商业银行传统管理

商业银行传统管理（精选12篇）

商业银行传统管理 篇1

一、引言

站在商业银行的角度来看, 风险管理能力是衡量它能否可持续发展的重要依据之一。“互联网+”这个概念被提出是在2015年3月, 与它结合的对象包括互联网、物联网、大数据、云计算以及现代制造和物流技术, 在新的互联网技术产品不断创新的环境下, 商业银行的风险管理变革将成为必然的趋势。基于“互联网+”的大好发展形势, 充分融合渗透互联网技术与商业银行的风险管理方法是提高各个商业银行综合能力的有效保障。因此, 笔者写作的出发点将是传统商业银行风险管理弊端, 通过“互联网+”环境下传统商业银行风险管理的种种冲突与矛盾, 然后提出其变革的必要性, 并探究如何做好当前环境下我国传统商业银行风险管理的新变革, 以供相关企业管理层做出正确的决策。

二、传统商业银行风险管理弊端

商业银行的风险管理, 本质上来说指的是对于商业英航经营过程中的业务风险的事前评估与识别、事中检测与处理以及事后反馈等综合性过程, 其目的旨在为商业银行的资金安全提供可靠的保障。随着经济越来越全球化和市场环境越来越复杂化情况的发生, 我国商业银行传统风险管理策略越发显得不适应当前多变的环境。从目前金融领域的突出问题来看, 风险管理是商业银行面临的棘手的挑战之一。银行自己的发展良好与否不仅受到风险管理水平的影响, 更直接地说, 银行的持续化经营受到风险管理水平影响。当然更严重的是, 如果管理不善的话, 整个金融系统都可能引发紊乱。我国商业银行传统风险管理的方法在过去的一些年里形成了一些问题, 一方面这与我国目前市场经济和金融体系的发展处于初级阶段分不开, 另一方面与我国金融业发展不成熟且不完善有关。与此同时, 与当前一些金融领域发展先进的国家相比, 我国商业银行风险管理仍然比较落后, 还有很多领域跟不上别人的发展速度, 滞后性比较严重。

(一) “Parkinson”式管理思维

我国商业银行传统的风险管理与理论水准还有一定差距, 这里特指自动化、海量化的风险管理标准。从管理思维上看, 我国的风险管理仍停留在Parkinson式的人工化模式, 即通过在商业银行机构中设置大量层级和岗位来管理工作, 这与目前通过智能端、信息化手段来管理商业银行大数据的要求格格不入。因此, 在一定程度上讲, 我国商业银行的风险管理没有规范化的组织制度, 当然科学的协作机制也就无从谈起。此外, 独立的风险管理部门仅仅在我国少有的商业银行中存在, 对应的在风险管理领域有突出作为的管理人也是凤毛麟角, 因而商业银行在承担风险管理职责方面权威性不够。不仅如此, 传统机械式组织结构的弊端带来的问题还有很多很多, 比如管理体系的健全与系统性、银行能够独立经营、外界环境因素的波动情况、制度的明细化程度等。

(二) 风险控制意识不强内控效率低

传统商业银行在进行风险管理时往往面临海量的数据资源, 对目标客户的有效信息的整合效率低下, 数据管理显得闲散、不规范并且往往还有数据不全、遗失等原则性问题的发生。当数理统计、金融风险监管理论、IT技术、风险计量等学科大力发展时, 商业银行风险管理核心竞争力的重要标杆也越来越关注这方面了。过去互联网技术不发达的长时间以来, 我国传统商业银行用的管理技术主要依靠人为审批, 因此模式显得简单和粗放。然而我国银行传统的风险管理却是用自上而下的方式, 从国际形势到国内现状, 从而确定行业类别的风险限额, 在选择合适的客户授予相应的信用额度。因此, 我国商业银行风险管理信息系统建设严重落后, 跟发达国家相比差距很大, 有的时候还会发生客户资源和信息失真情况, 因此风险管理量化的技术还不能同步我国商业银行的发展形势, 不仅如此, 商业银行的内部控制效率低下也是制约其发展的重要因素之一。

(三) 风险管理方法落后

首先从理念上来看, 风险管理在中国还没有给予相当的重视。相比国外银行将风险管理与创造利润同等看重来比, 中国的商业银行更看重利润创造, 没有充分认识到风险管理与业务创造之间唇齿相依的关系。其次, 中国传统商业银行风险管理的方法大部分还依靠相关专家经验式的判断而不是现代化的量化标准, 对于一些时效性要求很强的交易往往由于传统商业银行人为审批的拖拉和一些规章制度模糊导致的低效率使得风险管理工作难以进行, 这严重阻碍着商业因在新的“互联网+”形式的可持续化发展。

三、互联网+形势下传统商业银行风险管理新机遇

“互联网+”背景下, 传统商业银行风险管理方法将使得银行在获取客户互联网上行为数据上失去可能, 银行分析和了解自己的客户行为和习惯将变得困难。因此, 商业银行转换职能通过大数据和定量分析为特征的精细化风险管理才能迅速捕捉市场变化的信息。不仅如此, 基于“互联网+”的发展形势, 通过互联网大数据技术, 商业银行风险管理的数据源可以被有效拓展, 数据不仅多元化, 而且精度非常细致和全面, 能够保障客户行为数据的准确性;通过“大数据+云计算”技术, 传统风险管理的模型方法也能够得到进一步优化, 不仅从运算方法和模型精度上得到优化, 更重要的是从风险观测视角上得到优化, 这就有利于IT整体框架的优化。笔者认为, 在“互联网+”的背景下, 对商业银行进行风险管理与控制就像是对银行核心系统的关键资源进行合理配置与科学化处理, 从而使得银行获取客户资源更加容易, 获得的信息更加真实, 获得信息的时间更加及时, 获取信息也更加安全, 因此这要求传统的商业银行风险管理变革迫在眉睫。

四、如何变革传统商业银行风险管理策略

我国宏观经济体制相比其他国家比较特殊, 国内风险管理理论研究起步又比较晚, 因而一些发达国家, 如法国、英国、德国等, 它们的银行业中已经成熟推广的一些数理性的风险管理方法, 如市场风险管理VAR模型、信贷风险矩阵模型等多元统计方法, 并不能完全适用我国的情况。因此, 结合我国实际情况, 笔者提出如下变革策略建议:

(一) 完善风险管理综合评估体系

当前国内商业银行要完善过去粗犷的风险评估系统, 建立综合性的风险管理评估体系。具体来说, 管理者参考的重要依据之一是股权结构的变化, 当符合商业银行战略定位的风险管理体系被建立后, 现有的组织架构将逐渐被改变成由银行董事会及高级经理直接领导的形式, 银行的各个业务部门从此将会与一个新兴的风险管理部门紧密联系。只有通过系统、完整的系统才能避免个别网络黑客进行客户信息与资源的恶意盗取, 从而保障客户资金安全与银行信誉的可持续化建设。与此同时, 通过银行理财产品、潜在客户、目标区域和特定行业等多个维度进行综合评价, 全面把控银行经营风险。笔者认为, 通过“互联网+”技术的支持, 采用先进科技, 完善风险管理综合风险评估体系, 通过实时、动态分析风险管理相关数据, 才能有效提高商业银行风险管理水平。

(二) 加强风险管理文化建设

加强风险管理文化建设, 有的时候比具体的风险控制手段重要。在规避资金安全风险的过程中, 具体的操作方法往往产生于一个科学有效的理念之上, 换句话讲, 如果没有科学合理的风险管理理念极容易给不法分子有机可乘, 破坏现有的金融安全环境。从发达国家中很多优秀的金融机构倒闭案例中, 笔者认为风险控制不当而往往是银行倒闭的直接原因, 但是原因最终还是风险控制意识不强。因此, 经营的重要基础必须建立在树立科学的风险管理理念和营造浓厚的风险文化之上, 这是整个银行的高层、中层和基层管理者都需要了解的。他不仅体现在加强银行工作人员的法律意识, 还要求他们遵纪守法、严于律己, 增强自我约束力, 还要利用大量的业务上的风险估计案例来提高风险控制人员对潜在风险的敏感度, 让每一位员工认识到自身工作岗位上的每一个工作环节都不能松懈, 从而保持高度警惕性, 形成防范风险的安全措施。

(三) 优化风险管理方法

首先, 利用第三方管理平台, 对客户征信数据库进行完善和补充, 全面升级客户信息与资源。由于传统商业银行在关于客户信息与数据上仍保持封闭的状态, 与外界数据库的交流与合作很少, 使得其在保护和建立信息安全的道路上显得孤单和无助, 因而商业银行在互联网开放共享的平台上, 需要强化与外部数据库的合作和交流, 促使多边平台完美建立。其次, 优化风险管理方法还需要建立合理的奖惩制度。对一线执行内部风险控制的员工表现优异的应有所奖励, 对业务操作过程中违规经营的人员严格追究责任。只有通过奖惩制度的合理建设, 相应的激励机制才能被很好地应用到实践中去, 使得业务人员在业务办理中严于律己, 控制不当的风险。最后, 金融机构金融信息报告与披露制度需要被完善, 从多个角度披露企业财务信息之间的勾稽关系, 这样有利于商业银行全面了解信息, 避免信息不对称情况的发生, 从而及时采取防范和控制措施。

五、结论

在“互联网+”环境下, 传统商业银行风险管理变革将是银行业发展和进步的必然趋势。受国内环境和国外环境的影响, 我国传统商业银行风险管理仍然存在诸多弊端, 风险管理效率仍然较低, 亟待提高。因此, 商业银行需要在充分吸收国内外先进风险管理技术和方法的基础上, 结合本国国情和自身发展的特点, 从风险管理系统、风险把控意识以及具体的方法上优化完善, 从而为推动风险管理带来新的契机。笔者相信, 在“互联网+”形势下, 传统商业银行风险管理变革就像是一把双刃剑, 商业银行在摄取更多的互联网要素的过程中, 只要科学合理地控制好风险来源, 新的可持续性发展是可以实现的。

商业银行传统管理 篇2

传统商业的发展经历了近百年的时间，业态也非常丰富，有专业商店，百货店，超级市场，方便店，储物店等。每一种业态的出现都有其必然性，同时对原有的业态会带来了一定的冲击。而无店铺商业模式的出现就给传统的店铺零售模式带来了巨大的冲击。与新兴的无店铺商业模式相比，传统的店铺零售模式有着许多的弊端与不足。

一、传统商业模式在生产制造方面的弊端

由于传统商业模式中制造商直接面对的并不是消费者而是中间商、零售商，所以生产商并不能第一手了解到消费者对于产品的评价及建议、要求；从而具有一定的滞后性。

二、传统商业模式在运输环节上的弊端

从生产商到中间商到零售商最后到消费者的售货模式明显不能再满足现代生活的需要，因为这种传统的模式与生产商直接到消费者的无店铺模式相比较，造成了很多人力物力和财力上的浪费。就拿水果销售来说，传统的销售模式中水果从很远的地方运到中间商再到零售商，在这个运来运去的过程中，不仅增加了交易的成本而且造成了巨大的浪费。（许多的水果在搬运过程中坏掉。）

三、传统商业模式在成本上的不足

由于其在生产运输环节的不足，使其交易成本增加，最终导致由产品价格高而使其竞争力下降，这都是不利于企业发展的。

四、传统商业模式在销售方面的不足

随着人们的时间观念的增强及社会老龄化的趋势，越来越多的人不愿意采用传统的购物方式买东西。因为传统的购物方式既花费时间又花费精力而且并不一定能够买到中意的商品。而传统的销售不仅在消费者方面不讨好而且销售商还要雇佣一大批销售人员，这无疑又增加了销售成本。所以在销售方面传统商业有着其无法避免的弊病。

综上所述，与新兴的无店铺商业模式相比，传统的商业模式存在着许多的无可避免的弊端。

传统银行网点改革之智慧银行建设 篇3

【关键词】智慧银行；传统银行改革；智慧银行发展建议

随着新一代信息科学技术的迅速发展和广泛应用，世界正在酝酿着重大变革和新的突破，向着更高层次的智慧化发展已成为必然。

一、智慧银行的概念

银行基于网点提供服务的模式已维持了上百年，物理网点对满足客户个性化、差异化的服务需求仍发挥着十分重要的作用。但传统银行网点的服务模式与当今客户需求、技术发展等不相匹配，造成大部分客户被电子渠道分流。在新的竞争时代，金融业竞争的基础不再是占有金融资源的多少，信息资源将取代金融资源的根本地位。银行作为传统的金融机构，在新形式的冲击面前，做出迅速的战略整改，开始全面实施网点智慧化建设。

所谓智慧银行，是指充分运用先进科技成果和银行经营管理经验，高效配置资源，敏锐洞察客户需求，并做出灵活快速反应的一种高度智能化的金融商业形态。“智慧银行”的主要特征是开放、聚合、互联与智能，目标是推动商业银行信息技术与业务发展的深度融合，促进业务、产品、服务、流程与管理的创新，增强可持续发展能力。因此，商业银行建设“智慧银行”，必须以智慧化的手段和全新的思维方式审视并顺应客户需求，利用现代信息技术重塑新的服务、产品、运营和业务模式，在为广大客户提供高品质金融服务的同时，实现规模经济，提升服务效率，达到有效的客户管理和高效的营销绩效的目的。

二、银行物理网点存在有必要性

从全国情况来看，互联网金融的发展虽然对传统网点的经营造成了很大程度的冲击，但实际情况是物理网点的数量并没有下降，反而略有增多。根据中国银行协会《2015年度中国银行服务改进情况报告》，截至2015年底，银行业金融机构营业网点总数达22.4万个，新增营业网点6900多个，同比增长3.18%。

1.满足客户的差异化需求。

当前用户需求日益呈现多样化，一些用户需要的不仅是简单的存取款业务，而是综合的金融服务，这时物理网点的优势随之体现出来，由于人们对于新技术、新设备的接受程度是渐进的、不均衡的、区域性的，对并不熟悉网络技术的客户来说，更倾向于人文服务的物理网点。尽管电子设备日益普及，但出于认知、安全、体验等方面的考虑，人们对直接接触型的社会交往方式仍存在较大需求，因此与移动终端相比，物理网点仍具有不可替代的优势。

2.满足用户直接接触型消费需求。

金融服务的基础是信任，消费者需面对面的沟通服务。虽然可通过人机互动的形式完成金融业务，但人与人之间交流却是沟通效率最高的。通过与银行工作人员的直接沟通，更容易地理解金融服务信息，也更容易产生信任感，更容易为用户所接受。

然而由于国内人工成本、土地成本的上升，物理网点的缺陷正在逐渐显露。而随着互联网技术不断进步，移动终端设备进一步普及，“互联网+”和智能网点的优势凸显。

三、智慧银行的主要优势

1.渠道建设智能化

随着客户消费习惯的改变、移动金融、在线支付等第三方支付工具的出现，客户对传统商业银行网点的依赖越来越少。丰富、方便、快捷，尤其是“互联网 + 电子金融”服务，受到广大客户欢迎。智慧银行的建设，可以真正实现以客户为中心，整合线上线下的服务渠道，在现有服务渠道基础上，整合物理网点、手机银行、电话银行、网上银行等渠道以服务客户，建设家居银行等系统使客户享受到更智慧、更快捷、更高效的优质服务。

2.客户管理智慧化

在大数据时代，信息大爆炸使得客户资料的优质管理显得尤为重要。首先，智慧银行可以建立完备的客户数据库。利用大数据，获得广泛的客户信息及其消费习惯以及信用水平，并建立起自己的客户数据库。其次，利用数据库的资料分析，可以了解客户偏好，根据趋势制定出更加市场化的产品，在客户受益的同时，使银行赚取利润。再次，数据库的管理可以使银行了解客户间的差异化，从而提供更多的定制服务，使客户获得最舒适的用户体验。

3.数据处理精细化

通过建设智慧银行，使银行获取的数据不仅仅局限在结构性数据上面，已细化为更为人性、更为便捷的非结构化数据。在互联网金融背景下，商业银行可以通过移动金融、网购平台等渠道获取关于客户职业偏好、购物倾向、兴趣爱好等非结构性数据，运用云计算等现代化技术对这些“大数据”进行数据的提取、筛选、分析，使银行能够随时随地跟踪客户喜好等的变化，并展开针对性的营销以及服务。

四、智慧银行建设成果

1.建设银行：打造金融服务新平台 加快智慧网点建设

2014年，建设银行发布了转型发展规划，明确将“智慧银行”作为未来转型的主要方向，即强调发挥移动互联、大数据应用、等技术在经营管理中的作用，提升全行的信息化、智能化水平，全面打造适应未来发展需要的金融服务新模式。

针对目前柜面凭证种类多、通用性不足、客户填写繁琐等现状，从源头优化流程，并逐步将原有客户手工填写流程优化为电子填单流程，减少客户重复填单。开发多渠道协同服务预约，支持客户通过网银、手机银行等多种渠道预约，减少数据输入，从而显著提高了业务处理效率，减少客户到网点排队时间。

在建设银行深圳前海分行营业部，客户能够充分感受到智慧银行的魅力。智能机器人取代大堂经理，在门口迎接客户、解决问题；旁边的智能预处理终端集业务分流、客户识别、排队叫号为一体，通过身份证扫描，把个人信息传输到柜员的操作系统，还可以打印客户手机上的预填单据。而网点中存取款一体机、多媒体自助终端、自助发卡机、VTM等多种设备进一步提高了物理渠道的覆盖面。极大的满足客户交易需求。

2.农业银行：创新服务模式 推进网点智能化建设

高效服务。智慧网点将网点排队机与掌上银行、网上银行绑定，客户只需通过手机登陆掌上银行，输入身份证号和手机号，即可预约当天至一周之内的办理业务时间。当客户在按照“预约排队系统”约好的时间到达农业银行网点时，只要在排队机上输入身份证号或刷卡，就可以优先办理业务。

智能服务。农业银行智慧网点通过自助发卡机等设备实现了客户服务的自助化。自助发卡机能够自动读取客户二代身份证信息，发起联网核查，并受理普通借记卡开卡、IC借记卡开卡和电子渠道签约等业务，使银行卡的开卡业务一下子变得十分简单。减小柜面压力。

远程服务。智慧网点的VTM使客户可以通过视频与远程柜员进行无障碍交流，办理和咨询相关业务。使客户能够在智慧网点内享受更加贴心、更具人性化的服务。

五、智慧银行建设存在问题和误区

1.智慧银行建设存在的主要问题

（1）银行软硬件不配套

商业银行普遍重视门面建设，改进网点环境，设立便民设施。硬件条件进步的同时，软件条件却没有做到同步，表现为网点服务粗放、流程设计繁琐、员工技能不到位。银行排队现象、手续不够简捷仍然是客户抱怨的中心问题。

（2）营销与售后服务不匹配

商业银行的客户经理队伍建设卓有成效，营销方式不断改进，产品营销取得了较好效果，但是与客户要求仍有差距。银行的售后服务数量与质量均与客户期待有差距，尤其表现为电子银行等产品的售后维护力度不够。

2.智慧银行建设的误区

第一，“智慧网点”并非硬件设备、多媒体内容与产品展示的简单组合。智慧网点作为渠道建设的一部分，其建设应基于目标客户群分析，通过合适的渠道，为目标客户群提供所需的产品和服务，如流程、体验、机制的优化，而单纯通过硬件设备的升级或网点重新装潢也难以速成的。

第二，智慧网点本身没有固定的模式，但现在某些网点过于强调“高大上”，或者太偏重于基础性网点、偏重于单一客户群。网点的模式应基于各银行的网点发展战略，建设符合自身特点的智慧网点。

第三，智慧网点从规划到试点，再到推广，需要一个渐进的过程来实现整体渠道的有效性和业务效能的提升。但国内银行更多的是将其作为单一试点，没有考虑成功经验在其他网点进一步推广，也没有进一步进行整体的中后台整合。

六、智慧银行建设的创新策略

金融创新视域下的智慧，就是要能够及时甚至提前感知客户需求的变化，使得金融产品的供给与客户需求保持动态一致，通过及时便捷的渠道给客户提供差异化、个性化的金融产品与服务。

1.注重客户体验

客户体验的洞察是银行改进该方面服务的起点。客户体验一般可以划分为几个不同的层次，其中涉及到的客户体验类型包括：方便、信任、尊重、自主、时尚、身份等。对于不同层级的体验，客户的反馈是不同的。商业银行应当在保持基本和绩效体验的基础上，做强激励体验，重视交流、协助、顾问、荣耀、回报这些体验服务内容，让客户形成价值认同感。

2.强调产品创新

互联网金融迅猛发展的时代，商业银行想与之竞争，其前进步伐必须跟上互联网企业的创新速度。银行应当建立互联网思维，建立基于互联网的金融服务模式，准确把握各个细分市场的客户需求，确定重点发展的客户群、创新发展的先后顺序。高效、敏锐地进行新产品开发，灵活、迅速地进行产品优化，持续、有序地进行售后追踪服务，产品要做到差异化、系列化、品牌化。

3.优化业务整合

智慧技术的应用，在很多方面实现了用最少的人工干预为客户提供便捷周到的服务。商业银行应当以业务流程为研究对象，以系统工程视角，分析现有流程的缺陷与不足，有针对性地进行业务流程再造，改善客户体验。其落脚点仍然是海量数据的处理，要在短时间内整合分散信息，协调前台后台多个部门，优化银行系统功能，压缩内部审批程序，提高办事效率。

4.强化风险管理

金融始终离不开风险与收益的权衡。信息化时代的网络安全本来就潜藏着较大的隐患，以此类技术为支撑的智慧银行金融服务体系，面临着比以往任何时代更大的风险。与产品、业务、流程的全行内部协同一致，智慧银行的风险管理也应当是在全行内部打破地域、部门限制，全面协同。应当是以风险管理部门为核心，信息技术部门为基础，各个业务部门为主体，对智慧银行基础架构、合规情况、交易安全、客户信息等严密监控，建立事前预防、事中控制、事后处理的整套方案。

参考文献：

[1] 李力.商业银行创建智慧银行的思路[J].国际金融，2012（11）.

[2] 汪文洁.客户体验视角的智慧银行建设路径选择[J].经营管理，2014（7）.

[3] 杜冰.“智慧”带给银行怎样的变革？[N].金融时报，2016-4-13（003）.

作者简介：

商业银行传统管理 篇4

一、“互联网+银行”对商业银行风险管理的意义

(一) 大数据提高银行风险控制能力

在大数据时代, 银行风险管理的数据源更加多样、获取的路径更加简便、数据准确度更有保障、对大量数据的处理和分析也显得高效, 数据的维度、延展面和精细度更能带来完善的风险管理分析要求。早期的商业银行数据收集是以结构化数据为主 (客户交易信息、存款信息等) , 这些数据格式较为规范, 但受制于其数据量少、操作复杂等原因, 无法在银行风险管理中发挥更大的作用。但随着大数据技术的发展, 银行获取此类信息的成本极小, 数据收集的维度、广度和时点得到了扩展, 可对客户的交易信息和行为轨迹进行实时的监测, 相关数据可以即时传回后台, 通过专门的数据分析模型分析数据背后隐藏的信息, 此时得到的结果因依靠庞大数据的支撑, 其质量和可信度大大增强。

(二) 云计算变革商业银行风险管理模型的构建

大数据可实现商业银行风险管理中观测数据的深度和广度的扩充, 有了足够多的数据还远远不够, 如何构建合理的风险评级模型, 对海量数据进行量化处理是需要解决的另一关键, 而互联网云计算技术的发展为数据变量的推演和模型的构建提供了平台。云计算采用了一种资源共享的技术支持和管理方式, 提供了更高效的数据存储和处理能力, 以低成本、灵活性和敏捷发布为主要特点。目前, 众多商业银行缺乏基本的适合银行客户的数据分析工具, 无法对收集到的信息进行必要的整合, 但借助云计算的共享性特点, 商业银行可直接在线租用阿里云、亚马逊、谷歌和微软等公司的云计算服务平台, 通过将线上和线下数据进行整合、挖掘和模型构建, 将众多复杂的数据过滤转化为直观的变量信息。

(三) 借助互联网大数据技术重检并规整银行IT风险监管

目前, 国内银行间IT水平差距较为明显, 尤其是基层银行的IT风险管理较为落后。以中国银行为代表的部分上市银行进入IT领域较早, 在其中投入了众多的人力、物力和财力, 在IT整体框架 (银行核心系统、业务交易系统和风险管理系统) 都有一定布局, 但其他中小银行的发展却因先天因素的不足, 如成本控制的需要, 导致IT技术多年来存在的功能单一、数据散乱、结构无序、交叠重合、缺漏空白的窘况更加凸显, IT风险监管与防控能力十分有限。随着互联网大数据技术的发展, 信息的收集、处理、模型构建、分析和结果展现变得快捷且一体化, 也使得IT系统的建立、运行和维护等工作更有保障。总之, 互联网大数据技术让IT风险监管透明化、效率化和灵活化。

(四) 依托互联网技术实现商业银行风险管理流程的再造和飞跃

依据互联网大数据技术, 商业银行可以对风险监管流程进行变革, 实现商业银行风险管理的科学有效。传统的商业银行风险管控流程主要包括事前的客户识别和客户准入, 事中的风险评估和风险计量、风险预测和风险规避, 以及事后的风险让渡和风险转移、风险抵补和风险缓释、风险确认和损失管理等。由于银行风险监管涉及的流程较多, 其涉及的部门、人员和地点也较广, 各环节信息的不对称使得风险监管的效率低下。但借助互联网大数据, 商业银行能对数据风险监管数据进行全面掌握, 并在必要时对数据在银行内外进行共享, 有助于强化风险识别、风险评估、风险控制、风险处置、管理后评价等重要节点, 打通风险管理的评价、预警和处理等流程, 合理匹配事前、事中、事后资源, 实现数据信息的自由交流。

二、传统商业银行风险管理的现实差距

(一) 传统商业银行风险管理战略思维的现实差距

在战略思维和资源配置方面, 商业银行风险管理还未实现内部的数据化和信息化, 把风险管理简单的认为是机构的扩充、人员的吸纳、岗位的增加和层级的重复设置等人工模式, 但和互联网大数据背景下, 风险管理数据的海量化、风险管理控制的自动化和风险管理结果的“卡片化”仍有较大的不足。此外, 当前的商业银行风险管理目标更多的着眼于短期利润的追求, 缺乏长远的不断调整的发展战略, 作为保障风险管理基本要素的风险资源配置难以得到应有的重视, 风险资源配置落后。当前, 众多银行风险资源配置偏重于人员培训、绩效评价标准和内部组织结构管理等方面, 对信息技术系统 (IT) 和信息数据资源的管理不到位, 与理想中的“互联网+”所提倡的风险管理资源配置投入有一定差距。

(二) 传统商业银行风险管理内部数据信息的现实差距

一方面, 商业银行内部信息系统的建设存在目标多元化、功能单一化、数据口径差异化和数据汇总困难等问题, 内部数据信息未实现互联互通, 导致信息数据呈现不集中、分散化和不规范等问题, 数据处理过程中数据的有效性会“贬值”, 数据的价值难以被充分挖掘。在商业银行风险管理中, 数据库技术在对银行内部数据进行收集和处理方面扮演中重要角色, 国外银行很多借助数据仓库技术获取客户更多、更全面的信息, 细分不同客户群体, 有针对性的对客户需求进行判断, 但国内众多中小银行仍以规模效益为其经营模式, 难以跟上互联网大数据技术的浪潮。另一方面, 在我国传统商业银行的IT建设中, 信息系统的发展模式为业务驱动型, 银行把业务单元分为多个层次进行考核, 以最先满足业务单元的正常使用为主。

(三) 传统商业银行风险管理外部数据信息的现实差距

在传统的数据分析中, 商业银行在进行市场分析、内部管理和外部监管方面会产生大量的结构化数据, 其中包括客户存取款信息、客户的交易信息和基本信用评级等。传统商业银行只能获取到客户在金融机构往来产生的数据信息, 对于工作单位、网上购物记录、兴趣爱好和个人情感等非结构化和半结构化数据无法获取。随着互联网大数据技术的发展, 商业银行本应将数据获取的重点置于非结构化和半结构化数据上, 但实际情况恰恰相反, 占众多比例的外部数据关注度较低, 对数据的采集、整合、储存和利用的进程开展不足, 在银行风险类型多样化和复杂化的背景下, 简单的结构化数据无法提供必须的信息量, 商业银行风险管理水平则很难得到提升, 管理效果也经常达不到预期导致后期的信用评价出现不必要的偏差。

三、互联网+银行:商业银行风险管理的变革路径

(一) 构建多平台信息采集平台, 升级客户征信数据库

征信是当前商业银行为防范信用风险, 针对个人和企业客户采取的信用基本情况的调查, 调查内容主要包括企业和个人在金融活动中的交易信息等, 最后以信用等级的不同划分不同个体的信用, 信用等级越高, 则可以享受更多的金融服务。和个人相比, 企业级的相关信用数据收集更加有限, 信用等级也更具波动性。互联网时代是一个开放、共享的时代, 若商业银行能着眼于长远利益, 积极与第三方数据提供方合作, 构建双边或多边互助合作平台, 不仅可降低数据收集的成本, 也可以让风险管理的结果更具可信度。对于企业或个人的消费行为、生活习惯和交易记录等数据, 不同数据收集平台可以直接共享, 相同的数据可以合并, 不同的数据则可以融合和相互补充, 这种跨地区、跨平台和跨类型的数据收集形式可以全面提升征信数据库的准确度, 为日后银行风险管理提供基础。

(二) 建立内外部金融产品库, 加强相关产品的风险管控

互联网大数据背景下, 商业银行受到来自传统互联网企业的威胁也愈加强烈, 商业银行要应对这些挑战, 自身必须做出改变, 充分发挥自身优势, 不断开发满足时代背景和客户的金融产品。事实上, 目前众多银行也推出过新的金融产品, 但这些产品在风险管理方面却无法做到令人满意, 为了更好的利用互联网大数据, 商业银行需要从内到外对金融产品进行“包装”, 建立银行内部统一的金融产品库和产品目录, 还要对市场上其他的众多相关金融产品进行比较分析, 着重了解这些产品的用户构成、客户满意度、收益率以及产品自身存在的风险大小等, 形成内外金融产品的对应联系, 探索建立合理的风险等级评定, 为日后新推出金融产品的准入、推广和实施等流程提供风险评估依据。

(三) 采集宏观与微观经济变量, 分析行业运行态势

商业银行风险管理的对象除面对企业、个人和金融产品外, 还有不同行业的宏观经济指标。中国经济的发展阶段和自身特点决定了经济波动对整个行业的影响有时远大于对企业和个人的影响, 而且行业对风险的影响往往是不可控的, 因此, 对于行业发展的预判是风险管理的重要内容之一, 找到评估量化行业风险等级的方法是未来研究的重点。互联网大数据背景下, 商业银行能更加便捷的找到不同行业之间的数据间的关联性, 通过模型的演算和数据分析找出各数据变动间的因果关系以及未来行业的发展趋势。这些宏观经济变量包括:行业生产总值、物价指数、劳动力供需、产业竞争力水平和行业经济政策等, 微观经济变量主要是企业的相关运营指标, 如产能、利润和投资额等;这些多样化的数据都可以通过大数据获得, 利用相关指标即可分析各行业的未来发展情况。

(四) 从内部构建主动型风险管理模式, 适应互联网金融的发展

互联网大数据时代, 先进的信息技术 (IT) 系统是实现商业银行风险管理的必要条件, 也是保障客户信息安全的重要方面。近年来, 很多商业银行都建立了自己的电商业务, 2012年6月28日, “善融商务”作为中国建设银行银行旗下首个电子商务服务平台上线了, 同年7月, 交通银行天猫旗舰店正式运营, 目前, 招商银行、农业银行和中国银行等, 也推出了自家的网上商城, 积极赶上“互联网+”的热潮, 电商平台建立的同时也应积极将信息技术系统的构建和风险识别、风险监管想结合, 积极培养熟知互联网金融和风险管理模式的创新式人才, 从基本的人才培养到信息系统建立再到风险管控, 商业银行应以更加主动的状态, 全面适应互联网金融的发展。

参考文献

[1]宋首文, 代芊等.互联网+银行:我国传统商业银行风险管理新变革[J].财经科学, 2015 (7)

[2]钱峰.云计算对我国商业银行的发展启示[J].上海金融, 2011 (4)

[3]张漫春, 邢科.我国商业银行风险管理的两次数据革命[J].武汉金融, 2015 (2) .

[4]周继述, 王雪松.大数据助推银行全面风险管理[J].中国金融, 2013 (14) :69—70.

[5]高建峰, 张志荣.大数据时代商业银行风险管理优化[J].上海金融, 2014 (8) :103—104.

商业银行传统管理 篇5

互联网金融出现之后资金供需双方利用互联网金融模式可直接在互联网上进行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和参与。在飞速发展的互联网及相关软件技术支持下，互联网金融模式能更好的服务于客户，对交易对象的交易记录进行快捷的查阅、对数据可采用高效的信息技术进行全面的查询和分析，这样做不仅提高了资源配置的效率，更使企业有效地解决了融资等工序对接问题。互联网金融中的无中介性质资源配置，不仅使资金效率得到最大化的提升，实现最大化的社会福利，更以其快速的金融传媒形势极大地影响了传统的金融机构，弱化了商业金融的中介角色。

1.2互联网金融对商业银行经营理念的冲击———“鲇鱼效应”

1.2.1在发展模式方面

互联网金融实现了全流程线上操作模式，客户可以通过网络直接提交申请，不需要来回奔走于营业网点进行查看。另外，互联网金融可以说是建立在网络电子交易平台之上，客户的相关交易数据和以往信用评价就是互联网金融最重要的客户信息来源，这种数据信息来源可靠，能更真实的反映客户的.实际情况。互联网金融的线上审批采用的是全流程自动操作过程，系统自动从数据库中提取客户的相关信息，并根据设定程序对客户的信用进行评价，从而确定客户的信用等级和可授信额度。若客户满足借贷条件，可系统可发放贷款。传统商业银行的信息获得是以人为媒介的，整个信息流传递过程伴随着人的操作;而互联网金融全流程线上操作模式完全舍弃了信息流传递时对人的依赖，整个过程信息流自行运作，过程高效、便捷，不但降低了信息传递的成本，而且极大的提高了审批效率，能及时解决中小企业的资金危机，更有利于中小企业的发展。

1.2.2转变以往的客户价值诉求

突破传统商业模式 篇6

刚开始起步时，要选择一个点做到最好。

手中握有技术，胸中怀着无限壮志，崭新的大学生创业者群体并不害怕挑战现状、参加一场大卫与歌利亚式的战斗(编者注：源自圣经，意为以弱胜强的战斗)。通过集中聚焦于某些效率低下或有潜在改进空间的领域，这些大学生创业者正在对传统的商业模式进行成功变革。

家具行业或许是最为传统的行业之一，这正是22岁的Emory大学的学生肖恩·贝尔尼克(SeanBelnick)创办BizChair.com网站的原因。贝尔尼克的目标是简化家具购买流程，直接出售给客户。2008年他的销售收入可达4，200万美元。“我看到这个行业实际上没有在网络上出现，意识到这是个机会，可以创造出一种向人们出售家具的更有效方式。”贝尔尼克说，“客户赚到了，我们也赚到了，大家都很满意，除了那些中间商。”

贝尔尼克知道，要和资本实力大得多的竞争者挑战，独辟蹊径是很重要的。BizChair.com现在销售一系列不同的办公和家用家具，刚开始创业的时候则主要集中在办公椅上。“开始的时候，找出一个关键点来，要把这个点做得比其他所有的竞争者都好。”贝尔尼克说，“一旦成功地建立起你的初始地位，就能从此实现发展。”

对于29岁的苏尼尔·拉贾曼(Sunil Rajaraman)与两位合作伙伴来说，专注和效率也同样重要。他们开始着手改变好莱坞做生意的方式。他们三人了解这个行业对于变化反应迟疑，但这并不能阻止他们创办Scripped.com网站，这是一个专业培育、购买和出售剧本的在线市场。

“我只是遵循生活中的拱形哲学。”拉贾曼说，“如果我看到一个体系中没有效率的地方，就得修正它。Scripped.com只是一种更聪明的办法，确保最有才华的作家能为他们的作品找到出路。”拉贾曼是一名MBA，毕业于加利福尼亚大学。

利用有限的资源，创始人们知道他们必须聪明地选择迎接竞争或是公司被风险摧毁。“许多新成立的公司想同时尝试得太多。”拉贾曼的合伙人弗瑞尔(Zak Freer)说，他是一名南加州大学的MFA。

“我们知道必须建立一种战略，专注于吸引有才华的作家，而不是面对所有人来做全能的网站。”另外一名创始人巴克利(Ryan Buckley)说，他是麻省理工学院的研究生。他们这一战略的回报是：迄今为止，有超过11，500名作家在该网站上注册，今年的销售预计达到10万美元。

商业银行传统管理 篇7

“互联网思维”一词最早出现在2011年, 时任百度集团董事长李彦宏在百度联盟峰会上讲话过程中引出此词。随着国内互联网产业不断升温, “互联网思维”的词条热度也不短上涨, 当前国内业界主要认为“互联网思维”主要代表在互联网及拓展技术的高速发展下, 从互联网角度出发, 对产业链、价值链、客户群体的重新分析、思考过程。需要注意的是, 在互联网普及程度日益加深的今天, “互联网思维”所能运用的行业不仅包括了高新技术产业, 我国传统商业行业也在此环境中需要通过“互联网思维”寻求发展机会。华东地区作为中国首屈一指的经济发达地区, 更需要在互联网浪潮中积极把握机会, 寻求突破, 在保持原有经济地位的同时, 成为我国经济转型的先驱者。

在互联网高速发展的今日, 部分传统企业紧紧把握住了机会, 如国美、苏宁等企业通过开展自经营的电子商务平台, 从而实现了业务发展上的突破, 取得了不错的成绩, 然而更多的企业却受限于本身资产水平, 很难建立起成规模的自用电子商务平台, 面对来势汹汹的电商企业, 经营范围不断缩小。因此, 我国传统商业企业面对互联网经济的态度通常较为矛盾。

需要指出的是, 传统商业的态度好坏都不能完全阻断互联网业的发展变革。因此传统商业智能积极寻找机会, 寻求自身的突破, 以适合互联网发展的方式开展自身业务。

二、传统商企转型策略

1. 拒绝价格战、注重客户体验

随着我国经济水平的不断提高, 人民消费水平不断增长, 越来越多的行业开始步入“红海市场”, 众多商家为了扩大本身经营范围, 提高自身的经营水平, 将降价当成了克敌制胜的杀手锏。然而残酷的价格战一旦展开, 在削弱对手发展的同时也会影响到自家产品的利润。面对电商的价格战, 传统商业应当清楚认识到自身行业优势, 才能迸发出更强的商业竞争力。

电商企业由于本身的营销模式, 相较于传统行业能够以更低的成本水平促销自身产品。然而在此中营销模式中, 产品通常从商家直接到客户手中, 消费群体只能通过产品的图文介绍来获取产品的初步印象, 为了刺激消费者产生购买欲望, 通常还会过度美化产品信息, 严重影响到消费者对电商商品的信任度。传统商业通常保有实体店, 相较之下, 能够将产品更为真实客观的展现给消费者, 这种商品购买体验能够极大的提高客户对商品的信任度, 尤其是在奢饰品以及高价值商品等产品上, 有着电商无法比拟的优势。传统商企应当把握好这一优势, 提高本身服务质量, 将更好的购物体验提供给客户, 发挥客户服务优势, 提高客户的忠诚度、降低退/换货物率, 以此换取收益。保持产品处于较高利润点, 而不是盲目以价格战的形式与电商进行对抗。

2. 精准定位客户、服务精细化

电商产品的主要消费者集中在“80后”“90后”等年轻消费群体上, 而传统商家的服务人群大多为中老年人群, 相较年轻消费者, 中老年消费者每年的消费次数以及消费种类上均保持在较低水平, 然而中老年消费者往往拥有更为雄厚的经济实力, 对高价值商品的消费力尤其突出。网络商业兴起时间段, 一时之间中老年消费者由于本身消费习惯还不能很好的接受网络商业的消费模式, 大多数情况下还是会选择传统实体店购买商品。传统商企针对这一特点应当精准定位自身商品的消费对象, 主要提供高质高价的传统、大宗商品, 以此应对电商快速更新的产品。

3. 减少广告投入、发展口碑营销策略

随着互联网技术的快速革新, 网络媒介正在逐步取代原有的电视广播、报纸等传统媒介。当前媒体广告的高投入与低产出已经严重阻碍到传统商企的发展。应对这一问题, 传统商企能够从互联网思维中的口碑营销中寻找解决策略, 给与消费群体预期甚至超出预期的产品体验, 从细节抓起, 从总体控制, 使客户能够感受到产品的优越性, 客户就会自发的通过本身关系网对产品进行口碑传播。将资金从广告转移到产品上, 节省出的资金能够更好的运用到产品的研发升级以及服务当中。让顾客从传统商企的产品与服务中满足消费需求, 自发的传播企业产品信息, 打造企业口碑品牌。

4. 发展建设网络平台

经济实力较为雄厚的传统商企能够建立自有的网络平台, 打开企业本身的线上销售市场, 弥补销售市场的空白点。中小商企也能够与营销类网络企业进行合作, 借用成熟的网络平台开拓本身的销售市场。利用网络平台, 传统商企能够有效拓展本身的经营范围, 并实现业绩的增长。

三、传统商企变革的必要条件

1. 精通数据分析的专业人才

随着互联网的快速发展, 网络数据呈现大爆炸态势。大数据时代, 只有有效整合各类数据进行分析利用, 才能牢牢把握到时代发展契机。传统商企若想实现业务突破, 就必然培养、引纳数据管理分析专业人才, 精准寻找客户消费点与需求点。只有充分了解市场发展走向, 才能顺应时代潮流实现经营商的突破。

2. 建立起数据处理系统

若想对数据进行合理有效分析, 就需要先就数据收集、分析、存储建立先进高效的处理系统。此系统可外包给专业公司进行运营, 从传统商企的实际发展角度进行数据的采集整理与归纳, 使信息使用者能够及时查找并运用到相关数据。该系统不仅要包含收集作用, 同时应能针对相关数据进行建模, 使信息使用者能够获取更为精准的数据资料。通过数据分析所得的结果能够帮助企业管理层更好的制定发展策略。

3. 建立合理的激励机制, 优化企业内工作流程

从当前的经济发展状况来看, 未来商界的战略决策将以数据驱动为主要决策方向。合理的激励机制、工作流程能够帮助企业提高决策效率, 传统商企应积极建立起适用于公司发展的激励机制, 抢占市场先机, 使企业能够在时代发展中先人一步。

随着互联网的进一步普及, 互联网思维会成为时代主流思维方向, 传统商企应积极转变自身发展模式, 才能顺应时代发展, 实现企业转型, 获取更多的利益。

摘要：我国随着互联网产业的快速发展, 以互联网为联系核心, 越来越多的人力物力因此链接起来, 对实体经济的发展产生了巨大的影响力。当前我国多个产业正因互联网的发展而发生产业结构的改变。传统商业在此背景下, 若想实现快速发展, 就必须积极转变原有的管理方式, 从互联网的发展模式中寻找契机, 搭上互联网发展的顺风车。本文将华东六省一市作为分析对象, 通过阐述互联网发展内涵, 寻找传统商业管理转变的方式与条件。

关键词：互联网思维,体验式服务,口碑营销

参考文献

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[2]赵月梅.互联网+环境下互联网金融发展现状与未来趋势[J].现代商业, 2016 (23) .

商业银行传统管理 篇8

近几年社会零售总额、BTOC销售额比较图

一、传统商业零售企业的优势不可否认

在与BTOC电子商务竞争的过程中, 传统商业零售企业仍然存在着不少优势, 某种程度讲, 这些优势是电子商务在目前阶段尚无法克隆的。

1. 购物体验性强

传统商业零售企业往往拥有舒适的购物环境, 有专职的销售人员进行专业的销售指导, 实体的商店更是能够提供现实的消费体验, 能够给消费者带来真实的消费感受。

2. 购物诱导性强

消费者置身在传统零售商业企业的实体店内, 面对着琳琅满目的商品, 摩肩接踵的人群, 扑面而来的促销信息, 在销售人员热情的引导下, 往往迸发出巨大的消费热情, 因而具有极强的诱导性。

3. 售后服务方便

传统零售商业企业的消费目标群体主要集中在本区域, 同时也拥有实体商店, 当售出商品在出现质量问题时, 消费者进行调换、退货、维修等售后服务, 相对比较方便, 一般更能够得到及时圆满的解决。

二、传统商业零售企业突出问题与矛盾不容小视

但是, 面对电子商务日新月异的发展, 绝大多数传统商业零售企业并没有及时调整经营战略, 缺乏适应新形势的管理模式创新, 各项问题和矛盾充分显现。

1. 运营成本高

相对于BTOC电子商务, 传统商业零售企业需要支付高昂的店面租金, 大量销售人员的薪金和培训费用, 以及需要承担巨额的仓储管理成本和行销成本, 成本费用高企。

2. 商品价格高

由于传统商业零售企业沿用“生产企业→批发商→零售商→消费者”的流通渠道, 每一个环节都要增加成本, 每一个环节都要获取利润, 并且传统商业零售企业长期在最终销售环节中占据有利地位, 制定的零售价格比较高。

3. 响应速度慢

传统商业零售企业的销售模式, 销售信息反馈速度慢, 企业往往需要很长时间才能够掌握顾客的需求, 因此应对市场需求的变化速度相对较慢, 往往会在竞争中错失稍纵即逝的商业机会。

4. 时空适应性弱

BTOC电子商务面对的是全球消费者, 24小时不间断的营业, 顾客可以在信息透明、准确的环境下按照自己的购物方式进行消费, 而传统商业零售企业在突破时空限制, 以顾客为中心的销售模式变革方面亟待改进。

5. 管理规范性差

BTOC电子商务采用的是电子化、信息化的管理平台, 企业内部管理、销售管理等都是通过标准化的流程管理, 能满足个人与个人、个人与组织、组织与组织之间在最短的时间、最大的空间实现信息多元化共享与互动式交流。而传统商业零售企业在管理的规范性等方面与BTOC电子商务企业存在较大差距。

三、传统商业零售企业的变革与出路

传统零售商业企业面对电子商务的巨大冲击, 不能够怨天尤人, 更不能病急乱投医, 而是应该在深入分析研究传统商业模式和电子商务的基础上, 对自身情况有一个全面的认识, 并采取相应的措施, 力争在激烈的市场竞争中占据一个有利的位置。

1. 对传统管理模式再造

传统的商业零售企业管理体制还是执行着传统的分级、分层管理, 与此相适应的企业组织结构的设置呈金字塔型。按照这种管理体制建立起来的管理模式一般表现为一套分级审批程序, 从而造成企业经营效率的低下。而处在全球电子商务浪潮的冲击下, 传统商业零售企业必须建立一个与之相适应的以信息化为基础的新的管理模式:一方面要建立企业内部管理的信息化, 使企业内部流程也集中到网络上进行, 不断完善企业管理思想、管理理念、企业内部管理流程、管理岗位设置和管理人员的配备;另一方面还要对企业内部管理和外部管理之间的关系进行调整, 使企业内部管理体制、管理系统的设计、管理流程的运作通过网络与外部环境之间保持良好的内外互动能力, 从而建立起内部、外部管理网络, 最终形成商业企业管理的自动化和信息化。在对传统管理模式进行变革的时候, 传统商业零售企业还要特别重视商品采购流程、商品库存及货物配送流程和商品销售流程的信息化再造, 利用网络询价比较选择采购商品, 优化供应链管理, 减少商品采购成本;利用信息管理系统进行动态的商品库存管理和优化货物配送体系, 从而有效的较低库存成本、物流成本;在商品销售中, 通过信息化平台, 及时获取商品销售数据, 掌握消费者的消费需求, 迅速实现销售战略和策略的调整。

2. 积极拓展网上业务

根据最近几年的统计数据, 消费者网上购物的增长速度远高于传统消费形式, 传统零售的市场份额正在被逐步挤占, 为了能够适应越来越激烈的市场竞争, 传统零售商业企业应该积极开辟自己的网上销售渠道, 发展网上业务并使网上业务与传统零售实现深层次的结合。传统商业零售企业特别是一些具有优势品牌的企业在从事网上销售时, 非常容易得到消费者的认可, 可以将传统业务的美誉度很快的移植到网上业务中, 为推广网上业务提供了很好的基础。目前, 很多的传统零售企业正在积极拓展网上业务, 如中国最大的家电连锁企业苏宁电器建立了自己的网购商店“苏宁易购”, 2011年和2012年分别实现了销售收入80亿元和183亿元的骄人业绩, 另一家家电连锁巨头国美也在网上建立了自己“国美在线”, 2012年实现销售额44.1亿元;而更多的传统商业零售企业则借助淘宝、天猫、亚马逊、京东、当当等网购平台纷纷建立了自己的网店, 从各方公布的数据来看, 有很大的一部分都实现了较好的业绩, 网上业务量占企业总业务量的比重越来越大。

3. 传统业务再定位

尽管电子商务对传统商业影响巨大, 但是在可以预见的时间里, 传统零售商业企业并不会消失, 而是会以更具体验性、服务性和休闲娱乐性的特点展现在世人面前。传统零售商业企业面对新形势需要对自己的功能进行重新定位, 以适应消费者日益变化的新需求:提高服务水平, 为顾客提供最佳的有特色的人性化服务, 通过面对面高质量的导购, 实现与顾客的充分沟通, 帮助顾客购买到最适合自己的商品, 从而赢得顾客;功能多样, 吸引顾客, 顾客在进行购物过程中, 除了购物这一目的外, 还有人际交流、休闲娱乐等目的, 传统商业零售企业可以拓宽经营范围, 在从事商品销售活动的同时, 适当增加餐饮、娱乐、休闲等多项业务, 以多种功能集于一体的优势吸引顾客, 如目前兴起的SHOPPINGMALL等城市商业综合体正是传统商业再定位的成功体现;建立舒适的购物环境, 营造良好的购物氛围, 提供丰富多样的优质商品, 精心策划令人动心的促销活动, 充分调动顾客的消费热情。

4. 营造新型企业文化

企业文化是企业中形成的文化观念、历史传统、共同价值观念、道德规范、行为准则等企业的意识形态, 是企业为生产经营管理而形成的观念综合, 是一种以人为中心的企业管理理论, 他强调管理中的软要素, 其核心含义是企业价值观, 对企业生产经营活动具有导向功能、约束功能、凝聚功能、激励功能和调适功能。作为将传统业务、网上业务充分融合的新型商业零售企业, 在坚守原有的企业文化精髓的同时, 也需要将新的内容融入到企业的文化中去:突出诚信, 不但要在企业内部培养诚信的企业文化, 树立诚信的文化氛围, 更要在企业外部建立产品诚信、服务诚信、销售诚信和竞争诚信, 以及建立企业间的诚信联盟, 这样才能给参与商务的各方以安全感;不断创新, 创新是企业发展的源动力, 在电子商务时代更是如此, 商业企业要不断的进行商业模式创新、注重科技与市场的结合、细分市场创造新的需求, 创新人才培训的模式, 这样才能适应市场的变化;坚持以客户为中心的理念, 通过企业文化建设、制度建设、客户关系管理系统建设等方式, 真正做到注重客户体验, 实现“客户第一”, 从而使顾客产生信任, 最终形成依赖。

参考文献

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[2]宋文官.电子商务概论[M], 高等教育出版社, 北京, 2004

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商业银行传统管理 篇9

2014 年4 月, 我国中央银行发布的《中国金融稳定报告》对互联网金融在我国的业态模式进行了归类, 主要有互联网支付、p2p网络借贷、非p2p的网络小额贷款、众筹融资、金融机构创新型互联网平台、基于互联网的基金销售。其中, 近些年兴起的支付机构在互联网技术的支持下为客户提供资金划转服务的模式就是互联网支付, 其提供服务的对象是付款人和收款人, 互联网支付的典型代表目前得到广泛使用的支付宝;为借贷双方提供中介服务的网络平台就是近些年大热的p2p网络借贷, 提供的中介服务主要有信息沟通、借贷关系撮合、双方资信评估、法律手续等内容。典型平台有宜信和拍拍贷;与p2p网络借贷相对应的非p2p网络小额贷款是指互联网企业提供小额贷款给旗下电子商务平台客户, 其提供贷款主要是通过其控制的小额贷款公司, 阿里金融是最典型的代表;所谓众筹融资, 实质上就是为项目发起人筹集从事某项创业或活动的小额资金, 目前比较活跃的众筹融资主要有天使汇和点名时间;传统金融机构为客户搭建的电子商务和金融服务综合平台, 就是金融机构创新型互联网平台, 比如中国建设银行的善融商务与中国交通银行的交博汇和众安在线;互联网基金销售的平台包括基金公司自有的网络平台与第三方电商平台, 阿里巴巴出品的余额宝就是其中之一。

二、弱监管时期的互联网金融对商业银行的影响

1.弱监管时期的第三方支付平台的优势及对传统商业银行影响

(1) 第三方支付平台的优势。据相关文献报道, 截止到2015年3 月, 央行已经陆续发放了270 多张第三张支付牌照, 第三方支付平台成为当前最主要的网络购物工具和信用中介。

(1) 信用中介第三方支付平台在交易中承担了信用中介的责任。作为线上消费者和卖家双方的中间人, 第三方支付平台需同时扮演资金托管人和代付人的角色。第三方支付平台自身所代有的公正性与便捷性能够让交易双方安心、安全地进行网上交易。

(2) 低转账成本传统商业银行转账过程中产生的手续费比较高, 如工行分手续费收取标准为:汇款金额的1%, 最低收取1元, 50 元封顶。第三方支付平台则可以帮助客户大大降低转账成本, 以支付宝为例, PC端实时到账的汇款金额为0.20%, 次日到账的汇款金额为0.15%, 最低收取2 元, 25 元封顶, 但使用支付宝手机客户端转账的则无需花费一分钱。

(2) 弱监管时期的第三方支付平台对传统商业银行的影响传统商业银行所形成的支付阶段垄断已被第三方支付平台打破, 再加上客户对第三方支付的接受程度不断提高, 传统商业银行的结算清算手续费收入以及银行卡手续费收入受到了最直接的影响, 而持续下降的计算机硬件价格也会使得第三方支付平台转账手续费进一步下降, 传统商业银行由大量营业网点组成, 它的固定成本将会不断压缩利润空间。

2.弱监管时期的理财产品销售平台的优势及对传统商业银行的影响

(1) 理财产品销售平台的优势。理财产品销售平台也随着第三方支付平台的发展得到了快速地扩张, 发展迅速的典型代表就是余额宝, 而移动互联网营销方式的突破、小额、碎片化的理财方式正是其获得迅速发展的主要原因。余额宝销售渠道比较单一, 但它的资产规模远远超过了销售渠道众多的华夏现金增利货币A, 主要原因还是在于阿里巴巴公司拥有广大用户基础。而且其投资门槛低, 传统商业银行理财产品的投资门槛都比较高, 最低5 万元, 而类似余额宝的理财产品最低只需要1 元就可以进行投资理财, 这无疑扩大了客户的范围。

(2) 弱监管时期的理财产品销售平台对传统商业银行的影响。如前文所述, 余额宝这一理财产品与阿里巴巴的成功合作将会促进国内基金公司、保险公司与电商的进一步合作, 传统商业银行的代销理财产品手续费将会因此受到一定程度的冲击。此前已经拥有大量客户资源的第三方支付平台将会着手抢占传统商业银行对于代销基金、保险产品的市场份额, 传统商业银行的代销渠道功能将会随着被分流的客户群而遭到削弱。

三、强监管时代下互联网金融对传统商业银行的影响

与传统商业银行相比, 线上融资平台具有信贷成本与应用大数据的优势, 而其逐渐向商业银行核心领域渗透的的路径主要是从两个角度展开, 一是入侵零售业务领域的消费信贷, 二是向公司信贷业务渗透, 在这一过程中所运用到的主要是大数据技术。

1.入侵消费信贷领域

互联网金融入侵传统商业银行信贷领域的主要表现是网络虚拟信用卡业务的发展。在电商平台购物并采用第三方支付平台支付的消费者会在支付的过程中产生大量网络交易数据, 这些沉淀在网络上的数据就是互联网金融发行网络虚拟信用卡业务的依据。而传统商业银行发行的实体信用卡, 其线下模式会造成申请人与银行之间的信息不对称现象, 再加上传统商业银行需申请人提供能够证明自己固定收入和固定资产的材料与文件, 这一要求极其容易导致信用卡的使用者只能是高收入人群。

2.大数据技术的运用

解决信息不对称问题是信贷领域最核心的技术要求与内容。传统商业银行对企业的营业利润与现金流有一定的要求, 同时企业还需以固定资产作为贷款抵押物, 这也就意味着只有具备一定规模的成熟企业才能够通过商业银行的贷款标准, 小微型企业则难以满足上述条件。互联网金融企业在成功运用大数据技术的基础上, 能够对信用风险管理模式进行创新, 信息不对称问题自然随之得到解决, 而且信息获取与分析的成本也能够在这一过程中得到降低。由此可以看出, 互联网金融对传统商业银行的冲击已经不再局限于市场份额和业务发展层面, 这已经涉及到了对商业银行思维方式和商业模式的冲击。

四、传统商业银行该如何应对

1.主动适应互联网金融

首先, 传统商业银行必须将存贷差放弃并进行自我革命, 对于来势汹汹、势不可当的互联网革命也应持赞成的态度。极大的发展空间在我国货币市场基金被预留了, 这主要是管制利率和市场利率之间套利空间的存在所引起的。从表面上看, 货币基金发展所带来的负面效应仅仅是银行业负债端成本, 但从长远来说, 货币基金发展将会造成一种更加严重的损失, 如传统商业银行客户群黏性下降, 客户交易行为数据流失等。发展迅速的电商平台凭借自身的大数据优势与基金公司合作, 即“大数据+ 金融产品”的金融服务闭环模式能够获得消费者在电商平台的大量交易信息, 基金公司的客户群体自然随之扩增。基于此, 我国传统商业银行必须对利润市场化进程的逐渐加快以及负债端成本的将会上升加以重视, 而且主动放弃存贷息差的方法能够有效避免传统商业银行客户群体与交易数据的流失。

2.拓宽互联网销售渠道

拓宽互联网销售渠道正是互联网金融的发展给予传统商业银行的启示。传统商业银行需不断扩大客户服务口径, 推动自身互联网平台与移动互联网平台的建设, 在此基础上, 还要保证新渠道利用效率的提升。传统商业银行同样不能忽略互联网和智能手机的普及, 电子银行、网上银行、微信服务平台、直销银行等新型低成本的银行业务模式都应得到重视与开展。

3.电商平台的构建

随着互联网金融的发展, 传统商业银行的信贷垄断被打破, 因此设计开发金融产品已经成为了未来信贷市场的重点, 而是否拥有客户信息和交易行为信息等数据资产则成为能否成功占据未来信贷市场的核心。随着互联网的发展, 消费者的消费习惯逐渐被分流到了线上, 海量交易信息数据被沉淀在了互联网上, 商业银行要想有针对性地设计金融产品, 就必须对客户的习惯、偏好、需求和信用等信息加以了解, 这就对商业银行提出了必须获得一手的客户交易数据的要求。基于此, 传统商业银行必须要构建一定的电商平台, 主要构建方式有构建独立电商平台、与现有电商进行合作。

五、结束语

2013 年被称为我国互联网金融元年, 其主要业态模式有第三方支付平台、理财产品销售平台、融资平台。互联网金融基于发展迅速的互联网技术和规模庞大的大数据技术, 它从面世以来一直凭借着支付方式便捷、低成本、低投资门槛等优势冲击着我国传统商业银行。随着我国对互联网金融监管的力度逐步加大, 其对传统商业银行的冲击范围逐渐扩大至信贷领域, 商业银行面临客户流失风险。对此, 本文提出了主动适应互联网金融、拓宽互联网销售渠道、构建电商平台等积极有效的应对策略, 希望能够给国内商业银行以启示。

参考文献

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商业银行传统管理 篇10

一、互联网金融的概述

互联网金融在近几年的发展十分引人注目,它犹如金融市场中的一颗璀璨明星。互联网金融的出现是人类文明的一大进步,是传统金融行业跨时代的发展成果,自互联网诞生的那一刻起,它便与金融业紧密联系在一起,其各自的特点注定能让它们有一天大放异彩。

1. 互联网金融的概念。

互联网金融是指传统金融机构在金融交易过程中,借助各种网络工具,比如支付、云计算、搜索引擎等,实现资金融通、货款支付以及信息交流等相关业务的一种新兴金融模式。互联网金融并非互联网和金融简单的相加,而是在安全、移动等网络技术水平的基础上,经过一段时期的发展为用户所熟悉接受后,基于市场需求产生的新兴领域。

2. 互联网金融的本质。互联网金融实质上是互联网技术与金融服务的结合。互联网技术提升了金融服务的效率,拓宽了金融服务的渠道,丰富了金融服务的模式,但是并没有改变金融业务的本质。因为互联网金融提供的服务仍未脱离存、贷、汇、投资理财等金融功能,也没有创造出有别于传统金融市场的新的金融形态。

3. 互联网金融与传统金融的区别。

互联网金融与传统金融的区别主要表现在以下几点:①定位不同。从传统商业银行传统的价值创造和价值实现方式看,其客户主要是对贷款有稳定需求的大企业客户以及高端零售客户,安全、稳定、低成本和低风险是客户的基本诉求,银行的价值创造和价值实现主要是以其专业的技术向客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融产品与服务。并向有存款需求的客户提供各种长期或短期的理财产品并支付利息作为报酬,因此利差仍然是传统商业银行的主要收入来源。互联网金融服务的对象主要是传统金融业服务不到的或是重视不够的长尾客户,通过利用互联网信息技术带来的规模效应及较低的成本,使零散客户的资本能焕发出更大的价值,也能享受到快捷便利又低成本的借贷服务,使这类客户在小额交易、细分市场等领域能够获得更有效的金融服务。②模式不同。在信息技术时代,为了顺应时代发展趋势,传统金融机构与互联网金融机构无不在积极主动的探究与运用互联网技术,但是两者在模式上是有一定差别的。传统金融机构因为经过数十年的发展,拥有深厚的的实体服务基础,其服务网点广布与城乡之中,其模式是通过由线下向线上进行拓展,努力把原有的实体基础更充分的利用起来,拓展客户群体,开发更多金融产品,提升服务的便捷度与质量。而互联网金融立足于线上,主要是以线上服务为主,同时也注重从线上向线下进行拓展。利用便捷的服务手段,努力把业务做的更加具体化和深入化。

二、互联网金融对商业银行的影响

互联网金融对传统商业银行业务的影响主要表现在三个方面:

1. 互联网金融对商业银行支付中介的影响。

互联网金融对传统银行业务影响最直接,最深远的便是支付中介。长期以来,支付业务作为银行的基础性业务,在其资金活动占重要环节,也是维系商业银行与客户关系的根本,这项业务的顺畅与否与商业银行的总体运转直接相关。然而,支付业务本来主要是由商业银行所承担的,却因第三方支付的兴起受到极大削弱。互联网金融凭借其强大的科技力量,采用虚拟运作的方式,只需要极少的人员配置及网络终端,就能实现资金的运转和借贷,其运营成本要远远低于传统商业银行。不必找零,不用清点,通过客户终端机就能实现便捷支付提现,极大地便利了人们的日常购物结算。不仅减少了服务成本,还提高了服务效率,使人们在支付时更加便捷、高效。

2. 互联网金融对融资格局的影响。

在传统金融行业,只有大型和中型企业或是与银行关系良好,资信状况良好的的企业才能得到银行贷款。中小企业因资产不足、建立时间不长、银行流水不够漂亮、无可靠信用记录、风险较高等因素影响,很难得到银行的贷款。互联网金融则可以通过更多方式(交易数据、业务量、银行交易记录、及其他互联网痕迹)来给予小企业贷款的机会。表面上以高于银行利率带给小企业(8%-20%),但比起借高利贷(20%以上)实际上是降低了中小企业的融资成本,促进小企业的发展繁荣。在创新、灵活性以及就业等方面,做出不小的贡献。而且,互联网金融信息的共享,将提高资金流转效率,盘活更多以前无用的信息和资源。

3. 互联网金融对商业银行风险管理的影响。

互联网金融作为一种金融媒介的方式,一方面直接丰富了银行业的外部金融环境,另一方面也对银行业自身产生深远的影响。一方面,互联网金融拓展了交易买方和卖方的关系,明显提高了金融交易效率,降低了金融交易成本。而传统商业银行的发展是偏向于“重数量轻质量、重速度轻管理”的粗放型增长模式,在收益率不断下降的压力下,为了保证盈利的增长,将不得不增加对小微企业、创新型业务等风险较高的新型业务的创新和探索,从而使得银行从“低收益-低风险”向“较高收益-较高风险”的业务模式转型。这将会使银行的风险显著增加,相应的风险管理能力也必须大幅提升。另一方面,互联网金融依托于互联网和信息技术,较之传统商业银行的业务模式而言,显著提升了业务信息的数据化、标准化和规范化水平,网络信息的相互关联使互联网金融体系更加复杂多变,加大了风险控制的难度,迫使银行不得不提升风险管理水平。

四、传统商业银行的应对措施

1. 发展并完善传统商业银行自身的优势。①发展宏观调控方面的职能。中央银行作为发行货币,调整利率的的机构,具有调节货币供应量,稳定币值的重要职能。因此,银行体系就将一直作为调节市场经济、传递宏观政策的主要渠道而存在。为应对随之而来的互联网金融潮流,必须完善金融宏观调控机制。中央银行需要监测网络借贷资金的流向,并基于国家的宏观调控政策进行干预,引导其合理流动。由于网络货币的封闭性和虚拟性,随着科技的高速发展,更要对其建立完善的网络货币金融监管信息系统。并且要加强各区域网络货币监督系统的协调合作,防止不法分子扰乱市场秩序。②完善客户基础,重视小微企业的融资难题。为应对互联网金融抢占客户的局势,要努力完善客户体验度,提升客户价值。通过将实体网点作为发展阵地,积极推广智能网点。定期收集客户的意见,并及时反馈。根据不同客户的需要制定个性化服务,实现以客户为中心的战略转型,增加他们的归属感和满意度。同时,应简化业务程序,去掉不必要而冗杂的中间手续,使客户能够享受到更加便利高效的服务。如此不仅能够加强老顾客忠诚度,也能最大程度地吸收新顾客,在此基础上巩固传统商业银行的客户基础。同时,不能忽视小微企业的诉求。商业银行要充分运用互联网思维,搭建小微企业服务平台,结合其特点制定新的业务模式,服务模式和商业模式。完善信用评级制度,将多家微小企业金融服务金钩联合起来,建立共享的信用评级模型与资料数据库,提高对客户交易数据的分析能力,以弥补小微企业内部评级水平不高,人员不够专业的缺陷。

2. 结合互联网金融环境对自身进行变革。

①拓展互联网金融业务的创新。没有业务创新的企业就没有竞争力的,同样,没有业务价值的导向,传统银行业务的创新也很难步入正轨。因此,传统商业银行既要兼顾传统主营业务,又要顺应互联网金融产生的时代潮流,做到以下两点:加强支付业务的创新。支付业务是传统商业银行的基础性业务,但是在互联网金融的冲击下,必须对其进行改革。商业银行要完善并丰富银行的支付功能,将线上支付与线下支付集中化,减少冗杂的程序,减少不同渠道的冲突。同时,银行需要提高其适应性和包容性,能够适应各种额度产品的支付需求和客户的个性化支付需求,从而进一步提高其便利性。②积极寻找合作伙伴。由于受到传统组织架构、监管、产业模式的影响,传统银行在转型的道路上可谓是困难重重。而合作能够最快的找到突破口,弥补自身存在的不足。而事实上,很多商业银行与互联网金融企业也确实在强强联手,找到了行业上的合作伙伴。通过合作,商业银行能够解决思维僵化、资源整合不畅,部门机构过于分散的弊端,大大加快转型的速度。同时能够将自身的优势,例如网点优势、落地优势等最大限度的发挥。而同时,众多互联网金融企业最大的困境——资金问题也由于银行的资助得到缓解。通过业务的整合与重组,将会进一步提升两者的生存能力,使双方均能获利。

五、结语

商业银行传统管理 篇11

关键词：商业银行金融脱媒利率市场化技术脱媒策略

一、我国商业银行的传统经营模式与发展现状

由于全球实体经济的复苏乏力，中国经济增长出现的“降速”、刺激计划后产生的坏账风险、存贷款利率的逐步改革以及债券市场的快速发展，我国商业银行业赖以实现高速增长的关键条件都发生了改变。从2011年开始，银行业金融机构的净利润同比增速出现大幅降低，仅为20.74%，而该指标在“十一五”期间，年均增速高达33.75%（见图1）。因此，2012年之后，银行业整体利润高速增长的时代结束了。在当前经济环境日趋复杂化，利率市场化，互联网金融激烈的竞争环境下，商业银行开始面临较大的盈利增长压力。另外，由于资本市场的不断发展，许多优秀企业开始转向股票或者债券市场进行融资，对银行的依赖性开始下降，直接融资比例提升，间接融资比例下降。金融资产由单一的银行资产向多元化方向发展，这也推动了金融脱媒愈演愈烈。因此，面对资本趋紧以及利差大幅收缩的新形势，商业银行传统的主要依赖存贷息差的经营模式不再具有可持续性，商业银行的盈利能力也在逐步下降。毫无疑问，在未来发展进程中，商业银行的传统经营模式将会面临种种挑战。

图1 2006年-2012年银行业金融机构净利润与增速

数据来源：中国银监会官方网站

二、我国商业银行面临的挑战

（一）社会融资结构变化，金融脱媒现象加速

金融脱媒会使商业银行的信贷资产在社会总金融资产中的占比下降，这无疑将会导致社会融资方式发生转变——由间接融资方式转向直接、间接融资兼重。由于直接融资的兴起，会增加资金在资本市场的比重，商业银行的资金来源就会相对减少，银行的融资中介角色就会逐渐褪色。另外，金融脱媒将会冲击商业银行传统的信贷业务，并直接影响商业银行的盈利水平。中国银行业现有的资产结构中，信货资产一般占85%左右，利差收入在总收入结构中占90%以上，所以信贷资产规模一旦受到威胁，商業银行传统业务盈利空间就会缩小。此外，随着一些新兴债务融资工具的出现，部分优质企业会通过这些债务融资工具来进行融资，融资渠道和融资方式多样化，从长远来看，新兴债务融资工具将会变得越来越受欢迎，金融脱媒现象也会进一步加强，这将给我国银行业传统的分业经营模式带来巨大挑战。

（二）利率市场化进程全面提速，冲击传统经营模式

利率市场化是银行在央行确定的基准利率基础上，根据市场供求自行决定交易利率的过程，其关键在于放开存款利率上限和贷款利率下限。2013年7月20日，中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制。2013年7月30日，国务院正式批准中国人民银行的利率市场化改革方案，标志着我国利率市场化进程的全面提速。利率市场化进程的加速会导致商业银行竞争加剧，并且会使利率风险、贷款定价能力风险、逆向选择风险变大。

总体而言，利率市场化不仅给商业银行利率自由调整带来巨大的弹性空间，而且也为商业银行传统经营模式带来了不可小觑的新挑战。

（三）技术脱媒逐步兴起，着手抢占中间业务

技术脱媒，目前在国内没有确切的定义。随着互联网技术的迅速进步，电子商务的高速成长，促使第三方支付和网络信贷机构的兴起，直接侵蚀了商业银行的支付业务甚至冲击商业银行的传统信贷模式。从表1我们可以看出仅在支付领域，第三方支付的规模从2009年至2012年以年均62.4%的速度增长，而银行业金融机构行内支付规模增速仅为27.2%。2009至2012年第三方支付规模占银行业行内支付规模的比例分别为 0.95%，1.11%，1.58%，2.07%，呈现逐年快速上升的趋势。由此我们可以看出技术脱媒在支付领域正在逐步兴起，，这给商业银行传统经营模式带来诸多问题与挑战。

表1 2009年至2012年第三方支付与银行业金融机构支付规模比较

注：中国第三方支付市场交易规模统计了非金融支付机构规模以上企业互联网支付业务、银行卡收单、移动支付、电话支付、预付卡发行与受理等业务的交易规模的总和。

数据来源：艾瑞咨询网站

三、我国商业银行应对挑战的策略

（一）调整传统经营模式，应对金融脱媒的新挑战

从目前我国经济发展形势来看，我国商业银行的传统经营模式无疑难以为继，面对“金融脱媒”的新挑战，商业银行业首先要加强开展中间业务，同时在金融产品和服务上有更好的创新，争取尽快的完成跨市场的交叉性金融业务转型。其次，商业银行应该适时地调整负债及信贷结构，从被动负债转型为主动负债，确保多种融资渠道畅通，实现资金来源的多元化。重点挖掘中小企业客户，重新调整定价机制，降低经营风险，产品设计要满足中小企业需求。最后，发展多种资产证券化，将贷款等转变为可出售和流通的证券，并且与非银行金融机构业加强合作，着力创新，使经营业务交叉，达到商业银行综合经营的目的。

（二）提高风险管理水平，着力应对利率市场化

在利率市场化的背景下，商业银行中间业务和表外业务将会迅速发展，其传统业务模式也应当从以产品为中心向以客户为中心转变。并进一步推进信息系统建设，提高风险管理水平，最大程度降低逆向选择的风险。同时，商业银行要进一步完善金融产品定价体系，采取以中央银行和国有大型银行为核心，掌控整个基准利率体系的定价权，以中小银行为辅助，采取一定的利率浮动权限的策略。

（三）加强创新与合作，从容面对技术脱媒

技术脱媒对商业银行的影响日趋严重，但是要想走出困境，商业银行与第三方支付加强合作仍是必要的，此外，由于商业银行拥有庞大的覆盖全国的实体经营网络，其可以通过网点快速有效解决客户纠纷。商业银行可以利用这一优势与第三方支付平台进行合作，实现共赢。同时，商业银行还可以通过直接开展在线支付业务，减少中间环节，从而降低交易成本，达到既能提升竞争力又能实现盈利的经营创新。此同时，商业银行要明智地将服务形态转型为网络银行，服务内容转型为网络金融，服务对象转型为零售以及中小企业，突破传统经营模式，把握技术脱媒带来的转型机遇。

四、结束语

随着我国经济增长方式的变化，金融环境发生巨大的改变，金融脱媒现象凸显，利率市场化改革政策出台，技术脱媒日趋严重，商业银行的传统经营模式面临无法回避的挑战。商业银行要在新形势下发挥技术、资金、抗风险等多重优势，在经营模式上转型，金融产品服务上创新，不断提升核心竞争力，积极采取有效策略，面对挑战冲出困境，以迎接全新的未来。

参考文献：

1.刘丽娜. 银行传统发展模式难以持续[J].中国金融，2013（2）

商业银行传统管理 篇12

2013年被专家学者定义为 “互联网金融元年”,在这一年,阿里集团推出小额信贷、P2P借贷规模剧增、“三马”众安在线试水互联网新金融、传统商业银行也推出网上商城等等一系列事件,标志着互联网金融的出现和迅速发展壮大,网络金融理财、网络保险、网络小额信贷等各种互联网金融产品形式相应产生, 这一切都给资金的供求双方提供了方便,让客户能够直接参与其中,同时也在潜移默化地影响着传统货币的流通方式。 目前互联网金融的发展主要集中在网络支付,网络借贷以及网络金融超市这三个领域。

(一)网络支付

实体商业银行最初的业务就是支付, 而互联网金融也是以支付发展起来的,其表现形式是第三方支付。 易观国际统计数据显示,自2008年至今,第三方互联网支付总金额由2356亿元达到2011年的2.16万亿元,仅2012年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额,预计2014年将达到10万亿元。 以阿里的支付宝和腾讯的财付通最为典型,占据了超过80%的市场份额。

(二)网络借贷

网络借贷就是指以互联网为媒介, 资金供求双方经过协商达成一致的一种金融模式。 当前国内的借贷平台数量数以百计,在2010年网络融资金额已达150亿元,规模最大的借贷平台月交易金额高达3000万元。 网络借贷平台不仅出现在北上广等一线城市,江浙一带的二线城市也发展迅猛。

(三)网络金融超市

随着金融产品的快速发展,网络技术也在日新月异,互联网和传统金融产品的结合也产生了很多新的金融产品。 传统金融和网商之间也有了更多的合作,如交通银行和阿里巴巴组成的交通银行淘宝旗舰店、 国华人寿和聚划算推出的万能险团购产品、 支付宝和天弘基金推出的余额宝。 仅建行一家,2013年前10个月就通过互联网销售理财产品44990亿元,达到全行理财产品销售量的63.5%。

在以阿里集团和腾讯为首的互联网巨头快速发展时期, 传统商业银行感受到了前所未有的压力,商业银行是我国金融业的主体,为国民经济的发展做出了巨大贡献, 在国家逐步放开存贷款利率限额的情况下,利差收入会大幅度降低。 因为互联网金融的出现,传统商业银行享受高利差的时代结束了,大数据、云计算将改变银行的贷款方式。

二、互联网金融和传统商业银行的对比分析

(一)互联网金融的优势

和传统金融行业相比,互联网金融具有三个明显的优势:便捷性、 信息对称和大众性。

1、便捷性

以前客户需到银行网点去取钱转账,还要携带大量现金,现在只需一台电脑,或者只要一部智能手机,就可以实现资金的快速转移。 此外, 以贷款为例,商业银行信贷流程非常复杂,包括申请,调查,评估,风险核实,逐级报告审批等等,周期非常长,还有可能贷款失败。 相对而言网络借贷的周期非常短,最快捷的当天就可以获得款项,大大方便了资金需求者。

2、信息对称

以前,银行不愿贷款给小微企业,由于信息不对称,需要花费大量人力物力去调查一个小企业,完成一笔小额贷款,成本较高,收益远远不如贷款给大型企业。 而互联网金融可以通过各种社交平台,方便快捷的获取所需的信息,能够较为方便快捷的了解贷方的详细信息,包括财务状况和信用状况,降低了信息不对称。 即便贷方发生违约,可以公开贷方的信息,以及降低信用评级等方式,增加违约成本,能够有效的保证互联网金融健康的发展。

3、大众性

很多的传统金融服务只有中高端收入群体和大型企业才能享受到,比如说传统基金,理财产品的购买都有最低限额,且最低限额较高, 还有一大部分较低收入人群和小微企业没有如此待遇。 如今,更多的人能够享受到绝大多数金融服务,大大降低了金融服务的门槛。

(二)互联网金融的劣势

互联网金融优势明显,但它自身存在的劣势也是不可忽略的。

1、安全性低

互联网金融最大的问题就是安全性低,方便快捷的电子交易形式, 不仅方便了客户,也方便了网银大盗。 虽然支付宝方面声称余额宝被盗的概率比交通事故还低,仅为十万分之一,但是一旦账户金额被盗,资金会被迅速的转移,很难真正追踪到窃贼并获得相应的补偿。 此外,云技术的普及,使得客户存读取数据非常方便,但更可能造成敏感数据的泄露,棱镜门事件就是典型代表。

2、控制难

由于在实际中发生的网络金融交易, 通常无法监控资金的真正流向,信用风险的控制就比较困难,违约率就会提高,不可预见性很大。 此外信用审核、风险监控等关键环节都是依赖网络,而网络平台本身及存在自身的脆弱性,经常会遭受黑客攻击,还有各种木马病毒、第三方欺诈、钓鱼网站等等一系列问题。 无担保无抵押的贷款一旦发生违约,那么损失就会更大。

3、监管落后

电商公司既无贷款技能,也没有客户,更没有贷款牌照。 严格说来, 余额宝买卖货币市场基金,处于监管的灰色地带,监管层对这种创新尚处于理解和容忍阶段。 但如果这种创新如野火般迅速蔓延,监管层态度就可能改变。 虽然各方都在呼吁要出台相关维护互联网金融稳定的相关法律, 由于技术等多方面的原因, 真正有效的惩罚措施仍然无法落实。 此外,互联网金融诚信系统无法和央行对接,无法形成真正有效的事后惩戒,恶意诈骗的现象时有发生。

三、互联网金融对商业银行的挑战

互联网金融以时间和成本上的优势,借助互联网技术的高速发展, 对普通大众的日常生活进行了强力的渗透, 向商业银行发起了猛烈的冲击。 尤其在近几年,互联网金融已经开始慢慢侵蚀银行的传统核心业务,给商业银行带来了强烈的生存危机感。

(一)金融中介角色的弱化

商业银行是商品经济的产物,是经营存款、放款、汇兑、支付等金融业务,承担信用中介的机构。 商业银行的主要职能是媒介资金的融通, 但目前,这一中介职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战,并出现逐步弱化趋势。

1、 分流融资中介业务

互联网技术的发展,改变了信息的传递方式和传播途径,为金融交易储备了大量的信息基础。 有大数据,有云计算和云存储,企业的蛛丝马迹都会被存储起来,判断一个企业的财务状况、信用状况,不仅依据更多,成本也更低。 比如阿里巴巴想给淘宝商家放贷就很容易,这些商家虽然小,但销售状况、客户情况阿里一清二楚。

2、冲击支付中介地位

商业银行作为传统支付服务的中介, 方便了债权债务人在时间和空间上的不匹配,利用自身众多网点的优势,快速实现资金的转移。 随着互联网技术的发展,打破了时间与空间的限制,冲击着商业银行的支付中介地位。 随着互联网技术的发展和网络购物的兴起,电子商务获得了蓬勃发展,面对支付场景由原来的实体店转为网络上的虚拟店、支付渠道由银联或银行的POS终端转为网络支付。 第三方支付和移动支付借助具有互联网特色的灵活经营模式,为用户提供了良好的支付体验, 对商业银行的传统支付产生了比较明显的替代作用。

(二)收入来源受到冲击

1、利差收入

利差收入是传统商业银行的安生立命之本。 绝大多数银行的利差收入占总收入的70%以上。互联网理财产品跟银行之间玩了一个“将便宜的钱抢走”,“将昂贵的钱归还”的游戏。 其中的绝大部分利润给了散户,银行损失了巨额利差。 尽管网络借贷兴起的时间不长,但发展迅速, 因其能为较难从传统商业银行借到资金的个人或者小微企业快速筹集资金,而深受普通大众推崇,可能将在小微企业和个人借贷领域与银行形成竞争。

2、 中间业务收入

在国家给多家互联网企业颁发第三方支付牌照后,以支付宝、财付通等平台得以参与到预付卡发行与受理、电话支付、货币汇兑、银行卡收单等众多业务支付环节中来。 随着牌照业务类型的多样化,以及个人用户和商户需求的多样化,越来越多的公司将会抢占新的市场。 第三方支付线下POS收单业务一旦成熟, 将影响银行的POS刷卡手续费收入。

同时,基金已成为第三方支付企业的业务“蓝海”,多家支付公司对这一市场跃跃欲试。 截至目前,汇付天下、通联支付、银联电子、易宝支付、支付宝、财付通、快钱等七家机构已经通过了证监会的审批,获得基金第三方支付牌照, 成为基金公司的直销渠道。 基金第三方支付的发展,对银行代销业务形成冲击,影响了银行的基金代销手续费收入。

(三)经营服务模式面临变革

1、传统服务模式需完善

当前的互联网金融模式更加尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放且运作模式更加强调互联网技术与金融核心技术的深度整合,比传统商业银行“以客户为中心”的服务模式更加完善。 以支付宝为例,该公司非常注重用户体验,在组织架构中专门设立了用户体验部, 积极尝试将重力加速感应、虹膜等新技术应用到移动支付中,并将提升各方用户体验作为近几年发展的主线。 在为客户提供灵活性产品方面, 互联网企业也走在了前面。

2、小微企业借贷模式需完善

早在2004年中国银行提出战略转型时,中小企业业务就成为银行的转型方向。 但中小企业融资难的问题一直没有得到很好解决,主要难点在于银行传统的业务模式无法应对这一业务的风险分散化、 多样化的挑战与银行的小微企业贷款服务模式相比, 网络小微贷款模式表现出极强的竞争力。 如阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点,将其与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通,通过大规模数据云计算,将客户网络行为、网络信用应用到小额贷款中。 阿里小贷通过网上“场景式”审批,最大程度上降低了寻找优质企业客户的成本和风险。

四、商业银行的应对措施

由于以前利率没有市场化,银行业没有对民营资本开放,互联网手段没有引进,中国传统的银行制度,其实是剥削中小储户,冷落中小民营企业,补贴国有企业、大型企业和“有关系”的企业。 这种制度不改变, 国富民贫的现象就不能改变,中小企业增长乏力的状况就不可能改变。 可到了今天,三项基本条件都发生了逆转。 国家在推动利率市场化,在降低银行业准入门槛,在推动传统银行业使用互联网手段。 因此,中国银行业被重塑的时代到来了。 这对于普通储户是一个重大利好,对中小企业是也是个重大利好。

面对互联网金融的蓬勃发展, 尽管目前无法撼动传统商业银行的根基,但是商业银行等金融机构也应该引起足够的重视,要密切关注互联网金融的发展动向,转变思想方式,积极应对互联网金融的挑战。

(一)创新产品更接地气

要改变传统的观念,充分重视中小微企业和中小储户服务;要全面提升科技研发与应用水平,加大对科技技术创新的投资力度;要重塑业务流程,增加业务创新,明确本银行金融服务的专业侧重,建立起差异化的竞争力。

(二)要加强合作

要加强和互联网科技企业以及互联网金融企业的合作。 可以在支付平台方面进行合作,在信贷方面也可以进行合作。 尽管小额信贷是传统商业银行和互联网金融直接爆发战争的领域, 虽然互联网金融创造了新的信贷融资模式,但其正常运转还是离不开商业银行。 商业银行也可以从中学习到收集处理挖掘信息的能力。

(三)要重视客户体验

要以客户为中心, 根据客户的消费习惯, 量身打造一系列金融产品,改善金融服务,在不影响风险控制的前提下,可以减少不必要的业务环节。 要通过数据分析,知晓客户的投资偏好和消费习惯,提供更优质的金融产品和服务。 要打破传统商业银行的局限,重视网络营销,充分运用社交网络及其他通讯平台,实现与客户的开放式接触,来满足客户多方面的需求。

(四)要发掘人才

在员工招聘的时候应该适当招聘一些复合型人才, 熟悉金融理论的同时又精通计算机网络技术。 要在工作中加强对科技人员的金融业务培训和对金融人员的科技知识培训, 大力培养出一批既懂网络应用又懂金融业务,还能熟练运用各种互联网工具积极展开市场营销的,这样才能使商业银行保持持久的竞争力。

参考文献

[1]王立猛.浅谈互联网金融对商业银行的影响[J].商业流通,2013(8):22

[2]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12)

[3]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融,2013,5:023.