银联商务

银联商务（精选6篇）

银联商务 篇1

述职报告

正式来到银联商务苏州公司是在2015年的7月份，从那时起我就开始了自己人生中重要的第一份工作。经过半年的学习，我对公司的企业文化、规章制度以及客户经理的日常工作内容有了初步认识和了解。在年底的部门调整中，作为正式员工的我很荣幸加入到我现任领导的团队中--市场二部。在领导和同事们的帮助下，我很快地融入到了这个小集体，顺利的展开接下来一整年的工作。至于在过去这一年的具体工作，做的好与坏都已体现在平时的目标责任分和绩效中了，大家有目共睹，就不多说了。今天主要分享下我在过去一年中的工作收获以及来年的工作计划。

在这一年中我学到了很多，我总结了以下几点。首先，和谐的工作氛围是做好工作的基础。在刚组建团队时，领导就强调“团队精神”，我们是一个团队，日常的工作需要我们互帮互助，对于领导的教诲我铭记在心。在工作之中，我团结同事，能帮忙的绝不推脱，当然我也受了领导以及同事们的许多帮助，同时，处理好与客户之间的关系，创建和谐的工作氛围，平时和商户的接触中，多一份微笑，多一份真诚，他们或许会给你介绍更多、更好的商户。发挥集体的力量，才能事半功倍，学会换位思考，而不是只是考虑自己，才能把工作做得更好。

其次，要有工作原则。社会是一个大染缸，形形色色的人都有，在平常的工作中我们要坚持自己的原则，端正做人，专心做事。有些商户明显是为了违法套现，手续不齐，像这样的情况，绝对要坚持原则，不能违规操作。

最后也是最重要的是不断总结、反思自己的日常工作，不断改进学习，提升自身的素质。大多时候，实际工作不想我以前想的那么简单，工作要踏踏实实，同时更要有一定的自信，相信自己，只要努力就能做的更好，学的更多。刚开始接手存量客户时，不知道自己要做什么，怎么去做。加上自身做事拖延的坏习惯，导致工作手忙脚乱，事情一多就会有遗漏。经过领导和同事们的反复提醒和指点，才逐渐明确目标，有条不紊的开展各项拓展维护工作，在这里要感谢我的领导和同事们。

经过这一年的工作，使我深深的认识到，只有不怕苦不怕累是不够的，熟练的掌握住公司的各项业务只是和技能，不断地加强学习，完善自己，才能更好的为公司服务，同时要严格要求自己，改掉一些工作中不好的习惯。我给自己明年的工作立下了三个主要要求：

一、继续学习，不断提升业务知识能力。学习是不断地汲取新信息，获得事业进步的动力。作为一名年轻人更应该把学习作为保持工作积极性的重要途径。对待搞不定的事情要多问、多记，可以需求周围人的帮助。向工作经验丰富的前辈学习，在实际操作工作中不只是要用笔更要用心记下来经常出现的故障处理步骤和方法，积极听取前辈的经验技巧。

二、保持积极进取的工作态度，提高工作积极性和主动性。积极做好本职工作，珍惜每一次学习的机会，打铁还要自身硬，只有业务技能过硬才能从容的面对工作中可能出现的种种困难，顺利高效的完成公司要求的各项任务。

三、明确自身每个阶段的目标。即使我有公司每月定下的目标责任书，也必须要对自己有所要求，在努力完成公司任务的情况下多学多干。同时，对自己在我们银商的职场道路应当有明确的规划。定下一个长远目标，阶段性的努力去实现它。

最后，感谢公司领导和部门领导以及同事们对我的支持和帮助，我会继续努力，也期望在新的一年里，能真正成为以为独当一面的客户经理。把感激化成工作的动力，尽自己最大的努力为公司的发展贡献自己的一份力量!

银联商务 篇2

所谓“术业有专攻”，处于转型期的银行正逐步把ATM运营维护等非核心业务外包给社会化公司。

事实上，传统ATM运维服务“触网”破局，早已有企业先行先试。作为最早向银行提供ATM终端外包服务的公司之一，银联商务率先运用互联网化手段对传统ATM运维服务的各个环节进行优化，提升服务效率和服务质量，在日趋白热化的行业竞争中实现“弯道超车”。

互联网化运维助力服务效率提升

银联商务总结多年服务经验，自行建设了“多位一体”的“ATM运维管理系统”，涵盖现金加钞管理、现金清分、故障处理及风险监控等与ATM专业化服务相关的全业务种类解决方案。

以现金加钞环节为例，银行可以使用认证证书随时随地通过互联网登录“ATM运维管理系统”，进行加钞计划上传、钞箱轨迹监控、加钞明细下载等操作，实现对ATM加钞业务的全流程跟踪和管理。这种互联网化的运维方式，直接推动了ATM专业化服务由传统手工处理向“管理、控制、跟踪”的闭环式、精细化、信息化管理模式升级，最终实现从低效、低附加值的繁琐业务流程向高效、高附加值转型。

多地布局的现金清分中心，使ATM终端互联网化运维更接地气，服务更高效。目前银联商务已在上海、天津、郑州、长春、重庆、厦门、宁波、南宁、昆明等ATM业务相对成熟和集中的地区建立了清分中心，集合了现金清分整点、代理清机加钞、日常运维管理和上门收款等综合职能，从本质上提高了服务效率和人均产能。

服务模式由被动转为主动

当前国内ATM运维服务商的主要服务方式多为被动服务，待银行发出加钞指令或者ATM终端出现问题报修后才进行维修服务。

银联商务打破传统经营思路，变被动服务为主动服务，充分运用互联网技术和大数据模型来监测现金存量、预测ATM终端现金用量，科学配置供钞频率和数量，大幅提升运维服务效率；在ATM终端故障维护上，通过“ATM运维管理系统”能够实现终端故障的自动识别、自动分级、自动派工和自动归档等，配合日常预防性维护，极大地提高了主动服务的响应效率。

互联网技术将风险降至最低

风险与市场发展总是相伴而生，随着ATM运维外包服务范围的扩大和深度的加强，各类风险也在不断增多。将系统预警与人员防范进行统筹结合，银联商务“ATM运维管理系统”把ATM终端的全天候监测、加钞、清机等业务流程中有可能出现的操作风险、技术风险及道德风险等降至最低。

譬如针对可能发生的加钞人员作案、运钞路线泄密、密钥丢失等人为或潜在风险点，平台一方面采用“每次加钞线路确定之后，系统随机选择加钞人员”的科学化操作；另一方面利用具有GPS功能的手持扫描枪对钞箱进行扫描跟踪，银行可通过平台在线查看钞箱在库、在途、在机、回收、入库等各个环节的状态。

银联贷款流程 篇3

为适应市场需求，丰富产品服务范围，提高房贷市场竞争力，加快河南银联金融服务有限公司的业务发展，根据市场的实际需要，依照合作出资机构和投资人的要求特制定的此款房产抵押贷款产品。以下简称：“银联房易贷”管理办法。按照出资方针对房易贷产品制定的所有准则，河南银联金融服务主要负责此产品的推广及前期审核工作特设定以下“银联房易贷”准入标准。

产品定位

产品的对象为具有完全民事行为能力的自然人，且具备以下条件：

（一）产权人年满25周岁，且不超过70岁；

（二）房产其他共有人知道且同意借款人向我公司申请贷款及抵押人的行为可将房产完全抵押给我公司 ；

（三）具有稳定的职业和收入，有按期偿还贷款本息的能力；

（四）提供我公司认可的足值房产做抵押；

（五）借款人信用记录良好；

（六）我公司规定的其他条件。

产品优势

（一）申请便捷：手续简单，正常只需到公司2次；

（二）时效承诺：3-5个工作日内（条件符合且全力配合），最快3天放款；

（三）申请门槛低：有红本的商品房即可；

（四）申请额度高：额度最高单笔可达10000万元；

（五）河南省内县级及以上都市范围商住房均可；

抵押物、抵押率及担保 借款人抵押物的条件：

（一）产权清晰、能够上市流通和办理抵押登记；

（二）用于抵押的房产原则上必须位于贷款所在地；

（三）房产登记性质为住宅、商铺、商住房、别墅，且自房地产证上登记的竣工日期为准，楼龄不超过30年，预计两年内不会涉及到拆迁的；

（四）抵押的商品房产，必须秉承易变现原则，周边设施完备，价值透明，易于评估。

抵押物范围 所有房产抵押贷款必须将房产价值全额用于贷款抵押。我公司不予受理的房产抵押物类型：

（一）正处于法律纠纷之中的，有查封记录的房产；

（二）以非被监护人利益为贷款用途的未成年子女所拥有的房产；

（三）其他我公司认为不予受理的房产。

抵押率：

（一）商品住宅的抵押率最高不超过抵押物价值的80%；

（二）高档住宅、商业用房和别墅的抵押率不超过抵押物价值的60%；

（三）有还款来源的（由我公司认定）借款人的抵押率不超过抵押物价值的80%；

（四）无还款来源借款人的抵押率不超过抵押物价值的50%；

在贷款办理过程中，我公司对借款人资信情况、还款能力及抵押房产价值实现有疑义的，应当要求借款人追加房产抵押以外的担保。

产品的规格

贷款期限：4个月~12个月；

贷款金额：人民币20万元～10000万元；

贷款利率：不高于 12~24%/年（根据市场情况进行调整）；

服务费用：不高于2~~6%/年（根据市场情况进行调整）。

贷款用途

（一）借款人贷款主要用于：经营周转、购房、建房及房屋装修；子女学费；汽车、旅游消费；购买大宗耐用消费品及其他消费性用途；

（二）借款人不得将此项贷款用于从事股本权益性投资、股票、期货等投机经营活动或其他国家法律法规明确禁止的经营项目。

还款方式：按月等额还款；按月还息、到期还本；等额本金；不等额还款，具体还款方式应结合贷款用途、期限、还款能力及风险控制等要求，与借款人协商并在借款合同中约定。

贷款受理程序 借款申请人应向我公司填写贷款申请表，并要求提供以下材料。

（一）抵押房产为个人名下的：

1、个人简历；

2、婚姻状态证明；

3、近半年银行流水；

4、人民银行征信报告；

5、居民身份证（正反面）；

6、户口本(主页及本人页）；

7、申请办理抵押的红本房产证；

8、房产状态证明(房管局提调房屋登记簿）；

9、工作证明（有法人股东资格的营业执照）；

10、居住证明（除当前抵押外另一处居住证明）；

11、资产证明（公司及个人名下的车、房或者其他有效资产）；

12、建行银行卡（放A4纸上写清开户行、卡号、户名。）；

13、我公司要求提供的其他资料。

（二）抵押房产为企业名下的：

1、公司简介；

2、财务报表；

3、验资报告；

4、公司章程；

5、企业征信；

6、股东决议书；

7、贷款卡正反面；

8、营业执照正副本；

9、组织机构代码正副本；

10、税务登记证正副本；

11、银行开户许可证；

12、机构信用代码证；

13、工商信息查询单；

14、近三年审计报告；

15、近半年工资表；

16、公司场地租赁协议；

17、上下游购销合同；

18、近半年完税凭证；

19、近半年水电单； 20、近半年企业流水；

注：以上所有资料均需扫描原件或原件拍照

贷款调查

（一）调查员对借款人资料审查；

1、核实提交资料的真实有效性，借款人（公司）的经营状况真实性；

2、确认申请人（公司）具备“银联房易贷”借款准入条件；

3、对提供的个人（公司）名下资产信息的真实性和现状进行核实；

4、核查借款方、产权人是否有案件诉讼，抵押房产是否牵涉诉讼；

5、核实借款金额、期限、利率是否符合我司相关规定；

6、核实还款来源1、2、3证明材料的真实有效性。

业务操作流程

银联支付述职报告 篇4

为了可以加深对银联商务的了解，我从网上搜集了很多关于银联商务的资料以便于加深对单位的了解，在收集资料的过程中我知道了银联商务有限公司是中国银联控股的从事银行卡收单专业化服务的全国性公司，成立于20xx年12月，总部设在上海，同时还是亚太最大的收单机构，这让我感到银联商务是一个非常具有发展潜力与活力的公司，因为在当前社会和经济环境下，电子商务已成为主流，银联商务是顺应时代发展的公司，同时也在根据时代发展而变化，这使我感到即将成为一名银商人的自豪。

在刚来银商的日子里，我看到了一个真正专业、严谨、具有社会责任感的团队，同时被这里的工作氛围所感染，大家都很忙碌，甚至新来了一个同事走进来他们都未曾察觉，我所在的部门是呼市业务部，我们的部门负责人是一个身材高大外表俊朗的中年男子，我们亲切的称他为“宋哥”，从他那里我得知部门的主要工作是POS机的办理、销售、安装以及售后等服务业务，他让我详细了解了整个单位的发展历程。并且告诉我部门压力会比较大让

我做好思想准备。起初工作比较紧张，有些不适应但在领导鼓励和同事的帮助下很快便找到了工作方法，熟悉了工作流程，适应了这样的工作节奏，如今很多事情处理起来已经游刃有余。然而刚刚熟悉基础业务的我恰巧赶上了公司转型，任务的改变让整个业务部都产生了很大的变化，大家都开始全力拓展智能终端配合公司这次转型升级，从给老商户打电话回访，到全部门出动大规模扫街推广，我们想尽一切方法使出全力为公司创造价值，在推广智能终端的过程中一些问题也随之产生，比如手续费过高导致商户无法接受、新品上市也会出现市场的排斥现象、机具价格的不合理以及机具本身存在的软硬件问题。面对种种压力和问题公司领导高度重视，积极调整政策配合我们一线人员的推广工作，同时还经常到业务部进行走访慰问听取一线工作人员的意见建议，对于合理的要求作出积极响应。

面对当前形势，对于入职刚满三个月的新员工来说，我有几点粗浅的认识和看法，首先就公司体制而言，对于一个已经有发展历程的全国集团化企业来说，自然是科学完善的。在这个基础上，是否可以保留员工的.基础工资不变，效益工资浮动的办法，这样，既稳定了队伍，又调动了员工的积极性，对行业的发展自然有好处，同时，这也是身为一名新员工的真实想法和小小心愿。 其次业务宣传和推广方面，目前，公司主要任务就是全新智能终端的推广和市场拓展，对于公司而言本次转型是势在必行，面对即将到来的供给侧改革和经济新常态，公司积极调整自身经营结构，推出智能终端，从过去的单一收单赚取费率的经营模式，转变为以收单业务为主，同时为商户提供全方位便捷、智能、优质服务为辅的经营模式，一改以往的传统POS机古板按键式的操作方式，专门定制了多款智能收银终端。 目前我们主推的机型是“联迪A8”此款智能终端采用的是夏普6寸液晶显示屏，与苹果手机采用相同的屏幕，触感灵敏，定位精确，同时此款智能终端采用的是最新安卓5.0系统，支持多种支付方式并支持软件模块的实时更新和下载，如全卡万和社区终端、美团开店宝、美团外卖商家版、百度糯米等，在这些功能的基础上该智能终端还可以实现制作优惠卷、会员卡以及微网站等，这些功能既有利于商户自身的营销，又可以为商户节省大量成本。不得不承认智能终端是一款顺应时代发展的产品。

身为一名新员工，我从事智能机的推广也已经一个多月了，在这一个多月的时间里也发现了一些问题，从机具本身而言很多功能还无法实现，如支付宝支付、社区终端模块只有银联卡刷卡功能、会员卡申领完以后，在使用时依然会提示输入手机号获取验证码等问题，虽然只是个别现象，但在与商户交谈的过程中难免会有些底气不足。

就广告宣传力度而言，新品上市应该在宣传上加大力度，在有限的预算范围内实行最大规模的宣传，如运用公交车站牌广告栏、102.8频道广播以及雇用学生兼职发放传单等方式来进行宣传，使广大商户都知道银联商务推出了全新智能终端，这样客户经理在给商户推广的过程中才不会显得那么尴尬，从而提高销售推广成功率。

做为银联商务几百号员工之中的一份子，我刚刚从事银联商务工作只有三个月的时间，同事们还不熟悉我这位新员工，我真实表露这一切，谈一点浅薄的想法和认识，不是为了博出名利，更不是为了标榜银联商务有多么伟大。我只想以一名普通员工的身份发表一下自己的粗略想法。耳鸣失聪的贝多芬依然顽强的谱写《命运交响曲》，受奇耻大辱的司马迁为中国留下了一部叫做《史记》的伟大作品，坎坷会催生更伟大的辉煌，银联商务在坎坷中前行，所有员工的执着，公司上下一道努力，一定会得到回报。

银联战略研究部笔试经验 篇5

一、行测20分，包含图形推理、逻辑推理、言语理解等常见行测的。20题。

二、专业知识单项选择50分

考得挺杂的，偏管理和统计。具体题目记得不是很清楚了。这个部分靠平时积累的。没有什么明显的.倾向。

三、简答题12分

(1)如果美国出现一个新的支付方式，并且市场反响很好。如果你是战略研究部的一员，请你简述一下你将会如何撰写研究报告，

讲讲你的思路。

(2)英译中。是关于信用卡支付的并购活动。大概就200字左右。不长。很快翻译好。

(3)给了一个图表，让你分析图表里情况的原因。

四、论述题 18分

(1)简述企业使命，企业愿景和企业目标的区别

(2)有三种性质相似的信用卡产品A、B、C，采取了一项营销策略之后，从NA、NB、NC中按照一定规则随即抽取nA、nB、nC个样本，知道各个样本的消费量y。在其他解释变量未知的情况下，请问如何设计计量模型来检验信用卡A、B、C消费量的差异。已知产品A完全采取这项营销策略，信用卡B部分采用该营销策略。信用卡C没有采取这项营销策略。

银联：防守的巨人 篇6

移动近场支付给清算机构带来的机遇体现在现金支付向电子支付迁移，增加清算机构的交易规模。但对于银联这一银行卡线下支付巨头而言，移动近场支付带来的挑战明显大于机遇。随着二维码支付标准出台、NFC支付推广、转接清算资格放开，网络支付巨头将在近场移动支付市场开展更加凶猛的攻势。由于不同的市场结构，在中国，移动近场支付对传统支付网络的影响要比在美国大得多。在网络支付和移动支付时代，银联面临着脱媒的威胁。

市场地位

银联是银行卡线下跨行支付的重要枢纽，经过十余年的努力，建设了庞大的收单网络。在PC互联网支付中，银联也扮演着重要的交易转接角色，但在移动远程支付市场上份额较小。

银行卡线下支付：凭借特许清算许可，垄断银行卡跨行交易清算业务，并主导线下银行卡收单市场。2002年前，各银行向商家提供的支付接口规格不统一，商家只有为每家银行都配备接口，才能满足消费者不同银行卡支付的需要，这不仅增加了商家和消费者的成本，也造成了巨大的资源浪费。2002年3月，中国银联的成立解决了多银行接口承接的问题。除转接清算之外，银联通过下属全资子公司银联商务有限公司参与银行卡线下收单。据统计，银联商务是国内最大的线下收单机构，POS终端份额约占40%，而超过200家商业银行的自营POS收单网络占比约为45%，其余15%的份额由约60家第三方收单机构分享。

互联网支付：应对支付机构迅猛发展的互联网支付业务，推出银联在线支付平台，为商户、第三方支付机构和消费者提供线上支付服务。银联在线支付平台是线下银联的网上版，通过为直连银联的线上商户提供线上收单，或转接第三方网上收单机构的清算请求，实现网上支付清算。据估计，银联在线支付平台收单业务在互联网支付市场上的份额约在10%左右，排在支付宝、财付通之后位居第三；交易转接服务的市场份额约为30%左右，排在支付宝之后位居第二。

移动远程支付：与互联网支付业务类似，银联面向商户和第三方支付机构的支付服务伴随着移动化浪潮自然向移动端迁移，但面向消费者的移动远程支付服务份额很小。由于PC互联网向移动互联网的快速迁移，许多电商均推出了移动客户端，银联对其互联网商户的收单服务和对第三方机构的网上交易转接清算服务也自然延续到移动端。

面向消费者，银联推出移动远程支付应用“银联手机支付”和“银联随行”。由于支持的商户较少、起步较晚，加上手机APP的用户体验不够好，银联在移动远程支付市场受到的冲击比在互联网支付市场上更大，市场几乎被互联网支付巨头占据。

移动近场支付：移动近场支付市场的竞争刚刚开始，银联希望避免在互联网支付和移动远程支付市场上的不利境况，通过闪付POS、二维码线下扫描、构建TSM平台、银联随行客户端等措施，力图维护以其为中心的线下支付体系。截至2014年末，中国银联银行卡跨行支付系统联网POS机具1593.5万台，其中近400万台具有闪付功能。这些POS机不仅支持金融IC卡的非接触式支付，同时也支持NFC支付。银联布局的闪付POS是应对互联网支付企业推进线下支付的重要屏障，目前我国绝大多数的POS机均加入银联的支付网络，受银联的收单协议约束。

面临的挑战

尽管掌握着线下收单网络和签约商户，但除了银联商务自营的收单业务，其他均为签约银行收单机构和第三方收单机构，很容易被互联网支付企业以更优惠的条件争取过去。

国内发卡和收单机构集中，建立转接清算网络的门槛较低。截至2014年末，中国有发卡机构408家（全部是银行），POS收单机构265家（219家银行），前五大发卡机构的市场份额达70%，前十大收单机构的市场份额达73%，而且集中度日趋提高。发卡机构与收单机构的高度集中为其他机构绕过银联，建立与发卡、收单机构的全网通路带来了便利。目前银联的转接清算优势仅存在于线下，在蓬勃兴起的线上支付（互联网支付和移动远程支付）业务中，主要第三方支付机构均建立了与主要发卡行的直连。

国内银行卡转接清算市场放开，银联垄断地位不保。今年4月，《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》发布，意味着中国正式开放人民币转接清算市场。Visa、MasterCard等境外卡组织，支付宝、财付通等互联网支付企业，工商银行、建设银行等大型银行等都是潜在的牌照争夺者。除了上述潜在争夺者之外，收单机构只要连接前5大发卡行，就能实现约70%交易量的直连而绕过银联；发卡机构只要连接前10大收单机构，也能实现约70%交易量的直连。

应对策略

银联的优势主要在于其目前的市场地位，包括海量发卡量、庞大的自营与签约收单网络和转接清算能力，而且与银行的关系密切，角色也比较中立。但不同于Visa、MasterCard等国际卡组织在分散、开放的环境中通过多年的激烈竞争形成稳固的市场地位，如前所述，银联转接清算的地位来自于牌照管制，在国内发卡和收单机构高度集中的环境中，可以说非常不稳固。

多年来银联关注的主要竞争者是具有相同商业模式的国际卡组织，但互联网企业是以完全不同的模式闯入市场，很可能将银联彻底旁路。而且银联缺乏面向消费者的经验，不够灵活的体制也对其开展创新业务造成牵绊。

发挥中立地位优势，与各方展开合作，提升网络价值。银联掌握着两大资源：一是收单网络，二是联通各银行账户的能力。在近场支付市场的各方参与者中，仅有少数第三方支付机构具有联通各银行账户的能力。其他参与者中，运营商、手机厂商迫切需要这两种资源；银行、多数第三方支付机构需要银联的收单网络。对于线上和线下商家，银联相对于支付宝、微信支付等与电商平台关系密切的第三方支付机构，角色更加中立，可以与各类主体开放合作而不触及各自核心利益。因此，银联应定位于做中立的支付服务平台，向运营商、手机厂商、银行及多数第三方支付机构开放其收单网络，依靠被各方频繁使用、高度依赖的网络与互联网支付企业竞争。

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加快闪付POS推进，守稳受理网络，为抢占市场争取时间。银联直接面向消费者的移动支付客户端较难在与互联网支付企业的竞争中占据优势。而受理网络是银联此前、现在和未来的立身之本，闪付POS是应对互联网支付企业推进线下支付的重要屏障。银联应加快闪付POS的推广进度，为面向消费者的近场支付产品推广争取更多的时间。

银行：间接影响不容忽视

支付机构通过互联网支付、移动远程支付以及最新的移动近场支付积聚了巨大的能量，并乘势进入互联网金融领域，将给银行带来深远的影响。

银行是金融体系和支付体系的基础，近场支付对银行的直接影响较小，一部分中间业务可能会面临萎缩，但不会威胁到银行作为最主要的资金提供方的角色。然而，支付机构通过互联网支付、移动远程支付以及最新的移动近场支付积聚了巨大的能量，并乘势进入互联网金融领域，将给银行带来严重而深远的影响。

市场地位

银行的优势在于，无论在国内还是国外，银行一直是金融体系和支付体系的基础，提供银行账户，发行银行卡，是最主要的支付中介，并扮演资金提供方的角色。尽管第三方支付机构的支付账户功能越来越强大，对银行账户的替代性越来越大，但随着其扮演更多的银行账户功能，也将承担更多的监管，进而丧失部分灵活性。

银行机构是银行账户的提供方和目前国内唯一合法的银行卡发卡方。在各国金融监管机构重度监管下的银行是银行账户的唯一提供方，即使是金融业比较发达的国家如美国、日本、韩国，面向非银行机构仅开放了信用卡发放，借记卡、银行账户仍只能由银行机构发放和开立。而目前第三方支付机构占据优势的线上支付几乎均基于银行卡或银行账户开展。

银行机构仍是支付体系的主体。非现金支付中，基于银行机构的票据、汇兑，银行机构电子支付、银行卡支付仍是主要的支付方式。企业的采购、工资发放等支付行为，股票、债券等金融交易的支付，个人的大额交易支付与转账，以及线上支付尚未渗透用户的支付均是基于银行体系。

银行是最主要的资金提供方和资金授权方。由于拥有吸收存款的金融牌照，并且可以凭借较高信用发行金融债，银行机构拥有庞大的资金规模和较低的资金成本。其他市场参与者均无法与之相比，其地位在移动近场支付情景下也不会被撼动。

银行也是最主要的收单机构，为商户提供收单、交易处理和资金结算服务。在成熟的银行卡市场如美国，收单机构也主要由银行机构和专业第三方收单机构构成。在我国，银行自营POS终端占近半的份额。

面临的挑战

移动近场支付给银行带来的机遇体现在促进现金支付向电子支付迁移，增加银行交易规模，特别是银行的信用卡业务。但是，尽管银行作为资金提供方的地位在移动近场支付情景不会被撼动，其他方面将受到冲击，包括收单业务被蚕食、发卡方收入减少等。

小微企业支付服务市场迅速被第三方支付机构填充。长期以来，我国银行营利主要来自存贷利差，支付结算收入在银行业总收入中占比不到5%，银行对需要逐家签约、进行后台联通的小微企业支付业务推进动力不足。由互联网浪潮带来的第三方支付业务近年呈现爆炸式增长，第三方支付机构从初期的微不足道发展到现在已成庞然大物，线上小微企业的支付服务和线下小微企业的收单业务主要由互联网支付企业和第三方收单机构获得。

个人线上消费支付也被互联网支付企业占据。近年来，银行机构的网上支付（通过网上银行）和移动远程支付（通过手机银行）增长较快，但这更多的是原来需在柜面或ATM办理业务的迁移。银行也积极推动客户更多地在网银和手机银行办理业务，降低业务处理成本，减轻柜面的压力。不过，许多新增的互联网支付业务被支付机构获得，银行所获份额较小。银行机构的网上支付业务主要是对公业务和个人转账，消费场景的互联网支付主要由第三方支付机构获得。

线上支付业务中，不仅线上收单市场份额很小，作为发卡方的手续费也越来越少。银行是最主要的线下收单机构，市场份额接近一半，但线上收单市场几乎完全由互联网支付企业占据。此外，近年来银行在线上支付业务中分得的发卡方手续费越来越少。目前线上支付中，第三方支付机构付给银行的手续费大约在0.2%左右。很多支付机构从分行层面拿到接口，许多银行为了拉存款将费率降到0.1%甚至更低，远低于线下刷卡银行分得的0.26～0.9%。随着支付宝成为一方独大的平台，在与银行的谈判中越来越强势，即使股份制银行的议价空间也较小，只有工农中建交才有一定的谈判空间。由淘宝页面直接跳到网银支付，手续费为零；而快捷支付绑定银行网关的手续费也已经接近于零。

应对策略

支付工具是网络巨头进军互联网金融的重要入口，随着支付业务的发展，互联网支付巨头对用户的吸引力和粘性越来越大。银行越来越沦为资金通道，与用户的支付行为日渐割裂。随着互联网企业在互联网金融领域的深入，银行将在中间业务、用户数据、消费者金融、消费者理财、账户体系，以及中小企业金融服务等多个方面受到严重的威胁。

重视支付服务，联合运营商、手机厂商、银联等各方推出近场支付产品。支付服务是银行中间业务的重要组成部分，随着存贷利差的缩减，中间业务在银行收入中的占比将越来越高。而且，尽管支付服务本身利润微薄，但其扩展效应已由互联网支付企业展现，也受到了银行的重视。消费者使用近场支付产品类似使用银行卡刷卡，与线下使用某银行的银行卡类似，银行有机会以其近场支付品牌直接面向消费者，如招商银行去年12月发布的“一闪通”。同时，运营商、手机厂商、银联、第三方支付机构等的近场支付产品也需要银行账户的支持。

开展基于持卡人地理位置和历史消费数据的营销活动，提升用户体验和用户粘性。在日常银行卡使用中，用户苦于持卡较多，无法便利享受发卡方提供的优惠与权益；而发卡方的“持卡人忠诚计划”耗资巨大，却收效较小。基于地理位置的移动近场支付能够让用户及时获取发卡方在特定商户的优惠信息，并可不携带银行卡即能便利享受优惠；同时，银行可根据用户历史消费数据，精准地进行营销。