富国银行小微

富国银行小微（精选8篇）

富国银行小微 篇1

富国银行：在金融危机中逆势发展

作者： 薛 彤 张忠永 / 时间： 2013年 1月号

2012年三季度，美国银行业利润总和为376亿美元，连续13个季度增长。有较大倒闭风险的“问题”银行数量三年来首次降至700个以下。作为资产排名第四的富国银行（1.3万亿美元），占据了银行业中股票市值最大的位置，超过美国银行、高盛以及摩根士丹利股票市值之和，甚至超过了资产是其两倍的摩根大通。在市场效率相对较高的美国股市中，这些差异充分显现出市场对富国银行经营模式的认可。

富国银行财务表现

纵观2006年以来富国银行的经营表现，也受到次贷危机的明显影响。2008年，富国银行的净收益仅有27亿美元，每股收益为0.7美元，ROA（资产充足率）和ROE（资本充足率）分别跌至0.44%和4.79%，均为历年最低。但相对其他热衷衍生品投资的银行所遭受的重创（如花旗集团2008年的ROE为-20.9%，稀释后每股收益为-56.29美元），富国银行所受影响并不算大，且通过在2008年收购饱受金融危机困扰的美联银行，富国银行一举跻身美国银行业“第一阵营”。

从2012年情况来看，截止到第三季度，富国银行总收入达到641亿美元，同比增长6%；净收益达到138亿美元，同比增长17%；每股收益达到2.45美元；ROA和ROE分别达到了1.45%和13.38%，均为次贷危机以来最好，远高于美国银行业1.07%和9.46%的平均水平，也高于资产排名更靠前的花旗银行和美国银行。同时，一级普通股资本充足率提升为10.06%，表现出良好的经营状态。

以上成绩的取得，除了外部经济环境的改善，富国银行自身的经营特色也是重要因素。主要表现在以下方面。

贷款质量的提升。2012年，富国银行贷款业务量继续增长，截止到第三季度，期末贷款余额为7826亿美元，同比增长3%。但鉴于美国经济的好转和富国银行良好的风险控制机制，贷款质量有所上升。不良资产率由2011年的3.37%下降至3.21%，贷款损失准备金同比下降8%，对净收益的增加作出很大贡献。

存款成本的良好控制。2012年，富国银行存款总额继续增长，截至第三季度，平均存款额为9465亿美元，同比增长7%。其中，特别突出的是零利率存款增长率达到21%，从而节约了大笔利息支出，存款利息支出同比下降23%，因而在利差收窄的情况下，利息收入仅下降1%。

非利息收入的多元化。2012年前三季度，富国银行的非利息收入达到315亿美元，同比增长11%。其中，抵押银行业务费涨幅最高，达到57%。同时，富国银行的非利息收入呈现很好的多元化组合状态。其中，收入最高的信托与投资费和抵押银行业务费分别占总非利息收入的27%左右。存款账户服务费以及其他收费收入仅占总非利息收入的10%左右。其余的项目如银行卡收费、保险费收入、交易业务净收益、股权投资净收益以及经营性租赁收益则均在10%以下。这点尤为重要，因为除高盛、摩根士丹利等典型的投行外，在混业经营体制下，即使花旗等商业银行，投行、自营业务等也一直是重要的收入支柱。但经济疲软和“沃尔克规则”使之承受了太大压力。如花旗投行业务收入第二季度和第三季度同比下降分别达到21%和29%，自营业务正逐步取消，因此整体盈利压力很大。

经营成本的下降。厉行节约是富国银行一贯禀行的宗旨，2012年，通过全行上下对部门结构的重新整合及削减不必要开支，富国银行成本收入比由2011年的61%下降至57.1%。

对我国银行业启示

富国银行由一家地区性的小银行发展成为美国第四大商业银行，并在本次危机中表现良好，剖析其业务发展，有很多做法和经验值得中国银行业借鉴。

坚持特色化经营。主要体现在三方面：

富国银行的特色之一是坚持本土化发展。与其他大型商业银行积极进行海外扩张战略不同，富国银行始终坚持“美国本土”的市场定位。截至2011年末，富国银行97%的银行资产和98%的员工都在美国本土，外国分行仅有八家，外国贷款也只占富国银行资产的5%，与花旗银行54%的资产在本土、外国分行达到347家形成鲜明对比。当前，由于国外银行业受到危机影响，中国银行业“出海”的欲望更为强烈，但是否需要急于国际化、是否都要国际化等问题也需要认真思考。

富国银行的特色之二是以社区银行为主业。作为一家全能型银行，富国银行的业务范围涉及商业银行、保险、投资、经纪等多种业务，且逐渐形成了三条业务主线：社区银行、批发银行以及理财业务。虽然是大型商业银行，但富国银行以社区银行为主，为个人和小企业提供全方位的服务，社区银行业务对其净收益以及存款和贷款业务的贡献度一直保持在60%左右。庞大的网点覆盖为富国银行发展社区银行业务提供了基础，富国银行一直保持全美网点数量第一的记录，而且在不同区域的网点密度通常也位列前三。2011年，富国银行网点数量超过9000家，ATM机超过1.2万台。社区银行业务看似琐碎，但因为银行职员了解客户的需求，且客户选择的可替代性较小，因此银行的议价能力较强，净息差较高，也为富国带来了稳定的存款。在2011年前，富国银行的净息差一直保持在4%以上，2012年三季度，虽降为3.66%，但仍高于同期美国银行业3.44%的平均水平。

富国银行的特色之三是重视小企业贷款业务。与传统的“大银行服务大客户、小银行服务小企业”的理念不同，富国银行一直重视小企业贷款业务，通过细分客户群体、改进放贷程序、严格风险管理等措施，成为美国最大的小企业贷款发放者。2012年前三季度，富国银行对小企业新增贷款114亿美元，比上年同期增长约30%。同时，富国银行与美国SBA（小企业署）进行合作，通过SBA对符合SBA标准的小企业发放贷款，一旦这些贷款成为坏账，政府担保率可达80%，富国银行也连续三年成为向SBA发放贷款额最多的银行。

贯彻“顾客第一”的原则。富国银行始终坚持将客户的利益放在第一位，目标是尽力满足客户的全部需求。这一点贯穿在产品设计、销售和服务中，成为富国银行的核心理念和发展动力。在产品方面，为客户“量体裁衣”，通过80多个业务单元，为客户一生可能产生的各种金融需求提供合适的产品。同时，良好的交叉销售机制取得了良好的客户口碑和销售业绩。2011年，富国银行对每个家庭的零售产品数量平均达到5.92个，在最高区域达到7.38个。“顾客第一”的原则还表现在为顾客着想，帮助客户减少损失。在次贷危机中，富国银行建立了专门的工作室，面对面帮助出现财务问题的家庭，通过修改抵押贷款合同、再融资等方式帮助其渡过危机，不仅帮客户留住房产，也降低了自己的坏账率。目前，富国银行92%的住房抵押贷款处在正常状态，仅有不到2%的抵押贷款需要抵债出售。

秉承谨慎的风险文化。富国银行一向秉承谨慎的风险文化，采用科学的风险评估与管控机制。较少参与高风险的金融衍生品交易，传统的信贷业务也是采用科学化、数量化的风险管理技术来保证风险的可控性，严格执行信贷标准，并注重贷款风险的分散化，如对贷款发放规模的控制、贷放行业的分散化以及发放对象地理位置的分散化等。富国银行CEO斯坦普曾说：“我们不会做任何大而且复杂的业务，除非它真的合适”。富国银行的净利息收入占比一直保持在50%以上。次贷危机发生前，当其他金融机构纷纷降低房地产信贷门槛，大量投资房地产抵押贷款的衍生品时，富国银行却主动退出次贷市场，专注于传统的信贷业务，并严格执行信贷审核标准。虽然短期内使富国银行在盈利能力上比花旗、美国银行等略逊一筹，但却使富国银行在次贷危机来袭时没有损失惨重。中国银行业是在经济高速增长的环境下壮大的，“规模-利润”模式根深蒂固，没有“风险-收益”的匹配观念，大多数银行仍没有将风险调整收益（RAROC）贯彻到经营理念中，房地产、平台融资、理财等问题正是典型体现。如何从“规模情结”改变观念，注重风险、效率、可持续性等新要素，是中国银行业当前面临的重要课题。

（作者单位：北京第二外国语学院 中国民生银行）

富国银行小微 篇2

美国富国银行成立于1852年,在建立160余年里,通过大大小小的1600余次的并购,逐渐成长为一家以服务小微企业为特色的商业银行。目前,该行是美国最大的小微企业贷款提供者,每年受理的小微企业信贷业务超过200万笔,所占市场份额超过了花旗与摩根的总和,在美国及加拿大拥有70多万小微企业客户,主要服务对象为年销售额在200万元以下的小微企业。见下表:富国银行客户结构比例统计表。

在小微企业业务办理上,富国银行根据企业规模及资金需求的不同,设置两家专门的机构负责小微企业市场。分别为企业通(B usiness D irect)和小企业银行(B usiness B anking),两个机构主要区别如下。

二、富国银行小微企业交叉销售

富国银行享有“交叉销售之王(T he king of cross-sell)的称号,客户平均产品使用达到6个以上,这不仅得益于该银行内部一直所倡导的交叉销售文化,更得益于其所建立一套行之有效措施,确保了交叉销售的理念得以实施。

首先,建立高效的客户服务响应平台。富国银行建立了有效的客户管理服务平台,使每位信贷人员都能对客户的合理需求进行及时的响应。目前,富国银行的主要客户服务平台包括网上银行、客服中心及门户网站。富国银行通过平台能够及时与客户进行互动,完成跨时间、跨区域的的交流与反馈,极大的提升了客户服务需求的响应能力。

其次,建立高度及标准化的产品体系。富国银行通过对产品的有效整合,逐步建立起近百个高度标准化的小微企业产品,如支票、企业网银、代发工资、信用证、借记卡、保险、基金等,通过将这些产品放入“商店”进行销售,(富国银行将自己的分支机构称作“商店”),为企业及企业主提供多样化的产品选择。

再次,建立有效的绩效考核机制。为引导信贷人员能够积极主动的践行公司交叉销售的价值理念,富国银行建立了有效的交叉销售激励机制,通过对不同产品赋予不同的绩效权重,制定差别化的绩效考核方案,引导信贷人员主动进行产品的交叉销售。确保了交叉销售的效果。

三、启示与借鉴

当前,受“三期叠加”等因素影响,商业银行经营环境日趋复杂,小企业业务转型势在必行。富国银行在小微企业经营过程中所实施的交叉销售策略,为我国商业银行小企业业务转型发展提供积极的启示。

强大的系统支持是实现交叉销售的技术保障。以小企业业务评分卡技术为例,小企业信用评分卡通过大数据技术的应用,对客户的账户信息、纳税信息、水电费信息、产品覆盖信息以及存款账户信息等进行有效整合,实现高分值自动通过,低分值拒绝等功能,极大的提升了效率,把握了风险,对客户来说,为了继续办理业务,实现高分值,客户会更注重个人信用信息和还款记录,这会使客户更加积极主动的应用银行所提供的产品套餐,从而确保了交叉销售策略的有效实施。

有效绩效考核制度是实现交叉销售的制度保障。富国银行将建设有效的交叉销售文化和员工绩效考核机制作为实现其战略目标的重要组成部分,以一位信贷人员的绩效考核结构为例,贷款销售占比20%、存款销售占比20%、净收入占比20%、存、贷款增长率占比20%、其他产品销售占10%、产品利润分成占10%。从绩效考核激励机制可以看出,富国银行在办理小微企业资产业务时,非常注重绩效考核制度的引导功能,通过贷款这个“药引子”,引导信贷人员交叉销售,有效提升信贷客户的产品覆盖度。

银行小微贷“真相” 篇3

一场围绕小微贷款的“蛋糕争夺战”正日趋激烈：根据银监会发布的数据，截止到2012年12月，除了中国工商银行、中国银行外，其他上市银行的小微贷款业务均增速迅猛，平均增速超过18.22%。

有人形象地将小微贷款——曾经不被看好的边缘业务——视为银行寻找曙光的“新大陆”；也有小企业主因此欢呼——他们觉得可以更容易从银行借到更低息的贷款了。

“我必须给银行小微贷泼一盆冷水了，”国务院研究室工交贸易司副司长陈永杰说，“根据国务院做过的统计，中国只有3%左右的小企业从银行拿到过借款，事实上，只不过是表面繁荣。”

事实也许更接近于天津小企业主石楠的抱怨：“如果银行真这么容易借到钱，谁还去找小贷公司？”

幸运的石楠

石楠是这3%申请到贷款中的一个。

他在天津滨海新区经营一家环保幕墙装饰公司。原材料价格低的时候，石楠就需要进料储备，通常都需要近百万资金，而项目多的时候他不可能有这么多流动资金。

于是，他在天津农商行申请了贷款，对石楠来说，他并不介意银行审批的复杂，他更关心成本。

石楠选择的是担保贷款。和抵押贷款不同的是，他拿到的不是现金而是银行承兑汇票。这样一来，石楠除了要付贷款利息之外，还要付承兑汇票手续费和票据贴现利息。

“我算过，一笔500万元的一年期贷款，我的成本大概是60万，企业还哪里有利润呢。”石楠算过各种方法的贷款，银行担保贷款还是最划算和风险最小的，只是对公司资质的要求比较高。

急需用钱的时候，石楠也去借过利息更高的“高利贷”。

有一次，公司需要200万给一个正在进行的项目补货，手头没钱的他申请了贷款，却左等右等审批不下来。于是他把路虎越野车抵押给典当行，套现了三十万先买了急用的原料，两个星期后贷款批下来，他又花三十二万把路虎赎了回来。

后来，石楠才知道，银行批贷有前后次序，贷款额度大的优先，在银行存款多的优先。给他办贷款的业务员告诉他，因为他平时贷款额度比较大，已经算是快的了，有的人根本排不上队。

当然，石楠只关心成本是因为公司有四个财务人员，他根本不用操心审批过程到底有多复杂。

记者征询多家银行得知，申请银行贷款通常所需材料包括：营业执照、技监局代码证、税务登记证、开户许可证、贷款卡、企业法定代表人身份证复印件、个人简历、公司章程、验资报告、联营协议、近一年结算账户明细、三年财务报表、融资合同。

“第一次申请贷款时，我光是交个申请就跑了三遍银行，”石楠公司的财务小蕊告诉中国周刊记者，“后来我是找专业写申请的公司，花了500块钱买到了合格的申请。”

记者致电招商银行深圳分行业务员，他透露，一般而言，规模小，利润低，风险高的行业，银行都不会批贷，而且银行对有一定固定资产的个人，即便不是抵押贷也需要审核房产。而批贷速度和申请人在银行存款、理财产品等业务量有直接关系。

“我还算是幸运的，能申请到贷款。我的朋友公司在外地，来天津做外业在两边的银行都申请不到贷款。”石楠说。

可他自己也许没有意识到，比起那97%，他的幸运很可能来自于5500万的公司注册资本。更多小企业没有这样的资金实力，也就得不到银行的青睐。

表面繁荣

一面是小企业主借不到钱，另一面却是银行小微贷款业务的飘红。

据央行公布的2012年金融机构贷款投向统计报告显示，截至2012年末，全国小微企业贷款余额11.58万亿元，同比增长16.6%，增速分别比同期大、中型企业贷款增速高8个和1个百分点。除一直主打小微金融牌的民生银行、华夏银行等民营银行外，不少国有银行、股份制银行也开始调整战略全面进军小微市场。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，“这是利率市场化和金融脱媒倒逼之下的结果，银行不得不‘下沉业务，如果中小银行现在还不开始做小微贷，利率市场化之后再想转型难度非常大。”

单纯从政策角度讲，银行业务“下沉”，对扶持中小企业发展来说是大有裨益的。

今年年初，银监会在下发全年各重点业务相关指导意见中，要求增加“小微企业贷款客户数量不低于上年同期水平”的考核指标，也就是小微贷增速不低于上一年水平。

早在2012年，银监会就已经提出过“两个不低于”的小企业贷款考核目标，即信贷投放的增速要确保不低于全部贷款增速、信贷投放的增量要确保不低于上年，从而推动银行信贷支持小企业发展。

可是在这样的大背景下，如果小企业主都借不到钱，三年时间，“不低于”政策又是如何执行的？

陈永杰介绍，近三年统计数据，中小企业融资比例均达到30%，如果真的按照这个标准衡量，中国解决小企业融资问题已经站在了世界领先水平。

“短短的几年之内怎么达到这个水平？”陈永杰发现，方法很简单，“只要改一改统计标准。”

2012年，陈永杰参加某银行小微贷专项座谈会。会议间隙，他询问企业情况，结果得知，与会企业中营业收入规模没有一个是低于千万级的，“好几个上亿，人数最大的是四千多人。”

2011年国务院重新颁布了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，不同行业划分中小企业标准不同，例如，房地产行业营业收入在20亿以下属于中小企业，信息传输业营业收入10亿以下，还有其他一栏只要人数小于三百人，没有营业收入上限。

陈永杰发现，在国务院最新统计中，超过一百亿元的小企业就有17家。endprint

“什么概念？小型企业的销售收入应该是千万级，我们达到了一百亿。这还是小企业吗？这样的指标再高又和小企业有什么关系？”

陈永杰道出了银行小微贷的表面繁荣：“我们的监管部门表面上是大力发展小金融，我跟他们有过接触，实际上他们有一系列的考虑，推动小金融的发展是有顾虑的，我觉得这是一个大缺陷。”

银行的顾虑

最大的顾虑，恐怕就是银行的切身利益。

天津某银行小微部客户专员马方（化名）告诉《中国周刊》记者，“目前准入的控制还是维持在中型企业的标准，虽然略有放宽，还是无法满足小企业尤其是小微企业。”

在马方的团队里，中小企业贷款团队是一个专门的流水线，有专门的销售人员、审批人员和贷后管理人员。目前，他们给中小企业贷款，有两种模式。一是走大企业贷款的流程通过资质审批，但能过关的中小企业凤毛麟角。而另一种是办个人信用卡，但这种方法增加了是银行的坏帐率。

马方介绍，大部分小微贷选择的是第二种。而银行对小微企业不良贷款率的容忍水平仅为1%，基本沿袭了对中大型企业不良贷款率的要求。

郭田勇坦言，现实中小企业的不良率不可能和大企业持平。尽管“国九条”已经提出要求，提高对小微不良贷款率的容忍度，但是根据银监会公布的数据，目前没有商业银行主动上调小微贷款不良率。

“对于银行来说，贷款不良率越低，资本金利用就越充分，收益水平越高”，郭田勇分析，“如果缺乏可以依循的方法就上调不良贷款率容忍度，可能给银行带来利益损失。更准确地说，在市场化原则下，银行不会放松其对风险的控制。”

平安银行新一年年报数据显示，2012年不良贷款总余额68.66亿元，不良率0.95%，而小微贷款不良率为1.24%。

年报发布后，平安银行表示，不良贷款率高主要是受国内经济增速放缓等外部环境影响，民营中小企业经营困难、偿债能力下降，银行资产质量面临较大压力。

而陈永杰却不认同利益受损，“大银行只不过是对发展真正的小金融没有多少动力。因为通过行政性垄断的存贷款利差，他们可以毫不费劲地赚钱。”

银行服务小微企业事迹申报 篇4

交通银行五项措施服务小微企业支持小微企业发展意义重大，从银行内部转型需要来讲，随着金融脱媒和利率市场化的深入推进，迫切需要调整信贷结构，夯实客户基础，提高小微业务占比，改善收入结构。从政策层面来看，小微企业在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面发挥重要作用。因此，支持小微企业发展，也是交行作为一家国有商业银行履行社会责任、支持实体经济的政治任务。交通银行**分行着眼大局，高度重视，深入理解当前支持小微企业发展的重要意义，采取积极有效措施，进一步改善小微企业金融服务，促进小微企业健康发展。

一、转变思路，完善小微业务展业模式当前，我行小微企业贷款占比较小，既有宏观经济环境影响因素，也有传统发展模式难以适应业务发展需要等因素。从分行的展业模式来看，仍习惯于传统大客户单户营销模式，这种“单打一”的营销模式成本高、效率低，很难满足小微企业“矩、小、频、急”的要求，难以实现规模效应。为此，我行要转变思路，针对小微企业单户规模小、数量多、分布广等特点，积极探索批量做、逐笔审、组合管的集群发展模式，以商圈、园区、供应链为突破口，通过与商圈管理方、商会、协会、园区管委会、供应链核心企业等多方合作，批量筛选信用状况良好、经营规范的小微企业，在有限的人力资源情况下，谋求小微业务的规模发展。

民生银行小微金融服务探索 篇5

摘要：商业行为因为梦想而伟大。中国民生银行自2009年创设“商贷通”品牌以来，始终坚持“小微企业银行”的战略定位，以创新的经营理念和商业模式，突破小微企业金融服务的诸多瓶颈问题，真正为广大小微企业提供了强大发展助力。截至2012年年末，民生银行累计向小微型企业发放贷款达到8400亿元，服务于近100万的小微客户，按照每户平均10个就业岗位计算，信贷资金直接惠及的岗位超过230万个。

一、小微金融的背景

小微金融定义：小微金融（microfinance）是银行对比中小企业还要小的金融企业的服务。民生银行董事长董文标给出的如下定义已经得到广泛赞同：银行贷款500万元以下的属于小企业，贷款100万元以下的个体工商企业则属于微型企业的范畴。由此可以判断，“小微企业”解基本就是“个体工商户”。

随着利率市场化、人民币国际化以及金融脱媒趋势的形成，商业银行依赖传统利差收入的增长模式难以为继。民生银行顺应经济金融环境的变化，结合自身资源禀赋，对发展战略进行重新审视，制定了打造“特色银行和效益银行”的差异化经营战略，将大力发展小微金融业务作为结构调整和战略转型的重要举措，创新推出专门服务于小微企业的“商贷通”业务。发展“商贷通”业务，一方面可以破解小微企业融资难题，有利于构建和谐社会，是民生银行履行社会责任的集中表现；另一方面可以优化民生银行业务结构，实现财务绩效目标和盈利模式再造，有利于摆脱银行同质化竞争困境，走出一条不同于同业的差异化发展之路。

当前，民生银行“商贷通”业务在市场上已全面铺开，组织体系日益完善，产品服务不断丰富，流程和制度建设取得阶段性成果，商业模式渐趋成熟，业务规模迅速提高。

2009年，民生银行三大战略定位中明确提出做“小微企业银行”，在这一战略定位的指引下，当年商贷通余额突破1000亿元大关。

2011年，民生银行推出小微金融2.0提升版，明确提出为小微企业提供全方位、综合性的金融服务，深化推进小微金融战略。2012年，民生银行提出“聚焦小微，打通两翼”的经营战略，并将此写入二五发展纲要。

二、小微金融的实现方式

（一）、运用大数法则，坚持规划先行

民生银行运用大数法则，坚持规划先行的思路，做好行业规划工作。“商贷通”业务具有户数众多、客户分散、信息采集难度大、风险较大等特征。运用“大数法则”测算出特定行业的风险概率，甄选“商贷通”业务进入的行业，能够迅速地找到有效客户群体，并对其进行批量营销，实现“商贷通”业务在特定行业的受众群体量规模化，风险可控的目的。同时，做好行业规划是合理确定和调整“商贷通”业务的规模、布局、发展路径和业务结构的重要依据。通过开展行业规划，可以积累行业发展变化的历史数据，并以此为基础分析该行业与社会经济发展相关关系，预测总量金融需求，为合理确定“商贷通”总体规模、技术标准和空间布局提供技术依据。更为重要的是，依据市场规划调查所取得的产供销数据，结合客户的调查工作，可以掌握市场运行特征，评价运行效能，为调整客户标准、开发策略以及风险管理提供重要的参考。

(二)、创新组织架构，提升专业化水平

民生银行解放思想，创新思路，积极构建适合小微业务发展的组织体系。为了大力发展“商贷通”业务，实现“小微企业的银行”的战略定位，在组织架构方面进行了以下创新：在总行层面，围绕“商贷通”业务流程，建立专门的机构--小微企业金融部，负责全行“商贷通”业务的规划推动、产品管理、团队管理与培训等工作；在分行层面，根据“商贷通”业务特点，以“效率优先、兼顾风险管理”为原则，增设零售银行小微企业金融部，主要负责“商贷通”的行业规划、业务推动、产品管理等工作；设置零售银行风险管理部，主要负责“商贷通”业务的审查、审批、贷后管理工作以及其他零售业务风险管理职能。高效、专业的组织管理架构的确立，实现了专业化经营和风险管理，为我行实现“商贷通”业务的快速发展提供了组织保障。

(三)、设计全新模式，提高运行效率

由于小微企业贷款具有要得急、频率高、数量少、风险大、管理成本高的特点，使用传统公司大客户的金融产品和服务流程将无法适应现实的需要，因此，必须重新 设计流程作业模式，实施标准化作业。民生银行从客户需求出发，整合各类资源的业务流程，优化内部劳动组合，明确岗位绩效指标，建立服务承诺制，设计出简捷、高效、准确，能够支持大规模业务量的全新作业流程。新作业流程有两个特点，一是将授信评审环节前移至市场开发环节，真正做到客户批量开发、批量审批、批量管理，迅速扩大了贷款处理能力；二是将可标准化作业的流程分解动作，使各岗位专精于本岗位的核心技能与效率，并通过非核心业务外包、多种用工方式组合等形式，大幅降低单笔交易成本，迅速走向“信贷工厂”处理模式。全新流程作业模式为“商贷通”业务的大规模跨越发展奠定扎实基础。

（四）、整合产品与创新，探索新型商业模式

民生银行将发展小微业务的切入点放在开发既能满足小微企业金融需求，又能符合风险控制要求的新产品上。通过整合与创新，针对小微企业的实际需求，设计和推出了与之配套的“商贷通”系列产品。破除“抵押物崇拜”和“报表崇拜”，找准小微贷款与风险控制的结合点，创新推出互保、联保和信用等多种抵押、担保组合方式；针对小微企业多元化的服务需求，批量提供资产、结算、存取款、理财和消费信贷业务等全方位的服务；变传统贷款业务为综合金融服务，推出“商户卡”、“商户俱乐部”、“小微服务热线”等专属服务。民生银行在全国范围内已经形成服装品牌经销商、家具建材经销商、超市百货供应商等融资解决方案，在区域形成核心企业供应链、通信设备、丝绸纺织、食品饮料、文化创意、包装印刷、精密机械等行业融资解决方案，在茶叶、工艺陶瓷、大闸蟹、文化创意等行业形成特色行业解决方案。

三、小微金融的风险管理

适应客户需要制定差异化风险管理策略民生银行遵循差异化原则，制定适应小微客户需要的风险管理策略。

一是在规划基础上考虑各地区的经济特点、信用状况，分别制定各分行授信风险的行业、客户、担保组合策略，强调风险组合管理。

二是制定差异化的产品风险策略。以主动信用授信方式锁定高端目标商户，对目标行业和客户积极发展小额信用贷款；积极推动特定法人保证方式下的融资贷款，强调通过监控资金、监控物流等措施强化对还款来源的控制能力；做深做透以标准化房产抵押担保为代表的融资贷款，强调通过标准化操作实现高效。三是制定差异化的授权策略。改变过去行政级别的授权方式，形成“因人授权、因产品授权、因地区差别授权”的技术人才授权模式，最大程度的提高审批效率。差异化风险管理策略极大地满足了小微客户对银行效率的期待。

四、总结

小微金融是民生银行的大梦想，已经有成千上万小微企业在民生银行的帮助下度过了金融危机的难关，实现了发展致富的梦想，而民生银行的大梦想也在变得越来越清晰，越来越真实。毫无疑问，在梦想前进的道路上仍将面临困难与挑战，但终将在成千上万小微企业的关爱下梦想成真！

参考文献：

【1】浅议商业银行开展小微信贷业务的必要性及风险控制，《商》 2013年 第15期 作者：马隽

【2】消费信贷与小微信贷市场——“分”享未来“贷”动增长，《中国信用卡》 2013年 第8期 作者：崔艳红

【3】小微大计：商业银行小微信贷服务之道，《福建金融》 2012年 第10期 作者：蔡水花

姓名：蔡丹丹

学号：1217415049 班级：12金融

富国银行小微 篇6

赣州银行小微信贷客户经理招聘公告

赣州银行前身为赣州市商业银行，是在原赣州市两家城市信用社基础上，经中国人民银行总行批准，由地方财政、企业法人、自然人共同出资发起，于2001年1月18日成立，具有独立法人资格的股份制商业银行。2008年11月18日，经中国银监会批准，更名为“赣州银行”。

赣州银行成立以来，已走过了13年的发展历程。13年来，赣州银行依托不断完善的法人治理结构和迅捷灵活的决策运行机制，秉承“忠诚、信任、担当、奉献”的企业精神，坚持“立足本土、深耕本地、服务实体、专注小微”的战略定位，以打造特色鲜明、服务卓越、效益一流的知名品牌银行为目标，不断加大业务创新力度，资产规模、资产质量、经营效益实现了大发展、大跨越。资产总额达633亿，机构总数达68家，遍布厦门、南昌、宜春、新余、吉安、萍乡、赣州等地。先后荣获“中国最佳百姓银行”、“全国城商行最具竞争力十大品牌”、“中国银行业星级服务机构”称号,并荣登中国服务业企业500强。

近年来，我行大力实施差异化、特色化发展，着力提升小微企业金融服务层次和专业化管理水平，有效满足小微企业的融资需求，探索出一条便捷、高效的小微企业服务之路。因业务发展需要，现面向社会公开招聘70名小微企业信贷客户经理，其中赣州40名，南昌15名，厦门15名。

一、工作职责

依据银行的行为准则和相关政策，小微企业信贷客户经理向小微企业及从事经济活动的个体经营者直接宣传、推广和提供信贷产品，向客户提供全面的信贷服务,并致力于构建客户与银行之间的互惠互赢和谐发展关系。

二、招聘条件

(一)具有全日制普通高等教育大专及以上学历;专业不限，金融、会计、企业管理、法律、经济或相关专业优先。

(二)五官端正，身体健康，具有良好道德品质，遵纪守法，无不良行为记录;(三)性格开朗、思维清晰、反应敏捷，能吃苦耐劳，愿意从事室外工作;具有较强的人际交往能力、沟通能力和分析能力，心理素质强，有较强的抗压能力;(四)年龄要求：1987年1月1日以后出生，研究生可放宽到1985年1月1日以后出生。

三、工作地点：赣州地区、南昌地区、厦门地区

四、招聘程序(一)报名

1、报名时间：2014年9月28日至10月28日。

江西中公教育总部地址：江西省南昌市阳明路310号江西省出版大厦8楼

给人改变未来的力量

2、报名方式：网上报名。请登录赣州银行网站(.com/?wt.mc_id=bk14127 也可加入江西中公教育官网微信平台：jx.offcn 或加入新浪官方微博：江西中公教育”

小微企业银行信贷业务发展探究 篇7

小微企业是市场经济的主体和微观基础,其数量达我国企业总数的99%以上,在增加税收、促进经济增长、出口创汇、创造就业机会、科技创新等方面发挥着重要作用。据统计,小微企业贡献了我国60%的国内生产总值、50%的税收、70%的进出口和80%的城镇就业。另外,小微企业还创造完成了全国60%以上的专利发明、70%以上的技术创新和80%以上的新产品开发。小微企业存在数量多、规模小、分布广、资金少等特点,是国民经济发展的主要动力,然而目前制约我国小微企业发展壮大的瓶颈主要在于融资问题。由于我国金融体系建设尚不完善,小微企业的融资渠道比较单一,超过六成的小微企业仍将银行贷款作为其融资的首选来源。因此,发展小微企业信贷业务具有重要意义。

二、银行小微企业信贷业务发展现状

小微企业是一类特殊的经济组织,其主要特征表现为产权和经营权高度统一、产品或服务种类单一、规模和产值较小、从业人员较少、年度应纳税所得额不超过30 万元等,包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户等组织形式。目前我国银行小微企业信贷业务发展迅速,尤其是中小银行,更是利用其先天优势成为小微信贷业务的生力军。截至2014 年12 月末,全国小微企业贷款余额达到20.70 万亿元,占全部贷款的比重从2013 年末的23.17%上升到23.85%,较年初增加3.08 万亿元,比上年同期增长17.50%。同时,小微企业银行贷款领先其他类型的企业继续保持较快增速。全国小微企业贷款用户数量达到1144.60 万户,同比增长9.0%,逐步拓宽了银行信贷业务的覆盖范围。

在众多银行中,民生银行最先发起小微企业的信贷业务,并在近几年的迅猛发展过程中逐渐建立起以“商贷通”为代表的一系列小微信贷服务品牌,成为小微信贷领域的领先者。其他银行也纷纷推出小微信贷产品,如广发银行的“生意人卡”、工行的“小额便利贷”、建行的以“速贷通”、“成长之路”、“信用贷”和“小额贷”四大产品为支柱的小微信贷产品体系,招行的“生意一卡通”,还有中国银行的“中银通达”以及创新推出的“中银信贷工厂”小微企业服务模式等。虽然近年来银行发展小微企业信贷业务的速度不断加快,也取得了一定成绩,但根据目前市场供求分析,银行小微信贷业务还呈现明显供给不足的状态。未来我国小微企业银行信贷业务发展将面临大规模普惠性提供信贷服务、降低客户及银行双方成本等方面的需要。

三、银行发展小微企业信贷业务的可行性

(一)小微企业自身具备的条件小微企业在国民经济发展中具有数量、质量、活力及成长性等方面的优势,关系国计民生的重大问题,影响国家和各级政府的稳定和发展。经过改革开放30 多年来的发展和社会主义市场经济建设的推动,小微企业在市场、技术、资金、管理水平等方面已有一定的积累,为银行大力发展小微信贷业务提供了必要的前提基础。尤其是在小微企业群中还有相当部分的企业经营合法合规、上下游渠道畅通、利润可观且具有良好的成长性,是小微信贷业务潜在的优质客户。

(二)国家政策支持从2005 年开始,银监会就出台了一系列支持银行发展小微信贷业务的政策(见表1),且支持力度不断加大。2013 年,《关于深化小微企业金融服务的意见》的政策出台,这是银监会在《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(即“银十条”)基础上的深化和补充,标志着我国小微企业信贷激励政策的落地。2014 年、2015 年国家继续稳步推进对小微企业信贷相关政策出台。同时,国家加快发展壮大民营银行队伍,为小微企业拓宽银行信贷融资的渠道。

(三)银行业务发展的需要信贷业务向小微企业倾斜不仅是政策要求而且是银行自身内在可持续发展的要求。当前我国银行业的营业利润中80%以上来自存贷款利差,信贷对象也主要集中于少数大型企业。随着利率市场化改革的深入,贷款利差越来越小,特别是随着资本市场的完善,金融脱媒现象将日益显著,银行对于大型企业的议价能力越来越小。而小微企业具有规模小、融资渠道单一、资金供求不平衡等特点,银行在小微企业信贷业务中有较强的主动性和较大的议价能力,并能精选优质客户。因此,强势生长的小微企业能够为银行增加更多的商业机会和利润空间,而小微企业贷款的发展现状与其市场需求相距甚远,市场潜力巨大。因此,随着金融市场的发展和银行业竞争的加剧,越来越多的银行瞄准小微企业这片“蓝海”。

(四)国外成功经验目前在小微企业信贷业务中发展最好、影响最大的当属美国的富国银行。富国银行利用其社区银行发展小微企业信贷零售业务,其成功经验在于以下方面:一是先发优势,富国银行是美国最早拓展小微企业金融服务的银行之一,目前已成为全美排名第一的小微企业贷款银行,在小微企业贷款业务领域积累了丰富的经验。二是渠道优势,富国银行建有柜台、自助机具(ATMs)、网络和电话等十分完善的服务渠道,拥有全美第一的网上银行服务体系,依赖强大的网点布局,获得了大量的小微企业客户资源,进而取得了小微贷款规模经济效应的优势,可大幅降低运营成本和客户交易成本。三是以客户为中心的服务理念,富国银行不盲目追求大客户,重视小微企业客户,将95%的小微企业细分到个人客户市场,而非企业客户,体现了银行零售业务的性质。四是放贷流程简化,将传统流程进行简化,新的流程效率高于传统流程,可有效降低小微企业贷款的运营成本(传统流程与新流程的比较见表2)。五是持续创新,富国银行的一个重大创新就是开发出自动化的计分卡系统,其能自动对小微企业提出的贷款申请进行审核批复,对小微信贷业务实现大规模的批发作业。六是先进的风险管理技术,其一是遵循大数法则,结合不同风险评估实施差异化定价,确保收益覆盖风险,保持总体盈利;其二是通过记分卡模型进行风险统计及排序,对自动审批和人工介入审批进行分类;其三是借助高度发达的征信系统对客户持续进行动态的贷后风险评估,并根据客户风险状况做出相应决策,通过改变贷款利率、增加信用额度、停止贷款或开展交叉销售等策略,在控制风险的基础上,保持业务的稳定并实现盈利;其四是通过流程简化和放款提速,让最为优质的客户沉淀下来。七是基于客户粘度的交叉销售,为减少服务及运营成本,富国银行十分注重交叉销售,向单个客户推销多个金融产品,尽可能挖掘和利用客户资源,提高客户综合贡献度,争取实现效益最大化。

四、银行小微企业信贷业务发展建议

(一)降低信贷准入门槛并细分客户群各银行在履行自身社会责任的同时,要增加对小微企业的容忍度,降低小微企业贷款的准入门槛。同时可采取不同的标准,如企业规模、经营年限、不同商圈景气度等,对小微企业客户进行细分,针对不同类别客户开发不同的小微信贷产品,通过分散业务,降低信贷风险。

(二)改变粗放型的盈利增长方式当前我国面临经济下行的压力,银行需要改变传统的盈利增长方式适应外部宏观经济环境的变化。国内各银行应尽早推进交叉销售,使交叉销售成为提高客户盈利贡献的重要驱动力量。而现阶段我国绝大多数银行交叉销售还处于较低水平,要充分利用现有资源优势,加快拓宽服务渠道,进一步加强物理渠道和电子渠道业务的协同和整合,提高精准营销和精细化管理水平,培育小微企业客户的忠诚度,为实现盈利的可持续增长打下坚实基础。

(三) 持续金融创新国内各银行应通过在贷款方式、产品开发等方面持续的金融创新,不断完善小微信贷服务。借助自身的规模优势和品牌效应批量开发客户,对小微企业采取集中的信贷审批管理,降低交易成本;并针对不同的小微企业,尤其是对无抵押、质押的小微企业,量身定制差异化的信贷产品,满足小微企业个性化的融资需求。同时各银行还要重视对业务流程和信用评级等方面的金融创新。对不同小微客户群进行细分,实施不同的信贷政策和业务流程,对优质客户尽量简化优化信贷流程,加快信贷速度。创新开发信用评分模型和数据信息库,建立独立的信用评分计分卡,将小微企业的计分、授信和信用审批捆绑,为小微企业信贷投放制定科学的准入标准。

小微贷款，选对银行很重要 篇8

跟《钱经》了解一下这些银行都是怎样给小微企业贷款的吧！

身处商圈的小微企业首选民生银行

业务特点：

针对同类型商户或者小企业集中的商圈，或是特定的产业链中，批量开展。

适用企业：

身处城市中、大型商圈的小微企业；为一个大的核心企业供货的“卫星式”小商户；身为一条产业链某一环节的小微企业；弱经济周期和关系到国计民生的行业。

民生银行小微金融业务“商贷通”的设计具有自己的特点——一圈一链，即在同类型商户或者小企业集中的商圈，或是特定的产业链中，批量开展小微金融业务。从银行角度来说，这样做的优势在于，可以批量开展业务，降低成本，风险性更小。而对于那些身处这些商圈和产业链中的小微企业主来说，这样贷款流程更简单，审批时间更短。

“我们也不是什么小微企业都做，我们会更青睐弱经济周期和关系到国计民生的行业，如茶叶和白酒。这类行业的特点是，无论经济形势如何，产业的需求是基本稳定的。”民生银行董事长董文标解释。

民生银行已在全国各地多个商圈开展小微贷款业务，担保方式较多，比较典型的有两种，一种是传统的房屋抵押经营贷款，贷款额最高时为抵押物估值的80%；另一种是无抵押贷款，要求贷款者有固定居所，几家商户组成联保体，每家商户最高贷款有固定额度，互相担保借款。

北京市马连道茶叶街的商户，一个店铺门面的资金周转额度从50万元～400万元不等。

福建茶商王先生在北京拥有多家茶叶店，其中一家就在马连道茶叶街。王先生的大部分资产都押在茶叶店和茶叶上，每年春秋两季新茶上市之际，是王先生资金周转最紧张的时候，“光茶叶采购就要几百万元”。因此，每年进货时节，王先生多少都会面临资金周转不开的窘境，需要四处向亲戚朋友借钱，多则几十万上百万元，少则十几万元，“月息一分五到两分，高于银行贷款”。

民生银行在马连道商圈开展小微金融业务后，王先生提交了贷款申请，3天就拿到了放款，而且可以通过网银还款，还款时限要求低，随时借随时还，贷款利息为7厘左右。“我的贷款是分两部分贷出来的，其中1/3是通过房产抵押获得的，2/3是与其他茶商联保获得的。”

此外，民生银行非常看重与小微企业相关的人流、物流和上下产业链的关系，即便是在产业链最末端的缺乏抵押物的小经销商们，也能获得贷款。

例如，某个以阳澄湖大闸蟹为卖点的饭店，要是想获得贷款，可以通过与阳澄湖大闸蟹养殖户、大闸蟹的经销商进行一体经营互保联保的方式获得贷款。

招行老客户“从一而终”最好

业务特点：

以做信用卡贷款的方式来做小微贷款，因此客户信用很重要。在招行参与的资金流转越多，积累的信用越高，越容易获得高额度授信。

适用企业：

招行的老客户；资金流动性高的小微企业主。

招商银行的小微贷款业务，是从2012年划归到零售业务部后开始发展起来的，目前500万元以下的贷款，属于个人经营性贷款。在流程上的特点是总行集中授信，批量化审批。

招行会给小微企业主发放一张“生意一卡通”，给此卡一定的授信额度，具备信用卡贷款、借记卡存款支付和结算的功能。在信用额度内，小微企业主们可以随借随还，最小可以做到按天计算利息，通过网上银行转账汇款的方式来还款。当小微企业主的信用情况和担保情况出现变动的时候，招行可以进行调整后二次授信。

招商银行的小微贷款审批，按照风险规律给出标准，实行打分制，并根据企业主信用评分给予一定的授信额度。换句话说，招行是以做信用卡贷款的方式来做小微贷款。

由于对老客户的信用记录和资金流转情况十分明了，招商银行小微贷款最初的客户都是从那些金葵花甚至是私人银行客户发展起来的。所以，对于小微企业主们来说，如果你是招行其他业务的客户，那么还是在招行贷款吧，评分和审批放款的速度会更快。

广州某数码店的老板张先生，在10年前就是招行客户，从最初在招行购买理财产品开始，一直到女儿出国留学，给女儿办理各种境外汇款等，很多的家庭资金周转业务都是在招行办的，早已经是招行的金葵花客户了。

一年前，张先生在自己家的社区附近开了个数码产品店，并在招行办理了“生意一卡通”，以房产为抵押物申请贷款，提交申请后，招行通过评分，给张先生批了20万元的额度。

张先生每次进货，直接刷卡交易，同时实现了贷款提用流程，当货款回来后，随时还款。张先生每周末的营业额会有明显提高，于是他就会在周一把贷款提前偿还一部分。假设一笔期限一个月的20万元的货款，出售这批货的周期也是一个月，那么张先生分4次还清，每次偿还5万元的话，由于实际贷款周期缩短，利息也能省很多。

高科技型企业找华夏

业务特点：

愿意为小微企业主提供持续的、从初创到发展壮大的整套金融服务，而不是单纯的短时间的小微贷款。

适用企业：

具有一定成长性的、自己有专利技术和知识产权的小微企业。

与其他家银行小微金融业务相比，华夏银行的小微金融业务仍是传统的贷款模式。没有无抵押、信用贷等创新优势，但华夏银行会愿意为小微企业主提供持续的、从初创到发展壮大的整套金融服务，而不是单纯的短时间的小微贷款。所以，那些有明显成长性的小微企业更适合在华夏银行贷款。

具体来说，创业初期的企业，当资金流不充裕时，在其他银行可能会面临担保不足、融资难的问题，但在华夏银行，可以通过联贷联保、网络自助以及接力贷款等方式获得贷款。如果是联贷联保，可以由3～7个小企业自愿组成联合担保体，成员之间协商确定授信额度，每个借款人均对联保小组其他成员以此方式在华夏银行的贷款负有连带保证责任。

对于那些初步建立了信用制度，需要更多元化金融服务的成长型企业来说，可以通过多次借款、逐笔规划、循环使用的方式来获得小微贷款。

那些标准化的文化创意产业或高科技型企业更适合在华夏银行获得贷款，这些企业可以通过版权、知识产权质押和股权质押获得贷款，如果小微企业主可以把企业做到这一类产业中的小龙头，就可以在华夏银行获得授信、融资券发行等专业的金融支持。

例如，一家在北京已成立10年，以从事射频识别（如智能卡，智能标签）产品的制造、读、写、监测为主要业务的高科技企业，拥有多项产品专利技术。但是由于该企业属于轻资产公司，没有厂房和固定资产可以作为抵押物获得银行贷款，发展速度和规模一直不能得到高效提升。华夏银行根据该公司的实际情况，以其某个软件产品的著作权做抵押，通过评估后为其发放贷款300万元。

拥有政府采购订单找光大

业务特点：

“政采快贷”业务开展最早、审批时间最短。

适用企业：

拥有政府采购订单，但资金周转有困难的小微企业。

光大银行的小微金融业务有“房抵快贷”“链式快贷”“POS快贷”以及“政采快贷”等，其中最有特色的是“政采快贷”。

光大银行是最早一批开展政府采购融资业务的股份制商业银行，从2005年开始，就为在政府采购中中标的中小企业供应商提供融资服务，并从2011年起成为光大银行的重点业务。

申请政府采购中标的小微企业，多数会喜忧参半，因为政府采购的项目多数付款期限较长，企业需要垫付大笔资金，所以虽然是拿到了一个大订单，但是在这个过程中，资金周转成了难题。

面临这种难题的小微供应商，可以拿着政府采购合同等资料，去光大银行申请办理“政采快贷”。如果资料齐全，从提出申请到拿到贷款，3日内即可完成（其他银行正在运作的政府采购小微贷款业务模式，基本上从申请受理到贷款发放约10天）。而小微供应商要在政府采购合同中，约定财政支付资金回款至光大银行指定账户。