信用征信平台

信用征信平台（共8篇）

信用征信平台 篇1

各国信用管理的实践

各国家社会信用体系建设模式主要有两种模式：一种以美国为代表，一种以欧洲大陆为代表。

美国社会信用体系建设模式框架包括以下几方面内容：

（一）信用行业健康发展的基础是相关法律体系的建立

20世纪60年代末以来，美国在原有信用管理法律、法规的基础上，进一步制定与信用管理相关的法律，经过不断完善，目前已形成了比较完整的框架体系。

（二）信用中介服务机构发挥重要作用

美国有许多专门从事征信、信用评级、商账追收、信用管理等业务的信用中介服务机构，在很大程度上避免了因信用交易额的扩大而带来的更多的信用风险。

（三）信用意识促进了信用体系的发展

美国信用交易十分普遍，缺乏信用记录或信用记录历史很差的企业很难在业界生存和发展，而信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面都会受到很大制约。

（四）对信用行业有较好的管理

尽管政府在对信用行业管理中所起的作用比较有限，但美国信用管理协会、信用报告协会、美国收账协会等一些民间机构，在信用行业的自律管理等方面发挥了重要作用。美国的有关政府部门和法院也仍然起到信用监督和执法的作用，其中联邦贸易委员会是对信用管理行业的主要监管部门，司法部、财政部货币监理局和联邦储备系统等在监管方面也发挥着重要作用。

德国、法国和比利时等一些欧洲国家的社会信用体系同美国存在一定差别，这表现在三点：一是信用信息服务机构是被作为中央银行的一个部门建立，而不是由私人部门发起设立；二是银行需要依法向信用信息局提供相关信用信息；三是中央银行承担主要的监管职能。

由于所处发展阶段和各国国情的差异，一些发展中国家在建立本国的信用制度过程中，同发达国家的经历并不完全一致。从一些主要发展中国家建立信用制度的实践看，有四个特点：一是信用行业的发展是市场经济发展到一定阶段和金融体制改革的必然要求。二是中央银行在信用管理中发挥重要作用。三是信用中介服务机构主要包括信用信息局和资信评级公司两类。其中，资信评级公司的建立主要是为了增强资本市场（特别是债券市场）的透明性，促进其健康发展。信用信息局的建立更多地是为了提高金融系统的效率，防范金融风险。四是注重信用管理的法律体系建设，但信用立法仍不完善。目前各国都在推进有关信用管理的立法工作。

信用征信平台 篇2

社会信用体系是市场经济发展的必然产物。发达国家经过上百年的发展, 形成了相对比较完善的社会信用体系。有了较为完善的社会信用体系, 政府就能根据企业、个人信用的历史纪录确定其风险承受能力, 然后予以决策, 从而有效地防范或消除消费信贷风险、并为政府决策提出各种的数据支持。在发达国家, 信用是一个人立足的基础, 而我国信用体系的发展远远滞后于经济发展水平, 使得信用风险成为重要的经济风险之一。

尽管各个国家的社会信用体系在法律法规、组织构架和运行机制等方面的表现形式上存在差异, 发展路径也不尽相同, 但是还是存在着内在的共性。主要体现在多样化的信用中介机构在各个领域建立了社会信用体系, 搭建了企业信用信息系统和个人信用征信系统, 它们为社会提供各种信用产品和服务。这些对于我国设计适合于经济发展的社会信用体系建设模式和信用征信平台具有很好的借鉴意义。

从我国征信体系建设的轨迹来看, 央行从1998年起就启动了企业征信体系建设, 由专门机构采集、保存、整理、分析、使用企业的信用信息以防范信用风险, 保持金融市场稳定。2006年开始央行又着手建立中小企业信用体系, 希望把征信体系覆盖到那些和金融机构没有信贷关系的中小企业。经过多年的发展, 我国征信体系建设成效显著, 中国特色征信的数据库开始向全社会提供服务, 如今, 企业和个人征信系统提供的信用报告, 正逐渐成为以信贷信息为核心, 全面反映企业和个人借债还钱、遵守合同及遵纪守法状况的“经济身份证”。人民银行与相关部门合作, 逐步将企业和个人在产品质量、环保、社保、外汇等领域的行政处罚等信息纳入征信系统。商业银行严格执行“绿色信贷”等政策, 对在上述领域受到违规处罚的企业和个人在信贷发放上从严掌握, 提高了相关部门行政管理和执法的力度, 也增强了企业和个人在上述领域遵纪守法的自觉性。人民银行统计数据显示, 个人主动查询自己信用报告的数量从2009年的76.6万人次迅速上升到2010年的127.5万人次。

2 工程建设领域信用信息共享平台建设方案

建立工程建设领域信用信息共享平台, 能够减少和杜绝暗箱操作、权力寻租、信用缺失等问题, 对于解决工程建设领域突出问题和推进项目信息公开和诚信体系建设具有重要意义。

2.1 总体建设框架

诚信体系信息化系统平台总体建设框架分为五个层次、两个支撑体系。

网络平台层:网络平台层是基于政务外网与英特网。其中政务外网是平台中的项目信息数据库、企业信用数据库、个人信用数据库、数据采集交换系统、业务管理系统。电子政务外网面向相关委办局, 进行信息采集、发布和共享服务, 并与市级平台实现数据交换。英特网的信息发布系统基于Internet互联网, 面向社会公众提供与工程建设项目相关的项目、信用信息专栏服务。

信息资源层:资源层包括电子政务外网信息共享系统、部门共享系统。数据来源于各个成员单位的工程建设领域项目信息、企业信用信息、个人信用信息、行政审批信息。

应用平台层:数据交换共享平台是信息化系统平台总体框架的核心之一, 是非常重要的基础设施, 利用该基础设施实现与不同的应用系统 (如个人信用信息交换、企业信用信息交换、工程建设领域项目信息交换、比对系统、个人信用征集管理子系统、数据共享应用、信息门户) 、不同的数据源实现整合。

应用系统层:包含应用系统与专题应用, 是各种应用的具体表现层。应用系统包括企业基础数据库信息管理系统、个人基础数据库信息管理系统、信息共享平台。专题应用包括信用报告、中小型企业专题应用、食品安全专题应用、税务专题应用、政府采购专题应用、个人商业信用专题应用、个人社会信用专题应用、个人案件专题应用。

用户访问层:基于互联网发布的访问层, 信用信息专栏、信用网。通过统一的安全支撑系统和标准及管理系统实现对整个系统安全和标准化的管理, 并可配置集中式的数据中心存储整个交换平台的数据。通过数据交换交换平台部署应用或实时接口调用方式与外部应用平台对接, 如与省市级公共信用信息平台。

2.2 系统架构

诚信体系信息化系统平台是构建在政务外网上的, 通过数据交换实现。

信息共享平台包括工程建设领域信息公开与信息化系统专栏、信用网站。

业务管理系统包含:个人信用信息系统、企业信用信息系统、工程建设领域信息系统。

适配器:是整个诚信体系信息化系统平台正常运转的接口部分, 使个人信用业务系统、企业信用业务系统、工程建设领域项目信息系统之间互联互通。

安全认证体系适配器:和身份认证系统等安全控制系统连接。

路由适配器:和其他交换平台连接。

2.3 系统平台数据流向

诚信体系信息化系统平台数据流走向如下。

诚信网工程建设领域专栏“信息发布系统”→部门、地区级信息库“信息采集系统”→部门、地区前置机“信息适配器 (softESB) ”→适配器管理模块→基础信息数据库“数据库适配器、信息服务系统→诚信网工程建设领域专栏“信息发布系统”。

2.4 技术路线选择

2.4.1 遵循J2EE标准和SOA架构技术

J2EE提供了一个企业级的计算模型和运行环境用于开发和部署多层体系结构的应用。它通过提供企业计算环境所必需的各种服务, 使得部署在J2EE平台上的多层应用, 可以实现高可用性、安全性、可扩展性和可靠性。

SOA (Service-Oriented Architecture) ——基于服务的框架结构是一种应用技术, 应用的业务逻辑被组织成模型 (服务) , 访问接口、服务成为一个黑盒。在SOA架构下, 数据和业务逻辑融合成模型化的业务组件, 且具有文档接口, 这种明确的设计和简单和方式有助于开发和进一步扩展, 一个SOA应用可以很容易地与异构的、外部的遗留系统、外购的应用集成在一起。

2.4.2 基于多种操作系统平台构建

由于遵循J2EE标准和SOA架构技术, 应用系统基于windows服务器版、Linux等多种操作系统平台进行构建, 提供非常可靠的系统安全和良好的开放性及可移植性。并且, 对于需要启动7×24小时数据交换服务的应用来说, Linux和windows服务器版操作系统平台能够提供最大限度的稳定。

2.4.3 基于B/A/S三层体系构建

应用系统在基于B/A/S三层体系以Web形式进行构建, 系统为信息处理提供Web服务、业务应用服务和数据管理服务, 主要包括Web服务模块、业务应用服务模块和数据库模块三个基本部分。

采用基于Internet/Intranet的B/A/S结构有如下优点。

(1) 应用系统的实施和管理更加容易, 无须开发客户端软件, 升级时只需升级应用服务器。

(2) 平台无关性, 可节省投资, 便于扩容与移植。

2.4.4 支持XML及Web Service技术

系统使用XML标准作为数据交换的基础, 利用JAVA语言开发的XML Parser能快速的将交换数据快速解析后交应用服务器 (Application Server) 依照业务逻辑加以应用;保证不同系统、不同部门之间数据的交换具备充分的扩展性, 以适应未来业务的变化。

Web services是为了让地理上分布在不同区域的计算机和设备一起工作, 以便为用户提供各种各样的服务。用户可以控制要获取信息的内容、时间、方式, 而不必像现在这样在无数个信息孤岛中浏览, 去寻找自己所需要的信息。

2.4.5 基于目录服务技术

目录服务的核心是一个树状结构的信息目录, 将网络中的数据资源、数据处理资源和用户信息按有次序的结构进行组织, 并且专门针对海量查询的使用情况进行了优化, 极大地提高了数据读取和查询性能。在电子政务分布式计算环境中, 各单位对其他单位有用的信息可以在目录服务注册、解除注册和查询。目录服务与数据库服务的不同之处在于, 它们一般缺少数据库提供的事务功能和大规模数据的数据库支持。利用目录服务可以实现以下功能。

企业和政府机构内部拥有内部信息资源的管理, 以分布方式存储有关系统构成的信息, 在多个服务器中复制目录, 通过查询目录服务器来获得所需要的信息。

为企业和个人提供白页和黄页查询服务, 如企业、单位的服务电话、通信地址等。

对个人和企业进行统一信息管理, 实现单一用户登录, 统一管理服务、资源和应用程序的使用。

对企业、政府机构所提供的服务功能提供统一目录管理, 便于注册、查找和修改。

信息资源的即时更新, 使得目录访问者可以随时获得最新的信息。

2.4.6 采用面向对象设计与开发方法

在系统建设中, 应用软件的设计采用面向对象的设计和开发方法, 使用UML作为建模语言, 采用Rational Rose作为建模工具。由此根据业务需求进行系统分析, 建立系统分析模型和设计模型, 确定业务对象的静态关系、状态变化和相互作用关系。

2.4.7 动态加载技术

在系统建设中, 设计数据库与应用系统较多, 为了不影响浏览效果, 必须采用分布式逐步加载信息来达到页面浏览的通畅性。Ajax使用SOAP或其它一些基于XML的web service接口, 并在客户端采用JavaScript处理来自服务器的响应。因此在服务器和浏览器之间交换的数据大量减少, 结果我们就能看到响应更快的应用。同时很多的处理工作可以在发出请求的客户端机器上完成, 所以Web服务器的处理时间也减少了。

2.4.8 采用应用集成技术

信息化建设的不断深入, 信息系统之间的信息共享以越来越受到重视。如何达到信息交换与共享, 提高政府部门协同能力, 应用集成技术成为当今信息化建设的一种重要手段与技术基础。应用集成的核心是一组开发工具, 它可以生成用于联接不同应用系统的组件, 通过这些组件对应用系统进行再构造, 形成一个更强大的系统。

摘要：建立工程建设领域信用信息共享平台, 能够减少和杜绝暗箱操作、权力寻租、信用缺失等问题, 对于解决工程建设领域突出问题和推进项目信息公开和诚信体系建设具有重要意义。本文分析了信用征信平台的系统框架、数据流向和关键技术。

关键词：社会信用体系,信息共享,信用平台,数据交换

参考文献

[1]吴志平.信用平台建设实证研究[J].甘肃金融, 2008 (8) .

个人信用信息征信范围探讨 篇3

關键词：《征信管理条例(征求意见稿)》；个人信息；征信范围

作者简介：张新梅（1972-），女 ，新疆克拉玛依市人，法学硕士，吉林省社会科学院副研究员，研究方向：社会法。

中图分类号：F830.1文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.08.27 文章编号：1672-3309（2011）08-68-03

一、 水电煤气、电信缴费等信息有没有必要纳入征信范围

个人信用信息的使用范围应该有哪些？事实上，这个问题在2002年央行着手立法制定征信管理制度、2005年出台《个人信用信息数据库暂行管理办法》时，一直存在激烈争议，而随着《征信管理条例（征求意见稿）》的出台，征信管理到底能达到怎样的立法目的越来越引起人们的思考。对此，国务院法制办《征信管理条例（征求意见稿）》第二条规定：本条例所称的信用信息是指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息，包括：……(二)信用交易信息，即个人、法人或其他组织在贷款、使用贷记卡或准贷记卡、赊销、担保、合同履行等社会经济活动中形成的与信用有关的交易记录；……。

目前，虽然该条例还未实施，但部分地区已将水电缴费信息、税费欠缴、电信缴费信息等纳入各省市的征信系统，而中央人民银行近日也表示将考虑水电煤气缴费信息逐步纳入征信系统。

在讨论这个问题之前，我们首先应该弄清楚一个问题，信用和诚信是两个有区别的概念。大体来说，信用体现的是双方共同意志建立的客观关系，诚信体现的是信用者诚实守信的德行和人格。在经济交易中，两者都关系到同一经济内容和实际利益，但各自的着力点不同。诚信的交易关系要求个人要有诚信，个人的诚信维持着正常的交易关系，这种非强制性的维持交易靠道德来保障；信用的交易关系要求制度和法律的健全，是一种强制性的维持交易关系，个人和企业遵照法律和制度讲信用，做到公平正义，诚实守信，相应就会获得好的资信评估。

水电煤气、电信缴费信息究竟该不该纳入征信范围？笔者认为，水电煤气、电信等企业都与公民是平等的民事主体，它们之间是一种合同履行的法律关系。既然是合同履行法律关系，就应该遵循合同履行中的一个重要原则——诚实信用原则。如果公民故意欠缴上述相关费用，那就违反了合同履行中的诚实信用原则。诚实信用就是我们常说的诚信，但诚信和信用是一个概念吗？回答是否定的。在实际生活中，信用和诚信很容易混淆，实际上，诚信属于道德范畴，信用属于经济范畴。诚信作为一种道德准则，是人们在日常交往中应当诚实无欺、遵守诺言的行为准则。信用作为经济活动的基本要求，是建立在授信人对受信人偿付的承诺的信任的基础上，使后者无须支付现金就可获取商品、服务或货币的能力。所以我们不能因为公民违反诚信原则就认定其不具备信用能力。再者，合同不履行还有其他各种原因，可能是遗忘，可能与物业有纠纷，可能因为出租房屋不知欠费，还可能是质量问题，是霸王条款等，如果这样不加区分失信行为是无意还是恶意的，统一让这类信用交易信息不良的后果由公民个人单独承担，就有些显失公平了。

二、 交通违章等行政处罚信息纳入征信范围会不会构成双重处罚

个人信用信息征信范围的争议焦点之二是行政处罚信息是否被纳入征信范围？国务院法制办《征信管理条例（征求意见稿）》第二条规定：本条例所称的信用信息是指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息，包括……(三)其他信息，即与个人、法人或其他组织的信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制执行信息、企业环境保护信息等社会公共信息。从该法条来看，行政处罚信息即将被纳入信用信息的征信范围，但具体指哪些或哪类行政处罚信息却没有做出相关规定。

在对醉驾进行刑事处罚之前，某银行支行就与该市公安局交警大队就个人因酒后驾驶等交通违法违规行为被立案查处信息达成共享协议，据悉，该协议不仅针对个人酒后驾车违法行为，还将个人无证驾驶汽车、超速驾驶80%以上的、公路客运超员数超过100%的严重交通违法行为也纳入征信系统。甚至有的地方已经扩大了征信管理范围，将违反计划生育、卫生等行政处罚也都记录在案纳入征信系统。

在商品生产和商品交换活动高度发达的市场经济社会中，信用的地位越来越重要。因为商品活动在带来巨额利润的同时，往往也蕴涵着巨大的市场风险。信用越高，风险越小；信用越低，风险越大。它是对自然人或法人履行义务的能力，特别是偿还债务能力的一种社会评价。信用在法律上分为三个位阶：其一，信用是一种资格、能力或状况，它可以被评估、评价，也可以分类、分等级；其二：信用是一种无形资产，是财富的体现；其三，信用是一种信息。信息是公开的，社会公众可以取得或咨询、查询。信用制度在很多情况下往往表现为有关信息提供、信息获取、信息评估和信息责任的法律制度。现代信用按主体划分，大体可分为政府信用、企业信用、个人信用等，其中，个人信用是一种建立在对个人特定期限内付款或还款承诺的信任的基础上的能力，它是后者无须付现款就可以获取商品、服务或资金的能力。

总之，信用本质上是一个经济问题，通过考察个人的信用信息来确定他的信用等级，从而决定是否发放贷款及发放多少贷款。一般情况下，个人信用的内容包括个人基本信息（如身份、居住、职业、收入等）、个人信用交易信息（如贷款余额、信用卡透支、信用担保等）、社会公共信息（如社保、纳税、通信费缴纳等、有无逃废银行债务、偷税漏税、逃汇骗汇等）。其中社会公共信息是指公民个人、法人或其他组织的信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制执行信息、企业环境保护信息等。通过考察上述信息来确定公民个人身份的合法性、个人债务偿还能力及个人债务偿还意愿这三个方面。所以，国务院法制办《征信管理条例（征求意见稿）》将立法目的表述为维护社会主义市场经济秩序，保护征信活动相关当事人的合法权益，规范征信机构的行为，促进征信业发展。

既然信用是一个经济问题，在实际操作中讲就是借款还款，要有还款能力，要有还款意愿，那么交通违法行为与借钱是否能还钱就没有一定的必然联系，银行也就没有必要一定要与行政执法部门达成协议，将公民个人所有的行政处罚信息都纳入公民个人信用档案，以此通过限制贷款、办信用卡等办法约束被行政处罚过的当事人。再者，银行做出的这种限制贷款的约束“决定”，实际上是对公民进行的另外一种意义的 “经济处罚”，虽然这种处罚与行政机关的处罚具有实质意义的不同，但也足够给行政处罚相对人造成一定的误解，误认为自己受到行政机关和银行的双重处罚。

笔者认为，社会公共信息的范围不可宽泛无边，应该采取列举式对具体行政处罚做出具体规定，否则各类征信机构就会对于违反交通法规、违反计划生育及卫生法规等的行为，不必不分主次轻重，全部纳入征信范围。征信管理的最大目的是其最初目的，即防范金融风险，对于更广泛意义的信用社会，意义不大，搭载太多功能反而偏离了银行金融杠杆的作用。这样就会出现用征信的管理行为来取代一般的社会管理，从而影响市场经济的健康发展。

三、个人基本信息的透露会不会侵犯公民的隐私权

征信机构在开展个人信用基本信息征信活动中不可避免的会触及公民的个人隐私。国务院法制办《征信管理条例(征求意见稿)》在保护公民的隐私权方面，首先确定了可以征集的个人信用基本信息范围，第二条规定本条例所称的信用信息是指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息，包括：(一)基本信息，即个人、法人或其他组织的身份识别、职业和居住地址等信息；……。其次确定了禁止征集的个人信用信息范围，第三十六条规定下列个人信息，征信机构不得收集：(一)民族、家庭出身、宗教信仰、所属党派；(二)身体形态、基因、指纹、血型、疾病和病史；(三)收入数额、存款、有价证券、不动产；(四)纳税数额；(五)法律、行政法规禁止收集的其他信息。不过，在明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得信息主体特别书面授权后，征信机构可以收集第(三)项、第(四)项信息。最后，赋予公民个人对信息的知情权和查询权，第三十九条规定：信息主体有权按照国务院征信业监督管理部门的规定向征信机构查询自己的信用报告。信用报告应包括信用信息、信用信息来源和信用信息查询记录。个人每年有一次免费获取其信用报告的权利。第四十条规定：信息主体认为其信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构提出异议，要求更正。

总之，《征信管理条例（征求意见稿）》为避免征信机构在调查公民基本信息时触犯公民的个人隐私和在保护公民隐私权不受侵犯方面规定的还是比较详尽的。但笔者认为，公民的个人隐私是一个较“敏感”的问题，它涉及的面比较广，因此还需要在以下几个方面做进一步的完善：一是征信必须取得被征信者的同意，即被征信者应该拥有征信活动的知情权，这应成为联合征信的前提条件。同时，除了法定的强制性提供信息外，征信机构在进行提供个人信用信息的商业行为时，应事先征得被征信者的许可。这样可以保证信息不被滥用，并减少征信机构和被征信者之间的纠纷。二是征信必须符合一定的法定程序，要在国家法律、法规许可的范围内以合法的手段开展联合征信工作，而不能采取窃取、骗取、夺取等非法手段。征信机构工作人员必须符合从业资格要求；征信机构信息数据库储存的信息必须定时更新；获取某些特别信息必须获得被征信人同意的程序要求，法律必须明确规定征信机构的通知方式（电话、电传、邮件、电邮或其他方式）、本人的答复方式（明示或暗示）、本人答復期限，以充分尊重被征信人意愿。三是在信息收集方面应该仅限于对客观事实的描述和记载，在信息评估方面应该以国际通行的惯例和我国的国情为依据，要始终坚持客观、公正的价值取向。四是除法律规定以外不得向第三方随意泄露个人信用信息，个人信用资料的使用应该有明确的目的和合理的范围，即信息服务对象应该是根据法定的或约定的事由，在“善意使用”的原则下确定。五是赋予被征信者及时消除错误信息、更新过时信息的权利，即信息调查机构对收集、存储的信息应该进行动态监测，注意信息的准确性和时效性。征信机构要为被征信者的查询请求提供必要的准备，如专门的查询窗口、具体的联系方式等。被征信者提出查询请求的具体条件，如个人身份证明（允许委托他人代为查询时的委托证明）、查询时间限制、合理的查询理由等。被征信者可查询的内容，如征信机构保有的所有该个人或企业的信息、信息来源、被他人查询的记录等。六是必须对联合征信过程中侵害个人隐私权的不法行为者追究民事责任甚至刑事责任，给予相应的法律制裁。

四、信用信息不良记录会不会跟随终身

国务院法制办日前全文公布《征信管理条例（征求意见稿）》，就征信管理条例征求社会各界意见，其中，有关不良信用记录保留期设定等方面的内容引起社会的广泛关注，主要是负面信用记录该保留多久一直让很多人心存狐疑，人们担心拥有一次不良信用记录是否会影响终身。因为，公民个人在买房、买车、办信用卡、买保险时，金融单位都可能要看他的个人信用报告。为此，《征信管理条例（征求意见稿）》第二十一条规定：征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。这一表述意味着，个人信用报告将保存5年，而个人犯罪记录将保存7年。这是国家首次明确提出负面信用记录保留期问题。这条规定相当于对负面信用记录设定了5年和7年的保留期，超过保留期限，负面信息就将在个人信用报告中被删除，这是参照国际惯例的一种做法。通过设定不良信用记录保留期，一方面国家对不良信用行为予以了打击，另一方面，国家又不能因为信用主体有了一次不良信用行为，就要其一辈子背负后果。所以出于两方面的原因，有必要设定不良信用保留期制度，来加强对信息主体的保护。

个人征信是信用记录，不是不良记录。目前，有下列6种易导致个人信用不良记录的情况：1、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；2、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；3、贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；4、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；5、手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录；6、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录等。但是，各个银行的判定范围和尺度却不一致，有的银行将不良信用记录范围任意扩大，经常出现此银行和彼银行信用评级不一致的情况。针对以上实际情况，国务院法制办公布的《征信管理条例（征求意见稿）》，有必要对不良信用记录做出明确区分和判定，彻底改变信用评级市场混乱的局面，从而达到防范金融风险，满足经济社会发展的客观需要。

(责任编辑：方涵）

参考文献：

［１］丁邦开、何俊坤.社会信用法律制度[M].东南大学出版社,2006.

信用征信平台 篇4

营造廉洁自律社会环境

——魏 绪 信用是现代市场经济的基石。社会信用体系建设涉及社会经济生活的各个方面，包含法律、制度、管理、信息共享服务和道德文化等内容。其中，金融信用是社会信用体系的重要组成部分。社会信用水平的提高离不开征信体系的建立。征信，即“征之以信”，是专业化的、独立的第三方机构依法采集、保存、整理企业和个人的信用信息，并依法对外提供信用信息服务的行为的总称。具体的作用是为企业和个人建立信用档案，帮助人们积累信用财富，扩展经济活动的地域空间；提供有效传播信息的平台，缓解信用交易中信息不对称的问题；建立奖励守信、惩戒失信的内在机制，引导人们养成守信履约的行为习惯，改善社会信用环境。可以说，有无健全的征信体系是市场经济能否稳健运行和走向成熟的标志。

建设征信体系是人民银行的一项新职能。人民银行于2006年组织建成了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。到2007年年底，该数据库分别为全国1300多万户企业和近6亿自然人建立了信用档案。目前，信用报告正逐渐成为企业和个人的“经济身份证”，日益渗透到人们日常的

1经济活动中，开局良好。人民银行基层行应当积极推动金融征信体系建设，不断改善社会信用环境，为构建全社会信用体系打下坚实基础。一是加强对征信体系建设的组织管理。进一步明确和增强人民银行管理和建设征信体系、发展征信市场的职能，把征信体系建设和金融生态环境建设作为一项密不可分、相辅相成的重要工作。二是应提高政府部门和社会机构对发展征信事业、创建诚信文化、建设社会信用体系的认识，提高社会各界对企业和个人征信体系建设的支持度。三是积极开展征信和金融知识宣传教育，营造诚实守信的社会信用环境，增强全社会信用意识，积极培育国内信用市场，将征信及相关金融知识带进百姓生活，教育社会成员牢固树立诚信守法意识。四是加快企业和个人信用信息基础数据库的建设步伐。进一步完善个人信用信息基础数据库的系统查询、异议处理、统计、纠错等功能，提高数据处理效率。提高数据库的数据质量，建立多渠道的数据质量检查制度和快捷的纠错机制，充分挖掘数据库的统计分析和监测功能，加大数据库的非银行信息采集工作力度，以不断提高数据库的应用水平。

完善的社会信用体系有利于形成社会管理的长效机制，特别是对以“信用”为根本的银行业来说，推动征信系统建设，防止金融欺诈、恶意逃废金融债务、防范金融风险具有重大作用。通过加快征信体系建设，改善社会信用环境，发

信用征信平台 篇5

识。而在我国，征信制度的建立还处于起步阶段，全社会信用观念淡薄，诚实守信被认为是“傻瓜”，招摇撞骗被认为是“有本事”。社会信用观念的淡薄，已经严重阻碍了我国社会主义市场经济的充分和快速发展。因此我国个人征信制度的建立已迫在眉睫；建立个人征信制度，也是各家商业银行期待已久的大事。

一、我国个人信用发展变化的趋势及原因

1、以借款人的职业为标准来分析，在政府机关供职的公务员有较稳定的经济收入，对银行及其产品和服务的选择较为严谨细致，不太喜欢冒险，有较多的出差机会，是信用卡透支业务的主要客户群；个体工商户和私营业主有一定的资本积累和资金需求，对于信用卡透支、个人生产经营贷款的需求量较大。因此，随着个体私营经济、民营经济的蓬勃发展，商业银行在个人创业贷款上的发展空间越来越大。

2、以借款人的收入为标准来分析，高收入阶层具有较高经济收入和较多个人财产，该阶层占社会总人数的比重较小，但其所拥有的财富却占社会总财富较大的比重，商业银行可对其重点拓展个人汽车贷款、个人住房贷款业务；收入中等的工薪阶层依靠工资收入作为主要经济来源，这个阶层较为庞大，其成员一般都有稳定的工资收入，收入略大于支出，经济状况一般，是商业银行消费信贷业务的主要客户群。随着社会主义市场经济的发展，社会财富分配加速向个人倾斜，个人金融资源的占比越来越大，商业银行在个人贷款上的发展空间也越来越大。

二、征信制度的建立对商业银行的影响

1、建立个人征信制度，能为商业银行提供社会各阶层个人更多的信用资料，有利于商业银行扩大个人贷款规模，增加贷款覆盖范围。

2、建立个人征信制度，能督促个人自觉守信，减少违约行为的发生，从而有利于商业银行提高信贷资产质量，降低不良贷款率，控制信用风险。

3、建立个人征信制度，能实现全社会个人信用资料共享，节约各家商业银行搜集个人信用资料的工作量，降低银行贷款经营成本，提高工作效率。

三、大众信用意识状况

1、银行贷款同传统的民间借贷相比有如下优势：

(1)银行贷款利率由中国人民银行统一制定，不会出现像民间借贷那样的“高利贷”现象，避免了由此产生的经济纠纷等负面影响。

(2)银行贷款从贷款的调查、审查、审批到贷款的收回，都必须

严格遵守《贷款通则》、《担保法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等法规，贷款手续完备、合法、合规，可以减少借贷双方的纠纷。

2、个人借贷观念的变化

以借款人的年龄为标准来分析，18-23岁年龄段的人一般在继续

接受高等教育或开始工作，有一定的收入来源，思想比较活跃，容易接受新生事物，具有现代消费观念，是商业银行个人消费信贷、信用卡透支业务的准客户；24-28岁年龄段的人参加工作多年，有一定的社会阅力，已结婚或将要结婚，工资收入稳定，为家庭各项开支制定计划，是商业银行个人消费信贷业务的主要客户群；29-45岁年龄段的人事业上有一定发展，工资收入不断增加，肩负着养育子女的重任，对于信用卡透支和个人消费信贷业务有一定的需要；46岁至退休前年龄段的人工资收入较高，个人可支配收入增加，已开始为晚年生活做准备，较以前更注重资金积蓄和生活保险，通常会为子女深造而办理助学贷款。因此，随着人口的老龄化以及独生子女家庭的增加，商业银行在个人住房贷款、助学贷款、信用卡透支业务上的发展潜力很大。

3、随着我国社会主义市场经济的逐步完善、对外开放和交流的逐步扩大、世界经济一体化进程的加快，越来越多的人尤其是年轻人开始具有超前消费的现代消费理念，银行作为今后个人融资的主要途径一定会越来越为广大老百姓所接受。

4、大众对信用认识也存在一些误区，主要表现在：以为欠银行的钱是欠国家的钱，不用怕，可以不还，而欠私人的钱就一定要还，欠银行的钱不算不守信用，而欠私人的钱不还才算不守信用。

造成这种错误认识的原因，主要有：

⑴因全社会信用观念淡薄而产生的从众心理；

⑵守信没有奖励；

⑶失信没有惩罚。

5、大众愿意接受或参与信用建设的程度因人而异。金融机构员工由于为防范信贷风险、关系到切身利益，一般比较热心参与信用建设；诚实守信的生意人也比较愿意接受信用建设；而靠坑蒙拐骗为生的人，因怕断了骗钱的门路，一般会拒绝信用建设；一般老百姓由于对信用建设寄予的希望不大或者对信用建设的重要性认识不足，认为不关自己的事，这类人也不大热

心参与信用建设。

6、大众对征信知识的了解程度存在一些错误认识，如由于“不患寡而患不均”的思想根深蒂固，担心自己的巨额财产被暴露而影响自己和家人的生活。

四、未来两年的征信宣传应逐步推广如下概念：

1、第一阶段：守信一生，幸福一生。要求向大众宣传信用的概念、守信的作用或好处。

2、第二阶段：信用记录

要

求向大众传达如下信息：

⑴信用记录的概念及发展、信用记录伴随终生、“良好的信用记录由您自己来书写”。

⑵尽快建立信用建设的相关法律法规，并向大众宣传。

3、第三阶段：信用报告

向大众宣传信用报告的概念及发展、个人和机构对信用报告的应用。

信用征信平台 篇6

其实信用卡提额已经是个老生常谈的话题了，但是这也说明了大额信用卡的需求有多大。怎么养卡大家都知道了，就是通过科学合理地使用信用卡，将手中的信用卡额度不断提升的过程。

其实，相比于“养卡”，养好个人征信才是最重要的。那今天小编就教大家怎么通过养征信来办大额信用卡。

不论是申卡还是提额，频繁申请等不当申卡用卡行为已经体现在征信报告中，导致征信报告已经不那么“美观”了，所以我们平时一定要管住自己的手，很多人都是闲着无聊就喜欢乱点，却不知道每次申请征信上就会留下一个记录，千万不要觉得申卡失败也无所谓，反正没什么损失!这样想就大错特错了，申请机会就那么几次，如果征信花了可能影响你半年乃至一年的融资行为，所以试错的代价还是非常大的，很多人就是因为不懂导致征信查询多，最终影响办卡，贷款甚至房贷车贷等业务

我就遇到过因为自己手贱把征信毁了的人，后来要结婚买房，女方家首付都凑了一半，结果因为自己征信太花导致买房不成，情侣最终分手散场。如果你近期疯狂申请信用卡或撸网贷，征信查询次数过多，银行会视为你很缺钱，银行是典型的不救急不救穷，只帮富人，所以不光是申卡申贷，平时也要注意保护自己的征信。

对于玩卡卡友来说，建议手中一般持卡3-5张就够了，但是不管是第一次申卡，还是第几次申卡，额度永远是最关心的。虽然信用卡的额度关键取决于个人资质，但是不同的银行给的额度确实是不一样的。

那我们要怎么做才能更容易申请到大额信用卡呢

1.不要过度办卡

信用卡的数量多，其实对我们来说并不是一件好事，其实保持在3-5张是最为合理的，千万不要为了攒额度甚至为了办卡礼盲目申卡，导致名下挂了太多银行的信用卡，总的授信额度又远远超过自己的收入水平。负债过高，这样的话，再申请信用卡或者贷款就很难了。因为银行也会考虑，你是否真的需要这么多卡

进而银行会有你在套现还款的疑虑，即用另一张信用卡的额度去还其他信用卡的欠款。

所以，如果已经有十几张卡了，再申请信用卡被拒绝，应该就是这个原因。

2.一定要有几张信用卡，最好要有一两张高端卡

信用卡是养征信的最好的工具。申请房贷、车贷以及其他贷款往往是有很高的门槛的，反而是信用卡很容易办理。只有办理了信用卡，你才能在信用机构里留下自己的纪录成为一个有信用的人。所以，想要提高个人信用，第一步就是办理一张信用卡!尤其是对于初入职场的上班族来说。

高端卡申请有门槛，银行审核也较严格，一般对申请人的资质，特别是信用情况有较高的要求。只要你能办下一两张高端卡，那么就是你个人信用的很好的证明

不要盲目办理借呗、微粒贷及其他网络贷款产品

包括借呗、微粒贷在内的很多互联网借贷产品是会上征信的，借贷过多，负债过重，重要的申请记录多，当然也影响征信，最近杭州就有银行称半年内有网贷记录的房贷一律不批

3.不要逾期还款

没什么方法比按时还款能够更好的提升信用评分了，无论是房贷、车贷还是信用卡，只要你用了银行的钱，就一定要按时还款，这个是最直接影响征信的，一旦逾期，就会在征信报告上记上一笔，且5年内不会消除，影响深远。

如果你在申请信用卡之前，已经有他行信用卡的话，那么就一定一定要确保不要逾期，避免最低还款和长期空卡导致的负债高

因为很多人并不知道，自己的信用卡曾经或现在有过逾期，如果逾期时间较长，征信纪录就会有污点，这样就很难再申请提额。

4.发生逾期的信用卡不要立马注销

如果很不幸，你的信用卡发生了逾期还款，且已经记录到了征信报告了，这个时候千万不要注销这张信用卡。一旦你注销了，这笔不良记录就会一直存在，影响你申请贷款、信用卡。正确的做法是继续使用这张卡，同时保持良好的还款习惯，用好的还款记录替代不良记录。

5.分析个人情况。

在准备想要办理信用卡之前，第一步要做的就是开始分析个人情况

我们要通过这些东西搞清楚自己现在个人信息的基本情况。是好还是坏?只有先把这些基本信息搞清楚。我们才好进入下一步的优化。

6.包装优化。

把自己的基本情况搞清楚了，那么就要开始看需不需要优化。比方说工作是否是银行不喜欢的?收入是否太低

包装资料填写也有一定的技巧，因为每家银行甚至每一个卡种对应的办卡要求也不尽相同，具体填写的方法根据每个人的资质和申请的银行不同也有所不一样，这个需要有丰富的经验才可以做得到，所以没有办法给大家详细的来解释，这也是为什么中介能成功下卡，你自己去办不下来的原因了。

总之把所有信息都优化到位，确定好了。以后就使用这一套信息。再把其他地方的信息全部改成已经确定好的，优化好的。比方说支付宝上面，微信上面等。

最后一切就绪就可以申请了，申请时要做的就是选择银行，选择卡种。根据前面两步的分析与包装。选择合适的银行和合适的卡种。

如果自己没有打卡工资，也没有财力。那么优先选择商业银行，卡种的话直接选择系统推荐的卡种。千万不要选择那些冷门的，申卡一切以下卡率为主。

申请信用卡，说来说去都是这些细节。就看你有没有认真去做。如果说盲目胡乱频繁申请，就会导致征信频繁被查，哪怕你的信息没有什么大问题，你的成功率也会大大降低。

所以说申请信用卡一定要做好前期。要认真把办卡攻略搞清楚，搞明白再去下手。

信用征信制度的国际模式比较研究 篇7

一、信用征信制度的体系模式比较

“美国模式”是典型的市场主导型, 保障信息自由流通是美国征信立法的基本价值取向之一。美国的平衡保护立法模式看重交易自由, 更强调信息自由流通的价值, 其立法既为个人征信机构的合理生存保留了适当的空间, 又全面考虑了保护消费者个人人权方面的需要, 但在隐私保护方面相对弱一点。美国对个人信息隐私的保护没有一个明确的总的指导原则, 对公共机关采取分散式立法模式, 对私人机构采取行业自律的方式。征信业以商业性征信公司为主体, 征信服务机构都是独立于政府之外的民营征信机构, 是按照现代企业制度方式建立, 并依据市场化原则运作的征信服务主体, 由民间资本投资建立和经营。它们是独立于政府和金融之外的第三方征信机构, 按照市场经济的法则和运作机制, 以赢利为目的, 向社会提供有偿的商业征信服务。在机构组成上, 主要由私人和法人投资组成。它们的信息来源广泛, 除来自银行和相关的金融机构外, 还来自信贷协会和其它各类协会、财务公司或租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等, 而信息内容也较为全面, 不仅征集负面信用信息, 也征集正面信息。美国不仅具备了较为完善的信用法律体系和政府监管体系, 形成了独立、客观、公正的法律环境, 政府基本上处于社会信用体系之外, 主要负责立法、司法和执法, 建立起一种协调的市场环境和市场秩序, 同时其本身也成为商业性征信公司的评级对象, 这样就保证了征信公司能确保其独立性、中立性和公正性。美国从20世纪60年代未开始制订与信用管理相关的法律, 形成较为完善信用管理体系, 包括《公平信用报告法》, 《公平信用机会法》等17项法案。

欧洲的征信业中央信贷登记模式, 一部分是由各国中央银行管理, 主要采集一定金额以上的银行信贷信息, 目的是为中央银行监管和商业银行开展信贷业务服务;另一部分由市场化的征信机构组成, 一般从事个人征信业务。欧洲对于征信的立法最初是源于对数据、个人隐私的保护, 因此与美国相比, 欧洲具有较严格的个人数据保护法律。1995年10月, 欧洲议会通过了欧盟《个人数据保护纲领》, 这是欧盟第一个涉及个人征信的公共法律, 该部法律的立法宗旨和基本原则是在保护人权和开放数据之间取得平衡。加拿大、法国、挪威在1978年先后制定了有关数据资料保护法规。另一类国家则以个人数据保护为主要立法对象, 信用征信只是作为个人数据保护法规范的对象之一。比如英国的《数据保护法》, 德国的《联邦数据保护法》, 瑞典的《个人数据保护法》等, 这些法律规范不仅包括个人征信活动, 还涉及医疗市场营销等诸多可能与个人信用有关的信息。

欧洲的政府主导型征信模式与美国的市场化模式的差别体现在:信用信息服务机构是被作为中央银行的一个部门建立, 而不是由私人部门发起设立;银行需要依法向信用信息局提供相关信用信息;中央银行承担主要的监管职能。对于征信数据的收集、使用的条件, 欧盟较美国的规定更为严格;对于征信数据收集和使用范围的限定, 欧洲国家规定相对严格, 美国相对宽松;对于征信数据中敏感数据的规定, 欧盟有明确的规定, 而美国则没有相关的规定;对于征信数据的准确性方面, 美国的要求更现实些, 规定编制消费者报告必须遵照合理程序, 尽可能确保相关个人信息的准确性, 欧盟国家则要求“确保准确”, 规定较严格。

日本的征信体系采用的是会员制征信模式, 建立信用信息中心, 为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台, 通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。在会员制模式下, 会员向协会信息中心义务地提供由会员自身掌握的个人或者企业的信用信息, 同时协会信用信息中心也仅限于向协会会员提供信用信息查询服务。这种协会信用信息中心不以盈利为目的, 只收取成本费用, 日本的信用信息机构大体上可划分为银行体系、消费信贷体系和销售信用体系三类, 分别对应银行业协会、信贷业协会和信用产业协会。这些协会的会员包括银行、信用卡公司、保证公司、其他金融机构、商业公司以及零售店等。三大行业协会的信用信息服务基本能够满足会员对个人信用信息征集考查的需求。我国征信行业组织模式由中央银行负责组建和管理, 征信业在我国基础比较薄弱, 政府运用行政力量强制性要求金融机构参加由金融管理部门负责组建和管理的公共系统, 对较短时间内建立公共征信系统会产生事半功倍的效果。尽管如此, 我国征信业现阶段仍应允许私营征信机构的发展与公共征信机构并存, 甚至可以考虑, 未来应以私营征信系统模式为主, 必须重视和依靠政府支持, 发挥政府在制定政策、创造环境和监督管理方面的优势, 推动个人信用征信制度建设的快速发展。个人信用服务中介机构是征信活动的经营主体, 组建个人信用服务机构应遵循市场原则, 发挥市场竞争的作用, 避免用政府行为代替市场规则, 宜采取以会员制为核心、以股份公司为经营主体的模式来组建个人信息服务机构。

二、公共征信系统与私营征信系统在信息采集来源上的比较

公共征信系统是一种强制性的信用信息交换机制, 金融机构必须按要求提供有关借款人和贷款的数据信息;私营征信系统则是以自愿交换的方式从金融机构、非金融机构获得有关企业和个人信用情况的数据。按照欧洲中央银行行长委员会的定义, 公共征信系统是指“一个旨在向商业银行、中央银行以及其他银行监管当局提供有关公司及个人对整个银行体系的负债情况信息的信息系统”, 一般由政府主导, 不以盈利为目的, 由中央银行或金融监管当局负责运作和管理, 主要目的是为了满足商业银行的贷款决策和风险管理需要, 便于金融监管当局对金融机构风险暴露的监管, 以及为货币政策的制定和宏观经济的分析提供数据服务等。私营征信系统一般由企业或个人投资组建私营征信机构而成, 具有法人资格, 以市场化方式运作。其主要目的是规范商业道德行为, 提高经济中的透明度, 促进更为公平的商业基础的形成, 以便利风险评估及商业和金融交易的完成。

在欧盟, 数据采集必须得到预先同意, 个人是数据的所有者;而在美国, 征信机构采集数据时, 可以不经过被收集者个人的同意, 私人数据是数据采集者的基本财产。征信中保护个人隐私权的法律规范, 虽然规则不尽相同, 但对个人信息的保护有着许多一致方面.在信息采集的来源上, 私营征信系统一般比公共征信系统的渠道更广阔。公共征信系统通常依靠政府法律法规强制性的从金融机构采集借款企业和个人信息, 金融机构有向征信机构报送信息数据的责任。私营征信系统通常以协议或合同的方式采集数据, 数据主要来源包括:提供信用工具和服务的金融机构, 政府掌握并对公众开放的公共记录, 零售商、批发商之间信用交易及给予消费者的消费信贷、在信息采集的内容上, 个人征信方面, 公共征信系统和私营征信系统都收集消费者的姓名、贷款金额和贷款类型;采集数据主体的地址、纳税人身份信息、纳税信息、婚姻或就业状况信息等。在美国, 私营征信机构还采集房屋租赁、电话费支付情况等信息。由于私营征信系统和公共征信系统的目的不尽相同, 私营征信系统有可能收集更详细全面的企业数据, 包括企业所有者姓名及其纳税信息, 资产负债表, 以及关联企业信息等, 而公共征信系统这些方面受限制较多。虽然信息内容的采集范围不同, 但国际上普遍认为, 对于征信对象的敏感信息应当特别受到保护。

我国建立征信制度基础的法律法规尚未建立, 我国尚未建立个人信用登记制度。我国除了以《商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》、《储蓄存款管理条理》等法律规章来规范银行业务和个人信用外, 缺乏规范个人征信信息采集、使用及个人破产等方面的法律。如评价个人信用要征集包括个人收入、家庭财产、婚姻状况等信息, 个人“隐私”如何保护;个人信用恶化, 银行能否向法院起诉强制个人破产还贷;资信机构向银行提供虚假信息, 给银行造成损失如何赔偿等, 这一系列问题都需要有明确的法律规范。我国居民能够提供的个人信用文件主要有居民身份证、户籍证明、人事档案和个人财产证明, 由于我国尚未建立起个人财产申报制度和个人基本帐户制度, 个人收支和债权债务没有完整系统的记录, 个人信用评价的基础数据资料十分缺乏, 应建立统一、科学的个人信用评价制度。

三、征信机构的义务与消费者权利比较

对于征信对象的敏感信息应当特别受到保护, 最突出的是重视维护消费者的权利。美国《公平信用报告法》规定, 消费者有权查看自己的信用档案记录, 当消费者提出申请时, 征信机构必须向其提供信用档案以及最近曾查询过此档案的机构名单。当消费者认为信用档案中存在不实信息而提出异议时, 除非消费者的提议没有任何根据, 否则征信机构必须对有异议的信息重新核查, 并向消费者提供一份书面信息核查报告。《公平信用报告法》还规定, 信用报告使用者使用信用报告后对消费者采取不利的行为时, 如拒绝贷款、保险、应聘等, 必须书面通知消费者, 并告之提供信用报告的征信机构名称、地址及电话号码美国个人信用征信制度模型。

建立公共征信系统的欧洲国家的隐私保护法则规定, 个人数据只为批准信贷的目的而提供, 借款人有权检查并更正其在公共征信系统的档案。英国《数据保护法》规定, 数据主体有权知道有关自己的数据信息是否被采集、录入和存储于数据库, 并在可能损害自己或他人的情况下要求停止对个人数据的采集和录入。瑞典的《个人数据保护法》规定, 征信机构有义务免费向信息数据主体提供其本人的信息内容、信息来源, 以及在信息第一次披露给第三方之前必须先提供给数据主体。欧共体委员会于l990年7月27日通过了“关于个人资料的处理与个人资料保护的理事会的指令提案”共有l0章33条, 明确规定欧共体成员国要根据该指令, 必须确保包括个人资料胶片在内的个人资料安全, 数据管理者应采取各种措施确保个人数据的准确、及时。欧盟于1997年12月公布了第二个《数据保护指南》。根据欧洲议会通过的法律, 欧盟各国对本国的信用管理法律体制进行完善。

四、征信监管体制的国际比较

在以市场化方式运作为典型代表的美国, 征信业的监管以完善的法律为基础, 采取政府监管机构负责执法与民间组织协调管理相结合的办法。政府监管机构包括:银行系统的财政部货币监理办公室、联邦储备系统、非银行系统的联邦贸易委员会、司法部等。监管者的作用及监管方式主要在于, 根据法律制定征信活动的具体执行细则, 当法律法规有所变化时, 及时做出调整和修改, 同时监督征信机构行为是否符合法律规范, 并采取诸如罚款手段等惩罚性措施促使其改进行为。对消费者进行征信教育, 让其了解在征信活动中所拥有的权利和解决争议的方式或方法。进行调查和研究, 当消费者行使权利而征信机构没有反应时, 监管者可以向当地政府投诉, 并要求征信机构采取符合法律规定的行为, 改善服务等。

征信制度的国家都依据法律法规监管信用数据的采集和使用, 对征信机构市场准入的监管, 在欧盟和阿根廷, 成立征信公司必须向国家数据保护机构登记, 而在美国、巴西等国成立征信公司是不需要特别审批, 大部分拉美国家由中央银行或银行业监管机构负责, 公共征信系统通常强制性要求中央银行监管之下的所有金融机构都必须参加该系统, 但各国的参加机构有差别, 对于被强制参与征信系统的金融机构必须定期、准确地报送信息, 否则将分别受到行政、民事或刑事处罚。欧洲一些公共征信系统的国家对信用数据的采集作出限制, 要求其必须高于某一贷款限额, 如德国最低贷款金额大约为150万美元, 意大利为8.3万美元, 法国为8.2万美元。我国缺乏统一的行业监管, 突出表现在信用评级和担保等中介征信机构领域。人民银行从2003年停止了对资信评估机构的审批, 虽然国务院赋予人民银行管理征信业的职能, 但监管缺乏明确的法律规定。证监会、发改委也涉足评级业的监管;信用担保机构的监管暴露出来的问题尤其令人担忧, 担保机构实行“谁出资、谁管理”的方式, 主管部门挂靠在各级发改部门, 监管手段亟待加强。个人征信系统的信用信息主要使用者是金融机构, 通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台, 从而实现个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统, 汇总后金融机构实时共享的功能。个人征信系统由人民银行直属单位———中国金融电子化公司开发完成。西方发达国家个人信用评估多采用信用模型分析方法, 将个人信息资料折算成信用分, 根据信用分高低进行决策。如美国三大信用局都使用的“FICO”信用分就是利用FIC0信用模型计算的消费者总得分。个人征信系统应建立完善的用户管理制度, 对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策;数据传输加压加密;对系统及数据进行安全备份与恢复;对系统进行评估, 有效防止计算机病毒和黑客攻击等, 建立有效安全保障体系, 保证了信息的安全性。

摘要：西方发达国家的征信模式大体有以美国、英国为代表市场化模式;以德国、法国、比利时等国为代表中央信贷登记模式;以日本为代表的会员制征信模式。文章从各类模式的体系、组织运行、监督机制等方面比较研究, 对完善中国信用征信制度提出立法建议。

关键词：信用征信,国际模式,征信系统

参考文献

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[2]李向利, 陈亚鹏.个人信用中介机构权利义务分析[J].安徽农学通报, 2007年03期

[3]翟相娟.论征信立法对消费者隐私权的保护[J].法学杂志, 2008年04期

[4]翟相娟.国外征信立法对消费者隐私权保护制度评析[J].理论界, 2008年04期

信用征信平台 篇8

山南地区地处西藏南部，雅鲁藏布江中游，因地处冈底斯山脉以南而得名，行政区划面积7.94万平方公里（含印占区2.87万平方公里），平均海拔3500米左右，辖内共有12个县，82个乡镇，554个行政村，农牧区人口数298184人，占地区总人口的87.4%。农牧户73662户，农牧户人口占地区人口的90%以上。截至2013年9月底，山南地区已建立信用档案的有66078户，发放《农牧户贷款证》66078张，贷款发证面89.7%，使用率98.2%。山南地区金融机构和各级政府积极推动农牧区信用体系建设，成但是在采集和整理农牧户信用信息过程中，仍存在诸多困难和问题。

一、存在的问题和难点

（一）经济金融环境落后，农牧区金融体系发展不良。随着农牧民群众经济收入伴随着地区经济发展，同享改革成果及国家扶持力度的不断加大，经济收入持续改善，经济交往不断活跃。然而，商业银行因受成本管理与控制，农牧区网店建设缓慢，农牧区金融服务功能与农牧民金融服务需求不匹配。截止目前，山南地区农牧区仅有农行的乡镇网点69家，尚有13个无物理网点的金融空白乡镇。由于在农牧区网络和系统建设投入不足，征信系统建设发展滞后使农村金融服务功能严重不足，完全不能满足当地农牧户的金融服务要求。

（二）征信法规滞后，社会信用意识整体较为缺乏。山南地区农牧户信用记录纳入征信系统面临的突出问题是缺乏统一的制度安排，无庸质疑，这与全国、全区的大环境有关，到目前为止，我国尚无一部关于信用制度的全国性法律法规。仅凭征信管理机构一家的力量，很难及时获得全面准确的农牧户信用信息，由于缺乏对违约失信的惩戒机制，造成农牧户信用意识不强。同时，部分农牧区信用环境受各种干涉较多，严重挫伤了金融机构对“三农”信贷投入的积极性，制约了社会主义新农村建设的步伐。

（三）政府各职能部门各自为政，缺乏信息共享机制。众所周知，社会信用信息的公开和共享是建立社会信用体系的基础。目前山南各级部门所拥有的信用数据与人行所推广的征信系统相对封闭，沟通欠佳，致使缺乏共享机制成为农牧户信用记录纳入征信系统的“瓶颈”。这种相对封闭、各自为政、信用市场壁垒重重的局面，阻碍了社会信用系统的建设，也限制了农牧区地区建立个人征信系统发展的速度。

（四）征信知识宣传成效不明显，难以深入人心。社会诚信

和政府公信成为金融生态环境建设的一大难题，农牧区整体信用环境较差、部分农牧民信用观念淡薄，对不讲诚信的农牧户，缺乏有效的惩诫、制裁措施，导致农牧区信用环境恶性循环。从外部环境看，农牧区地处偏远，加之农牧区居民多数文化水平较低，从征信现场宣传看，效果不理想。经常出现“三多三少”现象。即观众多，提问少；老年多，中青年少；发单多，了解少。难以深入宣传征信知识。而由单个主体看，多数农牧民受传统观念的影响，仅对存贷业务感兴趣，对征信知识无人问津、知之甚少。

（五）农牧户资料收集质量保证，采集信息的真实性、完整性有待提高。受历史、地理等的原因，山南地区的农牧户对自身经济情况都有较为浓厚的保守思想，对自己的收入支出情况隐瞒不报，因此个人信息数据的真实性较差。同时，由于基层银行机构人员相对较少，致使难以全面掌握农牧户信用信息，采集农牧户信用信息过程中出现较多漏项，影响了农牧户信息采集的质量。

二、对策及建议

（一）加强政策扶持，建设农牧区金融体系建设。各级政府应把改善农牧区金融服务环境作为地方经济可持续发展的一项重要内容，针对农牧区征信管理环境的薄弱环节，采取有效措施，满足农牧区经济发展需求，推行供给导向型金融服务方式。一是对金融机构在农村建设网点、投放ATM、POS等设备实行适当的财政补贴，减轻农村经济金融机构的高成本压力，对于业务拓展成本高、预期收益低、难以通过商业化经营实现可持续供给的金融服务空白乡镇，需要发挥行政力量，通过政策扶持和正向激励机制引导资源向偏远农村配置。二是加强协同，形成合力。当地政府应积极协调工商、税务、电力、通讯等部门减免农牧区网店相关税、费，加快电力通讯基础设施的改善，为农牧户信息纳入征信管理系统搭建基础平台。

（二）加强征信立法，为依法监管提供依据。农牧区信用体系的建立离不开相关信用立法。首先，要明确央行作为征信的管理主体地位，相关部门有义务向征信系统提供必要的信用信息，消除信息壁垒。由于各部门所掌握的大量的信用信息资源很多没有公开，使征信系统所需要的非银行信息采集工作面临重重困难，难以提高现有的信用信息资源利用效率。其次，界定公开各类信用数据标准和权限，使信用数据得以正常使用。以人民银行目前的企业和个人征信系统为例，作为我国最大信用信息数据库，除《个人信用信息基础数据库管理办法》外，缺少其他相应的信用信息披露办法，信用权利界定模糊，导致难以公开使用。最后是设定对失信行为的惩戒标准和措施。通过立法确定对各类失信行为的惩戒标准和措施尤为重要。统一规范市场准入和市场行为，统一建立失信惩戒机制和市场退出机制，以此来促进信用活动的有序进行。

（三）建立部门协调机制，实现信用信息的共享。各部门间建立协调机制，完善建立社会信用体系的体制机制。相关征信管理部门要树立全局意识，打破相对封闭、各自为政的局面，加强沟通与协作。以此实现跨行业、跨部门的信用信息交流与共享，提高信息资源的使用效果。

（四）建立激励机制，增强农牧户主动配合意识。将农牧区信用体系建设与农牧区金融机构的贷款政策相结合，对信用良好的农牧户和农牧区企业在贷款额度、期限、利率等方面给予优惠，逐步建立守信激励机制。主动选择信用优良客户，提供优惠优质的服务，解决信贷融资问题，并以典型的案例引导农牧户积极参与农牧区信用体系建设，切实维护自身的信用信息。