银行社会实践报告

银行社会实践报告（通用8篇）

银行社会实践报告 篇1

关于暑假社会实践调查报告

实践单位：玉溪市商业银行股份有限公司

实践时间：2012年7月10日——2012年9月1日

实践内容：在银行大堂服务到来的顾客，传播企业文化

实践目的：通过在银行里兼职，让我在近两个月的时间内深入了解了银行的基本运作，以及中国近期对于利率调整所体现的方针政策。对于银行的业务有了更深切的了解。

两个月的暑假对于学生们而言，是一种远离课业负担的轻松与惬意。但是，我觉得在无所事事的光阴中往往也就带有一丝百无聊赖的失落与遗憾。为了今后在社会中更容易的找到自己的位置，体现出自己的价值，我决定抓住这次能在商行实践学习的机会，在实践中升华自己。对我这个第一次进银行实践学习的本科生而言，留在炙热的阳光下的汗珠中包含着厚重的记忆、成熟的印记、宝贵的经验、还有就是百分之百的成就感。

众所周知，商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品——货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币有关的或者与之相联系的金融服务。从社会在生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。

一、商业银行的经营模式 从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。此种经营模式对银行来说比较安全可靠。另一

种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。

我国实行的是分业经营模式。为了适应我国分业经营的现时特点和混业经营的发展趋势，2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《关于修改<中华人民共和国商业银行法>的决定》。新《商业银行法》对原来商业银行法不得混业经营的有关规定进行了修改，规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”

二、商业银行的职能

1.信用中介职能。信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。2.支付中介职能。商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。3.信用创造功能。商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。

4.金融服务职能。随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发

展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。个人消费也由原来的单纯钱物交易，发展为转帐结算。5.调节经济职能。调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。此外，商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。

三、我在银行的日常工作 1.维持大堂秩序。注意保持整洁的环境，负责对银行的标识、利率牌、宣传牌、告示牌、机具、意见簿、宣传资料、便民设施等整齐摆放和维护；维持正常的营业秩序，提醒客户遵守“一米线”，根据柜面客户排队情况，及时进行疏导，减少客户等候时间；密切关注营业场所动态，发现异常情况及时报告，维护银行和客户的资金及人身安全。2.与客户沟通交流，实施无缝式服务。热情、主动地询问客户的需求，并因应不同客户的不同需求，给出正确的引导。当客户提出问题时，耐心而又准确地解答客户的业务咨询。3.收集信息。在为客户提供服务的过程中，广泛收集市场信息和客户信息，充分挖掘重点客户资源，记录重点客户服务信息，用适当的方式与重点客户建立长期稳定的关系。4.调解争议。快速妥善地处理客户提出的批评性意见，避免客户与柜员发生直接争执，化解矛盾，减少客户投诉。5.传播招行文化。“招商银行，因您而变”是招行的口号。实际行动上是要为客户提供最殷勤的服务与最优质的产品。用微笑来迎接每一位客户，让所有人都有宾至如归的感受。

四、心得体会

学习银行业务是一个漫长而艰难的过程，由于银行的基本业务也种类繁多，容易被混淆。在学习过程中，要多问多听多想，不断理清条理，工作起来才能得心应手。面对客户的咨询时，一定要清晰地知道他们想要办什么，问题在哪里，解决方法是怎样。而且要主动向客户提出亲切的询问，并及时引导客户办理各项业务。

在与人沟通的方式上，我有了很大的改变。过去不善言辞的我，在为客户解答疑难之外根本不懂得跟他们聊聊天。其实与客户聊天并不是偷懒的行为，而是要通过他们的言谈之间了解到他们的需求，才能有针对性地向客户提出的业务帮助。现在，我跟客户交流的同时，不断吸收各种信息，必要时反馈一些重要信息给他们。如果遇到难以捉摸的客户，会懂得运用委婉的言语跟他们交流，以减少客户对自己产生反感的情绪。

在银行工作，服务是最重要的。大堂经理/助理是第一个接触客户的人，往往我们给客户的感觉就会成为银行给客户的第一印象。因此我们要为客户提供最好的服务，最亲切的微笑以及最有效率的工作。我在接人待物方面，学会了用平和的心态、友善的态度来处理。

至于产品的销售，与零售部的业绩关系十分的密切。而且银行的理财产品多种多样，有保险、有基金、有信用卡等等。这些产品也会分出不同的档次，我们在大堂服务的同时就要发掘客户的理财需求，为他们介绍各种产品。

这次在商业银行实习，与过往的兼职经历有很大的区别。它给了我很多宝贵的工作经验，甚至是人生经验。让我感觉到自己有所成长，对于我将来的职业生涯开创出美好的新章。篇二：暑假社会实践报告关于银行

暑假社会实践报告 这个暑假，在同学的介绍下我有幸来到重庆农村商业银行实习,我所在的是重庆开县支行。去实习之前，我了解了该行的基本情况：重庆农村商业银行成立于2008年6月29日。在原重庆市信用联社和39个区县信用社、农村合作银行基础上组建而成。这是继上海、北京之后我国第三家、西部首家省级农村商业银行。注册资本金60亿元，下辖39家县级支行、1797家分理处。截至2008年5月底，重庆农村商业银行存款余额达到1117亿元，贷款余额为682亿元，资产规模、存款规模、网点数量居重庆市金融机构首位。假期里我利用差不多一个月的时间在这里实习，虽然时间不长，但在这宝贵的时间里我学到了很多东西，丰富并巩固了在大学里学到的理论知识，让我明白了实践与理论的不同，实践是建立在理论之上，但却不完全跟理论一样。如果理论掌握的不扎实，实践容易出问题，使我更加坚信了把课本知识学好，学精的理念。还有很重要的一点体会：工作中态度很重要。在实习期间我才把这有句话 “技术水平只能让你达到一定的层次，而为人处事的态度及对工作认真负责的态度才是提升你的真正法宝”真正弄明白。在此期间，我虚心请教，认真学习。对工作负责且高效的完成，与同事建立良好的关系，学到很多，受益匪浅。

在实习的前几天里，我都在营销室里看些相关的信贷知识，学习该银行的一些理论知识及各种文件。比如：相关的实务操作、上级部门下达的相关文件。同时还了解了银行的业务及业务结构——公司业务、个人业务、资金业务，其中个人业务主要是银行卡业务，外汇业务，个人理财等。在与客户的交流中，有时候会遭到冷漠，但我会及时的调整自己，比如说话的语气是否诚恳，态度是否真诚等，直到客户以诚相待，即使他们不需要公司的业务，也会对公司留下一个很好的印象，对工作对人都要用真心对待。除此之外，我对银行的柜员制有了更进一步的认识。因为银行实施的是柜员制，我无法直接操作，但在旁边的观察，我知道了业务员的辛苦，他们的工作时间很长而且中午没有休息时间，他们必须懂得自我调节，必须要有很强的耐心和责任感。步入社会尤其是工作之后，责任感非常重要，如果白天的工作没有完成，职员必须加班，不能耽误了公司明天的任务；贷款业务出错时，业务员必须自己负责赔偿等等。

后来，我主要跟大堂经理学习，解答客户的咨询。在大堂工作要特别注意礼仪，礼仪是人们在交往中形成的行为规范和准则，大堂经理与客户打交道，代表的是企业形象和荣誉，所以一切要小心谨慎。虽然看似很细小很简单的工作，但却使我收益颇多。在这最一线的工作中，在点点滴滴的学习中，在每天跟客户接的触中，让我深刻体会了何为耐心、主动以及信心！进来银行的客户各种各样的都有，办业务时自然会遇到很多问题，于是我观察、学习，也不断的实践摸索。在大堂跟客户接触中，感受了银行的工作氛围跟环境，同时真真切切的进行了实践，而非学校式的继续理论，因为没有实践看过的东西就很容易忘！我走到大堂，自以为能从容的面对顾客。主任过来简单的交代了几句关于办卡填单的一些基本要求之后就走了。然后，就有越来越多的客户来咨询，这时候我才发现问题来了，我也茫然了，并不是所有的客户都是来办卡的，并不是简单的告诉他该填哪张单就可以了，面对客户，面对不了解的最基本的知识，我决定开始学习。首先，对大堂里的“宝”先挖掘一遍，关于利率、本期的理财产品的一些基本知识、电汇的手续费等等。然后，了解了一下大堂的硬件设施的功能：金融通、存折补登机甚至叫号机。这时候不懂就问，同事也都很热心得帮我解答。就这样简单的学习了一轮后，最最基本的还算可以应付，比如客户说要转账问要填什么单，我就会知道说你是要同城转还是要异地转？然后我给相应的进账单和电汇单。刚开始几天，大堂里没什么人，业务比较少，问的问题也简单，直到第二星期的某一天，突然来了很多人，还没到营业时间，外面就挤了很多人。等保安把门打开了，人群就一窝蜂的涌进来了，这个时候我又懵了，本来问题就多，只是我之前还没碰到过，或者很少，就让柜员解决了。人多，自然大家都忙，客户问题又多比方说：公司更换印鉴这个章要怎么盖啊，你们银行对于非本人的卡转账怎么规定啊，还有银行卡被吞了要怎么处理等等，不懂我也没办法，就只能说到业务咨询窗口去咨询一下。然后主任就急了，当场就到大堂来指导了一番，批评了我不应该都把客户往业务咨询窗口推，说我相关知识都没学，当时我感觉特惭愧心里也特慌，其实一个月的相处我发觉行里的领导同事都很好，领导的批评只是为了我好。下了班，回到家里，躺在床上脑中浮现的都是当天的画面。想了很多，或许我可以给自己找借口，刚从学校出来还很欠缺实践经验，人也不够成熟，但如果一遇到事情就如此的思考，是很难使一个人进步的。当然，现在的思考虽然有点马后炮似的，想着当时就应该全面考虑，顾客少的时候应该想像得到顾客多的时候的情景，相应的我又该怎么做，会碰到什么样的难题，同时应该请教主任自己应该注意什么等等，但是这些思考能给以我警醒，并用日记记录下来，以后就能够时刻提醒自己该如何更好的去完成一件事哪怕是一个小小的任务。通过这次短暂的实习，我对银行的基本业务有了一定的了解。除了能进行基本的操作外，我觉得自己在其他方面的收获也挺大的。作为一直在学校生活的我，这次实习无疑使我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。首先银行的工作氛围还是很严肃的，必须要先接受自己的工作，然后充满热情的投入其中，这样才能做好。其次，工作一定要遵守职业道德，努力提高职业素质。正所谓做一行东一行，在这一点上我从同事身上深有体会。比如，去银行办业务有时要出示身份证，即使是认识的人，也必须这么做，他们都不解，职员会就耐心细致的解释。没想到看似简单的业务，走上岗位才发现做起来并不是那么轻松，有很多细节要注意。比如：对待客户的态度，首先要用敬语，“你好”“请签字”等。与客户传资料必须双手对接。这使我认识到真正的工作要求我们严谨和细致的工作态度。工作的时候不能怕苦怕累，趁自己年轻，多锻炼自己。

最后，也是最重要的：团队合作的重要。团队成员共同承担领导职能，共同努力，以各自独特的方式，在所处的环境中共同完成预先设定的目标。例如：大雁团队。大雁会共同“拍动翅膀”。拍翅膀是大雁的本能，但只要排成人字队形，就可以提高飞行效率。所有的大雁都愿意接受团体的飞行队形，而且都实际协助队形的建立。大雁的领导工作是由群体共同分担的。虽然有带头雁出来整队，但是当它疲倦时，便会自动退到队伍之中，另一只大雁马上替补领头的位置。队形后边的大雁不断发出鸣叫，目的是为了给前方的伙伴打气激励。工作中我们要有大雁一样的精神：（1）每个人都要忠诚于自己的团队，忠诚于自己的事业，做好自己的本职工作。如果你不拍翅膀，他不拍翅膀，这个团体还会存在吗？（2）我们要乐意接受他人的协助，也要愿意协助他人。（3）我们必须确定从背后传来的是鼓励的叫声，而不是其他声音。想要在职业生涯中生存和发展，需要把工作伙伴变成啦啦队，一队快乐的工作伙伴是成功最好的助手。

实习期间，我得到了各位领导、老师和前辈们的关心与帮助，各位老师都非常耐心地教导我，让我不但学会业务，也学到很多待人处事的道理。特别是办公室里的老师们，在繁忙的工作中抽出时间，不仅在工作上给我指导，向我解说业务知识，还在生活上给与很多关怀。希望以后有机会能再向各位老师学习请教。“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。”初读此句时，我并没有特别的感觉。然而就在这不长的实习后，我不仅真正明白了它的意义，更深切体会到它的内涵。对我而言，社会和单位才是最好的大学，我发现自己在课本上学到的知识太有限，太浅薄。在交行里每一个人都是我的老师，我要学习的实在太多太多，不仅是专业技能，还有职业精神和社会经验，这些都能成为我以后能很好的胜任工作的基础，也是我能在激烈的竞争中脱颖而出最重的砝码。篇三：关于在中国农业银行社会实践报告

中国农业银行社会实践报告

系别：五系 班级：资源环境与城乡规划管理（2）班

假期来临，我怀着无比激动的心情回到徐州，进行我大学二年级的暑期社会实践，我之所以十分的兴奋是因为我所参加的社会实践将是我从没有涉及的领域，或者说，就是与我的专业没有任何关系的。我进入了中国农业银行徐州云龙支行，此工作是我在学校时家里就联系好的。所以一放假我就报到开始了我的社会实践。

来到这里，银行主任对我十分的照顾，给我安排的是大堂经理的工作，工作量不大，主要负责指导办理各种业务，负责解答各种疑问。在工作了半个月的时间中，我学到了很多知识，也对农行的一些业务流程有了一定的了解。

学习银行的基本业务：

1、开户。开户人需携带本人身份证并填写个人账户开户申请表，可根据客户的资金量选择“一卡通”普通卡或“一卡通”金卡或“金葵花”卡，亦可按照客户的要求办理存折本，但同一个账户不可以一齐使用储蓄卡和存折。若开户人请代办人前来办理开户的，需要带齐开户人身份证、代办人身份证填写开户申请表。

2、办理网上银行。招商银行的网上个人银行分为大众版、专业版。只要已经在招行开户的都可以在网上大众版查询余额、查询当天及历史交易记录、进行密码管理等。而开通网上银行专业需要携带本人身份证、“一卡通”亲自到柜台办理，专业版功能强大，既能查询各种账户记录，也能进行网上转帐汇款、投资买卖等的管理。在银行开通专业版可以申请文件数字证书，也可以申请移动数字证书（优key），客户只需在柜台开通网上个人银行专业版并对使用中的银行卡进行关联即可。

3、现金转汇。现金转帐、汇款按银行来分，可划分为对本行和对他行的转汇；按收款方来分，可划分为对私和对公的转汇。

4、存取现金。没有带银行卡或存折前来存款的客户，可以带着本人身份证，填写临时取款单，交到储蓄窗口办理。提取现金则必须携带银行卡或存折到柜台办理，使用银行卡的客户也可到到自助银行的柜员机上提款。5.、卡内结汇、转帐。有外币现汇或现钞账户的客户要办理结汇业务，可在自助查询终端机上进行，并且即时到帐。卡内转帐是指同一账户内的活期、定期相互转帐，同样是在自助查询终端机上进行，也是即时到帐的。

6、银结通的通存通兑业务。持有民生、浦发、兴业、光大、华厦、深发银行的存折或银行卡都可以在招行的柜台办理通存通兑业务，自由存款、取款和转帐

此外，我还偶尔做销卡，上报贷记卡等等的工作，都要在网上进行的，还要编制ｅｘｃｅｌ等，所以对电脑的知识也要有所要求。经过了半个月的实习，我有以下几点感想和启发。

第一、关于为人处事这一方面，我们一定要学会真诚待人。在银行里，各位领导和其他工作人员，作为我的老师，一直很重视我平时做事做人的方法，一个人的人文素质重要性要远远大于科学知识的重要性。折射到具体生活中来，其中一方面就是要求我要礼貌待人，真诚待人。

第二、要勤学好问，进入单位实习是一个很好的接触社会、充实自我的机会。在平时工作中，我们一定遇到这样那样的问题，所以这就要求我们要养成勤学好问的好习惯，这样不仅能懂的更多，而且会终身受益。

第三、在具体办事中要讲究原则性，条理性，原则的东西绝对不能改，做事要有一定的条理，这样才能是别人听的更懂，更清楚明白。

半个月的实习期很快就过去了，美好的东西总是稍纵即失。在此，我要感谢所有为我的实习提供帮助和指导的各位领导和所有工作人员，感谢你们这么多天的照顾和帮助。如果将我在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，相信这次珍贵的实习经历会一直伴随着我以后的工作生活。千里之行，始于足下，我会通过这次实习，更加懂得知识和实践的积累，不断充实自己。这才是学习与实习的真正目的。

经过这次暑期社会实践活动，不仅充实了我的暑期生活，更让我在实践中了解了国情，受到了教育、服务了社会、增长了才干。同时，社会实践还让我意识到了自己身上肩负的责任，也让我认识到了理想与现实的差距。要想成为一名高素质的大学生，要想尽快地成为现代化建设的有用人才，就绝不能只埋头于书 本之中，必须把学习书本知识与投身社会实践统一起来，积极地投身于社会实践之中，开拓视野，认识社会，对自己有个清醒的定位，明确自己的历史使命，激发自己的学习热情，调整和完善自己的知识结构，学会正确地做人做事，学会战胜各种困难和挫折，锻炼意志和毅力，使自己全面发展以适应社会的需要。篇四：银行社会实践调查报告 银行社会实践调查报告

在日前举行的“2007中国银行业服务营销论坛”上，专项市场研究公司tns发布了2007年中国银行业首份调查报告。tns选取北京、上海、广州三地1500名零售银行客户以及900名信用卡用户进行了调研。调查发现，目前客户对国内银行零售业务满意度普遍低于全球平均水平，而客户对国内银行的信用卡服务质量普遍认可，但信用卡业务盈利压力仍然较大。

客户认知率：工行“折桂” tns的调查显示，国内客户对各家银行认知度的排名前六位分别为：工行、建行、农行、中行、交行、招行。最常用银行排名，工行遥遥领先，占所有被调查对象的55%，tns分析认为，这主要与工商银行(5.27,0.02,0.38%)的网点规模庞大有关。

但是，虽然客户认知率排名大银行居前，但部分中小银行却拥有超比例的人心，即客户认知度远远超过其市场占有率，如民生银行(10.1,0.26,2.64%)、浦发银行(22,0.61,2.85%)、上海银行等。

零售行：仍以存取款业务为主

调查显示，客户对零售银行的满意度较低，多数银行客户流失率在40%左右。银行客户关系缺乏广度和深度，服务资源没有优化配置。该调查发现，我国的银行网点业务大多数集中在简单的活期存款账户、定期存款账户业务，柜面业务的结构十分单一。

据统计，目前87%的柜面业务为活期、定期存款账户业务，仅有7%的比例为（转载自本网，请保留此标记。）投资理财业务，3%为借记卡业务，2%为信用卡业务，1%为贷款业务。分析认为，“银行利润最低的业务占据了柜面业务的绝大多数比例，这是导致银行收益率较低的主要因素之一。”

代表着客户对零售银行服务水平客观评价的重要指标———市场阻力比率，在北京、上海、广州3地的得分只有2.9，与全球平均水平1.8有很大差距。tns从整体分析发现，中国银行业客户关系中，仅有31%的为信徒类型，即既满意又忠诚；18%为雇佣兵类型，即虽然满意，但是并不忠诚；24%为人质类型，即虽

然忠诚，但是不满意；27%为恐怖分子类型，即既不满意又不忠诚。信用卡业务：发展空间巨大

调查显示，客户对国内银行信用卡业务服务质量的满意度较高，达到70分，超过了全球平均水平65分。招行是目前中国信用卡市场的领导者，被调查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率达到87%。

但调查也揭示出中国信用卡市场面临的主要问题。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括现金和其他支付方式)仍占总支出的50%。二是信用卡使用不活跃，有些银行发的新卡有50%被注销，这严重侵蚀了银行的利润。三是客户循环信用使用很少。被调查者中三分之二的持卡人每月固定还清信用卡的欠款，27%的人多数情况下每月会还清欠款，不按月还清欠款的客户只占6%。这表明国内信用卡业务依然遭遇盈利考验。篇五：假期银行社会实践报告

暑假归来话感受

从一开始便对社会实践充满了期待，一回到家便迫不及待的寻找体验的机会。我进行社会实践的单位是中国工商银行股份有限公司宿迁分行。

报到第一天，有些紧张也有些激动，我受到了大家的热情接待。熟悉工作之前我首先要知道的是在银行工作要抱着认真严谨的工作作风，还要有谦卑认错的工作态度，更应该加强自己的业务技能水平，给客户提供方便、快捷、准确的服务。大堂经理对我有关企业的经营理念、经营目的、经营方针、价值观念、经营行为、社会责任、经营形象的讲解更让我深刻的感受到了工商银行的企业文化和这个团队的热情与和谐。

由于银行所有工作人员都很热情亲切，和他们在一起工作没几天刚进去的紧张感便消失了，我能够更加自如的学习和工作。在银行紧张有序的实践生活中我一改自由散漫的作风，自觉融入到这个优良的工作环境中。

我主要跟随大堂经理学习和熟悉工作内容，有时也向保全人员求教。由于银行的大堂经理是每个银行职员交替值班，学习起来不免有些重复和遗漏，但因为银行所有工作人员的对我悉心的指导，以及我对于社会实践的热情，我还是比较顺利和快速的适应了工作。我主要的工作比较简单，简单的给客户介绍业务和回答疑难问题，指导客户办理业务，以及文书打印和整理文件。虽然简单但是要做到这些必须对银行业务有一定的了解和具备简单的专业知识，所以 我要更加认真努力的学习，同时工作要认真负责，不能马虎大意。早上在上班之前我必须把卫生打扫干净，把桌上的文件收拾整齐，备好工作用表，给客户一个整洁的视觉感观。银行的工作也属于服务行业，我们要给客户满意的印象和热情的服务。

在暑假之前和期间银行的客流量比较多，银行业务比较繁忙，银行的自动提款机都排了很长的队伍，繁忙时大堂经理身兼前台人员的工作，所以大堂只由我和一个保全人员负责。我们必须更加认真负责地工作来提高前台人员的效率。要耐心的向客户们讲解业务的内容，回答他们所提的问题，至于一些专业性很强的复杂的问题，只能够去请示大堂经理。指导他们填写相应的业务单时，由于基本业务有样单照看，我的任务便是检查客户填写的业务单，并检查、打印整理好省份证等文件，银行的业务单出现一点错误便不能涂改必须重新填写。一天下来往往口干舌燥并伴随着饥饿，但是看着客户满意的表情，以及经理对我的夸奖，却有前所未有的满足感和充实感。

时间飞逝，为期三个星期的暑期社会实践很快就结束了。感谢银行的所有人员对我的悉心指导和热情对待。我认识到，一个好的企业必然有着一个优良的团队，组织内部要团结和谐才能更高效率的出色的完成工作，在团队的共同努力下企业才能创造辉煌。同时，一个企业的健康发展不仅要规章制度的完善和硬件设施的齐全，而且要培养企业文化，对组织的各成员形成指导规范和激励作用。

能在大二期间参加社会实践，是一次难得的机遇。使我们在掌握基本理论知识后，迅速的加以实践运用。巩固学习成果。同时，在以

后的学习过程中，能对所学知识有了更进一步的深化理解，便于更好的学习。这是学业上的优势。更为可贵的是，我们在实习中成长的更加成熟，无论是思想还是心理上。通过这次社会实践，我对银行基本业务和工作有了一个全新的认识，接触了形形色色的客户，同时还结识了很多很好的同事和朋友，他们让我更深刻地了解了社会，他们拓宽了我的视野，也教会了我如何去适应社会融入社会。

三个星期的学习和感悟让我认识到个人的发展和能力的进步需要丰富的专业知识和专业技能，有了这些基础你才能够更好的工作。也需要以工作为中心的职业精神，在岗位上勤勤恳恳，尽职尽责，是银行所有人员给我的标榜，也是九江银行成功的原因。要在事业上获得成功，必须勤恳的付出努力。遇到不懂的地方要虚心请教他人，并认真理解分析，毕竟课本知识和实际是有差异的，我们要更加积极主动的去学习没有掌握的内容。并且我明白了在哪个单位哪个部门工

作，就代表了这个单位部门的形象，我们所要做的就是用令人满意的行为去获得外界的肯定。并且我也学会了更好的沟通协调人际关系，增强了自己的语言表达能力，人际沟通能力和协调能力。这些都为自己以后工作更好更快地融入到组织及与同事间建立和谐的人际关系奠定了坚实而有力的基础。同时，也有利于更好地实现由学校向社会的转变。

这三周让我感悟甚多。我进一步的体会到生活和工作中的本质东西。原来，在自己的努力下能够给予别人温馨的服务和提供办事的快捷，是多么令自己满足啊！也对服务业有了个全新的认识，他们是社会的给予者，给予社会方便和快捷。即使是辛苦的工作但是看着客户满意的表情不是比任何回报都更加欣慰吗？

经过这二十一天，我如此深切的体会到社会经济的发展，这是亿万人民共同努力的结晶。是祖国和人民的呵护，我们在校大学生才能如此健康的丰富多彩的成长。我们需要怀有一颗感恩的心，来回报祖国回馈社会了！我们随祖国共同发展共同创造美好前程。

经过这次社会实践，我学习到了不少新东西，积累了宝贵的社会经验，也丰富了人生阅历，对日后的学习，踏入社会和参加工作都有很大的积极影响，起到了指导作用。更重要的是我感悟到了学习和工作的真谛，提升了我的社会责任感。我由衷的希望随着社会经济的发展我们的祖国越来越好，也希望尽自己的绵薄之力为社会为人民做一点贡献。

银行社会实践报告 篇2

随着企业社会责任和可持续发展理念的提出, 企业的社会责任越来越收到人们的关注, 社会责任将成为企业发展的重要目标。作为产业经济中资金循环融通的服务中介——商业银行承担社会责任至关重要。所以, 研究商业银行社会责任履行和报告的现状和影响因素, 有助于商业银行认识和更好地履行社会责任, 也有助于外部监管者和利益相关者的监督。中国银监会和银行业协会从2007年开始陆续发布对银行履行社会责任的指引和建议, 建议银行业金融机构完善履行企业社会责任的管理机制和制度。在对我国上市公司社会责任报告披露现状统计中, 商业银行一直排名前三, 但是商业银行的企业社会责任信息披露仍然存在很多问题, 比如, 披露时间不连续, 披露内容没有统一的规范, 只披露有利于自身的信息等。本文研究了从2005年浦发银行的第一份社会责任报告开始, 至2008年全部14家上市银行和中国农业银行共计25份社会责任报告, 根据银行业的特点, 设计评价指标体系, 分析存在的问题以及影响因素, 据此提出相应的建议。

二、文献综述

(一) 社会责任报告内容的界定

对于企业社会责任报告披露问题的研究, 主要包括企业社会责任报告内容的评价和相关实证分析。首先, 对社会责任报告内容的界定各有不同, 马连福、赵颖 (2007) 从五个方面来衡量企业的社会责任报告的质量, 包括产品、环境保护、慈善事业捐助、社区计划和顾客满意度。李正、向锐 (2007) 把我国企业的社会责任报告内容详细地分为六大类共十七小类。因为银行业的自身特征, 披露的社会责任报告与一般的企业有所区别, 陈卫星、荆新 (2007) 认为银行的社会责任报告一般包括:社区、环境、利益相关者参与、小规模金融、可持续发展报告、独立鉴证报告等。虽然有所差异, 但是大致可以归为五大类, 即社区、环境、员工、客户和股东。

(二) 企业社会责任的影响因素

对企业社会责任的影响因素研究基本上都会剔除金融类机构。在国外, 1984年Philip L.Cochra和Robert A.Wood开始研究企业社会责任 (CSR) 和公司财务绩效的关系, 采用了营业收入、资产年限等指标进行了回归分析, 表明了CSR和资产年限负相关。Jean B.Mcguire等 (1988) 认为股票回报率和会计基础措施和企业社会责任密切相关。Krishna Udayasankar (2007) 研究得出公司的规模制约着企业参与社会责任的程度。国内对企业社会责任的研究起步较晚, 而且均是对可能产生污染的企业。马连福等 (2007) 研究发现, 我国上市公司社会责任信息披露的总体状况较差, 公司绩效、行业属性及规模是影响我国上市公司社会责任信息披露的重要因素, 而独立董事比例及董事长与总经理是否二职合一没有显著影响。李晚金等 (2008) 还认为法人股比例是影响我国上市公司环境信息披露的重要因素, 而资产负债率、直接控股股东性质、股权集中度等因素没有显著影响。李正 (2006) 得出的结论是资产规模、负债比率、重污染行业因素与公司的社会责任信息披露显著正相关;净资产收益率、ST类公司呈显著负相关。影响一般企业披露的因素是否能代表商业银行的特殊性, 本文拟通过分析商业银行社会责任报告, 找出影响商业银行披露质量的原因。

三、研究设计

(一) 研究假设本文提出如下研究假设:

(1) 银行规模。我国规模比较大的银行一般是国有商业银行, 受到政府的管制比较多, 而且规模越大也越容易受到环保机构、媒体、消费者的关注, 因此规模大的银行可能更加主动地披露社会责任信息。

H1:银行的社会责任披露水平与规模正相关

(2) 经营绩效。经营绩效好的银行有更宽裕的资金履行社会责任, 也愿意承担更多社会责任, 更有可能重视社会责任信息披露。

H2:银行的社会责任披露水平与经营绩效正相关

(3) 成长性。成长性好的银行具有好的盈利能力和很强的市场竞争力, 这些银行更注重可持续发展目标, 主动承担社会责任。

H3:银行的成长性与社会责任披露水平正相关

(4) 风险控制变量。银行能够持续稳健经营, 控制好风险水平和资产质量, 才有能力披露社会责任报告。

H4:风险控制好的银行社会责任披露水平较高

H5:银行的社会责任披露水平与不良贷款比例负相关

(5) 公司治理结构。独立董事作为一种监督经理人行为的工具, 其比例会影响总经理对各种信息披露的情况。

H6:银行社会责任披露水平与独立董事比例正相关

(6) 上市情况。上市商业银行受到上交所、证监会等机构监管, 也容易受到更多其他机构关注, 可能会披露更多社会责任信息。

H7:已经上市的银行社会责任信息披露水平更高

(7) 时间因素。社会责任报告没有统一的规范, 但可以认为已经披露的年数越多, 可参考的经验越多, 披露的水平越高。

H8:社会责任报告披露水平和已披露年数正相关

(二) 样本选取与数据来源

本文选择目前国内商业银行已经发布的企业社会责任报告, 从2005年浦发银行的第一份社会责任报告, 到2008年上交所颁布《上海证券交易所上市公司环境信息披露指引》和银行业协会颁布的《中国银行业金融机构企业社会责任指引》, 银行业已经发布共计25份企业社会责任报告。根据政策的影响效应和样本数量的限制, 分为2005至2007年和2008年两个阶段研究。所选取的八个指标是经过初步的实证检验筛选, 对银行社会责任有显著影响和代表银行发展的指标。样本数据分别来自商业银行年度报告和社会责任报告, 资料来源巨潮网站、商道纵横网站和各银行网站。

(三) 商业银行社会责任披露指数评价体系

本文对社会责任报告披露指数的设计遵循一般模式和银行特点相结合的原则见 (表1) , 对社会责任报告的内容分为五大类:社区类、股东类、环境类、员工类、客户类。其中, 股东类和员工类与一般企业相同;社区类主要包括公益事业;环境类包括银行本身对节能减排的贡献、银行对环境保护的支持 (即绿色信贷) ;客户类包括对客户应有的诚信和服务、对中小企业的扶持和对国家建设的支持。为了更好地体现商业银行社会责任信息的披露水平, 本文把是否有独立鉴证报告和GRI索引加入到评价体系中。鉴证报告体现了商业银行对社会责任报告的重视程度, 也提高了披露水平。GRI索引反映了商业银行社会责任报告是否遵守《全球报告倡议组织 (GRI) 可持续发展报告指南2006版》, 是否与国际接轨。另外, 报告的篇幅从一个侧面反映了银行的社会责任工作量和工作水平。

(四) 变量定义和模型建立

为了更好地找出商业银行社会责任报告披露水平的影响因素, 将CSRDI作为因变量, 以SIZE、ROA、GROW、CAR、AS、IDR、LIST作为自变量, TIMES作为控制变量, 构建多元回归模型, 分别进行逐步回归, 相关变量定义见 (表2) :

CSRDI=a+b1 (SIZE) +b2 (ROA) +b3 (GROW) +b4 (CAR) +b5 (AS) +b6 (IDR) +b7 (LIST) +b8 (TIMES) +ε

为了准确分析一定显著性水平下影响商业银行社会责任报告披露水平的因素, 经逐步回归得出两个阶段最终回归模型:

CSRDI=α+β1 (AS) +β2 (CAR) +β3 (TIMES) +β4 (IDR) +β5 (SIZE) +η;

CSRDI=α+β1 (SIZE) +β2 (LIST) +β3 (TIMES) +η

四、实证结果分析

(一) 描述性统计

商业银行社会责任报告披露质量的描述性统计见 (表3) 和 (表4) 。从 (表3) 可以看出, 社会责任报告披露数量呈逐年递增趋势, 可能是政策法规的引导作用;社会责任披露指数均值在2008年有所下降, 可能是因为2008年有新的银行加入披露行列, 但是披露质量不高, 影响了总体均值;最大值和最小值差别很大, 而且标准差也较大, 说明各个银行的披露质量有显著差别, 低水平的银行有待于提高。在 (表4) 社会责任报告内容类均值统计中, 社区类最高, 依次是环境类, 员工类和客户类大致相同, 股东类最低。原因分析:社区类的公益事业最能体现银行的社会责任履行情况, 公益事业通过媒体和自身的宣传, 具有很大的影响力;而且对于社区类的披露没有特定的对象, 银行可以选择好的方面披露, 没有被追究责任的风险。银行已经开始自身发展过程中的环保问题, 开始重视绿色信贷。银行属于服务类企业, 客户的满意度对银行的声誉很重要, 员工的利益关系到自身的发展, 所以分值仅次于环境类。我国银行大多是国有控股, 国家为了维持金融稳定, 大力支持银行的发展, 帮助银行填补呆账、坏账, 银行在发展的过程中, 容易忽视国家的利益, 而偏重于谋求自身的发展。

(二) 相关性分析

相关性分析结论如 (表5) 。可以发现:2005年至2007年分析显示, CAR、AS、与CSRDI显著正相关, 而CSRDI和TIMES呈显著的负相关, 相关方向与假设不符, 有待于2008年的进一步验证。2008年的分析显示, CSRDI与SIZE在0.05水平上显著正相关, 而与TIMES在0.01水平上也是显著正相关。两个阶段的相关分析结果有很大的不同, 原因可能是政策效应显现。因为上市的商业银行在2008年全部披露社会责任报告, 影响因素开始全部呈现, 所以2008年分析的影响因素比较全面。2007年以前, 自愿披露的成分更多, 影响因素具有参考价值。

(三) 回归分析

最终模型的多元回归分析结果见 (表6) 和 (表7) 。模型的总体回归结果见 (表6) , 两个分段的F值高度显著, 而且调整的R方也分别达到0.993和0.879, 说明解释变量具有很强的解释能力, 模型基本上考虑到了所有的有解释能力的变量。从表6来看, 样本数据的容忍度 (Tolerance) 不是很小, 都不接近于0, 方差膨胀因子 (VIF) 基本上都小于4, 从而可以拒绝自变量之间的共线性假设。从 (表7) 可以发现, 2008年度SIZE、LIST和TIMES在5%的水平上显著。2005年至2007年度AS、CAR和SIZE都与CSRDI正相关, TIMES和IDR却呈负相关。

五、结论与建议

(一) 结论

综上所述, 本文得出如下结论:规模大的银行会披露的社会责任信息会更多、质量较高, 说明规模大的银行承担了较多的社会责任, 具有较强的披露意愿, 以此提高商誉, 增强竞争力。银行的经营绩效、成长性、资产的质量和风险控制水平目前不是影响银行社会责任信息披露的主要因素, 原因可能是这些代表银行运营状况的指标没有受到利益相关者的足够重视。银行的独立非执行董事比例社会责任信息披露也没有显著影响, 说明银行的公司治理还没有重视社会责任目标。“是否上市”在2008年成为显著影响因素, 可见上市银行对社会责任信息披露有更高的要求。披露社会责任信息的年数越多, 披露的质量会随之提高。但是回归结论显示有差异, 可能是由于银行披露社会责任信息的年限普遍较短, 尚未形成时间效应。

(二) 建议

根据上述结论, 本文建议:增强银行自主披露社会责任的意识。政府应该鼓励各类金融机构, 如城市商业银行、信用社机构等, 积极履行社会责任, 以带动整个企业主动履行社会责任。积极开展赤道原则 (Equator Principles, Eps) 的研究, 将绿色信贷原则贯彻到银行的实际信贷业务中, 引导企业进行绿色生产, 加强环境保护。监管部门应该对加强对银行社会责任的监督。银监会应该依据《全球报告倡议组织 (GRI) 可持续发展报告指南》, 出台详细的社会责任报告披露细则, 以规范我国银行业的社会责任披露内容。应该规定统一的社会责任报告披露网站, 以利于社会责任信息使用者方便的查找企业社会责任报告。鼓励商业银行建立社会责任报告第三方独立鉴证制度, 以增强商业银行社会责任报告的可信性。对企业社会责任报告的客观性、一致性、可比性等进行审核, 可以使企业社会责任报告得到利益相关者的认可, 易于公众理解, 从而提高企业社会责任报告的披露水平 (崔宏, 2008) 。

摘要：本文以我国商业银行从2005年至2008年度已披露的社会责任报告为研究样本, 结合银行业的特点建立商业银行社会责任信息披露指数的评价体系, 通过对社会责任信息披露的质量和影响因素的实证研究发现:我国商业银行的社会责任信息披露总体情况较好;银行规模、是否上市、已披露时间是影响我国商业银行的重要因素, 资产质量、风险控制水平、独立董事比例影响的效果并不稳定;而经营绩效等均未表现出显著影响。

关键词：商业银行,企业社会责任报告,银行社会责任,信息披露指数,影响因素

参考文献

[1]凌兰兰:《上市公司社会责任报告披露问题》, 《合肥工业大学博士论文》2009年。

[2]马连福、赵颖:《上市公司社会责任信息披露影响因素研究》, 《证券市场导报》2007年第3期。

[3]李正、向锐:《中国企业社会责任信息披露的内容界定、计量方法和现状研究》, 《会计研究》2007年第7期。

[4]李晚金、匡小兰、龚光明:《环境信息披露的影响因素研究——基于沪市201家上市公司的实证检验》, 《财经理论与实践》2008年第5期。

[5]Philip L.Cochran and Robert A.Wood.Corporate Social Responsibility and Financial Performance.Academy of Management Journal, 1984.

[6]Jean B.McGuire, Alison Sundgren and Thomas Scheeweis.Corporate Social Responsibility and Firm Financial Performance.Academy of Management Journal, 1988.

银行社会实践报告 篇3

一、回顾2013年银行企业社会责任报告的整体情况

33份 截至2013年10月31日，银行发布企业社会责任报告33份。

5次 发布报告的银行中，超过一半以上的银行已经连续5次发布企业社会责任报告。

51页及以上 篇幅在51页及以上的报告达到58%，以大型商业银行、股份制商业银行为主。

企业社会责任报告 绝大多数的报告名称为企业社会责任报告，数量为31份，占比约为94%；还有2份报告名称为可持续发展报告。

G3.0/G3.1 61%报告采用了多种编制依据，其中全球报告倡议组织（GRI）的《可持续发展报告指南》、中国银行业协会提出的相关意见和指引、上海证券交易所《公司履行社会责任的报告》编制指引为主要编制依据。

45% 在发布报告的银行中，有15家银行聘请了审验机构对报告进行了审验，主要集中在大型商业银行，这一比率远远高于中国企业社会责任报告平均8%的审验比率，反映出银行极为关注披露信息的可信度。

二、对2013年银行企业社会责任报告的整体质量作出判断

我们依据得分的不同将报告分为起步、发展、追赶、优秀和卓越5个层次。从整体来看，银行报告的平均得分为60.10分，整体水平处于追赶阶段。其中，相当一部分报告是高质量的报告，包括15%已达卓越水平的报告和30%处于优秀阶段的报告。约有1/3的报告处于发展阶段，具有较大的改进空间。

银行业企业报告整体质量明显高于中国企业社会责任报告的平均水平，尤其在可比性和可读性方面具有突出的优势。但从银行企业报告自身质量来看，创新性和可信性为薄弱环节，需要进一步提升。

三、我们的发现

发现一：展露社会责任管理的“痕迹”

众多报告反映出银行逐步开始将社会责任理念和要求融入战略管理和日常运营。

部分理念领先的银行，还运用社会责任管理思维进行社会责任信息披露，参照社会责任管理的逻辑对报告进行架构，将社会责任实践作为社会责任管理的结果对外展示，并且将企业社会责任报告本身作为公司内部社会责任管理体系中的一个重要环节——将社会责任管理的成效与利益相关方进行沟通。

发现二：体现对“影响”的有效管理

银行的行业属性，决定了它的管理经营会对国家发展、社会进步、人民生活水平提供产生直接的巨大影响。这就需要银行在企业社会责任报告中能够识别这些影响、分析这些影响，并展示对这些“影响”是如何管理的以及最终的管理结果如何。银行报告以清晰的脉络，展现了对这些“影响”的有效管理，所披露的内容不仅与中国经济社会发展所面临的机遇和挑战紧密呼应，而且对包括监管机构、客户、社区等众多利益相关方关注的议题进行了回应，特别是对社会较为关注的金融消费议题，这也很好地解释了为何银行报告在质量判断维度中的完整性上得分最高。

发现三：不同类型银行业金融机构的企业社会责任报告质量差异较大

大型商业银行、城市商业银行和农村金融机构作为银行业中发布企业社会责任报告的主力军，报告质量具有明显的差异性。大型商业银行的报告质量处于优秀阶段，农村金融机构的报告质量仍处于发展阶段。这与他们自身管理经营水平、外界利益相关方的关注度关系较大。大型商业银行与国计民生关系极为紧密，是中国银行业的领军人物，是最先接触企业社会责任理念的一批中国企业，因此在社会责任实践、社会责任管理方面积累了较多的经验。反观农村金融机构，作为银行业企业社会责任领域中的后起之秀，在理念认知、管理和实践水平方面与大型商业银行还存在明显差距。

四、我们的建议

建议一：深入探究银行的责任本质

21世纪国际金融行业跌荡起伏，特别是国际金融危机的爆发，引起外部利益相关方对银行社会责任有了更多的关注。作为掌握着社会可持续发展金融资源使用方式和流向的银行业金融机构担负着基础而根本的社会责任。尽管中国的银行间存在同质化竞争，但这并不意味着银行的企业社会责任存在不同之处。鉴于银行的企业性质有所差异、所处地理位置不同，对于经营范围的设定、产品的设置考虑也有所不同，其所面临的经济社会发展环境也会存在差异，利益相关方对其要求和期望更是不尽相同。因此，不同的银行应该找准自己在服务经济社会发展中的位置，明确利益相关方对自己的期望和诉求，进一步清晰自己之所以存在和发展的社会根本价值，在报告中进行清晰阐述。

建议二：通过报告，打造“自己”的责任品牌

不可否认，企业社会责任报告已经成为企业与利益相关方沟通的新渠道和新方式。除了传统的品牌宣传活动外，社会责任报告在诠释企业内在价值方面发挥着独特的作用。因此，在报告中，要超越单纯对产品价值、市场价值或者股东价值阐述，展示企业品牌背后的可持续发展价值。只有这样，报告传递出的信息才最有可能与读者，即利益相关方产生共鸣，从而在利益相关方头脑中形成对企业负责任形象的认知和积累。这不仅有利于形成各自企业社会责任报告的特色，更为有利于在利益相关方中树立具有自身品牌内涵的责任形象。

建议三：以社会责任管理和实践创新推动社会责任信息披露的创新

企业社会责任报告的创新依赖于企业在社会责任管理和实践上的创新。通过与国际标准和国际最佳实践对标，加强与内外部利益相关方的广泛沟通，将社会和环境发展中出现的新要求纳入到企业决策和日常经营，以负责任的创新性思维为利益相关方创造价值。进而促使银行能够从新的视角阐述价值理念、履责行动和责任绩效，以此带动企业社会责任报告的创新。

银行社会实践报告 篇4

开始工作后的当务之急便是熟悉银行内环境，发现的第一个显著事实便是银行的男女员工比例悬殊果然名不虚传。尤其是总行，柜台、办公室、内部电梯、内部食堂处处莺歌燕语脂粉香，以个金为例，20多名员工仅2名为男性。

发现之二是纸杯上都印有××银行字样，成为企业形象的微型展台，也成为企业文化的绝佳载体。

发现之三是银行大厅禁止照相。圣诞元旦期间，金融街各大银行都粉饰一新，尤其是流光溢彩的圣诞树，配上高耸入云的总行大楼作为外景，着实令我这初来乍到的实习生挡不住留影纪念的欲望，与大厅保安好一阵死缠烂打方才得偿所愿。颇为高大的保安实际跟我差不多年纪，软磨硬缠之后也就开聊起来，他自豪的告诉我，“任何一个人只要一踏进银行大门，他的一举一动全部受到360度全方位的监控”。后与人聊起这种似乎有些侵犯人权的监控措施时，大都对银行此举持完全肯定态度，认为只有这样才能及时防范不轨之徒，而只要自身无甚犯法企图又何惧全程监控?如是，也难怪银行大厅的监视摄像头敢于曝露于阳光之下。

发现之四是内部浪费骇人听闻。如办公区的中央空调每日都开得极高，北京的冬天本就干燥，为弥补过低的湿度，银行不得不在每个办公桌前又配上一个加湿器;如总行每日均收到大量赠刊赠报，或者上级人行要求订阅的银行系统内部刊物，但又规定上班时间不得看报，所以每日大量未拆封的报刊杂志便原封不动进了保洁员手中的黑口袋;如打印复印，经常因为一个word小失误打出一堆废纸，经常因为给不习惯电脑操作的各级领导报告工作而让巨资投入的办公自动化系统形同虚设。

发现之五是内部矛盾无处不在，内部竞争无处不在。分行之间、支行之间、个金与对公之间、同一部门的业务经理之间四个层次上的内部矛盾和内部竞争随着实习时间的推移而逐渐明晰，惟其如此，才能将原国有商业银行这一潭死水激活，也许，这正是中央不遗余力的推进股份制改造乃至引入外资战略合作者的一大改革成效吧。不过，具体到人与人之间的关系还是比较融洽的，女同事经常扎堆评论某某服装新款的优劣，经常两两交流某某商场的最新促销信息，休息时地理位置较偏的部门经常出现忘食打牌的场面，工作中也经常相互戏称对方“×总”……对此，领导大都视而不见充耳不闻，采取不鼓励不限制的中庸态度来构建以人为本的“和谐银行”。

发现之六是老总可能缺乏专业知识但绝不缺乏政治智慧。就说话艺术而言，软中带硬、硬中带软，既让人如沐春风又让人暗自汗出。就处事圆滑而言，兹举一例，在给我写实习鉴定时，老总将20xx年1月的签字时间误写为20xx年12月，当我提出全部重写的“不合理要求”时，大笔一挥，20xx改成20xx倒也不足为奇，12月改成元月可算是有政治大智慧的人啊。

二、业务发现

发现之一是越是沉甸甸的档案贷往往越是信用不合格。若是个人房贷，材料厚实多半因为自身的抵押房产评估价值不满足银行按揭要求，只好千方百计找到亲朋好友再来一次授权委托，证明手续也就倍增了。

发现之二是个贷坏账率极低，而银行坏账率大都来源于公司大客户。目前，各大银行均已实现联网，个人信用记录均已备案，个贷经理乐观的谈到，“除非这人以后不想与银行打交道了，否则，想方设法他也会把钱补上”。偶现的个贷坏账大都由于私企老板生意亏损，实在走投无路，否则，一旦银行把催还通知发至欠款人单位，大都是由于工作繁忙而疏忽了。惭愧的是，最令个贷经理头疼的却是大学生助学贷款，一方面迫于人行限额一方面基于社会责任，银行每年都怀着矛盾心情放出早已做好坏账准备的助学贷款。反观对公业务，由于每笔业务数额巨大，一旦出现纰漏便大幅拉升坏账率。

发现之三是个人住房贷款蒸蒸日上，从银行方看，各大银行纷纷出台令人眼花缭乱的营销政策争抢这一基本稳赚不亏的业务，如银行推出的房贷送保险。反观个人汽车贷款，随着贸易壁垒的逐步破冰和国内各大汽车产商的大肆扩张产能，汽车几与消费类电子产品相近，一日一价，保值率太低自然导致坏帐率太高，试想，当贷款购买汽车的二手市场交易价格尚不如新车价格时，自然车主失去了还贷动力，于是某些支行都已暗自停办个人汽车贷款业务。

发现之四是商业银行业务创新受多种因素制约。首因仍然是政府管制，一项创新业务或创新产品上报后须经上级部门讨论、研究、审批、下放，且不说通过率如何，单论市场机会稍纵即逝，往往银行拿到一纸批文时已经时移而事异了。次因是自身研发能力不足，无缘与研发部的人聊过，但我视野所及，银行内部的业务学习和重金聘请的外部培训在员工看来无疑是走过场，人手一套的证券从业人员资格考试丛书静静伫立书橱中与桌历一般，学习型组织建设不过是一句空洞的口号。末因是银行市场培育不足，引入外资银行作为战略投资者后倒也引进了不少创新产品如结构化证券，但国内市场主体仍然是不具投资常识的投机者，要刺激其投资欲望必先弥补其专业知识空白，而培育市场这项创造性营销举措又具有极强的正外部性，导致各银行无不裹足不前。

发现之五是支行业务的综合化。曾与一支行的行长和个贷经理座谈过一次，得知做个贷的也做公司客户，做对公的也做个人，不仅业务范围相互渗透，而且业绩考核也是多元化的。照理说，部门分割、业务分工、考核细分才是，未及细究，纳闷至今。

三、实习收获

一是注重细节。商业银行特别是作为后台支持的总行，各类琐碎的工作很多，所以做好工作的首要条件便是关注细节，例如每天都将近100个的电话，一个通知发给北京33个支行按三次拨通计算，需要的可是异乎寻常的耐心。

二是熟练掌握办公室必备技能。窃以为，坐办公室的至少必须熟悉word、复印、传真三项基本技能，尤其是计算机操作熟练更可在群姝环绕的办公室里大挣印象分。

三是学会电话交流中的礼节。打电话虽然简单，却也暗藏学问，打给分行经理和支行行长，默认的是先称呼职务。一旦遵守这个潜规则，对方一般便会和蔼的问道，“你怎么称呼?”，客气之余似乎还含延揽之意。

四是严格服从领导命令。领导的话有时是问询，有时是交代，有时是命令，一旦命令下达，一定要不折不扣保质保量完成。工作中，最后一个工作周的周一，早上发通知让各分支行上报本周放贷的估计数以便汇总，中午发通知说总行本年度的放贷任务已完成，全部业务卡死，下班前发通知说行员自主贷款仍可发放而对外禁止放款，可以说总行的朝令夕改导致各分支行的进退惟艰，更导致客户的怨声载道。但是，银行必须满足人行和银监会的硬性规定，而员工也必须接受一日三令的通知工作，并必须在各分支行的抱怨声和客户的责难声中及时下达各分支行及各部门。

五是主动要求工作。个人归纳，实习生大致接触十大基本业务，按科学含量的由低到高排序——换纯净水、打印复印、收发传真、接打电话、报批材料、登录报表、拟写通知、搜集信息、佐审材料、撰写报告。当然，出现个别领导特别赏识这种可遇而不可求的机缘时，领导可能在其外出时让你在他办公室的内部网上代审业务。我曾代部门老总代签过，其实就是代按“同意、批准、提交”三个按钮，代点三次鼠标而已。不过，商业银行的一摊业务基本上还是循序渐进的，前几天多是打印复印、收发传真、接打电话，极其琐碎枯燥，考验耐力;逐渐开始登录报表、拟写通知、搜集信息，感觉自己似乎有用武之地了，考量效率;再然后就是诸如佐审材料、撰写分析报告形成周报这样的“高级工作”，就看自身的悟性和造化了。个人认为，实现工作属性的跃迁关键在于领导的赏识和正式员工的喜好，而领导的赏识和正式员工的喜好又源于个人对工作的态度，既要让领导觉得这新来的执行能力强而不是眼高手低，又要让同事觉得这新来的手脚勤快而不是效率特高抢人饭碗，这其间关键在于度的把握。个人以为达到领导对你产生依赖，同事对你产生信赖的效果，此为最佳。

六是积极铺建个人关系网。投身社会，人脉一词可谓耳熟能详，作为总行的实习生无疑是幸福的——房地产商相对按揭行处于相对弱势，当老板来总行个贷的小会议室谈判时，分支行相对总行处于相对弱势，当各分支行业务经理上总行登陆台帐或是业务学习时，又当我为其端上一杯茶并私下里指明总行各级领导头衔时，房地产老板和分支行经理客气之余一般会记住我的名字并递上一张名片。当然，我也主动尝试积累人脉，抓住午饭后的闲聊时间将话题引向北京各高校毕业生对比，顺水推舟聊到内招，在老总感叹完照顾不尽的人情之后并在内招面试时全程陪同观摩并不时暗助同窗一二，倒也揣得几分商业银行的用人理念。

四、问题发现

一是信贷审批链条过长——支行搜集

整理客户档案袋，分行业务经理主要负责审查，分行部门经理基本盲批、总行信贷审查部如同点钞般盖章，总行审贷会原则通过，导致业务开展周期过长，风险责任反而不易落实的诸多问题;

二是个人贷款和公司贷款的审批程序和投入成本完全相同而收益迥异，导致信贷审批整体成本居高不下;

邮政银行社会实践报告 篇5

储蓄存款实名制的含义

储蓄存款实名制是指居民在金融机构开户和办理储蓄业务时，必须出示有效身份证明，银行员工有义务给予记录，并要求存款人在存单上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保护个人利益和维护国家利益的前提下，促进金融体系在公平、公正、公开的基础上进行，保证个人金融资产的真实性、合法性。

我国建国五十年来，储蓄存款制度一直实行的是记名(虚名)储蓄制度。其记名可以是真名、假名、代码亦可以是亲友的名字。特别是活期储蓄，银行只认存折不认人，只要取款人提供存折出示印鉴或输对密码(由取款人开户时约定)银行即按折付款。储蓄存款实名制是发达国家早已实行的一项金融制度，也是绝大多数发展中国家实行的金融制度.

为什么要实储蓄存款实名制

我国现行的储蓄存款记名制可以说从源头上造成了一系列社会经济问题，已经妨碍了改革开放的进程，到了积重难返的地步。

储蓄存款加快增长现象下掩盖了触目惊心的社会财富转移。截止6月末，我国商业银行储蓄存款总额(本外币全折人民币)达6.3万亿元。我国居民储蓄存款是呈几何级数增长的，1987年，我国居民储蓄存款余额仅3073亿元,1992年突破1万亿元,1994年突破2万亿元,t995年突破 3万亿元，到末更是达5.3万亿元，而仅仅半年,196月末已达6.3万亿元。1992年以来，我国GDP增长率虽然走上了快速增长的通道，最高的年份是1992年的14.1%，最低的年份是19的7.8%，从92年到98年，算术平均数也仅10.76%,GDP的增长与储蓄存款增长不同步，这说明两点，一是国民收入的分配过份向个人倾斜。二是有些个人收入已经不来源于国民收入，而是直接来源于国有资产的流失。

税收征管困难，偷逃税款严重。纳税是公民的义务，但在现实条件下，能偷逃税赋成了个人的本事，对不少财务管理人员来说，逃税倒成了其义务，我国个人所得税 规模占人均GDP的比重大约在0.28%左右，远低于发展中国家平均水平的2.1%，税源流失过多，根源在于我国的现行储蓄存款制度根本无法支持个人所得税的征收和监管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用体系，不能明确个人对国家应尽的义务，无法通过税收杠杆调节居民收入差距和贫富差距，缓解社会矛盾，使国家集中力量办大事。

如何实行储蓄存款实名制

以现有的个人身份证号码为基础，建立储蓄存款实名制。信用是公民活在世上的面子和通行证，个人信用的好坏直接关系到能否享受贷款、透支和分期付款，还影响到退休保障。在储蓄存款实名制的记录和支持下，每个人的每一笔收入、交易、纳税、借款、还款的情况都记录在案，作为考核信用的基础。

明确一个申报确认期，对现有个人帐户及个人财产进行申报登记，说明可计算的合法来源，对于到期按兵不动，无人认领的，以及无法说明合法来源的，国家给予冻结调查，违法收入将没收充公。

实行银行帐户与税务 机关联网，个人帐户收支情况在授权范围内报送税务局，由税务局作为纳税依据，税务局有义务对个人财产高度保密，并建立相应的惩罚措施。为堵塞现金交易、逃避税务检查的漏洞，银行应严格控制大额存取款的数量和次数，对不正常情况报送税务局。

要促进支付手段的票据化，为财产登记和依法征税提供依据。尤其是个人帐户要普及支票转帐业务，票据清算要实现电子化、即时化、通存通兑化，切实提供 随时、随地、随意 的个人转帐业务，逐步改变传统的依赖现金交易的做法。

实行储蓄存款实名制中要注意减轻负面影响

年来，我们是靠广大老百姓的勤俭节约的美德和高储蓄率才支撑起社会和经济的稳定和发展。金融是经济的核心，金融稳定了，人心才能稳定，社会才能稳定和发展。发展储蓄需要安全感，安全感源于储蓄保密性，实行储蓄存款实名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因为 怕露富 是一种普遍的社会心理，老百姓怕露富，贪污腐败分子也怕露富，如何在两者之间权衡，趋利避害，很费思量，这是我们实行储蓄存款实名制要考虑的第一个问题。第二，推出储蓄存款实名制后，大批黑色和灰色收入将退出银行储蓄，一部分深怀恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而这种存款下降必然首先冲击中小银行，因为中小银行的历史、背景和存款实力一直是老百姓把握不住的。存款的过份提取将造成银行流动性风险和支付压力，所谓水落石出，存款的下降有可能使商业银行的不良资产突冗出来，由此冲击到整个银行体系，甚至引起金融恐慌。

因此，减轻实行储蓄存款实名制的负面影响，关键要做好以下三点：

浦发银行暑期社会实践报告 篇6

调查地点：上海浦东发展银行青岛分行城阳支行

调查内容：浦发银行对国家宏观调控政策的支持情况、浦发网上银行的优势与不足、浦发客户服务质量调查等

调查意义：锻炼适应社会的能力，理解理论与实践结合的必要

上海浦东发展银行是1992年8月28日经中国人民银行批准设立、于1993年1月9日正式开业的股份制商业银行，总部设在上海。十年来，秉承“笃守诚信、创造卓越”的经营理念，促进和支持中国国民经济发展和社会进步，业务发展迅速，资产规模持续扩大，经营实力不断增强，在海内外已具备一定的影响。经一位学姐的介绍，我有幸获得了去浦发银行青岛分行城阳支行实习面试的机会，并幸运的在支行实习。参加浦发的实习后，我的学生的稚气与羞涩尽脱，留下的是职业的素养和专业。浦发给了我这个弥足珍贵的实习机会，我以全部的热情和精力来完成了浦发给的各项任务，以实际行动来回报浦发，滴水之恩，当涌泉相报。在这期间参加了三次浦发的培训，分别是浦发专业的理财经理和产品经理做的关于浦发银行卡知识、个人信贷业务以及理财知识与营销技巧的讲座，从他们深入浅出的讲解和通俗易懂的言语中，我对浦发银行的产品和业务有了直观了解和清晰的认识，我对投资理财有了更深入的了解。

下面来介绍我的浦发银行实习调查的目的、内容及总结：

一、浦发银行实习调查目的

大学校园就像一个小社会，入学已经两年了，我们已经渐渐地适应了这个小社会的生活，然而作为大学生，接触社会，适应社会是必不可少的。所以，上海浦东发展银行的实习是一个很好的接触社会的契机自然不可浪费。于是我在上海浦东发展银行青岛分行城阳支行进行了为期16天的实习。此次实习的目的主要是在于一步了解国家经济宏观调控的宗旨，其次就是锻炼自己的社交能力，丰富自己的社会经验。

虽然我学的是英语专业，与银行知识并不是非常联系，但是经过在浦发调查实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。

二、浦发银行实习调查内容

我的实习工作的内容，就是做大堂经理助理，主要负责营业机构大堂管理、引导客户、销售浦发银行产品、介绍并推荐网银业务。这个工作看似简单枯燥乏味，其实它非常锻炼人、能学到东西。这个工作确实在极力考察我的细心，耐心，宽容心，在锻炼我的应急能力，组织能力，也让我学会了密码修改单，进帐单的填写等，学会了复印身份证，整理汇报表，也参与一些合同的填写及风险测评报告指导填写。在理财经理和客户讲述客户要办的业务的时候，我在旁边认真的听，这让我能够学到许多理财方面的知识，渐渐了解了什么是理财产品，什么是基金等等简单的金融知识。

银行每天都接待很多人，和他们接触，是一个很宝贵的经历，我的原则是：无论出现什么问题，一切皆是用微笑面对。在值大堂的日子里，我从未与客户发生过矛盾，相反却和他们相处的很愉快，还结识了许多客户朋友。我在实习过程中做了以下的调查，在此总结汇报：

（一）浦东发展银行积极践行社会责任。从目前来看，在中国的金融结构中，银行的直接融资仍然占据着牢固的主体地位，因此银行在贯彻国家调控政策、促进经济结构调整方面具有不可替代的重要作用。

银行的发展有赖于整体经济环境的回好，但经济的健康运行并不是依靠银行无原则地放贷就可以完成的。这不仅需要银行通过对宏观调控经济整体形势的研究审慎确定信贷方向，同时也必须对我国目前这种简单的依赖存贷利差，特别是依赖对公业务获取利润的盈利模式加以改变。

作为国内银行业率先发布《企业社会责任报告》的一家全国性股份制商业银行，长期以来，上海浦东发展银行积极践行社会责任:在经济层面，致力于合法诚信、永续经营、创造更多财富；在社会层面，致力于处理好与员工、与客户、与社区、与公益事业的关系；在环境层面，致力于支持提高能源和原材料使用效率项目，追求与环境的可持续协调发展。浦发银行认为，承担环境责任，身体力行固然重要，但更为重要的是承担政策传导和信贷调控的重要作用，通过信贷杠杆，引导各行各业的生产经营行为。浦发坚持倡导绿色信贷，走坚持可持续发展道路，并通力加强与国际的合作。

（二）浦发网上银行的优势与不足。

1.优势：网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。一般来说网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。

网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。目前，世界网上银行服务仍处于初步发展阶段。但是，为了满足客户对于金融服务的各种随机性、便捷性要求，各国网络银行正在努力开展金融创新，新兴的在线金融服务层出不穷。

浦发银行曾举办了“绿色网银迎奥运”的“2008放心安全用网银联合宣传年”地方行的活动，向与会客户介绍了浦发银行公司网银的特色，特别是作为国内第一家使用防欺诈全球服务器证书（EV SSL证书）的网上银行，在打造安全、便捷、高效率的“绿色企业网上银行”方面的特色和优势，并当场解答了客户关心的问题。近四十多家媒体对此次活动情况进行了报道，尤其对浦发银行于07年11月率先在国内使用防欺诈全球服务器证书（EV SSL证书），通过用户使用IE7登陆网上银行时浏览器地址栏变成绿色，来帮助用户轻松辨别网站的安全性和真实性，从而保障企业客户网银安全所采取的各项措施给予了高度评价。

浦发银行的网上银行有三重保障体系：

第一重安全保障：第三方数字证书和国内最好的128位安全加密机制

我行采用国内最权威的第三方机构提供的数字证书，数字证书为客户提供四层安全保护。

第二重安全保障：及时语通知服务 第三重安全保障：多重密码保护 2.不足

浦发银行的网银在我所调查的范围内，普遍受好评。但万事总是从两方面来看的，自然浦发银行的网银也有它的不足，缺点之一就是营业网点太少，往卡里充值有点不方便，其他的缺点还有待于众人去发现。

（三）浦发客户评价情况。近年来中国的银行已逐渐侧重于将零售银行业务作为收入增长的来源，而对银行经营来说，关键就在于找到提升客户满意度的突破点，并把重点放在最直接影响满意度的因素上。浦发银行以“新思维，心服务”为引领，通过加强管理，科技创新，提升服务品质，从而改善客户服务体验，打造良好的品牌形象。浦发银行在总行层面建立了由主要领导牵头的服务管理领导小组，负责全行范围服务规范的制订、管理和推广；依托现代科技技术，不断改进各种服务渠道的服务效率，改善服务品质。经过多年的苦心经营，浦发银行的网点服务、客服中心、网上银行以及手机银行等各种渠道的服务都得到广大客户及社会公众的认可；同时浦发银行还有序推进网点内部功能设计的优化和环境的改造，并在国内商业银行率先实施6S系统管理，明晰流程和标准规范，从而营造井然有序、安全舒适、文明和谐的服务环境，使客户享受快捷高效、舒适安全的服务。

对浦发的调查中，银行的便民服务措施得到了公众的肯定。好服务常常体现在细节之中，浦发银行在便民措施方面采取了很多春风化雨般的措施，如设臵免费饮水机、为老年人提供老花镜等，绝大部分人对此选择了满意。但是浦发银行的服务也有不少需要改进的地方，如在调查中也有不少人表示浦发银行的信用卡难销，而且有人表示浦发银行规定开卡后必须6个月以后才能销卡。对于银行收费，近2/3的人选择了不太满意，成为本次调查中公众最不满意的方面。

三、浦发银行实习调查收获与体会

从这次实习中，我体会到，如果我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本任务的能力与比较系统的专业知识。

我现在真实地感受到了银行的生活并不像我之前想象的那样。截然不同。它是一个需要高度认真，需要超常的耐力、踏踏实实地工作态度，锲而不舍的精神的行业，对任何人它都是一种挑战。当然，我也受益于这些挑战，感到了自己的进步和发展。我在请教前辈和与他们的沟通交流时，深受他们的启发，学到了很多实用的知识。然而，这个社会充满着竞争与挑战，任何行业都是一样。逆水行舟，不进则退。银行也只是社会反映的一个小的方面。落后就要挨打，优胜劣汰是这个社会亘古不变的铁的定律。我们只有勇于探索，努力拼搏，踏实勤奋，才不至于在社会前进的车轮面前太过于逊色。强者引导潮流，智者顺应潮流，弱者被潮流卷走。而我，只能在这澎湃的潮流中勇往直前。

这半个月的实习，我认为对我今后走向社会起到了一个重要的桥梁的作用。是我人生的一段重要的经历，也是一个重要步骤，对将来走向工作岗位也有着很大的帮助。向他人虚心求教，遵守组织纪律和单位的规章制度，与人文明相处等一些做人处事的基本原则都要在实际生活中认真的贯彻，好的习惯也要在实际生活中不断培养。浦发的“笃守诚信，创造卓越”这个宗旨更是对我起到了启迪人生的重要作用。让我深刻理解了，不管是在学校还是在社会，诚信是最重要 的。讲诚信的人才会赢得他人的尊重。更让我觉得应该感谢浦发的是，她让我懂得了一个非常浅显但又是只有经历过才会真正懂得的道理——只有努力，才会创造自己人生的卓越！

银行社会实践报告 篇7

Citrix是一种桌面虚拟化解决方案, 将Windows桌面转变为用户可通过任何设备随时随地访问的按需服务, 同时实现简便性和可扩展性, 并提供高清的用户体验。

(一) 灵活性

Citrix可以实现企业员工的移动办公, 帮助用户在世界的任一角落、利用任一设备、通过任一网络连接——从无线到Web, 随时访问所需的应用程序, 从而安全、自由地实现实时实地的业务处理, 让所有员工和总部的同事一样, 单点、安全地连接到同样的应用和信息。

(二) 便捷性

Citrix通过架设虚拟化的服务器, 将应用程序从客户端剥离出去, 从而降低了单个成本, 也提高了应用程序的可靠性和冗余性, 大大节省IT管理员的时间和成本, 并减少了软件升级和打补丁时的错误。

而在传输方面, Citrix使用的是ICA协议。ICA协议占用网络带宽少, 连接速度快, 用户不需要担心传输问题。在该架构下, 客户端系统只收到数据流, 包括鼠标的移动、键盘的击键和屏幕的变化, 从而降低了网络利用率, 同时使得浏览器与Web及应用服务器可以共存于高速骨干网。而且, 应用程序的性能将不会因处理大量的请求或者网络传输速度受到影响。

(三) 安全性

移动办公的员工能够使用任何便携设备, 安全地访问公司所有的应用, 同时可以利用任何类型的网络, 通过完全认证、访问控制, 以及服务器至客户端的加密保护, 进行安全、快速的连接, 甚至可以获得最敏感的信息。Citrix将数据保存在数据中心, 使数据安全性更高, 进而实现数据的集中化存储和保护。

另外, Citrix还采用了基于策略的先进访问控制技术, 并经过强化的集成SSL VPN, 使用户以加密方式随时随地访问桌面、应用及其他重要数据, 同时避免数据丢失或被盗的风险。

二、用户体验

(一) 电脑用户登录

1. 安装客户端, 打开并输入用户名、密码后进入主界面, 可得到以下界面 (如图1所示) 。

2. 左键单击“办公自动化系统”, 可以进入OA办公系统 (如图2所示) 。

(二) 其他用户使用

1月银行理财市场月度报告 篇8

新发产品特征

中资银行中的6家国有银行发行513款，12家股份制商业银行发行510款，6家外资银行发行了56款。中行、工行和建行发行量居前三，它们的发行数量分别为171款、107款和93款。

信贷类产品仅发行1款

当月，人民币债券类产品发行621款，外币债券类产品发行122款，结构性产品发行74款，票据资产类产品发行5款，信贷类产品发行1款，其他类产品发行586款。

保证收益型产品占比下降

保证收益型产品发行337款，市场占比下降至23.92%；非保本浮动收益型产品发行864款，市场占比上升至61.32%，为最主要的产品收益类型；保本浮动收益型产品发行208款，市场占比上升至14.76%。

人民币产品市场占比上升

人民币理财产品发行1271款，市场占比上升至90.21%，平均预期收益率为5.22%。外币理财产品发行138款，澳元理财产品发行了25款，港币理财产品发行了25款，欧元理财产品发行了18款。此外本月还发行了6款英镑、7款日元、2款加元理财产品。

1～3个月期产品占比上升

1个月以下期产品共发行80款，占比上升至5.68%。与此同时，1～3个月（含）期产品发行量占比上涨至60.89%，3～6个月（含）期产品发行量占比则下降至22.57%，6个月～1年（含）期产品占比下降至8.49%；1年以上期产品占比下降至1.70%。

预期收益分析

1月，47家银行发行人民币债券类产品621款，平均预期收益率为5.10%。分期限来看，1个月以下期人民币债券类产品预期收益率上升0.71%，1～3个月期人民币债券类产品预期收益率下降0.04%，3～6个月期产品下跌0.08%，6个月～1年期下跌0.08%。

因结构性产品存在挂钩标的表现触发收益发生条件，进而发生提前终止的情况，所以我们不按期限而是按币种对结构性理财产品进行分析。当月12家银行发行了74款结构性理财产品，环比减少41款。产品平均预期收益率为5.33%。恒生银行发行了38款，位居第一；汇丰银行各发行了12款；中行发行了7款；其他银行发行数均在5款以下。

当月发行的结构性产品平均预期收益率为5.33%。从币种看，人民币结构性理财产品为59款，环比减少30款，平均预期收益率为5.51%；澳元结构性理财产品发行3款，平均预期收益率为7.20%；美元结构性理财产品发行6款，平均预期收益率为3.55；港币结构性理财产品发行3款，预期收益率为3.30%；加元、欧元、英镑结构性理财产品各发行1款，预期收益率未公布。

产品到期收益分析

当月到期银行理财产品共计1426款。其中，保证收益型376款，保本浮动收益型218款，非保本浮动收益型832款。

中信银行2款产品未达最高预期收益率

从到期收益表现来看，919款产品公布了到期收益率。在这919款产品中，中信银行发行的“中信理财乐投1101期（大豆联系款）”及“中信理财乐投1101期（玉米联系款）”投资期限均为1年，到期收益率都仅为0.36%。

中信银行于2011年1月21～27日推出“中信理财之乐投1101期（玉米联系款）”人民币12个月产品，发行规模1亿元。该产品投资币种为人民币，投资期限为12个月，起点金额为5万元。产品的收益挂钩芝加哥商品交易所（CBT-Chicago Board ofTrade）上市的玉米近月交割合约。产品年收益率确定方式如下：（1）如果P（t）≤0，则产品年收益率＝0.36%；（2）如果10% ≥P（t）＞0，则产品年收益率＝60%×P（t），年收益率不低于0.36%；（3）如果P（t）＞10%，则产品年收益率＝8.00%。该产品本金安全，收益取决于挂钩标的未来走势。产品的收益设计预期看好玉米价格。据收益分析，最好情形：如果联系标的价格涨幅P（t）超过10%，投资者即可获得8.00%的最高年收益率。最差情形：如果联系标的价格涨幅P（t）小于或等于0，投资者只能获得0.36%的保底年收益率。最終，该产品只获得了0.36%的收益率。“中信理财乐投1101期（大豆联系款）”于1月21～27日推出，产品期限12个月，发行规模人民币1亿元。产品收益挂钩芝加哥商品交易所上市的大豆近月交割合约。产品年收益率确定方式与“中信理财之乐投1101期（玉米联系款）”相同。最终该产品也只获得了0.36%的年收益。

49款产品到期收益表现突出

当月到期理财产品中，到期年化收益率达6.00%及以上的理财产品共计49款。其中24款为人民币理财产品，25款为澳元理财产品。

收益率较高的人民币款产品中，哈尔滨银行发行的“丁香花理财”惠赢201101号人民币产品，投资期限为360天，到期年化收益率达到了8.80%。招行发行的“节节高升—安心回报澳元117号”、“节节高升—安心回报澳元115号”、“节节高升—安心回报澳元74号”、“节节高升—安心回报澳元72号”、“节节高升—安心回报澳元70号”，投资期限分别为39天、32天、358天、359天、359天，到期年化收益率分别为8.00%、8.00%、6.00%、6.00%、6.00%。恒生银行发行的3款澳元理财产品到期年化收益率均为7.70%，分别是“外汇挂钩保本投资产品（UHFA76）”、“外汇挂钩保本投资产品（UHFA75）”、“外汇挂钩保本投资产品（UHFA74）”。光大银行1月份共有8款产品到期年化收益率在6.00%以上，交行有9款产品到期年化收益率在6.00%以上，民生银行有7款产品到期年化收益率在6.00%以上，稠州商行有5款产品年化收益率在6.00%以上。