征信业务流程

征信业务流程（精选8篇）

征信业务流程 篇1

一、受理委托

征信工作是从企业客户提出商务需求开始的。企业客户的具体商务需求可能各不相同，但无外乎两个方面：一是融资需求，如向商业银行申请授信业务，或是向租赁公司申请融资租赁，或是向社会发行债券；二是交易需求，如商品交易中的赊销预付，工程项目中的招、投标。无论融资需求或是交易需求都涉及到一个核心问题即企业客户(征信对象)的信用状况或资信状况。

就征信要求和征信对象的关系而言，征信对象可能处于主动状况也可能处于被动状况：前者的情况是，企业在向社会发行债券或向某工程项目投标之前主动向第三方征信机构申请对自己的征信，以求得一个信用评级；后者的情况是，企业在向商业银行申请信贷、业务或向供货商申请赊销额度时，需要被动地接受银行或供货商对自己的征信。因此，信用学院受理征信业务的或者是社会上的征信机构如资信评估公司或征信所，或者是融资方内部的征信部门如银行的信贷部或风险管理群。

二、简单面谈

企业客户来洽谈商务需求的可能是业务部门的人员也可能是财务部门的人员，征信机构或征信部门需要安排有关征信人员来接待并进行简单的面谈。面谈的内容可以包括以下方面：

1、商务需求的内容，企业客户的商务需求是融资需求还是交易需求，在融资需求方面是银行信贷还是企业债券，在信贷需求方面是贷款需求还是银行承兑需求或是信用证需求，在贷款需求方面是短期流动资金贷款需求还是长期项目贷款需求。

2、企业基本情况，这包括企业的经济性质、主要股东、行业归属、主营业务、经营规模、员工人数、主要客户、主要财务指标等。

3、企业融资情况，这包括企业在银行有无借款情况，在租赁公司有无融资租赁情况，在社会上有无发行债券情况，在供货商有无应付账款情况等。

三、查阅资料

信用学院通过与企业有关人员简单面谈后，对企业的基本情况有了一个大致的轮廓，这时征信人员需要查阅有关资料，以便核对有关情况，发现有关问题，明确调查重点。

1、应查阅政府部门的有关统计分析资料，如统计年鉴、行业指引、区域规划等资料，尽可能搜集企业客户所在地区的经济信息，如经济增长、经济结构、行业重点等。

2、应查阅民间及行业信息服务部门的有关统计分析资料，如行业信息、业内企业、行业分析等资料，尽可能搜集企业客户所在行业的经济信息，如市场规模、竞争状况、客户分布、技术水平、发展前景等。

3、应查阅同类企业的以往征信报告，作为征信机构或征信部门以往对各行业的企业都有过征信业务，在遇到同类企业征信时可以从内部将以往征信报告调出来查阅，以便对同类企业的业务及财务情况进行比较分析。

4、应查阅企业客户的以往交易记录，如银行信贷部门应查看企业客户在本行以往有无信贷业务，如果有，其还本付息情况如何；如果没有，信用学院再看企业客户在本行以往有无结算业务，如果有，其结算情况如何。

四、拟写提纲

在简单面谈和初步查阅资料后，为提高实地调查工作的效率，需要拟写调查提纲。提纲内容大致如下：

1、需要客户填写哪些资料，如授信申请书；

2、需要客户提供哪些资料，所需资料列明清单并注明哪些是原件哪些是复印件；

3、需要核对和查阅客户哪些资料，如《企业法人营业执照》、《经营许可证》、有关政府批文、有关业务交易单据、纳税凭证、偿债凭证、财务报表、会计账簿、房地产证等；

4、需要会见客户哪些人员，如法定代表人、总经理、财务主管、业务主管、上级企业或关联企业的有关人员等；

5、需要参观客户哪些地点或部门，有些企业的经营活动可能发生在几处地点，如管理部门、研发部门、生产部门、仓库等各处不同的地点。

调查提纲尽量考虑得充分些，以免实地调查时遗漏，事后再去补访或再电话询问或再索要资料，容易给对方造成困扰，可能影响彼此间往来关系。此外，调查提纲最好不要提供给客户，因详尽的调查提纲对于征信人员来讲便于有步骤有重点地调查，但对于客户来讲则可能产生过于繁难和不信任感，以至于产生负面作用。信用学院较好的处理方式是，需要客户提供的资料最好事先网邮或传真给客户，以便其提前准备，至于需要核对和查阅的资料以及需要调查的重点做到心中有数就行，不必对外宣传。待实地调查中询问聊天时不经意提出核对和查阅有关资料，客户不致警觉也往往容易配合。

五、约定时间

实地调查前必须约定时间。一方面需要告知客户拟去走访的征信人员情况；另一方面需要了解客户出面接待的有关人员情况，至少客户的总经理和财务主管必须出面，这有利于保证实地调查的顺利进行，也有利于观察主要经理人员的可信度。实地调查的时间应当约定在正常的工作日，以便观察了解企业的生产经营活动。对于客户的管理部门、研发部门、生产部门、仓库等不在同一地点的情况，需要参观哪些部门最好事先商定，以便在时间上作出恰当安排。基本要求是：该询问的人能问到，该去的地方能去到，该看的情况能看到，该要的资料能要到。

六、实地调研

实地调研是获得客户第一手资料的主要方法，其目的主要有这样几方面：一是查看和落实《企业法人营业执照》上的住所地，二是走访和证实客户主要经理人员，三是观察客户的经营设施和经营活动，四是感受客户的经营氛围，五是核对和查阅有关证件单据等资料，六是索要有关授信资料。实地调查除了落实客户的有关情况外，对于征信人员来讲，第一感觉很重要，这包括对经理人员的感觉，对一般员工的感觉，对经营设施的感觉，对经营活动的感觉，以及对经营氛围的感觉等。因而实地调查的信息量是非常丰富的，也是非常鲜活的，是从客户二手资料中无法得到的，所谓百闻不如一见。

七、资信查证

经过实地调查后，征信人员从客户那里该问的问了，该去的去了，该看的看了，该要的要了，下一步就是围绕从客户那里得到的资料、掌握的情况和发现的问题从外围进行资信查证。资信查证的目的就是进一步证实包括证伪从客户那里得到和反映出来的各种信息。资信查证通常有以下渠道和方法可资利用。

1、查询客户的往来厂商。企业的经营活动不可能孤立地进行，通常存在着产业链。上下游企业是相对来说的，你的上游企业，在人家看来你是其下游企业；而你的下游企业，在人家看来，你是其上游企业，也就是说，每个企业都有上家和下家。客户可能夸大其业务交易量信息，如编造财务报表、编造交易合同，但并不能控制其往来厂商的信息。征信人员如果能接触到客户的往来厂商，从其了解客户的往来情况，如合同金额、结算金额、赊账金额、付款方式、运输方式等，从而大体判断出客户所提供信息的可信度。

2、查询客户的同业。企业的经营活动可以归属于某个特定的行业。出于竞争的需要，同业之间是大致了解的，如对方的行业地位、市场份额、经营规模、设备性能、技术水平、产品质量、购销渠道、往来客户等。如果客户有什么问题，同业或多或少也会知道一些。信用学院征信人员通常对一些主要行业都有过征信业务，每个行业可能都有些较熟悉的客户，通过其打听和了解征信对象的情况，可以得到不少有价值的信息。

3、查询客户的近邻。如同住家一样，每个企业也都有近邻，或者同在一个写字楼办公，或者同在一个商务铺面经营，或者同在一个工业园区生产。客户生产经营时间来来往往是什么人，进进出出是什么货，闲忙情况如何，只要是相处较长一段时间的近邻能大体说出一个感觉。征信人员对客户的一些情况如有疑虑，不如侧面问问邻近厂商或邻近住户或物业管理员或园区保安等，或许会有所收获。

4、查询政府部门。政府职能部门从事社会公共管理，对社会企事业单位和个人具有服务、监督、惩罚等职能，政府部门掌握和提供的信息具有权威性和公信力。因此，对客户的资信查证应当充分利用政府部门的信息，具体来讲有以下方面：

(1)查询工商管理部门，可以获得客户的注册资料、年检资料等；

(2)查询税务部门，可以获得客户的纳税记录等；

(3)查询统计部门或行业主管部门，可以获得客户所在行业的业务数据、财务数据、经济动态等；

(4)查询房产管理部门，可以获得客户的房产所有权、房产抵押登记等信息；

(5)查询车辆管理部门，可以获得客户的车辆所有权、车辆抵押登记等信息；

(6)查询对外经济管理部门，可以获得客户的进出口企业资格、年审情况等；

(7)查询质量技术管理部门，可以获得客户的生产许可证、安全认证及产品质量情况等；

(8)查询金融监管部门，可以获得客户贷款卡上的贷款总额、信用记录等；

(9)查询海关，可以获得客户的进出口业务记录、出口退税记录等；

(10)查询法院，可以获得客户的刑事案件、民事纠纷等诉讼记录。

5、查询商业银行。商业银行从事存款、贷款、结算等金融服务业务。在现代社会，企业的经营活动不可能不与商业银行打交道，不可能不在商业银行留下往来记录，其资金往来、融资活动不可能完全游离于商业银行体系。因此，信用学院通过查询商业银行，可以了解客户的开户情况、结算情况、信贷情况等，从而可以大体判断客户的现金流量、授信规模及信用状况等。

6、查询大众传媒。大众传媒是人们了解社会新闻的主要信息来源。传统的大众传媒主要有报纸、杂志、广播、电视等。征信人员平时应当养成关注传媒关注新闻的习惯，随时留意有关经济、金融及行业方面的信息，对于有关企业的报道也要留心。以往的浏览记忆可以有助于迅速查找和检索当时的有关传媒报道，从而查证与征信对象有关的情况。

7、查询互联网。互联网是一个全球性的计算机网络系统。它是借助于现代通讯和计算机技术实现全球信息传递的一种快捷、有效、方便的手段。互联网将传统意义上的物理空间转变成电子空间，把人们带人了一个网络社会中。互联网是一个巨大的信息库，它连接着成千上万个上网的资料库，信用学院提供的信息包括：大学图书馆的图书、文摘、论文；各种报刊、杂志；政府机构的信息、政策；电视台的新闻，媒体报道；各公司的广告，网上宣传和服务；各种电子出版物；娱乐、游戏、论坛、生活信息服务等。征信人员应当熟练地掌握上网技术，善于利用互联网的信息检索服务、信息浏览服务(www)、信息传输服务(E —mail)，搜集有关征信对象的信息，例如了解某个上市公司的情况，只要点击有关证券网站或财经网站，该公司披露的有关资料、该公司的即时行情，以及对该公司的各种评价都可以看到并可立即下载。

八、征信报告

根据以下信息填写征信报告

（一）是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；

（二）是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息；

（三）是其他信息，如个人公积金、养老金信息等

征信业务流程 篇2

2015年以来, 在煤炭生产销售持续下滑的形势下, 安徽省淮北市经济下行压力增大。至2015年末, 全市799家规模以上工业企业累计实现增加值420亿元, 同比增长2.3%, 低于安徽省5.5个百分点。煤炭价格延续走低趋势, 目前, 煤炭价格均价400元/吨, 较去同期下降36%。煤炭行业增加值由去年同期增长15%转为下降7.9%, 煤化工行业增加值由去年同期增长3.4%转为下降2.5%。与地区主导产业煤炭相关的企业工人均受到不同程度影响, 一线煤矿工人和相关产业失业人数上升, 收入下降。2015年淮北矿业集团工资累计支出542230万元, 同比减少87162万元, 下降14.86%, 职工78263人, 累计分流人员10263人。

二、对淮北市征信业务产生的影响

银行类金融机构贷款不良率上升, 发放更趋谨慎。许多企业和个人的融资需求无法从正常渠道得到满足, 转向社会其他放贷机构或个人寻求资金融通, 表现为前往人民银行查询信用报告的个人及企业数量大幅增长。同时, 银行贷款逾期、信用卡逾期数量屡创新高, 金融及民间借贷纠纷案件增长迅速, 社会信用环境和征信业务均受到一定影响。

(一) 个人及企业信用报告查询量激增

2015年, 人民银行淮北市中支全年受理查询个人信用报告约27124份, 同比增长72.19%, 企业信用报告约260份, 同比增长200%。在短时间内多次查询自身信用报告的情况也显著增多, 反映出查询信用报告的个人或企业资金压力增大, 获取融资困难, 试图通过P2P、投资理财公司、商贸公司等多种渠道申请融资。

(二) 个人房地产贷款不良率增速较快, 导致社会信用度下降

淮北市房地产贷款违约主要集中在个人房地产按揭贷款。至2015年底, 全市房地产投资147.8亿元, 同比下降3%, 银行业房地产贷款余额达116.10亿元, 占各项贷款余额的16.49%。个人房地产贷款97.47亿元, 较去年同期增长13.45%, 不良贷款余额1956.05万元, 当年增长290.33%;关注类贷款11376.09亿元, 当年增长185.19%, 由于煤炭相关产业居民收入水平下降, 因房贷不能按期还本或付息导致的信用不良记录数量显著增长, 社会信用度的下降, 进一步降低了居民个人及企业获得信贷融资的能力。淮北市公积金数据显示, 截至2015年底, 逾期个人住房贷款284.12万元, 个人住房贷款逾期率3.6%, 其中淮北矿业集团分中心达7.1%。

(三) 金融机构企业不良贷款余额及不良贷款率双增, 企业履约信贷能力下降

2015年四季度末, 淮北市商业银行不良贷款余额12744万元, 较上季度末增加881万元, 不良贷款率1.67%, 较上季度末上升0.08个百分点。企业征信系统数据也显示, 2011年~2015年, 淮北市企业不良贷款余额和不良贷款占比持续提高 (如右图) , 企业按时归还贷款或者利息的信用度下降较明显。

(四) 金融机构企业贷款余额增速大幅回落, 企业获贷能力下降

受经济形势影响, 煤炭及上下游关联产品需求不足, 淮北市企业产品销售不畅, 应收账款不能正常回收, 偿债能力和信用水平下降, 金融机构发放贷款更趋谨慎。据淮北市统计局数据显示, 2015年, 全市独立核算799家工业企业中有33家亏损, 比同期增加22家, 亏损额36.8亿元, 比同期增加60.8亿元, 应收账款净额为144.4亿元, 比同期增加11.1亿元。仅淮北矿业集团应收账款存量就约40亿元, 给企业的生存和发展带来巨大困难, 整个煤炭产销和工矿设备制造产业链都受到影响。企业征信系统数据显示, 2011年~2015年淮北市企业贷款余额变动情况如下图, 由图可知, 2011年淮北市企业贷款增速为33%, 2015年淮北市企业贷款增速已接近为零。

(五) 两级法院涉及经济案件频发, 征信系统采集的法院执行信息显著增加

2015年, 淮北市法院受理各类案件25077件, 审 (执) 结20846件, 增幅位列全省法院第二, 主城区相山区人民法院受理各位案件7754件, 同比上升90.3%, 其中, 民商事案件达4585件, 主要为民间借贷、金融借款合同等纠纷。合计纳入失信被执行人名单215人, 司法拘留25人, 以涉嫌拒不执行生效判决、裁定罪移送公安机关2人。另外, 2015年淮北市发生涉及非法集资案件6件, 较去年增加5件, 金额4.78亿元, 同比增加2.98亿元, 涉及受害人员4553人。尤其是钰诚集团所属e租宝事件, 其依托媒体宣传, 线下实体门店强化客户对其的信任, 在淮北市也有众多民间投资者受骗。

(六) 社会信用体系建设压力加大

煤炭市场下行, 企业经营状况欠佳, 偿债能力下降, 银行放贷日趋谨慎。在银行贷款即将到期时, 有的企业担心按期归还贷款后, 银行将压缩续贷规模或直接拒贷。在关乎生死存亡的压力下, 有的企业明知诚实守信非常重要, 却冒着违约或被起诉风险不按期归还贷款。有的企业愿意如期归还银行贷款, 但要求银行方面做出续贷承诺。2015年, 淮北市各银行业金融机构个人信用卡逾期情况明显增多, 甚至出现经多次催收和诚信教育后仍不归还情况。如近期淮北市一家金融机构出于无奈, 只能联合淮北市公安局对于信用卡涉嫌套现、诈骗且久催不还违法人员采取强制措施。在经济形势日趋严峻的情况下, 当违约成为了常态, 守信激励和失信惩戒机制的作用被削弱, 助长了失信行为的发生, 导致信用交易过程中产生“逆向选择”现象和2016年第5期下旬刊时信用风险, 社会信用体系和诚信文化建设也面临巨大压力。

总第625期) 三、原因分析

(一) 工人收入水平下降, 消费能力增长迟缓

受煤炭市场影响, 吸纳了大量劳动力的支柱行业煤炭产业下滑明显, 淮北矿业集团及其关联企业的职工收入明显缩水, 消费和偿债能力下降, 住房和消费、服务等行业也随之陷入低谷, 造成淮北市整体经济低迷, 居民消费和偿债能力整体下降, 无法维持信用水平。

(二) 企业经营形势严峻

受国内外经济形势和过剩产能行业风险传导时滞影响, 淮北市工业景气监测企业7家数据显示, 生产经营情况受淮北矿业集团效益影响整体下行, 净利润总额为-134058万元, 同比减少31099万元, 下降30.21%。淮北市部分企业因资金链断裂发生企业法人代表失联、“跑路”和涉及借贷纠纷的企业21家, 涉及银行贷款和民间借贷逾6亿元, 非法集资风险渐露, 导致企业偿债能力和信用水平整体下滑。

(三) 房地产市场库存压力大

截至2015年末, 淮北市房地产开发投资完成额147.83亿元, 购置土地面积23.9万m2, 新建商品房销售面积131.11万m2, 同比分别下降3%、46.3%、8.72%。从逾期贷款个人住房套数看:2015年3季度末首套房逾期占比84.87%。在房地产众多指标均呈下滑趋势的同时, 个人住房贷款用户还款能力不足。实体店面因受电商发展冲击, 效益下滑, 投资于商业用房的个人贷款用户违约情况也在增加。

(四) 融资需求向非银行金融机构或民间转移

据调查, 淮北市个人和企业信用查询数量增长较快的原因, 一是部分汽车销售企业、房地产开发商在与顾客达成交易前, 要求客户到人民银行打印一份个人信用报告, 防止因客户有不良信用记录导致拒贷情况发生;二是淮北地处四省交界处, 地缘经济复杂, 人行淮北市中支正常工作日全天提供信用报告查询服务, 受到本地和周边其它地区查询用户的青睐;三是由于经济下行, 风险加大, 许多个人和企业不能通过正规银行成功申请贷款, 需要向小贷公司、担保公司、投资理财公司、P2P互联网金融等进行融资, 而这类机构尚未加入征信系统, 在办理贷款业务前, 要求申请人提供自己的信用报告。

(五) 小微企业和农村信用体系建设滞后

与两项体系建设试点地市相比, 淮北市小微企业和农村信用体系建设起步晚, 尚未建立完善的组织协调机制和信用信息数据库平台, 还没有形成有效的信用激励和约束机制。同时, 由于贷款担保、风险补偿等配套措施不完善, 增信力度不足, 加之经济下行, 信贷风险加大, 金融机构对向农户和小微企业增加信贷支持存在顾虑。

四、相关对策建议

(一) 有效压缩过剩产能

从优化煤矿区域布局出发, 严格实行总量控制, 坚决淘汰落后生产能力, 提高煤炭产业集中度, 提高煤炭企业生产质量, 降低煤炭企业经营成本, 提高煤炭企业盈利能力, 促进煤炭行业的可持续发展。煤炭企业应当从自身出发, 改善自身经营状况。延伸产业链条, 发展循环经济。实行煤电、煤气、煤化工等上下游产业联营。调整产业结构, 大力发展非煤产业。加大财税支持力度, 加大产业项目扶持, 减轻企业负担, 稳定职工收入。

(二) 加快产业转型, 鼓励创业就业, 转移过剩劳动力

金融Finance N O.5, 2016 (C um ulativety N O.625) 统筹考虑去产能任务完成进度、安置职工情况、地方困难程度等因素, 加大财政奖补力度。宏观经济下行及煤炭市场持续低迷给淮北市带来巨大压力, 也让全市上下认识到产业转型的紧迫性。近年来, 淮北市积极实施产业转型升级战略, 围绕企业降成本采取有效举措, 食品工业呈跨越式发展态势, 成为淮北市第三大产业, 已建成凤凰山、宝迪、百善、口子四大食品工业园区。另外, 需加快培育电子信息、新材料、生物医药等战略性新兴产业, 吸引上下游相关的知名企业来淮发展, 带动更多市民积极进行就业和创业。

(三) 继续加大征信宣传力度

加强各级政府与银行金融机构之间的沟通、合作, 组织开展多种形式的宣传活动, 充份利用各种媒体进行宣传, 通过多角度、多层次、多覆盖的征信宣传方式, 将诚信理念逐步深入到社会各个阶层, 进一步提升社会信用意识, 提高企业和市民保护和提升自身信用水平的能力。

(四) 加大征信结果应用

加快小贷、担保、P2P等类金融机构征信系统接入工作, 提高系统利用效率, 尽快实现信用信息共享, 完善守信激励、失信惩戒机制。各金融机构根据个人及企业征信情况建立不同梯度的贷款浮动利率水平, 鼓励产业链融资, 增进企业信用, 有效降低违约率。

(五) 加快推进小微企业和农村信用体系建设

发挥政府的组织领导和人民银行的推动作用, 通过建立小微企业和农户等经济主体信用信息采集、评价和运用机制, 建立和完善小微企业、农户等经济主体的信息记录, 建立动态征信数据库管理和服务系统, 构建农户、居民、企业三位一体的信用信息数据库。健全政策支持体系, 完善贷款风险补偿和信用担保基金, 提升担保公司能力和担保规模, 增进企业和居民信用, 分担银行贷款风险, 提升银行放贷信心。引导金融机构根据农户、小微企业信用状况设定授信等级, 实现信用评价结果与信贷服务的有效对接。

(六) 严打逃废债行为, 净化社会信用环境

对于有履行能力而不尽力履行债务的行为, 公检法司加强与人民银行、银监会和其他政府部门合作, 形成逃废债严打合力。向社会发布不履行债务的企业和个人信息, 将失信被执行人纳入征信系统, 对其采取限制出境、限制高消费等措施。对具有广泛社会影响的大要案件加大侦破、审结力度, 对长期逃债、拒不履行还款义务的, 依法采取相关强制措施, 不仅能够净化本地的信用环境、维护良好的金融秩序、维护债权人的合法权益, 还可以增进银行和其他债权人的信心, 有利于提升社会整体信用水平。

参考文献

[1]淮北市统计局.2015年淮北市国民经济和社会发展统计公报[J].淮北.

[2]胡晓帆.大数据时代征信业发展的机遇与挑战[J].征信, 2014 (12) :45-48.

看清征信业务新模式 篇3

一份来自唐山市政府网站的公告将信托和地方平台PPP项目牵扯到了一块儿。

去年9月，《国务院关于加强地方政府性债务管理的意见》（简称43号文）下发，这一文件在剥离政府融资平台公司政府融资职能的同时，推广使用政府与社会资本合作模式，这就是PPP模式。PPP项目的风险一般都被视为很低，投资层面却很有价值的项目，唯一不同的就是担保方从政府财政变成了基建公司的企业负债。

了解新政合作新模式

据说，中信信托涉及的这个项目是河北唐山的一处准公益基建。该项目由政府和社会资本按照股权比例注资，成立项目公司，中信托作为社会资本参与其中，将发行信托计划入股该项目公司，持股比例超过50%，而相应的信托资金极有可能来自银行。具体负责唐山世园会基础设施项目建设和运营。项目合作期限为15年，社会资本固定投资收益不高于8%，收益来源为项目运营收益，不足部分由政府安排运营补贴。项目到期政府指定专门机构对社会资本股权原值回购。这种通过转让有限合伙份额加回购的方式，是目前被认为是最为灵活的。项目将会在近期落地。

也有信托公司采用基金的方式，建信信托近期计划与绿地控股集团、上海建工集团决定共同投资中国城市轨道交通PPP产业基金。三家公司将组建一家基金管理公司，投资PPP项目库及政府统一采购的轨道交通与城市基础设施建设项目，且主要考虑省会城市及有一定条件的地级市。

最后一种是直接股权投资的方式。业内却并不看好它的效果。因为信托公司的特殊属性，它往往更加追求高收益，但是政府的PPP项目不仅投资规模大、运作周期长，同时并不将盈利放在首位，甚至很多都是公益性质的。那么信托就要找到其合适的赢利点。

目前来讲，更多的信托公司还是对新模式并不以为然，毕竟信托的融资成本还是很高的，如果没有政府财政担保，似乎有些得不偿失。这也就是为什么，我们可以发现去年年末发行的征信产品数量明显增多，但是今年却没什么动静。

看清新型政信产品

地方政府和各级财政部门此前陆续公布拟实施PPP项目名单，涵盖交通、市政、医疗、环保等多个领域，看起来极具诱惑，预计总投资近2万亿元。信托要想分一杯羹，就不可避免的调整成符合新政的模式。

作为投资者，我们要如何选择新的政信产品呢？

首先应该关注的是，项目所在区域经济情况，及选择好的区域的项目就等于在很大程度上规避掉了较大的风险。判断一个地区的情况是否良好，除了经济水平、收入水平、财政情况外，还应该看这个地区的市场成熟度、地理位置、发展前景等等，像是长三角、珠三角、环渤海等地区就多半是优质地区，还有一二线城市、百强县等。这些可以通过统计部门网站了解到。

其次就是融资主体实力，这个融资主体就基建公司。了解公司的股东背景则是捷径的办法，最好是有政府财政部门作为依托，有银行或者大型企业为背景也不错，这样一旦发生风险其处置资产变现进行兑付或者履行担保的能力就越强。然后还要关注它的现金流、净资产、资产负债率等财务信息，曾经或者目前在公开市场发行过较大规模债券的企业，常常被认为是资质较好、再融资能力强的企业。如何可以的话，还要看看融资方银行信贷状况、信托业务状况、小型私募融资等情况，毕竟银行停止贷款往往就是风险到来的前戏。

被质押物也要注意。被质押的是应收账款时，一般为融资方承接政府项目所产生的政府欠款，企业则是债务人的。被抵押是土地的时候，土地使用权抵押率一般设置在50%以下，即信托计划募集总规模占抵押物估值的比例最好低于50%，且越低越好，毕竟出让土地需要确认出让合同、出让金、入地是否闲置及闲置是否过期，出让是一个非常漫长的过程。

最后是当地行政长官任内发行。一般而言地方政府有中长期区域经济规划性质的“五年计划”等，存续期在其任内的产品，从政治信誉角度发生违约的概率较低。

由于政信产品的设计往往更加复杂，个人投资者接触政信类产品又有限，所以业内人士建议，可以借助第三方专业理财机构能力，获取专业意见。

融资融券业务征信调查 篇4

证券公司受理向客户融资融券业务申请后，应当办理客户征信，了解客户的身份、财产与收入状况、证券投资经验和风险偏好，并以书面和电子方式予以记载、保存。

客户征信调查内容一般应包括：

1.客户基本资料：姓名、性别、出生年月、婚姻状况、住址、文化程度、职业、联系地址及电话、有无犯罪记录等。机构客户基本资料：单位名称、企业性质、所属行业、注册资本、经营范围、经营期限、控股股东。代理人基本情况：姓名、性别、出生年月、婚姻状况、住址、文化程度、工作年限、职务、联系地址及电话、有无犯罪记录等。

2.投资经验：.客户人市的时间、近几年证券投资的规模、交易频率、收益情况等；投资偏好：客户证券投资的风险偏好（平衡、稳健、激进）、投资的主要品种、操作风格等。

3.诚信记录：近几年证券投资交易清算履约情况、商业银行信用记录、其他信用记录情况等。

4.还款能力。个人客户：用作担保品的资金或证

券资产情况、个人及家庭收入情况、家庭财产情况等；机构客户：近几年的经营状况，反映偿债能力、盈利能力、变现能力的主要财务指标等。

5.融资融券需求：融资融券授信方式、额度、期限、利率、费率等。

征信业务流程 篇5

一、《企业征信系统管理制度》

为加强江西省中小企业服务有限责任公司（以下简称：公司）企业征信系统管理，保证数据质量及信息安全，履行企业信用信息基础数据库信息提供及使用者责任，根据《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》，结合公司实际，特制定本制度。第一章 用户管理 第一条

公司内部用户分为管理员用户和普通用户。管理员用户由信息技术部指定专人担任，负责普通用户管理。管理员用户创建及停用需经公司主管领导审批后方可创建和停用。第二条

普通用户按照“专人专用、一人一户”原则，由管理员用户负责创建及停用。管理员用户应定期对普通用户进行清查，对离岗用户及时进行停用。管理员用户对公司全部用户建册管理，登记《企业征信系统创建用户登记备案簿》（附件1）及《企业征信系统停用用户登记备案簿》（附件2），并在用户发生变动后的2个工作日向信息技术部报备。第二章 分工及职责 第三条

公司信息技术部为企业征信系统数据录入和处理部门，公司征信业务部为企业信用信息的对外服务部门。公司征信业务部是企业征信数据的提供者，并作为第一责任人保证数据的真实、准确、完整。征信部门业务人员因尽职调查。第四条

信息技术部和综合部设企业征信系统管理员两名，分为A、B角，承担征信系统相关制度的建立健全。信息技术部负责系统数据信息的导入、录入、核对、错误数据删除、变动信息报备等工作。综合部负责异议处理及与公司其它部门的沟通联系等职责。第三章 信息采集及上报 第五条

公司按照《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》的相关规定向企业信用信息基础数据库提供企业信用业务信息。第六条

公司采集入库的信息主体基础信息以外的信息应事先取得信息主体书面同意。书面同意的方式包括签署包含同意条款的合同或出具《授权书》。第七条

企业征信系统采集信息包括：基本信息指用于识别企业基本状况的信息、经营管理信息指用于反映企业经营管理状况的信息、财务信息指用于反映企业整体财务状况或某类特殊事项财务状况的相关信息、银行往来信息指用于反映企业偿还贷款能力的相关信息、提示信息指政府部门、司法机关或其他社会公共机构掌握的有关企业信用方面的各种信息 等。第八条

信息技术部人员负责及时将相关信息录入系统，企业征信信息应在征信业务部相关数据交接毕后的24小时之内保质录入完成。第四章 信息查询 第九条

查询企业征信信息应取得信息主体书面同意，由信息主体出具书面《授权书》方可查询。第十条

公司实行严格的企业信用信息查询归口管理，企业信用信息查询统一由征信业务部系统管理员进行，其他人员均无权查询高层次的企业信用信息（普通基础信息用户均可自查，完全对外开放）。第十一条

查询企业信用信息的条件限定为尽职调查、《授权书》授权的范围。查询内容一般包括：不良记录、信用报告、调查报告、专项调查报告、财务报表、评价报告等。第十二条

查询企业深层次信用信息需由申请查询人填制《企业征信信息查询审批表》（附件2），经部门负责人及分管领导审批后并提供企业名称及信用代码证号交由征信业务部企业征信系统管理员查询。第十三条

公司服务窗口对查询人员、查询日期、企业名称、信用 代码证等信息进行登记，并将查询结果反馈到查询人或部。第五章 信息删除管理 第十四条

从企业征信系统删除的数据信息包括：因操作失误；已处理后的异议数据；其他情况产生的确需删除的信息。第十五条

从企业征信系统中删除信息须履行审批程序，由征信业务部业务员填写《企业征信系统信息删除审批表》（附件3），填写拟删除数据信息及删除原因，由所在部门负责人及分管领导签字同意，交信息技术部征信系统管理员审核后进行删除。第十六条

如删除数据后需要重新上传正确数据，征信业务部业务人员应及时提交数据信息，经征信系统管理员审核无误后立即补录数据。第六章

数据质量及安全管理 第十七条

各部门管理员和普通用户在拿到密码后要及时修改密码，不得使用初始密码，并定期进行更换。用户应妥善保管密码，防止泄露，不得让他人借用用户名及密码。特权管理员密码应进行封存并交公司档案室保管。第十八条

管理员用户创建、停用普通用户及修改普通用户信息及权限必须经过普通用户所在部门申请及分管领导审批，不得 随意操作。用户管理过程应进行详细记录。第十九条

用户完成操作或离开操作台，必须退出当前程序。第二十条

征信业务部业务员作为数据质量的第一责任人必须按照《企业征信系统业务规则》要求，及时、准确采集信息和数据。可采取业务人员交叉复核或信息技术部录入人员共同复核的方式提高准确率。第二十一条

业务人员加强相关企业的宣传和引导工作，提高企业信用意识，监督企业及时更新基本信息。

第二十二条

信息技术部征信系统管理员根据业务发生情况督促工作人员及时录入数据，并对数据、信息完整性进行审核，确保在要求时限内完成出库。第二十三条

对深层次数据的录入工作，信息技术部要设置A、B角负责，防止可能存在的数据泄露和篡改风险。第二十四条

公司将征信系统数据采集及上传质量情况纳入公司绩效考核体系，信息技术部征信系统管理员对业务人员数据录入情况进行监测，发生延迟、错录等情况定期反馈到人力资源部，作为员工绩效考核的依据之一。征信系统管理员工作质量由部门负责人进行评估，并通过用户投诉的情况，作为考核依据。第二十五条 信息技术部征信系统管理员应定期对征信系统数据管理情况进行自查；综合部不定期对征信系统管理制度的执行情况进行检查，以防范操作风险，保障数据准确性和安全性。第七章 附则

第二十六条

征信系统管理过程中出现下列情况，公司视情况给予相关人员警告、记大过、扣罚工资奖金、辞退等处罚；给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，移送司法机关：

（一）违法提供或者出售企业征信信息；

（二）因过失泄露企业征信信息；

（三）未经同意查询或采集企业信贷信息；

（四）未按照规定处理异议或者对确有错误、遗漏的信息不予更正；

（五）拒绝、阻碍国务院征信业监督管理部门或者其派出机构检查、调查或者不如实提供有关文件、资料。第二十七条

信息技术部征信系统管理员应对系统数据进行备份。第二十八条

综合部应对系统管理过程形成的资料建档管理，包括以下内容：查询业务所形成的《企业征信信息查询审批表》原件及相关企业《授权书》原件、传真件或扫描件；删除数据所形成的《企业征信系统信息删除审批表》；异议处理业务所形成的异议企业法定代表人及经办人身份证件复印件、其他证件复印件、《企业信用报告异议申请表》原件、《企业 法定代表人授权委托证明书》原件、以及《企业征信异议回复函》复印件；信息技术部数据安全方面的资料、更换的磁介质材料等。

二、《征信信息异议制度》

第一条 对于不良信息，信息主体有权做出针对性回复说明，并客观记录在案。

信息主体认为江西省中小企业服务有限责任公司（以下简称：公司）企业征信系统采集、保存、对外提供的政府监管信息部分存在错误、遗漏的，有权向本公司提出异议，并提供相应证据，要求更正。

公司收到异议后，按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息做出存在异议的标注，在收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果答复异议人。

经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、公司应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注。

第二条 由于原信息录入有误，只要出具原信息发布单位的书面证明，可以删除原信息；如果原信息发布单位，对事件作出了更正或新的处理意见，可以对信息进行更改，或在原信息之下增加新的处理意见，以表达发布单位的真实意愿。

第三条 信息主体对于消费者投诉信息提供者本身身份表示怀疑的，可按规定的具体操作办法进行核实，经核实确认为不真实者，可在自己企业信用档案管理后台向公司提交申请删除，并提供相应证据。当证据属实、理由充分时，公司依照国务院《征信业管理条例》规定在20日内进行删除。当公司认为删除理由不成立时，不得删除，对申请回复，告知异议人。

第四条 对于违背事实的恶意评价，企业除了自己说明之外，还有权要求信息提供者更正、澄清事实。

第五条 对于实名制下的消费者投诉信息，只要电话等联系方式有效，并且文明发贴，一律不得删贴。

第六条 对于媒体评价信息，一律保存原网址和原文件，只要内容与原文件一致，一律不得删贴，即使原媒体由于某种原因删除了原贴，也不予删贴。

第七条 所有不良信息，只要内容真实、符合规则，公司征信系统不接受任何删贴的无理请求，所有信息将长期保存于信用档案。

信息主体认为公司或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向征信业监督管理部门投诉，也可以直接向人民法院起诉。

公司依法建立第三方企业征信平台（公众平台），将依据人民法院的最终判决、裁定，作出相应的信用调整，并真实记录，以保护当事人合法权益。

江西省中小企业服务有限责任公司

征信业务流程 篇6

日前，辖内部分小微企业对企业信用报告中关于自身企业的关联信息提出异议，即企业负责人认为企业信用报告中信息不准确，由于“担保人关联”导致企业征信出现提示，影响银行贷款审批效率。“企业信用信息基础数据库”对关联信息的甄别存在“高管信息认证难、高管关联甄别难、担保企业分析难”等问题，直接影响中小微企业融资，亟需引起关注。

一、存在问题

（一）企业高管信息认证难。在企业高管信息核查过程中，法定代表人信息可通过法人企业营业执照来验证，总经理和财务负责人的信息只能依据企业所填写的贷款卡申领（年审）报告书内容来认证。部分企业为避免其实际管理的几家企业成为高管关联企业，瞒报甚至错报企业总经理、财务负责人，对企业高管信息真实性造成影响。

（二）高管关联情况甄别难。因部分小微企业无专职的财务负责人，多由同一会计兼职几家小微企业的财务负责人。在“企业信用信息基础数据库”中财务负责人是作为企业的高管人员记录的，因此同一会计兼职的几家小微企业即显示为高管人员关联，但实际上企业之间并无任何关联。如常山的注册会计师刘朝金就兼职着常山骏马橡胶有限公司和浙江常山冠元家俱有限公司等企业的财务负责人，两家企业信用报告中则显示为“高管人员关联”。

（三）担保企业分析难。小微企业由于自身融资担保条件不足，向银行申请贷款时会寻求担保公司为其提供担保。多家企业由同一担保公司提供担保时，在企业信用报告中的都会出现“担保人关联”的提示，影响贷款发放。如常山县银河企业担保有限 公司为常山县文庆轴承有限公司提供担保，导致该公司与常山县柚缘食品有限公司、衢州鸿鼎臵业有限公司和浙江省常山茶叶有限公司等企业发生“担保人关联”。给该企业在银行贷款造成关联提示，对企业在银行贷款造成阻碍。

二、对策建议

（一）统一信息录入口径，确保高管信息真实有效。完善“企业信用信息基础数据库”中的企业高管人员认证，尤其是财务负责人的认证。可以在企业信用信息基础数据库中的高管人员信息处增加一条“是否在其他企业兼职”信息。同时要求金融机构加强对企业的信息甄别工作，确保关联信息的真实性。

（二）建立信息更新机制，确保关联信息及时准确。一是建议金融机构在贷款办理过程中遇到企业信息变更情况及时报备人民银行，确保企业征信信息更新的及时性。二是加强同工商部门和金融机构的联系，在注销企业的同时，应到人民银行办理贷款卡注销手续，避免该企业信息与其他企业发生关联关系，确保关联信息的准确性。

如何维护个人征信权益 篇7

随着个人信用信息基础数据库的日趋完善, 信用记录对个人经济活动的影响也越来越大。办理信用卡、贷款买房买车, 无一不需要一个良好的征信记录。正因为征信记录与个人利益息息相关, 伴随而来的个人征信权益方面的投诉及诉讼也日渐增多。那么个人在征信活动中都有哪些权益, 以及如何维护这些权益呢?下面将对这些问题进行详细的讲解。

一、征信活动中的个人权益

案例:太原市民小张在办理信用卡时遭到了银行的拒绝, 原来银行查询他的个人信用报告后发现:贷款明细信息栏目下有一笔3万多元的上海某银行发放的助学贷款, 并且此笔贷款有多次逾期记录, 不符合银行的办卡条件。小张感到非常冤枉, 他从未去过上海, 更别说办理助学贷款了。于是他来到人民银行太原中心支行征信管理部门申诉, 工作人员为小张查询了信用报告后, 在个人征信异议处理子系统中给小张进行了异议登记, 上海某银行在看到转来的异议申请后通过核查发现, 是由于上报数据出错导致贷款展示在小张名下, 小张确实没有在该行办理过助学贷款。于是该银行在10个工作日内删除了错误的数据, 小张信用报告上的问题得到了解决, 顺利办到了信用卡。通过这个案例我们发现小张在征信活动中有以下权利:一是知情权。知情权是对自己本人信用资料的知情权。即个人有权了解征信机构收集、保有的信用资料的内容、性质、使用目的和利用者的姓名。当自己的就业、信用申请等被拒绝时, 个人也有权知悉被拒绝的理由以及作成信用报告的机关名称、地址、联系方式。另外, 个人也有权直接得到一份自己的信用报告及其副本。小张在办理信用卡被拒绝后, 通过查询信用报告了解了事情的来胧去脉, 知晓了自己的哪些信息被哪家机构采集了, 并得到了一份自己的信用报告, 享有了全部的知情权。二是同意权。征信机构收集个人的信用资料, 必须征得个人的同意, 这种同意原则上必须是书面。个人的同意表明了个人与征信机构契约关系的形成, 征信机构必须公正、合理地收集个人的信用资料。征信机构收集、提供该信用资料的目的也必须征得个人的同意, 如果个人不予同意, 征信机构则要明确告知不予同意的后果。同时商业银行在查询个人信用报告也需要本人书面授权。比如在申办信用卡时, 信用卡申领表上已明确告知会将信用卡相关信息报送至个人信用信息基础数据库且发卡银行会对客户的个人信用报告进行查询, 客户签字就表明已经同意授权。人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定:商业银行办理下列业务, 可以向个人信用数据库查询个人信用报告: (1) 审核个人贷款申请的。 (2) 审核个人贷记卡、准贷记卡申请的。 (3) 审核个人作为担保人的。 (4) 对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的。 (5) 受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人, 需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。除第 (4) 项规定之外, 商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。三是异议权。异议权是被征集的对象发现自己被征集的信息与实际信息有误, 可以向商业银行或人民银行提出自己的不同意见, 维护个人正当的权益, 促使征集机构征集信息的真实、有效。案例中可见小张发现自己的信用报告与实际不符以后, 向人民银行提出了异议申请并最终得到了解决, 这就是个人征信异议权的集中体现。四是投诉权。投诉权是被征集的对象对征集机构征集自己的信息发生泄密或因信息不实对自身利益造成损害时, 向有关机关寻求保护和救济的一种行为。案例中如果小张的问题一直得不到解决, 小张可以到人民银行对商业银行的行为进行投诉, 或者到法院提起诉讼。只有正确使用了投诉权, 才能更好地保护个人的正当权益。

二、如何更好地保护个人征信权益

1. 加强征信宣传, 切实保证个人知情权和同意权。

个人如何知道自己的什么信息被哪家征信机构采集了、哪些人查询了自己的信用信息 (信用报告) 。目前, 个人仅需凭有效身份证件即可来人民银行免费查询并打印自己的信用报告。通过信用报告就可以全面了解自身的信用状况。同时, 加大征信宣传的力度, 在个人办理信贷业务时, 即告知客户此项信贷业务的有关情况将报送至个人信用信息基础数据库, 同时取得客户的书面同意。

2. 提高征信服务质量, 维护个人征信异议权和投诉权。

自己的信用报告是否准确、信息搞错了怎么办?通过小张的案例我们可以看到, 对个人信用报告有异议, 可以到当地人民银行征信管理部门进行异议登记, 人民银行总行征信中心会把异议申请转达给相关业务发生行进行核实处理。如果异议申请属实, 业务发生行将按照实际情况对错误数据进行纠改。这里要注意的是, 本着谁的业务谁负责的原则, 数据纠改的权力在各大银行, 人民银行只是负责数据的汇集、整理和展示, 并没有权力修改信用报告。所以从效率优先的角度来讲, 对信用报告中的某条信息有异议, 直接去业务发生行或数据报送行处理更为直接有效, 可以省去不少中间环节。当然, 涉及到业务发生行在外地的情况, 在居住地的人民银行进行处理, 则会方便得多。如果业务发生行明知数据有错而不主动进行纠改, 个人可以到当地人民银行征信管理部门投诉。或者发现有商业银行非法查询自己信用报告的, 都可以到当地人民银行进行投诉。个人对异议处理结果仍不满意的, 或者认为个人信用信息被非法泄露的, 也可以通过司法手段来进行解决。

3. 明确征信内容和信息采集范围, 真正保护公众隐私。

个人征信系统中对于个人信息的采集主要包括身份信息、信用交易信息、非银行信 (息。一些信息比如:信息主体的民族、家庭出身、身体形态、疾病和病史、收入数额、存款、不动产、纳税数额等个人信息应有明确规定不得纳入采集范围;这样有利于保护信息主体的多项隐私权, 防范个别征信机构滥用征信权力, 侵犯公民的合法权益。

三、如何解决个人行使征信异议权中的难点问题

在实际工作中, 我们发现有个别征信疑难问题处理起来比较复杂。这里重点讲两种疑难问题的解决办法:间客式交易导致逾期记录的处理方法和虚假贷款和信用卡及其逾期记录的处理方法。

1.间客式交易又称托盘式交易, 是在2003年较流行的一种汽车消费贷款方式, 即贷款银行不直接面对借款人, 而是由汽车经销商按月代为收取贷款, 再转交贷款银行。这种信贷方式的弊端在个人征信系统上线后逐渐暴露了出来。人民银行征信管理部门在日常工作中接到了大量客户异议申请, 均反映在信用报告中个人汽车消费贷款项目产生了多期逾期还款记录, 甚至有的至今尚未结清, 客户均表示早已按月将按揭款交给了汽车经销商, 而经销商没有按时还给银行。其中涉及部分汽车经营商已停止经营, 个别经销商被判刑, 很难找到对客户的逾期记录负责的具体人员。此类型异议的难点在于银行称自身无责任, 没有为客户修改逾期记录的依据。此类情况的解决办法是:如果客户能出具每月按时还款给经销商的收据, 建议他通过起诉经销商的方式来解决问题, 要求法院认定逾期责任在经销商。业务发生行在有了法院判决后也将有据可依, 删除逾期记录就比较顺利。如果客户不能证明按时还款给经销商, 一般建议其通过“个人声明”的方式来处理, 即在信用报告中附加上自己的一段话来解释逾期的缘由。

2.虚假贷款、信用卡, 是指在当事人不知情的情况下, 冒用当事人的身份办理的信贷业务。它的存在, 会对当事人的信用状况造成严重的威胁。当事人很可能会因为虚假贷款额度过大被银行以负债过高为由拒贷, 也可能被虚假贷款和信用卡产生的逾期记录影响到生活的方方面面。在实际操作中, 多数虚假贷款、信用卡的认定只能依靠业务发生行自身的调查取证。出于一些错综复杂的利益纠葛, 调查结果往往含糊其词, 或干脆不予承认, 这种情况下异议申请人想通过正常的异议处理渠道删除数据是非常困难的。当地人民银行征信管理部门只能尽量督促业务发生行解决问题, 但若在协商未果的情况下, 我们一般建议客户拿起法律武器来保护自己的合法权益, 通过法院的判决来认定贷款和信用卡是否为虚假。如能被法院认定为虚假业务, 信用报告中相关记录的删除则会顺理成章。

总之, 个人征信权益保护工作, 关系着消费者的切身利益, 也关系着征信体系建设的成败。《征信业管理条例》即将颁布实施, 一定会为征信活动中的个人权益保护提供坚实的保障, 大大促进征信体系建设的进程, 更好地保护消费者的合法权益。

参考文献

[1].征信前沿问题研究编写组.征信前沿问题研究[M].北京:中国经济出版社, 2010

[2].慕晓丰.个人信用征信中隐私权保护存在的问题及完善建议[J].征信, 2010 (1)

用手机征信 篇8

支正春带领的创业公司Wecash闪银同样是做互联网征信业务—基于用户的互联网行为数据和信息，以大数据分析、机器学习技术聚合完成个人信用评估服务。在这个新兴行业里，闪银已运作了一年半，有成型的技术模型和100多人稳定团队。从2013年12月决定做这件事时，就有人不断提醒他，“几个大平台迟早也会进入这个领域，你没有机会。”

“那又怎样呢？大佬阴影下面不意味着没有生存空间，数据和团队等都得靠一步步实干积累出来。”闪银创始人、CEO支正春对《第一财经周刊》说，“数据的拥有者是用户而不是其他，我可以通过用户的主动授权拿到它。”这位85后创业者在北大学的是物理和经济双学位，对技术尤其感兴趣，“金融是‘Fintech’”。2009年毕业后他没有选择500强的offer，反而进入互联网金融服务公司玖富。通过与银行的合作项目，支正春接触到小微贷款难的状况、推动玖富开始做小微信贷业务，并负责信贷模型搭建、产品设计和风控。

到2013年年底，支正春开始琢磨能不能干点别的。在大家都涌到P2P项目时，支正春看到了背后更关键的征信市场空白，“一个大问题就是中国缺少征信记录，央行征信中心覆盖的8亿多人中实际有征信记录的就3亿多，其余多是一个名字、身份证号码或地址而已，并没有实在帮助授信机构做决策的信息。”支正春说。

做小微贷款的难点是风控，而传统授信过程往往是一对多，成本高、经验又不可传承。支正春在这个过程中发现了机会，“要降低人与人、机构与个人之间的信任成本，我觉得以数据驱动很重要。”

在玖富时他就推动信审技术演变，也给了他了解信用评分的契机：从最开始用IPC信贷技术，靠信贷员实地调查还原客户现金流量表；到后来引入信用评分公司FICO决策引擎，开发基于互联网信息的打分卡模式；再到依靠互联网、行业链数据集中审核，远程调查。

支正春将闪银定位在移动互联端，“手机是个人的，相比电脑这对于身份确认非常重要。”时机上，2013年和2014年，移动支付、社交、购物、理财等行为愈加活跃，数据量也逐渐转移到移动端。通过用户授权可以获得微博、微信等社交数据，淘宝、京东等电商数据，以及银行卡等交易数据等等。

在玖富对创业项目的孵化平台，2013年12月包括支正春在内的3个人的团队开始行动起来：寻找团队、开发原型做后台，包括说服在Google的师兄回来做CTO。

但还有个难题是，征信多是to B的支撑性服务，用户实际很难直接感受到“信用评估”环节，必须为它寻找一个实际应用场景来增加黏性。结合老本行，支正春选择跟消费金融结合。也就是，在用户授权数据和上传信息后，经过闪银平台的打分和评估会给到一个授信额度，可直接提现。这相当于虚拟信用卡，背后对接的是消费金融公司、P2P平台、小贷公司等资金提供方。它们有寻找客户的需求、又需要更好的技术量化纯信用贷款的风险。

“本质上，我们只做信用评估，不放贷，不提供资金。”闪银CIO李昊说。闪银瞄准“2+5”人群，即工作前2年到工作5年、互联网尤其是移动互联网活跃用户。这比P2P借款额度更小、周期更短，运行起来整个系统承受风险更低、也有助于平台模型的快速迭代。李昊介绍，目前平均额度在3000元左右，用户平均年龄24岁。

微信给大量创业项目提供了低门槛、快速爆发的平台，闪银在前期只做了微信版。依靠口碑和朋友圈，上线1周内就获得1000个用户。支正春也非常擅长营销，2014年2月在微信公众号上做了一次众筹买电视的活动，获得很高的关注，用户迎来一个爆发性增长。随后不断在微博微信做话题营销、病毒式传播、用户邀请用户送红包等，“这些方式获得用户成本很低，在1到2元，比如我们的#哭穷大赛#上了微博十大话题，有600多万次点击。”

2014年9月，闪银上线了91白条功能，给有信用的人提供免息免费的分期服务，支持全网购物。“利息我们自己贴，一是为了推广，让用户有使用场景；也给有信用的人以奖励，加强信用即财富的意识。”

同时，产品也在不断迭代。征信的专业性很强，就技术模型来说难点是对杂乱的互联网数据的处理能力，理顺逻辑回归。闪银还会做一些试错测试，比如选了赌博爱好者借钱给他，测试出还款率是33%左右，后来这类人在平台上就直接被拒绝。

“用户的决策就在一瞬间，必须要快。”支正春这样理解用户习惯。最开始两个月有一部分数据还需要人工来读，但数据量越大、越要求机器学习和文本识别技术，不断调整模型和参数。到7月才实现完全自动化，绕用户近6000个数据点分析。信审时间也不断缩短，从刚上线时的15分钟，到2014年的10分钟，再到现在仅需要3分钟。

与传统征信产品主要服务银行等授信机构相比，闪银想要做更多的信用服务，而不止是在金融领域。“美国一家创业公司Zestfinance也是类似模式，但仅在金融信贷领域。我们一开始定位就是全方位的信用决策服务，与更多的应用场景的结合也能带来更丰富数据源。”

到2014年10月，闪银开始拓展到其他领域。首先与宝驾租车进行合作，联合开发了一个租车征信系统。宝驾租车的董事长李如彬主动找到闪银提出合作需求，“互联网大数据征信能够比较动态和多元化的得到验证，移动电子商务非常需要这种规则来支持。闪银的优势是它有很多互联网数据库以及合作第三方的数据，对我们来说能保证核实身份、有真实的租车意还能判断他的违约情况。”李如彬举例，比如经常坐飞机可能意味着经济水平较好或职业特性，社交网络比较活跃意味着公信力较好等等。

通过这种合作，闪银也获得更多用户的接入和数据。闪银也尝试打通到二手交易和租房领域。在58同城、赶集网的二手交易里面，嵌入闪银系统一是帮助做用户真实身份的评估，这类平台上有很多诈骗风险；同时也在买卖交易过程中通过评估提供消费金融服务。

随着发展越来越大，支正春开始有点担心微信端腾讯的同业竞争，才自己做独立的App，2014年7月上线iOS版、10月上线了安卓版。据李昊介绍，目前下载量和关注量1200万，有600多万实名用户，主要在B端收取评估服务费。成立不久，闪银就获得IDG 4000万元的A轮投资。

央行放开征信市场化的政策公布后，支正春被问到无数遍的问题还是要怎么面对阿里腾讯系的竞争。

“竞争是好事，帮我们共同教育市场，让更多人知道个人互联网信用记录的重要性和用途。”而在巨头竞争下，闪银也有第三方的优势。“对于任何需求方来讲，征信应该是一家独立机构，不应该依附于某家公司。而几大巨头数据类型不同导致的数据壁垒，决定了这种封闭的玩法也不可持续。”支正春说，“我们只需要排第三，在腾讯阿里之后。”但眼下面对大平台的快速的起步势态，闪银还需要更快的速度来吸引用户和对接更多应用场景。