个人央行征信报告

个人央行征信报告（共12篇）

个人央行征信报告 篇1

一图一解央行征信报告

(链家抵押贷款温馨提示：个人征信真的真的很重要~~！)

中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录。

征信报告主要包含3类信息，分别是：

 一是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；

  二是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息； 三是其他信息，如个人公积金、养老金信息等。

个人基本信息

 个人信息第一部分是身份信息，包括本人及配偶信息。涵盖个人基本状况、联系方式、教育背景、户籍地址、通讯地址  配偶信息比较少，因为不是主要的查询对象。有些已婚个人由于没有提供过配偶信息所以也是空白的。

  居住信息有可能是多条的，涵盖个人居住数据的所有更新记录。

居住状况是对居住地点房产性质进行的说明，包括自置、按揭、租房、亲属楼宇、未知、其他等。

 编号排列顺序是由近到远进行排序，具体时间显示在信息更新日期。

 职业信息上办部分是个人单位和地址信息，时间排序也是由近到远。所以最近更新的总在第一行。

 职业信息下半部分是与上半部分对应的个人职务信息，是按照人行的分类标准填写的。 职业信息基本反映了个人职业经历，但不是最准确的。

贷款信息概要

（一）信用提示

    贷款汇总信息反映了个人使用贷款的整体情况。笔数，是指被征信人有几笔贷款。

贷款法人机构数，是被征信人所有的贷款所属的不同贷款法人机构数量的合计。贷款合同金额及贷款余额，都是贷款本金金额。

  信用卡汇总信息反映了被征信人使用信用卡（包括准贷记卡和贷记卡）的整体情况。信用额度，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用卡的信用额度的合计。 已使用额度，针对贷记卡而言，是被征信人的所有贷记卡的已使用额度的合计，反映了被征信人贷记卡负债情况.（二）逾期及违约信息摘要

   逾期信息摘包括<贷款逾期><信用卡逾期><准贷记卡60天以上透支>三个部分。贷款逾期信息项包括：笔数、月份数、单月最高逾期总数、最长逾期月数。贷记卡及准贷记卡逾期信息项包括：账户数、月份数、单月最高逾期总额、最长逾期月数。

 该信息摘要反映了被征信人逾期信息的汇总及最严重逾期状况，有信用瑕疵的被征信人会比较难过。没办法，出来混迟早还的！

（三）授信及负债信息摘要

 授信及负债信息摘要包括<未结清贷款信息汇总><未销户贷记卡信息汇总>及<未销户准贷记卡信息汇总>三个部分。

 未结清贷款信息汇总信息项包括：贷款法人机构数、贷款机构数、笔数、合同总额、余额、最近6个月平均应还款。

 为销户贷记卡信息汇总信息项包括：发卡法人机构数、发卡机构数、账户数、授信总额、单家行最高授信额、单家行最低授信额、已用额度、最近6个月平均使用额度。

  未销户准贷记卡信息汇总信息项与贷记卡信息项一致。

这部分信息非常重要，反映的是被征信人的综合负债及最近6个月的应还款状况，会是信贷审批人员的重点参考信息。

信贷交易信息明细

（一）贷款明细信息     贷款明细信息反映了被征信人每笔贷款的活动情况。

最下方的还款记录显示的是被征信人距离报告期最近24个月的还款状态。贷款结清后会有一条结清记录。还款状态说明：

“/”-未开立账户；

“*”-本月以前没有逾期，本月不需还款；

“N”-正常（借款人已按时归还该月应还款金额的全部）； “1”－表示逾期1-30 天； “2”-表示逾期31-60 天； “3”-表示逾期61-90 天； “4”-表示逾期91-120 天； “5”-表示逾期121-150 天； “6”-表示逾期151-180 天； “7”－表示逾期180 天以上；

“D”-担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）;“Z”－以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；

“C”-结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提 前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）； “G”-结束（除结清外的其他任何形态的终止账户）； “#”-账户已开立，但当月状态未知。

（二）信用卡明细信息

    由于部分被征信人使用信用卡完成消费信贷，所以信息也会显示在这部分。和贷款一样，信用卡也会显示账户最近24个月的还款状态。信用卡账户销户也会有一条记录。卡类型为贷记卡还款状态说明： “/”-未开立账户；

 “*”-本月未使用额度且不需要还款；

“N”-正常，即当月的最低还款额已被全部还清或使用额度后处于免息期内； “1”-表示未还最低还款额1 次； “2”-表示连续未还最低还款额2 次； “3”-表示连续未还最低还款额3 次 “4”-表示连续未还最低还款额4 次； “5”-表示连续未还最低还款额5 次； “6”-表示连续未还最低还款额6 次； “7”-表示连续未还最低还款额7 次以上； “C”-结清的销户；

“G”-结束（除结清外的其他任何形态的终止账户）； “#”-账户已开立，但当月状态未知。

公共信息明细

 公共信息明细是从相关外部机构采集的被征信人公共信息。如住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录等。

 这部分信息汇总数据的增加，会进一步提高《个人信用报告》的使用价值。

查询记录

    查询记录可以看到被征信人《个人信用报告》被查询的历史记录 如果查询记录是多条的，排序是由远到近的。“查询操作员”显示的就是查询机构。

“查询原因”显示的就是查询目的，包括贷款审批、信用卡审批、贷后管理。

个人央行征信报告 篇2

@邓一鸣 (蚂蚁金服芝麻信用副总经理) :这主要是针对2013年颁布的管理条例, 希望市场化后参与者都能合法合规, 这背后需要一些配套的机制和系统。比如:用户授权, 数据采集, 处理、产生报告、评级, 异议处理等等。对于一般企业而言, 难度还是比较大的, 如果没有大量的数据基础, 靠合作很难形成大的规模。

@俞吴杰 (蚂蚁金服首席信用数据科学家) :互联网发展给个人征信行业带来了跳跃式的发展。随着互联网活动的普及, 用户各类行为数据的获取会变得更为容易、及时和全面。因此, 相比传统征信行业, 互联网征信数据涉及范围更广, 种类更多, 实效性更强。但整体而言, 个人征信还在起步阶段, 相关法律法规也正在逐步健全。

@OB叔 (普通网友) :个人感觉, 监管不是鼓励市场行为, 这不像是支付机构已经太多, 需要监管。目前, 信用市场需要鼓励, 共建诚信社会。监管应该更关注用户的反应, 要注重用户隐私和信用这把双刃剑。

完善基层央行个人征信工作的思考 篇3

关键词：个人征信系统；个人信用报告；基层央行；管理

近年来，基层央行个人征信业务呈现出主动查询人数逐年递增、信用报告涵盖内容不断完善、工作影响力不断扩大的特点。但实务中，系统使用不便、业务管理欠规范等问题值得我们关注和思考。

一、存在的问题

（一）数据采集质量待提高

一是信用报告基本信息采集数据与实际不相符的情况时有发生。二是非银行金融机构报送信贷数据准确性有待提高。随着个人征信系统对小贷公司等新型机构的逐步开放，部分机构贷款展期管理不严，为了避免客户产生不良记录，不如实报送贷款偿还信息，影响个人信用报告的真实性。

（二）报告解读缺乏参考性标准

现阶段个人信用报告是基本信息、信贷信息等情况的规范性汇总，个人征信产品缺少必要的深加工，报告的解读缺乏指导性意见。业务咨询中，报告使用者非常希望了解个人信用评价的参考标准，由于指导性意见尚未出台，导致个人信用报告公信力受到影响。

（三）业务监督职能待强化

央行及其分支机构承担着征信业务的监管职责，而工作实际同该项履职要求存在一定差距。基层央行征信专职人员有限，日常工作疲于服务，疏于监管。所采用的监管多以现场检查为主，但在缺乏非现场监管指导的情况下，易陷入盲目。

（四）系统功能待优化

一是个人信用报告查询系统尚未接入个人身份联网核查系统，无法核查证件真实性，存在利用虚假居民身份证骗取个人信用报告的风险。二是操作失误未及时打印客户信用报告时，需再次访问系统，形成一笔新业务，影响业务办理速度。三是个人信用报告查询系统无年度查询次数提示功能，操作员判断个人每年两次免费获取信用报告时存不便。

（五）用户代码及口令管理欠规范

一是操作人员变动后，其用户代码和登录密码未及时禁用，仍然存于业务系统中。二是登录口令设置过于简单。有的操作员口令为初始口令或者重复使用之前的口令，长期未变；有的则不重视口令取值，设置过于简单，非常容易被套取。三是定期更换口令留于形势，限于两个使用口令之间简单切换。

二、对策建议

（一）构建精细化管理体系，夯实业务基础

一是加强制度建设，确保管理科学化。以《征信管理条例》的推出为契机，健全数据质量考核、信息保护、档案管理等制度。二是完善操作规程，确保管理规范化。紧贴业务实际，建立标准化和图示化操作流程，形成一套完整的柜台操作指南。三是强化内控机制，保证管理透明化。定期编制业务风险提示书，开展岗位自查、事后核查、内审再检查工作。

（二）提供个人信用报告解读指导意见，适时推出个人征信增值服务

条件成熟的前提下，免费向诚信个人提供征信增值服务，包括个人信用报告客观、公正的解读及诚信度评分等，鼓励信贷机构参照该评分标准为个人提供融资便利。

（三）坚持岗位培训，增进业务交流

结合基层实际，针对业务盲点、难点开展岗位培训。通过上岗培训、岗下自学、业务交流等方式强化业务技能，提高履职能力。

（四）完善操作系统，提供业务保障

一是将个人身份联网核查系统与个人征信系统对接，身份核查后打印界面替代身份证复印件留存备查。二是设置信用报告补打功能，经主管授权，可根据当日流水号补打个人信用报告。三是设置年度个人信用报告查询次数提醒功能。四是加强口令管理，登陆密码必须为字母和数字组合，不得重复使用。

（五）创新宣传手段，培育个人良好信用

创新宣传教育手段和载体，针对不同人群，选择合适的媒体传递征信知识，积极培养个人主动到金融机构更新信息和关爱信用记录的良好习惯。对公众关心的个人信用报告互联网查询方法、个人信息异议申请等热点问题，制作成视频、宣传手册，加深征信知识宣传的直观性、实用性、针对性。

（六）加强监督管理，促进行业自律

监管部门一方面要督促征信机构建立健全内控制度，强化自我约束意识，同时还应加大新机构业务辅导力度，加强个人征信系统使用监测、从业人员资格认定等方面的监督管理。

参考文献：

[1] 李春胜， 赵明. 个人信用报告非恶意不良记录存在的问题及建议[J]. 内蒙古金融研究， 2013 （2）

[2]娄荣民， 董宝茹. 正确应用和解读个人信用报告的问题与建议[J]. 上海金融， 2010， （1）

个人征信查询自查报告 篇4

根据中国人民银行合肥中心支行《关于印发<安徽省个人信用信息基础数据库使用管理工作指引（暂行）>的通知》，为规范个人征信系统的正确使用，提高个人征信系统使用管理工作的制度化水平，有效保护金融消费者合法权益，切实改进个人征信系统服务质量，现对本人在个人征信系统使用以来进行了自查，现对自查做以下汇报：

一、本人在使用个人征信系统时，严格按照中国人

民银行个人征信系统管理办法，遵循合规、审慎、保密、维护金融消费者权益的原则，对自己的查询帐号严格保密，密码定期修改。

二、在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权

益的原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无无权查询和越权查询。并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。

三、对每一笔查询者，在查询之前，做好查询登记

制度，登记被查询者的姓名、住址、身份证号码、联系号码、查询原因进行详细登记，对每笔查询记录逐笔登记，并按季度对其登记簿进行装订保存。

四、现我社被查询者为借款人，对其符合发放贷款的被查询者，查询报告都做为贷款资料保存，对不符合贷款条件的贷户，我社对其查询报告进行专夹保管，查询者对其信息绝不对外宣传，保证其查询信息不泄漏，影响个人信誉。

五、对其查询的个人征信，本着全面、客观、合理的原则对客户进行综合评价，征信信息仅供参考，不应简单以个人征信系统存在负面数据为由，正确使用个人征信系统。

六、对个人贷款户进行贷款后管理查询，严格按照

主管授权制度，对每笔需要贷后检查的个人征信查询，按照先登记授权，后查询的原则办理查询业务。

自查人：周涛

二零一一年七月三十日

如何看懂个人征信报告 篇5

现代社会是信用社会，市场经济是信用经济，信用已经成为了每个人的经济身份证。无论是申请信用卡、办理贷款，还是出国留学等，都要查询个人征信。那么自己如何查询个人征信报告呢?个人征信报告中包含了哪些内容呢?

一、怎么查询个人征信?

查询个人征信有三种方法：

线下：可以到当地中国人民银行分支行、征信分中心或代理签约机构查询; 带本人有效证件，可以在自助机上查询，也可在银行前台查询;

网上：在百度搜索“征信中心”跳到指定的中国人民银行中心网站，按提示步骤注册，填写有关资料，资料提交成功后会提示你24小时后查询，一般会有短信通知;

微信：添加朋友——查找公众号——搜索“征信查询”，可以查询到有关公众号，进行关注查询;

二、个人征信报告包括那些内容?

个人征信报告主要包括个人基本信息、贷款信息、信用卡信息和信用报告查询记录等。

1.个人基本信息

个人基本信息包括姓名、年龄、工作单位等可以识别个人身份的基础信息。

2.银行信用卡信息

这一栏是信用账户信息，包含贷款的多少、信用卡的数量以及还款记录等。银行就是从这一栏判断申请人的未来还款能力的。

3.其他信息

其他信息包括水、电、煤等公共事业的缴费情况。

4.查询记录信息

这一栏是个人在最近6个月内所有被查询的记录汇总。申请信用卡或者贷款时，银行就会查询个人征信报告，每查询一次都会留下记录，如果被查询多次而没有一张信用卡，银行可能就会认为申请人的.资质不好。个人主动查询也会留下记录，但查询次数对征信无影响，银行等机构查询过多会有影响。

个人征信报告决定是否能成功申请信用卡以及贷款，要多关注自己的征信情况。事实上，多数的贷款和申卡被拒，都是个人征信出了问题。

三、查询征信怎么收费?

1月15日，央行征信中心执行新的收费标准，个人到柜台查询信用报告，每年第3次起收费标准由每次25元降至10元，通过互联网查询及每年前2次到柜台查询继续免费。

四、好久没用的卡，因年费逾期怎么办?

因年费、被盗刷、被冒用身份证办卡引起的逾期可以向银行提出，经银行核实后消除。

五、逾期已结清，信用卡已销卡，会影响贷款吗?

一般不良信息会在征信报告中保留5年，具体影响贷款的程度有商业银行进行评定。

逾期对以后贷款是非常有影响的，也是决定能否成功下卡的重要原因。征信记录上显示的是持卡人逾期3个月以上的逾期记录。造成逾期的原因：恶意欠款不还、忘记还款、贷款利率调整、还款日变更等等。

针对忘记还款、贷款利率调整、还款日变更这些情况，持卡人可以设定一个还款的时间，时间到了立即还款，建议在最后还款日前3天还款;贷款利率调整后，银行也会在每月账单上提醒;还款日变更后，可以在每月账单出来后，设定一个还款时间，按照还款时间还款。

六、不良记录可以更改吗 ?

征信中心只是客观显示不良记录，不能修改不良记录。报送机关(商业银行等业务发生机构 )有权修改由失误造成的不良记录，在确定有错误不良记录时，可以向中国人民银行提出异议申请，或到业务发生机构申请修改。

个人央行征信报告 篇6

开展情况的自查报告

紫云县联社：

按照《省联社办公室关于印发贵州省农村信用社个人征信系统考核办法的通知》（黔农信办发［2010］200号）文件要求，我社对自开展个人征信系统工作以来进行全面自查，现将自查情况报告如下：

一、我社一直以来都在客户的授权下，使用个人征信系统查询客户的信用报告，并根据报告的情况来决定贷款发放的额度。但只是针对担保或按揭贷款，小额农户信用贷款还未使用过征信系统，从2010年8月9日开始，不管是担保、按揭贷款，还是信用贷款（包括小额农户信用贷款），我社都做到在客户的授权下，对每个贷款客户的信用情况进行查询；

二、我社个人征信系统专职人员有两人，其中A角为杨斌，B角为何津锦；

三、我社不存在多人共用一个用户的情况；

四、我社均按客户提供的有效身份证件进行征信系统查询，不存在客户名称与身份证件不一致的情况；

五、关于柜面录入

1、从2010年9月以来，做到了证件类型与证件号码相匹配；

2、证件号码都是用半角字符录入；

3、在录入客户名称与证件号码时，没有录入其他字符；

4、授信额度与客户申请的贷款额度相一致，并保证了贷款付息账号客户号码与贷款账号客户号码相同；

六、2010年9月以来，基本做到了查询个人信用报告都填列《个人信用报告查询登记表》，并签收，且信用报告与客户的档案资料一起装订保管；

七、自使用个人征信系统以来，我社并未收到客户的异议申请，也未收到人民银行协查函；

八、我社自使用征信系统以来，并未发生将个人信用信息告诉任何第三方的情况，也未发生违规向客户提供信用信息或违规提供查询获得的客户信用报告。

以上是我社对开展征信工作以来的自查情况。虽然做好此项工作我社还存在很多不足之处，但我社将逐步规范和完善此项工作，以降低我社信贷风险，并为其他信用报告使用者提供真实有效的参考。

特此报告

宗地信用社

个人央行征信报告 篇7

据不完全调查, 截至2012年底, 我国有各类征信机构150多家, 征信行业收入约20多亿元。而央行建立的金融信用信息基础数据库已为8.2亿自然人和1859.6万户企业建立了信用档案, 信用规模居全球前列。《报告》指出, 目前多元化的征信市场格局初步形成, 逐步建立了各类征信机构并存, 信用信息基础服务与增值服务等相辅相成的多层次、全方位的征信市场。

目前, 我国征信机构主要分三大类:第一类是政府背景的信用信息服务机构20家左右。第二类是社会征信机构50家左右。第三类是信用评级机构。而央行建立的金融信用信息基础数据库, 目前已基本涵盖金融市场所有授信机构类型。截至2012年底, 企业信用信息基础数据库累计接入机构622家, 个人信用信息基础数据库累计接入机构629家。

下一阶段, 央行将依据《征信业管理条例》规定的业务规则, 需要尽快出台征信业务活动的管理办法, 规范信息提供者、信息使用者、征信机构的个人征信业务和企业征信业务, 保护信息主体的合法权益;制定金融信用信息基础数据库的管理制度, 明确金融信用信息基础数据库的运行规则, 规范从事信贷业务的机构向金融信用信息基础数据库报送和查询信息的行为, 保障金融信用信息基础数据库的建设、运行和维护;研究征信业务投诉管理相关规定, 落实《征信业管理条例》保障信息主体投诉权益的要求, 明确信息主体投诉的范围、投诉处理流程、投诉处理时限等内容。

个人央行征信报告 篇8

理权

来源:新金融观察报 作者:宁广靖 选稿:夏阳

新金融观察报8月26日报道

这么多年，小贷公司与央行就‚接入征信系统‛一事始终没有达成全面一致。深究原因，双方对于这样的‚结合‛其实都表现得犹豫不决——

央行希望小贷公司不要出大的风险，但当小贷公司带着诚意来商谈‚接入征信系统‛时，央行出于安全性考虑，又不愿意痛痛快快地把门打开。

小贷公司则更为纠结，他们既想享受征信系统带来的低风险、高效率，但又害怕审查太严而得罪客户。

小贷喊了几年的‚有望接入征信系统‛到目前只能在几个‚幸运儿‛身上实现。但是最近有消息透露，‚幸运儿‛可能即将风光不再。

几天前，某小额贷款公司协会对外发布信息：‚据相关人士最新披露：人民银行总行征信中心已决定上收全国各省级人行小额贷款公司接入征信系统的管理，由人民银行总行统一负责接入事宜，故此湖南省等多个省份相关工作已经停止。各地人民银行征信中心需等待人总行的具体接入方案和措施方可继续和各小贷公司接洽。（相关文件将于近期下发至各人民银行）‛

随后，新金融记者致电该协会求证此事。该协会工作人员称，在发布该信息之前，他们刚刚完成了对小贷公司的一次调研。他们的调查样本涉及全国多个省市，但接触更多的还是该协会本区域的小贷公司。‚接入央行征信系统‛是他们这次调研的一项重要内容。该协会工作人员正是在人民银行当地分行办事处开展调研工作时了解到‚内部消息‛：央行北京总部暂停了小贷公司接入央行征信系统的相关事宜，决定收回各省级人行对小贷公司接入征信的管理权。

‚有些小贷公司已经接入了人民银行征信系统，有的还在协调中。好像是其中出了些问题，北京总部全面停止了小贷公司接入征信，可能是要重新制订方案。‛该协会工作人员告诉新金融记者。按照这个说法，那么全国小贷公司都不能再直接向央行查询客户征信（包括之前成功接入征信系统的小贷公司）。‚按照相关人士的披露，目前央行总行只是决定收回管理，还没正式下发文件，所以各地小贷是否收到消息并按此执行不得而知。‛

按照微博中提及的‚湖南省等多个省份相关工作已经停止‛，新金融记者联系了长沙、浏阳等地多个小贷公司询问情况。这些小贷公司均证实‚目前已经不能查了‛。一位小贷公司员工告诉记者，这种情况已经持续两个星期了，现在客户要去自己查询征信提供给小贷公司。另一位小贷公司员工也表示：‚有可能在今年10月1日之后会恢复放开。‛

5000亿资本急需‚接入‛

新金融记者通过对内蒙古、浙江、武汉、昆明、成都等地的小贷公司采访时发现，大部分小贷公司对‚接入征信系统‛表现出强烈的愿望，但实现真正接入的小贷公司只有为数不多的几家。在采访过程中，大部分受访者表示，由于目前没有接入征信系统，所以对于央行是否放缓小贷征信并没有反应。

‚各地都在喊小贷公司有望接入央行征信系统，但现实来看并不容易。‛某小贷公司负责人认为，目前小贷公司身份尴尬，不少银行仍对其持有偏见，加上‚最近出了些事‛，央行总部对小贷征信的刹车也在情理之中。

该负责人所称的‚出了些事‛是指不久前，江苏银行上海金桥支行将3.2万客户的个人信息违规提供给了商业机构的‚泄密门‛事件。采访中，不少小贷公司表示，这件事使小贷公司在申请‚征信‛这件事上受到了牵连。事情发生后，公众关注点马上从事件本身转移到‚征信系统是否应该开放‛及‚征信系统的开放程度‛上来。

2006年央行的企业和个人征信系统实现了全国联网运行，目前已基本覆盖所有商业银行。但该征信系统对大多数小贷公司并不开放。此前，小贷公司一直以熟人银行或委托商业银行合作查询等方式获得客户征信信息。‚很多小贷公司员工都有银行从业背景，这些与银行保持较好关系的员工可以委托银行去查询客户征信，这在行业内非常普遍。私交好的话，不用花钱。银行一天要查上百个征信，小贷公司这一两个征信顺手就查了。如果关系不过硬，就与银行合作，银行也乐于为小贷公司提供客户信用报告的查询服务，毕竟他们还可以赚一笔‘外快’。‛

绕道银行查询的做法被小贷公司运作了很多年，但随着小贷公司数量的膨胀，风险也在逐渐加大。为小贷公司提供软件技术服务的杭州盈丰软件技术有限公司相关负责人告诉新金融记者，从去年下半年开始，小贷公司对接入央行征信系统的呼声渐高。‚目前经济环境不太稳定，很多小贷公司的业务不如从前了。越来越多的公司渗入这个市场，加大了风险发生的可能性。我们看到现在小贷公司的坏账也慢慢多了起来，所以他们开始重新审视风险。‛该负责人对新金融记者说。

采访发现，希望接入征信系统的小贷公司除了寄希望于降低风险之外，提高放贷效率也是他们看中的一点。一位小贷公司负责人表示，接入征信系统有利于缩短审贷周期，提高放贷效率。‚现在很多小贷公司都会查客户征信。假如一个客户周五下午过来办理业务，我们要委托银行查他征信，但银行下午5点下班之后征信就查不到了，那么我们只有等到周一。如果这个客户急需用钱就没有办法了。‛

事实上，大部分小贷公司都在积极申请征信接入，但实际成效甚微。业内人士认为，暂停小贷的征信接入并不利于小贷行业的风险控制。央行发布的《2012年上半年小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2012年6月末，全国共有小额贷款公司5267家，贷款余额4893亿元。‚现在小贷公司有5000多家，有近5000多个亿的资本金游离于征信系统之外，这笔钱要如何监管并有效地规避风险是个迫切需要解决的问题。‛某不愿具名的小贷协会人员称。

程序繁费用高阻碍发展

采访中，不少受访者表示，小贷公司想要全面完成征信接入并非易事。首先，近期出现的银行‚泄密门‛可能会加重央行对征信系统开放的顾虑。前述小贷公司协会工作人员告诉新金融记者：‚我们在调研的时候了解到，由于小贷公司从业人员素质参差不齐，加上最近江苏银行发生的事情，央行总行也担心过度开放征信系统会加重个人信息倒卖情况的发生。‛其次，一旦小贷接入征信，那么小贷公司的情况也要上报给央行，类似于资源互换。一位小贷公司负责人在接受新金融记者采访时直言：‚小贷公司所上报的信息与央行提供的信息不对等，我们所上报的信息毕竟有限，央行也不愿意跟我们玩儿。‛

据了解，小贷公司想要开通征信专线需要完成央行的诸多程序。其中一项便是稳定的数据和连续的测试。浙江某小贷公司负责人告诉新金融记者，有的小贷公司接入征信系统，要连续三个月将数据报到央行，当这些数据满足央行的诸多条件及测试合格之后，央行才会考虑为小贷公司开通征信专线。现在，这家正在申请征信对接的小贷公司已经经历了七八次统一测试。

尽管很多小贷公司希望接入央行征信系统，但也有小贷公司表示兴趣不大。

一位小贷公司合伙人认为，征信系统对他们把持风险作用有限。‚查询征信是能降低一些风险，但也并没有起到很大的作用。‛这位合伙人告诉新金融记者，他们公司已经经营了四五年，多年的经营使他们建立了自己的客户圈子。‚小贷公司有规定不能跨县经营，所以我们只做本区域内的客户。我们对当地企业或个人情况都很熟悉，所以我们主要做熟客生意。由于知根知底，风险能够把握，到现在为止，并没有出现多少坏账。加之我们公司规模也不大，觉得没有必要增加运营成本上一套征信系统。‛该合伙人说。

通过采访记者了解到，在浙江，对接征信系统的小贷公司每年要交1.5万元左右的系统维护、开发等平台费用，与此同时，每单查询还要另收费用。自然人查询费用为20元/位、企业查询费用为100元/个。这对于规模小的小贷公司来说，增加了成本负担。‚我一年查不了几笔，还要交1.5万左右的费用。我委托银行找个熟人查，虽然麻烦一些，但一条信息成本也就几块钱。‛浙江一位小贷公司负责人说。某业内人士称：‚尽管大部分小贷公司呼吁接入征信，但现在不查征信的小贷公司也不在少数。这个比例其实并不低，内蒙古是小贷公司数量最多的地区，但那里的小贷公司做征信的很少。‛

规模小的小贷公司碍于成本压力不愿考虑接入征信，而有一些规模大的小贷公司也表现出了消极情绪。杭州盈丰软件技术有限公司相关负责人告诉新金融记者：‚我们之前有一个规模较大的小贷公司客户，开始很积极地想要做征信接入，就在我们将要签合同的时候，他们表示暂缓考虑。‛至于原因，该公司称接入征信之后，可能会影响小贷公司的业务。

‚影响业务‛或为暂时困难

新金融记者在采访时发现，一些不愿意接入征信系统的小贷公司的主要顾虑是害怕‚影响业务‛。一位小贷公司负责人表示，小贷公司一旦接入央行征信系统，就要上报有关小贷公司的所有信息，包括客户的信息，甚至是客户的担保单位信息。这些信息将被一并上报到征信系统中。有的客户既有银行贷款也有小贷公司的贷款，一旦银行看到该客户有小贷公司贷款时，很有可能会对其停贷。

‚2008年开始试点，我们接入（征信）以后，才发现这会影响到公司业务，这是事先没有想到的。‛某小贷公司负责人告诉新金融记者：‚小贷公司进入征信系统后，我们上报资料，银行看到了客户在我们这里贷款也在银行贷款，就会对他停止贷款。我们进去100万，银行就退出100万，这样我们和银行的客户群就不能有交叉。对客户而言，从我们这里贷款和银行贷款只是渠道不同而已，贷款总额并没有增加。除非这些客户最终选择我们，不然他们就没办法向我们借款了。‛基于这一点考虑，部分小贷公司开始对接入征信系统表现出犹豫和顾虑。

据了解，此前，不少客户选择小贷公司借款就是看中与小贷公司发生业务不计入征信系统。‚很多客户选择小贷公司是考虑到其信息不会反映到征信，也就是说他在小贷公司的借款银行看不到，所以不会影响客户在银行的贷款。但小贷公司接入征信后，这一优势没有了。所有信息上报，客户也就不愿意去小贷公司贷款了，所以有的小贷公司对征信这件事并不积极。‛一位曾投资于小贷公司的投资人称。

个人贷款征信 篇9

2、如果不是因为银行原因造成的不良记录无法人工撤销。

因个人贷款逾期的不良记录会永久存在。

因贷记卡逾期还款造成的不良记录在正常还款后的24个月可以覆盖，系统只保存贷记卡最近24个月的还款记录，但结清欠款后销卡则该逾期记录永久存在。

建议结清欠款后不要销卡，用按时还款的良好记录来覆盖逾期记录。（存在系统更新滞后现象的可能，可能会推迟2-3月）

3、个人信用信息基础数据库收集的个人信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。逾期一天都会在报告上体现出来。

个人征信系统根本没有单列出一个所谓的“黑名单”，它只是如实地记录你原始的信用信息，生成你的信用报告。

4、各发卡行会根据你的信用报告来审核，A银行不批准，也许B银行会批准。

申请贷款时，可以在以前的发卡行相关部门开具结清欠款的证明，有助于你申请成功。

个人征信体系的建立 篇10

现代市场经济不仅是法治经济, 而且是信用经济。信用是市场经济的实质和内在要求。没有信用，就没有秩序；没有信用，就没有市场，经济活动就难以健康发展。当前，我国正在致力于现代市场经济建设，经济活动也在有序的进行。我们知道，经济活动的基本行为是交易，而交易顺利实现的前提是交易参与者都诚实守信。然 而，信息的不对称是人类交易活动中难以克服的基本难题，有的交易者便利用这一难题采取机会主义行为，以欺诈的手段、损害他人利益来谋取自身利益的最大化。因此，一个适应现代市场经济发展的个人征信体系应运而生。

个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。随客户要求提高，个人征信系统的数据已经不局限于信用记录等传统运营范畴，注意力逐渐转提供社会综合数据服务的业务领域中来。个人征信系统含有广泛而精确的消费者信息，可以解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效的、最经济的方式接触到自己的目标客户，因而具有极高的市场价值，个人征信系统应用也扩展到直销和零售等领域。在美国个人征信机构的利润有三分之一是来自直销或数据库营销，个人征信系统已被广泛运用到企业的营销活动中。

建设个人征信体系具有以下现实意义：一是调查验证他人的信用，使赊销、信贷活动中的授信方能够比较充分地了解信用申请人的真实资信状况和如期还款能力；通过信用信息的传输来降低信用信息不对称的困境，从而约束市场交易各方的行为，使授信方的风险降到最低。

二是节约交易成本。征信是由专门的征信机构负责对个人的信用状况进行调查评定，专业征信机构的出现是社会分工的必然结果，有利于提高社会运行的效率，节约单笔信用交易的成本，减少社会和个人时间成本。

三是个人征信系统的完善还起到对失信者的惩戒及提高社会信用观念的作用。由于征信机构掌握的信用信息覆盖面广，信用结果的传播速度也快，失信惩罚机制的作 用能得到最大限度的发挥，使个人认识到守信的重要，失信获得的利益是暂时的，而经济惩罚则是长期的、广泛的。征信还可以起到一种无形的导向作用，使信用变 成一种潜在的经济资源，信用报告可以成为政府、企业或个人进入信用社会的一种资格证明，成为从事契约活动的通行证，从而对个人的行为起到制约和规范的作 用，提高全社会的信用观念。

当前，我国正在大力推进现代市场经济建设，在这波澜壮阔的伟大工程中，包括征信体系建设在内的信用体系建设是题中应有之义。但是，征信体系建设基础性的制度环境远不如欧美国家完善。一方面，社会信任基础薄弱。改革开放之前，我国开展了一场长达十年的“文化大革命”，许多优秀的传统文化被抛弃，社会信任机制遭到极大扭曲。进入经济转轨以来，政治和法律逐步为商品经济、市场经济正名，人们进入了一个新的商业时代，但由于信任机制未能及时建立，市场经济重要的道德基础——契约道德缺乏，商业交易中的相互欺诈等失信行为猖獗，一些正式部门和个人，利用手中的权力设租寻租，谋取部门和个人利益，损害了其公信力。另一方面，法治基础薄弱。受传统封建社会的影响，我国法治思想的民众基础比较脆弱，尽管改革开放以来，我国政府不断推进法制建设，大力倡导和建设法制社会，但促使人们讲信用的基础的法律制度如私有产权保护、公务员管理方面的法律才建立不久，且执行起来困难重重，所以征信制度的推进还任重道远。

建立高度的社会信用，加强法制建设，是今后我国建设征信体系的十分重要的制度基础，也是国外经验对我们的重要启示。在信用发达的欧美国家，都有关于个人信用征信的完善的法律法规，如美国的《公平信用报告法》、《公平信用和贷记卡披露法》、《公平信用结账法》等相关的征信法规给征信机构明确了业务和职责以及风险，从而促进了信用市场的扩大，也降低了整体经济成本和风险。我们应借鉴发达国家的先进立法经验，积极推进我国征信立法工作，制定全国性的个人信用管理法律。

从世界各国建立个人信用制度的做法看，个人信用体系建立都是在政府的领导和推动下进行的。在现阶段，根据我国的国情和建立个人信用体系的要求，发挥政府主导作用是一种必然选择，政府的调控能力和动用资源的能力最大，要在短时间内建立个人信用体系，尤其是征集信息数据，如果没有政府的权力做基础，是无法完成这一艰巨工作的。因为征信数据的采集可能会涉及金融、财政、工商、税务、公安等多个部门，跨部门的协调和征集工作，只有政府出面不可。

提高个人的信用意识，加强诚信教育，完善失信惩罚制度。市场经济主体是选择守信还是失信取决于成本收益分析，我国 目前的情况就是失信的收益远大于其成本。因此我们应采取措施增加失信成本使其高于失信收益，从而减少甚至杜绝失信行为。通过加强法制制约，用法律明确规定 对不同的失信行为给予轻重不一的处罚，把失信者的失信行为扩大为失信者与全社会的矛盾，对失信者产生强大的约束力和威慑力。再辅之以道德教化和舆论监督，让人们逐渐认识到信用不仅仅是一种美德，而且是一种资源。守信者将获得种种收益，享受生活的便利；失信者将面临道德、舆论的谴责和严厉的经济制裁。从而使 诚信成为人们推崇的道德品质，逐步建立“诚实得实惠，失信受惩罚”的良好社会风尚。

征信管理个人工作总结 篇11

一、加强理论学习，自觉践行科学发展观 加强理论学习，是确保征信管理工作朝着正确方向前进的指向明灯，是提高工作效率，实现工作目标的根本保证。在工作中，我时刻关注理论发展的新动向，以先进理论指导具体工作。在总行学习实践科学发展观的讨论会上，精心准备，总结交流心得体会，得到领导肯定。结合征信立法工作，加强调研，在调研中深入实践和落实科学发展观。机关党委将本人撰写提交的“学习实践科学发展观，开创征信管理新局面系列调研”之《征信立法研究报告》作为人民银行学习实践科学发展观调研报告推荐给中央国家工委。

二、积极参与制定《征信管理条例》，已获行长办公会专题讨论原则通过 积极推动出台《征信管理条例》，一直是近年来总行征信管理局的重点工作之一。经过前几年的探索和积淀，征信立法的条件正越来越成熟。根据xx法制办XX年1月向xx上报的《关于社会信用体系法制建设专项工作的工作安排》，总行于年内向xx法制办上报《征信管理条例（送审稿）》。总行领导运筹帷幄，果断决策，全局上下协同作战，殚精竭虑，《条例》的立法工作正稳步加快推进，现已取得重大进展。本人全程参与了《条例》的制定。先后参与了对地方信用立法、信用服务市场及社会信用体系建设等情况的调研，直接执笔或参与撰写了相关调研报告；多次对征信的概念内涵、行业发展模式、业务种类、业务管理方式、许可条件等问题进行了较系统和深入的探讨；根据xx新“三定”方案对人民银行征信管理职责的调整，对XX年上报xx的《征信管理条例（代拟稿）》及近几年来形成的数个条例草稿进行了认真研究；多次参加了征信管理局、条法司以及xx法制办等部门组织的征信立法专题讨论会及内部改稿会；积极听取和学习了有关专家、学者对《条例》制定中诸如征信的概念和边界、征信管理的出发点、征信立法亟待解决的问题以及征信管理的手段、方式等诸多重要议题的意见和建议；较准确地领悟和贯彻落实了总行领导的有关指示精神，所提意见较好的被《条例》采纳吸收。12月5日，《征信管理条例》已经行长办公会专题讨论并原则通过。

三、根据立法工作需要，着力就相关重点征信法律制度进行专题研究 一是开展了地方信用立法的调查。为理清征信体系建设与地方信用体系建设的关系，参与完成了《地方征信立法的分析与评价》研究报告；二是对我国征信业发展模式进行了探索性研究。撰写了《论我国征信发展模式——以征信产品的公共属性为视角》，得到局领导好评；三是为摸清各类征信机构的市场定位、经营状况和发展中存在的问题，研究设计促进征信服务市场发展的制度措施，完成了《关于我国征信市场发展状况的报告》，签报苏宁副行长，并送条法司、人事司阅；四是通过国际金融公司了解国际数据跨境流动与保护问题的做法，组织重点出口企业和相关商业银行召开座谈会，就征信数据跨境流动的必要性和可能性进行了研究，并结合美国、欧盟处理征信数据跨境流动的经验，完成了《欧美数据跨境流动比较研究》。《关于我国征信市场发展状况的报告》和《欧美数据跨境流动比较研究》两篇成果入选征信管理局即将出版的《征信管理专题研究报告》和《世界版图下的征信业——十五个国家和地区征信法律制度比较研究》两部书稿，目前两部书稿已交金融出版社审稿；五是借鉴国外征信立法经验，采它山之石以攻玉，在处领导的直接指导和亲切关心下，组建了国外征信理论与实务研究小组，完成了《美国平等信用机会法研究与启示》，被《参阅件》采用。

四、积极关注征信系统运行中出现的新问题和新情况，根据领导指示，提出完善建议 xxxx年以来，根据局、处领导的指示，本人密切关注征信系统和征信市场管理中出现的新问题、新情况，就商业银行合规使用信用信息、个人异议受理及处理情况、征信诉讼等问题进行了调查研究；密切跟踪有关有关诉讼案件，向有关分支行提出了妥善处理诉讼案件的建设性意见；直接与当事人积极友好地沟通，宣传有关政策，化解纠纷，妥善处理了公民来信和投诉事件；根据苏行长对征信中心《关于个人征信系统异议处理流程及解决其中存在问题的请示》的批示，研提了意见和建议签报苏行长；为尽快建立涉及人民银行分支行征信管理部门、征信中心和商业银行关于异议处理、投诉、诉讼情况的报告制度，完成了《中国人民银行关于建立个人征信异议处理、投诉和诉讼案例报告制度的通知》的签报，近期即将以行发文发布。

个人征信体系建设设想论文 篇12

一、我国征信体系建立的现状及现有模式

经过近几年的努力，人民银行牵头建设的全国统一的个人信用信息基础数据库已经取得了初步成效。

按照国务院的要求，初人民银行加快了个人征信系统的建设。月中旬实现了中国银行等15家国有商业银行和股份制商业银行和8家城市商业银行在上海等7个城市的试运行。在全国范围内逐步推广，6月底，16家国有和股份制商业银行实现与该系统的全国联网;8月底，115家城市商业银行实现与该系统的全国联网;20底，已有12家省级农村信用联社、55家地市级农村信用联社和56家城市信用社联网接入该系统。经过一年的试运行，1月正式运行。该系统主要从商业银行等金融机构采集个人的基本信息、开立结算账户信息、在金融机构的借款、信用卡、担保等信贷信息，并将个人在全国所有商业银行的这些信息汇集到其身份证号下。目前，数据库收录的自然人数已经达到3.4亿人，其中有信贷纪录的人数约为3500万人，其余为开立结算账户信息。截至年底，收录的个人贷款余额为2.2万亿元，约占全国个人信贷余额的97.5%。

目前个人征信系统的主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连(即一口接入)，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，实现了个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统，汇总后金融机构实时共享的功能。其中，前者表现为金融机构向企业和个人征信系统报送数据，后者表现为金融机构根据有关规定向企业和个人征信系统实时查询个人的信用报告。金融机构向企业和个人征信系统报送数据可以通过专线连接，也可以通过磁盘等介质。

经过数年的摸索，我国各部门在我国国情基础上对个人征信体系建设进行了多种多样的探索和尝试，形成了以人民银行为主导的方案与模式。

该模式类似于欧洲模式，由人民银行作为主导机构进行征信体系建设。在人民银行已有的企业信贷登记咨询系统和个人信用信息数据库系统两大信用系统的基础上进行扩建、由人民银行筹建专门的征信机构进行运作，向包括金融机构在内的各种用户提供信息报告服务。在个人征信方面，人民银行2005年10月1日起施行了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。

这种模式的优点是能够依靠人民银行现有系统和信息资源，减少前期投入并快速在全国建立起数据库，缺点是容易使人民银行对信用服务市场形成垄断。

二、我国个人征信建设体系建设存在的问题

1、征信体系建设模式选择不清晰

由于我国缺少类似美国联邦委员会这样专门管理市场经济的部门，使得全国征信系统建设缺乏协调行动，建设步伐迟滞。由于国务院没有明确主导权和建设模式，各部门都在争夺征信体系建设的主导权，建设自己的信用管理体系，将造成严重的.资源浪费。

2、法律体系建设落后

信用是市场经济的基础，而征信体系是信用体系建立的基础，征信体系建设的保障是征信立法。完整、有效的信用法律体系是信用交易和征信系统顺利建设的根本保证。信用的规范管理必须通过立法实现，但在我国现有的法律体系中，尚没有一项法律或法规为信用活动提供直接依据。这直接影响了我国信用行业的健康发展。

3、行业技术标准不统一

由于技术标准不统一，使整个信用体系的数据可信度下降，各体系之间的数据交换成本增加，降低了信用数据的使用效率。

4、信用文化环境不健全

社会总体信用意识虽有提高，但仍处于较低水平。信用文化意识普遍较为淡薄，信用服务需求不显现，新闻媒体对信用宣传的力度也不够。在信用管理专业教育方面，我国现在只有中国人民大学、吉林大学、上海财经大学等少数高校开设了信用管理专业，信用管理专门人才匮乏。

三、我国个人征信体系建设的实现思路与建议

1、加快征信法律体系建设

征信立法是征信建设的核心，是确保征信建设健康发展的重要保障。没有征信立法，社会信用活动及征信建设就会失去标准和规范。发达国家170多年的征信发展史证实了征信法规体系建立和完善的重要性，美国在信用管理上的相关法律法规有16部之多，内容涵盖了征信建设的各个环节。，采取的方式是先发展后立法，立法的目的是解决发展中存在的问题。

(1)建立《信用信息公开法》。界定国家机密、个人隐私的范围，确定信用信息披露制度，明确信用信息查询条件，区分信用数据失实与信用数据造假行为，建立可行渠道使失实信息可以得到及时更正，同时制定对信用数据造假行为的惩罚措施，规定负面信息的保存期限。个人信用信息并非可以随便公诸于众的资信，相反，它属于个人的隐私。既是隐私就拥有隐私权。而现有个人征信系统所采集的信息中，哪些是公众信息，哪些又是个人隐私，目前还没有法律意义上的明确界定，因而，隐私权保护，成为个人征信体系建设中引人关注的焦点。

(2)建立广泛社会联防。社会联防由政府监管部门、授信机构、雇主、公共事业单位和企业共同组成，使失信者或者信用记录差的人，在信用消费、贷款、求职等诸多方面受到制约，促使个人重视自身的信用状况，并尽量避免和信用记录差的个人交易，从而提高社会的信用意识，提高社会对信用的需求与积极性，提高社会使用信用的意愿。金融部门要加强与司法部门、经济管理执法部门的合作，加大对不履行还债义务行为的法律约束。

(3)修改现行法律法规，使现行法律法规中与个人信用制度相冲突的部分得到协调和统一。这些法律法规主要涉及《民法通则》、《商业银行法》、《担保法》、《档案法》、《保密法》、《刑法》、《反不正当竞争法》。用法律手段规范个人的信用行为。

(4)加大执法力度。执法不严、司法不公、人治特色鲜明是我国司法系统存在的主要问题。随着市场的发展和人们法制意识的不断增强，社会整体的法制观念正逐渐形成，这必然对司法的公正性和客观性的加强形成动力，从而对淡化执法过程中的人为色彩、加大具体执法的力度产生正面的促进作用。

2、强化央行管理职能，营造良好的协作环境

要不断强化人民银行信用中心的核心地位，逐步完善个人信用体系，建立与社会各部门可随时在人民银行信用中心的信息库中查找到自己所需的个人信息资料。虽然国务院授权央行管理征信业，但相关部门同样掌握着大量的信用资源。这些部门在各自的职权范围内管理着相应的信用活动，并且出台了很多具体的和信用相关的管理规则与实施办法。这种自然形成的信用管理职能与分工，尽管符合我国市场经济发展的历史进程，但其负作用不可小视：即给企业增加了不必要的管理负担，又无法全面整合资源，造成资源浪费。

随着社会对信用的重视，以及征信活动的迅速发展，要求央行进一步统一或协调组织，负责起全国信用管理的统筹安排。在征信服务行业的市场准入管理、从业人员的职业资格管理、执业技术准则、行业标准等方面，进行比较全面的监督和规范。

同时，建议成立“中国征信中心”，具体负责全国统一的征信信息基础数据库的建立和运行。由于我国个人80%以上的融资及其产生的信用信息集中在银行等金融机构，人民银行建立的全国集中的个人和企业征信数据库已经完全收录了这部分信息并为在全国范围内实现信用信息共享提供了有利条件，建议国务院明确中国征信中心以人民银行建设的个人和企业信用信息基础数据库为平台，发挥中央银行的主导作用，对全社会各部门产生的信用信息进行统一征集和整合。

3、加强信用标准化建设

所谓的信用标准化可理解为在征信体系建设过程中，对信用信息的采集、整理、加工和查询的相关技术、产品和服务等，通过制定和实施标准，达到统一，以规范市场主体的行为和市场秩序的过程。

结合我国征信体系的发展状况来看，征信体系标准化主要包括两个方面：一是社会征信平台建设的技术标准。其中包括涉及国家机密、商业机密和个人隐私权的信用信息界定标准，信用信息的数据格式和代码标准，数据接口标准，以及信息安全、网络基础设施等相关标准。二是信用服务标准。包括信用服务基础标准、信用服务质量体系标准、信用服务业管理标准、信用服务业管理资质标准、信用服务设施标准等，皆在规范征信机构市场行为，提高信用产品和服务质量。

同时统一个人信用评估标准。借鉴国外经验，逐步建立客观、合理、科学、统一的个人信用评估指标体系，利用现代信用评估方法发展个人信用评估模型，从还款能力与还款意愿两方面对个人信用进行科学评价。

4、加强信用信息数据库建设，完善系统服务功能

信用信息数据库是征信发展的重要基础设施。征信数据库是国家重要的战略资源。信用信息征集的完整性、准确性和及时性决定了信用信息的有效性，是信用产品质量的核心，直接影响征信系统的功能发挥。现阶段，要不断加强信用信息数据库的建设，完善系统服务功能。一是要不断提升数据库建设的技术水平;二是要以市场对信用产品的需求为导向;三是在此基础上，向经济金融监管部门、政府部门等信用和使用部门有序开放信用信息数据库，不断扩大数据库的查询使用范围，充分发挥数据库的服务功能;四是要积极推进数据库的标准化建设，为实现各部门、地区间的信用信息数据交换和共享创造条件。

5、加强信用文化建设及专业人才培养

(1)加强宣传力度，普及信用知识。征信体系建设是一项长期性、制度性的工作，要利用新闻、出版、教育、文艺、广播电视等多种形式大力开展诚实守信教育，普及现代市场经济的信用文化和信用意识、加大舆论宣传和监督力度，形成讲信用、守信用、用信用的良好社会氛围。政府要加强行政管理职能，强化公民信用意识，把诚实守信作为社会主义道德建设的基础工程来抓，让人们真正意识到，个人信用是“第二身份证”是“经济通行证”，将在今后的生活中扮演越来越重要的角色，应当有效地加以维护，以形成“诚信为本，操守为重”的信用文化，给守信者以道德上的认同，予背约者以舆论上的谴责。诚信是现代化的社会标志，诚信建设应当深入到社会的各个方面，并且成为全社会共奉的准则。