河北银行

河北银行（共10篇）

河北银行 篇1

摘要：近年来, 在全国电子银行业务健康快速发展的背景下, 我省电子银行业发展十分迅速, 也给我省做好电子银行风险控制工作提出了新要求。本文将以建立电子银行风险整体防控机制为切入点, 结合我省实际, 对如何开展电子银行风险控制工作, 促进电子银行和金融业健康持续发展作一些研究。

关键词：电子银行,风险控制,整体防控机制

我省电子银行风险控制工作要走在全国前列, 必须建立一套整体防控机制, 形成全省各级政府和金融主管部门、各银行机构、全省人民共同行动, 打防并举, 齐抓共管的工作氛围。

一、全省各级政府和金融主管部门是建立防控机制的主要策划者

我省各级政府及金融主管部门应摆正自己的位置, 立足实际, 站在全局的高度, 以健全社会义法律体系为抓手, 推进电子银行风险控制法律的制定工作;以加强内部管理与外部监督为抓手, 做好对电子银行各项业务的监督工作, 避免风险;以加强对市民安全知识和安全意识教育为抓手, 提高广大客户的安全知识水平和安全意识;以打击金融犯罪为抓手, 对危害电子银行资金安全的行为进行严厉打击, 确保电子银行业务的顺利开展。

1、加强法制建设做好法律风险的防控

目前, 由于电子银行业务属于新型业务, 相关的法律法规条文非常缺乏, 电子银行的发展缺少可以依据的标准。而对于电子银行来说, 在有关交易规则、交易合同的有效性、交易双方当事人权责及消费者权益保护等方面, 与传统银行相比更加复杂, 更加难以进行界定。相应法律法规空白的存在, 很容易产生擦边球现象, 并且一旦产生纠纷很难解决。因此加强法制建设, 势在必行。我省一是应加紧制定《电子银行交易地方管理条例》, 对我省电子银行的交易规则、交易合同、交易双方的权利与义务作出明确的界定, 对应承担的法律责任作明确规定。二是要通过“两会”进一步向全国人大建议, 呼吁完善社会主义法律体系, 填补法律法规空白, 杜绝产生擦边球现象。

2、加强外部监督与管理

随着银行信息化的推进, 电子银行业务的运作方式和管理方式也随之发生了改变, 监管规章相应地需要根据电子银行业务发展的新情况加以调整和修改。结合我省现有金融法律制度, 借鉴境外有关机构对电子银行业务的监管经验, 制定适合我省实际的规范措施是很有必要的, 也是强化监管的要求。早在2005年4月, 为了保证电子商务的安全性, 我国就正式施行了《电子签名法》。2005年11月, 银监会审议并原则通过了《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》和《电子银行安全评估机构业务资格认定工作规程》等三部条例, 前两部法规已正式实行, 在加强对电子银行的外部监督与管理上起到了重要的作用。我省一是要加大对以上条例的执行力度, 加强管理, 二是要坚持与时俱进, 不断根据电子银行业务的发展探索新的管理办法。三是时要提高对高科技犯罪的侦破能力, 加大对电子银行盗窃案件的查处力度, 从严从重打击犯罪分子。

二、全省各大银行机构是建立防控机制的关键环节

银行是处于建立防控机制的关键环节, 是电子银行风险控制最重要的主体。我省各银行要立足自身业务开展实际情况, 加大科研投入, 依靠科技进步, 不断开拓创新, 做好内部管理, 为电子银行业务的开展提供一个安全的操作和传输系统, 充分发挥银行在电子银行风险控制中的重要作用。

1、银行要做好技术漏洞风险的防控

一般来讲, 保障电子银行系统安全可采取防火墙、编码技术、授权证明人等技术措施。我省银行应该做好以下几项工作:

(1) 制定正确的电子银行技术风险管理策略, 对建设电子银行的技术方案进行科学论证, 确保信息技术安全可靠。

(2) 加大电子银行安全技术投入, 提高通信网络带宽, 建立灾难备份与恢复系统, 增强电子银行抵御灾难和意外事故的能力。

(3) 积极引进一些高效的安全产品和安全技术, 如支持指纹认证、身份证扫描识别、数字证书、电子签名等渠道安全认证体系, 避免单一密码认证的缺陷, 目前美国已经开始在ATM机上使用指纹识别系统。

(4) 采取有效措施防范病毒和黑客的攻击, 及时更新、升级防病毒软件和防火墙, 提高计算机系统抵御外部网络攻击和抗病毒侵扰的能力, 增强电子银行系统的保密性和完整性。

2、银行要做好系统设计风险的防控

我省银行在系统设计风险的防控上应做好以下几项工作。

(1) 做好网络安全措施防范。现代银行交易信息在客户与银行间的传递主要是通过计算机网络进行, 这种传递过程中一个微小的篡改便会带来数百万的资金流失并导致现代银行经营的混乱;网络防范措施的微小疏忽, 也会带来现代银行业务的重大隐患。如何确保交易安全, 避免银行自身的损失并为客户保密, 是现代银行能否生存并发展的首要问题。

(2) 完善信息和安全审计体系。现代银行信息系统自身的完备性及安全审计体系是做好电子银行风险控制工作应值得注意的重要问题之一。由于现代银行业务都是通过计算机系统来实施和实现的, 系统的严密性、完整性、易操作性、容错性、封闭性等直接影响着现代银行的生存空间, 一个小小的系统错误也许就会给客户或银行带来很大的经济损失, 使客户对现代银行失去信心;如果在系统设计开发期间及系统投入使用中, 有一套严密的安全审计体系, 发现和寻找各种潜在的安全漏洞, 就能提高整个信息系统的抗风险能力。

(3) 做好复合型高级金融管理人才的引进工作, 加大对软件平台和硬件核心技术科研投入。复合型高级金融管理人才的缺乏及现代银行设备国产化程度低, 也是需要关注的问题。人员素质问题是各项工作的核心问题, 没有优秀的人才队伍, 就做不出优异的工作成绩。现代银行业务是传统银行业务与现代电子技术的结合产物, 是高层次、高科技的金融产物, 其对管理人才和经营人才的素质要求很高, 而在我省甚至我国, 既精通金融信息系统工程开发、又熟悉金融业务的复合型人才非常缺乏。

(4) 定期对其技术支持来源进行重新评估。保持对技术外包进行评估和监控的能力银行要定期对其技术支持来源进行重新评估, 以确定已有的方案是否继续适合其业务发展, 是否有足够的弹性来满足预期的将来需要。声誉和法律风险控制方面为防止出现可能导致银行声誉受损的负面情况, 银行机构应当发展和监督电子银行业务的运行标准。其他的传统银行风险治理方面银行应当实行合理的信用保险政策、信用监督和治理行为准则。

3、银行要做好内部控制风险的防控

(1) 完善内部控制机构, 确定内部控制目标。我省银行机构必须具有充分到位的控制措施, 由独立的审计部门对内部控制系统作定期的测试和评估。电子银行内部控制系统的目标应包含:技术规划与战略目标的一致性;数据的可用性;数据的完整性;对数据保密和对隐私的保护措施;治理信息系统的可靠性。电子银行内部控制系统的要素包括三方面:一是内部会计控制, 用来保障以资金记录的资产及其可靠性。二是运营控制, 用来保障业务目标的实现。三是治理控制, 用来保障运营效率的执行政策与程序。这三个要素体现在以下三个层次:一是预防性控制;二是侦测控制;三是纠正控制。各大电子银行应该将内部会计控制、运营控制、治理控制强求合起来, 形成符合自身特点的控制系统, 有效做好内部风险防控。

(2) 理顺关系, 建立良好的公司控制结构。良好的公司治理机制是银行做出正确战略的平台。银行要取得因特网战略和经营的成功, 必须要有一个健全、有效的公司治理结构, 龙其是需要一个健康的董事会。董事会如同银行的大脑, 大脑不健康, 网上战略和经营无从谈起。而这一点恰恰是我省甚至我国银行所缺乏的。银行应当具备一种严密的分析程序来识别、衡量、监督和控制电子银行风险。对电子银行内部风险的治理和控制包含“规划→实施→衡量”等基本环节。在这些环节上, 需要银行组织中的不同角色去完成。

三、全省广大人民是防控机制的重要组成部分

人民群众是电子银行风险控制的主要受益者。因此, 我省人民群众应摆正自己的位置, 充分认识到自己在做好电子银行风险控制工作的重要作用, 发挥自己的主观能动性, 积极主动地投入到电子银行风险控制的工作当中去。

1、要强化意识, 加强学习, 提高电子银行业务办理的风险防控能力

加强学习是提高广大人民群众电子银行业务办理风险防控能力的基础。全省人民首先应学习电子银行业务办理的方法、流程, 仔细阅读“办理须知”或“注意事项”, 熟悉电子银行各种业务的办理, 掌握在办理过程中的突发事故的处理技巧, 能及时识别虚假信息, 养成良好习惯, 保护好个人信息, 不给别有用心之人以可乘之机。其次要加强对有关法律知识的学习, 善于运用法知识来保护自己的合法权益, 以提高自身的风险控制能力。

2、增强主人翁意识, 积极参与打击金融犯罪, 维护金融安全

金融犯罪以侵犯金融机构管理、货币管理、票据管理, 破坏金融市场秩序为目的, 危害极大。近年来, 通过电子银行系统或电子技术手段进行金融犯罪的案件在我省呈逐年上升的趋势, 且呈现出犯罪主体多元化, 犯罪手段多样化的特点。金融犯罪不仅涉及自然人, 还涉及单位法人;既有懂金融专业知识的人员, 也有不懂金融专业的人员;既有金融机构的工作人员, 也有非金融机构的社会闲散人员;既有国内不法分子, 也有国外不法分子, 给全省各级公安机关和金融主管部门的治理带来了相当的难度。全省广大人民群众应该增强自己的主人翁意识, 深刻认识到金融犯罪带来的严重危害, 充分发挥人民群众的广泛监督作用, 以打击犯罪, 维护法律尊严为已任, 打好打击金融犯罪这场“人民战争”。

电子银行业务已成为了我省金融业务的重要组织部分, 做好电子银行风险控制工作对我省金融风险控制工作有重要意义。为此, 我们必须调动一切积极因素, 让各级政府、各银行以及全省广大人民都积极主动的投入到电子银行的风险控制工作中去, 形成全省齐抓共管的工作机制。

参考文献

[1]棗巴塞尔银行监管委员会电子银行小 (EBG) , 《银行监管人面临的电子银行业务风险管理问题》, 2000年10月。

[2]吴少平、叶新年:《现代商业银行风险管理》, 首都经济贸易大学版社, 2008年3月。

[3]刘军:《银行法律事务》, 北京法律出版社2008年。

河北银行 篇2

委托贷款委托合同

合同编号：

敬 请 注 意

为了维护您的合法权益，请在签署本合同之前，仔细阅读以下注意事项： 1.您已经具有与银行办理此项业务所需的法律常识；

2.您确认提交给银行的有关证件及资料是真实、合法和有效的，已经确知提供与签署本合同有关的虚假文件资料应承担的法律责任；

3.在签署本合同时，河北银行股份有限公司工作人员就本合同的全部条款特别是加黑字体部分已向您进行了详细地说明和解释，双方对合同的全部条款均无疑义，并对当事人有关权利义务和责任限制或免除条款的法律含义有准确无误的理解，各方将本着诚实、信用的原则，自愿签订并依约履行本合同；

4.您已经确认自己有权签署本合同，并且知道签署本合同后所享有的权利与承担的义务；

5.本合同文本仅为示范文本，并在合同尾部增设了“补充条款”，供各方对合同进行修改、增补或删减使用；

6.如果您对本合同还有疑问之处，您可以向河北银行股份有限公司具体经办行咨询。

委托人：（以下简称甲方）受托人：河北银行股份有限公司（以下简称乙方）

甲方为有效地运用其合法所有或管理的资金，根据我国有关委托贷款业务的法律规定，现委托乙方，以乙方名义发放本合同项下贷款，乙方同意接受甲方的委托。为明确甲、乙双方的权利、义务，经双方协商一致，特订立本合同，以便共同遵守。

说明：1.本合同中的□表示选择，选中者划×，不选者须划○。

2.本合同的标题仅为方便阅读而设定，并不影响合同内容的理解和解释。

第一章 定 义

第一条 本合同项下委托贷款，是指由甲方作为委托人提供合法资金，由乙方根据甲方确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代理甲方发放、监督使用并协助甲方收回的贷款，贷款风险由甲方承担，乙方收取相应委托贷款手续费。

第二章 委托事项

第二条 甲方委托乙方发放的委托贷款事项如下：

2.1委托贷款的对象(即借款人）为：。

2.2委托贷款的金额为币种(大写)：

2.3委托贷款的年利率为：

2.5 委托贷款的担保方式为：

担保人 提供的 担保； 担保人 提供的 担保。□甲方与担保人就具体担保事项签订相应的担保合同。

□乙方与担保人就具体担保事项签订相应的担保合同。

如选择乙方与担保人签订相应的担保合同，则甲方认可乙方仅为名义上与担保人签订担保合同，甲方认可担保合同的所有内容，并承担最终的法律后果。

第三条 甲方在委托贷款发放前，在乙方开立结算账户作为“委托贷款资金账户”（以下简称为“委托人账户”），用于发放委托贷款和收取贷款本息等。

第四条 甲方应自 年 月 日前将全部委托贷款资金存入在乙方开立的委托人账户。甲方按“先存后贷，不得透支”的原则将委托贷款资金提前划入存款账户。

第五条 委托资金的计息，在未发生委托贷款前，委托资金按活期存款利率计息。第六条 委托贷款利息，由乙方收妥后划至甲方委托人账户。

第七条 借款人在申请委托贷款时，由甲方自行审查批准，待甲方审查同意后，由甲方、乙方、借款人三方签订《委托贷款借款合同》，乙方根据生效的合同发放委托贷款。但乙方不负责审查借款人、担保人的资信状况、财务状况以及贷款项目的可行性、担保物状况以及效力等事项。第三章 委托费用

第八条 手续费的收取

甲乙双方约定采用如下方式收取手续费：

□8.1甲方按委托发放贷款金额向乙方支付手续费，费率为委托发放贷款总金额的千分之，在委托贷款发放前一次性付清。

□8.2甲方向乙方支付手续费，在委托贷款发放前一次性付清。

第四章 权利和义务

第九条 甲方的权利和义务

１。

。

2.4委托贷款期限： 月，实际借款期限以委托贷款借款合同约定为准。

9.1甲方有权对委托贷款的发放、管理、担保与回收等全程工作独立做出决策。

9.2委托贷款实行担保的，甲方应自行对保证人的保证能力，抵（质）押物的权属和价值以及实现抵（质）押权的可行性进行审查，乙方不承担任何审查的义务。

9.3甲方承诺具有签订和履行本合同的资格与能力，并已办妥必要的批准、备案等手续。9.4甲方承诺对其委托乙方用于发放委托贷款的资金拥有合法权益，且该委托资金的来源和用途符合国家法律、法规的规定。甲方为自然人的，需保证委托资金为其合法的自有资金。

9.5规定借款人借款用途合法，通知乙方执行的指令符合国家有关规定。

9.6有义务要求借款人将法人合并、分立、承包及股份制改造等变更情况及时报告乙方。9.7甲方承诺自行承担本合同项下委托贷款的风险。9.8甲方保证向乙方提交的资料、文件真实、合法。

9.9甲方同意在委托贷款无法收回或乙方受托期限届满时，乙方不再履行本合同及《委托贷款借款合同》所约定的责任和义务，由甲方自行向破产管理人申报债权或采取其他救济措施。

9.10如需乙方签署担保合同的，则签订本合同前，甲方已认可委托贷款担保合同内容，并最终承担委托合同的项下的义务。

9.11甲方应负责委托贷款的催收及保全工作。

9.12甲方自行审查借款用途涉及的借款人交易对手、基础交易真实性，并将借款人交易对手名单以及支付金额等书面材料（需甲方签字或盖章确认）交付乙方，乙方依据甲方提供的材料以及借款人的授权将借款直接支付给借款人的交易对手，乙方只依据甲方提供的材料对交易对手以及基础交易进行形式审查，不对实质真实性承担责任。

第十条 乙方的权利和义务

10.1乙方根据甲方的委托提供委托贷款服务，根据甲方的指定，并依据本合同约定负责办理甲方委托之贷款的发放及到期收回等手续。

10.2乙方有权按照本合同约定，收取委托贷款手续费。

10.3乙方对借款的监督使用仅限于受借款人委托将借款资金支付给甲方认可的借款人交易对手。

10.4乙方的协助收回仅限于按照甲方的书面委托协助甲方出具并代为邮寄利息清单和贷款催收通知单。贷款到期或宣布提前到期后满两年仍未收回借款本息及全部费用的，乙方协助收回的工作即行终止，不再协助甲方出具催收手续以及其他收回工作。

10.4.1借款人或担保人未按照与乙方签订《委托贷款借款合同》或相应的委托贷款借款担保合同约定的通知方式，在地址变更后及时书面通知乙方的，乙方不承担未寄达责任。

10.4.2无论同城还是异地，以邮寄凭条作为寄出凭证。无论借款人、担保人是否收到邮件，乙方已寄出的催收单、利息清单的复印件及寄出凭证均作为履行监督管理职责的证明依据。

10.4.3甲方要求邮寄后查询借款人、担保人是否收到有关单据，乙方可在能力所及范围内予以协助，并做好记录，相关费用由甲方支付。

10.5委托贷款到期后借款人不能偿还的，如需要通过司法程序进行追索，乙方无义务为甲方的利益主动提起诉讼。经甲方要求并经乙方同意，由乙方向借款人提起诉讼的，甲方应承担乙方为此产生的一切支出和费用。

第五章 委托贷款风险承担

第十一条 根据我国有关法律规定，甲、乙双方在此明确约定，本合同项下委托贷款的风险由甲方承担。若甲方指定的借款人在借款到期时未能归还借款本金及利息等债务，乙方对甲方的损失不承担任何赔偿或担保责任，甲方无权要求乙方返还部分或全部委托贷款资金及收益。

第十二条 甲方保证乙方免受由于乙方及其代表的疏忽或过失，造成借款人的损失而向乙方提出所有的索赔、要求、诉讼以及与此有关的各种补偿、损害、成本、费用、损失和责任等。

２

第十三条 甲方同意放弃乙方因执行委托贷款合同项下的甲方及其代表的任何通知、指令的内容造成的损失而向乙方提出的任何索赔、要求、诉讼及其他权利主张。

第十四条 如甲方指定的借款人在委托贷款期限内，乙方无法联系到甲方指定的借款人，那么乙方将不再代为邮寄利息和催收通知单，相关损失由甲方自行承担。

第六章 违约责任

第十五条 发生以下情形之一的，乙方可拒绝发放委托贷款，并可视情况要求甲方支付贷款总额万分之 的违约金：

15.1甲方未按本合同第四条的约定如期将约定的资金存入委托人账户； 15.2甲方超出委托人账户存款总额要求发放委托贷款； 15.3甲方违反约定未向乙方提交有关资料。

第十六条 本合同所约定的违约金的支付方式，双方约定如下：。

第十七条 因甲方原因使乙方无法正常履行本合同所造成的损失，由甲方承担，乙方有权要求甲方承担违约责任。

第十八条 本合同生效后，甲、乙双方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定之义务，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失。

第七章 争议的解决

第十九条 甲乙双方在履行本合同过程中发生争议时，由当事人协商解决，协商不成的选择如下方式解决争议：

□ 依法向乙方所在地人民法院起诉； □ 依法向有管辖权的法院起诉； □ 提交 仲裁委员会仲裁。

第二十条 在争议处理期间，本合同不涉及争议部分的条款，双方仍须履行。

第八章 合同的生效、变更和解除

第二十一条 甲方为单位时，本合同自双方法定代表人（负责人）或授权代理人签字或盖章并由双方加盖单位公章或合同专用章后生效。

甲方为自然人时，本合同自甲方签字、乙方法定代表人（负责人）或授权代理人签字或盖章并加盖单位公章或合同专用章后生效。

第二十二条 如发生下列事项之一，甲方与乙方的委托关系自动终止：

22.1甲方未能按约定足额支付手续费，且经乙方书面催收后1个月内甲方仍未补交的。22.2甲方作为委托人的主体资格丧失。

22.3委托贷款本金和利息全部收回或已不能收回。22.4乙方丧失经营委托贷款业务资格。22.5 贷款到期或宣布提前到期后2年止。

第二十三条 本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更或解除。需变更本合同条款或解除本合同时，应经双方协商一致，达成书面协议。

第九章 附则

第二十四条 通知和送达

24.1合同各方的有关事项的通知均应以书面形式按本合同记载的通讯地址和联系方式送达对方，此地址如有变动，应于十日内通知签约各方。

24.2采用如下方式送达的，即应在下列日期视作送达： 24.2.1如果是信函，则为挂号发出后3个工作日；

３

24.2.2如果是电传，则为收到对方确认回号之日； 24.2.3如果派人专程送达，则为收件人收到之日。

24.3甲方名称、法定代表人、联系方式、通讯地址等发生变化而未通知乙方的，乙方按本合同记载资料发送的所有通知或文书，视同送达。

第二十五条 合同份数 本合同一式 份。第二十六条 补充条款

本合同内容，由签约各方协商一致而确定，如有特别约定，已在本条予以补充和修正，该约定与本合同相关条款约定不一致时，以本条所作特别约定为准。

（以下无正文，甲方为自然人时请在“法定代表人（负责人）或授权代理人”处填写当事人有效身份证件名称及号码）

甲方（签字/公章）：

法定代表人（负责人）或授权代理人（签字或盖章）

住所（地址）联系电话

法定代表人（负责人）传真（注：甲方为自然人时签字即可）

乙方（公章或合同专用章）：

法定代表人（负责人）或授权代理人

（签字或盖章）

住所（地址）联系电话

法定代表人（负责人）传真

签约时间： 年 月 日 签约地点：

合同填写人

河北银行 篇3

“体制”应变

河北银行的起点可以追溯到1996年。1996年5月，经中国人民银行批准，在石家庄市区内原47家城市信用社基础上组建了石家庄城市合作银行。1998年6月，根据中国人民银行和国家工商行政管理局关于全国城市合作银行统一更名的要求，石家庄城市合作银行更名为石家庄市商業银行。2009年11月，经中国银监会批准，石家庄市商业银行更名为河北银行。

为提升河北省金融产业竞争力，2012年6月，河北省委、省政府决定，将河北银行纳入省级管理。此举弥补了河北省没有省级法人银行的空白，其目的在于进一步做强做大河北银行，使其发展提速、份额提高、水平提升，将其真正打造成为省级大型银行，在省级层面打造一个有实力的金融“总部”，并充分发挥该行在河北省地方法人银行中的引领作用。这一重大举措，将有力地促进河北银行与地方经济的深度融合，助力“经济强省、和谐河北”建设。自此，河北银行进入了一个全新的发展阶段。

在管理体制调整变化过程中，河北银行的资本规模也在不断增强。在发起设立之初，河北银行的主要股东为石家庄市财政局、华北制药等25家单位，注册资本1.59亿元。从1998年起，河北银行先后历经四次增资扩股，资本结构逐步优化，资本实力进一步增强。1998年增资扩股为2.6亿元。2008年，引进国电电力发展股份有限公司、中城建投资控股有限公司等6家战略投资者，资本总额达到12.99亿元。2009年又实施了新一轮增资扩股，资本总额由12.99亿元增加到了20亿元；2010年发行了8亿元次级债券，进一步增强了资本实力，拓宽了资本补充渠道。目前，河北银行注册资本已达到32亿元。除前两大股东持股超10%外，其余股东持股均未超过10%。相对分散的股权结构也为公司的治理和发展打下了良好基础。

“强”、“大”为本

顺应体制调整和企业发展要求，河北银行走上了一条内涵式发展和外延式发展齐头并重的发展道路。近年来，河北银行抢抓机遇，加快发展，在实施跨区域经营方面迈出重大步伐，目前已在天津、青岛、唐山、邯郸、廊坊、沧州、保定等地设立分行，在为当地广大客户提供更加贴身服务的同时，促进金融更好地为当地实体经济服务。同时，积极挖掘现有网点潜力，创新优化业务产品服务，提升资本实力和资产规模。截至2012年8月末，全行资产总额1097.20亿元，贷款总额494.17亿元，存款总额854.20亿元，权益净额达到80亿元以上。在英国《银行家》（The Banker）杂志评选公布的2012年“全球银行业1000强(Top 1000 World Banks 2012)”榜单上，河北银行排名稳步攀升至第701位，较2011年提高了35位。

深入挖掘潜力，做“强”小微企业业务

在当前国家宏观调控、经济增速回落、结构调整、中小企业整体风险上升的大背景下，河北银行一直将支持小微企业发展作为己任。从2011年起该行加快了“专注中小企业”战略转型的步伐，进一步细化了中小企业客户定位，把基本客户定位为优质大型中心企业供应链两端的中小企业，商圈、产业集聚区的优质中小企业。市场定位的进一步聚焦，在促进小微企业发展，活跃地方商贸流通的同时，也为自身发展探索出了一条“业务增长快、信贷风险低”的新途径。截至2012年8月末，该行向小微企业贷款已达到116亿元，其中，单户授信500万元以下小微企业贷款达到29亿元，较年初增长75%。

深入调研，转变方式，探索商圈业务新模式。随着经济的发展及小微企业自身发展的需求，商圈中小微企业商户的融资需求越来越强烈，但商户贷款普遍存在单户资金需求量小、信息透明度不足、缺乏有效抵押物等困难，利用以往的业务模式很难满足商户的需求，融资难问题越来越突出。为切实解决商圈商户融资难问题，为其制订切实可行的金融服务方案，河北银行从2011年就开始摸底调研各地商圈，先后对石家庄、保定、沧州、廊坊、邯郸、唐山等地的30余个商圈进行了实地调研，并积极探索出一条“整体规划、批量开发”的服务新模式，即依托商圈管理方平台高效搜集商圈信息，针对不同的目标商圈制订差异化的整体授信方案；同时充分利用商圈管理方营销平台优势，批量开展营销活动，提高营销效率和经济效益。

截至2012年8月末，河北银行商圈授信总额达17.7亿元，发放小微企业商圈贷款245笔，贷款余额4.4亿元。辛集国际皮革城、邯郸康德商场、香河家具城、保定白沟箱包等26个商圈已开始受惠于“商圈贷”。在新模式的实施下，河北银行为商户提供了低成本、差异化的金融服务，帮助大量商户解决了困扰已久的融资难题，实现了商户、商圈管理方和银行三方共赢。

创新产品、优化流程，全方位支持小微企业融资。根据小微企业商户“短、小、频、急”的融资需求及不同商户的特点，该行不断创新产品、尤其是特色产品，发挥信贷产品的品牌优势。近年来，该行推出了小企业金融服务品牌“惠友亨通”，研发推出了“租金贷”、“超市贷”、“市场贷”、“商户联保贷”、“租权贷”、“物业贷”等小微企业特色信贷产品，最大程度地满足小微企业的贷款需求，受到了客户的欢迎。

为给小微企业提供快速高效的贷款审批和发放，该行不断优化业务流程，利用分行营销人员和总行产品经理平行推进小微企业授信调查与整体授信方案设计的工作方式，大大减少了内部沟通时间，提高了贷款审批和发放效率。

此外，通过积极推进小企业专业化团队建设，在率先成立河北省内首家小企业金融服务专营机构小企业金融服务中心的基础上，现已在唐山、廊坊、天津、石家庄、沧州、保定、邯郸设立了七家分中心。小企业金融服务中心及其分中心现已成为服务小微企业的中坚力量，小微企业融资业务的办理效率和服务质量显著提升，为支持地方经济、发展当地小微企业发挥了越来越重要的金融作用。

拓宽业务领域，做“大”银行规模

在做精做细小微企业金融服务的同时，河北银行其他各项业务也内外开花。

准确定位，个人业务精耕细作。随着金融市场的不断完善与成熟，市场环境、客户群体的变化对银行业务和服务水平提出了新的要求。在个人业务发展方面，河北银行通过不断转变服务和营销观念，大力推动产品创新和标准化、差异化运作模式，正在努力打造个人银行业务的行业新标杆。

不断丰富和完善产品线。开办了个人金银投资品代销业务，推出了理财质押和合力贷两款新产品；开发了金融IC卡；推出了“益友融通”系列理财产品。

积极推动标准化、差异化服务模式。一是进一步提升网点标准化服务流程，2012年2月份该行开始推行网点转型，通过统一的服务标准，规范的营销模式，实现服务标准化和客户体验的一致性，不断提高产品销售能力、提升客户满意度。二是以差异管理为基础，聚焦中高端客户，为不同客户群体提供了一系列个性化服务。如特惠商户、道路救援、酒后代驾、专属预约、积分礼遇、网球俱乐部预定等。三是推行“管理客户总资产”理念。通过市场调研和客户细分，将个人客户划分为七大类目标客户群体，并针对每一类客户群开发了7款零售产品组合，其中包括服务社区业主的“家益通”、服务代发工资单位员工的“薪益通”、服务个体私营业主的“融益通”等。每款产品组合都针对服务人群的特点和理财需求制定了专项的服务方案，并组织开展多场客户交流会等活动，为客户提供了专业化的理财规划和包括产品、服务在内的全方位的综合金融服务。

多点发展，中间业务增速明显。2012年以来，河北银行多个中间业务实现翻倍增长。上半年，个人理财手续费较去年同期增长208.95%，保理手续费较2011年同期增长214.58%，对公理财手续费同比增长96.99%，银团手续费同比增长386.72%，供应链业务和投行业务带动公司类中间业务收入同比增长了323.38%。

加强创新，金融市场业务实现突破。通过大力发展同业业务，加强理财产品研发，合理配置债券资产，河北银行金融市场业务发展取得较大成效。一是同业业务获得较大发展，取得了较好收益。2012年上半年，日均短期资产较去年同期增长178%，同业收入较去年同期增长174%。二是理财规模迅速扩大，共发行98期理财产品，实现理财产品销售规模103亿元，理财规模日均保有量同比增长了86%，为理财客户创造增值收入超亿元。三是密切關注市场资金变化，严格控制融资规模和期限结构，有效运用债券市场工具，合理匹配同业资产负债，保障了全行流动性安全。

“管理”精细

千里之堤，毁于蚁穴。近期，一些城商行在做大做强业务的同时，出现了诸如信贷资产质量下降，不良率反弹、流动性不足等问题，这有必要思考何管理银行快速发展过程中可能出现的各种风险。面对这些问题，河北银行提出了健全内控制度，推进精细化管理策略，做到早发现、早报告、早处理，及时将风险消灭于萌芽状态中。

完善全面风险管理体系

面对宏观经济的不确定性带来的经营风险压力，河北银行一直把风险防控和案件防范当作银行发展的生命线，目前已建立起覆盖信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等商业银行主要风险在内的全面风险管理组织架构和制度体系，抗风险能力显著提升。一是强化“稳健、审慎”的风险偏好，制定了7大类、38项风险偏好指标的限额标准，为全行信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等主要领域风险管理提供了准则，使风险偏好具体化、数字化。二是完善了风险总监派驻制度和“总分支”三级授权审批架构，有效避免了城商行跨区域发展后管理半径和决策链条延长所可能引发的不了解当地市场、业务效率下降、风险管控力度低等问题。三是加强市场调研，提高授信政策的有效性和针对性；前移风险关口，在产品设计阶段便加入对风险因素的考量，以适应全行中小企业定位的需要。通过上述措施，在授信业务大幅增长的同时，有效地保障了信贷业务质量，不良贷款余额和占比保持双降。截至2012年8月末，该行不良贷款较年初下降2865万元，占比较年初下降0.21个百分点。

信息科技支撑精细化管理

“业务要发展，科技要先行”，信息技术的运用为河北银行的发展插上了遨游的翅膀。众所周知，银行信息化建设是一个长期的、循序渐进的活动，因为其影响到银行各方面的业务模式和系统建设，一个合适、高效、有一定前瞻性的规划方案可以帮助银行以恰当、及时和低风险的方法实现信息化目标。为了更好地提高全行的服务水平和综合竞争实力，该行于2010年结合其整体发展规划制定了五年信息化建设规划，制定了信息化建设总体目标：根据全行整体发展规划和业务体系架构，按照以客户为中心、服务为导向、开放、松散耦合的目标架构决策原则，建立应用架构。优化改造现有基础业务系统，进一步加强在客户关系管理、风险管理、企业管理方面的IT支持能力。

以2009年启动新一代核心业务系统建设为河北银行信息化建设的新起点，三年来该行从业务、渠道、管理、保障四个层面建设了一套功能强大、技术先进、安全稳定的信息系统：业务层面建立了“以客户为中心”、“以产品为主线”的新核心业务系统；建立了与风险管理流程控制相结合的信贷风险管理系统；建立了理财、基金等多产品选择的业务系统。渠道层面建立了网上银行、手机银行、多媒体自助一体机、自助设备、客户服务中心等一系列电子服务平台。管理层面建立了新一代数据平台、资产负债管理等管理分析决策类系统，是所有管理、分析、决策应用的统一数据来源和供应方，为管理层决策提供了信息支持。

为保证信息系统的安全性和连续性，2011年该行利用分行机房建成了异地数据级灾备中心，实现了核心业务系统数据的异地实时备份。2012年6月28日该行同城灾备中心投入试运行，重要信息系统做到了同城应用级容灾。至此，河北银行“两地三中心”信息化建设格局得以初步实现，标志着其重要信息系统灾难恢复能力从三级提升至五级，同时也标志着信息科技水平迈上了一个更高的层次。

“人才”强行

人才是赢得未来竞争最重要的能动因素。从2009年起，河北银行启动了人才兴行战略。一方面加强内部行员队伍建设，塑造出勤于学习、善于钻研、知识丰富的员工队伍；另一方面，筑巢引凤，打造聚才新模式。通过“内培外引”并举，倾力打造人才队伍。

加快人才引进步伐。加大毕业生引进力度，并建立了系统的新员工学习成长及岗位培养机制，通过职业能力的传帮带，对引进的高校毕业生进行重点培养，并进行定期考核评价，使其通过扎实有效的工作尽快成长，为新员工提供实现自己职业理想的广阔平台；积极引进有同业工作经验的优秀管理人才和有工作经验的业务骨干500余人。

创立河北银行大学，注重员工内部培养。在河北银行大学框架下，为全行管理人员和普通员工提供了一系列有针对性的培训和业务学习机会。一是为提升员工业务能力，构建公司、个人、小企业信贷培训体系，实施信贷业务资格认证，累计组织全行1000多人次参加了资格培训和认证；二是为提升管理人员领导力，组织了金融EMBA培训项目和新任管理人员培训班，组织了零售、公司两个条线的先进银行经验学习培训项目；三是为加快新员工培养，对毕业生培养和职业发展进行了规划，组织实施了结算、个人信贷、公司信贷三个阶段的培训和岗位轮换；四是支持员工参与学历教育，学习并考取理财资格、银行资格、证券资格、保险资格等外部资格资质，提升综合业务技能。

“品牌”创新

做优品牌形象，提升品牌价值

自成立起，河北银行在与社会各界的沟通与合作中，不断提升自身的企业文化，逐步树立起了以“合心合力 共生共荣”为核心的价值理念，在这一理念的支撑下，河北银行与客户之間建立起了深厚的友谊，并实现了共同成长。为进一步倡导合作、信赖、互助，2011年，河北银行推出了以 “朋友金融 知心致行”为品牌核心价值理念的全新品牌形象，并针对本行小企业金融服务、个人理财业务分别推出“惠友亨通”、“益友融通”两个子业务品牌，标志着河北银行历经16年的发展历程，品牌定位更加明晰，品牌建设之路步入了一个全新的发展阶段。

树立了具有社会责任感的企业文化

任何企业发展壮大都离不开成熟的企业文化的支撑。企业文化是一个企业的灵魂，是企业发展的动力源泉，而优秀的企业文化也是打造企业软实力和核心竞争力的有效途径和具体体现。在长期激烈的市场竞争中，河北银行高度重视企业文化建设，树立起一套具有社会责任感的企业文化核心价值体系，将“以卓越的金融服务，助企业发展，增居民福祉，促社会繁荣”作为自己的使命，秉承“为股东提供可持续的丰厚回报，为客户提供更为优质高效的服务，为员工提供更多的发展机会，做有责任感的企业公民”的价值主张，牢固树立并践行着“责任心，团队，执着进取，高效率，卓越服务，和谐共赢”的核心价值观，培育和锻造了独具特色的企业文化体系。

在为顾客、股东、员工创造财富和价值的同时，河北银行也在积极践行企业社会责任，为社会奉献光和热。2011年5月，河北银行积极响应政府开展“山区教育扶贫工程”的号召，为河北赞皇县野草湾联办小学改扩建项目捐资、捐物200多万元。2012年，积极响应省委省政府号召，向省内遭受暴雨袭击的灾区捐款500万元，帮助灾区人民重建家园。此外，全行党、团、工会工作顺利开展，安全保卫工作常抓不懈，继续保持了全年无重大事故、无重大案件、无重大经济损失的安全运营记录。这些都将作为企业文化传导的载体，为全行员工打造一个富有丰富内涵的“精神家园”，进一步打造河北银行的“软实力”和核心竞争力。

结语

我国城商行在计划体制向市场体制的过程中，走过了艰辛而又各具特色的道路。千帆竞发，百舸争流。在湍急的市场大潮中，银行要想脱颖而出，唯有创新制胜。河北银行在体制创新中抓住历史机遇，控制风险，成功转型，为其他城商行的发展探索了成功发展之路。尽管当前国内经济增长乏力，我们坚信中国城商行发展：面向未来，春暖花开。

河北银行 篇4

据河北省银监局透露, 今年年底前河北省村镇银行将达30家, 以服务中小企业和农户为主的村镇银行今年获得了大力发展。

当前, 河北省村镇银行业务发展迅速, 经营财务状况总体良好, 截至今年9月末, 河北省已开业村镇银行23家, 注册资本总额为11.8亿元。村镇银行在服务中小企业和农户上做出了突出贡献。到今年9月末, 河北省村镇银行发放中小企业贷款9.98亿元、433户, 发放农户贷款9.47亿元、1874户, 投向中小企业和农户的贷款占全部贷款的91.10%。

据介绍, 河北省将进一步推动村镇银行的网点建设, 积极指导、支持辖区内村镇银行合理布局, 力争今年年底河北省村镇银行突破30家。

交通银行河北分行诚聘公告 篇5

交通银行河北分行诚聘公告（4）

财务预算（承德）1人

职位描述：

(1)实施全方位的财务预算管理和财务管理,提出合理化建议,完善财务内控制度,优化资源配置,提高本行的经营效益和盈利水平,确保本行各项财务预算目标的完成和财务收支信息的真实性和准确性;

(2)拟定本行财务预算管理办法,编制、上报、分解、下达各项财务预算计划;

(3)拟定、更新、完善本行财务管理规章制度、办法、实施细则和补充规定,拟定固定资产管理、集中采购管理及基建管理实施细则并负责实施执行;

(4)拟定完善本行财务指标考核体系,实施效益管理和效益指导,参与本行固定资产的预算与配置管理,确保全年固定资产使用计划的合理配置;

(5)配合外部监管单位及上级单位的检查,承办全行各税种的纳税申报和缴纳业务。职位要求：

(1)统招全日制大学本科及以上学历和学位,年龄38岁以下;

(2)金融、经济、财会、管理、市场营销等相关经济管理专业,熟悉金融、经济基础知识;

(3)具备1年以上金融同业正式员工相关工作经验,具有银行预算财务工作经验者优先;

(4)具有良好的语言表达能力和沟通能力,较强的工作责任心和团队协作精神;

(5)身体健康,形象气质好;品行端正,无任何违规违纪行为;符合交通银行亲属回避规定。

业务操作（承德）3人

职位描述：

(1)审核报销单据并付款,确保支付流程符合财务管理的规定要求,及时登记账簿、核对相关账务;

(2)保管重要空白凭据;

(3)按照<<核心帐务系统会计档案管理规定>>塑封、装订、管理凭证,同时做好调阅凭证的登记工作,确保凭证资料及时入库保管;

(4)接受各被监督支行和部门的会计凭证,在《分行会计凭证移交记录簿》上加盖确认印章,对有问题的凭证填写反馈意见,返回相应支行、部门,确保传票的完整性;

(5)保管备份刻录的光盘,按日期顺序进行排列,确保光盘的完整性。

职位要求：

(1)统招全日制大学本科及以上学历和学位,年龄38岁以下;

(2)金融、经济、财会、管理、市场营销等相关经济管理专业,熟悉金融、经济基础知识;

(3)具备1年以上金融同业正式员工相关工作经验,具有银行预算财务、会计管理工作经验者优先;

(4)具有良好的语言表达能力和沟通能力,较强的工作责任心和团队协作精神;

(5)身体健康,形象气质好;品行端正,无任何违规违纪行为;符合交通银行亲属回避规定。营业部副经理（承德）1人

职位描述：

(1)根据国家法律、法规、金融政策和分行的中长期发展规划,协助营业部经理制定本部门总体规划和经营目标,规范内部管理,完善业务流程,推进各项业务均衡发展,确保完成分行下达的各项经营指标;

唐山人才网：http://tangshan.offcn.com

(2)协助经理拟定工作目标及工作计划,以确保达成业绩目标;

(3)规范业务发展相关工作流程及管理,随时掌握业务发展情况,以提高内控质量;

(4)负责营业部人才培养及相关技能培训,以提升人员能力及素质;

(5)协助做好营业部的安全保卫工作,加强安全教育,组织检查安全防范措施,以确保“三防一保”工作取得实效。

职位要求：

(1)大学本科及以上学历,年龄42岁以下;

(2)金融、经济、财会、管理、市场营销等相关经济管理专业,熟悉金融、经济基础知识;

(3)具备4年以上银行正式员工相关工作经验,具有一定的银行基层管理经验,熟悉商业银行各条线业务,具有较强的风险防范能力;

(4)具有良好的语言表达能力和沟通能力,较强的工作责任心和团队协作精神;

(5)身体健康,形象气质好;品行端正,无任何违规违纪行为;符合交通银行亲属回避规定。

办公室主任/副主任（衡水）2人

职位描述：

(1)全面负责分行办公室、人资、行政、信息技术、监察、保卫、宣传、工会和团委等工作;

(2)协助行领导决策,为行领导提供调查研究及决策支持服务;

(3)负责与当地政府、金融监管部门、人民银行、金融同业的日常联系及沟通协调工作;

(4)严格执行日常工作规范要求,确保完成分行行领导和省分行下达的各项工作任务。

职位要求：

(1)大学本科及以上学历,年龄38岁以下;

(2)金融、经济、财会、管理、市场营销等相关经济管理专业,熟悉金融、经济基础知识;

(3)具备5年以上金融同业正式员工相关工作经验,具有一定的银行基层管理经验,熟悉商业银行业务和商业银行纪检监察、人力资源、行政、后勤、文秘、安防等工作;

(4)具有良好的语言表达能力和沟通能力,较强的工作责任心和团队协作精神;

(5)身体健康,形象气质好;品行端正,无任何违规违纪行为;符合交通银行亲属回避规定。

监察/薪酬福利应用（衡水）1人

职位描述：

(1)参与对信访、案件和违规违纪事件的查处和审理工作以及开展执法监察和党风廉政建设检查工作,以保障监察工作顺利开展;

(2)根据分行人力资源管理工作目标及任务,承办薪酬管理、保险福利、考勤以及相关统计等工作,确保薪酬福利保险管理符合政策法规及业务发展的需要;

(3)严格执行日常工作规范要求,确保完成分行办公室主任和省分行下达的各项工作任务。

职位要求：

(1)统招全日制大学本科及以上学历和学位,年龄38岁以下;

(2)金融、经济、财会、管理、市场营销等相关经济管理专业,熟悉金融、经济基础知识;

(3)具备1年以上金融同业正式员工相关工作经验,熟悉商业银行纪检监察工作和薪酬福利工作;

(4)具有良好的语言表达能力和沟通能力,较强的工作责任心和团队协作精神;

(5)身体健康,形象气质好;品行端正,无任何违规违纪行为;符合交通银行亲属回避规定。

办公室秘书（衡水）1人

职位描述：

(1)起草、审核全行性各类重大工作计划、总结、请示、报告、会议材料、行领导讲话及其它全行综合性材料,准确传达决策意图,及时反映工作成果;

(2)督办领导交办的各项工作,协调工作中遇到的各种问题,及时向领导反馈并提出建设性意见;

(3)承担全行性工作的调研,为行领导提供决策支持,承担对外联系职能,保证所办理事项合法合规进行,提升交通银行公众形象;

(4)严格执行日常工作规范要求,确保完成分行办公室主任和省分行下达的各项工作任务。

职位要求：

(1)统招全日制大学本科及以上学历和学位,年龄38岁以下;

(2)金融、经济、财会、管理、市场营销等相关经济管理专业,熟悉金融、经济基础知识;

(3)具备2年以上党政机关相关工作经验或1年以上金融同业正式员工相关工作经验,具有较强的文字写作功底;

(4)具有良好的语言表达能力和沟通能力,较强的工作责任心和团队协作精神;

(5)身体健康,形象气质好;品行端正,无任何违规违纪行为;符合交通银行亲属回避规定。

河北银行 篇6

一、河北省农村互助养老模式内部运行中的问题

自2008年肥乡县前屯村创造性地成立了“集体建院、集中居住、自我保障、互助服务”的农村互助幸福院以来, 河北省决定在全省广泛开展农村社会养老“幸福工程”活动, 提出到“十二五”末, 全省农村互助幸福院实现基本覆盖的目标要求。

这种模式的优势在于“村集体建得起, 老人住得起, 政府支持得起”, 但由于是刚刚出现的新事物, 内部运行上还存在一些关系到这一模式能否可持续的问题。

一是内部互助的可持续问题。目前农村互助养老模式内部运行模式, 主要是低龄老人帮助高龄老人, 这种单向的付出缺乏互动与激励, 主要依靠低龄老人的责任意识与奉献精神来维持, 而由于低龄老人的精力毕竟有限, 从助人为乐行为中得到的幸福边际效用存在递减, 随着时间的持续会逐渐产生疲劳感。

二是目前的低龄老人对自己未来的养老保障存在不确定性。目前, 河北农村幸福院平均入住老人大约10个人左右, 互助养老仅仅局限于互助幸福院内部, 一旦将来入住的低龄老人减少, 这些提供早期服务的老人将有可能享受不到养老服务。

这些因素都会影响到互助养老模式的可持续性, 因此需要引入一种更好的内部运行模式, 以保障互助养老模式的可持续发展, 时间银行模式可以解决这些问题。

二、时间银行———农村互助养老模式运行的新机制探索

“时间银行”的概念于20世纪八十年代初由美国人埃德加·卡恩提出, 在时间银行里, 时间是唯一受认可的“货币”, 参加者通过为他人提供服务来储蓄时间, 当自己需要帮助时, 再从银行提取时间以获取他人服务。其实质是通过时间银行这个中介, 将服务用时间来量化, 实现劳动成果的延期支付, 从而在社区达到互助共济的目的。

1990年第一家时间银行在美国成立, 到现在超过1, 000家时间银行遍布26个国家。其中, 经官方认证的美国时间银行共有53家, 在108家英国时间银行中, 共有约20, 000个参与人, 累计储蓄130万小时互助时间。从1999年开始, 我国上海、北京、成都、南京、广州、济南、郑州等地的城市社区先后开展了时间银行互助养老的试点, 但在农村还没有尝试。笔者认为, 时间银行在农村互助养老中可以发挥更大的作用。

1、农村互助养老时间银行的组织。

就目前河北农村的现状而言, 组织低龄老人为高龄老人服务, 其劳动支出, 按劳动时间计算存入互助养老“时间银行”, 等到高龄阶段, 需要低龄老人为自己服务的时候, 就可以从储存的劳动时间中支取, 如此就会建立起一种良性的循环, 充分发挥老年人的自助能力, 有效解决老年人的生活照料和精神慰藉问题。

互助养老“时间银行”在我国还处在萌芽阶段, 在初期阶段可以由村委会 (或者老年协会) 组织, 主要内容是负责摸清服务者和受助者供需双方情况, 为每位提供服务的人建立档案, 将服务者的服务时间、服务对象、服务内容记录在案, 由村委会 (或者老年协会) 妥善保存;同时, 服务者人手一册《服务储蓄卡》, 此卡类似银行储蓄存折, 在其上详细记录好每次服务的相关内容, 由服务者保存。随着计算机网络的普及, 要采用电子储蓄卡代替纸质存折。

由于现阶段主要是农村老年人之间的互助服务, 可以只在老年人中间推行。随着时间的推移和时间银行的运作, 可以把其他年龄段的志愿者纳入, 逐步扩大时间银行的覆盖面。随着各村时间银行的成熟, 可以以乡镇或县为单位组织更大型的区域性信息化时间银行, 这需要县乡政府的组织。

2、互助养老农村时间银行的运行。

在时间银行中, 所有的互助活动都是出于爱心责任、基于个人能力的奉献, 不存在价值的差异, 只有时长的区别。因此, 无论接受或提供何种服务, 只按照服务时长以小时为单位计量, 即1小时=1时间货币。时间货币不存在通货膨胀, 无论何时提取, 享受的服务效用都以原时数为基准。

关于时间存储提取。参加者需要帮助时, 与时间银行管理员取得联系, 提出自己的求助内容、时间、要求, 银行管理员可以根据求助信息, 统筹规划, 匹配最合适的人选来提供帮助。在此笔“交易”结束后, 根据时间长短, 服务提供者的账户记入相应时间货币, 而服务需求者则扣除相应数额。除了自己获取服务外, 账户内的时间货币还可以用来捐赠给指定会员, 或捐赠到公共账户, 供那些心有余而力不足的高龄老人使用。

三、时间银行的保障

“时间银行”作为一种互助养老运行模式, 具有服务方式灵活、投入成本低的优点, 同时又有助于发挥邻里之间的互助自助精神。“时间银行”模式是缓解养老压力的有效途径, 但是要把一个美好的概念变成实际, 还需要各方面的保障。

1、政府对“时间银行”发展要有足够重视。

在积累经验、试点成功的基础上, 应通过增加投入、完善制度等办法, 推广这种养老体系, 使“时间银行”不只是在某个社区的小范围内, 而是要能实现在更大的区域内通存通兑。

2、建立诚信机制, 保证“时间银行”规范化。

逐步摸索成功经验, 尽快形成诚信机制实施规定和条例, 以地方法规的方式来规范, 加强制度的刚性, 让老百姓相信该制度的法律性、可靠性, 放心无顾虑地支持和参与。

3、加大宣传, 让人们了解这种互助养老运行模式的优点。

从而解放思想, 积极参与到这种养老模式中来, 为“时间银行”的推广奠定基础。

4、保障服务提供者的诚信、安全。

在现行的社会大背景下, 开展“时间银行”可以首先在社区邻里之间、亲戚之间加以探索, 主要是由于他们彼此相互比较了解和信任。随着这种互助养老运行模式的推广, 时间银行管理者要对服务提供志愿者的个人品行进行考查, 老人是否愿意接受陌生人的服务, 避免因为志愿服务发生事故而产生纠纷。

这种“时间银行”运行模式成本较低、覆盖面广、服务方式更灵活, 可以让一部分家庭经济有困难或不愿离开家庭但又有养老服务需求的老年人得到物美价廉的照料服务, 也减轻了政府养老基础设施建设等成本支出。这种养老运行模式能承担部分家庭提供的关心和照料, 能使社区成员发扬互助自助精神, 鼓励和促进低龄老年人或其他志愿者积极参与, 从而能满足老年人情感回归的愿望。同时, 时间银行可以使互助养老服务的提供者对自己的延期收益形成可靠的心理预期, 时间货币这一无形资产带来荣誉感、收益保障及与他人账户数额的良性竞争, 可以产生持久的激励作用, 从而保障互助养老这一新生事物的可持续良性发展。

摘要：互助养老是近年来河北农村出现的养老新形式, 不配备专职服务人员, 实行共同生活的老人之间互相服务, 可以解决农村老人生活照料、精神慰藉等问题。这种模式的运行, 主要依靠道德自律, 在市场经济冲击下缺乏可持续能力。本文引入时间银行这一理念和运行模式, 希望这种符合农村实际的互助养老模式能够持久健康地发展下去。

关键词：时间银行,互助养老,运行新机制,探索

参考文献

[1]陈功, 杜鹏, 陈谊.关于养老“时间储蓄”的问题与思考[J].人口与经济, 2001.6.

[2]王泽淮.时间银行———社区志愿者服务的新形式[J].社区, 2003.12.

[3]刘锐.“时间银行”储爱心[J].工会博览, 2009.1.

[4]黄木.开在小区里的时间银行[J].现代物业, 2003.2.

河北银行 篇7

一银行业是一个关系国计民生的行业, 合理的银行业市场结构不仅有利于整个银行业的健康发展, 更能够带动整个国家经济的发展, 因此, 银行业市场结构优化问题已经成为银行业系统乃至国家都高度重视的问题。

而从目前河北省银行业的整体情况来看, 市场结构不是十分合理, 不利于银行业的竞争发展。相关指标显示, 河北省目前的银行业市场结构属于高度集中的市场结构, 工、农、中、建、交五大国有商业银行占绝对的控制地位。虽然近几年来股份制商业银行的数量逐渐增多, 但还是没有摆脱五大国有控股商业银行垄断市场的局面。

另一方面, 不可否认的是虽然河北省银行业市场集中度偏高, 但是通过政府、监管系统及相关部门的努力, 河北省银行业市场结构呈现向适度集中的过渡过程当中。但是过渡期限的长短取决于政策的具体实施, 目前来看, 河北省银行业市场进入和退出成本都较高, 使得银行业市场结构的优化受到了很大的限制, 这是今后一段时间内应该努力调整的方向。

二银行业市场结构的影响因素分析

1.银行市场集中度对银行业市场结构的影响。

(1) 市场集中度:市场集中度是指某一特定行业中, 企业对市场份额的控制程度。市场集中度是衡量市场结构的常用指标, 反映了市场垄断程度的高低。

(2) 影响分析:如果银行业的市场集中程度较高, 那么整个金融创新的速度就会很慢, 效率很低, 制约银行业及金融体系的发展。原因是集中度较高的话, 银行间的竞争较弱, 使得向占据垄断地位的银行借款的成本较高, 垄断的程度会进一步加剧。

2.银行业进入壁垒对银行业市场结构的影响。

进入壁垒分析:

第一, 规模经济壁垒。相比较于一般的工商企业, 银行业是具有非常显著的规模经济的组织结构。所以一旦形成规模经济, 比如我国银行业整体来看是由五大行所形成的规模经济体系, 使得其他的股份制商业银行的进入困难重重。如果以小规模进入, 新公司将承担实现规模经济的较高费用, 以及实现规模经济的较高扩张成本;如果按照经济规模实现生产则将超过市场的承载能力, 造成产能过剩, 加剧了企业之间的竞争, 最终降低行业的利润率。

第二, 政策法制壁垒。长期以来, 我国对于金融体系制定的目标是要实现其健康稳健的运行, 所以监管力度较大, 通过设置一系列的监管障碍, 来严格规范市场准入及退出。比如在市场准入方面, 我国的监管要求是一般商业银行的注册资本金最低要求人民币10亿元, 这是明显高于其他的工商企业的进入门槛的, 与西方国家相比, 这一要求也是明显偏高的。

3.银行业产品差异化对银行业市场结构的影响。市场结构的另外一个重要的影响因素是银行业产品的差异化。不但金融产品和服务价格的差异会导致银行间的差别明显, 业务操作的熟练程度的差异也会造成银行业务产品价格上的差异, 使得市场结构的优化难于进行。

银行金融产品的差异化实质上将市场细分, 由于需求曲线的向左移动, 在成本曲线不变的情况下, 垄断因素增强, 新企业的进入壁垒增高。

三银行业市场结构优化的政策建议

针对目前河北省银行业市场结构存在的问题, 不难发现, 银行业市场结构的优化要通过多方配合才能达到满意的效果, 要引入竞争机制, 政府及相关的监管部门要相互配合提高银行的经营效率。

(一) 要给股份制商业银行以同等的待遇

随着我国加入WTO, 我们已经给予外资银行以国民待遇, 但与此形成强烈反差的是, 国内股份制商业银行, 却至今不能完全享受与五家国有商业银行相当的国民待遇, 它们在政策层面上遭受了不平等的待遇, 诸如记账式国债柜台交易和个人住房公积金等只能在五家国有商业银行内办理, 甚至一些政府机构的存款也只能存放在国有商业银行。

良好竞争的市场结构的创建, 是政府及相关监管部门共同努力的结果。要取消对于股份制商业银行的特殊限制, 从业务的经营范围以及准入退出的条件上逐渐放松要求。

(二) 鼓励民营银行的设立和发展

降低银行业的垄断程度, 就要有足够数量、足够种类的银行的参与, 而中小民营银行的参与是不可缺少的。近几年随着经济的不断发展, 民间资本的力量也越来越强, 推动着中小民营银行的进入。但由于政府对银行市场的严格进入管制, 造成了中小企业寻求资金的困难, 它们对于资金的需求得不到满足。因而, 缺少地方性中小民营银行对于中小企业的发展是极为不利的, 应该积极支持和鼓励发展中小民营银行。

(三) 加快建立存款保险制度

存款保险制度是从西方国家引进而来的一种先进的做法, 可以从一定程度上降低银行所承担的风险。而我国目前存款保险制度迟迟不见出台, 各种保障措施建设不到位, 所以今后的努力方向是加快建立存款保险制度, 制定较为完善的银行业市场进入和市场退出法律法规。在风险预警系统的建设上也要更加规范, 不断完善银行机构的内部监管体制, 形成约束与激励相统一的经营机制。

参考文献

[1]贺小海, 刘修岩.我国银行业结构与经济增长的因果关系研究[J].产业经济研究, 2008 (1) :8—16

[2]林毅夫, 孙希芳.银行业结构与经济增长[J].经济研究, 2008 (9) :31—45

[3]杨国辉, 孙霞.我国银行中介对产业结构升级影响的实证研究[J].南方金融, 2009 (4) :30—37

河北银行 篇8

“十一五”期间是我国银行业全面深化经营管理体制改革, 加速向现代商业银行转型的关键时期, 也是我国银行信息化建设实现跨越式发展的重要阶段。中小商业银行信息化建设伴随着我国经济体制和金融体制的改革进程而不断深化发展, 信息化技术体系框架基本形成, 规范、方便、高效、安全的银行信息化服务体系初步建成。认真总结“十一五”信息化建设的经验、教训, 以国际视野和创新理念做好“十二五”的战略规划, 对于中小商业银行完善公司治理和内控, 提高核心竞争力, 应对全面开放金融业后的激烈市场竞争有着重要的战略意义。

“十一五”信息化建设主要成果

1.合理的科技治理结构逐步形成

良好的科技治理结构是实现科技战略目标的保证, 机构“十一五”期间逐步落实《商业银行信息科技风险管理指引》 (以下简称《指引》) 的要求。按照《指引》中所规范的信息科技治理要素, 明确企业法人为信息科技风险管理的第一责任人;信息科技制度体系不断完善;机构结合自身现状成立了相应的信息科技管理机构, 逐步将业务运行与风险控制分离, 初步建立了职责明确、相互制衡的信息科技治理组织结构。

2.信息科技基础设施日趋完备

一是各机构按照新金融会计准则设计、开发的核心系统更新换代工程基本完成。二是网络支持系统得到升级, 主要网络系统实现了备份, 网络带宽得到扩充, 有效提高了数据传输效率。网络系统逐步向高可靠性、高扩展性、标准化和易管理方向发展, 能够灵活地根据需求提供不同等级的服务并保证服务质量, 为各类信息系统提供了统一的综合网络平台, 为机构的跨区经营搭建了良好的数据传输途径。三是核心业务主机硬件完成更新, 业务主机的技术性能更为先进, 核心部件承载压力大幅下降, 系统可靠性大幅增强, 系统运行效率提高, 业务处理速度更快。

3.信息安全保障体系基本建立

一是通过内部自查和外部审计, 逐步树立和培养起信息科技风险管控意识, 根据“积极防御、综合防范”的方针, 从组织、技术、应急等各方面逐步建立起信息安全保障体系。二是不断采用更为先进的信息安全技术, 提高了自身信息安全防护能力。三是按照《指引》、《银行业重要信息系统突发事件应急管理规范》的要求渐次完善信息安全应急恢复体系。四是积极推进信息安全风险评估, 逐步落实信息安全等级保护。五是参照信息安全标准, 初步建立起符合自身情况的管理规范。

4.信息科技对业务的支持能力不断提升

一是生产业务数据完成了由分散处理到集中处理的转变。数据处理的集中, 实现了数据实时共享, 有效提高了数据处理能力和整体可靠性, 通过集中业务数据处理, 规范了业务操作流程, 实现了对部分营运流程的重新设计。为提高产品创新能力、统一品牌, 提供标准化服务, 降低成本和操作风险提供了保证;为下一步实现集约化经营、信息化管理、智能化决策奠定了基础。二是经过几年的建设, 理财系统、电子国债系统、网上银行系统、办公自动化系统、客户服务中心系统、全面绩效管理等信息系统陆续上线运行, 极大地丰富了机构的业务品种, 填补了机构业务经营的多项空白, 改变了银行业务品种单一、服务渠道狭窄的局面, 将科技能力转化为现实竞争力。三是通过对各业务应用系统的全面整合, 实现了外围系统的综合接入, 建立了合理的应用体系架构, 形成产品、渠道、服务体系、决策支持相结合的技术平台。借助新核心业务系统, 通过加强参数驱动和产品的灵活定制功能, 逐渐实现了对市场需求的快速响应, 逐步完成以“账户为中心”向“以客户为中心”支持的转变, 为机构业务持续发展奠定了基础。

信息化建设存在的问题

1.信息科技治理仍有缺陷

自2006年《指引》颁布以来, 机构结合自身情况逐步落实各项要求, 但距离真正满足《指引》规定的要求还有不小的差距, 突出表现在:信息科技管理组织架构尚有欠缺, “三道防线” (信息科技管理、信息科技风险管理、信息科技审计) 未完全建立, 首席信息官 (CIO) 缺位严重;信息科技风险管理意识有待加强, 高管层对信息科技风险的重视程度依旧不够;信息科技管理规章制度需完善, 规章制度缺乏行政效力, 制度执行约束力差;信息科技管理部门履职情况不佳, 内外部审计的深度与广度与风险控制的要求有差距, 问题的跟进整改迟缓。

2.基础设施仍较薄弱

随着机构对业务数据的处理由分散处理转为集中处理, 机构均建立了相应的数据中心, 但灾备建设工作滞后。据统计, 某省城市商业银行机构只有一半建立了同城灾备中心, 尚无机构建立异地灾备中心。整体来看, 中小商业银行业务连续性保障能力较弱, 应对突发事件和故障恢复能力相对较差, 对电力、通信等外部基础设施提供商依赖程度更高。

3.信息科技投入不足、人力资源短缺

与全国性商业银行相比, 中小商业银行科技投入明显低于行业平均水平, 信息科技建设水平与同行业有明显差距。数据大集中对科技管理与运行提出了新的要求, 现有科技队伍的资源配置、队伍建设、人才发展规划和培训指导均不足, 科技管理水平和技术水平不能满足企业快速发展的需要。随着新业务系统的种类不断增加, 信息科技维护工作日渐繁重, 高素质技术人员短缺问题更加突出。

4.信息安全管理需加强

一是网络与信息系统的安全防护水平不高, 安全防护手段还较为落后, 信息风险防控经验缺乏、管理力量薄弱。二是应急处置能力有待进一步加强, 应急演练的范围、频率与监管要求有差距。三是业务数据安全存在风险隐患, 机构对客户的敏感信息保护不足;业务数据的恢复测试工作不足, 数据的有效性、可用性难以保证。

5.信息资源的整合和利用有待加强

信息化标准规范和相关制度建设滞后于信息化建设的高速发展, 信息规范化程度低, 难以实现对大量管理信息、客户信息、产品信息的及时收集、储存, 同时大量已集中的数据信息沉淀于数据仓库中, 有价值数据的挖掘、分析难度大, 信息化利用程度低, 数据的开发利用需要加强。

6.外包管理风险突出

中小商业银行的信息科技资源决定了其信息科技业务必须进行一定程度的外包, 但目前机构对外包项目风险认识不深, 外包前对外包商背景调查不充分, 有效评估普遍不足。制定的外包服务合同或协议框架缺少有效的约束, 部分外包协议未与外包人员签订个人承诺书, 缺少应对外包商异常退出的处置措施, 关键性技术、设备和服务严重依赖于少数提供商。

7.科技创新能力弱

创新型的信息科技体系尚未建立起来, 具备创新业务需求分析、产品设计、开发维护能力的信息科技专业人才缺乏, 有效收集金融服务需求信息, 及时、准确分析信息, 并转化为产品需求的能力较弱, 科技资源最终转化为银行业务核心竞争力的能力不强。

“十二五”信息化建设趋势

1.信息科技优先成为共识

各机构继续坚持全面、协调、可持续的科学发展观和信息化优先发展战略, 以需求应用为主导, 以科技创新为动力, 以信息系统平台为载体, 以资源整合为途径, 以数据集中化为前提, 以数据仓库为工具, 以客户服务为手段, 以信息安全为技术保障, 着力打造出一个现代化、网络化的金融企业。

2.信息科技治理架构深入完善

经过几年《指引》的深入宣讲及近3年信息科技风险现场检查的推动, 逐步构建起满足监管要求的信息科技治理架构已成为机构必须完成的任务。“十二五”期间将重点关注与信息科技配套的组织架构、制度体系和管理规范, 逐步形成适合中小法人机构的信息科技治理文化。

3.信息科技基础建设持续推进

继续进行老旧基础设施的升级改造, 分阶段建立完善的灾备系统, 推进渠道整合与业务应用系统的深入建设, 逐步建成集柜台、ATM/POS, 网上银行, 呼叫中心, 电话银行, 自助银行等各类物理和电子渠道的全方位、支持7×24小时客户服务的业务渠道与应用支持体系, 缩小与大型银行在科技支持能力方面的差距。

4.信息安全体系建设不断完善

通过加强组织管理体系建设和技术队伍建设, 强化安全责任制, 制定合理的安全策略, 完善保护、检测和响应机制, 构建完备的信息安全保障体系。努力提升信息系统预警、应急处置和恢复能力, 最大限度地降低系统技术风险, 保障业务系统的持续、稳定运行。

5.管理决策信息化成为关注点

为实现企业科学化、现代化管理, 提高管理决策能力, 提升核心竞争能力, 满足挖掘、引导潜在客户和潜在市场需求的经营要求, 必须建立有效的信息数据支撑平台, 为管理决策提供信息支持。重点关注管理决策的信息需求, 完成管理决策系统架构和数据仓库系统的整合, 构建基于数据仓库技术的信息管理体系。

6.风险管理信息化成为新需求

为实现全面风险管理, 有效防范信用风险、操作风险、利率风险、汇率风险等各种风险的发生。实现风险管理由定性分析向定性定量分析相结合的转变, 准确度量各种风险, 使风险限额、经济资本、产品定价、绩效考核等各种管理手段与银行风险更加匹配, 衔接更加紧密。通过数据的集中, 运用信息技术建立全面风险管理体系, 将分散在企业的业务系统集中, 统一和固化业务处理流程, 实现风险由多点分散控制模式向风险集中管控模式的转变, 有效减少和杜绝人为操作上的风险。

推动信息化建设的意见与建议

1.信息安全建设应优先考虑

“十二五”期间, 金融机构都在向规模扩张和跨区经营发展。服务渠道在发生着根本性的变化, 传统的营业网点式服务在逐渐被新的电子化服务模式所代替。电话银行、网络银行、自助银行设备等新一代服务方式, 是银行业发展的重要方向。同时, 信息安全问题也愈发突出, 成为新服务渠道拓展的最大阻碍。因此, 信息安全问题必须优先考虑, 将信息安全贯穿到业务、服务、管理等系统建设中, 通过加强对计算机系统、网络技术安全研究, 确保业务数据和客户信息的安全, 以吸引更多的潜在客户。

2.科技队伍建设应予以关注

银行信息化专业人才, 需要及时跟踪国际先进水平, 掌握信息系统应用开发技术外, 还需要精通信息系统运行管理, 熟悉银行专业知识。但银行信息化专业人才, 培养成本高、周期长, 机构应加快科技管理体制改革, 尽快建立一个有利于科技创新、吸引人才的科技管理体制和科技人才激励机制, 通过吸引社会人才, 解决高素质人才短缺问题。

3.监管标准应差异化

中小商业银行、农村信用社的信息化建设与大型银行存在差距, 尤其是农村金融机构由于历史原因信息化水平比较低, 与其他商业银行差距更大。虽然中小金融机构在努力向《指引》要求的监管标准靠拢, 但由于资金投入、人力资源水平等条件限制, 完全实现监管要求的信息科技风险控制水平有很大难度。建议设置阶段性、差异化的监管标准, 以利于不同层次的机构执行。

4.信息化标准制定与推广应加强

河北省中小银行的差异化经营研究 篇9

一般来说, 差异化经营是指企业在经营过程中利用自身的比较优势, 为客户提供差异化的产品和服务, 借此来获得市场竞争力的一种经营战略。具体到银行业来说, 主要表现在商业银行提供的金融产品和商业银行间的竞争区域都具有同质性特征。这就意味着竞争对手能够轻易地模仿其他银行所创造的产品, 并且任何地区和客户群都不可能专属于某一银行。因此, 这就更要求金融企业必须走差异化经营之路, 打造自身鲜明的特色。

二、河北省中小银行优劣势分析

(一) 河北省中小银行优势的一般分析。

1. 在支持中小企业方面存在优势。

目前河北省共有37万家中小企业和130万家个体工商户, 这些中小企业在发展过程中往往需要较多的资本积累, 急需得到金融资本的支持, 然而国有大型银行贷款审批手续复杂、条件苛刻, 中小企业所提供的财务报表和经营信息等很难符合大银行的贷款条件, 且大型银行的机构层级和审批层级都相当复杂, 分支机构工作人员收集到的企业信息要一层一层向上级传达, 信息获得成本相对较高。相比国有大型银行, 省内的中小银行具有贴近市场、反应快速、决策灵活等特点, 能够发挥小规模金融资本的优势, 为小微企业和个体工商户提供融资服务。

2. 经营效率更高。

随着经济快速发展和人民生活水平的提高, 居民的金融服务需求逐渐提升, 对于存款取款、金融理财等个人业务的就近性、便利性、快捷性等要求越来越高, 而国有银行少则一个小时, 多则几个小时的排队现象正在引起顾客越来越多的不满。中小银行由于经营范围和规模相对较小, 相比于体积庞大、机制落后的国有大型银行来讲往往经营灵活, 在为客户提供服务时具有程序简单、手续简练、服务快捷的优势。

(二) 河北省中小银行劣势的一般分析。

1. 业务结构单一。

由于规模小、营业额低、创新能力差, 河北省各家中小银行在开展银行业务方面受到许多制约, 这就导致省内中小银行普遍存在业务结构单一的问题。2010年末河北省各家股份制银行与城市商业银行的中间业务收入仅占营业收入的5.46%, 较全省国有商业银行低14.77个百分点, 可见省内各家中小银行仍依靠传统的存贷款利差为主要收益来源, 产品创新能力差, 中间业务对盈利的贡献较小, 非利息收入占比很低。

2. 人才劣势。

目前河北省中小银行高端人才储备严重不足, 缺乏一支具有专业理论知识和熟练操作技能的专业人才队伍, 这无疑成为了中小银行实现可持续发展的一个瓶颈。

3. 声誉和品牌劣势。

国有商业银行相比于省内的其他中小银行, 经营时间长、网点多、资产规模大, 并有国家信用作支撑, 再加上其资金实力雄厚, 经常在主流媒体发布宣传广告, 因此在公众心目中是最安全可靠的银行。相比较而言, 河北的中小银行由于受到资金实力的限制, 在广告宣传力度和形象策划力度上都远不及国有大型银行, 再加上经营网点较少, 因此中小银行在公众心目中的声誉和品牌影响力等方面都比不上国有银行。因此, 省内中小银行在与国有银行进行竞争的过程中, 表现出声誉和银行品牌上的劣势。

三、河北省中小银行差异化经营策略

(一) 明确市场定位。

1. 差异化的客户定位。

一是要拓展和巩固中小企业客户。目前河北省在工商局注册的企业中, 中小型企业的数量占到99%, 其在迅速发展过程中需要庞大的资金支持, 但截至2010年, 省内200多家中小企业的资金需求缺口超过4, 700亿元, 其中仅流动资金缺口就达1, 200多亿元。然而, 目前省内中小企业金融支持远远没有跟上中小企业的发展脚步。由于信息不对称、贷款成本高等问题的存在, 目前河北省国有商业银行每年新增贷款的80%以上投向了大项目和国有大企业, 对于小企业贷款实行基准利率上浮的政策。在国有银行集体缺位的情况下, 省内中小银行应把握这一机遇, 重视中小企业客户, 依靠自身优势开展一系列针对中小企业的融资服务。二是要发展和维护普通居民客户。目前许多省内中小银行将个人客户市场的重心放在高端优质客户的竞争上, 为吸引优质客户争相推出各种VIP服务, 却屡屡受挫。究其原因, 是由于高端客户群体对金融产品和服务的需求呈现多元化特征, 要求银行提供全方位、多角度、个性化的金融理财产品, 甚至有些产品还需要跨资本市场和外汇市场, 而中小银行由于资金规模小、缺乏高端金融人才团队, 其在金融资源整合和金融产品创新等方面远远不及大银行, 往往不能满足高端优质客户的需求。鉴于以上现状, 省内的中小银行应认清现实, 尽快调整客户定位, 将个人业务的重点定位于普通市民, 优化营业网点结构, 不求多但求精, 重点向大型社区倾斜, 利用地域优势为社区普通市民提供有针对性且方便快捷的金融服务, 将信用卡、消费信贷等最基本的业务做好, 让客户感到宾至如归, 长此以往即可形成稳定的客户群体。

2. 差异化的产品定位。

由于河北省中小银行自身的资金实力以及人员水平问题, 金融产品的功能性创新无疑是其巨大的劣势;并且, 金融产品具有极强的易模仿性, 因此创新型金融产品上市不久就会出现大量替代品, 生命周期极短。因此, 省内中小银行要想实现错位经营, 就必须更加重视产品的象征性定位, 赋予银行产品更多的心理、情感、文化等方面的象征意义。

3. 差异化的区域定位。

在四大国有银行营业网点遍布全省的情况下, 河北省内中小银行应立足本地, 以当地化经营为主, 发展社区支行, 多融入社区生活, 多与当地居民进行面对面的接触和互动, 才能让客户感受到温馨。例如, 银行可以在当地定期举办一些论坛, 选择大家普遍关注的话题开展专题讲座等, 这不仅可以提升银行的知名度, 还有助于更好地立足社区。在受到当地居民认可后, 还可以适当发展关系型信贷, 更好地掌握贷款申请人的实际信息, 降低信息成本, 解决大银行在处理贷款申请时面临的信息不对称问题, 对大银行形成补充态势。

(二) 树立品牌意识。

要想打造品牌, 首先要建立公众认知度。由于省内中小银行网点较少, 因此往往难以被群众认知。因此中小银行应注重在市区繁华地段设立广告牌来加强宣传, 积极树立银行形象, 并经常开展走进社区活动, 增强社区居民对本银行的好感。

(三) 创新金融产品和服务。

在服务方面, 银行的客户经理应经常走访省内中小企业, 深入了解企业的融资需求, 建立客户档案, 并时常关注企业的经营状况, 这样才能有针对性地为企业提供融资服务。在产品方面, 应针对省内中小企业在寻求融资时遇到的切实问题进行创新。例如河北银行推出的小企业“惠友亨通”金融服务, 以“朋友金融、知心致行”为品牌定位, 开发出了一系列个性化、多层次的金融服务产品, 如超值贷、积分贷、订单贷、商标贷、租金贷、物业贷、网商贷等等, 针对不同行业、不同用途的贷款需求开发出了各具特色的专门金融产品, 并且可以网络在线申请, 十分方便快捷, 受到中小企业客户的广泛欢迎。

四、结语

综上所述, 中小银行要想生存就必须充分发挥比较优势, 走差异化经营之路, 明确自己服务中小企业和普通个人客户的市场定位, 重视打造品牌形象, 并针对客户的实际需求积极开发多层次的金融产品, 实现与国有银行的错位经营, 只有这样, 才能不断保持中小银行的活力, 实现可持续发展。

参考文献

[1] .杨佳.基于客户价值的中小商业银行差异化服务营销研究[D].东北财经大学, 2010

河北银行 篇10

一、村镇银行发展状况与运行特点

(一) 机构数量快速增长

2008年6月13日, 河北省首家村镇银行——张北信达村镇银行开业, 标志着河北省村镇银行设立步伐正式开启。在经历前期的摸索后, 村镇银行设立步伐逐步加快, 城市商业银行作为设立村镇银行的主力军, 带动农村商业银行、国有大型银行、股份制银行在9个地市发起设立23家村镇银行。

(二) 经营管理情况良好

村镇银行业务发展迅速, 资产负债规模呈稳定增长态势, 经营状况总体良好, 但由于建村镇银行前期投入资金较多, 部分村镇银行还未开始盈利, 已盈利的村镇银行也大都是经营时间较长, 并已确立适合自身发展经营模式的村镇银行。

(三) 支农效果初步显现

村镇银行遵循服务“三农”和中小企业的宗旨, 开设多档次的贷款期限, 创新担保方式, 丰富贷款品种, 在满足“三农”多层次、多元化的金融服务需求发挥了积极的作用。

(四) 选址多在经济发达的县城

1.受县域金融资源的分布影响, 村镇银行均设立在县城, 尚未向下设立分支机构, 并未真正深入到村镇地区。

2.越来越多的商业银行选择在经济发展状况较好的地区发起设立村镇银行, 环京津及沿海地区成为设立村镇银行的首选。

(五) 区域性银行仍为村镇银行发起主力

1.区域性银行成为主力军。由于监管部门对城市商业银行等区域性银行机构跨区设立分行的监管尺度收紧, 众多城商行、农商行已经将设立村镇银行作为实现跨区经营的主要途径。

2.省外区域性银行积极性高涨。银监会调整村镇银行组建政策后, 外省区域性银行发起设立村镇银行的积极性大增, 开始布局村镇银行网络。

二、村镇银行面临的问题

(一) 主发起行参差不齐, 管理能力有待提高

1.主发起行资质不高, 管理能力差。

2.异地机构发起设立多, 管理难度大。异地金融机构发起设立村镇银行地域跨度大、管理半径长、协调和管理成本过高, 不利于机构的可持续健康发展。

3.主发起行不重视, 未进行专业化管理。部分主发起行未设立专门的村镇银行事业部进行专门管理, 而是由其他部门代管。

(二) 法人治理结构不完善, 内控监督乏力

1.组织机构不完善, 运行效率不高。大多数村镇银行虽已成立了“三会一层”, 但部分村镇银行的董事长、行长、监事长由主发起行员工兼任, 不是专职人员, 也没有常驻在村镇银行, 高管人员的缺失, 制约了村镇银行的发展。

2.股本设置欠合理, 股份制优势难以发挥。大多数主发起行持股比例高于50%, 股权的高度集中可能会使村镇银行成为主发起行的附属机构, 丧失决策流程短、经营机制灵活的先天优势, 使村镇银行从公司治理到管理模式都难以有大的创新, 缺乏独立性和创新性。

(三) 吸收存款难度大, 存款结构失调

1.机构成立时间短, 社会认同度低。

2.网点机构少, 覆盖范围小。

3.结算渠道不畅, 银联卡发行难。近一半村镇银行没有接入人行大小额支付系统, 且村镇银行的账户系统、信贷管理系统不能与人民银行正常联网, 不具备开具票据、发行银行卡等基本功能, 不能满足业务发展的需要, 制约着村镇银行的发展。

(四) 业务发展受限, 经营前景不乐观

1.受制于资本约束, 业务难以有效拓展。部分村镇银行资本金低于3000万元, 受资本充足率、单户贷款占比、存贷比等多项指标限制, 注册资本金较小的村镇银行发展后劲明显不足。

2.缺乏差别化金融产品, 创新性不足。村镇银行业务与当地信用社基本重合, 而信用社成立时间较早, 占据了先发优势。村镇银行又缺乏相应的配套设施, 金融创新不够, 大大降低了在农村地区的竞争力。

3.经营成本较高, 可持续经营难度较大。村镇银行经营的业务具有数额小、频率高的特点, 所需的高流动性资产比例相对较大, 因而资金成本相对较高。同时, 由于农业保险制度、存款保险制度、利率激励机制等相关配套政策尚未到位, 金融生态环境不佳等因素, 致使村镇银行的商业可持续性存在很多问题。

(五) 抗风险能力差, 监管力量薄弱

1.信贷风险集中, 抗风险控制能力弱。村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体——农业和农民, 而农业和农民对自然条件的依赖性很强, 抵御自然灾害的能力弱, 极易形成风险。

2.机构扩容快, 监管力量薄弱。由于村镇银行准入门槛相对较低, 机构的迅速扩容必将成为发展趋势。然而县域监管力量比较薄弱, 随着监管办的整合, 部分县已无监管部门, 有监管部门的县 (市) 普遍存在人员少、监管任务重的问题, 对村镇银行的监管难以到位, 难以取得好的效果。

三、加快我省村镇银行发展的建议

(一) 发挥发起行作用, 促进机构发展

1.适度扩大资本金规模。资金雄厚的主发起行要根据业务发展状况, 注入与区域经济发展相适宜的资本金。

2.提供必要的技术和网络支持。主发起行要加大对村镇银行电子化建设的支持力度, 使村镇银行依托发起方网络优势, 竞争力得到显著提高。

3.大力支持并开展专业技术培养工作, 提高村镇银行工作人员综合素质能力。

4.强化风险防控, 加大风险管理技术支持, 不断完善银行内部管理体系, 规范银行业务操作等。

(二) 拓展资金来源, 增强资金实力

1.充分利用各种媒体和平台, 向公众宣传设立村镇银行的意义和目的, 介绍村镇银行开展的相关业务, 引导公众充分了解并认可村镇银行。

2.基层政府部门应加大对村镇银行的支持力度, 在村镇银行开立账户, 将农田水利等涉农资金存入村镇银行。

3.动员股东将自己或公司的资金优先存入村镇银行, 可以起到示范作用, 降低客户对村镇银行实力的怀疑。

4.加大各项存款的营销力度, 开展形式多样的营销活动, 重点在个人存款营销上下功夫。

5.增设村镇银行分支机构, 扩大服务半径。

(三) 准确市场定位, 加强经营创新

1.坚持错位竞争, 明确“三农”市场定位。村镇银行应以服务“三农”为宗旨, 细分市场, 通过金融创新等方式, 提供个性化的金融服务。

2.创新金融产品, 开发出适合当地农村需求的金融产品, 积极探索多种担保、抵押方式帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求。

3.创新经营方式, 如创新贷款风险管理制度、创新贷款审批流程等。

4.与农户建立良好的互信关系, 建立健全农户信贷档案, 通过整贷零还、小组模式、随机回访等一系列风险防范措施, 保证资金安全。

5.加强与商业银行的业务合作, 扩大金融供给规模。

(四) 发挥监管作用, 确保稳健发展

1.建立对主发起行支持力度和成效的评价机制, 对主发起行的实际支持力度和效果加以持续评价, 督促主发起行切实履行责任。

2.建立健全相应的监管指标体系, 并按照体系内的各项监管指标, 对村镇银行实施动态监管。

3.实施分类监管, 加强监管资源建设。对村镇银行进行风险评级, 按等级高低合理配置县域监管资源, 做到分类定位、注重实效、提高监管效率。

综上所述, 在经济高速发展的今天, 我国村镇银行也在不断发展, 同时, 在村镇银行发展的同时, 我们还应该引起高度重视, 改革创新, 从多方面出发加快其发展, 例如:

1.发挥发起行作用, 促进机构发展;

2.拓展资金来源, 增强资金实力;

3.准确市场定位, 加强经营创新;

4.发挥监管作用, 确保稳健发展等, 这样才能确保城镇发展平衡, 进一步促进我们国社会经济和谐发展。

参考文献

[1]徐小青.村镇银行试点的成效、问题与建议[J].中国发展观察, 2010 (03) .

[2]景浩.多措并举进一步支付村镇银行发展[J].中国合作经济, 2011 (04) .

[3]王晓勇.对促进我国村镇银行可持续发展的思考[J].华北金融, 2011 (01) .