银行征信

银行征信（精选12篇）

银行征信 篇1

最高人民法院执行局近日与中国人民银行征信中心签署合作备忘录, 共同明确失信被执行人名单信息纳入征信系统相关工作的操作规程。今后, 失信被执行人名单信息将被整合至被执行人的信用档案中, 并以信用报告的形式向金融机构等单位提供。

将失信被执行人名单信息纳入征信系统这一有效覆盖全国的信息传递网络, 将扩大失信被执行人名单信息在整个社会的使用范围和社会影响力, 大大提高我国司法文书的执行水平。同时这也标志着中国人民银行与最高人民法院就发挥征信系统在扩大守信激励和失信惩戒作用, 在推动我国社会信用体系建设方面迈开了积极一步。

点评:将失信者信息纳入银行征信系统对失信者而言是一记有力的警告。因为一旦被列入黑名单, 社会公众将可以查询到相关信息, 并对失信人的生产经营产生影响, 迫使其主动履行义务。而对银行及金融机构来讲则是个很好的举措, 特别是在审查贷款申请时, 对信用报告中有失信被执行人相关记录的申请人, 将会再三考虑, 一定程度上降低了贷款风险。

银行征信 篇2

为贯彻落实人民银行关于征信宣传教育工作的各项要求，组织好我行征信宣传工作，进一步拓宽征信知识宣传的深度和广度，提高社会公众的信用意识和维权意识，推动社会信用体系建设,我行开展了形式多样、内容丰富的征信专题宣传活动。通过征信宣传活动，企业和个人诚实守信的意识大大增强，征信宣传活动取得明显成效。

一、周密组织、高度重视

本次征信宣传活动，我行高度重视，成立由行长任组长，分管行长任副组长，各部门主管牵头实施，具体负责征信宣传月的组织协调工作，明确责任，分配到人，确保本次活动扎实开展。

二、广泛参与，成效突出

经过精心筹划和部署，我行7月份积极开展了征信知识宣传月活动。本次活动，广大居民积极参与，宣传当天我行在营业网点外摆放宣传展台2个，配备员工9名向广大居民和企业宣传普及征信基本知识，接受现场咨询数十人次，通过丰富的宣传活动形式、创新的活动载体，引起了居民的极大关注，在全县范围营造了良好的宣传效应，宣传活动圆满成功。

三、抓住重点，彰显特色

本次征信活动，我行抓住重点，彰显特色。对于在日常生活中哪些情况下容易出现负面记录，我行工作人员与参与企业及现

场的市民进行了深切而详细的讲解，并且对于如何避免上述情况的发生给出了诸多建议。前来咨询的群众纷纷表示，过去不知道或不了解征信，此次活动的开展给他们提供了一个很好的近距离接触征信的机会，加深了他们对征信的认识和了解。

银行征信 篇3

什么人才能查？

2013年10月28日起，加上首批试点的江苏、四川、重庆3省（市），目前一共有北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东等9省（市）开展了查询试点服务。但值得一提的是，目前面向人群为持有9省（市）身份证（即身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44）的个人，所以，一些户籍变迁，但身份证号码不符合要求的市民，也暂时无法查询。（查询网址：https：//ipcrs.pbccrc.org.cn）

查询平台都有啥？

平台提供个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告3种内容服务。个人信用信息提示是注册用户在个人征信系统中是否有逾期记录的提示性信息。个人信用信息概要为注册用户提供其在个人征信系统中信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息。个人信用报告为注册用户提供其在个人征信系统中信贷记录、公共记录和查询记录的明细信息。为了保护个人信息安全，注册用户查询个人信用报告需要再次进行身份验证，通过身份验证后次日可登录网站查看个人信用报告。

到底应该怎么查？

1、用户注册

（1）填写注册信息

（2）进行身份验证

（3）提交注册申请

（4）24小时之后，短信接收注册审核结果。

2、提交查询申请

（1）信用信息提示查询：登录平台或发送短信代码，提交查询申请。

（2）概要信息查询：登录平台，提交查询申请。

（3）信用报告查询：登录平台，进行身份验证，提交查询申请。

3、获取查询结果

（1）信用信息提示查询：24小时之后，短信接收查询结果或者登录平台获取查询结果。

（2）概要信息查询：24小时之后，登录平台获取查询结果。

（3）信用报告查询：24小时之后，短信接收身份验证结果，登录平台获取查询结果。

注：用户注册及提交信用报告查询申请时，若身份验证未通过，则需要重新进行身份验证。多次未通过验证，可到当地人民银行分支机构现场查询信用报告。如有异议，可拨打客服电话400-810-8866或当地人民银行分支机构进行咨询。相关问题反馈，可发送至邮箱：ccrc_ipcrs@pbc.gov.cn。

小提醒

“私密性问题验证”方式的通过率可能会不高

出于保护个人隐私安全的考虑并参考国外通用做法，“私密性问题验证”是基于个人在银行办理信贷业务过程中形成的身份信息和信贷交易信息设计的。若个人对办理的信贷业务及自身信用交易状况不熟悉或平常不刻意关注，可能很难回答正确，从而导致身份验证无法通过。同时，若本人的真实信息与征信系统记录的信息不一致，也会导致个人无法通过身份验证。因此，采用“私密性问题验证”方式的通过率可能会不高。

若个人未通过“私密性问题验证”，可转为“数字证书验证”确认身份的真实性，也可以到人民银行分支机构现场查询本人信用信息。

查询结果非实时反馈

为保障信息安全，基于互联网运行的个人信用信息服务平台与基于人民银行内联网（专网）运行的个人征信系统实行物理隔离，平台用于验证个人身份的信息和信用报告信息存储在个人征信系统中，系统每日会对平台的注册和查询申请集中处理，并需要在两网间进行数据交换。因此，个人信用信息服务平台无法实现实时交付征信产品，一般会在个人提交查询申请的第二日反馈查询结果。

对于那些在办理信贷业务过程中急需查询个人信用信息的个人，建议可通过现场查询的方式获取个人信用报告。

银行征信 篇4

一、主要做法

(一) 创新征信维权组织体系, 增强维权服务工作合力

银行征信是独立的第三方机构, 依法采集、客观记录信用信息, 依法对外提供信用信息服务, 个人对此应享有知情权, 全面及时知晓自己的信用状况。但其若发现信息有失真的现象, 可向征信机构提出异议。

在创新征信维权组织体系上, 一是适当导入行政力量, 实现政府搭台宣传、组织, 人民银行、商业银行为主要实施部门, 有关部门紧密配合参与的格局, 坚持打“政府牌”, 发挥各级政府在征信维权工作中的龙头带动作用。二是不断拓宽组织层面, 实现社会各界参与。在组织体系构成方面, 注重成员单位的社会性和代表性, 让各种有利于开展征信维权工作的力量广泛参与其中, 突破工作力量薄弱和专业领域局限的瓶颈。三是完善日常工作运转, 多部门多渠道宣讲征信知识。

今年, 金溪支行会同商业银行、工商消协等部门, 借“12315”活动之机, 接受个人咨询、查询、提出异议的个人信用报告共32件, 其中查询个人信用报告25件, 接受异议处理2件。一起是在个人信用报告中将“婚姻状况”的“未婚”录为“已婚”, 此问题是工作人员疏忽造成, 已更正;另一起是担保人在不知情的情况下为他人担保, 借款逾期, 造成担保人有不良记录, 该异议正在处理中。通过该活动, 让人们了解征信, 使遭受异议的个人能就近投诉、现场维权, 形成了投诉简便、受理快捷、处理及时的征信维权服务网络。金溪支行坚持抓自身建设, 不断强化规范化管理, 内强素质, 外树形象, 主动承担起全县征信维权工作主力军的角色。

(二) 创新征信维权平台建设, 维权服务触角延伸城乡

大力整合社会维权资源, 加快维权网络建设, 有效地把征信维权工作触角延伸到城乡。一是推动维权网络纵深发展, 打造协力维权态势。从今年起, 以开展“五进”, 即以进乡镇、进学校、进企业、进社区、进村落的征信宣传活动为契机, 在全县各乡 (镇) 指派信用社工作人员建立“两站”, 即征信咨询站及维权站。由各村委会 (社区) 为两站无偿提供办公场所、办公设备和志愿人员, 覆盖全县80%的村委会 (社区) , 实现县——乡 (镇) ——村委会 (社区) 三级征信服务, 维权网络互连互通、无缝对接、齐抓共管。通过不断加大宣传, 积极引导农民就近享受咨询个人信息与信息, 让乡民足不出乡不出村就可享受维权服务的便利, 不增加人员编制而有效增加征信维权网点和维权力量, 有效缓解了人民银行工作压力, 更有利于把问题纠纷化解在基层。

(三) 创新征信维权工作模式, 发挥维权服务社会效能

金溪支行不断创新征信维权的体制和方法, 不断将征信维权服务工作推向深入。一是创新维权服务方式, 推进维权服务从传统化、常规化向规范化、专业化提升。二是创新维权服务手段, 推动维权服务从窗口服务、上门服务向信息化、网络化服务转变, 大力推进征信咨询、异议处理信息化建设, 将基层不能够解决的问题, 通过政府网站提交给人民银行, 解决后以案例形式在政府网站上公布, 让其辐射到全县的每个基层角落, 形成了以人民银行征信维权中心为主、网络平台为辅的信息化工作平台。大力推进“五进”活动, 在主要街道、社区张贴诚信守信提示语、提示牌, 加强宣传, 扩大影响, 不断拓宽征信维权工作渠道。三是创新征信维权服务领域, 让维权服务从县城向乡村倾斜、从低端向高端拓展。紧紧抓住涉农维权工作, 努力关注民生, 情系三农, 尤其是在大量农民工返乡的春节期间, 要加大对其征信业务的宣传力度, 同时注重从处理日常征信投诉向征信调查分析、信用警示等更高层次服务拓展。通过以上工作, 提高了征信维权工作的效率, 提升了人们的守信意识。

二、取得成效

(一) 提升民众的维权意识和能力

通过创新征信维权模式, 强化政策法规宣传, 全民的维权意识、维权能力得到了进一步提升。“五进”活动的开展, 使征信维权服务平台前移, 广大人民能够就近享受服务, 就近解决征信纠纷, 有效拓宽了人们的表达诉愿渠道, 极大地方便了人们的维权, 降低了维权成本, 提高了效率, 有力地保护了人们的合法权益, 对稳定社会经济秩序起到了积极的作用。

(二) 优化资源环境

优化了部门行政资源, 加强了与相关职能部门的联系, 形成了推动征信维权工作的整体合力, 有效节省了行政资源, 又极大地推进了征信维权工作的发展。

(三) 促进社会和谐

维护社会稳定, 促进社会和谐。人作为社会成员, 离不开自然经济, 从事经济活动必然要诚信守信。人民银行作为信用信息的提供者, 在提供服务的同时, 也有义务面向社会接受征信维权。

三、工作启示

(一) 展示新形势下人民银行的形象

通过创新征信维权组织体系、征信维权平台建设、征信维权工作模式, 提升了队伍素质, 展示了人民银行良好的形象。

(二) 为维护社会稳定尽责

由于征信活动具有广泛性和不确定性, 人们一旦在经济活动中受到侵害, 就会对社会产生怨气, 做出不恰当的举动, 影响社会和谐稳定。及时解决人们的诉求, 就能将这些不稳定因素消除在萌芽状态。

(三) 体现人民银行为民服务的义务

征信维权强调的是以人为本, 充分体现了独立第三方机构人民银行为民服务的义务与为民维权权力。

(四) 拓宽维权渠道, 减少工作环节

银行征信宣传活动总结 篇5

一是本次宣传活动该行高度重视，周密组织。抽调业务精英组成征信知识宣传小组，制作宣传资料，制定宣传方案。确定从诚信文化宣传教育、农户信用知识教育、社会公众征信知识普及三个方面着手展开宣传，从征信专业教育和诚信普及教育两方面推进宣传活动。

二是本次活动该行积极宣传造势，将征信知识与自身业务相结合，就地取材，现身说法。营业网点利用LED、宣传海报，信用报告宣传折页和宣传单进行全方位宣传。网点内同时播放征信组歌和征信广告宣传片，吸引客户眼球。工作人员向来往客户进行征信知识讲解。

征信开始关注个人 篇6

今年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，被视为个人征信体系向商业机构开闸的信号。随后，以芝麻信用为代表的个人征信产品进入人们的视野。对于普通人而言，征信不再是遥不可及的专有名词，通过自己的良好信用实现更多消费场景的免押金、后付费等实例正在发生。益博睿亚太区首席执行官Ben Elliott认为，相较于传统征信，征信数据未来的控制权将被移交到消费者手中。

C：个人征信产品的推出引发关注，怎么看待个人征信对征信市场的影响？

E：征信由企业征信和个人征信构成。传统的征信工作主要是保证银行和公司能够利用数据做出更好的信用和商业决策，但是越来越多来自互联网的数据让征信行业开始关注个人。个人征信重要性的提升涉及到两方面的变化，一方面个人数据的收集不再是被动的，人们有权改变自己的信用状态，通过更多好的数据提高对自己信用情况的评价，从而让个人更容易得到贷款；另一方面对个人信用数据的保护需要加强，要保证个人的信用数据不被盗用，保护他们的身份和信用资料不被泄露。所以传统的征信是单向的，个人在其中并不掌控主导权，但未来这种关系将变成双向的，消费者在其中的话语权将逐渐变大。

C：越来越多的企业开始进入征信市场，如何看待各系统间征信数据的共享问题？

E：目前的征信数据分为两种，第一种是公用的，像中国人民银行征信局的数据，其中的欺诈数据非常有价值，可以帮助每一个银行降低被欺诈的概率，这类数据应该尽量分享。当然是在一个前提之下，即有很好的管理机制，避免这些数据被盗用或者滥用。第二种就是阿里巴巴、腾讯等互联网企业自身掌握的交易数据，这类数据对于电子商务公司的生存有很大的商业价值，是战略制高点的一部分。从商业竞争的角度来看，要让它们向外界分享这些数据是不公平的。判断哪些数据应该分享，重点是能否给消费者提供更大的价值。如果在共享数据的过程中能够向消费者提供更大的价值那就应该合作，但如果只是协助某个单一企业研发更好的产品，那么在商业竞争过程中你很难强迫它们分享。

C：在中国，互联网对于金融行业的影响逐渐显现，譬如微众银行的出现。你如何看待互联网对征信业和银行业的影响？

E：这是一个相当普遍的现象，特别是对于零售业和金融业来讲。假如我是零售商，客户最早是从我的门口走过去的，我可以看到他们。但现在互联网技术让我们能够在线上开一个商店，客户来自全球，发展速度和以往不一样。客户可以有更多的选择，供应商也能向更多的商户提供数据。同时庞大的交易量和这种新的交易模式会导致比较大的交易风险，这给征信业的快速发展提供了空间。从全球角度来看，银行业务从线下到线上是必然趋势。但现阶段的问题是人们对线上是否产生了足够的信任，目前人们仍然期望面对面完成一些复杂的交易，以确定这个交易本身是稳定和可靠的。因此，让客户对你产生足够的信任非常重要。

C：在征信行业，如何做到创新？

E：从最简单的角度理解，创新来自于对这3个问题的思考和探索：你今天有什么？你今天在做什么？你明天会到哪里去？所以说虽然我们希望对未来20年后的改变作出更多的准确预测，但首先要思考的是我们现在拥有什么。对我们来讲，创新就是持续的改善，不断地适应市场和客户需求的改变，确保给客户提供好的解决方案。实现这种持续的改善可以透过两种方式，一种是内部创新，通过内部的人进行产品的改良和更新；另一种重要的方法就是并购，将并购公司的业务很好地融入现有征信业务，完成创新的使命。我们要关注更大的问题，但所有的创新都源自于对自身业务和问题更好的理解。（采访：王水）

银行征信 篇7

关键词：征信,银行,发展,完善

1 征信的产生和发展

信用是社会分工与交换的产物, 与市场经济发展相伴随, 市场经济可以说是信用经济。货币介入商品经济后, 赊销出现形成了最早的信用关系。由于信用交易双方拥有信息的不对称性, 信用风险就产生了, 为控制信用风险, 需要一套严格的信用管理体系, 这就是征信产生的必要性。目前发达国家征信服务业的发展已经较为成熟, 法规体系和运作体系较为完备, 对各国经济的发展和市场秩序的规范起了重要作用。征信系统长期保存企业和个人的信用信息, 并拓展到其他信用应用领域, 以此降低收集信息的成本, 提高信贷市场效率, 防范交易风险, 促进经济的增长, 形成良好的信用文化和相对完善的信用体系。

2 我国银行征信体系建设的必要性

征信系统是现代金融体系运行的基石, 而征信体系是否完整是标准着市场经济成熟的重要标志。随着我国市场经济体制的深入改革, 我国市场经济不断走向成熟。但由于信用交易带来的风险, 信用危机现象日益突出, 失信问题相当普遍, 社会信用环境有恶化趋势, 信用缺失将导致金融机构面临严重的信贷风险, 将引发市场秩序混乱, 破坏社会生产活动正常进行, 降低资源配置效率, 提高交易成本, 也减弱国家宏观经济的调控效应, 导致经济行为短期化。信用管理的滞后性, 已成为现阶段我国市场经济发展的巨大障碍。我国征信建设处于初级阶段, 征信法规政策以及征信体系尚未健全, 信用风险的度量和风险预警技术手段落后, 理论研究滞后, 因此如何建立健全我国的征信体系, 越来越受到社会一致的广泛关注。

现阶段我国大部分的个人和企业信用信息都来自银行等金融机构, 银行征信系统的建设能够提高银行信贷效率, 节省贷款成本, 降低信用风险。中国人民银行作为我国的中央银行, 按照法律规定, 承担着监管金融业和管理征信业的职责, 它理所当然成为征信建设的主导力量, 人民银行的征信系统建设至关重要。

3 我国银行征信系统的发展历程

由于新中国成立后计划体制的问题, 直到20世纪80年代, 我国征信事业才又开始逐步发展起来, 20世纪90年代初, 我国的资信评级业也开始产生。1990年8月, 中国人民银行下发了《关于设立信誉评级委员会有关问题的通知》, 资信评级的组织问题得到了解决, 资信评级业务也相对规范化和制度化。

2002年初, 在中央经济工作会议上, 明确提出了要加快建设我国社会信用体系的工作, 并成立了由中国人民银行牵头的16个部委和有关商业银行参加的“建立企业和个人征信体系专题工作小组”, 并指定中国人民银行为我国征信行业的主管部门。2004年开始, 全国范围内集中统一的个人信用信息基础数据库也开始着手建设并于2006年正式运行。2006年, 成立了征信中心, 各地也成立分中心。2007年, 根据《中华人民共和国物权法》授权, 中国人民银行征信中心建成应收账款质押登记系统并对外提供服务。2013年, 征信中心面向9省 (市) 开展了通过互联网查询本人信用报告服务试点工作, 2014年开展了扩大试点工作。2013年3月25日, 首部征信业法规《征信业管理条例》正式实施, 明确企业和个人征信系统为国家金融信用信息基础数据库。《条例》对于中国人民银行作为国务院征信业监督管理部门的地位、职责以及征信机构的设立等做了详细的规定。

人民银行建立的以信贷征信为主的企业和个人信用信息基础数据库, 已经建设成为世界规模最大、收录人数最多、收集信息全面、覆盖范围和使用广泛的信用信息基础数据库, 基本上为国内每一个有信用活动的企业和个人建立了信用档案。截至2013年11月底, 征信系统收录自然人8.3亿多, 收录企业及其他组织近2000万户。征信系统信息来源主要是商业银行等金融机构, 除了主要收录企业和个人的信贷信息外, 还包括缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、环保信息、欠税、民事裁决与执行以及其他公共信息。接入了商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等各类放贷机构;征信系统的信息查询端口遍布全国各地的金融机构网点, 信用信息服务网络覆盖全国。通过金融机构等采集的信息, 定时更新, 并提供各金融机构、个人和其他单位的查询服务。

在部门信息共享方面, 2005年以来人民银行加大了与相关政府部门信息共享协调工作的力度。2006年5月8日, 中国人民银行与劳动和社会保障部签订《信息共享协议》。2007年, 中国人民银行与环保总局致力于将企业环保信息纳入征信系统。同年, 人民银行与国家质检总局宣布, 国家质检总局将向人民银行、商业银行等企业征信系统的使用者提供组织机构代码信息的在线实时查询服务。2013年11月14日, 征信中心与最高人民法院执行局就失信被执行人名单信息纳入征信系统签署合作备忘录。

人民银行建立的征信体系, 能够防范金融风险, 维护金融稳定;还能减少借款人和贷款人之间的信息不对称, 降低优质借款人的信贷成本, 优化配置社会资本;降低贷款人在零售和中小企业贷款中的操作成本;还能帮助企业和个人树立信用意识, 树立品牌意识, 强化信用观念。

4 我国银行征信系统建设中的问题和完善

由于我国征信发展起步较晚, 人民银行在征信体系建设中, 面临很多问题, 主要有以下几方面:首先, 法律规范不够健全, 关于银行征信方面的政策法规, 比较重要的有《征信也管理条例》、《征信机构管理办法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等, 但是关于信息使用和披露、征信机构的准入资格和资质、非银行信用信息的采集的未有明确规定。其次, 由于企业和个人信用信息基础数据库中, 主要是金融信贷信息, 而目前信用信息数据主要掌握在政府监管部门及金融机构、公用事业单位, 一小部分直接来自于企业或个人, 只有少数部门基本实现了部分信息数据向社会开放, 且各部门信息相互独立, 信用信息交换和协作机制不成熟, 且有关信息披露的法律法规尚未出台, 导致部门之间信息难以互通。另外由于数据集中程度不同, 数据分类、代码、接口等不统一, 难以进行交换, 进一步加剧了信息分割以及数据资源的重合和浪费。另外, 市场监管方面存在矛盾, 征信市场的监管, 存在多头监管和无人监管的问题。最后, 失信惩戒机制不完善, 导致“逆向选择”和“道德风险”的机会主义行为越发严重。

因此, 下一步完善征信体系的措施中, 应不断借鉴国外征信业发展的先进经验, 找到适合国情的征信体系建设道路, 加强征信立法和制度建设, 加强信用文化建设, 增强社会普遍的信用观念;规范对征信行为和征信机构的监管;建立健全失信惩戒机制, 构成包含主客体、信用信息、失信惩戒手段、申诉复核以及信息传导的相互协调和作用的有机系统, 注重以人为本、兼顾公平与效率;同时整合涵盖在各部门各地区的条块分割的信用信息, 提高人民银行征信服务水平, 开发新产品, 拓展服务领域, 创新服务手段, 进一步改善社会信用环境, 深化社会信用体系建设。

参考文献

[1]王博, 等.国外个人征信体系比较及启示[J].征信, 2011 (2) .

[2]缪曼聪.征信理论与实务[M].北京:中国金融出版社, 2009.

[3]中国人民银行征信管理局.征信专题研究[M].北京:中国金融出版社, 2009.

[4]张强.中央银行学[M].北京:首都经济贸易大学出版社, 2003.

银行征信 篇8

6月25日, 北京银行和芝麻信用签署战略合作协议, 成为芝麻信用首家合作银行, 双方将开展信用信息查询和应用、产品研发、商业活动等多个方面的合作, 开启了商业银行应用互联网征信的先河。

作为首批独立的第三方信用评估及管理机构, 芝麻信用对海量信息数据进行综合处理和评估, 这些数据包括用户的电商交易数据、互联网金融数据、公安网等公共机构以及合作伙伴数据等。通过大数据分析, 从用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系5个维度对用户进行信用评估, 得出信用评分——芝麻分, 芝麻分越高, 信用度越高, 信用授权就越多。

点评:金融市场上, 信用的价值越来越高。此次芝麻征信与银行合作, 目的是将业务拓展到银行等传统金融, 帮助银行提升客户信用评估的效率。而对个人而言, 拥有好的信用在金融领域能获得更多便利, 加强了人们对信用的重视。

银行征信 篇9

(一) 对异议处理工作不够重视。

一是未按规定建立异议处理受理、核查、数据纠错以及核查结果回复等制度及操作规程。二是对异议处理人员的培训不到位, 导致异议处理人员凭各自的经验和理解对业务进行操作, 缺乏统一的指引和规范。三是未按照有关规定履行异议处理和查询程序, 未建立完善的异议处理机制。四是未履行用户安全与系统使用查询的监督管理职责。

(二) 异议处理工作效率低。

一是异议外部核查效率低。按照《个人信用信息基础数据库异议处理规程》规定:“商业银行应当在接到外部协查函的10个工作日内完成对异议信息的核查”, 但在实际操作中, 由于缺少有效的监督机制, 金融机构完成异议信息的外部核查时间相对较长。二是部分商业银行的异议信息纠错工作集中在总行, 个人征信异议处理子系统的权限没有下放到基层行, 从而造成异议处理流程过于繁琐, 流转环节多, 导致异议处理事项超期回复或超期处理。三是因接口程序不完善、网络配置不合理、数据更新周期长等原因造成异议申请处理时间较长。

(三) 回复核查结果、上报更正报文环节缺乏监督。

受地域、管辖权的限制, 当产生异地异议信息但商业银行不及时回复、准确核查和更正数据, 或出现超期回复或超期处理现象时, 异议信息产生地人民银行因无法掌握商业银行异议处理进程而缺乏有效的约束手段。

(四) 异议信息涉及第三方时, 商业银行处理难度较大。

例如客户的住房贷款、消费贷款约定由房屋开发商、汽车经销商等第三方代理还款, 而第三方违约甚至卷款潜逃或因房屋、车辆等所购商品质量低劣、延期交房交货等原因导致贷款未能按时归还时, 商业银行对此类问题的处理较为慎重, 同时需要公安、司法部门介入协助调查, 导致从客户提出异议到最终认定并更正需要较长时间, 难以在规定时间内完成异议处理。

二、相关建议

(一) 加强对商业银行异议处理工作的指导和监督。

一是尽快出台《异地异议信息证明工作指引》, 完善对商业银行个人征信异议处理工作的相关规定, 明确产生异议信息的商业银行在确定异议信息存在时, 应及时出具书面证明, 以传真、上传附件等形式传递给异议申请人, 维护当事人权益。二是建立统一的异议处理登记制度, 完善异议处理工作流程, 及时跟踪商业银行异议处理进展情况。三是定期开展对商业银行异议处理工作的检查, 督促商业银行落实工作责任, 并建立合理的奖惩机制, 及时修改错误数据和反馈核查修改结果。

(二) 简化异议处理环节, 提高工作效率。

修改《个人信用信息基础数据库异议处理规程》相关条款, 明确异议申请人应直接向异议信息涉及的商业银行提出申请。商业银行接到异议申请后, 首先进行内部核查并更正错误, 再由征信服务中心更正信息后反馈异议报送的机构, 由报送行直接通知异议申请人领取更正结果。

(三) 改进操作流程, 实现两地异议信息处理同步监督。

建议征信中心在向产生异议信息的商业银行发送外部协查函的同时, 将外部协查函抄送产生异议信息的商业银行所在地人民银行征信管理部门, 由当地人民银行监督异议信息核查和错误数据修改情况, 并在个人征信系统异议管理界面中增加人民银行监督进展情况的录入功能。

(四) 加强业务培训, 提高异议处理服务质量。

银行征信 篇10

一、华坪县小额贷款公司概况

华坪县现有4家小额贷款公司, 注册资本合计26000万元, 共有员工33人, 其中管理层11人。2013年10月末, 贷款余额26029万元。通过调查了解, 4家小额贷款公司均有意愿接入征信系统。

二、小额贷款公司接入征信系统的意义

(一) 运用征信系统信息优势防范信贷风险

目前, 4家小额贷款公司对客户信用信息的来源主要来自收入证明、实地资产调查、利用社会关系了解打听等, 获得的信息存在许多不确定性风险。由于区域限制、时间限制、对人民银行征信查询系统不了解等原因, 4家小额贷款公司都不要求客户提供企业征信报告或个人征信报告。接入征信系统后, 小额贷款公司可以方便快捷的查询到贷款申请企业或者个人的信用报告, 获得与各大商业银行同步的客户信用信息, 及时了解客户的信用情况, 为小额贷款公司准确的做出信贷风险分析提供有效帮助。

(二) 缩短贷前审查时间提高信贷效率

据了解, 现阶段小额贷款公司的贷款审查时间一般为2至3个工作日, 如需提供征信信用报告的再延长1至2个工作日, 对比商业银行效率相仿。但针对小额贷款公司客户群多以中小企业和个人为主, 客户对贷款时间要求较为紧急的特点, 还是存在较大的改进空间。接入征信系统后, 小额贷款公司可以利用征信系统在5分钟之内获得客户的信用报告, 帮助小额贷款公司对客户的贷款申请作出快速的处理, 大大提高了工作效率。

(三) 避免多头授信情况出现

小额贷款公司未接入征信系统导致小额贷款公司获得客户信息与商业银行获得信息不对称, 存在多头授信的潜在风险, 直接导致小额贷款公司不良贷款的增加。调查得知, 某某利用小额贷款公司信息不对称的漏洞使用其土地证及房产证原件在利达小额贷款公司办理200万元抵押贷款, 同时用该房屋土地证及房产证复印件在杨源小额贷款公司办理150万元保证贷款, 出现多头授信情况, 加大了信贷风险。接入征信系统后, 客户大部分与金融机构相关的信贷业务将录入征信系统供金融机构使用, 弥补了现在小额贷款公司发放贷款情况不能在企业或个人信用报告中体现的漏洞, 避免客户在多家小额贷款公司或者小额贷款公司与商业银行间重复贷款的信贷危险, 大大降低小额贷款公司的信贷风险。

(四) 对贷款客户形成信用约束

贷款客户在商业银行贷款逾期未归还或未按时支付贷款利息会产生不良信用记录, 然而由于小额贷款公司未接入征信系统, 在小额贷款公司借款不还也不会产生不良信用记录, 致使小额贷款公司对客户还贷无约束力。更有甚者, 一些客户为防止形成不良信用记录, 向小额贷款公司贷款归还商业银行后以各种理由拖欠小额贷款公司。接入征信系统后, 在小额贷款公司贷款逾期归还或未按时归还利息的, 也将录入征信系统形成不良信用记录, 从机制上产生小额贷款公司对客户的约束力, 保护小额贷款公司的利益。

(五) 推动信用贷款业务发展

自成立以来, 华坪县4家小额贷款公司累计发放贷款819笔, 其中抵押贷款202笔;质押贷款19笔;保证贷款597笔;信用贷款1笔。由于征信体系构建不完善, 为规避信贷风险, 4家小额贷款公司信贷业务均以抵押贷款和保证贷款为主, 信用贷款鲜有涉及。接入征信系统后, 小额贷款公司客户在其他小额贷款公司的信贷信息也能在其信用报告中体现, 能够帮助小额贷款公司更真实准确地了解客户信贷情况, 有助于小额贷款公司发掘潜在优质客户发放信用贷款, 推动信用贷款业务的新增长。

三、小额贷款公司接入征信系统所面临的困难

(一) 对征信系统知识认识有限

在实地走访过程中发现华坪县4家小额贷款公司员工对征信知识认识较为薄弱, 特别是多数业务员都是非经济类专业毕业, 对经济金融知识了解有限, 加之入职时未参加系统的入职培训, 对征信处于一知半解的状态。由于小额贷款公司未接入征信系统, 人民银行在做金融机构征信业务培训时也不涉及小额贷款公司业务操作人员, 导致其征信业务水平无法得到提高。

(二) 接入征信系统成本偏高

4家小额贷款公司均表示目前运营成本偏高, 能接受的一次性投入接入征信系统成本在5至20万元之间, 若接入征信系统成本过高将难以接受, 只能无奈选择放弃。同时, 期望征信系统后期运营维护成本能维持在每月1000元以内。

(三) 缺乏专业系统管理人员

接入征信系统后, 各小额贷款公司均能查询大量客户信用信息, 对小额贷款公司的计算机安全、网络安全等提出严格的要求, 必须由专业的计算机管理操作人员进行系统日常维护及问题处理解决。而走访过程中发现4家小额贷款公司均无计算机专业管理维护人员, 其计算机操作及维护基本由年轻职工完成, 如遇到处理不了的问题直接送至计算机维修点进行维修, 暂时不具备接入征信系统的硬件要求。

(四) 客户信息安全保护措施不足

4家小额贷款公司客户信息电子文档均存储于连接互联网的普通计算机上, 并且计算机只安装了一般计算机用户使用的360防火墙软件, 既没有做到物理隔离, 又缺乏专业防护软件支持, 客户信息存在严重的潜在风险。同时, 由于业务人员信息安全防范意识薄弱, 未对结束交易的客户信息形成一个完善的处理机制, 导致这些客户信息同样存在巨大风险。

(五) 上报数据质量要求严格

目前, 对小额贷款公司上报数据管理较为宽松, 只要求其每月按时上报公司报表, 同时对重大事项进行报备, 无其他报表要求。而接入征信系统后, 基于征信系统基础信息构建及信息准确性要求, 必将要求小额贷款公司上报数据质量更为严格, 数量也有提升, 对报表数据采集等工作难度有所加大。

四、对小额贷款公司接入征信系统的对策建议

(一) 开展员工征信知识培训

小额贷款公司应该要求业务人员了解相关基本征信知识。同时, 人民银行也应对小额贷款公司进行征信从业人员培训, 增强业务人员的征信意识、提高业务人员的征信技术技能。加强与小额贷款公司沟通, 加强业务指导, 针对小额贷款公司缺乏必要征信知识且缺少系统培训平台的特殊情况, 灵活调整征信培训的时间、方式、目标人群等。

(二) 强化风险防范机制

小额贷款公司在贷款审批过程中, 必须严格按照审批程序并要求客户提供企业或个人信用报告, 利用规范、合理的风险防范机制规避贷款风险, 减少“人情债”、“朋友债”及依托社会打听了解个人信用情况等现象产生的贷款风险。注重业务人员风险防范教育、明确业务人员的风险责任、建立风险控制奖惩机制, 多措并举落实风险防范。

(三) 规范管理操作流程

小额贷款公司对客户档案信息管理时, 应参照商业银行档案管理办法, 纸质档分类存放于档案室内, 并根据贷款种类规定保存时间存放, 以便于人民银行或国家司法机关需要时查看, 对超过保存期的, 按照要求进行统一销毁;电子档存储于未连接互联网的独立计算机上, 并安装防护软件, 确保客户信息的安全。业务操作中, 严格按照操作规范办理业务, 明确岗位职能, 实行岗位责任制, 专岗专职、明确分工、落实责任。

(四) 培养系统管理专业人员及数据报送人员

看清征信业务新模式 篇11

一份来自唐山市政府网站的公告将信托和地方平台PPP项目牵扯到了一块儿。

去年9月，《国务院关于加强地方政府性债务管理的意见》（简称43号文）下发，这一文件在剥离政府融资平台公司政府融资职能的同时，推广使用政府与社会资本合作模式，这就是PPP模式。PPP项目的风险一般都被视为很低，投资层面却很有价值的项目，唯一不同的就是担保方从政府财政变成了基建公司的企业负债。

了解新政合作新模式

据说，中信信托涉及的这个项目是河北唐山的一处准公益基建。该项目由政府和社会资本按照股权比例注资，成立项目公司，中信托作为社会资本参与其中，将发行信托计划入股该项目公司，持股比例超过50%，而相应的信托资金极有可能来自银行。具体负责唐山世园会基础设施项目建设和运营。项目合作期限为15年，社会资本固定投资收益不高于8%，收益来源为项目运营收益，不足部分由政府安排运营补贴。项目到期政府指定专门机构对社会资本股权原值回购。这种通过转让有限合伙份额加回购的方式，是目前被认为是最为灵活的。项目将会在近期落地。

也有信托公司采用基金的方式，建信信托近期计划与绿地控股集团、上海建工集团决定共同投资中国城市轨道交通PPP产业基金。三家公司将组建一家基金管理公司，投资PPP项目库及政府统一采购的轨道交通与城市基础设施建设项目，且主要考虑省会城市及有一定条件的地级市。

最后一种是直接股权投资的方式。业内却并不看好它的效果。因为信托公司的特殊属性，它往往更加追求高收益，但是政府的PPP项目不仅投资规模大、运作周期长，同时并不将盈利放在首位，甚至很多都是公益性质的。那么信托就要找到其合适的赢利点。

目前来讲，更多的信托公司还是对新模式并不以为然，毕竟信托的融资成本还是很高的，如果没有政府财政担保，似乎有些得不偿失。这也就是为什么，我们可以发现去年年末发行的征信产品数量明显增多，但是今年却没什么动静。

看清新型政信产品

地方政府和各级财政部门此前陆续公布拟实施PPP项目名单，涵盖交通、市政、医疗、环保等多个领域，看起来极具诱惑，预计总投资近2万亿元。信托要想分一杯羹，就不可避免的调整成符合新政的模式。

作为投资者，我们要如何选择新的政信产品呢？

首先应该关注的是，项目所在区域经济情况，及选择好的区域的项目就等于在很大程度上规避掉了较大的风险。判断一个地区的情况是否良好，除了经济水平、收入水平、财政情况外，还应该看这个地区的市场成熟度、地理位置、发展前景等等，像是长三角、珠三角、环渤海等地区就多半是优质地区，还有一二线城市、百强县等。这些可以通过统计部门网站了解到。

其次就是融资主体实力，这个融资主体就基建公司。了解公司的股东背景则是捷径的办法，最好是有政府财政部门作为依托，有银行或者大型企业为背景也不错，这样一旦发生风险其处置资产变现进行兑付或者履行担保的能力就越强。然后还要关注它的现金流、净资产、资产负债率等财务信息，曾经或者目前在公开市场发行过较大规模债券的企业，常常被认为是资质较好、再融资能力强的企业。如何可以的话，还要看看融资方银行信贷状况、信托业务状况、小型私募融资等情况，毕竟银行停止贷款往往就是风险到来的前戏。

被质押物也要注意。被质押的是应收账款时，一般为融资方承接政府项目所产生的政府欠款，企业则是债务人的。被抵押是土地的时候，土地使用权抵押率一般设置在50%以下，即信托计划募集总规模占抵押物估值的比例最好低于50%，且越低越好，毕竟出让土地需要确认出让合同、出让金、入地是否闲置及闲置是否过期，出让是一个非常漫长的过程。

最后是当地行政长官任内发行。一般而言地方政府有中长期区域经济规划性质的“五年计划”等，存续期在其任内的产品，从政治信誉角度发生违约的概率较低。

由于政信产品的设计往往更加复杂，个人投资者接触政信类产品又有限，所以业内人士建议，可以借助第三方专业理财机构能力，获取专业意见。

征信与个人生活 篇12

►►一、征信记录——经济身份证

如今, 人们离开身份证困难重重, 而在经济生活中, 没有另一张“身份证”更是寸步难行, 这个“经济身份证”就是个人的信用记录。

在日常经济生活中, 因自有资金不足, 需向银行申请贷款。不难想象, 如果您信用报告中的记录表明您是一个按时还款、认真履约的人, 那么好借好还, 再借不难, 银行不但能给您贷款, 还能给您较低的利率。良好的信用记录, 是您终身的财富。相反, 如果您的信用记录表明您拖欠以前的借款不还, 或者是虽然还了但每次还款的时间都晚于银行要求的时间, 银行可能就会据此判断您可能是一个不认真履约的人, 是一个信用风险较大的人。当然, 这并不意味着银行就肯定不给您贷款, 但它会要求您出具非恶意拖欠的证明, 及在正常的担保方式外, 额外提供第三方担保, 或者增加抵押物, 还会要求您支付较高的利率。

例如:王先生买房因为资金不足需向银行申请30万元、期限20年的贷款。 经核查, 王先生的信用记录良好, 按现行规定, 银行将按基准利率发放贷款。以下图表另给出因信用记录不好或将上浮10% 、20%的利率参考, 由此看出如此贷款将多付出数万的利息支出。如果因个人信用不足以让银行相信能收回贷款的话, 它也可能拒绝给个人贷款。因此, 信用记录不好, 会大大减少个人得到银行贷款的机会, 并提高借款的成本。或者说, 信用记录不好, 将影响个人的生活质量和生活成本。

随着我国征信业务的不断发展和完善, 社会保险、水电费、通信费、甚至交通违章等多种信息将陆续会纳入征信系统管理, 征信记录的作用将不限于银行借贷, 将拓展至生活的各个领域, 甚至影响个人就业、升迁、子女入学等等, 征信记录将会陪伴人们的一生!

►►二、如何拥有良好的个人信用记录

首先, 应当尽早建立个人的信用记录。方法就是与银行发生借贷关系, 例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。

其次, 要努力保持一个良好的信用记录。一旦建立了信用记录, 就要按时还本付息, 拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中, 对个人信用造成坏的影响。

再次, 要关心自己的信用记录。应当定期查询和认真检查自己的信用记录内容, 及时发现和纠正错误信息, 避免使自己受到不利影响。如果发现个人信用记录内容有误, 应尽快联系提供信用报告的征信机构修改。

►►三、避免对信用记录的认识误区

误区一:“不欠钱了, 信用记录就良好。”

很多人都认为:我不贷款又不用卡, 也就不欠钱了, 信用记录应该良好了吧?这种理解其实是不对的。评价一个人的信用状况, 通常依据的是过去的信用行为档案。包括过去偿还贷款、使用信用卡情况等信用交易档案。如果你从不贷款, 也不使用信用卡, 就会因缺乏评价依据而难以作出好与不好的评定。换句话说, 没有信用档案并不是正面的、好的信用评价。

相反, 有银行贷款、有信用卡透支记录, 也不代表就是负面记录。只要是能根据约定的时间按时归还贷款, 准时归还信用卡透支款, 你的信用档案就是正面记录, 这说明你能遵守合同约定、履约守信, 有足够的经济偿还能力。

误区二:“把不用的信用卡和活期存折里的钱取完。”

面对银行的账户管理费和信用卡的年费, 有相当多的客户采取的方法是把不用的信用卡和活期存折里的钱取为零。这种方法是不对的, 正确的做法是及时到银行办理销户结清手续。各家银行对存款余额低于标准额度的账户每月都会收取一定费用的管理费, 长期不用的存折内虽然没有存款余额, 但银行每季度扣小额账户管理费时, 客户的存折账户内会产生欠银行的管理费用。长期不用的信用卡不及时结清也同样会产生欠银行的信用卡年费, 这些都会反映到你个人的征信中, 产生不好的信用记录。

误区三:“有了不良信用记录, 就没有办法消除了。”

事实上不是这样的, 如果万一不小心产生了负面的信用记录, 也不用气馁。任何人都有重新开始建立信用档案的机会。一般负面信用记录在个人的信用报告中不是永久保留的, 大部分负面记录保存7年, 破产记录保存10年。因此, 即使由于种种原因已经产生了负面记录, 也不要放弃, 可以重新开始建立正面的信用记录。

只要正确对待个人信用档案, 就一定能够拥有良好的信用, 才能在贷款、求职等多方面享受到更多的便利。但是个人良好信用并不是一朝一夕就能获得的, 它需要在日常生活中慢慢积累。