安全使用银行卡（精选11篇）
安全使用银行卡 篇1
使用银行卡安全常识
问题一：持卡人应该如何保护自己银行卡信息安全?
有些不法分子会通过盗取持卡人的银行卡账户信息，伪造假卡后盗窃持卡人账户资金，还有窃取他人身份信息资料后假冒他人申请信用卡进行恶意透支消费。因此，持卡人需要保护自己银行卡账户信息(卡号、密码等)和个人信息资料安全。
防范小技巧：
1、巧设密码很重要。持卡人拿到新的银行卡后，要立即修改密码，并应定期修改密码。设置一些相对复杂的密码，不要设置123456、888888等简单密码，并应定期修改密码;不要用自己的生日、家庭电话号码等作为密码，同时在任何情形下都不要轻易向他人透露银行卡密码等账户信息。记住，任何人(包括银行工作人员)都无权询问您的个人密码。
2、捂住自己的个人信息。持卡人应注意保护自己的个人信息资料，防止个人资料被不法分子滥用。如不要把个人资料随便留给不熟悉的公司或个人，不要随便在互联网页留下真实个人身份资料(包括家庭、工作信息)，如为办理某项业务需要留下身份证复印件时，最好在复印件上标明用途，如“仅用于招聘”等字样。
问题二：持卡人在使用ATM等银行卡自助终端时要注意哪些?
有些不法分子会在自助银行及ATM机上设置一些“机关”，同时在后面偷窥密码，当持卡人无法正常交易或造成卡片被吞的假相时，假装好心人帮助刷卡趁机将卡片掉包或等持卡人离开后将卡片取出盗刷。因此，持卡人在使用ATM等银行卡自助终端时要多个心眼。
防范小技巧：
1、使用自助银行服务终端时要小心，留意周围是否有可疑的人，操作时应避免他人干扰，防止他人偷窥密码，遭遇吞卡、未吐钞等情况，应拨打发卡银行的全国统一客服热线及时与发卡银行取得联系。
2、不要轻信“好心人”。不要拨打机具旁粘贴的电话号码，不要随意丢弃打印单据，另外刷卡门禁是不需要输入密码的。
3、刷卡消费时卡不离眼。在公众场合(如超市、餐馆等)刷卡输密码时，可用一只手挡住密码键盘，防止他人偷窥密码。
问题三：如何识别虚假短信或电话?
短信、电话诈骗是不法分子通过电话、手机等通讯工具，编造一些貌似合理的事由，利用持卡人贪图便宜或紧张害怕的心理，骗取持卡人账户资金或卡号、密码等账户信息或诱骗持卡人到ATM操作转账等的一种诈骗手法。常见的有如：目前盛行的.手机短信假冒银行通知或中奖通知的短信诈骗，类似“中奖”、“银行卡消费”、“退还汽车购置税”、冒充移动员工“退手机电话费”，或打电话谎称持卡人亲人朋友遇到紧急事件需要资金的诈骗等等。
防范小技巧：
1、收到可疑信函、电子邮件、手机短信、电话等时，应谨慎确认，勿贪小便宜，也不要紧张害怕。
2、如有疑问应直接到发卡银行柜台去询问，或拨打发卡行统一的客户服务热线。
问题四：持卡人在使用网上银行或网上支付时应注意什么?
有些不法分子往往会利用电子邮件、网络黑客软件及终端设备，引诱持卡人登录到伪冒的网上银行网站，盗取持卡人的银行卡卡号、密码等账户信息后，制作伪卡或进行消费、转账。
防范小技巧：
1、持卡人进行网上支付及网上银行时，不要使用不明链接或电子邮件提供的银行网站，登录时仔细检查网站名称、标识是否正确，特别是正规的网上银行地址一般是以“https：”开头，而假冒网站一般只是简单的“http：”;不要在网吧等公共上网场所操作网上银行或进行网上交易，密码长度尽可能长等等。
2、选择较知名、信誉佳、已运营相当时间且与知名金融机构合作的网站，了解交易过程的资料是否有安全加密机制。向您熟悉的或知名的厂商购物，避免因不了解厂商，而被盗用银行卡卡号或其他的个人资料。
3、注意保留网上消费的记录，以备查询，一旦发现有不明的支出款项，应立即联络发卡银行。
问题五：若持卡人不幸落入欺诈分子设下的骗局，该如何减少自身的损失?
1、及时致电发卡银行客服热线或直接向银行柜面报告欺诈交易，监控银行卡交易或冻结、止付银行卡账户;
2、对已发生损失或情况严重的，应及时向当地公安机构报案;
3、配合公安机关或发卡银行做好调查、举证工作。
安全使用银行卡 篇2
关于本案的定罪问题, 实践中存在两种不同的意见。
第一种观点认为李某的行为构成信用卡诈骗罪, 该观点基于银行存款的实际占有人为银行而非持卡人这个基本观点。该观点认为李某的诈骗行为在其取得银行卡和密码时就已经结束, 其虽然通过虚构事实, 隐瞒真相的方式获得了被害人安某自愿交付的银行卡和密码。但一方面, 由于此时卡内存款的占有并未发生转移, 而该卡价值不大, 不符合诈骗罪的数额要求;另一方面, 如果套用盗窃他人信用卡并使用定盗窃这个法条, 认定骗取他人信用卡并使用的定诈骗, 将导致罪责刑不相适应。因为针对数额较大这个档次的法定最高刑, 诈骗罪为3年, 而信用卡诈骗罪为5年。最高档次都是无期。由此可见, 诈骗的法定刑总体上低于信用卡诈骗罪。如果该行为认定为诈骗的话, 那么冒用他人信用卡的行为反而判的高, 而这种又欺骗又冒用的行为反而低了。因此, 不宜以诈骗罪追究其刑事责任。盗窃罪要求行为人违背财产所有人或占有人的意愿非法占有其财物, 如前所述, 李某非法占有的是银行的财务, 但系银行基于错误认识而交付, 银行卡系其诈骗所得而非盗窃所得, 也不符合盗窃他人信用卡并使用的规定。银行存款的实际占有人为银行而非安某, 李某将安某的信用卡和密码骗取后, 并未实际占有该卡内的钱款, 此时的钱款应当处于银行的控制之下, 由银行占有。对李某转账和取现的行为, 属于冒用他人名义使用信用卡的行为, 骗取了银行信任而获得了钱款的行为完全符合信用卡诈骗的构成要件。因为其骗取行为并未侵犯他人财产, 而侵犯财产的行为是冒用行为, 所以必须根据冒用的性质确定罪名, 认定信用卡诈骗罪为宜。
第二种观点认为构成诈骗罪。诈骗罪的犯罪构架为:行为人实施诈骗行为———对方陷入或者继续维持认识错误———对方基于认识错误处分 (或交付) 财产———行为人取得财产———被害人遭受财产损失。根据诈骗罪的犯罪构成要件来看李某的行为, 李某的行为完全符合其要件, 理由如下:首先, 李某采取了欺诈的行为。不管是虚构事实还是隐瞒真相, 两者实质上都是使被害人陷入错误认识, 并作出行为人所希望的财产处分的行为。在本案中, 李某首先编造“台湾人、未婚、在温州经营洁具厂”的身份, 冒名“李某”, 在网络上骗取安某信任, 与安某回到安某老家后, 又谎称其哥哥李某某办工厂须转账汇款 (约50000元) 而当地没有其银行卡所对应的银行, 骗取安某的农行卡及银行卡密码。在一系列的过程中, 始终充斥着李某的欺诈行为, 并且这种欺诈行为已经足以让被害者安某产生认识错误, 符合诈骗罪中行为人隐瞒真相、虚构事实的要件。其次, 安某基于错误认识处分了财产。在本案中, 受害者安某听了李某的话后, 信以为真, 产生了错误认识, 并且将银行卡交给了李某并告知密码, 符合诈骗罪的受骗者基于错误认识处分了财产。再次, 行为人李某已经取得了财产。综上, 李某的行为符合诈骗罪的构成要件, 将其行为定性为诈骗罪较妥。
笔者认为李某的行为同时构成诈骗罪与信用卡诈骗罪, 应以信用卡诈骗罪一罪从重处罚, 理由如下:本案中李某的行为应当分为两个行为, 第一个行为李某骗取50000元未成功的行为, 称之为行为一;第二个行为李某成功从银行卡中取走69900元的行为, 称之为行为二。1、李某行为一性质辨析:李某编造虚假身份信息, 冒用他人名字, 都是为了取得安某的信任进而为骗取钱财做准备的, 可见李某事先主观上具有非法占有安某钱财的目的。诈骗罪是行为人基于非法占有的目的, 虚构事实或隐瞒真相, 使被害人基于错误认识做出处分财产的意思表示。李某以已经取得安某的信任为前提条件, 虚构其哥哥办厂需要汇款5万元而安某老家没有对应银行的事实, 安某基于对李某的信任遂将自己银行卡交给李某、告知其密码并答应一起用卡内存款进行汇款, 可见安某已经做出了处分5万元现金的意思表示, 由于意志以外的原因, 李某没有汇款成功。安某虽将银行卡交给了李某, 但交付银行卡的行为是安某自愿的行为, 不是基于李某的欺骗才将银行卡交付给李某的。安某答应与李某一起用卡内存款进行汇款, 说明拥有卡内现金处分权的人是安某而不是李某。李某的行为不属于骗取他人信用卡并使用的行为, 其行为完全符合诈骗罪 (未遂) 的构成要件。2、李某行为二性质辨析:李某以骗取安某钱财为最终目的, 所以其在汇款失败时, 并没有放弃进一步骗取安某钱财的目的。汇款失败后, 李某并未归还安某银行卡, 由于李某知道银行卡密码, 李某不但取得了银行卡的保管权还取得了卡上现金的保管权。从表面上看是安某主动将银行卡交付给李某的, 似乎李某取得卡上现金保管权是合法的。但李某从一开始为了骗取安某钱财就虚构身份信息并编造李某某办厂缺钱的事实, 所以这种现金保管权的取得是通过非法途径获得的。由于有安某的陪伴, 李某虽有银行卡在身上, 但没有机会去取钱, 后其以上厕所为由将卡中69900元现金取走。可见李某并没有卡上现金的处分权, 现金的所有权人应为安某。这个行为即符合信用卡诈骗罪的条件。
参考文献
安全使用网上银行的七大诀窍 篇3
一是核对网址。要开通网上银行功能，通常事先要与银行签订协议。客户在登录网上银行时，应留意核对所登录的网址与协议书中的法定网址是否相符，谨防一些不法分子恶意模仿银行网站，骗取账户信息。
二是妥善选择和保管密码。密码应避免与个人资料有关系，不要选用诸如身份证号码、出生日期、电话号码等作为密码。建议选用字母、数字混合的方式，以提高密码破解难度。密码应妥善保管，避免将密码写在纸上。尽量避免在不同的系统使用同一密码，否则密码一旦遗失，后果将不堪设想。
三是做好交易记录。客户应对网上银行办理的转账和支付等业务做好记录，定期查看“历史交易明细”、定期打印网上银行业务对账单，如发现异常交易或账务差错，应立即与银行联系，避免损失。
四是管好数字证书。网上银行用户应避免在公用的计算机上使用网上银行，以防数字证书等机密资料落入他人之手，从而使网上身份识别系统被攻破，网上账户遭盗用。
五是对异常动态提高警惕。以中国银行网上银行为例，在系统运行稳定的情况下不会出现“系统维护”的提示。若遇重大事件，系统必须暂停服务，中行会提前公告客户。客户如不当心在陌生的“中行网址”上输入了银行卡号和密码，并遇到类似“系统维护”之类的提示，应立即拨打中行客服热线95566进行确认。万一发现资料被盗，应立即修改相关交易密码或进行银行卡挂失。
六是安装防毒软件。为电脑安装防火墙程序，防止个人账户信息遭到黑客窃取。建议安装防病毒软件，并经常升级。
使用手机银行的安全防范建议 篇4
手机银行能够在任何时间、任何地点为客户提供简便、易用、快捷的金融服务，但是，当用户在便捷的同时，也要考虑使用手机交易安全。除了对于安全性各银行有自己的保护措施外，用户自身也需注意安全防范问题。
以下是在使用手机银行时应该注意五点：
第一，妥善保管好手机和密码，注册时要使用本人的手机号码，建议将查询密码和交易密码设置为不同的密码值。第二，手机银行适用于小额资金的转账及交易，如果是大额资金的转账建议到柜台或者网银上办理。第三，不要把银行卡号和密码存入手机上，一旦手机丢失，建议把手机银行登录密码及时更改。第四，登录手机银行输入正确的银行网址，网址获取方式可以从相应的银行网址中获取；或者从客服电话咨询人工服务中获取。第五，在使用完手机银行后及时退出，以防别人继续使用。
电子银行使用制度 篇5
第一章 总则
第一条 为进一步推动我行电子银行合作业务的顺利开展，确保企业收购资金使用符合政策和结算渠道畅通，特制定此制度。
第二章 权利和义务
第二条 基层农发行的权利
1．制定开通电子银行企业必须具备的条件。
2.规定企业电子银行义务授权起点。
3.确定企业专用帐户资金留存限额。
4.审查、监督企业通过电子银行支付资金的用途。
5.按规定向企业取得帐户查询、转账授权书。
第三条 基层农发行的义务
1.为企业开通电子银行提供服务。
2.确保企业开户后15日内开通电子银行。
3.实时监控，及时对企业电子银行支付业务进行审核、发送。
第三章 各部门职责
第四条 开户行信贷部门职责
1.企业推介使用工行网上银行业务工作。
2.企业办理在工行网上银行账户的开立。
3.企业在工行账户有关信息送交财会部门。
4.合理确定每个企业在工行网上银行账户存款余额每日的最高限额。
5.办理本行在工行网上银行开户事项。
6.信贷管理要求，负责审核企业款项从农发行拨付到企业在工行网上银行帐号账户的正当性。
7.通过网上银行查询本行贷款企业在工行存款账户资金活动的情况，做好开户企业账户监管，防止信贷资金流失。
8.收集本行企业使用工行网上银行的意见和建议。
第五条 开户行财会部门职责
1.负责办理本行在工行网上银行开户事项。
2.负责将企业在农发行存款账户信息和根据客户部门提供的企业界在工行存款账户信息，填制并逐报送《河南省农发行企业网上银行客户信息新增（变更）情况报送表》。
3.负责根据经客户部门审核同意划转到企业工行网上银行帐户的的资金，从农发行存款账户汇划到企业在工行网上银行存款账户。
4.负责维护每个企业每日在工行网上银行存款账户余额最高限额。
5.负责每日将企业在工行网上银行存款账户超限额部分资金汇划回企业在农发行开户行的存款账户。
第四章 处罚
第六条 有下列行为之一的对有关责任人处以300-500元罚款：
1．未及时对开户企业支付指令进行审核、授权的。
2．对开户企业支付指令的资金未按规定用途进行审核的。
3．未及时对开户企业资金限额进行申报调理的。
4．未及时对开户企业超限额资金划回的。
第五章
银行承兑汇票使用及其管理 篇6
一、银行承兑汇票的概念及条件
1、概念
银行承兑汇票首先是一种约定，它是由作为中介者的银行，在一定时期内，以其自身的银行信用为担保，在收取一定手续费的基础上，对客户履行特定票据的义务。
在具体执行上，由在承兑银行开立存款账户的存款人签发，经银行承兑，在指定日期无条件支付给收款人或持票人明确的金额。
2、承兑条件：
（1）在承兑银行开立存款账户的法人以及其他组织；并持有人民银行颁发的“贷款卡”；
（2）与承兑银行具有真实的委托付款关系；
（3）能提供具有法律效力的购销合同及其增值税发票；
（4）有足够的支付能力，良好的结算记录和结算信誉；
（5）与银行信贷关系良好，无贷款逾期记录；
（6）能提供相应的担保，或按要求存入一定比例的保证金。
3、期限规定
⑴银行承兑汇票付款期限，最长不得超过6个月，银行承兑汇票提示付款期限，自到期日前10日。银行承兑汇票的权利时效为自到期日起二年。
⑵银行承兑汇票出票人应于汇票到期前将票款足额交存其开户银行。承兑银行应在汇票到期日或到期日后的见票当日支付票款。⑶承兑银行存在合法抗辩事项拒绝支付的，应自接到银行汇票的次日起3日内，作成拒绝证明，连同银行承兑汇票邮寄持票人开户银行转交持票人。
⑷银行承兑银行出票人于汇票到期日未能足额交存票款的，承兑银行除凭票向持票人无条件支付票款外，对出票人尚未支付的汇票金额按照每天万分之五计收利息。
⑸持票人委托的收款银行的责任，限于按照汇票上记载事项将汇票金额转入持票人帐户。付款人委托的付款银行的责任，限于按照汇票上记载事项从付款人帐户支付汇票金额。
⑹持票人获得付款的，应当在汇票上签收，并将汇票交给付款人。持票人委托银行收款的，受委托的银行将代收的汇票金额转帐收入持票人帐户，视同签收。
⑺付款人及其代理付款人付款时，应当审查汇票背书的连续，并审查提示付款人的合法身份证明或者有效证件。付款人及其代理付款人以恶意或者有重大过失付款的，应当自行承担责任。
⑻付款人依法足额付款后，全体汇票债务人的责任解除。
4、手续费：银行承兑汇票手续费按开票金额的万分之五收取手续费。
5、安全性
在企业各种结算中，银行承兑汇票安全性排第四，仅次于支票、汇兑、银行汇票，资金具较高安全性。使用银行承兑汇票视为企业快捷筹措资金的重要途径，在目前企业资金融通不畅的情况下，利用银行承兑汇票帮助企业经营管理已经成为非常普遍的现象，银行承兑汇票的办理、接收、使用、管理等方面要讲究一定的策略。
二、办理过程中应注意的问题
1、在办理银行承兑汇票的时候，首先要考虑接收银承的企业是否有能力，如果供应商没有能力接受承兑汇票，就不能采用这种方式进行交易。在原材料采购方面，要对供应商进行审查，不能盲目地使用这种方式。
2、要对本企业在银行的信用状况进行详细的评估，充分利用企业自身在银行的信用度办理承兑汇票，或者利用企业的一些流动资产进行抵押办理承兑汇票。总之，要尽量少占用企业的流动资金。
3、一些大中型企业要利用各大银行相互竞争的现状，与银行进行条件交换，尽量在不抵押、或者少抵押的情况下办理承兑汇票。
4、企业要利用好银行承兑汇票灵活性的特点，为企业的发展提供更方便的服务。当企业在支付方面存在资金暂时短缺的情况时，要尽量采用银行承兑汇票的方法解决资金支付问题，缓解资金压力，为企业快速发展创造条件。
三、银行承兑汇票的其他融资功能
1、汇票转让：企业接受到的银行承兑汇票可以再次进行背书转让，用于购买支付；
2、持未到期的银行承兑汇票可以到银行申请贴现，取得现金缓解资金压力；
3、持未到期银行承兑汇票，可以申请银行质押贷款。
四、接受银承时应处理好的几个问题
1、要依据企业产品的经营销售情况，制定合适的结算政策，对于本企业是否能够接收银承，充分考虑银行承兑汇票的期限，弄清楚是否要按照承兑的期限支付利息、利率是多高等问题，在这个过程中，要充分考虑市场变化的因素，及时调整，票据的期限要求，是否按到期时间收取贴息，贴息的利率，这些政策应结合市场变化，适时调整，确保产品销售渠道畅通，顺利实现经营目标。
2、在选择销售商的时候，要考虑销售商的销售量、还款的能力，并且要结合该企业的信用状况和销售能力确定该企业的还款及时性，并把这些情况作为该企业是否具备接收银行承兑汇票的参考因素。
3、有选择地接受银行开出的承兑汇票。目前，各商业银行都在展开激烈的竞争，在此过程中，为了承揽业务，降低了对企业的一些要求，在承兑汇票的金额、期限、出票的频率等方面的政策比较宽松，企业要利用承兑汇票能转让、能贴现、到期后能兑讨的特点，精心筹划企业所需资金的筹集问题，尽量不要办理地方商业银行的承兑汇票，因为这些小银行在地域分布上比较有限，办理和查询的速度比较慢，严重影响业务的开展。因此，要慎重选择银行，不能盲目地进行办理、接收。
4、接收银行承兑汇票的时候应该认真检查票面是否规范，并依据销售情况选择合适的票面额度。一般情况下，不要接收回头背书的银行承兑汇票，这种汇票在很多情况下，银行不给予贴现，只能在到期后兑付，不能满足企业急于使用现金的迫切需求。同时，要认真检查票面，看票面上的印鉴章是否规范，有无涂改的痕迹，盖章和单位名称是否一致，是否使用的是财务专用章等。银行针对每张票据办理和查询的收费基本上是一样的，因此，要根据自身销售情况，最好是规定一个最小的额度，避免出现很多张小额的汇票，增加查询方面的成本。小金额票据的资金成本相对较高，所以企业应根据产品的销售情况，确定一个最低金额的限制。
五、承兑汇票的管理
1、银行承兑汇票就是资金，并且是数额比较大的资金，因此，我们应该加强日常管理工作，决不能掉以轻心，造成遗失或者遗漏等现象，更不能随意乱放，杂乱无序。
2、在银行承兑汇票的管理方面我们要做到以下几点：
⑴要放在安全的地方，并且确保单据完好保存。银行承兑汇票要像对待资金一样，放进保险柜，并且对于有些承兑汇票附有证明信的情况，要把证明信等单据和承兑汇票一起保存，确保承兑汇票的完整性；
⑵要建立完善的查询、交接手续。企业要在管理银行承兑汇票方面建立专门的台帐，并且按照时间顺序建立档案，方便查询，对于因人事调整等原因需要移交承兑汇票的，要针对台帐逐一进行核对；
⑶票据、账簿和印章要分别由不同的人进行保管，建立互相之间的监督机制。在日常工作过程中，要经常检查自己所保管的物品，不随处乱放，不被盗用，并且要经常对账，避免出现偏差。
⑷票据的保管者要有较强的责任心，对于每一张票据的到期时间要了如指掌，及时提醒相关业务人员，进行托收、兑付等，不能出现遗漏。
六、承兑汇票的转让
1、要科学选择转让的对象，不能随便转让给供货商。有些供货商提供的是市场上比较紧缺的原材料，对于这样的供应商，就不适应转让银行承兑汇票，如果他们供货后得不到现金，就会停止为企业供货，将会影响到企业的正常生产。银行承兑汇票主要转让给市场供应比较充足的，供应商之间竞争比较激烈的那些原材料或者设备供应商。
2、在转让银行承兑汇票的时候，要注意汇票的期限，尽量把短期内到期的、可以到银行兑付的汇票留下来，到期后对付现金，为企业缓解资金压力，把时间较长才能到期的汇票转让给供货商，另外，把支付现金量大的汇票、节假日前的那个月份到期的汇票要尽量留下来。
3、在银行承兑汇票的转让过程中，要做到填写规范，特别是涉及到双方责任和利益的关键环节，一定要划分好责任，不能因为背书的语言不清楚而引发纠纷。对于业务往来较多的单位，要有针对性地建立辅助性的台帐，方便查询。
七、承兑汇票的托收
1、汇票到期后由出票人所委托的银行向持票人支付票面上所示数量的资金，这是受到法律保护的，特别是持票人的利益是不能被侵犯的。
2、有些出票单位由于资金紧张，总是到期后不能足额向银行提供所需资金，造成到期的汇票不能按时足额兑现。（有些银行强令不得向企业垫付承兑汇票资金）
3、在当前商业银行之间竞争非常激烈的情况下，银行也不愿意和一些企业产生矛盾，因此，银行方面也非常为难，在这种情况下，持票人要通过法律渠道进行维权，确保自己的资金能够尽早支付到位。
企业银行融资使用效率分析及建议 篇7
一、衡量企业对于银行贷款和融资使用效率的指标选取
对于衡量企业使用银行贷款和融资使用效率的指标，分别从直接和间接角度去设计和选取。直接指标主要是银行贷款收益率、银行融资收益率两个指标。间接指标选取了企业发展状况、资产运营状况、获利状况、偿付银行借款能力状况四个方面共10个指标来对企业使用银行贷款和融资的效率进行间接衡量。理由是这些指标数值越好，资金使用效率即使不高，也不会越差。详见下表：
二、34家重点样本企业使用银行融资效率分析
从某市抽样选取了34家重点样本企业，其中：能源化工行业企业17家、农副产品加工行业企业17家。
（一）能源化工行业企业
1.17家能源化工样本企业银行融资总体情况。
2011年末、2012年末、2013年末、2014年6月末，17家能源化工样本企业贷款余额分别为56.98亿元、75.20亿元、93.78亿元、104.85亿元，同比增幅分别为38.93%、31.98%、24.71%、10.20%；表外融资余额分别为38.31亿元、69.88亿元、102.83亿元、116.66亿元，同比增幅分别为98.07%、82.41%、47.16%、41.12%；银行融资总余额分别为95.29亿元、145.08亿元、196.62亿元、221.51亿元，同比增幅分别为57.88%、52.25%、35.53%、24.57%。
2. 衡量银行贷款和融资使用效率的直接指标。
2011年～2014年6月份，17家能源化工样本企业的银行贷款收益率和银行融资收益率两项指标总体呈下降趋势。2011年～2013年，银行贷款收益率分别为39.58%、31.58%、21.94%；银行融资收益率分别为24.92%、17.37%、10.85%，均呈下降趋势。2014年上半年，银行贷款收益率和银行融资收益率分别为9.72%、4.61%，分别较上年同期下降了0.39个、0.72个百分点。银行贷款收益率和银行融资收益率这两项指标的同比下降趋势，代表着17家能源化工样本企业对于银行贷款和融资的使用效率呈下降趋势。
3. 衡量银行贷款和融资使用效率的间接指标。
(1）发展状况。一是从主营业务收入同比增长率来看，2011年以来，指标值在2013年出现高点后52.66%在2014年上半年又滑落至最低点16.69%，但一直均大幅高于全国行业水平。二是从主营业务利润同比增长率来看，指标值在2013年出现最低点-25.06%后在2014年上半年又大幅上升至高点46.08%，除了在2013年低于全国行业水平27.19个百分点外，其余均大幅高于全国行业水平。三是从资产同比增长率来看，指标值一直呈下降趋势，反映了17家能源化工样本企业规模扩张逐渐趋缓，但一直也大幅高于全国行业水平。
(2）资产运营情况。一是从资产周转率同比变动情况来看，201年～2013年，指标值总体呈上升态势，到了2014年上半年同比又下降3.77个百分点，但一直均大幅高于全国行业水平。二是从流动资产周转率同比变动情况来看，指标值在2011年～2013年总体呈上升态势，到了2014年上半年同比下降7.21个百分点，但一直均大幅高于全国行业水平。三是从应收账款与产成品之和占流动资产比例来看，该指标一直呈上升趋势，且一直高于全国行业水平，代表着企业的资金占用逐渐增多，资金周转渐趋紧张。
(3）获利状况。2011年～2013年，样本企业总资产收益率与净资产收益率同比一直呈下降趋势，2014年1～6月份，样本企业总资产收益率与净资产收益率同比也分别下降0.18个、0.59个百分点。总资产收益率与净资产收益率同比一直呈下降趋势，且2013年与2014年上半年两项指标也分别低于全国行业水平，反映了17家能源化工样本企业盈利能力的下降。
(4）偿付银行借款能力状况。一是从资产负债率变动情况来看，2011年以来，指标值一直高达55%以上，但一直低于全国行业水平。二是从利息保障倍数变动情况来看，指标值一直呈下降趋势，反映出样本企业偿付银行借款利息的能力有所下降，但指标值也一直高于全国行业水平。
4. 总体判断。
从直接指标来看，17家能源化工样本企业的银行贷款收益率和银行融资收益率两项指标总体呈下降趋势。从间接指标来看，样本企业盈利能力呈下降趋势，尤其是2013年以来总资产收益率与净资产收益率一直均低于全国行业水平，但样本企业发展能力和资产周转水平一直高于全国行业水平。因此，17家能源化工样本企业对银行贷款和融资的使用效率较低，但有进一步提升的空间。
（二）农副产品加工行业企业
1.17家农副产品加工样本企业银行融资总体情况。2011年末、2012年末、2013年末、2014年6月末，17家农副产品加工样本企业贷款余额分别为23.37亿元、28.12亿元、34.71亿元、44.77亿元，同比增幅分别为64.59%、20.30%、23.44%、29.16%；表外融资余额分别为0.25亿元、0.43亿元、0.68亿元、3.42亿元，同比增幅分别为-38.66%、75.51%、57.67%、89.78%；银行融资总余额分别为23.62亿元、28.55亿元、35.39亿元、48.18亿元，同比增幅分别为61.77%、20.87%、23.95%、32.16%。
2. 衡量银行贷款和融资使用效率的直接指标。
17家农副产品加工样本企业的银行贷款收益率和银行融资收益率两项指标在2011年-2013年总体呈下降趋势，但到了2014年上半年两项指标又同比回升。2011年-2013年，银行贷款收益率分别为20.40%、18.26%、18.16%；银行融资收益率分别为20.06%、18.02%、17.85%，均呈下降态势。2014年上半年，银行贷款收益率和银行融资收益率分别为8.70%、8.27%，分别较上年同期大幅上升了2.27个、2.07个百分点。
3. 衡量银行贷款和融资使用效率的间接指标。
(1）发展状况。2011年以来，17家农副产品加工样本企业主营业务收入同比增长率、主营业务利润同比增长率总体呈上升趋势，尤其是主营业务利润同比一直大幅提升，且两项指标总体大幅高于全国行业水平。而资产同比变动率总体呈下降趋势，2014年上半年又降至最低点，导致指标值低于全国行业水平2.48个百分点。
(2）资产运营情况。一是从资产周转率与流动资产周转率同比变动情况来看，虽然2011年以来两项指标总体呈上升趋势，2014年1～6月份资产周转率与流动资产周转率分别较上年同期上升了1.55、0.09个百分点，但是两项指标一直大幅低于全国行业水平。二是从应收账款与产成品之和占流动资产比例来看，该指标一直略高于全国行业水平，代表着企业的资金占用比较多。
(3）获利状况。17家农副产品加工样本企业总资产收益率在2012年与2013年略微有些回落后到2014年上半年又呈上升趋势，而净资产收益率一直呈上升趋势，2014年1～6月份，总资产收益率、净资产收益率分别较上年同期增长0.94与2.22个百分点。但是两项指标一直大幅低于全国行业水平，这反映了样本企业盈利能力虽然有所提升，但仍然比较弱。
(4）偿付银行借款能力状况。一是从资产负债率变动情况来看，指标值呈上升趋势，且2013年以来指标值一直高于全国行业水平，反映了17家农副产品加工样本企业总体偿债能力较弱。二是从利息保障倍数变动情况来看，指标值呈下降趋势，且一直低于全国行业水平，反映出样本企业偿付银行借款利息的能力有所下降。
4. 总体判断。
从直接指标来看，17家农副产品加工样本企业的银行贷款收益率和银行融资收益率两项指标总体呈下降趋势，但到了2014年有所反弹。从间接指标来看，样本企业发展能力较好且高于全国行业水平，但企业资产运营情况与盈利能力要低于全国行业水平。因此，样本企业对银行贷款和融资的使用效率比较低，但有进一步提升空间。
三、企业使用银行融资效率较低的原因分析
一是产业结构层次有待进一步提高。经济更多的依靠资源投入的粗放式增长模式，存在产业结构偏低的问题，产品附加值较低。由于边际效用的递减，信贷投入对企业效益的贡献不断降低，这是信贷资金使用效率低的最根本原因。
二是企业短期内进行超常规扩张。部分企业过度依赖银行借款，通过将流动性信贷资金用于固定资产投资，新上较多投资项目，造成企业融资规模上升，资产扩张较快。而较多的项目目前仍处于建设期或刚刚投产，财务费用支出较多，但收益并未实现。部分企业获得的银行融资超过了企业正常经营需求，个别企业甚至出现挪用信贷资金进行跨行业投资以及资金拆借的现象。
三是企业财务管理能力较弱。部分企业是家族式民营企业，缺乏规范的财务管理制度，财务管理人员自身素质不够高，缺乏先进的经营管理知识和市场决策能力，资金和财务管理能力较弱。
四、相关政策建议
（一）有效发挥政府引导职能
一是进一步引导和推进产业结构转型升级；二是通过贴息、风险补偿、直接奖励等方式，引导金融机构加强对产业结构转型升级的支持。
（二）加快建立现代企业制度
企业要转变发展观念，摒弃“小成即满”的传统思想，培养“不进则退”的发展意识。同时，利用会计事务所等中介机构切实提高企业经营管理水平和决策能力，加快资金周转，提升企业资金摆布能力。
（三）提高金融机构社会责任意识
金融机构既要讲经济效益，也要讲社会效益，承担社会责任。一是要积极改进贷款政策、授权授信制度、管理层次、审批程序等，提高贷款审批发放效率。二是要努力盘活信贷资金存量，对属于“两高”行业和部分产能落后、产能过剩的企业，适度进行信贷退出，腾出信贷资金用于支持其他实体经济领域发展。
参考文献
[1]解陆一.银行贷款对于公司投资效率的影响.投资研究,2013(12):3-15.
安全使用银行卡 篇8
一、基本案情
2011年8月，江苏同达有限公司法定代表人刘某以该公司购买原材料需要资金为由，在泗洪县银文资金信用担保有限公司和反担保人宿迁市文丰包装有限公司、江苏新锐机械制造有限公司、江苏省腾文汽车配件制造有限公司的担保下，使用虚假的公司资产负债表、损益表和购销合同等材料，从泗洪农村商业银行办理了400万元贷款。2012年8月，该贷款到期后，江苏同达有限公司经营亏损，刘某因无力偿还贷款外出躲避，后该贷款由泗洪县银文资金信用担保有限公司根据合同约定代偿。2013年12月，刘某将江苏同达有限公司资产转售，向泗洪县银文资金信用担保有限公司清偿债务。
二、分歧意见
第一种意见认为，刘某构成骗取贷款罪。根据2010年《最高人民检察院公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》（下称《规定（二）》）第二十七条第一款的规定，以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，数额在一百万元以上的，应予立案追诉。本案刘某的行为完全符合上述追诉犯罪的规定，依法应构成骗取贷款罪。
第二种意见认为，刘某不构成骗取贷款罪。根据刑法骗取贷款罪的罪状表述，骗取贷款的行为须给银行“造成重大损失或者有其他严重情节的”才构成骗取贷款罪。本案中泗洪县银文资金信用担保有限公司根据合同约定代刘某偿还贷款，并未给银行造成损失，也不具有“其他严重情节”，《规定（二）》第二十七条的规定应根据刑法罪状理解适用。
三、评析意见
我们认为，刘某的行为不构成骗取贷款罪，应作为贷款纠纷处理，具体理由如下：
（一）骗取贷款罪的立法背景及目的
2006年6月召开的第十届全国人民代表大会常务委员会第十九次会议上，全国人大常委会法制工作委员会副主任安建在关于刑法修正案（六）增设骗取贷款罪立法草案的说明中指出，“刑法第一百九十三条规定了贷款诈骗罪，对以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构贷款的行为规定了刑事责任。人民银行等金融部门提出，近来一些单位和个人以虚构事实、隐瞒真相等欺骗手段，骗用银行或其他金融机构的贷款，危害金融安全，但要认定骗贷人是否具有‘非法占有’贷款的目的很困难。建议规定，只要以欺骗手段取得贷款，情节严重的，就应追究刑事责任。法工委经同有关部门研究，拟保留‘以非法占有为目的’的贷款诈骗罪的规定，并在刑法中增加规定：以欺骗手段取得银行或者其他金融机构的贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，追究刑事责任。”可见，该罪的立法用意在于弥补刑事司法中对贷款诈骗罪难以证明“非法占有”贷款目的的立法缺陷，增设该罪的根本原因是“骗取金融机构信用与贷款，使金融资产运行处于可能无法收回的巨大风险之中”。[1]因此，该罪保护的法益与贷款诈骗罪具有一致性，即保护银行等金融机构贷款资金的安全，防范贷款风险。
（二）骗取贷款罪的性质
《刑法》第175条之一规定，“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的”行为，构成骗取贷款、票据承兑、金融票证罪。据此规定，骗取贷款罪是情节犯，即必须在具有已对社会造成严重危害的“严重情节”的情况下才能追究刑事责任，而该罪的“情节严重”表现在两个方面，一是给银行或者其他金融机构造成“重大损失”，二是具有“其他严重情节”。从文义解释角度理解，“重大损失”与“其他严重情节”并列，说明“重大损失”是“严重情节”的表现之一。实际上，刑法中的许多情节犯，看上去比较广泛，但司法解释为了减少裁量的任意性，控制入罪面，将情节犯或者还原为数额犯，或者限定为危险犯，骗取贷款罪也理应如此。从该罪的客体是危及金融安全的角度出发，此处将“重大损失”还原为数额犯、将“其他严重情节”解释为实际上的危险犯是可行的。因为，该罪常态的入罪条件是造成“重大损失”，即“导致一定数额的金融资金无法归还”，与其对应的入罪条件，从逻辑上应该与造成“重大损失”危害程度具有相当性。单纯采取欺骗手段获得贷款，没有造成“重大损失”的危险性，难以相当，只有在虽然没有造成现实的“重大损失”，但由于行为人的欺骗手段，使银行或者其他金融机构的“巨额金融资金陷入巨大风险”的情况下，才能危及银行或者其他金融机构贷款资金的安全，将其界定为“有造成重大损失危险的”，才具有相当性。[2]
（三）骗取贷款罪的构成
骗取贷款罪实质是以欺骗手段取得贷款且情节严重的行为，在客观方面必须具备三个要素：一是“欺骗手段”的实行行为，二是“欺骗”与“取得贷款”之间具有刑法上的因果关系，三是具有对社会造成严重危害的“严重情节”。
1.欺骗手段
实践中，银行或者其他金融机构商业贷款中，借款人形式上需要提供的贷款资料名目繁多，是否凡借款人提供了不真实的贷款资料就构成骗取贷款罪之“欺骗手段”呢？答案是否定的。
一是本罪的“欺骗手段”须是借款人主观上故意为之，即借款人认识到的是与客观事实不一致的材料或者陈述，但为了取得贷款而故意提供给银行或者其他金融机构。如果欠缺认识要件，即使借款人取得贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，也不成立本罪，否则即属客观归罪。二是本罪的“欺骗手段”须足以破坏金融管理秩序。如果仅仅是手段有瑕疵，但不足以破坏金融管理秩序的，就不构成本罪的“欺骗手段”。从司法实践看，本罪的欺骗手段最主要最根本的表现是虚构投资项目、虚构担保单位、虚设抵押物，除此之外很难给银行或者其他金融机构资金安全带来风险。只要投资项目真实、担保单位可靠和抵押物足额，其他资料、手续纵有虚假，也不致给银行或者其他金融机构造成重大损失，不致危害金融管理秩序。[3]这种解释，在一些国家的刑法中也有规定，如在日本是否成立不法贷款的背信犯罪，“要根据实质性的标准来判断”，“即使属于不当贷款，如果确实采取了设定担保等确保债权回收的必要措施，那么仍不构成背信罪。”[4]
事实上，在本罪立法讨论中，银监会认为将“造成重大损失”作为该罪的构成要件之一，不利于打击此类违法犯罪，应将本罪以是否实施行为作为构成要件，即只要实施了采取欺骗手段骗取贷款的行为就可构成骗取贷款罪，而这一立法建议并没有得到全国人大常委会法工委的采纳，这也说明了并非任何欺骗手段都能够被认定为本罪意义上的“欺骗手段”。
2.“欺骗手段”须与“取得贷款”之间具有因果关系
借款人使用编造引进资金、项目等虚假理由或其他手段申请贷款，须致使银行或者其他金融机构陷入或强化认识错误，银行或者其他金融机构须基于认识错误发放贷款，借款人因此而取得，如果银行或者其他金融机构并非因借款人欺骗而陷入或强化错误认识，以为行借款人符合申请贷款的资格与条件从而发放贷款的，则不构成本罪。[5]中国人民银行1996年发布的《贷款通则》第三十一条规定，“贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。”实际上，银行或者其他金融机构对于任何一笔贷款都有规范的风险防控措施及操作流程，如《中国银行贷款跟踪管理暂行规定》。因此，在司法实践中对于提供了真实担保的骗取贷款行为，对于银行是否被骗要进行综合判断。首先，应审查银行工作人员在发放贷款时，是否对所有手续进行了实质审查。其次，应审查银行工作人员在发放贷款后，是否依照银行的规定，定期检查企业情况、规范跟踪贷款流转。如银行工作人员发放贷款时，仅对贷款用途、企业交易及资产状况等进行形式审查，发放贷款后没有继续关注调查企业经营状况、贷款具体去向、经营项目盈利情况的，则一般可以推定其并非因为借款人提供了不真实申请材料等而发放贷款，而是因为其抵押、担保真实发放贷款，没有陷入或强化错误认识。
3.严重情节
前文已述，本罪“严重情节”包括造成“重大损失”和“其他严重情节”，但“重大损失”和“其他严重情节”具体指多大数额损失以及何种严重情况，刑法及司法解释均未作出明确规定。为弥补这一不足，最高人民检察院、公安部于2010年5月出台《规定（二）》，在第二十七条明确规定，凡以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，数额在一百万元以上的，或者以欺骗手段取得贷款给银行或其他金融机构造成直接经济损失数额在二十万元以上的，或者虽未达到上述数额标准，但多次以欺骗手段取得贷款的，以及其他给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的情形，应予立案追诉。
从文义解释角度理解，只要以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款一百万以上，或者多次以欺骗手段取得贷款即可定罪，而不管是否给银行或者其他金融机构造成重大损失或具有其他严重情节。然而，这种理解明显不符合本罪的性质，如果骗取贷款一百万元以上，或者多次骗取贷款，并且给银行或其他金融机构造成实际经济损失在二十万元以上，或者虽未给银行或其他金融机构造成重大损失，但利用贷款进行非法活动，情节严重的，自应以本罪追究刑事责任；但如果仅仅骗取贷款数额在一百万元以上，或者多次骗取贷款，并未给银行或其他金融机构造成实际损失或带来资金风险，亦未利用贷款进行任何非法活动的，就明显属于一般的市场背信行为，并未给金融管理秩序造成危害，当然不应以本罪追究刑事责任。[6]如果对这两种情形不加以区分，一概认为均需立案追诉的话，将违背罪责刑相一致原则。因此，要准确理解《规定（二）》第二十七条的规定，必须将该条与本罪立法原意结合起来作全面分析，而不能孤立地理解，否则就会出现上述认识上的偏差。
（四）本案的法律适用
从表面上看，本案似乎符合骗取贷款罪的构成要件，构成骗取贷款罪，但是从本罪立法原意则可看出，本案不构成骗取贷款罪。
1.刘某的欺骗手段并非本罪严格意义上的“欺骗手段”
刘某虽然明知自己不符合泗洪农村商业银行规定的贷款资格与条件，但为了能够获取贷款化解公司经营困难，故意伪造了购销合同、资产负债表、损益表等，采取欺骗手段获取了该银行贷款，但是在申请贷款过程中，其提供了泗洪县银文资金信用担保有限公司作为担保人，且在办理贷款时即将担保人的400万元保证金存放于该银行，无论刘某是否履行贷款合同或者如何使用资金，该银行都不会有资金风险，因为刘某一旦到期不偿还贷款，该银行就可以直接从刘某提供的贷款担保中直接扣除相应的贷款数额，不可能对该行金融管理秩序造成破坏。
2.刘某的“欺骗手段”与“取得贷款”之间不具有因果关系
由于刘某提供了真实的担保单位和足额的担保物，刘某到期不偿还贷款不可能对金融管理秩序造成破坏，泗洪农村商业银行对此也十分清楚，其向刘某发放贷款考虑更多的也是如此，而非因受刘某欺骗所致，对刘某提供的贷款手续是否进行全面实质审查，是否对刘某公司经营状况、贷款使用流转情况依照规定进行跟踪调查已经没有多大意义。事实上，该银行也并未对刘某提供的贷款手续进行实质审查，在贷款发放后也未开展过有关贷款使用流转风险调查和规范活动，不能认定该银行因受刘某欺骗而陷入或强化错误认识，进而基于错误认识发放贷款。
3.刘某行为不存在严重情节
一方面，虽然刘某没有按照贷款合同约定向泗洪农村商业银行如期返还贷款且外出躲避，但该银行通过民事法律途径及时得到了担保人泗洪县银文资金信用担保有限公司的足额代偿，并未遭受损失，且刘某外出躲避期间想方设法筹措资金欲偿还担保人因此受到的损失，最终将自己公司资产转售向担保人清偿了债务。另一方面，刘某行为也未导致其他与重大损失相当的严重情节。刘某虽然骗取该银行贷款数额在一百万元以上，但其借款时已向该银行提供了真实可靠的担保单位和足额的担保物，也并未利用贷款进行任何非法活动贷，不可能给该银行带来资金风险。
4.刘某行为应作为贷款纠纷处理
现实生活中，贷款过程中的欺骗行为各种各样，绝大部分情况下，这些行为都可以通过其他法律法规进行规制调整。《贷款通则》对银行或者其他金融机构贷款的条件、流程、管理、法律责任等进行了详细规定，如第72条规定，“借款人向贷款人提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料的，或者不如实向贷款人提供所有开户行、账号及存贷款余额等资料的，或者拒绝接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动监督的，由贷款人责令改正。情节特别严重或逾期不改正的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款。”因此，在对银行没有造成实际损失或者没有形成资金风险时，刘某的行为作为贷款纠纷处理是有依据的，如果对其立案追诉，行政上的处罚和民事上的规制就失去了空间。
注释：
[1]黄太云：《刑法修正案解读全编——根据刑法修正案（八）全新阐释》，人民法院出版社2011年版，第194页。
[2]参见孙国祥：《骗取贷款罪司法认定中的三个问题》，载《政治与法律》2012年第5期。
[3]参见马长生、贺志军：《四个层面解析骗取贷款罪司法认定》，载《检察日报》2010年7月12日。
[4][日]芝原邦尔：《经济刑法》，金光旭译，法律出版社2002年版，第28页。
[5]参见张明楷：《诈骗罪与金融诈骗罪研究》，清华大学出版社2006年版，第531页。
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安全使用银行卡 篇11
犯罪嫌疑人潘某等人与台湾人“阿元”（另案处理）经预谋，由潘某通过银行卡转账的方式为“阿元”转移从网上银行诈骗的钱财，潘某按转移钱款数额10%的比例提成。嗣后，潘某等人收集多人的身份证，至本市银行办理了大量信用卡。“阿元”通过非法手段获取网上多名银行客户的某银行信用卡卡号和密码等资料，先后将人民币170余万元资金划入潘某等人办理的67张信用卡内，潘某等人于2006年7月至8月期间，使用ATM机及通过银行柜面提取现金共计人民币170余万元，潘某等人扣除事先约定的赃款份额，然后按照“阿元”的指令，将剩余资金汇入相关银行账户内。
二、分歧意见
第一种意见认为，潘某等人的行为构成信用卡诈骗罪。潘某等人与“阿元”有着事先的犯罪预谋，在共同犯罪中，双方只是分工不同，“阿元”负责非法手段获取网上多名银行客户的某银行信用卡卡号和密码等资料，潘某等人则负责冒用他人名义从银行处申领大量信用卡，并持该信用卡提取现金，是属于冒用他人信用卡的行为，符合《刑法》第１９６条第１款第（３）项对信用卡诈骗罪的法律规定。因此，潘某等人的行为构成信用卡诈骗罪。
第二种意见认为，潘某等人的行为构成妨害信用卡管理罪。理由是：潘某使用他人身份证申领信用卡，数量较大，后将上述信用卡提供给他人持有并使用，其行为已触犯《刑法》第１７７条之一第１款之规定，危害金融机构信用卡发行和管理秩序，故应以妨害信用卡管理罪定罪处罚。
第三种意见认为，潘某等人的行为构成掩饰、隐瞒犯罪所得罪。理由是：由于台湾人“阿元”未被司法机关查获，在本案中的上游犯罪即信用卡诈骗事实未予全部查清和认定的情况下，证明潘某等人的主观故意只有其本人供述，而未得到同案关系人的证言加以印证，因此潘某等人的行为只能以掩饰、隐瞒犯罪所得罪予以定罪。
第四种意见认为，潘某等人的行为构成洗钱罪。理由是：潘某等人明知是金融诈骗犯罪的所得，为掩饰、隐瞒其来源和性质，仍提供资金账户并通过转账等方式协助资金转移，其行为应当构成洗钱罪。
三、法理评析
笔者同意第四种意见，认为潘某等人的行为应当认定为洗钱罪，理由如下：
（一）潘某等人的行为不构成信用卡诈骗罪
根据《中华人民共和国刑法》第１９６条之规定，信用卡诈骗是指使用伪造的或者使用以虚假的身份证明骗领的或者使用作废的信用卡，或者冒用他人信用卡，以及恶意透支，且数额较大的行为。本案中，犯罪嫌疑人潘某等人使用他人真实的身份证领取信用卡，经发卡行鉴定，潘某等人用于作案的银行信用卡信息真实，系真卡，且身份证所有人亦允许潘某等人申领并使用上述信用卡，故潘某等人没有伪造、骗领或冒用他人信用卡的行为。此外，潘某实际侵犯的是从网上盗划的被害人资金，事实上并没有侵犯到所使用的信用卡持卡人的财产，因此潘某等人的行为不构成信用卡诈骗罪。潘某等人的行为也不能认定为信用卡诈骗犯罪的共犯。有观点认为潘某等人与“阿元”预谋，协助“阿元”在骗取他人信用卡资金后进行资金转移，是信用卡诈骗罪的共犯。笔者认为，在刑法对于“洗钱罪”有单独罪名规定的情况下，不应再认定实施洗钱的犯罪嫌疑人与实施金融诈骗的犯罪嫌疑人为共同犯罪，且潘某等人所实施的行为只是协助“阿元”进行事后的资金转移，为“阿元”掩饰、隐瞒其诈骗所得的性质和来源，没有直接参与实施上游犯罪即通过网上银行骗取被害人信用卡内资金的行为，因此不应认定潘某等人是信用卡诈骗罪的共犯。
（二）潘某等人的行为不构成妨害信用卡管理罪
对于非法持有他人信用卡，数量较大的行为，根据《中华人民共和国刑法修正案（五）》所增加的《刑法》第１７７条之一第１款第（２）项之规定，应当以妨害信用卡管理罪定罪处罚。本案中潘某等人使用他人身份证申领大量信用卡后持有并使用，符合《刑法》关于妨害信用卡管理的上述规定。但是，潘某等人非法持有他人信用卡，数量较大的行为，是为“阿元”提供资金转移服务的准备行为，最终目的是为他人实施洗钱，潘某等人妨害信用卡管理行为与洗钱行为二者之间是牵连关系，按照刑法理论，也应当择一重罪即以洗钱罪定罪处罚。
（三）潘某等人的行为不构成掩饰、隐瞒犯罪所得罪
洗钱罪与掩饰、隐瞒犯罪所得罪有着一定的区别和联系。具体而言，二罪之间的联系是：都是行为人利用隐蔽的手段掩饰非法所得，从而侵犯社会的公共利益。二罪的区别主要表现为以下几个方面：一是客体方面，洗钱罪的客体主要是司法机关的正常活动和国家金融管理秩序，而掩饰、隐瞒犯罪所得罪侵犯的是简单客体即妨害社会管理秩序。二是犯罪的客观方面，洗钱罪具有派生性，洗钱罪的发生必须以“上游犯罪”的存在为前提，即行为主体的犯罪行为必须针对刑法所规定的特定六类犯罪，否则犯罪行为就不可能是洗钱的性质，而掩饰、隐瞒犯罪所得罪并没有对此有所要求。且行为人实施了特定犯罪行为并取得赃款、赃物后，对自己的犯罪所得进行洗钱的行为，不同于一般的隐匿赃款行为。三是犯罪的主观方面，洗钱罪主体的直接目的是使“黑钱”合法化，而掩饰、隐瞒犯罪所得罪主体的主观目的只是为了逃避司法机关的侦查。本案中潘某等人的主观故意是为了帮助“阿元”，使其网上诈骗赃款转为表面合法的银行信用卡钱款，侵犯了司法机关的侦查活动与金融管理秩序，应构成洗钱罪。
（四）潘某等人使用信用卡为他人转移从网上银行诈骗钱款的行为应当定性为洗钱罪
1.潘某等人主观上具有故意掩饰、隐瞒诈骗犯罪性质和来源的故意
洗钱犯罪，是指掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益并将犯罪所得和收益进行伪装，将非法金钱形式上合法化的犯罪活动。2001年12月颁布的《刑法修正案（三）》增加了洗钱罪的上游犯罪范围，2006年颁布的《刑法修正案（六）》进一步扩大了洗钱罪上游犯罪的范围，即在原来的毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪的基础上，增加了破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪。我国2006年10月颁布的《反洗钱法》同样也扩大了洗钱罪的行为对象，确定为至少七种犯罪，即毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪。从主观构成要件来看，洗钱罪的主观方面是故意，即要求行为人明知是上游犯罪，即明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益，而故意掩饰、隐瞒其性质和来源。我国刑法规定的洗钱罪仅指在“明知”的心理态度下实施的洗钱行为，洗钱的行为目的是企图掩盖犯罪行为并使犯罪所得的财产及财产性利益合法化，主观方面只能是故意，在过失的心理态度下，不构成我国刑法规定的洗钱罪。行为主体必须是在“明知”的主观支配之下，实施了刑法条文所规定的危害行为，才可以构成我国刑法中的洗钱罪。本案中潘某等人在“明知”的罪过支配下，实施了刑法所规定提供资金账户并协助资金转移的危害行为，且实际洗钱的数额特别巨大，达到170余万元，应当认定其行为的洗钱性质。需要指出的是，这里所说的“明知”，应该理解为下列两种情况：一是行为人确切地知道他人的财产就是上游犯罪的违法所得及其收益；二是行为人虽然不是确切地知道，但种种迹象可以推论出可能是上游犯罪的违法所得及其收益。本案中，潘某等人均供认明知其用他人信用卡取的现金是“阿元”网上诈骗得来的钱款，即明知是他人金融诈骗犯罪的违法所得，而故意为其提现、汇款以转移资金，掩饰、隐瞒上述违法所得的来源和性质，在主观上符合洗钱罪的构成要件。
2.潘某等人客观上实施了提供资金账户并协助资金转移的行为
洗钱行为的本质在于掩饰、隐瞒犯罪所得并将其合法化，使犯罪所得迅速而安全地通过各种渠道进行清洗，从而能够合法使用赃款，又不被司法机关发现。所以，从广义上说，凡是掩饰、隐瞒犯罪所得并将其合法化的行为都可以被认定为洗钱行为。与其他犯罪相比，洗钱罪犯罪手段复杂多样，且具有高度的智能性和专业性。国际法及各国普遍把这种行为规定为洗钱罪的犯罪行为，即犯罪分子为了隐匿或掩饰犯罪行为所取得的财物的真实性质、来源、地点、流向，为获得其支配或所有权而转移或转换该财产，协助上游犯罪分子进行清洗犯罪所得的行为。洗钱罪的行为具体表现有五种方式：提供资金账户，协助犯罪分子将财产转换为现金或金融票据，通过转账或者其他结算方式协助资金转移，协助将资金汇往境外和其他方法。我国刑法对洗钱罪的犯罪数额和情节严重的标准目前尚无具体的司法解释加以规定，从司法实践来看，相关司法判例也较少。但综合本案情况，笔者认为，可以对潘某以洗钱罪定罪处罚。由于犯罪所得来源的非法性，洗钱犯罪分子无论是利用金融机构洗钱，还是采取其他方式，都要时刻防止被司法机关所查获，因此大规模的洗钱犯罪，犯罪团伙往往事先需要有组织地、周密地进行策划，有严格的分工协作，设定钱款划转流程和去向，从而达到使犯罪合法化的目的。本案潘某等人实施的就是预谋性和计划性很强的洗钱犯罪，在作案前他们进行了细致的计划和复杂的准备，“阿元”负责以非法手段获取网上多名银行客户的某银行信用卡卡号和密码等资料，并将大量资金划入潘某等人办理的67张信用卡内，潘某等人则负责使用以他人名义申领大量信用卡为“阿元”提供资金账户，并通过提现、转账等结算方式协助“阿元”进行资金转移。通过“阿元”破译网上银行账户密码，划取资金到潘某等人申领的大量信用卡上，再由潘某等人至银行ATM机或银行柜台取款，洗钱犯罪分子通过复杂的周转，目的就是为了掩饰、隐瞒该钱款系金融诈骗犯罪违法所得的来源和性质。本案如果不是被司法机关及时查获，170余万元的巨额犯罪所得就会被披上合法外衣而重新进入合法流通渠道，由犯罪分子肆意挥霍和消费，从而使原来的犯罪收益变为洗钱犯罪分子合法所有。
3.潘某等人的行为具有严重的社会危害性
本案是《反洗钱法》颁布以来我国首例洗钱罪案件。目前，随着反洗钱措施的日益完善和高科技的迅猛发展，犯罪分子正在寻求更为隐秘和复杂的手段清洗赃款，而通过金融机构洗钱是犯罪分子经常采用的方法。洗钱犯罪活动也愈来愈猖獗，其社会危害越来越严重。特别是目前网络银行的发展和壮大给洗钱分子提供了全新的洗钱渠道，其采用黑客手段破译网上银行密码，划转账户资金，并利用信用卡异地存、取款功能迅速而便捷地转移赃款。本案中许多被害人均在网上开设了银行电子账户，虽给其网上交易及支付有关费用提供了便利，但如果网上银行的保密系统存在技术上的漏洞，就会给犯罪分子有机可乘，采用“黑客”手段非法获知被害人的网上银行卡号及密码，使被害人在不知情的情况下被犯罪分子轻而易举地盗划大量钱财。本案中潘某等人的洗钱活动掩盖赃款的真实来源，切断了警方继续追查上游犯罪的线索，妨害了司法机关的正常活动，也影响了金融机构在公众中的形象和声誉。