个人征信系统

个人征信系统（精选12篇）

个人征信系统 篇1

个人征信系统主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品, 含有广泛而精确的消费者信息, 帮助企业以最有效经济的方式接触到自己的目标客户, 因而具有极高的市场价值, 个人征信系统的应用也扩展到直销和零售等领域。在美国个人征信机构的利润有三分之一是来自直销或数据库营销, 个人征信系统已被广泛运用到企业的营销活动中。

个人征信系统建立后, 信用作为“第二身份证”, 可为人们在贷款、买房等商务活动中提供证明。因此金融和商业机构在与个人发生信用交易业务时, 能查询到当事人的信用报告或要求当事人提供信用报告。如在开展工程项目招标、大宗交易、签订经济合同等商业活动中, 个人可以主动提供信用报告, 授权他人查询自身的信用报告, 以证明自己的信用能力。人才中介机构和用人单位也将把查询个人信用报告作为选拔、聘用人才的必备手续之一。

以前, 个人在申请银行贷款、信用卡等业务时, 需要花费较长时间、要提供很多材料, 以证明自身信用, 很多情况下, 还可能因无法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人信用信息基础数据库建成后, 相当于为个人建立了一个信用档案, 每一次按时支付水、电、燃气和电话费, 以及按时向银行还本付息, 都会为个人积累成一笔信誉财富, 可以用作银行借款的信誉抵押品, 为以后获得银行贷款提供方便。

可见, 随着全国个人征信系统的不断铺开和成熟, 今后向银行贷款时, 银行会先查一下你的信用报告, 如果你的信用很好, 则有可能得到银行在贷款利率上的优惠。个人信用记录是商业银行信贷决策的参考依据, 一旦产生不良信用记录, 对个人信用造成不良影响, 将会增加个人再次获得银行贷款、办理信用卡或授信业务的难度, 个人征信系统所收集的信息, 要保存较长年限, 且不能擅自更改, 这样, 就决定了其信息的准确性、真实性及可靠性。

为了更好保护个人权益, 个人在与银行发生借贷业务时, 也有权要求查询系统中本人的信用信息, 如发现个人信用记录内容有错误, 应尽快联系提供信用报告的机构。如果借款人对系统中关于本人的记录产生异议, 可以向中国人民银行信贷征信服务中心或人民银行当地分、支行申请异议处理, 以便及时纠正错误。

征信系统的建设目标, 首先个人经济行为的信息汇集, 必须把个人经济行为做一个汇总出来, 提供有关部门进行查询, 第二, 个人融资行为的信息汇总, 向银行借了多少钱, 还了多少, 这种状况要如实披露和汇总。第三, 个人的资信信息汇集是全国唯一的, 如果是地区性的, 势必造成进一步的混乱。各地的资信行为不好评估, 历史上的资信情况也不好评估, 所以应该是全国唯一的, 不是分割的, 地区性的。

另外个人的资信披露应该有标准和规范, 这是特别重要的, 特别是个人的消费, 个人的一些资信, 应该是带有隐私性的, 不是随意都可以公布的, 这样做也是对整个资信系统的建设有比较大的危害。企业和个人的资信应该及时更新, 如果是唯一的, 就比较容易能够及时更新, 如果是分散的, 就不容易及时更新。如果信息不能及时更新, 信息就没有价值。相反, 还能起到负作用, 人家还款了, 信息上没有记录。这对建立整个的社会信用是很有害的。

个人征信系统主要服务于银行, 银行是社会信息的信息汇集者, 银行要发放信贷, 要搜集信息, 申报收入情况, 纳税情况, 申报资产情况, 是不是有房产等等, 因此银行应该是信息的汇总者, 也是提供者。另外银行也是受益的, 银行客户在别的行贷款或者做其他的消费信贷, 或者发信用卡, 都是有可能的, 甚至到两个行领信用卡都有可能, 信息共享以后, 有利于防范风险, 银行是最大的使用者, 也是最大的受益者。

个人征信系统建设与其他系统建设同步。如房地产征信系统应该能够有效地查到房产登记状况, 登记过户、抵押情况等等。各行业都建立了自己的信用系统, 将来方便查询, 这是对整个社会资信最大的贡献。

总之, 良好的个人信用征信体系是建立社会信用征信的基础, 它使经济的参与者方便快捷获取对方真实信息, 防范不诚实行为, 为银行和社会了解个人信用状况提供服务, 提高整个国民经济运行效率, 信用是市场经济的基础, 现代市场经济是信用经济, 其信用是整个市场经济信用的基础。目前, 个人信用问题已成为我国新经济社会条件下的突出问题, 建立完善的社会主义市场经济的核心是建立健全规范的社会信用体系, 完善规范的社会信用体系的建立, 其前提是建立完善规范的个人信用体系。

个人征信系统 篇2

联社已将个人征信系统《个人征信系统（上海数据中心）》的用户设置完毕，以后就能正常查询客户的个人信用记录。

一、用户基本信息

1、每个信用社为一个用户，用户名为基层信用社各主任室电话号码，前面加区号04512、密码为12345678，用户第一次登陆时都需要重设

3、用户姓名为信用社主任姓名

4、所属部门为信用社名称（如阿什河信用社）

5、电话号码为各社（部）营业室电话号码，前面加区号0451

二、信用报告查询

1、点击“信息查询”中“单笔信用报告查询”

2、进入界面后按身份证填写姓名

3、证件类型默认身份证

4、输入身份证号码，新、老身份证都有效，查询时最好都查询一遍

5、查询原因中任选一项即可

接下来就可以查询并打印客户的信用报告。

个人征信牌照倒计时 篇3

事实上，芝麻信用、考拉征信、腾讯征信等产品已相继问世。开门迎客的首批5家民营银行中，背靠芝麻信用、腾讯征信的两家互联网银行都无一例外地选择了小额信贷业务。北京银行则与芝麻信用合作，开启传统商业银行应用互联网征信的先河，腾讯征信也与浦发银行信用卡中心开展合作，浦发信用卡中心将接入腾讯征信信用评分、反欺诈等征信产品。

个人信用数据的收集包括个人基本信息、贷款信息、信用卡信息以及缴纳水电气费等公用事业费用的信息、纳税信息、法院判决信息等。

个人征信牌照的开放，意味着也许今后可以在相亲网站上，通过信用数据筛选伴侣，防止骗婚；在租房时，可以通过出具信用报告，顺利通过房东考察；在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可。在朋友圈卖假货、使用打车软件爽约、网购虚假交易都将损伤信用，进而影响正常的日常生活，随便注册一个马甲账号在互联网虚假生活的日子将一去不复返。

在上海金融与法律研究院主办的“鸿儒论道”上，国泰君安证券首席经济学家林采宜感叹征信应用的未来市场非常有想象空间，不仅能做金融信贷，还可以应用在租车、住酒店等。“甚至不排除一些股民，相信A股打新的股票上涨概率很大，通过短期小额借贷套利。”在场的一位股民坦言。

芝麻信用已经开通“信用签证”功能，信用签证的办理免去了提交资产证明等资料。目前，芝麻分高于700分即可申请新加坡签证，750分以上的用户可申请卢森堡签证。

美国普林斯顿大学运筹与金融工程系系主任范剑青教授在复旦管理学院“大数据时代，统计无处不在”问学讲堂演讲后，接受《中国经贸聚焦》采访时表示：“征信系统的建设关键在于数据的收集，在这方面中国还处于起步阶段。目前中国的数据收集很大程度上依赖央行征信系统，相较而言，美国在资本市场信用机构就有三大巨头——标准普尔（S&P）、穆迪（Moodys）、惠誉（Fitch Group）。”

此外，美国的普通企业信用机构包括邓白氏等，个人征信机构则包括亿百利、爱克非、全联等，还有400多家区域性或专业性征信机构依附于上述7家机构，或向其提供数据。美国征信市场的总体规模达到600亿元，远远超过中国目前约20亿元的市场规模。

大佬发力个人征信

今年1月，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，划定了8家首批入围个人征信牌照的机构，要求在6个月内做好准备工作。

这8家机构分别是：芝麻信用管理有限公司（下称芝麻信用）、腾讯征信有限公司（下称腾讯征信）、深圳前海征信中心股份有限公司（下称前海征信中心）、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司（下称华道征信）。

其中，芝麻信用隶属于阿里巴巴集团，腾讯征信则隶属于腾讯集团，前海征信中心是平安集团旗下，即马云、马化腾、马明哲“三马”旗下的公司均入围首批名单，准备工作完备并获批后，将可名正言顺地采集、使用个人信用信息。

多位知情人士向媒体透露，央行正在做最后一轮验收，此前央行已经做过两次调研。对于验收的内容，拉卡拉高级副总裁、考拉征信总裁李广雨此前曾表示，“包括系统安全、数据库的安全、网络的安全、内控制度、业务规范、业务合规性等等，都要经过检查”。

临近央行对个人征信牌照“终审”之际，8家机构纷纷发力，芝麻信用、腾讯征信等纷纷与传统银行展开合作，华道征信则联合多家行业内机构成立同业征信联盟，共享5万“黑名单”不良信息。价值千亿市场的个人征信业务或将在7月底开启。

微众银行信贷样本

作为深圳前海微众银行（下称微众银行）的第一款产品，5月15日正式上线的“微粒贷”系网络小额信用贷款，主要针对个人的短期资金周转，用QQ绑定任一银行卡即可。这一贷款方式正悄然突破“面签”制度。

据微众银行副行长、筹备组组长黄黎明介绍，背靠腾讯大数据，微粒贷是通过“白名单”机制，筛选出首批最符合其客户定位的用户。如果用户在手机QQ的“QQ钱包-金融理财”模块中发现“微粒贷”图标，说明已经成为了微众银行的第一批客户。目前用户群主要以微众和腾讯内部人员为主。

客户可以通过手机QQ申请个人信用贷款，贷款额度最高可达20万元，单笔500元起借，日息不超过0.05%，折合年化利率约7%-18%，低于信用卡。客户可以随时提前还款，并只按实际借款天数收取利息。

在经过了20多天的内测后，目前微粒贷已经发放贷款5.8亿元，操作熟练的客户最快可以实现45秒内完成1笔贷款交易。黄黎明认为，这表明客户对于短期资金的需求很大，而微粒贷也希望未来能够有上亿的客户群。

“只要补充身份证信息就可以拿到贷款额度。”微粒贷的上线正以模糊的方式悄然突破传统银行发放个人贷款的“面签”制度，或已得到监管默许。

国际上账户审查和反洗钱的制度基础是由2004年巴塞尔委员会制定的基本原则KYC （充分了解你的客户）原则，也是实名认证的基础原则，这一要求主要是通过“面签”及线下调查实现。

网络银行如何落实面签程序涉及互联网金融技术发展的水平，也涉及核心的风控和反洗钱等基本监管要求，并关乎监管公平。

按照银监会2010年发布的《个人贷款管理办法》，银行要遵守“三亲”规则：亲访申请人工作单位，看到申请人亲自签名，业务员亲自核实申请资料。此前微众银行以人脸识别技术进行第一笔“盆景式”贷款的发放，事后遭受了来自公安和央行的技术问询。

微众银行所采取的人脸识别技术是由腾讯技术团队开发的，通过生物技术来开立账户及保证实名制，可以软件形式装在任意终端上。

微众银行相关人士向媒体表示，一旦账户问题解决，微众银行自身能开立强实名电子账户，也能通过远程技术满足KYC原则，就可以代销合作银行各类理财产品，甚至共同开发低风险理财产品。这个理财平台称之为“WeMoney”。

五大信用维度评级

黄黎明说，微众银行设计一套客户信用评分模型，对所有约3亿的腾讯客户做评估和排序，根据结果来形成并逐步开放白名单。

这套信用评分模型既有传统的金融数据比如银行征信、公安数据、教育数据等，也有基于腾讯平台的社交数据和支付数据。这些模型同时也会确定客户的授信额度。

在黄黎明看来，通常的个人信用贷款产品主要面临两大风险，一是信用风险，二是盗号和欺诈风险。为了防范信用风险，这一套模型起到了很好的作用，而且比传统的信用评分更为有效。

黄黎明解释：“信用风险里有两个指标——还款能力、还款意愿，传统金融机构很难根据客户提交的收入证明等材料准确判断客户的还款意愿和还款能力，这些材料的真实性很难考察，通常是抓取行业数据来评估客户个人的收入情况，在精准度上有所欠缺。但通过用户的身份数据和社交数据，可以根据客户的毕业学校、学历、工作年限、工作稳定程度等来综合判断其还款意愿和还款能力，准确率更高。”

同样，传统银行在个人小额贷款的贷后管理方面有困难，而通过用户社交数据，能够提前发现或预估客户的异常状态。“离婚是最容易发生坏账的，其次是失业、生病，还有不良嗜好如赌钱等。这些信号对于传统金融机构没有能力提前发现，但我们可以。”黄黎明说道。

范剑青向本刊记者表示：“评判信用问题的关键在于数据的收集，比如说这个人有没有住房、有没有欠过电话费、收入情况、贷款情况……哪怕是很小的违约事件，都可以看出一个人的信用情况，甚至于他跟哪一种人打交道，网上买了一些什么东西，这些对于信用都是很重要的。”

范剑青强调，社交数据的加入对评判信用显然是有帮助的，但这也不太可能完全取代传统数据的收集。“人们在网上的行为跟平时在网下的行为不完全是一样的。只有数据结合在一块儿，才能对信用评估做出更合理的评价。”

在防范盗号和欺诈风险方面，社交数据也有用武之地。黄黎明举例说道：“比如有一项指标叫做‘60天内的单聊次数和群聊次数比例，当一个人60天内全是单聊，没有在某一个群里聊，那么他的坏账率相对较高。”

微众银行是一家不依赖存款和贷款、没有实体网点的银行，注册资本金只有30亿元，对于银行而言，规模“不值一提”。因此，微粒贷的业务将采取与其他银行合作的模式进行，微众银行负责精准获客、风险管理、运营和服务，利息收入与合作银行分享，风险也共同承担。“相比市场上的P2P公司，无论是对客户还是对平台方而言，微粒贷成本更低。”

据黄黎明透露，目前有10余家银行正在讨论合作，将一家家连接系统。“微粒贷的贷款日息是0.02%-0.05%，这个利率定价在短期内还是很有优势的。”而且，由于央行个人征信报告在人口覆盖上有将近5亿的空白，这部分客户此前并非银行的传统信贷客户，因此对于银行来讲，这是一个全新且巨大的增量空间。

此外，黄黎明表示，微众银行还在讨论和细化其他个人信用消费类产品，比如无担保住酒店，或者离店时无需自行结账。但是这些产品还要拓展很多的应用场景，所以研发周期会长一点。

微粒贷能否成功，决定了未来以此为样本的其他几款产品的成功与否，而其背后离不开微众银行以“大数法则”建立起来的征信与风控系统。

“我们的基本风险逻辑并不是说有人来申请贷款，我来审批，而是这里有一群客户，我觉得做不了就切掉了，我想办法把那些做得了的能够最大化地覆盖。用大数法则去分散风险，然后用一些模型传统加创新手段相结合，自动化，更精准，用科技手段来解决欺诈问题，这就是我们风险管理的整体思路和安排。”在微众银行董事长顾敏看来，能不能在短期内将足够大的客户群、通过风险定价等手段去分散风险是非常重要的。

“三马”相遇差异竞争

针对小微企业业务的痛点和解决方案，黄黎明说：“目前有一个团队在研究讨论，也在接触大量的小微企业，但是要比较准确低找出小微企业的痛点，现在并没有完全想好，所以现在也没有成熟的产品。”

作为传统银行业的“搅局者”，背靠阿里巴巴旗下蚂蚁金服的浙江网商银行（下称网商银行）立志于在未来5年服务超过1000万中小微企业和数以亿计的个人消费者。阿里巴巴旗下的小额贷款公司蚂蚁微贷已累计为超过70万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款额度超过1900亿元。

相比微众银行，网商银行或在产品战中更加迅捷。网商银行APP将在7月初上线，并将首款产品瞄向了个人信贷业务。在网商银行行长俞胜法的描述中，这款产品的目标客户主要针对电商平台上的个人卖家和个人创业者——存款20万以下，贷款500万以下，同时推行纯信用贷款，无抵押无担保，整个流程在线上完成，随借随还。

网商银行副行长赵卫星透露，网商银行通过数据分析，将大数据应用贯穿到整个授信环节里。现金管理业务以及供应链金融将是网商银行在小微金融方面的重点业务。“供应链金融不是针对大型企业、核心企业的供应链金融，而是希望建立小微企业之间的互联网金融平台，提供一站式财富管理、用户安全、信贷、征信等一系列服务。”

此外，网商银行也会将触角延伸到广大的农村领域。赵卫星表示，农民持有的智能手机占比已达75%以上，手机上网用户达到1.5亿，农村和农村商户在经营贷款等方面都有大量需求。未来网商银行会为他们在理财、贷款、支付等领域提供服务。

与微众银行一样，网商银行也给了自己“平台中介”的定位，如顾敏所说，这是每一个坐在这个位置上人都会选择的路——走轻资产模式。但除此之外，网商银行并不放弃自营业务，这与微众银行所说的“没有存款、没有贷款、没有网点”略有不同。

在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来，网络银行与传统银行将会形成“竞合关系”，微众银行这样的互联网银行可以轻易获取巨量的用户，而传统银行业有已形成的交易场所和应用场景，不存在谁直接进行相互的取代。

今年2月份，微众银行与华夏银行签署战略合作协议时，双方都在强调彼此的互补性，微众银行行长曹彤表示，双方将共享双方渠道、共同服务双方客户，为交叉销售产品和业务合作搭建技术支撑平台。同时，在个人和小微企业服务方面，双方共同设计产品，共同开发客户。

网商银行开业同日，北京银行和芝麻信用签署战略合作协议，北京银行将与其开展信用信息查询和应用、产品研发、商业活动等多个方面的合作。如在取得用户授权、保证用户信息安全的前提下，开展信用信息查询以及应用工作的合作等。

与前两家民营银行不同，作为传统银行，平安集团在今年3月宣布将直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款，以及平安信用保证保险事业部整合在一起，有机结合线上和线下的已有能力及开拓新契机，实现优势互补，利用大数据和数据分析为用户提供更安全和贴心的一站式服务。

SAS（赛仕软件）北亚区整合营销管理业务咨询高级总监许慧章认为，大数据的整合与打通是未来的一个重要趋势。在业务上，民营银行会更多的依靠中间业务和产品创新，赚取手续和服务费用将成为其主要盈利模式。这会使得线上交易频次更高、业务种类更丰富，不同业务乃至机构之间的交叉也会更多。

亟待监管法律出台

“对于民营银行，在积极开拓业务、吸收新客源的同时，最关键、最不可缺少的考量就是风控和反欺诈管理。”许慧章认为，由于目前中国机构监管和征信体系建设都有待完善，特别是互联网金融，对客户资金安全管理有许多“短板”，具系统性风险，这已经不止是简单的技术问题，还需要监管法律和安全管理等方面齐头并进。

范剑青向记者坦言：“中国没有很好的信用文化和信用体系，尤其缺乏较好的惩罚违约的机制。所谓的惩罚违约例如借钱困难。现在随着信息越来越透明，联网性越来越强，对信用正在越来越重视。”

中国电子商务研究中心互联网金融分析师钱海利表示，现在个人征信市场还处于起步阶段，第一批的几家机构多数还在内测，应用场景、市场都还不成熟，而且涉及到个人隐私问题，加上暂无相关的法律出台，预计在第一批尚未发展到较为成熟之前，个人征信牌照应不会大规模放开。

一位业内人士曾表示，个人征信牌照应该在6月底到7月就会获批。至于第二批何时发牌目前还不好说，毕竟第一批做得好不好，现在还不知道。不过，个人征信牌照肯定不会像第三方支付牌照那样一下发放很多。

对于第二批征信牌照哪些机构可能获得的问题，钱海利认为，很多机构都可能获得，从互联网企业来看，征信比较看重数据，所以京东、百度或较成熟的P2P企业拍拍贷等都有机会。

个人征信系统 篇4

提出信用建设的理念已有八年的时间了, 但目前我国的信用建设还存在很多缺陷, 在企业和个人征信系统建设方面, 我国还处在起步阶段, 整体进展较缓慢, 区域发展差异大, 发展也不均衡。仅搞好企业征信系统或个人征信系统, 不实现两者的均衡发展, 这是不健全的征信系统;不进行联合征信系统, 对各自系统的建设也是不利的。因此, 有关部门需要积极认识现状和搞好联合征信系统的重要性, 采取相应措施, 努力建设和完善我国的企业和个人联合征信系统。

一、企业和个人联合征信系统的必要性分析

随着我国市场经济的发展, 人均收入水平持续增长, 人均消费能力不断提高, 将促使中国步入信用消费时代, 因而信用在经济领域的作用也愈加突显, 发展相应的信用经济将成为社会经济发展的一个必然阶段。但是, 信用经济必须建立在社会信用体系之上, 而社会信用体系又离不开征信系统的建立。

征信系统为社会信用体系征集和管理基础数据, 它是社会信用体系的基石。征信系统的建立能帮助商业银行等金融机构降低信用风险, 扩大信贷范围, 维持金融稳定, 进而促进消费增长, 改善经济增长结构, 保证经济的可持续发展性。随着数据采集以及企业和个人信用报告使用范围的逐步扩大, 征信系统的功能将会逐步提高和完善。从长远影响上分析, 征信系统的建立与运行, 能促进市场经济中的各方主体提高诚实信用的道德水平, 进而形成良好的社会风气, 也推动了社会信用体系的建设。

在现实经济生活中, 从事信用活动的主体主要是三方, 即政府、企业和个人。“通过对我国各大城市的调查表明, 政府、企业和个人都存在不同程度的信用缺失, 在信用缺失案件的诉讼主体中, 企业占绝大多数, 为70%左右, 作为市场交易主体的企业失信情况尤为严重”。[1]企业和个人作为市场经济的主体, 虽然在经济行为上有所不同, 但在市场经济中的作用是类似的, 都是市场交易活动的主要参与者, 其信用度的高低直接影响交易活动效率的高低。企业失信情况的本身是由于企业的责任人的信用缺失。企业是集体智慧的载体, 本质上是由具体的个人组成, 个人的信用度直接制约企业信用度, 因此, 进行联合征信系统的建设有助于实现两个系统的共同发展, 积极配合, 相互促进, 我国应该进行企业和个人的联合征信。

孤立地发展企业或是个人征信系统, 而不能实现两者地均衡发展, 并行建设, 将得不到一个完善的高效发展的征信系统。尽管我国的企业征信体系和个人征信体系发展基础不一样, 前者是基于改进银行信贷登记咨询系统, 后者是从采集商业银行等金融机构登记的个人相关信息开始的零基础, 而且两个系统的发展有不同的侧重点, 但企业和个人的征信工作在一定领域中具有相似性和可比性。同时两个系统都处在发展初期, 在工作开展中会遇到类似的问题, 进行联合征信系统的建设, 可以在互相借鉴各自领域遇到的问题以及解决的经验的同时, 提高资源利用效率, 进而有助于提高征信系统建设的效率。因此, 联合征信是建立完善的征信系统的核心。

二、企业和个人联合征信系统健设的现状和难点分析

目前, 企业和个人联合征信系统的发展大环境是良好的。从浙江首次提出“诚信浙江”的口号以来, 江苏、山东等省市也纷纷效仿提出“诚信江苏”“诚信山东”等的目标, 将诚信作为发展的首要前提, 积极在各个方面体现高信用度。有关信用建设的话题在专家学者中展开广泛的讨论, 2007年中国信用高峰论坛暨第三届全国信用体系建设经验交流年会和“诚信·和谐”论坛的成功, 是2007年信用建设亮点之一。有关信用建设的意见也纷纷出台, 2006年4月, 中国人民银行发布了《信用评级管理指导意见》, 2006年10月, 杭州市出台了《关于加强企业信用体系建设的实施意见》, 2007年4月3日, 社会国务院办公厅发布《关于社会信用体系建设的若干意见》。我国的信用评级工作也从刚开始的担保业, 逐步涉及到商业银行贷款业务、保险业、招投标项目、建筑市场、服务业。

全国各省市都在积极开展信用建设工作, 总体说来东部地区的信用建设比西部好, 其中浙江, 上海, 深圳走在了全国的前列, 给其他省份的发展提供了宝贵的经验。

到2007年年末, 征信建设已经有4年, 目前主要存在以下几个方面的问题:

1、大多数企业和个人未建立“征信”的理念。

目前, 民众对“信用”理解不一, 受教育程度与宣传力度的制约, 大多数人都只能理解“信用”的浅层含义。与信用相关的活动, 比如“征信”, 大多数民众并不了解其内涵, 更不可能积极配合该项活动的展开。

2、缺乏制度层面的有效支持。

目前, 国家尚未出台统一的有关企业和个人联合征信的法律法规, 征信活动和信用管理缺乏完备的法律保障。虽然江苏、上海、浙江等省市出台了地方法规, 对征信管理进行规范, 但就目前的发展需要, 还远远不够。除了浙江, 上海, 深圳等企业和个人征信工作进行较早的省市外, 我国大部分地区的企业和个人征信工作才刚刚起步, 需要行业规范来指导。

3、信用建设队伍不完全。

对于企业和个人联合征信工作的展开, 不仅需要政府、银行的参与, 更多的需要专门的信用征集公司, 以发挥市场的作用, 进而在减轻政府和银行的工作负担的同时, 更专业有效地操作信用征集工作。但目前, 专门的信用征集公司数量不多, 实力薄弱, 在各省市分布不均衡。

4、资料获取难度大。

企业的部分信息资料可以从政府相关部门取得, 只要相关部门积极配合, 获取资料没有太大的难度。但目前获取个人信用信息资料的困难比较大。首先, 现阶段的个人信用征信方式是鼓励式和诱导式, 即非强制性、鼓励民众配合信用征集, 主动加入征信活动, 到相关机构申报信用登记。但目前缺少有效的诱导活动, 促使民众树立信用意识并积极参与征信活动。再次, 受信息保障制度的不完善和个人诚信度的影响, 容易出现征集到的个人信息失真的情况。

5、信用建设中的形式主义。

很多省市在信用建设过程中, 没有注重信用内涵和实效性。比如一些政府想通过行政手段来培养信用市场需求, 便强制规定企业参加“重合同守信用”评比, 并提交由某些制定信用认证机构提供的信用报告。结果企业往往花钱从制定的信用认证机构买信用报告来应付检查。这种形式主义信用建设不仅没达到信用建设的目的, 反而还浪费了资源。这种环境是不利于企业和个人联合征信活动的开展的。

三、完善联合征信系统的几点思考

鉴于联合征信系统的重要地位以及发展现状难点, 我国应该着力以下几方面的建设。

首先, 要扩大征信系统建设的宣传力度。目前, 已经有部分地区要求公务员和在校大学生建立信用记录, 这是一个有效的宣传方式, 并有助于征信活动的展开。但应该扩大对象范围, 比如, 将医生, 教师等对象纳入其中, 进而督促其职业道德的提升。充分利用媒体资源也是加强宣传的有效方法, 通过媒体资源的积极正面宣传, 使信用意识更深入人心, 让广大群众对征信系统有正确和充分的认识, 从而积极配合和促进征信系统建设的顺利开展。

其次, 要加快立法步伐。我国正式构建征信系统已历经四年, 部分地区构建征信系统的起步时间更早, 例如上海, 从其构建个人征信系统到现在也有八年时间。而且我国已经有征信系统建设较好的省份和地区, 比如上海、深圳和浙江, 它们能给其他省份构建征信系统树立榜样, 提供经验。在借鉴国外相关的法律文件和我国的实际经验基础上, 我国应该出台一部全国性的对征信进行管理的法律, 否则将不利于我国日后的征信系统构建。因为在日后出现的问题没有法律支撑的情况下, 具体细节的模棱两可, 会降低系统构建的效率。

再次, 完善信用建设队伍。仅仅依靠政府和银行来进行征信系统的构建是不行的。政府和银行都有各自的职责, 不能以征信为主要任务, 因此要扩充信用建设队伍。我国人口众多, 各省份之间发展的情况不同, 以省为单位, 各级政府积极鼓励民间资本加入信用建设队伍, 充分发挥市场作用, 形成适应我国需求的信用中介机构, 政府只需起引导和监督的作用。

最后, 注重实效, 建立科学发展观。我国“大跃进”时期的浮夸之风, 不仅没有促进我国的各方面建设, 还浪费了很多社会资源。在进行征信系统建设的过程中, 实效是最基本和有用的, 我们不能仅做好表面文章, 而要从实效性出发, 杜绝形式主义。同时, 搞好征信系统建设, 不能一味地照搬他人的经验, 要树立科学发展观, 与本地区特点相结合, 发展适合本地区的征信系统构建方式。

我国市场经济的持续健康发展, 离不开信用建设的完善, 作为信用建设基础的征信系统建设是完善我国信用建设的第一步。完善我国联合征信系统的建设, 需要全社会予以正确的认识, 积极的配合, 有效地参与进来。

参考文献

[1]陈坤木.美国信用建设的考察与启示[J].科技导报, 2003, (11) :55-60.

[2]赵志凌.上海、浙江、深圳社会信用体系建设的情况与启示[J].中国经贸导刊, 2007, (15) :51-52.

[3]中国人民银行征信管理局编.大学生征信与相关金融知识手册“珍爱信用记录享受幸福人生”, 2006, 6.

个人征信系统 篇5

个人征信系统的管理经验学习和总结

一、个人征信系统信息来源

当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务的时候，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给个人标准信用信息基础数据库。

个人标准信用信息基础数据库通过与公安部、工业和信息化部、住房和城乡建设部以及人力资源和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接。可以采集诸如居民身份信息、个人手机费、社保金等非银行系统信用记录情况。

个人征信系统采集到上述信息后，按照数据主体对数据进行匹配、整理和保存，即将属于同一个人的所有信息整合在其名下，形成该人的信用档案，并在金融机构查询时生成信用报告。个人征信系统对采集到的数据只是进行客观展示，不做任何修改。

二、个人征信系统录入流程(l）数据录人

商业银行在贷款发放后，按照借款人提交的申请资料，在录人系统中进行信息录入。录人资料包括借款申请书、借款合同、购房信息等。系统可自动生成征信数据的机构则无须人工录人。

(2)数据报送和整理

商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。

征信服务中心建立完善的规章和采取先进的技术手段以确保个人信用信息的安全，并根据生成信用报告的需要，对商业银行报送的个人信用信息进行客观整理、保存.不得搜自更改原始数据。

共享授信额度、最大负债额、透支余额、本月应还款金额、本月实际还款金额、最近一次实际还款日期、当前逾期期数、当前逾期总额、信用卡最近24个月每月还款状态记录。

贷款信息，包括贷款种类、担保方式、比重、账户状态、还款频率、还款月数、贷款发放日期、贷款到期日期、贷款合同金额、每月还款状态记录等。(3)个人征信安全管理

①授权查询。商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。

②限定用途。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定: 除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。

③信息安全。个人的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库的。在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统。

④查询记录。每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询个人信用报告的情况，并展示在个人的信用报告中。

⑤违规处罚。商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以I万元以上3万元以下的罚款;涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。

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⑥密码管理。商业银行各级用户应妥善保管自己的用户密码.至少两个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。各查询用户的用户名及密码仅限本人使用.严禁他人使用或将密码告知他人。

三、个人征信系统管理模式

(1)个人征信系统的网络流程管理

个人征信系统的主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台;实现个人信用信息定期由各金融机构流人个人征信系统，汇总后金融机构实现共享的功能。

个人征信系统建立了完善的用户管理制度，对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策:数据传输加压加密;对系统及数据进行安全备份与恢复;建立有效安全保障体系，有效防止计算人民银行征信中心 商业银行总行

商业银行分支机构I}!商业银行分支机构2】!WAN行分支玩而圈氏I个人征信系统的信息网络流程

机病毒和黑客攻击。

(2)个人征信系统的授权管理

商业银行只能经当事人书面授权.在办理审核个人贷款申请、审核个人贷记卡和准货记卡申请、审核个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申诸或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，才可以向个人信用数据库查询个人信用报告。

除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外，商业银行查询个人信用报告时应取得被查询人的书面授权。而征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。

商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度，确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告并经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确保所有查询符合规定，并定期向人民银行及征信中心报告查询检查结果。

四、异议处理

(1)个人征信异议的概念及种类

产生异议的主要原因包括以下五种: 一是个人的基本信息发生了变化，但个人没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新;二是数据报送机构数据信息录人错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误;三是技术原因造成数据处理出错;四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者(被冒用者)所知;五是个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易，因而误以为个人信用报告中的信息有错。

②异议的种类。

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第一，认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。包括他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡;信用卡为单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上;自己忘记是否办理过贷款或信用卡。

第二，认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。包括个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有及时到银行还款造成逾期;个人办理的信用卡从来没有使用过，因欠费而造成逾期;个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期。

第三，身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息，而后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新;个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间。

第四，对担保信息有异议。包括个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续，个人忘记或根本不知道;个人自己保管证件不善，导致他人冒用。(2)异议处理方法

①个人处理办法。个人信用报告有异议时，可以向所在地的人民银行分支行征信管理部门或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请，个人需出示本人身份证原件、提交身份证复印件。

如果个人委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人(个人自己)和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。

您粗行处理办法。征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。

征信服务中心发现异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的，应当立即进行更正。如果没有发现数据库处理问题，应当立即书面通知提供相关信息的商业银行进行核查。

商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应当向征信服务中心报送更正信息。

征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在2个工作日内对异议信息进行更正。经过核查，无法确认异议信息存在错误的.征信服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。

征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复。

转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起z个工作日内，向异议申请人转交。

对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明。(3)不同类型异议的处理

①个人基本信息存在异议的处理。如果个人对信用报告中涉及的姓名、性别、身份证号码等信息有异议，个人可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请。

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②对个人养老保险金和住房公积金信息有异议的处理。如果认为个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符，可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实悄况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。

③对个人电信缴费信息有异议的处理。如果对个人电信缴费信息有异议.可以持本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。

④对个人结算账户信息有异议的处理。如果对个人结算账户信息有异议，可以持本人的有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。

⑤个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理。如果个人信用报告翻记了个人的信用交易信息，个人可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。

⑥信息滞后导致异议的处理。我国商业银行结算周期多以月为单位，相应地，个人信用数据库是每月更新一次信息。因此，最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告中展示出来。

个人征信驶上快车道 篇6

2004年底，网上一则消息引起了诸多人的关注：某网站非法出售公安机关户籍部的公民身份信息，用户操作方法极其简单，填写上电话、EMAIL、姓名、单位就可以买到类似IP卡的收费卡，可以随意查询每个公民的身份信息。消息一出，立即掀起轩然大波，并有人拨打110咨询是否属实。

事实上，网站（www.nciic.com.cn）的确存在，但并不是人们想象的，用户花钱就可以随意查询其他公民的身份信息。另外，该网站（全国公民身份号码查询服务中心NCIIS）是公安部直属的事业单位，也并非像一些失实报道所言，是民间私营网站。按照全国公民身份号码查询服务中心工作人员的说法，推出身份号码查询服务的主要目的其一是解决目前假身份证泛滥所引起的诸多麻烦，其二是为完善个人信用体系提供基础资料。

对于在国内一直风声大、雨点小的个人征信建设，一直因为没有一个数据桥梁而蹒跚不前，此次由公安部直接牵头组织搭建这样的桥梁，其发展速度和前景应当可期，个人征信可能会因此驶上快车道。

NCIIC顺势而生

在确认公民身份时，假冒证件和失效证件常常让金融、电信、证券和税务等部门头疼不已，经济损失令他们叫苦不堪。国家行政管理部门，如民政、劳动和社会保障等部门对个人身份的确认及查询相关信息的需求也大大存在。因此，证件真假的核实和个人身份信息的查询等问题很早就被提上了议程。

2001年3月对全国公民身份信息系统（NCIIS）而言是个里程碑，中编办批文成立了“全国公民身份证号码查询服务中心”，但一直没有开展实质性的工作。2002年1～3月，对民政、教育、社保、统计、工商、税务、银行、移动通信等近30个部门和单位的调研显示，我国的公民身份信息比较分散，已经大大制约了许多部门有关工作的正常开展，建立一个全国范围的公民身份信息系统，已经迫在眉睫。之后，全国公民身份证号码查询服务中心开始加大工作力度，NCIIS开始萌生、成长。

2003年11月，NCIIS与淘宝网正式合作，将“公民身份信息服务”作为对买卖双方诚信认证系统监管机制的重要手段。2004年1月，易趣网与中心正式合作，将“公民身份信息服务”作为对卖家买家身份认证的重要手段。这两大事件，在电子商务界引起不小的冲击：网络购物最重要也是最难控制的身份监管环节，在NCIIS的协助下，如果能够消除隐患，那么对电子商务而言，不敢称是“颠覆式”前进，至少也帮其向前迈了一大步。2005年1月25日，NCIIS开通湖北黄石身份号码查询服务，至此，NCIIS数据库中已经有66个城市，累积3亿人口的信息，NCIIS第一期工程正式竣工。

试用NCIIS的惊讶感觉

只需花5元到50元不等，用户就可以避免像原来查户口一样的麻烦，这种性价比颇为诱人。NCIIS的操作简便易学，核查时在输入15或18位数字的身份号码后，系统给出“一致”或“不一致”的回答。该系统的查询功能则比较复杂，包括“姓名查询”、“身份号码—姓名查询”、“特权用户查询”、“批量上载查询”和“批量查询结果下载”等。核查和查询服务都要依法进行，尤其是查询服务，只能为政府机关和集团用户在特殊条件下提供服务。

对于评价NCIIS的使用效果，其使用者拥有最大的发言权。工商银行牡丹卡中心负责人表示，公民身份信息查询系统丰富了工行卡中心的信息资源，为信用卡的审查和催款工作提供了重要支持。发卡机构应用该系统的核查服务功能，成功堵截了数起假冒身份证件办卡的欺诈行为，有效避免了数起恶意欺诈案件的发生。同时，“查询”服务在透支催收工作中的作用也无庸置疑。催收人员发挥出掌握持卡人户籍信息的优势，联系到了数名到数十名长期失去联系的持卡人，各试点发卡机构借此催收回金额数千元到上万元不等。该负责人笑言，试用NCIIS的初步阶段，感觉只能用惊讶来表示。

淘宝网负责人坦陈，在使用NCIIS之前，每天需要4～5个专人手工进行批量上传、再由专人根据返回认证结果，对网上的卖家进行手工认证。后来NCIIS提供了WebService接口服务，由淘宝系统自动将需要认证的信息发给NCIIS，NCIIS自动将认证结果返回淘宝。整个过程无需人工干预，可以一天24小时不间断工作，省去许多人工机械操作的资源浪费，大大提高了认证工作的效率。现在每天通过NCIIS系统认证的淘宝网会员数量达到总量的1/4左右，每天约有一千多家商家需通过认证获得在网上开店、销售商品的资格。

问题无法一夜消失

“我们在做NCIIS研发时，极其耗费苦心的就是数据库的完善和用户提取信息的速度。中国这么大，而且以前的公民身份信息都是分散的，从未有过统一的公民身份信息数据库，这是我们建立数据库的最大瓶颈所在。如此庞大的信息之间，通过何种方式完成信息人机交换和机机交换，采用什么接口才能让信息最通畅快捷，这些始终都是我们所面临的难题。NCIIS到现在为止完成了第一期工程，成效显著，当然也不能忽略它还不够完备的地方。”NCIIS的研发公司，清华同方的项目经理说。

央行开启个人征信市场 篇7

@邓一鸣 (蚂蚁金服芝麻信用副总经理) :这主要是针对2013年颁布的管理条例, 希望市场化后参与者都能合法合规, 这背后需要一些配套的机制和系统。比如:用户授权, 数据采集, 处理、产生报告、评级, 异议处理等等。对于一般企业而言, 难度还是比较大的, 如果没有大量的数据基础, 靠合作很难形成大的规模。

@俞吴杰 (蚂蚁金服首席信用数据科学家) :互联网发展给个人征信行业带来了跳跃式的发展。随着互联网活动的普及, 用户各类行为数据的获取会变得更为容易、及时和全面。因此, 相比传统征信行业, 互联网征信数据涉及范围更广, 种类更多, 实效性更强。但整体而言, 个人征信还在起步阶段, 相关法律法规也正在逐步健全。

@OB叔 (普通网友) :个人感觉, 监管不是鼓励市场行为, 这不像是支付机构已经太多, 需要监管。目前, 信用市场需要鼓励, 共建诚信社会。监管应该更关注用户的反应, 要注重用户隐私和信用这把双刃剑。

如何维护个人征信权益 篇8

随着个人信用信息基础数据库的日趋完善, 信用记录对个人经济活动的影响也越来越大。办理信用卡、贷款买房买车, 无一不需要一个良好的征信记录。正因为征信记录与个人利益息息相关, 伴随而来的个人征信权益方面的投诉及诉讼也日渐增多。那么个人在征信活动中都有哪些权益, 以及如何维护这些权益呢?下面将对这些问题进行详细的讲解。

一、征信活动中的个人权益

案例:太原市民小张在办理信用卡时遭到了银行的拒绝, 原来银行查询他的个人信用报告后发现:贷款明细信息栏目下有一笔3万多元的上海某银行发放的助学贷款, 并且此笔贷款有多次逾期记录, 不符合银行的办卡条件。小张感到非常冤枉, 他从未去过上海, 更别说办理助学贷款了。于是他来到人民银行太原中心支行征信管理部门申诉, 工作人员为小张查询了信用报告后, 在个人征信异议处理子系统中给小张进行了异议登记, 上海某银行在看到转来的异议申请后通过核查发现, 是由于上报数据出错导致贷款展示在小张名下, 小张确实没有在该行办理过助学贷款。于是该银行在10个工作日内删除了错误的数据, 小张信用报告上的问题得到了解决, 顺利办到了信用卡。通过这个案例我们发现小张在征信活动中有以下权利:一是知情权。知情权是对自己本人信用资料的知情权。即个人有权了解征信机构收集、保有的信用资料的内容、性质、使用目的和利用者的姓名。当自己的就业、信用申请等被拒绝时, 个人也有权知悉被拒绝的理由以及作成信用报告的机关名称、地址、联系方式。另外, 个人也有权直接得到一份自己的信用报告及其副本。小张在办理信用卡被拒绝后, 通过查询信用报告了解了事情的来胧去脉, 知晓了自己的哪些信息被哪家机构采集了, 并得到了一份自己的信用报告, 享有了全部的知情权。二是同意权。征信机构收集个人的信用资料, 必须征得个人的同意, 这种同意原则上必须是书面。个人的同意表明了个人与征信机构契约关系的形成, 征信机构必须公正、合理地收集个人的信用资料。征信机构收集、提供该信用资料的目的也必须征得个人的同意, 如果个人不予同意, 征信机构则要明确告知不予同意的后果。同时商业银行在查询个人信用报告也需要本人书面授权。比如在申办信用卡时, 信用卡申领表上已明确告知会将信用卡相关信息报送至个人信用信息基础数据库且发卡银行会对客户的个人信用报告进行查询, 客户签字就表明已经同意授权。人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定:商业银行办理下列业务, 可以向个人信用数据库查询个人信用报告: (1) 审核个人贷款申请的。 (2) 审核个人贷记卡、准贷记卡申请的。 (3) 审核个人作为担保人的。 (4) 对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的。 (5) 受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人, 需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。除第 (4) 项规定之外, 商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。三是异议权。异议权是被征集的对象发现自己被征集的信息与实际信息有误, 可以向商业银行或人民银行提出自己的不同意见, 维护个人正当的权益, 促使征集机构征集信息的真实、有效。案例中可见小张发现自己的信用报告与实际不符以后, 向人民银行提出了异议申请并最终得到了解决, 这就是个人征信异议权的集中体现。四是投诉权。投诉权是被征集的对象对征集机构征集自己的信息发生泄密或因信息不实对自身利益造成损害时, 向有关机关寻求保护和救济的一种行为。案例中如果小张的问题一直得不到解决, 小张可以到人民银行对商业银行的行为进行投诉, 或者到法院提起诉讼。只有正确使用了投诉权, 才能更好地保护个人的正当权益。

二、如何更好地保护个人征信权益

1. 加强征信宣传, 切实保证个人知情权和同意权。

个人如何知道自己的什么信息被哪家征信机构采集了、哪些人查询了自己的信用信息 (信用报告) 。目前, 个人仅需凭有效身份证件即可来人民银行免费查询并打印自己的信用报告。通过信用报告就可以全面了解自身的信用状况。同时, 加大征信宣传的力度, 在个人办理信贷业务时, 即告知客户此项信贷业务的有关情况将报送至个人信用信息基础数据库, 同时取得客户的书面同意。

2. 提高征信服务质量, 维护个人征信异议权和投诉权。

自己的信用报告是否准确、信息搞错了怎么办?通过小张的案例我们可以看到, 对个人信用报告有异议, 可以到当地人民银行征信管理部门进行异议登记, 人民银行总行征信中心会把异议申请转达给相关业务发生行进行核实处理。如果异议申请属实, 业务发生行将按照实际情况对错误数据进行纠改。这里要注意的是, 本着谁的业务谁负责的原则, 数据纠改的权力在各大银行, 人民银行只是负责数据的汇集、整理和展示, 并没有权力修改信用报告。所以从效率优先的角度来讲, 对信用报告中的某条信息有异议, 直接去业务发生行或数据报送行处理更为直接有效, 可以省去不少中间环节。当然, 涉及到业务发生行在外地的情况, 在居住地的人民银行进行处理, 则会方便得多。如果业务发生行明知数据有错而不主动进行纠改, 个人可以到当地人民银行征信管理部门投诉。或者发现有商业银行非法查询自己信用报告的, 都可以到当地人民银行进行投诉。个人对异议处理结果仍不满意的, 或者认为个人信用信息被非法泄露的, 也可以通过司法手段来进行解决。

3. 明确征信内容和信息采集范围, 真正保护公众隐私。

个人征信系统中对于个人信息的采集主要包括身份信息、信用交易信息、非银行信 (息。一些信息比如:信息主体的民族、家庭出身、身体形态、疾病和病史、收入数额、存款、不动产、纳税数额等个人信息应有明确规定不得纳入采集范围;这样有利于保护信息主体的多项隐私权, 防范个别征信机构滥用征信权力, 侵犯公民的合法权益。

三、如何解决个人行使征信异议权中的难点问题

在实际工作中, 我们发现有个别征信疑难问题处理起来比较复杂。这里重点讲两种疑难问题的解决办法:间客式交易导致逾期记录的处理方法和虚假贷款和信用卡及其逾期记录的处理方法。

1.间客式交易又称托盘式交易, 是在2003年较流行的一种汽车消费贷款方式, 即贷款银行不直接面对借款人, 而是由汽车经销商按月代为收取贷款, 再转交贷款银行。这种信贷方式的弊端在个人征信系统上线后逐渐暴露了出来。人民银行征信管理部门在日常工作中接到了大量客户异议申请, 均反映在信用报告中个人汽车消费贷款项目产生了多期逾期还款记录, 甚至有的至今尚未结清, 客户均表示早已按月将按揭款交给了汽车经销商, 而经销商没有按时还给银行。其中涉及部分汽车经营商已停止经营, 个别经销商被判刑, 很难找到对客户的逾期记录负责的具体人员。此类型异议的难点在于银行称自身无责任, 没有为客户修改逾期记录的依据。此类情况的解决办法是:如果客户能出具每月按时还款给经销商的收据, 建议他通过起诉经销商的方式来解决问题, 要求法院认定逾期责任在经销商。业务发生行在有了法院判决后也将有据可依, 删除逾期记录就比较顺利。如果客户不能证明按时还款给经销商, 一般建议其通过“个人声明”的方式来处理, 即在信用报告中附加上自己的一段话来解释逾期的缘由。

2.虚假贷款、信用卡, 是指在当事人不知情的情况下, 冒用当事人的身份办理的信贷业务。它的存在, 会对当事人的信用状况造成严重的威胁。当事人很可能会因为虚假贷款额度过大被银行以负债过高为由拒贷, 也可能被虚假贷款和信用卡产生的逾期记录影响到生活的方方面面。在实际操作中, 多数虚假贷款、信用卡的认定只能依靠业务发生行自身的调查取证。出于一些错综复杂的利益纠葛, 调查结果往往含糊其词, 或干脆不予承认, 这种情况下异议申请人想通过正常的异议处理渠道删除数据是非常困难的。当地人民银行征信管理部门只能尽量督促业务发生行解决问题, 但若在协商未果的情况下, 我们一般建议客户拿起法律武器来保护自己的合法权益, 通过法院的判决来认定贷款和信用卡是否为虚假。如能被法院认定为虚假业务, 信用报告中相关记录的删除则会顺理成章。

总之, 个人征信权益保护工作, 关系着消费者的切身利益, 也关系着征信体系建设的成败。《征信业管理条例》即将颁布实施, 一定会为征信活动中的个人权益保护提供坚实的保障, 大大促进征信体系建设的进程, 更好地保护消费者的合法权益。

参考文献

[1].征信前沿问题研究编写组.征信前沿问题研究[M].北京:中国经济出版社, 2010

[2].慕晓丰.个人信用征信中隐私权保护存在的问题及完善建议[J].征信, 2010 (1)

个人征信市场成香饽饽 篇9

此后,其他企业也不甘落后,纷纷杀入个人征信领域。如浦发、广发等银行系企业推出基于银行账户的信用分,以中国电信为代表的电信系也推出了“甜橙信用”。

跟信用发达的国家相比,中国的个人征信市场混乱,征信服务也不完善,无统一的信息获取、评判标准,各个企业各自为政,出现了各种各样的信用标准体系。如芝麻信用基于阿里的电商生态,腾讯信用基于其社交产品,标准不一,应用各异。同一个人的信用状况会因为使用不同的支付产品而表现出差异。

所以,上述的8家入选机构至今还未正式获牌,这也表明监管机构对于正式放开个人征信领域还存在疑虑。

基于此,2016年5月27日,央行征信管理局向各大征信机构下发《征信业务管理办法(草稿)》(以下简称《草稿》),对信息采集、信用使用以及征信产品进行规范。

在此之前,征信领域一直是央行征信唱主角,基于互联网背景的第三方征信机构做配角的局面,《草稿》的出台以及个人征信牌照的发放,将较大程度地改变这一局面。在此背景下,商业银行陆续推出基于银行账户的征信评分体系,有迎头跟进的势头,这也势必改变个人征信领域的整体格局。

银行做个人征信有天然的优势。一是相比于芝麻信用、腾讯征信等,银行基于客户账户做征信更方便,这是因为客户围绕银行账户从事的经济行为更集中,比如存款、贷款、信用卡使用、还款、缴纳水电费等,都会在银行系统内留下数据,银行收集这些数据很容易,以此做信用评分也不难。

对农村个人征信体系的探讨 篇10

从词源来看, 信用的英语对应词“credit”来自拉丁动词“Credo”, 而这个词语又来源于“Crad”和“do”, 其中, “Crad”的梵文解释为信任, “do”翻译为“我给予”, 因此, “信用”的原始意思是“我给予信任”。信用按不同的主题和表现方式, 可以分为个人信用、企业信用和政府信用三大类。

个人信用是相对于企业信用而言的, 是指一个人遵守约定的意愿和能力。在当前我国的经济条件下, 最值得开发的也是最容易被忽视的是个人的资产信用。个人信用代表着社会或他人对一个人的信赖程度, 对个人信用的评价主要是从偿债能力和偿债意愿两个方面进行评价。主要内容可以分为:第一, 个人信用存量, 即个人的资产负债状况, 是否具有可靠的、明确的、合法的资产保障;第二, 个人信用记录, 已形成的社会信誉和品质评价;第三, 个人的未来发展前景。

“征信”的英文为“credit reporting” (信用报告) 或“credit information” (信用信息服务) , 指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要, 专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理, 提供企业和个人信用的活动。

本文认为, 个人征信体系是指与个人征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。其主要功能是为信贷市场服务, 在实践中, 征信体系的主要参与者有征信机构、金融机构、个人以及政府。

二、建立健全农村个人征信体系的意义

1、完善经济体制, 促进经济发展。成熟的市场经济是一种信用经济, 社会主义市场经济体制的完善需要建立一个有效的征信体系, 只有这样, 才能更有利于对外交易、国际投资等。而个人而言, 个人征信的发展, 能促进个人信用消费, 即能满足个人需求, 提高农村生活水平和质量, 也能拉动GDP的增长。

2、降低授信成本, 消除信贷盲区。从现状来看, 农村普遍存在着金融机构难贷款、农户贷款难的问题。很大一部分原因归结于农村金融机构获取、收集、评价农户的信用信息成本高, 也难于追踪贷款的使用和还款能力。农村个人征信体系的建立和完善, 可以让授信主体迅速和全面的了解个人资信情况, 极大地减低了授信成本及交易风险, 提高授信成功率。

3、增强信用意识, 构建新型农村。社会主义新农村的建设, 一定要高度重视构成农村精神文明建设重要内容的信用体系的建设, 特别是个人信用知识的培育和普及。信用意识的增强, 有利于个人素质的提高, 也有利于匡正农村风气、提高农村文化程度、构建信用村, 促进现代农业、农户企业的各种农村经济形态的发展以及新型农村的建设。

三、农村个人征信体系存在的问题

1、征集农村信息难, 农村信用基础差。农村具有地理位置偏、分布广、农户散的特点, 同时, 征信主体大多是政府、事业单位、医院、金融机构、税务、证券、司法等部门, 这些部门采取的收集渠道、方法、评价标准各不相同, 客观上加大了收集、整理农村信息的难度。目前, 全国绝大数农村的近半数人口在外务工, 务工人群中又以年轻劳动力为主力军, 而他们又是能发生经济信用的主体, 这种主要的信用主体的流动性加剧了原始资料的调查难度, 信用基础信息的多变, 会造成信息真伪不易甄别。

另外, 在农村, 传统观念占主导地位, 消费意识跟不上经济发展步伐, 大多农户观念老化, 不愿也不敢进行贷款;即便有信用交易, 主动归还贷款意识薄弱;更有甚者, 提供虚假的信息, 造成数据失真, 农村的信用环境差。

2、与农村个人征信体系相关的法律法规不健全。首先, 《银行信贷登记咨询管理 (暂行) 办法》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》仍在管理整个征信业, 这与飞速发展的社会经济相脱节, 而征信系统经过多次的升级改版, 相关的《系统操作手册》等未能及时更新提供, 影响征信系统的安全稳健运行。其次, 早在2002年, 中国人民银行就草拟了《征信管理条例》的征求意见稿, 可一直处于修改状态中, 个人征信业务的发展实际上处于无法可依的状态。全国尚且如此, 更何况一直冠以落后、闭塞、不富裕、不发达的农村地区的个人征信体系就可想而知, 特别是一些相对不发达地区的农村个人征信就更加薄弱, 比如2008年颁布的《广西壮族自治区人民政府办公厅关于农村信用体系建设的实施意见 (桂政办发[2008]187号) 》, 其只谈及了农村的信用体系构建, 几乎没有涉及和探讨相关的农村个人征信。再者, 信用信息直接涉及个人隐私, 而我国有关个人征信的法律还处于真空地带, 在没有法律保障前提下, 征集者难免会落入触犯个人隐私的尴尬之地。

3、农村金融机构的征信执行力欠佳。农村的金融机构主要有农业发展银行、中国农业银行、邮政储蓄、农村信用社。这些金融机构在日常工作中更多的是注重产品营销和服务, 而不是客户本身, 这就使得客户长期以来累积的信用得不到妥善的记录和保存。即便是在信贷业务中, 更多的做法是关注当前笔贷款业务的信用情况, 个人历史信用真正很少发挥作用, 为此守信价值也难得体现。

如今的事实是, 农业发展银行已萎缩了在农村市场的业务;农业银行也大都退出了农村市场;邮政储蓄机构几乎没有征信活动, 更贴切的说, 邮政储蓄是一台抽血机, 他们工作的重心是把农村剩余财富通过吸收存款转移到城市, 自然不会太注重征信项目, 同时也导致让原本资金欠缺的农村更是雪上加霜;作为农村征信体系建设主力军的农村信用社的征信能力也存在一些不足:比如征信系统和管理人员的技术相对滞后、收集和查询信息范围狭窄、征信信息的准确性和真实性得不到有效验证、信息的更新不及时等。这些都使农村个人征信体系的建设大打折扣。

4、与农村个人征信体系相关的机构不完善。一方面, 组织机构而言。国务院在《关于中国人民银行主要职责内设机构和人员编制调整意见的通知中》明确规定“中国人民银行在职责调整中强化的职责有推动社会信用制度及体系建设, 规范和促进信贷征信业的健康发展”, 将管理信贷征信业, 推动建立社会信用体系作为人民银行的主要职责之一, 中国人民银行业成立了征信管理局来负责对整个体系建设进行总体规划和设计。但事实上, 这个政策能够落实的只在少数发达地区, 对于全国大多数农村来说, 个人征信体系的发展也仅仅局限在城镇或者县域范围内, 落后地区的农村个人征信体系基本上是无组织、无领导、无发展的局面, 这极大地阻碍了农村个人征信体系的建立和发展。另一方面, 监管机构而言。据悉, 国务院于2003年明确赋予了中国人民银行新的征信管理职能, 然而真正的执行者却是各类农村金融机构, 导致人民银行的监管成了只管农村金融机构而没有真正落实其农村个人征信监管职责。并且, 如上面所述, 农村金融机构在征信方面也存在大量缺陷, 使得农村个人征信体系得不到有效监管, 难以发展。

四、促进农村个人征信体系建设的对策和建议

1、加强征信宣传, 普及信用知识。加强征信宣传是为了让大家了解征信, 提高信用意识, 培育现代信用文化, 促使每一个人重视自己的信用记录, 提高全社会的信用意识。一方面, 国家可以通过新闻、广播、电视、报纸、广告、网络等对征信知识开展广泛的宣传, 为征信工作营造一个大范围的良好舆论环境;一方面, 可以通过开展演讲、宣传栏、板报、橱窗、街头表演等形式在乡、村宣传普及信用知识。大众对信用的接受力越强, 越有利于信息的采集以及征信体系的建立。

2、完善与农村个人征信体系相关的法律法规。农村个人征信体系应该是一个以相关法律法规为依据, 以严格的市场惩罚和道德约束为保障, 以个人的道德约束为辅助的社会信用管理体系。鉴于我国地域辽阔、民族众多、风俗文化丰富各异等特点, 在制定相关法律法规时, 参照《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的同时, 因地制宜, 与地方实际情况相符。比如可以借鉴上海的经验, 早在2004年上海在全国就实施了《上海市个人信用征信管理试行办法》, 使得个人信用信息规定了征信机构采集个人信用信息时, 应当征得被征信人的同意, 但在采集有关信贷、赊购、缴费等活动中形成的不良信用等信息除外的一系列条款。

此外, 还需强调的是, 针对广西、云南这样多民族的省份, 应特别注重个人隐私权, 以尊重当地多民族特色。那么在保护个人隐私方面既要做到取得被征信者的同意, 让其有知情权, 又要在征信的过程中符合法定程序, 在合法范围内采取合适的方法和手段开展工作, 不得有窃取、欺骗行为, 还得在信息收集方面坚持客观、公正的态度, 实事求是地记录所知信息, 不得弄虚作假。

3、突出人民银行在农村个人征信体系建设的管理职能。中国人民银行作为征信体系的主要建设者和领导者, 应该真正充分发挥其作用和职能。其一, 应建立一个从中央到地方都能信息共享互通、数据完备、覆盖地域广、权限设置相对宽松的开放式征信平台, 便于公、检、法、金融机构及时获取和调用信息, 及时掌握被征信主体的信用情况。其二, 规范和统一适合全国、各地区的信用征集、评估指标体系, 并对各征信主体进行实时监督。

4、发挥政府的积极作用。政府作为一个权力主体, 在农村个人征信体系建中能发挥其特有的积极作用:其一, 在法律缺失的状况下, 行政命令能有效的调动各方面力量, 推动个人征信数据以商业化或义务形式向征信主体开放, 能更有效的配合和促进全国信息平台的搭建。其二, 政府在宣传信用知识、号召公民培养信用意识时具有不可替代的社会公信力和说服力, 能达到事半功效。其三, 政府在市场准入、从业人员职业资格认定、职业职责执行等方面起到很好管制, 使整个征信市场有序开展。其四, 信用信息数据库的建立和维护原则上是一个非利益的公益性项目, 它需要耗费大量财力和物力, 单纯靠市场力量难以完成, 而政府出面既能保证资金投入, 又能有效避免市场弊端带来的障碍。其五, 政府可以鼓励并适当扶持民办性质的征信公司, 以协助主要征信主体。其六, 政府可以推动征信协会的建立, 加强政府和征信业的交流, 起到自律的效果。

5、以农信社为依托, 强化各征信主体的作用。依据目前情况来看, 我们应继续坚持以农信社为依托、各征信主体各施其职的格局。但作为主力军的农信社内部应成立专门的农村征信管理部门, 与其他部门相区别, 凸显其专业性和全面性及权威性;完善电子信息平台系统, 做到录入便捷、及时更新、全国互通;引进高技术、高素质的人才, 提高整体员工的素质和水平, 保证征信信息的质量和效率;做好纸质信息的保存工作, 确保原始资料的完整性、真实性。其他农村金融机构如邮政储蓄、农业银行在提升自我的同时, 积极配合人民银行和农信社的征信工作, 共同创建农村个人征信体系。

摘要：信用是现代市场经济的一个基本构成要素, 而发达的信用是将信用极致到个人。农村信用已经远远落后于农村经济发展的速度和要求, 农村个人信用更是迫在眉睫, 本文分析了当前农村个人征信体系建设中存在的几大问题, 并对如何更好地促进农村个人征信体系的发展提出了建议和对策。

关键词：农村,信用,征信,个人征信体系

参考文献

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[5]王桂堂:农村信贷的征信过程及其存在基础分析[J].海南金融, 2010 (7) .

个人征信系统 篇11

本报综合讯 国务院法制办7月22日就《征信管理条例》公开征求社会意见，这是继2009年10月该条例首次征求意见之后第二次征求民意。条例明确规定，该条例的规范、监管对象为信息服务行业中征信业活动，即征信机构（征信企业）对个人和企业的信用信息进行采集、加工整理，形成信用报告等征信产品向用户提供的活动。与《条例》第一稿相比,第二稿有了明显的进步。比如个人权利备受重视，具体规范了个人信息采集行为；建立了污点消除制度, “不良记录”的保存期限为5年等。据悉，此次征求意见的截止日期为2011年8月22日。

最大亮点：征信需经本人同意

条例中规定，除依照法律、行政法规公开的信息外，未经信息主体本人同意采集的个人信息，征信机构不得采集，他人也不得向征信机构提供。

禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。

征信机构不得采集个人的收入、存款和纳税数额的信息以及个人所有的有价证券、不动产的信息。

另外，信息主体可以向征信机构查询自身信息，个人有权每年免费获取一次本人的信用报告；信息主体以外的单位或者个人（以下称信息使用者）向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面授权并约定用途，但法律规定可以不经授权查询的除外；信息使用者应当按照与信息主体约定的用途使用个人信息，不得用作约定以外的用途，不得未经信息主体同意向第三方提供。

最大调整：不良信息拟存5年

同两年前的《征信管理条例(征求意见稿)》相比，不良信息保存5年显然是本次条例做出的最大调整，同时又是对民意的一个积极回应。

2009年，《征信管理条例(征求意见稿)》首次面世，其中首度提及“负面记录保留期”问题，并规定不良信息保存期不得超过7年。这里的“7年之期”符合国际惯例，但对于那些并非主观意愿导致的失信行为又显得过于严厉。

缘于此，本次条例做出了相应调整。条例中具体规定，包括在贷款、使用信用卡、赊销、担保等活动中未按合同约定履行债务的信息；行政处罚，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务及执行的信息等在内的个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或者事件终止之日起计算；超过5年的，征信机构应予删除。

最高罚金：泄露信息50万

在违法惩罚方面，条例明确规定，窃取或者以其他方式非法获取信息、采集本条例禁止采集的个人信息、非法提供或者出售信息、因严重过失泄露信息等行为，由征信业监督管理部门对单位处5万元以上50万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款；有违法所得的，没收违法所得；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

征信过程中个人信息保护问题研究 篇12

一、我国个人信用制度建设中存在的主要问题

（一）个人征信业缺乏法律支持与明确界定

在中国，迄今为止尚没有一部全国性的有关征信方面的法律法规。仅2000年上海市出台了第一部有关个人征信的地方性法规《上海市个人信用联合征信试点办法》，但该法无论是在具体内容还是法律地位上，都无法对现实业务形成指导。目前我国对于个人隐私权的保护，多是从民事法律上进行规范，但比较模糊，使中国的个人征信业面临尴尬和困境。

（二）个人信用缺乏统一的评估标准。

个人信用中介机构是个人信用制度的微观基础，虽然我国相继建立了个人信用中介机构，但总体上看，其经营分散、规模较小。由于各个主体的利益取向不同，因利益冲突而产生的矛盾在所难免。一是各商业银行对个人信用评估自成体系，重复操作，没有形成资源共享和相互衡量。二是个人信用评估机构因没有统一标准，对同一个人的评估结果大相径庭，可比性不强，不利于个人信用体系在全国范围内推广。三是在某些地方的个人信用评估指标体系设计存在不合理之处。比如某商业银行的《个人信用等级评定办法》，其个人的基本情况占将近1/3权重，基本没有个人资产和收支等方面的指标，甚至没有个人信用状况的指标。另外，其评分“性别”指标中，男性信用的评分为“2分”，女性为“1分”，带有明显的性别歧视，这很难实际反映个人信用状况，以对个人信用作出有权威的评估。因此，目前我国需要一套科学、权威且具有推广性的个人信用评估程序及相应的评分模式，以保证个人信用评估工作的公平化、公开化及标准化。

（三）个人信息资料不完善。

个人征信业开展征信服务的最基本条件是取得个人征信资料能否快速、真实、完整、连续，并能够合法向需求者提供数据分析评估结果。但我国在个人信用基础数据库中的数据质量存在一定的缺陷，主要表现在：

1、个人信息资料质量不高。

在央行建设的全国统一的个人信用信息基础数据库中，其信用资料中的个人职业信息、居住信息大多是空缺，信贷数据也存在着不少错误。个人信息资料质量不高，影响着商业银行对消费者信用水平的客观、全面考量。

2、个人信息不完整、数据分散。

关于个人信用历史一般分为两类。一类是负面信息，一类是正面信息。负面信息是指个人拖欠、赖账、破产及犯罪记录等信息。正面信息是指个人正常的贷款、还款、赊销和支付等交易记录。在征信业中，往往注重负面信息的作用，商业银行不良记录的“黑名单”可以直接帮助授信者甄别不守信用的人，从而作出相应的评估报告。但在信用制度比较发达的西方国家，其对正面信息的作用更加重视。原因是只有负面信息，征信业无法全面掌握个人消费者的信用状况，在征信服务上受到很大的限制。

3、个人信息时效性不高。

央行的个人信用信息基础数据库中的数据是按月上报更新的，不利于金融机构及时全面掌握个人的信用记录，提高授信评估效率。

（四）被征信个人缺乏了解自己信息的知情权

政府或金融机构对个人信息的收集、储存、分析、利用的过程中占有主导权，公民对自己的信息缺乏知情权。从美国等国家的实践经验上看，只有赋予个人消费者对其信用信息充分和合理的知情权，才能更加促进征信业的健康发展。这是因为只有消费者本人最了解和最关心自身的信息，能够积极主动更改本身错误的信息和已过时的信息，从而保证了征信业所征集和使用信息的准确性和完整性。

（五）个人缺乏消除自己错误信息、更新过时信息的便捷渠道

个人信息事关个人的信誉，个人信息的正确利用在防范金融风险，促进诚信、和谐社会的建设发挥更大的作用。但在征信业中由于工作人员的差错或其它原因导致了个人信息输入出现错误或没有及时更改过时的信息，造成了个人信用评估报告不真实而给个人带来不必要的麻烦，给个人背不讲信用的“黑锅”的责任由谁来承担没有明确的规定。

二、征信过程中保护个人信用信息的建议

(一) 加快个人信用的立法步伐。

1、尽快出台个人信息保护的专门法律。

中国目前尚没有一部全国性的有关征信的法律法规。不过据有关部门透露, 目前由人民银行征信管理局起草的《征信管理条例》正在广泛收集意见, 有望出台我国第一部针对征信管理的条例。尤为值得一提的是, 日前我国首部《个人信息保护法》草案已呈交至国务院。该草案规定了拥有个人信息的企业与团体应承担的法律责任，禁止任何团体在未经个人同意的前提下，将个人信息泄露给第三方，但犯罪与税收记录以及媒体调查除外。草案的出台必将促进我国市场经济的有序化, 同时也有助于我国信用制度的建立, 推动我国国际金融、贸易的发展, 打破与一些西方国家的贸易壁垒。

2、从法律层面保护个人的合法权益。

个人有权根据自己的意愿决定是否对外公开其个人信息, 有权禁止他人非法收集、储存、利用、处理、转让、传播、公开自己的个人信息;个人有根据自己的意愿自主使用个人信息以及许可他人使用自己个人信息的权利;个人有权知悉自己的个人信息被收集、储存、利用、处理、转让、传播、公开的事实, 也有权知悉该个人信息的内容、用途、使用者的有关信息, 并有查阅自己的个人信用信息记录的权利;个人有权要求信息管理者保证其持有的关于自己的个人信息的准确性、完整性和及时性, 对不准确、不完整、不及时的信息有要求更正或删除的权利。

3、注重对个人隐私权的保护。

明确规定信用信息公开的范围和程度。法律应对可征信的信用信息和不可征信的信息予以严格区分。具体说就是要严格把握三个关系：可征集信息与国家秘密关系、应公开信息与企业商业秘密的关系以及公开信息与个人隐私的关系。要在严格保护国家秘密、商业秘密以及个人隐私不受法律侵害的前提下保证征信机构个人信用信息合法化。

4、明确规定对个人信用信息的规范使用。

第一，法律应规定信用征集人与信用提供者的范围。一般而言，税务机关、司法机关、银行及其他金融机关和社会公共事业机关等是信息的提供者，它们有义务开放其拥有的个人信息资料。第二，要确立数据公开的范围。即在强制性公开大部分征信数据源的同时，应注意对部分数据的保密。第三，法律应明确提供虚假信息的单位或个人应承担的法律责任。

（二）提高个人信息资料的及时性、准确性与完整性

建立个人对本人信用报告错误信息申请异议的快捷通道。由于操作人员的输入错误或系统数据更新不及时等原因而做出的个人信用报告，会给个人利益带来损害。在个人信用评估报告中，只有个人自己最关心本人的信息，本人对保证个人信息的准确性和及时更新积极性更高。因此，建立一条快捷的申请异议的通道，赋予个人信息提出异议的争辩权。

（三）建立科学严谨的指标评价机制

在完善征信体系建设基础上，根据当地经济发展状况和人们的社会信用意识, 将借款申请人的年龄、学历、职业、家庭收入和家庭资产等信息资料汇集形成若干统一的指标体系, 对不同的指标赋予不同的分值进行量化处理, 建立完整的个人信用评价标准和评分模型，推动中介公司发展个人信用评分业务，通过中介公司建立评分模型，对个人信用状况进行评价，为商业银行建立一个统一、客观的评价判断标准。

（四）建立个人信用信息披露限制机制

所有披露行为不得损害个人隐私。不过征信机关要综合考虑所有相关情况，包括披露能否增进社会公共福祉、公共安全、环境保护，个人信息是否准确或可信，个人信息涉及第三方的收入、资产、债务等情况。个人信息的披露，不能损害政府间的关系，不能损害公共机构的经济利益。同时规定关联公司共享被征信人的信用信息也应征得被征信人的同意。

（五）建立相应的权利救济机制

一是规定个人隐私遭到侵害时, 权利人请求救济的途径。权利人可以向信息管理部门的主管部门或上级部门进行申诉, 也可以向消费者协会投诉, 或者人民法院起诉, 请求司法救济。二是规定合理的责任追究机制, 对侵权行为人追究侵权责任。首先应明确信息管理机构及其内部工作人员不当使用、披露、转让、公开个人信息, 构成侵权行为的内容、形式及应承担的责任。其次信息管理部门将个人信用信息披露、转让给第三人, 第三人使用不当或非法泄露、传播、转让给他人, 给个人造成损失的, 不管该披露、转让行为是否合法, 均应由信息管理部门和第三人负连带民事责任。

征信体系的建设是我国当前市场经济发展中的迫切任务。我们在借鉴国外征信体系经验的基础上，选择适合我国经济发展的信用体系并作出制度设计是非常重要的，只有建立了完善的市场信用体系，保障个人的合法权益，我国的经济才能真正走上现代经济发展之路，进而实现征信业的良性有序发展。

摘要：征信是国务院赋予人民银行的一项新的职能, 个人征信是其中重要的组成部分。近年来, 人民银行建立了个人信用信息数据库, 并逐步在个人信贷、担保等方面发挥了应有的作用。但是在个人信息保护方面, 也遇到一些问题需要加以解决, 本文通过对实际工作的总结, 结合国内外征信经验和教训, 提出了对策建议。

关键词：金融,征信,信息,保护

参考文献

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