网络征信（共9篇）
网络征信 篇1
网络借贷 (peer to peer lending, 简称P2P) 平台, 是指在借贷环节中, 由网络平台充当中介的角色。借贷双方在网络平台上自主发布信息, 自主选择项目, 基本不需要借贷双方线下见面, 也无需抵押担保。平台公司为借贷双方提供咨询、评估、协议管理、回款管理等服务, 并相应收取服务费。[1]目前国内较知名的P2P平台有宜信、拍拍贷、红岭创投、平安陆金所、开鑫贷等。据安信证券2013年初发布的报告显示, 目前国内P2P公司已经超过300家, 2012年以来全行业的成交量高达200亿元。
P2P平台主要的借贷群体是小微企业主以及工薪阶层、学生群体等资产状况相对较差的群体, 他们一般在银行等金融机构难以便捷地获得贷款。P2P平台与这些金融机构形成“错位竞争”, 是对我国金融体系的一个重要补充, 有利于推进我国普惠金融的实现。但由于平台公司尚未接入人民银行征信系统, 无法通过征信系统查询借款人的信用记录, 也不能将借款人的信用记录纳入征信系统, 因此要评估平台借款人的信用度和还款能力显得非常困难, 从而给整个行业带来极大的信用和运营风险。
一、P2P平台接入征信系统的利弊分析
(一) 有利方面
1. 有助于推进普惠信用的实现。
P2P平台以微型企业和中低收入人群、个体工商户、农户、学生等为目标对象, 有利于唤起社会对于收入较低群体信用价值的关注和认可, 让信用真正成为体现价值的载体, 促进中国城乡地区普惠信用的实现。[2]
2. 有助于社会闲散资金的合理配置。
P2P平台使每个人都有可能成为信用的传播者和使用者, 信用交易可以很便捷地进行, 每个人都能很轻松地参与进来, 将社会闲散资金更好地进行配置, 将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。[3]
3. 有助于完善征信系统数据信息。
P2P平台基于互联网技术, 其用户遍布全国各地, 信用数据包括资金借出者和借入者两个层面, 虽然大部分用户借贷金额较小, 但是次数较多, 这种“小而美”的信用数据更能反映个人信用的细节信息。将P2P平台客户的信用数据录入征信系统, 有利于扩大征信系统的信息规模, 对银行等金融机构的对外贷款提供更充分的信息支持, 降低不良信用客户的贷款风险。
(二) 不利方面
P2P平台缺乏明确监管, 接入后可能影响征信系统的安全。目前的P2P平台属“无行业标准、无进入门槛、无监管机构”的“三无”行业, 存在法律法规缺失、政府监管空白、商家资质良莠不齐等问题, 在信用和运营上存在较大风险。如“淘金贷”创办人在平台上线一周后携款百万跑路, “优易网”在上线4个月后卷款2000余万跑路, “众贷网”上线仅一个月便宣告倒闭等。若向P2P平台完全开放征信系统, 一些不良的P2P平台公司有可能将征信系统的个人信息泄露或卖出牟利, 或录入一些虚假信息, 从而影响征信系统的信息安全和权威性。
二、P2P平台接入征信系统的条件
鉴于P2P平台对完善我国金融体系、促进经济发展的积极作用, 为更好地推动该行业发展, 应允许其逐步接入征信系统。但考虑到P2P平台接入征信系统可能带来的消极影响, 建议在满足以下条件后才允许接入。
(一) 具有完善的行业法规和明确的监管主体
此为P2P平台接入征信系统的先决条件。P2P平台作为经营借贷业务的中介, 目前在法律上并无明确的行业规范。对于平台明确的法律定位、监管主体和监管标准、平台运营是否应取得相关金融业务许可、平台资质和技术标准、平台客户信息保护等方面必须予以明确, 才能降低接入后对征信系统可能带来的风险。
(二) 具备完善的内部管理和可靠的技术系统
此为P2P平台接入征信系统的基本条件。目前P2P平台的商家良莠不齐, 应在满足先决条件的基础上, 逐步允许那些在经营实践中树立良好商誉、内部管理完善、技术系统可靠、信息保密措施严格的P2P平台接入征信系统。
三、具体操作建议
(一) 完善行业法规, 明确监管主体
P2P从本质上属于民间借贷, 建议有关部门完善民间借贷法律法规, 将P2P纳入相关法规中。同时, 建立起由人民银行、银监会、地方政府相关部门共同管理的监管体制, 从平台设立、牌照审批、业务监管、退出管理等各个方面各司其职、相互配合。在此基础上, 人民银行可参照小额贷款公司接入征信系统的要求, 适时公布P2P平台接入征信系统的具体条件, 对符合条件的P2P平台, 逐步允许其接入征信系统。
(二) 统一规划和领导个人信用制度建设
考虑由人民银行与政府有关部门联合组建个人信用实施领导小组, 负责全国个人信用联合征信的推广、管理工作, 分别协调金融机构和政府有关部门的关系, 协同政府相关部门制定个人信用的有关法规, 充当信用立法方案的提议人, 制定相应的行业标准等。[4]
(三) 推进行业标准与自律组织建设
一是推动在P2P行业内建立征信信息共享和黑名单公示机制。可考虑由人民银行征信中心联合若干家大型的征信公司, 如上海资信有限公司、深圳鹏元征信公司等, 建立一套针对P2P内部的征信系统和信息管理系统, 将征信数据和黑名单在P2P平台内共享。其次, 推动成立必要的自律性组织, 由自律组织对征信共享机制形成共识, 制定初步的行业标准, 并承担道义监督和警示责任。
(四) 加强征信配套制度建设
一是大力发展个人信用信息评级服务市场, 解决网络借贷双方信息不对称问题, 增加借款人的违约成本;二是参考温州做法, 建立民间融资借贷的登记服务制度;三是加快推进个人财产申报制度、个人破产制度的建设, 为个人信用制度的健康运行奠定基础。
参考文献
[1]张潇, 黎华联.网络贷款平台成监管真空带众贷网上线一月即告破产[N].金羊网-新快报.2013-04-03.http://finance.ifeng.com/roll/20130403/7862278.shtml.
[2][3]郝巧玲.“P2P”用征信来借款[N].大河网-河南商报.2010-07-13.http://news.163.com/10/0713/04/6BER3DJA00014AED.html.
[4]刘梦瑶, 曹杰, 王晓洁.P2P信贷需完善征信体系, 新华08网, 2013-05-31.
网络征信 篇2
最近互联网金融圈不仅自己玩的很开心，而且还拉上了金融界甚至央行的大佬们一起玩的很开心。尽管让互联网金融企业头痛的问题——央行征信系统不对市场开放，仍然没有解决，但至少央行的态度明朗，支持互联网金融的发展，并认为互联网金融是传统金融的有益补充。
生命的神奇之处在于它总能找到一个出口。作为新生事物的互联网金融也不例外，在那扇门朝他们关闭的同时，他们却找到了另外一扇窗。在亦步亦趋的探索中，他们中的大企业通过自身力量，小企业通过联合的力量找到了适合自身发展的风险控制生态系统，正朝着良性和有序的方向发展，正如凯文凯利在他的《失控》中描述的群氓智慧那只无形的手。
互联网金融掌握了可以颠覆传统金融的风控技术
在不依赖央行征信系统的情况下，市场自发形成了各具特色的风险控制生态系统。大公司通过大数据挖掘，自建信用评级系统；小公司通过信息分享，借助第三方获得信用评级咨询服务。
互联网金融企业的风控大致分为两种模式，一种是类似于阿里的风控模式，他们通过自身系统大量的电商交易以及支付信息数据建立了封闭系统的信用评级和风控模型。另外一种则是众多中小互联网金融公司通过贡献数据给一个中间征信机构，再分享征信信息。
央行的征信系统是通过商业银行、其它社会机构上报的数据，结合身份认证中心的身份审核，提供给银行系统信用查询和提供给个人信用报告。但对于其它征信机构和互联金融公司目前不提供直接查询服务。2006年1月开通运行的央行征信系统，至2013年初，有大概8亿人在其中有档案。在这个8亿人当中，只有不到3亿人有过银行或其他金融机构发生过借贷的记录，其中存在大量没有信贷记录的个人。
而这些人却有可能在央行征信系统外的其它机构、互联网金融公司自己的数据系统中，存有相应的信贷记录。市场上一些线下小贷公司、网络信贷公司对于借贷人的信用评级信息需求非常旺盛，也因此催生了若干市场化征信公司，目前国内较大的具有代表性的市场化征信公司有几家：如北京安融惠众、上海资信、深圳鹏元等等。
从P2P网贷公司和一些线下小贷公司采集动态大数据，为互联网金融企业提供重复借贷查询、不良用户信息查询、信用等级查询等多样化服务是目前这些市场化的征信公司正在推进的工作。而随着加入这个游戏规则的企业越来越多，这个由大量动态数据勾勒的信用图谱也将越来越清晰。
互联网海量大数据中与风控相关的数据
互联网大数据海量且庞杂，充满噪音，哪些大数据是互联网金融企业风险控制官钟爱的有价值的数据类型？下图为大家揭示了互联网海量大数据中与风控相关的数据，以及哪些企业或产品拥有这些数据。
（图）风控相关大数据及代表企业或产品
利用电商大数据进行风控，阿里金融对于大数据的谋划可谓非一日之功。在很多行业人士还在云里雾里的时候，阿里已经建立了相对完善的大数据挖掘系统。通过电商平台阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等积累的大量交易支付数据作为最基本的数据原料，再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况作为辅助数据原料。所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。
信用卡类网站的大数据同样对互联网金融的风险控制非常有价值。申请信用卡的年份、是否通过、授信额度、卡片种类；信用卡还款数额、对优惠信息的关注等都可以作为信用评级的参考数据。国内最具代表性的企业是成立于2005年，最早开展网上代理申请信用卡业务的“我爱卡”。其创始人涂志云和他的团队又在2013年推出了信用风险管理平台“信用宝”，利用“我爱卡”积累的数据和流量优势，结合其早年的从事的FICO（费埃哲）风控模型，做互联网金融小微贷款。
利用社交网站的大数据进行网络借贷的典型是美国的Lending Club。Lending club于2007年5月24日在facebook上开张，通过在上面镶嵌的一款应用搭建借贷双方平台。利用社交网络关系数据和朋友之间的相互信任聚合人气。借款人被分为若干信用等级，但是却不必公布自己的信用历史。
在国内，2013年阿里巴巴以5.86亿美元购入新浪微博18%的股份，其用意给人很多遐想空间，获得社交大数据，阿里完善了大数据类型。加上淘宝的水电煤缴费信息、信用卡还款信息、支付和交易信息，已然成为了数据全能选手。
小贷类网站积累的信贷大数据包括信贷额度、违约记录等等。但单一企业缺陷在于数据的数量级别低和地域性太强。还有部分小贷网站平台通过线下采集数据转移到线上的方式来完善信用数据。这些特点决定了如果单兵作战他们必定付出巨大成本。因此，贡献数据，共享数据的模式正逐步被认可，抱团取暖胜过单打独斗。其中有数据统计的全国小贷平台有几百家，全国性比较知名的有人人贷、拍拍贷、红岭和信用宝等。
第三方支付类平台未来的机遇在于，未来有可能基于用户的消费数据做信用分析。支付的方向、每月支付的额度、购买产品品牌都可以作为信用评级的重要参考数据。代表产品为易宝、财付通等。
生活服务类网站的大数据如水、电、煤气、有线电视、电话、网络费、物业费交纳平台则客观真实地反映了个人的基本信息，是信用评级中一类重要的数据类型。代表产品为平安的“一账通”。
互联网金融风控大数据加工过程
（图）大数据加工过程图解析
如上图所示，在进行数据处理之前，对业务的理解、对数据的理解非常重要，这决定了要选取哪些数据原料进行数据挖掘，在进入“数据工厂”之前的工作量通常要占到整个过程的60%以上。
在数据原料方面，越来越多的互联网在线动态大数据被添加进来。例如一个虚假的借款申请人信息就可以通过分析网络行为痕迹被识别出来，一个真实的互联网用户总会在网络上留下蛛丝马迹。对征信有用的数据的时效性也非常关键，通常被征信行业公认的有效的动态数据通常是从现在开始倒推24个月的数据。
通过获得多渠道的大数据原料，利用数学运算和统计学的模型进行分析，从而评估出借款者的信用风险，典型的企业是美国的ZestFinance。这家企业的大部分员工是数据科学家，他们并不特别地依赖于信用担保行业，用大数据分析进行风险控制是ZestFinance的核心技术。他们的原始数据来源非常广泛。
他们的数据工厂的核心技术和机密是他们开发的10个基于学习机器的分析模型，对每位信贷申请人的超过1万条原始信息数据进行分析，并得出超过7万个可对其行为做出测量的指标，而这一过程在5秒钟内就能全部完成。
事实上，在美国，征信公司或者大数据挖掘公司的产品不仅用于提供给相关企业用于降低金融信贷行业的风险，同时也用于帮助做决策判断和市场营销，后两者不在本文的探讨范围内，但是可以从另一个方面给我们很多启发。
网络征信 篇3
关键词：P2P网贷,征信体系,逆向选择,道德风险
一、网贷行业的发展现状
1. P2P网贷的发展历程
与传统的民间借贷不同, P2P网络借贷是通过互联网匹配借款人和投资者而不是通过银行、非银行的金融机构或者是民间贷款人进行借贷, 是一种金融脱媒的产物。它与众筹、第三方支付并称为互联网模式的三大创新。P2P网络借贷的建立, 对于中小企业来说, 无疑是一种极大的助力, 这些企业由于自身规模小, 很难在银行获得贷款, 而向其地域范围内的民间借款者借款, 借款成本高, 借款数额少。网贷平台突破了地域的限制, 集中投资者的闲散资金, 借贷成本相较于民间高利贷较低, 为中小企业的发展提供了新的融资渠道。
这种借贷理念早在1976年就产生了, 但是当时由于还没有互联网技术, 无论是从借贷双方的数量、借贷规模来看都十分局限, 没有突破地域的限制。直到2005年, 诞生了世界第一家网贷平台Zopa, 是由四位英国青年联合创办。随后, 美国第一家网贷平台Prosper成立, 但是2007年成立的Lending Club后来者居上, 一跃成为美国最大的P2P网络借贷平台。而中国第一家网贷平台拍拍贷于2007年成立, 随后宜信、红岭创投、人人贷等众多平台开始如雨后春笋般涌现。
2. P2P网贷发展模式
比较典型的模式有三种:传统模式、债权转让、担保模式。无论是哪种模式都需要投资者和借款者先在网贷平台上注册, 填写个人基本信息后, 进行身份认证, 然后进行银行卡绑定。对于投资者审核较为简单, 而对于借款人的审核较为严格, 除了进行身份验证之外, 还必须进行信用认证, 有没有存在信用违约记录直接影响到P2P网贷集中投放的贷款能否收回, 其盈利能否实现, 企业信誉能否得到保证。传统模式是P2P网贷企业搭建网贷平台, 基于投资者和借款人提交到平台上的数据, 进行线上匹配, 网贷平台不承担贷款人资金不予偿还的责任, 只是作为交易媒介。该模式的优点是网贷平台不需要兜底, 减轻了平台的压力。但是缺点是很难获得投资者的信任, 获得资金支持;第二种模式是P2P网贷企业搭建一个网贷平台, 然后在线下购买投资人的债权, 这些投资人一般是个体工商户或者小微企业, 再将债券标的提交到网贷平台, 供投资人选择, 从而实现债券的转让, 赚取借贷利差。这种模式将线下线上结合起来, 有利于成交量的提升。第三种担保模式是引入第三方担保机构, 为交易双方的交易提供担保, 其优点是在一定程度上保证了投资人的资金安全, 但是可能会影响到网贷企业的运营独立。
3. 网贷行业的发展现状
(1) 平台数量和结构分布
从网贷之家提供的2014年年报显示, 从2011年网贷平台仅有10家发展到2014年的1575家, 行业呈现爆发式的增长, 2013年较2012年增长了近4倍, 处于行业发展的井喷期。2014年较2013年平台的数量增加了近800家, 可见网贷行业发展势头凶猛。网贷平台主要是担保模式的企业和债权模式的企业发展较为迅速, 传统模式由于缺少资金担保或者是债权抵押质押物而难以保证资金的安全性和流动性, 而很少能获得投资者的青睐。
(2) 地域分布
网贷平台数量最多的首当其冲当属广东省, 广东省计算机技术行业十分发达, 而且地理位置优越, 无论是经济发展水平和创新能力都位居全国前列, 为网贷行业的发展提供良好的技术和经济环境。浙江、北京、山东、上海紧随其后, 这些地区都位于东部沿海地区, 相较于中西部而言, 金融业发展水平更高。随着网贷企业数量的逐渐增多, 越来越为人们所熟知, 西部地区的网贷平台也开始建立起来, 形成了“中部塌陷”的格局。
(3) 网贷交易量
2011年至2014年网贷成交量也呈现逐年上升的趋势, 2014年全年成交量是2013年的约2.5倍, 再创历年新高。网贷贷款余额也快速增长, 网贷贷款余额是用来衡量网贷行业尚需要偿还的贷款, 是衡量安全性的重要指标。虽然与银行贷款规模比, 网贷行业的规模还相对较小, 但是就其发展趋势而言, 未来必将蚕食银行的贷款业务。
二、网贷行业在快速发展中存在的问题
1. P2P网贷发展中存在的问题
虽然网贷行业增长势头迅猛, 但是在这么快的增长速度下, 不可避免的也会存在较大的问题。就网袋之家2014年的年报数据显示, 由于网贷行业监管制度尚未健全, 存在一定的监管缺失, 该行业仅2014年的问题平台达到2013年的近3.6倍, 仅12月末问题平台就达到了92家, 超过了2013年问题平台的总数。且湖南、海南、山东等地的问题平台数量最多, 虽然上线平台的数量不及广东、北京、上海, 但是其问题平台数量远远超过了这三大地区。而且问题产生多集中于诈骗跑路和提现困难两类, 这两类问题所占比率相近, 都超过了40%, 说明网贷行业在数量上获得发展的同时, 在质量上没有同步跟进。这是网贷平台存在的最大问题。第二大问题是网贷行业地域发展及其不平衡, 如上文描述, 东部地区数量最多, 西部地区也在迅速崛起, 而中部地区仅有寥寥几家, 而且发展质量并不高。造就了中部塌陷的局面。
2. 问题产生的原因
网贷行业发展的不平衡, 诈骗跑路、破产倒闭事件屡见不鲜, 对投资人来说, 极大地损害了他们的利益, 不仅利息得不到保证, 连本金都很难收回, 挫伤了投资者的积极性;对网贷平台来说, 受到行业内多次违约等不良事件的影响, 促使投资者失去对网贷平台的信心, 为了获得投资者的资金支持, 不得不花更多的成本进行投资宣传, 以各种营销手段来吸引投资者。而这些不良事件的产生归根结底在于以下几个原因:
(1) 监管措施尚未出台, 存在监管空缺
对于P2P借贷行业存在的乱象横生的现象, 根本原因在于监管不力, 监管制度尚未健全。由于P2P网络借贷行业是一个新兴的行业, 产生和发展起来的时间较短, 但是由于其发展的速度迅猛, 致使监管当局应接不暇, 而且由于采用的是线上的运行模式, 这就给监管当局的监管增加了难度。目前, 银监会的监管制度仅仅针对担保有一定的管制, 防止两个企业之间互相担保, 一旦资金链断裂, 有可能发生双双破产倒闭的危险, 而对于其他的限制措施尚待健全。一个行业若是缺乏统一的制度进行约束, 行业的发展必定是病态的。而且行业制度的缺失, 也会导致该行业准入门槛较低, 一些不法分子有了可趁之机, 问题企业数量进入过多, 更难管制。
(2) 道德风险和逆向选择的存在
P2P网贷企业由于都不是上市公司, 没有被要求公开相关的数据, 这就导致网贷平台的运作过程是一个黑匣子, 很难进行评定, 一些平台为了吸引投资者会公开一些标的信息, 但是由于存在信息的不对称, 很难保证数据的真实和有效。一些评级企业例如大公信用评级公司、网贷之家等, 其对该行业进行的信用评级均是基于比较少的可获得信息, 而且, 经常在不断地进行调整, 更甚至不同评级机构评价结果是不一致的, 例如陆金所在网贷之家排名第一, 但是在大公信用评级中被拉入了黑名单, 这就会使得这些评级机构的评级作用大打折扣, 使投资者产生迷惑。P2P网贷企业数据不公开, 很难对其进行有效的信用评级。
(3) 网贷企业审贷不严
除去平台自身基于不法目的成立产生的诈骗事件之外, 许多企业破产倒闭主要是因为借款人还款不力, 没有收回到期的款项。这归因于在批贷之前对借款人的审核不严, 没有对借款人的信息特别是信用信息以及偿还能力、借款用途进行严格审查, 同时在事中没有对借款人的资金运用情况做好有效的监管, 这就导致大额不良贷款的产生, 最终拖累整个借贷企业的运营。
三、P2P网贷征信体系建设
基于上文所述网贷企业存在大量问题企业的原因, 归根结底还是需要加强对该行业的征信。近年来国家不断强调要构建社会诚信建设体系, 加强对各行各业甚至是个人的征信。对于网贷企业来说, 加强对借款人的征信尤为重要, 这直接会影响到该企业的存亡。例如红岭创投发生过两次巨额的坏账, 最后都是由该企业兜底用自有资本金偿还投资者的款项, 但是若是继续此类事件的产生, 必然摆脱不了企业倒闭的命运。所以对借款人进行征信尤为重要。
1. 收集借款人基本信息和信用信息
首先要加强对借款人信息的收集, 在进行借款人注册时要求其填写详细的身份认证和信用认证的同时, 还要对借款人提交的信息进行审核, 核实其正确性, 对于有多次信用违约的企业或者个人不予以考虑信用借款, 在对于向其提供抵押借款时, 也要至少保证抵押物的价值正好等于向其提供的信用额度。
2. 采用模型进行评分
根据所获得的信息, 划分不同的维度, 采用信用评分模型对不同维度进行定分, 对所得的分数进行加总, 将总分划分为信用优秀、良好、一般, 轻微失信, 严重失信五个等级, 对于失信的借款人进行披露, 或不考虑为其建立借款标的, 或让投资人在获知借款人信用等级的情况下自行选择是否进行投资, 借贷企业需对这类借款人做出详细描述, 并告知投资人不保证投资的本金和利息。
3. 鼓励信用优秀的借款人
给信用评定为优秀的借款人提供一些优惠措施, 或降低其借款利率, 减少其融资成本;或对其借款标的进行宣传, 鼓励投资者去购买这些标的, 并提供一定的担保, 减少其满标用时, 使得借款人尽快获得资金进行运用。
四、结论
网贷企业作为互联网金融的创新, 给小微企业和个人提供了较为有利的条件, 它能使得企业好的项目尽快的获得融资, 对于个人创业也是一种鼓励, 一些好的创业思想很有可能会变成事实, 而不会由于缺少资金而抑制了一类创新产品的产生。虽然该行业的发展存在太多的问题, 但是通过加强对借贷的征信, 提高行业运作的透明度, 增强投资者的信心, 这个行业也会越走越远, 越来越强大, 甚至会分食传统银行业的蛋糕, 虽然短期内银行的绝对地位不可动摇。但是, 随着监管措施的完善, 行业发展的成熟, 其较低的融资成本、较为便利的借贷手续和相对较高的投资回报率, 终将会受到投资者和借款人的青睐, 获得长久发展的助力。
参考文献
[1]陈冬宇.基于社会认知理论的P2P网络放贷交易信用研究[J].南开管理评论, 2014 (3) :40-48.
网络征信 篇4
企业征信系统一、单项选择题
1、凡与金融机构发生信贷业务的借款人，应当向（B）中国人民银行申领贷款卡。
A、当地B、注册地C、业务发生地D、经营场所所在地
2、除中国人民银行外，任何单位或个人不得暂停或（C）借款人的贷款卡。
A、销毁B、拒绝C、注销D、损坏
3、金融机构办理信贷业务时，应查验借款人贷款卡的（A）和借款人资信情况，金融机构不得对持有被暂停、注销贷款卡的借款人发生新的信贷业务。
A、状态B、有效性C、真实性D、以上都对
4、金融机构对新发生信贷业务的借款人的（C）查询，必须由借款人提供贷款卡、密码。
A、资格B、信用C、资信D、信息
5、金融机构对中国人民银行处罚不服的，可依法申请复议或（D）。
A、拒绝执行B、向公安机关报案C、向人民检察院举报
D、向人民法院起诉
以上题目出自《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》银发(１９９９)２８１号
6、金融机构通过企业信用数据库查询的借款人信用信息，应该用于信贷审查、（C），不得用于其他目的。
A、发放B、收回C、管理D、以上都对
7、金融机构除可以查询中国人民银行所发布的公共信息外，只能查询与其发生或申请发生信贷业务关系的借款人的资信情况。当所有信贷业务关系解除后，金融机构（B）具有对该借款人资信情况的查询权。
A、继续B、不再
以上题目出自《中国人民银行关于企业信用信息基础数据库试运行有关问题的通知》银发[2005]400号
8、中国人民银行对金融机构向企业信用信息基础数据库报送的数据仅进行客观的保存和整理，不对其进行任何修改。（C）对数据的真实性和准确性负责。
A、中国人民银行B、征信中心C、金融机构D、借款人
9、各机构应当建立用户管理制度，明确各级用户的（B）和操作规程。各用户需要严格按照规程对系统进行操作。
A、权限B、职责C、权利D、义务
10、各金融机构如果系统管理员和普通用户发生变更，应在（A）工作日内向当地中国人民银行征信管理部门和中国人民银行征信服务中心备案。
A、五个B、十个C、十五个D、三十个
以上题目出自《企业信用信息基础数据库试运行操作指引》
二、多项选择题
1、持有贷款卡的借款人有下列情形之一者，须向中国人民银行申请办理变更登记：ABCD
A、借款人名称变更B、借款人住所变更
C、借款人法定代表人、负责人更换D、借款人注册资本变更
2、借款人发生下列情形之一者，中国人民银行应将其所持贷款卡暂停使用：
ABD
A、营业执照有效期满或批准设立期满
B、贷款卡未年审或年审不合格
C、借款人产生了不良信用记录
D、中国人民银行认为其他必须暂停的情况
3、金融机构的（ABCD）须报中国人民银行备案。
A、业务管理员B、操作员C、系统管理员D、安全员
以上题目出自《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》银发(１９９９)２８１号
4、各金融机构应当根据人民银行的有关规定，制定借款人信用信息（ABCD）等方面的内部管理制度和操作规程。
A、报送B、使用C、异议处理D、安全管理
以上题目出自《中国人民银行关于企业信用信息基础数据库试运行有关问题的通知》银发[2005]400号
三、判断题
1、人民银行及其分支机构、金融机构通过企业信用数据库查询获取的借款人信用信息，可以向有需求的第三方透露。×
2、金融机构查询借款人信用信息必须得到借款人的授权。√
以上题目出自《中国人民银行关于企业信用信息基础数据库试运行有关问题的通知》银发[2005]400号
3、企业信用信息基础数据库中各级系统管理员和普通用户可以相互兼任。一个用户可以多人同时使用。×
4、企业信用信息基础数据库中用户离岗后可以将该用户做删除操作。×
5、各金融机构如果系统管理员和普通用户发生变更，应在十五个工作日内向当地中国人民银行征信管理部门和中国人民银行征信服务中心备案。×
6、中国人民银行分支机构如发现借款人（或担保人）被宣告破产时，可以主动注销其贷款卡（编码）。×
以上题目出自《企业信用信息基础数据库试运行操作指引》
四、简答题
1、金融机构由于不可预见的自身系统的原因，不能按时正常报送数
据时应当如何处理？
2、金融机构由于不可预见的自身系统的原因，不能按时正常报送数
据时，应采用合并生成报文的“累计报送方式”，即将从不能正常
报送数据之日起至生成报文之日为止所有新增信息和发生变更的信息合并到一个文件中上报，报文文件名中的时间填写报文的实
际生成时间。
以上题目出自《企业信用信息基础数据库试运行操作指引》
五、论述题
试论述《企业信用信息基础数据库试运行操作指引》中对金融机构数据报送规范的要求。
（二）金融机构报送内容及要求
１．金融机构将银行信贷登记咨询系统中未结清的信贷业务数据报送至企业信用数据库。
２．金融机构将新发生的借款人信贷业务数据按人民银行要求报送至企业信用数据库，同时按要求报送至银行信贷登记咨询系统。
３．金融机构与借款人发生信贷业务时，将借款人基本信息报送至企业信用数据库。
（三）报送时间要求
金融机构当天发生的信贷业务数据，应于第二个工作日结束前报送至企业信用数据库。
（四）报送方式
征信与个人生活 篇5
►►一、征信记录——经济身份证
如今, 人们离开身份证困难重重, 而在经济生活中, 没有另一张“身份证”更是寸步难行, 这个“经济身份证”就是个人的信用记录。
在日常经济生活中, 因自有资金不足, 需向银行申请贷款。不难想象, 如果您信用报告中的记录表明您是一个按时还款、认真履约的人, 那么好借好还, 再借不难, 银行不但能给您贷款, 还能给您较低的利率。良好的信用记录, 是您终身的财富。相反, 如果您的信用记录表明您拖欠以前的借款不还, 或者是虽然还了但每次还款的时间都晚于银行要求的时间, 银行可能就会据此判断您可能是一个不认真履约的人, 是一个信用风险较大的人。当然, 这并不意味着银行就肯定不给您贷款, 但它会要求您出具非恶意拖欠的证明, 及在正常的担保方式外, 额外提供第三方担保, 或者增加抵押物, 还会要求您支付较高的利率。
例如:王先生买房因为资金不足需向银行申请30万元、期限20年的贷款。 经核查, 王先生的信用记录良好, 按现行规定, 银行将按基准利率发放贷款。以下图表另给出因信用记录不好或将上浮10% 、20%的利率参考, 由此看出如此贷款将多付出数万的利息支出。如果因个人信用不足以让银行相信能收回贷款的话, 它也可能拒绝给个人贷款。因此, 信用记录不好, 会大大减少个人得到银行贷款的机会, 并提高借款的成本。或者说, 信用记录不好, 将影响个人的生活质量和生活成本。
随着我国征信业务的不断发展和完善, 社会保险、水电费、通信费、甚至交通违章等多种信息将陆续会纳入征信系统管理, 征信记录的作用将不限于银行借贷, 将拓展至生活的各个领域, 甚至影响个人就业、升迁、子女入学等等, 征信记录将会陪伴人们的一生!
►►二、如何拥有良好的个人信用记录
首先, 应当尽早建立个人的信用记录。方法就是与银行发生借贷关系, 例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。
其次, 要努力保持一个良好的信用记录。一旦建立了信用记录, 就要按时还本付息, 拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中, 对个人信用造成坏的影响。
再次, 要关心自己的信用记录。应当定期查询和认真检查自己的信用记录内容, 及时发现和纠正错误信息, 避免使自己受到不利影响。如果发现个人信用记录内容有误, 应尽快联系提供信用报告的征信机构修改。
►►三、避免对信用记录的认识误区
误区一:“不欠钱了, 信用记录就良好。”
很多人都认为:我不贷款又不用卡, 也就不欠钱了, 信用记录应该良好了吧?这种理解其实是不对的。评价一个人的信用状况, 通常依据的是过去的信用行为档案。包括过去偿还贷款、使用信用卡情况等信用交易档案。如果你从不贷款, 也不使用信用卡, 就会因缺乏评价依据而难以作出好与不好的评定。换句话说, 没有信用档案并不是正面的、好的信用评价。
相反, 有银行贷款、有信用卡透支记录, 也不代表就是负面记录。只要是能根据约定的时间按时归还贷款, 准时归还信用卡透支款, 你的信用档案就是正面记录, 这说明你能遵守合同约定、履约守信, 有足够的经济偿还能力。
误区二:“把不用的信用卡和活期存折里的钱取完。”
面对银行的账户管理费和信用卡的年费, 有相当多的客户采取的方法是把不用的信用卡和活期存折里的钱取为零。这种方法是不对的, 正确的做法是及时到银行办理销户结清手续。各家银行对存款余额低于标准额度的账户每月都会收取一定费用的管理费, 长期不用的存折内虽然没有存款余额, 但银行每季度扣小额账户管理费时, 客户的存折账户内会产生欠银行的管理费用。长期不用的信用卡不及时结清也同样会产生欠银行的信用卡年费, 这些都会反映到你个人的征信中, 产生不好的信用记录。
误区三:“有了不良信用记录, 就没有办法消除了。”
事实上不是这样的, 如果万一不小心产生了负面的信用记录, 也不用气馁。任何人都有重新开始建立信用档案的机会。一般负面信用记录在个人的信用报告中不是永久保留的, 大部分负面记录保存7年, 破产记录保存10年。因此, 即使由于种种原因已经产生了负面记录, 也不要放弃, 可以重新开始建立正面的信用记录。
只要正确对待个人信用档案, 就一定能够拥有良好的信用, 才能在贷款、求职等多方面享受到更多的便利。但是个人良好信用并不是一朝一夕就能获得的, 它需要在日常生活中慢慢积累。
央行开启个人征信市场 篇6
@邓一鸣 (蚂蚁金服芝麻信用副总经理) :这主要是针对2013年颁布的管理条例, 希望市场化后参与者都能合法合规, 这背后需要一些配套的机制和系统。比如:用户授权, 数据采集, 处理、产生报告、评级, 异议处理等等。对于一般企业而言, 难度还是比较大的, 如果没有大量的数据基础, 靠合作很难形成大的规模。
@俞吴杰 (蚂蚁金服首席信用数据科学家) :互联网发展给个人征信行业带来了跳跃式的发展。随着互联网活动的普及, 用户各类行为数据的获取会变得更为容易、及时和全面。因此, 相比传统征信行业, 互联网征信数据涉及范围更广, 种类更多, 实效性更强。但整体而言, 个人征信还在起步阶段, 相关法律法规也正在逐步健全。
@OB叔 (普通网友) :个人感觉, 监管不是鼓励市场行为, 这不像是支付机构已经太多, 需要监管。目前, 信用市场需要鼓励, 共建诚信社会。监管应该更关注用户的反应, 要注重用户隐私和信用这把双刃剑。
浅谈征信国家的建设 篇7
征信国家的特征有:1) 经济形态以市场经济为主体;2) 信用交易量在市场交易总量中占有较大份额;3) 具备相对完善的信用管理法律体系;4) 各类征信数据质量较高, 与其他征信国家对等开放, 征信服务门类齐全并且普及性较高;5) 企业的平均信用管理水平高, 在国际贸易中享有良好的信誉。
目前欧、美、日等发达国家, 以及以色列、西班牙、香港、台湾、韩国等地区已步入征信国家行列, 其中以美国的征信系统发展最为成熟。我国的征信体系建设起步于上世纪80年代末, 虽然经过将近20年的发展取得了不少成绩, 但距离我国市场经济良性发展所需的征信水平仍有很长的一段路要走。相较而言, 美国的征信体系比较发达, 有很多方面值得我国借鉴。本文重点是参考美国征信体系建设的情况, 探讨法制建设对于我国征信系统的建立和完善的作用, 并阐述市场的导向作用、征信信息系统建设与法制建设的关系。
一、法制建设是建立和完善征信系统的基础与前提
1.信任应从特殊主义走向普遍主义
“信用”一词最早见于我国的各类古典文籍, 如《论语》记载:“自古皆有死, 民无信而不立”, “大德不官, 大道不器, 大信不约”, “言必行, 行必果”, “与国人交, 止于信”等;又如《左传》记载:“君子之言, 信而有征, 故怨远于其身;小人之言, 僭而无征, 故怨咎及之”等等。《新帕格雷夫经济大辞典》对“信用”的解释是, “提供信贷 (Credit) 意味着把对某物 (如一笔钱) 的财产权给予让渡, 以交换在将来的某一特定时刻对另外的物品 (如另外一部分钱) 的所有权。”《牛津法律大辞典》的解释是:“信用 (Credit) , 指在得到货物或接受服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法。”《货币银行学》对“信用”的解释是:“信用这个范畴是指借贷行为。这种经济行为的特点是以收回为条件的付出, 或以归还为义务的取得;而且贷者之所以贷出, 是因为有权取得利息, 后者之所以可能借入, 是因为承担了支付利息的义务。”
综合各种文献, 我们可以这样理解信用:信用具有双重属性, 即道德属性和经济属性。道德意义上, 信用即信任、守约, 是指参与社会和经济活动的当事人之间在交往过程中, 通过对彼此的了解而建立起来的、以诚实守信为道德基础的“践约”行为;经济层面上, 信用实质是一种债权债务关系, 是两次单向的并能带来资金增值的价值运动形式。
人类社会最初是靠道德意义上的信任来维系的, 血缘、亲缘、地缘构成人们的交往地带;很长一段时间内, 这种特殊意义上的信任推动着人类社会向前发展。道德意义上的信任是社会、经济进一步发展的基础。在现代经济中, 人们的活动交往范围打破了血缘、亲缘和地缘的限制, 交易的主体、对象、方式、领域等都在发生着深刻的变化, 交易的触角伸向了每一寸土地, 交易结构日趋复杂。显然, 特殊主义的信任已经无法满足现代经济的需求。信用的规模化发展, 必须依赖于信任从特殊主义走向普遍主义, 依赖于没有血缘、亲缘、地缘限制的普遍主义的信任的发展。
2.普遍主义的信任要靠法制的保障
市场经济的运行要靠法律。市场主体都是经济人, 他们追求自身利益最大化的行为是整个经济发展的动力所在。市场经济是一种分权决策的经济, 特征之一是参与主体的自主性和平等性。每个人都有权利追求自身利益最大化, 同时每个人都有权利保证自己的追求利益最大化的权利不受侵害。追求自身利益最大化是每个经济人的理性选择, 这种理性选择的行为带来的后果, 可能是间接促成了整个社会的利益最大化, 但不可避免的是外部不经济现象的产生和各主体之间的矛盾冲突。评价行为合理性的唯一标准只能是法律, 行为的边界和底线要靠法律来明确, 社会的整体利益依赖法律来保证。用法律来明确参与主体的地位, 约束经济活动的界限, 确定竞争的游戏规则, 界定和调整经济关系, 使得市场主体在法律规定的界限内自由活动, 市场在法治的轨道上高效运行。
随着信用规模的扩大和普及, 现代经济已成为信用经济。信息不对称是导致市场交易风险丛生的直接根源, 由此带来的直接后果是主体对交易的担忧和交易行为的谨慎;这直接制约着信用经济的发展。唯有切实加强征信立法, 才有可能消除市场交易中信息不对称的现象, 从而确保市场交易的安全, 并大幅降低市场交易的成本, 提升市场交易的效率。目前令人担忧的信用缺失现象, 不仅仅是企业或个人道德沦丧的问题;它有着非常深刻的社会、经济原因, 实质是法律的失范。失信行为实质上是对市场秩序的破坏, 是对国家法律规范的背离, 或者说, 普遍的缺少诚信实质上是调整社会交往关系法律规则的无效、未被遵守或者制度本身的不健全。
通过制定法律, 来规范参与者的行为, 建立起约束所有人行为的准则, 普遍意义上的“信任”才能因此而建立。
3.国内外立法现状的比较及思考
目前, 美国有比较完备的涉及信用管理的法律体系。这些法案主要涉及以下几个方面:1) 通过立法保证信息公开;2) 规定了消费者个人对资信报告的权利并规范了资信调查机构对信用报告的传播;3) 规范了商业银行和信用卡公司的授信行为;4) 对当事人失信及违反信用管理有关法规的情况设定惩罚措施。
与发达征信国家的立法相比, 我国立法在如下方面仍需进一步完善:1) 市场准入标准问题, 即征信业究竟应该设置多高的门槛, 容纳多大规模的经营者, 形成什么样的竞争格局;2) 商业秘密及个人隐私的保护程度问题;3) 受信人的权利界定, 即受信人对于自己的信用信息享有的权利;4) 征信机构的管理问题;5) 信用信息在不同机构之间的共享问题;6) 加大法律的威慑力, 增加信用违约的成本, 降低道德风险的发生。
二、市场导向与法制建设的相互推动作用
对于我国征信系统的建立, 究竟是应该法制先行, 还是市场先行, 尚有诸多争议。笔者认为, 对于这个问题的探讨, 就如同讨论“究竟是蛋生鸡, 还是鸡生蛋”的问题一样, 无实际价值可言。在一个动态的发展过程中, 两者其实是相互促进相互推动的。我们不能等待一方完全就位后再来着手另一方的建设。
1.法制建设依然是市场有效运行的前提
我们看到的发达征信国家完善的征信系统和蓬勃发展的征信业, 实质是市场秩序的结果而非原因。如果没有健全的市场秩序和规范的游戏规则, 就不会有政府信用和法治权威, 征信系统和征信业也不会欣欣向荣。法制建设依然是市场高效运行的前提。
2.市场为法制的建立和完善提供导向作用
从美国不断发生的安然事件、安达信事件以及本次席卷全球的次贷危机, 我们不难发现, 即使是在法制比较健全、监管比较严格的国家, 仍然不可避免市场失信现象。其中的原因不难理解, 那就是无论立法者多么聪明, 考虑得多么周全, 都不可能避免法律与现实脱节的情况, 不可避免存在灰色地带。法律不能反映市场要求, 法律超前于市场, 或者滞后于市场, 都会出现文本的法条与现实的法律关系脱节错位的现象。因此, 只有在市场的不断检验和挑战下, 法律经过不断调整和修订, 才能逐渐符合现实情况, 充分发挥作用。信贷机构本身的成立与发展, 也是在无政府情况下, 由市场推动的。市场为法制的建立和完善提供导向作用, 为征信系统的建设提供动力。
三、征信信息系统与法制建设的相互支撑作用
1.征信信息系统为征信业的发展和法律的实施提供技术支撑
现代交易是在市场黑箱中进行的, 买卖双方看不到彼此, 信息不对称的矛盾日益凸显。事先的调查、事中的控制、事后的监督无不带来交易成本;交易摩擦力损耗着市场效率。征信服务机构是市场的润滑剂, 有助于降低交易成本, 提高市场主体的参与度, 提高市场效率。征信机构的建立和征信业的运行有赖于统一的征信信息系统。
经济基础决定上层建筑。已制定的法律的落实情况和征信市场的发展水平, 在很大程度上受制于征信数据库的数据完善程度和使用方便程度。征信信息系统提供了一个技术平台;只有在此基础上, 信用制度的落实和信用体系的建设才不是纸上谈兵。
2.依靠国家法律保证、促进和规范信息系统的建设
我国地域辽阔, 地区发展不均衡, 建立全国统一的征信信息系统不能一蹴而就。在这个过程中, 国家应从立法上和政策上给予支持和促进。
第一, 统一资金进行基础设施建设。
信用基础设施投入所需资金大, 回收期长, 但社会效益显著。因此必须依靠国家财政来支持信用基础设施的建设, 建立覆盖全国的统一的征信数据库, 避免各行业或部门的重复建设。
第二, 制定信息公开法。
目前我国各地区、各部门的征信信息系统尚处于各自规划、各取所需的状态, 收集的信息仅局限于内部使用, 信息的互动与共享水平较低, 资源利用效率低下。打破信息的屏蔽和垄断则是政府义不容辞的责任。
第三, 制定信息保护法。
由于信用信息的开放和使用涉及到国家机密、企业商业秘密和个人隐私保护等错综复杂的问题, 因此在立法促进信息的公开和使用的同时, 必须对信息数据主体的合法权益提供保障。
第四, 制定征信监管法。
结合我国具体国情, 我国应着力建设行政监管、行业自律、机构内控、社会监督为一体的征信监管体制。
摘要：现代经济中, 建设征信国家对于经济发展至关重要。本文借鉴美国的经验, 重点从我国国情出发, 探讨法制建设、市场导向、征信信息系统在征信国家的建设过程中的作用。
关键词：征信国家,法制建设,市场导向,征信信息系统
参考文献
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[2]李阳春, 朱霁.论我国征信法律制度的建立.湘潭师范学院学报, 2009.
[3]李芳红.论中国征信法律制度之完善.企业家天地, 2007.
搞好征信工作防范信用风险 篇8
一、征信工作的实质
现代经济社会市场瞬息万变，各种风险包括自然风险、人为风险、市场风险等都有可能发生，对企业经营威胁很大。为预防、避免人为因素所致的风险，增加投资、经营的安全性，经营管理部门在决策之前，一般都希望了解交往对象的信用资料、信用程度等底细。而这些信用资料的有效提供，需要征信工作来完成。
“征信”一词，从字面上理解，是“证实信用”的意思，也可理解为“信用调查”或“信用分析”。现代征信观念的提出，较早源于1910年美国银行家柏斯特提出的“4C”观念，他认为，某个人或组织的信用程度取决于其品格、经营能力、资本与担保品。1943年另一位美国银行家吉氏在此基础上增加了一个“C”———经营环境，认为原有“4C”尚不够，经营环境对企业的信用有很大影响。1945年由美国银行界组织的征信协会又将“5C”归纳成“3F”，即个人因素、财务因素、经济因素等三大因素。1955年美国银行家德克认为，现代企业讲究管理，个人因素范围太窄，应将个人因素修正为管理因素，因此，现代的“3F”就成为“管理因素、财务因素、经济因素”。而征信工作就是根据管理因素、财务因素、经济因素来评定某个人、企业、银行的信用程度。与之相适应，从调查主体出发，征信工作可分为三类：第一类是银行方面的征信工作，站在债权人的立场来分析企业的财务状况(信用分析)及其流动性(流动性分析)和安全性(安全性分析)。第二类是证券市场或民间方面的征信工作，站在投资者的立场来分析企业的财务状况(投资分析)及其收益性(收益性分析)。第三类是企业家本身的征信工作，有经营者本身分析自身的财务状况(经营分析)，分析企业的经济性和效率(效率分析)。上述工作的主要目的是预防市场风险。在发达国家，征信事业受到社会的普遍重视，其操作相对完善。据资料，1803年第一家征信所在英国成立，1869年美国第一家征信所在纽约市成立，当时英国与美国最先成立的征信所都着重于消费者信用，由零售商通过征信所交换主顾的信用资料，以防止信用不好的顾客欠账不还。而现代征信所具有更积极的作用，即建立授信制度，协助工商业的发展。早在20世纪70年代末期，全世界约有2500多家征信所，而95%以上在美国。美国每平均2500人的市镇，就有一家征信机构，设在纽约的邓布拉斯公司是当时世界上最大的征信组织，其分支机构遍及全美各地，有140个分所和7万个市乡镇通讯处，以及在加拿大有18个分所，并在全世界广设代理机构。日本是亚洲征信事业最发达的国家，最著名的“帝国与信所”，拥有全国分支机构61处，每年处理案件在60万件以上。可以说，征信业的发展对发达国家经济成长功不可没。我国征信事业发展相对落后，除上海、广州一些发达地区外，专门从事征信工作的机构并不多见，服务面很窄，且机构之间普遍缺少联系。由于缺乏强大的、公信度高的征信工作系统，人们很难获得准确、全面、相关的信用资料，使得不法分子屡骗屡得，屡得屡骗，经营者要冒很大的信用风险。2009年10月，为加快社会信用体系建设，规范征信机构行为，促进征信事业的发展，我国国务院公布了《征信管理条例 (征求意见稿) 》，向社会广泛征询意见和建议。
二、征信工作的必要性
市场经济是信用经济，任何个人或组织的社会交往与业务往来，要以诚实、信用为基础。没有这个基础，个体与团体的利益将无法保障，正如一位企业家所喻：“一座大厦，有好的基础，才能巍然屹立，公司有了好的信誉，才能不断发展”。征信工作作为现代社会的一种资讯服务、管理工作和监管手段，其目的与意义不仅在于及时准确地为各界提供所需信用资料，确保工商企业投资经营的安全，同时还在于有助国家或地区信用制度的推行、市场经济新秩序的建立和社会经济健康发展。主要表现在：
1. 优化个人与组织的素质，使其适应现代信用社会发展要求。
健康的征信工作，能够促使个人或组织主动和被动地迎合征信工作需要，在观念上不断更新，树立珍惜信誉、重视形象、立足于长远、不急功近利、重合同、守信誉、讲求道德、遵纪守法的观念，在行动上严格自律，不投机取巧，言必信，行必果。使个人或组织的理念与行为建立在透明、真诚、真实、彼此尊重、精诚合作、互惠互利的基础上，而非弄虚作假、欺骗他人、坑害公众上，以信为本赢得公众的好感与合作，提高自身的知名度和美誉度，以辅助事业的成功。
2. 优化社会环境，为社会经济进步提供良好氛围。
一是优化社会互动环境。社会互动是人与人、群体与群体之间的交往和相互作用。搞好征信工作，将有助于将公证、透明、信誉、互惠引入社会互动，净化社会风气，使人人互信互助。二是优化社会心理环境。通过征信工作，用真实可靠的信用资料帮助人们摆脱社会交往的孤独、隔阂、恐惧、忧虑，满足人们交往安全的心理需要，为社会提供一种良好的、稳定的心理氛围。三是优化社会政治环境。征信工作使政治事务更趋“民主、公开、公正、透明”，使政府工作走向“规范化和制度化”，更加务实、廉洁和高效。四是优化社会经济环境。征信工作能够沟通社会各部门、各团体之间的联系，促使他们齐心协力承担各种社会责任与义务，按规章按制度按法律办事，改善经济条件，打击各种经济犯罪活动，消除经济环境中薄弱、落后部分，有力地支持社会经济的健康发展。
3. 有利于现代信用制度的建立与推行，促进信用经济发展。
征信工作不仅是信用制度建立和推行的重要基础，也是重要内容。因为在现代社会里，无论是商业往来或是厂商与消费者之间的交易，现金交易将逐步退出次要位置，取而代之的是信用交易，如投资信用、公开市场信用、农业信用、商业信用、消费者信用、再贷款信用等等。由于信用交易是以现在的价值来交换未来付款的承诺，买方或借款人的承诺到期是否兑现，需要法律制度及资金、信用如买方或借款人的品格、所经营业务状况及趋势、行业发展、财务情形及展望、抵押品等来作保障，因此信用交易必须建立在现代商业信用制度的基础上。建立发达的征信系统，搞好征信工作，通过广布我国各省、区、市(县)、乡(镇)的征信机构及其网络，为经营者提供所需的完备信用资料，将有助于信用制度的推行和租赁方式的运用，大大减少商业往来的信用风险，提高社会的经济效率。
三、加强我国征信工作
1. 养成重视征信的意识。
征信业的发展与信用制度的建立、推行需要广泛的群众基础，因此在社会公众中加强诚信意识建设十分必要。各部门要加强全员诚信教育，使之养成“诚信是人之为人的基本准则”，以诚求信，无信不立;“诚信”不仅关系个人，且关系整个社会;不是不能管、没人管的;而是可以加以防范、监督的;不是别人模糊不清的，而是别人还可以清晰测量的;力求公众在法定的范围内积极配合征信工作，提供力所能及的信用资料，尽一个公民或组织应尽的社会责任和义务。
2. 建立健全征信机构。
征信工作需要合法的征信机构来完成，借鉴国外经验，我国征信机构设立及其工作要点是：(1)建立金融征信机构。在银行等金融机构内设立信用调查部门，从事征信工作。现代金融机构的征信工作，其主要任务包括三大方面：第一，搜集、整理、分析及保管各种关于各类顾客的信用情报及资料，以供放款部门之用。第二，对于顾客的询问，提供各种信用情报及资料，作为企业经营的参考。第三，提供培养干部的场所，作为担任放款的基础。以美国最具规模的银行为例，征信单位主要可分为下列几个组织：财务分析组。主要工作是检讨各种财务报表及办理信用分析。由于金融机构的征信工作主要是注重企业的流动性和安全性，所以对于财务各报表作分析时，要特别注意财务各报表是否真实可信;对于各公司提出的报表，要从银行的角度，对其应收款项与存货等科目进行分析，确保其流动性和安全性。信用调查组。主要工作是分析由第一线放款经办人与客户的面谈资料或由顾客直接送来的书面材料;分析由银行调查的同业对象及其顾客以及民间征信所交换得来的信用情报。信用咨询组。主要工作是应付来自银行外面的查询提供所需的信用情报，进行情报交换。信用调查档案组。主要工作是整理、保管及更新各种信用调查卷宗。(2)建立民间征信所。民间征信工作侧重于投资分析或企业财务的收益性分析。民间征信机构及其服务对象包括工商机构和政府部门，主要为社会各界提供国内外公司行号及工商个人的调查服务，包括接受世界各国厂商委托，调查国内厂商的信用;接受国内从事国际贸易的厂商委托，调查国外业务往来厂商的信用;接受金融机构或公、民营企业委托，调查省区内厂商的信用，内容涉及公司的行号名称，公司、工厂及分支机构的地址、电话，创立日期及组织形式，资本额(资本变更及股数)，主要股东及股数金额，负责人的能力及信用，主要营业项目，最近营业概况，国内外往来主要客户，资本结构及净值，主要设备，员工人数，周转情形，银行往来，现况与展望等等。民间征信机构一般可分为以下几大部门：报告部门。主要由经过训练的专门报告员对企业的财务及经营状况进行详细分析，并写成书面分析报告。报告内容包括经营者的经历、企业的沿革、经营的方法、附属的事业、财务情况、营业情形、银行关系、经营位置、企业规模等。征信编辑部门。这一部门是将报告部门调查所得的资料及报告加以整理，分别就制造业、批发业、零售业各公司的人格、能力、经营状况进行信用分级，用数据及文字表示其资力的估计和综合信用估计，汇编成征信录，送交订户参考。国外部。根据设在国外的联络处送来的信用调查情报资料，编辑成与国内厂商有来往的外国进出口商号信用调查报告，提供国内进出口商订阅参考。尤其注重对一些主要贸易地区或国家厂商的征信调查工作(如资本与付款情形等)，编辑相应的征信手册。城市服务部。专门调查与分析城市、乡镇及各省的财务状况，为投资者服务。如对于公债经纪人、银行、信托公司及保险公司的订户，提供各省市发行的公债等的信用情报，以作为决定投资的基础资料。商务索款组。专为订户服务回收商务上应收款项或票据，对于过期的催收款项或恶意的延滞款项，由公司所属专门律师负责设法追回。企业情报组。对报告员或通讯员探访农工商业者、银行家、经纪人以及家庭主妇得来的信用情报资料和其他方面得来的关于商品的分配、销售以及消费的情报加以分析，作为各种经济研究及企业统计的资料，供订户参考。会报部。编辑出版各种月刊、周刊、统计、年报等各种刊物。(3)建立企业征信机构。企业通过利用自己的调查人员，一方面对企业本身进行经营分析，研究过去、现在的经营状况，以决定企业未来销售额、购买或生产成本、销售及管理费用、纯收益额、固定资产增加额、资金的其他需要量、资金的其他来源等的预算、计划和经营方针。另一方面时常与银行或各同行合作，对其应收款项的对象从事正确而迅速的信用调查，作为业务上的参考。(4)建立个人档案所。由法定机构调查个人的品性与能力，包括：记录姓名、性别、年龄、教育程度、住址、职业、所得等，作为用工、任用、信贷放款的参考。
3. 提高征信机构及其征信内容的“公信力”。
征信机构是专门开展信用调查分析的组织机构，因此在组织上和工作内容上都要保证其正规性、权威性，有很高的公信力。征信工作的公信力主要来源于两个方面，一是从事征信工作的个人或组织被公众所信赖的程度，二是从事征信工作的个人、组织提供资讯内容的可信度。为确保这一点，从事征信工作组织本身必须是合法的、专业的、信誉高、可靠性大、权威性强的组织，如国家工商管理局、公安局、档案局、人民银行所属的征信部门，或国家专设的征信部门等，从业人员必须具有强烈的诚信意识，受到过一定的专业训练，具有一定专业水准和能力，提供的信息资料必须实事求是、客观公正、准确可信。
4. 加强征信机构业务联系。
打击信用犯罪，需要征信部门的通力合作，孤立封闭系统的独立运作，将无助于有效打击。因此征信部门要结网共建，彼此交流分享信息，提高征信资料的利用程度，降低征信成本，增进征信打击犯罪的实效。如美国银行界征信工作的联系，已由过去严守秘密的时代转变为相互信赖的关系，以彼此提携来共同提防诈骗行为，迅速交换详实可靠的信用情报资料，节省往返调查时间和费用，若一旦某企业有退票或其他不法行为发生，应立即通告各银行调查员，使诈骗、背信者不能立足于现代信用社会之中。
5. 建章立制规范征信工作。
征信工作不是一般资料信息的随意收发，它必须做到迅速、准确、安全、有效。这就要求征信工作必须走向规范化、科学化、制度化和法制化。首先要制定相应的征信工作制度、规章、准则，对征信机构和从业人员的行为进行调节、约束、监督、管理。其次要制定与完善相关法律，如《征信法》等，强制征信机构按合法的程序、途径行事。再次要加强对征信工作的监督，严管征信业资格审查，确保征信业的健康发展。
6. 加强社会各界反失信联动。
工商管理机构、公安部门等要严格执法，企业要定期组织财务、稽核、业务会计等综合力量对个人、企业、银行进行信用度专项检查和测评，新闻媒介在法律许可的范围内对不诚信的行为进行揭露、曝光。通过各部门积极配合，采取有效措施，严厉打击违反信用道德行为，对诈骗失信行为进行处罚，或移交司法机关，决不姑息迁就，并通过合法的途径在一定区域内上网通报等等。这样，既能打击违反信用者，又能对一些想作案者起到警示作用。
总之，发达的征信工作，是一个国家社会经济制度日趋完善、成熟与稳健的标志。我国全社会只有对征信工作有一个全面、根本的认识，并积极推进社会征信工作的开展，我们个人、团体及社会的利益才有全面的保障，经济社会活动才得以健康、有序、高效、持续地发展。
摘要：“征信”即信用调查分析。市场经济是信用经济, 其发展需要征信工作的支持。我国征信工作的重点是建立健全征信机构, 建章立制加强征信规范, 提高征信质量与公信度, 加强征信机构联动互助。
关键词：风险,征信,信用,公信
参考文献
[1].王德馨, 江显新著.市场学 (无出版社与年号)
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[3].张启阳.加快征信体系建设优化社会信用环境.大连日报, 2006.3.27
互联网征信陷“数据孤岛” 篇9
@周治翰 (开鑫贷副总经理) :互联网征信目前仍需要进行多重交叉验证, 即使是征信市场较为完善的美国和德国, 通过多个模型交叉验证数据的真假也是必不可少的环节。
@安丹方 (金信网首席运营官) :用大数据进行信用评估时, 很多数据会涉及个人隐私, 尤其是对个人社交圈和电商交易的数据、通话记录、微博数据的应用。目前国内关于个人隐私方面的保护几乎处于空白, 过快推进大数据征信, 企业将有可能面临法律和道德风险。而国内对失信行为的惩戒制度不够健全, 导致借款人违约成本较低, 难以有效抑制违约风险。民间机构的交易数据形态各异, 对数据的定义不同、业务操作规范不同, 授信标准也不同, 很难形成统一的数据标准供行业共享。而征信企业之间存在竞争, 数据是各家企业的核心资产, 想要实现信息数据的共享难度也比较大。
@叶大清 (融360 CEO) :中国目前的征信体系还不足以支撑银行在线放款。传统银行的劣势是只有线下没有线上, 但现在互联网时代的趋势让用户把时间都花在线上了。线下是一个过去的时代, 线上是一个新的时代, 最好的模式是线上线下结合。而线下要重点做两件事, 风险控制和服务。