关于银行理财服务系列问题的探讨

关于银行理财服务系列问题的探讨（精选9篇）

关于银行理财服务系列问题的探讨 篇1

近几年个人理财市场的迅速增长十分引人注目。有数字表明，国内个人理财市场2002年底的利润约为250亿元，年均增长率为16.5%，这一指标远远超过美国、日本和英国。工商银行行长姜建清说，随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务呈现出巨大的发展潜力。这种迹象从2003年开始表现得更加明显。首先，银行、保险、证券公司的理财中心随处可见；其次，今年推出的大部分金融产品都打着“理财”的大旗，比如招商银行的“受托理财计划”，民生银行的“安心理财”，中信实业银行的“中信理财宝”，券商银行理财产品“同赢委托理财计划”、“上海安丹理财计划”、“金理财”、“长江超越理财计划”等等。

对于普通的老百姓来说，似乎除了见到“理财”这个字眼的频率逐步提高，对于如何安排理财，并享受到专业理财带来的好处，实实在在的感觉恐怕并不多。老百姓感觉不到理财服务和自己的关系，是现有的市场状况决定的。加上现有的银行客户经理还需要很多培训，如果连客户经理都不知道该推介什么服务、如何推介服务，客户怎么可能知道？

制定合理的个人理财方案，开展理财业务的目的多是为了吸引客户注意力，进而推销我们的产品，出于这样的目的，关注顾客的需求成了理财规划首要的目标。一个真正意义的理财顾问，绝对是站在客户需求的角度来考虑问题的。

尽管现在很多商业银行非常重视理财，但是仔细询问之下，答案无非是“买些国债”、“炒股票”、“买保险”、“认购基金”等等。由此可见，即使是银行工作人员对于“理财”这一概念所涉及的具体内容以及专业化理财方案的制定和修正等仍然并不完全了解，这样就在一定程度上影响了个人理财服务的实际效果与相关产品的进一步推广。对于专业化理财的方法及意义，应当是在顺应当前经济和金融市场发展形势的情况下，经过专业、细致、谨慎的分析和研究工作，在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以达到个人资产的保值与增值，同时应当随着经济形势的不断发展对已制定的方案加以修正，以保证方案的高效性。由此可见，即使是简单的个人居家理财，也并不是单纯地把钱投入到股市、银行、债券市场等一系列简单的方法。从以下几个方面来加以分析、阐述：

首先，理财方案的制定必须根据客户资产规模、顺应当前金融市场形势对理财方案加以规划。虽然不一定每个客户经理都具备专业的经济和金融分析能力，但是至少应该看清眼下哪部分投资会面临较大的风险。例如，去年沪深股市从６月底开始下跌，那么即使该客户风险投资偏好测试结果为进取型或积极投资型，客户经理也不应该在８月为客户制定的理财方案中把“股票投资”这一项列为资产增值的重点，因为此时这个市场中的预期风险要远远大于收益。受此影响，同期债券市场走势相当强劲，这个时候投资债券不仅能够有效地规避风险，而且还能带来稳定的收益。理财方案与投资策略的制定需要周密的分析，并且根据当前金融市场的不断变化加以修正，这样才能保证方案的高效性。

其次，参考客户投资风险测试判断投资组合，具体根据每个客户的不同情况量身定制合适的理财方案。对于不同的资产规模，以及怀有不同创业目标和年龄层次的客户不能一视同仁，统一对待。即使两个客户都属于个人产品套餐中的“公务员”，也应根据客户年龄、资产状况区别对待。对于资产数额较大，且已经走过了事业初期的成家立业的公务员，应当从保全财产的角度考虑、并且尽量对其投资资产部分进行互补金融产品的投资，如果已经购买基金的，推介客户申购开放式基金的“定期定额投资计划”；如果有外汇存款的，推介客户申请“汇市宝”交易，这样不仅能够适当地化解来自同一金融产品的风险压力；而且适当推介银行的产品。与此相反，倘若另一个理财方案的接受者“公务员”，是资产规模较小且刚刚离开校园的年轻人，则可以在确定客户具备一些基础金融产品（如股票、国债）投资知识的情况下，指导客户主要通过这方面进行资产的保值增值，并不断变化投资组合以尽量规避可能发生的风险；进而推介我行的“银证通”、“开放式基金”等投资理财产品和“网上银行”、“户户通”等便利产品。原创：文秘知音网站。

第三，客户接受相关产品知识的培训也非常重要。除各种形式的银行存款以外，股市、国债、保险作为基础性的投资品种普遍受到各类客户的重视，出于投资者众多以及操作相对容易的角度考虑，个人理财方案应当尽可能地对这些金融产品的投资份额进行合理安排。另外，由于工作领域的原因，可能某些客户对某种或各种金融产品非常了解，也可能有人对此一窍不通，但是不管怎样，对每一个接受理财方案的客户都必须要在一定程度上让他们熟悉自己方案中所涉及到的金融产品，如客户签约汇市宝，申领国际贷记卡、申购系列基金，客户经理就应该详细介绍金融产品或召集客户进行培训，避免因操作失误或使用不当造成损失。

最后，其他配套金融产品的选择应当因人而定、量力选择。除了以上所列的投资理财品种之外，还有诸如缴费一户通、速汇通、户户通、国际卡、个人贷款等金融产品。建议对于这些品种的选择应当以个人需要和资产规模为依据，不要强加选择。

关于银行理财服务系列问题的探讨 篇2

商业银行个人理财业务是指商业银行利用掌握的客户信息, 根据客户的资产结构、收入状况及自身投资需求, 为满足客户对投资回报和风险的不同要求, 运用网点、技术、人才、资金等方面的优势, 通过帮助客户分析自身财务状况, 制定合理的个人理财方案, 提供投资建议、信息咨询等全方位综合性金融服务, 以实现客户资产的保值增值, 使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一。

商业银行个人理财业务的开展对于个人来说是很必要的。从个人角度来看, 个人居民储蓄的增加, 金融投资产品和渠道的多样化, 个人资产及消费欲望的增加, 使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。而我国居民的金融知识、投资观念、理财技能普遍缺乏, 因此, 客观上需要专门的理财机构和理财专家为这些人提供理财服务, 商业银行通过发展个人理财业务可以更好地满足个人对金融服务的多样化需求。而商业银行在开展个人理财业务的同时, 努力提升其服务水平, 也是亟待解决的一个问题。

二、我国商业银行个人理财业务服务中存在的问题

(一) 商业银行缺乏高素质的综合理财人员

银行个人理财业务服务, 是一项知识性、技术性相当强的综合性业务, 涉及到金融、市场、资本、投资、贸易、法律等各个领域, 对从业人员的专业素质要求非常高。一个优秀的理财师, 不仅应熟悉本机构的金融产品, 还要熟悉各种投资工具和可投资赢利的产品。理财人员除了要掌握综合全面的金融知识, 通晓各种金融投资工具和金融市场, 具备娴熟的投资技能, 拥有丰富的理财经验, 还应熟知现代市场营销理论和实践, 具有较强的市场营销能力、人际交往能力、组织协调能力和公关能力, 同时还要有敬业精神和良好的个人信誉。

我国商业银行现有的个人理财服务人员, 多是原来从事传统银行业务的员工, 对证券、保险等专业知识知之不多, 文化素质也普遍不高, 理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上, 而未能真正为客户提供适当的理财建议。很多银行的个人理财客户经理扮演的不是理财规划师的角色, 而是银行产品的高级推销员。银行一般会给每个客户经理分配一定的产品销售指标, 而且任务的完成与客户经理的收入挂钩。在压力与动力的共同作用下, 很多客户经理每日所做的工作就是向高端客户推销产品, 而非真正根据客户自身情况进行理财规划。

(二) 理财产品同质化严重

在我国, 各银行虽然都开展了个人理财业务, 但它的业务范围更多的是把现有的存贷款、外汇宝、银行代销的保险、国债、开放式基金、“银证通”、“银证转账”等业务进行一个重新的整合, 没有针对客户的需要进行个性化的设计。各家商业银行难以体现自己优势和特色, 理财产品同质化现象非常严重, 一家银行能做的业务, 别人可以很快“复制”, 一家银行刚刚开发出新产品, 其他商业银行立刻就能跟进, 尽管名目互不雷同, 但功能特点类似、投资收益相当, 如目前热门的“打新股”套餐, 各家银行几乎没有什么差异。

(三) 缺乏细致的市场细分和明确的市场定位, 不能满足客户的多样化需要

我国目前个人理财业务客户服务没有根据年龄、家庭生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进行更为深入有效的细分, 并进而挖掘发现目标客户的潜在需求, 有针对性的设计理财产品服务方案, 导致理财产品的差异性和个性严重不足, 产品同质化现象非常明显。个人理财的精髓和主要的方向是它的个性化服务。有一定财富的一个人, 在他生命的不同周期阶段, 青年期、中年期和老年期, 对理财的要求是不一样的。不同的人, 对于风险的承担偏好程度不一样, 有的人愿意承担一点风险的, 有的人不愿意冒风险, 商业银行就应根据每个人不同阶段、不同偏好、不同投资需求来进行个性化服务。

(四) 商业银行理财品牌建设无特色

目前, 国内商业银行的理财品牌琳琅满目, 包含的竞争优势却很模糊, 品牌体系的建设仅在初级阶段。诸多商业银行竞相效仿初步建立了自己的品牌, 在产品与服务创新上依然不足, 难以突出自身特色, 其品质内涵有待挖掘提升, 品牌价值的客户认可度不高。

三、针对我国商业银行个人理财业务发展现状的建议

(一) 提高理财服务人员的整体素质

西方国家成熟的个人理财服务, 服务内容丰富、层次分明。商业银行具备极其专业的人才, 对当前经济走势、各行业增长、股市走向都有很强的分析预见能力。客户一般只要将自己的财产规模、收入和支出水平、预期目标和风险承受能力等有关情况告诉个人理财规划师, 规划师就能为他量身订做一套符合其个性特征的理财方案。

目前我国商业银行从事个人理财业务的人员素质和专业水平较低, 发展个人理财业务急需培养一批具有丰富投资理财分析水平和实战经验的理财专家。我国商业银行急需将一批熟悉金融专业知识、具有投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来, 进行投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计的系统培训, 出台相应的资格认证、考核管理和激励机制, 提高理财服务人员的整体素质。

(二) 加强金融产品创新和技术创新

金融产品创新就是要按照商业银行个人理财业务发展规律和顺应客户的需求, 不断开发新的具有较好市场前景和竞争力的产品, 实现个人金融资产流动性、安全性和盈利性的最佳组合。我国商业银行的个人理财业务目前局限性较强, 在产品和制度上比较陈旧, 目前银行只能从利率的高低和存款时间的长短为客户设计一些理财方案, 我们要在传统业务范围内, 在金融产品的原有基础上不断创新, 满足居民理财的需要。

与此同时, 商业银行要积极开展技术创新, 必须努力提升科技含量, 加强高新技术在个人理财业务中的应用, 以技术创新促进理财业务创新, 完善服务功能, 大力发展网上银行、电话银行等业务, 为客户提供通讯更快捷、运行更安全的理财服务。

(三) 实施差异化竞争战略, 增强市场定位和细分, 满足不同需求

个人理财业务市场与传统银行存贷业务市场不同, 它是一个差异性较大的市场, 不同的个人和家庭有着不同的生活环境和风险态度, 对个人理财业务需求也不同。同一家庭在不同的生命周期阶段, 所面临的问题不同, 对个人理财也有不同的需求。

拥有不同资产的阶层, 在实物消费上有不同的选择偏好, 在金融商品的拥有上也存在明显的不同偏好。一般来说, 拥有大量资产的阶层往往注重于资产的保全, 拥有较少资产的阶层往往注重于资产的增值, 而中产阶层则既注重资产的保值又希望资产能获得增值。这种不同阶层对金融商品的不同偏好, 对金融商品特性的不同要求, 就形成了金融机构实行商品差别化的顾客基础。处于不同职业的人们即使拥有大体相同数额的资产, 其在金融资产的选择上会有所不同。这种不同的选择偏好也形成了金融机构实行商品差别化的顾客基础。

所以, 商业银行开展个人理财业务, 必须选择合适的细分变量, 包括地理、年龄、观念、职业、教育、收入和财富, 对个人理财业务市场进行较为细致的市场细分, 需要根据不同的需求, 提供不同的产品和服务。

(四) 商业银行应努力塑造独特的金融理财品牌, 突出自身特色

个人理财作为面向广大客户的服务, 在金融产品易被模仿的市场背景下, 一家银行要保持与众不同的竞争优势, 品牌无疑是必须重视的竞争手段。随着银行业竞争的加剧, 各大银行都视客户资源为核心竞争力和生产力, 专注于贵宾客户的增值服务。在理财品牌的建设过程中, 要始终贯穿人性化的服务理念和丰富的人文关怀内容。比如中国民生银行推出的绿色健康通道。在其他商业银行纷纷给高端客户开通机场贵宾室、高尔夫俱乐部时, 民生银行独具慧眼, 将贵宾增值服务延伸到健康管理服务领域, 率先独家启动了医疗健康绿色通道。中国民生银行所有民生贵宾客户均可通过拨打民生客服热线轻松实现诊前咨询、预约就医、导医导诊等一系列服务, 贵宾客户能在全国近200家三甲医院的专业医疗服务网络中充分享受独有的就医服务礼遇。由于传统健康医疗行业的非市场化运作, 现有医疗服务水平远远不能满足高端人群的就医需求与期望。银行理财作为一种新型金融消费生活方式, 在满足消费者现实理财需求的同时, 更应满足金融消费者金钱领域之外的需求, 应该更多地赋予理财产品舒适、品味等人性化的内容。

现在人们已不再满足于把钱存在银行, 更多地希望自己的财富能够增值, "理财"一词顺乎民意便流行起来。与此同时, 不同的居民消费能力形成了不同的个人理财需求, 这从客观上要求金融机构提供更多的个性化金融产品和服务。我们完全相信, 我国商业银行通过提高理财人员的整体素质, 加快金融产品创新, 实施差异化竞争战略, 努力塑造独特的金融理财品牌, 突出自身特色, 在使个人理财业务在满足客户资产账户保值和增值的同时, 也能为商业银行创造出更大的经济效益。

参考文献

[1]朱欢, 李艳锦.我国商业银行开展个人理财服务的营销策略分析[J].金融与经济, 2005, (08) .

[2]崔敬东.银行服务渠道多元化环境下的客户行为研究[J].国际金融研究, 2005, (08) .

商业银行的理财服务 篇3

根据中国银监会2005年颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(中国银监会令2005年第2号)，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管理的业务活动。

2，商业银行个人理财业务的种类：

目前，商业银行可开办的理财服务大致分为以下几类：

（1），存款类。如代客设计本、外币存款组合，代客管理本、外币存款账户，本、外币存款账户约定转存，活期卡账户自动转存定期，代客计算本、外币存款收益等。

（2），贷款类。如代客设计贷款组合，代客办理贷款手续，代客计算贷款成本等。

（3），中间业务类。如代领工资、代缴纳各种费用、代购保险、代办理保险箱业务。

（4），支付结算类。一种是向客户推介支付结算产品，如银行卡品种选择、个人电子汇款产品介绍等；另一种是代客进行银证转账、代客办理款项汇划等结算业务。

（5），个人资信服务类。主要为客户提供资信证明，如为持有本行本外币储蓄存单、存折及储蓄卡的客户提供存款证明等。

（6），随着银行经营范围的逐步扩大，还可以向客户提供投资类服务。一是向客户提供投资咨询，如投资品种推介、投资行为分析、投资方案设计及投资效益评估等。二是代理客户投资、如代客进行股票、证券、基金市场投资，代客进行外汇买卖等。

银行有专门的人才、先进的网络和设备，雄厚的资金实力，一流的信誉，丰富多样的产品。特别是随着经济、金融体制改革的不断深入，银行混业经营的趋势将越来越明显，银行服务的领域越来越广泛。从发展趋势章，银行不但能够满足客户多元化的理财需求，而且能够根据客户的不同特点提供量体裁方式的个性化服务。因此，由银行帮助或代理客户理财对客户来章犹如雪中送炭。

三、个人理财业务对商业银行个人客户市场的影响

个人理财业务自身的特点及客户对该项业务的强烈需求决定了该面业务的开展必然对客户市场产生以下影响：一是引起商业银行客户群体结构的变化。一些优质客户会向理财业务开展好的银行聚拢。二是增加新的客户群。理财业务的开办将会吸引一些新客户加入到该银行。三是加固银行与客户的关系，培养客户的忠诚度。随着银行对客户理财服务内容的增加，客户对银行的依赖性越来越强，忠诚度也将不断提高。因此，个人理财业务的开展将成为商业银行稳住老客户，抓住大客户，吸引新客户的重要手段，必然会引起商业银行客户结构的变化。

保险公司的理财业务

目前财产保险公司的理财险业务主要有两种类型：一种是固定利率型理财险。该种业务的特点是，客户在按保险合同交纳一定的理财险保障金后，保险公司到期返还本金和合同规定的利息，同时给予客户以保障金作为保险金额的保险保障。另一种是浮动利率型理财险，该理财险在保险保障方面与固定利率型理财险基本一致，但由于投资的风险是由客户承担，存在本金受损失的可能；与基金类似只是基金t保险保障功能。

财产保险公司发展理财险业务面临的问题

l、人员技能能否满足理财险经营管理需要。财产保险公司作为传统的经营风险的公司，其管理人员肯定具备了保险风险识别能力、相关保险风险和流程的管理能力；但由于理财险业务属于财产保险企业的创新业务，且其业务性质主要为投资理财，这就给经营理财险业务的财产保险公司提出一个较大的问题：理财险业务管理的人才的问题。

2．传统资产负债管理模式将不能满足理财险经营的需要。传统财产保险公司负债具有期限短、流动性强的特点。根据这个特点，传统财产保险公司一般适合采取以负债主导型的资产负债管理模式，根据公司的负债情况匹配相应的资产类型和期限，以保证公司负债的及时偿付和尽可能提高收益率。

信托理财

而信托理财与其他行业的理财产品相比较，具有明显的优势。

信托产品的投资范围较广，既可以投资证券，也可以投资实业。而且用于委托的财产可以是现金、动产、不动产、物权、债权等。由于信托产品的投资渠道广，因此能加强金融资本与产业资本的联系、货币市场与资本市场的联系、加强投资者与融资者的联系，而且增加了新的金融工具，拓宽了新的投融资渠道，有助于民间资金资本化，缓解资金的供需矛盾，提高资源优化配置的效率。

对于信托公司而言，目前的优势主要是制度上的优势。

第一，业务功能垄断优势。信托财产的独立性功能，就是所谓的破产隔离功能，该功能是实施资产证券化业务的前提条件，信托公司可以利用该功能从事其他公司所不能开展的业务。

第二，信托公司是唯一可以进行直接投资的金融机构。信托公司可以同时涉足金融市场和产业市场，这是其他所有机构所无法比拟的。信托公司可以积极地选择合适的项目进行直接投资。由于信托公司本身具有的融资能力，所以信托公司应该以参股的形式选择资金密集型行业进行股权投资，尤其是进入具有垄断地位的产业。

第三，所从事的业务具有极强的创新潜力。信托公司可以根据客户的需要灵活地设计项目运作方案，满足客户的个性化要求。单纯提供某个金融工具的业务，或许其他的金融机构也可以提供，但是如果要组合运用多个金融工具，其他金融机构则由于资格的限制而无法提供。

在国外，信托业与银行业、保险业、证券业合称为金融领域的四大支柱。据这位负责人分析：与我国商业银行、保险公司、证券公司等金融机构现已推出的理财服务相比，信托公司理财的目的性更强。信托公司在信托文件中，便与委托人直接明确信托目的，同时，信托公司赢利主要来源就是信托服务的手续费或佣金。信托公司理财服务的优势在于其管理和运用信托财产方式的多样化，包括出租、出售、贷款、投资、同业拆借等，渠道比较多。

国内信托业自20年前恢复以来，在发展的过程中．历经

风雨．练就了一身过硬的本领，尤其在投资领域．业务广泛涉

及委托贷款、证券投资、产业投资、创业投资、融资租赁、投资

基金等方方面面，在发展业务的同时积累了不少宝贵经验，也培养造就了大批专业人才，这些都是今后信托公司开展个

关于银行存款理财技巧 篇4

爱稻壳配图

2、在定存到期前，若未来利率有上涨可能，即可采取浮动利率，若各银行利率或放款利率看跌，则应采取固定利率。一来避免利率风险，二来可算出未来收益以便再运作。

3、一般而言，定存金额为每月收入的三至六倍是合理的，原因是如果暂时因离职、生病等因素暂停收入来源时，还能靠定存维持三到六个月的生活水准。

4、利用定存每月所产生的利息，以定期定额方式投资在共同基金。由于是;利息;投资在较高也是较高风险的 基金上，最坏的状况是利息赔掉了，最好的状况是利滚利，创造比原先利息更多的收益;目前外资银行纷纷推出定存基金理财套餐就属此类，相当受到定存客户的欢迎。

5、用开立;综合存款;的方式办理定存，;综合存款;是一本存折内同时有活存与定存两种。

关于银行理财服务系列问题的探讨 篇5

中国农业银行个人理财顾问服务管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范开展个人理财顾问服务，促进个人理财业务健康有序发展，依据国家法律法规和监管部门规章制度，制定本办法。

第二条 本办法所称个人理财顾问服务，是指我行向个人客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

第三条 本办法所称理财顾问是指我行为客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化理财顾问服务的专业人员。

第四条 个人理财顾问服务由理财顾问、客户经理及其他专业人员提供，其中财务分析与规划服务须由理财顾问提供。

第五条 个人理财顾问服务的对象为与我行签署服务协议的个人客户。

第六条 个人理财顾问服务实行授权管理。一级（直属）分行开展个人理财顾问服务，须取得总行的授权；二级分行以下（含）分支机构开展个人理财顾问业务，须取得上一级机构的转授权。

第二章 职责与分工

第七条 个人理财顾问服务涉及的主要部门包括个人金融部、财务会计部、风险管理部、内控与法律合规部、运营管理部、信息技术管理部、人力资源部和软件开发中心等。各相关业务部门应密切协作，共同推进个人理财顾问服务顺利开展。

第八条 总行是个人理财顾问服务业务的统筹管理机构，主要职责为：

（一）制定个人理财顾问服务规章制度与办法。

（二）制定全行个人理财顾问服务的发展规划并组织实施。

（三）负责个人理财顾问服务信息平台的研发和推广使用。

（四）对全行个人理财顾问服务的开展情况进行监督指导。

（五）其他个人理财顾问服务营销管理相关工作。第九条 一级分行、二级分行在总行的统一管理指导下，具体负责管理本行个人理财顾问服务工作的开展，主要职责为：

（一）制定辖内个人理财顾问服务的年度工作计划，并负责组织计划的分解、落实、考核和分析。

（二）对辖内个人理财顾问服务的开展情况进行检查和指导。

（三）负责组织对辖内个人理财顾问服务人员的培训工作。

（四）负责与监管部门保持沟通，确保业务合规发展。

（五）其他个人理财顾问服务营销管理相关工作。第十条 一级支行是个人理财顾问服务的经营管理机构，主要职责为：

（一）制定辖内个人理财顾问服务的年度工作计划，并负责组织计划的分解、落实、考核和分析。

（二）对辖内个人理财顾问服务的开展情况进行检查和指导。

（三）负责与监管部门保持沟通，确保业务合规发展。

（四）负责建立并管理辖内机构的个人理财顾问服务档案。

（五）必要时协助辖内机构开展营销。

（六）其他个人理财顾问服务营销管理相关工作。第十一条 经授权开办个人理财顾问服务的营业网点是个人理财顾问服务的营销机构，主要职责为：

（一）开展个人理财顾问服务的营销。

（二）接受客户个人理财顾问服务的申请。

（三）负责审批与签订个人理财顾问服务协议，并向客户提供个人理财顾问服务，进行跟踪维护。

（四）负责建立并管理本网点个人理财顾问服务档案。

（五）其他个人理财顾问服务营销管理相关工作。

第三章 机构与人员

第十二条 分支机构开展个人理财顾问服务，必须具备以下条件：

（一）建立较完备的风险防控管理体系。

（二）具有固定的个人理财顾问服务开办区域。

（三）具有相应数量的理财顾问。

（四）具有一定规模的个人优质客户群体。

第十三条 个人理财顾问服务人员应同时具备以下条件：

（一）熟悉并充分理解相关法律法规，监管部门规章和规范性文件，以及我行规章制度等个人理财顾问服务的有关规定。

（二）自觉遵守监管部门和总行制定的个人理财顾问服务人员职业道德标准或守则，具有良好的职业操守，服务和团队合作意识强，爱岗敬业，无违法、违纪等不良行为记录。

（三）了解国家经济金融政策，具备一定的经济、金融及相关专业知识，熟悉我行主要业务和产品，理解并掌握所推介投资理财产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的功能、优势、收益及风险水平。

（四）具备一定的市场拓展、沟通协调、客户关系管理和风险识别能力。

（五）取得监管部门以及总行规定的相关从业或上岗资格。第十四条 个人理财顾问服务人员岗位初次认定聘用应符合总行岗位管理有关任职资格要求，包括学历、从业年限、任职经验和职业资格等。

第十五条 各一级分行可结合本行实际进一步细化、补充个人理财顾问服务人员任职条件，但不得低于总行规定的岗位要求与任职资格。

第十六条 各一级分行应每年至少对辖内个人理财顾问服务人员进行一次专业培训，且应确保每年培训的时间不少于20小时，要详细记录理财顾问服务人员的培训方式、培训时间及考核结果等。未达到培训要求的理财顾问服务人员应暂停从事理财顾问服务工作。

第十七条 各级行应根据贵宾客户数、个人客户经理岗位数和网点数量配备足够的理财顾问，并保持理财顾问队伍的稳定。理财顾问转岗调动要向上级行主管部门备案并及时补充。

第十八条 开办个人理财顾问服务的二级分行以上机构应成立包括熟悉外汇、房地产、保险、基金、信托等业务的人员组 成的理财顾问服务团队，以支持辖内机构开展个人理财顾问服务。

第四章 服务内容、方式与流程

第十九条 我行提供的个人理财顾问服务内容主要包括：

（一）个人投资产品推介服务。1.向客户提供银行理财业务咨询。

2.向客户发布个人投资理财类产品销售信息。3.根据客户需求推荐个性化金融理财产品组合。

（二）信息资讯服务。

1.向客户发布最新的财经类重大政策信息。2.根据客户需求提供相关产业专业资讯服务。

3.根据客户需求提供股票、基金、期货、贵金属、外汇、保险、收藏等方面的专题投资分析报告及国内外宏观经济分析报告。

4.向客户发布理财沙龙活动和各类高级专题讲座信息。5.提供境外投资、留学、移民等信息。

（三）财务分析与规划。

根据客户个性化需求、家庭财务情况和理财目标，为客户出具单项理财需求解决方案或《中国农业银行综合理财规划建议书》（参见附件1-1），主要包括投融资顾问服务方案、风险保障规划方案、资产组合配置方案、退休养老规划方案、子女教育规划方案等。

（四）其他增值服务。

根据服务协议和客户需求提供的其他增值服务，如投资产品 优先预约、专属产品定制、机场贵宾服务、健康管家、道路救援、保险保障等。

第二十条 个人理财顾问服务包括常年理财顾问服务和专项理财顾问服务两种服务方式。常年理财顾问服务方式主要适用于个人投资产品推介、信息资讯等标准化、日常化服务；专项理财顾问服务方式主要适用于专属产品定制、财务分析与规划服务等个性化、专业化较强的单项服务。

第二十一条 开展个人理财顾问服务，须遵循以下流程：

（一）受理客户申请。经授权开展理财顾问服务的机构受理客户提出的申请，理财顾问服务人员应要求客户填写《中国农业银行个人理财顾问服务申请/审批表》（附件1-2）并及时了解客户需求。

（二）风险测评。在受理客户申请时，理财顾问服务人员应要求客户填写《中国农业银行个人投资者风险承受能力评估问卷》（参照理财产品业务风险测评），对客户进行风险认知与承受能力测试，确定客户风险属性。

（三）业务审查审批。理财顾问对服务内容及协议价格提出审查意见后报有权开办该业务机构的负责人审批，负责人签署审批意见。

（四）签订服务协议。经审批同意后，经办机构与客户签订《个人理财顾问服务协议书》，告知双方的权利与义务及服务价格，并提示客户及时缴纳服务费。

（五）收集客户信息。对于客户申请财务分析与规划服务的，理财顾问应在制作规划建议书过程中，通过合法途径收集客户信息并填写《客户信息调查表》（附件1-3），客户信息需经客户书面签字后方可使用。

（六）提供顾问服务。理财顾问服务人员应根据服务协议中约定的服务内容、期限，提供相应的理财顾问服务，做好客户服务相关记录,必须对服务记录相关资料进行书面或电子副本留痕。

（七）档案管理。理财顾问服务人员应及时整理客户档案资料，登记《个人理财顾问服务客户台账》（附件1-4）并做好档案管理工作。

第五章 收费与档案管理

第二十二条 各分支机构开办个人理财顾问服务，应根据服务的内容、期限向客户收取服务费，收费标准和收费方式应在与客户签订的服务协议中明示。

第二十三条 个人理财顾问服务执行协议定价。各一级分行应按照“分层服务、分级收费、客户自愿、质价相符”的原则，在总行现行服务价格标准基础上，根据辖内经济发展、个人优质客户规模与质量、理财顾问服务需求等情况，明确客户分层标准和向不同层次客户提供的服务内容，结合服务种类、服务频率、服务项目难易程度及同业定价等因素，合理确定各层次客户的收费标准和浮动范围，并报备总行个人金融部。

第二十四条 客户档案管理

（一）信息管理。理财顾问服务人员应及时做好客户信息更新工作，并保证恰当地使用这些资料。除法律法规另有规定外，分支机构和服务人员不得向任何第三方提供客户的相关资料、服务与交易记录。

（二）资料管理。个人理财顾问服务申请/审批表、个人理 财顾问服务协议书、理财规划建议书、出具的评估报告、服务的相关记录等资料必须保留书面或电子副本备查。顾问服务业务相关的资料，需按单个客户进行整理归档，统一编号，集中管理。

（三）保管要求。开办机构应及时整理客户档案并于服务期满后一个月内移交支行入库保管。

（四）保管期限。档案保存期限为服务期满之日起5年。如与客户产生争议的，档案保存期限为争议处理完毕之日起5年。

第六章 风险管理

第二十五条 各级行开展个人理财顾问服务，应当建立相应的风险管理体系，确保理财顾问服务的各项管理制度和风险控制措施体现了解客户和符合客户最大利益的原则。各行理财顾问服务风险管理体系应当覆盖理财顾问服务面临的法律风险、声誉风险、操作风险、合规性风险和服务全过程，并就相关风险制定有效的管控措施。

第二十六条 一级分行开展理财顾问服务，应在客户分层的基础上，结合不同类型理财顾问服务的特点，确定向不同客户群提供理财顾问服务的渠道。

第二十七条 一级分行要针对不同层次的客户、理财顾问服务的不同类型和不同渠道所面临的主要风险，按照“岗位分离、职责明晰、制度落实、监管到位”的原则，制定相应的具有针对性的业务管理实施细则、工作规范、工作流程和岗位及人员职责。

第二十八条 一级分行应当根据有关规定建立、健全理财顾问服务人员资格准入、继续培训、跟踪评价等管理机制，保证相关服务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分 了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。

第二十九条 各一级分行应当将客户投诉情况、误导销售以及其他违规行为纳入个人理财顾问服务人员的考核指标体系。各一级分行应当对个人理财顾问服务人员在服务期间出现的违规行为进行问责处理，将其纳入本行人力资源评价考核系统，持续跟踪考核。对于频繁被客户投诉且查证属实的服务人员，应禁止其继续提供个人理财顾问服务；情节严重的应当按照本办法规定承担相应法律责任。

第三十条 各分支机构要建立个人理财顾问服务的跟踪评估机制，督促理财顾问根据客户财务状况、理财目标和理财环境、相关政策等情况的变化，定期对客户的评估报告、投资顾问建议、推介的产品等进行重新评估和信息披露，并建立相应后续跟踪服务记录，注意保持资料和数据记录的保密性、完整性和可靠性。

第三十一条 在开展个人理财顾问服务时，必须依照总行制定的客户风险承受能力测试标准对客户进行投资风险认知与承受能力测试，且只能选择风险水平与客户风险承受能力相适应的投资产品向客户推介。服务人员向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料和对客户投资情况的评估和分析等，都应包含相应的风险揭示内容。风险揭示应当充分、清晰、准确，并应用适当的举例对各种风险进行解释，确保客户能够正确理解风险揭示的内容。

第三十二条 理财顾问向客户提供的单项或综合理财规划建议书，应报所在机构负责人或经其授权的内部检查监督人员审核。

审核人员应着重审查所推介的投资产品风险水平与客户风 险承受能力是否相适应、理财投资建议是否存在误导客户的情况，避免理财顾问为提升经营业绩故意隐瞒产品风险、向客户推介特定产品，产生错误销售或不当销售。

第三十三条 对于投资金额在500万元以上的客户，理财规划建议书除应经所在机构负责人审核批准外，还应经其他相关部门或者主管个人业务的行长审核。审核的权限，由一级分行根据产品特性和本行风险管理的实际情况制定。

第三十四条 服务过程中的禁止事项：

（一）严禁通过虚假陈述、欺骗性宣传误导客户签署理财顾问服务协议。

（二）严禁将投资理财产品当作一般储蓄产品，进行大众化推介销售。

（三）严禁误导客户购买与其风险认知和承受能力不相适应的投资产品。

（四）严禁代客户保管现金、卡折、密码等或代客缴费、签名，不得违规使用员工卡代客进行资金往来，不得代为客户办理业务操作和进行业务往来。

（五）严禁以任何形式为客户提供财务担保。

（六）严禁承诺或变相承诺除保证收益以外的任何收益。

（七）严禁擅自减免或提高顾问服务费，严禁擅自降低服务标准或额外向客户收取其他费用。

第三十五条 各一级分行个人金融部应将个人理财顾问服务纳入年度尽职监督检查。检查内容包括《个人理财顾问服务业务申请/审批表》、《个人理财顾问服务协议书》、《理财规划建议书》、出具的评估报告、服务的相关记录及其他材料等，重点检查理财顾问服务人员的胜任能力及是否存在误导客户的情况。第三十六条 各级行内控合规部门应当定期、不定期地对同级个人金融部个人理财顾问服务尽职监督履职情况进行监督检查，检查其是否按本办法及相关规章制度规定履行尽职监督职责。

第三十七条 各级行内控合规部门应当根据同级个人金融部个人理财顾问服务尽职监督中发现问题整改落实情况的反馈，适时对被查机构、部门进行跟踪抽查，核实整改情况。

第三十八条 各级行在开展个人理财顾问服务的过程中，发现客户有涉嫌洗钱、恶意逃避税收管理等违法违规行为的，应按照国家有关规定及时向相关部门报告。

第七章 责任与处罚

第三十九条 有以下重大违规和造成重大损失或负面影响的分支机构，应责令其限期改正：

（一）未按规定履行风险揭示与风险告知义务，或不按规定对客户进行风险认知与风险承受能力测试的。

（二）泄漏或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果的。

（三）多次出现误导客户购买与其风险认知和承受能力不相适应的投资产品的。

（四）多次出现客户投诉且未及时妥善处理的。

（五）为提升营销业绩，将投资理财产品当作一般性储蓄产品进行大众化推介销售的。

第四十条 个人理财顾问服务人员出现下列情形之一并造成重大损失或恶劣影响的，按照《中国农业银行员工违反规章制 度处理办法》及总行相关规定，将追究直接责任人员及相关管理人员的责任，触犯刑律的，应依法移送司法机关处理：

（一）泄漏或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果的。

（二）未按规定向客户履行风险告知义务，给我行带来法律风险和声誉风险的。

（三）为提升营销业绩而故意误导客户购买与其风险认知和承受能力不相适应的个人投资理财产品的。

（四）多次被客户投诉且经调查投诉事实属实的。

第八章 附 则

第四十一条 本办法适用于经授权开展个人理财顾问服务的农业银行各级机构和从事个人理财顾问服务的业务人员。

第四十二条 本办法由总行负责修改、完善、解释。第四十三条 本办法自印发之日起施行，原《中国农业银行金钥匙理财顾问服务管理暂行办法》（农银办发〔2006〕859号）同时废止。

附件 1-1.中国农业银行理财规划建议书（模板）

1-2.中国农业银行个人理财顾问服务业务申请/审批

表

1-3.客户信息调查表

关于银行理财服务系列问题的探讨 篇6

关键词：金融危机,商业银行理财,特点,问题,建议

1 金融危机赋予商业银行理财业务的新特点

起始于美国次级房地产贷款的危机演化成了一场波及全球的金融海啸, 而且进一步恶化为全球性的经济危机, 包括前美联储主席格林斯潘在内的西方舆论普遍认为其级别为“百年一遇”, 二战之后之仅见。就在不久前, 我们还在为一路高升的牛市而欢呼, 转眼之间一切繁华尽遭风吹雨打, 金融风暴已经携裹着滔天巨浪来到了我们面前, 荡涤冲击着每个人的生活。中国的理财市场, 也不可避免的受到了波及。在金融危机的背景下, 我国商业银行理财业务呈现以下几个主要特点。

1.1 商业银行理财产品收益率逐步走低

从近几年银行理财产品收益率的走势来看, 受金融危机的影响, 无论是本币产品还是外币产品, 银行理财产品的收益率都呈现出一个快速上扬到大幅下挫的曲线。比如说人民币固定收益类理财产品, 在本轮经济周期的上行期, 一年期平均收益率从2004年的2.82%左右上升到2007年的6.60%左右, 经济处于下行时, 一年期平均收益率转而又下降至2009年第一季度的3.84%左右, 纵观整个2009年, 共有6824款理财产品到期, 平均年化收益率为3.26%, 这比起2008年4.53%的平均年化收益率来讲有明显下降的趋势, 下降幅度接近三成。显示出金融危机对商业银行理财业务的强大影响力。

1.2 人民币理财产品一枝独秀

截止到2009年10月份, 人民币理财产品占据市场主流, 其市场占比已经连续三个月超过80%, 10月为83.27%, 与9月基本持平。而10月美元理财产品市场占比仅为7.45%, 较9月下降0.9%;欧元、澳元、港币理财产品市场占比则均保持在3%左右。在金融危机的背景下, 人民币理财产品真正做到了一枝独秀。

1.3 理财产品以短期, 稳健型产品占主导

面临着全球性的金融危机, 利率风险、汇率风险、股市风险、商品市场风险以及流动性风险等充斥市场, 使暴露在这些风险之下的理财产品时刻面临市场波动的影响。在这种背景下, 投资于短期理财产品成为市场的首选。从国内银行发行的理财产品来看, 2004年短期理财产品的比重为17.89%, 2009年1季度则高达74.19%, 显示在经济下行期, 短期理财产品的占比越来越高。不得不说, 在金融危机的冲击和经济减速的担忧下, 理财产品由“粗放型”向“精耕细作型”过渡, 已经形成了以短期主的格局。

就类型来看, 在2003-2007年经济上行阶段, 理财资金比较集中于资本市场和信贷市场以及大宗商品市场, 比如说“打新股”理财产品, 信贷受让计划理财产品以及与大宗商品走势挂钩的结构性理财产品, 是经济上行阶段的主流产品。但自2008年经济进入下行期后, 特别是受金融危机的影响, 银行理财产品的投资标的趋于保守。风险较大的结构类产品数量大幅下降, 与资本市场联系紧密的新股类产品的数量也随着08年股票市场波动的加大而逐渐减少。而风险相对较小的债券票据类产品增幅较大, 基本上成为008-2009年理财市场的主流。这说明在经济下行周期中, 稳健理财产品已经成为主导。

2 当前商业银行理财业务面临的问题

2.1 理财队伍经济、市场分析研究力量薄弱

商业银行理财业务从本质上说是一种投资业务。从目前发展状况来看, 投资的范围无外乎货币市场、资本市场、信贷市场以及大宗商品市场等, 而这些市场中的基础资产表现显然与经济周期密切相关。因此, 如何提高理财能力、判别理财水平的高低很大程度上依赖于商业银行对经济周期的判断、对市场走势的把握, 这需要大量的经济研究和市场分析工作。同时, 现阶段理财产品多为较为初级的重复性产品, 设计缺乏差异化, 把握市场脉搏能力相对较弱, 这也是因为尚未成立一支专业化的团队系统深入地研究整个资本市场、理财市场和客户的产品需求, 因此缺乏设计差异化并富有竞争力的理财产品。从目前国内商业银行理财团队的组织架构上来看, 多数商业银行理财部门还没有建立起专门为理财服务的市场分析研究队伍, 即使建立研究队伍的, 也由于激励和考核机制不到位, 往往形同虚设。

2.2 财产品缺乏客观评价标准

当前, 在各家银行推出的林林总总的理财产品、理财计划书面前, 投资者可能面临无法选择的窘境。主要原因在于理财产品结构越来越复杂, 产品说明书越来越难懂, 而理财产品的信息披露又不透明, 造成投资者盲目攀比理财产品拟定的“预期收益率”, 而不能够将影响产品的各个层面因素进行综合考虑, 合理选择理财产品。目前国内尚无统一权威的具体标准来衡量商业银行个人理财产品的综合竞争力度。

2.3 专业理财服务人才严重缺乏

理财服务是一项高智力的中介服务业务, 涉及到市场、资本、金融、贸易等多个领域, 需要具备广泛而又系统专业的金融知识, 通晓各种金融商品和投资工具, 同时又要求从业人员具备熟练的操作技巧, 对市场变化具有敏锐的洞察力, 以及良好的个人信誉。但在现实中, 具备上述综合素质的理财专业人士数量匮乏, 一旦市场需求规模形成, 商业银行目前拥有的理财团队是不足以满足众多客户需求的。总的来说, 我国理财人士的缺乏表现在两方面, 一是高素质的客户经理缺乏;二是提供一般理财知识的理财员工缺乏。这导致银行客户关系管理水平不高, 对客户的长期联系缺乏, 对银行开展个人理财业务的长期支持不够, 对个人理财的全面营销造成很大影响。

2.4 理财产品的信息不对称, 对产品风险的提示不够

虽然产品说明书中均对可能面临的风险作了比较详细的揭示, 然而银行许多营业网点没有在明显的位置张贴风险提示公告。商业银行在产品销售上, 采取的主要是大众化的营销方式, 但既没有按照标准化、大众化产品销售的要求进行充分的信息披露, 也没有按照理财产品的不同风险收益组合进行充分的风险揭示。一些商业银行虽然在合同中设计了风险揭示的条款, 但由于对理财产品营销人员缺乏严格的要求和必要的培训, 在理财产品的宣传和销售过程中, 风险揭示经常被有意或无意忽略。引发许多纠纷, 对银行声誉造成负面影响。

2.5 理财业务售后服务不到位

从各商业银行理财实践活动看, 客户在理财过程投诉乃至诉讼最多的是开放式基金、代理证券业务、代理保险业务、个人账户黄金买卖、个人账户外汇买卖业务、个人理财业务等理财流程问题。虽然商业银行个人金融业务不断创新, 但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后, 使得许多居民对个人金融服务项目一知半解, 无法真正享有服务。同时, 在顾客购买理财产品过后, 也缺乏专门的理财经理对其进行跟踪, 及时与客户沟通。

3 发展商业银行理财业务的相关建议

3.1 打造市场分析, 调研团队, 把握市场脉搏

多年来, 国内商业银行在理财业务发展上对市场分析研究工作重视不够。多数商业银行在理财业务组织架构上, 基本上没有建立起市场分析研究团队, 导致理财产品在面对市场变化时不能够及时调整, 理财产品风险加剧。因此, 在全球金融市场瞬息万变的今天, 商业银行应重视理财业务的市场分析研究工作, 打造一支高素质, 专门从事市场调研的团队, 理解国内外经济的发展趋势, 把握金融市场的变化脉搏, 在理财产品开发设计上更具有前瞻性, 创新性和主动性。

3.2 增加理财产品第三方评测市场

虽然信息不对称在任何行业都存在, 但是在商业银行理财业务方面表现得更加严重。它使得委托人获取信息的成本高昂甚至不能获得信息。同时也使得委托人通过合约约束银行即代理人的成本变得高昂。理财产品合约存在不透明性, 容易使得商业银行理财业务违约成本偏低。面对这种情况, 监管部门应要求商业银行建立理财业务信息披露制度, 逐步按照制度化、规范化要求, 真实、准确公开披露有关理财产品信息。同时, 积极引入第三方商业银行理财评测机构, 加强市场专业化监督, 提高商业银行理财业务违约成本和声誉破坏成本, 促进商业银行的理财业务创新能力和市。

3.3 加强信息披露和风险提示

对于目前国内市场而言, 理财产品客户的主体仍是普通储户, 其风险识别能力和承受能力相对较弱, 因此产品设计还应注重低风险和结构简洁。同时, 客户经理在产品销售过程中, 应及时、有效地向客户披露相关信息, 避免营销时过分渲染最高预期收益率, 而对产品说明书中的风险提示则轻描淡写甚至略过不提, 从而导致投资者对银行理财产品只知其利、不知其弊的结果。商业银行切实需要按照银监会强调的风险揭示、客户评估及信息披露等要求, 对不同理财产品的风险等级做出明确的划分和标识, 进而在销售过程中配备专业人员对客户的财务状况、风险偏好、损失承受能力以及投资预期等进行审慎的识别与评估, 通过进行必要的分层, 辅助客户选择与其风险收益特性相匹配的理财产品, 防止由于错误销售而损害客户利益。

3.4 全面提高理财人员综合素质, 降低个人理财业务风险

理财人员必须全面了解理财产品的各项功能, 熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识, 具备丰富实务操作经验, 并有良好的交际和组织协调能力。由此可见, 个人理财业务对理财人员的素质要求较高, 高素质的理财人员是个人理财业务服务质量的保证, 是维护客户的满意度、忠诚度和信任度的关键。但我国商业银行理财业务的发展时间较短, 缺乏专业化理财人员。因此, 加快培养造就一支高素质、专业化、复合型的理财人员, 对商业银行发展个人理财业务, 降低个人理财业务的风险至关重要。

3.5 加强售后服务管理, 建立理财业务的投诉处理标准和程序

构建全面、透明、方便和快捷的客户投诉处理机制, 包括处理客户投诉流程、回复安排、投诉调查以及客户投诉的补偿、赔偿制度。这不仅有利于保护客户合法权益, 也有利于提升银行理财产品品牌价值, 更有利于提升银行声誉。银行应高度重视客户对理财产品相关事宜的投诉工作, 实施投诉一站式服务, 明确客户投诉处理程序、时限, 减少因投诉法律诉讼转化几率建立高素质客户投诉专员队伍, 化解理财客户投诉风险。另外, 在客户购买理财产品后, 应该安排专门的一对一的客户经理来跟踪关心各个客户的理财收益, 资产状况, 并及时与客户沟通。这也售后服务管理的一个部分。

参考文献

[1]张兴胜, 钱金叶.人民币理财产品热销的冷思考[J].中国城市金融, 2005.

[2]张月飞, 孙璐.对商业银行开拓发展个人理财业务的思考[J].浙江海洋学院学报 (人文科学版) , 2007.

关于银行理财服务系列问题的探讨 篇7

1、中国邮政储蓄银行手机银行理财产品交易时间有什么限制

人民币理财产品交易时间为：8：30-17：00，请在交易时间段内进行交易，特殊理财产品的交易时间会略有不同，日日升产品交易时间为每个工作日8：30-15：00。

2、什么是理财账号变更

若客户在中国邮政储蓄银行柜台撤办理财类业务，或者在中国邮政储蓄银行柜台变更理财类业务结算账户，客户可以通过该功能将基金系统中变更后的账户状态同步到手机银行中，以保障客户完成投资理财交易。

3、在中国邮政储蓄银行手机银行如何进行理财账号变更

所有中国邮政储蓄银行手机银行客户都可变更理财账号。

具体操作步骤如下：

1登录中国邮政储蓄银行手机银行，点击“投资理财－理财账号变更”链接。2页面回显原储蓄折号/卡号、新储蓄折号/卡号，点击【变更】按钮。3系统回显成功信息。点击【返回】按钮，返回理财账号变更首页。

需要注意的是：

1）变更后的结算账户需为中国邮政储蓄银行手机银行签约账户，才可以办理投资理财交易。

关于银行理财服务系列问题的探讨 篇8

xx银行系国内较早的股份制商业银行之一,在安徽省的经济建设中一直发挥着巨大作用。xx银行xx分行自2008年9月成立以来秉承为国家、社会及客户创造价值的宗旨，坚持服务于“市民、市政、市企”的经营理念，结合xx市市情和行情，进一步解放思想，加大改革创新力度，推动发展，提高全行的综合竞争力，实现速度、规模、质量、效益的和谐统一。经过全行员工的不断努力，xx银行xx分行在总行各项业务指标的考核中一直名列前茅，并且通过优异高效的服务获得来宿企业的一致赞赏。

一、关于企业注册的流程介绍

1、工商名称核准。在xx市行政服务中心2楼办理（xx市xx路），在工商注册局领取企业名称申请表，按规定填写。要注意名称避免与其他企业同名或者同音。另外企业名称禁止与驰名商标或著名商标相似。由于前来在中心办里注册的企业较多，请预先考虑好几个备用名称避免重复排队。

2、银行开立验资账户。工商名称核准后，携带核准通知书及法人身份证，法人私章到银行开立验资账户，随到随开。

当验资账户开立成功以后，注册资本金要以出资人或企业的身份直接打入验资账户，注意在资金用途上一定要注明是投资款。我行会竭诚为企业提供方便，开立验资账户时间控制在半小时之内，并且会指导企业正确打入验资款项。

3、验资。注册资本金全部到位以后，接下来便需要会计事务 所验资并出具验资报告。会计事务所有企业自行选择，当然如有需要我行也会为企业提供2-3家知名会计事务所，为其以最快的速度出具验资报告（大概半天时间），费用也相对较低。

4.工商执照的领取。当验资报告出具以后便可去行政服务中心办理相关营业执照，组织机构代码证及税务登记证。注意：因企业经营范围内，对有可能造成污染的项目，工商局会要求企业提供环评报告及项目的科研报告。这里我行也会为企业提供像安徽轻工业设计院、环球咨询院、xx工程咨询院等具有相关资质的单位来设计相关报告。

5.验资户转基本户。企业办好营业执照、组织机构代码证、税务登记证以后，刻好公章，我行将以最快的速度为其办好验资户转基本户的手续，包括报人民银行审批大概需要一个工作日。基本户审批完毕以后，企业资金便可以正常使用。

6.特别说明。

⑴出资说明。我们建议企业一般情况下采取两人以上（包括两人）出资验资，因为独资企业需要面临在营业执照年审时必须出具经审计的财务报表，这需要支出一部分审计费用。

⑵外商投资企业。外商投资企业在办理开设验资户时与内资企业不同。首先在名称核准时，需要申请预成立的营业执照，并且要确定验资的币种（如欧元、美元、港币等），然后去技术质量监督局办理预发的组织机构代码证，之后需要去人民银行外管局办理备案，接下来才能去银行开立用于验资的外币账户，最后按上述的程序直到办理出正式营业执照。

一、xx银行金融服务方案

我行本着诚实守信、互惠互利，合规合法、高效便捷的服务原则，可为贵单位提供“高起点，全方位”的金融服务。“高起点”是指xx银行xx支行拟与贵单位进行全面合作，已经得到了总行的高度重视和大力支持。总行指示我行为贵单位提供全方位金融服务，并直接受理贵单位的各项业务需求，提高服务效率。“全方位”是指我行将为贵单位提供存款、各类贷款、测评信用等级、内部统一授信、结算、银行卡、代收代付、现金管理等多种金融服务。

1、日常结算业务。

xx银行拥有多种快捷、便利的结算工具。在企业日常的业务中，同城结算用转账支票（无手续费），跨地区用电汇或者汇票凭证（按金额收取手续费，最高200元），资金实时到账。

在此，我们强烈推荐企业采用网上银行支付及手机银行支付，开网银送U盾，可以确保企业账户万无一失。xx银行的网上银行目前不需要任何费用就可以行内以及跨行转账，为企业节省大量的财务费用。xx银行网银已开通超级网银，支持每周7*24小时的时间里随时随地的转账。另外，开通网银对账以后，无需前往银行便可自行从网上银行打印企业账户对账单。在日常经营中如果对我行业务办理有需求或者疑问，可以直接拨打营业部电话0557-3666888或者管户客户经理的电话，我们会竭诚为你服务。

2、银行卡业务。xx银行拥有普卡，金卡、白金卡及钻石卡。上述几种卡不需要缴纳年费、小额管理费、工本费。另外持有黄山金卡、白金卡、钻石卡的客户享受跨行转账免费，异地或者异地跨行取款（跨行取款必须是ATM机取现）免费，办理业务时享有VIp专用通道等增值服务，定期还将有礼品赠送，非常便利。

注：办理贵宾卡的条件。

金卡：开卡金额10万元，并要保持日均5万元及以上的余额。

白金卡：开卡金额30万元，并要保持日均10万元及以上的余额。

钻石卡：该卡为总行直接派发，需达到日均余额100万以上，持此卡在xx机场xx银行贵宾区享受专门服务。

3、企业融资业务。

xx银行将尽最大努力满足贵单位除自有资金以外的融资需求，融资品种包括：中长期固定资产贷款、搭桥贷款、并购贷款（资产并购和债务置换）、流动资金贷款、可循环使用额度贷款、票据贴现、银行承兑汇票等。xx银行机制灵活，在风险可控的情况下简化审批程序，只要贵单位的信用需求符合国家法律法规合和我行信贷管理规定，保证贵单位在最短的时间内获得我行信用。下面介绍几种比较常用的融资业务：

①企业建设阶段：我行提供固定资产贷款，用于企业新建、扩建购置等固定资产项目投资的人民币贷款。固定资产项目贷款主要采取先授信，后根据项目进度及企业自有资金投入情况发放贷款。贵单位在投资过程中必将努力追求效益最大化，力求以最小的投资实现预期的目标，融资中的成本控制是投资的一项重要内容。为此，我行建议：

1、根据项目内部收益率，合理运用财务杠杆，灵活选择股权性投资和债务性投资。如项目内部收益率偏高，可以适当加大负债比例，提高盈利水平。如项目内部收益率偏低，可以适当加大股权比例，增强抗风险能力。

2、使用资金时尽量先用资本金，后用银行贷款，以减少利息支出，降低投资成本。

3、项目建设过程中如遇临时性资金周转困难，建议向银行申请利率较低的短期流动资金贷款，避免马上使用利率较高的长期贷款。

4、根据在建工程和器械设备的付款进度，合理调度资金，避免资金大量闲置。如资金已到位，短期又无大额开支，可以通过我行的理财方案，提高资金收益率。

方案

（一）、可在我行办理协议存款。

方案

（二）、办理其他理财业务。

贵单位可享有的好处：

（1）增加了投资渠道，投资品种不再局限于存款；

（2）能够加强企业现金管理，有效降低财务成本；

（3）获得高于存款的投资收益；

（4）对纳税企业能够依法、合规、有效的xx税收。

5、项目投产后，根据资金宽裕程度尽可能提前归还长期贷款或增加短期流动资金贷款，减少长期贷款，调整负债结构，降低付息水平。

②项目投产阶段。项目投产经营以后，我行可以为企业客户提供一揽子特色产品。其中较常用的包括：优质企业担保贷款、银行承兑汇票、小企业快捷贷、综合授信、流动资金贷款等，另外根据企业的特殊需要，我行有专业的产品设计团队，在风险可控的情况下可以为企业量身打造合适的服务方案。

三、小巨人和雏鹰培育工程

关于银行理财服务系列问题的探讨 篇9

（一）什么是农民工银行卡特色服务？

农民工银行卡特色服务是指农民工在打工地将工资收入利用银行卡存入参与农民工银行卡特色服务的银行后，可以在家乡就近的农村信用社网点柜台提取现金。

由于使用银行卡取款不仅携带方便，还能防范假钞、诈骗、盗窃等事件，万一丢失银行卡，可及时办理挂失手续，保证了农民工的切身利益。农民工银行卡特色服务为农民工提供了一条直接延伸到家门口的方便、快捷的取款通道。

（二）在农民工银行卡特色服务推广过程中，怎样保证农民工资金安全？

农民工银行卡特色服务以满足农民工快速、安全的取款需要为基本功能。农村信用社将严格恪守职责：一是规范业务操作，严格遵守国家有关账户管理、现金管理、银行卡管理及反洗钱管理的规定，防范欺诈、洗钱等违法犯罪活动的发生。二是加强金额控制，每卡每日的累计取现金额不得超过5000元人民币。三是加强内控管理，将防范风险和打击违法犯罪纳入日常管理工作，切实维护农民工持卡人的权益。四是提高防范农民工银行卡风险的技术手段，确保系统的不间断性和业务的连续性，以及银行卡交易信息传输的保密性、真实性、完整性。五是保障与中国银联跨行交易网络的安全稳定运行，防范跨行支付清算风险。

农民工银行卡特色服务专栏第二期：

（一）哪些银行发行的银行卡可以办理农民工银行卡特色服务?

为最大限度为农民工提供取款便利，按照农民工银行卡特色服务的功能设计，加入中国银联网络的所有成员银行发行的带有“银联”标识的人民币借记卡都可以在开通特色服务区域的县及县以下的农村信用社柜台办理提取现金。

（二）农民工银行卡特色服务取款有无特殊的操作要求，收费标准是如何确定的？

持卡人持银联借记卡在县及县以下的农信社柜台取款，与在一般的银行柜台持卡取款相比操作方法完全一致，在持卡取款时，持卡人需输入卡片密码，直接按确认。请农民工朋友加强风险防范意识，保管好卡片和密码，遗失卡片请及时与发卡行联系进行挂失。持卡人可通过以下三条途径得到详细的用卡信息：发卡行柜台或客户服务热线；中国银联95516服务热线；农信社柜台或公布的服务电话。在综合评估银行卡特色服务的成本、收益的基础上，按照既减轻农民工持卡人取款的成本负担，又适当弥补各参与方的成本支出，调动其开展业务积极性的原则，参照现行商业银行汇款业务收费标准，确定农民工银行卡特色服务的收费标准为：每笔取款业务对持卡人按照交易金额的1%收取，最低1元，最高50元。从2007年2月1日起，实行优惠手续费标准，即对持卡人的每笔取款手续费由原来的按取款金额的1％收取降至0.8％，每笔最高收费限额由50元降至20元。农村信用社电子化服务系列报道之二(富秦卡）第一期：

（一）什么是信合富秦卡？

信合富秦卡是省１０７个县（区）农信社2006年底联手推出的自己的银行卡，可为城乡群众提供现代化的支付结算服务。目前信合富秦卡开通的功能有现金存取、账户查询、转账结算、修改密码、挂失止付。

（二）哪些单位或个人能够使用富秦卡，富秦卡有什么功能？

凡在省农信社营业网点开立基本存款账户的单位和自然人，均可申请信合富秦卡。起存金额，单位卡为人民币１０００元，个人卡为人民币１０元。持卡人凭卡可在农信社系统３０００多个营业网点的柜台和自助设备，以及国内外其他金融机构有“银联”标识的自助设备进行交易。也可以在国内外具有“银联”标识的ＰＯＳ终端机的特约商户完成消费付款、预授权、预授权撤销、预授权结算的业务。将来信合富秦卡还将开通一卡通、消费积分、自助缴费、电话银行、手机银行、网上银行、自助银行等一系列新型服务功能。第二期：使用信合富秦卡，应注意的事项

（一）发卡方式

各县（市、区）联社委托省信用联合社向中国银行业监督管理委员会申请统一品牌的银行卡，各县（市、区）联社为发卡主体和法律关系主体，为富秦卡的债务人，承担支付责任，县（市、区）联社所辖联网营业机构为发卡网点。

（二）富秦卡申领

凡在省农村信用社联网营业机构开立基本存款账户的单位和具有完

全民事行为能力的自然人，凭有效证件均可在省农村信用社联网营业机构申领富秦卡，不需提供担保。

（三）富秦卡使用

1、使用范围：

（1）省农村信用社辖内各（县、区）联社所辖营业机构柜面。

（2）具有银联标志的它行自助设备。

（3）中国银联指定的特约商户。

2、卡片有效期：长期有效。

3、相关规定：

（1）富秦卡为卡折合一

（2）先存后取，不得透支。

（3）凭支付密码办理。

（四）富秦卡挂失

富秦卡被盗或遗失，持卡人可凭密码和身份证向省农村信用社任意联网营业机构申请办理口头，向开户信用社申请办理书面挂失；密码遗忘可凭本人有效身份证件到发卡网点办理密码挂失。

（五）计息 发卡网点对持卡人的富秦卡内存款按照中国人民银行规定的同期同档次存款利率、计息方法计付利息，按照税务机关规定的税率代扣代缴储蓄存款利息所得个人所得税。

农村信用社电子化服务系列报道之三 第一期：大额支付业务

（一）什么是大额支付系统？

大额支付系统是中国现代化支付系统的一部分，是中国人民银行根据我国支付清算的需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，能

够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算的应用系统，采取逐笔实时方式处理业务，资金汇划速度大幅度提高。开通大额支付系统后，商洛农村信用社系统的6县1区联社营业部均能直接办理此项电子汇划业务，异地跨行业务实时到账，在异地资金汇划和结算方面具备了更快速、更准确、更安全的功能。2006年11月30日我市农村信用社大额支付系统正式开通运行。

（二）大额支付系统的主要功能是什么？

大额支付系统规定的金额起点为2万元人民币，该系统能够实现从发起行到接收行全过程的自动化管理，一笔支付业务不到一分钟即可到账，实现了全国支付清算资金的每日零在途，彻底改变了电子联行系统“天上三秒，地上三天”的状况。

（三）大额支付系统可以办理哪些支付业务？

凡在商洛市农村信用社各县（区）联社营业部开立结算账户的单位或个人客户均可通过大额支付系统办理支付业务，主要有：汇兑、委托收款、托收承付、同业拆借、电子汇兑、城市商业银行汇票的资金移存和兑付等业务。

（四）现代化支付系统和原电子联行系统是什么关系？

现代化支付系统和电子联行系统都是由中国人民银行管理实施的、处理银行间支付业务的系统。与电子联行系统相比，现代化支付系统在功能、安全和效率等方面都有质的飞跃。开通现代化支付系统的城市，其电子联行小站关闭，原电子联行的职能全部由现代化支付系统承担。

第二期：小额支付业务

（一）什么是小额支付系统？

小额批量支付系统简称小额支付系统，是指在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理净额清算资金的结算业务。该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记和定期贷记支付业务，小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。

（二）小额支付系统给我们的生活带来什么方便？

小额支付系统主要处理2万元以下的交易。首批开通的业务包括办理代付工资、代付保险金和养老金、个人储蓄通存业务以及代收水、电、煤气费等。

办理此项业务的客户可以选择任何一家协议银行作为代理行，通过该系统，此前需要在多家银行开户完成的上述代理业务现在由一家银行即可完成，不用重复往返于各银行间。

（三）收费标准：

根据央行的收费标准，普通贷记、实时借记和实时贷记业务、支付类业务基准价格为0.5元/笔；普通借记、定期借记和定期贷记业务基准价格为0.08元/笔，异地支付业务按基准价格的150%收取汇划费用。此外，不同的业务处理时间段收费标准也不一样。农村信用社电子化服务系列报道之四通存通兑服务专题 第一期：

一、什么是储蓄通存通兑业务？

通存通兑业务是利用省农村信用联社大集中综合业务网络系统开

通的一项新业务。客户在全省某一家农村信用社的储蓄，在全省异地信用社兑付现金，也可以续存。让你时时处处享受农村信用社为您提供的方便、快捷、优质的服务。

二、农村信用社通存通兑手续费如何收取？

信用社收费根据《省农村信用社金融服务收费管理暂行办法》有关规定收取，各营业网点对收费标准要公布于众，接受公众监督。

三、有多少个网点开通了通存通兑业务？

全省有3100多个营业网点开通了通存通兑业务。我市有186个营业网点可以办理通存通兑业务，基本覆盖我市乡镇信用社。随着我市电子化建设的推进，将进一步扩大开通网点，增加新业务，将电子化的信用社建到你的家门口。

四、哪些储蓄品种可以通存通兑？

目前开通通存通兑的储蓄品种有：留有密码的各个档期的定期储蓄到期提取；留有密码的活期、定活两便存单的提取，留有密码的活折储蓄存折存取，留有密码的零存整取存折续存及到期提取。第二期：

五、哪些储蓄暂不开通通存通兑？

凭印鉴办理和未设置秘密的储蓄业务以及整存整取定期储蓄的提前支取或部分提前支取，必须到开户信用社办理。活折不能异地换折。对当日存入的储蓄存款，当日支取的，必须到原存入网点办理。预留印鉴、加注“非通存通兑”字样的存单（折），不得通存通兑。

六、办理通存通兑需要哪些手续？

储户在办理存款时，要提供身份证，真实的住址，要记住通过密码器设置的密码，千万不可向任何人口授自己的密码。储户在取款时，凭密码支取。5万元以上的通兑业务，取款人必须提前一天预约，以便信用社提前准备现金。

七、实行通存通兑后存单、存折等如何挂失？

客户的存单（折）丢失后，可以就近向联网的各储蓄网点口头申请办理止付手续。止付时提供姓名、身份证、开户时间、开户网点、金额、账号、住址等储蓄信息，在三日内凭有效身份证件到原开户网点办理书面挂失正式手续。

八、农村信用社办理通存通兑是否安全？

农村信用社严格执行“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的储蓄原则，未经法定程序，不得为任何单位或个人提供查询、冻结、扣划储蓄存款，违反纪律的追究一切责任，确保通存通兑资金安全。农村信用社电子化服务系列报道之四通存通兑服务专题 第一期：

一、什么是储蓄通存通兑业务？

通存通兑业务是利用省农村信用联社大集中综合业务网络系统开通的一项新业务。客户在全省某一家农村信用社的储蓄，在全省异地信用社兑付现金，也可以续存。让你时时处处享受农村信用社为您提供的方便、快捷、优质的服务。

二、农村信用社通存通兑手续费如何收取？

信用社收费根据《省农村信用社金融服务收费管理暂行办法》有关规

定收取，各营业网点对收费标准要公布于众，接受公众监督。

三、有多少个网点开通了通存通兑业务？

全省有3100多个营业网点开通了通存通兑业务。我市有186个营业网点可以办理通存通兑业务，基本覆盖我市乡镇信用社。随着我市电子化建设的推进，将进一步扩大开通网点，增加新业务，将电子化的信用社建到你的家门口。

四、哪些储蓄品种可以通存通兑？

目前开通通存通兑的储蓄品种有：留有密码的各个档期的定期储蓄到期提取；留有密码的活期、定活两便存单的提取，留有密码的活折储蓄存折存取，留有密码的零存整取存折续存及到期提取。第二期：

五、哪些储蓄暂不开通通存通兑？

凭印鉴办理和未设置秘密的储蓄业务以及整存整取定期储蓄的提前支取或部分提前支取，必须到开户信用社办理。活折不能异地换折。对当日存入的储蓄存款，当日支取的，必须到原存入网点办理。预留印鉴、加注“非通存通兑”字样的存单（折），不得通存通兑。

六、办理通存通兑需要哪些手续？

储户在办理存款时，要提供身份证，真实的住址，要记住通过密码器设置的密码，千万不可向任何人口授自己的密码。储户在取款时，凭密码支取。5万元以上的通兑业务，取款人必须提前一天预约，以便信用社提前准备现金。

七、实行通存通兑后存单、存折等如何挂失？

客户的存单（折）丢失后，可以就近向联网的各储蓄网点口头申请办理止付手续。止付时提供姓名、身份证、开户时间、开户网点、金额、账号、住址等储蓄信息，在三日内凭有效身份证件到原开户网点办理书面挂失正式手续。

八、农村信用社办理通存通兑是否安全？