提升银行存款的建议

提升银行存款的建议（共12篇）

提升银行存款的建议 篇1

提高银行个人存款市场份额的建议

一、多管齐下抓推动。

1、提早部署，明确目标。

面对落后的发展局面和激烈的竞争形势，要打破常规，迅速制订工作方案，找准工作着力点，采取非常措施，以快补差，以快补慢，明确扩大存款规模、提高中间业务收入、拉近客户总量和盈利水平与同业的差距的具体目标。

2、加大考核力度。

进一步完善考核激励措施，按月直接考核兑现到网点，并将提升市场份额作为一把手工程，纳入网点班子成员绩效考核，根据市场占比位次进行挂钩奖罚，并实行问责制度，重奖重罚。

3、加强组织领导，各级领导要做到亲自维护、亲自走访、亲自营销、亲自督导，深入市场，加大营销力度，主动上门，维护客户，密切关系。

4、认真落实领导和条线分片包网点责任制，下基层、到一线，现场了解营销中的困难，指导、帮助基层开展营销活动。

5、实行定期通报分析制度，密切关注市场占比变化和同业竞争动态，加强动态监测和分析，按日通报存款、产品、二、集中优势抓源头，全方位营销，加大市场拓展力度。

1、充分发挥对公客户资源优势和结算产品优势，以代发工资业务为突破口，紧盯行内优质系统性、行业性客户及他行优质客户，加大营销和挖转力度，提高代发工资业务市场占比，通过代发工资拓展客户市场和存款来源。

2、争抢三方存管客户源头市场，加强与券商的沟通合作和第三方存管客户的关系维护，积极抢占第三方存管业务市场，争取客户股票账户资金回流，提高客户资金留存率。

3、紧盯拆迁补偿、征地开发、重大工程、各种集资等存款资源，组织人员近距离触摸市场，捕捉信息，积极寻求优质客户，按照“定位中端，竞争高端，培育潜力”的梯次管理模型，筛选客户，找准切入点，主动出击，跟进营销，力争获得突破，重点开展银行卡、个贷、理财产品等交叉营销和产品推介。

4、大力拓展专业集群市场。以结算通、电话POS、网上银行、手机银行等产品为核心，采取上门逐户营销和集中式职场营销相结合，拓展客户群体。

5、深刻认识理财产品对储蓄存款工作的促进作用，将理财产品作为“第二储蓄存款”。

一是调整理财业务发展重点，扩大市场占比优势。根据市场变化，巩固传统理财产品市场份额，迎合客户需求热点，积极引导客户进行投资组合配置，加快理财产品销售步伐，2、建立客户资讯库，多方入手了解本地区尤其是他行客户情况，实行名单制管理，重点营销，有的放矢。在做好存量客户稳定的基础上，不断向外延伸客户群体，抢占中高端客户市场份额。

四、多位一体抓宣传，扩大品牌影响力。

采取多层次、全方位、立体化的宣传形式和营销手段，大张旗鼓地开展业务宣传营销活动。

1、在通过报纸、电台、电视、户外广告、微博等媒体发布产品宣传广告，2、在各网点摆放宣传广告、折页、展架，并利用LED和电视做好宣传。

3、发动全行员工利用亲戚、朋友等关系广辟信息渠道，广织营销网络，调动各方力量。

4、以做好“走出去”营销活动为突破口，深入机关、学校、企业、社区开展产品宣传。

5、开展理财团队服务活动，通过理财沙龙、理财课堂、理财规划等形式，为客户讲解理财知识，宣传我行产品。

五、强化推动抓服务，增强客户的忠诚度。

1、充分发挥自助设备的快捷方便优势和大堂经理的引导分流作用，主动为客户做好自助终端、网上银行等自助渠道的操作指引，多渠道分流低端客户。

2、为优质客户开设高端服务窗口，提供差别化、人性

提升银行存款的建议 篇2

党中央和政府非常重视城乡居民持续增收问题。十八大报告提出了收入倍增计划, 并首次把城乡居民列入其中, 提出2020年人均收入要比2010年翻一番。为了实现这一宏伟的战略目标, 需从多方面入手制定和调整政策。当前应首先靶向限制垄断行业的过高收入和提高中低收入者及家庭的过低收入。

银行业金融机构因其在社会经济活动中的特殊性, 存款利息必然要受到社会公共利益的制约, 并接受社会广泛的监督。我国是一个储蓄大国, 储蓄率高, 储户众多, 存款利率关乎千家万户, 更为敏感和尖锐。当前, 受中国人民银行存款基准利率的制约, 存款利率过低, 直接影响到居民个人和家庭的实际收入, 也成为一些群体性事件发生和金融体系不稳定的诱因。提高存款利率成为广大人民群众多年的愿望和诉求。本文基于增加居民实际收入的视角, 提出在当前应逐步提高存款基准利率, 建立活期存款利息损失补偿机制, 为商业银行进一步提高存款利率创造条件, 也为早日实现倍增计划奠定基础。

二、对当前存款利率与实际收益的概算和基本判断

(一) 现行的利率水平依然难以抵御通货膨胀风险

自去年央行分别作出将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍和下调金融机构人民币存款基准利率的决定后, 各家银行纷纷对存款利率做出相应调整。调整后的存款利率仍然难以抵御通货膨胀风险, 给储户带来经济损失。据央行的统计, 截止到2013年3月底, 金融机构人民币住户存款443407.99亿元, 其中活期及临时性存款 (简称活期存款) 173556.87亿元, 定期及其他存款 (简称定期存款) 269851.12亿元[1], 依工农中建交五大国有商业银行公布的活期存款利率0.35%和一年期定期存款利率3.25%计算, 剔除物价上涨因素后, 居民人均存款实际收益仅有4.90元。见下表:

(3) 物价根据国家统计局公布的2013年3月份居民消费价格指数CPI=102.1计算。上年同期=100。

上表所列显示, 居民存款443407.99亿元的实际收益仅为66.04亿元。值得注意的是, 活期存款非但没有增加收益, 反而损失了3037.24亿元, 人均损失225.48元, 户均损失647.12元。

(二) 按食品价格指数计算, 存款实际收益则更少

食品支出是居民个人和家庭最基本的支出。通常, 在物价上涨期间食品价格上涨幅度高于平均消费价格水平, 并且先行于其他商品价格。因此, 若按照食品价格指数计算, 问题更为严重。仍以上述五大银行为例, 居民活期存款和定期存款全部为负收益, 共计损失17226.86亿元, 人均1278.90元, 户均损失3670.44元。见下表:

(三) 居民对物价的感受也表明现有的收入水平较低

其实, 官方公布的数据要远远低于居民的实际感受和承受能力, 这一点可以从央行连续公布的《储户问卷调查报告》中看出。多年来, 有超过一半的居民认为物价“高, 难以接受”[2]。2013年第一季度有62.1%的居民有相同感受, 比上年第四季度高出3.6个百分点。这从一个侧面反映出物价上涨蚕食着居民的实际收入。

(四) 与居民消费价格指数相一致的银行存款收益

如果把存款实际利率提高到与居民消费价格指数相一致的水平 (是为了便于计算和衡量) , 则抵补了由于物价上涨给储户带来的经济损失, 增加了存款实际收益。见下表:

上表所列显示, 如果存款实际利率等于居民消费价格指数, 则金融机构全部个人存款应得的利息总和、活期存款和定期存款收益分别为10121.12亿元、3644.69亿元和6476.43亿元;与现行的存款利率对比, 分别多得10055.08亿元、6681.93亿元和3373.15亿元。其中活期存款人均多得收益496.06元, 定期存款250.42元。

三、利率过低对广大中低收入者和家庭的损害及连锁反应

(一) 对中低收入者和家庭带来的经济损害更大

分析表明, 如果抵消物价上涨因素, 居民存款所得人均751.38元, 比现行利率计算的收入 (4.90元) 可以多得746.48元。如果用食品价格指数衡量, 增加的收益则更多。过低的利率之所以给广大中和家庭可选择的理财方式仍然较少, 投资渠道狭窄。对于占全国48.7%的乡村人口而言, 增收后几乎别无他选。也可以说, 存钱实属一种无奈的选择。第二, 抑或更看重的是银行存款。其中个因包括中国传统文化习俗和维持日常生计与周转, 同时, 没有实力或实力不足进行商业运作抑或是更突出的原因。因此, 当银行存款利率过低时, 他们很难把存款转移到其他投资领域, 以达到保值增值和规避风险的目的。当然, 为了多增加一点收益, 抵抗物价上涨的风险, 也会竭尽诸如股票基金之类高收益投资, 但一旦遭遇股价下跌熊市来临, 往往是损失更惨重。第三, 恩格尔系数高。他们的食品支出在全部消费支出中的比重比高收入者和家庭更大。根据国家统计局的数据, 2011年城镇居民家庭人均可支配收入21809.8元, 恩格尔系数36.3%, 农村居民家庭人均可支配收入6977.3元, 恩格尔系数40.4%。

(二) 殃及银行体系的稳定和金融市场有序发展, 加大了金融系统风险

由于存款利率过低, 居民个人和家庭为了增加收益, 抵挡损失, 必然会另谋出路, 极力寻找储蓄替代品, 寻找一切可能获利的时机和途径, 甚至会丧失理智。这不仅又会进一步加大他们的投资风险, 也干扰了正常的金融秩序, 给金融体系的稳定带来风险。近年来出现的一些社会群体事件无不印证了这一点。如持续不衰的民间高利贷、热销的理财产品以及今年“五一”节疯狂抢购实物黄金300吨等等, 虽然具体原因不同, 但存款利率持续过低是一个共同的原因。一旦市场出现机会, 便会立即引发居民群体性地追逐高收益产品。引发存款在银行之间频繁流动、或大规模流出银行体系, 冲向商品市场和资本市场, 进一步推高物价水平。同时, 还带来广义货币供应量M2的频繁波动, 加大了监管难度。

四、存款实际利率应高于预期通货膨胀率

(一) 高于预期通货膨胀率的三个理由

存款实际利率低于通货膨胀率是极为不正常的现象, 只有在极端的情况下才会出现。在正常情况下, 银行的存款利率应当高于预期通货膨胀率。强调以下三个理由:

第一, 银行作为金融中介机构, 存款素来就有“保管”和“借用”之属性。当银行收到储户的存款后, 就意味着必须在一定期限内保管好和使用好。从物品的角度看, 银行在归还 (本息) 时可以不是储户原来存入的钱, 但必须要使存款保值和增值, 即所还之款的购买力非但不能减少, 还必须大于存款本金。因为银行是利用了储户的存款从事了盈利活动。存款保值和增值, 在实行纸币流通的今天, 就是表现为必须把通货膨胀因素剔除掉。

第二, 银行作为高负债率的特殊企业, 存款对其生存与发展有着极为重要的意义。与一般企业不同, 银行自有资本占比要小得多, 其资金来源主要依靠负债, 存款又是负债中的主要来源。2013年3月末, 金融机构吸收各项存款979300亿元, 在全部资金来源 (1071121亿元) 中占91.4%。可以说, 储户是银行的衣食父母, 没有存款犹如无米之炊、无源之水。银行更有理由积极回报储户。

第三, 银行应该承担为储户创造经济价值的社会责任, 中国银监会早在2007年发布的《关于加强银行业金融机构社会责任的意见》中首次对银行业金融机构践行社会责任作出明确要求, 指出其行为“要符合广大人民群众的根本利益, 满足社会的需要”。在中国银行业协会2009年发布的《中国银行业金融机构企业社会责任指引》中也明确指出, 银行业金融机构要为“客户和社会公众创造经济价值”。储户把钱存放在银行, 一方面是基于对银行技术能力、管理能力和财务能力的信任, 另一方面也是对投资方式和回报方式的一种选择。因此, 银行在不断为自身创造经济价值的同时, 也要不断为储户创造经济价值, 实现交易双方利益的平衡, 促进社会公平、和谐与健康发展。

(二) 高于预期通货膨胀率的财务可行性

inance (Cumulativety NO.522) 银行能否向储户支付更多的利息, 首先要视其盈利能力而定, 这是判断提高存款利率的基础和前提条件。中国银监局提供的数据表明, 银行业金融机构有着持续的和较强的盈利能力, 完全可以为储户再多支付一点利息。从2007年至2011年5年间, 实现净利润分别为0.4467万亿元、0.5834万亿元、0.6684万亿元、0.8991万亿元和1.25万亿元, 分别比同期增长了32.20%、30.60%、14.58%、34.5%和39.30%。尤其是2011年税后利润为5年来新高, 同比增长速度最快。利息净收入在各项收入中均超过60%[3]。净利息差均在2%~3%区间[4]。

2012年盈利能力继续增强。截止2012年12月31日上述五大银行的净利润分别比2011年增长了14.51%、19.0%、11.51%、14.26%和15.06%;利息净收入作为营业收入的主要部分 (70%以上) 分别增长了15.18%、11.3%、12.67%、15.97%和16.07%;净利息差在2.39%~2.67%之间[5]。

五、结论及建议

基于增加城乡居民实际收入的视角, 目前银行存款利率仍然过低, 不利于实现居民收入倍增计划, 也不利于社会经济金融的稳定和发展。提高存款利率不仅是必要的, 也是可行的。在当前, 应采取以下政策和措施:

(一) 提高银行存款基准利率

利率的定价应进一步考虑预期通货膨胀率对居民个人存款实际收益的影响。使市场各方都能分享到改革开放的积极成果。应在当前银行业金融机构存款基准利率的基础上, 逐步提高并灵活调整存款基准利率。

(二) 建立配套保障机制

建立对活期存款利息损失自动补偿机制。当活期存款基准利率浮动上限仍不能抵补居民消费价格指数时, 对利息损失部分实行补偿。补偿额可以上个月居民消费价格指数 (CPI) 为水准, 等于活期存款基准利率浮动上限与居民消费价格指数之差。

(三) 为消除提高存款基准利率后可能导致外汇储备增长过快产生的负面影响

政府应积极引导有条件的企业扩大对外投资;通过进一步放松限制鼓励居民个人出国旅游;和对外币存款作出一定的限制。可提高外币存款开户门槛, 对账户存款余额做出较高的限制性规定。

参考文献

[1]中国银监会2006年～2012年银行业金融机构年报.

[2]主要商业银行2007年～2012年年报、季报.

[3]国家统计局2012年年鉴.

[4]郑新立.居民收入翻番的四大挑战, 《中国报道》, 2012-12-5.

妈妈的银行存款 篇3

每星期六的晚上，妈妈照例坐在擦干净的饭桌前，皱着眉头归置爸爸小小的工资袋里的那点钱。

钱被分成好几摞。

“这是付给房东的。”妈妈嘴里念叨着，把大的银币摞成一堆。

“凯瑞恩的鞋需要打个掌子了。”妈妈又取出一个小银币。

“老师说这星期我得买个本子。”我们孩子当中有人说话。

妈妈脸色严肃地又拿出一个5分的镍币放在一边。

我们眼看着钱堆变得越来越小。最后，爸爸总是要问：“就这些了吧？”妈妈点点头，大家才可以靠在椅子背上松口气。妈妈此时会抬起头笑一笑，轻松地说：“好，这就用不着上银行取钱了。”妈妈在银行里有存款，这真是件了不起的事，它给人一种暖融融的、安全的感觉，我们认识的人当中还没有一个在城里的银行有存款的，我们都以此为荣。

我永远也忘不了住在街那头的简森一家因交不起房租被扫地出门的场景——几个不认识的大人把家具搬走了，可怜的简森太太眼泪汪汪的。当时我感到非常害怕，这一切会不会、可不可能也落到我们的头上？旁边的戴格玛用滚烫的小手抓住我的手，轻轻地对我说：“我们银行里有存款。”顿时我觉得又能喘气了。

莱尔斯中学毕业后想上商学院。妈妈说：“好吧。”爸爸也点头表示同意。

大家急切地拉过椅子聚到桌子面前，我把那只漆着鲜艳颜色的盒子拿下来，小心翼翼地放在妈妈面前，那盒子还是圣诞节时西格里姨妈从挪威寄给我们的。

这就是我们的“小银行”，有急需时就用这里面的钱。昆斯廷摔断胳膊请大夫时用过；戴格玛得了重感冒，爸爸去买药的时候也用过。

莱尔斯把上大学的各类花销——学费，书费……列了一张清单。妈妈对着那些写得清清楚楚的数字看了好大一会儿，然后把“小银行”里的钱数一遍，可是不够。

妈妈闭紧了嘴唇，轻声说：“最好不要动用大银行里的钱。”我们一致表示同意。

莱尔斯提出：“夏天我到德伦的副食店去干活。”妈妈对她赞赏地笑了一笑，仔细地写下了一个数字，加减一番，还是不够。爸爸把烟斗从嘴里拿下来端详了好一会儿之后，说道：“我戒烟。”妈妈从桌子这边伸出手，无言地抚摸着爸爸的袖子，又写下了一个数字。

我说：“我每星期五晚上到桑德曼家去看孩子。”当我看到几个小妹妹眼睛里的神情时，又加了一句：“昆斯廷、戴格玛和凯瑞恩帮我一起看。”“好。”妈妈说。

又一次避免了动用妈妈的银行存款，我们心里感到很塌实。

即使在罢工期间，妈妈也不让我们多操心。大家一起出力干活，使得去大银行取钱的事一再拖延，这简直就像游戏一样有趣。

把沙发搬进厨房我们都没有意见，因为这样才可以把前面一间房子租出去。

在那段时间，妈妈到克茹帕的面包房去帮忙，得到的报酬是一大袋发霉的面包和咖啡蛋糕。妈妈说，新鲜面包对人并不太好，咖啡蛋糕在烤箱里再烤一下吃起来和新出炉的差不多。

爸爸每天晚上到奶制品公司刷瓶子，老板给他3夸脱（1夸脱等于1.14公斤）鲜牛奶，发酸的牛奶随便拿，妈妈把酸了的牛奶做成奶酪。

最后，罢工结束了，爸爸又去上工，那天妈妈的背似乎也比平时直了一点。

她自豪地环顾着我们大家说：“太好了，怎么样？我们又顶住了，没上大银行取钱。”后来，好像忽然之间我们都长大了，工作了。我们一个个结了婚，离开了家。爸爸好像变矮了，妈妈的黄头发里也闪烁着根根白发。

后来，我们买下了一所小房子，爸爸开始领养老金。也是在那个时候，我的第一篇小说被一家杂志社刊登了。

收到支票的时候，我急忙跑到妈妈家里，把那张长长的绿色纸条放在她的膝盖上，对她说：“这是给您的，放在您的存折上。”她把支票在手里捏了一会儿，说“好。”眼睛里透着骄傲的神色。

我说：“明天，您一定得拿到银行里去。”

“你和我一起去好吗，凯瑟琳？”

“我用不着去，妈妈。您瞧，我已经签上字把钱落到了您的户头上，只要把支票交给银行营业员，钱就存到您的账上了。”妈妈抬头看着我的时候，嘴上挂着一丝微笑。

“哪里有什么存款？”她说，“我活了一辈子，从来没有进过银行的大门！”

妈妈用她简单的智慧换来了我们一生的财富。

（摘编自《校园小小说》）

大华银行的存款服务介绍 篇4

存款是银行最基本的业务之一，大华银行为客户提供三种类型的存款，包括：活期存款、新型通知存款和定期存款。

活期存款是指不约定存款期限、客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式，用于办理现金存取、银行转账、汇兑、日常结算等用途。活期存款分为人民币活期存款和外币活期存款，外币活期支持10种外币：港币、美元、欧元、日元、英镑、澳元、加元、新加坡元、新西兰元、瑞士法郎。客户在开通活期存款账户后，还可以申领一张关联人民币活期账户的大华银行“尊享”系列借记卡，享受众多便捷优惠的银行服务。

新型通知存款是在原有通知存款基础上结合客户固定存取款指示的一种创新，银行按客户提前通知指示每七天为其支取本金与利息，如无特殊情形，则在客户支取存款时将本金与利息再存入七天通知存款。新型通知存款仅限人民币，起存金额为人民币50,000元，利率与七天通知存款利率相同，存款可随时支取，支取时存期未满七天的存款按支取日活期利率计息。（备注：该种存款现仅对部分城市网点开放，请拨打客服热线了解详情。）

定期存款是指在存款时约定存期、一次或按期分次存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。任凭市场波动，稳定赚取利息收益，无任何投资风险。定期存款分为人民币定期存款和外币定期存款，存款时可约定到期自动转存方式，可多次部分或全额提前支取，但提前支取部分以活期利率计息。人民币定期存款提供3、6 个月及 1、2、3、5 年存款期限，起存金额为人民币50元；外币定期存款提供2周及1、3、6、12、13个月存款期限，起存金额为1000元相应币种。

分红保险跟银行存款的比较 篇5

第一,银行的存款20-30%,因为银行的优点就是灵活.这些钱是生活用钱.第二.50-60%用来投高回报的东西,比如股票,如果不懂股票,基金也可以,或者其它的国债等等.第三.10-20%用来买保险公司的理财产品,实现一个稳键的增长.和保障.买保险不是为了能赚很多钱,如果你想赚很多钱,买保险是不合适的.买保险,就算是理财型产品.他首先不是一个让你发财的工具,他是一个保障你家庭幸福完整的一个东西,首先他的增张是稳定的,不会让你不放心.上面也说了绝对的比银行抵御通货膨涨率.让你放心.持续的稳键增涨,使你任何时候都有一笔保障金以保证生活,保险的真正意义你明白了后,你就不会在只计算利益这方面钻牛角尖了.每一个有工作，有收入的人都是一部印钞机，只要不掉线，不坏，每月底就会自动、准时生产出几千乃至上万至更多的钞票来。

可是，质量再好、品质再优的印钞机也有怀的时候，少则修理一天，多则修理一个礼拜，严重一点就要换零件了！再严重一点旧彻底坏了。机器坏了，可以买新的，而人一旦“坏”了，可就没有替换的。所以，我们需要一个“备份”。

保险就是------人的“备份”！收入的“备份”！责任和爱的“备份”！而保险就是我们的“备

份”！

让我们负起应负的责任

不要让死亡重来，悲剧重演

不要以为只是被称作白衣天使的医护人员

才能够救死扶伤

而我们这些保险从业人员也同样可以

救人于水火，帮人于危难

也许你不是音乐家然而，你可以为千百对夫妻的晚年，谱出最美的交响曲！

也许你不是小说家然而，你可能让宿命的悲剧，不可思议地以喜剧收场！

也许你不是政治家然而，你提供给家庭的生活保障，是社会安定的基石！

也许你不是慈善家然而，我帮助人们处理财务问题，使他们不

需要依赖救济！

也许你不是教育家然而，我可以让失怙的儿童，享有平等的成长机会！

也许你不是宗教家然而，你所签订的保险契约，可使众多忧虑的心灵

得到安祥！

银行营销存款汇报 篇6

大家上午好！我是双峰村行曾莉华，现就我行在9月份对教育系统融资款退付胡营销心得与大家交流分享：

一、获取信息，快速行动

我行在9月28日获悉中央财政对县教育系统以高中名义向全县教职员工胡融资款项进行分年限置换，且本次置换资金 1.168 亿元已到位，并在9月30日之前全部退付到融资客户的账户上。在得知这一信息后，我行快速行动，刘行长亲自挂帅与教育局领导沟通，争取此次融资款项胡退付全部由我行代付。同时也与高中校长、财务人员紧密联系，但他们反馈胡信息是财政局已召集开了会并做了工作安排，且他们已把后续在工作全部做好，并把明细表已造好，只要资金到位、通过审批程序由其他行代付即可到各融资客户账户上。此次融资款项胡退付涉及到全县七所高中和一所职业中专，涉及到客户数若干人，资金达到1亿多元，如改为我行代付，对每所学校而言，无疑工作就得重做，花名册就得重新造具，且时间紧（仅剩2天时间）、任务重，我们当时也捏了一把汗，这存款营销项目我们能否攻下？谋事在人，我们没有退缩，以上次业务合作为契机，抓住机会、咬住目标不放松。为此刘行长启动第二次营销，把我行了解到的信息向教育局领导进行反馈，当时教育局回复：你们沪农商村镇银行能客服一切困难，遵守承诺，我局也要客服困难、重新造册，让此次的融资款退付全部由沪农商村镇银行代付。此次项目营销成功离不开我行员工家属的幕后给力。

二、团结一致，全力以赴

此次融资款项胡代付需要高中财务人员重新造具花名册，并要全部在我行开户，工作任务比较大、时间紧，免不了有些学校胡财务人员发牢骚、有抱怨，甚至不愿意提供详细胡花名册给我行，面对这一现象，我行立即采取多对一的方式启动上门服务，特别有意安排有营销技巧、沟通能力比较强的员工对学校的财务进行安抚，并对我行各项业务的优势再次进行宣传、主动参与为他们联系融资款项客户、核对信息、协助造就花名册。员工胡言语和行动终于感动了他们，从早上9点钟一直等到下午4点半，他们终于把详细完整胡花名册提供给我行员工。

三、准备充足、精心安排

面对如此大胡工作任务，又涉及到时间紧、只有合理安排、充足准备，才能确保工作工作如质如量的完成此次融资款项胡代付，我们行领导作出合理分工。刘行长负责对教育系统胡高中分管校长及财务人员座进一步营销；王行长负责随时准备调动各部门员工进行有力配合;本人负责融资款项资金的到位告知各客户经理要他们通知各高校财务人员至我行进行金额确认并代发，且对批量代发胡操作风险进行提示，杜绝差错发生。因准备充足、精心安排、统一部署的同时营业的小伙伴非常给力，在9月30日5点半之前，对教育系统退付的融资款项500多万全部成功代发到位（今天还有3600万到位），无任何差错，至9月底我行的各项存款余额为11.99亿元，其中储蓄存款为5.9亿元，全年净增储蓄存款2.65亿元。

我们双峰村行能成功攻下一个又一个的营销项目，这得益于我行有敢于担当，冲锋在前且亲力亲为的刘行长，团结一致，勇于挑战的干部员工。我相信，只要我们脚踏实地、稳步推进，双峰村行的明天一定会更美好！

提升银行存款的建议 篇7

一、存款保险制度基本概述

1. 存款保险制度的定义

所谓的存款保险制度就是一种在现行的金融制度方式下, 金融管理部门对于存款企业进行利益的保障政策。在一定范围内, 存款企业在自愿或者非自愿条件下, 依照自身存款比例向存款保险机构缴纳一定数额的保险费, 当存款企业由于经营不善或者其他原因面临破产时, 那么存款保险机构要向存款企业提供资金, 以帮助其度过现有的难关, 或者是代替企业进行一定限度下的资金赔偿, 帮助企业解决短暂的燃眉之急。

存款保险制度分为显性存款保险和隐形存款保险两种。显性存款保险指的是国家通过法律的方式来对存款保险的机构或者个人做出明确的法律规定, 所有的程序都要依靠法律的手段进行实施和维护。而隐性存款保险制度指的是不通过国家就直接由相关政府在存款机构经营不善的情况下所进行的金融保护, 来帮助存款机构度过现有的经济问题。然而在单指存款保险制度时, 往往指的就是显性保险制度, 因为相比较而言, 显性保险制度更具有权威性和安全性。

2. 存款保险制度的起源

早在1924年, 捷克就着手研究并且建立了世界上第一个相对完善且合理的存款保险制度, 但是此制度开始并未在斯洛伐克进行运作, 而是通过实验的方式进行小范围的查看。1938年, 由于捷克政要领导认为试验难以在斯洛伐克全面推行, 而最终以失败告终。1929年, 由于美国受到了经济危机的影响, 使得大量的工厂纷纷倒闭, 工人失业致使社会动荡。为了应对此次经济危机, 美国总统下令创办首个真正意义上的存款保险机构, 就是美国联邦存款保险公司, 在建立存款保险公司之后又及时的出台了联邦存款保险制度, 此制度对于今后世界各国建立存款保险制度都奠定了坚实的基础, 成为了国际社会公认的第一个存款保险系统。

3. 存款保险制度的发展

美国的存款保险制度及时的帮助美国摆脱了经济危机的影响, 也使得其他国家按照这套制度纷纷效仿, 再配合着各国国情出台相关的政策。其中主要以英国、日本、德国为首的发达国家先后建立出了属于本国的存款保险制度, 并取得了不错的效果。其后世界上很多发展中国家也纷纷建立了这一制度, 截止到2013年6月30日, 全球范围内已经有112个国家和地区建立了存款保险制度, 以此同时, 其他未建立存款保险制度的国家也在积极研究, 这个时候的存款保险制度真正如雨后春笋般在世界蔓延开来。

二、主要国家存款保险制度的不同方式

1. 不同的成立方式

不同的国家建立属于本国的存款保险制度有很大不同, 第一种是属于政府机构成立, 全部操作事项由政府出面进行设立, 包括保险制度的设立、渠道、监管、赔付等一系列操作, 由于有政府在其中进行管理, 就更能够体现出保险制度操作的严密性, 也能够帮助银行提振信心, 同时也能够更加完善保障存款保险的流通环节, 这种保险制度以北美洲发达国家为首, 包括美国、加拿大, 以及当时与美国保持多年合作关系的英国。第二种是以由政府和银行联合成立存款保险机构联合监管的方式, 这种方式的优点在于既有安全保障性又不失灵活性, 这种联合方式主要包括日本和比利时等国家。第三种为民间协会组织进行成立, 无须政府出面进行沟通和疏导, 直接由互助救助组织进行操作, 这种操作办法优势在于民主性强和透明度高, 主要在欧洲被以德国、法国为首的国家进行实施。

2. 不同的保险方式

存款保险制度的保险形式主要分为强制性和自愿性两种。根据国际存款保险协会与巴塞尔银行监管委员会联合发布的《有效存款保险制度核心原则》规定, 存款保险制度的重要原则就是拥有强制性, 指的是任何存款的机构必须加入到这一体制中来, 这样实行的好处就在于能够有效地避免一些操作风险高、运行难度大的银行或者机构会乐于加入到这其中来, 而对于一些小机构, 他们可能预见的风险并不高, 并不想缴纳相关费用, 久而久之, 会造成存款保险制度面对亏损而以失败告终。在现有运用存款保险制度的国家中, 绝大部分国家都采取了这一强制执行的方式进行操作, 如英国、日本等。采用第二种方式的美国则与之不同, 采取强制与自愿相结合的方式进行制度操作, 联邦储备体系的成员以及所有领取联邦执照的银行和储蓄机构采取强制加入方式, 其他机构均可以自愿加入。由于美国一直倡导自己是一个民主国家, 却又要实现权力的统一, 所以才会使用这种相结合的方式。第三种方式为自愿加入方式, 这种方式由于不利于统一管理, 操作难度比较大, 只有少数国家根据自己国家的国情采用这种方式, 如德国、瑞士等。

3. 不同的保险限额

保险的限额方式有两种, 第一种就是被大多数国家所沿用的最高限额方式, 也就是说你所投保的存款一定有一个最高额度的限制, 保障了不会因为道德问题所引发的风险。当然, 对于不同国家设计的最高额度也不同, 基本上对于受保护账户比例偏高的用户是信誉度相对较高的银行。还有一种方式是全额保险制度, 即对于所有投保的款项都进行保险, 这种保险存在比较大的道德风险, 因此只有在道德约束力高的小部分国家采用此方法。

三、我国的“存款保险制度”情况

1. 我国“存款保险制度”的由来以及发展

早在1993年的时候, 我国国务院就出台了相关的法律法规并提出了要为保障社会公众利益而建立存款保障基金。两年之后就在中央银行进行了初步试点工作。直到1997年, 中央银行成立了研究有关存款保险制度的课题组, 开始对于存款保险制度进行系统深入的研究工作。2007年, 第三次全国金融工作会议就把存款保险制度推上议事日程, 但是由于紧接而来发生的国际金融危机, 致使我国的存款保险制度计划搁浅, 直到2011年的“十二五”规划中, 明确提出要加快存款保险制度的建立。2013年的中央银行表示中国要建立存款保险制度各方面都已经准备完善, 国家内部已经基本确立发展方向, 可以择机出台相应的法律规定。2015年1月, 中国存款保险条例向社会公开征求意见工作已经圆满完成, 制度出台前的各项准备工作已经就绪, 经过相关审批程序之后, 存款保险制度可能将会付诸实施。

2. 我国“存款保险制度”的发展形势

相对于世界各国而言, 我国并没有相关的存款保护制度, 而是通过政府与金融机构之间的一种隐形保护来实现所谓的“存款保险制度”。政府或者监管机构会在相关企业的金融体系出现风险后直接出面进行管理, 解决该企业经营不善的问题, 或者是要求该企业进行重组, 当政府发现采取救助措施无效的时候就会令改企业直接退出。这种模式其实是政府为以银行为代表的金融机构的一种担保措施, 将商业银行在营运过程中积累的商业信用转化为以政府这一国家代表机构所具有国家信用, 但是这种模式也存在弊端, 会使得中小银行进入困难, 不利于以私人资本为主的中小型银行的设立。所谓“隐性”就是根据政府的主观决策, 这种决策会使商业银行往往受到忽略, 不能达到大撒网救助更多银行的目的, 还有当银行经营不善之时, 没有明确的条文进行保护, 很容易出现存款挤兑现象, 最终的结果就是银行宣布破产, 破产所导致的存贷款利率差带来的大量利润就会所见, 影响银行甚至是整个行业的生长状况。

四、存款保险制度对于商业银行的影响

1. 加速银行业两极分化

存款保险制度下带来的危机主要是通过限额赔偿的方式进行调节, 这样会导致经营状况良好的公司发展速度越来越快, 而经济状况较差的公司负债增长速度将会受到限制, 最终导致出现两极分化的现象发生。这种分化现象会促使经营不善的银行积极进行内部调节, 通过与强者公司进行对比学习, 改掉自身的财务问题, 促进企业成长。

2. 增加商业银行成本

第一, 存款保险机构必然要对银行收取一定的费用, 无论是通过固定费率制度还是差别费率制度, 成本都会增加, 最终影响银行盈利。第二, 建立存款保险制度对于商业银行资金充足率有比较高的要求, 存款保险机构在投保金融机构资本严重不足状态九十天内就可以采取接管措施。因此, 能够很快的显示出银行自身的债偿能力。

3. 刺激开通更多投资渠道

随着资本化市场不断深入, 相对于资本投资运作的研究也越来越深入, 想要留住高额的存款人, 就需要满足其多元化的理财要求。在这个时候, 各个银行就会相继推出各种理财产品, 这能够进一步促进银行改善自身的内部环境, 不断挖掘, 不断创新, 在理财方法的各个环节上提高自身的水平, 广泛进行跨部门合作业务, 高效利用现下的资源, 目的只有一个, 就是为了满足不同顾客的不同要求。

4. 加强资金运营资本

当银行存款数量增多, 投资规模加大就会直接影响到银行资产负债结构, 很有可能会引发市场的失调, 会为银行风险监控水平带来挑战。为了降低这种隐患的风险, 必须要加强资金的运营水平, 采用投资组合的方式与渠道逐步呈现多样化, 这就会为交易机构带来严峻的考验。作为重要的监管部门, 要进一步加强对于银行的监管力度, 要采用动静相结合的方式, 丰富自身的监管手段, 让银行乱象的发生概率降到最低。

五、我国推行存款保险制度建议

存款保险制度作为重要的国际经济安全网, 对于任何国家的经济安全有着至关重要的作用。对于企业进行有效地金融保护措施, 能够在资金周转问题上起到暂时聚拢资金的作用。从我国金融经济发展的长远角度看, 应该尽快加强对于建立存款保险制度的准备工作, 结合中国现阶段国情出发, 建立适合我国体制的存款保险制度对于我国金融行业的发展有着深远意义。但是在建立制度的同时也不能一味的追求快速, 一定要充分的考虑应对各方面的问题, 并且融合国际上其他国家对于存款保险制度推行案例, 达到具体问题具体分析, 在借鉴中建立最适合我国的存款保险制度。

1. 制定相关的存款保险制度方法

从之前各国相继出台的存款保险制度不难看出, 制定保险制度首要的是要通过专业的相关法律法规予以保障, 结合其他国家制定保险制度的情况, 重中之重是要通过司法部门指定的存款保险法规来对行业进行约束, 设定保险制度准则, 提高存款保险制度的法律性和权威性。先是通过制定相关法律条文, 初步确立制定存款保险制度的基本方针, 并且在该基本方针背后确立相关的一系列与其进行捆绑的法律条文, 完善整个的存款保险制度的法律环境。

2. 采取强制性的存款保险制度

从我国基本国情的角度出发, 结合我国银行的结构特点, 应该采取强制性的参保方式较为合理。因为由于我国国民的自律性较差, 容易造成由于经济问题引起的纠纷, 所以说必须要在法律规定之下, 所有的金融机构参加存款保险, 来避免逆向选择等问题。有利于使中小银行能在竞争中取得平等的地位。对提振企业信心, 强化行业内部竞争, 促进整体金融行业发展积极向上。

3. 推动实行差别费率办法

实行差别费率是推行存款保险制度的重要举措, 能够更加体现出制度之下的公平关系, 所以要采取差别费率进行保费的收取工作。可以通过不同参保银行金融风险进行合理评估, 根据评估的结果收取不同级别的保险费率。具体的做法应该先按照银行存款余额的一定比例缴纳保险费, 在此基础上根据每个银行不同的评估结果进行规划, 风险高的银行还要承担一部分风险费, 提高他们的借款成本, 能够更有效地对银行进行有力提醒, 提醒银行注意自身的经营管理方法。

4. 对于存款保险进行分类

按照其他国家的存款保险分类管理办法, 适合我国实行的管理办法可以是按照空间地域原则进行分类。统一按照这一原则划分, 存款保险范围可以以居民储蓄存款为主, 因为这种存款占有全部存款的70%以上, 是我国银行的主要负债, 以企业存款为辅, 除了储蓄存款剩下的大多数就是企业存款。如果把这两类存款把握牢靠, 我们的存款保险制度就有了一个良好的开端, 等到时机成熟就可以加大保险范围。

5. 设定保险的最高额度

在前文当中已经提到, 目前世界范围大部分国家都实行了限额赔偿政策, 因为通过限额赔偿政策可以减小全额投保的风险, 缓解其带来的压力。同时也可以让大额存款人承担部分损失, 以此来迫使其谨慎选择银行。因为我国存款保险制度采用居民储蓄存款为主, 所以我国适合采取限额赔偿, 限额赔偿更加能够起到保护中小企业利益, 防止系统性挤兑, 减低可能的道德风险的发生。

六、结论

回首2008年美国次贷危机引发的全球性经济危机给世界造成的影响, 虽然我们作为发展中国家的头号强国, 以资本主义经济体制有差异, 但是也的确受到了波及。因此我国必须要及时贯彻落实存款保险制度。在中国这一制度已经被提及了20年, 目前涉及到这一制度的条件已经基本达到了需要水平, 存款保险制度将在不久呼之欲出, 为我们祖国金融行业的稳定添砖加瓦。

参考文献

[1]辛昱杭.建立存款保险制度对我国城市商业银行的影响及建议[J].河北旅游职业学院学报, 2014, 03:63-66.

[2]时秀花.探析存款保险制度对商业银行的影响及建议[J].时代金融, 2014, 29:182-183, 185.

[3]祖纪越.我国存款保险制度及其定价研究[D].西南财经大学, 2014.

[4]杨珅.我国商业银行存款保险制度问题研究[J].国际金融, 2013, 12:64-70.

[5]姚东旻, 颜建晔, 尹烨昇.存款保险制度还是央行直接救市?——一个动态博弈的视角[J].经济研究, 2013, 10:43-54.

[6]杨坤.我国商业银行存款保险制度问题研究[J].北京金融评论, 2013, 03:168-177.

[7]尹杞月.国外银行存款保险制度的道德风险问题研究[J].保险研究, 2012, 02:89-96.

[8]吴跃.我国存款保险制度的显性化研究[D].西南财经大学, 2013.

[9]李露.存款保险制度对商业银行影响解析[J].中国农村金融, 2015, 09:25-26.

加强对银行存款的审计监督 篇8

【关键词】 加强银行存款审计监督

银行存款审计是指对单位银行存款及其收付业务的真实性、正确性和合法性进行的审查。在银行存款审计过程中，明确银行存款核算中舞弊的特点，将对审计工作的有效开展具有指导作用。结合银行存款的业务特点，采用专门审计方法及策略是及时揭露重大违法犯罪的必要手段。笔者根据多年的审计工作实践，谈谈在银行存款审计中发现的问题和加强银行存款审计监督的方法和策略。

1. 银行存款审计中发现的问题

1.1故意制造余额差错，以保持结账时的试算平衡。银行存款收支业务不入账，会计人员转移收入、挪用资金、出借账户、为外单位套取现金、侵吞利润，仅从账面上发现不了任何问题。

传统的银行存款审计，只关注银行存款的期末余额，对银行存款流水不够重视。在实际中，特别是一些资金流量大的单位，可能存在一定的风险。今年在审计某单位时，审计人员通过核对银行对账单与银行日记账发现银行对账单有数额较大的存取现金业务，但银行日记账并没有显示，只不过年底银行对账单与银行日记账金额一致，通过仔细核对及进一步调查问题浮现出来，审计期间内银行对帐单较大金额存取现金是本单位财务人员在单位领导不知情的情况下挪用公款，年底再归还入账的违规行为。因此为了控制资金的挪用、收入不入账等风险，需要核对资金流水，寻找没有入账的资金收付。

1.2利用未达账项掩饰其舞弊行为

被审计单位不按规定确认收支事项，而作为未达账项，以达到调节企业利润的目的。此外，会计人员转移、挪用资金的行为也会作为未达账项予以掩饰。

1.3涂改票据，侵吞企业财物。

会计人员利用管理漏洞或是职务便利，将以前年度的支票或银行进账单的日期涂改为当前日期，再次入账以套取单位财物。

2. 加强银行存款审计的方法和策略

采用审计抽样技术，抽取一定的样本，对内部控制制度进行符合性测试，并根据测试结果，评价内部控制，估计控制风险，确定实质性测试的关键点和程序。

2.1检查被审计单位内部控制制度，找出货币资金管理方面存在的漏洞，确定货币资金审计的方向和重点，采用观察、询问等方法，重点了解银行存款的收支是否按规定的程序和权限办理。

2.2核对被审计单位会计报表、总账、明细账中的银行存款余额，确认其是否相符。若不相符，应查明原因，评价其差错对报表的影响，弄清是否存在故意行为。

2.3审查被审计单位提供的银行对账单。核实业务是否真实发生，所有业务是否在明细账中记载，是否有转移挪用资金、公款私存、侵吞利息等舞弊行为。

第一，取得或编制银行存款余额调节表，审查被审计单位银行存款日记账与银行对账单列示的期末余额是否相符。需要注意的是，即使被审计单位银行存款日记账余额与银行对账单余额完全相符，也不能证明银行对账单完全正确，应与开户银行直接对账单核对。

第二，对被审计单位银行存款的账面余额，应向其开户银行进行函证，验证银行存款余额是否真实、合法、完整。在对银行存款审计中，为求证银行存款真实性，函证是必要程序。函证应由审计人员根据银行对账单审计基准日的存款余额填写，直接发出和接收。同时，还应注意：一是函证已销户的开户行，以查明账户用途、性质、销户的原因，是否有未入账的款项；对于银行账户较多的单位，应尤其关注。二是填写函证时，函证表中的其他事项应列明是否存在如下情况：银行存款权限是否受到限制，如抵押、質押、冻结等事项，可真实地了解银行存款此项资产的质量，降低因单位未予以相关披露而带来的审计风险；是否存在担保事项，若在审计过程中，被审计单位不主动告之，审计人员很难搜集到相关证据，而违规担保对于单位来说存在着相当大的潜在的风险；对未到期的银行承兑汇票及相关情况进行函证，可查明单位是否存在贴现票据转为的逾期贷款而未记账的负债。

第三，核对日记账的记录与对账单的记录，审查两者记录的收支业务是否相符。传统的银行存款审计，只注重了期末余额的核对，忽视了银行对账单的明细核对。通过对本期的银行对账单与日记账核对，查找未入账的资金。如发现有未入账的资金又没有形成未达账项，要查明原因。

2.4对于定期存款的审计，要足够重视，控制风险，应特别注意以下几个方面：

一是定期存单的存款期限跨越审计基准日，被审单位先将定期存单复印件留底，然后在定期存单到期之前，提前套现，用以虚增收入或挪用或从事其他违规业务。二是定期存单作为质押物用以质押贷款，将定期存单复印件留底，用质押贷款所得货币资金虚增收入或挪用或从事其他违规业务。三是定期存单背书转让，将定期存单复印件留底，用转让所得货币资金虚增收入或挪用或从事其他违规业务。

2.5抽查银行存款大额收支，特别关注资产负债表日前后发生的大额收支业务。当被审计单位出于粉饰报表的目的时，可能在资产负债表日前发生大量虚假业务收入，而在资产负债表日后又大量退回；当被审计单位为减少坏账准备的计提，或美化现金流量时，可能从其他单位借款，虚构应收账款的收回，增加预收账款，待资产负债表日后再还款。

2.6单位挪用资金的情况多见于资金存量和流量都比较大，内部控制不完善的单位。一般是对账单上先出现一笔资金支付，然后一次或分次转回，资金的支付可能以现金的方式进行，也可能流向证券营业部等其他单位。审计人员如果发现这种情况，除了进一步采取追查措施以外，要根据情况与企业管理当局沟通。

总之，在实际工作中，对银行存款的审计方法很多，甚至在对其他审计事项的真实性、完整性和合法性进行审计时，也能反映出在银行存款存在的错误与舞弊。但为了节约审计时间和审计成本，降低和减少审计风险，审计人员应根据单位经济运行特点和审计目标，确定审计方法和审计重点，不断提高银行存款审计的质量，保证单位资金的安全与完整，充分发挥审计在经济运行中的监督和“免疫系统”作用。

参考文献：

[1] 百度文库《关注银行存款审计中的几个问题》.

银行存款证明样本 篇9

(一)申请人职务职称文化程度;

(二)申请人在贵单位工作年限：年，连续工龄年;

(三)申请人实际月综合收进(税后)元(大写);

(四)申请人代发工资帐户的账号(建行代发);

(五)申请人身份证号码;

(六)申请人单位电话家庭电话手电机话;

(七)申请人家庭地址;

(八)申请人人事劳资关系

□长时间□合同制签订的合同期限年

(九)申请人是不是有违规违游记为处罚

(十)贵单位性质

□国家机关□事业单位□全民企业□集体企业

□私营企业□合资企业□独资企业□其他类型

(十一)单位人事劳资部分联系电话：

单位经办职员签字：

单位公章或人事劳资部分盖章

年月日

特别提示：该资信调查函加盖单位公章或单位人事劳资部分印章后生效，出具单位对资信调查函信息的完全性、正确性负责。

扩大浏览：

您因出国留学、移民、探亲和国内办事等缘由，需要招行为您出具用以证明您在招行开立的个人账户任一时点或时段的真实存款的书面证明时，可以要求办理存款证明书业务。

服务特点

(1)适用范围广：招商银行存款证明书版面美观大方，中英文对比。

(2)时段选择灵活：网点可根据储户的需要，为储户开具任一时点和时段的存款证明;

(3)存款证明书包括多种存款种别：除经冻结的存款外，储户对在我行存进的各储种、各币种的记名式存款都可要求申请开具存款证明书。

申请办法

银行存款宣传方案 篇10

截至2010年12月31日，XX银行各项存款突破XX亿元。这是一项新的突破，也是一个新的起点，更是一次新的跨越。为进一步做好存款业务宣传工作，营造良好的舆论氛围，增强社会公众对XX银行的认识，提升新XX银行知名度和影响力，现将宣传方案制定如下：

一、在我行各网点LED显示屏中滚动播出 “热烈庆祝XX银行存款突破XX亿元”的宣传语。

二、制作宣传版面、宣传单，积极宣传XX银行存款业务取得的成绩，介绍我行成立以来所取得的成绩和主要业务特色，并在各个网点发放。

三、撰写有关我行近几年所取得成绩的文字材料，主要包括服务质量的提升、硬件设施的配备、开办网点、存款的增长等方面。通过XX日报等媒体进行宣传介绍，扩大宣传面。

四、结合“三会”一慰问（即：工作总结表彰大会、“迎新春”银企座谈会、银政座谈会，走访慰问退休老干部）宣传介绍XX银行取得的成绩，不断扩大宣传面。

（一）工作总结表彰大会

结合工作总结表彰大会向员工介绍全区XX银行取得的成，树立典型。评选我行2010的先进工作者，并给予 1

奖励，激发员工的工作热情和积极性。在员工中营造创先争优的氛围，力争在“十二五”的开局之年——2011年，再创佳绩。

（二）“迎新春”银企座谈会

结合银企座谈会宣传介绍XX银行取得的成绩，搭建解决中小企业“融资难、贷款难”的交流平台、加强中小企业与XX银行之间的信任与支持、构筑交流共进的平台，在互惠互利的基础上，达到共同发展、合作共赢的目的。使企业在增进银企双方了解和感情交流的同时，增长新的金融知识，增加对于XX银行长远发展的信心。

（三）“迎新春”银政座谈会

结合银政座谈会介绍全区农村信用社取得的成绩，让政府了解XX银行的基本情况、业务发展状况、下一步工作思路，以及存在的一些困难。同时表明我行支持地方经济的发展的美好意愿，期望与地方政府互相配合支持，以取得银政“双赢”的效果。

（四）走访慰问离退休老干部

银行：不仅是存款 篇11

解惑一：存款之外的理财方式

陈先生(46岁，某公司总经理)：我很注重投资。早些年银行的大额存款利息较高，所以我就在银行吃利息，还在银行买过国债，别的也没觉得有什么特别。到了2002年，我听说银行开始卖理财产品，于是就把大半较激进的投资转换成利息高、收益稳定的理财产品。这是保命钱，感觉放在银行最安全，只要收益比存款利息高就行。我今年初买了一款产品，3个月收益达到7.5％，我很满足。现在想知道银行理财产品有哪些新动向呢?

高先生(某银行理财中心客户经理)：您在理财方面很精明，总能把握到最新、最前沿的投资工具和方法。比如人民币理财产品，可能很多老百姓还不太了解，您能看准机会购买，已经领先了很多人一大步。但是您对理财产品的理解还有些片面，现在很多产品风格各异，有风险高、收益也高的，有风险较小，收益略低的。您购买的产品可能是银行与信托公司合作推出的产品，一般投资于国际基础设施项目或债券，所以收益稳定，或者是银行打新股产品，风险不大、收益较高。而外资银行发行的某些挂钩海外资本市场的QDⅡ，年收益率有可达20％以上，但也存在亏损风险。建议您保持求新、求变的学习投资的精神，更多关注银行新推出的理财产品。

解惑二：外资银行服务知多少

朱女士(62岁，某国营企业退休职工)：你们外资银行怎么开户啊?是不是需要把人民币换成外汇?

存款保险制度的银行风险管理启示 篇12

20实际30年代的美国是存款保险制度 (Deposit Insurance System) 萌芽的地方, 1929年爆发了世界性的经济危机, 这次危机持续时间长达数年, 到1933年, 大批的银行等金融机构在这次危机中相继倒闭破产, 而美国当时破产的金融机构更是达到了前所未有的9200家。1933年, 美国的金融体系面临崩溃, 储户的信心已经到达零点, 挤兑现象不断蔓延, 很多银行在这次的危机中未能幸免, 纷纷破产倒闭。为此, 美国国会在1933年通过并颁布了《1933年银行法》 (Glass-Steagall Act) 和《国家住宅法》 (The National Housing Act) , 分别建立了联邦存款保险公司 (Federal Deposit Insurance Corporation, 简称FDIC) 和联邦储蓄贷款保险公司 (FSLIC) , 全世界第一个成文并且具有法律效应的存款保险制度体系就此诞生了。

从美国1933银行法建立存款保险制度开始, 其联邦存款保险制度的国际示范效应就开始显现, 在德国, 日本, 加拿大和英国等西方国家, 也相继建立了自己的存款保险制度。目前, 美国、欧洲等西方发达国家的存款保险制度构建和实施已经颇为完善, 而发展中国家也在积极的推出适合自身的存款保险模式, 建立符合本国经济金融特点的存款保险制度和机构。存款保险制度 (Deposit Insurance System) 在防范系统风险、维持金融系统稳健运转等方面发挥的越来越重要的实际作用使其在世界范围内得到了各国的重视和快速的发展, 主要有以

下两个方面, 一是各国都希望建立自己的存款保险体系, 并且将其提升到了国家级系统的层面, 一个国家需要建立和拥有存款保险制度的理念在国际社会已经是普遍的共识, 据统计, 目前全世界建立了存款保险制度的国家已经达到了82个, 是1980年的6倍还要多;二是关于存款保险的国际交流合作日趋频繁, 国际国际货币基金组织 (International Monetary Fund) 、国际国际货币基金组织 (European Union) 、美国联邦存款保险公司 (The United States Federal Deposit Insurance Corporation) 等机构, 定期会举行相关的存款保险峰会, 研讨相关的制度规则, 《存款保险制度的最佳实践准则》 (Deposit insurance system is the best practice guidelines) 和《存款保险制度指引》 (Deposit insurance system guide) 是显存的两个存款保险规则性文件, 它们分别由是国际货币基金组织和欧盟制订, 其中《存款保险制度的最佳实践准则》 (Deposit insurance system is the best practice guidelines) 是非强制性, 而《存款保险制度指引》 (Deposit insurance system guide) 则是强制欧盟国家都需要遵照执行。规则的制定, 在很大程度上规范系统化了存款保险制度本身, 而国际合作的不断发展, 则为存款保险制度的通行创造了条件。

随着我国金融体制改革的日益深入, 建立存款保险制度的必要性也日渐凸显出来。一是四大国有商业银行的整体上市, 中国人民银行已经不可能对它们提供无限的免费货币供给。二是随着我国加入WTO后, 金融对外开放步伐不断加快, 金融竞争越来越激烈, 中小商业银行、城乡信用社比起国有商业银行来, 实力弱, 底子薄, 抵御风险的能力几乎为零, 非常需要存款保险制度的支撑;三是建立存款保险制度也是丰富我国金融体系的多样化的重要保证之一, 比如在开放民营银行的讨论上, 从一些专家的意见来看, 很大的一个阻碍就是我国还没有存款保险制度, 银行风险无法得到有效的分担化解。因此, 他们认为, 中国开放民营银行的先决条件之一就是建立存款保险制度;四是我国金融目前已经对外开发, 外资银行在我国的扩张趋势有目共睹, 但是外资银行的经营受其所在国家的政策、经济因素影响很大, 风险也实际存在, 为了保证我国存款人的权益不受损害、维护国家的金融安全, 存款保险制度的实行势在必行。

因此, 随着金融改革的深化, 金融监管理念也在随之变化。过去商业银行由央行独家监管, 现在由银监会和央行共同监管, 将来应该由银监会、央行和存款保险机构三家共同监管。三者作为银行业金融监管系统的三驾马车, 相辅相成, 各有侧重, 银监会则主要负责银行的日常监管, 查漏补缺, 化解风险;中国人民银行则侧重于资金与流动性的管理;而存款保险机构则可以称为“消防大队”, 主要负责“防火灭火”。

对经济金融风险防控的一点启示

金融体系自身的天然缺陷和经济运行的规律表明, 银行的倒闭不仅是不可避免的, 而且是具有连锁爆发力性质的事件, 同时由于金融体系的传递性很强, 银行的倒闭影响就更容易形成金融系统的整体崩溃, 所以, 建立存款保险制度是各国防范金融风险的重要手段之一, 而且各国的存款保险制度无不具有以下三个共同的特点:首先是保护存款人的利益。存款保险制度对每个存款者都规定了一个最大限制的数额, 超过这个数额就不能提供保险, 此举有利于保护存款人的利益, 特别是保护中小存款人的利益;其次是维护金融秩序的稳定;第三是提高金融监管水平。这些功能从根本上补充了金融监管体系的短板, 是整个经济金融的运行更加稳健, 也使风险的防范更加可行。

从存款保险制度的历史发展和国际的实践经验来看, 存款保险制度在各国发生银行挤兑等系统性金融风险时, 对保护储户的利益、维持公众对市场的信心、维持金融体系的风险稳定过度以及为政府赢得处理危机的时间上都发挥着独一无二的作用, 是金融风险出现时不可或缺的“缓冲海绵”和“高效灭火器”, 也是现代化金融监管监管体系的必要补充和完善。因此, 建立存款保险制度是我国金融体系健康发展、学习国外先进的金融运行管理理念, 加快我国金融体制改革发展的必经之路。

同时, 中央也明确把建立我国的存款保险制度提升到了战略目标的高度, 目前, 我国的金融体制正处于改革转型期, 在金融监管体系中还有很多的真空和薄弱环节, 比如在银行的破产退市、破产银行的清算清偿和普通百姓对存款的保障诉求等方面, 没有统一的、专业的、以金融运行稳定为出发点的、系统的和可持续运行的法律和规定, 而由于金融风险的特殊性和影响力, 以及容易出现连锁风险的典型性, 这样零散的、非专业的、参杂着各地利益纠葛的处理方法无形中又对整个金融体系带来了更大的风险因素, 不利于经济金融的稳健运行。因此, 成立存款保险机构, 完善我国的金融监管体系, 专业统一化、规范化、法制化、集中化处理银行等金融机构的破产清偿程序, 对加强我国老百姓对金融体系的信心, 对整个金融生态环境的建设都是具有现实意义的, 也是符合我国十二五规划的要求和金融改革转型的长期战略规划的。

随着时间进入2012年, 世界的金融格局和我国的金融环境都在全球化的影响下发生着巨大的变化, 任何一个小的金融风险的爆发都有可能酿成全球性的系统危机, 不管是1997年的亚洲金融风暴还是2007年的美国次贷危机, 都从客观上印证了全球金融体系网的高关联性和金融风险高扩张性的现代经济金融特点, 而存款保险制度, 在各国应对处理这些突发风险的时候, 起到了巨大的缓冲作用, 为各国提供了切实有效的风险处理途径, 没有导致全球经济出现诸如1933年那样的美国经济大萧条和银行大量倒闭的毁灭性的金融灾难的产生, 也从一定程度上避免了战争的爆发, 维护了世界的和平。因此, 建立存款保险制度对金融体系的稳健运行有着重要的作用, 而经济的良性运行对一个国家和民族的生存发展起着越来越重要的作用, 也对世界的和平发展有着不可低估的力量。

参考文献

[1]郭红:《现代西方货币金融理论发展研究》[M], 东北财经大学出版社, 2011

[2]唐明琴:《存款保险制度研究---中国存款保险制度设计》[M], 中国金融出版社, 2011

[3]李扬, 胡滨:《金融危机背景下的全球金融监管改革》[M].社科文献, 2010