36贷前调查内容

36贷前调查内容（共7篇）

36贷前调查内容 篇1

贷前调查提纲和技巧

贷前调查的主要内容有：

1、客户基本情况及主体资格；

2、申贷种类、金额、期限、利率、用途、还贷方式、担保方式和限制性条款；

3、客户财务状况、经营效益和市场分析；

4、贷款风险评价；

5、贷款综合效益分析；

一、Who？申请借款人是谁（借款人资格等基本情况调查）

（一）借款资格。申请借款单位全称、经济性质、注册资 金总额、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等基本情况调查。

1、查企业法人营业执照或者自然人的身份证明（要有复印件），确定借款人是否是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其它经济组织、个体工商户或是具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人；

2、特殊行业（如矿业、烟花生产）是否持有有权机关颁发的营业许可证；

3、除自然人外，申贷单位是否持有人民银行核发的有效贷款卡；

（二）申请借款单位负责人员、股东（特别是法人代表）的基本情况

1、股东组成、股东入股数量和比例、股东间的关系，2、学历、经历、经营管理能力、业绩；

3、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况、银行信用记录等

自然人适用2、3两项，同时自然人还需调查其收入、家庭财产状况、婚姻状况等。

（三）职工人数及构成特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。

二、Why？借款单位为何借款（借款原因调查）？

借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划；

三、When？借款单位何时归还贷款（经营状况、经济和财务效益调查）？

这是贷前调查的主要内容。要分析申请贷款的借款人是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。调查生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。

（一）对主要产品名称及产品用途、工艺水平、科技含量、市场供求关系、同行业竞争能力、市场前景、发展趋势等内容进行调查。

（二）对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购售方式。

（三）借款单位资产负债及其构成等情况（借款人实力调查）

1、固定资产情况：按动产和不动产分类，对借款单位的固定资产名称、数量、价值、性能、年限、分布、变现能力进行调查分析；

2、流动资产情况：主要包括（1）存货品种、总量、价值、变现能力；（2）应收款金额，较大的债务人情况，是否有坏账风险；（3）短期投资金额、项目、地点或对象；

3、负债情况：主要包括负债种类、金额、债权人情况、向其他金融机构借款情况及还本付息记录。是否有银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率的行为；是否有将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理行为；是否有对提供担保的情况不作登记行为。调查主要办法是查询人民银行信贷登记咨询系统。

4、所有者权益的真实有效性。是否有虚增所有者权益（如：通过高估资产价值，虚增公积金）以降低资产负债比率行为。

5、其它影响借款单位经营和效益的财务数据。

6、企业报表分析

根据企业资产负债表和利润表，从三个基本方面（即偿债能力、经营状况和获利水平）进行计算分析，可基本满足对企业经营状况的认识。

（1）偿债能力

偿债能力是指企业清偿短期、长期债务的能力。它有三个计算公式：

流动比率=流动资产总额/流动负债总额

它反映企业短期负债的清偿能力，即每1元流动负债额中有多少流动资产额作保证。一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。

速动比率=流动资产总额-存货 /流动负债总额

因为存货不能马上形成支付能力，所以速动比率比流动比率更能准确反映企业的偿债能力。一般认为，该比率为1:1较好。

负债比率=负债总额 /资产总额

一般认为，该比率维护在40-60%之间较为合适，负债比率过高是不利的，应引起重视。

（2）营业状况

存货周转率= 销售收入/存货

它反映一个企业销售能力的强弱和存货是否过量。一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9（次）较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。

销售与固定资产比率=销 售 收入 / 固定资产总额

该指标用来衡量固定资产运用情况，即每元固定资产的投入使用，可获多少营业收入。该指标适用于经营房地产项目的企业，一般讲，该比率为5较合适。

（3）获利水平

净利率=税后利润 /销售收入

它反映企业每1元的销售收入可获得多少纯收益，一般说，5%以上较好。

投资报酬率=税后利润/投资总额

它反映企业投资的效益，一般来说它越高越好。

（4）其他

应收账款损失率=坏 账 损 失/应收账款总额

对企业利润的分析，一般以本期实际数比计划数或同期水平对比，找出差异和各种影响因素，分清毛利，非商品损益，费用影响等，要逐一进行分析，做到心中有数。

以上各量化指标分析，应针对不同企业情况，结合企业经营市场情况以及同类型企业的以上指标进行类比，区分和判断企业经营的效果及资金使用情况。

（四）分析贷款项目投入构成，明确还贷来源

对贷款项目投入构成、金额和自有资金情况进行调查，合理测定信贷资金投放量；

分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。

四、What?借款单位以何做担保（抵押物和保证单位情况调查）？

1、抵押物是什么、在哪里、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等调查分析；

2、对保证担保人的资格、保证能力等情况进行调查分析。

通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。

贷前调查报告 篇2

一、公司基本情况

山东启明星股份有限公司公司成立于1994年4月29日。主要从事白卡纸、文化纸、箱板纸、石膏护面纸、造纸木浆的生产、销售， 公司企业地址位于山东省淄博市桓台县马桥镇工业路北首，现有5栋生产车间，宿舍住宅、办公楼各一栋。公司下设财务部、经营部、研发中心生产部、办公室、质监部、安监部，有较为完善的内部管理体系。

法定代表人王仕焕，贵州安龙人，现年42岁。1993—在山东聊城职业技术学院学习并毕业；1994年至今在山东启明星公司担任董事长职务。

20xx年初在原有基础上山东启明星公司投入280万元，扩建一条年产量500吨生产线，使其生产规模达1000吨。当年生产产品680吨，销售产品625吨，实现收入1563万元。由于产品销售形势看好，公司实行了第二步投资计划，在20xx年的基础上再上一条20xx吨生产线。第二步投资通过“固定资产”与“在建工程”科目反映，较20xx年净增520万元。现在厂房已经建成，设备已安装完毕并已投入使用。通过2年时间的大手笔投入，投资总额已达1116万元。向我行申请借款主要用于购进原材料铝锭，为生产、销售上规模筹集相配套的流动资金。

去年初，公司通过厂房的建设、生产设备的添置、技术上的研发，向科学技术部火炬高技术产业开发中心申报了国家级火炬项目。同年4月，取得了国家级火炬计划项目证书,项目证书的批准文号为*************号，20xx年9月*****技术厅对***公司进行了高新技术企业的认定工作，并取得了省科学技术厅颁发的高新技术企业认定证书。

二、公司业务状况

1、资产、负债、所有者权益情况

1994至去年年末，公司总资产1213973.13，负债787894，净资产426079.13，销售收入705775.60，利润总额5996.16，主要通过销售实现利润增长。

2、资产构成情况

在调查过程中,我行通过由恩施州农发信用担保股份有限公司提供原始入帐凭证复印件的形式，对申请借款单位的资产项目进行了初步的核实。其资产的大致情况是： 应收帐款876111383.19元

1、货币资金年末数为 944,138,817.61 元，比年初减少 37.11%， 主要是银行存款减少所致

2、应收账款年末数为 876,111,383.19 元，比年初增加 43.13%，主要是为增加销量改变信用政策，应收货款增加所致。

3、其他应收款年末数为 86,539,643.25 元，比年初增加 158.87%，主要是应收融资租赁保证金增加所致。

4、其他应付款年末数为 39,730,665.67 元,比年初增加 89.99%,主要是暂估未入账运费所致。

5、长期借款年末数为 804,702,997.17 元，比年初减少 40.86%，主要是长期借款到期转入一年内到期支付的非流动负债所致。

6、长期应付款年末数为 208,435,169.54 元，比年初增加 100%，主要是应付融资租赁款增加所致。

7、股本期末数为 1,336,844,288.00 元,比年初数增加 100%,主要是实施 20xx 年度资本公积金转增股本方案所致。

8、资本公积期末数为 1,315,032,793.03 元,比年初减少 33.70%,主要是实施 20xx 年度资本公积金转增股本方案所致。

9、固定资产777万元1、房屋：土地使用权面积15345平方米，建筑物总面积2931。09平方米。原始入帐价值（不含土地价值）为181万元。经宁乡华宇房地产评估有限公司评估（宁华宇房估字（20xx）第05-001号评估报告），房地产评估价（含房产与地产）为691。63万元。2、运输设备30万元。

10、机器设备505万元。去年4—7月，吉唯信公司提供的设备采购增值税专用发票，公司新采购了储气罐、V508氮压机、分级机、膜分分离制氮机、冷却塔等设备，价值167万元。

三、公司主要客户及产品的市场竞争力

公司所属造纸行业。造纸工业作为我国传统行业，与国民经济和社会发展密切相关，纸及纸板的消费已经成为国民经济生活中的重要组成部分，也成为衡量一个国家现代化水平和文明程度的重要标志之一。随着我国国民经济的不断发展，造纸行业呈现出新的发展趋势，产业结构调整升级，淘汰落后产能，强化环境治理和环境保护，进一步发挥市场的资源配置作用，不但为公司在新市场形势下如何保持快速稳定发展提出了挑战，也为公司提升行业内的市场竞争地位创造了机遇。展望 20xx 年，我国正处于经济结构调整的关键阶段，宏观经济增速放缓成为未来经济发展的新常态。作为传统工业的造纸行业依旧面临产能过剩、供需矛盾突出的市场形势，但是我国经济基本面依然较好，外部环境趋于改善，体制机制改革有望激发经济增长活力，产业结构调整升级，落后产能进一步淘汰，都将为造纸行业的进一步发展提供有力保障。另外，国家环保政策的趋严使造纸企业环保成本加大，淘汰落后产能政策有利于加速行业内的优胜劣汰和资产整合，大型造纸企业的规模优势、环保优势将会更加突出。

四、比率分析情况

1、资产负债率20xx年45%，20xx年为44.5%，20xx年为50%。近3年符合行业满意值65%的要求，表明债权人权益在企业全部资金来源中占比较低，投资人权益比例较大，企业风险主要由业主承担，从而增强了债权人的安全系数，企业长期偿债能力比较强。

2、流动比率20xx年130%，20xx年为143%，20xx年为125%。近3年基本接近行业满意值150%的要求，表明企业资金周转正常，流动性良好，有较好的短期偿债能力。企业长期偿债能力较强。

3、资产报酬率20xx年68%，20xx年为65%，20xx年为78%，说明企业销售收入的收益水平及经营成果较好，企业的资产利用效益也较好，经营管理水平较高，企业的盈利能力很好。

4、贷款本息按期偿还率前3年度均为102%，符合满意值100%的要求，表明企业具备按期偿还贷款本息的能力。

五、现金流量分析

20xx年末，该企业现金及现金等价物净增加额78万元，其中：经营活动产生的现金流量净额45万元；投资活动产生的现金流量净额20万元；筹资活动产生的现金流量净额18万元。20xx年末，该企业现金及现金等价物净增加额87万元，其中：经营活动产生的现金流量净额56万元；投资活动产生的现金流量净额20万元；筹资活动产生的现金流量净额17万元。20xx年末，该企业现金及现金等价物净增加额75万元，其：经营活动产生的现金流量净额43万元，投资活动产生的现金流量净额21万元；筹资活动产生的现金流量净额11万元。

从近三年的现金流量上看，企业发展稳健，经营活动获取现金的能力逐年增强，企业第一还款来源比较理想。

六、履约情况

山东启明星公司在建行现有贷款100万元，通过建行对山东启明星公司信用状况的了解，其还贷还息记录较好。

由于企业去年扩大了生产能力，企业签定的合同已能够做到按合同约定按期交货，并且公司以“质量是企业的生命”为宗旨，落实生产技术指标，严格参照国际标准执行，并做到了产品合格率为100%，未存在因质量不合格而退货的情况。

七、还款能力分析

根据山东启明星公司20xx、20xx年度提供的财务审计报告，我们对山东启明星公司资产流动性指标进行了分析，有关核算指标如下：

指标项目20xx年度20xx年度分析

流动资产周转率5．724．91平均周转期为68天，一年周转次数为5次左右

流动比例186%100%

速动比例145%70%

应收周转率18.6410．28平均周转率为14，形成应收帐款到收回货款天数为26天左右。

存货周转率15.6312．26上2个年度的的平均周转率为13。94，每年平均周转期为26天左右，其周转速度较快。

收入总额1100万元1563万元至7月末1376万元

利润总额245万元340万元至04年7月末187万元

八、担保情况

该笔贷款采取抵押（或保证）方式，保证人或抵押物情况。

（一）若为保证贷款

1、保证人基本情况：担保公司及公司法人代表无不良信用。

2、资信情况：企业在建设银行山东桓台支行开立基本账户，经查询企业征信系统，目前企业在建设银行山东桓台支行贷款45万元，均为正常贷款，对外担保23万元，以上各单位经营正常，具备归还贷款的能力。无对外不良担保，无不良信用记录。

4、财务状况：截止20xx年年底，该公司资产1313973.13元，负债787894元，所有者权益657422元。

（二）若为抵押贷款，抵押物所有权人、抵押物坐落位置，房产土地证号，经评估，每平方米价值2万元，抵押物总价值10000万元，信用社认可价值，贷款到期利息，本息合计抵押率为69%。则：上述贷款符合省联社抵押贷款相关规定。经调查人员现场调查，以上所有抵押物目前均保持完好，无毁损情况。

九、调查结论

综合以上调查分析认为，该公司经营合法，生产经营正常，产品市场前景良好，公司各项财务指标较好，经营活动现金流量正常，利润逐年增加较快，还款来源有保证。同时，贷款抵押物足值有效，符合《担保法》及省联社抵押贷款相关规定，信用等级被评定为A级，符合贷款条件。经我行贷款审批小组集体研究决定，同意办理山东启明星股份有限公司贷款20000万元，期限1年，利率执行1.5‰上浮1.1％。

贷前调查报告样板1 篇3

（样稿）

联社贷款审批小组：

xxx向我社申请借款xxx万元，根据联社<<信贷管理实施细则>>要求，现对借款人申请借款的情况调查报告如下：

一、基本情况：

借款人xxx：男、出生于x年x月x日，xx文化程度，经济档案编号为xxx，家庭成员xxx人，劳动力xxx人，现住xxx，主要从事xxx，有一定的xx经验和技能。该人能积极在信用社存款，与信用社合作关系良好，以前在信用社贷款，均能按期偿还，无不良记录，信誉程度好。

二、家庭财产情况：

借款人xxx有家庭总资产约为xxx万元，其中：在xxx有x年x月购建的砖混结构住房(在xxx小区xxx单元xxx室有楼房(x室x厅)一套xxx平方米，价值约xxx万元，在xxx有x年x月购建的砖混结构门面房xxx平方米，价值约xxx万元。有x年x月购置的农用机械xxx xxx辆、x年x月购置的xxx xxx辆，价值约xxx万元；有x年x月购置的xxx品牌汽车xxx辆，价值约xxx万元；家中还有xxx未出售的xxx xxx公斤，价值约xxx万元；

三、负债情况：

借款人xxx在xxx银行有贷款xxx万元，为xxx（正常）贷款；向xxx借款xxx万元，尚未到期；其它负债xxx万元，替xxx担保贷款xxx万元，为xxx（正常）贷款。

四、家庭经营情况：

借款人xxx有国有土地xxx亩，承包集体耕地xxx亩，主要种植xxx，年产量约为xxx公斤，种植业年收入达xxx万元；养殖有xxx头、xxx 头，价值xxx万元，养殖业年收入xxx万元。2005年（上年），借款人xxx家庭总收入约为xxx 万元，主要收入来源为xxx、xxx，家庭总支出约为xxx 万元，主要投向为xxx、xxx，家庭纯收入约为xxx 万元，家庭人均纯收入约为xxx 万元。

五、借款用途及效益：

xxx申请借款xxx万元主要用于购买xxx等农资，经调查了解，借款用途真实、合法，投向合理。

三、抵押物情况：

1、xxx门面房一套，该房屋坐落于xxx，面积为121.17平方米，价值约为

xxx万元，已在xxx办理了抵押登记，他项权证由xxx负责保管根据xxx县房地产行情和发展趋势，位置较优，环境较好，易于处理变现。

2、xxx国有土地xxx亩，价值约为xxx万元，坐落于xxx乡xxx村，地号xxx，东至xxx，南至xxx，西至xxx，北至xxx，已在xxx办理了抵押登记，他项权证由xxx负责保管。

该土地利用渠(井)水灌溉，已耕作xxx年，熟化程度好，产出比高。

四、担保人情况：

1、xxx：男、现年xxx岁、经济档案编号为xxx，现住xxx，主要从事xxx，有国有土地xxx亩，承包集体耕地xxx亩，种植业年收入达xxx万元，养殖有xxx头，价值xxx万元，养殖业年收入xxx万元。其家庭总资产约为xxx万元，其中：在xxx有砖混结构住房(在xxx小区有楼房(x层x室x厅)一套xxx平方米，价值约xxx万元，有门面房xxx平方米，价值约xxx万元。该人信用状况良好，担保资格合法，担保能力合规，担保人保证还款的资金来源为xxx收入。

2、xxx：男、现年xxx岁、经济档案编号为xxx，现住xxx，主要从事xxx，有国有土地xxx亩，承包集体耕地xxx亩，种植业年收入达xxx万元，养殖有xxx头，价值xxx万元，养殖业年收入xxx万元。其家庭总资产约为xxx万元，其中：在xxx有砖混结构住房(在xxx小区有楼房(x层x室x厅)一套xxx平方米，价值约xxx万元，有门面房xxx平方米，价值约xxx万元。该人信用状况良好，担保资格合法，担保能力合规，担保人保证还款的资金来源为xxx收入。

五、还款来源情况：

借款xxx已有近xxx年的土地耕作管理经验，本年种植棉花xxx亩，种植xxx xxx亩，销售前景良好，预计年末毛收入xxx万元，扣除成本支出xxx万元，测算净利润约为xxx万元，在正常经营情况下，如不扩大经营规模，该借款人有能力在xxx销售后，还清贷款本息，并可在信用社存款xxx万元。

六、调查结论：

根据以上调查情况，调查人员认为xxxx从事正常经营活动，有还款能力和来源，抵押物足值、合法、易变现，担保合法，担保能力强。同意采用xxx方式贷款xxx万元，期限xxx月，利率xxx‰，由贷款管理人xxx负责收回，现提请联社贷款审批小组审批。

调查第一责任人：×××

如何开展个人贷款贷前调查 篇4

贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，是防范风险、减少坏账的重要前提，贷前调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。村镇银行服务的对象主要是农户、小微企业和农村个体工商户等客户群体，有相当一部分客户提供的资料缺少真实性，通过现场的调查，发现间接收集的资料和客户提供的资料存在“信息不对称”的情况，所以客户经理的贷前调查尤为重要。

如果贷前调查过程中，未能对客户的基本情况、经营状况和存在风险有一个客观的了解，甚至走马观花，草草了事，没有真正起到调查作用，这样的调查本身就存在不可轻视的风险。一次不负责任的贷前调查，就有可能导致一笔不良贷款的产生，由此带来的是欠息、逾期、催收甚至起诉等一系列的工作。而银行往往要经过几个月甚至几年的时间，才能完成消化，既耗费了我们银行工作人员的时间和精力，也损害了银行的利润。

贷前调查如果只查看借款申请人提供的资料，就会造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还要摸清申请人的真实背景。因此，在对客户的贷前调查中要坚持听、查、核、析四个步骤：

（1）听。在调查过程中，大部分农村客户往往会主动介绍自己的基本情况（或者客户经理要求客户进行情况介绍）。这个时

候，客户经理所需要做的，就是耐心细致的聆听，并稍加引导，让客户主动的介绍其从业时间、发展经历、经营模式，以及近两年的生产经营情况、销售利润、存在问题、发展规划及借款用途等。在这一过程中，客户经理可就其中未能听清或者感兴趣的内容开展进一步的询问和交流。

通过这一步骤，客户经理可以对客户的整体情况有一个初步的了解和判断，也建立了进一步深入调查了解的感性材料。

（2）查。在“听”的基础上，客户经理需要进一步查实借款申请人的相关资料。这一步骤的工作内容包括：查看客户的身份证、户口簿、在当地的居住年限、生活习惯、社会关系、财产状况、家庭是否和谐等，如是小企业则应该查看工商营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等的原件，并注意有无年检记录等。同时，也应查看客户与生产经营相关的采购合同、销售合同、施工合同等。

（3）核。在做好前两个步骤的基础上，进入最关键的第三阶段，其任务主要是核实前两个阶段所搜集的信息。

首先，核实客户上一年的家庭总收入及来源、家庭总支出及去向、家庭纯收入及人均收入等。核实客户家庭财产情况：一是不易变现财产，主要包括房屋间数及结构、面积、坐落位置、构建时间、变现价值，其他不易变现的财产及变现价值。二是可变现财产，主要包括机械设备名称、数量及变现价值，交通运输工具及变现价值，家电器具及变现价值，存货及变现价值。

其二，对生产经营情况的核实：根据客户的介绍及资料中所反映的情况，对客户的生产经营情况进行实地的核实。例如，对农户的贷款用途进行核实，主要是其真实性、合法性核实，必要时对客户提出相关的建议和意见，个人及小型企业的生产车间、仓库及生产工艺进行实地的查看；对客户的产品质量、市场占有率及口碑进行实地的调查了解；对客户承包的项目或者施工工地进行实地的调查，了解项目的手续、进度、质量及付款情况等。

其三，对抵质押物和保证人的核实：客户经理要做到亲力亲为，通过对抵押物的位置、面积、价值、合法性等的核实，或者通过对保证人的资质、保证实力及保证意愿的核实。对于担保人的调查，应当参照对借款申请人调查的程序，同时重点核实保证人的保证实力及保证意愿，并坚持双人调查和面签制度。

(4)析。通过以上几个环节客户经理就可以分析和判断此笔贷款业务贷与不贷，贷多贷少，贷款期限的长短和贷款方式。在实际的信贷工作中，我们会遇到这样的情况：贷款客户为了贷到贷款，口若悬河，说的天花乱坠，向我们介绍的情况往往和我们实际调查的差距很大而又没有合情合理的解释，那么银行对此类客户的贷款申请应当慎之又慎，要把贷款风险降到最低。

另外，考虑到当前的信用环境，贷前调查做到“软硬兼施”，综合判断：既要重视所收集的客观性资料，如证件、数据、报表、文字等 “硬性”资料，又要重视社会舆论、行业评价、邻里口碑等难以用数据、文字反映的“软性”资料。利用“硬”性资料的准确性，结合“软性”资料的灵活性，对借款申请人的情况做出客观、全面的评价。

不论结果如何，都应当保证服务效率，将信息及时反馈给客户。如果因为种种原因不能受理，应当做好解释工作，以利于日后可能的合作。

企业贷款贷前调查报告撰写规范 篇5

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法人客户贷前调查报告撰写规范

贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展法人客户贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按省联社信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：

1、企业基本情况及主体资格；

2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；

3、企业财务状况、经营效益和市场分析；

4、担保情况分析；

5、本笔信贷业务的综合效益分析；

6、信贷风险评价及风险度测算；

7、贷款调查意见及签名。

围绕贷款调查报告的主要内容，针对实际，现归纳整理了一些企业贷前调查的主要内容及

撰写重点，以期抛砖引玉。

一、企业基本情况

（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现

金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。

（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。

（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。

（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展

计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。

二、企业借款情况

企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？测算资金需求（需附企业流动资金需求测算表），自有资金多少，尚缺资金多少，多长时间能收回成本，什么时间能还清贷款等。企业以前贷款还

本付息及存量贷款情况（人民银行征信系统查询）。

三、企业还款能力

这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经

营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策、社会发展规划要求和信贷支持方向。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。

具体内容为：

（一）产、供、销情况分析

对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。

（二）财务和信用分析

据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主

要考核以下三个综合指标：

1、偿债能力

①资产负债率=负债总额 /资产总额 ×100%

一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。

②流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%

一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率

过高，说明企业的部分资金闲置。

③速动比率=（流动资产总额-存货）/流动负债总额 ×100%

一般认为，该比率为1:1较好。

④现金比率=（现金+银行存款+短期投资）÷流动负债

该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强

2、营业状况

①存货周转率= 销货成本/平均存货

其中：平均存货=（期初存货+期末存货）÷

2一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就

越小，存货周转率为9（次）较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。

②应收账款周转率=销售收入/[（期初应收账款+期末应收账款）/2]

企业设置的标准值为3。应收账款周转率越高，说明其收回越快。反之，说明营运资金过多

呆滞在应收账款上，影响正常资金周转及偿债能力。

3、获利水平

资本金利润率=利润总额/资本金总额

一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投

资者的利润。

另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产

或总负债的15%（或一定比例）时，应注意分析帐龄分布情况。

4、信用评级得分和综合授信额度。通过报表分析和信贷系统评价授信相结合。

（三）还贷来源及还款时间分析

分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金

来源及还款能力，确定借款期限等。

四、借款担保方式

属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等 ；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。

五、本次信贷业务的综合效益分析

通过分析，测算本笔贷款给企业、社会及信用社带来的经济效益。分析企业结算往来情况

和合作潜力。

六、信贷风险评价及风险度测算

通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风

险进行评价，按照企业贷款风险测算标准测算该笔贷款风险度。

七、提出调查结论

调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：

1、贷与不贷；

2、贷款方式；

3、贷款金额；

4、贷款期限；

5、贷款利率；

6、还款方

式等。

八、调查人声明并签名

调查人声明对上述调查情况和结论的真实性负全部责任。企业贷前调查必须由两名以上信

贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间。

（一）.企业基本情况

（1）企业概况

（2）企业财务状况

二.负债总额

（1）流动负债

（2）长期负债

三.所有者权益

（1）实收资本

（2）资本公积

（3）盈余公积

（4）未分配利润

四.销售收入

五.利润总额

六.偿债能力指标

（1）资产负债率

（2）流动比率

（3）速动比率

（4）利息保障倍数

七.营运能力指标

（1）总资产周转率

（2）流动自唱周转率

（3）存货周转率

（4）应收转账周转率

八.盈利能力指标

九.现金净流量

（二）申请贷款情况

（三）综合效益

冯小兵贷前调查报告(陕西正丰) 篇6

一、借款人及背景企业基本情况

借款人冯小兵，男，1976年10月出生，陕西省宝鸡市人，大专文化，1995年-2000年在宝鸡市自来水公司设备科担任技术员、2000年-2002年在宝鸡市好心情纯净水厂担任厂长、2002年-2007年宝鸡市自来水公司生产安全科担任副科长、2007年-2008年在宝鸡市污水处理厂中控室担任负责人、2008年3月起担任陕西正丰石油天然气工程技术服务有限公司总经理。2010年底成为公司董事兼总经理。

经调查，借款人冯小兵及股东均遵纪守法，没有不良嗜好，在石油天然气钻探行业有丰富的从业经验，个人信誉良好，社会形象正面，公司在该领域口碑良好。借款人冯小兵拥有个人净资产（总价值40万元）如下：国产丰田霸道越野车一部，登记时间2008-7-4，车牌号：陕AME600、车辆型号：SCT6491。

借款人冯小兵申请借款420万元用于陕西正丰石油天然气工程技术服务有限公司（以下简称该公司）的公司日常周转经营。该公司成立于2008年3月31日，公司注册地为西安市莲湖区二环南路西段208号捷瑞智能大厦七层西，注册资本3000万人民币。其中法人陈晓军出资2400万，占比80%；冯小兵出资600万，占比20%。公司主营业务范围：钻井工程、井下技术作业、石油化工材料、【易制毒、危险化学品除外】石油专用器材的销售。

二、经营情况分析

该公司主要为天然气气田开采前期的勘探提供钻井服务，该公司08年成立以来，充分利用公司先进的设备和技术优势，业务发展较快，争取了较多天然气钻井工程项目。该公司总资产、销售收入逐年增长，效益逐年提高，2009年、2010年、2011年9月底的分别实现营业收入1820万元、4175万元、4103万元。2009年、2010年度实现净利润424万元、736万元，2011年9月底已实现净利润881万元，预计2011年销售可达近5000万元，争取利润达980万元。

1.正在施工中的项目

该公司拥有三套目前国内先进的 50ZJ/3150J3型钻机设备，配备有成套国际标准的循环系统和六级固控系统、井场防爆电路系统，设备钻井深度可达

180-230米/日。如按工程深度3500米的天然气井为例扣除搬运设备所需时间完成一口气井所需的20天左右。公司长期与中国石油长庆钻宇实业集团（称甲方）有限公司，施工地点位于中国石油长庆油田公司内蒙古的苏里格气田，该地区天然气资源储量大，保证了公司工程款的安全回收。该公司有三支钻井工程队分别为CD5009；CD5001；CD5019。钻井工程队均在内蒙古的苏里格气田区进行施工，截止9月底已完成 17 口生产井和两口勘探井，根据工程量确认单显示共钻探生产井61210米、勘探井3601米。考虑到气候条件的影响，预计2011年底钻井深度可达生产井75000米、勘探井3601米，2011年9月该公司销售收入为4103万元，预计可实现营业收入可达5000万元。

2.正在洽谈的项目：

该公司与甲方合作期间在工程质量、工程速度、工程技术、安全措施等方面受到甲方一致认可和赞赏,在甲方组织的多次在安全检查当中都名列前茅，因此也被评为：“先进施工标杆队伍”为后续扩大承包工程量打下良好基础。因该公司各方面表现突出甲方计划将长庆油田公司苏里格气田部分厂区内道路建设、相邻较近的采气厂相互来往的道路工程（并供应部分建筑材料）发包给该公司。据了解该公司工作区域内分布大小采气厂二十余座，道路规格种类按甲方厂区内实际需求进行施工预计35000㎡-40000㎡工程量和利润都是相当可观的，双方商议已到最后的阶段。

三、财务情况分析

从报表看，该公司资产负责表结构简单，以应收账款、应缴税费、其他应付账款、长期应付账款、实收资本、未分配利润科目为主，该公司分别在2009年8月、2010年5月向民生银行金融租赁股份有限公司融资租赁了两台设备共计金额3472万元，截止2011年9月共计还款2075万元，剩余金额1396万元 企业整个现金流以经营活动产生的现金流量为依托，现金流量逐年增加，截止2011年9月底，该公司资产总额8958万元，负债总额3782万元，资产负债率42%，流动比率为218%,速动比率210%；截止2011年9月实现销售收入4103万元，上缴税费433余万元，净利润880万元。

四、风险分析

（一）应收账款不能收回的风险：由于该公司只负责为甲方提供钻井服务，对于地下资源不承担任何风险，且甲方有中国石油为背景依托，虽然应收账款金额较大，回收周期较长但风险依然可控。

（二）设备毁损的风险：公司投入钻井用设备价值较大，公司在设备管理方面措施完备，技术人员技术精湛，而且为设备投保了全额保险有效化解了设备损毁的风险。

（三）财务风险

截止2011年9月末，陕西正丰石油天然气工程技术服务有限公司实现资产总额8958万元，所有者权益5175万元，总负债4589万元，资产负债率42%，流动资产合计5214万元，流动负债合计2390万元，应收账款4906万元，流动比率218%，速动比率210%，应收账款周转率11.9%，存货195万元，存货周转率262 %，主营业务收入4103万元，主营业务成本2738万元，主营业务利润1366万元，主营业务利润率33.27%，各项财务指标较好，具备一定的偿债能力。（四）担保业务风险

该企业主营业务突出，业务发展迅速，资产结构较合理，财务状况较好，且反担保可靠、有效，故此次担保风险基本可控。本公司在贷款发放前做好手续完备、合规合法的担保手续；加强按季保后管理，监督其专款专用，紧密跟踪工程款回笼情况，及时了解借款人经营状况。同时，关注国家宏观经济发展、行业政策导向，分析来自市场等各方面的可预见风险。

五、偿债能力评价及发展前景

借款人冯小兵在西安经营天然气钻探行业多年，积累了丰富的经验。该公司客户实力较大，业务发展稳定，预期现金流量较大。能够满足企业经营需求，第一还款来源有保证。

该公司长期与中国石油集团川庆钻探工程有限公司合作，客户稳定，回笼款安全，效益高，公司前景较好。该公司2010年营业收入4175万元，净利润736万元，2011年1至9月已经实现营业收入4103万元，净利润880万元，预计该公司今年将实现营业收入5000万元，净利润960万元，企业有稳定、可靠的第一还款来源，具有短期偿债能力。

近年来，国内油气勘探开发力度的加大带动了气田技术服务市场的发展，《源发展“十二五”规划》指明中国油气勘探和开发投资的力度将继续加大。随着四川盘底的元坝气田、普光气田等大中型油气田被陆续发现，中国的天然气储备量不断上升对行业承包钻井工程是极为有利同时带来无限商机，所以钻井企业对未来现金流量期望值很高。

综上所述，本人同意我公司为冯小兵向中国民生银行西安分行经开支行借款肆佰二十万元提供连带责任保证，期限12个月。

担保费按担保金额的3.5%即14.7万元/年收取。

联保体的反担保措施如下：

1、申请人向我公司按该笔贷款金额缴存百分之二十的风险保证金。

2、申请人向我公司提供反担保动产：国产丰田霸道越野车一部，车牌号：陕AME600、车辆型号：SCT6491、车辆档案号：610100667128，价值40万元。

3、申请人向我公司提供动产抵押并办理抵押登记：公司2008年6月购进50ZJ/3150J3型钻井设备一套，发票：00065979-00065995、原价1680万元，已办理登记手续。

4、陕西正丰石油天然气工程技术服务有限公司及股东、陕西长泉实业有限公司及股东、宝鸡长泉泵阀有限公司及股东为冯小兵该借款提供连带责任反担保；

妥否，请领导审批。

36贷前调查内容 篇7

公司信贷考点习题：第三章 贷款申请受理和贷前调查

总分：100分

及格：60分

考试时间：120分

一、单项选择题

(1)贷款合法合规性审查中，被审查人除借款人外，还可能有（）。A.关联方 B.债权人 C.债务人 D.担保人

(2)（）综合反映了商业银行经营管理的水平。A.贷款安全性 B.贷款发放额 C.存款吸收额 D.贷款盈利性

(3)根据《贷款通则》的规定，银行信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成（）。A.倾向性意见 B.综合性诊断结果 C.贷前调查报告 D.纪要文件

(4)贷款安全性调查中，对于申请外汇贷款的客户，业务人员尤其要注意（）变化对抵押担保额的影响程度。A.GDP增长率 B.汇率

C.通货膨胀率 D.存款准备金率

(5)下列关于业务人员面谈结束后的做法，不正确的是（）。

A.在了解客户总体情况后，业务人员应及时对客户贷款申请做出必要的反应 B.对于合理的贷款申请，业务人员可立即做出受理的承诺

C.如果客户的贷款申请不予考虑，业务人员可向客户建议其他融资渠道 D.业务人员在与客户面谈结束之后，应进行内部意见反馈

(6)下列不属于贷款合法性、合规性调查的内容的是（）。

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A.认定借款人的法人资格

B.对借款人的借款目的进行调查

C.考察借款人是否建立了良好的公司治理机制

D.认定担保人的法定代表人签名的真实性和有效性

(7)在流动资金贷款的贷前调查报告中，借款人的财务状况不包括（）。A.资产负债率

B.存货净值与周转速度 C.流动资金数额与周转速度

D.主要客户、供应商和分销渠道

(8)下列关于贷款申请受理的说法，不正确的是（）。A.客户面谈后进行内部意见反馈的原则适用于每次业务面谈

B.业务人员在撰写会谈纪要时，不应包含是否需要做该笔贷款的倾向性意见 C.业务人员可通过银行信贷咨询系统等其他渠道对客户情况进行初步查询 D.风险管理部门可以对是否受理贷款提供意见

(9)以下哪项不属于贷款效益性调查的内容?（）A.借款人当前的经营状况’

B.借款人过去3年的经营效益状况 C.借款人和保证人的财务管理状况

D.借款人过去和未来给银行带来的收入、存款、结算、结售汇等综合效益

(10)公司贷款安全性调查的内容不包括（）。A.对借款人法定代表人的品行进行调查

B.对公司借款人财务经理个人信用卡的额度进行核准 C.对保证人的财务管理状况进行调查

D.对股份有限公司对外股本权益性投资情况进行调查

(11)应包含项目可行性研究报告批复及其主要内容的贷前调查报告为（）。A.商业银行固定资产贷前调查报告 B.银行流动资金贷前调查报告 C.担保贷款贷前调查报告 D.抵押贷款贷前调查报告

(12)商业银行最主要的资产业务为（）。A.存款 B.贷款

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C.投资

D.中间业务

(13)（）是贷款发放后能否如数按期收回的关键。A.贷前调查 B.贷款审核 C.贷款发放 D.贷款担保

(14)进行现场调研过程中，业务人员在现场会谈时应当约见尽可能多的（）。A.基层人员 B.管理层人员 C.财务部门人员 D.生产部门人员

(15)贷前调查时，业务人员应当利用科学、实用的调查方法，通过（）调查手段，分析银行可承受的风险。A.定性模型 B.定量模型

C.定性与定量相结合 D.数据结合推理

(16)银行确立贷款意向后，为确信某笔贷款是否必须提交董事会决议，应（）。A.再次向公司确认

B.认真阅读借款人或担保人公司章程的具体规定 C.索要董事会决议书 D.索要借款授权书

(17)（）可表明贷款可正式予以受理。A.主管领导同意后 B.银行审查通过后 C.银行确立贷款意向

D.银行出具贷款意向书后

(18)实务操作中，判断贷款申请是否受理时，业务人员应坚持将（）放在第一位。A.维持客户 B.客户信用 C.贷款收益

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D.贷款安全性

(19)初次面谈中了解客户贷款需求状况时，除贷款背景、贷款规模、贷款条件外，还应了解（）。A.经济走势 B.宏观政策 C.贷款利率 D.贷款用途。

(20)申请公司贷款时，一个企事业单位应选择（）家银行的（）个营业机构开立一个基本存款账户。A.一；多 B.一；一 C.多；多 D.多；总行

二、多项选择题

(1)下列属于银行流动资金贷前调查报告内容的有（）。A.借款人与银行的关系

B.对流动资金贷款的必要性分析 C.借款人经济效益情况 D.对贷款担保的分析

E.对流动资金贷款的可行性分析

(2)银行流动资金贷前调查报告中关于借款人基本情况包括（）。A.借款人成立的日期

B.借款人的技术、管理状况

C.借款人是否涉及兼并、破产等事项 D.对借款人主要管理人员的品行评价

E.借款人上级主管单位或主要股东的基本情况

(3)下列符合借款人要求的有（）。

A.有限责任公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的35% B.有限责任公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的55% C.有限责任公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的75% D.股份有限公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的40% E.股份有限公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的60%

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(4)贷款合法合规性调查的内容包括（）。A.认定借款人法人资格

B.认定担保人法定代表人签名的真实性和有效性 C.考察借款人是否已建立良好的公司治理机制 D.对借款人的借款目的进行调查 E.对抵押物的价值评估情况进行调查

(5)贷前调查方法中的搜寻调查可以通过（）开展调查。A.在互联网搜索资料 B.查看官方记录 C.阅读有关杂志

D.从其他银行处购买客户信息 E.搜索行业相关期刊登载的文章

(6)在进行贷前调查的过程中，开展现场调研工作的方法通常包括（）。A.搜寻调查 B.现场会谈 C.实地考察 D.委托调查

E.通过商会了解客户的真实情况

(7)当流动资金贷款为票据贴现时，借款人出具的票据可以是（）。A.银行本票 B.商业本票 C.银行承兑汇票 D.商业承兑汇票、E.银行支票

(8)商业银行信贷业务人员在面谈中需要了解的客户信息有（）。A.资本构成 B.贷款背景 C.现金流量构成

D.抵押品变现难易程度 E.信用履约记录

(9)根据《贷款通则》的规定，借款人申请公司贷款，应具备（）基本条件。A.具有偿还贷款的经济能力 B.按规定用途使用贷款

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C.不挪用信贷资金 D.按期归还贷款本息 E.恪守信用

(10)国际通行的信用“6C”标准原则包括（）。A.品德(Character)B.竞争(Competition)C.资本(Capita1)D.环境(Condition)E.控制(Contr01)

(11)前期调查的目的主要在于（）。A.是否进行信贷营销 B.是否受理该笔贷款业务 C.是否提高贷款利率

D.是否进行后续贷款洽谈 E.是否正式开始贷前调查

(12)下列关于贷款意向阶段业务人员的做法，正确的有（）。A.以书面形式告知客户贷款正式受理 B.根据贷款需求出具正式的贷款意向书

C.要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料 D.拟定下阶段公司目标计划 E.将储备项目纳入贷款项目库

(13)借款人的权利包括（）。

A.可按国家计划向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件获得贷款 B.有权按合同约定提取和使用全部贷款 C.有权拒绝借款合同外的附加条件

D.有权向银行上级监管部门反映、举报有关情况 E.有权自行向第三方转让债务

(14)银行信贷业务人员对提出贷款需求的客户进行前期调查的目的有（）。A.确定能否受理该贷款业务 B.确定是否进行后续贷款洽谈 C.确定是否开始贷前调查工作 D.确定向客户贷款的利率 E.确定向客户贷款的最高额度

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(15)关于贷款意向书和贷款承诺正确的说法是（）。

A.贷款意向书和贷款承诺常见于中长期贷款，都是贷款程序中的阶段成果 B.签订贷款意向书和贷款承诺协议时，银行都提供了信用，都应收取费用 C.贷款承诺是银行同意在未来特定时间内提供融资的书面承诺 D.对外出具贷款承诺。超越基层行权限的项目须报上级行批准

E.贷款意向书是要约邀请，只是一种意向性的书面声明，不具备法律效力

(16)项目审批单位核定的投资项目资本金比例是根据（）。A.银行贷款意愿 B.银行评估意见

C.投资项目的经济效益 D.企业资产负债率 E.国家产业政策

(17)现行的《银行账户管理办法》将企事业单位的存款账户划分为（）。A.基本存款账户 B.一般存款账户 C.临时存款账户 D.专用存款账户 E.保证金存款账户

(18)动资金贷款中，银行既要借助其考察借款人财务状况，又要借助其分析贷款必要性的指标为（）。A.股本权益 B.流动资产 C.流动负债 D.存货 E.应收账款

(19)固定资产贷款贷前调查中，银行从项目获得的受益预测可从（）中考察。A.利息收入 B.转贷手续费 C.年结算量 D.日均存款额 E.盘活贷款存量

(20)根据贷款安全性调查的要求，良好的公司治理机制包括（）。A.激励约束机制

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B.长远的发展战略 C.保守的会计原则 D.健全负责的董事会 E.严格的目标责任制

三、判断题

(1)借款人申请贷款时只需向银行提供其基本存款账户开户行、账号及存贷款余额情况。（）

(2)银企合作中，以授信额度协议来对待的贷款安排属于贷款意向书性质。（）

(3)商业银行信贷业务人员只需对那些银行主动营销的客户安排面谈，进行前期调查。（）

(4)借款人将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意。（）

(5)商业银行信贷业务人员拟定的面谈工作提纲中，可包含拟向客户推介的信贷产品。（）

(6)贷款承诺就是商业银行在贷款意向阶段向客户提供的书面承诺。（）

(7)在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上，信贷业务人员更应看重贷款本身的安全性。（）

(8)商业银行信贷业务人员只需对那些向银行提出贷款需求的客户安排面谈，进行前期调查。（）

(9)银行流动资金贷前调查报告中，应包含数额较大或账龄较短的国内外应收账款情况。（）

(10)在固定资产贷款中，如果涉及国际商业贷款，借款人还应提交外债指标的批文。（）

(11)银行流动资金贷前调查报告中，借款人财务状况应包含近两年流动资产与流动负债变化情况。（）

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(12)为顺利向银行取得公司贷款，公司在平时应尽可能积极主动与本行及他行发生业务往来，并维持良好的信用履约记录。（）

(13)银行为提高贷款的收益性，通常希望借款人保持较高的资产负债率。（）

(14)公司信贷中，借款人原应付贷款利息和到期贷款需已清偿，才可进行下一轮贷款。（）

(15)委托调查是指通过互联网等媒介搜寻有价值的资料并展开调查。（）

(16)银行为提高贷款的安全性，通常希望借款人保持较低的资产负债率。（）

(17)投资项目资本金的具体比例，由国务院根据投资项目的经济效益以及银行贷款意愿和评估意见等情况，在审批项目时核定。（）

(18)事业法人必须经过工商部门的年检，才能保证法人资格的合法性。、（）

(19)企事业单位的一般存款账户可办理转账结算和存入现金，但不能支取现金。（）

(20)现场调研是最直接、最常用、最重要的贷前调查方法，主要包括实地考察和现场询问两个方面。（）

答案和解析

一、单项选择题(1):D 贷款的合法合规性审查主要指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律法规及其信贷政策行为进行的调查、认定。(2):D 贷款的效益性(盈利性)是指贷款经营的盈利状况，代表商业银行各种经营管理活动的最终结果，综合反映了商业银行经营管理的水平。(3):C 根据《贷款通则》的规定，信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告，供风险管理部门或风险评审委员会评审、批准。(4):B 中大网校

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对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力，尤其要注意汇率变化对抵(质)押担保额的影响程度。(5):B 在对客户总体情况了解之后，调查人员应及时对客户的贷款申请(此时的申请通常不正式)做出必要反应。故A选项做法正确。如客户的贷款申请可以考虑(但还不确定是否受理)，调查人员应当向客户获取进一步的信息资料，并准备后续调查工作，注意不得超越权限轻易做出有关承诺。故B选项做法不正确。如客户的贷款申请不予考虑，调查人员应留有余地地表明银行立场，向客户耐心解释原因，并建议其他融资渠道，或寻找其他业务合作机会。故C选项做法正确。业务人员在与客户面谈以后，应当进行内部意见反馈，使下一阶段工作顺利开展。故D选项做法正确。(6):C 贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应包括：①认定借款人、担保人法人资格；②认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件；③对须董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性；④对抵押物、质押物清单所列抵(质)押物品或权利的合法性、有效性进行认定；⑤对贷款使用合法合规性进行认定。信贷业务人员应调查认定借款人有关生产经营及进出口许可证是否真实、有效，贷款使用是否属于营业执照所列经营范围，并分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策；⑥对购销合同的真实性进行认定；⑦对借款人的借款目的进行调查。(7):D 借款人的财务状况包括根据财务报表分析资产负债比率及流动资产和流动负债结构的近3年变化情况、未来变动趋势，侧重分析借款人的短期偿债能力；流动资金数额和周转速度；存货数量、净值、周转速度、变现能力、呆滞积压库存物资情况；应收账款金额、周转速度、数额较大或账龄较长的国内外应收账款情况，相互拖欠款项及处理情况；对外投资情况，在建工程与固定资产的分布情况；亏损挂账、待处理流动资产损失、不合理资金占用及清收等情况。(8):B 业务人员在与客户面谈以后，应当进行内部意见反馈，使下一阶段工作顺利开展。这一原则适用于每次业务面谈。故A选项说法正确。必要时业务人员可通过其他渠道，如银行信贷咨询系统，对客户情况进行初步查询。面谈后，业务人员须及时撰写会谈纪要，为公司业务部门上级领导提供进行判断的基础性信息。撰写内容包括贷款面谈涉及的重要主体、获取的重要信息、存在的问题与障碍，以及是否需要做该笔贷款的倾向性意见或建议。故B选项说法不正确，C选项说法正确。为确保受理贷款申请的合理性，在必要情况下，业务人员还应将有关书面材料送交风险管理部门征求意见，或者按程序汇报主管行领导。故D选项说法正确。(9):C 贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。业务人员开展的调查内容应包括：①对借款人过去3年的经营效益情况进行调查，并进一步分析行业前景、产品销路以及竞争能力。②对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性。③对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。

(10):B 中大网校

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贷款安全性调查的内容包括：(1)对借款人、保证人、法定代表人的品行、业绩、能力和信誉精心调查，熟知其经营管理水平、公众信誉，了解其履行协议条款的历史记录；(2)„„；(3)对借款人、保证人的财务管理状况进行调查；(4)„„；(5)对有限责任公司和股份有限公司对3,1-股本权益性投资情况进行调查；．．„•故A、C、D选项不符合题意。B选项不是贷款安全性调查的内容，符合题意。(11):A 商业银行固定资产贷前调查报告内容主要包括：①借款人资信情况；②项目可行性报告批复及其主要内容；③投资估算与资金筹措安排情况；④项目情况；⑤项目配套条件落实情况；⑥项目效益情况；⑦还款能力；⑧担保情况；⑨银行从项目获得的受益预测；⑩结论性意见。(12):B 贷款是商业银行最主要的资产业务，商业银行从广大储蓄人那里吸收存款(负债业务)后，将这笔资金以更高的利率贷放出去，从而形成银行资产，贷款资产一般都占商业银行资产的绝大部分。(13):A 贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，本阶段银行会花费相当的时间和精力，通过现场调研等各种方法对借款人的合法性、安全性、盈利性等进行调查，核实各种情况，确保贷款具有必要的基础和条件，因而是贷款发放后能否如数按期收回的关键。(14):B 进行现场会谈时，业务人员应"-3约见尽可能多的管理层人员，包括行政部门、财务部门、市场部门、生产部门及销售部门的主管，因为这些成员在企业经营中都发挥着重要作用，通过他们可以获取许多重要信息。(15):C 在进行贷前调查过程中，有大量信息可供业务人员选择，此时业务人员应当利用科学、实用的调查方法，通过定性与定量相结合的调查手段，分析银行可承受的风险，为贷款决策提供依据。(16):B 根据《贷款通则》的规定，银行确立贷款意向，收到企业提供资料后，应认真阅读借款人或担保人公司章程的具体规定，了解该公司在．贷款融资等方面所做的约定，以确信该笔贷款是否必须提交董事会决议。(17):C 根据《贷款通则》的规定，一笔贷款经过业务人员调查、面谈、内部意见反馈(领导意见、风险管理部门研究等)后，如果银行确立了贷款意向，则表明该笔贷款可正式受理。出具贷款意向书在确立贷款意向之后发生。(18):D 实务操作中，贷款受理阶段作为风险防范的第一道关口，业务人员应在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上，坚持将贷款安全性放在第一位，对安全性较差的项目在受理阶段须持谨慎态度。(19):D 初次面谈时，对客户贷款需求状况的调查主要包括4方面：①贷款背景；②贷款用途；③贷款规模；④贷款条件。(20):B 根据《银行账户管理办法》的规定，申请公司贷款时，一个企事业单位只能选择一家银行的一个营业机构开立一个基本存款账户，主要用于办理日常的转账结算和现金收付。

二、多项选择题

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(1):A, B, C, D, E 银行流动资金贷前调查报告内容主要包括借款人基本情况、借款人生产经营及经济效益情况、借款人财务状况、借款人与银行的关系、对流动资金贷款必要性的分析、对流动资金贷款的可行性分析、对贷款担保的分析、综合性结论和建议等内容。故A、B、C、D、E选项均符合题意。(2):A, B, C, D, E 借款人基本情况一般应包括以下内容：借款人名称、性质、成立日期、经营年限、上级单位(或股东)等基本情况；借款人所属行业、提供产品或服务的年生产能力；借款人的技术、管理情况；主要管理人员的品行，专业技术水平，经营管理能力评价；借款人是否涉入兼并(被兼并)、合资、分立、重大诉讼、破产等事项；借款人其附属(联营)企业的情况。(3):A, D 借款人应符合的要求包括，除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50%，故A、D选项符合题意。(4):A, B, D 贷款合法合规性调查的内容应包括：(1)认定借款人、担保人法人资格；(2)认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性；„„；(7)对借款人的借款目的进行调查。故A、B、D选项符合题意。C、E选项是贷款安全性调查的内容，不符合题意。(5):A, B, C, E 搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料展开调查。这些媒介物包括：有助于贷前调查的杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。故A、B、C、E选项符合题意。从其他银行处购买客户信息违反了银行业从业人员职业操守，故D选项不符合题意。(6):B, C 贷前调查的方法包括现场调研、搜寻调查、委托调查和其他方法。开展现场调研工作通常包括现场会谈和实地考察两个方面。故B、C选项符合题意。搜寻调查、委托调查和通过商会了解客户的真实情况都不属于现场调研，故A、D、E选项不符合题意。(7):C, D 在流动资金贷款中，如为票据贴现，应出具承兑的汇票是银行承兑汇票或商业承兑汇票。故C、D选项符合题意。(8):A, B, C, D, E 面谈中需了解的信息包括：(1)客户的公司状况。包括历史背景、股东背景、资本构成、组织构架、产品情况、经营现状等。故A选项符合题意。(2)客户的贷款需求状况。包括贷款背景、贷款用途、贷款规模、贷款条件等。故B选项符合题意。(3)客户的还贷能力。包括现金流量构成、经济效益、还款资金来源、担保人的经济实力等。故C选项符合题意。(4)抵押品的可接受性。包括抵押品种类、权属、价值、变现难易程度等。故D选项符合题意。(5)客户与银行关系。包括客户与本行及他行的业务往来状况、信用履约记录等。故E选项符合题意。

(9):A, B, C, D, E 根据《贷款通则》的规定，借款人申请公司贷款应具备的基本条件有：①产品有市场、生产经营有效益、具有偿还贷款的经济能力；②按规定用途使用贷款，不挪用信贷资金；③按贷款合同期限归还贷款本息、恪守信用等基本条件。(10):A, C, D, E 面谈过程中，调查人员可以按照国际通行的信用“6C”标准原则，即品德(Char-acter)、资本(Capita1)、还款能力(Capacity)、抵押(Co11atera1)、经营环境(Condition)和控制(Contro1),从中大网校

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客户的公司状况、贷款需求、还贷能力、抵押品的可接受性以及客户目前与银行的关系等方面集中获取客户的相关信息。故A、C、D、E选项符合题意。(11):B, D, E 公司信贷贷前调查是对客户授信前所进行的调查，其主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务、是否投入更多时间和精力进行后续的贷款洽谈、是否需要正式开始贷前调查工作。(12):A,B,C,D,E 如果确立了贷款意向，则表明贷款可以正式受理。在该阶段，业务人员应做到：及时以合理的方式(如通过口头、电话或书面方式)告知客户贷款正式受理，或者根据贷款需求出具正式的贷款意向书；要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料；拟定下阶段公司目标计划；将储备项目纳入贷款项目库。故A、B、C、D、E选项做法均正确。(13):B, C, D 《贷款通则》第18条规定，借款人可自主向主办银行或其他银行的经办机构申请贷款并依条件获得贷款，而非按国家计划。故A选项不符合题意。借款人向第三方转让债务前，必须征得银行同意。故E选项不符合题意。(14):A, B, C 商业银行信贷人员针对贷款客户的前期调查的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务，是否投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈，以及是否需要正式开始贷前调查工作。故A、B、C选项符合题意。贷款的利率和最高额度都在正式开始贷前调查工作之后才能确定，故D,E选项不符合题意。(15):A, C, D, E 贷款意向书扣贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果，常见于中长期贷款。贷款意向书表明该文件为要约邀请，是为贷款进行下一步的准备和商谈而出具的一种意向性的书面声明，但该声明不具备法律效力，银行可以不受意向书任何内容的约束。在项目建议书批准阶段或之前，各银行可以对符合贷款条件的项目出具贷款意向书，一般没有权限限制，超所在行权限的项目须报上级行备案。项目在可行性研究报告批准阶段，各银行应按批准贷款的权限，根据有关规定，对外出具贷款承诺，超越基层行权限的项目需报上级行审批。对于需要贷款的项目应及早介入、及时审查。在出具贷款意向书和贷款承诺时要谨慎处理、严肃对待，注意不得擅自越权对外出具贷款承诺，以免造成工作上的被动或使银行卷入不必要的纠纷。(16):A, B, C, E 投资项目资本金的具体比例，由项目审批单位根据投资项目的经济效益以及银行贷款意愿和评估意见等情况，在审批可行性研究报告时核定。经国务院批准，对个别情况特殊的国家重点建设项目，可以适当降低资本金比例。(17):A, B, C, D 现行的《银行账户管理办法》将企事业单位的存款账户划分为基本存款账尸、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。一个企事业单位只能选择一家银行的一个营业机构开立一个基本存款账户，主要用于办理日常的转账结算和现金收付。(18):B, C 根据银行流动资金贷前调查报告内容相关要求，在调查借款人财务状况时，借款人应根据财务报表分析借款人流动资产和流动负债结构的近3年变化情况；在分析流动资金贷款必要性时，应结合流动资产和流动负债的动态平衡分析贷款的必要性。(19):A, B, C, D, E 根据商业银行固定资产贷前调查报告内容相关要求，银行从项目获得的受益预测一般应包括：①利息收入；②转贷手续费；③年结算量及结算收入；④日均存款额；⑤盘活贷款存量；⑥其他收入和收益等内容。

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(20):A, D, E 进行贷款安全性调查，要考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制，主要包括是否制定清晰的发展战略、科学的决策系统、审慎的会计原则、严格的目标责任制及与之相适应的激励约束机制、健全的人才培养机制和健全负责的董事会。

三、判断题(1):0 《贷款通则》第19条规定借款人应当如实提供银行要求的资料(法律规定不能提供者除外)，应当向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合银行的调查、审查和检查。(2):1 银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质。如果要求协议具有法律效力，则对其中的贷款安排应以授信额度协议来对待。因此，签订银企合作协议时业务人员首先应明确协议的法律地位，并据此谨慎对待协议条款。(3):0 无论对于商业银行主动营销的客户还是向商业银行提出贷款需求的客户，信贷业务人员都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查。(4):1 借款人将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意。银行提供贷款，是基于对借款人的信用评价。如借款人将债务转移至第三方，必须事先获得银行的同意。银行只有全面了解新债务人的资信状况、财务状况、生产经营状况和还贷能力等信息之后，才能作出决定。(5):1 初次面谈前，调查人员应当做好充分准备，拟定详细的面谈工作提纲。提纲内容应包括：客户总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷产品等。(6):0 贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺(这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段作出的)，贷款承诺具有法律效力。(7):1 作为风险防范的第一道关口，在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上，业务人员应坚持将贷款安全性放在第一位，对安全性较差的项目在受理阶段须持谨慎态度。(8):0 无论对于商业银行主动营销的客户还是向商业银行提出贷款需求的客户，信贷业务人员都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查。(9):0 银行流动资金贷前调查报告中，应包含数额较大或账龄较长的国内外应收账款情况。对于应收账款，账龄越长，无法收回的可能性越大，风险越大；而较短的贷款收回风险较小，因而不用专项列支，包含在应收账款金额中即可。(10):1 在固定资产贷款中，如为转贷款、国际商业贷款及境外借款担保项目，应提交国家计划部门关于筹资方式、外债指标的批文。(11):0 在银行流动资金贷前调查报告中，借款人财务状况应包含近3年流动资产与流动负债变化情况。同样，借款人生产经营及经济效益情况中应包含近3年原材料进口数量和金额、产成品出口量和创汇额、进出口商品盈亏及出口换汇成本分析；对贷款担保分析中要根据近3年的资产、负债、所有者权益、资产负债率、销售收入、净利润、创汇等分析担保人的资本信用中大网校

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与财务状况。(12):1 银行在发放贷款时要考察借款人与银行的关系，公司积极与银行开展良好的业务合作关系，拥有良好的信用记录，就越容易获得银行贷款；反之，如果贷款前与银行毫无往来，则贷款时信用记录为零，就不容易获得银行信任。(13):0 资产负债率是反映借款人资本结构的主要指标。在信贷中，银行通常希望借款人保持较低的资产负债率。(14):0 为保障信贷业务的正常开展，借款人应符合以下要求：有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做出银行认可的偿还计划，即已与银行达成有关贷款展期的协议。(15):0 委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。(16):1 资产负债率是体现借款人资本结构的主要指标。银行为提高贷款的安全性，通常希望借款人保持较低的资产负债率。(17):0 投资项目的资本金具体比例，由项目审批单位根据投资项目的经济效益以及银行贷款意愿、评估意见等情况，在审批可行性研究报告时核定。(18):0 借款人除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续，只有经过工商部门的年检并办理年检手续，才能核实借款人近期的状况，才能保证法人资格的合法性。(19):1 企事业单位可在基本账户所在行之外的其他银行的一个营业机构开立一般存款账户，该账户可办理转账结算和存入现金，但不能支取现金。(20):0 现场调研是最直接、最常用、最重要的贷前调查方法，主要包括实地考察和现场会谈两个方面。

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