关于银行调查问券

关于银行调查问券（共6篇）

关于银行调查问券 篇1

关于养老问题的调查问券

您好，我是椒金山街道金贸社区幸福老年之家养老院院长，随着中国人口老龄化，养老问题成为了社会关注的焦点。

为了进一步了解咱们社区居民养老问题的需求，我们正在做关于养老问题的调查，特制定调查问券，花费您5分钟时间，在此对你在百忙之中对此问券进行解答表示由衷的感谢！

本次调查的对是您家60周岁以上的老年人（包括有身体疾病不满60周岁需要他们照顾的）

1.请问您家年龄在60周岁和60周岁以下或者身体不能自理的成员有几人？

A.1人（）

B 2人（）

C 3（）

D.其他（）

2.老人现在的生活自理能力是：

A.完全自理（）

B.部分自理（）

C不能自理

3.老人现在的生活主要是谁照顾 A.子女或孙辈照料（）B.配偶照料（）C.亲戚照料（）D.养老机构（）

4.您及您家的老人了解养老院、福利院、老年公寓等养老机构吗？ A.了解（）B.了不解（）

5.您及您家的老人对养老机构的印象如何？

A.印象较好（）B.一般（）

C.印象较差（）

6老人希望在哪里养老

A.养老机构（）B与子女一起在家里养老（）C.与子女分开，住在家里

7.您知道咱社区有个养老院吗？（椒金山街道金贸社区幸福老年之家）A.知道（）

B,不知道

8.如果您要选择去，您会就近选吗？

A.会（）

B.不会（）

C.其它（）

9.如果您及您家老人来咱社区养老院养老，希望养老院为您提供什么的服务

心理价位是多少（）

10.如果有下列服务您需要哪些？

A.送饭上门（）

B。开办专供老年人吃饭的食堂（）

C.陪同购物 D.送货上门

E。陪同到银行存钱取钱

F有人帮助洗澡

G.陪同就医 H.打扫房间，洗衣服

11.如果提供以上服务，根据服务的多少收取的费用，您觉得每次最多会出多少钱支付这些服务（）12.如果开办专供老年人吃饭的食堂，您希望的形式是

A.单独点餐（）

B.有菜牌按菜牌点（）

C.定餐做什么吃什么（13.三餐的心理价位是多少

早餐（）午餐（）晚餐（）

14.如果一日三餐直接送饭上门，每月您的心理价位是多少（）一日三餐的标准：

饭菜针对老年人营业需求特别制做，每周菜谱都有变化 量会根据老人食量，吃多少送多少，以避免浪费

早餐：稀饭

煮蛋，馒头，小咸菜 中餐：米饭

两菜一汤 晚餐：稀饭，馒头，两菜

每周晚餐会有一次，饺子，包子，馄饨，面条，疙瘩汤，吃包子配稀饭，馒头配面条、疙瘩汤）

关于银行调查问券 篇2

村镇银行是指我国银监会依据有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构的企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的, 主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务和资金支持的银行业金融机构。为切实保障村镇银行支行作用的发挥, 《村镇银行管理暂行规定》第39条明确规定:村镇银行在缴足存款准备金后, 其可用资金应全部用于当地农村经济建设。因此, 村镇银行设立的主要目的是为广大农村地区的经济活动提供资金支持, 促进我国“三农”问题的解决和农村经济的发展。

近年来, 村镇银行发展迅速, 布局速度加快, 在全国遍地开花, 蓬勃发展, 呈星星之火的燎原之势。村镇银行自2005年开始出现, 截止到2012年8月底, 仅7年时间, 银监会批准成立的村镇银行已达1176家。这些村镇银行的设立, 为广大农村地区的经济发展提供资金支持, 对于促进“三农”问题的解决和乡镇经济的发展颇有裨益, 对于我国整个实体经济的发展也有重要意义。

2 发展村镇银行的作用

2.1 支持“三农”发展, 促进新农村建设

中国仍是发展中国家, “三农”问题仍是经济社会发展的重中之重, 与城市相比, 资金缺乏仍是制约我国广大农村地区经济社会发展的重要因素。而村镇银行建立的主要目标就是为了缓解农村经济、社会发展资金不足的问题, 《村镇银行管理暂行规定》也为村镇银行功能的发挥提供了法律保障:村镇银行的可用资金应全部用于当地的农村经济建设。这样一来, 就在一定程度上缓解了农村经济社会建设以及“三农”发展所需的资金问题。

2.2 完善农村金融体系, 弥补商业性金融机构的“空位”

当前, 我国金融市场的发展程度在城市和农村、市民与农户之间呈现失衡的状况, 农村金融市场的发展相对落后, 金融体系也有待完善。村镇银行在为农村经济发展带来资金的同时, 也带来了先进的技术和管理经验, 这对提高农村的金融效率和完善农村金融服务具有积极作用。目前, 在我国农村地区的金融机构中, 农村信用社是数量最多、最普遍、覆盖面积最广的, 而村镇银行的出现和发展弥补了我国广大农村地区商业性金融机构的“空位”, 对于完善我国广大农村地区的金融组织具有重要作用。

2.3 创造竞争环境, 推动农村信用社产权制度改革

当前, 要想完善我国农村的金融体系, 不能只单纯依靠建立几家新的金融机构, 改革农村信用社等原有金融机构同样重要。作为农村金融体系的重要组成部分, 农村信用社扎根农村金融市场, 为农村经济社会发展提供资金, 有效地推动了“三农”的发展。村镇银行作为一个独立的经济体进入农村金融市场, 它与农村信用社在业务上存在很大的交叉;而从整体水平上来说, 农村信用社属于土生金融, 在技术和管理上与村镇银行存在差距。在这种形势下, 为了保证市场份额和长远发展, 农村信用社进行改革势在必行。

2.4 带来协整效应, 增加农村金融市场的有效供给

在农村, 由于农民普遍没有闲置资金也缺乏稳定收入, 因此可能无法按时还款, 农村信用社出于资金安全的考虑, 对农户的贷款需求存在“惜贷”和“慎贷”的行为, 主要是由于农村信用社的信用甄别能力有限, 不能有效区分农村市场的信用主体, 在不良贷款的压力下, 直接采取“一刀切”的办法, 只将资金借贷给熟悉的客户, 这使得农村信用社的功能弱化, 也大大限制了农村经济的发展。而村镇银行由于技术和管理上的优势, 信用甄别能力高, 也就能增加农村金融市场的有效供给, 在最大程度上满足农村的资金需求。

3 发展村镇银行的措施

3.1 明确市场定位和服务对象

村镇银行为“三农”服务, 为乡镇经济发展提供资金。村镇银行的出现, 对于加强和改进农村金融服务、完善农村金融体系具有重要作用。要促进村镇银行的发展, 主要可以从以下几个方面入手。第一, 明确市场定位, 坚持支持“三农”和中小企业发展。第二, 深入进行市场调查, 并借鉴其他商业银行的经营管理模式, 结合自身立足广大农村地区的实际, 探索出一条适合自身发展特点的、有特色的发展模式。第三, 提高风险管理水平, 降低经营风险, 紧紧抓住农村的客户群体, 放眼村镇银行发展的长远利益, 促进村镇银行的长远、健康发展。

3.2 加强金融服务创新, 走特色化、可持续发展之路

村镇银行是按照现代企业制度构建的一级法人机构, 有结构扁平化、决策链条短等诸多优点。首先, 村镇银行可根据当地的经济发展状况进行产品创新, 根据市场需求进行经营管理, 在贷款利率上有比较大的灵活性。其次, 村镇银行主要服务“三农”和中小企业, 因此, 村镇银行应根据农户和中小企业的实际需求提供金融产品, 进行金融服务和金融产品创新。最后, 村镇银行要实现长远、健康的发展必须降低经营风险, 这就要求村镇银行建立并完善风险控制机制, 优化贷款流程, 严格日常管理, 走出一条特色、可持续发展的道路。

3.3 加强员工的考核和培训, 提高村镇银行人员的业务水平

高素质人才是企业经营管理的基础, 是企业长远发展的保障。村镇银行要加强对员工的考核和培训, 提高员工的专业能力和业务水平, 主要可以从以下几个方面着手:第一, 抓住员工培训的重点, 邀请专家来进行讲授, 鼓励员工利用业余时间自行学习, 不断增强员工在业务拓展和风险控制方面的能力。第二, 举行内部竞赛和定期考核, 同时可用奖金激励, 提高员工学习的积极性, 不断提高员工的专业素养。第三, 在积极培养内部员工的同时, 也要注重优秀人才的引进, 村镇银行可从商业银行、高校或企业引进优秀人才, 不断壮大村镇银行的人才队伍, 提升村镇银行的管理水平。

3.4 促进产品和服务的标准化、多样化

要促进村镇银行的发展, 推动金融产品和金融服务的标准化、多样化至关重要, 主要可以从以下几个方面入手。 (1) 要深入进行市场调研, 充分掌握市场需求, 根据客户的需求不断创新金融产品、信贷产品的种类, 扩大村镇银行的市场份额, 既能为村镇银行创造更多的利润, 又能提高村镇银行的知名度。 (2) 根据市场变化, 不断创新经营管理方式, 村镇银行可以尝试与当地相关政府部门或其他商业银行合作, 既能扩大资金来源, 又能降低经营管理风险。 (3) 村镇银行要加强内部的经营管理, 打造一支专业的经营管理队伍, 促进服务, 不断完善金融服务功能, 建立起高效、安全、便捷的支付清算系统, 促进产品和服务的标准化, 方便农户的日常生活和经济活动, 为农村经济发展服务。

3.5 村镇银行、监管部门与地方政府要共同打造良好的发展环境, 提高村镇银行社会公信力

今年仅是村镇银行诞生的第十个年头, 其发展和经营上还存在诸多问题, 要促进村镇银行的长远发展, 需要政府及相关部门的扶持。第一, 村镇银行要关注自身的宣传, 通过电视、网络、报纸等媒体向社会公众宣传村镇银行的相关业务, 提高村镇银行的知名度。第二, 村镇银行为三农服务, 政府及相关部门要出台相关的支持和优惠政策, 为村镇银行的发展创造良好的社会环境和政策环境, 推动村镇银行金融服务功能的实现, 促进“三农”问题的解决和农村经济的发展。第三, 村镇银行的发展需要一个公平竞争的市场环境, 对此, 相关部门要加强对金融市场的监管, 为村镇银行长远、健康地发展创造一个有序竞争的金融市场环境, 逐步建立起一个完善、有序的农村金融体系。

4 结语

村镇银行的设立, 旨在促进我国“三农”问题的解决, 促进我国乡镇经济的发展, 这顺应了社会主义市场经济的发展要求, 对于促进广大农村地区的经济社会发展以及“三农”问题的解决具有重要意义。当然, 不可否认, 我国村镇银行发展至今仅十年时间, 村镇银行在发展和经营管理上仍存在许多不容忽视的问题。对此, 村镇银行和政府相关部门都应加以重视, 并有针对性地出台相应的措施, 以期促进我国村镇银行的长远、健康发展, 并推动其作用的发挥。

参考文献

[1]李京刚, 沙中强, 李长楼.关注村镇银行运营中存在的问题[J].金融纵横, 2009 (04) .

[2]王信.我国新型农村金融机构的发展特征及政策效果研究[D].西南财经大学, 2014.

[3]夏水夫.永康农银村镇银行打造服务“三农”品牌[N].中国城乡金融报, 2013-08-21.

[4]刘杰.村镇银行“厌农”“弃农”让人忧[N].中国社会科学报, 2010-02-04.

[5]王玲玲, 李冠华, 郭慧.村镇银行发展现状研究——村镇银行贷款“脱农化”调研报告[J].才智, 2011 (14) .

关于银行理财收益率的调查报告 篇3

关键词：银行理财品；收益率调查；分析与建议

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1671-864X（2014）08-0125-02

一、背景

银行的理财产品名目繁多、种类各异，尤其是在面对互联网的进入、余额宝的诞生等问题时更是让理财的人感到眼花缭乱，无从入手。现如今银行理财产品的收益率一直处于较高状态，且银行理财产品相对于股票、基金等风险较小的优势也吸引着众多居民的购买。而不断膨胀的理财产品收益率在人们感受到越来越多收益的同时，也产生了一些风险性的不安，同时也引发了一系列对于理财产品收益率的思考。社会人们对理财产品讨论的重点是银行理财业的发、银行理财产品的优势与风险以及监管等问题。而这次调查的主要内容是银行理财产品收益率的基本情况。

调查方式是对银行发放了200份问卷，同80位热心市民访问。并且通过在银行实习进行深入考察，时间段：2013年 至2014年6月。

二、调查数据汇总

（一）三个月期银行理财产品收益率、与同期存款利率比较

以上统计说明银行保本理财产品的收益率约在4-5%的为多，银行非保本理财产品的收益率在5-6%的为多，同期银行利率基本在2-3%之间。说明银行理财产品的收益率比同期存款利率高出2-3%。

（二）银行各季度销售的理财产品收益率高、销售量大的家数比较

以上统计说明各银行在第二季度销售的理财产品的收益率高、销售量也大。

（三）银行销售的理财产品的期限比较

以上统计说明各银行销售的三个月期的理财产品比较多。

（四）银行理财产品资金投向比较

以上统计说明银行理财产品资金投向最多的是同业拆借和信托方面。

（五）样板银行同期限理财产品收益率比较以期限三个月或90-100天为例

对于特定时间银行理财产品收益率的比较可以看出6月和12月都是收益率的高峰，而且国有银行比商业银行普遍要低一些。

（六） 居民个人理财意愿（对个人调查统计）

1、看重因素预期收益率47风险状况68

投资标的19是否保本27 手续费17

2、倾向各类银行 国有银行37股份制商业银行22

城市商业银行14外资银行5

3、理财产品收益率可接受的范围1%-3% 73%-5% 43

5%以上28

4、选择期限3个月之内503个月到半年21

半年到一年6一年以上3

5、投资理财产品倾向保本固定收益型35保本浮动收益型22

非保本浮动型23

人们在各个理财产品上的偏好，依次为防风险、预期收益率3-5%或以上、国有银行、期限3个月保本型。

三、银行理财产品调查结果分析

（一）银行理财产品收益率比同期储蓄存款利率高出2-3%。

通过表一的信息可见：多数银行的理财产品收益率高于同期储蓄存款利率， 2-3个百分点，在特殊时期可高出约4个百分点（以3个月期或是90-100天为例）

1.为了吸收更多的存款。

吸收存款是银行资金的主要来源，银行的储蓄存款3个月期的利率约为2.8%，而同期理财产品的收益率却在4-6%之间，甚至6%以上。这样居民必然选择较高收益的理财产品，银行利用销售高收益率的理财产品吸收了更多的资金。另外，银行面临着多方面的竞争，尤其是与互联网金融的竞争，目前的的储蓄利率已经难以吸收更多的存款，因此银行使用较高收益率的理财产品吸引客户的资金，这变相提高了“存款”利率。利率是资金的价格，理财产品收益率的盘升意味着存款利率的不断提高，一旦出现泡沫，和股票、证券、基金等等金融行业一样，就会给银行带来更大的风险。 如果泡沫破裂，威胁到的是整个银行业。

2.高收益的理财产品潜在偿还风险。

理财产品收益率高出储蓄利率2-3个百分点，在贷放出去时利率会更高，这给用款的企业增加负担。一旦拖期偿还或是不能偿还， 银行便不能按时兑现到期的理财产品，给购买理财产品的客户带来风险。非保本理财产品，遵循高风险高收益原则，银行在投资上会相对放开一些，看似高收益，但实际上对购买者潜在的风险更大。另外银行利用资金池平衡的做法，进行期限和收益率的搓配，如果流出的资金未回来，而应流进的资金未流入，也会严重威胁到银行的经营。

（二） 银行不同期限的理财产品销售量分析。

从表三的数据分析，三个月期（或是90-100天）的理财产品是各大银行里最受欢迎的理财产品，一个月期的受欢迎度其次，半年期、一年期则最少。分析原因，一方面，从收益率上看，半年期、一年期甚至一年期以上的产品收益率相对于 三个月甚至一个月期产品收益率的差别不大。而且产品的时间越长，经济形势、政策等环境因素变化难以估计，为避免风险，快捷低风险的短期理财产品就成为了人们最好的选择。另一方面，短期理财产品销售起始资金比较低。大部分银行3月期、1月期的门槛普遍是5万元或10万元不等，中长期理财产品的门槛则很高，大部分都是20万元以上，有些达到了上 百万元。这也是长期理财产品得不到欢迎的重要原因之一。

（三）银行各季度理财产品收益率特点分析。

1.季度末销售的理财产品的收益率偏高。

从表二分析，理财产品收益率普遍在第二季度偏高 、同时第二季度的销售量也最大。表五展示出抽样调查的部分银行理财产品的收益率数据看出，每季度末销售的理财产品的收益率都较高，销售量也较大。 这与银行的考核制度有关，银行绩效的考核一般是以季度为期限，如3月末、6月末、9月末、12月末，每个季度末的财务报表的公布，显示着银行的业绩，银行采取提高理财产品收益率的方法，吸引更多顾客的资金，表明自己的竞争优势和贡献。因此每个季度最后一个月，发售的理财产品的收益率都偏高。例如他们在3月末发售了3个月期限的理财产品，可以6月末发放的理财产品的资金去偿还。然而银行怎样能拿出足够的资金去支付较高的收益率，便是可能出现的风险。

2.样板银行理财产品的收益率比较。

在调查中选取了部分国有银行、股份制银行和地方银行进行了抽样调查（见表5），对他们的理财产品的收益率进行了比较。国有银行的的理财产品收益率在4-6%之间，低于股份制银行民生银行和浦发银行的理财产品收益率的5-7%。而地方银行北京银行的理财产品收益率浮动幅度较大，有时在3-4%之间，有时在6-7%之间。分析原因，国有银行具有传统优势，安全性高，吸收存款容易些，资金较充裕。国有银行的资金投向多为国有企业，和一些普通企业，贷款利率不能太高，因此理财产品的收益率不会太高。然而股份商业银行资金相比短缺，资金投放大多为效益好的企业，贷款利率可以偏高。至于地方银行，受地方经济发展影响，区内经济有的发展快，有的发展慢，由于地区不同也有季节的变化，因此银行的利率的变化也大。例如北京银行的服务对象多为中小企业，有的企业效益好，有的企业需要扶持，因此贷款利率不同，为了更好地搭配资金，理财产品的收益率的浮动较大。

（四）银行理财产品资金多投向信托和同业拆借。

通过表四看出，银行销售理财产品吸收的资金多投放到信托、同业拆借两个方面。然而这两个方面都具有较大的风险。

1.投向信托投资。

以销售理财产品吸收来的资金委托信托公司投放，意在获取较高的回报，但是近年来，信托资金大多投在了房地产、黄金等项目，本以为能得到较高的收益。但是房地产周期长、房价高，出现房源空置，拖欠大量贷款。黄金受市场影响波动大，价格忽高忽低，给银行带来风险。信托资金有的发放给新创业公司贷款，可是这些公司的经营情况并不稳定，增加银行资金偿还的风险。

2.用于同业拆借。

同业拆借本属于银行之间平账的手段。同业拆借的利率是放开的，可以随银行自己制定。于是同业拆借利率在需要时可以迅速攀升。这也是银行本以为将高收益率的理财产品用于银行拆借的理由。但是2013年6月， 发生的‘钱荒’事件，进而导致了短期内同业拆借市场价格上涨，银行之间仅仅3%的隔夜回购率就在短时间内突破到了10%以上，7天的回购率也飙升到了28%。这让我们看到了理财资金投向同业拆借存在的巨大风险。同业拆借让银行融为一体，所以一旦出现问题，大部分银行将会受到影响。

选择投资实体经济的银行业有87家，支援中小企业、新创业公司，为他们提供贷款。投向保险机构选择的银行只有61家，其他选项的银行只有27家，说明银行在投资上选项比较集中。

（五） 居民对银行理财收益率和风险的看法。

根据表六调查数据分析，在银行理财产品的选择上， 起购价格较低的理财产品被多数人们接受，况且短期理财产品的收益率也没有比长期的理财产品收益率低太多，进而稳定了短期理财产品在人们心目中的首要位置。大部分理财人关注的是风险，其次是收益率。相对于股票、基金来说，银行理财产品风险比较低 尤其是保本的银行理财产品，收益更加稳定。在选择银行上，选择国有银行和股份制银行的占74%， 外资银行在国内的数量并不多，人们对于外资银行的了解不是很充分，很少选择外资银行。人们可接受的理财产品收益率在5%以上的人多，人们更多的选择了三个月期产品。随机调查的80个人中收入在3000元-5000元的较多，购买理财产品的群体多为中等收入以下群体。

五、银行收益率管理的几点建议

针对银行理财产品收益率存在的一些问题，提出一些建议。

（一）银行的理财产品的收益率不宜过高。银行理财产品的收益率实际上类似于存款利率，利用收益率的攀升在竞争中吸收更多的存款潜在着风险。利率在市场中虽然可以自定，但利率是资金价格，尤其是其他资金价格的核心，利率的攀升不仅会带了危险的价格泡沫，而且在大资产时代会直接影响股价、债价、汇价、以及房价、物价等，进而影响到经济。

另外银行考核制度建议改为不定期的考核的方式。通过这样的方式可以让银行员工更好的表现自己，为银行争取最大利益，一定程度上可以杜绝理财产品收益率的忽高忽低并趋于稳定。

（二）银行投向多元化，资金搓配利率变动是关键。银行理财产品的资金的投向比较集中在信托和同业拆借两方面， 一旦发生风险，会造成很大的金融安全问题。建议银行对资金的投向多样渠道，创造更多的篮子来盛鸡蛋，银行理财收益率的风险就会大大降低。

资金池的合理的运行，需要保证“收支平衡”。资金搓配不仅仅依据期限搭配，重要的是看利率的变化趋势，一般来说，利率上升，应‘存长贷短’，反之利率下降应‘存短贷长’，面对理财产品收益率与利率脱离的现象如何才能很好很安全的协调理财产品期限之间的关系，并对理财产品收益率、贷款利率等方面做到严格的规范值得研究。

（三）银行理财产品的竞争不能仅靠较高的收益率。理财产品的开发设计应针对不同的客户、不同的市场、不同的需求开发不同的理财产品，显示出不同的特色和品牌，提供不同的客户群的需要。这才是真正显示出竞争的实力。银行理财经营需要做出改变，不能再像以前那样大部分情况下只针对高储蓄群体服务。我们调查当中发现，绝大多数投资者都不是高收入者，也没有大量存款，而过高的理财产品起购门槛，阻挡住了中低收入者进入投资理财规划。因此，降低门槛，让更多的人享受到理财经理的直接服务，这样做不仅仅可以增加理财产品的销售量，同时也对稳定理财产品收益率起到了一定的作用。

（四）银行、互联网金融之间不能以收益率形成恶性竞争。恶性竞争也是理财产品收益率过高的原因。银行之间为了在自己营业的这片地区拥有最多数量的客户和存款，他们使用了很多的手段，理财产品收益率过高正是恶性竞争的一个产物。银行之间更多的应该是看得长远，开发合理的理财产品，全面开展私人定制的理财项目，通过长时间的运营来形成自己的核心竞争力。

互联网金融实际上是金融业经营手段的科学化发展，他不能改变金融业的经营实质，而是出现了一个现代化的资金运作平台。银行要做的就是加紧完善自身网上银行的系统，建立自己的互联网平台，利用银行经营的优势，增强自己的竞争力，而不是仅在某个产品上或是提高收益率上去争夺资金。

参考文献：

[1]闫芳芳《我国商业银行个人理财业务的问题研究》现代交际 2009.10期。

[2]张雪静 王海涛 《商业银行人民币理财产品研究综述》经济研究导刊 2012.09期。

[3]董方《我国商业银行个人理财业务发展的影响因素分析》财经界学术版 2013.16期。

[3]金玉环 《我国商业银行个人理财产品发展存在的问题及对策》 现代商业 2009年。

[4]张丽《我国商业银行理财产品的收益及其影响因素分析》对外经贸大学硕士论文。

[5] 贾墨月 《面对利率的风波所引起的思考》经济研究导刊 2013.10期

关于银行调查问券 篇4

关键词：小微企业,商业银行,融资,金融服务

小微企业在国民经济发展中占据举足轻重的地位和关键作用,却始终在我国现有金融体系融资中处于弱势地位。十八届三中全会 《决定》中对金融市场的改革强调了金融机构对小微企业发展的支持,特别推出了 “惠普金融”帮助小微企业融资。在政策的指引下,全国各商业银行的转型发展在如火如荼地进展中,长沙小微企业也呈现迅速发展的态势。以小微工业企业为例。抽样调查显示,截至2014年年底,长沙小微工业企业共计8682家, 吸纳从业人数20. 2万人,实现主营业务收入328. 9亿元, 同比增长12. 0% ; 与此同时,小微企业的融资需求也日益强烈,因此长沙小微金融业务正处在一个重要的发展机遇期; 而B银行作为长沙地方性小型商业银行,如何切入国家支持小微企业的政策要求同时把握政策优惠、如何改善小微企业的信贷服务、如何创新服务方式,成为B银行亟须解决的问题。

1长沙小微企业融资分析

1.1长沙地区小微企业融资现状

“资金短缺,融资困难”一直是困扰长沙地区小微企业发展的难题和瓶颈。据市统计局问卷调查,36. 4% 的企业流动资金紧张,仅6% 的企业流动资金宽裕。在有融资需求的41. 4% 的企业中,仅有7. 4% 的企业全部借到, 22. 7% 的企业全部没能借到。许多企业只能缩小规模,保持基本流动资金,维持正常经营,或者转向民间贷款。发生银行借款的企业,其平均银行借款年利息及费用率为6. 35% ; 而发生民间借款的企业,其平均民间借款年利息率为11. 64% ,这无疑提高了企业的融资成本,进而加剧资金紧张。主要表现在以下几个方面:

1.1.1小微企业的融资渠道过于狭窄

由于小微企业自身实力薄弱,品牌竞争力不够,且证券市场门槛高,公司债券发行的准入障碍,小微企业服务的资本市场体制不健全,小微企业在直接融资方面极大受阻。基于此,小微企业的主要融资需求只能通过商业银行贷款来满足,但是因为缺乏有效的担保机制和其他融资机制的平台,使得小微企业融资通道更加狭窄。

1.1.2小微企业的特征与银行信贷要求差距较大

大部分小微企业分布广而散,规模小,抗风险能力差,不能满足银行传统信贷业务所需的抵押担保条件; 再加上企业财务治理规范程度较低,缺乏可信度,资金安全性不足,贷款的风险化解与补偿能力较弱,且银行与小微企业之间存在着严重的信息不对称。

1.1.3非正规金融融资渗入影响

考虑到贷款交易和监控成本高等诸多因素,银行缺乏对小微企业放贷的意愿。同时,小微企业因信用评估等级低等原因,难以从银行获得资金支持。因此,员工内部集资、民间贷款等非正规资金融通在小微企业融资中占据主导地位。

1.2长沙地区小微企业融资需求分析

1.2.1批发零售业

近年来,随着国内经济的长足发展,整个社会零售品消费总量迅速攀升。长沙的批发零售业的发达程度在整个中南地区都是佼佼者。在长沙有38家规模较大的批发市场,如三湘大市场、高桥大市场、马王堆蔬菜批发交易市场等,其中三湘大市场、高桥大市场年销售额均超过50亿元。经调查分析,批发零售业的金融需求主要来源于两个方面: 1产业升级,运营资金加大的需求; 2周转速度低下,加快周转的需求。

1.2.2工程机械制造业

近10年以来,长沙成为国内工程机械行业里最具活力的地区之一,以中联重科、三一重工、山河智能等一批著名的大中型企业为龙头,带动工程机械制造业的上下游小微企业的快速发展。

( 1) 工程机械制造业上游小微企业金融需求分析。 一些工程机械制造业的上游小微企业如有色金属、橡胶、 油漆等行业,其企业产品基本较单一,可替代性强,可信技术优势较弱,在资金结算方面,多以赊销方式销售来与核心厂家结算合作,从而形成了大量应收账款,因而面临较大资金压力。

( 2) 工程机械制造业下游客户金融需求分析。工程机械制造业的下游小微企业,如各中小经销商等由于工程机械核心大中型企业一般要求经销商小微企业全额预付款,因此该部分小微企业在销售金融服务网络协议下通过提供监管车辆合格证或控制提货权的前提下采取保兑仓、 厂商银等预付类方式向银行融资。

( 3) 小微建筑商融资需求分析。工程机械制造业的小微建筑商个体分散经营是当前我国工程机械经营模式的主流。工程机械设备单价较高,而个体购买能力有限,因此也需要银行提供按揭类贷款支持。

2B银行服务小微企业的金融现状及存在的问题

2.1B银行小微金融服务现状

2.1.1小微金融处于发展阶段

B银行小微金融发展较晚,目前小微金融服务形式较为单一,现有产品绝大部分为融资性产品,其他综合性服务虽然也有一定程度的涉及,但并没有全面性和特色性。

2.1.2小微金融融资产品创新正逐步加强

( 1) 不断研发贴合小微客户需求的金融授信产品。B银行自2010年开始,加大金融产品的创新力度,目前已设计了多款在市场上受到小微客户欢迎的授信产品。

( 2) 设立专营支行。B银行近两年来对专营支行营销模式进行了创新,依托市场、行业商会,全面开拓小微企业市场,针对不同类型的小微企业形成立体化、特色化的产品体系。

( 3) 打造社区银行,将小微金融服务直接推广到终端客户。社区银行根据终端客户的特点与需求进行重新组合,优化办理流程,直接满足微观客户的独立需求。

2.1.3小微金融产品从单一到全面发展

B银行小微金融服务逐渐从过去简单地对客户提供贷款支持,逐渐转变为提供综合金融服务产品方案。近年来推出了 “信用、抵押、质押、专业担保公司、应收账款质押”等多种担保方式的小微企业贷款,并尝试商圈战略,积极开发产业链上下游的小微客户集群,实现小微业务规模化、集约化发展。

2.2存在的问题

( 1) B银行的微贷业务服务范围狭窄,营销模式过于单一。目前B银行的微贷业务服务范围主要还局限于城区小微企业,未能惠及广大农村地区; 且小微客户的开发主要依靠客户经理上门发放传单式进行。

( 2) 服务机制有待完善。现有小微金融服务流程中, 客户经理包揽贷前、贷中、贷后全部过程,花在营销上的时间捉襟见肘,这使客户经理岗位发挥不出自己的优势和特长。

( 3) 服务产品种类过于单一,且针对性不强,难以满足小微企业的需求。

( 4) B银行微贷目前还属于劳动密集型业务,主要采用手工操作,电子化程度较低。

3优化B银行服务长沙小微企业的建议

3.1创新小微信贷模式体系

3.1.1实现服务范围从园区商户向村镇农户延伸

农户和农村微小企业是农村经济发展的最小经济单位,在推动农村经济发展和农村产业化发展过程中具有举足轻重的作用,但在获得银行资金支持方面依然处于劣势。在今后的服务范围上,应以城市为重点,同时丰富和完善服务圈,加强农户客户需求挖掘,进一步向乡镇区域经济板块延伸。

3.1.2实现营销模式从单渠道向多渠道转变

B银行微贷业务目前尚处于发展初期,主要依靠客户经理上门发放宣传单来寻找小微客户。随着业务发展,营销模式须逐渐从单一营销模式向批量化的多渠道营销策略转变,通过对行业和区域的市场进行细分,进而对服务客户对象进行选择定位。

3.1.3实现服务产品向差异化发展

B银行微贷服务模 式的过程中,应以 “一行业一产 品”为目标,逐渐丰富和完善产品体系,并针对村镇农户的特点,设计并推出特色化微贷产品及金融服务。

3.1.4实现服务方式从手工操作向现代电子化改造

如构建专门的微贷系统平台; 将手工操作转变为科技产品的运用; 搭建与第三方支付平台的战略合作; 发行小微企业专项金融债券等。

3.2借鉴国内外成功信贷模式

3.2.1引进“信贷工厂”模式

引进 “信贷工厂”模式,对100万元以上的传统信贷技术进行改造,完全符合B银行当前深化战略转型的要求,而且将对小微金融产生积极而深远的影响。可以从以下三个方面入手: 1打造全新的业务平台,围绕中小企业打造综合产品的营销平台,明确业务流程中各环节的工作内容与质量要求; 2新建并优化小贷业务流程,打造专业化、标准化、流水线式的金融服务,在实践中遵循先试点再逐步推开的原则; 3完善配套的新型管理机制,并重点健全激励约束考核机制,充分调动 “工厂”内各岗位人员的积极性。

3.2.2选择性地引进美国国富银行零售信贷模式来应对批发零售商的需求

在客户数据采集方面设立专门部门,负责收集各批发零售商的基本资料,并分类整合; 风险管理上除人工审核团队外另增信用评分小组,两部门互相制衡; 引进自动化审批程序,并加以改善使之符合B银行的发展现状,然后将其运用于B银行信贷的各个业务; 与 “信贷工厂” 相结合: 完善 “信贷工厂”的风险评估制度,在充分利用 “信贷工厂”收集客户的能力和发挥批发零售商的客户空间的基础上,改善B银行的运行机制。

3.3加强保障体系建设

3.3.1保持稳定的政策

一是在确保小微金融是B银行发展基石这一定位的同时,持续地加大对小微金融的政策扶持,加强信贷资源的有效倾斜。二是要加大对微贷业务和小微业务发展的优先扶持力度,充分调动全行优势资源保障引进的微贷和小贷技术落地。

3.3.2改进科技手段

小微金融的加速发展离不开科技保障,尤其是微贷业务和 “信贷工厂”批量开发、效率优先的模式,要求有强大的信息科技手段做支撑。开发建设快捷高效的小微客户数据处理平台,夯实小微信贷的业务和发展模式创新的技术基础。

3.3.3优化人才队伍

买卖“银行卡套餐”利益链调查 篇5

今年5月26日，男子彭亮因低价从网上购得一批旧身份证，再找人冒充身份证“主人”，到银行办出若干银行卡，最后以“身份证+银行卡”打包的形式在网上高价兜售，犯有买卖国家机关证件罪及妨害信用卡管理罪，被青岛市中级法院判处有期徒刑5年，并处罚金4万元。

事实上，网上非法买卖银行卡正在形成一条完整的利益链，内部分工日趋明确。有人专注于收集他人身份信息，为“办卡人”提供帮助；有人专职冒用他人身份信息办理银行卡，提供“货源”；还有人专司网络卖卡，掌握销售渠道。他们不仅危害金融秩序，也为电信诈骗、洗钱、贪污受贿、赌博等犯罪行为提供了犯罪土壤，

明码标价的银行卡买卖

今年5月底，江苏南通市公安局破获了一起公安部督办的特大妨害信用卡管理案，该案中的犯罪团伙打造了一条完整的非法买卖银行卡利益链，对外出售的银行卡多达千余张，而且大都流向广西宾阳、湖南娄底以及云南等通信网络诈骗或贩毒高发地区。

在这条利益链中，分为办卡、收卡和卖卡三个环节。办卡的被称为“业务员”，多为80后、90后，他们负责冒用他人身份办理银行卡，每办理一个“银行卡套餐”可以获得100元的报酬。“银行卡套餐”包括银行卡、他人身份证、手机卡、U盾以及开户申请单等。对于一名最普通的业务员来说，一般一天至少能办4张银行卡，名副其实的“活轻松，来钱快”。

发放报酬的人被称为领队，他们负责招募并培训“业务员”，收集并囤积“银行卡套餐”，并在接到来自“卖卡人”的订单后，将“银行卡套餐”发放给他们。而“卖卡人”则负责通过QQ、论坛等网络途径散布买卖银行卡的信息，等待买家上门。据交代，他们销售的“银行卡套餐”价格在600元至1200元不等。

尽管过去一段时间内，各大银行和有关部门都在打击网上非法买卖银行卡，但这种买卖并没有停止，而是转入更为隐蔽的地方。《方圆》记者在百度输入“收购银行卡”等关键词后，很难直接发现买卖银行卡的网站。但是，记者通过在QQ里搜索“借记卡”、“银行卡”等字样，还是发现了数百个标注为“售借记卡，加QQXXXXXX，安全”字样的QQ群，其中，QQ群人数上千的不在少数，如果从QQ群注明的地点来看，几乎遍布了全国各个省份。

记者按照QQ群活跃度排名，选择了一个活跃度最高的群以买家身份申请进入，通过验证在群里表达购买要求后，一个网名为“卡三”的QQ账户联系了记者。他表示，他手里的“产品”有两种，分别是普通卡和全套卡，普通卡指的是仅为借记卡，无论要哪家银行的，均为一套350元；而全套卡则包括，身份证、银行卡、开户单、U盾和手机卡，一套500元到700元不等，其中建设银行的700元，中信银行的550元，兴业银行的500元，购买人还可以任意选择开户卡主的性别和开户地。

记者选择了一套普通卡要求购买，对方随即发来一条支付链接，点开后发现是一家名称为乱码的店铺，里面只有手机内存卡这一件商品，只要按价格拍下商品并付款后，对方即可用快递发现货。

获取一张银行卡成本仅为几十元

这些被非法买卖的银行卡究竟从何而来？据《方圆》记者了解，一是通过获取遗失或被盗的公民个人信息和身份证件，前往银行办理银行卡；二是以每张几十元到几百元不等的价格收购他人闲置不用的银行卡；三是通过在银行内部工作人员，盗用客户信息办理银行卡。而其中颇为常见的，是用捡来的身份证办理银行卡。

其中最为常见的方式就是捡到他人遗失的银行卡进行办理。2013年3月，22岁的湖北人伍智从深圳来到北京打工，其间在路上捡到一张名为余星的身份证，并将其一直存放在住处。后来，伍智找工作屡屡碰壁，在快要“弹尽粮绝”时，他无意间在网上看到了收购银行卡的相关信息。伍智便决定用余星的身份证办理银行卡获利，在近一年的时间里，伍智先后办理了7张银行卡，其中工行2张，农行2张，建行3张，然后通过网络以每张70元的价格卖掉了5张。目前伍智已被北京市朝阳区检察院审查起诉。

相比于伍智，有些卡贩子不会去依靠“捡身份证办卡”这种需要运气的方式“囤货”，他们对于搜集他人身份信息，有更加“专业”的方式：比如向一些违法企业购买。今年4月，深圳警方捣毁了一家专门卖身份证的公司。这家公司的老板马顺安，听说卖身份证赚钱快，就每隔两三个月，前往人流密集区，以每张40元至50元的价格，向环卫工人收购他人遗失身份证，然后以每张100元以上的价格出售。而彭力刚、姚谦等人则利用购买的身份证，到银行冒充他人办理银行卡，再通过网络，将身份证和银行卡打包，以每套800元至1200元不等的价格，向福建、广西、湖南、海南等地发售。

直接低成本购买银行卡则是另一种常见的方式。有卡贩子向记者表示：“我们有很多卡都是从农村收来的，以前监管不严的时候，我们经常会去农民工聚集的地方，找他们借身份证到银行开户办卡，每次给几十块钱。他们风险意识不强，为了挣点钱也愿意。”

只不过，随着认识的提高，农民工的银行卡似乎也并不好收集了，而卡贩子们也想出了新的收卡办法。今年年初，温州市民李德良收到了很多奇怪的短消息，短信内容是 “长期大量收购银行卡，收购价200元到1000元不等，现金结算，非诚勿扰”。交易要求是卡内余额要清零，附带身份证复印件，有网银的卡需要连U盾一块交易。虽然有不少人并不理会这类信息，但是疯狂群发短信的卡贩子们还是收获不少银行卡，在卡贩子看来，很多人没有去银行注销银行卡的习惯，废弃的银行卡闲置着还不如卖了赚点钱，反正借记卡也不用担心被透支。

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而有的卡贩子则直接表示在银行内部“有路子”，当《方圆》记者询问“卡三”银行卡来源是否可靠时，“卡三”告诉记者，完全不用担心银行卡的真伪问题，他从银行内部拿卡，办出来的卡绝对是真的。不过，也有别的卡贩子向记者透露，从前他们确实从银行内部员工手里拿过不少卡，但是现在央行正在整治银行卡网上非法买卖，压力比较大，很多原来的关系都不好用了，他们害怕把自己被查出来，吃上官司。

另外，北京市朝阳区检察院检察官石林山表示，现在有的人也会用自己的身份证到银行办卡，然后把自己的银行卡和身份证一起卖出，再以身份证遗失为借口，重新申领新的身份证，再办卡出售，如此循环来获利，这种情况是否构成犯罪，目前争议比较大。

多用于诈骗、刷单、洗钱

普通人在银行办理一张银行卡，只需要10元或20元，为何却有很多人愿意购买网上高价销售的他人银行卡呢？事实上，从为网店炒信，到为企业逃税，再到受贿、洗钱，购买别人的银行卡使用，基本上都有些“特殊需求”。而这些“特殊需求”，大都挑战着法律的底线。

2014年5月，江苏扬州警方抓获了6名可疑人员，被抓获时，6人每人手中都攥着一摞居民身份证。经调查，他们是从网上购买了这批身份证，每张70元，并利用这些身份证先后在上海、南京、扬州等地办理了100多张银行卡，专门用于给网店刷信誉。实际上，网店店主正在成为当下购买银行卡的一大主力军，一名卡贩子坦言“我手里的货有六成都是卖给网店店主的，而且他们每次交易的量都很大”。

另外，以他人姓名开设的银行账户不仅为网络电商提供了便利，也为实体企业撑起了逃税的“保护伞”，多名卡贩子称，每个月都有许多中小企业主购买银行卡，这些人是想通过多开账户的方式，将原本一个账户的钱分到几个匿名账户，以达到偷税漏税的目的。

当然，在这张“保护伞”下的不仅仅是“逃税”，行贿受贿、诈骗洗钱等一系列与经济活动有关的犯罪行为都在“保护伞”撑开的阴影中找到了藏身之地。“以行贿受贿为例，假设官员在收受贿赂后将钱款存于自己的账目之下，突然增加的巨额款项会大大增加他暴露的风险，而规避的办法有很多，比如存海外账户、只接受现金贿赂等，但最方便的办法就是将钱存在用其他人姓名开办的卡上，这样还能让行受贿双方均实现‘匿名’。”北京安理律师事务所律师李靖怡告诉《方圆》记者，使用他人银行卡给此类犯罪大开方便之门。

安徽省凤阳县公安局原局长陶勇受贿案就是这样一起“匿名”案。在这起案件中，陶勇拥有一个名为章伟的假身份，并且用这个假身份办理了两张银行卡，一张用来存放自己的私房钱，而另一张，则是用来存放自己收受的巨额贿赂。

诈骗犯则是购买银行卡的另一个“大客户”，比如诈骗后，负责收款的银行卡都是买来的，骗来的钱打到卡上再转走。“尤其是目前比较高发的电信诈骗活动，犯罪分子就是利用购买来的银行卡转账、提现。他们先以短信群发器给受骗者发短信，让其将资金打入指定的银行卡内。”石林山说，由于是购买的银行卡，警方历经各种辛苦，最终追查到的这些银行卡账户，很难查到犯罪分子的真实身份，这些被交易卡的银行卡账户，却成为犯罪分子的“护身符”。也正因为如此，虽然网上出售的银行卡，看似交易金额并不大，但由其引发的社会危害却相当大。

今年3月底，南京某企业的会计王然收到老板的一条微信，询问卡上还有多少钱，王然告诉对方还剩96万。之后，老板又发来另一条消息，“上午将96万块打至XXX账户，现在开会，不方便说话”。由于此前老板也常如此安排工作，王然并没怀疑，直到下午跟老板确认时，老板却称并没有此事，王才发现遇到骗子了。

接到报案的南京雨花台公安分局立刻调查，发现这96万被汇到了47个银行账户上，这些账户户主不少是大学生。原来，大学生李峰和其两个同学当时是为了兼职赚钱，在他人的带领下去银行办理了4张银行卡，并开通U盾、网银和手机银行之后，他们的这些东西被对接人拿走，并以此获得了报酬。

网上买卖银行卡背后的法律风险

网上银行卡热卖的背后，不仅有不法分子为逃避法律制裁的市场需求，也存在催生其“繁荣”的土壤。中国工商银行的柜台工作人员杨珊告诉《方圆》记者，自己每天工作中要经手200多张银行卡，其中大部分是办理新的银行卡。一方面，办理时客户本人样貌和身份证上的确会有不同，尤其是身份证有效期长达十年，时常会出现辨认核验困难，如果实在不能确认是同一个人，按照规定会要求客户出具其他辅助资料以证明身份，比如驾照、工作证等。另一方面，现在的身份证能补办挂失却并不能注销，如果有人持已被挂失的身份证去银行办卡，银行是无法确定这张身份证是否有挂失信息的，这也客观上给利用他人身份证办卡创造了条件。

而相较工作人员的疏于核验，威胁更大的是银行“内鬼”作祟，因为仅从规定而言，银行的办卡审核程序还是比较严格的，但其具体执行效果受人为因素的影响比较大。记者在调查中发现，不少卡贩声称“银行内部有人”，这说明银行员工有可能参与其中。而实际上，在公安机关近年来破获的网络银行卡非法买卖的案件中，确实存在多起案件，涉及银行内部工作人员贩卖银行卡信息。

但银行卡热卖背后往往隐藏着巨大的法律风险。“就自己办理的案件来说，出售银行卡属于网络售卡利益链上游的行为，其目的都是为了获利，都是以一两百元出售一张，并且基本不知道对方购买的目的。这些银行卡一般是通过QQ群或是网上广告销售，有可能被收卡人用来从事非法活动，比如洗钱、逃税、诈骗、送礼和开店刷信用等行为”，在石林山看来，一旦所售银行卡出现信用问题，公安机关最终都会追溯到原本账户，导致户主的个人信用受损，甚至承担连带责任，尤其是当贩卖信用卡的人明知道对方目的是用于诈骗或洗钱，就有可能构成这些罪的共犯。

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“不论买卡还是卖卡，都是违法违规行为。我国目前实行银行卡实名制，不论持卡人自己出卖还是卡贩子从中倒卖，其主要目的都是将银行卡提供给他人冒用，与银行卡不慎遗失或被窃取完全不同。”李靖怡表示。根据《中华人民共和国刑法》第177条和《银行卡业务管理办法》等规定，出售、购买银行卡，不管是以虚假身份办理，或者用他人身份证骗领、购买信用卡都是构成妨碍信用卡管理罪，都要依法追究刑事责任。

“此外，这种行为不仅危害金融秩序，也为电信诈骗、洗钱、贪污受贿、赌博等犯罪行为提供了犯罪土壤，还会给身份证或实际卡主造成不便。”石林山说，比如一个诈骗案件，公安机关在查询钱款去向时只能查到银行卡的卡主，进而找他取证，就会他的生活带来一定影响。因此，必须对银行卡网上非法买卖的行为进行严厉打击。

遏制网上银行卡非法买卖

“打击银行卡非法买卖最关键的是要遏制银行卡的源头”，李靖怡告诉记者，每一个身份都能产生大量的银行卡，所以，每个公民都应该提高警惕，保护好个人隐私，防止个人信息被不法分子盗用，更加不能为贪图小利出售自己闲置的银行卡。

“每个持卡人在使用银行卡过程中，都应特多加防范。”杨珊也认为，首先要保管好身份证、银行卡、网银U盾等账户存取工具，保护好登录账号和密码等个人信息，对于废卡，应及时销户，并将卡片磁条毁损，不随意丢弃。其次，是不出借、出售个人银行卡、身份证和网银U盾等账户存取工具。最后，如果发现买卖银行卡和身份证的违法行为，应及时向公安机关举报，配合有关部门做好调查取证工作。

不过，也有不少专家认为，当前，泄露个人信息的风险无处不在，依靠个人努力来规避网上非法买卖行为远远不够，更多的是需要央行、银监会、银行和公安部门等单位共同作为，对于已经发生的违法行为加以制裁，对可能发生的违法行为尽最大可能加以遏制。

2014年12月至今，为遏制和打击网上非法买卖银行卡的违法犯罪行为，中国人民银行会同工业和信息化部、公安部、工商总局、银监会等开展了联合整治银行卡网上非法买卖专项行动。从各地整治的结果来看，公安机关也已经在部分案件中初见成效。

“从长远来看，必须堵上银行在运营管理过程中漏洞。”李靖怡表示，一些人盗用他人身份证也可以顺利办理银行卡的现象表明，银行对于“人证一致性”的审查不严格，也暴露了一些银行工作人员片面追求办卡数量而疏于核验的心态。

同时，李靖怡认为，公安机关应建立更加严格的身份证办理、使用、作废的制度，杜绝新老身份证可同时使用的现象，减少利用他人遗失身份证办理银行卡后出售的可能。还应该尽快完善身份证信息管理系统，通过推进身份证植入指纹信息工作，提高身份证的识别度，解决二代身份证挂失后信息无法注销的问题。

事实上，银行卡非法买卖“灰色利益链”延伸长、涉及广、侦破难度大，依靠单一部门的努力已经很难对这条利益链进行全面打击，因此需要公安机关和银行监管部门联合起来形成合力，对于这条利益链的每一个环节进行“围剿”，才能从根本上遏制其日益猖獗的势头。（文中涉案当事人均为化名）

村镇银行问题调查与研究 篇6

2007年7月, 笔者所在课题组赴吉林省调研了三家村镇银行;2008年5月, 又赴福建省永安市对筹建中的汇丰银行上海分行独资的“福建永安汇丰村镇银行有限责任公司”进行了调研;2009年2月, 在赴浙江省温州市及杭州市进行农村金融调研时, 也对一家已开业及两家即将开业的村镇银行进行了深入调研。笔者认为, 研究我国村镇银行的发展现状、存在的问题及商业可持续发展的对策, 对政府繁荣我国农村金融有一定的现实意义。

一、村镇银行相关政策分析

1.村镇银行的性质

村镇银行是指经国家银监会依据有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行可经营吸收公众存款, 发放短期、中期和长期贷款, 办理国内结算与票据承兑与贴现等业务。区别于国有银行的分支机构, 村镇银行属一级法人机构。

2.注册资本

在县 (市) 设立的村镇银行, 其注册资本不得低于人民币300万元;在乡 (镇) 设立的村镇银行, 其注册资本不得低于人民币100万元。而目前设立的全国性商业银行的注册资本最低限额却为10亿元人民币;设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币, 设立农村商业银行的注册资本最低限额也为5000万元人民币。由此可见, 村镇银行的设立体现了“低门槛”的原则。

3.设立方式

村镇银行采取了发起方式设立, 且应有1家以上 (含1家) 境内银行业金融机构作为发起人。其中, 单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%, 单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。这与农村信用社的个人和企业入股不能超过股本总额的千分之五相比, 村镇银行为社会资本、产业资本、国际资本到农村投资提供了一个很大的空间。此外, 自然人和企业法人的加入, 也将成为金融体制、机制改革的一个新的突破口。同时, 按照新规定, 所有银行业金融机构都可以跨区到农村兴办村镇银行, 而其他金融机构却只能在本地。如2007年4月28日, 由北京农村商业银行独资设立的湖北仙桃北农商村镇银行开业, 注册资本金达1000万元, 是全国第一家省级农村商业银行跨省设立的村镇银行, 也是全国第一家商业银行独资设立的村镇银行。这一政策的重要意义在于:解决了欠发达地区受体制管理、利润水平等因素影响难以找到合适的发起人或出资人问题。因为《村镇银行管理暂行规定》要求境内金融机构入股村镇银行应在自身财务状况良好、最近两个会计年度连续盈利的情况下才能进行。而在欠发达地区, 符合上述条件的金融机构并不多。村镇银行的可跨区设立规定虽然为此搭建了渠道, 但如何吸引区外有能力的金融机构到本地投资, 则取决于地方政府能否结合本地特点, 尽早制定出相关引导、优惠政策, 对区外银行业金融机构敞开大门。

4.公司治理

新设立或重组的村镇银行, 可只设董事会, 并由董事会行使对高级管理层的监督职能。董事会可不设或少设专门委员会, 并可视其需要设立相应的专门管理小组或岗位, 规模微小的村镇银行机构, 其董事长可兼任行长。这就为村镇银行治理结构的创新提供了空间, 使村镇银行可以根据其业务规模、服务特点等设置简洁、灵活的组织机构, 而不必勉强建立各种委员会, 尤其是在村镇银行建立初期, 简洁、灵活的组织结构对于其迅速开展业务、抢占市场是十分关键的。

5.审慎监管要求

《村镇银行管理暂行规定》要求, 加强对村镇银行资本及其充足率进行监管, 鼓励村镇银行持有高于最低资本充足率要求的资本。还要求村镇银行坚持小额、分散的原则, 努力防范信贷集中的风险。同时, 为让村镇银行更加专注地为“三农”服务, 树立服务县域、服务“三农”的宗旨, 明确禁止村镇银行跨县 (市) 发放贷款和吸收存款。

二、村镇银行运营现状分析

1.村镇银行运营状况

2007年7月, 笔者所在课题组在吉林省调研时, 吉林省已有三家村镇银行开业, 分别为:磐石融丰村镇银行、东丰诚信村镇银行和敦化江南村镇银行。截止到2008年12月, 这三家村镇银行的基本情况如表1所示。

2009年2月, 笔者所在课题组在浙江省进行农村金融调研中了解到, 2008年5月27日开业的长兴联合村镇银行也取得了不俗的业绩。长兴联合村镇银行是由杭州联合银行作为主发起人、邀请长兴及省内24家企业和金融机构共同出资组建的一家股份制村镇银行, 注册资本2亿元, 杭州联合银行占股40%。截至2008年12月, 该行共计开立个人账户1460户, 对公账户505户。人民币一般性存款余额53533万元, 其中:储蓄存款8662万元, 对公存款44871万元;各项贷款余额58060万元 (含贴现) , 其中短期农户贷款10442万元, 短期农业贷款2380万元, 短期农村工商业贷款21045万元, 其他贷款2815万元。办理票据贴现29577万元, 转贴现8199万元;营业收入2254.46万元, 实现利润38.52万元。而2008年10月15日开业的“福建永安汇丰村镇银行有限责任公司”, 截止到2008年12月尚未贷出一笔款。

2.村镇银行的现状分析

通过实地和后续调研, 笔者了解到表1所示的三家村镇银行均在开业当年即实现了盈利, 且盈利还呈现出快速上升的趋势, 究其原因, 主要在于:

(1) 市场定位明确。村镇银行以服务“三农”为宗旨, 面向农村、农户和农业经济组织。如磐石融丰村镇银行农户贷款占到全部贷款的70%;东丰诚信村镇银行全部为农户贷款;敦化江南村镇银行的95%的贷款为农户所贷。

(2) 贴心为“三农”服务。这三家村镇银行开业以来, 针对当地具体情况对“三农”实施贴心服务。如磐石融丰村镇银行依托当地各乡镇农资经营站, 结合实际开创了“公司担保+农户”贷款模式;对优质客户发放信用证明, 对信用较好的客户简化贷款手续。又如东丰诚信村镇银行在各行政村建立金融服务站, 聘用村干部做信息联络员协助该行开展存贷款业务, 搜集农户信用信息, 并创办了“流动银行”, 专门购置运钞车巡回全县14个乡镇120多个行政村, 进行现场办公且精简业务流程, 真诚提供便捷服务。该行贷款全部为农户贷款, 养殖户最高贷款额度达100万元, 种植户贷款也有1万元左右。截至2008年12月已向2800多户农户发放贷款, 累计发放贷款11500万元, 收回3970万元。而敦化江南村镇银行则是这样贴心为“三农”服务的:第一, 延长营业时间, 方便储户;第二, 服务温暖如家, 江南村镇银行全体员工对待每位来办理业务的客户, 都会沏上一杯咖啡或热茶, 让客户感受到家的温暖;第三, 抓好金融服务死角, 该行在原有各金融机构撤销的信用站、代办站等金融服务死角, 设立协储员, 扩大服务网络;第四, 让储户切身利益不受损失, 得到更多的实惠。2007年是国家存款利益调整最为频繁的一年, 每次调整利率, 江南村镇银行都会在第一时间通知客户转存, 在事先准确计算的基础上使客户每1万元多得利息21.60元。

此外, 浙江省长兴联合村镇银行开业以来, 也是始终牢牢把握“立足长兴、服务三农”的办行宗旨, 在支农业务的拓展上主要采取“集中化+差异化”的策略。一是信贷资金首先确保支持农村扩大生产。该行领导牵头分别走访了槐坎、林城、洪桥等多个乡镇及县农业局, 积极了解农户需求, 主动上门营销;二是开发适合当地“三农”需求的贷款产品, 如“农家乐”、“农业龙头企业”、“农户家庭工业”、“特色农业”等一系列“农”字信贷产品, 同样表现出贴心为“三农”服务。

(3) 制定适农贷款政策, 创新服务手段。以吉林省敦化江南村镇银行为例, 开业以来, 该行以创新的服务手段和灵活的经营机制为“三农”服务, 其具体做法是:①放宽贷款额度, 针对不同对象、不同项目, 最大限度地满足客户的资金需求, 养殖大户贷款额度最高可达30万元。②贷款手续简便, 快捷, 农户贷款采用五户联保方式, 当天办理当天取款, 发放抵押贷款不需要评估公证, 对贷款业务进行实地考察实地决策。③根据生产周期或销售周期放宽贷款周期, 并将合理约期定在一年以上, 农民虽然多支付了几十元的利息, 但得到的却是几百元或几千元, 甚至几万元的实惠。④全年发放贷款, 农民随用、随贷、随还。

(4) 专业化的团队, 现代化的管理机制。作为新型的农村金融机构, 笔者所调研的这几家村镇银行, 其人员专业素质都比较高。如, 磐石融丰村镇银行的董事长、高管人员都是由吉林市商业银行派遣, 员工除1人由当地国有商业银行调入外, 其余均由吉林市商业银行调入。长兴联合村镇银行则是按照现代企业公司治理规范, 建立了以股东大会、董事会、监事会、高级管理层等机构为主体的法人治理架构, 实行决策、执行、监督的相互分离与相互制衡。其中, 董事会由7人组成, 监事会由3人组成 (含1名职工监事) 。目前, 全行职工有47人, 本科及硕士以上占到了57.45%, 具有金融从业经历的占到总人数的80.9%以上。该行实施现代化的管理, 设管理部门5个, 分别为综合管理部, 计划财务部, 风险管理部, 业务管理部, 运行管理部, 此外, 还设有营销部门3个。在会计结算方面, 建立和完善了基本会计制度、存款证明业务管理暂行办法、验资业务管理暂行办法等9项有关业务运营的基本制度;在信贷管理方面, 则制定了审贷委员会工作规程、客户统一授信管理办法、信贷操作规程、信贷资产风险分类实施细则、信贷档案管理办法、承兑汇票贴现管理办法等制度。在内控审计方面, 制定了内部审计操作规程, 明确了审计机构、审计人员及审计职责, 并不断完善内控机制和风险管理。

(5) 村镇银行的发起人具有较强的实力。磐石融丰村镇银行和敦化江南村镇银行存款的增长, 主要得益于两家村镇银行的发起人具有较强的实力。融丰村镇银行成立后, 发起人长春市商业银行将其在磐石市的企业客户介绍给融丰村镇银行, 成为长春市商业银行在磐石市的营业点, 使融丰村镇银行吸收了大量企事业单位的存款。江南村镇银行的发起人是延边农村合作银行, 江南村镇银行首先接收了原农村信用社在农村的代办站, 并借此建立了村镇银行自己的服务网络, 为吸收存款奠定了基础。2009年2月, 笔者所在课题组也在浙江省温州地区对即将开业的两家村镇银行进行了调研, 其中, 浙江永嘉恒升村镇银行股份有限公司注册资金达19800万元, 主要发起人瓯海农村合作银行出资7000万元, 占35.35%;浙江苍南建信村镇银行股份有限公司注册资金也达15000万元, 发起人中国建设银行股份有限公司出资5250万元, 占35%。可见, 村镇银行发起人的强大实力将为其开展贷款业务、支持“三农”打下坚实的基础。

3.村镇银行发展中面临的问题

村镇银行作为一种崭新的金融机构, 具有经营灵活、无历史包袱等优势, 但在调研中, 笔者也发现村镇银行在其发展过程中也面临着一些问题。

(1) 吸引存款困难。

村镇银行在开业初期大多会因为缺乏公信力, 公众对其认知需要时间, 且贷款需求量大的农户大多储蓄能力也较差等原因, 导致吸收存款困难。以东丰诚信村镇银行为例, 截至2008年2月存款余额仅511万元, 贷款余额2184万元, 累计发放贷款3459万元, 当时已动用资本金发放贷款。

据我国西部地区一些村镇银行的董事长反映, 由于村镇银行网点少、经营业务单一, 形成了村镇银行贷款支持农村经济, 却在农村解决不了资金的来源问题。

(2) 存款之外的资金来源受限。

在经济发展水平较低的乡镇, 一般吸收公众和企业的存款都很有限, 因而村镇银行需要寻求存款以外的资金。村镇银行虽然与农村信用社一样都是为“三农”服务的, 但村镇银行至今尚未获得类似支农再贷款等优惠贷款的支持。此外, 由于结算系统不畅, 同业拆借难以进行, 村镇银行又不能发行、买卖金融债券, 因此, 融资渠道十分受限。

(3) 对公业务受限。

村镇银行尚未纳入人民银行结算系统, 也就进入不了人民银行的“大网”, 对公业务也就无法正常开展, 这也限制了村镇银行存款的增长。目前, 磐石融丰村镇银行只能使用长春市商业银行的系统, 而敦化江南村镇银行作为敦化农村信用社的“大客户”, 也只能借用农村信用社的系统处理对公业务。

(4) 政策支持不足。

以税收政策为例, 农村信用社普遍享受低营业税和所得税减免政策, 而村镇银行却未享受到任何税收优惠政策。

虽然村镇银行发展中面临一些问题, 但笔者仍看到了村镇银行这一新型金融机构给农村金融市场带来的积极变化及其广泛的发展空间。随着村镇银行网点的增加, 社会公信力的提高, 链条短、决策快、低利率、无包袱等优势的凸显, 以及相关政策的出台, 村镇银行必将发展成为一支有活力、有规模、有竞争力的农村金融机构生力军, 为“三农”发展做出贡献。用东丰诚信村镇银行副行长林涛的话来说, 目前村镇银行应该做的就是“放长线”。

三、村镇银行商业可持续发展的几点思考

村镇银行是我国深化农村金融改革的一项创新之举, 已为我国农村金融的发展注入了“新鲜血液”, 构建了竞争性的农村金融市场, 并在一定程度上缓解了农村金融的供需矛盾。但要实现村镇银行商业可持续发展, 笔者认为以下几点是不可缺少的。

1.按照有利于业务拓展和提高影响力的原则, 因地制宜选址

村镇银行只有优选地址, 将本部建在所在的县 (市) 城区, 才便于在支农贷款发放上实现中心辐射, 由近及远, 由点带面, 层层覆盖, 并形成“将农村资金留在农村, 将城市资金引入农村”的新机制。

2.吸引有实力的投资者注入资本

较高的资本金有利于村镇银行增强风险抵御能力, 更有利于其在初创阶段存款不足的情况下, 开拓农村信贷市场, 满足“三农”资金的需要。浙江省永嘉恒升村镇银行股份有限公司共有23家企业法人投资入股, 其中, 报喜鸟集团有限公司出资1980万元, 已占到村镇银行设立规定限额 (最高) 的10%;永嘉县鸿鑫电梯销售有限公司出资1600万元, 占8.08%。浙江苍南建信村镇银行股份有限公司共有23家企业法人, 其中, 天津市真泰塑胶制品有限公司出资1200万元, 占8%;瑞田钢业有限公司出资900万元, 占6%。吸引有实力的投资者注入资本, 可为村镇银行的健康发展打下坚实的基础。

3.村镇银行应持审慎经营的原则

与其他银行业金融机构相比, 村镇银行资本额度低, 抗风险能力较弱, 所以, 审慎经营才能确保村镇银行的稳健发展。此外, 村镇银行从组建之日起就应强化制度建设, 建立和健全内部控制和风险管理机制。

如即将开业的浙江省永嘉恒升村镇银行股份有限公司就是严格根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》、《村镇银行管理暂行规定》的有关规定, 设立了董事会, 且内设业务发展部、风险控制部、财务部、综合保障部及运营中心, 以确保开业后的村镇银行能有效规避经营风险和道德风险。

4.加快制度创新, 为村镇银行创造良好的发展环境

同大型银行相比, 村镇银行在竞争中明显处于劣势地位, 所以, 加快制度创新, 为自己创造良好的发展环境已成为村镇银行的当务之急。笔者认为:首先, 村镇银行应通过建立存款保险制度, 解决存款人的后顾之忧, 使客户在办理业务选择上不过分追求银行的大小。其次, 应加快利率市场化改革, 使村镇银行可以依据市场变化合理调整产品定价, 有效提高业务竞争能力。第三, 加快建立农业政策性保险机构, 为村镇银行的资金安全提供切实的风险保障。第四, 建立必要的风险补偿机制, 建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制, 使村镇银行切实为“三农”服务。第五, 对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税, 支持其尽快发展壮大。第六, 对中西部贫困地区的村镇银行, 人民银行应给予一定的支农再贷款支持, 以扩大这些地区村镇银行的资金实力。第七, 应明确村镇银行的全国银行间同业拆借资格, 增加资金补充渠道。

5.切实加强金融监管, 促进村镇银行稳健经营

金融监管部门要加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查, 引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系, 建立健全内控制度和风险管理机制, 帮助村镇银行提高风险防范能力。

6.立足县域, 服务三农, 服务中小企业

贴近“三农”、服务“三农”是村镇银行的活力和生命力所在。立足县域吸收城镇闲散资金, 重点支持农户、种养大户、涉农企业和农村“龙头企业”, 在风险可控的前提下, 提供符合当地“三农”实际需要的金融创新产品和服务。

7.完善新型农村金融机构市场退出机制和风险救助机制

有机构进入, 就一定会有机构退出, 不论将来像村镇银行这类新型农村金融机构如何发展, 都必然遵循“优胜劣汰”的市场法则。与其他金融机构相比, 这类农村金融机构服务对象是“三农”, 其市场退出问题更显敏感、复杂。因此, 有必要对其市场退出机制和风险救助机制进行深入研究, 细化相关制度, 维护农村社会稳定。

8.敞开农村金融市场大门, 允许外资进入

当外资进入我国农村金融市场的同时, 也将先进的管理机制带了进来。如湖北曾都汇丰村镇银行就设立了首席借贷风险主管, 直接向董事会汇报, 同时, 还采用了汇丰集团通用的风险评估方法, 着重分析贷款人的行业风险, 现金流量, 还款能力等。但值得注意的是:各省、市、县 (区) 引入外资金融机构时, 应使其与本地村镇银行享受同等的各项政策 (包括税收政策) 和规定, 外资金融机构与我国村镇银行平等竞争才是引进的前提。

四、结语