征信管理

征信管理（通用12篇）

征信管理 篇1

2012年12月26日召开的国务院常务会议审议通过了《征信业管理条例 (草案) 》 (以下简称《条例》) , 这标志着酝酿十年的征信行业法规条文即将正式出台。《条例》出台后, 管理部门可以依法对征信业务及相关活动中的个人信用信息保护实行常态化管理, 信息主体可以依法维护自身权益, 市场主体可以依法采集和使用个人信用信息, 有效防止信用信息泄露、不正当使用等违法事件的发生。

一、《条例》出台对央行履职的积极意义

以中国人民银行牵头进行主导的征信业, 作为央行履职的一个新窗口, 逐渐得到了社会各界以及民众的广泛关注。征信业作为信用信息服务行业, 规范其健康发展对于支持中小企业的融资具有重要的作用。商业银行可借助中小企业信用信息资源, 尤其是小微企业所有人信息资源, 简化中小企业贷款调查手续, 在企业的历史交易、信用记录等情况的调查上节省时间。特别是针对小微企业可依托信息资源, 开发评分模型, 发展批量化评价、审批, 将提高审贷效率, 降低交易成本, 扩大信贷业务规模。

此次《条例》的出台, 也体现了央行一直以来倡导的, 信用作为个人身份标识以及社会资产等积极面的基础价值体现:一是信用要作为一种资格与能力, 成为进入市场的入场券;二是信用要构成一种资本与财富, 发挥商誉的品牌效应;三是信用也应成为社会公众可以共享的信息资讯, 发挥社会的监督舆论作用。这些一直以来被人们所追寻的信用原则, 在《条例》中也得到了体现, 这将为央行开展下一步的社会信用体系建设工作奠定扎实的基础。

二、《条例》对央行开展征信工作的指导意义

(一) 在国家层面上, 社会信用体系建设工程达到了新的战略高度

社会信用体系是市场经济体制中的重要制度安排。建设社会信用体系是完善我国社会主义市场经济体制、保持国民经济持续稳定增长、防范金融风险、改善金融生态环境的客观需要。在当前市场经济活动中, 逃废债务、拖欠贷款、偷逃骗税、商业欺诈、非法集资等现象时有发生, 对社会经济秩序和金融生态环境造成了不良影响。加快建设社会信用体系, 对于防范和惩治失信行为, 促进金融生态环境建设, 维护正常社会经济秩序, 保护人民群众合法权益, 推进政府部门依法履职, 都具有重要的现实意义。

因此, 信用体系的崩溃与瓦解将对经济生活造成巨大的损害, 对社会生活带来灾难性后果。对经济学中最难回答的“公平”问题, 其最合理的认定来自社会认同, 而认同感的培育是建立在互信的基础上的。缺乏认同感的社会对经济的破坏是不可估量的, 而效率最大化作为经济行为的终极目标, 其超常实现的基础在于道德, 其核心正是诚信。因此倡导诚信, 惩治背信, 重建信用道德规范与建设信用法律体系, 已是刻不容缓的问题。

此次《条例》的出台, 标志着国家对信用体系建设工作的高度关注, 也意味着我国征信业进入了新的法规时代, 是央行开展征信工作, 推进农村信用体系建设, 培育中小企业信用环境, 全面构建社会信用体系框架的新契机。

(二) 在制度层面上, 强化了基层央行开展征信工作的法律依据

一直以来, 基层央行开展征信工作赖以的依据并不多, 大多是内部的管理办法, 并没有对外效力较高的法律、法规文件。这在依法履职以及推进征信工作的开展上使基层央行的工作缺乏底气。此次《条例》明确:“中国人民银行 (以下称国务院征信业监督管理部门) 及其派出机构依法对征信业进行监督管理。县级以上地方人民政府和国务院有关部门依法推进本地区、本行业的社会信用体系建设, 培育征信市场, 推动征信业发展。”这是再一次对央行开展征信工作的职责进行了明确, 并且在下一步的工作中, 为基层央行依法行政、依法履职提供了坚实的法律后盾。

(三) 在个人信息保护层面上, 进一步加大了对个人信息的保护

加大对个人信息的保护, 是此次《条例》的一个亮点。一直以来, 为确保纳入到人民银行全国统一的企业和个人征信系统的信息安全, 人民银行严格遵守信用信息管理制度, 按照授权查询、限定用途、保障安全、违规处罚等规定, 保证征信系统的运行安全。对涉及国家安全、商业秘密和个人隐私, 人民银行负有保密义务, 不向任何单位或者个人提供, 若出现泄密事件, 还将依法追究泄密者的法律责任。但由于我国目前没有系统的个人信息的保护法律, 在日常的信息采集、信息加工、信息保管环节上还是欠缺制度的支撑和明确的规定。以农村信用体系建设过程中采集的农户信息为例, 由于采集面过广、采集量过大, 很多个人信息在采集过程中并没有得到明确的授权、采集后没有使用的信息也未进行适当的处理, 给农户带来了一些疑虑。

因此, 在《条例》中, 《条例》对个人征信业务实行严格管理, 在市场准入、信息采集及查询范围、不良信息提供、异议和投诉、保障信息的准确和安全等各个环节进行了具体的规定。管理部门可以依法对征信业务及相关活动中的个人信用信息保护实行常态化管理, 信息主体可以依法维护自身权益, 市场主体可以依法采集和使用个人信用信息, 有效防止信用信息泄露、不正当使用等违法事件的发生。在这个基础上人民银行作为中央银行将贯彻“依法行政”的理念, 合法管理信用信息, 保证信用信息源的合法权益, 并力争在社会信用体系建设的过程中, 实现信用信息“零异议、零争议、零复议、零诉讼”的目标实现。这也将进一步确保我们的信用体系建设工作能够推得更深、推得更广。

三、基层央行在《条例》颁布后应该考量的问题

(一) 在县支行设立征信中心或征信综合服务部门的必要性

前面已经对征信工作的必要性进行了说明, 那么县支行对征信工作的关注度是否应该提高呢?以晋宁县支行为例, 自开展信用体系建设工作以来, 支行就积极与政府部门协商沟通, 经过与县金融办等部门的研究, 在人行晋宁县支行设立了晋宁县征信中心。设立征信中心的目的主要有三个:一是对日常的征信工作进行整合。支行将贷款卡管理、个人信用报告查询以及农村信用体系建设、中小企业信用体系试验区建设等一系列工作分配到征信中心, 形成了全行征信工作“一道门、一个口、一盘棋”的综合框架。二是进行人力资源的统筹安排。随着晋宁县社会信用体系建设工作的逐步推进, 信用意识作为“诚信晋宁”主打的精神价值得到了广大群众的支持, 贷款卡、个人信用报告的含金量日益增加, 政府各部门对信用工作的态度有了更积极的转变。这也加大了支行征信的工作量, 为了提供更及时、高效的征信服务, 支行设立征信中心, 积极向政府部门建议:以支行主管, 政府部门聘请人员的方式, 充实征信中心的工作人员。2012年晋宁县政府以金融办的名义通过合同形式为征信中心招聘了工作人员, 所有人员费用由晋宁县社会信用体系建设领导小组负责安排。人员的到位, 为开展各项工作提供了必要条件。三是打开了便民服务的窗口。过去, 支行的征信业务由综合业务科处理, 由于办公室较为狭窄, 来支行办理的群众经常拥堵在支行的楼道内, 接肘擦肩、秩序混乱, 由于人数过多耽误了部分群众的时间, 导致工作人员与群众经常发生口角。有了征信中心后, 支行统一受理征信业务, 集中处理工作, 提升了工作效率, 减少了群众的等待时间。目前, 征信中心对外的贷款卡业务、个人信用报告查询已经做到了“零等待”, 大大便利了群众, 受到了政府部门及群众的好评。

因此, 在《条例》颁布后, 建议相关部门, 提高对征信工作的关注, 以县为单位, 有条件的可以设立征信中心;条件不完善的可以先设立征信综合服务部门。以提升工作效率、更好服务群众为初衷, 也为下一步推开社会信用体系建设工作设立必要的硬件。

(二) 对信用查询进行收费是降低工作成本的必由之路

过去, 我国曾将对行政许可收费进行了较为彻底的清理, 行政许可项目的收费均有明确的规定。目前, 在基层央行对信用查询是免费的。在《条例》中对个人或企业信用查询是否能够收费的问题并没有进行明确。仅规定了:“信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。”由于不能够收费, 且没有专项的资金拨备, 每年信用查询支出的费用是较大的。以晋宁县2012年为例, 由于县域部门工作人员购买公务员小区的房产, 要求出具个人信用报告, 近4000余人, 前来支行查询个人信用报告。仅纸张、硒鼓的支出费用就超过5000元, 还不包括人工、办公用品等一些杂项的支出费用。这对于县支行而言, 还是一笔不小的开支。

根据目前的情况看, 《条例》颁布后, 央行还将出台相关的事实细则, 希望在细则中对能否收取一定的工本费的问题进行明确, 以缓解基层央行在征信工作上过高的费用支出。

(三) 信用系信息的整合与使用问题是开展征信工作的关键

我国目前的信用信息系统可以分为三块:一是国家有关部门建设的同业信用信息系统;二是地方政府主导建立的区域信用信息系统;三是信用服务中介机构在开展业务过程中建立和积累的数据库。一直以来, 这三块系统各自为证, 无法共享。如:人民银行目前运作的银行个人征信系统和企业信贷登记咨询系统;工商部门运作的企业行为警示系统;税务部门运作的税务信用等级信息系统;法院运作的讼诉记录系统。此次在《条例》中规定:“国家设立金融信用信息基础数据库, 为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息服务。金融信用信息基础数据库由专业运行机构建设、运行和维护。该运行机构不以营利为目的, 由国务院征信业监督管理部门监督管理。”

因此, 在《条例》颁布后, 如何对各种采集而来的信用信息进行必要的整合、加工以及有效的使用, 是央行工作的关键。希望能够通过不懈的努力建立一个共享的信息平台, 及时收集、整理来自政府各部门的企业非银行信用信息, 突破目前各部门使用信用信息的局限和羁绊, 在人民银行主导的一个公开的平台上, 形成有效的信息共享。最终, 通过网络, 形成全国范围内信用信息的有效连接和整合, 并逐渐统一信用技术标准和工作规范, 最终达到信用信息资源的无障碍使用。人民银行也将会通过这个信息平台的建立, 逐步形成“信贷投放+金融服务+宏观环境”三位一体的综合评价体系, 打造和谐金融生态环境, 为政府、金融机构和企业提供合法、诚信、公平的信用咨询平台。

毫无疑问, 《条例》的颁布将给央行的征信工作带来新的契机, 一个全新的工作格局即将展开, 希望我们人民银行的各级机构能够齐心合力, 贯彻执行好《条例》, 开启央行履职的新局面。

征信管理 篇2

位______________ 姓名(签名)______________

成绩______

《银行业金融机构高级管理人员及关键岗位任职人员考试》试卷

(征信管理

白雪)

一、单项选择题（20道题,共20分）

1.对于无法及时更正的错误数据，征信中心会在申请人的信用报告中添加（）。A.异议标注，说明错误数据的真实情况 B.金融机构应视同错误数据已得到更正 C.删除该笔错误数据 D.暂时不做任何处理

2.（）身份证录入规则是只需录入证件中的编码部分（括弧不需要录入），证件中含有英文字母的应填写为大写英文字母。

A.少数民族

B.港澳台

C.军官证、士兵证

D.外籍客户

3.商业银行未按照规定建立相应个人信用信息基础数据库管理制度及操作规程的，由中国人民银行责令改正，逾期不改正的，给予警告，并处以（）罚款。A.5000－10000元

B.10000－20000元

C.30000元

D.50000元

4.商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向（）报送个人信用信息。

A.个人信用信息基础数据库

B.银行信贷登记咨询系统 C.企业信用信息基础数据库

D.人民币帐户管理系统

5.金融机构对新发生信贷业务的借款人的资信查询，必须由借款人提供（）。A.贷款卡号

B.组织机构代码证

C.贷款卡和密码

D.贷款卡号和企业名称

6.个人信用信息基础数据库从（）起开始采集信贷信息。

A.1999年1月1日之后新发生的信贷交易信息 B.2003年1月1日之后新发生的信贷交易信息

C.2004年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷交易信息 D.2006年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷交易信息

7.个人信用信息是由（）。只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易的个人，都加入了个人信用信息基础数据库。

A.商业银行申请的 B.个人主动申请的 C.征信机构主动采集的，不需要个人申请

D.以上均不正确

8.《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》规定，金融机构的总部级用户管理员由（）负责创建。

A.征信中心

B.金融机构总部

C.金融机构总部所在地人民银行

D.征信分中心

9.《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定：商业银行如果违反规定查询个人信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以（）罚款。

A.一万元以上三万元以下

B.三千元以上一万元以下 C.三百元以上一千元以下

D.二万元以上三万元以下

10.金融机构查验借款人贷款卡时间超过五个工作日的，中国人民银行可处以（）的罚款。

A.五千元以上一万元以下

B.五千元以上二万元以下 C.一万元以上二万元以下

D.一万元以上三万元以下

11.金融机构遗失借款人贷款卡，应处以（）处罚。A.5000－10000元罚款

B.10000－20000元罚款

C.10000－30000元罚款

D.对直接责任人员予以纪律处分

12.金融机构登记、上报虚假信息，应处以（）处罚。A.警告并责令改正，5000－10000元罚款 B.警告并责令改正，10000－20000元罚款 C.警告并责令改正，处10000－30000元罚款 D.警告并责令改正，处10000－50000元罚款

13.对已发放的个人信贷进行贷后风险管理,需查询客户个人信用报告的，需要取得（）授权。

A.借款人书面授权

B.担保人书面授权 C.借款人配偶书面授权

D.贷后管理内部授权

14.（）建立应收账款质押登记公示系统，办理应收账款质押登记，并为社会公众提供查询服务。

A.征信管理局

B.反洗钱中心

C.征信中心

D.清算中心

15.借款人营业执照期满，或批准设立期满，中国人民银行应将其所持贷款卡（）。A.暂停使用

B.不做处理

C.注销

D.收回

16.对暂停和注销贷款卡的借款人，金融机构可以进行以下哪项信贷业务操作（）。A.贷款展期

B.信用证开立

C.提供担保

D.贷款归还

17.除（）外，任何单位或个人不得暂停或注销借款人的贷款卡。A.人民法院

B.财政部门

C.人民银行

D.商业银行

18.各商业银行具有（）权限的分支机构都要指定个人信用信息异议处理部门，安排专人作为异议处理人员，负责异议处理工作。

A.储蓄存款

B.个人贷款和信用卡审批

C.企业贷款审批

D.开立个人结算账户

19.个人基本信息是指（）。

A.自然人身份识别信息.职业和居住地址等信息

B.商业银行提供的自然人在个人贷款.贷记卡.准贷记卡.担保等信用活动中形成的交易记录

C.除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息 D.商业银行查询个人征信系统形成的查询记录

20.当金融机构与借款人信贷关系解除后，金融机构（）对该借款人资信情况的查询权。

A.不再具有

B.仍然具有

C.部分具有

D.未做规定

二、多项选择题（10道题,共20分）

21.个人征信系统用户管理员口令控制制度应包括（）。

A.用户管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，交由部门负责人保存 B.部门负责人接到新密码后必须同时将原密码销毁

C.用户管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，由用户管理员本人保存 D.除特殊情况外，用户管理员不得随意重置其管辖用户的密码

22.个人征信系统普通用户包括（）。

A.用户管理员

B.数据上报员

C.信息查询员

D.异议处理人员

23.借款人有下列情形之一者，中国人民银行应将其所持贷款卡注销（）。A.借款人有法律纠纷

B.借款人被宣告破产

C.借款人解散

D.借款人有重大拖欠工资行为

E.借款人依法被撤销

24.金融机构对已发生信贷业务的借款人的资信查询，可通过借款人的（）进行。A.借款人的贷款卡编码

B.组织机构代码

C.名称

D.借款人的营业执照登记号码

25.商业银行不得向（）提供个人信用信息信息。A.国外征信机构

B.未经人民银行批准建立或变相建立的个人信用信息基础数据库 C.中国人民银行个人信用信息基础数据库 D.小额贷款公司

26.异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施（）。A.应当向征信服务中心报送更正信息

B.检查个人信用信息报送的程序

C.由当地人民银行进行处理

D.对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送

27.个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在（）等信用活动中形成的交易记录。

A.个人贷款

B.贷记卡

C.准贷记卡

D.担保

28.商业银行在办理（）业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告。A.审核个人贷款申请的

B.审核个人贷记卡.准贷记卡申请的 C.审核个人作为担保人的

D.对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的

E.受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的

29.（）的个人有信用报告？

A.与银行发生信贷关系

B.开立了个人结算帐户 C.有出国留学经历

D.开立了炒股帐户

30.办理个人信贷业务借款人为少数民族姓名和外籍客户姓名时的录入规则是（）。

A.少数民族客户无论身份证上姓名中有无分隔符，要求一律不填写分隔符 B.只填写姓名的前30个字节

C.外籍客户按护照上的登记姓名依次录入其英文拼写或发音，分隔符前后单词的首字母用大写，其余小写，同时将分隔符省略不填

D.少数民族客户身份证上姓名中有分隔符，要求一律不写分隔符

三、判断题（20道题,共20分）

31.商业银行在报送未激活的信用卡账户数据时，应报送因年费产生的逾期信息。（）32.《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》规定，各级用户管理员可以对下级普通用户进行停/启用操作。（）

33.个人信用信息基础数据库的所有用户均不能删除，只能对用户进行停用或启用的操作。（）

34.贷款卡换发后卡号随之改变。（）

35.《应收账款质押登记办法》所称的应收账款包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权。（）

36.根据《应收账款质押登记操作规则》，质权人委托他人代为进行登记的，受托人在完成初始登记后，应当将登记证明编号和修改码告知质权人。（）

37.办理异议登记的出质人或其他利害关系人不可以自行注销异议登记。（）38.应收账款质押登记由质权人或出质人办理。（）

39.未按时还款的信息，即逾期记录，只要后来还清了借款，就不会在个人信用信息基础数据库中记录。（）

40.征信服务中心对处于异议处理期的信息，予以删除。（）

41.商业银行审查个人贷款申请时，查询借款人及其配偶的个人信用报告，只需借款人的书面授权即可。（）

42.对已发放的个人信贷进行贷后风险管理需查询客户个人信用报告的，需要取得被查询人的书面授权。（）43.商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度，确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告。（）

44.中国人民银行、商业银行及其工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息保密。（）

45.根据《应收账款质押登记操作规则》，普通用户可以进行查询操作，常用户可以进行登记和查询操作。（）

46.个人信用报告查询的书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。（）

47.《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，商业银行管理员用户、数据上报用户和查询用户可以互相兼职。（）

48.《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，管理员用户不得查询个人信用信息。（）

49.根据《应收账款质押登记办法》，在登记期限届满前90日内，质权人可以申请展期。（）50.根据《应收账款质押登记办法》，任何单位和个人均可以在注册为登记公示系统的用户后，查询应收账款质押登记信息。（）

四、填空题（10道题,共20分）51.根据《应收账款质押登记办法》，质权人凭（）办理展期、变更登记、注销登记。52.根据《应收账款质押登记操作规则》，常用户应当在登记公示系统设置（管理员用户），以管理本机构的操作员。

53.根据《应收账款质押登记操作规则》，常用户的法定注册名称发生变更时，应向（中国人民银行）提出名称变更申请。

54.商业银行应当建立用户管理制度，明确管理员用户、数据上报用户和（）的职责及操作规程。

55.商业银行应当根据中国人民银行的有关规定，制定相关信用信息报送、查询、使用、（）、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并报中国人民银行备案。56.对因第3方原因造成的异议信息，异议申请人对有关异议信息可以附注101字以内的个人声明，（）应当对个人声明的真实性负责。

57.个人信用信息基础数据库采用多级用户体系，用户分为各级（）和（）两种。

58.《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》规定，各用户至少（）更改一次自己的密码。59.被查询人的书面授权可以通过在（）申请书中增加相应条款取得。

60.个人信用数据库为（）提供信用报告查询服务。

五、简答题（2道题,共20分）

61.持有贷款卡的借款人有哪些情形，须申请办理变更登记？

台湾网球征信社 篇3

在台湾能被称为运动产业的项目只有棒球和篮球两项，这两种运动长久以来一直受台湾民众的热烈追捧，当地的职棒、职篮体系早已十分完善，发展得很成熟。棒球在台湾的发展已有百余年历史，有着不可动摇的地位，而篮球也因“林书豪效应”备受关注，是台湾校园中最流行的体育运动。在新兴运动项目中，曾雅妮的出现让高尔夫运动在宝岛有了一席之地，加之这项运动本身在招商、门票方面的收入十分可观，能在自给自足的情况下办好赛事，所以也可称为运动产业。直到2010年卢彦勋进入温网八强，才为台湾网球注入了一针强心剂，关注网球的人较之以往多了不少，网球成为第四项在台湾可能迈入产业化的运动。

在台湾，由于办理签证较为便捷，又因本土职业赛事还未达到一定水准，所以部分铁杆的网球球迷会自掏腰包去其它地方欣赏高水平的赛事。在台湾，真正关注网球运动的球迷很富激情，也很懂观赛礼节。

本土职业赛事中以台北海硕国际女子职业网球公开赛最为人所熟知，至今已成功举办了五届，相比今年的高雄海硕国际男子网球挑战赛，在赛事的成熟度和球迷的热情度上，台北都更胜一筹据记者观察，此次高雄挑战赛的观赛人数并不是太多，说明赛事的影响力和男选手的号召力还有不少提高的空间。

据台湾网球协会秘书长刘中兴透露目艮下网球在台湾的发展方向有以下两个第一．打造明星球员，成功的赛事要有好的代言人台湾目前在亚洲范围内有几位优秀的选手，但更需要有国际影响力的球员。第二，承办比赛的硬件设施需加强在台北和台中已经开始糸斤建更符合国际标准的网球场馆。

目前．台湾观众可免费欣赏如高熊挑战赛这样的网球赛事、不售票的原因正是考虑到当网球在台湾还没有真正成为一项产业时，赛事主力方需要有一个养赛的过程。当硬件设施符合国际标准，赛事管理机制和明星效应更为成熟时，比赛的等级自然会提高，到那时再售票，更容易被人接受，网球运动的产业化也能顺理成章。

在曝光率方面，台湾媒体对网球运动的报道仍十分有限。与大陆相比，台湾媒体在网球方面的确很“萧条”，几乎没有专职的网球记者，大部分都是以篮球、棒球为主，网球为辅的体育记者。在台湾，没有一本专门的网球类期刊，针对这一点，来自台湾《联合报》的体育记者彭薇霓表示：“办网球类杂志并不能强求，在台湾杂志的需求量并不是很大，理论上讲是没有办法存活下去的。我们只能在报纸上多下一些功夫，让更多的人了解网球。”媒体的介入对提高网球运动在台湾的受欢迎程度会起到不可或缺的作用，在本次高雄挑战赛上，大赛裁判长Ed Handistv也呼吁当地媒体应更加重视网球赛事，努力将赛事传播到世界上去。

一哥一妲并非风光无限

大部分台湾网球选手在亚洲地区还是排得上号的，随着台湾网球大环境的转好，一些企业或多或少还是会给予他们赞助。众所周知，从事职业网球的开销巨大，奖金也并非像固定收入那般稳定，球员的主要经济来源仍需靠厂商代言和企业支持来维系。台湾一哥卢彦勋在温网打进八强后，经济状况好转了不少，但远未达到风光无限的地步，每天的开销仍然吃紧。卢彦勋尚且如此，更别提其他在职业网坛打拼的台湾选手了，可想而知他们的日子也并不好过。

台湾的职业网球运动员习惯了单打独斗，卢彦勋的哥哥就常开玩笑说他们是个体户。多数情况下，台湾职业球员想得到任何资源支持都需自己去争取，并非像大陆这样有网球协会的保障做后盾。台湾有关部门所要做的并不是直接给球员钱，因为如果球员发展不佳，那这笔钱也就失去了意义，通常这些钱来自于每个台湾人的税金，可并不是每个公民都愿意支持这些球员，这也是相关部门的不得己之处。过网球协会将球员推荐给企业或许会成为一种对本土球员资助的新方法。像海硕集团这样的企业越多，台湾网球选手的日子就会越好过。在海硕运动的项目中，除了赛事运营外，还会对本土球员提供一系列的帮助，从球员包装、聘请教练、出国比赛等方面为球员制定全方位的服务内容，也使球员对职业网球运动员有一个更加清晰的概念。

赛事升级一步一台阶

在大陆举办的中网与上海大师赛都拥有超级豪华的场馆，制约台湾承办更高级别赛事的最大问题恐怕就是场地条件欠佳。本次高雄挑战赛的裁判长说，五年前他曾来过高雄市阳明网球中心，五年过去了，这里的场地条件没有得到改观，设施没有很好地进行维护和升级。赛场较偏僻，交通不便利，不利于推动市民的看球积极性。台湾的主流媒体大多在台北，高雄的赛事想要通过媒体推广也就变得比较困难。然而台北的状况也不容乐观，符合标准的场地数量太少，即便是设施先进的小巨蛋，也是经过改建后的临时室内网球场地。台湾若想承办更高级别的赛事，必须新建网球中心。好消息是这一切都在有条不紊的进行当中，据悉，为了筹办2017年台北世界大学生夏季运动会，一座大规模的网球中心的筹建已被提上日程。

在资金方面，台湾民间企业更愿意赞助棒球和篮球类赛事，台湾的网球市场还不成熟，仍需要时间去积累，像海硕集团这样对网球运动如此执着的企业在台湾仍属凤毛麟角。台湾的网球赛事目前还是以推广网球运动为前提，等网球这个项目火了，各方对赛事的支持才会多起来。

至于天气气候，本次高雄挑战赛可谓是饱受雨水困扰，几乎无法按时完成比赛。其实这些自然方面的不利因素都可避免，对高雄来说，10到12月份比较适合举办比赛，那时高雄温度比较适中，不会经常下雨。台北的赛事是在室内进行，所以无需担心天气不佳。

除此之外，每年ATP和WTA职业赛事的站数有限，球员又抱怨赛程过长，台湾若想在其中新增加一站比赛并不容易，一般得要有某站赛事出让主办权才行，而愿意放弃办赛权利的实则少之又少。

可见，目前台湾想要直接申办高级别的职业网球赛事并不现实。眼下，台北和高雄这两站赛事的主办方十分清楚这一现状，他们并未喊出不切实际的口号，而是把现有的比赛办好，再着眼一步一台阶的发展。

业余网球不温不火

台湾的业余网球圈不像大陆以俱乐部形式的体系支撑，相对来说比较偏重于个人，台湾网球爱好者常私底下约朋友打，并非像大陆的球友会附属在一个俱乐部里约球，或是代表俱乐部出去打比赛。但海硕运动创意总监韩骏铠认为，台湾业余网坛也可参照这样的俱乐部模式，或许可以推进未来业余网球的发展。

在台湾的业余赛事中以过去民生报(2006年底停刊)举办的比较出名，在台湾北、中、南三区选八队，再集中进行总决赛。比赛分为国小组，国中组、高中组、成年组(分甲、乙组)，以团体性质的双打比赛。可惜如此大规模的业余赛事在宝岛早早夭折，近几年在台湾，以“阿迪达斯杯”和当地的业余排名赛较为火热。

据了解，如今台湾的业余赛事相对过去变得比较少了，资金缺乏的原因占很大一部分，另外网球的曝光率没有棒球和篮球那么高，推广难度也相对较大。场地流失也是重要原因之一，例如在台北小巨蛋对面曾也有一个球场，现在都已拆掉，挪作他用。像这种情况在台湾屡见不鲜，有关部门在推行这项运动的过程中忽略了最根本也是最关键的场地因素，这让每个曾经热爱打网球的台湾同胞有点失望。球场的减少会直接影响一般民众使用球场的频率，也会影响他们对网球这个运动本身的亲近感。

现在很多台湾人可以欣赏到网球比赛，但他们不可能长期花很多时间去很远的地方或是花很多钱去打网球，这也直接阻碍了网球成为台湾人民的全民运动。当地网协也开始重视起业余赛事减少的问题，但办法不是很多。在台湾，每一项运动存在的价值就意味着该运动能够实现全民运动和竞技娱乐的目的。如果网球运动无法像棒球、篮球一样在民众中得到普及，那么要得到很大的发展实在是很难上加难。

我国个人和企业征信将区别管理 篇4

近日出台的《征信业管理条例》 (以下简称《条例》) 将从今年3月15日起正式施行, 解决了征信业发展中无法可依的首要问题。从《条例》规定的市场准入到征信业务规则, 个人信息的保护和企业信息的公开与共享作为两个基本思想, 将个人征信和企业征信的管理明确区别开来。

我国最早的征信机构出现在20世纪30年代的旧上海, 时称“中国征信所”, 主要从事企业信用调查。改革开放以后, 我国的征信行业伴随着市场经济体制的确立重新发展起来。但现在来看, 这一行业的发展仍处于初级阶段, 在信息的采集和使用方面缺乏统一规范。许多应当公开的信息没有依法公开, 采集信息困难重重。另外, 对信息主体的侵权行为难以界定, 信息主体权益难以维护, 这也增加了征信机构的法律风险。

为了帮助市场经济条件下交易主体防范风险、扩大交易, 也为了维护征信行业的良性竞争, 相关部门于2002年开始着手征信行业的立法工作。期间, 国务院法制办公室于2009年10月和2011年7月先后两次向社会公开征求意见。除《征信业管理条例》这一原则性法规外, 中国人民银行还将制定实施包括《征信机构管理办法》、个人及企业征信业务管理办法在内的多项配套规定, 国家对征信行业发展的重视程度可见一斑。

由于个人和企业这两个主体的法律属性不相同, 个人对自己的信息拥有完全的控制权, 法律也相应规定了隐私权制度对个人信息给予最大限度的保护, 而企业本质上是法律创设出来的特殊民事主体, 其信息关系到交易对方的利益。因此, 《条例》遵循了这种法律属性的区别, 对个人征信和企业征信实行区别管理, 对从事个人征信业务的征信机构和从事企业征信业务的征信机构规定了不同的设立条件。

基于个人信用信息的高度敏感性, 《条例》对设立从事个人征信业务的征信机构的管理相对严格, 除符合公司法规定的条例外, 还需具备主要股东信誉良好, 最近3年无重大违法违规记录, 注册资本不少于5000万元, 有符合规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施, 董事、监事和高级管理人员取得任职资格等条件, 并经国务院征信业监督管理部门批准, 取得个人征信业务经营许可证后方可办理登记。

此前, 由于许多征信机构尚未建立起完善的信息保护制度, 存在着信息大规模泄露的风险。此次《条例》的出台为保护个人信用信息主体的权益提供了法律依据。《条例》要求, 严格规范个人征信业务规则, 明确规定禁止和限制征信机构采集的个人信息, 明确规定个人对本人信息享有查询、异议和投诉等权利, 严格法律责任。

为了促使个人改正并保持良好的信用记录, 《条例》规定, 征信机构对个人不良信息的保存期限, 自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的, 应当予以删除。这一期限的设定主要参考公众、专家意见和国际惯例。国际上一般都对个人的不良信息设定了保存时限, 英国规定保留6年, 韩国规定保留5年, 我国香港地区规定个人破产信息保留8年。

而对于企业, 《条例》则鼓励其信用信息公开透明, 为企业征信业务的发展提供较为宽松的制度环境。征信机构可以通过信息主体、企业交易对方、行业协会提供信息, 政府有关部门依法已公开的信息, 人民法院依法公布的判决、裁定等多个渠道采集企业信用信息, 采集和对外提供时都不需要取得企业的同意;企业的董事、监事、高级管理人员与其履行职务相关的信息, 视为企业信息, 采集和使用时也不需要取得信息主体的同意。

另外, 《条例》对设立从事企业征信业务的征信机构的管理也相对宽松, 只需依照公司设立登记的法律法规向工商行政管理部门办理登记, 自登记之日起30日内向所在地的国务院征信业监督管理部门的派出机构备案即可, 不需另行审批。

可以看出, 对于个人征信和企业征信区别管理的模式既满足了企业征信产品的多样化需求, 促进了企业征信市场的充分竞争, 又提高了个人征信机构的准入门槛, 保证了个人征信机构的技术能力和管理水平, 从而更加规范地采集和使用信用信息, 维护信息主体的权益。

客户征信信息管理制度 篇5

第1章

总则

第1条 为防止客户征信信息泄露，确保信息完整和安全，科学、高效地保管和利用客户征信信息，特制定本制度。

第2条 本制度适用于客户征信信息相关人员的工作。

第2章 客户征信信息归档

第3条 客户开发专员每发展、接触一个新客户，均应及时在客户征信信息专员处建立客户档案，客户档案应标准化、规范化。

第4条 客户征信信息专员负责企业所有客户征信信息、客户征信信息报表的发送、收集、汇总、整理。

第5条 为方便查找，应为客户档案设置索引。

第6条 客户档案按风险控制部的要求分类摆放，按从左至右、自上而下的顺序排列。第7条 客户征信信息的载体（包括纸张、软件等）应选用质量好、便于长期保管的材料。信息书写应选用耐久性强、不易褪色的材料，如碳素墨水或蓝黑墨水，避免使用圆珠笔、铅笔等。

第3章 客户征信信息报告

第8条 客户征信信息专员对客户征信信息进行分析、整理，编制客户征信信息报告。第9条 其他部门若因工作需要，要求客户征信信息专员提供有关客户征信信息资料及定期统计报告的，须经风险控制部经理的审查同意，并经总经理批准。

第10条 客户征信信息报告如有个别项需要修改时，应报总经理批准，由风险控制部备案，不必再办理审批手续。

第11条 客户征信信息专员编制的各种客户征信信息资料报告必须根据实际业务工作需要，统一印刷、保管及发放。

第12条 为确保客户征信信息报告中数据资料的正确性，客户征信信息主管、风险控制部经理应对上报或分发的报告进行认真审查。

第4章 客户档案的检查

第13条 每半年对客户征信档案的保管状况进行一次全面检查，做好检查记录。第14条 发现客户征信档案字迹变色或材料破损要及时修复。第15条 定期检查客户征信档案的保管环境，防潮、防霉等工作一定要做好。

第5章 客户征信信息的使用

第16条 建立客户征信信息档案查阅权限制度，未经许可，任何人不得随意查阅客户征信信息档案。

第17条 查阅客户征信信息档案的具体规定如下。

1.由申请查阅者提交查阅申请，在申请中写明查阅的对象、目的、理由、查阅人概况等情况。

2.由申请查阅者所在单位（部门）盖章，负责人签字。

3.由风险控制部对查阅申请进行审核，若理由充分、手续齐全，则予以批准。第18条 客户征信信息资料安全的具体规定如下。

1.任何处室和个人不得以任何借口分散保管客户征信资料和将客户征信资料据为己有。

2.借阅者提交借阅申请，内容与查阅申请相似。

3.借阅申请由借阅者所在单位（部门）盖章，负责人签字。4.风险控制部门对借阅申请进行审核、批准。

第6章 客户征信信息的保密

第19条 风险控制部各级管理人员和征信信息管理人员要相互配合，自觉遵守客户征信信息保密制度。

第20条 凡属“机密”、“绝密”的客户资料，登记造册时，必须在检索工具备注栏写上“机密”、“绝密”字样，必须单独存放、专人管理，其他人员未经许可不得查阅。

第21条 各类重要的文件、资料必须采取以下保密措施。

1.非经总经理、客户征信信息主管或风险控制部门经理批准，不得复制和摘抄。2.其收发、传递和外出携带由指定人员负责，并采取必要的安全措施。

第22条 企业相关人员在对外交往与合作中如果需要提供客户资料时，应事先获得客户征信信息主管和风险控制部经理的批准。

第23条 对保管期满，失去保存价值的客户征信资料要按规定销毁，不得当作废纸出售。第24条 客户征信信息管理遵循“三不准”规定，其具体内容如下。1.不准在私人交往中泄露客户征信信息。2.不准在公共场所谈论客户征信信息。

3.不准在普通电话、明码电报和私人通信中泄露客户征信信息。第25条 企业工作人员发现客户征信信息已经泄露或者可能泄露时，应当立即采取补救措施，并及时报告客户征信信息主管及风险控制部经理。相关人员接到报告后，应立即处理。

第7章 附则

用手机征信 篇6

支正春带领的创业公司Wecash闪银同样是做互联网征信业务—基于用户的互联网行为数据和信息，以大数据分析、机器学习技术聚合完成个人信用评估服务。在这个新兴行业里，闪银已运作了一年半，有成型的技术模型和100多人稳定团队。从2013年12月决定做这件事时，就有人不断提醒他，“几个大平台迟早也会进入这个领域，你没有机会。”

“那又怎样呢？大佬阴影下面不意味着没有生存空间，数据和团队等都得靠一步步实干积累出来。”闪银创始人、CEO支正春对《第一财经周刊》说，“数据的拥有者是用户而不是其他，我可以通过用户的主动授权拿到它。”这位85后创业者在北大学的是物理和经济双学位，对技术尤其感兴趣，“金融是‘Fintech’”。2009年毕业后他没有选择500强的offer，反而进入互联网金融服务公司玖富。通过与银行的合作项目，支正春接触到小微贷款难的状况、推动玖富开始做小微信贷业务，并负责信贷模型搭建、产品设计和风控。

到2013年年底，支正春开始琢磨能不能干点别的。在大家都涌到P2P项目时，支正春看到了背后更关键的征信市场空白，“一个大问题就是中国缺少征信记录，央行征信中心覆盖的8亿多人中实际有征信记录的就3亿多，其余多是一个名字、身份证号码或地址而已，并没有实在帮助授信机构做决策的信息。”支正春说。

做小微贷款的难点是风控，而传统授信过程往往是一对多，成本高、经验又不可传承。支正春在这个过程中发现了机会，“要降低人与人、机构与个人之间的信任成本，我觉得以数据驱动很重要。”

在玖富时他就推动信审技术演变，也给了他了解信用评分的契机：从最开始用IPC信贷技术，靠信贷员实地调查还原客户现金流量表；到后来引入信用评分公司FICO决策引擎，开发基于互联网信息的打分卡模式；再到依靠互联网、行业链数据集中审核，远程调查。

支正春将闪银定位在移动互联端，“手机是个人的，相比电脑这对于身份确认非常重要。”时机上，2013年和2014年，移动支付、社交、购物、理财等行为愈加活跃，数据量也逐渐转移到移动端。通过用户授权可以获得微博、微信等社交数据，淘宝、京东等电商数据，以及银行卡等交易数据等等。

在玖富对创业项目的孵化平台，2013年12月包括支正春在内的3个人的团队开始行动起来：寻找团队、开发原型做后台，包括说服在Google的师兄回来做CTO。

但还有个难题是，征信多是to B的支撑性服务，用户实际很难直接感受到“信用评估”环节，必须为它寻找一个实际应用场景来增加黏性。结合老本行，支正春选择跟消费金融结合。也就是，在用户授权数据和上传信息后，经过闪银平台的打分和评估会给到一个授信额度，可直接提现。这相当于虚拟信用卡，背后对接的是消费金融公司、P2P平台、小贷公司等资金提供方。它们有寻找客户的需求、又需要更好的技术量化纯信用贷款的风险。

“本质上，我们只做信用评估，不放贷，不提供资金。”闪银CIO李昊说。闪银瞄准“2+5”人群，即工作前2年到工作5年、互联网尤其是移动互联网活跃用户。这比P2P借款额度更小、周期更短，运行起来整个系统承受风险更低、也有助于平台模型的快速迭代。李昊介绍，目前平均额度在3000元左右，用户平均年龄24岁。

微信给大量创业项目提供了低门槛、快速爆发的平台，闪银在前期只做了微信版。依靠口碑和朋友圈，上线1周内就获得1000个用户。支正春也非常擅长营销，2014年2月在微信公众号上做了一次众筹买电视的活动，获得很高的关注，用户迎来一个爆发性增长。随后不断在微博微信做话题营销、病毒式传播、用户邀请用户送红包等，“这些方式获得用户成本很低，在1到2元，比如我们的#哭穷大赛#上了微博十大话题，有600多万次点击。”

2014年9月，闪银上线了91白条功能，给有信用的人提供免息免费的分期服务，支持全网购物。“利息我们自己贴，一是为了推广，让用户有使用场景；也给有信用的人以奖励，加强信用即财富的意识。”

同时，产品也在不断迭代。征信的专业性很强，就技术模型来说难点是对杂乱的互联网数据的处理能力，理顺逻辑回归。闪银还会做一些试错测试，比如选了赌博爱好者借钱给他，测试出还款率是33%左右，后来这类人在平台上就直接被拒绝。

“用户的决策就在一瞬间，必须要快。”支正春这样理解用户习惯。最开始两个月有一部分数据还需要人工来读，但数据量越大、越要求机器学习和文本识别技术，不断调整模型和参数。到7月才实现完全自动化，绕用户近6000个数据点分析。信审时间也不断缩短，从刚上线时的15分钟，到2014年的10分钟，再到现在仅需要3分钟。

与传统征信产品主要服务银行等授信机构相比，闪银想要做更多的信用服务，而不止是在金融领域。“美国一家创业公司Zestfinance也是类似模式，但仅在金融信贷领域。我们一开始定位就是全方位的信用决策服务，与更多的应用场景的结合也能带来更丰富数据源。”

到2014年10月，闪银开始拓展到其他领域。首先与宝驾租车进行合作，联合开发了一个租车征信系统。宝驾租车的董事长李如彬主动找到闪银提出合作需求，“互联网大数据征信能够比较动态和多元化的得到验证，移动电子商务非常需要这种规则来支持。闪银的优势是它有很多互联网数据库以及合作第三方的数据，对我们来说能保证核实身份、有真实的租车意还能判断他的违约情况。”李如彬举例，比如经常坐飞机可能意味着经济水平较好或职业特性，社交网络比较活跃意味着公信力较好等等。

通过这种合作，闪银也获得更多用户的接入和数据。闪银也尝试打通到二手交易和租房领域。在58同城、赶集网的二手交易里面，嵌入闪银系统一是帮助做用户真实身份的评估，这类平台上有很多诈骗风险；同时也在买卖交易过程中通过评估提供消费金融服务。

随着发展越来越大，支正春开始有点担心微信端腾讯的同业竞争，才自己做独立的App，2014年7月上线iOS版、10月上线了安卓版。据李昊介绍，目前下载量和关注量1200万，有600多万实名用户，主要在B端收取评估服务费。成立不久，闪银就获得IDG 4000万元的A轮投资。

央行放开征信市场化的政策公布后，支正春被问到无数遍的问题还是要怎么面对阿里腾讯系的竞争。

“竞争是好事，帮我们共同教育市场，让更多人知道个人互联网信用记录的重要性和用途。”而在巨头竞争下，闪银也有第三方的优势。“对于任何需求方来讲，征信应该是一家独立机构，不应该依附于某家公司。而几大巨头数据类型不同导致的数据壁垒，决定了这种封闭的玩法也不可持续。”支正春说，“我们只需要排第三，在腾讯阿里之后。”但眼下面对大平台的快速的起步势态，闪银还需要更快的速度来吸引用户和对接更多应用场景。

征信管理 篇7

一、具体做法

1. 深入开展辖内金融机构数据质量管理工作。(1)建立健全地方性金融机构数据质量监测考评机制。一是将地方性金融机构数据质量工作纳入对辖内各市中心支行的年终考评,对数据质量未达标的接入机构进行全省通报,督促、推动其重视征信数据质量,规范开展征信相关业务活动。二是认真执行辖内机构数据报送情况日常监控制度。按月反馈各地方性金融机构数据报送通过率,及时了解各行数据报送中出现的问题,并督促其切实解决。三是定期开展数据质量量化考评,通过两端核对(余额核对)、量化评分等方式,跟踪掌握地方性金融机构征信数据质量总体情况;采取提高核对频率、及时沟通、加强协作等措施,指导和督促辖内金融机构积极查找问题,提高整改效率。(2)积极完成辖内机构接口程序测试验收。组织人员指导山西省农村信用社联合社升级征信系统接口程序,帮助该机构解决接口报数问题。目前,省联社已正式上报个人征信数据,企业接口程序已通过验收,我们将督促其进一步加强用户管理,建立健全数据报送、信息查询与使用及异议处理等征信内控制度,为全面实现接口报数做好准备。同时,督促相关机构按要求开发、改造及完善接口程序,规范报数行为,提高上报数据的完整性、准确性和及时性。(3)继续做好全国性商行定点监测。对总行指定的全国性商业银行分支机构开展企业和个人征信数据进行了定点监测。发现问题涉及承兑汇票、贸易融资、保理、信用证、欠息等业务,要求有关行认真查找原因,制定解决方案,并及时报送整改情况。

2. 扎实推进征信系统建设与应用。(1)加强新机构接入管理,拓展征信信息覆盖范围。一是修订山西省两类机构接入征信系统的实施方案,与省小额贷款公司协会、省融资性担保行业协会合作,共同开展第一批拟接入机构的筛选、推荐工作。二是督促信托公司接入征信系统。多次走访山西信托股份有限公司,指导其接口程序开发及测试,该公司已完成接入工作,正式向征信系统报送数据。三是制定财务公司接入方案及计划。组织辖内财务公司制定接入方案和计划,指导其做好征信数据报送的相关技术准备。(2)积极推广征信产品,认真开展服务质量调查。及时向辖内金融机构印发《对公业务重要信息提示产品说明书》、《关联查询产品说明书》、《征信产品应用经验汇编———关联查询产品、对公业务重要信息提示产品专集》等,指定专人负责,并按要求为接入机构开通了产品查询权限,指导、推动辖内机构的征信产品应用工作。同时,严格执行征信系统应用情况信息监督员问卷调查制度,对辖内金融机构的制度执行情况开展检查,按季分析辖内系统使用情况。(3)扩大信用报告应用范围,增强征信系统社会影响。起草山西省各级政府及相关部门《在行政管理事项中使用信用记录和信用报告的暂行办法》,推动信用报告应用范围进一步扩大,更好地发挥征信系统的社会服务功能。同时,为满足推荐国家级“守合同重信用”企业、太原市中小微企业诚信认定、海关企业等级评定、落实林业贴息贷款情况、审计项目调查等需要,为山西省工商局、太原市中小企业局、太原市海关等部门提供企业信用信息查询,受理公安局、法院、检察院司法查询。

3.认真做好征信客户服务。(1)认真开展信用报告查询、异议受理及相关咨询。认真开展信用报告查询服务,为客户耐心、细致地解读信用报告。同时,做好全省个人信用报告互联网查询工作,印制宣传折页,介绍互联网查询的方法、特点和内容,鼓励群众通过新渠道了解自身信用记录。认真开展异议处理工作,及时、准确、完整地做好异议档案登记,协助客户与报数机构进行沟通,尽可能缩短处理异议的时间。监控全省各级人民银行异议处理进度,加强对金融机构的指导,督促其完善内部管理,建立健全异议处理工作制度,明确异议处理流程,切实提高异议解决率和回复率。(2)稳步实施个人征信查询收费。积极调研个人征信查询收费情况,开展网点查询收费测试工作,对查询收费办法及查询系统提出合理化建议。做好正式收费准备工作,组织全省人民银行征信工作人员开展收费相关业务培训,及时开通辖内各查询用户收费权限。制定并印发了《个人信息主体信用报告查询服务实施细则》等规定,为个人征信查询收费工作的顺利开展奠定制度基础。

4. 积极推动动产融资业务发展与平台应用。广泛宣传应收账款融资服务平台。一是开展应收账款融资服务平台专题培训。组织全省人民银行各市中心支行以及辖内各金融机构征信业务对口部门开展平台业务培训,对平台的作用与意义、系统框架、业务流程及相关操作进行讲解,提高工作人员业务水平。印发《关于开展中征应收账款融资服务平台推广工作的通知》,制定方案,明确要求,为平台宣传推广奠定基础。二是积极开展平台宣传推广活动。先后向太原市金融办、工商局、中小企业局、质监局等部门介绍平台的基本情况以及应用成效,引起政府相关部门对平台的重视。与政府部门、行业协会合作,对辖内200余家小额贷款公司、融资性担保公司及其他企业代表介绍了平台功能、债务人与债权人具体操作等,鼓励企业利用平台盘活资产,获得资金支持。三是及时跟踪通报工作进展情况。组织辖内金融机构及人民银行分支行召开平台推进电视电话会议,对全省平台推广应用工作情况进行通报。

5.全面实施对征信相关业务活动的现场检查。依据《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,组织全省人民银行分支行开展了对辖内银行业金融机构征信相关业务活动的现场检查。检查涉及全国性银行业金融机构分支机构十余家,地方性银行业金融机构4家,检查机构网点300余个;共调阅各类文件、信贷档案、会议纪要和有关登记簿等资料6万余件(套)。经过检查,发现部分接入机构存在内控制度不完善或未报备、业务文本要素不完整、未授权报送或查询信息主体信用信息、异议处理不规范、未落实个人不良信息保送前告知等问题,并对违规情节较严重 的机构和个人进行了行政处罚;对情节较轻的,采取了限期整改、约见谈话等处理措施,进一步规范了金融信用信息基础数据库应用工作。

二、取得的成效

1.辖内金融机构数据质量得到明显提升。截至2014年三季度末,山西省地方性接口行企业征信数据质量综合评分98.47分,个人征信综合评分99.93分;地方性非接口行企业征信数据质量综合评分98.21分,个人征信综合评分89.93分。省内多家地方性金融机构及工作人员被人民银行征信中心评为征信系统数据质量工作优秀机构和优秀个人,进一步提高了辖内机构做好征信数据报送工作的积极性。

2. 征信系统在揭示和防范金融风险方面取得显著成效。2014年前三季度,山西省15家金融机构通过查询企业和个人征信系统批准信贷业务申请27万余笔,金额约3000亿元;拒绝有潜在风险的贷款申请约8500笔,金额约100亿元。

3.动产融资业务取得良好发展。截至2014年10月底,山西省应收账款融资服务平台累计注册用户1300余户,注册动产融资登记公示系统常用户133个,其中金融机构95个、企业34个,事业单位1个,其他单位3个;应收账款质押登记系统累计登记约9000笔,租赁系统累计登记超过百笔,两系统累计查询约18000次。

征信管理 篇8

关键词：征信,企业管理,挑战,对策

一、我国征信制度建设现状

征信即资信调查服务, 是信用风险管理服务中的一项最普遍、最基本的业务。它是专门的服务机构 (即通常意义上的征信公司) 代理客户对交易另一方的资历、信用等方面的情况进行调查和判断, 为决策人选择贸易伙伴、签约、确定结算方式或者处理逾期账款、经济纠纷等决策提供参考。我国征信制度的建立是迫于征信业产生和发展而逐步建立起来的。20世纪80年代末至90年代初期, 以信用评价为代表的信用中介机构的出现和发展, 特别是1992年中国第一家专业从事企业资信调查服务的民营企业—北京新华信商业风险管理有限责任公司正式成立, 标志中国的企业资信调查服务进入了一个新的发展时期。我国的资信评级企业产生于20世纪90年代初期, 征信业规模普遍较小, 业务空间不大, 更多地在做其他的市场调查业务, 进行企业咨询策划的公司, 兼做信用调查业务。

第二阶段为20世纪90年代中后期的快速发展阶段, 民营征信机构较大发展, 以及外资机构进入。伴随中国经济快速发展, 我国银行信用和商业信用规模不断扩大, 对企业信用调查的市场需求也在增加。各种背景的征信机构竞相介入, 加剧了征信市场的竞争。随着跨国公司为代表的外资大规模进入中国市场, 企业信用调查受到普遍重视, 带动了企业征信业的发展, 一些民营征信企业发展起来。上海资信有限公司成立于1999年7月, 它承担了上海市个人信用联合征信系统建设工作, 并同时开展企业征信业务。公司主要的征信产品和服务是为消费者提供信用报告、个人信用风险评分及系列评分、个人信用数据增值服务、个人信用风险控制解决方案等。

第三阶段为21世纪初期的系统建设阶段, 其主要标志是以政府部门为主体的信用信息披露系统和以社会中介为主体的信用联合征集体系的起步和推进。国家有针对性地在全国选择了几个重要城市试点运作。2000年2月, 中国人民银行上海分行和上海市信息办联合印发《上海市个人信用联合征信的试点办法》, 开始个人信用联合征信的试点工作, 它标志着规范的个人征信在中国正式起步。该系统已于2005年6月底、7月初进入测试状态。在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南8个省份实行联网。

第四阶段为人民银行牵头协调管理实施阶段。主要从五个方面:一是加强征信法制建设, 抓紧制定有关法规, 包括征信业管理法规和关于政务、企业信息披露及个人隐私保护的法规;二是特许经营、商业运作、专业服务促进征信机构蓬勃发展;三是加快全国统一的企业和个人基础信用信息数据库建设;四是依法对征信市场进行监管;五是加强征信行业标准化建设。截至2008年3月末, 人民银行企业信用信息基础数据库收录的企业及其他组织个数已经达到1357.5万个, 其中623.8万个企业有信贷记录, 数据库收录的自然人数已达6亿, 其中1.09亿人有信贷记录。

伴随着征信业的快速发展, 我国征信立法也从地方立法向中央立法推进。2002年《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》实施;《上海市个人信用征信管理试行办法》2004年实施;《上海市企业信用征信管理试行办法》2005年实施;《江苏省个人信用征信管理暂行办法》和《江苏省企业信用征信管理暂行办法》于2007年实施。早在2002年, 人民银行牵头、17个部委参加, 建立征信工作小组, 开始研究提出《征信管理条例》草案, 但因为涉及部门比较多, 各方面要取得完全一致的认识并不容易。经过多次修改, 国务院法制办公室于2009年10月全文公布《征信管理条例 (征求意见稿) 》, 征求社会各界意见。目前社会各界对该征求意见稿仍然存在很多争议, 但可以确定的是征信管理的立法完善是必然趋势。

二、征信法制建设给企业管理带来的挑战

1. 征信立法给企业管理增加了难度。

征信使企业处于透明和公开状态, 但企业也需要对外隐藏其内部不利于己的某些信息。征信制度实施后, 企业必须面对新形势, 将征信纳入管理。企业信息中哪些内容需要隐藏, 哪些内容可以公开, 哪些内容应当得到广泛宣传, 都是企业管理者要慎重考虑才能确定。《征信管理条例》中对个人信息收集作了比较严格的限制和保护, 但对企业信息的收集范围并无明确的界定, 这就使得征信机构在收集企业信息时无所顾忌, 一个企业不把征信纳入管理范畴, 可能造成意想不到的损失。同时, 征信涉及企业的信用等级评定, 这种评定在企业经济活动中会产生很大影响, 甚至决定企业经营活动的成败, 因此企业必须将征信纳入管理之中, 征信制度的确立和实施为企业管理带来新的挑战。

2. 征信制度为企业保护商业秘密带来挑战。

在市场经济条件下, 人们要想在激烈竞争中谋求最大利益, 就必须不断开发新技术, 优化经营管理方法, 而一旦掌握了某种技术秘密或经营秘密, 并据此获得更多经济利益或取得竞争优势时, 必然会在主观上产生保密意识, 客观上采取保密措施。由于社会化大生产及国际经济技术贸易的空前发展, 高新技术的大量涌现, 商业秘密由技术秘密扩展到管理秘密、商务秘密、工作秘密等, 其价值日益凸现, 在企业需要保护的信息中, 商业秘密是最重要的内容。由于商业秘密本身没有其他知识产权的时间性和公开性限制, 商业秘密就成为企业无限期获利的基础。但征信制度的设立为其他组织尤其是征信机构获取企业信息提供了合法根据, 为了获取企业信息, 征信机构会通过各种手段来达到目的。已经完全公开的企业信息对征信机构没有太大价值, 征信机构只有获取一般公开渠道无法得到的信息, 才能赢得客户, 这种信息价值决定了企业商业秘密会成为征信机构的重要收集对象。为了保护商业秘密, 企业必然要在该领域投入更大的精力。

3. 征信制度增加了企业维护客户利益的成本和法律风险。

征信机构往往是从一个企业收集其他企业或个人信息, 由于利益的存在, 企业很有可能将本企业所掌握的客户资料作为交易对象, 比如通讯企业、金融企业或者是销售企业都有可能将本企业的客户资料转让给征信机构。企业在转让客户资料时对该转让可能对本企业客户造成的不利影响估计不足, 一旦这些资料被非法利用, 企业可能要承担较大的法律责任。由于现代交易手段的便捷和高效, 企业员工私自转让客户资料而企业难以控制, 但其法律后果要由企业来负担, 增加企业维护客户利益的成本。在企业转让的信息中, 大多数属于个人信息, 如果企业没有经过个人信息主体的同意将客户资料转让给征信机构, 则可能构成对客户的侵权行为, 要承担侵权法律责任。

4. 失信惩罚制度使企业信用风险增加。

征信制度的建立和实施将使企业失信惩罚力度增加, 失信后果严重, 对于整体经济来说, 这是征信制度设立的主要目的和作用, 但对于单个企业来说, 失信将会使企业处于非常不利的局面, 征信制度将会使失信企业处于社会公示状况, 从而使企业失信效果增大, 企业失信面对的不再是处于交易的相对人, 而是整个社会, 因此可能一次并不严重的失信行为会导致企业无法预想的不利后果, 从而可能淘汰出局。因此, 征信制度对企业而言, 增加了经营的风险。

三、企业适应征信法治建设的对策

1. 提高征信意识, 将征信纳入企业日常管理。

很多企业对征信没有引起足够重视, 企业尤其是决策层对征信的关注度难以适应企业发展的需求, 企业管理和经营中缺乏制度保障和人员配备, 造成不应有的损失。为此企业应当开展征信知识学习和征信意识培养, 认真研究本企业可能涉及的征信问题, 并制定必要的应对措施。将征信意识作为企业经营的一个重要方面, 将征信要求纳入到企业发展的规划目标。必须克服企业经营活动中粗放管理, 从本企业涉及征信制度的各个环节入手, 建立健全企业征信管理制度, 从企业经营管理中找出可能不利于本企业信用的问题, 从源头上防止不利于企业的信息的产生, 而不是单纯的靠掩盖不利信息来保持企业信用等级。只有提高管理水平, 提升企业的产品或服务质量, 才是保证企业信用等级的治本之策。

2. 健全企业商业秘密保护制度。

根据我国《刑法》和《反不正当竞争法》相关规定, 商业秘密是指不为公众所知悉, 能为权利人带来经济利益, 具有实用性并经权利人采取保密措施的技术信息和经营信息。所谓技术信息, 是指经权利人采取了保密措施不为公众所知晓未取得工业产权保护的, 具有经济价值的技术知识, 包括制造某种产品或者应用某项工艺以及产品设计、工艺流程、配方、质量控制和管理等方面的技术知识;所谓经营信息, 是指经权利人采取了保密措施不为公众所知晓的, 具有经济价值的有关商业、管理等方面的方法、经验或其他信息包括企业的发展规划和计划、营销方式、货源、财务会计报表、客户名单、谈判底盘等信息。商业秘密具有以下特征:一是商业秘密具有保密性, 不为公众所知悉, 二是必须采取了保密措施的信息, 三是必须是具有商业价值的实用信息。商业秘密的价值和实用性是其生命, 商业秘密必须是能为权利人带来经济利益, 具有实用性的信息。因此, 企业必须加强对商业秘密的保护措施, 从制度上设定保护的范围、保护方法、责任以及违反保护规定的责任, 尽最大可能保证本企业商业秘密的安全, 以防止其他组织、个人获取, 从而给企业带来不利影响。

3. 完善客户资料保护制度, 明确企业和客户的法律关系。

企业要真正赢得客户信赖, 必须树立对客户高度负责的观念, 确保客户资料的安全。建立客户资料安全保护制度, 以免由于自身过错使客户资料外泄, 尤其在客户资料的复制和拷贝方面健全责任制, 以免出现本企业员工私自将客户资料出售。与此同时, 要和客户以合同等方式明确相互法律关系, 提前征求客户是否同意由征信机构收集其信息, 如果客户不同意其信息被征信机构收集, 则要依照征信管理法律来分析客户资料是否属于不需要经其同意就可以被征信机构收集的种类, 明确与客户的合同中是否存在信息保密条款。同时, 企业应站在客户角度看信息被征信机构收集是否对客户产生不利后果, 以及收集该信息的征信机构是否合法诚信等, 以防止因客户信息转让可能给企业带来的风险。

4. 诚实守信, 保证本企业良好的信用等级。

企业要经营, 就要在社会上树立良好的信用形象, 要使企业在健全征信制度中获得更有效的经营环境, 必须注重自身信用建设。在涉及信用交易信息, 即企业在贷款、使用贷记卡或准贷记卡、赊销、担保、合同履行等社会经济活动中形成的与信用有关的交易记录, 以及其他信息, 即与企业的信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制执行信息、企业环境保护信息等社会公共信息方面不产生失信记录, 只有这样, 才可能使企业在经营活动中被其他企业或个人所信任, 才可能使企业经营处于良性循环。企业一旦发生失信事件, 必须采取有效补救措施, 化解失信危机, 消除失信记录, 确保企业信用等级的良好。

5. 充分利用征信制度, 防范企业经营风险。

征信制度的开放性决定了其他企业可以了解本企业的信用状况, 本企业也可以掌握其他企业的信用状况, 因此企业经营活动中既要考虑本企业信用的建设, 也要利用征信制度来防范其他企业或个人信用不良给本企业可能造成的损失, 在签订重大合同、进行相关投资的过程中, 全面及时了解交易对象的信用状况, 避免与信用记录不良的企业产生交易, 从而预防给企业可能带来的经济损失。

参考文献

[1]周新辉:我国征信体系建设中的失信惩戒机制构建[J].财会月刊, 2009 (6) [1]周新辉:我国征信体系建设中的失信惩戒机制构建[J].财会月刊, 2009 (6)

[2]叶世清:征信的法理研究[D].西南政法大学博士学位论文, 2008年[2]叶世清:征信的法理研究[D].西南政法大学博士学位论文, 2008年

[3]陈红:个人信息保护的法律问题研究[J].《浙江学刊》2008 (3) [3]陈红:个人信息保护的法律问题研究[J].《浙江学刊》2008 (3)

征信管理 篇9

农户征信是指对农户信用信息资料进行采集、整理和分析, 建立农户信用档案, 向社会有关机构提供农户信用信息查询或者增值服务的活动。农户征信是以农户为单位采集信息, 其对象是家庭成员的集合体, 不同于企业征信, 也有别于个人征信。

2007年8月, 中国人民银行广州分行征信管理处指定茂名在广东省辖内率先开展农户征信建设试点工作, 并委托茂名中支在广州分行征信管理处和科技处的指导下开发农户征信管理系统。为了提高系统的开发效率、可维护性﹑可扩展性, 系统在Struts+Hibernate框架结构基础上, 结合Java与JSP技术, 设计并实现了基于轻量级J2EE架构的农户征信管理系统。为了克服农户信用信息基础数据库信息录入工作量大的问题, 系统实现信息批量导入与单笔录入的结合, 能方便进行农户相关信用信息的批量采集, 查询界面友好、响应速度快, 具有应用和推广的优越性。

二、农户征信管理系统的功能结构

农户征信管理系统总体框架结构, 如图1所示。系统主要功能是建立农户信用信息数据库, 采集、存储、更新和加工农户信用信息, 提供对农户信用信息的查询。系统分为前台和后台两部分, 其中前台满足用户进行农户信用信息查询或者为其他社会机构提供增值服务, 如农户信用评分等;后台为农户信息基础数据库, 用于农户信用信息的采集和加工, 由业务部门进行管理, 含农户成员资料管理、农户非银行信用信息管理、农户信贷记录管理、系统管理等四大功能模块。农户成员资料管理, 包括了农户户主及家庭成员身份信息、职业信息与居住信息的录入、修改与更新;农户非银行信用信息, 包括了农户家庭经济信息 (家庭总收入、家庭总支出、存量资产与对外债务) 与非银行信用信息 (参加保险信息、欠缴税费信息、违法违纪信息、荣誉信息、村委会评价等) 的录入、修改与更新;农户信贷记录管理, 包括农户户主及家庭成员贷款开立信息、担保信息、还款信息与特殊交易信息的管理等;系统管理, 包括了代码表维护、用户管理、农户户籍信息与农户银行信用信息批量导入接口等。

三、系统的设计与实现方案

本系统基于B/S结构, 使用MVC模式开发, 综合应用了Struts Framework、Hibernate等多种轻量级的J2EE开源框架及技术, 使得系统在简单、快捷、准确完成系统基本要求的同时, 具备了良好的稳定性、可扩展性、移植性及安全性。

(一) Struts框架

Struts是一个基于模型 (Mode1) 一视图 (View) 一控制器 (Controller) (MVC) 模式的应用架构的开源框架[1]。通过使用Struts框架可以改进和提高Java Server Pages (JSP) 、Servlet、标签库以及面向对象技术在Web应用程序中的应用。减弱了业务逻辑接口和数据接口之间的耦合, 同时让视图层更富于变化。将MVC模式所具有的“分离业务逻辑和显示逻辑”的能力发挥到了极点。

(二) ORM对象/关系工具Hibernate

J2EE架构下B/S结构的应用系统大多需要数据库的支持, 数据库访问方式的选择极大地影响着应用系统的性能, 当前在J2EE架构下, 实现数据库访问有多种方法, 如基于JDBC直接连接的数据库访问方法、基于连接池的数据库访问方法、基于实体Bean的数据库访问方式以及基于ORM对象/关系工具的数据库访问等[2]。在本系统中, 采用了Hibernate数据访问方式。Hibernate是一个开放源代码的对象关系映射框架 (Object/Relation Mapping) , 它对JDBC进行了轻量级的对象封装, 使Java程序员可以随心所欲地使用对象编程思想来操纵关系数据库。它提供了一套面向Java环境的对象/关系数据库映射、数据持久化、数据事务操作等开发工具包。还提供了一种面向对象的查询语言HQL (Hibemate Query Language) , 可以实现各种数据查询和数据存取操作[3,4]。

(三) 集成Struts和Hibernate的农户征信管理系统的体系结构

基于MVC模式的Struts框架, 能将表示层和业务逻辑处理层分开, 为开发人员提供了具有高可配置性的MVC模式, 使得开发人员无须自己编码就可以实现全套的MVC模式, 提高系统的开发效率。但尽管如此, Struts虽然实现了MVC模式使得表示层和业务层分开, 但是在控制层中只是单纯地应用Jdbc操作数据库, 编程过于复杂, Web层和数据持久层的耦合性也很强, 最终还是降低了系统的可维护性和可扩展性。而Hibemate是对Jdbc进行轻量级的对象封装, 因此将两者有机的结合在一起就可以得到一个开发效率高, 易于维护和扩展的系统的解决方案[5,6]。因此, 我们集成Struts和Hibernate的轻量级J2EE架构来设计农户征信管理系统的体系结构。其总体体系结构如图2所示, 在此架构的基础之上, 利用MVC设计模式的原理将系统划分为以下三层:表示层、持久层、业务层。这样就使得每层在应用程序中都有明确的责任, 不和其它层混淆功能, 层与层之间使用接口进行通讯。从而达到系统预期的解耦目的。系统各层之间的功能描述分别为:

表示层:提供人机交互的界面, 以HTML Form形式向控制器提交选择或输入请求, 使用JSP标记和Struts标签完成数据信息在页面中的显示, 引入校验文件对输入表单进行校验, 提高表示层的开发效率、简洁性和可维护性;使用Ajax标签提高页面的交互性, 利用Struts来完成表现层的处理, 其主要负责的功能为用户管理请求和响应、提供一个控制器代理调用业务逻辑和其它上层处理接口。

业务层:因为在这层中要完成整个系统的各个业务处理, 它为表示层和持久层提供了业务处理接口。在这一层上, 本系统通过三种Java类来完成, 如图3, 实现对上下两层的接口服务。其主要完成的功能为:处理应用程序的业务逻辑和业务验证。增加在表示层和持久层之间的灵活性, 使它们互不直接通讯、从表示层中提供一个上下文给业务层获得业务服务、管理从业务逻辑到持久层的实现。同时业务处理逻辑进行层次划分, 提高系统的重用性和可拓展性。

1.DAO类封装了与Hibernate的交互关系, 直接对对象进行操作, 调用Hibernate的HQL面向对象的查询语言或者使用条件表达式API来完成数据的持久化工作。其主要作用是:保存、更新、删除储存在数据库中的信息。如增加贷款开立信息JB_Loan Account Info类的增加贷款开立基本信息函数。lai对象为某一贷款开立信息的Form Beas类实例。

2.DA类:DA类直接调用DAO (JB_Loan Account Info、JB_Loan Guarantee Info) 类的增、删、改与更新等接口函数对数据库进行操作, 在数据库事务处理发生异常时, 进行异常处理, 关闭数据连接等。如下Loan Account InfoD A的录入农户家庭成员录入贷款开立信息函数。

3.Action类为表示层处理提供事务处理接口, 对数据的各种事务处理进行封装。如FceisS ervice Door是一种业务Action类, 提供农户家庭成员基本信息录入、修改与更新, 农户家庭成员贷款开立信息录入、修改与更新, 农户家庭非银行信用信息的录入与修改, 农户家庭基本信息、银行与非银行信用信息等事务处理的接口, 对各种原子事务进行封装。

数据持久层:持久层负责数据的持久化工作。Hibernate框架为java提供了”对象一关系持久化”机制和查询服务。其通过HQL的面向对象的查询语言或者使用条件表达式API来完成数据的持久化工作。其主要作用是:保存、更新、删除储存在数据库中的信息。

四、小结

本文提出了一种基于Struts+Hibernate轻量级J2EE架构的农户征信管理系统的设计与实现方案, 方案通过结合Struts和Hibernate两种开源框架的优点, 提高农户征信管理系统的扩展性、重用性和稳定性。由于系统使用简易面向对象的数据库访问方式, 基于省市两级数据集中设计方案, 因此具有一定应用和推广的优越性。

摘要：本文提出在Hibernate+Struts轻量级J2EE架构基础上设计并实现了农户征信管理系统, 与传统的基于单一框架架构的Web系统相比, 系统在开发的效率、可维护性和可扩展性等方面都有较大的改进。

关键词：农户征信,J2EE,Struts+Hibernate O/R对象映射关系

参考文献

[1]张学军.基于Struts与H ibernate开发策略的银行业务系统.兰州交通大学学报, 2005

[2]广晓平, 吴华瑞, 章雷, 冯臣.J2EE架构下数据库访问方式研究.计算机工程与设计.2005

[3]刘洋.精通Hibemate[M].电子工业出版社, 2005

征信管理 篇10

(一) 加强辖内金融机构数据质量管理

严格落实“征信数据质量激励与约束机制”, 在做好地方性金融机构数据报送情况监控、两端核对、量化考评以及全国性商业银行数据质量定点监测等“规定动作”的基础上, 采取多项“自选动作”。

一是召开数据质量考评工作通报会, 通报全省企业、个人征信数据质量考核整体情况, 通过评选辖内企业和个人征信数据质量考核先进机构、组织相关机构进行经验交流、帮助落后机构分析数据报送过程中存在的问题等措施, 进一步提升全省征信数据报送质量。

二是修订完善《山西省金融机构征信业务现场检查操作规程》, 将征信数据质量作为重要检查内容之一, 确定了贷款、保理、票据贴现、贸易融资、信用证、保函、银行承兑汇票及担保业务的重点关注数据项, 结合被检查单位实际业务开展情况, 采取抽查方式检查其征信数据报送的及时性、准确性和完整性, 并跟踪问题调查与解决的进展情况。

三是督促辖内地方性接口行加快征信接口程序升级进度, 全量报送委托贷款业务数据。目前, 除农村信用社外, 全省地方性接口行均已完成相关接口程序改造, 实现了委托贷款业务数据的报送。同时, 积极开展接口程序验收工作。完成对辖内3家接入机构征信接口程序的非现场与现场验收工作, 并上报总行验证报告单及相关情况, 进一步提高了机构的数据报送效率。

四是重点关注辖内金融机构异议处理工作开展情况。一方面, 推动相关机构完善异议受理及后续处理流程, 及时添加异议标注, 并在规定时间内更正错误、遗漏信息;另一方面, 整理发布《异议典型案例分析》, 总结归纳异议发生类型, 积累异议处理经验, 以缩短异议处理时间, 减少错误数据带来的危害, 切实维护信息主体合法权益。

(二) 严控信用报告查询岗位业务风险

一是在全省人民银行系统推广应用山西省征信查询管理系统。通过在查询端口增加身份证扫描功能, 实现了个人信息免手工录入和个人信用报告档案的电子化管理, 提高了征信查询窗口的服务效率, 有效解决了个人征信查询拥堵问题。同时, 该系统可对非工作时间段查询、外地身份证本地大量异常查询、单日查询量激增、下级查询机构多客户端查询等异常情况进行统计和预警, 便于对查询用户加强管理, 进一步防范岗位业务风险。经过前期的试运行和对全省查询人员的操作培训, 该系统已在全省11个市和部分县支行同步上线运行, 各方反映良好。

二是加强查询管理与渠道建设。组织对全省10个市中心支行及部分县 (市) 支行征信查询窗口开展突击检查, 现场检查查询受理、登记、档案保管等工作, 督促其严格落实征信查询相关制度, 规范开展查询服务。根据《关于规范金融信用信息基础数据库向国家机关提供查询服务的通知》向有关部门提供查询服务。2015年, 我们累计向公检法机关等部门提供企业及个人征信信息查询400余笔 (次) 。同时, 加强征信查询渠道建设, 为有需求的市中心支行配备个人自主查询机;开展柜台人员业务培训, 提高柜台人员的服务意识和业务水平;积极开展征信报告多渠道查询宣传, 鼓励客户通过自主查询机、互联网等多种方式进行查询。我们还与省发改委、省编办联合出台了《关于在行政管理事项中使用信用记录和信用报告的实施意见》, 要求各级政府及相关部门应推广并带头使用征信产品, 进一步扩大了信用报告的应用范围。

三是认真开展辖内金融机构企业和个人征信系统异常查询监测工作。根据总行下发的异常查询明细, 组织辖内地方性金融机构及人民银行辖内各级行对异常查询行为进行核实和反馈, 并在必要时采取现场核实方式, 严格规范辖内机构查询行为。同时, 严格执行征信系统应用情况信息监督员问卷调查制度, 按季分析辖内征信系统使用情况并整理上报应用成效案例。

二、稳步推进, 深化管理

征信数据质量不仅关系征信系统作用的发挥, 也直接影响信息主体的信用状况, 是一项重要的基础性工作。我们将进一步深化对辖内金融机构数据质量的管理, 严格落实总行数据质量治理工作要求, 切实做好对金融机构的定点监测、量化考评等工作, 不断提高辖内金融机构征信数据质量整体水平。

同时, 稳步推进系统建设, 保障征信服务质量的不断提高。

2015年以来, 我们进一步加强了辖内机构接入管理, 努力推动财务公司、“两类机构”等接入征信系统工作。召开了辖内财务公司接入征信系统推进会, 组织全省6家财务公司通过总行互联网平台接入征信系统, 并支持有能力的财务公司升级征信系统接入方式。举办了山西省两类机构互联网接入征信系统培训班, 邀请人民银行总行征信中心老师授课, 70余家小额贷款公司、融资性担保公司经过现场学习和测试后实现了正式接入。认真落实人民银行总行征信中心关于村镇银行接入征信系统座谈会议精神, 引导辖内具备条件的发起行采取总行认可的方式开展村镇银行接入工作。同时, 根据典当行业协会接入征信系统的意向, 拟进一步组织调研全省典当企业业务开展形式、业务系统建设情况和征信需求。

针对近两年来出现的违规查询、用户被盗的现象, 我们依据《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等规章制度, 组织开展了对辖内银行业金融机构征信相关业务活动的现场检查, 采取“征信知识应知应会测试+穿行测试+数据比对”的全新检查模式, 检查范围覆盖省内全国性银行业金融机构分支机构12家, 地方性银行业金融机构5家, 村镇银行1家, 检查机构网点591个。同时, 开展了辖内人民银行基层行, 包括全省11个市 (含太原市) 和51个重点关注县 (含太原辖区四县支行) 的全面自查和交叉检查, 检查内容包括五方面18个风险点, 重点是金融信用信息基础数据库查询、用户管理、异常查询、异议及投诉处理等方面, 严格落实《征信业管理条例》等相关规定, 积极采取技术手段, 推广自助查询设备, 从源头上保证征信系统的合规使用, 避免用户被盗、信息泄露现象的发生, 切实维护了信息主体合法权益。

三、取得的成效

(一) 征信系统规模日渐扩大, 系统应用成效不断增强。截至2015年5月底, 企业和个人征信系统分别为山西省23万户企业和1612万自然人建立了信用档案。全省商业银行查询信用报告124万余笔, 较上年同期有明显上升。2015年一季度, 全省15家金融机构通过查询征信系统批准信贷业务申请11631万笔, 金额745.11亿元;拒绝有潜在风险的贷款申请102笔, 涉及金额25.17亿元。征信系统已经成为金融机构是否发放贷款的重要信息支撑与参考依据。

(二) 辖内金融机构数据质量稳步提升。据人民银行总行对地方性金融机构2014年度数据质量情况的通报, 山西省参加企业征信系统数据质量考核工作的地方性金融机构有7家, 企业数据质量平均综合得分98.08分;参加个人征信系统数据质量考核工作的地方性金融机构有5家, 个人数据质量平均综合得分94.83分。3家地方性金融机构被人民银行总行征信中心授予企业征信系统、个人征信系统数据质量工作优秀机构的称号。

(三) 辖内地方性接口行不断加快接入征信系统进度。截至2015年6月底, 我省有已获人民银行总行征信中心批复、正在进行接入准备的村镇银行21家, 其中, 13家拟通过其发起行进行接入, 1家正在进行接口程序验收, 4家正与开发公司接洽。全省新接入企业征信系统机构分支机构60余家, 为金融机构报送征信数据、开展用户管理奠定了基础。

摘要：数据质量是征信系统稳健运行的前提和保障, 信用报告查询是征信系统的主要产品和基础服务。2015年以来, 人民银行太原中心支行多措并举, 狠抓数据质量管理和信用报告查询风险防控这两个关键环节, 不断提升辖内征信管理与服务水平。

民间征信开启新窗口 篇11

征信市场已具规模

什么是民间征信？

清华大学互联网金融实验室研究员翟振林对《经济》记者举了个浅显的例子：征信机构出现前，假设要向银行借钱，银行需要做一些了解客户的前期工作，包括客户背景，以前是否借过钱，是否有借钱不还的不良记录等，进而判断是否能按时还钱。客户则需要向银行提供一系列的证明材料：单位证明、工资证明等；银行的信贷员也要打电话到对方单位、上门拜访经过两星期甚至更长的时间后，银行才会告知是否借钱。

“那个时候，借钱可真够麻烦的。”翟振林笑道。

按照他的描述，征信机构出现后，银行了解信用状况的方式变简单了：他们把各自掌握的关于你的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个机构为客户建立一个“信用档案”（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信。

在我国，作为征信机构的官方机构只有一家，便是中国人民银行征信中心（以下简称“征信中心”）。“它是建立‘信用档案’，并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。”翟振林解释道。我国征信业的发展，自1932年第一家征信机构——“中华征信所”诞生算起，已经有了80多年的历史。但其真正的发展还是在改革开放以后才得以体现。

“从2003年央行正式设立征信管理局开始，到2013年央行出台《办法》，中国征信业实现合规经营整整用了10年。”回望我国征信业这10年的发展之路，我国已初步形成了以市场为导向，各类征信机构互为补充，增值服务与信用信息基础服务相辅相成的完整周密的征信市场。同时，我国征信市场主体日趋多元化，服务质量和水平也均显著提高。

这一点从2013年12月12日中国人民银行发布的《中国征信业发展报告（2003-2013）》（以下简称《报告》）中就可以看出，统计显示：截至2012年年底，中国各类征信机构已经有150多家，征信行业收入约20多亿元。

“《办法》的发布是为了配合《条例》的实施。”曾在人民银行调查统计司任职的周云壁说，《办法》是央行以规范征信机构设立、变更和终止为主线，以征信机构公司治理、风险防控和信息安全为管理重点，所提出的具体的制度设计。周云壁告诉记者。《条例》的颁布实施意味着2013年成为我国征信业迈入新时代的元年。

个人信用征信成重点、难点

“征信有两个方面，一个是对个人征信，一个是对企业征信。”周云壁对记者说，未来我国征信体系的完善还有很大的空间。

在企业征信方面，国内金融市场目前已经向前迈了很大一步。

一方面来说，这也是银行发展业务的需求。“中小企业规模小，没有一套完善独立的财务管理，因此在财务管理方面存在一些不透明的问题，银行在给中小企业放贷款的时候，容易出现信息不对称，所以银行迫切希望知道企业的真实情况。”周云壁说，在这个情况下，征信机构能够从侧面或者从更多方面了解中小企业的实际情况，提供给银行，在银行放贷款的时候提供一个重要的参考。

另一方面，电商也为征信体系的发展提供了另一种方向。淘宝、京东等同小企业之间的良性互动值得银行借鉴。

而个人征信相对于企业征信来说，仍有待发展，单靠央行征信中心已经不能满足个人客户市场的需求。

据《报告》显示，截至2012年年底，央行征信中心的金融信用信息基础数据库已涵盖了8.2亿自然人和1859.6万户企业的信用档案。“着眼这一数据库，其大部分是由国家行政保障实施的，但很显然，还有近40%的自然人不在这一数据库内。这部分人的信用价值还尚未被挖掘，也未被传统金融服务所覆盖。”某专注于金融信息化的高科技软件公司副总经理谭阳说。

目前来看，市场上民营信贷机构并不多，尤其是做个人征信的企业在全国范围内都非常少。个人征信机构在我国尚是一片空白。

“很多时候，有些人之所以违反规则，是因为付出的代价太小。把个人生活中的不良行为纳入信用系统，并且和其他利益相关的社会生活联动，有利于整体上形成遵规守纪的环境。”中国人民银行软件开发中心主任姚敏伟对此表示，中国人民银行已经进行差不多10年的个人征信系统的一些基础工作，使得大部分中国人都有自己的信用记录。“但目前这个信用记录还不够完善，只是跟银行打交道的一些记录，而不是信用记录的全部。将来我们希望有商业化的机构来收集、加工、整理有关个人信用的材料，最重要的是给个人和机构都有一个评分，评定一个信用等级。”

“我们将来跟金融机构打交道，特别是借钱的时候，信用记录打分是非常重要的。如果一个人失信，在西方的成熟体系里，他可能几乎无法像正常人一样地生活了。因为现代社会里总会有信用的交易，有的时候别人欠你钱，有的时候你欠别人钱，这种欠钱和被欠钱的交易经常是通过金融机构来完成。一个曾失信于金融机构的人，可能会忽然之间发现没有办法再欠金融机构钱了，这样的话，对他的生活会造成很大的不便利。”姚敏伟笑称。

个人征信机构的建立可以节省时间、方便借款、进行信用提醒，也对整个信息的社会的公平借贷有促进作用，体现了“公平”与“效率”的双丰收。

民间信用积累步履维艰

《条例》与《办法》的竞相发布，使得征信业的发展走上了有法可依的轨道。

那么，民间信用是否也能就此走向正规？

江苏某融资担保公司董事长陆飞告诉《经济》记者，民间信用的开放蕴藏着巨大的金融风险。这是民间征信面临的阻碍之一。“在相关法律法规不完善的情况下，个人容易轻信不准确的企业情况调查，轻易对不良资产进行投资。而民间信用中个案的倒台，债务的纠纷，个别人甚至还有金融机构的投机诈骗行为，不但破坏了国家金融秩序，而且还容易引发社会问题。”

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其次，民间征信容易涉及隐私问题。陆飞认为，在整个征信行业，如何说服客户将核心数据交给征信机构是个难题。这些客户信息对互联网金融公司有着巨大价值，一旦数据被泄露将造成直接的业务损失。“这就是我们为什么希望征信法律出台，希望征信业获得长远发展。”

同时，征信行业又具有前期投入大、回报周期长的特点。在刚开始的一两年内很难收回成本。

《条例》规定，征信机构注册资本应不少于人民币5000万元。“央行认为征信机构存在一个数据瓶颈点，只有平台累积信息超过某一规模，才能发挥规模效应，所以对注册资本要求很高。以国政通为例，该公司已从事6年的身份信息核查及信用服务建设，但其至今尚未盈利。”陆飞透露称。

最后，政府做征信业的效率也令人担忧。现在全国的征信系统，每一个公民，至少说城镇公民，都有自己的一套征信材料，每个人都可以凭着自己的身份证到央行有关分支机构对个人信用报告进行查询。但这其实是缺乏弹性的，信息也比较模板化。对于重要客户、贷款量大的客户，应该要做到重点分析。

“政府也常把一些公民行为渗透到征信行业中去。比如税务部门提议把偷漏税的个人材料放到央行的征信系统中去；还有政府部门提议，没有交水电费也要放到征信系统里去但是金融里讲的信用是一种和资金有关的借贷关系，若把其他东西都往里装容易造成效率低下，数据冗杂，不具备参考价值。”陆飞解释道。

我国征信市场的发展历史不长，与发达国家成熟的征信市场相比，市场基础较为薄弱。从征信机构看，我国征信机构总体实力较弱，在产品研发、征信技术、内控机制等方面，还存在较大差距，影响了行业活力；从征信产品看，现有的征信产品较为单一，产品创新较少，不能完全满足多层次的市场需求；从征信需求看，企业、个人对征信产品的需求还局限于较小的范围，距离全社会的广泛应用还有很大的差距。总体而言，征信市场的供、需两方面都存在不足的情况，这对我国征信业的持续发展产生了一定的阻力。

中投顾问金融行业研究员边晓瑜对《经济》记者表示，目前，如何使征信业发展与规范并重，更好地处理二者间的关系，是监管者面临的首要问题。同时，她认为，“目前我国征信业还面临人才缺乏的局面。征信从业人员总体偏少，高级人才更为稀缺；人员总体素质提升较慢，人才培养的长期机制尚未建立。”边晓瑜对《经济》记者表示，由于征信业服务于其他行业，因此征信从业人员需要有跨学科背景，而征信业与其他行业之间的人才流动不畅、人才引进难度较大也是监管者面临的重要问题之一。

“未来我国需要进一步在加大政府信息的公开力度、健全征信法规和标准、完善征信体系、切实保护信息主体权益、加强交流与合作5个方面进行建设和完善。”在中国人民银行征信中心举办的“征信信息在信贷风险管理中的应用暨两岸三地征信业务交流研讨会”上，中国人民银行副行长潘功胜如是强调。

同时，以服务互联网金融为主的民营征信机构正在填补传统金融机构以外的信用体系。“在征信管理领域，中国的发展前景十分广阔，我们需对欧美征信体系‘取其精华，去其糟粕’，形成具有中国特色的征信体系。”边晓瑜如是说。

征信与个人生活 篇12

►►一、征信记录——经济身份证

如今, 人们离开身份证困难重重, 而在经济生活中, 没有另一张“身份证”更是寸步难行, 这个“经济身份证”就是个人的信用记录。

在日常经济生活中, 因自有资金不足, 需向银行申请贷款。不难想象, 如果您信用报告中的记录表明您是一个按时还款、认真履约的人, 那么好借好还, 再借不难, 银行不但能给您贷款, 还能给您较低的利率。良好的信用记录, 是您终身的财富。相反, 如果您的信用记录表明您拖欠以前的借款不还, 或者是虽然还了但每次还款的时间都晚于银行要求的时间, 银行可能就会据此判断您可能是一个不认真履约的人, 是一个信用风险较大的人。当然, 这并不意味着银行就肯定不给您贷款, 但它会要求您出具非恶意拖欠的证明, 及在正常的担保方式外, 额外提供第三方担保, 或者增加抵押物, 还会要求您支付较高的利率。

例如:王先生买房因为资金不足需向银行申请30万元、期限20年的贷款。 经核查, 王先生的信用记录良好, 按现行规定, 银行将按基准利率发放贷款。以下图表另给出因信用记录不好或将上浮10% 、20%的利率参考, 由此看出如此贷款将多付出数万的利息支出。如果因个人信用不足以让银行相信能收回贷款的话, 它也可能拒绝给个人贷款。因此, 信用记录不好, 会大大减少个人得到银行贷款的机会, 并提高借款的成本。或者说, 信用记录不好, 将影响个人的生活质量和生活成本。

随着我国征信业务的不断发展和完善, 社会保险、水电费、通信费、甚至交通违章等多种信息将陆续会纳入征信系统管理, 征信记录的作用将不限于银行借贷, 将拓展至生活的各个领域, 甚至影响个人就业、升迁、子女入学等等, 征信记录将会陪伴人们的一生!

►►二、如何拥有良好的个人信用记录

首先, 应当尽早建立个人的信用记录。方法就是与银行发生借贷关系, 例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。

其次, 要努力保持一个良好的信用记录。一旦建立了信用记录, 就要按时还本付息, 拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中, 对个人信用造成坏的影响。

再次, 要关心自己的信用记录。应当定期查询和认真检查自己的信用记录内容, 及时发现和纠正错误信息, 避免使自己受到不利影响。如果发现个人信用记录内容有误, 应尽快联系提供信用报告的征信机构修改。

►►三、避免对信用记录的认识误区

误区一:“不欠钱了, 信用记录就良好。”

很多人都认为:我不贷款又不用卡, 也就不欠钱了, 信用记录应该良好了吧?这种理解其实是不对的。评价一个人的信用状况, 通常依据的是过去的信用行为档案。包括过去偿还贷款、使用信用卡情况等信用交易档案。如果你从不贷款, 也不使用信用卡, 就会因缺乏评价依据而难以作出好与不好的评定。换句话说, 没有信用档案并不是正面的、好的信用评价。

相反, 有银行贷款、有信用卡透支记录, 也不代表就是负面记录。只要是能根据约定的时间按时归还贷款, 准时归还信用卡透支款, 你的信用档案就是正面记录, 这说明你能遵守合同约定、履约守信, 有足够的经济偿还能力。

误区二:“把不用的信用卡和活期存折里的钱取完。”

面对银行的账户管理费和信用卡的年费, 有相当多的客户采取的方法是把不用的信用卡和活期存折里的钱取为零。这种方法是不对的, 正确的做法是及时到银行办理销户结清手续。各家银行对存款余额低于标准额度的账户每月都会收取一定费用的管理费, 长期不用的存折内虽然没有存款余额, 但银行每季度扣小额账户管理费时, 客户的存折账户内会产生欠银行的管理费用。长期不用的信用卡不及时结清也同样会产生欠银行的信用卡年费, 这些都会反映到你个人的征信中, 产生不好的信用记录。

误区三:“有了不良信用记录, 就没有办法消除了。”

事实上不是这样的, 如果万一不小心产生了负面的信用记录, 也不用气馁。任何人都有重新开始建立信用档案的机会。一般负面信用记录在个人的信用报告中不是永久保留的, 大部分负面记录保存7年, 破产记录保存10年。因此, 即使由于种种原因已经产生了负面记录, 也不要放弃, 可以重新开始建立正面的信用记录。

只要正确对待个人信用档案, 就一定能够拥有良好的信用, 才能在贷款、求职等多方面享受到更多的便利。但是个人良好信用并不是一朝一夕就能获得的, 它需要在日常生活中慢慢积累。