年关于银行调查报告

年关于银行调查报告（通用8篇）

年关于银行调查报告 篇1

XX年关于银行贷前调查报告

XX年关于银行贷前调查报告

一、借款人概况

1、基本情况

XX驱动桥有限公司地处XX县城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式转产从事驱动桥生产，改名为XX县驱动桥厂，经过二十多年的发展，为我国三大专业生产驱动桥企业之一。20**年3月被宁波BB集团兼并，成立江西XX驱动桥有限公司，BB集团占70%股份，原厂管理人员占30%股份。

新的公司按承债方式以净资产为受让价格依据，受让驱动桥厂整体资产。新公司成立后，注册资金1000万元，全部以现金出资，其中：宁波BB集团股分有限公司应出资700万元(实际出资为913万元，其中213万元为借给其他股东对江西省XX驱动桥有限公司(筹)的投资款。)，占注册资本的70%;付樟青应出资100万元(实际出资18万元)，占注册资本的10%;张凤仪应出资55万元(实际出资10万元)，占注册资本的5、5%;席腊如应出资40万元(实际出资6万元)，占注册资本的4%;刘剑敏应出资15万元(实际出资5万元)，占注册资本的1、5%;严告牙应出资90万元(实际出资48万元)，占注册资本的9%;资本金全部到位。法人代表周辞美，职工683人;其中工程技术人员58人。厂区占地面积10万平方米，生产建筑面积2、7万平方米。

2、企业生产情况

江西XX驱动桥有限公司，为机械部专业化生产工程机械驱动桥的定点厂。企业主导产品“奔驰”牌驱动桥主要配套于装载机、压路机、平地机、叉车等工程机械领域，产品性能价格比合理，现已拥有7大系列90多个变形产品，年产各类工程机械驱动桥7000台套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驱动桥分别为部优和省优产品。公司产品主要分为两大块，一块是装载机驱动桥，产品型号为ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全国销售市场的25%左右;一块是压路机驱动桥，产品型号为PS50系列、PS75系列，该产品占全国销售市场的50%左右。

3、管理者素质

公司领导班子共7人，其中总经理1人，副总经理3人，经理助理1人，工会主席1人，监事会人员1人，BB集团外派管理人员1人，拥有高级职称4人，班子政治坚定，团结一致，有高度的事业心和责任感，强烈的改革和开拓进取精神，具有较高的组织能力和领导决策水平，总经理付樟清，为原XX驱动桥厂厂长(高级工程师)，从事驱动桥生产近20年，专业水平较强。该同志品行良好，清政廉洁，吃苦耐劳，有一定的个人魅力。

二、借款人生产经营及经济效益情况：

随着国家加大基础建设力度以来，20**年到至今，公司不断进行技改，加大生产力度，其产品还是出现供不应求现象，20**年销售收入为3900万元，20**年销售收入为4700万元，20**年销售收入为7200万元，20**年销售收入为10072万元，近三年销售收入增长率分别为20、5%，53、19%，39、89%。20**年公司利润总额为净利润为2、4万元，20**年公司净利润为2、5万元，20**年公司净利润为25万元，20**年公司净利润为242万元。公司前三年净利润增长缓慢，主要原因企业核销了许多历史呆账所至。

企业生产一般为订量生产，每年初工程机械车辆生产厂家对其签订全年的驱动桥需求量的订单。公司一般销售旺季为2-3季度，但近几年，由于产品供不应求，故反应在销售季节性上不强。

公司销售模式为直销工程机械车辆生产厂家，中间不经过销售商，业务周期一般为2个月左右。主要供货为：三九宜工生化股份有限公司、常州林业机械厂、郑州工程机械厂、黄河工程机械厂、厦门工程机械综合厂、常州市工程机械厂、南方液压工程机械厂、朝阳工程机械股份有限公司、烟台工程机械厂、天津市政工程机械厂、上海城建机械厂、三明重型机器厂、洛阳建筑机械厂等;与上海、浙江、山东、福建、湖南等大型工程机械企业建立了稳定的业务往来和协作关系。企业发展呈强劲增长态势;随着国家进一步加大基础设施建设投入、西部大开发战略的实施，用于工程机械驱动桥的市场空间巨大。

三、借款人财务状况

(1)借款情况：短期借款2400万元(县工行2310万元，其它行均未介入，)。

(2)该公司经营管理正常，只是资产负债率略为偏高，但销售收入增长较快，20**年实现净利润242万元。

(3)该公司从其流动比率、速动比率分析，该公司短期偿债能力较强。

总体看来，该公司经营管理正常，随着内部管理的不断加强，企业盈利能力进一步提高，抗风险能力不断增强。

2、发展情况

20**年，公司已签订驱动桥生产订单为8600套，预计实现销售收入15000万元，实现利税1000万元，其中实现税金600万元，税后利润400万元。

四、公司与我行关系：

该企业长期在中国工商银行XX县支行发生授信业务，基本账户在工商银行，其它金融机构均未介入，其中工银行借款为2400万元，资信良好，从未出现过逾期现象，工商银行对其信用评级为AA级。

我行与该公司长期发生过贴现业务，双方双合作较愉快，20**年，由于政府加大招商引资力度，对于该公司兼并情况，我行密切关注，在其成功被宁波BB集团兼并后，我行及时制定营销方案。在上级行的大力支持下，我行通过集团公司及当地公司管理人员的多方营销，我行良好的服务，令公司愿意与我行发生信贷关系，并成为我行的基本客户。

五、贷款必要性及可行性分析

如该笔贷款发放成功，不仅可以成功让企业成为我行的基本客户，且可以新增公存款约400万元，日平均余额将达200万元以上，同时每年为我行带来结算业务近1000多万元，产生直接经济效益达万元。另外，由于公司地处我县县城，我行还可以取得该公司的工资代发权，每年代发工资近600多万元，由此每年可新增储蓄存款近200万元。由于该公司在当地是处于我县三大龙头企业之一，将进一步扩大我行在当地的影响力，同时公司有良好的发展前景，这将进一步改善我行信贷资量和信贷结构，分散我行信贷风险，提高我行盈利能力。我行不良贷款比率将下降2、25%，不良比率为7、81%，为我行今后的竞争垫定了一定的基础。

六、贷款担保人分析

该笔贷款的担保由宁波BB集团有限公司提供连带责任担保，宁波BB集团宁波市重点培育的十八家大企业集团之一，为宁波市的五星级企业。公司进入中国民营企业500强，世界汽配行业500强，XX县驱动桥有限公司为宁波BB集团下属公司。

宁波BB集团有限公司总资产十余亿元，公司法人代表为周辞美，公司注册资金为10000万元。下设二十七个分公司，主要产品有汽车、特种装备、汽车零部件、电子产品、水产食品及大、中型精密模具等。集团下属各企业分别于1997年8月通过了ISO9000认证，1999年通过了国际汽车制造先时标准QS9000(美国)和VDA6、1(德国)认证，20**年10月份通过国家863计划CIMS工程的验收和鉴定，20**年4月通过TS/16949认证，其集团公司下属企业宁波BB电子有限公司已通过中国证监委员会批准，将于20**年上市。

宁波BB集团是中国银行象山支行的基本客户，中国银行对其公司的信用评级为AAA级，七、结论

同意对该公司发放短期流动资金贷款3000万元，期限1年，利率5、31%，由宁波BB集团股份有限公司提供连带责任保证

XX年关于银行贷前调查报告

一、企业基本情况

(一)企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质(国有、集体、股份、私营等)、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购(拍买、转让)总价格(其中出资现金金额)、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。

(二)经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。

(三)行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。

(四)管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性;企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况;企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅;管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度;安保、环保、员工保险工作是否正常等。

二、企业借款原因

企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何?预计效益如何?自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。

三、企业还款能力

这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化(与原材料变动幅度比)、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：

(一)产、供、销情况分析

对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。

(二)财务和信用分析

据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标：

1、偿债能力

①资产负债率=负债总额/资产总额×100%

一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。

②流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%

一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。

③速动比率=(流动资产总额-存货)/流动负债总额×100%

一般认为，该比率为1:1较好。

④现金比率=(现金+银行存款+短期投资)÷流动负债

该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强

2、营业状况

存货周转率=销货成本/平均存货

其中：平均存货=(期初存货+期末存货)÷2

一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9(次)较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。

3、获利水平

资本金利润率=利润总额/资本金总额

一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。

另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%(或一定比例)时，应注意分析帐龄分布情况。

(三)还贷来源及还款时间分析

分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。

四、借款担保方式

属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等;属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况(同借款人基本情况)、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。

通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。

五、提出调查结论

调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：

1、贷与不贷;

2、贷款方式;

3、贷款金额;

4、贷款期限;

5、贷款利率;

6、还款方式等。

六、调查人签名

企业贷前调查必须由两名以上信贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交信用社主任审查，信用社主任审查完后签署姓名及时间。

企业调查报告相对农户调查报告来说要复杂许多，因此信贷人员要认真做好贷前调查，为贷决策者提供最真实完整的信息，把好贷款的出口关。

年关于银行调查报告 篇2

村镇银行是指我国银监会依据有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构的企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的, 主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务和资金支持的银行业金融机构。为切实保障村镇银行支行作用的发挥, 《村镇银行管理暂行规定》第39条明确规定:村镇银行在缴足存款准备金后, 其可用资金应全部用于当地农村经济建设。因此, 村镇银行设立的主要目的是为广大农村地区的经济活动提供资金支持, 促进我国“三农”问题的解决和农村经济的发展。

近年来, 村镇银行发展迅速, 布局速度加快, 在全国遍地开花, 蓬勃发展, 呈星星之火的燎原之势。村镇银行自2005年开始出现, 截止到2012年8月底, 仅7年时间, 银监会批准成立的村镇银行已达1176家。这些村镇银行的设立, 为广大农村地区的经济发展提供资金支持, 对于促进“三农”问题的解决和乡镇经济的发展颇有裨益, 对于我国整个实体经济的发展也有重要意义。

2 发展村镇银行的作用

2.1 支持“三农”发展, 促进新农村建设

中国仍是发展中国家, “三农”问题仍是经济社会发展的重中之重, 与城市相比, 资金缺乏仍是制约我国广大农村地区经济社会发展的重要因素。而村镇银行建立的主要目标就是为了缓解农村经济、社会发展资金不足的问题, 《村镇银行管理暂行规定》也为村镇银行功能的发挥提供了法律保障:村镇银行的可用资金应全部用于当地的农村经济建设。这样一来, 就在一定程度上缓解了农村经济社会建设以及“三农”发展所需的资金问题。

2.2 完善农村金融体系, 弥补商业性金融机构的“空位”

当前, 我国金融市场的发展程度在城市和农村、市民与农户之间呈现失衡的状况, 农村金融市场的发展相对落后, 金融体系也有待完善。村镇银行在为农村经济发展带来资金的同时, 也带来了先进的技术和管理经验, 这对提高农村的金融效率和完善农村金融服务具有积极作用。目前, 在我国农村地区的金融机构中, 农村信用社是数量最多、最普遍、覆盖面积最广的, 而村镇银行的出现和发展弥补了我国广大农村地区商业性金融机构的“空位”, 对于完善我国广大农村地区的金融组织具有重要作用。

2.3 创造竞争环境, 推动农村信用社产权制度改革

当前, 要想完善我国农村的金融体系, 不能只单纯依靠建立几家新的金融机构, 改革农村信用社等原有金融机构同样重要。作为农村金融体系的重要组成部分, 农村信用社扎根农村金融市场, 为农村经济社会发展提供资金, 有效地推动了“三农”的发展。村镇银行作为一个独立的经济体进入农村金融市场, 它与农村信用社在业务上存在很大的交叉;而从整体水平上来说, 农村信用社属于土生金融, 在技术和管理上与村镇银行存在差距。在这种形势下, 为了保证市场份额和长远发展, 农村信用社进行改革势在必行。

2.4 带来协整效应, 增加农村金融市场的有效供给

在农村, 由于农民普遍没有闲置资金也缺乏稳定收入, 因此可能无法按时还款, 农村信用社出于资金安全的考虑, 对农户的贷款需求存在“惜贷”和“慎贷”的行为, 主要是由于农村信用社的信用甄别能力有限, 不能有效区分农村市场的信用主体, 在不良贷款的压力下, 直接采取“一刀切”的办法, 只将资金借贷给熟悉的客户, 这使得农村信用社的功能弱化, 也大大限制了农村经济的发展。而村镇银行由于技术和管理上的优势, 信用甄别能力高, 也就能增加农村金融市场的有效供给, 在最大程度上满足农村的资金需求。

3 发展村镇银行的措施

3.1 明确市场定位和服务对象

村镇银行为“三农”服务, 为乡镇经济发展提供资金。村镇银行的出现, 对于加强和改进农村金融服务、完善农村金融体系具有重要作用。要促进村镇银行的发展, 主要可以从以下几个方面入手。第一, 明确市场定位, 坚持支持“三农”和中小企业发展。第二, 深入进行市场调查, 并借鉴其他商业银行的经营管理模式, 结合自身立足广大农村地区的实际, 探索出一条适合自身发展特点的、有特色的发展模式。第三, 提高风险管理水平, 降低经营风险, 紧紧抓住农村的客户群体, 放眼村镇银行发展的长远利益, 促进村镇银行的长远、健康发展。

3.2 加强金融服务创新, 走特色化、可持续发展之路

村镇银行是按照现代企业制度构建的一级法人机构, 有结构扁平化、决策链条短等诸多优点。首先, 村镇银行可根据当地的经济发展状况进行产品创新, 根据市场需求进行经营管理, 在贷款利率上有比较大的灵活性。其次, 村镇银行主要服务“三农”和中小企业, 因此, 村镇银行应根据农户和中小企业的实际需求提供金融产品, 进行金融服务和金融产品创新。最后, 村镇银行要实现长远、健康的发展必须降低经营风险, 这就要求村镇银行建立并完善风险控制机制, 优化贷款流程, 严格日常管理, 走出一条特色、可持续发展的道路。

3.3 加强员工的考核和培训, 提高村镇银行人员的业务水平

高素质人才是企业经营管理的基础, 是企业长远发展的保障。村镇银行要加强对员工的考核和培训, 提高员工的专业能力和业务水平, 主要可以从以下几个方面着手:第一, 抓住员工培训的重点, 邀请专家来进行讲授, 鼓励员工利用业余时间自行学习, 不断增强员工在业务拓展和风险控制方面的能力。第二, 举行内部竞赛和定期考核, 同时可用奖金激励, 提高员工学习的积极性, 不断提高员工的专业素养。第三, 在积极培养内部员工的同时, 也要注重优秀人才的引进, 村镇银行可从商业银行、高校或企业引进优秀人才, 不断壮大村镇银行的人才队伍, 提升村镇银行的管理水平。

3.4 促进产品和服务的标准化、多样化

要促进村镇银行的发展, 推动金融产品和金融服务的标准化、多样化至关重要, 主要可以从以下几个方面入手。 (1) 要深入进行市场调研, 充分掌握市场需求, 根据客户的需求不断创新金融产品、信贷产品的种类, 扩大村镇银行的市场份额, 既能为村镇银行创造更多的利润, 又能提高村镇银行的知名度。 (2) 根据市场变化, 不断创新经营管理方式, 村镇银行可以尝试与当地相关政府部门或其他商业银行合作, 既能扩大资金来源, 又能降低经营管理风险。 (3) 村镇银行要加强内部的经营管理, 打造一支专业的经营管理队伍, 促进服务, 不断完善金融服务功能, 建立起高效、安全、便捷的支付清算系统, 促进产品和服务的标准化, 方便农户的日常生活和经济活动, 为农村经济发展服务。

3.5 村镇银行、监管部门与地方政府要共同打造良好的发展环境, 提高村镇银行社会公信力

今年仅是村镇银行诞生的第十个年头, 其发展和经营上还存在诸多问题, 要促进村镇银行的长远发展, 需要政府及相关部门的扶持。第一, 村镇银行要关注自身的宣传, 通过电视、网络、报纸等媒体向社会公众宣传村镇银行的相关业务, 提高村镇银行的知名度。第二, 村镇银行为三农服务, 政府及相关部门要出台相关的支持和优惠政策, 为村镇银行的发展创造良好的社会环境和政策环境, 推动村镇银行金融服务功能的实现, 促进“三农”问题的解决和农村经济的发展。第三, 村镇银行的发展需要一个公平竞争的市场环境, 对此, 相关部门要加强对金融市场的监管, 为村镇银行长远、健康地发展创造一个有序竞争的金融市场环境, 逐步建立起一个完善、有序的农村金融体系。

4 结语

村镇银行的设立, 旨在促进我国“三农”问题的解决, 促进我国乡镇经济的发展, 这顺应了社会主义市场经济的发展要求, 对于促进广大农村地区的经济社会发展以及“三农”问题的解决具有重要意义。当然, 不可否认, 我国村镇银行发展至今仅十年时间, 村镇银行在发展和经营管理上仍存在许多不容忽视的问题。对此, 村镇银行和政府相关部门都应加以重视, 并有针对性地出台相应的措施, 以期促进我国村镇银行的长远、健康发展, 并推动其作用的发挥。

参考文献

[1]李京刚, 沙中强, 李长楼.关注村镇银行运营中存在的问题[J].金融纵横, 2009 (04) .

[2]王信.我国新型农村金融机构的发展特征及政策效果研究[D].西南财经大学, 2014.

[3]夏水夫.永康农银村镇银行打造服务“三农”品牌[N].中国城乡金融报, 2013-08-21.

[4]刘杰.村镇银行“厌农”“弃农”让人忧[N].中国社会科学报, 2010-02-04.

[5]王玲玲, 李冠华, 郭慧.村镇银行发展现状研究——村镇银行贷款“脱农化”调研报告[J].才智, 2011 (14) .

关于银行理财收益率的调查报告 篇3

关键词：银行理财品；收益率调查；分析与建议

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1671-864X（2014）08-0125-02

一、背景

银行的理财产品名目繁多、种类各异，尤其是在面对互联网的进入、余额宝的诞生等问题时更是让理财的人感到眼花缭乱，无从入手。现如今银行理财产品的收益率一直处于较高状态，且银行理财产品相对于股票、基金等风险较小的优势也吸引着众多居民的购买。而不断膨胀的理财产品收益率在人们感受到越来越多收益的同时，也产生了一些风险性的不安，同时也引发了一系列对于理财产品收益率的思考。社会人们对理财产品讨论的重点是银行理财业的发、银行理财产品的优势与风险以及监管等问题。而这次调查的主要内容是银行理财产品收益率的基本情况。

调查方式是对银行发放了200份问卷，同80位热心市民访问。并且通过在银行实习进行深入考察，时间段：2013年 至2014年6月。

二、调查数据汇总

（一）三个月期银行理财产品收益率、与同期存款利率比较

以上统计说明银行保本理财产品的收益率约在4-5%的为多，银行非保本理财产品的收益率在5-6%的为多，同期银行利率基本在2-3%之间。说明银行理财产品的收益率比同期存款利率高出2-3%。

（二）银行各季度销售的理财产品收益率高、销售量大的家数比较

以上统计说明各银行在第二季度销售的理财产品的收益率高、销售量也大。

（三）银行销售的理财产品的期限比较

以上统计说明各银行销售的三个月期的理财产品比较多。

（四）银行理财产品资金投向比较

以上统计说明银行理财产品资金投向最多的是同业拆借和信托方面。

（五）样板银行同期限理财产品收益率比较以期限三个月或90-100天为例

对于特定时间银行理财产品收益率的比较可以看出6月和12月都是收益率的高峰，而且国有银行比商业银行普遍要低一些。

（六） 居民个人理财意愿（对个人调查统计）

1、看重因素预期收益率47风险状况68

投资标的19是否保本27 手续费17

2、倾向各类银行 国有银行37股份制商业银行22

城市商业银行14外资银行5

3、理财产品收益率可接受的范围1%-3% 73%-5% 43

5%以上28

4、选择期限3个月之内503个月到半年21

半年到一年6一年以上3

5、投资理财产品倾向保本固定收益型35保本浮动收益型22

非保本浮动型23

人们在各个理财产品上的偏好，依次为防风险、预期收益率3-5%或以上、国有银行、期限3个月保本型。

三、银行理财产品调查结果分析

（一）银行理财产品收益率比同期储蓄存款利率高出2-3%。

通过表一的信息可见：多数银行的理财产品收益率高于同期储蓄存款利率， 2-3个百分点，在特殊时期可高出约4个百分点（以3个月期或是90-100天为例）

1.为了吸收更多的存款。

吸收存款是银行资金的主要来源，银行的储蓄存款3个月期的利率约为2.8%，而同期理财产品的收益率却在4-6%之间，甚至6%以上。这样居民必然选择较高收益的理财产品，银行利用销售高收益率的理财产品吸收了更多的资金。另外，银行面临着多方面的竞争，尤其是与互联网金融的竞争，目前的的储蓄利率已经难以吸收更多的存款，因此银行使用较高收益率的理财产品吸引客户的资金，这变相提高了“存款”利率。利率是资金的价格，理财产品收益率的盘升意味着存款利率的不断提高，一旦出现泡沫，和股票、证券、基金等等金融行业一样，就会给银行带来更大的风险。 如果泡沫破裂，威胁到的是整个银行业。

2.高收益的理财产品潜在偿还风险。

理财产品收益率高出储蓄利率2-3个百分点，在贷放出去时利率会更高，这给用款的企业增加负担。一旦拖期偿还或是不能偿还， 银行便不能按时兑现到期的理财产品，给购买理财产品的客户带来风险。非保本理财产品，遵循高风险高收益原则，银行在投资上会相对放开一些，看似高收益，但实际上对购买者潜在的风险更大。另外银行利用资金池平衡的做法，进行期限和收益率的搓配，如果流出的资金未回来，而应流进的资金未流入，也会严重威胁到银行的经营。

（二） 银行不同期限的理财产品销售量分析。

从表三的数据分析，三个月期（或是90-100天）的理财产品是各大银行里最受欢迎的理财产品，一个月期的受欢迎度其次，半年期、一年期则最少。分析原因，一方面，从收益率上看，半年期、一年期甚至一年期以上的产品收益率相对于 三个月甚至一个月期产品收益率的差别不大。而且产品的时间越长，经济形势、政策等环境因素变化难以估计，为避免风险，快捷低风险的短期理财产品就成为了人们最好的选择。另一方面，短期理财产品销售起始资金比较低。大部分银行3月期、1月期的门槛普遍是5万元或10万元不等，中长期理财产品的门槛则很高，大部分都是20万元以上，有些达到了上 百万元。这也是长期理财产品得不到欢迎的重要原因之一。

（三）银行各季度理财产品收益率特点分析。

1.季度末销售的理财产品的收益率偏高。

从表二分析，理财产品收益率普遍在第二季度偏高 、同时第二季度的销售量也最大。表五展示出抽样调查的部分银行理财产品的收益率数据看出，每季度末销售的理财产品的收益率都较高，销售量也较大。 这与银行的考核制度有关，银行绩效的考核一般是以季度为期限，如3月末、6月末、9月末、12月末，每个季度末的财务报表的公布，显示着银行的业绩，银行采取提高理财产品收益率的方法，吸引更多顾客的资金，表明自己的竞争优势和贡献。因此每个季度最后一个月，发售的理财产品的收益率都偏高。例如他们在3月末发售了3个月期限的理财产品，可以6月末发放的理财产品的资金去偿还。然而银行怎样能拿出足够的资金去支付较高的收益率，便是可能出现的风险。

2.样板银行理财产品的收益率比较。

在调查中选取了部分国有银行、股份制银行和地方银行进行了抽样调查（见表5），对他们的理财产品的收益率进行了比较。国有银行的的理财产品收益率在4-6%之间，低于股份制银行民生银行和浦发银行的理财产品收益率的5-7%。而地方银行北京银行的理财产品收益率浮动幅度较大，有时在3-4%之间，有时在6-7%之间。分析原因，国有银行具有传统优势，安全性高，吸收存款容易些，资金较充裕。国有银行的资金投向多为国有企业，和一些普通企业，贷款利率不能太高，因此理财产品的收益率不会太高。然而股份商业银行资金相比短缺，资金投放大多为效益好的企业，贷款利率可以偏高。至于地方银行，受地方经济发展影响，区内经济有的发展快，有的发展慢，由于地区不同也有季节的变化，因此银行的利率的变化也大。例如北京银行的服务对象多为中小企业，有的企业效益好，有的企业需要扶持，因此贷款利率不同，为了更好地搭配资金，理财产品的收益率的浮动较大。

（四）银行理财产品资金多投向信托和同业拆借。

通过表四看出，银行销售理财产品吸收的资金多投放到信托、同业拆借两个方面。然而这两个方面都具有较大的风险。

1.投向信托投资。

以销售理财产品吸收来的资金委托信托公司投放，意在获取较高的回报，但是近年来，信托资金大多投在了房地产、黄金等项目，本以为能得到较高的收益。但是房地产周期长、房价高，出现房源空置，拖欠大量贷款。黄金受市场影响波动大，价格忽高忽低，给银行带来风险。信托资金有的发放给新创业公司贷款，可是这些公司的经营情况并不稳定，增加银行资金偿还的风险。

2.用于同业拆借。

同业拆借本属于银行之间平账的手段。同业拆借的利率是放开的，可以随银行自己制定。于是同业拆借利率在需要时可以迅速攀升。这也是银行本以为将高收益率的理财产品用于银行拆借的理由。但是2013年6月， 发生的‘钱荒’事件，进而导致了短期内同业拆借市场价格上涨，银行之间仅仅3%的隔夜回购率就在短时间内突破到了10%以上，7天的回购率也飙升到了28%。这让我们看到了理财资金投向同业拆借存在的巨大风险。同业拆借让银行融为一体，所以一旦出现问题，大部分银行将会受到影响。

选择投资实体经济的银行业有87家，支援中小企业、新创业公司，为他们提供贷款。投向保险机构选择的银行只有61家，其他选项的银行只有27家，说明银行在投资上选项比较集中。

（五） 居民对银行理财收益率和风险的看法。

根据表六调查数据分析，在银行理财产品的选择上， 起购价格较低的理财产品被多数人们接受，况且短期理财产品的收益率也没有比长期的理财产品收益率低太多，进而稳定了短期理财产品在人们心目中的首要位置。大部分理财人关注的是风险，其次是收益率。相对于股票、基金来说，银行理财产品风险比较低 尤其是保本的银行理财产品，收益更加稳定。在选择银行上，选择国有银行和股份制银行的占74%， 外资银行在国内的数量并不多，人们对于外资银行的了解不是很充分，很少选择外资银行。人们可接受的理财产品收益率在5%以上的人多，人们更多的选择了三个月期产品。随机调查的80个人中收入在3000元-5000元的较多，购买理财产品的群体多为中等收入以下群体。

五、银行收益率管理的几点建议

针对银行理财产品收益率存在的一些问题，提出一些建议。

（一）银行的理财产品的收益率不宜过高。银行理财产品的收益率实际上类似于存款利率，利用收益率的攀升在竞争中吸收更多的存款潜在着风险。利率在市场中虽然可以自定，但利率是资金价格，尤其是其他资金价格的核心，利率的攀升不仅会带了危险的价格泡沫，而且在大资产时代会直接影响股价、债价、汇价、以及房价、物价等，进而影响到经济。

另外银行考核制度建议改为不定期的考核的方式。通过这样的方式可以让银行员工更好的表现自己，为银行争取最大利益，一定程度上可以杜绝理财产品收益率的忽高忽低并趋于稳定。

（二）银行投向多元化，资金搓配利率变动是关键。银行理财产品的资金的投向比较集中在信托和同业拆借两方面， 一旦发生风险，会造成很大的金融安全问题。建议银行对资金的投向多样渠道，创造更多的篮子来盛鸡蛋，银行理财收益率的风险就会大大降低。

资金池的合理的运行，需要保证“收支平衡”。资金搓配不仅仅依据期限搭配，重要的是看利率的变化趋势，一般来说，利率上升，应‘存长贷短’，反之利率下降应‘存短贷长’，面对理财产品收益率与利率脱离的现象如何才能很好很安全的协调理财产品期限之间的关系，并对理财产品收益率、贷款利率等方面做到严格的规范值得研究。

（三）银行理财产品的竞争不能仅靠较高的收益率。理财产品的开发设计应针对不同的客户、不同的市场、不同的需求开发不同的理财产品，显示出不同的特色和品牌，提供不同的客户群的需要。这才是真正显示出竞争的实力。银行理财经营需要做出改变，不能再像以前那样大部分情况下只针对高储蓄群体服务。我们调查当中发现，绝大多数投资者都不是高收入者，也没有大量存款，而过高的理财产品起购门槛，阻挡住了中低收入者进入投资理财规划。因此，降低门槛，让更多的人享受到理财经理的直接服务，这样做不仅仅可以增加理财产品的销售量，同时也对稳定理财产品收益率起到了一定的作用。

（四）银行、互联网金融之间不能以收益率形成恶性竞争。恶性竞争也是理财产品收益率过高的原因。银行之间为了在自己营业的这片地区拥有最多数量的客户和存款，他们使用了很多的手段，理财产品收益率过高正是恶性竞争的一个产物。银行之间更多的应该是看得长远，开发合理的理财产品，全面开展私人定制的理财项目，通过长时间的运营来形成自己的核心竞争力。

互联网金融实际上是金融业经营手段的科学化发展，他不能改变金融业的经营实质，而是出现了一个现代化的资金运作平台。银行要做的就是加紧完善自身网上银行的系统，建立自己的互联网平台，利用银行经营的优势，增强自己的竞争力，而不是仅在某个产品上或是提高收益率上去争夺资金。

参考文献：

[1]闫芳芳《我国商业银行个人理财业务的问题研究》现代交际 2009.10期。

[2]张雪静 王海涛 《商业银行人民币理财产品研究综述》经济研究导刊 2012.09期。

[3]董方《我国商业银行个人理财业务发展的影响因素分析》财经界学术版 2013.16期。

[3]金玉环 《我国商业银行个人理财产品发展存在的问题及对策》 现代商业 2009年。

[4]张丽《我国商业银行理财产品的收益及其影响因素分析》对外经贸大学硕士论文。

[5] 贾墨月 《面对利率的风波所引起的思考》经济研究导刊 2013.10期

关于工商银行网上银行的调查报告 篇4

天津广播电视大学本科调查报告

关于工商银行网上银行的调查报告

作者：黄明婷 学校：天津广播电视大学

专业：金融 年级：09秋

学号：0912001250830 指导教师：陈丽 2011年 7月

关于工商银行南开支行网上银行电子银行的调查报告

调查时间：2011年6月10日-2011年7月9日 调查单位：工商银行南开支行

调查目的：工商银行南开支行电子银行业务应如何更好的发展 调查方式：问卷调查，座谈

网上银行又称网络银行，是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。工商银行网上银行工商银行推出的，以因特网为媒介，为客户提供金融服务的电子银行产品。客户通过互联网访问工商银行网上银行网站，可进行账务查询、转账、外汇买卖、银证转账、网上购物、账户挂失和账户管理等。工商银行通过安全的加密技术，确保客户的账户资料和交易信息的安全。

本次调查我通过座谈和问卷方式从主观到客观进行分析，我国工商银行南开支行电子银行业务应如何更好的发展。

通过调查，2010年个人电子银行注册业务在全行率先完成任务，截止目前，个人电话银行本年新增注册262户，完成任务的187.14%；个人网上银行本年新增注册386户，完成任务的193%；企业电话银行新增注册11户，完成任务的110%；企业网上银行新增注册13户，完成任务的130%；电子银行业务实现中间业务收入达到118万元，成为该行新的效益增长点；电子银行业务稳步推进，没有案件事故发生。

在调查问卷中显示，有近80%开通了网上银行，有14%开通了手机银行服务。其中92%的用户使用第三方支付进行过网络购物，其次是手机充值，使用比例为63%。随着互联网络的普及以及上网速度的提升，网上银行已为广大网民所了解，使用网上银行的用户数量也保持了持续上涨的势头。

通过座谈得知该行电子银行业务成功的经验主要为：优质服务是保障，业务过硬是基础；抓牢大户是有事。2011年年初，面对改行的业务情况及面临觉的经营状况，支行提出了努力增加中间业务收入的明确思路，要求全体员工围绕增收搞经营，抓住该行电子银行的产品功能不断完善的良好契机，依托该行电子银行产品创造收入，改善该行经营环境。

在工作中，员工不断认识到，只有视客户为客人，时刻以满足客户需求为主线，才能更好的开展电子银行工作，因此，凡企业或个人客户打来电话询问，不论是业务问题或是电脑操作问题等，该行的专管员都及时电话解答或上门服务，为客户排除故障。

具备良好的服务客户的理念，在深层打造强硬的业务技术，是提高电子银行业务服务的基础。2011年分行电子银行部对该行电子银行业务给予大力支持，各级领导多次到该行进行工作指导，讲解电子银行业务功能，具体负责改行工作的专管员还到该行为重点企业客户纪念馆行了网上银行产品展示，就企业网银为其财务信息的银企同步、为企业提供个性化服务、操作简便、安全放心等功能进行了具体介绍。使该行业务人员及企业客户对该行的电子银行产品有了更高的认知，奠定了良好的营销环境。为了不断加强业务技术学习，支行还先后组织了多次大型业务培训，采用理论培训与实地操作相结合，夯实业务人员电子银行业务基础。

通过调查我觉得要尽快提高电子银行发展，想电子银行业务一要收入，就必须掌握电子银行产品性能，以“适销对路”的策略营销该行电子银行产品。针对此，该行住准工作切入点，部位“完成注册、应付指标”而工作，而是认准优质客户，逐级营销该行电子银行产品，不断增强企业对改行的粘合力，不断促进企业与该行的合作关系。

通过调查得知今年，是该行银行体制改革关键的一年，各家金融机构都已经充分认识到该

领域领好的发展前景，网络金融战将更加激烈。电子银行在进入良好的态势下，要不断发展下去，我觉得必须做好以下几个方面：

1.不断强化和建设该行三级电子银行营销网络，发挥各自职能作用，分行组织推动；支行督导贯彻；柜台细化实施。各级营销层必须抓住机会，采取灵活多样的宣传方式，多渠道营销电子银行产品。

2.进一步搞好电子银行业务，充分发挥专管员作用是关键。一方面加快专官员队伍建设，扩充专管员编制，一方面加大对柜台一线人员的培训力度。通过调查并充分考虑实际情况，大家认为最好的培训方式是采取观摩操作的培训手段。

3.随着电子银行产品的推广，使用人群扩大，社会上不法分子也盯上了这一领域，要继续加强电子银行管理，有效防范业务风险，促进电子银行业务健康有序发展。以后应继续加强业务规章制度管理，整合操作手许，强化业务制度建设，加强内控防范，堵塞漏洞，让内控制度建设真正起到为电子银行业务发展保驾护航的作用。

4.要进一步加强售后服务工作，在当前同业竞争日益激烈的情况下，电子银行已成为有一竞争领域。各家银行在产品功能上的差距微乎其微，比拼的就是服务。由于2011年的售后服务跟踪比较近，因此该行2010年的售后服务跟踪的比较紧，因此该行2010年客户的动率为75%展期率为75%，2011年动率为100%，一直较为稳定，并没有特别进行唤醒。由于服务跟踪紧，客户对该行认同度明显提高，甚至还帮助该行宣传他们上下游企业使用该行产品。但该行也要认清形势，不可松懈，服务同样也是营销。

通过调研，在电子银行业务的开展过程中，制约电子银行业务发展的难点问题主要体现为支行电子培训设备短缺；电子银行业务营销能力还待提高。

该行仍将进一步加强电子银行业务发展作为重点工作来抓，在抓好量的同时，在好质的优化，增加业务收入，做强、做大电子银行工作。

工商银行南开支行电子银行在网上银行的行业标准竞争初期可以将重点集中在网上银行产品标准、方法标准、管理标准、服务标准的制定上，可以充分学习借鉴同行的先进管理经验，参照国际标准或惯例，加强自身产品、服务创新能力，收集、整理相应资料，将自己的产品和服务包装后进行逐项申报，通过政府或国际组织的认定，拥有自己的知识产权，争取获得法律上的保障，以本身的待业标准来应对外资银行的标准挑战。

在用户最长使用的网上银行安全性对比调查中，认为工商银行的网上银行很安全的用户较多，达到了49.3%。本次调查还发现，网上银行用户由于使用习惯的因素，他们更希望通过网络的手段来加强和银行网站的交流，有57.6%的用户希望使用电子邮件，有53.2%表示希望在线交流，只有21.7%的用户希望通过电话进行交流。此外，调查也显示，网民不使用网上银行的主要原因是对网上银行交易的安全顾虑、不知道如何使用，以及习惯于传统银行服务，分别占56.1%，33.2%，和29.4%。

从上述调查数据可以看出，随着我国互联网的逐渐普及和网民数量的迅速增长，网上银行已经得到越来越多网民的认可并逐渐显现出其随时随地、安全、快捷的独特优势。然而，在我国，网上银行要在大众中广泛普通，要成为人们获得银行服务的一种重要方式，仍然任重而道远，即使是在网民中，要达到普及的程度，也有相当长的路要走。这需要政府、银行及媒体的共同努力，通过进一步加强网上银行知识、优势和安全的宣传和普及，通过价格引导等多种方式，让人们充分了解和体会到网上银行的优越性和安全性，进而成为忠实的网上银行客户。这对于加快我国电子银行和电子商务的发展，对于提升我国金融服务水平，更好地满足人们现代生活和理财的需要，都将产生重要影响。

18年银行人员辞职报告 篇5

2016年银行人员辞职报告(1)

尊敬的各位领导：

自20xx年8月进入工商银行这个大家庭以来，我有幸得到了单位领导及同事们的倾心指导及热情帮助，使我我学到了很多知识。非常感激领导给予了我这样的机会在良好的环境中工作和学习。

虽然对单位的一些基础的业务知识及专业知识已经基本掌握，但俗话说学无止境，有很多方面还是需要不断学习。提出辞职我想了很久，鉴于我个人的兴趣偏好和能力等原因的考虑，要在单位自我提升及成长为独挡一面的能手，处于现有的环境下可能很难。我自

己也意识到了自己个性倾于内向，很多人也经常提醒我这一点，其实，这不管是对于单位培育人才或是我自身完善都是突破的难点。我也一直在努力改变，不断的去适应，以便更好的发挥自己的作用。但是我始终觉得自己一直没什么突破，考虑了很久，确定了需要变换环境来磨砺自己。

不论怎样，在工行的这段工作经历作为我迈入社会的第一次社会体验将是我永生难忘的，也是我今后学习工作中的一笔宝贵的财富，感谢各位领导给了我这次工作的机会。

最后希望领导批准我的申请，并请协助办理相关离职手续，在正式离开之前我将认真继续做好目前的每一项工作。

此致

敬礼!

辞职人：

20xx年xx月xx日

2016年银行人员辞职报告(2)

尊敬的领导：

我因个人原因，我决定向您提出辞职申请，申请与银行解除劳动合同。以发展的眼光来看，全日制研究生将会是银行很长一段时间任用人员的趋势，他们无论理论上还是综合素质上都是全银行培养、重用的对象。

离开银行并不是我的所愿，只是自己的条件已经达不到到银行的要求了，银行工作十分难得，谁会放弃这样的机会呢。不过现实就是这样，能者上，弱者下，我不想被银行解聘，只能够提前看清自己的方向，向银行提出辞职申请。这也是我逼不得已的举动，也是一个体面的离开。

为了紧跟步伐，适应时代的潮流，我拟采取脱产学习的形式攻读研究生学位课程，需要提前解除劳动合同，故无法履行与银行签订的三年期劳动合同。我自200年参加工作以来就一直在银行，经历了从筹备建设到银行的种种变革，对她有着深厚的感情，我的领导

和同事都成为了我的良师益友，从他们身上我学习到了很多做人做事的道理，请相信我绝不是在此说说套话。

银行给予我的很多，包括极好的办公环境，融洽的上下级关系以及各项福利待遇。在决定离开她的过程中，我很犹豫。要舍弃这些已经拥有、珍贵的东西，去追逐未知，需要很大的决心和勇气，也相当痛苦。但我记得上小学老师就教过逆水行舟，不进则退的道理，并一直视此为做人做事原则。托尔斯泰也曾说过：小鸟不会因为第一次飞行遇到雷电就怀疑天空。我相信自己的决定。真心希望银行能体谅一个年轻人要求上进，实现理想的真诚愿望，同意我提前解除劳动合同。我定会将自己负责的工作做细致、全面的交接。

当然我在离开之后还是会回忆起这里，回忆在这里我工作的日子。事情的发展总是超出人的想象，这就是我一直以来感叹世事无法洞晓。在以后的道路上，我想自己一定能够做的更好的，想象自己的实力，我能行，只要我去努力，我就能够做的更好!最后祝愿银行的领导和同事身体健康、万事如意!

此致

敬礼!

辞职人：

20xx年xx月xx日

2016年银行人员辞职报告(3)

尊敬的银行领导：

我很抱歉在这个时候向银行提出了辞职。

作为一名在银行工作了三年多的员工，我对银行有着一种格外亲切的感觉。每一个人在他年轻的时候，都有很多第一次，我当然也不例外。我的第一份工作是在银行，我最青春的三年也是在银行度过的。在这里，我学会了很多东西，能够跟同事们在一起工作，我觉得很开心，这里的每一位都是我的大哥大姐，我的叔叔阿姨，是他们教给了我在学校里面学不到的知识，如何为人、如何处事、如何工作

来到银行也有接近x年的时间了，在这段时间里，银行的领导对我十分照顾，同事们对我也十分友好，对我无论在工作上还是生活上都提供了很大的帮助。虽然工作有时会累一点，但是那微不足道付出跟我在这里得到的相比，如同滴水之于汪洋。

在银行里，领导们也对我十分的关心，从刚进入银行开始，我就感受到从上至下的温暖。因为我是银行里年龄最小的，也从来没有在这么大的集体里生活过，自然而然的，心里面就会产生一种被呵护的感觉。这是一种以前在集体里未曾有过的感觉，很温馨，很自豪，而且它一直陪伴着我，直到我离开但这种感觉不会随着我的离开而走远，我想我永远也不会忘记，毕竟我曾经生活在一个温暖而又温馨的集体里。

此致

敬礼!

辞职人：

XX年银行述职报告 篇6

写述职报告，是结合自己的学习、工作和生活情况，向党组织反映自己的真实思想状况。具体内容根据每个人的不同情况而定。下面是聘才网整小编整理的XX年银行述职报告范文，欢迎阅读参考。

XX年银行述职报告一

我所在的岗位是**银行的柜员，我的一言一行都代表着本银行的形象。我的工作中不能有一丝的马虎和放松。众所周知，xx的储蓄所是最忙的，每天每位同志的业务平均就要达到近两百笔，接待的顾客二百人左右，因此这样的工作环境就迫使我自己不断的提醒自己要在工作中认真认真再认真，严格按照行里的制定的各项规章制度来进行实际操作。三个月中始终如一的要求自己。

所位于城乡结合部，有着密集的人口。在储蓄所的周围有很多领社保和医保的下岗、退休工人，也有好几所学校。文化层次各不相同，每天都要为各种不同的人服务。我时刻提醒自己要从细节做起。把行里下发的各种精神与要求落实到实际工作中，细微化，平民化，生活化。让客户在这里感受到温暖的含义是什么。

由于我是新来的，在柜员业务上还不是特别熟练，为了尽快熟悉柜员业务，当我一遇到问题的时候，我会十分虚心的向老柜员请教。对待业务技能，我心里有一条给自己规定的要求：三人行必有我师，要千方百计的把自己不会的学会。今后想在工作中帮助其他人，就要使自己的业务素质提高。刚开始的时候，我还由于不够细心和不够熟练犯过错误，虽然赔了钱，但是这并不影响我对这份工作的积极性，反而更加鞭策我努力的学习业务技能和理论知识。

所里经常会有外地来的务工人员或学生来办理个人汇款，有的人连所需要的凭条都不会填写，每次我都会十会细致的为他们讲解填写的方法，一字一句的教他们，直到他们学会为此。临走时还要叮嘱他们收好所写的回单，以便下次再汇款时再写。当为他们每办理完汇款业务的时候，他们都会不断的我表示感谢。也许有人会问。个人汇款在储蓄所只是一项代收业务。并不能增加所里的存款额，为什么还要这么热心的去做，但是我认为，用心来为广大顾客服务，才是最好的服务。当我听到外边顾客对我说：你的活儿干的真快„„那个小妹儿态度真不错„„。就是好„„这样的话的时候。我心里就万分的高兴，那并不光是对我的表扬，更是对我工作的认可，更是对我工作的激励。

新的一年里我为自己制定了新的目标，那就是要加紧学习，更好的充实自己，以饱满的精神状态来迎接新时期银行柜员工作的挑战。明年会有更多的机会和竞争在等着我，我心里在暗暗的为自己鼓劲。要在竞争中站稳脚步。踏踏实实，目光不能只限于自身周围的小圈子，要着眼于大局，着眼于今后的发展。我也会向其他柜员同志学习，取长补短，相互交流好的工和经验，共同进步。征取更好的工作成绩。

我现在所在的岗位是储蓄服务窗口，我的一言一行都代表着我们农行的形象。我的工作中不能有一丝的马虎和放松。众所周知，我们储蓄柜员是最忙的，每天每位同志的业务平均就要达到近两百笔，接待的顾客二百人左右，因此这样的工作环境就迫使我自己不断的提醒自己要在工作中认真认真再认真，严格按照行里的制定的各项规章制度来进行实际操作。几年来我始终如一的要求自己。

由于我是老职工，在业务上我敢不上年轻人那样快和熟练，为了尽快熟悉业务，当我一遇到问题的时候，我会十分虚心的向年轻人请教。对待业务技能，我心里有一条给自己规定的要求：三人行必有我师，要千方百计的把自己不会的学会。今后想在工作中帮助其他人，就要使自己的业务素质提高。刚开始的时候，我还由于不够细心和不够认真，虽然赔了钱，但是这并不影响我对这份工作的积极性，反而更加鞭策我努力的学习业务技能和理论知识。

我们清水分理处位于城乡结合部，有着密集的人口。在储蓄所的周围有很多沈阳矿务局的职工社保和医保的下岗、退休工人，也有好几所学校。文化层次各不相同，每天都要为各种不同的人服务。我时刻提醒自己要从细节做起。把行里下发的各种精神与要求落实到实际工作中，细微化，平民化，生活化。让客户在这里感受到温暖的含义是什么。

我们分理处经常会有外地来的务工人员或学生来办理个人汇款，有的人连所需要的凭条都不会填写，每次我都会十会细致的为他们讲解填写的方法，一字一句的教他们，直到他们学会为此。临走时还要叮嘱他们收好所写的回单，以便下次再汇款时再写。当为他们每办理完汇款业务的时候，他们都会不断的我表示感谢。也许有人会问。个人汇款在储蓄所只是一项代收业务。并不能增加分理处的存款额，为什么还要这么热心的去做，但是我认为，用心来为广大顾客服务，才是最好的服务。当我听到外边顾客对我说：你的活儿干的真快„„那个老同志态度真不错„„。就是好„„这样的话的时候。我心里就万分的高兴，那并不光是对我的表扬，更是对我工作的认可，更是对我工作的激励。

在今后的工作中我为自己制定了新的目标，那就是要加紧学习，更好的充实自己，以饱满的精神状态来迎接新时期的挑战。明年会有更多的机会和竞争在等着我，我心里在暗暗的为自己鼓劲。要在竞争中站稳脚步。踏踏实实，目光不能只限于自身周围的小圈子，要着眼于大局，着眼于今后的发展。我也会向其他同志学习，取长补短，相互交流好的工和经验，共同进步。征取更好的工作成绩。

XX年银行述职报告二

XX年，在支行领导和同志们的帮助和指导下，本人能够认真贯彻支行党委工作部署，坚持“增存就是增效”经营理念，把组织存款、压降不良贷款放作为中心工作，发挥自己在本职岗位上应有的作用，和同事们一道较好地完成了支行下达的工作任务，直接创造了近2900万元的经营收入，为全行扭亏为盈做出了贡献。现将XX工作述职如下：

(一)思想上能从严从高要求自己，自觉加强政策理论和管理知识的学习，努力提高政治理论水平和管理能力。一年来，我能认真学习“三个代表”重要思想和重新修订的《中国共产党党章》，学习党的路线、方针、政策和法规，特别是坚持学习十六大报告精神和“三个代表”重要思想，参加整肃行风行纪活动，思想认识有了较大提高，充实了理论知识、开阔了工作思路，丰富了领导经验，对我们农行改革的前景更加充满了信心。

(二)学习上能不断充实自己，自觉加强基础理论和业务知识的学习，努力提高业务水平和操作能力。为更好地为**行奉献自己的聪明才智，自入行以来，我刻苦学习，掌握了较为全面的理论知识和专业知识。尤其是7月份组织安排我主持客户部工作后，为尽快适应新的岗位，进入角色，我不断完善自身，提高业务水平，扩大知识面。一是不管工作有多忙，坚持反复学习《信贷经营管理必读》、《商业银行公司业务实务》等业务书籍，认真阅读金融法规、业务管理制度和业务操作办法，以提高自己的业务知识和业务能力。二是参加总行组织的橡胶仓单质押性质贷款调研活动，并参与了《中国农业银行天然橡胶标准仓单质押性质贷款管理办法》等制度的起草工作。三是亲自组织支行网上银行、外汇知识、保险业务培训班，与全行员工一起学习、探讨业务，共同发展。一年来，通过自己的努力，本人的业务水平和工作能力有了进一步的提高。

(三)作风上能严格要求自己，不断增强法制观念，按章办事，廉洁自律。我主持客户部工作后，作为一个部门的带头人，我以优秀共产党员、客户经理的标准严格要求自己，工作走在前头，讲求奉献，廉洁奉公。对情况复杂，政策性、敏感性强的问题，我能够加强请示汇报，未出现越权行事的情况;针对客户部门的工作特点，能切实按要求对部门员工进行依法办事、廉洁自律的教育，坚持经常性的制度学习，平时注意加强部门管理，加强内控管理和信贷档案管理;能够严格执行客户经理制度，检查和督促各项规章制度的落实、执行情况。如本人利用在部队积累的管理经验，针对客户部门存在的问题，从提高思想认识、抓制度落实入手，大胆管理，狠抓部门管理，建立了例会(学习)、《客户经理日志》等制度，使客户部门的面貌焕然一新，较好地完成了上级领导下达的每一项工作任务,这充分证明我们客户经理是一支有战斗力的队伍。

在职业活动中，我把服务基层、服务客户放在首位，有了这种心境，与网点、客户交流就能处于一种和谐的状态，许多事情便迎刃而解。大家都知道，我们客户部与机关保障部门相比，多了经营的职能，与营业网点相比，多了管理的职能，我们既要管理、又要经营，上对省行所有的业务部门，下对所有网点，外对重点客户，对于仅有7名客户经理，要管理近30亿存款、亿贷款的客户部门来说，我们的任务是相当繁重的、责任也是相当大的。XX年，我和同事们一道主要做了以下三方面工作：

(一)以大户目标管理为核心，抓好存款组织工作，全年存款净增50580万元，创历年最大增幅。针对我行存款连年大幅增长，XX年面临的困难和问题更多、更为严峻的形势。我和同事们牢固树立“存款就是增效”的经营理念，一是认真做好XX工作计划和考核方案，主笔撰写了《**支行绩效考核管理办法》、《**支行业务经营综合考核办法》等7个办法;二是积极落实《**支行目标大户管理方案》，定期或不定期走访**、***、****等 100多个目标大户，积极为客户解决遇到的困难和问题;三是积极拓展市场，全力以赴做好****、****、****、****、****的公关，发展了**医疗基金、**有限公司等一批有发展潜力的客户。四是认真抓好XX年****竞赛活动，在全省XX项考核指标中，我行有6项指标名列前三名。五是抓好“****”管理，在XX全省“****”考核验收中，我行有9个网点被评为“三星级”以上网点;同时，认真处理客户抱怨，降低了客户的投诉率，维护了我行的社会形象。

(二)以清收压降不良贷款为重点，抓好信贷资产的管理，不良贷款占比较年初下降了8个百分点。我主持客户部工作后，针对由于历史原因，我行不良信贷资产居高不下的现象，一是定期或不定期组织部门客户经理研究和分析管理信贷企业的情况，对信贷客户进行分类排队。二是深入****、****、****等信贷企业，了解生产、经营、产品销售和信贷资金使用情况。三是亲自撰写《关于**支行不良贷款情况的报告》，并制订了《**支行信贷客户不良贷款处置方案》。四是按照支行贷审会决议，新发放贷款9927万元，办理借新还旧贷款6XX7万元，展期贷款8645万元。五是积极落实****、****等客户不良贷款清收计划，收回不良贷款1944万元。六是累计收回贷款15405万元，累计收回贷款利息2900万元，占全行收入的54%。

(三)以网上银行为突破口，以代理业务为重点，积极推动全行中间业务的发展。一是以网上银行为突破口，为期货公司、橡胶企业安装网上银行，同时做好****、***企业银行的维护，促进了我行电子银行业务的发展，全年我行电子银行业务结算量达267亿元;发展网上银行客户XX8个，结算量达 亿元，占全省结算量的90%。二是积极推动保险、基金、国债、汇利丰等金融产品的营销，全年本人销售基金170多万元。

本人经过总结回顾，认为自己一年来的工作是称职的，但仍然存在以下不足：工作经验有待丰富，工作系统性不够强;今后本人将一步加强学习，虚心求教，克服不足，将工作做得更好。

(一)放下思想包袱，扎扎实实做好本职工作，当一名合格的客户部经理。作为客户部负责人，不同于其他保障部门和营业网点，承担管理和经营的双重职能，工作担子是很重的，需要具备把握宏观全局、处理微观事物的能力，今后本人一定会放下思想包袱，放开手脚，积极主动协助主管行长抓好工作，当好助手，按照“三个规范”要求管理业务，发展业务。

(二)刻苦学习，努力提高业务素质和管理能力，为全行业务发展贡献聪明才智。今后，我要进一步加强学习，努力提高业务水平和管理能力，要经常深入网点，走访客户，抓好大户目标管理，做好客户维护，加大产品营销力度，积极拓展优良客户，抓好不良贷款清收，切实提高我行信贷资产质量，提高我行的综合实力。

年关于银行调查报告 篇7

一、村镇银行经营发展现状

截至2015 年9 月,山西省共批复开业村镇银行46 家,资产总额195.08 亿元,实现利润总额5.16 亿元,上交税费达0.21 亿元。平均资产利润率为1.13%,辖区村镇银行稳步经营,存贷款逐年增长,各项经营指标良好。

(一)存贷款情况

截至2015 年9 月末,山西省村镇银行各项存款余额150.21亿元,占全省金融机构存款余额的0.7%。其中,活期存款90 亿元,占比61%,单位活期10.21 亿元,储蓄活期79.79 亿元;定期存款60.21 亿元,占比39%;各项贷款余额113.87 亿元,占全省金融机构各项贷款的0.75%。

1.从贷款投向来看,截至2015 年9 月末,村镇银行贷款投放前三位分别是:批发、零售及其他类34.92 亿元,占比31%;养殖业贷款7.34 亿元,占比7%;农村企业贷款6.44 亿元,占比6%。辖内村镇银行贷款的主要投向是提供商户的批发、零售类贷款。

2.从贷款结构来看,截至2015 年9 月底,山西省村镇银行个人贷款55.25 亿元,占比为36%,全部为农户贷款;企业贷款余额为96 元,占比为64%。

3.从贷款执行利率和期限来看,6 个月以内的加权平均利率为14.99%,6 个月—1 年的加权平均利率为14.82%,1—3 年加权平均利率为12.44%,3—5 年加权平均利率为6.54%,全部贷款的加权平均利率为14.66%。贷款期限主要集中在6 个月—年,1 年以下的短期贷款占到全部贷款的80%以上。

(二)经营效益情况

截至2015 年9 月底,山西省村镇银行资产总额为195.08 亿元,同比增加17.8 亿元,增长8.9%;负债总额为186 亿元,同比增加18 亿元,增长10.4%;实现税后利润5.16 亿元,同比增加0.5 亿元。

(三)公司治理及内控建设

一是管理架构方面,辖区村镇银行作为成立较新的独立法人金融机构,拥有较完整的公司治理结构,全部能够在“董事会决策、经营层执行、监事会监督”的运行机制下正常开展经营业务;二是内控建设方面,初步建立了从组织部门到操作岗位的职责落实制度、从业务制度到激励约束机制、从合规监督到审计监督、最终到责任追究的首尾相衔的内控体系,确保了规范合规运营;三是制度建立方面,辖区村镇银行能够按照国家法律法规以及人民银行要求,建立符合自身的业务和流程、授信、会计及柜台业务、计划财务和反洗钱等规章制度,通过内控制度规范各项业务。

二、村镇银行经营发展中存在的问题及风险

村镇银行在其数量及业务规模不断扩大的过程中,逐渐暴露出以下风险及问题:

(一)业务类型有限,存款来源不足

目前村镇银行的收入主要来源于存贷利差。从存款的角度看,首先,村镇银行设立于我国广大的农村地区,虽然是农民自己的银行,具有一定的本土优势,但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制,居民收入水平不高,农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次,村镇银行成立的时间较短,农村居民对其缺乏了解,与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比,农村居民对村镇银行的认可程度较低。再次,村镇银行网点少,现代化服务手段缺乏,对绝大多数农村居民的吸引力受到限制。这就使得村镇银行存款来源少,制约其市场开拓及业务范围。

(二)经营环境欠佳,金融基础设施滞后

村镇银行作为新设金融机构,诸多服务设施和服务接口还不太完善。主要体现:一是征信接口缺失,农户信用情况难以及时掌握,导致贷款风险控制难度增加;二是未直接加入大小额支付系统和支票影像交换系统,依然挂靠商业银行办理结算业务,资金运转速度和效率受到影响;三是未加入银联组织,不能开展银行卡相关业务,现代银行结算功能缺失等。

(三)政策扶持难以满足,服务功能发挥受限

由于村镇银行起步较晚,且为单点机构,基层服务网点少,虽然存款增幅速度远高于辖区其他金融机构,资金总额仍然难以满足农户贷款需求。以某市村镇银行为例,据调查,其每月申请贷款的农户高达3000 多户,而受资金紧缺的限制,仅只能满足10%贷户的资金需求,既制约了辖区农村经济的快速发展,也影响到村镇银行经营的快速发展。同时税收方面与农村信用社相比缺少优惠条件。村镇银行目前只有6 亿资产规模,而农村信用社资产规模高达15 亿元,而向财政上缴税收比例远远低于村镇银行。

(四)金融同业竞争加剧,发展环境受到影响

目前,各金融机构相互争拉存款,争抢客户局面进一步加剧。部分金融机构为完成任务,给客户好处费、手续费等形式,吸引客户,给新设金融机构和小规模的金融机构带来挤压,生存发展环境受到影响。

三、对村镇银行进一步拓展业务的建议

(一)找准市场定位,发挥自身优势

与大中型金融机构相比,村镇银行经营管理中具有以下特点:一是区域特征明显,具有信息成本优势。从业人员的本土化降低了信息不对称影响,对客户的信用以及经营状况了解更加便利、及时和有效,降低了信用风险。二是业务审批速度快,具有交易成本优势,中小企业的信贷优势体现在降低了中小企业的信贷成本。三是监督成本优势。区域内的中小企业和村镇银行为了能够在区域内长期生存共同发展,倾向于长期互惠合作,会形成一个银行对企业经营信息全面了解的平台,对信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、声誉风险、法律风险等主要风险予以识别,测量与管理,建立以经济资本约束经营风险的管理模式,健全相应的内部控制,将风险控制在能够承受的程度之内,从而极大地节约了监督成本。因此,村镇银行要不断推出与农相宜,符合市场需求的金融服务品牌,打造村镇银行自身特色的信贷产品,适应客户需要。

(二)拓展中间业务,丰富金融产品

村镇银行是新设立的普惠金融机构载体,科技实力和服务水平与其它国有商业银行相比较有很大的差距。尤其是中间业务和电子业务,村镇银行几乎是空白。单一的存贷业务已难以满足客户的需求,因此,村镇银行要加快拓展新的业务领域,凭借自身扎根农村的优势,开发农民喜爱的金融产品。延伸金融服务链,比如向偏远农村的农户提供养信息,帮助其发家致富,既增加了资金来源,又将普惠金融的温暖送达千家万户。

(三)强化风险防控,确保稳健经营

一是加大内控制度建设,增强员工风险意识,确保风险防控不留死角,不留空档。二是强化员工培训,提升员工业务水平和防范化解风险能力,能够及时识别和化解外部风险冲击。三是增强忧患意识,严防信贷垒大户,坚持走支农、支小发展的路子,强化对存在风险隐患贷款跟踪监测,针对风险和问题及时进行调整化解。

(四)营造宽松的外部环境

地方政府有关部门应出台支持村镇银行发展的优惠政策,为其营造宽松的外部环境。人民银行应从支农再贷款方面继续加大支持,帮助解决贷款需求缺口的资金需求;当地政府将部分财政资金账户开设到村镇银行,引导相关企事业单位在村镇银行开户,进一步壮大其资金实力。同时从税收等方面给予减免,扶持村镇银行尽快成长起来,为服务县域“三农”提供强有力的资金支撑。

参考文献

[1]王晓勇.对我国村镇银行实现可持续发展问题的探讨.北京金融评论,2012(10)

[2]王晓燕.我国村镇银行发展存在的问题及对策.商业时代,2009(7)

年关于银行调查报告 篇8

银监会按照理财市场发展规律以及银行理财特点，出台了一系列理财业务政策。一是明确理财产品的发展方向，推动理财资金服务于实体经济。国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（国办发〔2013〕67号）以及银监会尚福林主席2013年6月在陆家嘴金融论坛的发言，进一步明确了银行理财业务的发展方向，即“理财与信贷业务分离、产品与项目逐一对应、单独建账管理、信息公开透明”，“将理财业务规范为债权类直接融资业务”，“按照资金供需双方直接对接原则推动理财业务创新，在‘栅栏’内，探索理财业务有效服务实体经济的新产品、新模式”。二是规范理财产品的投资运作。2013年3月25日，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（银监发[2013]8号），对银行理财资金的投向和规范运作等提出了明确要求，理财市场的规范化迈出了重要一步。三是全面实行理财产品的全国集中统一登记制度，银监会指导中央结算公司建设了理财登记系统，实现了理财产品的全国集中统一登记。理财登记系统集理财产品电子化报告、监管部门在线审阅和理财信息全流程、全方位集中登记于一体，是我国理财市场基础设施建设的最重要平台，改变了理财产品人工、纸质报告这一现状，實现了理财产品从分散登记到全国集中登记、从纸质的线下审阅到电子的线上集中审阅、从单个机构自行披露信息到全国集中披露信息的转变，现已成为理财监管的重要抓手、银行内部理财管理的有力助手，对于我国银行业理财市场的发展具有重大的创新意义。2013年6月，银监会发文正式在全国银行业金融机构中推行，一年来系统运行平稳。

对银行而言，随着利率市场化改革进程的加快、互联网金融的全面发展，以及来自市场的竞争压力，银行理财业务面临着前所未有的挑战。因此，在这一年中，银行主动进行理财业务转型的创新和探索，在产品种类设计、产品期限结构安排、产品资金投向、产品风险管理等方面都不断推陈创新，并更加规范。同时，一些银行开展了“理财直接融资工具”和“银行理财管理计划”业务的创新试点，有力地推动了金融直接服务实体经济，对理财市场的发展影响深远。

中国银行业理财产品的存续情况

（一）总体情况

截至2013年12月31日，全国银行业金融机构共存续理财产品44525只，理财资金账面余额10.24万亿元，占银行业金融机构2013年末境内总资产（根据银监会统计数据）的6.92%。经过10年发展，银行理财业务已经成为中国金融市场重要的组成部分。

从理财市场月度余额变化来看，2013年月度余额整体呈现增长态势，尤其是在2013年下半年，月度余额平均在10万亿元以上（见图1）。

（二）产品以浮动收益类为主

截至2013年12月31日，浮动收益类理财产品数量和余额占整个理财市场的比例都在85%以上，全年保持稳定。其中，非保本浮动收益类理财产品资金余额为6.53万亿元，占整个理财市场的比例为63.80%；保本浮动收益类理财产品资金余额为2.57万亿元，占整个理财市场的比例为25.11%。此外，保证收益类理财产品资金余额为1.14万亿元，占整个理财市场的比例为11.09%（见图2）。

（三）面向一般个人客户的产品较多

截至2013年12月31日，一般个人客户产品存续22680只，占全部理财产品存续总数的50.94%；资金余额为6.57万亿元，占全部理财产品资金余额的64.16%。同期，机构客户专属产品存续17265只，占全部理财产品存续总数的38.78%；资金余额2.65万亿元，占全部理财产品资金余额的25.88%。私人银行客户专属产品虽然存续总量不大，但保持了持续、快速增长，2013年年底资金余额比年初翻了一番，增长潜力较大。银行同业专属产品资金余额占比在2013年出现了下滑趋势（见图3）。

（四）封闭式产品为主体，非净值型产品居多

在理财市场存续产品中，封闭式理财产品占据主体地位。截至2013年12月31日，封闭式理财产品存续41575只，资金余额8.55万亿元，占市场的比例分别为93.38%和83.52%。

从产品是净值型还是非净值型的角度看，非净值型理财产品居多。截至2013年12月31日，非净值型理财产品存续40661只，资金余额9.63万亿元，占市场的比例分别为91.32%和94.04%。

中国银行业理财产品的发行募集情况

（一）总体情况

2013年，全市场新发行理财产品144043只，累计募集资金70.48万亿元（包含开放式理财产品在2013年各开放周期内的申购金额）。其中，封闭式非净值型理财产品较多，2013年新发行产品127139只，募集资金32.32万亿元（2013年各月理财产品发行及募集情况见图4）。

（二）国有商业银行理财产品募集资金量最大

2013年，5家国有商业银行全年共发行理财产品35184只，累计募集资金43.61万亿元，占全市场募集资金额的61.88%；12家股份制商业银行全年共发行理财产品33161只，共募集资金18.83万亿元，占全市场募集资金额的26.72%（见表1）。

（三）一般个人客户是最主要的投资主体

在2013年发行的各类理财产品中，一般个人客户产品募集金额最高，全年共募集资金49.29万亿元，占整个市场募集资金的69.93%；其次为机构客户专属产品，募集资金16.64万亿元，占市场的23.62%，私人银行客户专属产品和银行同业专属产品募集资金量相对较小，募集资金分别为3.20万亿元、1.35万亿元，合计占比不足10%（见图5）。

从各月数据来看，各类产品的募集资金规模占比保持相对稳定，一般个人客户产品募集资金规模在70%上下波动。但银行同业专属产品募集资金规模占比在6月份出现了比较明显的下降，占比从2.5%降至0.8%，随后维持在1.5%左右。

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（四）多样化的产品风险等级满足投资者风险偏好

理财产品面向的投资主体范围较广，不同投资主体的理财产品风险等级偏好也有明显差异。

1.一般个人客户产品的风险等级分布情况

在面向一般个人客户发行的理财产品中，从产品募集金额来看，99%以上的产品风险等级在三级（中）及以下，其中二级（中低）产品的占比最高，达到了46.63%（见表2）。

2.机构客户专属产品的风险等级分布情况

面向机构客户发行的理财产品的风险等级较低。机构客户专属产品以一级（低）和二级（中低）为主，募集金额分别占比61.03%和28.11%（见表3）。

3.私人银行客户专属产品的风险等级分布情况

在面向私人银行客户发行的理财产品中，产品风险等级为三级（中）的募集金额占比达到57.63%；风险更高的四级（中高）和五级（高）产品占比分别为2.56%和2.08%，这同私人银行客户风险承受能力高有较大关系（见表4）。

4.银行同业专属产品的风险等级分布情况

在面向银行同业机构发行的理财产品中，募集资金七成以上集中在二级（中低）产品，共募集9549.14亿元；其次为一级（低）产品，共募集2483.02亿元，占比为18.40%（见表5）。

（五）产品期限以中短期为主

2013年理财市场共发行封闭式理财产品135205只，累计募集资金33.57万亿元。其中，发行3个月（含）以下期限的理财产品89218只，募集资金24.73万亿元，占全部封闭式理财产品只数和募集资金的比例分别为65.99%和73.67%，所占比例较2012年都有所上升（见图6）。

图6 2013年各月发行的封闭式理财产品期限及规模

中国银行业理财产品投资资产情况

从2013年理财产品资金投向来看，非标准化债权类资产投资比例出现了较明显的下降，理财资金投入实体经济的比重增大，为经济的健康、快速、平稳发展增添了动力。

（一）总体分布情况

截至2013年12月31日，银行理财资金投资于债券及货币市场、非标准化债权类资产的比重约为66.13%（银行理财产品资金投资资产的分布情况见表6）。

（二）投向低风险及高信用等级的资产较多

從2013年12月31日理财资金投资资产分布来看，投向银行存款、无信用风险债券（包括国债、央票、地方政府债券、政策性金融债等）、AA+以上高信用等级债以及货币市场资产等低风险资产的银行理财产品余额占比达到52.84%。投向私募债、权益类投资、金融衍生品、商品类资产等相对具有较高风险资产的银行理财产品余额占比较低，总计不到10%。

（三）理财资金投资于实体经济的情况

1.理财资金积极投资于实体经济

理财资金通过多种形式直接或间接地投资于实体经济，支持经济的结构调整和产业升级。本报告中所指理财资金投资于实体经济包括投资如下资产：债券、非标准化债权类资产、部分权益类资产、理财直接融资工具、信贷资产流转项目、商品类以及部分其他资产。

截至2013年12月31日，在10.24万亿元的理财资金余额中，投资于实体经济的余额约为6.92万亿元，占全部理财产品余额的67.58%。其中，通过投资债券及非标准化债权类资产为实体企业提供融资的规模占理财资金投资实体经济规模的80%以上。除投资于实体经济外，其余的3.32万亿元理财资金主要投资于货币市场工具、代客境外理财产品等，用来满足银行流动性管理和风险管理需求，以及客户的个性化需求。

2.理财资金投向的行业分布广泛

在理财资金投资资产中，债券类资产、理财直接融资工具、股票/基金类资产和非标准化债权类资产等都实现了行业分布登记，这些行业的划分以国家统计局2011年的行业分类为标准，共分为20个一级行业和96个二级行业。

从理财资金投向上述资产的行业分布来看，共涉及到80多个二级行业。截至2013年12月31日，理财资金投资余额最大的前15个行业总量约为4.94万亿元。2013年末与年初相比，理财资金投向的行业分布基本稳定（见表7）。

此外，理财资金积极支持经济转型、产业结构调整，有部分资金进入了新技术行业投资，例如：2013年末理财资金投向计算机、通信和其他电子设备制造业的余额约417.20亿元。

注：行业分类详见中国国家统计局网站《国民经济行业分类》（GB/T，4754-2011），“多行业”特指不属于某单一的行业。

3. 理财资金投向重点监控行业和领域的情况

在监管部门的积极引导和监管下，理财资金投向非标准化债权类资产中重点监控行业和领域的资金量有所下降，其余额从年初的2771.60亿元下降到年末的2406.61亿元，减少364.99亿元。具体来看，2013年末投资于地方政府融资平台的资金余额相对较多，为1249.04亿元，占比为51.90%；商业房地产（保障房除外）余额为922.77亿元，占比为38.34%；“两高一剩”行业余额为234.80亿元，占比为9.76%（见表8）。

中国银行业理财市场兑付情况

（一）总体情况

2013年，共兑付银行理财产品133713只，累计兑付客户收益金额4486.74亿元（不包括开放式净值型理财产品的兑付收益）。

（二）产品到期兑付情况稳定

本报告通过“预期收益兑付实现率”来分析理财产品预期收益实现情况。“预期收益兑付实现率”是指理财产品到期兑付收益率不低于预期最低收益率的产品数占预期收益率型产品兑付总数的比例，该比例反映了理财产品预期收益率的实现情况。数据显示，2013年银行业理财市场预期收益兑付实现率为98.83%。其中，有3.56%的理财产品实际兑付客户的收益率要高于预期的最高收益率，有78.63%的理财产品实际兑付客户的收益率等于预期的最高收益率，有16.64%的理财产品实际兑付客户的收益率处于预期最高收益率和预期最低收益率（含）之间（具体数据见图7和图8）。

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在所有兑付的产品中，有57只产品出现了亏损，约占全部兌付产品的0.04%。这57只产品的平均本金偿付比例为90.04%，绝大部分是结构性产品和代客境外理财产品。

（三）兑付客户实际收益率总体呈上升趋势

对于2013年所有到期兑付的理财产品，按其募集资金额加权平均后的兑付客户年化收益率为4.51%。其中，一般个人客户产品加权平均兑付客户收益率为4.49%，机构客户（含银行同业）专属产品加权平均兑付客户收益率约为4.32%，私人银行客户专属产品加权平均兑付客户收益率为4.94%（见图9）。

（四）一般个人客户产品兑付收益约占全部兑付收益的六成

2013年全年实现兑付客户收益约为4486.74亿元，其中，封闭式理财产品兑付客户收益4012.73亿元，开放式非净值型理财产品兑付客户收益474.01亿元，开放式净值型理财产品兑付客户收益暂不包括在内。

从理财产品投资者的角度来看，2013年一般个人客户产品兑付客户收益为2655.08亿元，占所有兑付客户收益总额的59.18%；机构客户专属产品兑付客户收益1444.09亿元，占比为32.19%；私人银行客户专属产品兑付客户收益96.76亿元，占比为2.15%；银行同业专属产品兑付客户收益290.81亿元，占比为6.48%。

（五）兑付客户收益率与货币市场利率联动较强

从收益率的波动性来看，银行理财产品的兑付客户收益率与上海银行间同业拆借利率（Shibor）呈现出较强的相关性。由于理财实际收益率统计的是理财产品终止兑付客户的收益率，与上海银行间同业拆借利率（Shibor）相比，有一定的滞后性（见图10）。

理财登记系统是在银监会指导下，由中央结算公司依托于自身的业务与技术平台，自主设计、开发建设和营运管理，供银行业金融机构进行理财产品报告、登记及相关业务操作的电子化系统。本系统对银行业金融机构发行的理财产品，分别从产品端和投资端，对申报、发行募集、存续、交易和终止整个生命周期的所有关键信息进行登记，包括400多家银行自2011年以来发行的理财产品的相关信息。为服务市场参与者，促进理财市场健康发展，中国理财网（www.chinawealth.com.cn）负责理财登记系统的相关报告发布，投资者可以访问该网站查询。

作者单位：中央结算公司柜台市场部

责任编辑：夏宇宁 印颖