商业银行财富管理

商业银行财富管理（共11篇）

商业银行财富管理 篇1

目前, 中国财富市场总值为16.5万亿美元, 已位居全球第三, 并以25%的年均复合增长率快速增长。中国人均拥有十万美元以上的财富人口已达1700余万, 商业银行和证券公司是其选择的主要财富管理机构, 分别占到60%、20%的市场份额。可以预见, 在今后的二十年中, 将是中国人财富迅速积累的一个时期, 而商业银行在这个过程中首当其冲, 将担负起财富管理的重责, 商业银行在财富管理业务中将大有作为。

1 关于商业银行财富管理的基础概念

1.1 财富管理的定义

从现阶段的知识范围上讲, 财富管理是指以客户为中心, 设计出一套全面的财务规划, 通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融服务, 对客户的资产、负债、流动性进行管理, 以满足客户不同阶段的财务需求, 帮助客户达到降低风险、实现财富增值的目的。

财富管理的核心是:以客户为中心, 合理分配资产和收入, 不仅要考虑财富的积累, 更要考虑财富的保障。在外延上可以包括对个人的财富管理和对企业的资产管理。

财富管理的主体是商业银行及财富客户和私人银行客户, 客体是客户的资产及商业银行向客户提供的一揽子财务规划。财富管理的主体和客体是互相依存的, 相互作用的, 离开了彼此都将不存在。

1.2 商业银行财富管理的内容

目前商业银行的财富管理业务品种丰富多样, 服务内容大多类似, 主要表现在以下几方面。

1) 账户管理。利用银行便利的短期融资条件和先进的清算系统, 为客户提供存取款、投资、贷款、结算、智能转账等服务。这是财富管理服务中最基本、最简单的内容。

账户管理以银行卡作为载体, 目前主要以对私业务为主, 私金业务以贵宾借记卡或信用卡为载体与电话银行、网上银行、手机银行等多种服务渠道配合推出。这种贵宾卡集中了银行业务的大部分私金内容, 可称其为对私财富卡, 体现了财富管理业务的一项重大要素——资金集中。对私财富卡的推出促进了对私财富管理业务的发展, 同时也带动了消费、透支等业务的发展。另外, 对企业的单位卡也有银行推出, 但还只是在初步试行阶段, 相信在不久之后也能推出像对私业务一样的业务内容广泛的对公财富管理卡。

2) 交易类服务。这是目前银行用来吸引客户的主要财富管理业务, 也是银行财富管理业务中的强项。包括人民币理财业务和外汇理财业务。

(1) 人民币理财。银行用散户集合的大基数本金购买收益高于普通凭证式国债的记账式国债、政策性银行金融债券、央行票据等收益更高的产品。由于银行在操作上涉及了一些普通投资者无法投资的业务, 其预期收益率一般高于传统的短期储蓄存款。人民币理财产品起点金额一般是5~10万元, 收益依据客户的风险偏好有所不同, 但利率都高于相应期限的储蓄存款。

(2) 外汇理财。银行所拥有的庞大的外汇交易平台和金融衍生业务的交易资格使其能够设计出丰富的外汇理财产品。外汇理财产品实质是银行利用衍生产品交易帮助客户提高资产的收益率。一方面有利于在激烈的同业竞争中留住外汇存款客户;另一方面可以充分利用已有技术、人力、客户资源, 开发外汇理财业务潜力, 拓展新的盈利空间。

3) 财富管理顾问服务。银行依靠自身在资讯和人才方面的优势, 以及和证券、保险、基金等金融机构的广泛合作, 为客户提供理财规划、投资建议、金融咨询等一系列的理财顾问服务。财富管理顾问服务是财富管理的高级阶段。其实施载体是一对一、一站式的客户经理服务。提供的是针对客户的预期收益率和自身的风险承受能力所量身定做的、独一无二的财富管理计划。

4) 各种优先优惠措施。银行为稳定财富管理客户资源、争取更多的客户而设计了许多附带服务, 这些服务均是免费的。作为中高级收入阶层的财富管理客户, 一般可以享受到优先办理各项业务, 优先提供各种紧俏投资理财产品 (如预留国债额度) , 享受多项业务费用减免等服务。

5) 企业资产管理业务。目前我国商业银行对公业务中的企业资产管理业务还处于起步阶段。主要集中在为企业提供日常财务监理、资金调拨等账户管理服务, 以及为企业兼并收购、债券及票据发行、基金托管、工程造价咨询等提供顾问服务。

2 商业银行财富管理与理财的区别

随着民众财富的增长和近年来各种投资项目的日渐成熟以及商业银行开发的各种理财产品的出现, 理财的概念已经成熟并深入民心。特别是近年来高端客户提出的更高要求, 传统意义上的理财产品已经不能满足他们, 他们提出了更贴身、超出一般民众水平很多的高端需求, 财富管理的概念随之出现。财富管理和理财的主要区别如下。

1) 时间阶段不同。理财业务属于早期的理财阶段, 那个时候业务品种单一, 银行推出什么, 客户就只能买什么, 没有太多的选择余地。财富管理业务属于经过发展与改进的成熟理财阶段, 这个阶段不同于早期, 它是客户需要什么银行就提供和创新什么, 并且在可能的情况下创造客户的需求!

2) 从本质上看, 一般理财业务是以产品为中心, 目的是更好的销售自己的理财产品。财富管理业务是以客户为中心, 目的是为客户设计一套全面的财务规划, 以满足客户的财务需求。

3) 从服务的主体来看, 一般理财业务多局限于商业银行所提供的对私传统业务和中间业务。财富管理业务属于成熟意义上的理财业务, 它的主体众多, 不仅限于对私客户, 也包括企业单位, 另外非银行金融机构也在推出财富管理业务。

4) 从服务的客体 (对象) 上说, 一般理财业务处于理财业务发展的较早阶段, 主要是银行个人理财业务产品的打包, 服务对象多为私人。财富管理业务不仅限于对个人的财富管理, 还包括对企业、机构的资产管理, 服务对象较广。

财富管理的这几个鲜明特征使它区别于一般意义的理财业务, 成为理财服务的成熟阶段:财富管理阶段。

3 建设商业银行财富管理体系的措施

如何应对日益增长的财富管理需求, 银行怎样才能更好地为优质高端客户做好服务, 这需要建立一个银行财富管理机制和体系, 从历史经验和对未来的瞻望上看, 商业银行可能要从以下方面做好工作。

3.1 确立财富管理的服务准则

商业银行财富管理的服务准则是:在为客户财富保值的基础上创造价值。商业银行在为客户创造价值的过程中也将获得利益。为了这个准则得以贯彻, 银行业应做好这几项措施。

1) 保证客户财富资产的安全。安全第一, 这是最基本的要求, 银行应采取措施避免客户的财富遭受有形和无形损失, 使客户至少能获得财富的社会平均收益。

2) 帮助客户获得超额收益, 实现财富的增值。商业银行应能开发出适应高端客户的产品, 让客户投资后能得到超过社会平均收益的好处。能获得社会平均收益的投资方式渠道很多, 客户不一定非要选择银行, 因此商业银行要努力为客户创造更多更好的能获得更大利益的投资项目和渠道, 只有这样才能留住客户。

3) 提供优质贴身的服务。要为高端客户提供一种管家式的贴身服务, 不仅是为客户本身, 而且还要为客户的家庭成员服务。要根据客户的要求打造一个适应其家庭的财富规划, 这样才能让客户体会到银行这个管家是其家中不可或缺的一员, 银行才能长期与客户合作。

3.2 建立财富管理银行的客户分层服务体系

目前从财富管理的角度一般把客户分为下列四个层次:快捷客户、理财客户、财富客户、私人银行客户。快捷客户是指一般大众客户, 对这类客户应充分利用电子渠道分流。理财客户指有一定的投资需求但又达不到财富管理客户水平的客户, 对这类客户除了柜台和客户经理服务外要适当引导到电子渠道分流。财富客户指有较多资产投资需求和有更高要求的优质客户, 对这类客户要提供优质服务。私人银行客户指有雄厚资金实力, 对财富的保值增值达到了高端需求的客户, 银行对其应提供贴身管家式的服务。而财富管理主要是针对财富客户和私人银行客户这两类, 这两类客户又可按地区、年龄、性别、风险偏好、生活习惯等标准再作更加详细的分类, 制定这些细分市场的营销策略。每个地区的分行或银行事业部应因地制宜, 根据所处的环境制定相应的市场营销措施和体系。

3.3 建立财富管理银行的产品系列

1) 理财类产品。理财类产品虽然是传统产品, 但好的理财产品仍具有吸引力, 目前各家银行推出的理财种类繁多, 不同的银行有不同的理财分类方法, 如有的银行按风险级数由低到高分为1R、2R、3R、4R、5R五个风险级别, 3R以下的风险较低, 本金保证不损失;3R级风险适中;3R以上的风险较高有可能损失本金。按A、B、C、D、E字母分为不同的序列, 投资于不同的领域。还有的按赤、橙、黄、绿、青、蓝、紫七色来分类, 每种颜色代表不同的风险等级和投资方向。

2) 个人专属类产品。这类产品是专门为财富客户和私人银行客户量身定制的产品, 具有专属性质, 只能针对个别客户。例如专门为私人银行客户家庭成员制定的财富规划、产业投资计划、教育、基金、证券、保险等方案, 这些产品归这个客户独享, 不适用其它客户。

3) 国际化产品。有些客户趋向于外汇理财产品, 甚至有的想到国外投资, 对于这类客户银行要有专门的国际业务专家顾问。开发财富管理方面的国际化产品也是商业银行面临的新领域。

3.4 建立财富管理银行的核算体系

对财富客户与私人银行客户建立一系列核算指标, 以便考核客户的个人金融资产。可以在客户的资产、负债、收入、资产增值、交叉销售、银行财富管理的收益率等方面建立核算指标, 针对每个客户建立专属性的量化指标来核算该客户的个人金融资产和价值增长。

3.5 建立财富管理银行的项目管理制度

客户都希望能投资于好的项目, 商业银行要开发出好的项目必须对行业进行研究, 在对行业研究的基础上从各方面向客户推出一揽子规划。

1) 财务计划。通过专家顾问的专业建议向特定客户提供有关理财、投资、财富保值增值方面的专业计划, 有时甚至包括面向其家庭成员的财务规划和日常消费建议。

2) 税务规划。如何合理避税是一个专业性非常强的敏感业务领域, 商业银行应培养这方面的专家。如果能为客户的财产在经营、理财、投资、收入、遗产继承等方面提供合规合理避税建议, 那么就能让客户感觉到银行的贴身服务。

3) 养老计划。如何在自己年富力强时为今后年老时的生活打下良好的基础, 客户不一定有解决这方面问题的能力, 需要有人为其制定一个有规律有步骤的养老规划, 而银行正好可以充当这个规划人, 为其提供养老方面的财务计划。

4) 教育规划。财富管理类客户不但需要财务方面的专业顾问, 而且有些客户还需要教育方面的建议, 银行可以为其规划一个费用满意、教育质量上乘的学习方案, 从财务的角度为其提供支持。

5) 保险计划。目前保险公司与商业银行的合作关系较为紧密, 保险产品也很丰富。商业银行可在这个项目上为客户及其家人制定一个保险方案, 可利用保险公司的专业建议为客户服务。

6) 产业计划。多数客户的资金都要做投资或经营, 商业银行如果能对客户生产经营以及产业投资规划领域方面作适当的建议, 那么对客户的财富保值增值将大有裨益。银行不仅要懂得自身的经营范畴, 而且还要懂得一些实体生产领域的知识和了解产业投资政策和风向。有针对性地为客户提供产业计划有助于加深客户对银行的信任和依赖。

7) 慈善安排。有的客户富了之后还有回馈社会的需求, 例如慈善行为, 商业银行应给予大力协助, 提供有关信息和财务上操作上的便利, 甚至可以提出慈善建议和计划, 与客户一起参与, 不但引起客户的共鸣, 还可大幅提升商业银行形象, 形成良好的社会声誉。

8) 社会活动。高端客户要了解社会, 商业银行要为其提供窗口, 搭建有关联络平台, 创建一个客户互相了解和促进的环境。例如建立富人俱乐部, 召集客户学习有关国家政策、法律、经济、地产、保险、私募、证券、基金、外汇、期货方面的知识, 体验高端服务市场:组织国内外旅游、机场贵宾服务、奢侈品鉴赏、高尔夫球场涉足、风水讲座等等。让客户充分了解银行, 也让客户相互间了解和参与到社会生活中去, 从中发掘出更有价值的商机。

3.6 建立客户经理财富管理考核体系

要对客户经理实行定性和定量的考核, 才能体现出客户经理的工作成绩。客户经理可以分为助理客户经理、客户经理、高级客户经理、资深客户经理四个层次, 助理客户经理对快捷客户服务, 客户经理为理财客户服务, 高级客户经理为财富客户服务, 资深客户经理对私人银行客户服务。对不同层次的客户经理制定不同的考核指标, 制定不同的薪酬标准, 建立奖励制度, 尽可能实行量化评定。

3.7 建设人才库, 培养财富管理专家

财富管理业务要良好地拓展, 离不开人才的培养, 如前文所述, 各种财富管理项目的开发和创立必须要有相应的专门人才。这类专家的主要工作就是提供专业建议、咨询、顾问, 研究财富管理, 开发新的财富理财产品方案, 建立商业银行内部机构、机制, 建立财富管理专家团队, 编写系统的财富管理培训手册, 不断培训财富管理业务人员。人才的培训要内外结合, 立足自我培养, 同时适当引进高端人才。只有人才队伍壮大了, 财富管理领域内的业务才能得到良好的发展。

3.8 建设商业银行的财富管理品牌

商业银行要建立自己的财富管理品牌, 必须要通过自身的三大优势 (客户、网络、声誉) 开发出适应客户需求的产品和项目, 通过某种渠道或平台为向客户提供一揽子财富管理服务, 这些渠道或平台有可能成为商业银行叫得响的品牌。例如“一卡通”“您身边的银行, 值得信赖的银行”“蕴通帐户”“沃德财富”等为许多人熟知的品牌, 特别是目前网络的发达与银行卡的盛行, 可以从这上面下功夫建立品牌, 也许以后会出现“某某银行网络财富”“某某电子卡财管”之类的品牌。

3.9 建立支撑财富管理的IT系统

财富管理一定要建立在电子技术的基础上才能得以迅速发展。商业银行要开发出适应业务需要的电子平台, 产品、流程、客户数据等都要进入IT系统, 并且要引导客户运用银行面向客户的电子平台, 让其理解、接受、喜欢用。网络平台的建设也是商业银行面临的新挑战和新机遇, 网络平台可节省人力物力, 全天候不分场所随时服务, 电话银行、自助银行、网上银行、手机银行等就是网络平台的实例, 今后随着IT技术的进一步发展, 还将出现更多, 更好, 更新的电子财富管理产品。

3.1 0 建立财富管理与银行外的支撑平台

商业银行开发和创新财富管理除了自身努力之外, 还要与合作伙伴共同协作, 政府、房地产、保险、私募、证券、基金、外汇、期货、物流、旅游、娱乐、通信等等各方面都要涉及到, 要经常保持与这些外界合作伙伴的联系, 在适当的领域共同开发财富管理业务上的平台。

3.1 1 建立财富管理风险防控机制

商业银行传统的业务经营面临着风险, 财富管理业务同样也有风险, 有时风险可能还要更大一些。我们知道优质高端客户对银行的重要性, 一个这样份量的客户抵得上成千上万个普通客户, 而一旦这样的客户出现风险上的问题, 也会使银行蒙受巨大的损失, 因此在财富管理方面风险的防控也非常重要。商业银行应建立财富管理业务风险防控机制和体系, 这种机制体系由于客户对象的特殊性有可能要针对个别客户专门制定相应的风险防范措施, 需要对政策、客户、流程、产品等各方面作精心的风险防控。

财富管理的问题是当今社会的高端话题, 现在我国商业银行才进入初期的实践操作阶段, 还有许多问题需要通过理论与经验相结合来解决, 随着财富管理不断发展变化, 在不久的将来一定能进入成熟的财富管理时代!

摘要：本文从基础概念、特点、建设措施等三个方面介绍了商业银行财富管理, 并对如何开展好财富管理业务进行了探讨。

关键词：商业银行,财富管理,服务准则,服务体系,产品系列,核算体系,管理制度

商业银行财富管理 篇2

位置：西单 员工数量十余名

主要特色：文化韵味浓郁，分为礼、乐、射、御、书、数

中国光大银行财富管理中心北京开业

2008年12月18日 16:02 新浪财经

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随着我国金融行业的开放和国际化程度的提高，加强服务手段、提高创新意识等逐步成为我国银行业的发展方向，特别是在对私业务领域，许多银行都加强了投入。今天，在我国理财业内具有较高知名度、多次荣获理财业务大奖的中国光大银行迎来了其财富管理中心(北京)的开业庆典。这是继2008年11月15日中国光大银行“阳光财富”品牌在国家奥林匹克公园发布之后，该行在北京开设的第一家专门为金融资产超过500万元的高端客户提供综合金融服务的机构，也是中国光大银行继杭州、重庆和太原开设财富管理中心之后第四家分行级财富管理中心。

开业庆典在古朴、悠扬的编钟乐曲声中隆重举行，此次庆典以“同沐阳光，共铸辉煌”为主题，全面展示了中国光大银行在对私业务领域中的专业实力和服务理念。中国光大银行北京分行行长邱火发先生发表了热情洋溢的致辞。上午10点20分，随着主持人宣布启动仪式开始，中国光大银行总行李子卿副行长与特邀嘉宾一起揭开了“阳光财富”的金匾并为其点金。10点45分，中国光大银行财富管理中心(北京)与特邀嘉宾一起，共同开启了象征着蕴藏无数宝藏的“财富之门”。这也预示着中国光大银行财富管理中心(北京)将用其卓越的服务和管理能力，为高端客户提供个性化和差异化的贴心服务，与客户一起打开通往财富之路的大门。

据悉，光大银行自2004年在我国首推理财产品以来，在国内理财领域创造了多个“第一”：2004年光大银行运用债券资产证券化技术，开发了第一个银行人民币理财产品——阳光理财B计划，2005年4月开发了第一个人民币结构化理财产品——阳光理财A＋计划。2005年12月应用信用互换的原理，开发了第一个人民币信用联结理财产品——阳光理财C计划，探索了信用风险由银行内部向市场转换的途径。2006年借助信托体制，开发了第一个信托理财产品——阳光理财T计划，实现了理财与信托市场的对接。2006年8月开拓了第一个内含保险的理财产品，探索了银行、保险合作的新方式。2007年9月开发了第一个内嵌A股股票期权的结构化理财产品，成为投资国内股票市场的新工具。同时，在理财业务的流程再造与风险管理方面，2005年第一个对理财投资进行托管。2006年10月，第一个对理财产品进行内部风险评级，与外部咨询公司咨询评级，实现了理财产品风险结构的透明度。2006年11月第一个开展理财产品同业代理销售，促进了全国性银行与地方性银行的共赢发展。2007年第一个开发银行理财注册登记表，实现了银行理财产品的积极化发展。在这多个“第一”的背后，充分说明了该行“服务求创新、创新促发展”的经营理念。

在开业庆典上，主管行长李子卿对“阳光财富”进行了特别诠释，即“阳光财富”不是一项简单的业务或产品，而是一种全新的服务概念，是进一步细分市场，准确把脉客户需求后，专为个人高端客户量身定做的产物，是深层次服务内涵的升华。根据该行北京分行邱火发行长介绍，北京分行将利用财富中心这个强大的服务平台，在关注客户财富保护的前提下，从融资到投资，提供强大的金融资讯服务平台，特别是在目前动荡的金融市场环境下，“阳光财富”将立足于保证客户长期稳定获取投资收益的出发点，以更审慎的投资态度，更专业的投资手段，专注于财富客户的资产增值。除了将阳光理财现有服务升级外，阳光财富还将在健康关怀、子女教育、投资顾问、艺术鉴赏、爱心慈善等多方面，为客户提供全面的增值服务。这些都充分说明，阳光财富在表达一对一服务核心理念的同时，更强调了以沟通、了解为基石，信任、承诺为保障，效率、增值为目的财富新主张，在与客户建立越来越密不可分的合作的同时，必将成为客户身后的睿智伙伴，帮助您实现财富管理目标和人生规划。

光临开业庆典的特邀嘉宾和客户一起参观了位于光大银行北京分行二楼的中国光大银行财富管理中心(北京)，对其尊贵、私密性的办公场所交口称赞，并且共同感受了中国光大银行自成立以来所取得的光辉业绩，进一步加深了对光大银行的了解和信任。

在开业庆典结束后，中国光大银行财富管理中心(北京)迎来了该中心的首批尊贵客户，中国光大银行总分行领导向阳光财富品牌的首批使用者制发了象征着身份与地位的财富卡。客户们表示对光大银行长久以来提供的贴心周到的服务十分满意，对“阳光财富”提出的“至专、至诚、致远”的品牌理念亦深表认同。亲临开业庆典现场的财经专家表示，中国光大银行财富管理中心(北京)的开业，能够有效地维系基础客户群，增强光大银行在对私业务中的竞争力，树立阳光财富品牌的高端形象，对于整个行业的发展也将起到良好的示范和促进作用。

光大银行北京分行阳光财富中心

光大银行北京分行阳光财富中心，于2008年12月18日隆重开业，成为了为北京地区高端客户提供服务的专业机构，旨在关注客户财富保护的前提下，从融资到投资，提供强大的金融资讯服务平台，特别是在目前动荡的金融市场环境下，北京财富中心财富顾问团队将立足于保证客户长期稳定获取投资收益的出发点，以更审慎的投资态度，更专业的投资手段，专注于财富客户的资产增值。除了将阳光理财现有服务升级外，还为光大银行北京分行客户提供了十项专属服务，为客户带来全新的金融体验。

一、专属的财富顾问和专家团队服务

北京分行财富中心为北京地区高端客户安排了专属财富顾问和专属专家团队二级服务平台，满足客户全方位专家服务需要。目前财富顾问团队平均年龄为35岁，大多数具有10年以上银行从业经历，并持有CFA、CFP等证书资格。同时依托由总分行组建的知名经济学家、投资专家、鉴赏名家、中医养生专家等组成的专家团队定期为财富客户提供咨询和报告服务，权威的法律咨询服务、会计师事务所服务、保险咨询服务等。

联络方式：

咨询电话：010-66567198

传真电话：010-66567199

工作地址：北京市西城区宣武门内大街1号光大银行2楼

邮政编码：100031

二、专属服务通道、专属服务场所

中国光大银行财富中心（北京）将„儒学六艺‟—礼、乐、射、御、书、数运用于环境设计的每个细节，以“六艺”为主题贵宾室，体现了光大财富中心（北京）的文化底蕴，为北京地区高端客户提供了舒适、私密且富有文化品位的业务办理环境。

三、专享优惠服务

中国光大银行财富中心（北京）为高端客户打造了统一的财富客户优惠服务体系，保证客户享受光大银行分层次、全方位的优惠服务。为每位光大银行财富客户提供专享优惠服务，优惠项目包括但不限于：每位客户提供业务办理手续费、利率、汇率等专享优惠服务。

四、专享增值服务

中国光大银行财富中心（北京）为财富客户提供了多项专项增值服务，包括由健康关怀、财富社交沙龙、财富二代——少年马术训练营、特约商户优惠等为主要内容的增值服务平台。其中健康关怀服务为客户提供了全国近20个城市的300多家三级甲等医院均可提供预约挂号服务。支持全国各地同步预约北京、上海、广州、深圳等重点医院主治医师以上级别专家门诊。健康服务与我行“阳光理财和阳光财富”的阳光概念匹配，可与金融服务结合提供完善的“健康生活、健康理财”理念。

五、专享财富管理账户服务

中国光大银行财富中心（北京）为财富客户提供卓越的财富管理账户服务，及时准确把握客户的各类金融需求，包括理财咨询和投资建议、家庭财务健康诊断、投资组合规划、资产配置建议、单目标规划和综合规划、理财规划执行和跟踪评估和财富管理提醒等服务项目。

六、专享高端客户俱乐部

中国光大银行财富中心（北京）通过借助弘扬传统文化作为切入点，从客户需求入手，倾力推出以国学六艺“礼”、“乐”、“射”、“御”、“书”、“数”为蓝本的“阳光财富•财富私塾——带着您的朋友来光大银行听听财富的故事”系列沙龙讲座活动。并提出了“驾驭财智六艺，尊享财富人生-----带着你的朋友来光大听听财富的故事”的活动主题。“阳光财富•财富私塾”大型系列讲座，目的在于网络光大银行在投资、信息、资讯等理财方面的渠道优势，及时与各位朋友沟通最前沿的市场资讯，及时向各位客户朋友传达各种政策的宏观解读。

自“阳光财富•财富私塾”开讲以来，先后邀请金岩石、郎咸平、巴曙松、水皮、约翰•戈登（美国）、花荣等国际、国内知名经济学家和学者来行讲座，同时还组织高端客户开展了包括健康关怀、艺术品鉴赏、财富社交、财富二代——少年马术训练营、特约商户优惠等为主要内容的增值服务特殊讲座，收到了良好的社会效应，在客户中间形成了固定的“人际关系价值网络”，为客户提供了更深层次的服务。

七、专享个性化财经资讯服务

中国光大银行财富中心（北京）定期向财富客户提供《阳光财富客户日刊》、《金融市场周报》、《金融市场月报》、《财富客户专刊》，为财富客户提供了卓越的财经资讯，满足您投资决策的需要。

八、专享财富解决方案

中国光大银行财富中心（北京）在基于对客户财务状况全面了解的基础上，为您提供全面的产品定制服务，在立足保证客户长期稳定获取投资收益为出发点，以更审慎的投资态度、更专业的投资手段，专注财富客户的资产增值。

商业银行财富管理 篇3

作为青岛金融界的亮丽符号，青岛银行以国际化的视野为岛城不断增长的高净值客户群体提供卓越的金融服务，既是银行发展的内在需求，更是青岛银行作为“青岛人自己的银行”义不容辞的责任。青岛银行财富管理中心暨私人银行的开业，无疑为金融青岛的国际化气质注入了诸多鲜活的内涵。

据悉，青岛银行财富管理中心暨私人银行主要定位于个人金融资产超过200万元人民币的高端客户，根据客户资产情况，又分为财富卡客户(资产200万元至1000万元)和私人银行卡客户(资产1000万元以上)。他们将为私人银行客户量身定做一整套专属的财富管理规划方案，提供证券、外汇、贵金属、艺术品等多品种投资组合建议，并在法律、税务、会计等方面给予专业意见。

商业银行财富管理 篇4

一、加快发展银行现代零售业务的重要性

(一) 加快发展银行零售业务是客户需求多样化的客观需要

虽然处在后金融危机时代的大背景下, 但我国经济却在世界各国经济中一枝独秀, 居民收入也随着经济的快速发展稳步增加, 个人金融消费现象愈加明显。随着居民金融知识的增长, 他们的个人金融消费需求日趋多样化, 特别是对银行等金融机构提供的金融产品的营利性、便利性以及敏感度也越来越高。如中国经济景气监测中心进行的一项调查显示, 约有70%的居民认为目前银行开设的服务项目还不够用, 希望提供更多更好的服务项目, 特别是在银行零售业务方面。因此, 银行应采取适当的营销策略, 向顾客提供真正需要的金融服务, 创造出一批稳定的客户群。

(二) 加快发展银行零售业务是利率市场化博弈的结果

利率市场化的结果使得企业和银行间的博弈越来越尖锐, 许多优质大企业给银行的利率下浮, 下浮到银行不能接受, 如此一来企业就发股票, 银行盈利也受到前所未有的挑战。但是, 利率市场化对银行是一把“双刃剑”, 一方面增加了银行的利率风险, 减少了银行传统业务的发展空间;另一方面, 也为银行开展零售业务的低资本消耗型业务创造了条件。通过发展零售业务, 银行可以为高端客户设计不同利率组合的投资理财产品包, 在规避利率风险的同时, 为客户获取高收入, 为银行带来相应的高额利润。

(三) 加快发展零售业务是商业银行利润增长方式与业务结构调整的需要

我国资本市场的快速发展加剧了企业“金融脱媒”的现象。大批优质企业走向资本市场直接融资, 大大降低了对银行贷款的依赖性。从目前国内资本市场的发展情况来看, 股票市场经过几年的改革调整, 正在加快复苏, 短期融资券市场也在迅速扩容, 直接融资市场比重的提升不可逆转。数据显示, 企业通过发行股票、债券等方式融资对银行的贷款业务产生了明显的替代效应。

二、商业银行零售业务中的财富管理模式发展现状分析

我国商业银行正随着经济发展、财富效应扩散、财富管理多样化的金融服务需求越来越旺盛。财富管理作为一种新的商业银行零售业务的经营管理机制逐渐在我国银行业出现。一般来说, 作为个人金融服务的发展趋势, 财富管理模式是银行利用所掌握的零售客户信息与金融产品, 通过分析客户自身的财务状况, 了解和挖掘客户需求, 制定客户理财方案, 为优质客户提供现金、证券、保险、信贷、投资管理, 以及税务、财务计划、退休、遗产信托等一揽子金融服务, 进而帮助客户实现理财目标的一系列过程。

尽管国内商业银行已经逐步接受并采用了财富管理模式, 但仍存在诸多问题:

(一) 国内财富管理发展尚处于起步阶段

商业银行零售业务的发展模式可以分为3个阶段, 分别为传统个人理财服务、财富管理模式、私人银行业务。国内银行业的实践表明, 目前国内的银行大多处于第一和第二阶段。以中国工商银行设在浦东的财富管理中心为例, 目前该中心联系的100万以上的客户208户, 管理金融资产57150万元;50万以上核心级客户422人, 管理金融资产73229万元。在中小股份制商业银行里, 截至2008年上半年, 中信银行贵宾客户数量已经达到8万多人, 管理资产达到1000多亿元。作为国内最好的国有和中小股份制商业银行, 中信银行与国外先进银行相比, 无论在客户的数量、质量以及结构方面都有较大的差距还有待改善。比如, 目前美国花旗集团为100多个国家的2亿多客户提供包括个人储蓄、信贷、证券、保险、信托、基金、财务咨询和资产管理等全能式的金融服务, 平均每位客户的产品数在全球同行企业中排名第1。在亚太区, 花旗拥有最大的私人银行服务网络, 办事处遍及11个国家和地区, 区内所管理的资产近600亿美元。另据统计, 到2005年底, 瑞银华宝管理的私人银行资产已经达到20, 160亿美元, 居全球第1位;巴克莱全球投资者集团的私人银行资产在15, 130亿美元, 居第2位。可见, 国内商业银行的零售业务尚处于起步阶段, 需要长期的客户积累和发展。

(二) 财富管理的品牌效应尚未形成, 产品同质化现象严重

从营销学角度看, 品牌效应是企业提高市场知名度、扩大市场份额的核心竞争力之一。各商业银行在发展零售业务时也不遗余力地推出各自的品牌, 包括招行推出的“金葵花”、中国工商银行的理财金账户、民生银行的“非凡理财”。这些品牌已经赢得了较高的市场认知度, 但从运作后的实际状况分析, 不少财富管理的品牌并没有打响, 大多数优质客户甚至不了解财富管理的真正含义, 高端渠道简单地沦为向高端客户销售产品的渠道, 更无从谈起真正实施财富管理机制。

(三) 零售业务的管理机制有待改善与提高

零售业务的开发、营销、管理缺乏整体战略。在开发上, 各商业银行零售业务的推出比较快, 但只限于总行的业务平台, 分行和支行越往下越弱。新业务的真正推广在于支行。在营销上, 没有整体的营销手段, 一项新的零售业务推向市场各行其是, 这不仅加大了费用支出, 而且营销手段没有力度。在管理上, 缺少有效的管理机制和管理手段, 开发、营销、管理3个环节还没有形成一个有机的整体, 缺乏整体协调配合。

具体到营销管理层面, 虽然总行要求网点客户经理加大使用个人营销管理系统的力度, 提升客户的识别率和交叉产品持有率, 实际上系统信息数据更新滞后、功能不完善, 不能对优质客户进行有效的细分, 从银行的角度对客户的资产、负债、中间业务等各个方面的贡献度进行评价, 也不能客观反映客户经理的服务、成本及效益。从客户经理管理考核角度, 现有的考核主要以销售产品为基础, 没有形成以客户为基础的统一的评价平台, 客户经理的绩效考核与产品销售挂钩, 容易造成急功近利的现象发生。从长远发展来看, 只有站在客户的立场上进行的财富管理才能最终留住客户。

针对以上关于发展财富管理模式中存在的问题, 本文从企业战略中竞争优势的角度出发, 就如何解决问题提出了自己的建议。

三、商业银行发展财富管理模式的具体战略分析

从国际银行财富管理的实践经验来看, 发展财富管理业务必须有一个明确的市场定位和相应的战略, 具体表现在客户、产品与服务、管理与人才等竞争优势因素上。

(一) 聚焦于高端财富客户, 把握客户偏好

财富管理的服务对象就是富人, 少数的高端客户为银行创造的利润远远大于一般客户群体的利润贡献。富裕阶层的主要特征是:1.高学历;2.服务业和新兴行业;3.掌握和运用的资源较多;4.领导消费新潮流。从我国的情况来看, 未来20年是富有阶层形成的关键时期, 估计将有数亿人进入这一行列。其中, 包括科技企业家、金融行业里的中高层管理者、会计师等各类社会专业人员、外资企业高级管理人员等。上述客户群体必然成为国内商业银行财富管理争夺的焦点。客户经理必须主动深入高档商务区、高档社区开发客户资源。加强与证券公司、基金公司、保险公司等其他金融机构不同程度的业务合作, 从而最大限度地实现优势互补, 并从机构、人员配置、培训、资金和技术投入方面进行必要的支持和配合, 以形成合力, 共同促进客户开发和业务发展。

(二) 着力于财富管理产品和服务的开发与营销

财富管理业务竞争的战略武器是“高、精、尖”的金融产品。国内银行从事财富管理, 必须向客户提供面向一生的完整客户理财计划, 包括提供从最保守到中庸到最积极的产品。产品设计上要灵活多变。以中信银行理财产品为例, 该行的理财产品开发设计以稳健为主调, 采用“核心 (稳健) +卫星 (创新) ”的配置思路。稳健类产品主要以拓宽产品线、丰富投资范围为主要思路, 积极拓展债券市场、货币市场、票据市场和信贷市场等投资方向;创新类产品重点研究中高端客户专属产品, 根据市场情况择机发行, 在客户需求分析的基础上, 加强产品的主动管理和资产配置, 逐步由单一产品销售向不同资产配置的财富管理方案转变。

建立高标准、规范化、私密性的高端服务。从国内商业银行来看, 网点与网点之间、不同区域之间提供的产品和服务水平参差不齐。因此, 商业银行必须针对高端渠道制定一套统一的服务模式, 力求在所有的财富管理中心与网点实现服务流程的一致性, 这样才能让客户感受到宾至如归的感觉。

(三) 注重高效、精细化的财富管理系统的建设

在财富管理的宏观管理机制方面, 国内各商业银行一方面在总行层面基本完成了财富管理组织架构建设和制度建设, 同时也在各省级分行层面设立了贵宾理财中心或者财富管理中心, 并明确了相应的职责, 制定贵宾理财客户经理管理办法实施细则。特别是在财富管理系统建设上, 各商业银行省级分行级别的财富管理中心或贵宾理财中心应被赋予更多的自主权, 如尝试研发自己的金融理财产品、具有某些产品的定价权, 针对高端客户提供专享的投、融资产品和渠道等, 这些都有利于财富管理模式下的零售业务的发展。

商业银行财富管理 篇5

来自《财富管理》杂志2015年6月刊，转载自wealth财富管理

私人银行成为高净值人群最主要的投资理财渠道，中资私人银行在加强境内市场专业化资产配置服务的同时，正积极布局境外财富管理市场。

近来年，我国财富管理市场发展迅速。一方面，随着居民财富的不断增长，居民理财意识在逐渐提升；另一方面，财富管理市场的主体在不断丰富，市场上的财富管理产品创新不断涌现。

在这一市场背景下，高净值人士财富管理业务的渗透率也在逐年提升。从2009年至今，高净值人士的财富管理业务渗透率从不到30%上升到65%，提升超过一倍。这表明高净值人士已经习惯于将大部分财富交给专业财富管理机构打理，逐渐与这些机构建立起信赖合作关系。其中，商业银行以其综合财富管理平台的市场定位，多年来一直是高净值人群最主要的投资理财渠道，管理着受访高净值人士50%以上的个人资产。

私行探索创新模式

在境内财富管理市场，自2007年中资私人银行诞生以来，经过多年的市场耕耘，一方面产品种类不断丰富，服务体系逐渐完善；另一方面专业化资产配置能力不断提升，并逐步积累了如家族办公室等复杂的财富管理经验，与私人银行客户间建立起更为长期的信赖合作关系。相较之下，外资银行在中国开展私人银行业务依然比较局限，受到人民币业务和服务网点等方面的限制。总体来说，中资银行已经成为高净值人群境内理财的首要选择，竞争优势明显。

相对于商业银行的私人银行，市场上其他财富管理机构，如信托、券商、基金和第三方理财等机构，也在依托自己在产品和渠道上的优势，希望借助“大资管时代”的东风拓展更多财富管理业务。这些机构都在不断加强主动资产管理能力，吸引高净值客户，近年来发展较快。

在强调专业化资产配置的基础上，部分私人银行推出全权委托资产管理服务，尝试创新的私人银行服务模式。国内私人银行服务竞争主要围绕专业性、品牌和客户经理服务三方面展开。其中，团队投资建议的专业性已经跃居到高净值人士选择财富管理机构标准的第一位，相比于两年前，提高了6个百分点。超高净值人士尤其看重专业性，超过60%的受访超高净值人士认为，团队投资建议的专业性是财富管理机构选择的重要标准。

私人银行的竞争逐步从一开始强调增值服务的品种多样化，向树立专业化品牌、为客户提供专业化资产配置服务建议的私人银行本质转变。有受访客户表示，私人银行的业务本质是帮客户实现资产的保值增值，投研能力的强弱、投资策略的把握以及投资团队的专业性，是客户在选择私人银行时考虑的关键因素。同时，许多受访客户也表示看中客户经理的服务能力，客户经理细致贴心的服务和换位思考能力都是高净值客户选择私人银行考虑的重要因素（图一）。在进行专业化资产配置的基础上，国内部分私人银行开始探索全权委托资产管理服务的创新模式，收到了积极的市场反响。所谓全权委托，是指客户基于对私人银行的信任，将一笔资产委托给私人银行，与私人银行就投资收益、期限、范围、策略方案、流动性安排等达成一致后，由后者全权帮助客户进行定制化的资产配置或投资运作，在授权范围内私人银行将不再需要逐笔向客户核实交易细节。

调研显示，一半以上的高净值人士愿意考虑全权委托资产管理服务，主要是考虑到私人银行具备资产管理的专业性，也能够节省一定精力。有受访客户表示，自己对于金融市场的研究不多，投资经验有限，本身花在投资上的精力也有限，愿意由专业性强的机构来帮助全权打理部分资产。现阶段全权委托资产管理服务仍处于起步阶段，需要客户根据自身的投资行为偏好选择适合的私人银行服务模式。同时，无论选择的是资产配置服务还是全权委托服务，客户都需要正确地认识投资的市场风险，理性利用专业财富管理机构的优势和资源。中资银行内外联动

随着高净值人群投资移民以及境外投资经验的丰富，近两年，高净值人士境外投资比例持续上升。据了解，在进行跨境资产配置时，品牌、专业性和产品是高净值人士选择财富管理机构的主要考虑标准。

其中，超高净值个人对于专业性更为看重。这主要是由于大部分高净值人士生活重心在国内，境外投资经验有限，需要私人银行投资团队帮助提供专业、独立的投资意见，以更好地实现境外资产管理。

除了对专业性的要求，部分以投资移民和风险分散为主要目的的高净值客户也希望同境外合作的理财机构拥有一定日常往来的便利性，可以尽量减少他们为投资相关事宜长途奔波到海外的不便。同时，他们也希望这些机构拥有一定语言和文化的亲近感，沟通顺畅，能够充分理解自己的财富需求和风险偏好。比如，有受访客户表示，希望境外的私人银行也能对中国客户的文化习惯、家族背景和企业运作有深入的理解，以提升其境外投资服务的服务范围。

为了捕捉国内高净值人群日益增加的境外投资需求、发挥自身在语言和文化亲近感上的优势，中资银行私人银行正在通过自建及“借船出海”两种方式积极布局海外业务。第一种：通过海外分支机构自建海外服务网络体系。以工行、建行、中行、交行、中信和招商银行为代表。根据2014年各大行年报显示，工行已经开始搭建全球私人银行服务网络；建行在澳大利亚等地陆续设立海外私人银行，可为客户提供全球化服务；中行已成功开拓东南亚、欧洲、中东和印度等国家和地区的离岸客户群体。中信银行2011年在香港的中信银行国际有限公司成立私人银行中心。2014年8月，招行私人银行通过永隆银行在香港成立首家境外私人银行中心，并将进一步加速海外业务布局。

第二种：通过与外资机构合作，共同搭建跨境服务平台。以农行、平安和兴业银行的“借船出海”为代表。2011年农行携手蒙特利尔银行推出私人银行跨境金融服务；平安私人银行在2014年2月与施罗德、美盛集团签约合作为高端客户开发个性化的全球投资产品；兴业银行在2014年3月与瑞士隆奥银行达成私人银行业务战略合作协议。

总体而言，为了满足高净值人群全方位财富管理需求，中资私人银行正在持续加大在境外私人银行服务的战略投入，不断提高服务能力。私行发展态势展望

商业银行财富管理 篇6

规模巨大

中国社科院金融研究所12月20日在北京发布《中国金融发展报告（2013）》（金融蓝皮书）指出，2012年前三季度，银行理财产品已累计发售23858款产品，远超2011年发行量总和，报告估计，2012年全年的发售量将不低于3万款，募集资金规模流量不低于20万亿元。

据了解，中国银行理财产品市场起步于2004年，当年12家商业银行发售了133款产品，募集资金规模不足500亿元人民币；2011年，共有94家商业银行发售银行理财产品20270款，募集资金规模流量不低于16万亿元。

报告称，作为中国新兴的财富管理工具，银行理财产品市场募资规模已远远超过中国同业如证券投资基金、券商集合理财产品和信托产品募资规模的总和。

产品创新

2012上半年，银行理财产品的发行就逐渐趋缓，预期年化收益率也全面下降，市场上多数产品的预期年化收益率均在5%以内，预期年化收益率在5%以上的理财产品开始变少。下半年，银行理财产品市场进一步降温，数量和收益均出现大幅下降，尤其10月份以后，产品平均年化收益率已降至4%左右，甚至有不少3个月期以内产品的收益率下滑至3%以内，低于银行一年期定期存款利率。

虽然收益水平直线下滑，但2012年银行理财产品在设计上则出现不少创新，信托类、结构性、类基金产品等不断增加，投资组合保险策略也逐步引入银行理财产品，优先劣后分级产品更加丰富，动态管理类产品也逐步增多，挂钩的品种也更加丰富。特别是最近发行的一些跨年理财品，年收益率又重新站上“5”时代。

发力黄金

随着2012年黄金价格的一路飙升，银行也看中了其间的“商机”，纷纷推出与黄金相挂钩的理财产品。有数据显示，上半年挂钩黄金的理财产品有111款，这一数字已经远远超过了2011年全年的黄金类理财产品发行数量。工行、中行、招行等中资银行成为今年以来挂钩黄金类理财产品的发行主力。

黄金类理财产品又分为看涨型和看跌型理财产品，并大多嵌入了对金价走势的保守预期，多数产品在投资收益中也设定了最低投资收益等。尽管黄金类产品在发行量上是突飞猛进，但由于国际金价飘忽不定的震荡行情，让这些理财产品很难适应，到期的理财产品中有半数以上的理财产品踏空，并没有实现最高收益。

锁定中长

随着银监会叫停银行1个月以内的银行理财产品以来，超短期理财产品逐渐没了踪影。进而被各银行发行的各种期限的开放式滚动理财产品所代替，此类产品也因灵活的投资期限以及不错的投资收益受到投资者的喜爱，超短期理财产品也逐渐淡出了投资者的眼线。

据不完全统计，2012年上半年，1个月以内的短期理财产品发行量为663款，远远低于2011年3250款的发行量，这其中也多为银行发行的开放式滚动理财产品。随着产品收益率的一路走低，短期理财产品的位置也逐渐被中长期理财产品取代，甚至有银行逐步停售了部分期限较短的开放式理财产品。与此相对应的，中长期理财产品也加快了发行节奏。

专属新庞

专属理财产品成为业内外新宠。2011年网银理财产品就已经受到了银行的重视，此类产品最大的优势在于时间比较自由，对多数没时间跑银行的上班族来讲更加便捷，可以不受银行营业时间的限制，也省去了排队的烦恼，在产品的收益上也较普通产品较高，此类产品一经推出往往就被抢购一空。

基于此，上半年各商业银行纷纷加大了网银理财产品的发行节奏。网银理财产品也渐渐成为各银行争夺的主要战场之一，无论是大型商业银行还是地方性城商行，都纷纷推出了网银专属理财产品，大银行如中国银行、工商银行、建设银行等都将网银专属产品形成了固定的发行时间，基本在每周都有一系列的网银专属理财产品发行。

此外，2011年只有招商银行和民生银行两家推出了夜市理财产品，在2012年上半年，建设银行、光大银行、深发展银行以及华夏银行也先后推出了夜市理财产品，收益高、起息快再加上更合理更人性化的时间安排，使该产品一经推出便掀起抢购热潮。

另类投资

另类理财产品投资逐步增加。近年来，各家银行的“另类理财产品”品种越来越丰富，以高档酒、茶叶、艺术品等为投资对象的另类投资银行理财产品自2007年面世以来，5年间日渐升温，投资范围不断扩大。从最初的艺术品、红酒、白酒，扩展到普洱茶、手表、古董陶瓷、钻石，甚至挂钩二氧化碳排放权、全球水资源指数等新兴概念和火腿、门票等投资标的种类日益繁多。

另类理财产品一般是为高端、小众人群所设计，其投资金额门槛相对较高，基本都是银行的财富管理中心为高端客户打造的。这类理财产品的预期收益率虽然普遍较高，但与其挂钩的产品的价格走势比较独特，价格波动非常大，比如艺术品和酒类投资市场都出现过暴涨暴跌，因此投资风险也会被放大。另类投资产品投资标的价值波动在所难免，投资者收益极有可能受损，对于另类投资产品的合同要仔细阅读，了解可能会出现的风险，谨慎投资。

银行理财十大另类投资品

一、12月4日，华侨城A推出了“欢乐谷主体公园入园凭证专项资产管理计划”。

二、11月底，工商银行推出首只投资发酵火腿的银行理财产品“巴玛典藏发酵火腿理财产品”，再一次燃起另类投资的兴趣。

三、食品行业进入银行理财产品的视野始于酒类。目前食品类理财产品数量最多的亦属投资酒类的理财产品，包括白酒、红酒。

四、普洱茶投资热潮又催生了投资普洱茶理财产品的诞生。

五、最初的另类理财产品，是从艺术品投资开始的。早在2007年，民生银行就将不同时期的中国书画作品作为挂钩标的，推出“非凡资产管理艺术品投资计划1号”。

六、古董陶瓷也成为了银行另类理财产品的座上客。

七、千奇百怪的理财产品还有深圳发展银行于2007年8月曾推出国内首款与二氧化碳排放权挂钩的理财产品——“聚财宝”飞越计划2007年6号人民币理财产品与“聚汇宝”超越计划2007年6号美元理财产品。

八、2011年，招商银行首推私人银行“全球搜钻平台”。

九、今年4月份，山东青岛一家银行五一期间向他们的私人银行客户推出了一款专属理财产品，用于影视投资，这在国内尚属首款。

商业银行财富管理 篇7

国内村镇银行发展受阻，原因众多：政策、资本、人才……其中，信息化建设的难题不容忽视。在金融信息化无处不在的今天，如果银行没有配套的信息化设施就想开张，那几乎是不可想象的。而作为独立法人，“全牌照”的村镇银行“麻雀虽小，五脏俱全”，袖珍型的村镇银行想要独立置办一套像样的信息化“行头”，又谈何容易?因此，唯有另辟蹊径了。

对此，精明的IT厂商早已心领神会，推出了针对村镇银行的SaaS服务。只是云计算的兴起虽然让这些村镇银行看到了希望，但在保守的银行业，“吃螃蟹”是需要勇气的。2009年12月18日，西平财富村镇银行成立，在国内率先试水云计算，成为国内村镇银行中第一个“吃螃蟹”的人。据了解，该行由驻马店市商业银行发起，4家法人企业及7位自然人共同出资筹建，注册资本2 000万元，目前共有员工18人，主要业务有存/贷款、票据贴现、代收代付等。

村镇银行的科技建设有哪些模式，不同科技建设模式各有什么利弊，IT外包有何价值，SaaS服务的使用情况如何?在西平财富村镇银行应用SaaS服务一周年之际，《金融科技时代》记者采访了西平财富村镇银行行长陈辉，就上述问题进行了深入的交流和探讨。

探索IT外包

记者：西平财富村镇银行的科技建设经历了怎样一个探索的过程?对于自建IT系统、使用发起行的IT系统、IT系统外包等科技建设模式，您怎么看?

陈辉：在科技建设上，西平财富村镇银行筹建之初对使用发起行的IT系统还是采用IT系统外包进行了充分的考察和研究，最终选择了神州数码公司的IT系统外包。

在我看来，自建IT系统有利于开发适合本行发展需要的核心系统，但需投入较多的人力物力，对于村镇银行来说这不太现实。使用发起行的IT系统，可以使村镇银行与其发起行的科技系统保持一致，实现与发起行之间的通存通兑，但随着村镇银行业务的逐步增多，发起行科技的承载量也逐步增大，长此以往会增加发起行的科技成本及负担。而IT系统外包则相对简便，无须建立独立的IT部门，完全借助外包公司的科技基地，实现核心系统的上线，快速投入运营。

记者：为什么西平财富村镇银行最后采取了完全外包的科技建设模式?对于村镇银行来说，这种科技建设模式的价值体现在哪些方面?

陈辉：作为刚刚起步的村镇银行，规模小，人手不足，资金实力不够雄厚，我们没有多余的资金和人力资源去建设独立的IT部门，不能花费大量的精力和资金搭建一个独立的核心业务系统，而具有较高通用性和可扩展性的云计算则能让中小银行发挥其灵活、动态、按需、高效的特性，使得我们的核心业务系统能迅速上线。

成立之初，在我们的业务尚不全面的情况下，神州数码的系统可支撑基础运营。而随着业务的开展及增多，则可以不断增加业务模块及网络带宽，从而满足业务发展的需要。

这种科技建设模式的价值体现在运用较少的人力物力创造较大的可用价值，运用资金去减少大量开发及维护的时间，在村镇银行起步之初便运用高起点的金融系统，在安全性、可操作性、灵活性等方面发挥村镇银行的科技优势。

试水SaaS服务

记者：这种完全外包的科技建设模式具体是一种什么样的合作模式?在合作中，神州数码能够提供哪些科技服务?

陈辉：这种科技建设模式由西平财富村镇银行与神州数码共同签订外包合同，西平财富村镇银行采购系统所需的终端，并租用网通专线架设到西安，由神州数码西安基地处理西平财富村镇银行的系统数据。神州数码在初期的上线、培训、维护、程序的更改及故障处理方面提供全方位的服务。

记者：神州数码提供的科技服务能否满足贵行的业务需求?

陈辉：神州数码提供的科技服务暂不能完全满足我行的业务需求，由于采用完全外包的科技模式，部分功能并不适应我行的业务需求，在使用的过程中通过不断地沟通及反馈，逐步对系统做了一些调整，目前已能较好地满足我行的各种业务需求。

记者：对于数据、系统的安全性等方面，是否有过担心?目前，整个系统运行情况如何?是否能够达到预期目标?

陈辉：对于数据、系统的安全性，我们非常放心，神州数码采用先进的硬件防火墙，有专业安全人员24小时保证网络安全，并定期与发起行异地备份数据。

目前，整个系统的运行状况良好，安全性较高，但稳定性尚待提高。神州数码设专人为西平财富村镇银行各个模块进行修改及维护，反馈较为及时，但各个模块测试阶段过于繁琐，沟通不畅导致上线困难，目前部分业务模块的上线时间有所推迟，我们会进行进一步的沟通，以保证后期业务的顺利进行。

思考科技建设

记者：为什么选择与神州数码合作?贵行最看重神州数码哪方面的优势?

陈辉：神州数码的云计算服务确保了银行插上电脑就能实现科技系统的接入。神州数码可根据我行发展需求快速部署服务模块，这一切都依靠西安基地的数据中心。我行只需部署柜员终端，即可获得所需要的IT系统支持。作为香港上市公司的神州数码融信有限公司，开发过多项金融业操作平台，具有多年金融业科技系统维护经验，其产品在新加坡等地均有较高声誉，并有较多的专业科技人员提供7×24小时服务，由此我们选择与神州数码合作。

记者：对于村镇银行的科技建设，您有什么思考、经验或建议与同业分享的?

陈辉：村镇银行作为新型农村金融机构，目前雨后春笋般在各地陆续成立，在成立之初，大都具有支付渠道不畅、科技系统不完善等村镇银行的通病。金融科技系统外包公司，应当建立一套完善的适合村镇银行发展的核心系统，在村镇银行范围内建立统一的网络架构。这一方面可以使村镇银行的科技系统快速上线并投入运营，另一方面也为村镇银行建立了一条独特的发展道路。

记者：未来，贵行的科技建设有何规划?经营上希望达到什么样的目标?

陈辉：2010年，在经营上，我们的存款余额达到5 593万元，贷款余额达到4 631万元，实现当年盈利;在科技发展上，我们实现了银行卡、票据业务、通存通兑、大额支付等各个模块的顺利上线。

2011年，随着科技系统逐步完善和其他各项基础工作的完成，西平财富村镇行提出了五年经营发展战略规划，绘就了新的发展蓝图，通过1年夯基础、2年上台阶、3年新跨越、5年大发展，西平财富村镇银行正朝着建设资产良好、风险可控、管理规范、监管合规、经济效益优良的新型农村金融机构不断迈进。

李嘉诚商业王国财富路 篇8

无论李嘉诚怎样刻意低调, 都无法避开公众追逐的视线。以至于他的面色神情, 都是香港人茶余饭后的谈资。为何公众的目光如此胶着于李氏家族的一举一动?仅仅是因其富可敌国的财产吗?

“塑胶花”起家

李嘉诚有一个心酸的童年。二十世纪30年代, 由于时局混乱, 广东潮汕动荡不已, 大批潮汕人转战香港谋生, 李经云便是其中之一。临终前, 他告诫长子李嘉诚三句话:“求人不如求己”、“吃得苦中苦, 方为人上人”、“失意时莫灰心, 得意时莫忘形。”

1943年, 李经云撒手人寰, 他或许没有想到, 在这三句话的激励下, 儿子缔造出了撼动世界的财富神话。父亲去世之后, 14岁的李嘉诚告别学业, 肩负起照顾家庭的重任。最初, 他在茶楼做伙计, 每日15小时的工作时间, 磨练着这个少年的心智。

不可否认, 李嘉诚的成功与他富有的长辈们不无关系。其舅舅的家族当时拥有香港中南钟表有限公司。在舅舅的公司工作, 让他拓展了商业视野。而与舅舅的女儿庄月明的婚姻被很多人认为是让李嘉诚成为当时的二流大亨的重要条件。

当然, 这都不是最重要的。二十世纪40年代, 塑胶工业在欧美发达国家兴起, 李嘉诚在推销五金制品的同时, 已经敏锐地感到塑胶制品的巨大机会。起初, 塑胶制品是奢侈品, 但随着原料价格的大幅下跌, 李嘉诚意识到, 塑胶制品将成为廉价的大众消费品。商人的骨子里总是孕育着蠢蠢欲动的创业因子。1950年, 李嘉诚瞅准时机, 创立长江塑胶厂, 生产塑胶花。

二十世纪50年代, 是有限的生活水平与膨胀的欲望并存的年代。塑胶花就如同这个转轨时代的象征——价格低廉且漂亮实用。迅速占领香港市场后, 凭借香港优越的地理位置, 李嘉诚靠批发贸易成为世界上最大的塑胶花出口商、制造商, 其产品远销欧美。仅仅依靠塑胶花, 李嘉诚就得以跻身香港巨富行列。

“房地产”开疆拓土

拜经济发展所赐, 1951年的香港, 人口才过200万, 但10年之后其人口数量就逼近300万, 增幅近50%。人口增多和经济持续发展, 不仅使住宅需求量暴涨, 更致使大量的办公楼、写字楼、商业铺位、工业厂房急缺。偏偏, 香港是个地势狭小且多山的地区。

瞅准这一时机, 1958年, 李嘉诚在香港繁盛的工业区——北角购地兴建了一座12层的工业大厦。两年后, 他又在新兴工业区——港岛东北角的柴湾兴建工业大厦, 两座大厦的面积共计12万平方英尺。大厦落成之际, 正遇香港物业价格大涨。李嘉诚断定房地产行业在香港将大有可为。由此, 便开始循序渐进地将资金部署到房地产市场。

几年之后, 经过狂炒的香港房地产曾一度狂跌。秉承着商人特有的“别人恐惧时贪婪”的智慧, 李嘉诚用低价大量收购了地皮和旧楼, 在观塘、柴湾及黄竹坑等地兴建厂房, 用来出租。没过几年, 炒房风暴平息, 大批离港的商家回流, 房产价格再次水涨船高。

彼时, 李嘉诚将廉价收购的房产高额抛售, 并转而购买具有潜力的地皮。这些地皮他并不出售, 而是用来兴建楼宇。到二十世纪70年代初, 李嘉诚已拥有楼宇面积630万平方英尺, 出租物业35万平方英尺, 每年单是收租, 就能赚取400万港元。

顺风顺水的李嘉诚此时表现出成功商人稳健的一面。在进入房地产行业的过程中, 资金再紧, 他宁可少建或不建, 也不卖期房或加速建房进度。此外, 李嘉诚尽量不向银行抵押贷款, 或会同银行向用户提供按揭。他始终坚信, 收租物业有稳定的租金收入, 时间愈往后移, 物业增值便愈能显现出来。

1971年6月, 李嘉诚正式成立了负责地产业务的“长江置业有限公司”。次年7月易名为长江实业 (集团) 有限公司。彼时香港股市一派兴旺, 4个月后, “长实”在香港“骑牛上市”, 一跃成为“华资地产五虎将”之一。

小蛇吞大象

实际上, 李嘉诚人生的转折点并不是从塑胶行业投身房地产, 而是他利用长实6.93亿港元的资产, 控制了价值超过50亿港元的老牌英资财团和记黄埔。这则“小蛇吞大象”的商业奇迹, 让李嘉诚成为首位入驻英资财团的华人, 更奠定了李嘉诚在香港企业界教父级的地位。

1978年, 李嘉诚以极快速度暗中低价收购“和黄”, 当“和黄”董事局主席祁德豪发觉李嘉诚的举动时, 虽第一时间组织英籍大股东反攻, 但为时已晚。在汇丰银行的帮助下, 1980年, 李嘉诚在股市上成功吸纳大量“和黄”, 并最终拥有超过40%的股权。

当时, 无人知晓缘何汇丰银行愿意将手上的和黄股票卖给李嘉诚。此中的原因, 直到1998年李嘉诚才说出。原来, 当年汇丰极为欣赏李嘉诚的管理方法, 认为由他带领和黄必定会发展得更好, 所以愿意相助。李嘉诚的个人魅力可见一斑。

收购和记黄埔之后, 李嘉诚很快将其重组, 并开始迈向国际化, 逐渐在港口、电讯、零售、地产、基建及能源等产业领域成为世界级的企业。

二十世纪90年代, 李嘉诚转战新经济, 意图在3G、互联网、媒体、制药等高新产业领地抢占制高点。1990年后, 李嘉诚开始在英国发展电讯业, 投资84亿港元组建了Orange电讯公司, 并于1996年在英国上市, 到2000年4月, 他把持有的Orange四成多股份出售给德国电讯集团, 作价1130亿港元, 创下香港有史以来获利最高的交易纪录。用短短3年时间便获利逾千亿港元, Orange使李嘉诚的资产暴升一倍。

从二十世纪最后10年开始, 李嘉诚就牢牢占据香港首富地位。由于业务涉及面广, 李氏家族打造了一个坚不可摧、在香港举足轻重的大型综合性财团。截至2012年4月30日, 仅是长江集团旗下在香港上市的公司总市值就高达8230亿港元。

有人戏称, 香港人无法想象没有李嘉诚的生活, 600万港人每时每刻都在为他积累财富, 交通、电讯、电灯、零售……除去仰鼻呼吸之外, 李氏家族渗透进了香港人生活的每一个方面。

教子有方

与巨额的财富相较, 让李嘉诚更为欣慰的, 应该是两个儿子在事业上的建树。

这对兄弟被港媒誉为“龙兄虎弟”, 认为他们传承了李氏家族的优良基因。当然, 这与李嘉诚的教育不无关系。当儿子们八九岁时, 父亲便让孩子坐在会议室一角的小椅子上, 出席董事会议, 看自己如何与其他商人谈生意, 希望通过此等潜移默化, 令儿子们对商业产生兴趣。

与高调不羁的弟弟李泽楷相比, 哥哥李泽钜为人低调, 更多时候是作为父亲或者弟弟的陪衬出现。但是在1996年分拆长江基建上市时, 25倍认购额的功绩让厚积薄发的哥哥登上了李家的权势榜单。

1996年, 李泽钜曾遭悍匪张子强绑架, 李嘉诚救子心切, 没有报警, 付给绑匪10.38亿港币, 犯罪所得金额之高曾录入吉尼斯世界纪录大全。不过, 这次身心摧残并没有影响李泽钜在事业上进取。1998年, 李嘉诚逐渐淡出长实集团, 将集团管理权逐步交至李泽钜手中。

近年来, 李泽钜在商业上日臻成熟。2003年, 李泽钜通过一家私人控股公司, 以38亿港元成功取得加航31%的股权, 成为加航最大单一股东。这是李泽钜首次以私人名义投资, 也是李氏家族首次大规模涉足航空业。

与哥哥相比, 弟弟李泽楷是香港娱乐圈最爱追逐的人物之一, 其先前与香港年轻演员梁洛施未婚生子的新闻, 更是被媒体解读为与父亲关系和解的信号。而实际上, 李嘉诚对于幼子的宠爱, 从财产分配中便体现出来:他尊重儿子的爱好——李泽楷在商业谋略上, 表现出了对于新经济的投资热忱。

商业银行财富管理 篇9

本文仅就加拿大财富管理的历史沿革和演进过程做一分析和比较。1983年, 加拿大效仿美国, 监管机构放松佣金管制, 取消证券交易固定佣金制, 推行协商佣金制。协商佣金制的推出加剧了加拿大证券行业的竞争, 一是在业内掀起了一波兼并收购潮, 形成了目前加拿大券商几乎完全被银行控制的局面;二是激烈竞争与混业经营导致了折扣券商的形成 (例如TD Waterhouse, 是目前加拿大规模最大的折扣券商, 也是加拿大第六大券商) , 从而促成了交易型业务与全面服务性业务的分离。

其后随着证券、保险、银行、信托等四大金融支柱行业分业经营的瓦解, 混业经营的竞争, 财富的世代转移, 人口的老龄化, 更具知识型客户的出现以及法律责任的增加等等, 加拿大财富管理业务初露端倪。简而言之, 高净值老龄人口的增加, 需要的不仅仅是资产的保值增值, 更需要构建一个包括社会保障、税务策划、退休养老规划、遗产管理等在内的一揽子解决方案。全面服务型业务的大发展, 成就了财富管理业务在加拿大证券行业中的重要地位。

二、加拿大财富管理的实质及现状

加拿大的财富管理是在混业经营模式下发展起来的一项综合性的金融服务, 涉及到商业银行、证券公司、保险公司的现金结算、信用贷款、资产管理、保险等业务的整合与交叉运用。财富管理 (wealth management) 是针对高净值客户, 在全面评估这部分客户各方面财务需求和风险承受能力的基础上, 由投顾专家团队为其提供财富累积、教育储蓄、退休规划、遗产规划等广泛需求在内的综合性服务方案。因此, 与传统的理财业务相比, 财富管理不但锁定为金融机构创利最多的客户群体, 而且能够为这一群体提供较为完善的一揽子金融服务, 以实现客户的个性化需求。

目前, 在加拿大的一个投资顾问要服务350-500名客户, 服务对象为普通客户, 一个财富顾问要服务50-150 名客户, 服务对象为个人高净值客户。财富顾问与投资顾问都要经常与客户沟通, 工作内容也都涉及财富管理的内容, 其服务质量由客户评定。财富顾问更注重客户资产的长期管理, 投资顾问则追求短期收益率, 两者相比, 前者更容易生存下来, 后者一旦遇到熊市则很快被淘汰, 财富顾问因其对高净值客户的长期服务不断积累优质客户群体, 成为业内较为核心的专业化理财顾问团队。

三、加拿大财富管理的特点

加拿大的财富管理与传统的理财服务相比, 其服务对象的专注性、服务范畴的广泛性、服务团队的专业性的特点都更为显著, 其特点主要体现在四个方面。

(一) 专注于服务高净值客户

传统的理财是为所有客户提供标准化理财产品, 财富管理是针对一百万加币起的高净值客户, 提供个性化的综合服务, 需要结合客户生命周期所处的不同阶段、客户风险承受能力, 以及健康、家庭、事业、兴趣爱好等, 为客户提供财富管理的规划方案。

(二) 专业提供综合性长期服务

传统的理财服务一般只局限于证券投资方面, 而财富管理还涵盖了税收筹划、保险规划、遗产规划等内容, 产品种类多, 服务宽度广, 具有很强的专业性。另外, 传统的理财服务周期一般较短, 而财富管理是为客户提供终其一生直至子孙后代的金融咨询服务, 其专业性和长期性有助于吸引和锁定高净值客户, 客户流失率较低。

(三) 团队协作提供系列服务

财富顾问的工作职责主要是为客户提供全方位的资产配置、投资管理、税务规划等综合服务计划, 内容涉及金融、房产、税收等诸多领域, 因此, 财富顾问不仅需要具有很高的专业素养, 同时也必须具备很强的沟通能力, 与国内券商的客户经理管理制度相比, 加拿大对财富顾问的管理在营销能力上并无特别要求。

加拿大的财富顾问往往是以小组形式开展工作。财富顾问的职责不是简单的证券投资, 不仅需要为客户进行资产配置, 还需要事前、事中、事后进行一系列的准备和投资业绩总结, 因此, 其背后有多名助理为之服务, 其团队成员主要有:负责客户关系管理的行政助理, 负责提供详细的投资建议的投资助理, 负责提供保险、信托等产品建议的券商 (或者金融集团) 的产品助理等, 充分发挥团队协作的力量全方位为客户服务, 实现客户满意的目的。

(四) 采用以资产规模为基础的收费模式

传统理财服务的主要收费模式是交易佣金的收取, 由此可能造成客户与投资顾问之间存在利益冲突, 投资顾问可能为提高个人佣金提成而促使客户频繁交易, 使客户利益受到侵害。加拿大的财富管理业务通常是以客户资产规模为基础, 按照托管资产规模每年收取1%-1.5%管理费, 财富顾问的收入会随资产规模的扩大而增加。因此, 财富顾问更注重于客户资产的保值增值, 以客户满意为目的, 客户满意度的提升客户更具稳定性和依赖性, 并为金融服务机构带来更多的业务推荐, 实现客户与金融服务机构双赢的局面。

四、加拿大证券业务模式

为应对佣金下滑和市场竞争, 加拿大证券经营机构根据各自的经营特色成功地实现了战略转型, 主要演变为三种业务经营模式。

(一) 全面服务投资顾问型

其主要是面对价格不敏感、要求产品多样化及优质服务的富裕阶层客户提供的财富管理服务, 按照托管的客户资产收费。加拿大皇家银行属于此类服务机构, RBC的参访活动使我们得到一些启示。

一是坚持客户利益至上原则, 针对客户需求, 规划与制定差异化的客户财富管理方案, 帮助客户实现人生目标。二是制定明确的战略目标, 专注于为高收入客户群体提供财富管理服务, 并以高质量的财富管理服务创造公司盈利。三是提供专业化的团队协作服务, 以投资顾问为核心的财富管理团队可以从总部获取研究报告、产品和投资组合方案, 公司上下形成一支专业化的服务团队。四是实行有市场竞争力的奖励机制, 公司向财富管理团队提供了优厚的奖励机制, 从理财服务收入中计提40%分配给财富管理团队, 团队成员的收入再由投资顾问二次分配。

(二) 社区经纪商

其主要是面向被大型券商忽略的城镇、社区的投资者, 为这些地区的投资者提供高质量和长期的理财咨询服务, 采取把居民街作为金融街的方式, 深入社区, 提供个人服务, 佣金水平与全面服务型投资顾问相当。全球社区经纪商中最著名的就是“爱德华·琼斯”模式, 目前有1200多家营业部, 在美国、加拿大、英国拥有12500多家营业网点, 理财顾问 (Financial Advisors) 14000多人, 拥有个人 (家庭) 客户700多万户, 是全球金融服务业里最大、盈利最高的零售经纪商之一, 连续12年被加拿大的The Investment Executive杂志评为最佳的证券经纪公司。琼斯商业模式成功的先决条件是重点服务保守的个人投资者, 坚持长期、保守的投资策略, 采用合伙制管理结构, 通过特许加盟方式设立大量仅有2人或略多的小型分支机构, 深入居民社区, 向个人投资者提供面对面的、可信赖的、便利的理财建议。

(三) 折扣网上经纪商

主要是面向对价格敏感型的交易者, 只提供网上交易通道而不提供理财服务, 佣金按每笔交易收费, 费用低廉。如TD道明证券宏达理财 (TD Waterhouse) , 发挥了先行者的优势, 在折扣市场占据了主导地位, 其市场份额高达60%, 尽管佣金收入有限, 但利差收入和融资融券业务收入使其保持了良好的盈利水平, 据统计加拿大的融资融券业务90%来自折扣券商, 市场的高度集中化成为折扣经纪商的竞争优势。

五、中加财富管理比较分析

在北美市场, 很少有单一的证券公司模式, 只有提供全方位服务的金融集团才能满足客户财富管理的需求, 金融集团共享客户资源, 实现交叉销售, 为客户配置银行、证券、基金、信托等投资组合, 创造更多的客户价值。而我国目前的财富管理模式正处于通道与服务相分离、服务与产品向纵深发展、投资顾问刚刚起步的转型创新阶段, 双方的差异主要体现在四方面。

(一) 双方所处的经营环境不同

1987 年以来, 加拿大金融业由分业经营走向混业经营模式, 六大银行集团旗下都开展了银行、证券、保险、信托业务, 这种经营模式促进了券商各项业务的发展。我国目前尽管对金融创新和金融企业混业经营有了初步探索, 已经出现了中信、光大、招商、平安等金融集团, 但集团内银行、证券仍然是分业经营的模式。

(二) 双方可提供的产品服务不同

北美证券市场经过漫长的演进, 形成了一个多层次的证券市场, 金融混业经营, 各类金融产品齐全。银行、证券、保险和信托四大业务相互融合, 专业的投资银行能满足客户不同的投融资需求。我国目前证券市场层次单一, 市场容量小, 金融分业经营, 金融产品不齐全并被分割在不同的市场中, 金融市场服务提供商分别由商业银行、保险、基金、信托、私募、风投、券商等机构组成, 这种服务产品的同质化和服务产品在不同市场的分割形成了服务机构对客户资源的相互争夺, 客户维护成本高迄, 价格战愈演愈烈。

(三) 双方所处的监管环境不同

综合理财业务的开展需要金融混业政策环境的支持, 在混业经营的大背景下, 北美证券监管仅以保证证券市场信息的公开性、保护投资者的合法权益为己任, 通过细化监管原则, 为券商创造较为宽松、自由的经营环境。我国金融业目前实行分业管理, 银监会、证监会和保监会分别对银行、证券、保险行使监管职能, 使得一体化的财富管理业务的发展受到监管环境的制约, 从根本上限制了券商创新业务的发展, 券商的综合性理财服务需要借助其他金融平台开展, 无法自主为客户提供全面的跨市场、跨品种的一揽子理财解决方案, 不能满足客户的全方位理财需求, “因人而异”的个性化财富管理的实现还需要相当长的时间。

(四) 双方所面对的投资者不同

北美证券市场投资者类型已经过渡到以机构投资者为主的阶段, 机构投资者以证券投资基金、养老基金、保险基金为主体, 个人投资者习惯通过持有各类共同基金产品、间接投资于证券市场, 由此可见, 北美证券市场的投资者专业素质较高, 投资规模较大、资产质量较好, 有利于券商收费模式从通道类向高级形态转变。我国证券市场的投资者结构正处于以个人投资者为主体向以机构投资者为主体的演变阶段, 大多数个人客户的投资能力较低, 自主阅读专业性研究报告的困难较大, 对于券商的理财服务和理财产品的认可度也较低, 习惯于被动支付低廉的交易通道费, 而不愿主动支付专业性的资讯信息费和投顾服务费, 使得券商收费服务项目的投顾业务发展举步维艰。

六、借鉴北美成熟经验, 推动公司创新发展

近年来, 我国金融市场取得了长足发展, 金融创新与金融混业的探索不断深入, 金融服务与金融人才的供给不断增加, 金融工具与金融产品的研发不断加快。券商推出了适合不同风险承受能力客户的集合理财产品, 商业银行推出了不同期限、收益率结构的理财产品, 保险市场推出了各类保险连接投资理财产品, 这些产品既有高风险高收益型的, 也有保本收入型的, 风格各异, 基本形成了投资产品的市场覆盖性。丰富的投资产品为财富管理的推出创造了有利的条件。

随着中国证券市场的对外开放, 外资银行已全面进入中国, 开展全牌照业务, 外资已可在境内合资设立证券公司和基金管理公司, QFII已能直接投资境内证券市场。国内券商将不仅面临与国内金融机构的激烈竞争, 还将面对与外资实力雄厚的投行和金融巨鳄的较量, 证券行业已行至拐点, 只有未雨绸缪, 进行专业化人才、技术与组织架构的准备, 才能在未来财富管理市场的争夺中赢得先机。

我国证券市场历经21年的快速发展, 积累了巨大的存量资源, 资本市场已初具规模。近年来, 随着市场增量的大幅下滑和行业竞争的不断加剧, 行业利润连年下滑, 这一方面给证券公司的经营造成很大压力, 另一方面也给行业创新提供了难得的机遇, 证券市场产品创新和业务模式创新层出不穷, 创新业务规模逐步扩大。

2012 年5 月, 市场关注已久的证券公司创新大会在京召开, 以此为契机, 我国证券业迎来了创新发展的重大机遇, 全行业在经纪业务由单一通道服务模式向全方位财富管理转型的问题上达成共识, “创新”与“转型”成为当前证券业发展的主旋律。9月以来, 管理层频繁召开券商座谈会, 从威海、广州、上海、北京等多个座谈现场传达的信息来看, 管理层从工作部署到规则实施在很大程度上向创新发展倾斜, 放松管制“, 坚守底线, 设定框架, 留足空间”。根据政策推进时间表, 券商创新大会提出的11条措施已被分解为36项具体工作, 并将在年内全部落实到位, 证券行业创新发展的大幕已正式开启。

交行私人财富管理再升级 篇10

随着互联网金融的冲击, 银行的垄断地位确实今非昔比, 越来越多的客户选择了互联网金融产品, 即便如此, 在吴娇看来银行不但不会被边缘化, 甚至由于其领域的专业化以及金融产品难以模仿, 银行的财富管理优势会日益凸显, 尤其是对银行高净值客户而言更是如此。从省交行来看, 在各类“宝宝”以及P2P风靡一时之际, 该行80%沃德财富品牌客户都未盲目追求这些高收益互联网金融产品, 更多地选择了交行为其提供的金字塔结构式理财产品。

用十年时间培育客户对银行忠诚度

众所周知, 在众多商业银行中, 交通银行是率先提出向财富管理银行转型的银行。2006年, 作为中资金融机构高端个人财富的领跑者, 交通银行推出针对高端个人客户的财富管理品牌——沃德财富, 当时提出的专享财富账户、专享优惠价格、专属客户经理、专属服务渠道、专享理财产品、专享增值服务的六大专享服务开启了国内银行高端个人财富管理新时代。但六大专享服务很快也被各家银行进行了创新性模仿, 尤其是高收益理财产品更是掀起了各大银行高端个人客户的争夺大战, 很明显交行在这场大战中基本属于“不作为”。

“不作为”的背后是交行看到对银行而言, 产品的创新、渠道的创新很容易做到, 但也很容易被模仿。只有给客户带来的服务体验才是难以被模仿的, 也是银行获取客户的关键。在吴娇看来, 10年来, 省交行沃德财富品牌也是这么做的, 说白了就是交行并不倡导客户去跟风追逐高收益理财产品, 倡导的是客户要学会通过银行客户经理的专业理财规划方案科学合理配置金融资产。十年磨一剑, 十年的深根培育, 也促使省交行沃德财富品牌客户从无到有发展到现在8万。更难能可贵的是这些客户在经历了诸多事件后仍能一如既往的选择交行沃德财富品牌。

“金融+非金融”享唯一服务体验

2016年恰逢“沃德十周年”, 吴娇感慨地说:“下一个十年交行云南省分行该做的另一件事就是让高净值客户享受‘唯一’金融服务体验。”

据悉, 除了提供传统金融服务外, 交行云南省分行从今年开始, 将为每一位有需求的沃德财富品牌客户提供财富人生理财规划, 一对一为该品牌客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等服务, 并会对该客户下一阶段资产优化提出指导性建议, 用“唯一性”提升客户金融服务体验。

财富与商业竞争情报 篇11

我们这里关注的不是一般的商业情报，而是商业竞争情报，也就是说，通过分析和采用这些商业竞争情报，企业领导人可以作出重大的战略决策，使企业进入一个崭新的发展阶段，并且能给企业带来实实在在的经济利益，能使企业从默默无闻变成本行业的“龙头老大”。从格兰仕公司的发展轨迹，我们可以充分看到商业竞争情报的重要作用。

几年前，“微波老大”格兰仕的俞尧昌曾说过：“任何重大的决策肯定离不开商业竞争情报！

我们通过对搜集到的商业竞争情报与各种相关信息分析，我们得到这样一个概念：空调这个产品在全球已进入一种低附加值状态。大家知道跨国公司是以利益为驱动的，也就是说，空调行业发展了几十年，跨国公司从全球来看要进行战略转移。在这个战略转移过程中，谁将是战略转移的受益者呢？

商业竞争情报和各种相关信息的研究，对我们作出重大决策很有关系。我们深深体会到：一个企业在战术决策可以输，输掉几十万、几百万、上千万元，我们都可以承受。但是一个企业的战略决策却不能输，战略决策的失误就有可能使一个企业垮掉。所以我多年来的体会是：

第一，要充分地分析市场、分析竞争对手以及整个行业的竞争态势，对大形势要做到心中有数。

第二，要研究自己产业本身的现状，特点和发展趋势，正确给自己企业定位。

第三，要研究自己行业在全球经济化中的地位，研究同行业的特点和优势，要考虑到自己的比较优势在哪里，怎样去发展，也就是说要找一个“标竿”，不断地去比较，企业才能不断地创造价值。一个企业最基本的功能就是创造价值。”

俞尧昌副总经理的这番话，是对商业竞争情报为企业创造财富的最好注释。格兰仕成功进军空调的案例，能给我们以下几点启迪。

商业竞争情报也能为企业创造价值

美国是商业情报竞争的鼻祖。早在1973年中东战争时期，美国发生了能源危机，经济情况是每况愈下。此时日本的汽车、摩托车、冰箱、洗衣机开始打进美国市场，紧接着美国的3大汽车公司，通用、福特也出现了大幅度地业绩滑坡。

此时美国的商业情报机构对此现象进行了研究，得出了三个研究结论：

第一，革掉汽车厂的流水线。因为他们到日本丰田公司去看了之后，发现丰田公司已经不是流水线生产，而是实行总装制生产。

第二，实现全球采购。因为革掉生产流水线之后，必须要实行全球采购，才能保持降低成本，才能提高竞争力。

第三，加大研发新技术，新工艺的力度，增加科技创新对价值增值的贡献。例如，在福特汽车公司100元的盈利中，其中75％是靠新车型的开发，研制获得的，25％是靠生产线创造的。

商业竞争情报对企业的三大作用

商业竞争情报具体对企业有哪些作用呢？它可以归纳总结为3大作用：第一是充当企业的预警系统。在企业没有发现自己有强大竞争对手之前，先向企业发出警告，告诉企业领导人，你的现实对手怎样，你的潜在对手怎样，在同行业竞争中你处于什么地位。第二是决策支持系统。企业领导人一旦作出决策，决策支持系统就显得更为重要。因为没有这一支持系统，决策就无法实施。那么任何高明的决策也只是纸上谈兵。任何一个科学的战略规划，它首先要取得情报系统的支持，这样决策失误的可能性才会更小。第三是充当企业学习的工具。有了商业竞争情报系统之后，你就能随时学习其他企业优秀的管理方法。学习方面最有名的做法叫“标竿比较”，即找一家优秀的企业或者在哪一方面做得最好的企业，以他为“标竿”，从与它的比较中找到自己的差距。

商业竞争情报的价值在于分析

商业竞争情报的信息来源很广泛，例如有来自报章杂志、企业的财务报告、有来自展览会上的聊天、市场的传言、企业发的产品手册、也有来自互联网招聘广告、政府的数据库等等。这些信息是杂乱无章的，企业如何应用这些商业竞争情报呢？

情报的真正价值在于分析。在分析进行前，还要先作筛选。不同的信息有不同的特点，短期的信息可能非常明显，人们非常容易就可得到和了解的，但是所有的信息你必须通过分析、研究之后才能得出较长期的信息。例如，一个产品的市场份额的变化通常是最明显的，也是最容易得到的信息。但是关于这些市场份额为什么会发生这样的变化，在这些变化的背后，隐藏了什么深刻的原因和内涵，这就要相关人员具体分析了。

在知识经济时代，信息技术的快速发展和互联网的广泛应用，使“足不出户便知天下事”已经成为可能，也使现代企业在经营管理上的差距越来越小，决定企业成败的关键因素很多，其中一个重要因素就在于企业是否能及时掌握商业竞争情报。从某种意义上说，掌握了商业竞争情报就是掌握竞争中的主动权。你就有可能在激烈的竞争中游刃有余。

“商业竞争情报”这个概念在1997年就为很多企业所熟悉，但在中国经营实践中运用它，还不是很普遍。例如有一家咨询公司6年来自己接了6500多家客户，这6500多家企业中，真正具有商业竞争情报部门的企业不到10％。而在市场经济发达的国家和地区，企业对商业竞争情报的重视度和敏感度就大大高于我们。例如，台湾恒基集团专业的情报部门达400人。而像微软，IBM等大公司更是在情报部门配备了精兵强将。