个人贷款征信系统

个人贷款征信系统（通用14篇）

个人贷款征信系统 篇1

测试成绩：86.67分。恭喜您顺利通过考试！

单选题

1.下列选项中，属于个人基本信息与实际情况不符的个人征信异议的是（）。√

A 个人自己保管证件不善，导致他人冒用

B 个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期

C 他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡

D 个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间

正确答案： D

测试成绩：86.67分。恭喜您顺利通过考试！

单选题

1.下列选项中，属于个人基本信息与实际情况不符的个人征信异议的是（）。

A 个人自己保管证件不善，导致他人冒用

B 个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期

C 他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡

D 个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间

正确答案： D

√

个人贷款征信系统 篇2

个人征信系统建立后, 信用作为“第二身份证”, 可为人们在贷款、买房等商务活动中提供证明。因此金融和商业机构在与个人发生信用交易业务时, 能查询到当事人的信用报告或要求当事人提供信用报告。如在开展工程项目招标、大宗交易、签订经济合同等商业活动中, 个人可以主动提供信用报告, 授权他人查询自身的信用报告, 以证明自己的信用能力。人才中介机构和用人单位也将把查询个人信用报告作为选拔、聘用人才的必备手续之一。

以前, 个人在申请银行贷款、信用卡等业务时, 需要花费较长时间、要提供很多材料, 以证明自身信用, 很多情况下, 还可能因无法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人信用信息基础数据库建成后, 相当于为个人建立了一个信用档案, 每一次按时支付水、电、燃气和电话费, 以及按时向银行还本付息, 都会为个人积累成一笔信誉财富, 可以用作银行借款的信誉抵押品, 为以后获得银行贷款提供方便。

可见, 随着全国个人征信系统的不断铺开和成熟, 今后向银行贷款时, 银行会先查一下你的信用报告, 如果你的信用很好, 则有可能得到银行在贷款利率上的优惠。个人信用记录是商业银行信贷决策的参考依据, 一旦产生不良信用记录, 对个人信用造成不良影响, 将会增加个人再次获得银行贷款、办理信用卡或授信业务的难度, 个人征信系统所收集的信息, 要保存较长年限, 且不能擅自更改, 这样, 就决定了其信息的准确性、真实性及可靠性。

为了更好保护个人权益, 个人在与银行发生借贷业务时, 也有权要求查询系统中本人的信用信息, 如发现个人信用记录内容有错误, 应尽快联系提供信用报告的机构。如果借款人对系统中关于本人的记录产生异议, 可以向中国人民银行信贷征信服务中心或人民银行当地分、支行申请异议处理, 以便及时纠正错误。

征信系统的建设目标, 首先个人经济行为的信息汇集, 必须把个人经济行为做一个汇总出来, 提供有关部门进行查询, 第二, 个人融资行为的信息汇总, 向银行借了多少钱, 还了多少, 这种状况要如实披露和汇总。第三, 个人的资信信息汇集是全国唯一的, 如果是地区性的, 势必造成进一步的混乱。各地的资信行为不好评估, 历史上的资信情况也不好评估, 所以应该是全国唯一的, 不是分割的, 地区性的。

另外个人的资信披露应该有标准和规范, 这是特别重要的, 特别是个人的消费, 个人的一些资信, 应该是带有隐私性的, 不是随意都可以公布的, 这样做也是对整个资信系统的建设有比较大的危害。企业和个人的资信应该及时更新, 如果是唯一的, 就比较容易能够及时更新, 如果是分散的, 就不容易及时更新。如果信息不能及时更新, 信息就没有价值。相反, 还能起到负作用, 人家还款了, 信息上没有记录。这对建立整个的社会信用是很有害的。

个人征信系统主要服务于银行, 银行是社会信息的信息汇集者, 银行要发放信贷, 要搜集信息, 申报收入情况, 纳税情况, 申报资产情况, 是不是有房产等等, 因此银行应该是信息的汇总者, 也是提供者。另外银行也是受益的, 银行客户在别的行贷款或者做其他的消费信贷, 或者发信用卡, 都是有可能的, 甚至到两个行领信用卡都有可能, 信息共享以后, 有利于防范风险, 银行是最大的使用者, 也是最大的受益者。

个人征信系统建设与其他系统建设同步。如房地产征信系统应该能够有效地查到房产登记状况, 登记过户、抵押情况等等。各行业都建立了自己的信用系统, 将来方便查询, 这是对整个社会资信最大的贡献。

完善个人征信系统的建议 篇3

个人征信是社会信用服务的重要组成部分，是金融调控和监管的基础。建立个人征信体系对有效防范信贷风险，约束和规范个人信用行为，改善社会信用环境推动经济发展具有重要意义。然而在个人征信体系建设不断深入的过程中，也存在着某些问题，针对这些问题结合自己自身的感受谈谈对完善个人征信系统的几点建议。

一、目前个人征信系统存在的问题

1．对个人征信系统的宣传力度不够

为了调查大家对征信系统的了解情况，笔者进行了问卷调查，发放调查问卷500份，其中有效问卷472份。从调查情况来看，在接受调查的人群中有68.2%的人听过征信系统，但是只有14.2%的人对此很了解，而针对是否了解自己的信用状况这个问题，有40.9%的人完全不了解，只有18.6%的人能够全面掌握。随着征信系统建设的推进，的确有越来越多的人开始关注个人信用记录，但是又有多少人能够了解自己的信用状况，了解造成自己信用出现污点的原因，知道如何避免出现不良信用记录以及怎样解决出现的不良信用记录呢？特别是在广大的农村地区，在信息来源渠道比较单一的情况下，很多地方的征信宣传工作还存在空白。

2．个人合法的知情权得不到有效保护

随着征信系统的发展，越来越多的人意识到了个人信用记录的重要性，也越来越重视自己的信用报告，但是很多人都是在无法从银行获取贷款的时候才发现自己有不良信用记录的。通过统计发现这里面有很多人并不是故意违约，有些是自己疏忽又没有得到及时的还款提醒造成的，有些甚至是被他人借用、盗用、伪造自己的身份证等证件申请过信用卡或是贷款而导致欠款发生。因为没有及时的获取自己违约的信息即便消费者有心改正也已经错过时机。由于个人的知情权缺乏有效的保护，不知现在征信机构记录的不良信用记录里有多少属于客户不知的“待商榷”内容。

3．信用记录单方面说了算

目前个人信用信息记录是由银行或是某些垄断企业和单位报送的。在这种情况下，个人信用报告的真实性就让人怀疑，而实际上这样的事情的确发生过。由于与银行工作人员发生争执，就有客户的信用记录中出现了“透支耍无赖屡催不还”的恶劣评语从而影响到了个人信贷。如果信用评价的权利掌握在强势部门的手中仅凭工作人员的职业操守而缺乏相应的监督机制和机构，很难想象如何能保证对个人关系至深的信用评价是谨慎而不是轻率的作出的，如何能保证信用信息的客观、真实。

4．无法合理区分恶意和非恶意欠款导致的不良记录

从目前的征信系统设计来看，只要是存在拖欠违约的行为，信用报告上就存在不良记录，从而直接影响到个人信贷行为。而实际上有些消费者总体表现出良好的信用习惯，但却因为偶尔忘记还款或者其他客观因素无法还款造成不良记录，如果不能对不良记录的产生是源于个人主观恶意还是客观因素加以区分，只是采取“一刀切”的方式，尽管可以使商业银行控制风险，却违背了发展征信是为了更好的区分个人的信用状况，方便消费者在更大的范围内从事经济金融交易的初衷，使得非主观恶意造成不良信用记录而实际信用状况良好的消费者丧失获得贷款的机会。

二、对完善个人征信系统的建议

1．加大对征信系统的宣传

在征信系统建设不断深入的过程中，首先应该做到的就是让消费者对征信系统有一定程度的了解。人民银行应该协同商业银行继续加大征信宣传力度，通过报刊、杂志、电视、互联网、实地宣传等各种方式让更多的人能够了解征信系统，特别是在广大县城和农村地区，由于信息相对闭塞，绝大部分人意识不到征信系统的重要性，甚至根本没听说过征信系统，这更需要我们投入更多的人力、财力加大宣传力度。针对农村地区的特点，可以组织人员编排穿插了征信知识的文艺节目，以更通俗、更贴近生活的方式传播征信知识。

2．建立一个准确公正的个人征信系统

征信报告直接关系到每个个体的切身利益，因而信息数据的准确性就十分重要。由于个人信用资料收集范围广、来源渠道多、持续时间长、内容变化快要保证和维护个人信用资料的准确性本身就是个难题。如果不能保证数据的准确，建立在错误数据基础上的个人征信系统就彻底丧失了使用价值。因而从一开始就应该将保证和维护个人信用资料的准确性放在首位。避免因数据错误影响到消费者的日常信贷活动，导致利益受损。报数机构和征信机构应该建立一套高效的防范和纠错机制，在工作流程上设计一套完善的填报制度，尽最大努力提高数据质量减少数据错误，而一旦出现错误则应该迅速启动纠错机制，及时为消费者纠正错误，消除影响，切实保护信息主体的正当权益。

个人信用制度另一个重要的问题就是要确保公正。这首先要求信用制度要建立在信息对称的基础上，消费者的合法知情权应该得到保护。如果说消费者要在办理个人信贷时才能发现对他不利甚至错误的记录被收集到个人信用档案里，而此时改正为时已晚。在实践中，要让每个消费者的知情权都得到保护操作起来比较困难。但是目前各大银行既然能够每个月给客户寄送账单外带小广告，那么对存在违约风险的客户尽到告知的责任并不是难以完成的工作。其次，对于利用个人信用貸款来开展生产和经营的个体工商业者和广大农户，征信体系在建设中就应该考虑这部分人的具体实情，对于这些靠天吃饭的农户和小本经营的个体工商业者来说，存在信用违约纪录可能是因为受外部环境影响无力偿还所欠贷款，真正公平的征信系统应该给予这部分人一定的还贷缓冲期，在缓冲期内还款都不会影响其信用记录。只有切实从消费者角度出发，保障消费者的合法权益才能确保征信系统是在一个透明公正的环境中运行的，才能确保征信系统是公平公正的。

3．建立一个科学合理的信用评分模型

一个合理的信用评分模型应该能够合理区别信用恶意和非恶意贷款，区分不同违约期限从而区别对待。银行应综合欠款的金额、时间、次数、情节的严重及对社会经济生活的危害程度等多方因素，在模型中设置不同的参数把信用分成轻重不同的等级，根据信用等级制定相应的信用评分报告，避免因轻微的、不构成危害的逾期记录而造成不必要的信用危机。

4．提供强有力的法律保障

征信业的健康发展需要有强有力的法律支持和保障，因此需要加快征信法制建设。征信立法重点要处理好两方面的问题：一是要保护好个人隐私。个人信用档案收集的个人信用资料属于个人隐私，国家应该对个人信用数据的收集、个人信用的评定、个人信用数据的使用和披露作出明确的规定，对于各种违法以及破坏公民隐私的行为，制定制裁措施。由于个人信用档案收集的个人户籍资料和税务资料属于国家机密，国家也应当对这些机密的保护和使用作出明确的规定。二是要明确监督管理。内容应包括监督管理权的归属、监管方式和监管法律责任规范、征信机构资质、市场准入从业范围、高级管理人员的任职管理和从业人员的从业管理等。

小额贷款接入征信系统指日可待 篇4

在快速发展的同时，小贷公司却面临着无法接入人民银行征信系统的无奈。小贷公司对于贷款人的资信考察存在一定的难度。并且小额贷款公司对贷款人还贷没有约束，借款不还，不会形成不良记录。不能接入征信系统意味着小贷公司无法有效提高贷款决策与管理效率。由于小额贷款公司的客户普遍缺乏有效抵押物，贷款信用形式只能以信用贷款为主，因此，风险防控手段显得尤为重要。但宁波网络投资公司了解到，一些客户为防止形成不良信用记录，向小额贷款公司借款归还银行后，却以各种理由拖欠小额贷款公司。

小额贷款公司以小微企业、个体户、农牧民为主要服务对象，信息不对称，导致高风险客户向小额贷款公司集中，经营风险较高，小额贷款公司不敢大胆放贷。为了帮助小额贷款公司规避风险，只能定期了解小额贷款公司所对接的企业的还贷情况，然后再通知到其他金融机构。

个人贷款征信系统 篇5

系统介绍试题

一、单项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）1、2005年6月17日，万事达卡国际组织宣布，由于一名黑客侵入“信用卡第三方支付系统”，包括万事达、维萨等机构在内的4000多万张信用卡用户的银行资料被盗取，这种风险属于__引发的风险。A．人员因素 B．系统缺陷 C．内部流程 D．外部事件

2、证券是各类记载并代表一定权利的_________。A．书面凭证 B．法律凭证 C．收入凭证 D．资本凭证

3、__是指银行经过内部审核确认后，动用呆账准备金将无法收回或者长期难以收回的贷款或投资从账面上冲销。A．重组 B．现金清收 C．以资抵债 D．呆账核销

4、以下不属于所有者权益项目的是__。A．实收资本 B．资本公积 C．盈余公积 D．流动资产

5、通常，流动资金贷款是__，固定资产贷款是__。A．短期贷款；周转贷款 B．长期贷款；周转贷款 C．短期贷款；长期贷款 D．长期贷款；长期贷款

6、存款是银行对存款人的__。A．资产 B．负债 C．信用 D．管理

7、下列关于衡量区域信贷资产质量的内部指标，说法正确的是。A：利息实收率主要用于衡量目标区域盈利能力

B：信贷余额扩张系数过大或过小都可能导致信贷风险上升 C：不良率变幅大于1时，表明区域风险下降；小于1时，表明区域风险上升 D：信贷资产相对不良率为正时，说明目标区域信贷风险高于银行一般水平E：著作权

8、贷款费率不包括__。A．担保费 B．承诺费

C．银团安排费 D．贷款利率

9、下列__属于有关贷款经营者状况的风险预警信号。A．固定资产迅速增加过快 B．长期债务大量增加 C．资本与债务的比例低

D．冒险投资于其他新业务、新产品

10、商业银行应详细记录理财业务人员的培训方式、培训时间及考核结果等。未达到培训要求的理财业务人员应__。A．取消银行业从业资格

B．禁止从事个人理财业务活动 C．暂停从事个人理财业务活动

D．继续从事个人理财业务活动的同时，接受再培训

11、贴现债券通常在票面上_________，是一种折价发行的债券。A．规定利率 B．不规定利率 C．标明折价 D．不标明折价

12、利息保障倍数不能低于__。A．0 B．0.5 C．1 D．2

13、下列关于个人质押贷款特点的表述错误的是__。A．质物范围广泛 B．时间短、周转快 C．操作流程短 D．贷款风险高

14、与其他企业相比，三资企业需要特别上交的客户档案是__。A．借款人和担保人的营业执照

B．法人代码证及税务登记证的复印件 C．借款人和担保人的开户情况 D．企业成立的批文、公司章程

15、红色预警法的流程不包括__。

A．对影响警素变动的有利因素与不利因素进行全面分析 B．进行不同时期的对比分析 C．进行不同区域的对比分析

D．结合风险分析专家的直觉和经验进行预警

16、（）是指商业银行在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理过程中，不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁商业银行未来发展的潜在风险。A．操作风险 B．国家风险 C．战略风险 D．法律风险

17、某公司2009年流动资产合计2000万元，其中存货500万元，应收账款500万元，流动负债合计1600万元，则该公司2009年速动比率为__。A．1.25 B．0.94 C．0.63 D．1

18、单利和复利的区别在于__。

A．单利的计息期总是一年，而复利则有可能为季度、月或日

B．用单利计算的货币收入没有现值和终值之分，而复利就有现值和终值之分 C．单利属于名义利率，而复利则为实际利率

D．单利仅在原有本金上计算利息，而复利是对本金及产生的利息一并计算

19、（）是指控制、管理机构的一种机制或制度安排，其核心是在所有权、经营权分离的情况下，为妥善解决委托一代理关系而提出的董事会、高级管理层组织体系和监督制衡机制。A．股份制 B．公司治理 C．合作制 D．个体户

20、投资者投资于股票、期权、期货、外汇、股权、艺术品等产品，那么该投资者属于__。

A．成长型投资者 B．保守型投资者 C．稳健型投资者 D．进取型投资者

21、给予国家公务人员和国家行政机关任命的其他人员行政处分，依法分别由任免机关或__决定。

A．银行业监督管理机构 B．中国人民银行 C．人民法院

D．行政监察机关

22、对投资需求增长有刺激作用的财政政策是__。A．政府在市场上出售外汇基金票据 B．政府购买增加 C．政府引入销售税

D．再贴现率从2%调整到1.5%

23、下列关于银行资本的描述正确的是__。

A．银行资本包括会计资本、监管资本和经济资本三个组成部分

B．会计资本也称为风险资本，指银行资产负债表中资产减去负债后的余额 C．经济资本指银行内部管理人员计算的、银行需要保有的最低资本量

D．监管资本指银行监管当局为了满足监管要求、促进银行审慎经营、维持金融体系稳定而规定的银行必须持有的资本，是防止银行倒闭的最后防线

24、下列属于银行市场微观环境分析的内容是__。A．政府各项经济政策

B．银行同业竞争对手的实力与策略 C．各级政府机构的运行程序 D．购买金融产品的模式与习惯

25、当公司__时，资产效率下降和商业信用减少可能成为公司贷款的原因。A．现金需求增加

B．现金需求低于现金供给 C．现金供给减少

D．现金需求高于现金供给

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、以下哪项业务是国外银行分行不能办理的业务__ A．对中国境内公民客户的人民币业务 B．对中国境内公民以外客户的人民币业务 C．买卖外汇

D．代理买卖外汇

2、对涉嫌转移或者隐匿违法资金的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户，经__批准可以申请司法机关予以冻结。A．中国人民银行 B．地方政府 C．纪检部门

D．银行业监督管理机构负责人

3、下列关于我国货币政策工具的叙述，正确的是__。A．中央银行在金融市场上买卖证券的目的不是为了盈利 B．存款准备金包括法定存款准备金和超额存款准备金

C．调整法定存款准备金率被称为调节经济的“猛药”，所以完全不能在短短的一年之内多次调整

D．存款准备金制度的初始作用并非是作为货币政策工具

E．汇率政策通常包括选择相应的汇率制度、确定适当的汇率水平和促进国际收支平衡三方面的内容

4、存款合同必须是存款客户将款项交付存款机构经确认并出具存款凭证后，存款合同方才成立，因此，存款合同是一种。A：格式化合同 B：非格式化合同 C：实践合同 D：诺成合同 E：著作权

5、基金宣传推介不应当__。

A．登载基金发行人之外的个人的推荐性文字 B．违规承诺收益 C．预测该基金的证券投资业绩 D．诋毁其他基金管理人

E．登载该基金管理人管理的其他基金的过往业绩

6、人的一生很可能会面对一些不期而至的风险，我们称之为_________。A．投机风险 B．纯粹风险 C．偶然风险 D．意外风险

7、为量化操作风险，邓肯威尔逊开发出了“因果关系模型”方法，运用VaR技术对操作风险进行计量。该方法包括__步骤。A．定义操作风险并分类 B．文件证明和收集数据 C．建立模

D．重新进行数据收集 E．确定模型并实施

8、贷款发放审查的内容包括。A：贷款合同审查 B：提款期限审查

C：用款申请材料检查

D：有关账户和提款申请书、借款凭证审查 E：受托支付是实贷实付的重要手段

9、A企业由于经营不善无力偿债，被人民法院宣告破产，A企业尚有1亿元B银行贷款未还，该贷款以A企业的厂房为担保。A企业变价出售后的总破产财产为2亿元，其中厂房清算价值为8千万元。A企业的未偿债务还包括欠缴税款8千万元，职工工资及保险费用4千万元，其他普通破产债权1亿元。则B银行可收回__。A．4千万元 B．6千万元 C．8千万元 D．1亿元

10、银行对保证人的管理需要注意。

A：保证人应是具有代为清偿能力的企业法人或自然人 B：审查保证人的资格

C：保证人的财务状况发生变化会直接影响其担保能力 D：看保证人是否出现试图撤销和更改担保的情况 E：用于特定目的的贷款

11、在直接标价和间接标价法下，汇率变动的含义不同，以下选项不正确的是__。A．在直接标价法下，外汇汇率上涨说明外币值钱了

B．在直接标价法下，外汇汇率下跌说明一定数额的本币可以换得更多的外币 C．在间接标价法下，外汇汇率下跌，说明一单位本币可换的外币数量增加了 D．在间接标价法下，外汇汇率上升，说明本币升值了

12、关于操作风险报告的说法，正确的是__。A．不能使用外部人员撰写的报告

B．除高级管理层外，报告不应发送给相应的各级管理层 C．内审部门应直接参与业务部门的操作风险管理

D．业务部门可以单独向高级管理层汇报，不一定需要经过风险管理部门

13、授信额度的确定流程包括__。A．分析借款原因和借款需求

B．讨论借款原因和具体需求额度，评估借款企业可能产生的特殊情况 C．进行信用分析

D．进行偿债能力分析

E．整合所有的授信额度作为借款企业的授信额度

14、对于生产周期较长的农户小额信用贷款，根据生产经营活动的实际周期确定贷款期限，但最长不得超过__年。A．两 B．三 C．五 D．六

15、在下列行为中，__是由于银行内部流程而引发的操作风险。A．某银行运钞车在半路遭遇抢劫，损失1000万元

B．办理抵押贷款时，为做成业务，银行在抵押手续尚未办理完全时即发放了贷款

C．某商业银行网上支付系统遭黑客攻击，上千用户信息泄露 D．银行员工小王联合某无业人员，偷窃银行重要空白凭证

16、对于宏观经济来说，开放个人贷款业务具有的积极意义包括__。A．有效地分散风险 B．带动相关产业的发展

C．对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用

D．扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展 E．调整商业银行信贷机构、提高信贷资产质量、增加商业银行经营效益

17、声誉危机管理规划的主要内容包括__。A．危机现场处理

B．提高解决问题的能力

C．危机处理过程中的持续沟通 D．管理危机过程中的信息交流 E．制定战略性的危机沟通机制

18、商业银行发布风险分析信息/报告分为__。A．监测 B．预览 C．搜索 D．发布 E．设定级别

19、按照马柯维茨理论的假设和结论，下列说法正确的有（）。A．市场上的投资者都是理性的 B．市场上的投资者是风险中性的

C．存在一个可以用均值和方差表示自己投资效用的均方效用函数 D．无差异曲线与有效集的切点就是投资者的最优资产组合 E．理性投资者可以获得自己所期望的最优资产组合 20、某债券面值1 000元，票面利率8%，5年后到期，目前市场价格900元，则它的即期收益率是__。A．8% B．9.1% C．8.9% D．8.4%

21、下列关于我国商业银行资产负债比例管理的说法中，不正确的是__。A．资本充足率不得低于8% B．负债余额与资产余额的比例不得超过75% C．流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25% D．对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%

22、公积金个人住房贷款业务中，承办银行的职责包括__。A．制定公积金信贷政策

B．公积金借款合同签约、发放 C．承担公积金信贷风险

D．贷前调查审核、信息录入 E．贷后审核、催收、查询对账

23、国家风险的特点有__。

A．国家风险发生在国际经济金融活动中，在同一个国家范围内的经济金融活动不存在国家风险

B．国家风险会受特定国家国情的巨大影响

C．在国际经济金融活动中，不论是政府还是个人，都可能遭受国家风险所带来的损失

D．国家风险往往夹杂着政治因素

24、下列属于要约失效的情形的是__。A．受要约人有理由认为要约是不可撤销的 B．拒绝要约的通知到达要约人 C．要约人依法撤销要约

D．承诺期限届满，受要约人作出承诺 E．受要约人对要约的内容作出实质性变更

个人征信授信书 篇6

江苏银行：

本人不可撤销地授权贵行办理下列信用业务时，可以根据中国人民银行有关规定，通过个人信用信息基础数据库查询、打印、保存本人个人基本信息信用报告：

（一）审核本人贷款申请的

（二）审核本人贷记卡、准贷记卡申请的

（三）审核本人作为担保人的

（四）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的

（五）受理本人担任法定代表人或出资人的法人其他组织的贷款或该法人或其他组织作为担保人，需要查询本人信用状况的。

本人不可撤销地授权贵行根据中国人民银行有关规定向个人信用信息基础数据库提供本人个人基本信息和信用情况。

授权人：

身份证件名称及号码：

2011年 2月

央行开启个人征信市场 篇7

@邓一鸣 (蚂蚁金服芝麻信用副总经理) :这主要是针对2013年颁布的管理条例, 希望市场化后参与者都能合法合规, 这背后需要一些配套的机制和系统。比如:用户授权, 数据采集, 处理、产生报告、评级, 异议处理等等。对于一般企业而言, 难度还是比较大的, 如果没有大量的数据基础, 靠合作很难形成大的规模。

@俞吴杰 (蚂蚁金服首席信用数据科学家) :互联网发展给个人征信行业带来了跳跃式的发展。随着互联网活动的普及, 用户各类行为数据的获取会变得更为容易、及时和全面。因此, 相比传统征信行业, 互联网征信数据涉及范围更广, 种类更多, 实效性更强。但整体而言, 个人征信还在起步阶段, 相关法律法规也正在逐步健全。

@OB叔 (普通网友) :个人感觉, 监管不是鼓励市场行为, 这不像是支付机构已经太多, 需要监管。目前, 信用市场需要鼓励, 共建诚信社会。监管应该更关注用户的反应, 要注重用户隐私和信用这把双刃剑。

手机欠费纳入个人征信应该缓行 篇8

对于恶意拖欠银行贷款等不守信用的行为载入个人信用档案并实行信息共享无可厚非，但倘若将是否按时缴纳通讯费等费用也一并纳入个人信用档案并实行“信用株连”政策则值得商榷。

电信等垄断行业恰恰是人们最为不满的行业，向来为社会所诟病，每年消费者评出的垄断行业或霸王条款，无不有电信企业的身影。如果不在认知上消除消费者对于电信霸王作风的心理疙瘩，恐怕消费者用不按时交费来抵制的行为就不会终止。实际上，在电信行业拖欠费用就要缴纳很多滞纳金的“霸王条款”之下，很多消费者还是无奈地按时足额交费了，少交或不交的只是一种无声的抗议，不能说明他们的信用就存在污点。

信用是个双边行为，不能只强调消费者要对这些企业守信，更要强调这些企业对消费者的责任。按时足额缴纳通讯费应该是消费者诚实守信的自觉行为，但是这种行为可能在某些垄断行业的“霸王作风”面前变得非常难以做到。

拿手机收费问题来说，有的电信运营商采取强迫、欺骗或变相诱惑等形式，使消费者背上了额外的费用。比如有些短信订制就令很多消费者反感，但电信运营商们却不管三七二十一地先行扣除费用，在消费者需要弄清费用真相之前，消费者可能采取暂时拖欠费用之策，完全可以理解，而且电信乱收费之风盛行。2006年曾有全国政协委员对电信乱收费现象义愤填膺，痛斥其中种种乱象，并估算出全国每年产生的电信欺诈性收费高达70亿元以上。这个数字与电信部门估算的每年拖欠话费上百亿元相差无几。

待查个人征信 篇9

二、广发现在搞活动：

（1）周五刷广发享半价优惠（娱乐餐饮电影）

王品台塑牛排、钱柜、哈根达斯等及上海永华、上海金逸国际、衡山电影院等等

（2）推荐一个人就有15000积分赠送，同享被推荐人首三个月消费积分，被推荐人申请不同的卡皆可享受相应的卡种优惠待遇如：

1.标准卡可享受免提现手续费待遇，2.真情卡可享受新开赠送50000积分待遇，平常消费1元=1积分

3.新升级聪明卡，首4个月刷满6笔199元以上消费，广发可返还180元，大于300元的消费都是双倍积分，大于500且分期可享受7倍积分加（聪明卡积分可抵消费，既10000分等于20元，透支提现也是5倍）

4.车主卡，首3月消费满3笔，每笔满199元，第4个月的消费满120元，可获价值120元加油费。如小于120元，则获等于消费金额的加油费（如无消费，则不会获得）更多活动请上官网查询！

三、现在广发信用卡基本首年免免费，次年刷6次就免，20~50(标准卡56)天免息期间！最低还款额10%(标准卡5%)！心动不如行动您还等什么呢。现在广发开卡即可享受高额的保险！省了您买保险的大笔费用！

四、申请条件：只要满足以下任何一个条件皆可办理

1.有车、房（车贷、房贷)（配偶提供结婚证也可）

2.有用满6个月以上的信用卡，且无不良记录！

3.大专以上学历

4.交社保、综合保险等满6个月且在缴状态

5.可提供最近三个月工资流水

6.企业负责人凭营业执照、公司股东凭股权证明

7.可提供流动资产证明（如股票、期货）

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商户公告

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个人征信授权书 篇10

个人信用信息基础数据库查询授权书

WZBANK-QC-XG-329－02 温州银行金华分行 ：

本人 因自身需要，向贵行申请办理：

□贷款 □贷记卡 □准贷记卡 □贷款担保 □特约商户实名审查 □资信审查 □法人代表、负责人、高管等资信审查 □客户准入资格审查 □其他业务

本人同意并授权：贵行有权将有关本人的全部合同/协议/承诺（以下统称“合同”）的信息，与上述合同相关的履约信息和贷款的相关情况，以及本人提供的个人信用信息、其他信息，在不违反法律和行政法规的禁止性规定的前提下，录入中国人民银行个人信用信息基础数据库；同时，贵行亦有权自本授权书签发之日起至上述申请业务终结（包括业务申请被驳回或根据申请发放的信贷业务全部结清）之日止查询和使用已经录入中国人民银行个人信用信息基础数据库的有关本人的全部信息。当上述合同发生违约时，贵行有权公开相关违约信息，并为催收上述欠款之目的将有关信息提供给催收机构。

贵行查询使用个人信用报告的用途包括：

（一）审核个人贷款业务申请、个人贷记卡申请、准贷记卡申请的；

（二）审核POS机申请的；

（三）审核个人作为担保人的；

（四）贷后管理；

（五）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，有必要查询相关个人信用情况的。

授权人声明：本人已认真阅读及核对授权内容，完全理解其真实含义和法律后果，对于超出授权查询的一切后果及法律责任由贵行承担，确认无异议，同意签订本授权书。

授 权 人： 有效身份证号码： 授权日期： 年 月 日 身份证复印件：

征信体系中个人资料保护之评述 篇11

关键词：征信体系；个人资料；保护；征信机构

一、个人信息资料概述

1.个人信息资料概念

明确个人信息资料的概念，首先便需要明确信息的定义，从其发送、传输或者是接收的层面来看，其主要是指适应外部的世界并且与外部世界相互交流的一个内容的总称。从哲学的角度来看，信息资料可以通过一定的媒介进行传递，比如文字、图像等都能够被别人感知，从而获取到当中的内容。综上，个人的信息资料主要是指通过特定的途径或者形式向他人传递信息内容，通过这些信息才能够区分与他人的区别。

2.个人信息资料特征

个人信息资料主要具有以下的特征，其一，广泛性。只要是和个人相关的信息都属于个人信息资料的范畴，例如身体特征、经济财产状况、职业经历、个人档案、家庭关系等等，所以其范围非常的广泛。其二，可识别性。这里的可识别性主要还是存在强调的成分，因为有些信息即便和个人相关，但却不具有识别性。其三，时效性。因为个人的资料从产生的时候开始变处在不断的变化当中，比如其年龄或者财产状况等。很多过时的资料不仅不能够发挥其本来的价值，而且还会产生误导的作用，尤其是征信体系当中。其四，可共享性。即指同一个个人资料可以被两个甚至更多的人使用，这一特征既让个人资料充分发挥了价值，同时也加大了对个人资料的保护难度。

二、征信体系建设过程中个人资料保护的现实意义

信用是市场经济得以发展的基础，在现代交易活动当中，信用几乎可以称之为个人的“第二张身份证”。所以从前几年开始便一直提倡建立起个人的信用征信体系，从而减少现代交易活动中的风险。我国建设征信体制的决心是非常坚定的，但这需要将消费者个人的信息进行全面的开放。这一环节很可能会侵犯到个人的隐私，甚至会被有心之人利用损害其权益。尤其需要注意的是在个人的信用信息中还包括当事人当量的财务和身份信息，这些信息如果不加以保护，将会给信息的主体造成难以弥补的损失，同时也会扰乱市场交易的正常秩序。

三、征信体系中个人信息的保护分析

建设一个完整的征信体系主要会涉及到四方的主体，即被征信人、信息提供者、征信机构以及信息的使用人。所以个人信息资料的保护极有可能会受到其他三方主体的威胁，因此，笔者针对性的提出对三方主体的规制策略。

1.规制征信机构

征信机构在个人资料的收集当中起着很强的主导作用，它的产生运作将会关系到大多数人的利益。因此，在规制征信机构的时候要格外的严格规范，其一，对个人征信机构的设立条件和设立的程序要予以明确，既需要具备完善的技术设施，又要拥有先进的管理手段。其二，限制个人资料的征集范围。如果征集资料的范围越来越大，个人隐私便会更有可能受到侵犯。其三，在征信的时候必须要得到被征信人的同意，对于关键事项还必须要尽到告知义务。其四，对信用报告的利用条件进行限制。例如美国的FCRA中便规定，征信机构只能基于雇佣、保险、信贷、商业需求等理由提供当事人的信用报告。

2.规制信用情报使用者

最重要的是条件是要求信用情报的使用者只能在符合法律规定的范围当中使用当事人的个人资料，信用报告。尽管使用者通过支付价款获得了该信用资料，但这并不意味着其对于该项资料享有所有权，它仅仅是获得了一定范围内的使用权。另外还需要注意，当使用者根据获取到的报告资料而做出拒绝交易或者提供服务的情形时，需要将征信机构的具体信息报告给当事人，这样可以帮助当事人及时的获知自己的报告是否准确及时，并且还能够抑制部分不法的行为。

3.规制信息提供者

信息的提供者在征信体系当中占据了非常重要的位置，它的准确性或者及时性关系到主体的根本利益。在现实当中应当明确要求信息提供者不得将错误的或者不实的信息提供给征信机构。另外，当主体认为其提供的信息资料不正确的时候，有权提出异议，确有问题则应当向征信机构发出更正的通知。从整个征信系统来看，如果不对信息提供者进行法律规制的话，将很难全面的保护个人的信息资料，既会对各方主体造成损害，也会阻碍信用报告效力的发挥。

四、结束语

综上，笔者认为个人资料在征信体系当中会受到提供者、征信机构以及使用者三方的威胁，所以對上述三方主体要进行严格的规范。当前个人信息资料泄露的现象频发，在征信机制建立的过程当中必须要注意对信息资料的保护，从源头上预防问题的产生。

参考文献：

[1]何萌.个人征信信息主体权益保护法律问题研究[D]西南大学，2013.

我国个人和企业征信将区别管理 篇12

近日出台的《征信业管理条例》 (以下简称《条例》) 将从今年3月15日起正式施行, 解决了征信业发展中无法可依的首要问题。从《条例》规定的市场准入到征信业务规则, 个人信息的保护和企业信息的公开与共享作为两个基本思想, 将个人征信和企业征信的管理明确区别开来。

我国最早的征信机构出现在20世纪30年代的旧上海, 时称“中国征信所”, 主要从事企业信用调查。改革开放以后, 我国的征信行业伴随着市场经济体制的确立重新发展起来。但现在来看, 这一行业的发展仍处于初级阶段, 在信息的采集和使用方面缺乏统一规范。许多应当公开的信息没有依法公开, 采集信息困难重重。另外, 对信息主体的侵权行为难以界定, 信息主体权益难以维护, 这也增加了征信机构的法律风险。

为了帮助市场经济条件下交易主体防范风险、扩大交易, 也为了维护征信行业的良性竞争, 相关部门于2002年开始着手征信行业的立法工作。期间, 国务院法制办公室于2009年10月和2011年7月先后两次向社会公开征求意见。除《征信业管理条例》这一原则性法规外, 中国人民银行还将制定实施包括《征信机构管理办法》、个人及企业征信业务管理办法在内的多项配套规定, 国家对征信行业发展的重视程度可见一斑。

由于个人和企业这两个主体的法律属性不相同, 个人对自己的信息拥有完全的控制权, 法律也相应规定了隐私权制度对个人信息给予最大限度的保护, 而企业本质上是法律创设出来的特殊民事主体, 其信息关系到交易对方的利益。因此, 《条例》遵循了这种法律属性的区别, 对个人征信和企业征信实行区别管理, 对从事个人征信业务的征信机构和从事企业征信业务的征信机构规定了不同的设立条件。

基于个人信用信息的高度敏感性, 《条例》对设立从事个人征信业务的征信机构的管理相对严格, 除符合公司法规定的条例外, 还需具备主要股东信誉良好, 最近3年无重大违法违规记录, 注册资本不少于5000万元, 有符合规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施, 董事、监事和高级管理人员取得任职资格等条件, 并经国务院征信业监督管理部门批准, 取得个人征信业务经营许可证后方可办理登记。

此前, 由于许多征信机构尚未建立起完善的信息保护制度, 存在着信息大规模泄露的风险。此次《条例》的出台为保护个人信用信息主体的权益提供了法律依据。《条例》要求, 严格规范个人征信业务规则, 明确规定禁止和限制征信机构采集的个人信息, 明确规定个人对本人信息享有查询、异议和投诉等权利, 严格法律责任。

为了促使个人改正并保持良好的信用记录, 《条例》规定, 征信机构对个人不良信息的保存期限, 自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的, 应当予以删除。这一期限的设定主要参考公众、专家意见和国际惯例。国际上一般都对个人的不良信息设定了保存时限, 英国规定保留6年, 韩国规定保留5年, 我国香港地区规定个人破产信息保留8年。

而对于企业, 《条例》则鼓励其信用信息公开透明, 为企业征信业务的发展提供较为宽松的制度环境。征信机构可以通过信息主体、企业交易对方、行业协会提供信息, 政府有关部门依法已公开的信息, 人民法院依法公布的判决、裁定等多个渠道采集企业信用信息, 采集和对外提供时都不需要取得企业的同意;企业的董事、监事、高级管理人员与其履行职务相关的信息, 视为企业信息, 采集和使用时也不需要取得信息主体的同意。

另外, 《条例》对设立从事企业征信业务的征信机构的管理也相对宽松, 只需依照公司设立登记的法律法规向工商行政管理部门办理登记, 自登记之日起30日内向所在地的国务院征信业监督管理部门的派出机构备案即可, 不需另行审批。

可以看出, 对于个人征信和企业征信区别管理的模式既满足了企业征信产品的多样化需求, 促进了企业征信市场的充分竞争, 又提高了个人征信机构的准入门槛, 保证了个人征信机构的技术能力和管理水平, 从而更加规范地采集和使用信用信息, 维护信息主体的权益。

个人征信查询委托书 篇13

个人征信查询委托书

中国人民银行征信中心：

本人____，身份证号码__________，委托代理人____，身份证号码__________，于__年__月__日代理查询本人的个人信用报告，并将查得的信用报告转交本人。

委托人签字：

代理人签字：

委托日期：

承 诺

以上委托书确系委托人亲自出具，如有不实，本人愿意承担法律责任。

代理人签字：

个人贷款征信系统 篇14

关键词：学生贷款,个人征信体系,实践模式

20世纪末,我国逐步实行收费上学的高等教育成本分担政策,有效地缓解了高校办学经费紧张的局面。但是,对于高校庞大的贫困生群体来说,其他资助方式都很有限,只有通过学生贷款,才能利用未来“预期的收入”投资现在的高等教育。然而,由于我国学生贷款与个人征信体系还处在相互脱节的状态,银行担心学生贷款不能得到有效回收而产生“惜贷”行为,使得学生贷款市场的发展空间严重受阻。约翰斯通(Bruce Johnstone)曾经指出,“高等教育……需要为建立良好的制度而努力……既能有效补偿成本,又能保护那些因为成本分担而带来高等教育入学机会受到威胁的人们”。[1]学生贷款与个人征信体系的良性互动是学生贷款可持续发展的关键所在,在美国、欧洲、日本等发达国家,这一问题早已被提上政府的议事日程,并在付诸实践过程中形成各自鲜明的特色。学习和借鉴这些实践模式,能给我国利用个人征信体系促进学生贷款的发展提供有益经验。

一、市场化模式:美国学生贷款与个人征信体系的互动

所谓个人征信体系,是指有关中介机构把分散在各金融机构和社会各方面的反映个人信用的综合信息聚集起来,进行加工和存储,形成真实的个人信用档案信息数据库,通过电子网络传输,为社会各有关部门系统了解个人信誉、资产、纳税、道德行为等情况提供服务,从而大大节约交易费用。[2]个人征信体系主要为信贷市场服务,但同时具有较强的外延性,也向商品交易市场和劳动力市场提供服务。

学生贷款与个人征信体系的互动意味着独立的个人征信机构将分散在各个机构、组织间,能反映大学生信用记录的信息,集中到一个或若干个数据库中,为银行在学生贷款的发放、管理和回收等环节提供完整、准确的服务。这样,借助个人征信体系的互联互通、共享和安全保护,银行就能实现对学生贷款者个人信用状况的有效跟踪。与银行相比,独立的个人征信机构能凭借其规模经济优势以较低成本获得详细反映其借款人资信状况的信用报告,更适合于解决学生贷款人数多、单笔资金额度小、手续繁杂等信用采集难题。

美国学生贷款是世界上最复杂的,但无论学生的经济状况如何,所有愿意承担贷款利息的学生都可以根据自己的实际情况选择适合自己的贷款类型来支撑自己完成学业。即使面临着严重的金融危机,美国政府仍在2008年5月出台了《大学成本降低与机会法》(Reduce the Cost of University Education and Opportunity Act,RCUEOA)和《保证学生贷款机会法》(Guaranteed Student Loans Opportunity Act,GSLOA),保证学生能够得到贷款,以支付就学费用。[3]美国学生贷款发展一直比较顺利,与其有效的个人征信体系的支持是分不开的。

(一)市场化的运作机制

在美国,从事个人征信业务的机构通常被称为信用局(credit bureaus),虽然被称为“局”,但实际上它们都是民间投资、完全市场化运营的公司,政府仅通过立法的形式规范个人征信活动各方的行为。经过100多年的发展和演变,目前美国的个人征信市场呈现出由3家全国性信用局垄断市场和数百家地方信用局作为辅助的两级市场格局。[4]这些遍布美国的信用局都是以营利为目标,向社会提供有偿服务,包括向银行提供学生贷款申请者、偿还者的资信调查,资信评级,资信咨询等,完全实行市场化运作。

信用局依托高度发达的电子信息网络系统,实现个人信用信息的及时、快捷查询。根据美国法律规定,大学生毕业以后,不论在何单位工作,其工薪收入都必须通过转账记入其个人信用卡账户;而银行个人信用卡开户又必须以其个人终生唯一的社会保障号码为依据。这样,贷款学生毕业以后,不管其工作流动性有多大,银行均可只要支付很少的费用,就可通过遍布全国的信用局及时掌握他们的行踪和收入,从而有效控制其信用风险。

(二)信息标准化程度高

美国个人征信体系以“消费者数据工业规范”(Customer Data Industry Action,CDIA)作为行业标准指导,要求各部门进行数据处理时采用标准化的版式、指标、采集及存储格式,这样,信用局可以对来自各部门的数据进行整合、统计和分析。因此,CDIA使得采集和加工数据的成本大大降低,实现学生贷款信息在政府部门、高校、银行、担保、追债及信用局等机构之间的充分共享。美国联邦政府建立的基于CDIA的国家学生贷款数据系统(National Student Loans Data System,NSLDS),将学生贷款信息经过标准化处理,及时在各方传递并保持一致性,贷款学生也可以利用免费电话或互联网查询有关贷款信息及本人的还贷情况。

(三)完备的法律体系

在美国,涉及消费信贷领域中的个人征信体系的法律规范多达20余部,其中约60%是消费者保护法律,由美国联邦交易委员会(Federal Trade Commission,FTC)负责执法和权威解释,另外的40%属于规范金融机构向市场投放信用信息的法律,由联邦储备委员会(Federal Reserve Board,FRB)负责执法和权威解释。另外,以1944年的《退伍军人权利法案(GI Bill)》为起点,美国还制定了20多项关于学生贷款问题的法律。在这些法律体系中,以1970年通过的《公平信用报告法》(Fair Credit Reporting Act,FRA)对学生贷款个人征信体系的影响为最大。根据FRA,个人征信机构对消费者个人信用报告的使用范围,各方的权利与义务都做出了详尽的规定,构成美国个人征信体系“选择出局”(opt out)[5](1)的法律基础。

在这种完备的法律框架内,学生贷款与个人征信体系的良性互动成为可能,贷款者不敢轻易拖欠学生贷款,因为根据相关法律,美国公民的个人信息档案内存有两个最重要的记录,即逃税记录和学生贷款违纪记录。[6]贷款违约的学生不仅在经济上要遭受重大损失,还难以就业、转职及从事社会、经济活动,其影响难以估量。

二、公营模式:欧洲国家学生贷款与个人征信体系的互动

在欧洲,无论大学是否收取学费,学生贷款都是一种非常广泛的助学方式,在促进高等教育参与、实现教育机会均等方面发挥着重要作用,学生贷款被看成是对未来收益回报的、理所当然的投资。欧洲国家学生贷款的政策目标、借贷条件、还款方案等方面的差异非常明显,但都与个人征信体系实现着无缝对接,较好地解决了学生贷款的回收与偿还难题。

(一)政府主导

在奥地利、比利时、法国、德国、意大利、西班牙和葡萄牙等欧洲国家,政府直接出资建立、控制、管理公共的个人征信机构,中央政府以立法的形式要求企业和个人向这些机构提供有关信息并保证征信数据的真实性。在公营模式下,个人征信体系往往依赖于中央银行建立的银行信贷登记咨询系统,其特点是个人信用信息的服务机构是中央银行的一个部门,各个商业银行要依法向其提供个人消费信用信息。

在实行公营模式的国家,所有高校学生,从他们向银行借贷第一笔学生贷款或者使用第一张信用卡开始,就会被银行纳入到个人征信体系中。该体系同时与税收征管、养老保险系统保持着信息共享和互通。任何一个有学生贷款偿还义务的学生毕业后,个人征信体系均可通过遍布在全国的信息网络系统及时掌握他们的行踪和收入,记录着他们的基本信息和借贷信息。但欧洲公营模式的个人征信体系不向银行以外的机构提供信息服务,使学生贷款在失信惩戒机制方面有所欠缺。

(二)注重个人隐私的保护

与美国相比,欧洲各国在权衡学生贷款的信息公开和个人隐私保护的关系方面,更加侧重于对个人隐私的保护。如1995年10月欧洲议会通过欧盟《个人数据保护纲领》(Personal Data Protection Program,PDPP),规定了个人隐私保护的最低标准,要求欧盟的成员国必须制定法律,禁止将个人数据传递给未能提供充分数据保护的非成员国家。而丹麦、芬兰和法国等的隐私保护制度比这两部法律更严格,法国的隐私保护制度严格得甚至使私营征信机构实际上无法找到生存空间。[7]

在公营模式下,中央银行在个人征信体系的监管活动中扮演着重要角色。一般情况下,只有被授权的中央银行工作人员和提供信息的金融机构才被允许进入个人征信系统。而且根据规定,调用个人信用资料需要得到被调用人的同意或者是司法部门的授权,从而可以防止学生贷款个人资料的滥用,切实保护他们的个人隐私。

(三)信息的全面性

在公营模式的个人征信体系中,政府负责制定统一的个人信息登记程序及规则,保证个人信用体系的正常运作。对学生贷款而言,既包括正常还款的正面信息,也包括违约或拖欠的负面信息;同时,个人信用信息保留的年限较长,由此保证信息的全面性。

三、会员制模式:日本学生贷款与个人征信体系的互动

与世界范围内大学生资助政策发展的共同趋势一致,高效率的个人征信体系为日本学生贷款的偿还与回收提供了保障,使得学生贷款已经成为日本大学生资助的主要形式。

(一)会员制的运作机制

在会员制模式下,个人征信系统由会员单位共同出资组建。日本银行协会的第一个个人信用信息中心于1973年在东京建立,之后各地的银行协会相继建立了25家地方性的个人信用信息中心,地方性的银行作为会员参加“信息中心”。1988年,全国银行协会把日本国内的信息中心统一起来,建立全国银行个人信息中心(Japan Information Center,JIC),与非银行的信息系统进行着信息交换。同时,会员银行有义务如实提供客户的信用信息。目前,日本社会已普遍认同个人征信体系在经济、社会生活中的作用,将其作为参与经济活动的市场规则。

日本政府设立的专门管理学生贷款的机构原名为日本育英会,从2004年4月起和其他机构合并成为日本学生支援机构(Japan Student Services Organization,JASSO),为独立行政法人。[8]当会员银行在与借款者签订学生贷款的合同时,均要求他们义务提供真实的个人信用信息,并经其同意登录到JIC数据库,JIC在收集信息时付费,在提供信息时收费,但不以营利为目的。同时,JIC与JASSO、各会员银行之间保持着畅通的信息沟通,能全程追踪每笔学生贷款,这对贷款的回收起着重要的保障作用。在日本的会员制模式下,可以避免组建单独的学生贷款个人征信体系的巨大投资,政府也不必冒很大的风险去经营个人征信数据库。

(二)政府的积极扶持

日本政府2001年实施《政府信息公开法》(Government Information Disclosure Law,GIDL),对信用信息的披露逐渐走向开放。在GIDL框架下,日本对学生贷款与个人征信体系互动的法律规定体现在:限定学生贷款业务中个人信息的范围,限定行为规制对象的范围,收集个人信用信息时必须得到本人的同意,个人征信机构对贷款学生提出的对错误信息要求修订的情况有调查的义务,[9]从而确保贷款信息的及时性、准确性。

(三)依托发达的信息网络

JIC在个人征信体系的协调管理、标准化、规范化等方面做了大量卓有成效的工作。在学生贷款的业务处理过程中,JIC依托发达的信息网络,尤其是非常普及的国际互联网,将学生贷款的交易信息同步转化为个人信用记录,不仅可以节约很多数据采集、传递和整理的时间,而且大幅度地降低了信息处理成本,使学生贷款与个人征信体系的互动具有很高的精确度。

四、国外学生贷款与个人征信体系互动的实践模式对我国的启示

(一)模式选择

通过分析美国、欧洲和日本学生贷款与个人征信体系的实践模式,结合我国具体国情,可以发现公营模式对市场条件和行业环境要求不高。尤其是我国政府及中央银行在经济和金融发展中仍处主导地位,因此,以政府与中央银行为主导的公营模式是我国建立学生贷款个人征信体系的现实选择。当然,我国幅员辽阔,经济和社会发展水平的区域性非常明显,还可以借鉴日本会员制模式,在发达地区先建立区域性的信息网络,之后再进行区域间信息的联网,最终实现全国学生贷款个人征信体系的运行。

(二)充分发挥政府的主导作用

当然,仅仅依赖市场机制难以完善学生贷款与个人征信体系的互动机制。美国虽然实行市场化模式,但在学生贷款和个人征信体系上政府却用各种方法进行干预。政府作为一国经济的宏观调控者,担负着促进社会全面发展的职责,理应成为构建学生贷款个人征信体系的主体。当前,我国政府当务之急是进行适当的行业监管,在学生贷款的个人隐私权和信用信息共享之间取得平衡。同时,我国需要以立法的形式规定学生贷款的偿还义务人必须将个人工资以转账的形式记人个人信用卡账户,而个人信用卡账户也要以个人终身的唯一的身份证号码为依据。只有这样,学生贷款者的社会、经济生活将与其个人信用全面挂钩,个人征信体系可通过信息网络及时掌握他们的情况,从而有效提高学生贷款的回收率。

(三)部门信息共享

我国目前已经建成并正式运行世界上最大的个人征信体系,截至2008年9月底,收录自然人数6亿多,其中约1亿人有信贷记录,[10]基本实现了为城市和部分农村每一个有经济活动的个人建立一套信用档案的目标。但按照我国现行的政府体制与法律规定,和信用有关的信息80%以上分散在银行、教育、工商、税务等政府部门手中,由于缺乏相应的法律法规和技术标准规范,各个部门无论是在信息采集、数据更新频率、信息存储时间方面,还是在术语、指标名称和解释方面都不尽相同,使得信息共享非常困难。在这种情况下,个人征信机构难以对学生贷款的借款人财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等个人信用状况做出持续追踪。如果以全国学生贷款管理中心的学生资助数据库为基础,建立起我国公共的学生贷款个人征信体系,则能在短期内解决这一问题。它可以运用行政的力量,协调各部门信息开放与共享,统一技术标准,有效地整合信息资源。并且它可以与其他部门的个人信息数据库及私人征信机构实现信息共享,从而推动学生贷款和个人征信体系的良性互动。

(四)建设统一的信息平台

目前,中国人民银行负责开发的个人信用信息基础数据库已基本实现全国商业银行联网运行,并在学生贷款的应用中取得一定成效。根据江苏省中国银行某分行通过对个人征信体系运行前后毕业学生还款情况的比较,发现2006届毕业生在离校后1个月内将联系函寄到银行的比例达到34%,是2005届毕业生在毕业后1年内将联系函寄到银行比例的2倍;2006届毕业生首次还款日按时还款的比例为68.8%,是2005届毕业生还款比例的1.6倍。[11]我国可在此数据库的基础上,建立统一的信息平台,与高校毕业生学历查询系统对接,收集学生贷款者的个人信息,接受银行及教育部门对贷款学生个人情况的查询,使违约行为在任何地方都可以通过互联网被查询到。

总之,学生贷款与个人征信体系的互动是一个系统工程,既要科学借鉴发达国家的成功经验,又要立足我国的基本国情,探索出有中国特色的实践模式。

参考文献

[1]D.Bruce Johnstone.Student Loans in International Perspec-tive:Promises and Failures,Myths and Partial Truths.TheProceeding of International Conference on ComparativeHigher Education Finance and Accessibility Project.Buffa-lo:University of NewYork at Buffalo press,2000.21～22.

[2]Mark Schreiner.Credit Scoring for Micro Financee:Can ItWork?Micro Finance Risk Management,2000(4).1～18.

[3]U.S.Department of Education.The Student Guide:Finan-cial AidfromU.S.Department of Education 2009-2010[EB/OL].http:∥studentaid.ed.gov/students/attachments/sitere-sources/Student Guide English2009_04.pdf,2008-05-26/2009-07-08.

[4]Broecker.Credit-Worthiness Tests and Inter Bank Compe-tition.Econometrica,1990,58(2):429～452.

[5]钟菊.论我国个人信用征信体系的建立[D].成都:西南财经大学硕士学位论文,2005.

[6]American's Student Loan Provider.The Federal Family E-ducation Loan Program:A Better Deal for Students&Tax-payers[EB/OL].http:∥www.studentloanfacts.org,2005-07-12/2005-12-20.

[7]Tullio Jappelli and Marco Pagano.Information Sharing inCredit Markets:A Survey.CSEF Working Paper of Universi-ty of Naples,2000.36～37.

[8][9]JASSO.OutlineofResults 2009 Examination for JapaneseUniversity Admission for InternationalStudents[EB/OL].http://www.jasso.go.jp/eju/documents/outline_of_result_2102_e.pdf.2009-01-18/2009-08-08.

[10]中国人民银行.全国联网的企业和个人征信系统介绍[EB/OL].http://pbc.wuxi.gov.cn/jrfw/zxgl/420937.shtml.2008-11-26/2009-10-23.