个人贷款贷后检查表

个人贷款贷后检查表（精选11篇）

个人贷款贷后检查表 篇1

一、什么是“破窗效应”

美国斯坦福大学心理学家詹巴斗做了一个试验:他找了两辆一模一样的汽车, 分别停在富人街区和穷人街区。他把停在穷人街区的那一辆车的车牌摘掉, 并且把顶棚打开, 结果这辆车一天之内就被人偷走了。而放在富人街区的那一辆摆了一个星期也无人问津。后来, 他用锤子把那辆在富人街区的车的玻璃敲了个大洞, 结果仅过了几个小时车子就不见了。这就是著名的“破窗”现象。

以这项试验为基础, 政治学家威尔逊和犯罪学家凯琳提出了一个“破窗理论”。理论认为:如果有人打坏了一个建筑物的窗户玻璃, 而这扇窗户又得不到及时的维修, 别人就可能受到某些暗示性的纵容去打烂更多的窗户玻璃。久而久之, 这些破窗户就给人造成一种无序的感觉。结果在这种公众麻木不仁的氛围中, 犯罪就会滋生、繁荣。

二、助学贷款还贷过程中的“破窗效应”

助学贷款的还贷过程中遇到了一些不协调的因素, 如某某大学因毕业生恶意欠贷而被诉至法院, 某某大学助学贷款违约率居高不下等, 这如同破窗现象, 极少数同学恶意欠贷的行为在一定程度上、一定范围内对周边的同学起到了不好的效果, 引导了大多数学生不及时偿还贷款, 经办银行花费大量的人力物力进行追贷, 甚至在追讨无果的情况下诉诸于法律, 引起的较为严重的社会后果。国家采取各种新政策促进国家助学贷款的顺利实施, 但如果不能解决学生恶意欠贷的问题, 将给学校的助学贷款带来消极影响, 势必为助学贷款的后续发展带来不良后果。

三、“破窗理论”的启示

在实际过程中, 我们要建立一种防范“破窗”的机制、确立人人“守窗”意识、放弃“破窗”的行为、保护“守窗”行为、修复“破窗”的方式。

1.营造一个诚信环境。

人可以改变环境, 环境也可以改变人。助学贷款的贷后管理需要一个良好的诚信环境, 需要在学生中培养一种健康的诚信还贷文化。

2.加强细节的处理。

“魔鬼往往在细节中, 天堂也在细节中”, 这是管理学上的一句流行语。而贷后管理过程中, 其关键之处在于细枝末节的处理上。

3.关注人的心理。

“破窗”的出现, 助长了人们的两种心理:第一种是“从众心理”。律是大家的律, 法是大家的法。别人能够不还款, 我也可以不还。第二种是“投机心理”。没还款没有什么严厉的追究方法, 那我就恶意不还。

4.建立健全各项贷后管理制度。

在“破窗”发生后, 要及时修好“第一个被打碎的窗户玻璃”, 吸取教训, 完善制度, 避免类似问题再次发生, 这样我们才能有效地修复“破窗”。

四、“破窗理论”在贷后管理中的应用

1.营造一个整洁有序的诚信环境

学校在日常的教育中, 应突出诚信教育的重要性, 把信用意识教育贯穿于人才培养的日常教育中, 做到管理与教育并举, 物质解困与精神解困相结合。让每一位大学生知道, 诚信是大学生的一项基本素质, 学校应将国家助学贷款学生诚信意识的培养工作列为学生诚信教育的重要内容。

(1) 充分发挥校园宣传阵地的积极作用。利用校园宣传栏、报纸、刊物、广播台、网络等媒体宣传国家助学贷款政策, 增强对履行贷款协议的理解。

(2结合主题教育活动, 拓展诚信贷款的宣传途径。首先, 学校可以组织学生开展集体诚信宣誓活动, 与贷款学生签订"诚信承诺书", 学校和学生各执一份, 在此基础上建立贷款学生"诚信档案登记表", 每名助学贷款的学生都要建立诚信档案。其次, 学校还要充分利用目前大学生就业形势十分严峻, 用人单位也越来越重视诚信的问题适时对受贷大学生教育。

2.建设一支高素质的学校贷后管理队伍

在学校贷款工作中, 基层的贷款老师具有举重轻重的作用, 是一个不可忽视的细节。他们直接和学生联系, 了解贷款学生。学校应该专门成立校级资助机构, 负责学校贷款工作, 统筹协调和指导全校各院系贷款工作的开展。各二级学院都应配备助学贷款专职工作人员, 负责本院学生贷款具体工作。在此基础上, 建立一个有效的贷后管理的考核、评价机制, 每年定期召开各学院贷款经办人会议, 交流工作经验, 对好的做法进行发扬, 探讨新机制下贷款工作中出现的新问题, 共同寻求解决办法, 对工作细致、制度完善、违约率低的院系进行表扬, 对具体经办的老师给予物质和精神上的奖励, 使他们觉得在贷后管理这个岗位上能体现他们的价值。

3.把握人的心理, 健全贷款监控

日本企业有一种“红牌作战”的质量管理活动, 即将有油污、不清洁的设备贴上具有警示意义的“红牌”, 将藏污纳垢的办公室以促其迅速改观, 从而使工作场所清洁整齐, 营造出一个舒爽有序的工作氛围。在这种积极的暗示下, 人人都遵守规则, 认真工作, 就是充分利用了破窗的心理效应。心理因素的巧妙利用是“破窗”理论的强大力量能够得以发挥的主要原因之一。在贷后管理工作中, 学校要注意做好监督工作, 对贷款学生的心理状况要积极的了解, 知道他们想什么, 如何从心理学的角度加强他们还款的意识, 往往可以收到事半功倍的效果。

(1) 加强贷款信息的发布, 使贷款信息深入学生脑子里。及时在校园里张贴信息, 如银行什么时候办理贷款, 哪些同学申请贷款, 哪些学生已经获贷。及时召开贷款合同签约大会, 在会上让学生进一步明确责任和义务。一方面, 学校向同学宣传了助学的进度, 另一方面, 学校通过此举, 让全校的学生, 尤其让贷款的学生知道, 学校始终关注助学贷款, 贷款来之不易, 尽量消除恶意欠贷的想法。

(2) 构建学生与银行之间的平台。邀请贷款银行工作人员与部分欠息学生座谈, 让学生明确还贷的操作流程和具体办法。通过座谈会, 银行向贷款学生宣传全国个人征信系统的情况, 说明诚信品质作为个人第二张身份证在市场经济时代的重要意义和作用, 希望贷款学生履行借款时的承诺, 为自己信用记录记上光彩的第一笔。

(3) 推行毕业班学生贷款情况告知用人单位制度。学生毕业时, 学校将学生贷款情况表归入本人人事档案, 提请用人单位敦促贷款学生按时还款。

(4) 加强毕业生离校前的按约还贷意识教育。在学生毕业离校前, 召开贷款毕业生会议, 在会议上加强学生的诚信教育, 组织贷款学生毕业前和银行签订还款协议书, 同时发放《致贷款毕业生的一封信》、《大学生征信宣传单》等, 在学生的意识中灌输恶意欠费可能带来的严重后果 (如影响个人的诚信度等) , 并针对贫困毕业生的各种顾虑进行解答, 有效的遏制了不良贷款的发生, 对学生心理的震慑力较大。

(5) 对违约的学生及时的联系, 如查实确实恶意, 将相关信息公布, 目前国家已经采取相关措施, 对违约的学生公布在网站上, 加强社会监督。

4.建立健全各项贷后管理制度

(1) 国家应建立贷后管理的反馈系统, 完善全国个人征信系统, 实现全国各商业银行的贷款信息的联通。

(2) 成立专门的追款机构

针对我国现在虽然中央、地方都成立了国家助学贷款管理中心, 但其职责仅仅是决策、计划、组织实施等功能, 而一旦出现欠贷, 则基本是银行自己负责追缴, 这无疑增加了银行的运作成本, 进而影响其参与助学贷款的积极性。我们可以借鉴日本、韩国的经验, 成立追款机构, 由后者负责追款, , 将助学贷款事务委托专门的公司来完成, 银行只负责放款, 一旦出现拖欠, 则由公司进行合法的严格追缴, 这不但节省了银行的成本还培育了一个行业。或者建立保险助学贷款, 让众多的保险机构涉足, 给予一定的政策倾斜。

(3) 完善相关贷款法律制度

针对部门学生恶意欠费的原因, 参照韩、日等国的经验, 我国应该制定完备的关于国家助学贷款拖欠的追缴法律或法规, 把对拖欠者的“道德约束”上升为“法律约束”。

(4) 设立专门的银行办理助学贷款业务

参照国外助学贷款发放方式, 设立中国教育银行, 专营国家助学贷款业务。同时, 利用中国教育科研网建立健全高校毕业生个人征信体系, 最终建立国家助学贷款长效机制。

(5) 完善代偿制度, 提供不同层次的还款计划

目前, 国家对对毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作, 服务期达到一定年限的借款学生, 经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。在此基础上, 应借鉴国外的经验, 在还款制度的实施上, 更具有人性化。国家应提供不同层次的还款计划, 使贫困的学生有信心还款, 适当的延长困难毕业生的还款期限。对真正特殊的, 经调查确实实在还不起的学生让他们以义工的形式偿还贷款, 一方面使他们通过劳动回报社会, 产生了社会效益, 一方面也使他们摆脱了贫困的困扰。此外应制定相应的法规, 鼓励提前还贷, 对于提前还清助学贷款的学生给予一定比例的折扣。这些人性化的政策设计, 在一定程度上有助于降低助学贷款的欠还率。

五、结束语

在贷后管理中, 要充分运用“破窗效应”带给我们的启示, 把诚信还贷作为一种规范、一种价值取向, 巧妙利用还贷过程中学生的心理, 切实把握还贷过程中的细节问题, 建立并完善贷后管理制度, 我国的助学贷款之窗将永远窗明几净, 无“破窗”之忧!我们有理由相信, 几年之后当还款高峰到来时, 国家助学贷款的信用风险将大大降低, 以国家助学贷款为主体的国家助学体系将会帮助更多贫困学生顺利完成大学的学业。

参考文献

[1]杨国洪.助学贷款的国际借鉴及启示[J].深圳大学学报 (人文社会科学版) , 2005, (3) .

[2]王莉.论国家助学贷款工作发展及大学生诚信教育[J].教育研究, 2005, (10) .

个人贷款贷后检查表 篇2

加强贷后管理是个人贷款业务精细化管理的重要内容和本质要求之一，是银行提高专业化经营管理水平的具体体现，又是防范信贷风险、减少信贷资产流失的重要环节。个人贷款业务在我行各项业务中占据重要地位，如何进一步提升全行贷后管理水平，是当前我行个人贷款业务管理工作中的一项重要任务。

一、个人贷款业务贷后管理的定义及影响

个人贷款业务贷后管理是指个人贷款发放之后直到本息收回期间所有信贷管理行为的总和，是一项具体化、系统化、长期化的“業务工程”和银行信贷管理的一项基础工作，其主要内容包括资金账户监管、贷后营销、贷后检查、档案管理、贷款本息的回收、逾期贷款催收、风险监测与预警、贷款风险分类、不良资产的处置等。贷后管理在商业银行个人贷款业务经营管理全流程中占据着重要的地位，加强贷后管理，防控个贷风险、提高资产质量，是确保个贷业务稳步持续发展以及推动我行经营效益快速增长的重要手段。

二、个人贷款业务贷后管理的现状及成因剖析

虽然我行已经建立了一整套较为完善的风险防控体系，但其主要内容仍侧重于贷款发放之前的各个环节，而在个人贷款发放后至贷款本息收回的这段时间内，对客户风险、市场风险、操作风险的识别、监控、提示和化解的全过程不予重视或重视不够，各级行个人贷款业务的贷后管理基础比较薄弱，存在一定程度的“重贷轻管”现象。造成这种现状的主要原因有以下几点：

（一）贷后管理意识薄弱是根本原因

个别个贷管理人员认为贷后管理期限长、难度大，带来的经济效益不明显，因此对客户“重拓展、轻维护”，对贷款“重贷前、轻贷后”，另外我行个人贷款不良率较低也是导致轻视贷后管理的一个重要原因。

（二）人员编制不足导致岗位职责无法落实

我行近几年个人贷款业务增长较快，然而个人贷款从业人员的数量增加缓慢，尤其是贷后管理人员编制不足，各基层行基本上没有专门的贷后管理人员，而是由个贷营销人员兼职，一人多岗，混岗现象十分严重。专职贷后管理人员的缺乏，使得贷后管理职责无法真正落到实处，贷后管理岗位形同虚设。

（三）激励机制不完善导致贷后管理缺乏动力

我行考核经营业绩时，更注重的是直接带来效益的经营指标，在进行个贷业务考核时，偏重于业绩考核而忽视了贷后管理，仅对个人贷款发放笔数、金额或楼盘营销笔数进行考核激励，却未将贷后管理纳入激励指标体系，也没建立相应的奖惩机制，这就极大地挫伤了贷后管理人员的积极性，弱化了贷后管理职能。

（四）制度不健全导致贷后管理流于形式

由于贷后管理制度不健全，部分客户经理工作方式粗放，责任心不够强，不能充分履行好贷后管理职责，主要表现在以下几方面：贷后检查方式过于单一，贷后检查不深入实地，而是停留在表面，客户经理不按规定的时间和周期进行贷后检查，没有对客户基本情况、收入状况及抵（质）押物担保情况等变化必要的监控管理和信息收集，甚至“闭门造车”形成贷后检查报告等，为贷后管理工作埋下了隐患。

（五）银行与客户信息不对称，贷后管理存在隐患

个人贷款发放后直至贷款结清期限较长，客户相关情况随时在变化，而目前客户的信息公开度较低，我行在获取个人信用信息及信用评价方面的技术相对落后，贷后管理人员很难及时掌握客户的最新信息，因此监管难度比较大。

（六）技术手段不到位，贷后管理创新不足

目前，我行个人贷款贷后管理系统相对落后，实用性较差，无法真正实现贷后管理的自动化、集中化和程序化。在存量个人贷款的数据分析、资产质量变动趋势分析、逾期贷款自动催收、贷后批量营销、风险识别及预警等功能领域，还需近一步优化和升级。

三、个人贷款业务贷后管理的相关建议和措施

（一）增强风险意识，确立贷后管理工作的重要地位

通过召开专题会议和组织培训学习等方式，教育和引导经营机构负责人和个贷从业人员从根本上转变“重贷轻管”的观念，不断增强个贷人员的贷后管理意识，充分认识贷后管理的必要性和重要性；确立贷后管理的重要地位，把贷后管理工作提到重要的议事日程上，全面落实贷后管理具体要求，促进贷后管理水平的全面提升。

（二）充实人员编制，提高贷后管理人员整体素质

首先要保证人员配备充足，结合各基层行个人贷款规模及岗位设置等因素，合理配置贷后管理人员，建立个人信贷业务贷后管理专业队伍。在人员充足的基础上实现个人贷款贷后管理职责分离，建立专业化贷后管理机制。明确各级机构贷后管理岗位设置，做到职能完善、岗位明确、分工清晰，使贷后管理人员能专注于贷后管理工作，不断提高贷后管理人员的贯彻执行力、业务水平和风险控制能力，全面提升贷后管理人员的综合素质，。

（三）完善贷后工作考核机制，促进贷后管理标准化

将贷后管理内容纳入考核范畴，对于尽职的信贷经理，其绩效考核按照所在经营部门或经营团队的平均绩效上浮一定比例执行，对先进集体和个人进行激励和表彰，以调动贷后管理的积极性。对于信贷经理在贷后管理未尽职，形成信贷风险或受到内外部监管部门通报批评的，在考核时相应扣减其绩效工资。同时将考核结果作为贷后管理人员年终履职情况、绩效考核的重要依据，推进贷后管理工作经常化、日常化、具体化。

（四）加强贷后管理制度建设，实现岗位制约

建立和健全个人贷款贷后管理制度，首先要按照内部控制的要求，有针对性地制定和细化贷后检查制度、逾期贷款催收和处置制度、贷后档案移交和保管制度、风险监测和预警制度、责任追究制度等，形成一套完整的贷后管理运作机制，着力营造“有章可循、有章必循、按章操作、违章必究”的个人贷款贷后管理环境。其次要坚持市场营销与贷后管理岗位分离的原则，改变过去由客户经理负责信贷业务全流程的做法，把市场营销岗与贷后管理岗分离，实现贷后管理岗位制约，从流程上区分不同的岗位职责，制定操作性强、切实可行的贷后管理实施方案和操作流程，使不同贷种、不同岗位的贷后管理工作有章可循、职责明晰。

（五）拓展信息渠道，加强客户跟踪管理

利用多种渠道、多种方式获取客户动态信息，扩充公安系统、人行、银监局、房地产交易登记中心等政府部门的信息渠道，充分利用报纸、网络等新闻媒介，建立和完善动态、大容量的信息管理库。在拓展信息渠道的基础上加强对预警客户的跟踪管理工作，开展贷后预警跟踪和大额客户风险联合监测工作，落实风险防范化解措施，提高预警客户跟踪频率，做好问题客户常态化管理工作。

（六）优化贷后管理系统，实现贷后管理自动化

个人贷款贷后检查表 篇3

综合消费贷款二00三贷后检查情况的报告 文章作者：changchun0431 文章加入时间：2005年7月8日22:7

一、基本情况 二00三年末综合消费贷款317笔，贷款余额为13,735,619.43元，其中正常贷款313笔，贷款余额13,473,441.71元，当年新增贷款120笔，贷款金额6,377,982.42其中：一年期贷款新增61笔，贷款金额3,658,666.67元，一年期以上贷款新增59笔，贷款金额2,719,315.75元。从还款记录上看，借款人能够按期偿还贷款本息，没有足够理由怀疑贷款本息不能足额偿还，因此将以上313笔贷款认定为正常类贷款。上述贷款都是用个人住宅楼做抵押，抵押率为50%，并

且办理了产权登记手续和房屋保险，抵押手续合法有效。

二、风险评价 借款人还款意愿较好，第一还款来源无重大变化，第二还款来源贷款抵押物手续完全、合规、合法。

三、工作措施 密切关注客户的第一还款来源，积极进行催收,防止贷款出现逾期，现时确保贷款抵押物的安全性。客户经理（组）： 客户部经理：

二00四年一月四日

贷后检查内容 篇4

（一）借款人基本情况及贷款使用情况

1.借款人名称、公司性质、主要产品生产或项目进度、计划与借款合同是否一致。

2.借款人是否在诚实地履行合同中的各项承诺。

（二）财务状况及清偿能力

1.财务报表是否连续完整。

2.要求借款人及时提供最新的各种财务报表，并定期进行财务分析。

（三）还本付息

1.贷款的期限、金额、目前余额。2.贷款的还本付息情况。3.贷款是否展期。

4.贷款的偿还有无足够现金流量。5.除产品销售外，有无其他还款来源。6.如不能按时还本付息，找出原因。

（四）担保抵押

1.担保抵押的手续是否齐备、合法。2.抵押品的估值、现值及出售的难易程度。3.抵押品的完好程度。4.是否重复抵押。5.超额押值是否充分。6.担保人的资格、财务状况有无变化。

（五）经营预测

1.借款人所在行业的变动趋势。2.借款人在行业中的地位及变动趋势。3.借款人的产品成本、销售收益的变动趋势。4.借款人与我公司的业务往来

（六）档案管理

借款人的各种证明、文件、财务报表、借款合同等档案材料齐全完整。

二、有问题贷款的预警信号

（一）资产负债表：

1.不能按时得到报表。2.应收款在途期延长。3.客户的现金状况恶化。4.应收款帐户的金额或比例激增。5.存货激增。6.存货周转速度减慢。7.流动资产占总资产比例下降。8.会计帐户严重混乱。9.固定资产变动异常。10.无形资产高度集中。11.短期债务增加异常。12长期债务大量增加。13.资本与债务的比例低。

14.资产负债表结构重大变化。15.对股东和职员有债务。16.帐户变动。17.审计不合格

（二）损益表

1.销售额下降。2.销售量上升，利润率下降。3.毛利与净利润之间差距加大。4.成本提高，收益减少。5.呆帐增加。6.相对于销售而言，间接费用增加过快。7.相对于销售额及销售利润而言，总资产增长过快。8.经营亏损

三、贷款检查方式

贷后管理现场检查方法及技巧 篇5

贷后管理

贷后管理阶段业务流程主要包括：信贷资产的检查、回收、展期、风险分类、不良资产管理及档案管理等操作环节。

贷后检查

一般性贷款信贷资产检查内容除了基本情况、经营情况、信用使用及客户信用情况、财务情况、重大事项进展情况进行检查外，还应突出流动资金占有和存货是否合理、正常；有无挤占、挪用一般性贷款用于固定资产、房地产炒作、购买有价证券等用途。在规定期限内，信贷人员应进行首次检查，重点检查本笔信贷的使用情况，首次检查应形成《信贷业务首次检查报告单》。自首次检查后，信贷人员应定期检查（实地或非实地），并形成“检查工作日志”和《信贷资产检查报告》。客户出现以下任一情况，应当实施重点检查：

1、客户出现贷款形态恶化；

2、欠息超过60天，本金出现逾期；

3、客户发生可能影响贷款安全和信贷资产质量的生产经营已停止、项目已停建、重大投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、人事调整等重大事项；

4、预警评级系统发出风险预警信号；

5、上级行或监管部门要求对特定客户（包括首次列入不良信用客户内部控制名单的客户）组织重点检查。

风险分类

银行机构按期组织信贷管理人员及相关部门对信贷资产进行风险分类，信贷资产风险分类的基本程序主要包括分类准备及初分、信贷讨论、分类认定、分类认定结果审批、提出改进意见等五个主要环节。在执行核心定义的前提下，参照主要参考特征，结合贷款的重要参考因素，以债务人正常的营业收入作为主要偿还来源，以担保作为第二偿还来源，判断债务人及时足额偿还债务的可能性。

贷款回收

正常回收贷款：贷款到期前，信贷人员应向借款人发送《贷款到期通知书》，督促借款人主动归还贷款。贷款到期时，信贷经营部门应通知会计部门办理还款手续。贷款归还后，信贷经营部门应将有关还款凭证归档；及时在借款人和保证人贷款卡（证）上将贷款回收、担保撤销信息登记、录入人民银行信贷登记咨询系统；及时进行台帐登记。贷款全部本息收回后，信贷人员应按规定及时向借款人退还抵押物权利凭证（他项权利凭证）、质物，并协助客户办理解除担保的有关手续。提前归还贷款：对借款人要求提前归还贷款，借款人应提前向经办行递交《提前归还借款申请书》；对银行机构要求借款人提前归还贷款，由信贷人员提出提前还款意见，报信贷主管批准，同时通知信贷经营主责任人。经批准同意后，信贷人员填写《提前归还贷款通知书》一式四份，签章后一份送借款人、一份送担保人，一份送会计柜台作为办理会计记账手续的依据，一份留信贷经营部门归档。

贷款展期

不能按期归还贷款的借款人，应在贷款到期日前，提出申请，填写《借款展期申请书》。贷款展期的受理、调查、审查、审批程序仍依照前述基本流程操作。信贷人员调查后，填写《贷款展期调查评价报告》一式两份，并附原客户信用评级报告、担保评价报告、信贷资产检查报告。原贷款是担保贷款的，须取得原保证人或抵押人、出质人的同意，或重新落实担保。经审批同意贷款展期的，及时与借款人签订《展期还款协议书》和担保合同，原担保合同约定自动展期的，可不再签。贷款只能展期一次。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过３年；国家另有规定的除外。贷款

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银行业金融机构业务操作及现场检查流程 的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。

借新还旧

借新还旧业务应按照非固定资产类借新还旧的6种类型及条件办理，贷款借新还旧的受理、调查、审查、审批程序和有关要求仍依照前述基本流程操作。贷款借新还旧额度应控制在对客户的一般授信额度内，且不应大于原贷款余额。借新还旧期限原则上不能超过原贷款期限。除压缩退出、清收利息或保全资产的借新还旧外，对于其他3种类型的借新还旧，原则上应按照“先评级、后额度授信、再单笔支用”的原则予以办理。

不良管理

贷款逾期、欠息或表外业务垫款发生后，信贷人员应向借款人、担保人发送加盖信贷业务公章的《逾期贷款（垫款）催收通知书》，及时进行催收，并取得送达回执。信贷资产转为不良后，每笔不良信贷资产的诉讼时效到期日前，应完成诉讼时效的中断，并按规定进行反馈和登记。对不良贷款应通过法律手段追索、贷款重组、收取抵债资产、呆帐资产核销等对不良信贷资产进行专门的催收、处置和盘活。

档案管理

档案管理人员立卷完成后，对于信贷业务从发放至贷款本息结清或信贷业务执行完毕期间形成的后续归档材料，信贷人员应随时进行补充归档。对因特殊情况不能补齐归档的，信贷人员应对缺件原因做出书面说明。部门信贷档案移交时，部门信贷档案管理员应按照案卷排列顺序填写《信贷档案案卷目录》一式二份及《信贷档案移交表》一式两份。《信贷档案移交表》经移交部门负责人、经手人和档案部门接收人签字后，由移交部门和档案部门各执一份。《信贷档案案卷目录》一份留本部门备查，另一份代替移交清单随信贷档案一同移交给档案部门。

现场检查流程

1．检查方法：

①获取贷款电子数据，运行非现场审计模型或适当的抽样方法，确定贷款检查样本；

②调阅贷款档案，查看贷后检查材料；

③查阅与贷款相关的会计报表总账、分户账、台账；

④查阅相关会计凭证、重要空白凭证管理、领用登记薄，查实库存。2．风险提示：

①未建立和执行贷后跟踪检查制度，或未按银行规定时间进行贷后检查，并撰写检查报告，贷后检查报告不符合监管部门和该行内部规定；

②贷款期间，借款人有下列行为之一的，经办行应停止支付尚未使用的贷款，并按合同约定，要求借款人提前归还贷款：拒绝接受贷后检查；提供虚假或隐瞒实情的财务资料，拒不改正情节严重；不如实提供所有开户行、账号及存贷款余额和担保情况；挤占挪用贷款拒不改正的；用贷款从事有价证券、期货等方面投机经营的；未取得房地产经营资格，用贷款经营房地产；套取贷款相互借贷牟取非法收入的；借款人或担保人发生或即将发生重大经营风险；出现合同约定提前还贷的情况；其他严重违法、违规行为；

③贷款到期时，未及时向借款人发出还本付息通知单或催收通知单；

④贷款展期应符合以下条件：由于国家政策影响，使借款人还款能力下降，不能按期还贷；因不可抗力或意外事故无法按期还贷；受国家及银行信贷政策影响，未按期放贷，到期不能按期还贷；贷款原定期限过短，不适应借款人正常生产周期需要；贷款展期的受理、调查、审查、审批程序和有关要求未依照信贷业务基本操作流程进行；贷款展期应填写《贷款展期评价报告》，签订《展期还款协议书》；

206 表内授信 ── 企业贷款

⑤未对贷款逾期、挤占挪用贷款的企业进行加罚息处理，逾期贷款不及时转入逾期账户管理或人为故意漏收、不加罚息；未建立贷款的质量监管制度，对不良贷款进行分类登记、考核和催收；对不良贷款未及时采取债务重组、补办抵押、依法催收等资产保全措施，化解贷款风险；对经各种措施催收确属无法收回的贷款，未及时申报呆账核销，核销材料，未严格按财政部有关规定执行，并保留对借款人和担保人的追索权；未按国家有关规定提取呆账准备金，并按照呆账冲销的条件和程序冲销呆账贷款；

⑥未按规定办理停息、减息、缓息、免息或越权办理停息、减息、缓息、免息； ⑦“借新还旧”的应同时满足四项条件：生产经营正常，能按时支付利息；重新办理贷款手续；贷款担保有效；属于周转性贷款。

⑧未将流动资金贷款纳入全行统一会计核算，存在账外放款、账外经营情况，总账、分户账、台账与库存没有定期核对，账账不符、账实不符；

⑨未严格执行财政部关于贷款利息收入的确认方法，正确计算利息收入；对贷款的利息收入入账不及时、不足额，核算不准确，存在多计或少计问题；贷款利息收入、应收利息和表外应收利息的核算和记账方法与《金融企业会计制度》的规定不相符，对应列入表外核算的利息未及时进行帐务处理；贷款收回不及时进行帐务处理；

⑩业务管理部门未建立定期检查制度；业务管理部门检查频率、范围、深度不够充分；业务管理部门对查出问题没有适当处理；业务部门对稽核提出的问题、建议没有积极整改。

检查依据

1．《中华人民共和国银行业监督管理法》（2006年修正）2．《中华人民共和国商业银行法》（2006年修正）3．《中华人民共和国担保法》（中华人民共和国主席令〔1995〕50号）4．《贷款通则》（人民银行令〔1996〕2号）5．《企业会计准则》（财政部令〔2006〕33号）6．《金融企业会计制度》（财会〔2001〕49号）7．《商业银行内部控制指引》（银监会令〔2007〕6号）8．《贷款风险分类指引》（银监发〔2007〕54号）9．《商业银行授权、授信管理暂行办法》（银发〔1996〕403号）10．《商业银行实施统一授信制度指引》（银发〔1999〕31号）11．《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》（银监会令〔2007〕12号）12．《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》（银监会令〔2004〕3号）13．《境外进行项目融资管理暂行办法》（计外资〔1997〕612号）14．《商业银行信息披露办法》（银监会令〔2007〕7号）15．《商业银行授信工作尽职指引》（银监发〔2004〕51号）16．《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》（银监发〔2006〕69号）17．《商业银行操作风险管理指引》（银监发〔2007〕42号）18．《中国银行业监督管理委员会行政处罚办法》（银监会令〔2007〕5号）

207

银行业金融机构业务操作及现场检查流程

业务流程图

信贷经营管理部门按期收回利息贷后常规检查

208

风险分类有权人审批上级行审批贷款到期收后贷款逾期贷款展期借新还旧贷款形成不良资产保全措施处理抵债资产贷款结清注销形成贷款档案 表内授信 ── 企业贷款

风险管理是否到位后管理是否合规银行控制资金安全贷管、施记措否期回进登全是业查物用到收企检保押理金时产资挪金及对期）资款被资贷否否定质贷信是是行（抵工告分位细细票报岗度账明明传改与制台样案户入务整置理务抽档账收业及设管业款业息关告构贷贷贷企利相报审机信信内户分薄款记薄存否贷登记库是额与账账票登证取足账对户传用凭收、总账贷分务领白息时、信关业证空利及表、相关凭看报计相白查计会空会 图程是是否性一账计账否对是是规）统算查流账符会位合审入核、相、期务实理定业真管到与内纳计理、否会检表否贷管计账信否贷空信重是险会风（场现

贷后管理-贷款的催收 篇6

在贷款期间，借款人突然消失或死亡，或出现其他使借款合同终止、需提前收回贷款的情形，贷款到期后，借款人不归还贷款或无偿还能力，又不符合贷款展期和重组条件的，就需要对贷款进行催收。贷款的催收是一项技巧性强、复杂、艰苦而又很考验催收人员的一项工作。

一、贷款催收工作的组织

（一）要有专门的催收部门负责

贷款机构应成立专门从事贷款催收业务的部门，将收回难度大、需重点跟踪的逾期贷款交由催收部门负责催收。如果没有专门的催收部门，则需由业务部门负责催收，但是既要负责业务的开拓，又要负责催收就会分散精力，两项工作都做不好，有时会耽误最佳的催收时机。

（二）要有专业的人员负责

催收人员在催收过程中，会遇到各种各样的问题，会与不同的人打交道，要成为一名经验丰富的催收人员，应具备以下一些素质。

1.要有分析判断能力。当接触到一个催收项目时，催收人员要能判断出贷款拖欠的原因，主要的关键问题是什么，如何从哪些方面着手开展工作，要找哪些人员等。这些需要催收人员进行缜密的分析和判断，没有一定的分析判断能力是做不好这项工作的。

2.要有较丰富的法律知识。在催收贷款时要依法催收，催收和诉讼过程中会遇到很多法律方面的事务，因此，催收人员一定要有相关的法律知识，如要掌握《担保法》、《民法》、《物权法》、《公司法》、《合同法》、《婚姻法》等相应的法律法规。

3．要有很强的沟通技巧和谈判能力。由于催收人员要同与借款相关的人员接触，包括借款人及其家庭成员、担保人、抵押人等，这些人会找各种理由来推诿自己的责任，沟通交流起来会很困难，因此就需要催收人员有很强的沟通技巧和谈判能力，来说服这些人履行自己的还款责任。

二、借款人拖欠原因分析及催收措施

一般情况下，当借款人不能按时还款时，如果是保证担保贷款，可直接要求保证人承担还款责任；如是抵押贷款，贷款机构可直接通过法律程序处理抵押物偿还贷款；如果是质押贷款，可依法处理质押物偿还贷款，这三种方式的贷款处理起来相对简单容易。但如果是信用贷款，催收起来情况则要复杂很多。下面就信用贷款的催收分不同情况进行介绍。

1．借款人有还款能力，但信用观念不强，每到还款期不主动还款。对于的借款人，可通过以下措施对借款人进行纠正：

（1）在每期还款前，提前通知借款人还款事宜，要求借款人及早安排资金。

（2）对借款人进行信用观念教育。要告知借款人信用记录的重要性，如不保持好信用记录，今后无论是贷款或商业贸易，都会面临很大障碍，要求借款人重视信用记录。

（3）对其逾期贷款规定较高的罚息，让借款人知道如发生拖欠会付出很大的成本。

2.借款人暂时资金不到位，在还款时资金不足，而出于其他原因又不能进行展期处理。对于这种情况，要时刻关注其经营情况，对其资金进行监控，一发现借款人的资金到位就应督促其立即归还。

3.借款人有还款意愿，但还款能力严重下降，利润大幅降低或无利润，现金流萎缩，仅凭经营收入偿还贷款已很困难，这种现象是持续且不可逆转的。在这种情况下，要求借款人将利用率低的资产或全部资产进行处理用于归还贷款，仍不能归还的，看其家庭财产中有无可用于还款的资产，或借款人能否通过其他渠道融资还款。如还是不能还款的，要完善贷款相关的诉讼时效手续，保持贷款的诉讼时效，待借款人以后具有还款能力时再追索。

经评估，如果再给予一笔贷款的救助资金能使借款人恢复正常生产经营和还款能力的，在把控好风险的前提下可以向借款人再提供一笔贷款，让其恢复生产经营，但要严格做好监管工作。

4.借款人突然遭遇重大损失，发生火灾、地震、洪水、被盗、被抢等。

如果资产遭受重大损失，已彻底丧失了生产能力，已无法恢复正常经营生产的，可处置借款人现有资产用于偿还贷款，有保险赔偿金的，可要求借款人用保险赔偿金偿还贷款。

如果借款人遭受重大损失，但能够继续维持经营生产，目前还款确实有困，可考虑给予贷款展期或重组，给借款人一定的还款宽限期。

如果借款人遭受重大损失，相关生产设备和生产场地严重受损，但人员和相关的技术稳定，只要购置到设备和修复场地就能恢复经营生产，只是又需要一笔资金的，可考虑再给予其一笔贷款的救助资金，让其恢复生产经营能力，同时给借款人的前一笔贷款一定的还款宽限期。

5.借款人经营项目停止，或借款人转行经营其他项目。借款人无论是转行或停止经营，对于信用贷款来讲都有可能会面临很大风险。如果是停止经营，则意味着借款人没有了收入来源，不再有能力还款；如果转行经营新的项目，由于才开始经营，收益不确定，还款也无保障。在这种情况下，要求借款人将停止项目的资产处置后优先用于归还贷款。在增加了可靠的担保条件的前提下，可让其将资金转投其他项目。

6.借款人负债过高，已资不抵债，且大多债务已到期。在这种情况下，其他债权人会向借款人逼债，在各方不能达成和解的情况下，都会想办法控制借款人的资产。同样，由于借款人已无力偿还全部债务，贷款机构为了减少贷款损失，也要第一时间控制借款人的资产，采取诉讼保全措施。对这种情况采取措施一定要快，抢在其他债权人前面就能掌握主动，因为根据相关法律规定，同一财产先诉讼保全的先受偿。

7.借款人严重疾病不能自理或死亡。出现这种情况时，要立即与财产继承人或财产的实际控制人进行谈判，要求其承担债务。如果财产继承人或财产的实际控制人愿意承担债务，则应签订债务承担协议。如财产继承人或财产的实际控制人不愿承担债务，应快速向法院申请财产诉讼保全，通过法律程序依法收回贷款。

对于这种情况，贷款机构在评估贷款和处理问题时，一定要弄清借款人的财产情况，并要掌握确凿的证据，防止财产继承人或财产的实际控制人否认借款人的财产。

8.借款人贷款后突然消失。这种情况明显是借款人骗贷欺诈行为，出现这种情况大多是借款人在贷款前，经营状况已严重恶化以致不能持续下去，资产大部分或全部转移或转让，已严重过度负债而不能偿还、债主逼债等。遇到这种情况时，仍然要在第一时间查看借款人资产情况，如有资产要在第一时间进行控制，做好财产诉讼保全。

9．借款人故意赖账，无还款意愿。对于这种情况，首先与借款人进行充分的沟通，让他认识到贷款是必须要还的，不要存在侥幸心理，不还将要承担罚息、违约金，如诉讼还将承担高昂的诉讼成本。如借款人仍不还款，则依法诉讼催收。

三、对借款人和其财产、经营情况详细信息的收集

无论是哪种情况下的贷款拖欠，首先要弄清拖欠的原因，根据不同的原因采取不同的催收措施和不同的催收策略。这需要对借款人的所有信息进行全面的了解和掌握。需要了解和掌握的信息有：

1.借款人现在的情况。主要了解借款人现在的居住情况、身体健康状况、家庭情况，着重了解借款人现在的还款意愿、本人现在的思想动态和想法、后面有无切实可行的还款计划和方案。

2．借款人拖欠贷款的原因，是属于哪种情况的拖欠，是暂时资金不到位、还款能力不足、资产受重大损失或过度负债等。

3．借款人现在的经营情况。了解借款人现在经营情况是否正常。如不正常，则评估经营下降的原因以及下降的程度，这种经营恶化是持续不可逆转的，还是在采取挽救措施后可好转的。

4．借款人现在的资产情况。主要看借款人现在的资产价值有多少，分布在哪些地方，被谁掌控，有无被抵押或质押，有无被诉讼保全，有无被转移等。5．借款人现在的负债情况。主要了解借款人现在的债务额度、主要的债权人、债务到期情况、其他债权人对借款人的催收力度及已采取或准备采取的。

四、与借款人沟通

除借款人死亡或消失，无论哪种拖欠情况，都需要跟借款人进行交流沟通。在跟借款人沟通过程中，一定要注意沟通的技巧和方法。针对不同的人的性格特点和不同的拖欠原因，与其进行交流时应该有不同的侧重点和不同的说话方式。例如：借款人有还款意愿，但确实现在无还款能力的，在交流时应从帮助的角度与其进行谈话，如帮他想办法如何筹集资金、如何提高经营业绩和效益等。对有还款能力但无还款意愿的借款人，则要从教育的角度进行谈话，对他讲清法律事实、拖欠将造成的损失、信用记录的重要性等。

不但要与借款人进行交流，还要与其家人多交流、多沟通，尽可能不要与借款人及其家人发生过激语言冲突，更不能发生肢体冲突；沟通交流中要做到粗中有细、松弛有度，要随时掌控事态发展。因为催收的目的是把贷款收回来，如与借款人及其家人发生冲突，则往往会使问题复杂化，增加催收的难度。

五、第一时间控制借款人有效资产

当借款人疾病不能自理或死亡、突然逃亡消失、过度负债等情况发生时，一定要在第一时间弄清并控制其资产，及早向法院申请诉讼保全。当发生这些情况时，其他债权人也会争相控制借款人的资产和采取保全措施，或资产的实际控制人会将资产进行转移，如果采取的措施迟缓了，贷款的收回会很被动。

六、依法诉讼

个人银行部贷后管理岗竞聘演讲稿 篇7

尊敬的各位领导、各位评委、同事们：

大家好！今天我很高心能参与个人银行部贷后管理岗竞聘演讲，这些年来我凭着做事要拼，看事要淡的信念走过了我银行从业生涯中最重要的一段时光，今天我满怀激情，怀揣梦想，积极参与竞聘，在这里我真诚感谢上级领导通过公开、平等、竞争、择优的方式，为我们搭建了一个锻炼参与的平台，给予了我们晋升提拔的机会，在此我愿意接受领导和大家对我的考验和挑选。

首先，我作简单的自我介绍。我叫XXX，现年37岁，本科学历，中级职称1994年参加工作以来，我曾做过储蓄柜员、信贷综合员、银行行政会计兼计划资金统计员、营业部会计柜员，先后取得会计从业资格证，会计高级授权员证，零售业务从业人员证，在银行工作的8年里我一直兢兢业业，任劳任怨，今天我大胆参与我行个人银行部贷后管理岗竞聘演讲，我想我除了具备这一岗位所需的素质外，我还具有以下几点优势：

一、8年的工作历程里我曾在不同岗位工作过，熟悉银行工作，具有较为丰富的会计理论知识和银行一线管理经验

8年来，我曾做过储蓄柜员、信贷综合员、银行行政会计兼计划资金统计员、营业部会计柜员，在做柜员工作中，我清楚地记得每天清晨当朝阳还未升起时，我们便在三尺柜台上用微笑迎接第一批客户,我们早已牢记那来有迎声,问有答声,走有送声的服务理念，早已习惯了点零钱，数破钞单调重复的工作。下晚等送走最后一位客户又投入到匆忙的结帐当中,等待款车的到来，走出营业网点时却见到的已是漫天的夜幕!这就是我们最基础的工作,也是我们最基础的服务，作为一线柜员，这是责任心和道德感铸就了我们全新的服务理念,是长期的工作感情让我们把服务两个字升华在心中,是信任和真诚让我们永不忘记服务宗旨！我们没有显赫的地位，更没有如潮的掌声。伴随我们的只是枯燥重复的业务数据、辛勤的汗水和如山的责任。

在信贷综合员、银行行政会计兼计划资金统计员，我积累了丰富的会计核算、内部控制、规范化建设等方面的实践经验，勇于探索工作中的问题，并能提出有价值的建设性建议，能独立处理复杂的财会问题，制订核算办法、建立核算模式，有效防范风险，在不同的岗位中我积极实践、勇于开拓、不管干什么从不讲价还

价，更不怨天忧人，干一行，爱一行，努力把工作做得最好，真正做到了心往一处想，劲往一处使，九牛爬坡个个使力，我的工作也得到了领导和同志们的高度认可，这为我未来的工作奠定了坚实的基础。，二、八年的工作磨砺使我具备了成熟干练、一丝不苟的工作作风和敬业奉献的精神和极强的廉政意识

我回忆了一下，自己工作以来的8年，我经历了自我学历的不断深造，我从一名只有中专学历的我经过刻苦的自学取得了本科文凭，我从一名普通储汇柜员成长为能独当一面的营业部柜员，这是一段艰辛而又充实的人生历程，暮然回首是什么成就了今天的我？是领导和同事们的关系和支持，更是我血脉里流淌的那股劲，骨子里的那份坚持和执着。

我知道，金融业是一个高风险的行业，银行经营的是货币，我们的工作是来不得半点马虎的。出实招、干实事、鼓实劲是我工作中的一贯追求。作为一名金融工作者，我始终廉洁奉公、严格自律，时刻绷紧廉政这根弦，做到了常在河边走，就是不湿鞋。

尊敬的领导和同志们，一份辛劳，一份收获，我的工作得到了领导和我同志们的赞誉，但我深深地知道目前的工作与同事的期望和领导的要求尚有一定的距离，今作为个人银行部贷后管理岗的考察对象，既是对我多年来工作的肯定，更是对我今后工作的鞭策，在此我向大家介绍我自己，诚恳的接受大家对我工作的考评。若我竞聘成功我将力争在工作中做到以下几点：

一、我将以这次竟岗为新的工作起点，以强化风险管理为核心，切实加强贷后管理和资产质量监管工作，运用多种手段，重点抓好贷后管理工作，解决贷后风险高发问题。

1、强化贷后管理意识，提高贷后管理质量。贷后管理是一项基础性、长期性、艰巨性的工作，实现贷后管理的制度化、规范化和科学化，从信用发放到收回必须建立严格、规范、科学的管理程序，明确各环节管理内容和要求，建立考核制度，严格按照《中国行行贷后管理实施细则》执行，确保贷后管理程序明确、职责分明、内容规范、要求具体。

2、以信贷管理系统为平台，以信贷在线监控为手段，加强风险预警，促进全行贷后管理工作。要以提高数据质量为重点，规范系统运行管理，不断完善、挖掘系统各项功能，利用系统全面监控和分析信贷经营情况，定期对信贷风险进行预警，控制总体信贷风险，以电子化手段促进全行贷后管理工作。

3、抓好贷款质量五级分类工作，真实反映资产质量，为风险管理提供准确信息继续做好贷款风险分类业务知识培训，定期或不定期对辖内单位的贷款风险分类工作进行检查指导，将贷款风险分类落实到日常的信贷管理工作中去，为风险管理提供准确信息。

4、进一步全面提高信贷审查质量和效率，继续把好信贷风险准入关。根据不同信贷业务，进一步细化审查内容、审查要点和审查环节，对审查工作进行量化考核，实现审查工作的标准化、规范化和科学化，继续把好信贷风险准入关。

5、推动全辖客户主动退出工作，优化信贷结构，努力调整信贷风险构成。加快推进客户结构、产品结构的进一步调整优化，严把信贷准入关，加大劣质客户主动退出力度，大力推进信贷结构战略性调整。

二、在新的岗位上，我将加快思路转型，全身心投入到工作中来。在新的岗位上永葆持积极向上的工作姿态，放下架子，沉下身子，强化贷后管理，用制度监管，在工作中多请示、勤汇报，坚持做到不越权、不越位、不错位、不失位；既充分尊重上级领导的意见，又敢于表达自己的看法，提出合理化建议，提高工作效率。

各位领导、各位同志，各位朋友！几分钟的演讲，难以向各位呈献出一个完整的我。但请相信，无论今天的竞聘是否成功，在今后的漫漫征途中，我都将以坚定的信念、沉稳的步伐、坚强的意志、饱满的热情不断前进，不断追求！我斗胆地请领导透过我的工作业绩与平时表现考核我，相信我！

个人贷款贷后检查表 篇8

资产处置学习心得

一、经济下行期的小微贷款风险控制

（一）小微企业贷款面临的风险

1、自身生存能力差导致抗风险能力弱、违约概率加大。一是小微企业虽有船小好调头的优势，但是小微企业因资本规模小，信息和战略管理能力较差，容易受宏观形势及行业形势变化的冲击，抗风险能力弱。二是小微企业的经营方向存在诸多不确定性因素，小微企业的经营往往跟随社会经营热点，从而导致经营风险过高，小微企业贷款的违约概率相应增大。

2、经营管理机制不够规范。大多小微企业属于“家庭式管理”，家长式管理模式占据主导地位，管理较为粗放，盲目扩张，忽视风险控制;企业经营管理的科学性和约束机制较差，家族式管理特点突出，管理决策随意性大;业务经营的稳定性较差，经营投机性较高，经营风险随之增大，从而使银行的信贷资金面临较大的风险。

3、财务管理混乱，财务信息不透明，财务制度不健全。大多数小微企业的财务制度不够完善，财务报表的可信度较低，多数财务报表不能准确地反映其实际经营状况，普遍存在财务信息不透明的现象，财务信息受避税、管理能力等因素影响，人为操控现象严重，经营信息严重失真。金融机构难以通过财务报表判断借款人偿债能力，势必增大银行贷款的风险程度。

（二）、风险防范措施

第一，贷前调查应注重小微企业主的信用状况和综合素质。小微企业贷款的风险状况与小微企业主本人的信用状况息息相关，因此，对小微企业贷款风险控制的一个重要手段就是关注小微企业主本人的信用状况。对于小微企业主本人曾经出现过违约或违法记录的小微企业贷款必须审慎对待。银行在审核小微企业贷款时，要注重调查了解小微企业主的教育背景、道德品行、健康状况、个人从业经历等，有无不良商业信誉记录或银行信誉记录;是否有黄、赌、毒等违法或违反社会公德的行为。通过对小微企业主本人的信用状况和综合素质的综合评判筛查排除部分风险。

第二，采取多种担保方式提升担保能力。小微企业融资普遍存在自身没有足够的抵押物以及难以获得信用担保的问题，要解决这一问题商业银行可采取其他替代性的担保方式，如接受自然人（尤其是企业法人或主要股东）提供的以其财产或权利为抵（质）押的担保等。目前来看，小微企业缺乏有效抵（质）押担保财产，而采用企业主要负责人个人财产对企业贷款进行担保，将企业贷款风险与个人资产挂钩，让业主或股东承担无限责任，能有效防范道德风险。

第三，建立标准化贷后管理机制。在贷后管理过程中，客户经理应注重审核客户资金使用情况，确保资金用于客户主营业务。商业银行应加强系统建设和支持，对于出现风险和生产经营、财务状况发生异常变化的小微企业，系统自动提示;建立专业分析团队，分析客户的结算帐户，了解客户的经营情况，特别是通过对基本户的分析，了解小微企业的纳税、工资发放等情况，全面掌控小微企业的经营发展和风险变化。对于潜在风险及时提示有关信贷人员进行重点调查跟踪。

二、IPC模式小微信贷技术实践

1、流程介绍

德国IPC技术的信贷流程包括市场营销、贷款申请、信贷分析、信贷审批、贷款发放、贷款回收六个过程，大体上和传统的信贷没有什么区别，这也是该技术在国内广为接受的重要原因之一。在每个过程的细节上，充分考虑了小贷的特点，能简单的尽量简单。如资产负债表，最简单的资产负债表只有7-8个项，简单的要求让信贷员容易掌握，方便从客户那里获取重要信息。

2、人员招聘

德国IPC技术的特点之一是容易复制，对专业方面要求不高，更多的是对人的基本素质的要求，考试形式包括笔试、无领导小组讨论等，主要考察员工的诚信意识、亲和力、积极主动性等素质方面的要求，同时后期还有大量的评测来淘汰不合格的员工，淘汰率在20%-50%左右。初入行员工一般会有3个月的培训，培训包括看文档、观摩、课堂培训、实际业务操作等，实行师傅带徒弟的方法。

3、组织管理

德国IPC技术一般要求小贷业务以独立的部门方式运作，总行设小贷中心，分行设区域经理，归小贷中心总经理直接领导，区域经理下面即是最小的信贷团队（一般在支行），该团队一般10人左右，包括1个主管岗，1个后台岗和8个信贷员岗，后台岗在业务上和主管岗没有直接管理关系，日常工作上后台岗归主管岗管理，较好地实现了内部交叉审核。

4、交叉验证

交叉验证是德国IPC技术的核心，交叉验证就是对两个方面获取的数据进行核对，如果数据偏差在一定范围比如5%以内，即认为是合理的，比如毛利率=（销售收入-销售成本）/销售收入，就调查这三个数字，经过计算，口述毛利率和计算毛利率差距在5%以内，即可以认为客户提供的毛利率数据是正确的。交叉验证一般包括权益校验、毛利率校验、营业额校验等。

交叉验证有两个作用，一是获取精确的关键数据，二是用于验证申请人的诚信。

5、重要工具

个人贷款贷后检查表 篇9

工程名称：检查时间： 监理单位：总监：

检查人：

1、每检查项目应根据其检查结果“符合”“基本符合”、“不符合”情况直接在相应栏打“√”并在得分栏中写入实得分值。当判定为“不符合”时应在检查表反面写明存在问题；检查项目未发生时，应对应检查结果栏中以“/”表示；

酒店安全检查表 篇10

楼层管道井

3F 楼层电梯旁水管井道多袋石米。其他井道杂物较多

4F

8405 一袋拖鞋、水桶一个、窗帘布2块

8408 杂物

箱子一个

8411 箱子一个

8412 废旧布草一堆

8415 515卫生间往井道漏水

8419 保洁用机器及工具

8401 8499没有钥匙没有检查

5F

楼层电梯旁水管井道 柜门12块

铁U形卡大小6个 8507 拖鞋一袋

旧易拉宝一个

8510 卫生间换下来旧不锈钢卷纸盒多个 8519 619卫生间排水管与井道墙漏水 8599 老鼠笼一个

6F 楼层电梯旁水管井道 PA用具间 8603 大理石板180×750一块 8606 新布草一袋

8607 电视信号一箱

胶水管一卷

杂物 8610 纸箱一个

喷雾器药水箱一个 8611 新布草一袋

拖鞋一袋 8615 玻璃一块 350×450 8616 旧地毯机

杂物

8619 不锈钢管2根

约2米长

7F 楼层电梯旁水管井道PA用具间

8703 床垫一个

地毯泡沫地垫一卷

木方2根 8706 装修腻子粉半袋

8707 旧电插座 开关一盒

木板一条

杂物 8710 布草2袋

8711 地毯洗液多瓶

8713 旧布草、纸箱多件 一箱还压住房间进水管

以上情况强调客房部近期整改废旧物品清理。确保安全 行政部

部分办公桌电线杂乱

（当场整理）

前台

1行李房废旧杂物较多

（强调要及时处理）2前台电线摆放要整齐 清楚

善水居茶室

接线板交结

（强调用大功率要散开以免产生磁场发热着火）

营销部

强调人走关门、断电

山水餐厅

1电梯房仓库物资、杂物摆放杂乱。（有的还放到配电柜旁影响开门，椅子放到电梯桥架上，当场整改）2外围垃圾、包装箱较多、较乱 3灭火器箱到处乱放

以上强调整改还强调杂物要及时清理，布草要堆放整齐、入筐入篓。包房设备人走断电、关门。

厨房强调物品要堆放整齐，明火部位不能离人，人走关火、关气、关水确保安全。

检查人：鲁后山

朱军

食堂日常检查表 篇11

检查人：检

查时间：年月日

检查

项目 检 查 内 容

检 查 结 果

备注

食品卫生

1．采购食品是否新鲜卫生优 良 一般 差

2．蔬菜是否履行拣、洗、切、浸泡程序，严禁采购腐烂、霉变食品。

3。食品应做到生熟分开、荤素分开，确保食品品味纯正。

4。剩余食品是否采取包鲜及冷冻等措施，是否有变质变味食品。

厨具餐具卫生管理

1.厨具在使用前洗干净，按规定处理，摆放序，刀板每次用完后应彻底清洗干净后竖放，以

保底、面、边三面光。

2。炉灶、配料台。锅头、工作台、洗菜池、洗碗池、使用后及时清理，并彻底清洗，保持

干净、整洁。

3。冷藏柜应定期解冻、清洗，以保存制冷效果及冷柜内环境卫生、整洁。

4。清除卫生死角，防止老鼠、、蟑螂、苍蝇等污染食物。

5。洗涤、消毒、保管程序：

（一）洗：用流动水将餐具或用具表面粘附的残物冲掉，（二）

刷：直接用洗洁剂刷残留的油渍和污垢；

（三）冲：用流动水将洗洁剂彻底洗尽；

（四）消毒：将清洁干净的餐具（碟、碗、筷、汤勺等）置放在消毒柜

6.餐前餐具集中摆放，保持清洁，用白布盖好，不能直接放在台面，防止蝇叮，餐具未经消

毒不得循环使用。

工个作人人卫员生

1.是否做到"四勤“，勤洗手剪手指甲、勤洗澡、理发、勤洗衣服、被褥，勤换工作服。

2。上班时间是否有吸烟现象，是否穿工作服、戴工作帽，保持仪表整洁。

3。是否穿工作服离开厨房、食堂或做与制作饭菜无关的事情。

地面卫生