信用卡账单分期全攻略

信用卡账单分期全攻略（精选6篇）

信用卡账单分期全攻略 篇1

招商银行信用卡账单分期付款的收费标准是按照分期的期数确定的，目前账单分期付款业务的收费标准是分成三期，收取分期金额2.6%的手续费；分成6期收取分期金额4.2%的手续费；分成12期收取7.2%的手续费。

手续费的计算公式是分期总金额乘以手续费费率，手续费在申请账单分期付款业务成功后一次性收取，分期总金额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期。手续费一经收取，将不予退还。

持卡人如果在分期付款期间发生缴款延滞、卡片被管制或注销等情况，招商银行有权要求持卡人一次性偿还剩余的金额、手续费及其他相关费用。

信用卡账单分期全攻略 篇2

在国家大力促进内需、鼓励消费的背景下, 信用卡分期付款作为一种对客户、银行、商户三方都有益的新型消费信贷产品, 正逐渐成为消费金融市场的主流。波士顿咨询公司曾发布研究报告称, “未来增速最快的消费金融产品, 将会是一般性个人短期消费贷款和信用卡”。对商业银行而言, 受国内经济增速放缓、结构性调整加快的影响, 以贷款为主的盈利模受到巨大挑战, 如何抓住消费金融这块市场蛋糕, 完善银行盈利模式, 提升综合服务能力, 实现业务的战略转型, 成为是一个现实而重要的课题。

二、商业银行分期付款业务发展的特点

(一) 中间业务收入贡献度不断提升

分期付款收入以手续费形式产生, 全部计入中间业务收入, 对调整银行收入结构有很大的促进作用。大部分银行的分期业务收入已经占到整个中间业务收入的十分之一以上, 部分行甚至能达到四分之一, 而且这一占比还在逐年提高。

(二) 产品种类不断丰富和完善

国内较早推出的是邮购、账单、消费、商场等占用客户固定额度的分期, 后逐步又发展了购车、装修、家居等大类的分期, 它们的特点是银行单独审批, 给予客户专项额度, 满足了客户临时的大额资金需求。随着互联网等新技术的运用, 客户诉求的进一步丰富, 分期产品将覆盖更多的渠道和领域。

(三) 信贷模式稳中有变

为防范行业风险, 分期付款业务始终立足个人短期消费信贷领域, 不介入生产和经营性行业, 期限最长一般为3年, 汽车分期人均贷款在10万左右, 账单、消费等分期产品则要更低, 人均贷款在1万左右。分期付款以信用模式为主, 贷款审批以客户信用评价为依据, 无需客户办理抵押或担保, 主要是为突出流程上的优势。但近年, 为防止客户套现, 大部分银行也开始引入抵押或担保模式来防范风险。从实践操作来看, 抵押或担保虽然增加了流程, 但在防范套现风险方面有很好的效果。

(四) 与商户合作关系日益深入且错综复杂

提升各自产品销量这一原始动力, 使得银行和商户双方在宣传、销售、客户服务等方面有了更深层次的合作, 关系日益紧密。但也因为最终利益的不同, 银商之间呈既依赖又排斥的复杂关系。一方面, 银行有可能会被动卷入商品的纠纷。如商品出现问题, 部分持卡人会很自然的认为银行是商户的代理人, 把与商户的纠纷转嫁至银行。另一方面, 部分大商户会以提供客户渠道为由, 从银行谋求更多利益, 蚕食银行利润。

三、当前困惑分期付款业务发展的焦点问题

(一) 银行与汽车厂商和经销商的博弈

当前, 占据银行分期业务重头的是汽车分期, 其交易额一般要占银行分期总额的六成以上。汽车金融市场, 也是银行、金融公司、汽车厂商及经销商四大利益集团博弈的战场。汽车金融公司是银行直接的竞争对手, 通过高风险高收入策略与银行争夺客户资源。汽车厂商和经销商控制着渠道, 银行90%以上的分期客户都需要汽车经销商推荐, 商户在选择与哪家银行合作上占绝对主动权。为获取客户源, 各家银行不得不向经销商额外支付一笔费用, 这已经成为行业默认的规则。近年, 为在汽车金融市场获取更多利益, 一些大品牌厂商开始向银行收取品牌管理费, 进一步压缩银行的盈利空间。汽车经销商虽附属于汽车厂商, 但实际对分期业务的影响更大。因为除需经销商推荐客户外, 为确定购车的真实性, 银行需要经销商协助提供客户购车证明材料, 而经销商则以此为由, 将之转化为谋利的渠道, 再向银行和客户各收取一笔服务费。这不仅降低了客户的满意度, 更将分期的流程捆绑于经销商, 极大的限制了业务发展。银行这种既依赖商户又希望摆脱商户层层盘剥的矛盾, 是当前分期业务发展的一大困惑。

(二) 风险容忍度的选择

信用卡业务遵循的是大数原则, 其风险管理的理念是追求一定风险状态下的收益的最大化, 不良率过高固然不可取, 但风险控制过严也非最优选择。美国等发达国家对信用卡不良的容忍度在4%左右, 国内国有银行的容忍度要低一点, 特别对分期持相对审慎态度。部分股份制银行的政策要更灵活, 容忍度相对更大。由于国内分期付款业务发展时间较短, 缺乏相关的实证研究和数据证明, 不良容忍度到底确定在什么水平比较合理?影响不良和收益对应关系的关键因素有哪些?这还需要更深入的研究和探索。

(三) 网点产品多元化销售模式下, 如何满足分期付款专业化发展的需求

商业银行、特别是国有商业银行在网点渠道上具有得天独厚的优势。作为分期付款宣传和营销的一个重要窗口, 网点是银行降低商户依赖度, 发展壮大自身产品的重要渠道。但与网点销售的其他产品不同, 分期付款相当于一笔小额贷款, 营销人员需了解申办、准入、审批等一系列比较专业的知识。目前, 在网点前台, 柜员和大堂经理要销售存款、电子银行、理财产品、银行卡、保险等大量产品, 大部分员工不管从精力、还是能力上都很难满足分期产品专业化销售的需求。

(四) 对分期付款收入形式的界定

在商业银行大举发展中间业务收入大旗的背景下, 分期付款业务由于能够提供丰厚的中间业务收入, 受到各大银行的高度重视。但分期业务手续费从本质上讲, 是对资金占用的利息收入, 国外和我国台湾地区的分期付款收入全部是以利息形式入账。如果将来有一天, 监管部门也参照国外做法, 把分期付款收入界定为利息收入, 那么产品发展还能否得到像现在这样的重视, 要被打上一个问号。

四、商业银行分期付款业务发展的建议

(一) 深化认识, 从战略转型的高度推动分期业务发展

随着利率市场化改革步伐的不断加快, 银行以利差为主的盈利模式亟须转变, 分期付款作为个人消费金融的主要产品, 对中间业务收入有着很高的贡献度, 将在银行转变发展方式, 实现结构调整中扮演越来越重要的角色。虽然前文提到分期付款收入的本质是利息, 但它与传统贷款又有区别, 它涉足的是“经济增长三驾马车”之一的个人消费领域, 不仅是对目前银行盈利模式的极大丰富, 而且在国家大力扶持下, 有着巨大的增长空间。因此, 不管分期付款收入以何种形式表现出来, 银行都应该从战略转型的高度来正确认识这个产品。另一方面讲, 分期付款业务发展又极大的契合了银行战略转型中综合营销的理念, 是银行内部开展联动营销, 为客户提供全方位和多样化服务的重要产品。客户办理分期后, 会有3个月-3年的还款稳定期, 在这期间, 可以跟进营销电子银行、理财等一系列的产品, 实现对客户多产品的绑定, 有利于提高客户忠诚度, 更深入挖掘客户价值。

(二) 加强创新, 降低分期业务对商户的依赖度

分期付款立足于普通消费领域的定位决定了其发展不可能完全脱离商户, 银行、商户两者间既依赖又排斥的关系将一直存在。在正确认识这一关系的基础上, 银行要加快业务创新, 提升技术力量, 发展商户依赖度低的分期产品。一是改变传统汽车分期模式, 开发直客式的购车分期产品。客户贷款不通过经销商, 直接向银行申请。这样做的好处是弱化了银行对经销商的依赖, 扭转经销商向客户及银行收取高昂服务费的不利局面。当然, 这对贷后管理有很高要求, 需开发强大的后台监测系统, 实时监控客户资金流向, 如发现客户资金并非在按照申请用途使用, 立即发送预警, 停止客户分期。二是加快发展后台分期业务。账单、现金等后台分期产品的特点是完全不依赖商户、营运成本低, 目前越来越受到各银行的青睐。账单分期贷款金额在客户固定额度内, 不放大风险, 且分期行为发生在客户消费之后, 贷款用途可控, 是一个值得大力发展的分期产品。现金分期是对传统信用卡取现业务的突破和延伸, 从发达国家经验来看, 具备广阔的市场发展前景。三是依托于新的支付渠道, 开发新的分期产品, 如网购分期、电视分期、手机分期等。也可以与其他行业的产品融合, 探索发展类似黄金分期、保险分期等产品。

(三) 点面结合, 构建分期业务专业化发展的路径

网点产品销售多元化是银行业务向综合性转型的一个重要体现, 分期付款发展也必须符合这种转型的趋势。在此前提下, 银行可以通过组建专业化团队来尝试解决网点分期销售难的问题。这个团队由信用卡部门牵头成立, 成员为分期付款专职营销人员, 每人包干负责一定区域内若干网点的分期服务和营销支持。在网点, 柜员和大堂经理主推流程简单、客户可自助办理的账单、现金等后台分期。至于购车、安居等专项分期, 网点仅需做好宣传和客户推荐工作, 进件受理及以后的工作全都交给分期团队来处理。这种将专业人员作为支撑点, 将网点作为客户接触面的“锥形”服务支持结构, 可以较好的解决网点人力资源有限和分期专业化发展需求之间的矛盾, 通过以“点”带“面”、“点”“面”结合的经营策略, 快速的推动分期业务发展。在条件具备的银行, 可以成立类似个贷中心的分期付款中心作为支撑“点”。比如, 在汽车经销商集中区建立一个分期付款中心, 由专业的工作人员为客户提供从选车、购车、征信审核, 银行审批、到放款、车辆保险等一条龙的服务。分期付款中心将大大提高工作效率, 提升客户满意度, 是分期业务专业化发展的一个重要标志。未来, 银行可以进一步整合渠道和资源, 将以信用卡作为主要载体的中短期信贷产品和以房贷为主要产品的长期类贷款业务结合起来, 合并成立消费信贷中心, 为客户提供全方位的服务。

(四) 把握规律, 建立多层次的风险防范体系

信用卡风险管理的理念是经营风险, 经营风险以利润最大化为目标。就分期付款而言, 银行要多研究分期业务风险和收益之间的关系, 不无视风险, 也不惧怕风险, 把握基本规律, 根据自身管理水平和风险偏好, 找到风险和收益的平衡点, 建立相应的风险防范体系, 从风险管理中创造利润。因此, 做好风险防范的第一层就是严格客户资信审核, 充分运用个人信用信息基础数据库、联网核查等系统, 核实客户身份信息, 对客户收入、资金用途进行多渠道的验证, 在确保“身份、收入和交易”三个关键点真实的基础上, 给予客户一个合理的额度, 不主观放大也不缩小对客户的授信。实际操作中, 部分银行会简单的将“严格审核”理解为提高准入标准和降低客户授信额度, 把一些潜在优质客户也拒之门外。做好风险防范的第二层是加强分期商户管理。要严格商户准入制度, 加强日常监控, 对可疑和异常的商户交易要及时监控和调查处理, 并建立商户退出机制, 对违法违规操作、财务状况恶化的商户应及时退出。在做好以上两个基本面的基础上, 银行可以引入一些新的技术和手段来增加风险防控网的密度。比如对部分分期金额较高、稳定性较差的购车分期客户, 可以采用抵押模式, 有效防止客户变卖车辆套现;还可以通过后台系统关联客户卡号和MCC码 (或商户编码) , 限定客户分期资金用途;或加强对客户、商户资金情况的实时监控, 对客户额度进行动态管理, 建立多层次、立体化的风险防范体系。

参考文献

[1]白蓉, 刘欣.商业银行信用卡分期付款业务的比较分析.中国信用卡[J], 2013.02, 29-34.

信用卡账单分期全攻略 篇3

《投资者报》记者对18家全国性商业银行的传统个人车贷业务、9家汽车金融公司以及5家提供信用卡车贷业务的商业银行进行了详细的一线调查。

国内车贷正起步

80%、75%、60%，在美国、澳大利亚就连印度在贷款购车人数的比例都是远超50%，而国内这一数据仅仅为10%左右。

盘点2009年，车市火爆，进入新的一年 ，“免（低）息、免手续费”、“低息送积分”等名目繁多的车贷优惠又开始不断冲击购车者的眼球。

“目前为止利用贷款买车的客户数量不多，在我们这里也就5%吧。” 北京华日菱汽车贸易公司4S店的销售顾问向记者表示。

“人数是不多，不过感觉用车贷买车的人数在逐年上升。”北京亚奥之星汽车服务公司销售顾问认为，贷款消费的观念在逐渐深入人心。“未来将是汽车市场的一个大的赢利增长点。”

在记者走访其他家品牌4S店时，多数销售人员也表示，随着近年来不少家庭买车或换车需求的增长，贷款购车人数比例明显上升，正在成为购车的新热点。

不过，在记者随机访问中，发现有贷款购车意愿的消费者超过50%，但真正对车贷有所了解的人并不太多。

目前提供车贷服务的主要方式有三种：传统的银行车贷、汽车金融车贷、信用卡分期付款。

传统银行的车贷主要是由银行个人贷款部门提供，汽车金融车贷是由汽车厂家成立的汽车金融公司提供.

近几年信用卡业务发展迅猛，已经独立成立信用卡中心，信用卡分期付款业务与银行个贷部门完全脱钩，由信用卡中心来提供。

国内推出个人车贷最早是在1998年，其后几年迅速发展，2003年末达到高峰，汽车信贷余额1839亿元，连续3年的年均增长率为148%。

但是一时的繁荣遮掩不住背后的弊病，自2004年起，在贷款规模上升的同时，贷款风险也开始暴露，坏账不断提升。

其中尤以农业银行为典型代表，当年以“首付一成、最长期限八年、利息10%优惠”的超低门槛稳居车贷市场份额之首，但是在2004年农行的汽车贷款不良率达3.32%。

贷款回收困难、利润偏低，致使不少银行退出汽车贷款业务，车贷市场陷入低谷。

直到2008年汽车消费市场回暖，银行车贷业务才又开始抬头，但各银行行事依然十分谨慎。

传统车贷门槛高

商业银行在个人汽车贷款业务的谨慎具体表现就是设定较高的门槛。此外，受银监会近期的调控力度加大，车贷市场也遭遇点刹。

在记者通过客服热线咨询农行个人车贷问题时就被告知：“我行已经停止办理个人汽车贷款服务。”

光大银行的客服人员也表示：“自2009年11月起停止了个人车贷业务。”而中国邮政储蓄银行则因其业务特殊性，没有开设该项业务。

通过银行个贷中心申请自用车贷款，并非易事。

除去以上三家，在《投资者报》记者对剩余15家全国性商业银行的个人自用汽车贷款的调查中发现，银行个贷中心对客户的职业要求比较高，同时该业务办理流程、条件等基本大同小异，只是在细节上有细微的差别。

银行业在经历过2003年、2004年车贷坏账的刺痛后，银行信贷部门加强了风险控制，提高了贷款申办人的资质要求，个贷中心开始强调申办人的工作背景、收入情况。

比如，在答复记者申办人资质情况时，民生银行要求“国有大中型企业中层以上人员、事业单位中级以上职称、律师、会计师等具备专业技术职称人员、经营3年以上的民营经营者等。”

渤海银行也将自己的优质客户定义为“国家行政事业单位、大型企业及垄断性行业以及取得注册律师、会计师资格并执业2年以上的律师、会计师、审计师等专业人员”。

其他银行要求基本类似，可以总结为一句话：申办人一定要有稳定的职业和不错的收入。但是即便申办人具备了上述条件，如无当地户口也被一些银行推拒。

以北京地区个人车贷为例，中国银行、招商银行、中信银行将京户作为必要条件，否则均拒。

而其他银行虽然无一例外的都提到了京户，但有其他通融的渠道，如有其他有效居留证明、在北京有房产。

传统银行个人车贷业务不仅对申办人资质要求高，审核流程也非常繁琐。

银行个贷中心目前的贷款模式有两种：直客式贷款和间客式贷款。

直客式贷款是指客户直接向银行提出贷款申请，而间客式贷款，客户则需要通过经销商才能向银行申请。这两种模式审核流程都比较刻板。

而且两种方式的审核期限都比较长，直客式贷款下，手续麻烦，客户需要自己去找保险公司投保，同时还要到银行指定的担保公司做担保。

因为各家银行均有自己指定的担保公司，比如在北京地区，工商银行指定山东银联北京分公司为唯一担保公司，因此客户需要事先咨询银行指定了哪家担保公司，整个流程下来，最快也需要10天左右。

间客式贷款因委托了汽车经销商，手续上相对会简单些，但最快也要4天以上，“同时，客户还会多上一笔手续费。”

北京美通新港汽车销售服务公司的分期部工作人员告诉《投资者报》记者，该公司是通用汽车的4S店，在直客式贷款方式下的担保费约为贷款额的1.6%，而间客式的担保费则达到2.5%以上。

汽车金融最便捷

与各商业银行汽车贷款萎缩形成鲜明反差的是，汽车金融公司的业务量却在大幅上升。

汽车金融由于机制灵活、手续便捷、无需抵押，一站式服务正逐步取代传统的促销模式，同时还可以为客户量身定做贷款方案。

业内人士普遍认为汽车金融业务将是未来汽车市场的潜力巨大的赢利增长点。

“汽车金融公司突破以往只对汽车经销商贷款的业务模式，开始试水个人车贷业务，现在来看已经有了不错的效果，相信未来几年车贷业务会有很好的发展势头。”位于东三旗亚运村汽车交易市场的一家4S店总经理向《投资者报》记者表示。

汽车金融公司主要是通过申办人提供的材料，结合家访考察来决定批准与否，相比传统银行车贷，汽车金融公司对贷款人的资质要求要低的多。

“在我们这里选择汽车金融公司的较多，因为贷款流程短，基本24小时内能回复，在资质审核上相对来说比较通融，比如缺某项证明，但如果有其他条件可以证明的，也可依据他其他的条件证明来代替。”北京美通新港汽车销售服务有限公司分期部工作人员表示，这里是通用的4S店。

此外汽车金融贷款的方式也比较灵活。“如果符合条件，以汽车证作为抵押即可，审批时间在1到3天。我们一般不向客户建议银行贷款方式。”大众汽车北京一家4S店销售人员告诉《投资者报》记者。

不过，作为汽车厂商自己成立的汽车金融公司，车贷业务最大特点是各自為战，只开展自家品牌的汽车贷款业务，因此最大的缺陷在于覆盖汽车品牌较少。

而且汽车金融公司个贷的成本也相对其他两种方式最高。不过梅赛德斯-奔驰汽车金融公司北京地区金融服务代表张爽表示，“虽然成本确实比较高，但是客户可以经常关注一下我们推出的优惠活动，公司不定期会针对某些车型推出免手续费、免息优惠活动，加上我们的审批流程非常人性化，通过汽车金融公司贷款买车仍然是一个不错的选择。”

并且未来汽车金融公司个贷利率有望下降，2009年5月中旬银监会联合商务部召集汽车金融公司和经销商代表，征询修改汽车金融政策的建议。

会上，银监会相关领导透露远期目标是将个人购车贷款利率降低到6%以下，远低于目前的9%~11%。该目标一旦实现，将会挤压另外两种车贷方式的生存空间。

信用卡最实惠

除了门槛相对较低，信用卡中心主要是基于对申办人的信用资质和信用卡额度的评审，申办人只要提供具备还款能力的证明，即可获批。

最重要的一点，对比其他两种方式，琳琅满目的优惠活动使得在贷款成本上，信用卡分期付款最划算。

从贷款首付看，信用卡和汽车金融公司较具优势。传统银行车贷要求的首付平均水平为30%，汽车金融公司平均首付额度一般为20%，信用卡分期付款的首付则最低有零首付的优惠。

从贷款利率比较，银行贷款在利率上最低，基本是按照央行基准利率计算，汽车金融公司利率水平最高，平均水平在9%以上。

信用卡分期付款尽管没有利息，但是在办理时要收取一笔手续费，一年的还款期手续费率在4%左右，两年还款期费率达7%左右。

“尽管表面看起来银行贷款的利率最低，但要是加上手续费就不那么便宜了。”上述大众销售人员表示，他以一款价值20万的车来分别计算三种方式下的费用成本。

巧妙使用信用卡的账单日和还款日 篇4

信用卡对大家来说肯定不陌生了，现在走在大街上随处可见办理信用卡的摊子，大家为什么会使用信用卡呢？无非以下几个好处：有免息期，可以先花钱后还款；可以积分换取很多礼品；时不时还有许多优惠活动等等，个人认为最主要的好处就是免息期，那么如何最大限度的利用好我们自己的信用卡的免息期呢？

现在各家银行的信用卡免息期大概最长都是50天左右，对于那些使用信用卡消费额比较大的用户来说，合理的使用这么长一段时间的免息期可以最大限度的使我们手上的钱发挥作用，举个例子来说，今天我要刷卡5万元买个东西，如果我使用现金支付，那么这5万元就换取了一个物品，如果我们使用信用卡支付，而且刚好50天之后才会还这笔钱，那么，这50天我们就可以拿这5万元去投资，就假设买我行的日日盈，给大家算一笔帐，50000*1.55%/365*50=106.16元，也就是说，我们用银行给我们的这50天免息期拿本该50天之前花出去的钱赚了100多块，上面的例子就很明显（虽说例子赚的钱不多，但是厉害的人可以拿这笔钱去投资别的，赚几千甚至上万都是有可能的）！这个时候，可能有的人说了：“你那例子是最理想的状态，如果我账单日前一两天刷卡消费，那我的免息期可能就10天左右！”对！说的没错，这也正是我下面要告诉大家的另外一个使用技巧。

信用卡使是分账单日和还款日的，例如22号账单日，8号还款日，也就是说：假如你是3月22日到4月22日刷卡消费的，那么这期间的消费你要在5月8号还款，你最长免息期就是48天，最短是18天，因此很多人都喜欢在自己信用卡的账单日之后使劲消费，在账单日前几天如果看上什么东西想买，还要算算信用卡过两天就出账单了，不如等到出了账单再买，那样免息期长。等出了账单风风火火的跑去要购买的时候，却被告知卖完了，那个时候真是追悔莫及啊！下面这个方法可以解决您的这种苦恼，现在银行那么多家，信用卡的种类也是五花八门，大部分人手里可能都不止一家银行的信用卡吧，这里我就举个简单的例子，假设我有两家银行的信用卡，一家招行的，一家平安的，那么，我可以在这两家选择不同的账单日，假设我选择招行是每个月22号出账单，平安的是10号出账单，那么我在消费的时候就可以考虑现在离哪张卡的账单日最远就使用哪张，假设我是25号要买东西，那么我就用招行卡，如果我是12号要买东西，那么就用平安卡，这样我就不会再为了等账单日而推迟购物了，看上什么就买什么！

建行信用卡购车分期流程是什么 篇5

建行信用卡购车分期流程是不是都清楚?建行信用卡分期购车是针对资金比较紧缺的个人提供的一种便捷的汽车贷款方式。建行新推出的龙卡信用卡只需简单五步流程就能把爱车贷回家，但是必须在建行合作的经销商那里办理。

建行信用卡购车分期流程

1、到与建行合作的4S店选购个人所喜爱的车型;

2、向经销商提交建行信用卡分期购车的申请证明(身份证、龙行信用卡、工作证明或房产证明);

3、经销商向建行提交申请材料，3个工作日审核通过后个人办理相关手续;

4、经销商向银行提交办理好的首付、保险等相关材料，2个工作日后个人去经销处刷卡提车。

“玩转”信用卡现金分期 篇6

想“套”多少，就“套”多少？

在北京金融街工作的冯女士近日打算办理一张额度10万元以上的信用卡，以便在投资被套，需要周转资金时可以救急。不过，某银行提出的办理条件较为苛刻，除了其他银行所要求的房产、车辆等资产的证明外，还需要冯女士定期存款100万元一年以上，或是购买百万元的理财产品。

“办高额度的信用卡本身就是为了缓解资金周转的需求，按照这个要求，资金周转反而更不方便了。”对于冯女士的疑惑，银行客户经理表示，可以通过信用卡的透支消费功能来满足日常的生活需求，而针对现金需求，银行所推出的现金分期业务则可以解燃眉之急。

什么是信用卡现金分期？先来厘清概念，其实就相当于你向银行预借一笔钱，这笔钱可以直接打到与信用卡相关的一卡通账户上，即钱会打到相应的储蓄卡上，银行按期收取相应的手续费。换句话说，你可以光明正大地利用信用卡“套现”了。

既然如此方便快捷，那是不是想“套”多少就“套”多少？答案是否定的。记者了解到，建行、招行、中信、兴业等多家银行的现金使用额度从5万元到30万元不等，期限最长36个月。对于“单笔最低申请金额”，银行也有所规定，如招行单笔最低申请金额必须超过2000元，其他银行虽略有不同，但相差不大。

比信用卡取现划算

使用信用卡的人都清楚，透支取现的成本可不低！除了不能与透支刷卡享受同等的免息待遇外，一般银行还会从取现当日起，收取日利率万分之五的利息，直到还清为止，多数银行还要按照取现金额收取1%左右的手续费。此外，由于信用卡取现的利息是每日复利，而账单日和还款日有时间差，如有取现行为，则绑定借记卡自动还款的方式可能无法一次性还清当月利息。

有业内人士替记者算了这么一笔账，按照招商银行规定，现金分期每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。分期本金总额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期。每期分期金额和每期手续费同时入账。该行客户现金分期，可分为3期、6期、10期、12期、18期、24期，每期手续费率分别为0.95%、0.80%、0.75%、0.75%、0.75%和0.75%。以申请5万元分12期计算，每期手续费为0.75%，一年下来总额为4500元。

显然，这比信用卡透支取现年利率18%要低得多。记者了解到，各家银行在现金分期手续费率上差别不大，以12期为例，基本在7.5%～9%（年化）之间。

从表1中可以看出，现金分期最划算的当属华夏银行，恒定0.75%的手续费利率，最长可以分36期！而目前提供1期分期的只有中信银行，但利率却是华夏银行的2倍，达到了1.5%！

“套现”仅限于消费

既然如此划算，不少投资者开始动“小脑筋”：把这个钱拿来进行投资不是又可以再赚一笔？事实是，对于现金分期资金的流向，银行已做出了明确的规定。

记者从多家银行了解到，现金分期业务属于小额贷款途径，银行为控制风险等，明确规定不能用于股票、购房、期货、贵金属等投资途径，只能满足消费之需。

值得注意的是，为监控资金流向，银行一般会要求持卡人保留与申请用途相符合的交易凭证、合同或发票，银行有随时调阅消费凭证的权利。如办理现金分期后，招行会要求除了正常还款外，客户还需保留成功办理现金分期而获得的现金款项的相关消费凭证，并在规定时间内，通过该行信用卡网站上传消费凭证。若客户未按照约定使用现金款项或无法证明上述现金款项用于约定用途，则构成违约，银行有权要求客户一次性偿还分期余额（包括但不限于剩余分期本金及分期手续费）。

另一方面，信用卡取现再投资未必划算，成本相对较高，除了每日万分之五的利息，还有每笔几元到几十元的取现手续费，而且每日取现最高四五千元的额度限制，也都限制了信用卡取现再投资的盈利空间。