中国的财富管理（精选8篇）
中国的财富管理 篇1
“什么是财富？有人认为，财富是钱，是资产。君领认为，那只算是财富中最小的一部分，你健康的身体、和谐的家庭、子女的教育，血脉和精神的传承，这才是真正的财富。因此，君领的财富管理，将不仅仅关心如何通过服务创新、产品筛选来实现金钱增值的回报，更关注如何通过财富管理，来提升客户的幸福感和生活品质，培养正确的财富价值观。”李东阐释道。
“克强经济学”效应渐显 投资者如何合理配置资产？
自“十八大”以来，中国经济转型和金融改革已步入全新阶段。“克强经济学”带来了新兴的财富机会，同时也推动着财富管理市场的深刻转型。面对新政以及由此带来的市场变化，投资者该怎么办？资产究竟如何配置才能获得较为稳定的收益？在报告中，君领财富专家团为不同层次的理财者提供了相应的建议方案。
报告建议，家庭年收入100万元以内的投资人，资产配置应以传统投资方式为主，可通过信托、银行理财、美国市躇金等理财方式进行配置，对于艺术品投资建议学习关注，培养兴趣和专业度，参与资金不宜超过可投资产的10%。
“在实物投资方面，年收入百万以内的家庭可配置10万-20万价位的饰品和摆件类翡翠成品，以及现代玉雕工艺品、饰品和小型和田玉籽料原石等相对投资门槛较低的艺术品。”报告指出。
而对于家庭年收入在100万到1000万之间的理财者，报告称，这部分人群可供选择的投资渠道较多，过往投资经验也相对丰富，结合自身投资需求多元化配置，建议增持投资美国的基金及房产，分散国内的人民币资产。
“中产阶层的国内投资部分，除配置基本的固定收益类理财(信托、有限合伙等)外，建议减持房产、股票及基金，而加大艺术品投资比例最高至20%。可选范围包括：有颜色的、满色的挂件和摆件类翡翠成品或部分原石，红酸枝和紫檀，当代名家玉雕作品，一些流传有序的明、清玉器，龙泉青瓷及紫砂等。”
针对年收入超过1000万元的投资者，报告指出，此类人群由于具备较大的个人资产，因此同样建议增持美国资产，做到全球化配置，分散投资风险。同时，国内资产部分，除配置基本的固定收益类理财(信托、有限合伙等)外，建议依据投资习惯及个人偏好增持艺术品投资至国内资产最高比例30%。“可选范围包括：翡翠方面以公盘原石为主的原石配置，以宝石级饰品配置为辅，黄花梨和紫檀，名家油画，紫砂及龙泉青瓷等。”
君领财富总经理胡伟表示，国内的资产配置还处在初级阶段，真实的应用很不成熟，在不同阶段，资产集中度很高。“这被市场解读为对赚钱效应的跟风行为，06、07年公募基金快速发展到3万亿的规模，近几年信托市场以更快的速度发展到近10万亿规模，都源于此。最为直接的原因，是理财市场需求巨大，而国内已有的投资渠道或投资能力，还远远不能满足。”
他指出，研究大类资产配置的目的，一是帮助客户在降低风险的同时，实现预期投资回报；另一方面，是在已有投资渠道较少的现状下，帮助投资人发掘一些相对成熟的投资机会。“比如另类艺术品，翡翠，玉石，紫檀等，在过去几年中取得了远超其他投资的回报。当然这些市场对投资人的专业度要求较高，但我们希望通过专业机构的不断努力实践，让投资人逐渐了解这个市场，直至参与其中的部分机会，以提高资产配置效率。”
中国财富市场总值为16.5万亿美元，已位居全球第三，并以25%的年均复合增长率快速增长。目前中国财富人口已达1746万，商业银行和证券公司是其选择的主要财富管理机构，分别占到60%、20%的市场份额。资产管理业务已成为证券公司财富管理重要的突破口。
中国财富市场目前状况
1、市场地位
中国财富市场按财富总值排名世界第三，按财富人口（>10万美元）数量则是第七市场（见表）。得益于中国巨大的人口基数，中国市场财富总量已居于全球第三。但是从财富人口结构的角度衡量，中国财富市场的结构与全球水平相比，财富人口比重过小。
中国人口占全球约20%，人均占有财富仅为世界平均水平的40%；拥有10万美元以上的财富人口数为1731万人，占成人的比重1.80%，世界该指标为9.85%；80.5万的高净值成人人口（拥有100万美元以上），仅占到成人总数的0.08%，世界该指标为0.55%。
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2、区域格局
根据福布斯私人财富分布模型测算，中国11个省份（直辖市）的高净值人群大致覆盖了全国高净值人口总数的75%,成为财富管理机构竞逐的主战场，它们依次为广东、浙江、上海、北京、江苏、福建、辽宁、河北、四川、山东、湖南。考虑到直辖市和省份人口基数的差异，财富人口的集聚与人均GDP即地区经济发达程度具有紧密的联系。
3、人群特征
（1）更年轻：胡润研究院2011年的调查结果显示，超过百万美元资产的高净值人士平均年龄为39岁，处于财富第一代或第一、第二代交替的阶段；而美国同口径的数字是54岁，欧洲和日本均超过60岁。
（2）更激进：更年轻的年龄结构显示了中国财富人群尚处于创富的阶段，因而对待财富的态度也更倾向于增值，体现为激进的资产组合，持有风险资产比重较高。
（3）更集中：2010年占人口总数不及1%的中国高净值人群掌握着全国可投资资产总量的22.4%。
（4）更自信：中国财富人群主要来自于自主创业（55%）、房地产市场（20%）和证券市场（15%），通过自主经营实现财富积累的成功经验使得这个群体对财富管理要求更多的自主权。
4、人群增长
中国财富分布中，尤其是拥有10,000-100,000美元的人口比重占到31.80%，高出全球均值7个基点——这部分总量高达3亿的人口随着中国财富积累保持较快的速度而迈入财富的门槛，财富人群爆发性的增长将显著扩大财富管理市场的客户基础。波士顿咨询公司研究认为，2005-2010年中国财富人群数量的增长带动了财富市场以25%以上的年均复合增长率快速膨胀，而世界平均增长率仅为13.4%。
中国财富管理机构现状
中国财富管理业者包括商业银行、证券公司、信托公司、保险公司、第三方理财机构等机构，其中商业银行和证券公司是财富人群选择的主要财富管理机构，分别占到60%、20%的份额。
1、商业银行财富业务现状
2002年10月，招商银行首先推出金葵花理财品牌，面向日均存款或资产超过50万的中高端客户，切入了启动阶段的财富市场。2007年3月，中国银行推出了私人银行业务，标志着分层次财富管理格局的产生。
截止2010年底，在中国有129家银行机构提供财富管理服务。其中包括五大国有商业银行，12家股份制商业银行，16家外资银行，95家城市商业银行，中国邮政储蓄银行以及部分农村合作社。
（1）行业格局
越高端的客户对机构服务能力要求越严苛，因此业界通常以私人银行业务排名来衡量财富管理机构的专业服务水准。中国客户人民币为主的资产特征、本土商业银行积累的庞大客户基础、更具优势的服务网络与资源是中资行取得压倒性优势的原因所在，中国85%的高净值人士选用了中资私人银行进行财富管理。
（2）客户划分
商业银行一般按资产值将中高端客户区隔为理财客户、财富客户和私银客户三个层级，后两者为财富管理的目标客户群，也有部分银行为最高等级的理财客户提供类似的财富管理服务。
（3）组织架构
事业部制——事业部制是国外财富管理机构较为常见的组织形式，但在中国该种模式缺乏必要的实施条件，一是客户基础薄弱，过小的客户基数意味着不具备规模经济；二是财富产品单一，与原先理财客户享有的服务区别不大；三很难从存量客户取得，这部分客户也是原零售银行的高
质量客户，优质客户资源和服务团队上移至事业部不可避免受到属地分行的抵制，而开发新客户时又容易形成多部门争抢客户现象的发生。
“大零售”制——“大零售”制实际上是挂靠制，将财富管理部门纳入到零售银行部门的体系下，以达到零售银行和财富管理部门协同开发、使用、维护客户资源的目的，该模式成为目前开展财富业务商业银行主要的组织形式。
在该模式下，财富部门作为分行的二级部门进行只负责私人银行业务的规划指导管理，由各分行零售银行体系负责业务的经营与市场推广，共享整个零售银行业务的管理资源。由于财富管理是一项新业务，各商业银行并未对该业务设定具体的盈利目标，只是着眼于市场认知和品牌打造，因此在这种模式下如何加强对财富管理部门的考核和激励等问题尚未提到议事日程上。
（4）服务与产品
商业银行面向财富客户和一般理财客户的产品差别不大，服务也较为同质化，依照资金进入门槛和风险承受度向财富客户提供诸如传统的现金管理工具、结构性产品、不动产基金、资产基金、信托产品、私募基金、对冲基金、QDII共同基金以及其他指数挂钩类投资工具。
事实上，这些产品在财富管理业务开展之前就被银行向高端的理财客户行销。不过，在财富管理产品设计的探索方面，各商业银行也在做着种种努力来契合高净值客户的需求。
（5）盈利能力
销售或代销理财产品获取手续费是财富管理部门主要的收入来源。公开数据显示，宣称私人银行部门实现盈利的商业银行仅工商银行和招商银行。
其中工商银行私人银行2010年理财及私人银行业务实现收入105亿元，其中向私银客户销售专享的理财产品141种，代理信托计划资金收付57项，顾问咨询业务19笔。
而招商银行2010年在向私银客户销售理财产品收取手续费约3亿元，按照1%的手续费或管理费计算，实现的销售收入约在300亿元左右，盈利大致在1200万元左右。
更多已开展财富管理银行保持信披沉默则表明该种模式无法抵偿其高投入的成本而普遍处于亏损，就行业本身而言财富管理在中国并没有成熟的运营模式，只是处于探索阶段。
2、证券公司财富管理业务现状
2010年末广发证券正式引入了投资银行财富管理的概念。目前有十多家综合类券商通过设立财富管理中心或财富俱乐部切入财富管理市场。同银行的处境一样，证券业受制于分业监管，客户的存款、投资账户相分离格局短期内无法改变。由于无法为客户提供统一账户下的资产规划，券商如何财富业务还处于摸索阶段。
（1）与国内商业银行相比，证券行业在财富管理业务方面处于竞争劣势。
其一、资产规模的劣势。从相邻金融业的发展态势来看，银行、保险、信托业同样位于分业管理的体系下，其竞争优势却得益于相对宽松的监管而逐步扩大，这使得整个证券业面临被边缘化的危险：就券商资产管理业务而言，证券业资产管理的规模仅为银行的2%，保险的26%，信托的33%。
其二、客户规模的劣势。根据我们的估计，每股票账户拥有资产超过100万元人民币的财富客户大致占到总有效账户1.4亿户的3.6%左右，大概是504万户，占市场份额的29%，在客户数方面体现为劣势，大半的客户资源与资产都掌握在银行手中。排名前十位券商中，拥有的高净值客户存量户数约为5.65万户，平均每家5600户，对比同等级商业银行私银客户数均值的15,000户差距不小。
其三、服务资源的劣势。已上市的证券公司中，13家在2010年报中披露了其服务网点、从业人员的数量，其中证券业规模最大的中信证券，营业网点数也仅为270个，整个证券业服务网点也仅5000个左右，而保险业是2万个，银行业超过20万个。
（2）证券业通过产品创新拓展财富管理业务
我们通过wind统计了全国86家综合类券商的经营数据，占到了全部109家证券公司（含经纪类券商）的78%。数据表明——2010年86家总体实现营业收入2090亿元中佣金手续费收入为1570亿元，占比75%。这个收入比与当时美国70年代证券业水平相当，市场发展阶段也很相仿。
（3）资管业务已成为财富管理重要的突破口。
在监管放松、鼓励创新的环境下，证券业在扩大资产管理业务范围方面取得了突破性的进展。券商业务的创新品种在广度上更趋向国外投行性财富管理机构所提供的产品线。
其一、证金管理计划。受美林CMA的启发，2010年，信达证券推出了“现金宝”集合资产管理计划。所谓“客户保证金现金管理计划”，是指券商可于每日收盘后，自动抓取签约客户存放在证券账户内的闲置保证金，用以投资于银行活期、定期存款及货币市场工具。
其二、证券质押贷款。2011年3月，银河证券面向资产规模500万元以上的客户推出“金时雨”短融业务，融资期限最长不超过182天，融资成本与融资融券业务的利率相当，客户质押证券获取的贷款可以投资于证券外资产。如果该项业务没有被叫停的话，那么券商事实上已经开始经营起原本属于银行的质押贷款业务，只是因为没有商业银行的杠杆，规模容易受到资本金的制约。其
三、另类投资。2011年9月，广发证券宣布以不超过20亿元设立另类投资公司，将主要从事《证券公司证券自营投资品种清单》所列品种之外的金融产品等投资。而中信证券于201
2年3月亦宣布设立另类投资业务线，在设立初期管理公司自有资金，在业务逐渐发展成熟的基础上，逐步开展面向第三方客户的资本中介业务及另类投资管理业务。
（4）证券公司开展财富业务面临的主要难点
其一、证券公司财富管理业务难以满足财富客户资产配置的要求。在分业监管的体制下，证券公司客户账户目前只是一个受局限的投资账户，只能进行股票、证券投资基金、交易所债券等有限的资本市场投资品种的交易，无法在同一账户下参与商品与金融期货、商品市场、保险、货币工具等投资品种，证券公司难以从全市场的角度对客户资产进行规划和配置。
其二、悬殊竞争地位导致银证合作模式难产。证券公司与银行的财富客户存在着同质化、高重合的特征，这就导致双方在开展财富业务时，更多体现为竞争关系而非合作关系。迄今类似的银证合作模式始终难产，其主要原因在于证券公司从客户总量、资产规模、营销渠道、理财产品数量等方面相比银行处于绝对弱势，贸然合作易导致客户及资产流失导致券商顾虑重重。
其三、财富业务模式转变将对现有部门利益分配形成挑战。在以客户为中心的服务体系下，原先与其他业务部门平行的经纪业务部门被推上了最前端，由投资顾问将客户的最新需求反馈给资产管理、投资银行、证券研究等部门，这些部门通过协作设计出能满足客户需求的产品，再交由投资顾问完成产品销售。
新型业务模式把原先一部分体现在相关业务部门的销售收入集中到了经纪业务部门，打破了原先按业务条线进行利益分配的既有格局，各部门采取何种方式实现紧密合作，业务价值采取何种考核办法区分并借此进行利益再分配，甚至因业务转型而不可避免地牵涉到组织结构调整的这些问题，已成为证券公司临变革前必须慎而又慎考虑的课题。
中国的财富管理 篇2
1 家庭财富管理的基本概念及中国财富管理的发展历程、运行模式、主要特点
1.1 家庭财富管理的基本概念
家庭财富管理 (Family Wealth Management) 是国际上成熟的财富管理 (Wealth Management) 业务的延续与升华, 是以家庭为单位, 了解和发掘客户需求, 分析客户财务状况, 通过一系列的财务规划程序, 制定家庭财务管理目标和计划, 帮助以家庭为单位的客户将不同形式的财富, 予以科学化管理的过程, 实现家庭财务自由化为目标的家庭财务安排。家庭财富管理就是居民个人理财的核心, 主要涉及单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期6个成长历程, 包括资产投资管理、房产规划管理、教育投资管理、家庭风险管理、家庭税务筹划、退休计划管理、遗产规划管理等7个方面的内容。
1.2 中国家庭财富管理金融服务的运行模式
从2004年开始, 以家庭为单位的财富管理逐步在兴业银行等个别国内商业银行中出现, 并逐步形成或正在朝着成熟的运作模式前进。概括起来, 中国家庭财富管理业务的主要运作模式有以下七种:一是理财专柜模式, 就是在营业网点设置专柜为VIP客户提供服务;二是大客户服务室模式, 目前国内大多数银行的VIP服务均采用此种模式;三是理财中心模式, 这是目前国内大多数银行已经采用或正在建设或计划实施的理财模式;四是投资理财中心模式, 工行北京分行就是采用这种形式, 建立起“8n财富中心”即“个人财富管理的国际化旗舰店”;五是金融超市模式, 农业银行采用的就是这种模式, 即除了具备第三种模式的基本功能与服务外, 还有一批证券公司、保险公司、基金公司、担保公司、公证及律师等中介机构、地产商、车商等其他提供理财服务的公司进驻金融超市, 实行社会专业资源的“一条龙”服务;六是金融俱乐部模式, 这种金融俱乐部一般都有比较大的空间, 面积2000平米以上, 除了具备第三种模式所具备的功能与服务外, 还设有会客室、休闲室、娱乐室、棋牌室、资料室、健身室、洽谈室、咖啡厅、西餐厅等, 相当于将西方高级的银行家俱乐部用到了服务最高等级的客户上, 客户在这里除了办理银行业务外, 还可以娱乐休闲, 而且这种俱乐部一般采用会员制, 经常组织理财讲座、经济形势分析报告会、客户理财交流活动、集体旅游活动等;七是金融百货商店模式, 即建立全国性的VIP客户服务中心, 这是目前一些商业银行试图努力的方向。
1.3 中国家庭财富管理金融服务的发展特点
中国商业银行家庭财富管理业务在实践中探索, 在探索中前进, 并借鉴国际银行成功经验, 尤其是个别商业银行加大市场拓展力度, 加快家庭财富管理业务发展取得了良好效果, 为国内商业银行财富管理业务的发展积累了经验。
一是定位策略各有侧重。由于各家商业银行发展财富管理的起点不一、基础不同, 因而在开展家庭财富管理业务时, 往往针对自己的客户定位, 制定适合自己的发展策略。
二是理财产品初步整合。目前, 人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、货币市场基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富, 使得银行能为客户提供更多的选择。各银行在开展理财业务, 推出新产品的同时, 几乎都选择了产品整合的方式, 以各种套餐的名义来将不同的金融产品打包, 呈现给客户。
三是市场营销日渐重视。近两年来, 伴随政策的不断调整和市场的逐步开放, 金融业竞争加剧, 尤其是银行业的竞争更是日趋激烈。市场营销逐步受到国内商业银行的重视, 部分商业银行开始试水财富管理品牌营销。
四是服务环境持续改善。家庭财富管理业务作为一项国内新的零售银行业务, 必然需要全新的硬件环境来支持。因而, 各家银行都开始加大成本投入, 重视对传统银行营业网点的改造。例如光大银行以“阳光理财”为品牌, 在不断推出“阳光理财计划”等新的金融产品的同时, 也在全国各地着手进行了理财中心建设。尤其在郑州、太原、青岛、天津等分行, 光大阳光理财中心以其鲜明的形象、合理的布局、贴心的设计和现代的装修风格吸引了大批客户。
五是增值服务逐步完善。为了有效开拓财富管理业务市场, 各家银行都不断出现推出了具体的、全新的增值服务内容, 其中有一些银行特色比较明显。例如兴业银行“自然人生”家庭理财卡的客户也分成黑金、白金、黄金、银卡四个等级, 其中前三者是VIP客户, 提供了十分明确的增值服务标准。这种贵宾服务, 既可以满足客户对多方位增值服务内容和方式的需求, 又可以使VIP客户在服务中体验到备受尊重的优越感和价值认同感。
六是专业人才培养意识增强。作为客户的理财顾问, 需要为客户制订理财计划如帮助客户分析投资、买房、买车、教育、养老等理财目标, 评估这些目标和客户财务现状之间的差距, 并通过使用追加投资计划、资产变现计划、盈余现金分配策略和赤字弥补策略等等各种财务安排, 制定个性化理财方案。向客户介绍金融产品和服务, 如帮助客户评估和选择各种适合于客户财务状况的金融产品, 协助实现既定的理财计划, 以及提供市场信息、提供其他服务等。
3 中国家庭财富管理金融服务创新面临的良好机遇
中国改革开放的持续快速推进, 以及市场经济体制的不断深入向前发展, 已经为中国商业银行开展居民家庭财富管理业务提供了良好的发展机遇、创造了巨大的市场空间。目前, 中国商业银行创新家庭财富管理业务已经具备了五大优势:一是网点网络优势。网点众多, 遍布全国、辐射各地、连接城乡, 由此形成了辐射全国城乡的网络体系和服务功能配套完整的基础设施建设体系, 为商业银行创新家庭财富管理业务提供了得天独厚的条件;二是客户资源优势。通过多年来的资本投入、资本积累、业务辐射、市场服务、客户营销, 拥有了一批较为稳定的市场资源、客户群体, 为商业银行拓展家庭财富管理业务奠定了良好基础, 并成为了比较完善、便利的业务推介渠道。三是客户经理营销团队优势。商业银行积累了大量的客户及其家庭资信讯息, 拥有众多善于交流、经验丰富的的客户经理人才。这些客户经理通过多年的营销工作, 积累了丰富的实践经验和客户资源, 是目前商业银行开展家庭财富管理业务不可或缺的重要力量, 是商业银行宝贵的人力资源、人脉优势。四是支付结算优势。银行拥有先进的电子清算系统和外汇交易平台, 可以及时有效地为客户提供各种理财产品。电子清算系统和外汇交易平台是开展财富管理业务的技术支持。账户管理类产品和交易类产品均离不开银行的支付结算体系。因此, 从支付结算功能来说, 商业银行在家庭财富管理业务中所起的作用是非银行金融机构无法替代的。五是银行信誉优势, 在过去, 银行是政府的银行, 因此在人们心目中, 银行代表的是政府的信誉。如今, 虽然金融机构纷纷改革, 走向市场, 成为自主经营、自负盈亏的独立法人, 但人们的观念根深蒂固, 仍然将最大的信任给了银行, 这也是我国居民存款居高不下的原因。然而证券、保险、基金、信托等非银行金融机构在我国处于发展不成熟、市场不完善的阶段, 监管与内控跟不上, 市场风险较大, 暂时还无法具备和银行相同的商誉。
同时, 中国商业银行的创新家庭财富管理服务也面临许多困难和不利条件, 主要表现在宏观政策环境、业务市场定位、财富方案创新、服务能力、服务品质五个方面的重大挑战。
3 中国家庭财富管理金融服务创新的对策思考
3.1 切实加快家庭财富管理宏观环境建设, 探索改革银行金融混业经营政策
3.1.1 加快推进混业经营的政策环境建设
金融混业经营是开展全面、综合的家庭财富管理业务的先决条件。当前, 客户对商业银行财富管理要求是希望能够提供一揽子的保值增值服务, 但商业银行目前多数只能从盈利率高低和存款时间长短等方面为客户设计一些简单的金融理财服务方案或产品, 根本无法满足庞大的市场需求。因此, 迫切需要加快银行混业经营思路的探索。从国际范围看, 混业经营己经是大势所趋。从国内金融机构实践看, 不少金融机构在开放压力下开始尝试绕开政策限制进行了合作事宜, 银证合作、银险合作、证险合作方兴未艾。对此, 中国政府应加快混业经营改革步伐, 当务之急就是:若作为人大立法, 全国人大法制工作委员会应起草;若作为行政法, 由国务院法制办牵头起草相关法案的进程。即使在现今强化风险、强化管制的情况下不能立即采取混业经营政策, 可以走一条“实践先行”的综合经营发展新路子, 对金融机构的综合经营也是有益推动。涉及家庭财富管理业务, 应充分考虑放宽对家庭财富管理等符合金融业发展趋势的业务限制条件, 如对家庭财富管理业务出现的产品创新更多的考虑报备制而不是审批制, 在制度上应在逐步放宽理财机构业务范围的同时, 加强监管和协调, 平等对待不同类型的理财机构, 鼓励各机构间的业务交叉和良性竞争, 推动各金融机构放手开展家庭财富管理金融服务创新, 丰富家庭财富管理金融产品。
3.1.2 加快完善家庭财富管理组织制度
一是完善国内理财组织体系。二是加快推进理财师资格认证制度。中国金融理财师标准委员会应尽快推进较为权威的理财师资格认证制度, 加强与国际CFP理事会的合作, 引入并组织CFP资格认证制度。但在引入CFP资格认证制度时, 要注意由于各国法律、政策环境的差异而导致理财制度水土不服的问题, 从而正确处理好理财师资格认证国际化与本土化的关系。三是组织开展家庭财富管理技能知识培训。中国金融理财师标准委员会应尽快作好这项基础性工作, 开发一套高质量、高水准、系统化、本土化的家庭财富管理培训教材, 培养优秀的银行家庭财富管理人才, 为中国家庭财富管理市场的健康发展奠定坚实基础。
3.1.3 加快私人财产权保护建设进程
一是要从意识形态上承认私人财产的合法性和合理性, 必须为私人财产“正名”, 大力宣传私人财产的社会贡献, 在全社会形成尊重、保护他人私人财产的良好社会氛围, 确保居民个人追求财产增值合理性、合法化。二是加大对私人财产保护的立法执法力度。通过修改现行相关法律条款, 对各类财产实施平等保护, 对公有财产和私人财产保护的不同表述应予取消, 以体现法治平等原则;加紧制定民法典, 对私人财产应享有权利及其实现范围、对限制、征用和剥夺私人财产的实行条件、法定程序及其相应的补偿作出具体、详细规定, 突出法律的具体性和明确性;制定和完善有关投资经营的专门法律。依法保障正当的投资权益, 用法律约束政府与民间投资经营者的权利与义务, 禁止任何行政力量非法中止或废除投资经营合同。三是采取配套措施为私人投资创造良好的制度环境。
3.1.4 积极推进市场主体的合作
3.2 重构家庭财富管理组织架构, 有效推动金融改革服务创新
3.2.1 加快整合家庭财富管理组织架构
中国商业银行应加快整合家庭财富管理业务的组织架构, 建立以市场为导向, 以客户为中心、以效益为目标的金融服务组织管理体系, 即在一个合理时期内, 结合银行的整体再造, 建立健全家庭财富管理业务系统的独立、明细核算、高效一体化的业务与管理链接, 以及扁平化的组织管理体系, 实现总分支行间的合理分工, 为家庭财富管理业务发展提供重要的基础条件。
3.2.2 家庭财富管理组织架构的建设思路
中国商业银行要从整合现有网点、重组现有管理部门、改革调整分支机构3个方面入手, 明确家庭财富管理金融服务创新的组织架构建设思路, 大力推动家庭财富管理业务发展。一是整合现有网点, 应根据目标客户分类, 对营业网点功能和布局进行重新规划与包装, 网点业务机能要从追求全能性转向根据所在营业区域、客户的具体特点提供有针对性的服务。二是重组现有管理部门, 按照“管理集中, 业务细化”原则重组商业银行家庭财富管理业务的组织结构。通过建立消费者银行业务部, 负责管理一般消费者客户家庭财富管理业务;建立客户经理窗口, 负责管理富裕消费者客户家庭财富管理业务;建立私人银行部, 负责管理私人银行客户个人理财业务。同时, 还要分部层面设立专业“财富管理中心”, 主要负责客户财富管理、理财产品营销组织、贵宾客户服务以及综合性工作;加快在富裕地区的分部设立VIP客户俱乐部, 主要以中高端个人或家庭客户为服务对象, 负责对中高端客户进行财富管理、零售业务产品的交叉销售、为中高端客户提供增值和优惠服务等。各支行是家庭财富管理业务的销售终端, 开发和受理业务, 报归口的家庭财富管理中心进行后续处理, 其中, 一些管理规范、业务资源充足、符合分行授权布局的支行也可以成立专业的“家庭财富管理中心”。
3.2.3 家庭财富管理的管理模式选择
银行业务如何组织、部门如何设置, 实际上大的原则是两个:一个是按地区来组织推动, 一个是按业务系统来推动。前者是一种横向管理模式, 以分行为运作中心, 后者是一种纵向管理模式, 以总部为运行和指挥中心。在纵向管理模式下, 总行对分行不再考核利润, 利润考核是分业务线、业务组或产品来分解。这也是中外银行核算产品的差别所在, 外资一般都是进行单个产品核算, 如汇丰等零售业务的成本、收益都可直接在财务报表上体现。过去的银行业, 无论是欧洲、美洲, 还是亚洲, 几乎都是以地区为中心, 以分行为主导, 而现在的趋势则发生了根本的变化, 改变为以业务战线为主线, 强调银行的系统管理, 分行的职能被大大弱化, 总行业务部门管理职能得到了强化。这种以业务体系为重心的组织架构, 具有更好地服务于客户、有效节省成本、应对激烈市场竞争三大优势。
3.3 强化家庭财富管理创新力度, 满足客户市场金融服务需求
3.3.1 家庭财富管理市场创新原则
创新家庭财富管理必须坚持以下原则:一是关注客户需求和偏好原则, 二是关注监管新动向原则, 三是坚持开发与引进并重, 四是坚持不易复制的创新理念, 力争在某些领域成为市场的领先者, 以有效避免竞争合流现象;五是坚持可持续发展原则, 尊重家庭财富管理业务市场发展规律, 先期重规模、中期重质量、后期重效益。
3.3.2 家庭财富管理市场创新内涵
一是坚持产品创新, 按照家庭财富管理业务发展规律和顺应客户需求, 要不断开发新的具有较好市场前景和竞争力的产品, 实现个人金融资产流动性、安全性和盈利性的最佳组合。要构建家庭财富管理的产品种类, 在考虑国外银行业的先进经验和中资银行家庭财富管理业务现状的基础上, 要构建符合顾客需求的、以理财为核心的产品系列。初步构建以理财为核心的系列产品:
注:本表是普遍的理财产品, 各行应根据能力与经营特色提供特色的家庭财富管理产品
要以理财卡为载体提供综合性家庭财富帐户。这种账户实际上是商品价格竞争中, 根据顾客存款余额的多少及与银行交易量多少, 确定对顾客优惠程度的思想在家庭财富管理业务开发中的具体运用。这样, 就容易吸引顾客把分散在多家银行的业务集中到一家银行的家庭帐户中来, 从而使零售客户的主办银行战略思想在具体业务中充分体现。要开发面向不同客户层面的财富管理服务产品, 不同年龄, 不同收入, 不同行业, 甚至不同地区的顾客, 往往有着不同的喜好, 开发面向不同顾客层面的金融服务产品, 以满足不同层次顾客的家庭财富管理市场需要。突出人民币理财产品创新, 应结合央行推行人民币汇率市场化改革、国家外汇管理局配合出台一系列外汇管理新政策的有利时机, 加大人民币理财业务的创新力度, 推动国内人民币衍生产品市场逐步壮大。同时, 还应加大人民币理财业务的创新力度。重点是加大产品创新, 增强人、财、物投入, 加大与保险、基金、证券等合作的力度, 不断丰富产品组合, 为个人客户提供个性化的理财服务。
二是模式创新。商业银行应以网点为依托, 将银行、证券、保险等多种金融服务集于一身, 为客户提供“一站式”服务。这其中, 保险公司派出代表营销保险产品;证券公司派出代表为客户办理银证通签约, 提供证券买卖咨询;银行则为客户提供个人外汇买卖咨询, 销售开放式基金, 亦可向客户营销银行新产品。这样可以突破传统业务柜台服务模式, 增加“一对一”个性化服务, 同时服务质量能得到充分保证。
三是技术创新。商业银行要加强高新技术在家庭财富管理业务中的应用, 以技术创新促进理财业务创新, 要通过提升科技含量, 大力发展网上银行、电话银行、手机银行等业务, 完善服务功能, 为客户提供通讯更快捷、运行更安全的理财服务。
3.4 建立健全完善客户关系管理, 提高财富管理金融服务水平
客户关系管理以及在20世纪90年代国际商业银行在提高客户反应效率方面普遍推行的客户经理制, 实际上是一种银行作业整合的典型方式。客户经理对客户的全部金融市场需求进行整合处理, 实施以客户为目标的增值服务。
3.4.1 建立健全完善客户关系管理
一是要细分客户市场, 确定目标客户群体。要按照顾客价值差异性、顾客需求异质性、企业资源有效性的理论依据, 银行必须集中大部分资源, 重点为20%的客户提供优质服务。商业银行要在掌握足够客户信息的基础上, 依据客户年龄层次、性别、地域、偏好、职业、受教育程度、资产收入水平、存款流量和对银行经营利润贡献程度等指标进行客户市场细分, 从中选出发展家庭财富管理业务的目标客户。在拥有足够优质家庭客户资源的基础上, 按照四个层次 (一是基本的、必不可少的服务;二是一般服务, 在基本服务基础上增加一些不是对所有客户都提供的服务;三是高级服务, 包括一些可以不提供但提供了客户会很高兴的服务;四是全面服务, 包括一些客户本身都没有想到的, 为客户特定提供的服务) 认真区分客户市场, 分别提供不同等级增值服务。二是分析客户需求, 确定业务方向和重点。三是与客户保持“连续关系”。为了提升客户忠诚度, 商业银行应选派高素质员工加强与客户联系;高层管理人员也应抽出时间拜访客户;通过各种活动, 和客户进行交流。例如为了加强与客户联系, 可以通过举办招待酒会、理财沙龙、邀请少数大客户周末去郊区活动, 观看演出、运动会等办法, 努力在客户心中形成细致、周到、温馨良好印象, 不断提高家庭客户对银行的认知度、满意度、忠诚度。
3.4.2 全面推行客户经理制度
客户经理制度是银行在内部培训和聘用一批专业的金融产品营销人员, 通过他们向客户全面营销银行所有金融产品和服务, 全面负责客户所有事务, 从而形成介于银行内部作业、管理体系和银行客户之间的桥梁和纽带, 并制定适合营销人员管理和激励特点的考核激励管理体系和规章制度, 以最大程度地鼓励客户经理人员努力拓展市场, 使客户经理应该成为企业与银行间高超的产品流与信息流的交流大使。
一是强化客户经理制度的核心理念。要进一步增强客户导向理念。重视客户、尊重客户是客户经理制度的核心理念。客户导向理念经历了客户至上、客户第一、客户满意、增加客户价值四个发展阶段。因此, 在“客户至上”阶段, 要把客户放在银行组织体系和业务流程图的上方, 体现银行服务姿态;在“客户第一”阶段, 银行全体人员和全部行为都必须围绕客户以及客户在银行工作日程表的前端开展服务, 客户的事情是银行工作的重心;在“客户满意”阶段, 要强调重视客户, 把客户需求和利益放在前面, 还要调动所有资源让客户感到满意, 以客户的满意度作为评价工作的标尺;在增加“客户价值”阶段是目前最先进的理念, 是指通过向客户提供产品和服务, 使客户价值增加, 让客户享受增值服务, 体会到物超所值, 对银行来讲, 就是要通过提供高专业水准的金融服务, 使客户资产价值增加, 风险降低, 运营效率提高, 股东回报最大。要进一步增强营销一体化理念。商业银行实行客户经理制度, 是把银行产品和服务的营销作为一种专门化的事业, 将各种营销资源进行整合, 以满足上述各种营销活动要素, 实现营销的专业化。
要进一步增强核心客户综合开发理念。“二八法则”告诉我们, 20%的客户创造80%的业务和利润。对于银行来讲, 对创造主要利润的客户, 需要银行给予高度重视和关注, 为他们配备最高等级、专业的客户经理, 最大程度地满足和开发这些核心客户所有的金融需求。
要进一步增强个性化产品和服务理念。客户经理不仅要为客户提供标准单一产品销售服务, 而且还要根据客户需求特别定制、量身定做金融产品, 以最大限度地为客户市场需求。
要进一步增强金融服务创新理念。客户经理制度本身是制度创新, 客户经理本身又是金融产品创新的主体。客户经理最了解客户的需求以及市场和客户需求的变化, 他们对此进行提炼总结, 反馈到产品部门, 就可以和产品部门联手进行产品创新设计。在向客户提供个性化服务时, 客户经理进行产品组合设计本身也是一种创新。
要进一步深化金融服务技术内涵理念。客户经理提供的是专业服务, 需要将自己的各种知识和技术能进行综合运用, 以取得客户信赖。对客户进行调查和评价, 提供客户服务方案设计, 这些逐步深化的金融服务专业规范, 就是客户经理不同于以往银行信贷员的技术含量。
二是个人客户经理制应把握好主要环节。要健全组织机构, 银行各级经营行要在个人业务部门的直接管理下, 设置家庭财富管理中心, 根据具体条件配备个人客户经理。根据客户经理管理能力和业务能力的不同, 分别设置普通客户经理和客户经理主管岗位, 普通客户经理直接负责为客户提供理财服务, 而客户经理主管除了负担一部分客户服务工作外, 还要负责组织和管理本财富管理中心的全面工作, 包括给普通客户经理提供业务授权、组织业务学习、考核普通客户经理的工作业绩等。要明确工作职责, 个人客户经理的主要职责包括:积极开展公关活动, 充分利用银行的网络优势, 向个人及其家庭客户宣传金融政策、法规以及本行经营的业务项目、金融产品等, 为客户提供各项咨询服务和理财服务;分析研究市场, 加强对客户行为和心理的研究, 将客户划分为若干类服务对象, 针对其不同的需求, 提供特定的服务;根据客户的实际情况, 客观公正地评价客户等级, 不断调整服务措施;收集、传递和反馈客户信息;监控客户风险, 注重对客户的日常管理, 主动掌握客户的思想动态和经营行为, 切实防范风险。要严格工作制度, 要对个人及其家庭客户建立完备的档案资料, 形成良好的客户管理制度, 要保证对客户服务维持在一个稳定的水平, 不因客户经理个人原因而受到影响;要建立完善家庭财富管理业务的服务规范, 所有客户经理能以较为标准的规范向客户提供服务;要建立个人客户经理工作台账, 定期召开工作例会, 总结通报工作情况, 交流有关的信息, 研究布置工作, 使客户经理的理论水平和工作能力逐步地提高;要建立团队协作制度, 树立“一盘棋”思想, 制订市场营销战略和规划。
3.4.3 大力实施差异化服务
差异化服务是金融机构基于客户关系管理, 在市场研究和客户研究的基础上, 对客户价值进行分析, 并对不同类型的客户提供不同的金融产品、实行不同的服务手段、执行不同的竞争策略。因此, 商业银行要重点为居民家庭财富管理客户提供六个方面的服务:一是优先服务:开设VIP客户服务窗口, 让VIP客户能在具有理财中心、理财窗口的网点优先办理储蓄业务;优先办理各类个人消费贷款;优先使用新业务、新产品;优先兑换新钞、零钞等。二是优惠服务:VIP客户能享受到贷款利率优惠、免收换卡工本费、免收挂失手续费、其它定价优惠和阶段性优惠、结算交易手续费优惠等。三是代理服务:在客户授权的前提下, 客户经理或系统自动为客户处理日常定时需处理的代理业务, 免去客户的麻烦。如代理转账、代理缴费 (电话费、水电气费) 、代理还贷、综合月结单、业务提醒等。四是咨询服务:为VIP客户提供家庭生活理财建议、提供各种经济信息 (保险、证券、期货、房地产、汽车、留学) 、定期开办财富管理沙龙、为客户赠送家庭理财软件等。五是亲情服务:开展温馨问候、提醒等亲情服务。在节假日、客户生日等, 由客户经理为客户送上温馨的祝福, 以体现银行对客户的重视, 并显示客户的身份。可利用银行的手机银行系统为客户进行主动服务。六是紧急救援:与全球独立救援机构合作, 借其在安全和医疗等领域的实力, 为高层级的家庭客户提供救援服务, 其中包括24小时全国道路救援、全球医疗和旅行支援、国内医疗和旅行支援服务, 保障客户的临时之需。
3.5 加强服务渠道整合建设, 有效形成财富管理业务平台
商业银行要实施渠道提升战略, 尽快整合搭建起总行、分行、延伸和第三方等四大财富管理的服务渠道, 形成统一、有效的财富管理业务平台。如图
就是要实施统一品牌战略, 按照标准推进富裕地区有形网点建设和改造, 尽快完成所有网点贵宾理财室改造, 加快ATM建设步伐, 加紧开发、建设手机银行新型服务渠道, 进一步完善网上银行和客户服务中心, 有效形成服务家庭财富管理服务平台, 并充分利用第三方渠道, 建立有竞争力的市场销售联盟。同时, 还要实现财富管理服务由单一化向综合化的转变, 加快在重点城市推出旗舰式实体性“VIP客户俱乐部”建设, 更好地服务于中高端客户财富管理需要。
3.5.1 加强有形网络改造建设
商业银行应按一般营业网点、一般理财网点、家庭财富管理中心、全功能一站式VIP客户俱乐部四个类别, 加强改造、建设。在网点改造和建设中, 要根据网点的客户情况, 将财务和人力资源重点投向上述后三类网点, 其中尤其是要加快在中心城市建设全功能VIP客户俱乐部, 拓宽家庭财富管理的渠道, 为发展家庭财富管理业务提供了更好的硬件条件。
3.5.2 突出无形网络渠道建设
面对日益激烈的市场竞争形势和落后局面, 商业银行必须超常规发展电子银行业务, 从网上银行服务平台、服务流程与服务安全等方面着手, 为客户提供随时、随地、随意、随身的服务。一是改善服务, 丰富功能。一方面要充分体现以客户为中心的经营宗旨, 进行人性化设计, 精雕细刻, 精益求精, 使电子银行渠道服务界面更加友好, 做到申办简便、使用方便、操作快捷、交易迅速、安全可靠, 切实解决“好用”问题。另一方面要增加在电子银行渠道上的业务品种, 大力开拓市场, 找准业务支撑点和突破口, 以实际应用项目带动增加客户群, 吸引广大个人客户使用电子银行产品, 提高电子银行渠道的使用效率, 为广大个人客户提供具体、实用的银行服务, 真正解决“实用”问题。二是向电子银行渠道转移业务。统筹规划, 合理安排, 将全行现有的各种业务除现金和实物单证以外, 有计划、快节奏地由机构网点向电子银行渠道转移, 转移业务产品及服务、转移客户、转移交易;各个机构部门对于新开展的业务种类, 要科学合理设计受理渠道, 首先考虑通过电子银行渠道办理, 以节约成本, 为客户提供方便周到服务, 或者是设计电子银行渠道与机构网点同步办理, 有关业务系统同步开发, 营销业务时同步向客户推介电子银行渠道。三是建立理财业务平台, 实现家庭财富管理电子化。要通过统一的金融服务平台, 实现银行、证券、保险等机构资源整合, 坚持以商业银行为资金流和信息流的核心, 构建各类金融机构理财服务的深层次合作;要建立内部客户数据信息管理系统, 对客户进行财富管理需求进行深层次分析, 根据客户需求差异提供不同财富管理方案, 并利用零售客户综合账户以及理财品种分账户实现差异服务;要建立家庭财富管理业务支持系统, 该系统的主要功能是要根据客户需求提供相应的经济、金融及政策信息和财富管理建议, 根据财富管理顾问分析提供相应的方案和计划, 并通过金融平台进行集合金融业务交易。
3.6 着力建设优秀营销管理团队, 高效服务家庭财富管理市场
3.6.1 重视家庭财富管理人才队伍建设
家庭财富管理师的身份是多重的, 他不但是银行家庭客户的开拓者、金融服务产品的开发者和营销者, 也是目标客户的财富管理顾问, 同时, 还是商业银行形象的宣传者和实施者。目前, 商业银行从事家庭财富管理业务的个人客户经理大多是从传统的银行网点柜员中选拔培养的, 其基本素质和对本银行产品的熟悉程度明显高于一般柜员, 但与客户和社会的期望相比仍然存在着较大差距。而家庭财富管理服务具有“内容高差异性”、“过程高复杂性”、专业性程度比较高的特点, 也决定了财富管理人才往往是银行内部最稀缺的资源, 这种现实要求商业必须加快家庭财富管理团队的建设, 通过行内选拔、招聘引进、员工推荐等方式, 选拔一批具备较高学历、熟悉金融专业知识、有投资意识和营销经验的业务骨干作为财富管理师的培养对象。
3.6.2 大力培养基本职业道德准则
商业银行要借鉴国际CFP组织对家庭财富管理从业认证规定要求, 严格按照正直诚信、守法遵规、客观公正、专业胜任、保守秘密、专业精神、恪尽职守七大原则, 切实加强家庭财富管理团队管理建设, 从而培养、造就一批以客户为中心具有良好职业操守的家庭财富管理服务队伍。
3.6.3 突出提升家庭财富管理团队服务水平
家庭财富管理服务具有综合性强、专业素质要求高、直接涉及公众利益的特点。因此, 这就要求财富管理师不仅要有突出的专业技能、较高的知识及综合能力, 而且还必须加强思想道德建设, 规范服务行为水准。一方面要通过有效的费用政策安排, 引导激励财富管理人员参加国内金融理财师 (AFP) 和国际注册金融理财师 (CFP) 的培训和资格考试, 力争在较短的时间内培养具有认证资格的专业化和道德品质高的财富管理队伍, 提高专家理财的社会公信力和核心竞争力;另一方面要通过在岗、轮岗、银行内部、参加国际专业培训等多种形式, 加快培养具有认证资格的家庭财富管理服务专业人才, 加快提升商业银行家庭财富管理服务技能水平。
3.6.4 完善家庭财富管理团队激励机制
建立用客户的贡献度来评价财富管理团队的贡献, 不但要制定科学的考核、评价指标体系, 而且必须落实奖惩制度。只有充分调动财富管理团队的工作积极性, 各项工作才能落实, 才能达到目标。一是实行浮动制工资分配。即突出家庭财富管理团队个人的实际贡献, 实行工资分配与营销业绩挂钩, 摒弃论资排辈。具体操作上可大胆推行绩效工资制, 拉开团队个人与柜台操作人员的收入差距, 拉开团队个人之间的收入差距, 拉开行与行之间的收入差距, 真正以业绩论英雄, 凭贡献拿薪酬, 以最大的限度调动家庭财富管理团队成员的工作积极性。二是及时兑现激励政策。对于较好地完成目标任务、工作取得较大进展的要给予奖励和晋升, 对于业绩突出的可以实行重奖和破格晋升;对于不能履行职责、不能完成目标任务的要给予降级和下调工资系数, 甚至调离工作岗位。只有这样, 才能充分激发客户经理开展家庭财富管理服务的主动性、积极性和创造性。三是必须保证足够的家庭财富管理营销费用。四是组织开展优秀客户经理竞赛评选活动。
3.7 加快建立完善科技信息系统, 支撑家庭财富管理金融服务
根据花旗银行的成功经验, 家庭财富管理业务中最重要的两个因子是客户经理和IT系统。这是因为, 家庭财富管理业务的核心基础是多方位的客户信息, 具有数据种类多、数量大的特点, 必须有功能强大的IT系统支持, 才能完成“海量”数据的搜集、加工、分析和存储。如出具一份家庭财富管理意见, 程序计算就相当复杂, 图示:
可见, 家庭财富管理业务发展离不开信息科技支持, 财富管理客户经理的日常工作就是收集、分析、维护客户信息, 以及了解掌握家庭财富管理的最新相关政策法规和最新理财服务产品信息, 并将最前沿的理财信息向客户推介和宣传, 这些工作全靠信息科技力量进行支撑。因此, 只有抓好科技信息系统建设, 才能推动家庭财富管理业务发展。
3.7.1 建立客户关系信息数据库
商业银行要尽快建立零售客户关系数据库及VIP客户数据库。即在建立源 (零售客户) 数据库的基础上, 通过市场细分建立面向不同主体子客户 (如VIP客户) 数据库, 并运用数据挖掘技术对各个子客户数据库进行整理和分析, 通过构建相应的数据图表或模型, 在分析客户利润贡献度的基础上, 进行有针对性的营销和提出合理化的理财建议。而VIP客户数据库就是将VIP客户的多个帐户统一到一个客户号下进行管理, 多种金融产品服务整合到一个帐户办理, 实现真正意义的“综合理财帐户”, 具体可包括以下四个层次: (1) 静态的理财计算系统; (2) 中间性VIP数据库动态理财系统; (3) 大机统一数据CRM (客户资源管理) 理财系统; (4) 互助型网上银行自主性理财系统。
3.7.2 建立家庭财富管理业务操作平台
借助内部客户数据信息系统, 银行可对客户财富管理需求进行深层次分析, 根据客户资产变化情况和交易记录, 分析客户需求差异, 提供不同的财富管理方案, 并利用客户综合帐户以及不同的理财品种实现服务差异, 实现对客户的自动化管理, 并给银行带来收益的量化考核。同时, 在财富管理操作平台上实现对家庭财富管理财客户经理的业务考核和营销服务跟踪, 并使未来新开发的家庭财富管理系统也融入到现有理财业务操作平台上, 实行一个数据来源, 实现家庭财富管理业务的电子化管理。
3.7.3 建立家庭财富管理业务信息系统
家庭财富管理业务信息系统就是能通过手机、网络、电话、传真、短信、信函、客户服务中心等渠道为客户提供各种信息的系统, 主要包括最新的银行业务知识、相关生活理财知识、实时动态的股市汇市行情、社会政治经济、财富管理中心为客户设计的互动指导、客户个性化点播等信息资源。
4.7.4建立客户自助财富管理系统
商业银行可以根据客户不同的资产规模、理财目的、风险偏好, 结合现有理财产品功能特点, 预先设计出不同理财方案, 客户一旦提出理财需求, 系统会根据客户要求, 代客户从己有理财模型中, 迅速确立若干可行方案以备客户选择, 提高理财业务的效率。要通过技术手段, 协助客户解决家庭理财、资产管理、金融私人业务系列等日常财富管理中出现的问题, 从而为居民参加商业银行家庭财富管理提供信息技术服务支撑。
3.8 严格认真加强风险管理控制, 确保家庭财富管理稳健发展
3.8.1 深化家庭财富管理风险思想认识
具体到家庭财富管理业务, 商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展家庭财富管理业务的特点, 制定更加具体和有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程, 建立健全家庭财富管理业务风险管理体系, 并将家庭财富管理业务风险纳入商业银行整体风险管理体系之中。
3.8.2 高度重视信用风险管理
商业银行要尽快完善商业银行内部的征信系统, 便于商业银行选择优质的目标客户, 减少融资性业务的风险;要建立完善的个人及其家庭信用管理体制;要建立个人及其家庭信用风险控制系统。
3.8.3 切实加强市场风险管理
商业银行家庭财富管理业务的风险主要体现在市场风险上。2005年11月1日实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定, 允许商业银行销售保证收益的理财产品。该《办法》中明确规定按照客户获取收益方式的不同, 理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。保证收益理财计划, 是商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益, 银行承担由此产生的投资风险, 或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险, 其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配, 并共同承担相关投资风险的理财计划。非保证收益理财计划可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。实际操作中, 商业银行为了吸引客户, 在宣传销售理财产品时, 所推出理财产品普遍以保本、收益保底来招揽客户, 过于强调对“保底收益”的承诺。因此, 这就要求产品发售银行必须在瞬息万变的债市和票据市场上, 具有足够的风险承受能力, 否则将会使银行被迫承担价格与利率波动的相应风险。同时, 产品的同质化与激烈的市场竞争, 使得各家银行不可避免地陷入价格战, 理财产品的预期收益率不断走高。收益率持续走高的理财产品需要在市场上找到足以支撑的投资组合, 如果不能达到预期的收益率, 亏损的差额就必须由银行自己承担。
商业银行要严格注意家庭财富管理业务创新中蕴涵的风险, 在经济全球化的背景下, 首先将市场风险的监管对象延伸到由本币到外币, 由境内到境外, 由简单产品到复杂的衍生产品。其次, 在自营与代理、前中后台之间建立有效的风险隔离带。特别要将商业银行开立在中央结算公司的自营资金账户和代客理财资金账户实行严格的分离, 建立风险防火墙。此外, 还要建立严格的信息披露制度, 及时、准确地向客户披露财富管理业务中各项创新产品可能发生的风险, 不要误导客户, 只谈收益、不谈风险。家庭财富管理业务的风险管理除了在业务操作办法和制度中予以防范外, 还需要从风险总量上予以控制, 制定家庭财富管理业务的风险额度管理制度, 即确定某项中间业务能够承担的风险总额。该风险额度的确定应当与该业务在一段时期内的收益水平结合起来考虑。
3.8.4 严格控制操作风险
目前国内不少商业银行为了大力发展家庭财富管理业务, 对员工下达一定的客户数量指标, 按任务完成情况来评判员工的业绩。这就容易导致商业银行只重客户数量、不重客户质量, 大批招揽客户的局面。这从表面上看是扩大了银行的客户群体, 增加了银行财富管理业务的市场占有率, 实际上却可能加大商业银行自身的经营风险。因此, 应当建立一套科学合理的财富管理业绩考核机制。商业银行的董事会和高级管理层还应当充分了解家庭财富管理顾问服务可能对商业银行法律风险、声誉风险等产生的重要影响, 密切关注家庭财富管理顾问服务的操作风险、合规性风险等风险管控制度的实际执行情况, 确保家庭财富管理顾问服务的各项管理制度和风险控制措施体现了解客户和符合客户最大利益的原则。
3.8.5 切实加产品风险管理
商业银行应加强家庭财富管理业务中的银证、银基、银保、银信等兼业合作的风险管理, 建立有效的防火墙, 要对产品提供者的信用状况、经营管理能力、市场投资能力和风险处置能力等进行评估, 并明确界定双方的权利与义务, 划分相关风险的承担责任和转移方式。还要提供代销产品的金融机构提供详细的产品介绍、相关的市场分析报告和风险收益测算报告。还应根据产品提供者提供的有关材料和对产品分析情况, 按照审慎原则重新编写有关产品介绍材料和宣传材料, 确保在兼业合作方之间建立一个防火墙, 将风险有效隔离在商业银行之外, 从而有效地预防跨行业风险传染。
3.8.6 关注家庭客户风险承受能力
中国的财富管理文化 篇3
由于长期以来受整个社会生产力低下的限制，封建社会中一般居民家庭的财富处于非常低下水平。在温饱尚未解决的情况下，大规模的财富管理需求并不太可能出现。因此，古代财富管理需求主要体现在国家一级一些富裕的家族身上。对于国家而言，财富管理包括了“生财、聚财和用财”三个部分。其中，“生财”就是创造财富，“聚财”就是向百姓收取赋税，“用财”就是蓄养民众。古代中国财富管理重点在于如何打理国家财富。然而，由于受儒家“义重于利”思想的影响，国家进行财富管理的最终目标并不是获利，而是为了更好地治理国家。例如，宋朝的政治家王安石就反复提到“为天下理财，不为征利”。
对于家族而言，财富最主要的形态除了货币之外就是土地了。与工具、房屋等财产相比，田产不怕天灾人祸，而且能够获得一定的地租收入。虽然这种收入与经商相比“生息微而缓”，但是“月计不足，岁计有余;岁计不足，世计有余”，因而是风险最小、最稳定可靠的收入来源。而且，即便对于一些商人而言，经商获得的收入最后在很大程度上也会转换为土地。在这种情况下，家族财富管理往往变成了对田产的管理。司马迁在《史记·货殖列传》中就指出，“以末（商业）致财，用本（农业）守之”。
然而，在生产力水平极其低下的情况下，财富管理需求只能是社会极少数人群特有的。大范围财富管理需求的产生必然要依赖与财富水平的快速增长和社会经济水平的全面提升。而这些条件只有在工业革命爆发、人类社会彻底从农业经济转向工业经济之后才可能出现。
（本文节选自中国人民大学课题组编写的《中国财富管理报告2014》）
中国的财富管理 篇4
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北京协和医院建成于1921年,是美国洛克菲勒财团所属的中华医学基金会开办的私立北平协和医学院附属医院。它拥有优秀的医师和先进的设备,它不仅解决了大量疑难重症,而且培养了大批精粹的医学人才。
No.2 广州中山一院
中山一院是国家三级甲等医院和国家爱婴医院,该院本部和黄埔院区组成。
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复旦大学附属华山医院创建于1907年,是复旦大学附属综合性教学医院和中国红十字会直属医院,1992年首批通过国家三级甲等医院评审,目前已成为国家级高层次的医教研中心之一,在国内外享有较高声誉。
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瑞金医院建于1907年,原名广慈医院,是一所三级甲等大型综合性教学医院。
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首都医科大学附属北京天坛医院始建于1956年,位于天坛公园西南侧,是一所以神经科为重点的大型综合医院。北京市神经外科研究所、北京市医学影像中心和全国脑血管病防治研究办公室同设在院内。为三级甲等医院。
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上海交通大学医学院附属仁济医院,始建于1844年,是综合性三级甲等医院。
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广东省人民医院是一所大型综合性医院,内、外、妇、儿等各专科齐全,心血管专科是医院的重点学科。
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同济医院由德国医生宝隆1900年创建于上海,1955年迁至武汉,现附属于华中科技大学同济医学院,是一所集医疗、教学、科研、培干为一体的现代化综合性三级甲等医院。
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No.3 北京中医药大学附属东直门医院
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三、全国最好的神经外科医院
No.1 北京天坛医院
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四、全国最好的肿瘤科医院
No.1 中山大学肿瘤医院
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No.5 第二军医大学东方肝胆外科医院
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No.4 上海长海医院
No.5 武汉协和医院心血管疾病研究所
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No.7 哈尔滨医科大学第一临床医学院
No.8 西安西京医院
No.9 广东省心血管病医院霍英东心脏中心
No.10 武汉亚洲心脏病医院
六、全国最好的耳鼻喉科医院
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No.2 北京协和医院
No.3 解放军总院（301医院）
No.4 复旦大学附属眼耳鼻喉科医院
No.5 上海仁济医院（西部）
No.6 山东大学齐鲁医院
No.7 海军总医院 No.8 中山大学肿瘤医院
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No.10 湖北省人民医院
七、全国最好的眼科医院
No.1 北京同仁医院
No.2 北京协和医院
No.3 中山医科大学中山眼科中心
No.4 复旦大学附属眼耳鼻喉科医院
No.5 天津眼科医院
No.6 温州医学院附属眼视光医院
No.7 山西省眼科医院
No.8 解放军总院（301医院）
No.9 西京医院
No.10 北京大学人民医院
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No.1 北京积水潭医院
No.2 解放军总院（301医院）
No.3 上海长征医院
No.4 北京大学第三医院
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No.6 上海瑞金医院
No.7 北京大学人民医院
No.8 山西医科大学第二医院
No.9 广州中医药大学第一附属医院
No.10 宁波市第二医院
九、全国最好的妇产科医院
No.1 北京协和医院
No.2 复旦大学附属妇产科医院
No.3 北京妇产医院
No.4 武汉同济医院
No.5 四川大学华西第二医院（华西妇产儿童医院）
No.6 上海仁济医院
No.7 广州中山一院
No.8 广州中医药大学附属第一医院
No.9 黑龙江中医药大学附属第一医院
No.10 青海红十字医院
十、全国最好的烧伤科医院
No.1 北京积水潭医院
No.2 重庆西南医院
No.3 北京解放军304医院
No.4 上海瑞金医院
No.5 上海长海医院
No.6 甘肃省人民医院
No.7 西安西京医院
No.8 天津市第四医院
No.9 广州中山一院
No.10 长沙湘雅医院
十一、全国最好的口腔科医院
No.1 四川大学华西口腔医院
No.2 北京大学口腔医院
No.3 上海市第九人民医院
No.4 第四军医大学附属秦都口腔医院
No.5 武汉大学附属口腔医院
No.6 北京协和医院
No.7 天津市口腔医院
No.8 广东省口腔医院
No.9 中山大学附属光华口腔医院
No.10 浙江大学医学院附属二院
十二、全国最好的消化内科医院
No.1 广州南方医院
No.2 上海仁济医院
No.3 北京协和医院
No.4 北京军区总院
No.5 西安西京医院
No.6 复旦大学附属中山医院
No.7 浙江省中医院
No.8 浙江大学医学院附属第一医院
No.9 重庆医科大学第二医院
No.10 北京地坛医院
十三、全国最好的呼吸内科医院
No.1 武汉同济医院
No.2 广州医学院第一附属医院
No.3 北京协和医院
No.4 重庆新桥医院
No.5 北京红十字朝阳医院
No.6 中国医科大学附属一院
No.7 江西中医学院附属医院
No.8 四川大学华西医院
No.9 北京东直门医院
No.10 山西医科大学第一附属医院
十四、全国最好的内分泌科医院
No.1协和医院
No.2上海仁济医院
No.3长沙湘雅二院
No.4天津医科大学代谢病医院
No.5上海市瑞金医院
No.6中山大学附属第一医院
No.7福建医科大学附属协和医院
No.8安徽医科大学第一附属医院
No.9北京中医药大学东方医院
No.10广西医科大学附属第一医院
十五、全国最好的儿科医院
No.1上海市新华医院
No.2北京儿童医院
No.3北京大学第一医院
No.4重庆医科大学附属儿童医院
No.5复旦大学附属儿童医院
No.6南京中医药大学第二附属医院（江苏省第二中医院）
No.7西安市西京医院
No.8湖北十堰市太和医院
No.9济南市儿童医院
No.10天津市肿瘤医院儿童肿瘤科
十六、全国最好的肝病医院
No.1 解放军第三0二医院
No.2 北京大学人民医院肝病研究所及肝脏外科
No.3 解放军总医院消化科肝胆外科
No.4 第二军医大学肝胆外科医院及长海医院
No.5 复旦大学附属中山医院肝癌研究所
No.6 首都医科大学附属北京佑安医院
No.7 北京军区总医院肝病研究所
No.8 北京地坛医院
No.9 上海传染病院
No.10第三军医大学西南医院传染病附院
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独家私募内部消息汇总（10★15日间版）
市场传闻不可全信，权当娱乐！
[早间市场要闻]：
11届人大常委会第17次会议10月25日至28日举行
全国人大常委会委员长吴邦国14日在北京人民大会堂主持召开十一届全国人大常委会第五十一次委员长会议，决定十一届全国人大常委会第十七次会议10月25日至28日在北京举行。
全国人大常委会将首次审议车船税法草案
全国人大常委会委员长吴邦国14日在北京人民大会堂主持召开十一届全国人大常委会第五十一次委员长会议，决定十一届全国人大常委会第十七次会议10月25日至28日在北京举行。委员长会议建议，十一届全国人大常委会第十七次会议继续审议社会保险法草案、涉外民事关系法律适用法草案、村民委员会组织法修订草案、代表法修正案草案；首次审议车船税法草案。
存款准备金率上调非惩罚 对四季度贷款影响不大
日前，央行对6家商业银行上调了存款准备金率，多家银行高层在14日出席首届中国银行家高峰论坛时表示，此次上调存款准备金率绝非惩罚措施，而是调控的正常手段，对于四季度的信贷影响不大。
前三季度中国铁路客货运量大幅增长
１４日从铁道部统计中心了解到，今年前三季度，全国铁路客货运量大幅增长，均超年计划进度，为全年客货运量任务完成奠定了坚实基础。
山西建三座煤电基地 或超三峡成最大外送电基地
据中国之声《新闻晚高峰》报道，中国之声今天报道了山西通过建设煤电基地，从而实现产业结构调整升级的努力，十二五期间，山西将在晋北、晋中、晋东建设三个煤电基地，让本省又过去单纯输送煤炭，转为对外输电。希望通过角色的转换来实现产业结构转型。乐观估计十二五期间，这三大煤电基地的发电量有可能超过三峡，成为全国最大外送电基地。
江西将投资266亿元改造农村电网
从江西省电力公司了解到，江西将在２０１０—２０１５年间投资２６６亿元对全省农村电网进行改造升级。
第五届中国欧盟投资贸易合作洽谈会将在成都举办
四川成都市政府新闻办公室14日举行新闻发布会宣布，由商务部、中国贸促会、国家能源局和四川省政府主办，欧盟委员会支持的第五届中国欧盟投资贸易合作洽谈会将于10月17日至19日在成都举办。本届欧洽会将举行三大论坛。
中国国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松周四称,今年中国央行加息的可能性很小,因是央行不太考虑选择的政策.他并称,央行目前更习惯于采用数量型调控工具.中国银行业协会周四发布的报告称,银行家们普遍认为房地产行业的短期风险正在积聚,特别是房地产开发贷款的风险链条效应应予以重视.雪佛龙(Chevron)节能和可再生能源部门主管表示,与日本和美国的产品相比,中国太阳能电池板已变得非常有竞争力,特别是在价格方面.消息人士周三说,Silver Lake[SILAK.UL]等几家私募股权公司已就收购雅虎的不同方案进行过初期探讨.[最新市场传闻参考]：
据传，中色股份（000758）：有机构认为，公司将成南方稀土整合最大受益者，未来股价有望赶超广晟有色，给予“买入”评级。据传,西部矿业：资源禀赋凸出给予买入评级。
据传,同花顺：或成中移动手机证券自有业务招标唯一一家新入围厂商。
据传,青岛啤酒：前三季度EPS在1.2元。
据传,天音控股：近日将与opera签署合作协议。
据传,五粮液：业绩有保障估值偏低。
据传,盘江股份：关注集团资产整合动向。
据传,ST昌河：将受益于通用航空产业大发展。
据传,潞安环能：2010年EPS有望达到2.8元 有机构认为公司具备外延收购潜力。据传,天音控股（000829）天音移动互联与全球最大手机浏览器公司OPPERA签署重大合作协议，周五公告。
据传,同方股份（600100）同方微电子入主晶源电子大局已定，分拆上市逐步落实，公司价值有望重估。
据传,汉王科技（002362）与中国联通合作推出的WCDEA 3G“电纸书”即将在11月份上市。
据传,孚日股份（002083）：近期公司将陆续公告收购多个锂矿，同时公告与外资合资成立锂电池公司，公司主营将全面转向新能源电池。
据传,汉商集团（600774）申万首次给与增持评级，目标价格9.9元。
据传,德美化工（002054）晚上公告重庆化工项目。
据传,盐湖钾肥（000792）国外钾肥需求旺盛，价格上涨，将通过长单合同传导到国内。
据传,西藏天路（600326）公司将召开股东大会，修改公司章程，将增添矿业投资与开发。
据传,中船股份（600072）：获得海洋局30艘海洋执法船合同。
据传,大唐电信（600198）国有银行年底全面发行金融IC卡，市场容量50亿元，大唐电信的IC卡芯片已获银联认证，可能即将获得国际EMV认证，成独家供货芯片商。
据传,云天化（600096）资产整合时间临近，机构深度介入。
据传,平庄能源（000780）：12月将启动资产注入项目。据传,经纬纺机（000666）：三季报每股收益0.18元，同比增长180%左右。
据传,唐山港（601000）4个亿的财政补贴本周到帐，可增厚EPS0.40元。
据传,界龙实业（600836）迪士尼中美合资项目或将在11月以前公告，11月中上旬动工。
据传,飞乐音响（600651）大摩牵手华鑫证券成立合资投行一事也将很快提上日程，飞乐音响（600651）持有华鑫证券24%股权。
据传,三一重工（600031）智利受困矿工陆续升井，援救成功让世界了解 “中国制造”。
[私募点股]：
东方钽业(000962)：
公司是世界三大钽业公司之一，拥有550吨钽粉，80吨钽丝产能，公司还是世界第一大钽丝供应商，世界市场占有率达到60%，技术水平和综合质量水平均居世界第一。公司钽粉的市场占有率为25%，为世界第二大供应商。公司的主要客户包括美国Kemet，Vishay，英国的Avx，日本的东芝等大型电容器制造商。公司作为拥有技术壁垒的电子行业上游龙头企业将受益于电子行业迅速增长。
钽精矿的价格走势和电子行业紧密相关。钽精矿在过去40 年间有过2 波大行情。第一次在1978 年第一部微电脑诞生到1982 年微电脑开始普及期间。第二波行情在1998-2000 年网络，半导体高速增长阶段。其余阶段价格基本维持平稳增长。目前价格从年初的三十多美元/磅已经上升到七十多美元/磅(距离历史高点的268 美元/磅还有很大距离)。据了解公司具有较强的成本传导能力，钽矿价格上升公司的产品价格也会随之上升。目前公司钽丝、钽粉的国际市场占有率达到60%和25%，有比较高的议价能力，公司短期内提高产品价格的概率很高。
二级市场，该股近日稳步攀升，量能大幅放大，强势特征较为明显。并且该股目前估值优势极为明显，具有较高安全边际。预计该股后市仍有较大空间，建议投资者重点关注。
股市圣嘴 2010-10-15
[郑重声明]：本文信息来自互联网，也仅对所收集信息进行汇总，为本人自娱之用，不构成对任何见过本文朋友投资股市的建议，据此入市，风险自担。股市有风险，投资需谨慎！
中国的财富管理 篇5
大学教授，这是中国教师群含金量最高的队伍，收入高，特别是在中国逐渐走向知识经济，知识的价值高了不少，只有搞出科研项目，收入也水涨船高，这些靠自己的研究成果来挣钱的教授很多，主要表现在工科医科类学校，
搞法律的教授可以开律师所，给企业当法律顾问，搞建筑设计的教授可办设计所，搞英语的教授可办英语培训学校，旅游专业的教授可开旅行社，心理学的教授可搞心理咨询中心，心理健康教育培训，企业管理专业的教授到处给企业当顾问，给企业培训，搞音乐舞蹈的教授，到处有学生“开后门”，因为人们总想让自己的孩子出名，通过音乐舞蹈是个好捷径。连搞体育的高校老师都是在外兼职健身教练，等等，象牙塔中教授们也在市场中转型，毕竟教授也需要好好的生活，包括金钱的需要。
1、工科类学校
这类学校创办了企业，大多是股份制，很多教授把自己的成果作为知识产权来入股份，如北大方正，清华同方等等，这些都是学校办的企业，全是靠学校的研究成果来做大的，而研究成果却是教授花很长时间在研究，教授用自己的技术入股份，可以在短短几年成为百万富翁，甚至千万富翁，这样也可以提高教授搞科研的积极性，也可以将实验室的技术转化成生产力，
象这样工科类学校的教授，一般在4万-100万之间，只有少部分达到数百万资产。
2、医药类学校
医学院的老师是最有趣的，他们大多是双重身份，白天穿起白大褂就是医生，走进教室就是教师，钱比较容易赚，特别是有名气的医学教授，同样是老百姓极力想找的医生，根据统计，拿手术刀的教授最容易捞钱，几分钟就是上千，甚至上万，家属一个红包可能就是几千元。中国是个人口大国，健康问题极其重要，因为每个人会生病，所以医院医药市场大，与这样行业相关的教授收入极高。收入可达到上百万。
3、其他冷专业学校
如农业高校以前是冷门专业，可随着人们生活水平的提高，重视保健营养。在营养专业的.教授，搞保健品开发，营养品研究等，比如农业大学的营养学院，就是与大量的企业合作，研究很多新型的营养品，同时为人们解决营养缺乏问题，还为自己带来大量的财富，根据某杂志透露，湖南省内一所农业大学的教授，自己组成一个研发团队，与企业合作，一年就为他带来五百万的收入，这个教授还捐点钱给学校，学校收到了钱，也很重视他，给他当个营养学院副院长，学生很想成为他的研究生，因为研究生为他工作，都有不菲的收入。
报告称中国家庭财富世界第3 篇6
瑞信昨天公布的2013年全球财富报告指出，自2000年以来，中国人均财富几乎翻了两番，从5700美元升至2013年的22230美元。2013年拥有100万美元的百万富翁数量为112.3万人。这些财富在很大程度上是以储蓄等金融资产形式存在，仅排在房产后面。
报告中国部分《顽强的增长》一文中分析，受金融危机影响，中国人的财富一度下降20%，但随即快速反弹，目前已远高于全球金融危机时的水平，尽管当前的经济前景并不明朗。如果以美元计算，中国人的财富值上升得更快，这是因为自2009年以来，人民币兑美元汇率已大幅升值，但中国人财富的增长大体上反映出实际的增长。
中国家庭的财富总值在世界上排在第三位，较日本仅相差2%，较排在第四名的法国要高出56%。由于拥有极高的储蓄率以及相对发达的金融机构，中国46%家庭的资产是金融资金。
更多财富更多肉中国崛起的问题 篇7
在这个人口最多的国家，这种趋势一再上演，影响全球谷物和奶产品的价格，而且随着谷物被转而用于饲养动物，世界穷人挨饿的风险加大。
西方供应者宣称，这种变化将在世界市场掀起涟漪。世界最大的肉类制品上泰森食品公司的中国业务主管赖斯表示，这是中国自给自足时代的结束，今年将是中国可以生产足够供应自己的玉米的最后一年，是它蛋白质自给自足的最后一年。
他预计中国到2010年将进口价值45亿美元的蛋白质，当中国从净出口国变成净进口国，对全球价格会产生巨大影响，看看石油就知道了。
但以西方的标准来看，张秀文是一个温和的消费者。他北京的家很小。他和他的妻子只有一个孩子。他们仅有的家电就是一台电冰箱、一台电视、一台电脑和一台洗衣机。但如今，他的家庭不缺吃。张秀文月收入5000元人民币，他只需要花五分之一在食品上，就可以确保味美均衡的饮食。15年前，多数北京居民在冬天主要吃大白菜。如今，张秀文可以去当地的商店或者最靠近的超市购买新鲜的水果和蔬菜。
最具象征意义的变化是肉类。这个世界上人口最多的国家正变得更加喜欢吃肉。在1980年，但是人口仍然不足十亿，中国人均吃肉量是20公斤;去年，中国人均吃肉量是54公斤，而且人口与1980年相比多了三亿。如今，整个国家一年吃掉超过6000万吨肉，大约相当于2.4亿头牛，或者6亿头猪，或者240亿只鸡。把谷物从世界穷人身边拿走已经成为一种世界趋势。在发展中国家，肉类的消费量一年上涨超过5%。
要生产一公斤的牛肉，需要8公斤的饲料;一公斤的猪肉，需要6公斤的饲料;一公斤的鸡肉需要2公斤的饲料。在全世界，每年需要7亿吨谷物喂养动物。
张秀文表示，在20岁以前，他没喝过牛奶。如今他家每天可以喝完一升牛奶。这将变得更加平常。去年，中国总理温家宝表示，他梦想有一天，中国每一个孩子每天都能喝上一品脱牛奶。这样，要么需要牛群规模大幅度扩大，要么这种需求反映在国际市场上。中国目前进口世界上三分之一的贸易牛奶。在德国，消费者抱怨说中国人的需求推高了他们早餐谷物的价格。
和很多城市人相比，张秀文的饮食比较朴素。他很少在餐馆吃饭，从来不去快餐店。但年轻的北京人和纽约、伦敦的年轻人一样，热衷于炸薯条、汉堡和炸鸡。在过去20年，在中国，肯德基从一家店拓展到2000家店，麦当劳从0拓展到800家店。
过去三十年，中国有3亿人脱贫，饮食的改善让这个国家变得更健康。根据世界粮食计划署的报告，如今中国一个6岁的小男孩比1978年经济改革之初时的男孩重6公斤。但是也有迹象显示越来越多儿童和成年人变得肥胖。
北京坚称中国不是全球食品价格高涨的主要推动者。很多分析家表示赞同。中国以食品高度自给自足为豪，特别是鉴于它是以不足世界7%的耕地养活20%的人口。
张秀文家的午餐是醋溜猪肉、西红柿、馒头、马铃薯、西兰花和黄瓜炒蛋，远非许多西方餐厅餐桌上的盛宴。以平均来计算，美国和欧洲人消耗的肉类比中国人多。但依中国的情况来看，令人担心的不是个人的消费，而是13亿人一年经济增长超过10%所带来的消费规模与增长速度。曾经是农民的张秀文明白这种担忧。他认为，最好的办法就是避免浪费。
(摘自:英国《卫报》2008年5月30日编译:何乐)
中国财富管理状况考 篇8
如今，金融已逐渐从机构主义走向功能主义，专业财富管理者给客户提供的不是简单的财富增值。本刊特派记者团前往多家金融机构亲身体验贵宾理财服务。据此形成以下评级。
基金版专户理财“一对多”
高端金融理财产品供应商主要集中在：银行、信托、券商和阳光私募基金中，各具特色。公募基金“—对多”业务的开闸，拓展了基金专户业务的范围和客户群，为高端理见才市场带来了生力军。
公募基金“一对多”与阳光私募拥有很多相似之处，“一对多的顺利推出，要极大地感谢阳光私募基金。如果不是后者的迅猛发展已经让基金公司和监管层感到了足够的压力，这项业务可能至今还被养佑深闺之中。”好买基金总经理杨文斌说。“一对多”最大的优势是依托公募基金公司的品牌、服务平台和扫研平台，同时具备私募基金强调的“绝对收益”。
当前推出的基金“一对多”产品，主要满足投资者对于稳健回报的需求，未来也能够出高风险高回报的“一对多”产品。帮助高端客户把握公募基金难以涉足的投资领域。
记者拿到的“滞后”数据显示，截至今年5月末，各中外资商业银行存续的理财产品超过4100只，理财业务市场规模达到7000亿元。理财客户达到230万个。市场发展迅速。
同商业行为一样。全球的金融业也一直在建构一个商业版图——透过网络及其它管道交叉销售彼此的商品，藉由这种金融商品组合的互补性，可使得自己公司的客户群，延伸至其它金融领域的客户并透过配销网络交叉销售彼此的产品，而创造更高的利润。最佳的通路，使得客户能够方便地以自己喜爱的方式与银行往来，并以客户为中心。透过多样的服务管道提供一贯的服务质量及精确的信息，将是银行能够有效地控制作业成本，成为金融服务业领导者的关键。目前银行正是这一版图的关键，提供现金管理，保险，证券投资、税务规划等服务都可借由银行这一渠道销售。所以尽管是其它金融机构在扩展业务范畴。我们仍可看到银行的身影活跃其中。
根据PSI的调查，平均一个家庭会购买2.1至2.5种产品，而中基层客户平均从5家银行购买9至15种商品，这代表客户认为没有一个金融机构可以满足他们全部的财务需求，这也正是财富管理商机之所在。
即便有竞争不充分、服务同质化，市场开放程度不足存在；即便有管理经验不足，潜在投资风险、客户认知欠缺等情况；即便目前金融机构确实关注中高端客户的财富管理市场过多……不可否认的是。世界的整体财富在增加、老龄人口比例在增加。自然资源在减少，个人的财富确实需要被关注。我们的建议是：尽可能多地去了解这个市场、了解这些专业机构。
五大突破引领业界“量身定制”个性保险——中德安联旗舰新品“超级随心”震撼上市
“在保险市场迅猛发展的今天，日渐成熟的消费者需要的是真正适合自己的保险产品。而传统产品在产品功能与适应性方面过多的固定模式局限会让潜在的保险客户很难完全遵从自己的意愿做出选择。在这一方面，谁能坚持有所突破，谁就更容易占得市场先机。”——保险学者郝演苏
中德安联人寿保险有限公司隆重推出重磅打造的2009-旗舰之作——分红型两全保险“超级随心”。
“超级随心”以开创业界纪录的无限灵活，来满足消费者日趋多元化、个性化的保险需求。该产品在五个方面全面突破传统，帮助客户真正实现保险计划的量身定制：
保障期可在5—100年中任意选择；
极大延长缴费期为1－60年。
满期金不仅可以自行设定领取频率、领取金额，更可以等额或增额领取；
可与十余种附加险无限制的搭配组合以及将投保年龄限制延长至出生7天至90岁。一系列创新可以将客户自身意愿与特殊需求的可实现程度做到最大。
区别于一般产品保额为1000的倍数，保额可以设置为1的倍数，为消费者的保费和保额设定带来更大的灵活性。
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