，可能会在2017年年底前在香港上市。

据资料显示，陆金所成立于2011年9月，是中国平安集团旗下的一站式投资理财平台，正式上线运营是在2012年3月。经过几年的跑马圈地，截至2016年11月底，平台累计注册用户数为26916万人，总交易量为15.4万亿元。

在内地或香港上市，公司的盈利能力是必要条件。企业营运4年就准备上市，可见互联网金融吸金能力不可小觑。

从资本看趋势。互联网金融行业融资快速集中到优质公司。行业数据显示，P2P网贷企业融资数量在2014年、2015年、2016年上半年分别为104家、258家、33家，2016年下半年公布的融资则基本都集中在垂直细分领域的平台。

资产争夺战

脱胎换骨的转型后，主流互联网金融企业普遍意识到，无论客观环境如何变化，企业都需要踏踏实实的优化资产端，强力做好风控。受到关注的新型资产，在这一点上起到了雪中送炭的作用，恰好符合地域分散、行业分散、小额分散的特性。

抓普惠本质

以消费金融中的校园分期为例。它涵盖的场景包含：学生购物与旅游、二、三线城市的蓝领人群购买3C、白领短期现金需求、美容分期、医疗分期，教育分期等。这样的消费金融填补了信用卡覆盖范围之外的小额金融借贷市场，借款周期一般在12～15个月，每笔借款平均也低于5000元，典型的小而分散。而消费金融的优势在于，通过金融杠杆，让资源最终能流入传统金融无法顾及的实体经济领域，盘活内需。这正是互联网金融的价值所在。

打破资产壁垒

这里不得不提具有普惠性质的、以互联网技术为依托的新兴供应链金融。通常情况下，我们所说的供应链金融，主要由银行围绕大型的核心企业展开，由于资产和风控都依赖核心企业，因此往往成为大企业拖延账期的“工具”。而在新型供应链金融中，有了互联网技术作为支撑，数据成了企业的信用货币，中小企业得以摆脱资产由单方面掌控，通过保理、物流、票据、订单数据等信息化渠道实现风控。涉及新兴供应链金融的领域有：化学品、农具、花市、线下零售、电商等。

有了新兴供应链金融，资金通过P2P网贷平台流入传统行业，对于实体经济是良性刺激。反过来，来自传统行业的优质资产，本身对P2P网贷行业就是贡献，填补了资产稀缺的短板。