征信风险

征信风险（精选9篇）

征信风险 篇1

企业的每一项发展计划和行动，往往要投入大量的资金、劳动力和其他资源，而经济环境的变动、市场风险和信用危机等，也往往影响着其整体计划和行动的成败。目前我国尚处于社会主义市场经济初级阶段，征信工作不发达，道德与法律约束不到位，各种不重信誉和不讲商业道德的现象时有发生，不仅严重损害个人、企事业单位的利益，还危及我国社会经济的健康发展。对此，搞好征信工作、防范信用危机是当务之急。

一、征信工作的实质

现代经济社会市场瞬息万变，各种风险包括自然风险、人为风险、市场风险等都有可能发生，对企业经营威胁很大。为预防、避免人为因素所致的风险，增加投资、经营的安全性，经营管理部门在决策之前，一般都希望了解交往对象的信用资料、信用程度等底细。而这些信用资料的有效提供，需要征信工作来完成。

“征信”一词，从字面上理解，是“证实信用”的意思，也可理解为“信用调查”或“信用分析”。现代征信观念的提出，较早源于1910年美国银行家柏斯特提出的“4C”观念，他认为，某个人或组织的信用程度取决于其品格、经营能力、资本与担保品。1943年另一位美国银行家吉氏在此基础上增加了一个“C”———经营环境，认为原有“4C”尚不够，经营环境对企业的信用有很大影响。1945年由美国银行界组织的征信协会又将“5C”归纳成“3F”，即个人因素、财务因素、经济因素等三大因素。1955年美国银行家德克认为，现代企业讲究管理，个人因素范围太窄，应将个人因素修正为管理因素，因此，现代的“3F”就成为“管理因素、财务因素、经济因素”。而征信工作就是根据管理因素、财务因素、经济因素来评定某个人、企业、银行的信用程度。与之相适应，从调查主体出发，征信工作可分为三类：第一类是银行方面的征信工作，站在债权人的立场来分析企业的财务状况(信用分析)及其流动性(流动性分析)和安全性(安全性分析)。第二类是证券市场或民间方面的征信工作，站在投资者的立场来分析企业的财务状况(投资分析)及其收益性(收益性分析)。第三类是企业家本身的征信工作，有经营者本身分析自身的财务状况(经营分析)，分析企业的经济性和效率(效率分析)。上述工作的主要目的是预防市场风险。在发达国家，征信事业受到社会的普遍重视，其操作相对完善。据资料，1803年第一家征信所在英国成立，1869年美国第一家征信所在纽约市成立，当时英国与美国最先成立的征信所都着重于消费者信用，由零售商通过征信所交换主顾的信用资料，以防止信用不好的顾客欠账不还。而现代征信所具有更积极的作用，即建立授信制度，协助工商业的发展。早在20世纪70年代末期，全世界约有2500多家征信所，而95%以上在美国。美国每平均2500人的市镇，就有一家征信机构，设在纽约的邓布拉斯公司是当时世界上最大的征信组织，其分支机构遍及全美各地，有140个分所和7万个市乡镇通讯处，以及在加拿大有18个分所，并在全世界广设代理机构。日本是亚洲征信事业最发达的国家，最著名的“帝国与信所”，拥有全国分支机构61处，每年处理案件在60万件以上。可以说，征信业的发展对发达国家经济成长功不可没。我国征信事业发展相对落后，除上海、广州一些发达地区外，专门从事征信工作的机构并不多见，服务面很窄，且机构之间普遍缺少联系。由于缺乏强大的、公信度高的征信工作系统，人们很难获得准确、全面、相关的信用资料，使得不法分子屡骗屡得，屡得屡骗，经营者要冒很大的信用风险。2009年10月，为加快社会信用体系建设，规范征信机构行为，促进征信事业的发展，我国国务院公布了《征信管理条例 (征求意见稿) 》，向社会广泛征询意见和建议。

二、征信工作的必要性

市场经济是信用经济，任何个人或组织的社会交往与业务往来，要以诚实、信用为基础。没有这个基础，个体与团体的利益将无法保障，正如一位企业家所喻：“一座大厦，有好的基础，才能巍然屹立，公司有了好的信誉，才能不断发展”。征信工作作为现代社会的一种资讯服务、管理工作和监管手段，其目的与意义不仅在于及时准确地为各界提供所需信用资料，确保工商企业投资经营的安全，同时还在于有助国家或地区信用制度的推行、市场经济新秩序的建立和社会经济健康发展。主要表现在：

1. 优化个人与组织的素质，使其适应现代信用社会发展要求。

健康的征信工作，能够促使个人或组织主动和被动地迎合征信工作需要，在观念上不断更新，树立珍惜信誉、重视形象、立足于长远、不急功近利、重合同、守信誉、讲求道德、遵纪守法的观念，在行动上严格自律，不投机取巧，言必信，行必果。使个人或组织的理念与行为建立在透明、真诚、真实、彼此尊重、精诚合作、互惠互利的基础上，而非弄虚作假、欺骗他人、坑害公众上，以信为本赢得公众的好感与合作，提高自身的知名度和美誉度，以辅助事业的成功。

2. 优化社会环境，为社会经济进步提供良好氛围。

一是优化社会互动环境。社会互动是人与人、群体与群体之间的交往和相互作用。搞好征信工作，将有助于将公证、透明、信誉、互惠引入社会互动，净化社会风气，使人人互信互助。二是优化社会心理环境。通过征信工作，用真实可靠的信用资料帮助人们摆脱社会交往的孤独、隔阂、恐惧、忧虑，满足人们交往安全的心理需要，为社会提供一种良好的、稳定的心理氛围。三是优化社会政治环境。征信工作使政治事务更趋“民主、公开、公正、透明”，使政府工作走向“规范化和制度化”，更加务实、廉洁和高效。四是优化社会经济环境。征信工作能够沟通社会各部门、各团体之间的联系，促使他们齐心协力承担各种社会责任与义务，按规章按制度按法律办事，改善经济条件，打击各种经济犯罪活动，消除经济环境中薄弱、落后部分，有力地支持社会经济的健康发展。

3. 有利于现代信用制度的建立与推行，促进信用经济发展。

征信工作不仅是信用制度建立和推行的重要基础，也是重要内容。因为在现代社会里，无论是商业往来或是厂商与消费者之间的交易，现金交易将逐步退出次要位置，取而代之的是信用交易，如投资信用、公开市场信用、农业信用、商业信用、消费者信用、再贷款信用等等。由于信用交易是以现在的价值来交换未来付款的承诺，买方或借款人的承诺到期是否兑现，需要法律制度及资金、信用如买方或借款人的品格、所经营业务状况及趋势、行业发展、财务情形及展望、抵押品等来作保障，因此信用交易必须建立在现代商业信用制度的基础上。建立发达的征信系统，搞好征信工作，通过广布我国各省、区、市(县)、乡(镇)的征信机构及其网络，为经营者提供所需的完备信用资料，将有助于信用制度的推行和租赁方式的运用，大大减少商业往来的信用风险，提高社会的经济效率。

三、加强我国征信工作

1. 养成重视征信的意识。

征信业的发展与信用制度的建立、推行需要广泛的群众基础，因此在社会公众中加强诚信意识建设十分必要。各部门要加强全员诚信教育，使之养成“诚信是人之为人的基本准则”，以诚求信，无信不立;“诚信”不仅关系个人，且关系整个社会;不是不能管、没人管的;而是可以加以防范、监督的;不是别人模糊不清的，而是别人还可以清晰测量的;力求公众在法定的范围内积极配合征信工作，提供力所能及的信用资料，尽一个公民或组织应尽的社会责任和义务。

2. 建立健全征信机构。

征信工作需要合法的征信机构来完成，借鉴国外经验，我国征信机构设立及其工作要点是：(1)建立金融征信机构。在银行等金融机构内设立信用调查部门，从事征信工作。现代金融机构的征信工作，其主要任务包括三大方面：第一，搜集、整理、分析及保管各种关于各类顾客的信用情报及资料，以供放款部门之用。第二，对于顾客的询问，提供各种信用情报及资料，作为企业经营的参考。第三，提供培养干部的场所，作为担任放款的基础。以美国最具规模的银行为例，征信单位主要可分为下列几个组织：财务分析组。主要工作是检讨各种财务报表及办理信用分析。由于金融机构的征信工作主要是注重企业的流动性和安全性，所以对于财务各报表作分析时，要特别注意财务各报表是否真实可信;对于各公司提出的报表，要从银行的角度，对其应收款项与存货等科目进行分析，确保其流动性和安全性。信用调查组。主要工作是分析由第一线放款经办人与客户的面谈资料或由顾客直接送来的书面材料;分析由银行调查的同业对象及其顾客以及民间征信所交换得来的信用情报。信用咨询组。主要工作是应付来自银行外面的查询提供所需的信用情报，进行情报交换。信用调查档案组。主要工作是整理、保管及更新各种信用调查卷宗。(2)建立民间征信所。民间征信工作侧重于投资分析或企业财务的收益性分析。民间征信机构及其服务对象包括工商机构和政府部门，主要为社会各界提供国内外公司行号及工商个人的调查服务，包括接受世界各国厂商委托，调查国内厂商的信用;接受国内从事国际贸易的厂商委托，调查国外业务往来厂商的信用;接受金融机构或公、民营企业委托，调查省区内厂商的信用，内容涉及公司的行号名称，公司、工厂及分支机构的地址、电话，创立日期及组织形式，资本额(资本变更及股数)，主要股东及股数金额，负责人的能力及信用，主要营业项目，最近营业概况，国内外往来主要客户，资本结构及净值，主要设备，员工人数，周转情形，银行往来，现况与展望等等。民间征信机构一般可分为以下几大部门：报告部门。主要由经过训练的专门报告员对企业的财务及经营状况进行详细分析，并写成书面分析报告。报告内容包括经营者的经历、企业的沿革、经营的方法、附属的事业、财务情况、营业情形、银行关系、经营位置、企业规模等。征信编辑部门。这一部门是将报告部门调查所得的资料及报告加以整理，分别就制造业、批发业、零售业各公司的人格、能力、经营状况进行信用分级，用数据及文字表示其资力的估计和综合信用估计，汇编成征信录，送交订户参考。国外部。根据设在国外的联络处送来的信用调查情报资料，编辑成与国内厂商有来往的外国进出口商号信用调查报告，提供国内进出口商订阅参考。尤其注重对一些主要贸易地区或国家厂商的征信调查工作(如资本与付款情形等)，编辑相应的征信手册。城市服务部。专门调查与分析城市、乡镇及各省的财务状况，为投资者服务。如对于公债经纪人、银行、信托公司及保险公司的订户，提供各省市发行的公债等的信用情报，以作为决定投资的基础资料。商务索款组。专为订户服务回收商务上应收款项或票据，对于过期的催收款项或恶意的延滞款项，由公司所属专门律师负责设法追回。企业情报组。对报告员或通讯员探访农工商业者、银行家、经纪人以及家庭主妇得来的信用情报资料和其他方面得来的关于商品的分配、销售以及消费的情报加以分析，作为各种经济研究及企业统计的资料，供订户参考。会报部。编辑出版各种月刊、周刊、统计、年报等各种刊物。(3)建立企业征信机构。企业通过利用自己的调查人员，一方面对企业本身进行经营分析，研究过去、现在的经营状况，以决定企业未来销售额、购买或生产成本、销售及管理费用、纯收益额、固定资产增加额、资金的其他需要量、资金的其他来源等的预算、计划和经营方针。另一方面时常与银行或各同行合作，对其应收款项的对象从事正确而迅速的信用调查，作为业务上的参考。(4)建立个人档案所。由法定机构调查个人的品性与能力，包括：记录姓名、性别、年龄、教育程度、住址、职业、所得等，作为用工、任用、信贷放款的参考。

3. 提高征信机构及其征信内容的“公信力”。

征信机构是专门开展信用调查分析的组织机构，因此在组织上和工作内容上都要保证其正规性、权威性，有很高的公信力。征信工作的公信力主要来源于两个方面，一是从事征信工作的个人或组织被公众所信赖的程度，二是从事征信工作的个人、组织提供资讯内容的可信度。为确保这一点，从事征信工作组织本身必须是合法的、专业的、信誉高、可靠性大、权威性强的组织，如国家工商管理局、公安局、档案局、人民银行所属的征信部门，或国家专设的征信部门等，从业人员必须具有强烈的诚信意识，受到过一定的专业训练，具有一定专业水准和能力，提供的信息资料必须实事求是、客观公正、准确可信。

4. 加强征信机构业务联系。

打击信用犯罪，需要征信部门的通力合作，孤立封闭系统的独立运作，将无助于有效打击。因此征信部门要结网共建，彼此交流分享信息，提高征信资料的利用程度，降低征信成本，增进征信打击犯罪的实效。如美国银行界征信工作的联系，已由过去严守秘密的时代转变为相互信赖的关系，以彼此提携来共同提防诈骗行为，迅速交换详实可靠的信用情报资料，节省往返调查时间和费用，若一旦某企业有退票或其他不法行为发生，应立即通告各银行调查员，使诈骗、背信者不能立足于现代信用社会之中。

5. 建章立制规范征信工作。

征信工作不是一般资料信息的随意收发，它必须做到迅速、准确、安全、有效。这就要求征信工作必须走向规范化、科学化、制度化和法制化。首先要制定相应的征信工作制度、规章、准则，对征信机构和从业人员的行为进行调节、约束、监督、管理。其次要制定与完善相关法律，如《征信法》等，强制征信机构按合法的程序、途径行事。再次要加强对征信工作的监督，严管征信业资格审查，确保征信业的健康发展。

6. 加强社会各界反失信联动。

工商管理机构、公安部门等要严格执法，企业要定期组织财务、稽核、业务会计等综合力量对个人、企业、银行进行信用度专项检查和测评，新闻媒介在法律许可的范围内对不诚信的行为进行揭露、曝光。通过各部门积极配合，采取有效措施，严厉打击违反信用道德行为，对诈骗失信行为进行处罚，或移交司法机关，决不姑息迁就，并通过合法的途径在一定区域内上网通报等等。这样，既能打击违反信用者，又能对一些想作案者起到警示作用。

总之，发达的征信工作，是一个国家社会经济制度日趋完善、成熟与稳健的标志。我国全社会只有对征信工作有一个全面、根本的认识，并积极推进社会征信工作的开展，我们个人、团体及社会的利益才有全面的保障，经济社会活动才得以健康、有序、高效、持续地发展。

摘要：“征信”即信用调查分析。市场经济是信用经济, 其发展需要征信工作的支持。我国征信工作的重点是建立健全征信机构, 建章立制加强征信规范, 提高征信质量与公信度, 加强征信机构联动互助。

关键词：风险,征信,信用,公信

参考文献

[1].王德馨, 江显新著.市场学 (无出版社与年号)

[2].朱毅峰, 吴晶妹.信用管理学.中国人民大学出版社, 2005

[3].张启阳.加快征信体系建设优化社会信用环境.大连日报, 2006.3.27

[4].汪宇瀚.我国个人信用体系建设初探.经济论坛, 2007 (10)

征信风险 篇2

个人征信查询中征信的基本原则包括哪些内容

征信的原荆是征信业在长期发展过程中逐渐形成的科学的指导原拼，是征信活动顺利开展的根本。通常。我们将其归纳为真实性原则、全面性原刻、及时性原则以及脸私和商业秘密保护原则。

(一)真实性原则

真实性原则，即指在征信过程中，征信机构应采取适当的方法核实原始资料的x实性，以保证所采集的倍用信息是真实的，这是征信工作，盆要的条件。只有信息准确无误，才能正确反映被征信人的信用状况，保证对被征信人的公平。真实性原形有效地反映了征信活动的科学性。征信机构应基于第三方立场提供被征信人的历史信用记录，对信用报告的内容，不妄下结论，在信用报告中要摒弃含有盛伪偏祖的成分，以保持客观中立的立场。基于此原则，征信机构应给予被征信人一定的知情权和申诉权，以便能够及时纠正错误的信用信息，确保信用信息的准确性。

（二)全面性原则

全面性原则又称完整性原则，指征信工作要做到资料全面、内容明晰。被征信人，不论企业或个人，均处在一个开放性的经济环境中。人格、财务、资产、生产、管理、行梢、人事和经济环境等要众虽然性质互异，但都具有密切的关联，直接或间接地在不同程度上影响若被征信人的信用水平。不过，征信机构往往收集客户历史信用记录等负彼信息，通过其在履约中的历史表现，到断该信息主体的倍用状况。历史信用记录既包括正面信息，也包括负面信息。正面信息指客户正常的基础信息、贷欲、赊梢、支付等信用信息;负面信息指容户欠欲、破产、诉讼等信息。负面信息可以帝助授信人快速甄别客户信用状况，正面信息能够全面反映客户的信用状况。

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（三)及时性原则

及时性原则，是指征信机构在采集信息时要尽2实现实时跟踪，能够使用被征信人最新的信用记录，反映其最新的信用状况，进免因不能及时掌握被征信人的信用变动而给授倍机构带来扭失。信息及时性关系到征信机构的生命力。从征信机构的发展历史看，许多征信机构由于不能及时更新信息，使得授信机构不能及时判断被征信人的信用风险，而难以经营下去。目前，我国许多征信机构也因此处于经营困境。

（四）隐私和商业秘密保护原则

什么是征信 篇3

随着经济的不断发展，人员流动性的逐渐增加，商品交易的日益复杂，生活、生产和服务领域针对信用借贷的渴求，使得跨地区、跨州市、全国性的、甚至于跨国的征信需求成为20世纪最后十年和21世纪迄今的一个经济现象，促进形成了美国的三大个人征信机构以及欧洲各国的征信机构，并成为金融领域零售信贷不可或缺的重要组成部分。

美国的三家个人征信机构分别为Experian、Equifax和TransUnion，均为完全市场化运作的商业公司，通常被称为征信局。虽然这三家征信公司形成的年代和企业传承各不相同，但它们所提供的产品和服务却非常相近，其中最为广泛应用的是征信报告和征信局评分，服务于美国庞大的零售信贷市场，支撑着占全国GDP近70%的消费领域。

除了国人已经熟悉的主要由商业银行提供的房贷、车贷、信用卡、学生贷款、个人消费贷款等服务，美国的其他针对个人消费者的零售和服务行业大部分都可以做消费信贷，就是先用后付费，不局限于银行，还被广泛应用于电信、水电气等公用事业、零售行业等。比如在电器店买一台彩电，如果你的信用记录良好，FICO评分达到商家要求，就可以当场获得信用额度，仅付很小一部分头款将彩电买走，其余部分之后分期支付。消费者所能获得的信用额度、还款期限、利率等等，都会根据每个人的信用状况不同而不同。对商家来讲这就叫做基于风险的定价。而能促成这笔交易的关键，是客观、详实、准确的客户征信报告和征信局评分。

中国的征信事业起步较晚，但发展迅速。我作为征信领域业务专家，有幸亲身参与了这一事业的起步工作，从2002年10月人民银行开始召集商业银行协助进行个人征信业务的调研和个人征信系统的开发，到2004年12月个人信用信息基础数据库（简称个人征信系统）实现试点运行，只有短短两年多的时间。在这两年多的时间里，中国的征信事业走过了西方发达国家需要走几十年甚至上百年的路。今天中国人民银行的征信系统，已经建设成为世界规模最大、收录人数最多、收集信息全面、覆盖范围和使用广泛的信用信息基础数据库，基本上为国内每一个有信用活动的企业和个人建立了信用档案。征信系统全面收集企业和个人的信息。其中，以银行信贷信息为核心，还包括社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等截至2013年11月底，征信系统收录自然人8.3亿多，其中有信贷记录自然人约3亿，收录企业及其他组织近2000万户。

互联网金融征信风险及应对策略 篇4

随着网络信息技术的普及, 互联网逐步渗透到人们日常生活的方方面面, 人们的生活习惯也将为之改变。互联网金融已经深深扎根于我们的生活之中。它与互联网和金融都有着深刻的联系, 但又不是二者的简单机械加总, 包括第三方支付 (拉卡拉, 网银在线等) , 互联网信贷 (B2C模式, P2P平台等) , 众筹平台 (天使汇, 投行圈等) , 互联网理财产品 (理财通, 存钱罐等) , 虚拟货币 (腾讯公司的Q币, 侠义道游戏的侠义元宝等) 这些方式的融合, 植根于传统金融, 又借助互联网这一快速便捷的网络平台, 在我们的生活发展迅猛。

互联网金融以其独有的优势, 正渐渐形成一种趋势。2015 年3 月5 日, 国务院总理李克强在十二届全国人大二次会议上作政府工作报告时说, 促进互联网金融健康发展, 完善金融监管协调机制, 密切监测跨境资本流动, 守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水, 更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。与此同时, 一批新型第三方支付平台, P2P网贷模式的公司也在悄然兴起, 助力于互联网金融的推广与普及。而在过去一年, 互联网金融蓬勃兴起, 引起传统金融的改革浪潮。2015 年, 互联网金融首次写入政府工作报告之中, 更是极大促进了其井喷式发展。在商业银行、人民银行、工业和信息化部等政府监管部门的牵头发起、引导监督之下, 中小企业、电子商务网络企业利用中小企业信用数据库进行信贷互动、产品实现、销售检测的网络融资模式, 使人们可以足不出户, 在快速便捷的互联网金融平台上实现自己的理财梦。

2015 年以来, 央行在量价两方面保持了货币环境的稳健和中性适度。由此看来, 保持经济平稳运行是宏观调控的主要目标, 这无疑对互联网金融市场是个好消息。但是多家网贷平台征信风险频发, 诈骗、跑路、违规、叫停等负能量信息不断被曝光;中小投资者法律维权意识淡薄, 主要股东持观望态度;相关部门监管力度不到位, 企业风控平台建设速度缓慢, 这些引得原本市场前景良好的互联网金融行业阴云遮蔽, 迷雾重重。

1 造成互联网金融征信风险原因多样, 应该引起投资者重视

1) 网络金融诈骗屡禁不止。网络金融诈骗公司一般会模仿知名金融公司的官网, 利用其知名度, 并且打出无担保无抵押、当天放贷的旗号, 诱惑中小投资者投资。或者向投资者发出钓鱼网站, 一般是与商业银行汇款页面相近的诈骗网站, 诱导消费者输入银行卡账号和密码, 进而盗取诈骗。

2) 中小企业运营模式亟待优化。面对高额回报和巨大市场, 一些中小企业往往会在灰色地带钻法律的空子, 普遍存在不正规运营的现象。一旦其资金链断裂, 流动资产难以为其运营注入新鲜血液, 便会难以支撑其正常运营, 也就不难理解为什么会出现跑路等负面丑闻。以温州为例, 民间借贷P2P平台成为大多数温州人眼里最有效的投资模式, 已经超过了股票、房地产等传统投资理财方式, 然而, 实体经济和金融恶化、资金链断裂、高利贷盛行促使中小企图资不抵债, 大批老板跑路, 反映其运营模式亟待优化。

3) 有关部门监督管理滞后, 法律标准不完善。由于互联网金融建立在虚拟网络基础之上, 中国对互联网金融行业尚无明确的政策法规办法实施有效监督治理, 关于其准入、知识产权维护等也无统一办法。由于缺乏有效的监管, P2P网贷公司很容易出现突破线上业务模式, 通过与信托公司合作开发、设计所谓理财产品从放款人手里吸储再转手放贷的非法集资形式, 甚至转化为高利贷公司[1]。

4) 互联网金融知识产权纠纷频发。知识产权包括专利权、商标权、著作权等, 是对创新成果的法律保护。由于互联网的时效性高、模仿性强, 给互联网金融知识产权保护带来了极大的困难。商业秘密和隐私保护在互联网金融环境面临更大的挑战, 互联网金融与金钱相关, 数字钱包如果密码泄露将会是一个灭顶之灾[2]。

5) 行业自律意识薄弱, 运营风险增强。巨额利益诱惑加上行业自律意识淡薄, 互联网金融融资平台可能会参与洗钱欺诈等信用诈骗活动, 使其营运风险增强。通过虚假的捏造借贷人的信息, 隔绝出资人的知情权, 造成其信息不对称。融资平台进行无效审核监管, 从而给互联网金融征信体系带来重创, 道德信用风险急剧升高, 使营运体系难以维系。

2点亮机遇的政策性建议

1) 要以经国家批准的金融机构为基础从事互联网金融服务, 加强对擅自从事金融活动者的法律监管与非法集资者的打击力度。

优化互联网金融环境, 减少信息不对称引发的征信危机, 对跑路及利用互联网金融进行非法诈骗的人员依法追究法律责任。

2) 加强互联网金融知识产权保护, 严厉制止打击抄袭域名、侵犯他人互联网金融专利等行为。

应当明确互联网相关企业知识产权服务需求, 积极构建互联网金融知识产权服务平台, 借鉴西方保护知识产权的先进经验, 大力培养致力于保护互联网知识产权的专业人才, 提高公众的参与意识, 促进互联网金融知识产权创新。

3) 制定互联网金融企业准入、信用评估、风险控制等法律标准, 切实维护投资者利益。

监管机构要根据互联网金融的特点, 组织有关研究机构深入调研, 抓紧整理出互联网金融企业名单, 明确交易主体合法利益, 梳理互联网金融产业生态链和产业类型, 使互联网金融有法可依, 稳定快速发展。

4) 加强教育和宣传力度, 提高互联网金融行业自律意识。

由于公众对互联网金融了解知识有限, 政府有关部门应利用报刊、书籍、网络等大众喜闻乐见的媒体传播互联网金融知识, 充分让人们了解互联网金融速度快、操作简单等优点, 提高互联网金融企业的知名度和市场占有率[3]。互联网金融行业应加强自律意识, 提高服务质量。2013 年12 月3 日, 中国支付清算协会通过了《互联网金融专业委员会章程》、《互联网金融自律公约》[4], 引导互联网金融行业自律, 推动高效互联网金融行业的稳定快速发展。

摘要：着重讨论互联网金融面临的征信风险, 提出如何从金融监管的角度把握其发展机遇的政策性建议。

关键词：互联网金融,机遇,征信风险,金融监管

参考文献

[1]孙俪原.互联网金融P2P借贷模式研究[J].电子商务, 2014 (22) :66-67.

[2]黄震.互联网金融知识产权保护迫在眉睫[DB/OL].http://finance.youth.cn/finance_IT/201401/t20140120_4554857.htm, 2014-01-20.

[3]韩冬.基于SWOT的互联网金融经营模式研究[J].河北金融, 2014 (2) :56-58.

征信风险 篇5

大家之前应该看过一条消息：如果多次查询个人征信，很有可能会有很大的影响。一些朋友会对此产生误解：认为自己也不能多次查征信了，其实不然。

个人征信报告查询种类：

1、放贷机构查询：放贷前查询：决定是否发放贷款;放贷后查询：了解风险，决定是否调额;

2、个人查询：每个人对自己的征信报告有知情权，若有逾期记录，小编建议朋友们及早处理。

3、法院和相关政府部门查询：依法查询，不展示在查询记录中。

个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、贷款审批、担保资格审查、异议查询等。一般来说，本人查询是不会造成任何不良影响的。所以，在这里交广微贷易小编要提醒大家一定要定期查自己的征信报告。

为什么这么说呢?

上面已经说了比较常见的个人征信报告的查询种类，除了你自己，经过你授权的金融机构也可以查询你的征信情况，但是有一点大家要警惕：个人征信报告其实不经过你的授权也可以被查询，如果真的出现这种情况，你的个人信息可能已经被别人利用。“被贷款”有可能发生在你身上。

什么是“被贷款”?“被贷款”就是指被他人假冒你的名义在银行办理了贷款。

掘金大数据征信 篇6

信用是商业社会存在的基础，和每一个人都息息相关。然而在中国，许多人都并不了解什么是征信。

“通俗一点说就是帮你了解合作方的信用状况，帮你打听消息的。借贷双方、买卖双方、交易双方，彼此不了解，委托一个第三方机构，给你做一个信用调查报告或一个信用评分，帮助你作决策，就是征信。”考拉征信服务有限公司（以下简称“考拉征信”）总裁李广雨告诉《瞭望东方周刊》。

考拉征信是2015年1月央行试点首批开展个人征信业务的8家社会机构之一。

2015年7月，央行结束对八家企业的验收，2015年10月结束第二次验收工作。只是直到2016年1月，正式发牌结果仍未公布。

然而，这只未落地的靴子，却让征信从2015年“火”到2016年。

而不少业内人士将2015年称为“大数据征信发展元年”。在《2015展望：网络征信发展元年》一文中，中国人民大学信用管理研究中心主任吴晶妹曾写道：“网上的一切数据皆信用，网络征信是一个完全的‘大数据’概念。网络征信是传统征信的业态升级，是对传统征信的彻底改革。”

从尽职调查到企业征信，再到个人征信和大数据征信，包括传统金融机构、互联网金融公司、大数据技术公司等一大批公司，纷纷涉足征信领域。

这批掘金者，或许看重千亿级市场，或许沉醉于技术带来的革新，或许是出于搭建信用体系的公共责任，又或许，仅仅是为了一块个人征信牌照。

千亿市场

在2015年1月央行试点个人征信业务市场化之前，只有央行征信中心可以做个人征信，拥有个人信用信息。

而对与钱打交道的行业来说，这些信用信息可用于风险控制。能否申请信用卡或贷款，额度多少，这些评估均依赖于征信报告。

事实上，央行从2005年开始，就推动工商、环保、质检、税务、法院等公共信息纳入征信系统，共采集了16个部门的17类非银行信息，包括行政处罚与奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存和发放信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息、环保处罚信息、企业资质信息等。

央行征信中心研究发展部总经理李连三曾透露，央行征信中心的个人信用信息大约每天被查询164万次。仅在2015年前三个季度，个人信用信息累计已被查询4亿次。

截至2015年9月，央行征信系统已收录8.7亿自然人。然而，这其中有信贷记录的仅为3.7亿人，而可形成个人征信报告、得出个人信用评分的仅有2.75亿人。

这相当于有10亿中国人是没有信用记录的。

“我们想关注这个人群，通过我们的数据分析、画像，帮助这些人获得他们的信用状况，为他们的信贷、就业等方面提供信用支持。”李广雨告诉本刊记者。

这当然也是一片巨大的蓝海。据平安证券《计算机行业征信市场系列研究》数据预测，中国征信行业未来市场规模将达千亿元，其中企业征信市场规模有百亿元，个人征信市场规模有千亿元。

而宏源证券发布的研报数据更为细致：通过中美对比测算中国个人征信市场空间为1030亿元，而中国目前个人征信和企业征信的总规模为20亿元。

即便是发展已久的企业征信领域，也给掘金者留下了机会。

传统企业征信的做法，主要基于工商数据等公开数据，依靠人工完成信审。一般标准企业征信报告得花大约一周的时间。

这种模式在北京宜信致诚信用管理有限公司（以下简称“致诚信用”）董事总经理赵卉看来，是低效的。

“现在许多单位有短平快的需求。我们的大数据征信平台‘致诚企福’可以更迅速地生成报告，以便用户兼顾贷前的风险评估及贷后的动态监控、风险预警。”赵卉告诉《瞭望东方周刊》。

从价格上来说，大数据征信也有优势。

“你是愿意花5000元买30个字段的征信报告，还是愿意花5元买1000个字段的征信报告？”天创信用服务有限公司（以下简称“天创信用”）常务副总经理王卫东告诉《瞭望东方周刊》，“互联网行业有句话，离钱近赚钱快，离钱远赚钱难。”

解放人力

当然，更重要的是，大数据征信能带来更多的价值。

在2015年中国大数据技术大会（BDTC 2015）上，阿里巴巴集团首席技术官王坚就曾谈到：“互联网是一种基础设施，而数据是一种新的生产资料。”

对掌握大量电商数据、交易数据的阿里巴巴来说，作为一种新的生产资料的数据，如何产生更多价值？

“我们基于本身的大数据，建立模型，进行分析，观测看模型效果，保持可解释性，再迭代更新模型。”蚂蚁金服副总裁、首席数据科学家漆远告诉《瞭望东方周刊》。

这是普遍的大数据征信模式。

通过运用大数据、云计算、深度机器学习等技术，芝麻信用也成为央行首批试点个人征信的8家公司之一。

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在支付宝里，个人可查看芝麻信用评分，有身份特质、履约能力、信用历史、人脉、行为偏好等维度综合评估。这些数据指标，主要基于阿里云上的数据及其他第三方数据。

“我们现在云平台上有800PB的数据，一天进来1PB的数据，量是非常大的。”阿里云事业群副总裁章文嵩告诉《瞭望东方周刊》，这些数据中，包括访问日志数据、交易情况、出行的数据，等等。

漆远透露，通过芝麻信用信息验证等反欺诈服务，已有银行将虚假办卡的识别能力提高近3倍，通过行业关注名单识别不良用户占比达到平均的4倍以上。

更重要的是，大数据技术能做到人做不到的事情。

“大数据首先可以解决的问题是人工信审的自动化和产能提升。”宜信大数据创新中心首席数据科学家项亮在2015年中国大数据技术大会（BDTC 2015）上，这样对本刊记者表示。

余下的工作，便可以让人“做人最擅长的事情”。

项亮解释称，人最不擅长的就是作决策，而最擅长的东西，是可以搜集很多机器搜集不到的东西。“比如可以通过打电话跟人产生交流，可以感觉到这个人靠不靠谱。我们希望人和机器配合中发挥双方的优势。”

免费逻辑

即便大数据技术能在征信领域开拓一片新天地，其应用前景却仍陷于迷雾中。大数据征信真的能赚钱吗？

“征信行业是一个非常重要的行业，跟赚钱相比，社会责任要放在首要地位。更何况这个行业并不容易赚大钱。”李广雨坦陈。

至少在目前，更多依赖于大数据技术的征信公司提供的是免费服务，包括考拉征信。

“信用评分依赖于评分模型，需要经过多次的打磨训练和调整的。怎么做呢？只有经过大量的数据测试和样板分析来去看，这个模型成熟至少需要做好几年，每家都一样。”李广雨介绍说。

因此，与考拉征信合作的机构要给反馈，进行数据回流，教化模型。“我们的逻辑是向用户免费，成熟后有可能向机构收费。”李广雨说。

致诚信用的做法则是，免费开放宜信9年业务积累的个人借贷数据的“阿福平台”，供从业者查询。

“个人借贷数据，特别是贷后数据，是做信贷业务的强参数。整个P2P行业其实没有谁愿意主动开放。我们开放这些数据，主要是为了降低整个行业的欺诈和一人多贷的风险。”赵卉说。

她告诉本刊记者，免费开放给从业者，是指做个人信贷业务的机构，并不包括征信公司。

而查询数据依然会沉淀下来，为风险控制提供可靠的参数。

“数据库中的某个人被查询次数过多，很有可能就是他向多家平台申请借款了，对此我们会给客户提供风险预警功能，对于一个有经验的风控人员而言，他会判断是否存在一人多贷的风险，或许会考虑调整启动追款程序，等等。”赵卉说。

无论如何，一个共识是被广泛接受的：单纯靠卖征信报告，赢利太微薄。

王卫东向本刊记者坦言，有企业征信资质的天创信用，企业征信报告分为三类：“简单版本的是免费的，复杂一些的卖几十元，有定制需求的价格则在上百元。”

也正是由于不赚钱，天创信用业务中占大头的是“征信+金融”，既做征信，也对接投资方和资产方，从而促成交易，收取服务费用。

争夺牌照

即便赢利微薄，甚至不赚钱要免费，掘金者也趋之若鹜。

2015年7月央行结束对首批8家个人征信机构验收后，有报道称，包括百度、京东金融、快钱、北京安融征信、拍拍贷等30余家机构，均有意申请第二批个人征信牌照。

然而，截至目前，第一批个人征信牌照仍未落地。

《征信机构监管指引》（以下简称“《指引》”）却先于牌照在2015年12月低调下发。《指引》从机构设立的审慎性条件、征信机构保证金、非现场监管和现场检查四个方面设置了持牌条件。

“据我们的了解和猜测，央行确实对这个牌照的发放还是非常慎重的，所以发牌之前先发了《指引》，目的是为了监管先行。我认为这有助于这个市场回归理性”李广雨说。

一位不愿透露姓名的业内人士告诉本刊记者，实际上个人征信是个烧钱的行业，真正值钱的是牌照。

“征信牌照是有价值的，有公司通过获得牌照立马就获得投资，征信概念股也在资本市场炙手可热。得到牌照后，也有公司倒手卖钱，溢价转让。”上述人士说。

实际上，《指引》中规定了股权变更超过5%以上需要央行重新审批，有分析人士称，这一规定，目的也是防止牌照发放以后倒买倒卖。

只是，对于市场来说，遵循的逻辑是“物以稀为贵”。

“关键是这牌照也不知道发几块，如果是通过一家就发一块，这牌照就不值钱;如果只发十块，那么就很值钱。”前述不愿具名的人士说。

征信风险 篇7

一、信用卡信用风险成因分析

根据《新巴塞尔协议》, 在银行卡业务中, 银行主要面临的风险有3种:市场风险、操作风险和信用风险。由于信用卡是无担保、无抵押的信贷产品, 因此, 信用风险是商业银行开展信用卡业务所面临的最大风险。我国商业银行信用卡的业务流程主要包括申请受理、征信审批、发卡管理、刷卡交易和透支管理。

从信用卡的业务流程可以看出形成信用卡信用风险主要在申请受理、征信审批2个环节。

一是盲目追求发卡数量, 因此打开了信用卡信用风险的方便之门。我国商业银行信用卡的业务流程的第一环节便是申请受理, 《新巴塞尔协议》将“申请受理”环节中因持卡人违约形成的风险称为信用风险。在申请受理阶段, 申请人向发卡银行提出申请, 填写相关资料, 发卡银行受理申请, 展开调查, 核实资料是否真实、有效和完整, 并签署调查意见。但是, 由于目前在我国信用卡市场上, 各发卡行为了争夺市场份额, 扩大市场占有率, 片面追求发卡数量, 忽视发卡质量。在发卡数量指标的压力下, 各发卡行的信用卡办理程序越来越简化, 放松了资料审核环节, 申请门槛越降越低, 申请普通卡的发放了金卡, 从而为恶意透支甚至诈骗打开了方便之门。

二是个人征信体系不健全是信用卡信用风险产生的重要原因。目前我国信用卡的审核程序是参照国际主要发卡机构的发卡审核程序制定的, 按程序申请人递交办理信用卡申请后, 发卡机构对申请人的相关资料进行身份审核、资质审查, 并通过人民银行的征信系统查询申请人是否有不良记录, 通过受理、审查、调查、审批4个环节对申请人提供的资料进行核查。然而由于我国尚未建立健全全国统一的个人征信信息系统, 居民个人的信用记录普遍缺乏, 金融机构、企业、事业单位等没有对居民个人信用行为的系统记载, 我国的个人征信信息是数据分散、开放程度低。我国大约50%~60%的个人征信数据掌握在公安、法院、工商和劳动保障等多个部门, 以及商业银行、公用事业、邮政、电信、保险等非政府机构, 处于分散和相互屏蔽的状态。没有像西方信用卡发达国家建立统一的个人征信数据平台, 发卡银行很难获取完整的征信数据, 即使获取一部分信息也是有限的、片面的, 无法对个人的资信状况作出客观、全面的评估。例如目前各商业银行的信用卡付款记录还不能互相沟通, 致使在一家银行欠账的客户, 在另外一家银行可能照样办卡再次透支。

通过对信用卡信用风险的分析, 我们可以看出信用卡信用风险的实质, 是我国信用资源匮乏的后果, 个人信用数据相对分散, 政府部门之间甚至银行之间在个人信用数据方面没有共享, 各商业银行对银行卡申请人的信用评估, 由于受到所掌握的客户信用数据的限制, 不能准确地反映出信用卡申请人的信用等级, 使防范信用卡信用风险的第一道屏障失效。

二、健全个人征信体系, 防范信用卡信用风险

个人征信是指征信机构把分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用与信誉信息汇集起来, 进行加工和储存, 形成个人信用信息集合, 当个人在进行信用活动时, 其信用记录将作为一项重要的参考因素, 为银行或其他社会单位系统地了解个人的信用和信誉状况提供服务的活动。1999年上海市开展个人信用体系试点, 2004年底, 由中国人民银行组织商业银行建设的个人信用信息基础数据库开始试运行, 范围限定于北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳和湖州7个城市的各国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行联网查询, 2006年1月人民银行个人信用信息数据库正式运行, 但还存在一系列问题, 我国个人征信系统建设还有很长的路要走。征信系统不完善, 我国商业银行信用卡的信用风险就无法从源头上进行防范, 商业银行就还需为此付出沉痛的代价。因此, 为有效防范信用卡信用风险, 必须加快个人征信体系的建立。

(一) 提高社会信用意识是建立个人信用体系的前提

诚信是现代社会文明之基。加快建设个人信用体系, 必须注重建设个人信用道德文化, 开展公民道德建设系列宣传教育活动, 大力弘扬“诚信”的传统美德和中华文化精髓, 弘扬诚实守信为荣的社会主义荣辱观和诚信和谐的与时俱进精神, 全面提升公民思想道德素质;引导人们诚信立身, 诚信为人, 诚信做事, 增强公民维护信用的自觉性, 不断提高公民的信用素质。使讲信用成为每个人的自觉行动, 信用公开, 信用透明, 每个人都有强烈的信用意识, 为个人信用体系的建立和发展提供良好的社会环境。

(二) 完善个人信用法律法规体系是建立个人信用体系的-基础

要遵循国际惯例与国际接轨, 坚持公平、公正的原则, 建立个人信用政策法规, 处理好征信与监管、借鉴与创新、规范与发展、公开与保密的关系, 合理区分公共信息与商业信息, 使个人信用数据的收集、公开、使用、披露, 个人隐私的保护、国家机密的保护等问题都离不开法律的支持, 为个人信用体系建设营造公平竞争、权益保护、公正诚信的法律环境, 切实保护个人信用体系建设的健康发展。

(三) 建立信用监管与奖惩体系是个人信用体系建设的保障

要发挥政府在信用监管中的核心作用, 以信息化为手段, 坚持法律惩戒与道德约束、社会他律与行业自律、行政监督与舆论监督相结合, 突出部门联动, 运用经济惩戒和道德谴责等手段, 进一步提高守信收益和失信成本, 提高个人信用监管水平。

(四) 人民银行在政府推动下建立个人信用体系是核心

人民银行个人信用信息数据库已于2006年1月正式运行, 人行征信中心出具的个人征信报告包含个人基本信息、信用交易信息、个人结算账户信息等内容。个人征信报告是从各家银行或其他各类机构采集所得, 人行征信中心起到了汇总、加工、整合的作用。个人征信报告对银行金融机构向客户发放信用卡、贷款及授信前调查及贷后检查提供了很大地帮助及参考, 但目前个人征信报告还存在“个人基本信息”当中信息不齐全、不十分准确, 所采集的信息存在一定的时差性, 所采集的信息不全面等缺陷, 人民银行个人征信体系还需要进一步完善。

征信风险 篇8

(一) 针对隐私侵权的法律防范措施

1. 限制个人敏感信息的采集或利用。

具体设定个人敏感信息的使用范围, 杜绝超出范围的利用, 很多相关组织的规定中都对一系列的个人信息的掌握和利用进行进行限制, 并加强了对其的控制和法律制约。

2. 限制个人信用信息的使用范围。

(1) 在一定的法律范围内, 征信机构可以将个人信用信息告知给他人, 此过程中必须保证以法律宗旨为前提; (2) 任何人在进行信息使用时, 必须根据要求规定和目的, 在征得当事人的许可后, 进行合理、合法的使用, 坚决不能出现违背消费者意愿和相关规定的行为。

3. 使用者拥有选择搜集和发放信息的权利。

国外的关于公平信用的相关法律中指出, 无论出于任何目的 (如信用授权、安全保护、买卖等) , 只有在消费者认可后, 才能将其信息进行传播, 并进行报告发送, 其还规定消费者有权利对一些非出自本身意愿的信保对象和报告的要求进行拒绝, 法律保护其自身意愿。 (出自《公平信用报告法》—美国) 。

(二) 防止侵犯信用的对策

1. 保证信用信息的可靠性。

消费者的信息应符合其自身实际情况, 保证其全面和充实性, 防止违背原则 (来自《数据保护法》—英国) 。相关信息应及时更新, 多次超出一定期限范围 (大于3个月) 的发送报告是无效的, 应在更新信息后进行 (来自《公平信用报告法》—美国) 。

2. 消费者拥有知情权、异议权和更正权。

消费者充分享有异议权和更正权在美国《公平信用报告法》中得到充分保障, 征信机构应为消费者提供免费电话, 确保在规定时间内免费电话能够正常使用。

(三) 健全权利救济体系

1. 民事责任制度。

如有人违反法律规定进行他人信息的搜集和传播, 对消费者的人身安全和名誉造成影响, 同时拒绝消费者的合理要求, 不及时进行调整和处理的, 需负民事法律责任, 对当事人进行一定的赔偿 (出自《个人数据保护指令》—欧盟) 。

2. 行政救济制度。加强对个人信息安全的保障, 建立相关制度, 明确责权, 同时对信息控制人监督, 对违法行为进行行政处罚。

3. 刑事责任规定。

如将虚假信息提供给信息使用方或者超出法律规定范围, 应缴纳一定金额的罚款或者判有期徒刑 (通常1年以下) 。—美国《诚实租借法》

二、当前我国征信领域侵犯金融消费者权益的主要表现

(一) “一刀切”, 未对不良信息做深入了解和分析

目前商业银行在业务审批、资质审查等环节要求客户必须提供个人信用报告并作为重要审核依据, 但工作人员审核客户信用时完全按照内部管理办法和操作规程, 不深入区分、认定违约行为的恶意程度, “一刀切”的做法致使部分金融消费者权益被侵害。

(二) 没有履行相关告知义务

很多金融组织没有将告知义务具体实施, 像“一对一”等, 这种现象的产生多数是消费者对相关知识认识不足造成的, 并且很可能发生像贷款者没有关注利率变化而延迟了款项的归还这种在当时人没有意识到时信息性质发生变化的现象, 使得信息质量下降, 形成个人不良信用记录。

(三) 信用信息上报准确完整及时有待提高

个人征信系统的主体是金融机构, 主要方法是对消费者的信息进行搜集, 当今社会中很多主体在对信息搜集的认识存在一定误区, 由于工作失误出现错误, 其中最常见的是错误使用不同消费者的信息造成混乱, 从而无法进行正确的判断和识别, 使得信息失去真实性和可靠性。

(四) 征信信息使用存在违规现象

个人信用信息被查询时, 很多商业银行没有建立完善的制度和体系, 造成滥用信用信息、违背准则等。

三、健全保护我国消费者在征信领域中权益的对策

(一) 保持征信宣传教育的长期有效性

在国民教育制度中, 融入相关的信用和金融理论, 在每一个教育环节中, 建立相关的信用理念, 并深入掌握信息知识, 将其融入到人们的生活细节中, 针对宣传教育中出现的问题, 从根本上将这种局部现象化解, 提高人们对负面信用信息的认识, 加大宣传力度, 提高其信誉水平, 降低负面信息信用的产生数量。

(二) 建立异议处理工作机制

相关部门应成立主动授权人员的要求处理体系, 提高人民银行的批转异议职能, 建立相关规定, 扩大限制范围, 提高操作的方便性和工作效率, 防止延期处理和回答客户要求, 将所有的使用者信息妥善保存, 深入研究对备案情况, 加强监督力度。一旦发现相关的银行等机构出现违法违规现象, 及时对其批评和处罚, 致力于解决因信用产生的矛盾, 有效地制定相关解决措施, 真正地为其服务, 提高其能力水平。

(三) 进行信用信息提示体系的构建

根据一些成功的案例, 采纳其优点和方法, 进行信用信息提示体系的构建, 丰富交流方式, 如网络、通信、书面等, 定期提示客户进行相关款项的缴纳, 避免客户忘记付款, 同时仔细全面地记载负面信息记录, 避免出现遗漏, 如出现负面信息, 应让客户对具体情况有所了解, 从而进行解决。

(四) 全面建设征信制度

避免发生不必要的信用矛盾, 利用相关职能和信用准则进行对信息使用的控制和调整, 将存在的问题进行改正, 使制度的各方面能力在最大限度上发挥, 应不断修正完善系统, 更深地将展示功能体现在信用报告中, 以代码转换为主要方法确定网络位置 (如报送机构、贷款负责人组织等) , 以便及时对出现的问题负相关责任, 提高处理效率。

摘要：2013年3月15日《征信业管理条例》正式出台, 信息主体的权益及其保障制度方面有了明确的规定, 我国征信业从此走上了有法可依的时代。然而我国的征信业仍有很多的问题, 信用不良等状况严重影响了消费者对信息的利用过程, 这些问题出现与相关的监督部门息息相关, 其应针对出现的问题制定具体的策略, 以防止消费者的权益受到侵害, 并合理地规避风险。

关键词：征信领域权益保护比较研究

参考文献

[1]肖玉香.地方政府投融资平台设立股权投资基金的可行性探讨[J].云南师范大学学报 (哲学社会科学版) , 2010年01期.

[2]祝宝良.2010年国内经济发展趋势分析和调控对策建议[J].中国中小企业, 2010年01期.

前海征信：“扫描”常贷客 篇9

对于多数人而言，跟数据打交道是一项无聊又刻板的工作。然而，“朝阳35处”却把数据玩出了乐趣。

CIA中情局、KGB克格勃、MOSSAD摩萨德以及MI6军情六处都是世界知名的王牌情报组织，曾有网友开完笑将BJCYQZ也就是北京朝阳群众称为世界第五大情报组织。

而这个 “朝阳35处”，其实是在上海，这是前海征信的大数据挖掘团队的代号。用他们自己的解读，“朝阳”代表一个年轻朝气蓬勃的团队，也有朝阳群众和反欺诈斗争的隐含意义；“35处”是因为团队开始的地方是在陆家嘴平安大厦的35楼，以其命名不忘初心。

“朝阳35处”的团队来自多个产品线，他们不仅是数据科学家，更是数据玩客，既用数据挖掘技术解决专业领域的问题，也喜欢在各个领域寻找数据的乐趣。

“朝阳35处”的创建者，是前海征信的首席数据官兼副总经理施奕明。去年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求八家机构做好个人征信业务的准备工作。八家机构当中，前海征信是中国平安下属全资子公司，也是唯一一家金融机构背景的进入者。施奕明也是在那个时候加入前海征信，出任首席数据官兼副总经理。

数据转化成产品

施奕明认为，从数据到产品并不是一个技术就能够完成的事情，它其实是一个艺术性的加工过程。正因为此，前海征信的大数据团队由两种不同类型的人才组成。

第一类是技术性人才，也就是数据科学家，可以从数据当中挖掘到更深层次的内容。另一类是产品专家，要把数据转化成产品，要考虑的是数据和场景的结合来解决实际的问题。

“我们认为，征信是金融行业的基础设施，风控是金融的底线，前海征信的核心业务是为金融客户提供风控服务。”

有了技术型人才和产品专家，前海征信可以针对市场需求更好地研发产品。比如信用风险评估三大核心产品“好信度”、“好信风险度提示”、“常贷客”；反欺诈一站式解决方案“好信一鉴通”、“好信欺诈度提示”、“好信盔甲”；另外，前海征信打造“氧分子大数据平台”，用于线上产品展示、客户自助采购、签约和查询。

可以看到，这个服务平台贯穿线上贷款的贷前、贷中和贷后环节，这与前海征信的初衷定位不无关系。从创立之初，前海征信就将自己定位成央行征信中心的补充，做的是拾遗补缺的事情。

“开始时，我们发现网贷机构不良率很高，而他们又无法接入央行征信系统，风控能力不足。我们的想法就是先服务于他们，帮助他们提升风控能力。把这些网贷机构原先收集不到的那些数据，通过合法的、合规的形式提供给他们用于风控上的参考，同时与他们合作，让他们也报送网络信贷数据。”

“常贷客”

通过一年的运营，前海征信积累了大量的网贷数据，这吸引了银行的关注。“银行也开始对我们感兴趣了，因为他得到了在央行征信中心得不到的信息。”施奕明坦言，这是一个联动滚动的形式。得益于这种联动报送数据的形式，前海征信研发出了一款反欺诈产品“常贷客”。顾名思义，“常贷客”就是指常常贷款的客户，产品基于合作近2000家机构合作的数据共享，覆盖千万级别的客户信贷记录，能准确地识别多头借贷行为。由于网贷信息不会被记入到央行的征信系统，所以就会有人到各个贷款平台去申请贷款。这有两种情况：一种情况是这类人的确非常缺乏资金，所以金融机构贷给他钱的时候需要考虑可能会出现的信用风险。第二种情况是这类人属于纯粹就是骗子，用虚构的身份信息在各个网贷平台上集中贷款，骗到贷款就走。

“我们通过数据分析研究发现，他每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。这是个非常可怕的情况，针对这两种情况其实都要做风险控制。”施奕明介绍，在贷前审核上，针对第一类人平台需要控制好给他的贷款额度、期限和利率。“其实是给平台一个风险警示，要考虑我是不是该贷款给他？或者说用什么样的利率去抵抗这样的风险。比如他预期的贷款利率是20%，因为风险高又上升20%，那就变成40%了，所以你给他的利率就需要提高。针对第二类用虚假信息骗贷的用户就可以不贷款给他。”

中国的第三方商业征信机构起步较晚，当初施奕明带着大干一场的热情进入到征信行业，但是在业务开始之初，吃过一些闭门羹。“但是，我们很快找准了自己的定位，就是为金融机构提供风控服务”。目前，前海征信合作了近2000家机构，施奕明深切感受了业务从零到迅速增长的过程：“市场的反馈是最真实的。”

“第一次去拜访金融机构的话，得到的几乎都是很礼貌的拒绝”。随后，前海征信开始和网贷机构合作，“他们处于一个既感兴趣又观望的阶段，慢慢愿意跟你来谈。再之后就是有一些敢于尝试的银行合作。在有了合作案例后，其他机构就希望听听我们和这些吃螃蟹的勇士合作的方式、内容以及效果。”施奕明回忆道，“当他们听到有同行称赞的时候，也就开始有机构主动来寻求合作了。从拒绝到主动要求合作、测试，确实是一个明显的转变过程。但也经历了很艰难的过程。所以不要放弃，不要气馁。相信你的产品是好的情况下，他最终会来选择你的产品。”

对于未来中国征信市场的发展，施奕明认为，和美国征信局发展的路会比较像，在进行充分的市场竞争后逐步趋向于稳定以及合并。“我觉得肯定是一个洗牌的阶段，在合规性、技术、人才和数据等方面进行竞争。我觉得会在2到3年内出现大概两到三家比较大的征信机构。”