上海农商银行

上海农商银行（精选12篇）

上海农商银行 篇1

改革开放后, 我国的经济飞速发展。为了适应经济发展的要求, 我国银行业在努力追赶世界银行业发展的步伐。银行在注重其功能性的同时, 也更加注重环境氛围设计, 其中就包括灯光的设计。

大型建筑的灯光照明控制系统是一个复杂的系统, 它既要能为人们的工作、学习、生活提供良好的视觉条件, 还要能利用灯光造型和光色协调营造出具有一定风格和美感的室内环境, 以满足人们的心理和生理要求。不仅如此, 一个真正设计合理的现代照明系统还必须做到充分利用和节约能源。本文将以上海农商银行大厅照明控制系统项目为例, 介绍如何使用智能照明控制系统 (该项目中使用的是浙江中控的LCS300智能照明控制系统) 来满足银行大厅照明控制的要求, 并助其实现照明自动化。

1 工程概况

上海农商银行大厅的顾客区占总面积的大部分, 其中有自助服务区、休息展示区、现金交易区、VIP交易区等严格的功能分区。把顾客放在第一位, 这是银行智能照明设计的原则。大厅采用多种可调光源, 通过智能调光使灯光环境始终保持在最柔和最安静的状态。针对不同时段、不同用途精心地进行灯光场景预设置, 保证使用时只需调用预先设置好的最佳灯光场景, 即可获得新颖的视觉效果。此区域照明控制的重点集中在相关的前台和VIP区, 由工作人员根据具体情况进行相应的控制。既可由现场智能控制面板就地控制, 也可由中央监控计算机进行集中控制, 还可以通过设定时钟的控制方式实现灯具在办工期间及非办公期间不同模式的自动运行, 并可通过光线感应器自动调节灯光亮度。2～4层办公区域主要是对走廊中不同类型的灯具进行控制。

2 功能实现

农商银行大厅照明设计既要满足对照明的要求, 同时还要特别注重节能环保。一般来说, 公共区域的主体照明采用冷暖光源组合运用的方式, 大厅则以冷偏暖光源为主。要对不同光源进行合理的组合, 从而达到最好的效果。

整个大厅照明设计用了100多路智能照明调光开关模块, 灯具主要使用了白炽灯和荧光灯。白炽灯用固态调压模块进行调光, 荧光灯使用电子整流器0V～10V模拟输出信号进行控制。另外, 智能照明系统需要和消防系统联动, 能够按照设计要求启用备用回路。

入口大厅的灯具通过安装在大厅前台的液晶触控屏控制, 预设多种灯光效果, 组合成不同的灯光场景。平时采用定时控制的方式实现此区域灯具的自动控制。客人进出较多的时段, 自动调出迎宾场景, 点亮入口大厅全部回路的灯具, 方便客人进出;客人进出较少的时段, 自动调出节能场景, 调暗部分回路的灯光, 以方便管理、实现节能。如果需要手动控制, 只需轻触液晶屏即可切换到需要的灯光场景。同时, 大楼管理人员可通过中央监控计算机集中监视和控制各区域灯光。

大厅照明控制的权限集中在相关的管理室, 由工作人员根据具体情况进行相应的控制。

通过使用逻辑控制模块可在大堂设定不同的灯光效果, 令灯具可以根据临时需要进行灵活分割, 开启变换。通过设定时钟的控制方式, 可以令灯具实现在办工期间及非办公期间不同模式的自动运行, 以方便银行工作人员及值班人员操作。例如, 可以在上班前1小时开启一部分灯具, 为银行操作人员上班前的准备工作提供方便;在上班期间再开一部分灯具, 以满足上班时的灯光需求;下班1小时后关闭上班期间启用的灯具;深夜自动关闭灯光, 只留下长明灯满足最低照度要求, 以达到节能的目的。此外, 还可以在入口大厅和大厅内加装光线感应器, 通过大功率调光器控制灯光亮度, 如当室外光线变亮时使灯光自动而缓慢地调暗直至熄灭, 当室外光线变暗时使灯光自动柔和地调亮, 获得合适的照明效果。

3 智能照明的优势

智能照明控制系统与手动控制系统相比有许多优势, 例如操作方便、利于营造气氛、能够提高设计灵活性、节能、可有效降低换灯成本并确保安全。

(1) 使用方便灵活

使用智能照明系统, 可以根据使用情况和建筑物内的日光亮度等因素来预设回路, 在回路中实现灯具的单独控制或成组控制。每个回路或灯具都可设置不同的亮度级别, 这些级别可以存储为“场景”。“场景”可以理解为一个房间或某一区域的完整“面貌”。常用的场景数是八个, 部分系统可能更多。设置场景后, 即可方便地使用墙上的控制面板或遥控器手动调用。可以根据定时器、日光传感器或使用情况自动调用这些场景。选择一个新场景后, 灯光将以预先确定的速率平稳地自动调节, 直到达到所设定的亮度级别。

(2) 节能方式多样

对灯具进行调光控制后, 可节省高达98%的电能。由于人眼对光强的感受是非线性的, 因此, 有可能将亮度级降低10%以上而人却觉察不到亮度的变化。这样, 就可以节省近10%的电能。当客人较少时, 银行大厅在满足基本照明要求的前提下, 将灯具亮度降低50%, 则可以节省约40%的电能。

智能调光器可将灯光渐调到预设级别, 这在第一次开灯时尤其重要。白炽灯无法做到这一点, 因为冷的灯丝会受到热冲击。将灯光渐调到设定级别, 也称为“软启动”, 可以极大地延长灯的使用寿命。使用10%的灯具亮度可将灯的使用寿命延长2倍, 而使用50%的灯具亮度可延长20倍。通过以上方式开灯, 可以大大减少灯具的损耗, 减少不必要的维修费用。

并不是所有的灯都是可调光的, 紧凑型荧光灯就只能打开或关闭。但是, 如果这种灯在不需要时自动关闭, 仍可实现节能。例如, 在晴朗的日子里, 就可将窗边的灯关掉。在试运行一段时间后, 操作人员可根据日常使用情况, 通过中央监控计算机输入光照度参考值。智能照明控制器将随时评估这些值并根据所得实际光照度信息将照明回路打开或调光到预定级别。

节能还可通过对使用情况进行检测来实现, 具体方法是在银行大厅里安装传感器, 以检测房间或某一区域内是否仍有人活动。传感器将检测到的信息反馈给LCS300控制器, 后者接着算出有多长时间没有检测到有人活动。每次检测到有人活动时, 即将计数值复位;当在预设的时间长度内没有检测到有人活动时, 可关闭该房间或区域内的照明或将其调节到低能耗状态;如果在更长时间内没有人活动, 则可将其完全关闭。

4 结束语

自LCS300智能照明控制系统被引入上海农商银行以来, 满足了不同灯光效果的要求, 实现了照明高层次智能管理, 改善了工作环境, 提高了工作效率, 并且节约了能源, 延长了灯具寿命, 减少了用户维护费用。随着建筑和照明技术的进步, 照明正逐渐和建筑融为一体, 成为建筑艺术一部分。未来, 我们应当共同努力, 将更多、更好的智能照明控制系统应用到智能建筑设计中去, 营造出艺术性、智能化的光环境。

上海农商银行 篇2

我行2012年校园招聘将设置以下岗位：

招聘岗位

（一）管理培训生 30名

1、培养目标：熟悉银行各类业务的营销和管理人才，培养成我们未来的银行家！

2、院校和学历要求：全国“985”、“211” 工程重点高校及国际知名高校的全日制应届硕士研究生及以上学历；

3、专业要求：国际金融、金融工程、金融学、经济学、管理学、会计学、数学等相关专业。

（二）IT类科技人员 30名

1、培养目标：熟悉银行IT业务，未来能够在核心账务系统、网上支付系统等核心系统的开发、项目管理、运营保障等方向具有一定的专业能力；

2、院校和学历要求：全国“211” 工程重点高校全日制应届本科生及以上学历；

3、专业要求：计算机科学与技术、信息技术、软件工程等IT类相关专业。

（三）业务培训生 290名

1、培养目标：熟悉银行各类业务，未来能够在综合柜员、理财经理、客户经理等方向具有一定的专业和管理能力；

2、院校和学历要求：全日制应届本科生及以上学历；

3、专业要求：金融学、经济学、会计学、管理学、统计学、数学、国际贸易等与银行业务相关的专业。

其他要求：

（一）学习成绩优良、英语能力较好、熟练使用计算机、并且能够有良好的书面和口头表达能力；

（二）具有与银行相关资格证书者优先（如CFA，CPA，ACCA等）；

（三）获得校级以上的优秀毕业生、三好学生、优秀学生干部、优秀团干部、优秀党员等荣誉称号者优先；

（四）境外院校归国毕业生应在2012年7月底之前获得学位证书和国家教育部颁发的的学位认证。

应聘程序

1、登陆上海农商银行网站查询详情，并通过点击“中华英才网”首页上海农商银行大通栏广告进行在线申请，web地址为： http://campus.chinahr.com/2012/pages/srcb2012/index.asp

2、应聘申请审核通过后，我行会组织统一的笔试和面试；

3、笔试、面试合格人员将参加由我行统一组织的体检；

4、体检合格的人员，由我行统一发出签约通知，签订就业协议。

在线申请截止日期 2011年10月25日

注意事项

1、应聘人员的所有信息务必保证正确可信，一旦发现有伪造的内容，我行将取消其应聘资格。

2、应聘人员留给我行的联系方式务必准确，我行将会通过电子邮件、电话和手机短信等方式通知有关笔试、面试和体检通知。

上海农商银行2012年校园招聘启事

上海农商银行简介

光荣的历史

上海农商银行成立于2005年8月25日，是在有着60年历史的上海农村信用社基础上整体改制成立的股份制商业银行。经过六载风雨历程，上海农商银行顺应改革大潮，不断健全经营管理体制机制，完善内控和风险管理体系，各项业务平稳健康发展，经营业绩逐年提升，服务功能持续完善。如今作为上海地区营业网点最多的银行之一，上海农商银行已成为促进上海国际金融中心建设、金融稳定与金融创新的一支重要力量。

灿烂的现在

上海农商银行在全国范围内率先推出金融便利店，实行延时、错时服务，方便客户在下班之后也可以办理银行业务，新颖贴心的服务理念和方式得到社会认可。

截至2011年6月底，上海农商银行总资产达2878亿元、各项存款余额2282亿元、各项贷款余额1597亿元，分别是2005年底的2.2倍、2.3倍和2.5倍。短短的六年，上海农商银行多项主要数据实现翻番，改革成效逐步显现。

近日，在英国《银行家》杂志公布的全球1000家银行排名中，上海农商银行凭借一年内飙升104位的表现，排名第235位，跻身全球银行250强，并入围“上升速度最快银行”排名，在国内所有入围银行中排名第19位。辉煌的明天

2011年，上海农商银行先后成立了浙江嘉善支行和湖南湘潭县支行，实现了跨区域经营目标，成为首家实现跨区域经营的全国省级农村金融机构。未来，上海农商银行将进一步立足上海，走出“长三角”，迈出跨区域经营的坚实步伐，将上海农商银行的业务拓展到全国乃至世界各地。

上海农商银行 篇3

三大战略：重启科学发展征程

近年来，济源农商银行不断探索优化自身经营管理的方式，通过实施三大战略来实现自身的改革升级。

公司化经营战略。近年来，济源农商银行着眼于构建现代金融企业制度，进一步明晰产权关系，在募集股本时，有意识地提高入股起点，使股东户数由组建前的29109户减少到了782户；着眼完善法人治理结构，引入了独立董事制度，进一步明确了“三会”和高级管理层的职责分工，提高了决策的科学性和民主性；建立了董事会对行长的授权制度，基本形成了董事会决策、监事会监督、高级管理层经营的管理架构，初步建立起相互制衡、相互监督的法人治理框架。

人才兴行战略。通过构建科学合理的人力资源激励机制，搭建员工成长平台，营造了干事创业的良好氛围。近年来，该行不断招录、培养了11名研究生、238名本科生，实现了员工队伍的知识化、年轻化。

科技兴行战略。近年来，该行始终把科技投入列入年度基本投资计划，并且投入力度逐年增长，每年实际增长幅度都不低于20%。大量的资金投入，极大地保障了科技开发项目的正常实施和运营，迅速地转化为生产力，快速地产生了经营效益。

四纬管理：夯实稳健发展基础

一是强化制度建设。按照现代金融企业的要求，在组建农商银行后，该行对原有的制度流程进行了全面的梳理、修订、补充和完善。分专业、按岗位共修订、补充、完善各项制度流程107项。2013年，根据流程银行建设的要求，该行对需修订的27项规章制度进行了修改、完善，编制各项流程154个，归集风险点1314个，建立了覆盖所有业务的制度流程体系，保证了各项业务在制度的约束控制下进行。

二是强化服务意识。随着金融产品的同质化，服务越来越成为银行的核心竞争力。2011、2012年，该行与上海起航公司连续合作，开展了两期“提升服务品质-促进网点转型”项目。项目开展过程中，进行了30余次大规模培训，并由专业老师深入每家支行对每位员工进行面对面交流、手把手辅导，促使网点服务水平和营销能力真正上了一个台阶。2012年，该行相继获得了“市长质量奖”、“省级文明单位”和“全国千佳文明规范服务示范单位”。2013年，在全市31家服务单位参与的行风评议中，位居第一名。

三是强化新增不良贷款管理。对新增不良贷款，实行“一制三挂钩”。“一制”，即对违规新增不良贷款，实行客户经理个人“包赔制”。“三挂钩”，即把各支行的新增贷款不良率与支行行长、客户经理的个人等级及岗位工资挂钩，增强支行发放、管理信贷资产的责任心，严防信贷风险。

四是强化合规管理。建立风险保证金制度。目前，已将普通员工风险金额度提高到1万元，共归集风险金746万元。风险保证金制度的实行，进一步增强了全员合规经营、合规操作意识，相互监督、相互制约的机制日益形成。构建合规长效机制。从2011年至今，深入开展合规执行年、合规提升年、合规长效机制建设年活动，通过建设合规体系，强化合规理念，营造合规氛围，加大问责力度，构建了合规激励约束的长效机制。

五大创新：开启创新发展新局

创新服务方式。2012年5月份，该行与金天公证处签订合同，约定凡本行存款客户，涉及到存款继承问题的，由该行替客户支付公证费。2012年6月1日起，暂停了除业务系统自动扣收以外的全部服务收费项目，有效降低了客户办理资金汇划、挂失等业务的经济负担。2013年12月，取消农信银业务存、取款手续费。2014年，网上银行所有收费项目全部取消收费。据不完全统计，仅减免费用这一项每年即让利700余万元。

创新信息平台。2010年，建设了“三个中心一个系统”（综合业务风险实时预警中心、远程视频监控中心、授权中心和电子化考试系统）。2011年，建成了视频会议系统，全行员工可以远程参加重要会议，使会议精神原原本本地传达到每一位员工。2012年，建成了网点多媒体广告系统，由总行实行远程控制，对客户进行精准营销，有效提升了对外形象。2011-2012年，建设了异地守库系统，实现了对山区支行的远程异地守库，降低了枪支、弹药风险。2012-2013年，分两期开发了客户关系管理系统，为客户经理配备了平板电脑，实现了客户信息的电子化管理，客户经理可以随时随地录入、查询、管理客户信息。

创新利率定价。2002年，该行推出了“信用村、信用户”利率优惠政策，对信用户利率优惠10%，信用村利率优惠5%。2004年，推出了个人贷款客户按月结息享受利率9折优惠政策，农户上门结息率达到95%以上。2010年，引入客户存贷比定价概念。对历史存贷比80%、50%、30%、20%、10%以上的客户，分别实行不同档次的利率优惠。同年，在全辖推广VIP客户评定工作，对VIP钻石客户利率优惠15%。2012年，开展了中小企业信用等级评定，对评选出的信用企业，优先给予贷款支持，并分别给予15%、10%的贷款利率优惠。

创新用人机制。在用人机制上，从2002年开始，中层干部的选拔采取公开竞聘，并延续至今。在分配制度上，2003年，取消档案工资，实行以万元工资含量为主要内容的效益工资制，激发了全员经营活力。在用工形式上，2006年，首次以人才租赁的形式开始招聘派遣制员工，至今已陆续招录200多名。2007年，实行内退政策。这样一进一出，使员工队伍年龄结构大为改观。目前，在岗员工平均年龄35岁，临柜员工平均年龄29岁，极大满足了业务发展的需要。2011年，建立员工身份转换机制。目前，已有26名优秀派遣制员工成功转换为合同制。

创新社会形象。近年来，该行不断加大自助设备布放，提升服务便利度，呈现出“异军突起、后来居上”之势。2014年6月底，全行布放ATM机和存取款一体机已达118台，多媒体查询机64台，占全市自助设备总量的一半以上。布放POS机3343台，占全市POS机总量的一半以上。2013年，购置了全省第一辆流动银行车，通过无线网络接入的方式，到农村集市、边遠乡村、工矿企业、重大活动现场为群众办理各类金融业务。今年，已经新设立12家离行式自助银行，基本实现金融服务“零距离”、“全覆盖”。2013年，出资210万元独家赞助了济源市公共自行车服务系统，提升了城市品位，树立了良好的公众形象。今年，还独家赞助了大型原创民族音乐剧《大红灯笼》、济源市2014年春节文艺晚会、中国足球协会室内“五人制”足球甲级联赛（济源站），为市民奉献了一道道丰盛的文化、体育大餐，极大地提升了社会形象。2014年7月，筹建了钱币文化展馆，成为济源市钱币文化教育基地，充分展示了济源农商银行特色企业文化和改革发展成果，搭建了农商银行与市民交流的重要平台。

作为标杆银行，该行将以更广阔的视野、更超前的思维，提前谋划战略格局，全面把握市场机遇，解放思想，转换机制，调整结构，加快转型，全力打造济源人民的“首选银行”。

责任编辑 董颖

农商银行金融创新模式分析 篇4

一、农村商业银行进行金融创新的必要性

(一) 农商银行金融创新符合新农村建设需要

我国现在已经根据需要战略性的调整了农村经济结构, 这也标志我国农村经济改革进入了新的阶段, 在新时期, 我国农村的经济社会环境都发生了比较大的变化, 社会环境变化也转变了对农村商业银行金融服务的需要, 农村商业银行为了满足人们需要必须提供更加多元化的金融服务, 要求改革金融产品和金融工具, 从而切实满足社会主义新农村建设的实际需要。

(二) 进行金融创新能够更好的满足客户的需求

随着社会的进步和科技的发展, 对于金融产品客户的需求也在呈现出个性化和多样化的特点, 农村商业银行只有不断的进行金融创新, 才能够切实满足客户对金融服务的实际需求。

(三) 进行金融创新符合农村商业银行的发展需要

随着市场经济的发展, 金融市场的开放程度也更高, 这样促使四大国有商业银行不断的根据需要来进行金融要素的整合, 切实提高金融资源的实际配置效率, 不断的提高自身的竞争力。国内股份制银行的发展, 邮政储蓄的改制重组和各种民营银行的发展, 也在一定程度上冲击了农村商业银行, 若是在将来的发展过程中, 农村商业银行不进行观念的转变, 依旧墨守成规, 那么面对激烈的金融竞争时很容易被淘汰。

(四) 金融创新能够帮助农商银行提升自身的社会形象

在金融机构竞争的过程中, 谁家的经营内容以及产品结构个性化更强, 更能够符合人们的需要, 便能够获得较大的市场份额。就目前农商银行的金融产品而言, 不但品种较少, 并且服务福相比较单一。而想要提高自身的社会形象, 将品牌效应凸显出来, 农商银行必须重视金融品牌的创新。

(五) 进行金融创新符合农村商业银行改革深化的需要

现在我国的农村商业银行改革还是根据“明晰产权关系, 强化约束机制, 增强服务功能, 国家适当支持, 地方政府负责”的总要去进行, 希望能够明晰产权关系、强化法人治理, 帮助城乡经济更加协调的发展。而想要做到这些, 农村商业银行便必须在经营理念、金融服务、金融科技以及金融产品等方面创新, 提高服务三农的能力, 从而深化农商银行的改革, 满足人们的实际需要。

二、农村商业银行创新内容

(一) 创新金融工具

在确定金融产品时, 应该根据农业发展的新需要和新变化来制定符合三农需要的新品种。首先应该做大做好小额信用贷款。对于那些符合条件的农户或者组织, 可以通过高端农户开办、联保贷款以及评优授信等手段给其提供资金方面的支持, 将其在农村经济发展中的带头作用切实发挥出来;其次, 重视金融业务以及金融品种的创新, 比如对于那些农业产业化的企业可以提供多种融资手段, 比如项目融资、订单贷款、票据贴现等。此外, 还应该重视中间业务的开拓, 增加中间业务的比重。

(二) 创新支农举措

农商银行应该将科学发展作为指导, 不断的增加对三农的支出, 承担起自己的责任。首先, 对于资金应该活用, 不断的增加信贷方面的投入, 确保资金方面能够满足农村发展的需要, 对于贷款对象应该灵活设置期限、额度等, 尽量的满足更多人的需要。其次, 应该抓大控小, 保证支农的实际效益。最后, 应该因势利导, 做好结构调整工作, 合理引导农村经济的发展。

(三) 创新风险保障机构

在我国, 农业属于弱势产业, 风险比较大, 这便要求努力的探索农村金融服务风险分散的机制, 改变农村金融机构独自承担金融风险的现状, 进行小额农贷担保基金的建立, 由各级部门一起出资补偿因为自然灾害等导致的损失;其次, 应该以农户联保为基础, 进行三农服务贷款担保机构的建立;第三, 对于农户小额信贷导致的亏损, 国家应该给予一定的补偿;最后, 从政策方面支持农商银行的助学贷款, 这样能够确保农村人才战略能够真正的实施, 对于农村建设也非常重要。

三、农村商业银行金融创新的手段

(一) 创新产权制度

将管理农商银行的重任交给省级政府后, 那么其产权关系应该根据“谁出资, 谁拥有”以及政企分开的原则进行, 落实一级法人管理制度, 不断的对法人治理结构进行完善。与此同时, 还应该根据股权结构的多样化以及投资主体多元化等现状, 做好因地制宜和分类指导工作, 根据合作制的相关原则来进行农村合作银行的组建, 若是地区条件比较好, 那么可以才股份制的方式对其进行改造, 从而进行农村商业银行额成立。对于那些条件不满足的地方, 可以根据比照股份制的做好和相关原则落实股份合作制。对于那些改造股份制比较困难, 又非常适合合作制的地区, 也可以在以往基础上进一步的对合作制进行完善。通过改革的深化, 农村商业银行能够逐步的发展成自我约束、自我发展、自负盈亏、自担风险的独立性比较强的市场主体。

(二) 创新经营理念

首先, 农村商业银行应该坚持三个取向。第一是根据三农服务的实际经营方向来不断的完善农商银行的服务功能, 让其真正的成为农民的银行;第二, 应该以市场为取向, 从市场的需要出发, 根据市场的相关规律来行事;第三, 坚持双眼的原则, 在帮助农村经济发展的同时, 还应该重视自身的发展, 真正的实现双赢。其次, 做好三个方面的转变, 信贷支农应该转变以往的方式, 转变成为大支农;将支持传统农民逐步的转变成为支持现代农民;将支持传统农村转变成为支持现代农村。最后, 还应该做好三化建设。帮助农村实现农村城镇化、农业产业化以及农民现代化, 提高农民的生活水平。

(三) 创新用工制度

创新的基础是人才, 而当前农商银行的劳资分配制度以及用人制度都在一定程度上给人才培养以及人才的使用造成了很大的制约, 这便要求农商银行在引进人才的同时, 做好现有工作人员的培训工作, 不断的提高农商银行员工的整体水平, 改善农商银行的人才结构制度。

(四) 创新激励机制

对于农商银行而言, 将人放在首要的位置, 并进行合理贷款激励约束制度的建立, 能够很好的调动信贷人员的工作积极性, 应该鼓励自己的员工, 让员工从当地的实际情况出发, 进行贷款的营销, 简化贷款的手续, 让农贷的实际覆盖面更加的广泛。对于那些形成不良贷款的, 应该从全面的出发对其原因进行分析, 并在这个基础上落实责任, 这样能够消除信贷人员的后顾之忧, 让信贷人员愿意放出贷款也敢于放出贷款, 这样农商银行的支农力度才可能真正的提高, 其在社会主义新农村建设中的作用才能够发挥出来。

四、结语

我国农村商业银行发展过程中存在问题较多, 比如经营理念陈旧、人才管理匮乏、服务手段落后、金融品种比较单一以及信贷营销方面能力比较差。这便要求农商银行必须认真分析存在的问题, 并根据需要来进行金融创新, 确保农商银行的相关策略能够和农村建设相符, 在推动新农村建设的同时, 帮助银行自身获得更好的发展。

参考文献

[1]郭丽, 刘伦.中国农村商业银行金融创新的模式与途径[J].西北大学学报 (哲学社会科学版) , 2008, 03:108-110.

[2]杨涛.互联网金融模式对农村商业银行的影响及改革途径[J].改革与战略, 2015, 11:87-89+121.

[3]游春, 巴曙松.我国农村建设社区银行的相关问题研究[J].现代经济探讨, 2014, 05:35-39.

[4]罗剑朝, 曹燕子, 曹瓅.加大农村金融市场开放力度推进农村金融创新与发展——“农村金融创新与发展”国际学术会议综述[J].西北农林科技大学学报 (社会科学版) , 2015, 01:1-7.

[5]纪建悦, 王蒙蒙, 李江涛.我国农村商业银行商业模式创新研究[J].农村金融研究, 2015, 10:72-76.

[6]郭兴平.农村金融服务模式创新研究[J].农村金融研究, 2011, 11:9-14.

农商银行筹建请示 篇5

镇农商银筹字„201X‟X号 签发人：XXX

关于筹建陕西某某农村商业银行股份有限公司的请示

中国银行业监督管理委员会陕西监管局：

为推进某某县农村信用合作联社（以下简称“某某联社”）体制改革，进一步明晰产权，切实转换经营机制，提升经营管理水平，增强服务“三农”功能，更好地促进城乡经济统筹发展，根据•国务院

关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知‣（国发„2003‟15号）、•中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法‣（银监会令2015年第3号）、•中国银行业监督管理委员会关于印发†农村商业银行管理暂行规定‡和†农村合作银行管理暂行规定‡的通知‣（银监发„2003‟10号）、•中国银行业监督管理委员会合作部关于印发†农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引‡及†农村商业银行、农村合作银行组建中清产核资工作指引‡的通知‣（银监合„2004‟61号）、•中国银监会办公厅关于印发行政许可事项申请材料目录要求的通知‣（银监办发„2015‟118号）等文件精神，按照•中华人民共和国公司法‣和•中华人民共和国商业银行法‣等有关法律法规的规定，经某某联社第二届社员代表大会第七次会议审议通过，拟将某某联社改制组建为陕西某某农村商业银行股份有限公司（以下简称“某某农商银行”）。现就有关事项请示如下：

一、拟筹建机构法定名称

中文：陕西某某农村商业银行股份有限公司 中文简称：某某农商银行

英文名称：Shaanxi ZhenPing Rural Commercial Bank Company Limited。

英文简称：ZhenPing Rural Commercial Bank

二、拟筹建机构法定地址

陕西省安康市某某县城关镇上新街32号 邮政编码：725600

三、拟筹建机构性质

具有独立企业法人资格的地方性银行机构

四、拟筹建机构组织形式 股份有限公司

五、拟筹建机构注册资本

某某农商银行拟定注册资本为人民币5000万元，全部为普通股。其构成为：自然人股金3250 万元，占股金总额的65%，其中：员工股840万元，占股金总额的16.8%；企业法人股金1750万元，占股金总额的35%。单个自然人及其近亲属合计投资入股金额为100万元，占股金总额的2%。单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股金额为250万元，占股金总额的5%；境内银行业金融机构投资入股金额为480万元，占股金总额的9.6%。

六、拟筹建机构经营范围

拟开办业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

七、筹建工作完成情况

（一）履行了组建陕西某某农村商业银行股份有限公司的法律程序。

按照筹建农村商业银行的有关要求，在银监部门的指导下，通过认真准备，经某某联社第二届理事会第十八次会议提议，于2015年7

月9日召开了某某联社第二届社员代表大会第七次会议，会议应到代表51人，共持有投票权数（包括委托股权）5000万股，实到代表42人，占应到代表的82.35%，持有投票权数（包括委托股权）5000万股，占总投票权数的100%。会议审议通过了•同意组建陕西某某农村商业银行股份有限公司的议案‣、•关于成立陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作小组及组成人员名单‣、•陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作方案‣、•关于授权陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作小组组织实施筹建工作方案的议案‣、•某某县农村信用合作联社清产核资、整体资产评估及净资产分配方案‣、•关于清产核资基准日至开业期间经营成果处置意见的议案‣、•关于某某县农村信用合作联社原社员股金处置意见的议案‣、•关于委托授权某某县农村信用合作联社法定代表人出席陕西某某农村商业银行股份有限公司创立大会和股东大会并签署发起人协议书及相关法律文书的议案‣等议案，并形成了•同意组建陕西某某农村商业银行股份有限公司的决议‣等8项决议。陕西振康律师事务所委派两名律师予以见证，并出具了法律意见书。

（二）地方政府高度重视筹建工作。

为加强组建某某农商银行各项工作的组织领导，确保筹建工作顺利进行，某某县人民政府高度重视，成立了陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作小组（以下简称筹建工作小组），经某某联社第二届社员代表大会第七次会议确认并授权，组长由某某县人民政府副县长贺中原担任，副组长由安康银监分局副局长敖金红、中国人民银

行安康市中心支行副行长屈波担任，成员由某某县农村信用合作联社理事长陈长勇、主任王同华、监事长陈显贵、副主任姚涛、张琳组成。筹建工作小组下设办公室，办公室主任由某某联社理事长陈长勇兼任，具体负责某某农商银行筹建的日常工作和具体事宜。

（三）制定了筹建工作方案等文件。

根据国务院深化农村信用社改革方案的有关精神和银监会关于规范农村商业银行组建审批工作指引的有关规定，筹建工作小组制定了•陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作方案‣，就筹建工作的组织领导及其他有关情况制定了详细计划，并结合某某县经济、金融等发展情况，对某某农商银行成立后未来三年业务发展及存在的金融风险进行了认真的分析论证，形成了•关于组建陕西某某农村商业银行股份有限公司的可行性研究报告‣。

（四）完成了清产核资工作。

筹建工作小组聘请具备金融审计、评估资质的中天银会计师事务所陕西分所（以下简称中天银会计师事务所）和陕西鑫联资产评估有限责任公司（以下简称鑫联资产评估公司），对某某联社进行了全面的清产核资和整体资产评估。2015年7月12日至8月15日，中天银会计师事务所和鑫联资产评估公司组织以注册会计师、注册评估师为主的清产核资小组和资产评估小组，现场对某某联社以2015年6月30日为基准日的资产、负债及所有者权益进行了全面的清产核资和整体资产评估，并出具了•清产核资报告‣和•整体资产评估报告书‣；筹建工作小组对清产核资工作进行了复查，某某联社、筹建工作小组

和中介机构三方按整体资产评估结果共同确认净资产，提出净资产分配方案，并向中国银行业监督管理委员会陕西监管局（以下简称“陕西银监局”）提出了验收申请。

（五）通过了陕西银监局验收并完成整改工作。

某某联社清产核资及整体资产评估完成后，安康银监分局受陕西银监局委托，于2015年9月16日至9月19日组织验收工作组对某某联社组建农村商业银行的法律程序、清产核资和资产评估及净资产分配等各项工作进行了现场验收，核实了某某联社的资产、负债、所有者权益，审核了中天银会计师事务所和鑫联资产评估公司分别出具的•清产核资报告‣、•整体资产评估报告书‣、•净资产确认书‣，并出具了•验收意见书‣。验收工作组认为：某某农商银行组建工作法律程序合法有效，清产核资结果真实公允，验收工作组还对验收工作中发现的有关问题提出了整改意见。筹建工作小组按整改意见进行了整改，出具了整改报告，并顺利通过复查。陕西银监局复查后出具了•组建工作验收报告‣。

（六）完成了净资产确认与分配。

中天银会计师事务所和鑫联资产评估公司按照某某联社整改后的情况，分别出具了•某某县农村信用合作联社清产核资报告‣（中天银陕专审字„2015‟第031号）和•某某县农村信用合作联社整体资产评估报告书‣（陕鑫评报字„2015‟第z010号），并经筹建工作小组、某某联社和中介机构三方确认，出具了•净资产确认书‣。至清产核资基准日（2015年6月30日），某某联社资产总额为85488.53

万元，负债总额为78107.68万元，确认的净资产为7380.85万元，其中：股本金5000万元，资本公积90.6万元，盈余公积0元，一般准备2290.25万元。未分配利润0元，根据•净资产确认书‣结果，筹建工作小组出具了•关于对某某县农村信用合作联社净资产分配的报告‣，考虑剔除政策扶持因素后，某某联社已提足各项拨备，净资产作如下分配：某某联社原社员股本金5000万元等额归属原社员，转为改制后某某农商银行的股金5000万元，资本公积90.6万元转为改制后的某某农商银行的资本公积90.6万元，一般准备2290.25万元转为改制后的某某农商银行的一般准备2290.25万元。

（七）完成了原股金处置工作。

在测算市场监管指标达标的基础上，某某联社及时制定改制组建农商银行整体方案分别报经某某县人民政府、陕西省进一步推进农村信用社改革工作领导小组办公室同意，制定了•某某县农村信用合作联社原社员股金处置意见‣，面向社会宣传改制组建某某农商银行的政策依据、目的意义和主要程序，公开印发全体社员广泛征求意见，为保护原社员权益，明确组建某某农商银行不募集新股，某某联社原有股金5000万元按1:1的比例归属原社员，按照自愿原则和某某农商银行股本结构的规定，对确认后的净资产按原某某县农村信用合作联社股东股金进行量化，确认。对符合某某农商银行发起人条件和股权设置要求的股金按1:1比例转为某某农商银行股本金；对不符合某某农商银行发起人条件或不愿意发起的进行转让或退股；对无法确认或者坚持要求退股的，退股价格按照清产核资结果，扣除近年来享受

国家扶持政策因素后，调整影响股东权益净值部分，与原股金一并退还股东，不再具有股金性质，对这部分缺口股金由其他发起人自愿补齐。在陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建期间，股金分红和退股利息严格按有关规定执行，不会对原社员或新股东的利益造成任何损失。•某某县农村信用合作联社原社员股金处置意见‣经某某联社第二届社员代表大会第七次会议审议通过后，筹建工作小组及时对外进行规范公告，采取在各营业窗口公告、辖内社区居委会、行政村村委会公开栏公告，逐户电话联系等方式充分告知原某某联社308户社员，其股本金5000万元，其中：企业法人股9户金额1750万元，自然人股299户金额3250万元（含职工股73户840万元）全部同意转为某某农商银行股份5000万元。

（八）确定发起人，签订发起人协议书。

筹建工作小组根据某某联社第二届社员代表大会第七次会议的授权，按照依法、公正、透明的原则，制定了切实可行的•陕西某某农村商业银行股份有限公司征集发起人说明书‣，科学合理地设置了股权结构。对某某农商银行•征集发起人说明书‣采取在各营业窗口公开公示，在辖内社区居委会、村委会公开栏张贴公告，公开政策咨询宣传咨询电话、通讯联络和上门约谈等方式，全面规范的进行重要信息披露，按程序履行告知义务，在全面完成原社员股金处置的基础上，已与299户自然人、8户境内非金融机构企业法人和1户境内银行业金融机构达成5000万元股金的募集协议，签订了发起人协议书，发起人全部为某某联社老股东，5000万股全部为原某某联社股金转

入。具体结构为：自然人发起人299户、入股金额3250万元，占股本总额的65%，其中：职工自然人发起人73户入股金额840万元，占股本总额的16.8 %；境内非金融机构发起人8户、入股金额1270万元，占股本总额的25.4%；境内银行业金融机构发起人1户，金额480万元，占股本总额的9.6%。最大自然人发起人为赵昌明、冉胜香、陈海燕各拟入股50万元，分别占股本总额的1%，符合单个自然人及其近亲属合计投资入股比例不得超过农商银行股本总额2%的规定；职工自然人入股总计840万元，占股本总额的16.8 %，符合职工自然人合计投资入股比例不得超过农商行股本总额的20%的规定。单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股比例最高的发起人为某某县大河煤炭加工有限责任公司和某某县清清源水产养殖有限公司各拟入股250万元，分别占股本总额的5%。符合单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股比例不超过农商银行股本总额10%的规定；境内银行业金融机构发起人为陕西白河农村商业银行股份有限公司拟入股金额480万元，占股本总额的9.6%，已报经陕西监管局批复同意。筹建工作小组对全体发起人资质进行了审核，资金来源真实、合法。未发现以贷入股、以委托资金入股等违规行为，符合设立农村商业银行发起人条件。

截止清产核资基准日（2015年6月30日）某某联社共有3户企业法人股东在某某联社存在3笔贷款，金额为1180万元。第一户企业股东某某县斐河水电开发有限责任公司于2015年3月29日在某某联社营业部贷款700万元，2018年3月27日到期，入股金额50万元；

第二户企业股东某某县大河煤炭加工有限责任公司于2014年1月22日在某某联社营业部贷款280万元,2017年1月21日到期，入股金额250万元；第三户企业股东某某县丰源水电开发有限公司于2015年5月7日在某某联社营业部贷款200万元，2018年5月6日到期，入股金额50万元。3户企业法人发起人均有良好的信用记录，能按照贷款合同约定按期还本付息，无逾期和欠息等不良记录，贷款五级分类形态均为关注类，符合•商业银行与内部人和股东关联交易管理办法‣的相关规定。

八、对照农村商业银行组建标准，目前某某联社已具备筹建农村商业银行的条件

（一）可以制定符合规定的•章程‣。

可以制定出符合•中华人民共和国公司法‣、•中华人民共和国商业银行法‣、•商业银行内部控制指引‣和银监会规定的•陕西某某农村商业银行股份有限公司章程‣。

（二）注册资本符合规定。

拟注册资本5000万元人民币，符合•中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法‣（银监会令2015年第3号）要求，达到不低于5000万元人民币的标准。

（三）资本充足率达标。

止2015年6月30日，按照中国银行业监督管理委员会发布•商业银行资本管理办法‣（2012年1号令）计算，经清产核资、资产评估后，某某联社资本充足率为17.68 %，核心一级资本充足率为

16.63%，符合相关规定要求。截止2015年9月30日，某某联社资本充足率为17.76%，核心一级资本充足率为16.70%。

（四）所有者权益扣除股本后大于0。

止2015年6月30日（清产核资基准日），某某联社清产核资后，所有者权益7380.85万元，股本金5000万元，所有者权益大于股本金，符合相关规定要求。截止2015年9月30日，某某联社所有者权益7585.98万元，股本金5000万元，所有者权益大于股本金。

（五）不良贷款占比符合规定。

止2015年6月30日，某某联社已全面实施贷款五级分类，经清产核资后，各项贷款余额为44702.92万元，其中：正常类38222.98万元，关注类5919.00万元，次级类93.29万元，可疑类467.65万元，无损失类贷款；不良贷款余额560.94万元，占贷款总额的比例为1.25%,经清产核资对贷款五级分类账面余额进行清查核实调整，不良贷款占比无增加变化，贷款五级分类真实准确，符合相关规定要求。截止2015年9月30日，各项贷款余额为48928.20万元，其中：正常类44176.09万元，关注类4189.49万元，次级类80.14万元，可疑类482.48万元，无损失类贷款；不良贷款余额562.62万元，占贷款总额的比例为1.15%。

（六）拨备覆盖率满足准入要求。

止2015年6月30日，经清产核资后，各项贷款余额为44702.92万元，其中：正常类38222.98万元，关注类5919.00万元，次级类93.29万元，可疑类467.65万元，无损失类贷款；根据财政部•关于

印发＜金融企业准备金计提管理办法＞的通知‣（财经［2012］20号），应计提贷款损失准备1059.49万元，实际计提各项损失准备3190.22万元，贷款损失准备充足率为198.83%，覆盖率为568.73 %，拨备率为7.14%，符合相关规定要求。经清产核资后某某联社非信贷资产余额1254.55万元，其中：不良类非信贷资产3.06万元，已计提减值准备0万元，根据财政部•关于印发＜金融企业准备金计提管理办法＞的通知‣（财经［2012］20号）,应计提非信贷资产减值准备29.23万元；清查核实后某某联社应计提减值准备1088.73万元，实际计提资产减值准备3219.45万元，已足额提取准备，符合相关规定要求。截止2015年9月30日，某某联社贷款损失准备充足率为279.7%，覆盖率为690.14%，拨备率为7.94%。

（七）按规定提足一般风险准备。

止2015年6月30日，经清产核资后，某某联社风险资产余额为45951.41万元，按1.5%应计提一般准备689.27万元，已计提2290.25万元，多计提1600.98万元。一般风险准备占风险资产余额的4.98%，已足额提取，符合相关规定要求。截止2015年9月30日，某某联社一般风险准备占风险资产余额的4.11%。

（八）贷款集中度符合监管要求。

按照中国银行业监督管理委员会发布•商业银行资本管理办法‣（2012年1号令），止2015年6月30日某某联社经清产核资后资本净额7827.52万元，最大单户为某某县斐河水电开发有限责任公司，贷款余额700万元，占资本净额的8.94%，未超出10%的相关规定；

最大集团客户为陕西某某县桂花水能有限公司，贷款金额为930万元，占资本净额的11.88%，未超出15%的相关规定。最大单户贷款集中度和最大集团客户授信集中度均符合监管要求。截止2015年9月30日，某某联社资本净额为8069万元，最大单户为某某县星源水电开发有限责任公司，贷款余额710万元，占资本净额的8.80%，未超出10%的相关规定；最大集团客户为陕西某某县桂花水能有限公司，贷款金额为930万元，占资本净额的11.53%。

（九）有具备任职资格条件的高级管理人员和熟悉金融专业知识业务的合格从业人员。

某某联社高管人员5名，分别为理事长1名，主任l名，监事长l名，副主任2名，都具有大学本科学历，从事金融工作年限均在15年以上；中层管理岗位（信用社、分社和机关部门负责人）20人，均具有大专及以上学历，平均年龄为36.8岁，管理人员素质较高，具备农村商业银行的经营管理能力和从业经验。所有从业人员具有3年以上金融工作经历，96%的从业人员具有金融及相关专业大专及以上学历，专业人才素质较高，符合相关规定要求。

（十）有健全的组织机构和管理制度。

某某联社成立后，按照有关要求已设立了社员代表大会、理事会、监事会和高级管理层，建立起各负其责、协调运作、有效制衡的法人治理结构。内设综合部、业务发展部、财务会计部、风险管理部、科技信息部、电子银行部、稽核审计部、安全保卫部、监察室等9个职能部门；分支机构8个，其中：营业部1个、信用社5个、分社2个。

本着“内控优先、制度先行”的原则，某某联社已分专业、按岗位建立了较为严密的管理制度，内容覆盖了已开办业务的各个环节、各个流程。目前，按照农村商业银行相关规定要求，已设置和拟定了符合农村商业银行要求的组织机构和管理制度。

（十一）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

近年来，某某联社根据•银行营业场所风险等级和安全防护级别的规定‣，按照城区网点精品化、城镇网点标准化、农村网点安全化要求，统一形象标识、硬件配置、安全设施，所有网点营业场所安防设施全部达标，建成了全辖联网的安全防范体系，联社24小时视屏监控报警中心与7个网点和公安部门110实现纵横向联网运行，各营业网点综合业务系统、信贷资产风险管理系统、财务管理系统已实现全省联网数据处理集中，接入人行大小额支付系统、“农信银”资金清算系统，发行了陕西信合富秦系列银行卡、金融IC卡，开通了电话银行、手机银行和网上银行。至2015年6月末，发行银行卡5.28万张，覆盖县域城乡总人口的89.1%，在7个镇已安装ATM机12台，特约商户和助农取款POS机182台，且运行状况良好，使某某城乡支付结算环境得到明显改善。

（十二）建立了与业务经营相适应的信息科技架构及保障。某某联社始终将信息科技管理工作纳入内控合规体系和战略规划之中，建立了完备的信息科技网络应用体系、管理体系、控制体系和安全保障体系。一是某某联社理事会将信息科技工作纳入战略发展

规划和内控合规体系之中，成立了由理事长任组长、主任为责任组长，监事长、分管副主任为副组长的信息科技工作领导小组，联社专门成立了科技信息部，高管层确立信息科技管理的目标、建立机制和流程，明确职权和责任，督促内审、内控合规部门定期对信息科技管理工作开展情况进行有效的内部审计，落实信息科技管理工作职责；监事会对董事会、高管层信息科技管理工作履职情况进行监督检查。二是形成了支撑业务经营需要安全且合规的信息科技系统。按照“分布和集中相结合”的原则，坚持核心业务前置系统、信贷业务系统、财务管理系统、灾难备份系统和网络系统等在省、市两级机构的部署策略，依托省联社信息科技中心开发上线了核心业务系统、信贷资产风险管理系统、电子银行系统、综合前端系统、财务管理系统、人力资源系统和分布式OA智能办公系统。形成了“以企业服务总线为枢纽，渠道服务层、客户营销层、产品处理层和经营管理层为骨干”的目标架构模式，省联社牵头建设标准化产品、服务、渠道系统和IT基础应用平台，满足快速多变的市场需求和管理需要；三是具备保障信息科技系统有效运行的技术与措施。联社制定了•信息科技管理制度‣、•综合业务网络系统安全运行管理制度‣、•科技信息数据备份方案‣等制度办法，建设了标准化的中心机房，核心业务网络依托省联社数据大集中的管理模式，县级中心核心业务前置机放置在市中心，由县中心通过市中心前置机系统与省中心服务器相连接,所有业务数据均存贮在省中心，省中心对数据采用同城异地灾备的方式另建有数据灾备中心，有效保障了县级中心及网点业务的连续性、科技信息系统运

行的安全性，信息科技条件符合相关规定。

（十三）有良好的法人治理结构。

某某联社成立后，已建立了以“三会”和高级管理层为主体的法人治理组织架构，完善了议事规则、决策程序、运行机制和考核评价体系，形成了决策、执行、监督相互制衡机制和规范的制度安排，增强了法人治理的科学性、可行性和有效性。目前，按照农村商业银行相关规定要求，已构建了法人治理基本框架。

（十四）有健全的风险管理体制，能有效控制各类风险，未发生重大违法违规行为。

某某联社成立后，在法人治理框架和经营管理中已设有资产风险管理、授信业务审批和审计等委员会，其中：资产风险管理委员会主要负责对高级管理层在信用风险、流动性风险、操作风险、市场风险、声誉风险等方面的控制情况进行监督并定期评估，监测处置不良资产；授信业务审批管理委员会主要负责信贷审批及其授信事项决策；审计委员会主要负责监督内部审计制度及其实施，并对内部稽核部门的工作程序和效果进行评价。按照农村商业银行内部控制要求和风险管理相关规定，初步设置和建立了识别、监测、控制、处置风险的管理体制，稳步推进流程银行建设，构建风险防控长效机制，近年来无重大违法违规经营行为。

（十五）具备有效的资本约束与资本补充机制。

近年来，某某联社通过加强内部管理，壮大经营实力，压缩不良资产，提高盈利水平，提足风险拨备，深化产权改革，转换经营机制，转变发展方式，促进业务规模、资产质量、发展速度、经营效益的同步发展，不断增强了内部资本补充能力。目前，按照农村商业银行相关要求，在组建某某农商银行过程中，重点引进实力强、经营好、效益高、重诚信的优质法人股东入股，全面树立经济资本管理理念，加强资本规划管理，稳步提高资本质量，强化资本约束，建立发展战略、资产增长速度、资本需要量和资本补充渠道相匹配的资本管理机制，确保资本充足率维持较高的水平，具备了有效的资本约束与资本补充机制。

（十六）能认真贯彻落实三个办法一个指引。

自银监会“三个办法一个指引”（简称贷款新规）颁布实施以来，某某联社将其作为加强贷款全流程精细化管理，防控信贷风险，提升信贷管理水平的重点。一是加强组织领导。成立由理事长任组长的贷款新规落实推动工作领导小组，制定了实施贷款新规推进方案，建立和完善对贷款新规实施情况的检查、监测、分析、总结、协调等方面的工作机制。二是强化新规培训。联社编印了•“三个办法一个指引”汇编‣和•贷款新规培训教材‣员工人手一册，并向重点企业客户宣传分发，分批次开展联社中层管理人员、信贷业务人员及其他重要岗位人员培训，培训面达到100%，使“实需实贷、按需申贷、实贷实付”的理念逐步为客户所接受。三是完善管理制度。制定完善了固定资产贷款、项目融资、流动资金贷款、个人贷款管理实施细则和操作规程，建立统一授信额度管理制度、客户风险评级制度、授权审批制度、贷款质量监控制度和贷款风险预警体系，自2010年11月1日起启用了

陕西省农村信用社联合社按照“三个办法一个指引”修订后的借款合同文本及个人贷款借款人、担保人面谈记录。四是明确岗位职责。按照贷款新规全流程精细管理的要求，调整和增加了贷款调查岗、审查岗、审批岗、发放岗、支付审核岗设置和管理部门，明确独立的贷款发放、支付审核部门和岗位，落实放款条件，完成了信贷及资产风险管理系统流程IT改造，自2011年1月1日起投入运行。五是严格贷款新规落实。扎实开展重点信贷领域执行贷款新规检查，新增贷款逐笔建立执行贷款新规管理台账，按月监测、按季检查，定期向监管部门报告，每笔贷款真正做到实贷实付，确保贷款进入实体经济，有效防范了贷款风险，提高了贷款质量，信贷风险管理能力不断提升。

（十七）内部人和股东关联交易情况。

截止2015年6月30日，本次改制拟定企业发起人9户入股金额1750万元，其中：有3户境内非金融机构发起人入股金额350万元，在某某联社贷款余额1180万元，贷款占用形态均为关注，无不良信用记录，贷款均能按照合同约定的分期偿还计划归还贷款本息；自然人发起人299户入股金额3250 万元，其中：40户自然人入股金额342.00万元，在某某联社贷款573.07万元，关联股东在办理授信业务时贷款手续符合规定，贷款占用形态均为关注，入股资格均符合•中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法‣（银监会令2015年第3号）和•商业银行与内部人和股东关联交易管理办法‣（银监会[2004] 3号）的相关规定。（十八）不良贷款下降真实。

止2015年6月30日，经清产核资某某联社不良贷款余额560.94万元，不良贷款占比为1.25 %，不良贷款余额较2012年末的709万元，下降148.06万元，占比较2012年末的3.02%，下降1.77个百分点。近三年不良贷款清收处置具体情况为：2012年末不良贷款余额709万元，占比3.02%，当年新增不良贷款154万元，收回不良贷款775.01万元，其中：现金收回363.06万元，打包出售406.21万元，呆账核销处置5.74万元，不良贷款占比较上年下降4.37个百分点；2013年末不良贷款余额513.68万元，占比1.77%，当年新增不良贷款76.5万元，收回不良贷款271.82万元，其中：现金收回226.82万元，盘活清收35万元，呆账核销处置10万元。不良贷款占比较上年下降1.25个百分点；2014年末不良贷款余额458.56万元，占比1.26%，当年新增不良贷款90.17万元，收回145.29万元，其中：现金收回114.79万元，呆账核销处置30.5万元，不良贷款占比较上年下降0.51个百分点； 2015年6月末，不良贷款余额560.94万元，当年新增不良贷款251.82万元，不良贷款清收149.44万元，其中：不良贷款现金收回149.44万元，不良贷款占比1.25%，不良贷款占比较年初下降0.01个百分点。

某某联社近年来不断强化信贷资产风险管理，提升信贷资产质量，建立和完善了不良贷款监测、预警、处置、清降工作机制，依法合规尽职清降处置不良贷款。一是打包处置不良贷款管理规范。根据银监会•不良金融资产处置尽职指引‣（银监发[2005]72号）和•陕西省农村合作金融机构不良资产打包处置管理办法‣等规定，2012

年2月底某某联社对186笔，金额406.21万元不良贷款进行了打包处置，不良贷款打包处置程序严谨，审批资料完整，账务处理规范。二是依法合规进行呆账核销。按照财政部•金融企业呆账核销管理办法‣（财金[2010]21号）、国家税务总局•企业资产所得税税前扣除管理办法‣（国税发[2011]25号）的相关规定，某某联社2012年至2014年累计核销不良贷款46.24万元，其中：2012年核销5.74万元，2013年核销10万元，2014年核销30.5万元。贷款损失核销处置尽职调查详细，收集证明资料完整，审批程序严密，账务处理规范，按照帐消案存、依法尽职清收原则，逐笔建立了台账，分落实了攻坚清收责任，截止2015年6月末，已收回已核销不良贷款2.37万元，余额167.79万元。三是坚持不良贷款收旧堵新“零容忍”理念，严格坚持不良贷款余额和占比“双降”和收旧堵新增“零容忍”考核，对存量不良贷款逐户落实发放和管理责任，实行新老划段、建立台账、锁定余额、集中管理，明责清收，严格奖惩激励，强化责任追究，对发放违法、违规、违纪贷款责任人严格启动责任追究，突出涉政、涉诉不良贷款等重点难点盘活，夯实贷款风险分类质量，从严控制新增不良贷款，贷款风险分类真实准确，资产质量持续改善，实现了不良贷款持续清降。

（十九）政府融资平台贷款发放及清理处置情况。止2015年6月30日，某某联社无政府融资平台贷款。（二十）与小额贷款公司、担保公司业务合作情况。

某某联社与安康市财信担保有限公司进行贷款担保合作。安康市

财信担保有限公司是在安康市工商行政管理局依法注册成立的专业担保公司,注册资本34,511万元,公司主营业务为：对中小企业或经济组织的流动资金贷款、发行债券、票据贴现等融资活动提供担保;对买卖合同,运输合同,加工承揽业务提供担保;委托贷款其他相关业务;法律咨询,企业形象策划,经济信息咨询,产权交易咨询服务。该公司自与某某联社发生业务以来,累计担保贷款9笔，金额2795万元。截止2015年6月30日,该公司在某某联社担保基金账户余额268.64万元,存量担保贷款8笔,金额2403万元,按五级分类贷款形态均为正常。截止2015年6月30日担保公司担保手续合法，未出现担保公司代偿的情况。

（二十一）“支农”、“支小”工作开展情况。

1、支农工作开展情况。某某联社始终坚持面向三农、面向城镇社区、面向中小企业、面向县域经济的市场定位，创新支农产品和服务，增加支农信贷投放，截止2015年6月末，各项贷款余额44702.92万元，较年初增长8192万元，涉农贷款余额44702.92万元，较年初新增8192万元，涉农贷款余额和增量占比均达到100%。建立农户贷款评级授信、信用等级年检告知、农户贷款公开公示三项制度，对辖内7个镇58个行政村13366户农户建立了信用档案，占总农户的 94.92%；评定信用等级12687户授信总额44988万元，农户评级授信覆盖面达到84.22%。以现代农业和农业产业化建设为重点，加大“三农”信贷支持力度。重点将贷款资金用于支持全县农村基础设施建设、移民搬迁、新农村建设、保障性住房、生态旅游、现代农业园区和重点龙头企业等实体经济，倾斜支持“烤烟、食用菌、生猪、药材、特

色种养”等农业主导产业。全面推行个体工商户和中小企业最高限额贷款，简化贷款程序，降低客户贷款资金成本，促进实体经济与信用社自身的互惠共赢。

2、支持小微企业贷款情况。立足地方经济发展，服务好小微企业。一是积极贯彻落实国家产业政策，禁止“两高一剩”行业贷款，将实体经营作为公司类贷款申请的硬性指标，促使公司类贷款的行业投向不断趋于合理。2015年6月末，全县信用社向公司类客户投放农、林、牧、渔行业、制造业、批发和零售业等行业的贷款金额3540万元，占比达到43.21%。二是小微企业贷款的投放总量不断加大，覆盖面不断扩大。2015年6月末，全县信用社投放公司类贷款51笔，余额11871万元，同比增加2520万元，有力的支持了实体经济的快速发展。三是业务产品不断创新，提升服务小微企业能力。坚持“让利客户，银企互惠互利”的原则，在有关规章制度的基础上推出青年创业贷款、财信担保贷款、收费权抵押贷款等，降低了贷款成本，简化了贷款手续。

（二十二）涉农贷款“两个不低于”和金融服务“三大工程”开展情况。

按照银监部门监管要求，某某联社认真贯彻执行，加大对“三农”信贷支持，继续扩大市场份额，有效解决了资金问题。

1、涉农贷款“两个不低于”情况。今年以来，某某联社各项贷款增速较快，市场份额保持稳定增长。截至6月末，全县各项贷款余额44702.92万元，较年初净增 8192万元，贷款增幅22.44%。全县

涉农贷款继续保持稳定增长。2015年6月末，全县涉农贷款余额为44702.92万元，占贷款总额的100%，涉农贷款增幅为25.99%，高于各项贷款平均增速3.55个百分点。

2、金融服务“三大工程”开展情况。从2012年某某联社实施金融服务进村入社区、阳光信贷和富民惠农金融创新“三大工程”以来，某某联社于2012年11月14日制定了关于印发•某某县农村信用合作联社阳光信贷工程实施细则‣、•某某县农村信用合作联社富民惠农金融创新工程实施细则‣和•某某县农村信用合作联社金融服务进村入社区工程实施细则‣的通知，根据农村实际工作需求，动员和号召全县员工进一步拓宽工作思路，以强农、富农、惠农为根本出发点，以金融服务“三农”为重心，强化农村金融服务创新，确保金融服务多角度、广覆盖。

3、提高农村金融服务覆盖面为手段，深入开展金融服务进村入社区工程。某某联社以普惠三农为目标，大力推进电子化进程，全面普及现代支付结算工具。开展了“银行卡助农取款服务业务”、“短信通业务”和“电话银行业务”，通过对辖内所有行政村和社区POS布放全覆盖，止2015年6月末，某某联社共布放各类POS机具182台，建立58个村便民服务站，安装58台E终端，助农取款机覆盖全县7个镇58个行政村，覆盖率达到100%，安装ATM机达12台。目前，某某联社正在全力推进客户经理配备无线POS机下乡提供金融服务业务，通过一系列的电子化建设，让广大农民“足不出村存取款，田间地头能转账”，充分享受到了便捷的金融服务。

4、提高信贷业务透明度为目标，扎实开展阳光信贷工程。某某联社通过公开服务流程、推行限时服务、加强人员管理等措施，积极打造公开透明、规范高效、互惠互利的支农绿色通道。一是推行公示制度。目前已在有贷款业务的营业网点设置了“阳光信贷”公示牌，向客户公开、公示了信贷人员姓名、照片、工作职责、联系方式以及贷款种类、对象、条件、包村包社区等内容，同时增加了服务承诺、利率定价、收费标准等公示内容，提高了办贷透明度，让客户办贷不用“找关系”。二是实行公开承诺。公开向客户承诺办贷时限、廉洁事项及监督方式，对信贷业务建档、受理、调查、评级、授信、审批、放款、信贷资金使用等环节全面实行阳光操作和广泛接受社会监督。在所有办理贷款业务的营业网点设置了贷款专柜，开通服务窗口，推行“首问负责制”、“一次性告知制”、“一站式服务”等服务方式，解除客户往返多次“跑贷款”的麻烦。三是推行客户经理包村制度，坚持“资金以支持农业生产”为主，对发展农业生产的小额农户简化贷款手续，全面落实“谁放谁收”和包村包户制度，发扬农村信用社“背包下乡”的优良传统，积极上门服务。四是实施信贷人员从业资格准入制。建立了信贷人员的准入、培训、考核、退出机制，通过对信贷人员进行评价并划分等级，实行差别授权和等级管理，打造一支素质过硬、胜任岗位要求的信贷队伍。

5、持续满足农村金融服务需求为宗旨，积极开展富民惠农创新工程。坚持因地制宜、量体裁衣，全面推进农村金融产品服务创新，尽可能地满足不同客户的融资需求。一是创新组织形式。调整内部机

构和职能设置，联社在营业部专门设立了中小企业贷款管理中心、个体工商户贷款管理中心和农贷管理中心。三大中心的成立，为不同客户提供了更好的专业化服务。二是创新信贷产品。加强与各级各部门的合作，创新推出青年创业贷款、创业促就业担保贷款、农民住房贷款、财信担保贷款、电站收费权质押贷款等新的贷款品种，不断满足贷户的信贷需求。三是创新利率定价机制。联社贷款利率定价分为两部分。第一部分公司类贷款实行浮动利率，根据公司信用等级、贷款担保方式、企业的入股、月均存款额、单笔贷款额度、涉贷行业6大指标，结合浮动系数和指标权重综合测算出贷款执行利率；第二部分自然人贷款利率=法定贷款利率×（1+浮动幅度）。自然人贷款利率由联社统一制定，各营业网点严格按照执行。合理的确定贷款利率，规范审批决策程序，充分发挥利率定价组织作用，坚决杜绝“关系利率”和“人情利率”。四是创新农村信用体系建设。通过客户经理 “走村入户、上门入店、进厂入企”等形式，分别对辖内农户、个体工商户和小微企业进行拉网式、全覆盖的调查走访，建立信息档案，逐一评定信用等级，合理确定授信额度。五是开展•金融服务知识进村入户（社区）‣宣传工作，通过集中召开村民金融信贷服务宣传活动大会和入户走访、现场宣讲等方式，精心组织了各种金融知识宣传活动，今年以来，累计组织召开村民大会62场次，发放宣传资料11900份，集中宣传现场受众人数达8812名，入户宣传1486户，现场发放某某信合特色纪念品2540份，现场发放评级授信通知书7640余份，在某某电视台新闻节目播放2次，微某某宣传5次，把信贷金融知识送到

每一位城乡居民身边，提高农户金融专业知识，宣达覆盖面达到村级100%。

6、支农三大工程的实施，拉近了客户与联社之间的距离，不仅增强了某某联社各项业务快速发展，也真正使广大客户充分享受到了现代化金融服务，还有力的支持了当地经济的发展，得到了政府的充分肯定和认可，真正实现了联社、农户、政府三方共赢的局面。（二十三）已通过工商名称预核准。

2015年10月19日，筹建工作小组向安康市工商行政管理局申请“陕西某某农村商业银行股份有限公司”名称预先核准登记。2015年10月20日，工商部门核发了•企业名称预先核准通知书‣市局登记内名预核字„2015‟第035794号，预先核准的企业名称保留至2016年4月19日。

综上所述，某某联社已具备设立农村商业银行的各项条件，筹建陕西某某农村商业银行股份有限公司的各项准备工作已经就绪，现提出筹建申请。

以上请示，妥否，请批复！附件：

1.关于组建陕西某某农村商业银行股份有限公司的可行性研究报告 1-1.某某农商银行业务发展测算表 1-2.某某农商银行资本充足率测算表

2.陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作方案

3.某某县农村信用合作联社第二届社员代表大会第七次会议关

于同意组建陕西某某农村商业银行股份有限公司等议案的决议

3-1.关于清产核资基准日至开业期间的经营成果处置意见的议案 3-2.关于某某县农村信用合作联社原社员股金处置意见的议案 4.某某县农村信用合作联社第二届社员代表大会第七次会议法律意见书

4-1.律师事务所和见证律师资质证明复印件 4-2.律师事务所服务协议

5.陕西某某农村商业银行股份有限公司征集发起人说明书 6.陕西某某农村商业银行股份有限公司发起人协议书 6-1.企业法人发起人协议书签字册 6-2.企业法人发起人名录 6-3.最大十户自然人发起人名录 6-4.发起人分类汇总表 6-5.1%以上自然人入股承诺书

6-6-1.•关于陕西白河农村商业银行股份有限公司向某某县农村信用合作联社投资入股的批复‣（陕银监复[2015]1号）

6-6-2.某某县大河煤炭加工有限责任公司资料（含企业基本情况简介、营业执照副本复印件、机构代码证复印件、法人代表身份证复印件、入股决议、入股声明书、企业入股承诺书、纳税证明、发起人组织结构图、发起人主要股东名册、贷款证明、分支机构、主要业务、盈利来源、关联状况的说明、企业征信授权书、企业信用报告、2013年财务审计报告、2014年财务审计报告等）

6-6-3.某某县清清源水产养殖有限公司资料（含企业基本情况简介、营业执照副本复印件、机构代码证复印件、法人代表身份证复印件、入股决议、入股声明书、企业入股承诺书、纳税证明、发起人组织结构图、发起人主要股东名册、分支机构、主要业务、盈利来源、关联状况的说明、企业征信授权书、企业信用报告、2013年财务审计报告、2014年财务审计报告等）

6-6-4.陕西天拓化工有限责任公司资料等6户拟持股5%以下的企业法人发起人资料（含企业基本情况简介、营业执照副本复印件、机构代码证复印件、法人代表身份证复印件、入股决议、入股声明书、企业入股承诺书、纳税证明、发起人组织结构图、发起人主要股东名册、贷款证明、分支机构、主要业务、盈利来源、关联状况的说明、企业征信授权书、企业信用报告、2013年财务审计报告、2014年财务审计报告等）

7.关于成立陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作小组的批复文件及成员简历

8.某某县农村信用合作联社清产核资、资产评估及净资产分配工作实施方案

9.某某县农村信用合作联社清产核资报告 9-1-1.资产负债调整明细表 9-1-2.财务损益调整明细表 9-1-3.调整分录汇总表 9-1-4.大额贷款风险分析明细表

9-1-5.较大额贷款风险分析明细表 9-2.清产核资业务约定书 9-3.清产核资委托方承诺函 9-4.清产核资产权持有者承诺函

9-5.清产核资中介机构及注册会计师承诺函 10．某某县农村信用合作联社资产评估报告 10-1.某某县农村信用合作联社资产评估说明 10-1-1.资产评估委托协议书 10-1-2.资产评估委托方承诺函 10-1-3.产权持有者承诺函

10-1-4.资产评估机构及注册资产评估师承诺函

10-1-5.某某县农村信用合作联社企业法人营业执照复印件，金融许可证复印件

10-1-6.某某县农村信用合作联社2015年6月30日资产负债表 10-2.金融资产评估清查申报表

11.某某县农村信用合作联社清产核资净资产确认书

12.筹建工作小组关于对某某县农村信用合作联社净资产分配的报告

13.企业名称预先核准通知书

14.某某联社总部及分支机构营业场所国有土地使用权证、房屋所有权证办理承诺书

14-1.某某联社总部及分支机构营业场所国有土地使用权证、房

屋所有权证办理规划

15.关于筹建陕西某某农村商业银行股份有限公司验收问题整改落实情况的报告

16.陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作小组联系人及联系方式

陕西某某农村商业银股份有限公司筹建工作小组

2015年10月21日

抄 送：安康银监分局，陕西省农村信用社联合社，省联社安康办事处某某县人民政府。

上海农商银行 篇6

支农支小 促县域经济发展

服务支持“三农”和小微企业，一直都是古蔺农商银行的工作重点，更是古蔺农商行今年工作的头等大事！在2014年，古蔺农商行全年累计投放贷款11.56亿元，新增贷款余额2.97亿元，充分发挥了县域金融主力军的作用。

2014年是古蔺农商银行组建运行的开篇之年，面对古蔺县经济下行的严峻形势，古蔺农商行却逆行而上，把支农支小的工作做得有声有色，有力地支持了县域实体经济的发展。

——开展县域贷款需求调查和银企对接。去年年初开始，总行就组织调查组，分农村、城区、企业三个专题小组，对古蔺县城乡经济的贷款需求做了全面、细致的调查研究。为支持古蔺县经济的复苏，去年6月中旬，古蔺农商行针对小微企业和农业产业大户融资难的问题，再次进行了专题调查，以便充分掌握小微企业的细致信息。不仅如此，而且还举办和参与了3次银企对接活动，积极为企业出主意，想办法，帮助企业排忧解难。

——争取贷款规模和再贷款，为支持县域经济集聚资金。2014年人行向古蔺农商行下达合意贷款规模为2.47亿元，通过古蔺农商行的多次调研，现有贷款规模并不能完全解决古蔺县实体经济的资金需求。为此，古蔺农商行主要领导多次向市县人行汇报，通过多方努力争取贷款规模。最终，人民银行同意再增加合意贷款规模0.5亿元，增幅为20.24%，使全年合意贷款规模达到2.97亿元。与此同时，古蔺农商行去年还两次向人民银行申请，共计获得1.05亿元的支农支小再贷款，为支持古蔺县实体经济和中小微企业提供了强有力的资金保障。

——实施小微专业服务，切实解决企业融资难。2014年上半年，总行新成立小微金融部，下设小企业金融服务中心、小微金融服务中心、公司贷款中心。小微金融部对三中心进行条线管理，由总行对小微金融部直接授权500万元的贷款审批权限，由营销经理、产品经理和风险经理组成小企业贷款的“铁三角业务架构”管控模式，实行快速审批，快速调查、快速放贷的“三快”操作，切实有效地提升了放贷效率，提高了企业金融服务质量。2014年累计投放中小微企业贷款2.53亿元，比年初净增1.39亿元，在企业资金相当困难的情况下，及时、快捷地发放了中国四川仙潭酒厂、古蔺县金美酒业、古蔺蔺源酒业、茅溪老窑、敏敏种业、桂圆土鸡专业合作社等一批中小微企业贷款，解决了酱酒、麻辣鸡、手工面、牛肉干、物流、服务性企业以及社区小作坊的资金需求，对稳定发展县域经济和社会就业起到了积极作用。

——坚定不移地支持和满足“三农”发展资金需求。古蔺农商行2014年累计发放农户贷款9亿元，各项涉农贷款余额达到17.55亿元，涉农贷款占比为99.38%。一是支持传统农业春耕生产必需的化肥、农药、农膜、种子、耕牛、生猪、山羊、农业机具等基本生产资料;以桠柑、脆红李、核桃为主的优质果蔬、中药材等山地特色种植;以丫杈黑猪、马头羊、本地土鸡、黄牛等为特色的山地畜牧养殖。二是支持农产品加工，打造知名品牌。今年，由于央视“舌尖上的中国”栏目及香港卫视对古蔺县食品品牌的强力宣传，使“古蔺麻辣鸡”“古蔺面”销量大增，该行顺势而为、因势利导，发放养殖业贷款0.55亿元，有力地支持了“古蔺麻辣鸡”“古蔺牛肉干”等生态绿色食品的加工与销售。三是发放建房、生活等方面的贷款，解决和改善了叙大铁路、叙古高速、观文水库等工程占地拆迁农民几万人的居住环境，及时化解了涉及项目产生大量的各种社会矛盾，履行了社会责任，确保了一方平安。

除此之外，在2014年的信贷支农工作中，全辖营业网点门柜均设立了小额农户贷款专柜，将客户经理姓名、联系电话、服务区域、服务内容、产品名称、办理流程、服务承诺、监督电话等内容上墙公示，并向村组、社区广泛宣传，让广大干部群众人人知晓，全面推行“阳光信贷”。

建设流程银行 强推战略转型

根据省联社战略转型和流程银行建设工作要求，古蔺农商银行通过精心组织，落地实施，强化了前台营销能力和中后台服务水平，初步改变了“部门银行”的弊端，补充完善制度办法和相关业务操作规程71个，较好地完成了规定动作，顺利通过了省联社泸州办事处的验收，取得了泸州市第三名的好成绩。

——优化组织架构，实施中干竞聘。古蔺农商银行坚持“做强前台、高效中台、集约化后台”的理念，总行于2014年6月下旬对内部组织架构进行了进一步的优化，明确了部门职责边界，搭建了精简高效、职责清晰、人力资源向营销倾斜的组织架构体系。总行管理部门由原来的9个减少为现在的6个;前台设立了机构业务部、电子银行部、三农金融部、营业部、公司金融部、小微金融部。小微金融部下设了小微金融服务中心、小企业金融服务中心、公司贷款中心。按照《四川古蔺农村商业银行股份有限公司中层干部竞聘实施方案》，本着公开、公平、公正原则，6月总行对全部中干职位进行了竞聘，有19名原任中干、4名新同志成功受聘。

——强力打造专业化营销队伍，提升核心竞争力。从去年6月开始，古蔺农商行小贷、微贷条线员工加班加点工作，积极学习和拓展业务。2014年，小微金融服务中心累计发放贷款118笔，金额2，809万元;小企业金融服务中心累计发放贷款17笔，金额2，585万元;公司贷款中心累计发放贷款17笔，金额14，030万元。三中心实现利息收入3，674万元，完成综合营销844笔/台。

——强化城乡网点布局，渠道建设取得历史性突破。古蔺农商银行2013年底前在城区内没有一台离行式自助机具，在县城新区没有一个对外营业网点，从而导致该行在城区竞争中处于明显的劣势地位。为此，总行新一届班子从2014在城区网点布局上狠下功夫，总行领导利用早晚休息时间，走街串巷，调查、摸排、寻找设点位置。最终在城区繁华商业区和居民集居区安装自助存取款一体机28台，其中16 台已开始对外办理存取款业务。同时，省联社已批准该行在新城区酒街“帝景银都”新设一个综合性支行，支行正在设计，即将进行装修。极大方便广大干部群众办理金融业务的同时，补齐了古蔺农商银行发展中的致命短板，全面提升了古蔺农商行在城区的竞争力，为改革发展提供了网点优势。

2014年全年，古蔺农商行在全县范围内安装自助取款机28台、查询机1台、CRS机1台、存取款一体机36台、EPOS机（电话支付终端）422台、POS机（特约商户）93台等自助银行设备。县域自助银行覆盖面全面提升，使城乡人民享受到了便捷的现代金融服务。

如何加强农商银行企业文化构建 篇7

一、银行进行文化建设的必要性以及文化建设与银行可持续发展之间的关系

临海农商银行在发展过程中, 逐渐形成了一套特有的企业文化体系, 其中, 农商银行的发展目的是为了打造最具人文情怀的有为银行, 银行的核心价值观是责任、品质、和谐、有为;银行的经营管理理念是信为基、人为本、稳健致远, 在日常工作中要加强团队之间的凝心聚力、和衷共济的理念, 做到思变求新、主动精准、至精至诚、尽善尽美, 为客户提供更加优质的服务。

加强银行文化的建设, 是在市场经济背景下, 加强银行发展的一个必然要求。农商银行文化指的是在银行发展的过程中所形成的一种具有文化视角的科学管理思想, 是随着银行的长期发展积累起来的。可以为员工在日常的工作中的各种规范、道德准则以及制度文化等方面的建设提供一定的保障。广义来讲, 农商银行文化指的是银行中的各种物质、行为、精神等内容的总称。从狭义来讲, 农商银行文化一般都指的是银行发展过程中的精神文化, 无论是狭义的农商银行文化概念, 还是广义的农商银行文化概念, 其都是贯穿于整个银行发展过程中的一种与经营管理活动相适应的行为准则、思想观念以及价值取向, 对员工的发展以及银行的各项管理有十分重要的影响。农商银行文化是银行发展的一个基础和保障, 文化作为一种观念, 它本身是对社会上各种现象的反映, 文化的变迁和发展, 对经济的发展有一定的依赖性, 同时又有一定的促进作用。一个国家的经济发展, 离不开文化的建设, 一个银行的发展, 也离不开文化的建设。只有将文化建设落到实处, 才能构建银行发展的内在动力, 促进银行各项管理活动不断推进。

二、加强银行文化建设的策略

(一) 不断加强银行的从业人员对银行文化建设工作的认识

在现代化背景下, 在银行的发展过程中必然会出现随着时代的发展而发生改革的现象。银行要加强文化建设, 管理层都要按照相关行业提出的要求, 规范银行的日常管理, 重视银行文化建设工作。银行文化建设需要银行全体人员的参与, 银行文化建设的目标是为了促进银行的健康发展, 给客户提供更好的金融服务, 因此在银行文化建设过程中, 要结合客户的多样化需求, 加强现代化管理理念的灌输, 对传统的保守的管理观念进行转变, 才能促进银行得到快速发展。在实际的工作中, 要加强对银行文化建设的重要性的宣传, 比如在银行的人力资源部门工作中, 通过对日常管理员工的培训, 加大银行文化的引导和输灌, 提高员工对银行文化建设的认识, 还可以将银行文化建设制度的实施与管理者的工作测评进行联系, 建立银行文化建设的考核机制, 加强管理者对这个概念的认识, 最终利用相关的银行文化实现银行的规范化管理和安全经营。另外, 由于当前的金融改革产品变得越来越多, 为了促进经营管理过程中的收益水平的提升, 应该要积极对各种改革产品进行组合和创新。在对金融产品进行创新的过程中, 也要加强银行文化建设, 对各种产品的市场前景进行分析, 做好营销文化建设, 加强银行从业人员的银行文化建设意识, 从而促进各种产品在市场推广过程中能够遵循相应的原则, 积极规避各种风险。

(二) 完善银行文化建设体系

在银行的发展过程中, 银行文化建设体制是否完善是影响银行文化建设效率的重要因素, 对于银行的可持续发展也有重要影响。当前银行的发展离不开完善的机制和体制作保障。当前银行领导对银行文化建设体制以及运行机制的重视程度越来越高, 意识到银行的综合竞争实力的提升, 必须要加强银行文化建设体制的转型, 通过体制方面的转型, 建立一种以市场为导向, 以客户为中心的银行文化建设管理体制。在加强银行文化建设体系建设过程中, 要对银行进行全面的了解, 保证银行的整体管理机制和银行文化建设的环节是一致的。银行文化建设建设应该与银行的经营管理活动是紧密联系的, 应该要和银行的各项业务进行有机结合。在具体的实施过程中, 银行要将银行文化建设的责任落实, 强化具体的执行力。为了促进这一举措的有效实施, 在银行的人力资源部门管理中, 可以责任落实情况与岗位考核、职位晋升等联系起来, 强化银行管理人员以及员工在银行文化建设体系建设过程中的职责。将银行文化建设任务的落实情况与具体的责任人的考核进行紧密的联系。

(三) 不断提高从业人员的综合能力素养

银行文化建设的目的在于对银行从业人员进行正确的引导, 不断提高从业人员的综合能力水平。在银行文化建设过程中, 也应该要积极发挥从业人员的潜力, 从业人员的综合能力水平的提升与银行的文化建设是相辅相成的过程, 银行文化建设不但是银行管理人员的责任, 也是银行从业人员的责任, 在银行发展中需要一支合格的从业人员队伍, 需要一支专业化的银行文化建设队伍。在实际工作中应该将银行文化建设管理纳入到银行管理的机制中, 突出银行文化建设的重要地位, 从而可以提高银行文化建设效率。加强银行文化建设, 需要银行员工自身具有高尚的职业道德水平, 防止在工作中出现各种造假行为。当前很多银行的人才队伍结构老化, 思想观念比较陈旧, 对银行文化建设的效率会带来很大影响, 因此在银行改革过程中应该要积极进入更多新生力量, 可以加强与高校之间的合作, 从高校引进更多的技术人才以及管理人才, 促进银行的人才队伍的综合水平不断提升, 加强银行经营股从中的银行文化建设的力度。

(四) 在银行文化建设过程中应该要积极加强对银行情况的了解

银行发展过程中有着一定的运行规律, 银行不断发展的过程中应该要积极对发展过程中的各个阶段取得的结果进行诊断, 确保有清晰的发展思路。在银行文化建设过程中, 需要对银行的基本情况进行了解, 从而能够有针对性地开展各种业务, 对发展过程中的问题进行积极的追踪和调查并且进行及时的分析, 促进各种问题的解决, 不断提升自己的竞争实力。银行文化建设包括很多方面的内容, 比如对银行的发展目标进行确定, 对银行的人员管理目标进行确定, 对企业的价值理念、团队管理理念等进行确定, 最终不断完善银行文化体系。在进行银行文化建设的过程中, 要制定不同的规划, 比如短期规划和长期规划等, 短期规划要在一定的时间范畴内完成短期目标, 而长期规划则要与银行的发展目标相一致, 服务于银行的可持续发展目标。总体说来, 银行文化建设发展战略, 与银行的发展、经营等都有紧密的联系, 一旦制定了银行的发展目标以及改革规划和战略, 银行在进行文化建设的过程中就应该要结合银行的发展目标, 对银行文化建设过程中的各种问题进行有效地解决。

三、结语

银行文化建设是银行发展过程中的一个重要部分, 银行文化是对银行从业人员进行积极有效地引导的重要途径, 在当前的发展过程中, 加强银行文化建设已经成为一个重要的部分, 在进行文化建设的过程中, 应该要加强对银行的各种基本情况的了解, 要加强对人员的培养, 结合银行的发展目标进行银行文化建设。

参考文献

[1]区结好.探讨商业银行如何加强企业文化建设[J].中国职工教育, 2013 (16)

[2]杜江.临海农商银行企业文化建设研究[J].合作经济与科技, 2014 (04)

[3]袁成民.论企业文化对农村商业银行发展的积极作用[J].东方企业文化, 2014 (15)

[4]吴瑕.塑造农村商业银行企业文化的思考[J].经济研究导刊, 2014 (25)

上海农商银行 篇8

全球经济一体化趋势下,各个国家经济、文化交流越发频繁,促使国内外金融环境发生了巨大的变化。农商银行在区域经济发展中的促进作用越来越明显。农商银行是地方资金流动的第三方平台,具有高风险、高收益等特点,其中会计风险最为突出,由于其贯穿于银行所有业务,一旦发生会计风险,将对整个银行产生消极影响。因此加强对该问题的研究具有非常重要的现实意义,不但能够增强银行自身抵御能力,且能够促进金融体系日渐完善,推进国民经济发展。

2 农商银行会计风险的形成

2.1 管理工作落实不到位

现阶段,我国大部分商业银行都采用分行制的管理形式来对自身进行管理,农商银行也不例外。在具体执行过程中,该制度将总行作为核心和中心,在其他城市分别设置分行,由总行统一管理。分行按照总行下达的要求开展各项业务和工作,共同达到管理目标。但随着金融现代化、信息化发展,该管理模式存在的弊端日渐暴露,如管理层过多,延误了要求和任务下达事件,且管理人数需求量较大,指令传递不够及时等问题层出不穷。正因如此,银行管理工作落实不到位,使得农商银行竞争实力大打折扣,不利于银行竞争力及盈利能力的显著提升。不但如此,该管理模式下的集权与分权结合难度较大,循环周期较长,直接增加了风险。

2.2 核算程序存在风险

通常来说,农商银行需要通过人民银行,才能够跨系统开展转汇业务。但是农商银行在具体的实际工作中却并没有严格做到这一点,往往会采取与其他商业银行进行协作的方式来开展转汇业务。因此当面临内部管理与会计制度落实不到位的情况,核算人员极易受到利益驱使,在会计核算过程中做手脚,如凭证造假、科目使用不合理等,导致披露的会计信息失真。[1],当前农商银行已经意识到了内部控制重要性,但是尚未制定统一的内部管理制度,缺少对财务风险控制的明确要求,无法为会计人员工作提供科学依据,最终埋下了安全隐患,给会计操作带来了可乘之机。

2.3 内部会计控制缺失

目前,多数农商银行在日常经营中,将关注点放在扩大规模上,而针对构建起来的网点门店等管理并不重视。不同于计划经济时代,市场经济体制下,金融机构所处环境具有复杂性、多元性等特点,需要银行重视内部控制。良好的内部控制能够实现对银行各项业务的监督和控制。另外,农商银行在风险控制方面并不重视,会计人员自身风险防范意识较为薄弱,在工作中对风险敏感度较低,不利于会计工作有效性的发挥。

2.4 监管职能不明确

农商银行会计工作中,会计人员多身兼数职,不仅要对风险进行管控,还需要进行行政管理。基于此,在很大程度上削弱了风险管控工作的独立性,造成会计人员无法全面落实风险监管职能,使得农商银行始终处于安全隐患当中。一部分地区银行内部会计人员在工作中,需要对日常账目进行整理,还需要监督风险工作,给管理人员带来了机会,过度干预财务核算工作,促使银行风控能力大打折扣。[2]加之会计工作涉及数据表格较多,与外部市场发展趋势背道而驰,极易产生决策失误问题。综上来看,农商银行在长期发展过程中管理问题重重是形成会计风险的主要原因,要想从根本上增强农商银行核心竞争力,亟待解决上述问题。

3 防范农商银行会计风险的相关措施

3.1 优化管理模式

针对管理工作落实不到位问题,农商银行应积极吸引国外银行先进的管理经验,增加农商银行管理机制中对风险管理机制的重视,进而使农商银行整体的管理体系更加完善,实现对整个银行各项业务的整体覆盖。同时随着新经济形势的到来,越来越多先进的、新型的管理方法层出不穷,农商银行可以结合自身特点,选择合理的管理方法,逐渐探索一条适合本银行发展的新型管理模式。但值得注意的是,在管理工作中要重视对会计风险的管理,对业务发展的各个环节都应给予足够的关注,保证资产、负债等业务得到高效管理。在此基础上不但能够及时预见会计风险、防范风险,且能够构建良好的业内文化,形成良好的作风。[3]

处在现代金融环境中,农商银行还应积极完善财会规范,除了对从业人员职业规划、态度等进行完善,还应从法规、制度等职责方面形成一套完善的会计规范体系,为会计人员工作提供科学依据,促使会计人员能够在工作中及时发现问题,并与管理者共同商议防范措施,最大限度上避免会计风险对农商银行产生的不良影响。

3.2 完善核算体系

农商银行能否有序发展、避免会计风险对银行产生的消极影响,与内部核算体系存在非常密切的联系。因此农商银行应针对当前会计核算存在的缺陷及不足进行相应的完善,从制度制定与执行两个方面入手,促使核算体系能够为会计人员顺利开展工作提供参考和借鉴。[4]不仅如此,商业银行会计还应严格按照制度要求,形成登记交接制度,增强会计人员责任意识,逐渐加强风险防范屏障。在完善的核算体系支持下,能够促使会计真实地反映出银行的支出及收入,不断提升对会计风险的防范能力。

3.3 加大内控力度

金融系统作为国家经济发展的基础,势必会受到市场经济的影响。因此面对新经济形势,农商银行要想更好地顺应金融业发展趋势,需要重视内部控制。详细来说,可以对银行会计工作制定领导责任制,对会计工作岗位、环节的关键点进行研究。同时立足于各项业务特点等制定具体的流程,按照责任分离等原则构建会计岗位责任制,促使会计人员能够对资金进行高效管理,最大限度上提高资金利用率的同时,保证资金安全。[5]不仅如此,现金、单据及账务等要进行分离化管理,避免一人承担多项工作,从根本上杜绝徇私舞弊问题的出现。由于会计工作贯穿于整个农商银行各项工作全过程,所以在防范会计风险时要树立全局观念,将内控系统制度与措施等要素有机整合到一起,从而构建稳定有序、安全的会计秩序。

3.4 重视监督和管理

为了提高农商银行整体竞争力,除了采取上述措施,还需要加大对会计工作的检查和监督,加快银行会计工作朝规范化、制度化方向发展。在具体工作中,针对会计监督工作,农商银行要认识到信息化时代下信息技术在防范会计风险中的积极作用。[6]针对当前银行会计工作现状,适当增加资金、人力投入,构建智能化、现代化监督检查体系,从而有效弥补人力监督和检查存在的不足。在信息技术的帮助下,不但能够及时发现会计漏洞,且能够提高会计操作风险控制能力,实现对会计工作的动态监督,从而促进我国农商银行健康发展,减少风险带来的消极影响。

4 结论

根据上文所述,会计工作作为一项基础性工作,是银行各项业务及工作的真实体现。但现今农商银行在业务开展过程中还存在诸多缺陷,因此农商银行应根据自身风险特点与会计工作问题,坚持合理原则,从管理模式、核算及内部控制等多个层面入手,规范银行会计工作,不断提高会计工作的准确性及真实性,从而促进我国农商银行又好又快发展,成为金融领域的佼佼者。

参考文献

[1]詹丹丹.我国商业银行会计风险及其防范[J].合作经济与科技,2016(1):175—176.

双活方案为昆山农商银行业务护航 篇9

昆山农商银行成立于2004年12月, 是一家符合现代企业经营理念的股份制商业银行, 总部位于昆山。身处民营经济发达的江苏省, 昆山农商银行充分发挥“小、快、灵”的机制优势, 各项业务取得了长足的发展。截至2014年11月末, 全行总资产520亿元。

为了有效提升IT系统的可靠性和可用性, 昆山农商银行在全国范围内率先采用了IBM Power HA Hyper Swap双活解决方案。该方案整合了主机、网络和存储层资源, 是一种全方位的容灾方案, 保护机制高度自动化, 免除了大量的人工干预, 填补了昆山农商银行存储级灾备的空白, 并且支持存储层秒级切换, 应用层几乎不受切换影响, 极大地缩短了复原点目标 (RPO) 和复原时间目标 (RTO) 的时间, 减轻了系统的运维压力, 也便于实施容灾切换演练。系统上线后运行稳定, 为昆山农商银行的业务连续性提供了保障, 也为其业务创新与发展奠定了坚实的基础。

破解传统解决方案之殇

传统的同城容灾方案对业务连续性起到了保障作用, 但困扰也随之而来, 当主存储或站点发生故障后, 应用RTO超过2个小时、RPO大于0, 数据有可能部分丢失, 很难满足银行对于业务连续性的需要。

IBM Hyper Swap双活方案基于IBM Power 7高端小型机与DS8870存储设备实现, 继承了IBM Systemz大型机平台Hyper Swap双活方案的设计思路, 将存储和主机HA集群结合起来, 可以提供数据中心内及数据中心间的存储连续性解决方案, 是对传统灾备配置的一个重要增强。在存储出现问题时, 主机可以自动识别和秒级切换, 从功能上来讲, 还可以实现自动响应和人为干预两种方式, 为用户提供了一个决策机制, 具有更高的灵活性。

实现“切换常态化, 演练自动化”的高可用性平台

昆山农商银行新数据中心购置2台DS8870存储设备, 替代了原数据中心的IBM DS6800存储, 在本地通过逻辑卷管理 (LVM) 实现高可靠性, 并通过DB2的高可用性数据恢复 (HADR) 与V7000实现异地 (盐城) 数据中心的异地容灾, 部分系统做了点对点远程拷贝 (PPRC) 作为容灾。但在存储层则缺乏足够的灾备保护, 同时PPRC切换演练又难于实施。因此需要找到一个合适的解决方案, 而基于IBM Power 7高端小型机和DS8870存储设备实现的Hyper Swap双活方案正好符合了要求。

在应用中, Hyper Swap方案显示了较好的适应性和部署的便捷性。整套系统由昆山农商银行和方案代理商合作完成, 本部门仅有4位技术专员参加项目, 顺利实现了机房的搬迁与容灾系统的搭建, 最终于2014年11月15日将国结系统Hyper Swap生产环境上线, 并在同月22日将另一套信贷系统Hyper Swap成功上线, 成为全国首家将Hyper Swap容灾方案应用于生产系统的银行。目前系统整体运行稳定, 极大提高了昆山农商银行实施容灾切换演练的效率和可靠性, 得到了省内专家的一致认可。新的技术方案较传统方式实现了更加可靠的一致性, 帮助昆山农商银行真正意义上实现了“演练常态化, 切换自动化”的高可用性平台搭建。

上海农商银行 篇10

我国较早启动社区银行建设的有民生银行、上海农商行等。由于银行业竞争不断加剧,目前众多的商业银行纷纷加入社区银行发展与布局的行列。目前来看,国内开展社区银行的大多为城市商业银行,开展区域也基本以城区为主,由于其受网点、客户资源的局限,城区银行更愿意尝试社区银行业务,以突破发展瓶颈,但是社区银行在国内银行的落地大部分只是概念、品牌的宣传,而并没有针对社区居民提供差异化服务和产品,大部分还停留在浅层次的经营模式。

农商银行在60多年发展历程中,逐渐形成了“服务‘三农’、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位,其发展史就是一部与“三农”、小微企业和社区居民密切合作、共同成长的历史。客户群体主要集中在县域和乡镇,营销模式上强调“人缘、地缘”优势,农商银行与社区银行的本质是一致,在农村可以说农商银行就是天然的“社区银行”。然而在城区,农商银行的市场占有率相对较低,因此加强社区银行建设对于城区农商银行有着天然的必要性。

(1)外部环境驱动。一方面随着城市化、城镇化的不断发展,原来农商银行的客户和业务基础有较大调整,经营环境和竞争态势有较大改变,农村农商银行逐步成为了城区农商银行“,人缘、地缘”的优势在逐渐失去;另一方面全国性股份制银行纷纷进军社区银行,将社区银行作为新的渠道来维系自身客户,大银行的“社区化”转型直接侵蚀了城区农商银行的传统客户资源。(2)内部改革需要。随着金融改革进入新阶段,利率市场化加速推进,导致银行业的盈利模式发生转变;互联网金融迅猛发展、P2P横行,直接冲击银行的零售业务,形成了一定的分流,外部环境正在从根本上改变银行业的增长模式和竞争格局,因此,城区农商银行急需以社区银行的模式来重构营销平台,以适应城市外部环境的竞争需要,社区银行也是城区农商银行未来改革的重要方向。

2 城区农商银行在当前社区银行建设中存在的问题

(1)市场定位模糊,让城区农商银行的社区银行建设处于两难境地。农商银行在农村具有坚实的基础,但地处城区的农商银行如果仅限于社区和小微企业,盈利能力会受到较大制约,难免会出现偏离服务方向、贷款额度大、风险集中的现象,因此实际经营中社区银行建设往往出现叫好不叫座的现象,违背了市场定位的初衷。

(2)业务品种开发不足,服务营销模式落后,无法适应社区银行的需要。城区经济飞速发展,城区居民理财意识不断提高,离行业务突飞猛进,迫切要求城区农商银行进行全方位的改革和创新。城区农商银行由于自身技术、人才、体制等方面原因,创新步伐缓慢,致使城区农商银行相对于其他商业银行缺乏竞争力,导致客户群体的流失,制约了社区银行业务的发展。

(3)竞争白热化,原有优势不断丧失。一是由于金融产品不够丰富、新市民多、认同度较低等原因,城区农商银行中原有的客户群在逐渐减少。二是竞争激烈,城市中的社区不但是金融企业的竞争之地,近来更是互联网金融、P2P公司等的跨界营销之地,并且众多商业银行的社区银行定位同质化严重,城区农商银行的市场正面临被不断蚕食的状况,以地处杭州城区的萧山农商行宁围支行为例,目前辖区内已有15家商业银行,同行竞争白热化。以宁围支行为例,支行所在地宁围街道自钱江世纪城设立后逐步迈向城市化,近几年城区化后宁围街道的经济总产值和支行贷款投放情况如下。

从表1和表2中分析得出,辖区进入城市化后,宁围支行贷款投放增长率基本上低于宁围工业总产值的增长率。在资产业务上宁围支行市场占有率逐步缩少。

从表3分析来看,宁围支行存款增长率从2010年开始呈下滑趋势。存款增长率明显放缓,主要原因是支行所处辖区在成为城区后,原有的信用村创建等联系村民的营销手段逐渐失去用武之地,在新进金融机构的营销下,支行原有的存量客户正不断流失。同时新入驻的居民由于缺乏适当的联系渠道,对农商银行的认可度较低。

3 城区农商银行建设社区银行的对策与路径

浙江省的城区农商银行大都处在新兴城市、城郊接合部、大集镇,在经营环境与服务对象上与社区银行的理念已相当一致,但在互联网时代背景下要确保城区业务稳健发展,必须做强社区银行,适应区域特点,找准市场定位,直面各大商业银行的竞争。

3.1 找准市场定位,把握城区经营业务开展的切入点

随着客户对网点的依赖明显下降,更有针对性的营销成为社区银行的重要环节。而城区农商银行的优势在于点多面广,网点建设已具有社区银行的天然优势;同时浙江的民营经济发达,小微企业、个体工商户众多,因此做强社区银行在市场定位上应首先找到市场切入点,城区农商银行应找到当地金融需求的切入点,发挥政策灵活的优势,做好、做精特色产品,满足多层次、多元化的金融需求,而不应该盲目模仿城市商业银行的经营模式。城区农商银行必须洞察所在地的经济趋势、经济特点,按服务对象细分市场,精准营销,做精、做优特色业务。

3.2 创新金融产品,增添发展优势

产品的缺乏是目前制约我们做强社区银行的最大因素,必须加快金融产品创新,不断丰富社区金融服务的内容。(1)加快线上、线下融合产品的开发,如应加快网上银行购买基金和保险产品、对公对私开户的开发,网上受理小额信贷业务、POS机办理等业务的开发,为做强社区银行做好技术储备。(2)加快手机端产品的开发,如开发社区专属APP,增强社区身份认同,嵌入金融服务,还可利用当下流行的社交应用软件微信为介质,建立社区客户的微信群,在群里发送各种金融产品简介、活动内容、理财产品等信息来加强宣传的实效性。

3.3 做精品网点,推进城区农商银行转型升级

现阶段物理网点仍是社区金融主要服务渠道,目前城区农商银行迫切需要提升已有网点的竞争力,在现有客户关系提升、客户黏合度增加、交叉销售、效率优化上下功夫,同时在移动互联网时代,要将线下体验与线上交易相结合,满足移动互联时代的客户体验。现阶段操作中每个成熟社区可布置有人值守自助银行,采用“人工+自助”的服务形式,采取灵活的人工服务时间,可延时、错时服务,极大地发挥自助终端的功能。下一阶段在加大自助设备的投放后,可完善业务操作流程及后台授权程序,金融服务点的功能将基本涵盖目前的个人柜面业务,做到基本金融业务不出社区,提升客户黏合度。

3.4 改进转变经营理念,创新营销方式

地缘和人缘的优势是农商银行长久以来兴盛发展的重要推动力,也是社区银行的精髓所在。可从以下三方面创新营销理念。(1)融入社区,熟人营销,利用人缘优势广泛参与社区建设,通过熟人经济圈主动营销,提高客户认可度。可通过走出去、请进来等方式主动对接社区,使银行从社区的金融服务提供者转变为社区的成员。同时,在“互联网+”的趋势下,金融服务点可跨界融合,探索新的商业模式,如与物业合作参与社区的“一卡通”建设、与物流快递公司合作,使服务点成为类似于“嘿客”一样的网点。(2)分层对接,精确营销,可通过现有省农信社的CRM系统,对客户进行细分和研究,明确目标客户和重点客户,逐一制定针对性、个性化的营销和服务方案,对客户分层维护、主动营销。并对社区金融营销模式进行探索,形成以关系营销为主的业务拓展方式,实现客户金融服务不出社区。(3)搭建平台,交叉营销。针对城区楼宇经济发达的现状,城区农商银行应先入业主,在社区建设阶段即从住宅按揭产品入手,做精新城市人业务。住房按揭业务合作期限长、搭配产品多(网银、手机银行、贷记卡等)、产品黏合度高、风险较小,而对于新城市人来说,本地银行的营销,初战就意味着决战,先入者存在较大的先者优势,因此住房按揭办理后,客户必须每月与银行打交道,将占有很好的先入优势,并积累众多的客户资源。在操作时在上游方面可与优质开发商合作,在下游方面从个人按揭入手最终覆盖所合作小区的金融服务,将一个产品做成一条完整的产品链,社区银行的业务拓展将有较大扩散空间。

3.5 完善创新型人才的培养和激励机制

市场竞争说到底就是人才的竞争,谁拥有了人才,谁就拥有了推动业务发展的最基本的原始动力,谁就占据了业务创新的制高点。城区农商银行应加快人才机制转型,加强员工培训,牢固树立以人为本的理念,从创新人才引进、培养和使用机制入手,充分发掘人力资源潜能,切实保证农商银行能够吸引人才、培养人才、留住人才。

3.6 建立与社区银行业务相适应的考核体系

从社区银行的典范美国富国银行的发展轨迹可以看到,与投资银行、金融市场等新兴业务相比,社区银行这种传统业务的利润较低,人力投入较大,但产生回报所需时间较长,往往需要长时间的耕耘和投入。因此要做强社区银行业务,在业绩考核上,应该从侧重利差考核转向全功能定位考核,激励社区银行全面可持续发展。

参考文献

[1]诸小龙.浅析农商行从细分市场中寻求突破的方法[J].现代营销(下旬刊),2015(09).

上海农商银行 篇11

截至6月末，珙县农商银行各项存款余额351，657万元，较年初增长36，654万元，增幅11.64%，同比多增24，812万元;新增存款占全县金融机构新增存款的43.51%，居全县金融机构首位;存款总额占全县金融机构存款总额的40.14%，同比上升2.23个百分点，居全县金融机构首位。各项贷款余额211，904万元，较年初增长12，790万元，增幅6.42%，同比多投放2，933万元;新增贷款占全县金融机构新增贷款的46.63%;贷款总额占全县金融机构贷款总额的41.12%，市场份额居全县金融机构首位。

战略转型促进小微企业发展

珙县农商银行为加快“小银行+大平台”战略转型和流程银行建设，推进贷款精细化管理，也为加强业务发展，促进小微企业发展，于2013年9月分别成立了小企业贷款中心及金融部，之后依据发展需要在2013年10月把微贷中心、小企业贷款中心和公司部进行了业务整合，成立中小企业金融中心。

2013年11月，为了更加明确小企业条线的组织架构，对珙县农商银行的金融部及小企业金融中心的组织架构进行了梳理，下发《小企业信贷业务组织架构、部门职能及岗位职责设置实施方案》，专设金融部，下设中小微企业金融中心，更进一步明确了管理架构和部门的职责。

在此之后的一段时间，珙县农商银行一直秉承战略转型和流程银行建设，加大力度促进小微企业发展。今年1月和3月分别在珙县第一高中举行了“关注送好礼，开通更惊喜！”“金融知识进校园之开学季”的手机银行和蜀信卡的营销推广活动;2月初制作印发了“兴丰支行开业”宣传资料，对兴丰支行周边住户、商户散发开业宣传传单;春节前夕，又与小微金融中心共同组织召开了以“迎新春”为主题的新老客户联谊茶话会;6月底与县工商联对接，借助平台，开展了一次小微“产品推介会”。通过这些活动对于小微中心的中间业务和存贷款的营销起到了一定的作用。

今年一季度，根据业务发展需要，珙县农商行与珙县金磊汽车运输公司、宜宾惠锋汽车运输公司对接，参与了两个公司申请在珙县农商行办理汽车销售按揭贷款的调查了解，到宜宾金江农商行学习汽车销售按揭贷款具体操作流程，初步草拟了相关制度办法，但由于县域汽车贷款业务市场的不成熟，以及目前珙县煤炭经济的不景气导致货运市场低迷，未能继续开展此项业务。

按照小微企业中心需求，为了便于贷款的发放和考核，小微企业金融部牵头完成小贷系统的上报上线运行工作，于6月底小微中心在小贷系统成功发放第一笔贷款。

电子银行实现服务科技化

今年以来，珙县农商行积极建设一流的科技型银行，并以围绕柜面替代率为中心，积极加强对网上银行、手机银行、短信银行的考核，以新增动户为考核点，努力促进珙县农商行在营销过程中，加强客户电子银行体验，积极建设和推广省联社新一代电子银行平台，以保持现有电子银行业务持续发展为中心，以提升客户使用率为电子银行发展核心，优化电子银行各项考核指标，进一步提高电子银行对珙县农商行改革发展和经营业务的支持和贡献力度。

截至6月末，珙县农商行手机银行累计签约17，654户，较年初增加7，047户，累计动户4，160户，较年初增加24，51户;短信签约累计50，003户，较年初增加11，790户;企业网银累计签约263户，较年初增加53户，累计动户126户，较年初增加52户;个人网银累计签约8，844户，较年初增加814户，累计动户533户，较年初增加120户;金融POS刷卡机累计安放297台，较年初增加86台，累计动户191台，较年初增加82台。珙县农商行电子银行业务的快速发展，柜面替代率也明显获得了提升，为珙县农商行业务经营发展科技化助推了力量。

“惠农兴村”服务三农新局面

今年以来，珙县农商行坚持服务三农宗旨不动摇，稳定农村广阔市场，该行在去年上罗代家村“惠农兴村”金融服务民生工程成功试点的基础上，于 5月22日召开了“惠农兴村”工程推进会，先行在全县17个乡镇19个重点村开展“惠农兴村”金融服务民生工程推进工作。

一是入户建档，严格评级。珙县农商行坚持以农户的经济档案为主，深入农户家庭进行实地档案信息采集工作，并结合农户信息档案，搭载《农户信息档案建设和农户信用等级评定授信实施细则》开展了农户信用等级评定工作，加强农户信用体系建设。

二是加强金融服务联络员考核。上半年，珙县农商行制定《“惠农兴村”金融服务联络员实施细则》，加强金融服务联络员队伍建设，并建立起了以一村一年一考核，实行以支行考评为辅、政府考核为主的金融服务联络员管理新模式，保障了珙县农商行能够及时地服务广大农村客户，了解农户需求，抓实三农市场。

三是积极结合县政府、人民银行的信用体系建设工作，开展以信用户、信用村（社区）、信用镇（乡）为主体的农村社会信用体系建设工作。

四是在“惠农兴村”各个重点村建设了便民金融服务点及金融综合服务站，并增加管理措施，实现珙县农商行每月每台EPOS交易达标。目前，珙县农商行即将完成对全县17个镇（乡）金融综合服务站建设工作。

五是有机结合家庭农场等农村新型经营主体，精心调研，认真制定方案，培育拓展业务渠道，优化农户服务结构，不断扩大服务覆盖面，巩固基础市场地位。

“惠农兴村”金融民生工程正如火如荼的开展中，为珙县农商行的业务增长起到积极作用。截至6月底，珙县农商行涉农贷款余额达180，407万元，占该行贷款总额85.14%。

创新营销模式提升服务

首先是强力公关，强化银政合作。为加强与政府机关各部门合作，促进银政共赢的良好局面，珙县农商行通过贷款的利率优惠，拓展了公务员贷款面。截至目前，珙县农商行共与56家机关部门签署银政合作协议，有效促进了该行个人消费贷款的增长。

其次是大力推广“一卡通”农户小额循环贷款。为加快推进客户使用珙县农商行金融产品，实现贷款有效增长，该行积极推广“一卡通”农户小额循环贷款，及时下发相关操作规程及使用说明，同时建立每旬通报制度，定期通报一卡通业务办理情况。截至6月底，珙县农商行共发放“一卡通”农户小额循环贷款2，105笔，授信余额8，368万元，发放余额7，189万元。目前全县小额贷款客户总笔数为26，033笔，“一卡通”业务笔数占珙县农商行总贷款客户笔数8.09%。

再次是开展特惠商圈试点工作。上半年以来，珙县农商行积极开展特惠商圈试点工作，有效推动银行特惠商圈建设工作，优先拓展行业优势商户，将珙县辖内知名度较高、营业额较大、消费较集中的商户作为拓展对象，特别是与该行有长期合作关系、业绩好、信用佳、口碑良的特约商户，纳入特惠商圈，不仅向“蜀信卡”持卡客户提供了便捷服务，而且迅速有效提升了“蜀信卡”刷卡次数和金额，提升了珙县农商行银行卡产品服务附加值。

上海农商银行 篇12

中国银行业履行社会责任面临着机制改革处于瓶颈期、同业竞争不断加剧、市场和外部监管约束不断增强等多重压力, 对于承担社会责任还重视不够, 缺乏深入的实践性研究。不确定因素的存在还会对银行社会责任活动的效益产生影响, 若缺乏对于这一环节的风险控制, 可能会给银行以至整个社会利益带来危害。采用先进的风险管理战略和技术进行管理, 构造全面风险管理框架还会给银行创造价值, 有利于银行打造自己的软实力, 谋求自身的可持续发展, 更好地服务社会。

“银行社会责任”正成为学界关注的焦点。何德旭和张雪兰[1]从利益相关者角度剖析商业银行履行社会责任。朱文忠[2]指出商业银行社会责任具有独特的内涵, 应从制度化强制措施入手, 完善公司治理是构建其社会责任机制的关键。雷世峰[3]认为, 应将社会责任和银行的长期目标结合起来。这些研究从不同角度为企业践行社会责任提供了指导, 但仅是在机制建设层面上, 没有具体的社会责任管理框架。

巴塞尔协议提出最低资本要求、市场纪律和监督检查这三大风险管理支柱, 为银行业的风险管理提出具体指标。中国银监会2007年发布了《节能减排授信指导意见》, 提出加强环境和社会责任风险管理的新要求。郑晓青[4]认为, 最优社会责任水平是由社会责任收益最大化所决定的, 由于现实中强制性社会责任的存在, 会导致高于企业最优社会责任水平, 导致企业社会责任效益为负, 累积社会风险。上述研究指出了对银行社会责任风险控制的意义和相应的措施, 然而缺乏比较全面和具体实践性的框架。

基于上述, 本文结合利益相关者理论和卡罗尔等[5]社会责任金字塔理论, 剖析银行业主要社会责任, 以及履行社会责任过程中可能遇到的风险, 融入智能风险管理技术, 建立银行社会责任风险管理框架, 探讨如何将银行社会责任行为与其自身的经营管理相结合, 将风险管理渗透到企业文化、发展战略、组织架构、市场营销、业务政策及绩效评价中。

二、银行的主要社会责任管理及风险

(一) 银行的主要社会责任

结合卡罗尔等社会责任风险管理模型, 从利益相关者角度提出银行的社会责任, 见表1。

利益相关者及其责任: (1) 股东。银行对股东的责任在于实现盈利目的, 保证股东的合法权益, 使其利益最大化, 主要是经济责任。 (2) 环境。银行在环境方面的社会责任在于, 协调配合环境保护和信贷管理工作, 强化环境监督管理, 严格信贷环保要求, 主要是道德责任和法律责任。 (3) 政府。银行对政府的社会责任体现在稳健经营, 配合政府的宏观调控政策, 帮助政府监督社会资金交易、纳税活动, 促使金融环境在稳定中不断发展, 从而为国家政策提供强有力的金融支持和履行社会责任, 主要是法律责任和经济责任。 (4) 员工。银行对于员工的社会责任在于, 维护员工的法律权利及促进员工的个人发展, 对于员工要实行维护其就业和择业权、报酬获取权、社会保险和社会福利待遇等劳动权利的法律义务;加强员工培训, 建立有效的员工激励制度, 关注员工的工作环境;主要是道德责任。 (5) 客户。银行对于客户的社会责任, 是要保障银行客户的合法权益, 避免客户的信息泄漏, 对客户提供资金和交易安全的保障等, 主要是道德责任。 (6) 公众。银行在社会公众方面的社会责任在于, 积极支持社区文化和举办银行金融服务知识宣传活动等, 主要是慈善责任和道德责任。

(二) 银行在社会责任管理中所面临的主要风险

银行在履行社会责任的过程中会遇到各种不确定因素的影响, 为较好地控制这些因素, 应先认识这些不确定因素导致的风险。

1. 战略风险。

它是指商业银行在追求短期商业目的和长期系统化管理过程中, 不适当的未来发展规划和战略决策可能给商业银行未来发展带来的潜在风险。

2. 信贷风险。

信贷资产是我国商业银行效益的主要来源, 银行为进行最大价值创造, 就有可能忽视贷款资金用途是否符合绿色理念, 是否节能降耗减排, 最终造成对环境社会, 以及银行本身造成损失, 这就是信贷风险。

3. 市场风险。

它是指交易组合在市场价格反向变化时, 发生市场价值下降的风险, 主要有利率、汇率、持有股票及所持商品价格发生变动发生损失的风险。若控制不当, 导致金融机构关闭破产, 直接危害金融安全与稳定, 甚至影响到国家和社会的稳定和发展。

5. 操作风险。

操作风险是指不完善的内部程序、人员、系统或外部事件所造成损失的风险。银行在组织因素上存在治理缺乏、管理不当、文化多元、沟通失败的问题;或者在政策因素上, 违反了政策、执行不合规、职责不清等各种操作上的失误, 导致银行的经济损失, 甚至破产。

三、智能风险管理视角下银行社会责任管理中的风险控制

2010年德勤公司[6]根据COSO框架[7]提出了智能风险管理框架, 风险管理智能化具有反馈和改进功能, 最后实现价值的创造。智能风险管理将风险管理作为创造价值的一种手段, 最高目标是要为企业创造价值, 不同于一般的风险管理只是防范风险所导致的价值损失, 主要包含风险治理、风险架构及监督、风险归属。本文将智能风险管理框架融入银行的社会责任管理, 探析履行社会责任过程的风险控制。

(一) 风险治理

银行的治理层, 在制定创造股东利益最大化的战略时, 应认识到社会责任在银行利益创造过程中的重要地位, 将社会责任管理与银行的发展目标、战略规划以及经营计划相结合, 有效配置银行的资金、人员等各项资源, 对银行重大经营决策做社会责任评价。治理层对风险的考虑必须从整个企业的角度看风险, 实行全面风险管理。董事会应利用自身在银行的社会责任管理中的职权以及号召作用, 将智能风险管理以及社会责任观融入企业文化。智能风险管理框架要求银行的不同层级的组织机构来实施, 决策部门、执行部门、业务部门及监督部门各自落实好各自职责。

(二) 风险管理流程

结合巴塞尔协议Ⅲ对银行业治理的新要求, 建立银行社会责任风险管理框架如图1, 统一的风险框架应用于银行所有部门和业务单元, 并将智能分析工具融入其中。

该框架从智能化的角度出发, 要求在进行风险评估时能够综合各项业务、各部门的风险, 考虑到各项风险相互的作用, 在制定风险应对方案时能通过各风险的相互作用来消除部分风险。该框架以一定的资本充足率为最终目标, 并分解到各业务部门。智能化的管理框架具有效果监督反馈的作用, 在风险应对措施执行之后, 该系统会根据新的实际资本充足率和目标值进行对比, 如果达到目标, 在下一次遇到同样风险时继续执行原先的应对方案;倘若没到达目标, 则提醒管理人员改进原有应对方案。

四、广州农商银行践行社会责任的风险管理经验

广州农商银行确立了“积极倡导绿色金融、绿色信贷, 并尽心服务三农, 服务中小企业, 服务社区, 服务地方经济”的社会责任战略, 努力建设温暖、值得信赖的银行。

(一) 广州农商银行承担的社会责任—以利益相关者的角度

表2从利益相关者的角度展示广州农商银行在对政府、监管机构、股东、三农、中小企业、员工、社区、公众和媒体以及环境方面所履行的社会责任。并在发展中践行社会责任, 形成良好循环的内外部环境, 自身获得快速、稳健的成长。

(二) 广州农商银行的风险管理流程

图2刻画了广州农商银行绿色信贷风险管理流程, 目前较多的贷款业务会涉及环境保护方面, 是银行社会责任中的经济责任和环境责任。

在董事会和高管层的积极推动下, 绿色信贷意识已经根植于广州农商银行的信贷文化。建立了以“实施绿色信贷推进全面风险管理、以实施绿色信贷落实科学发展观”为核心的绿色信贷思路, 加强全面风险管理, 将信贷项目的环境风险作为风险评估、授信决策和贷款监控的一项重要内容。风险管理流程覆盖全部业务流程, 包括风险偏好、客户准入标准、项目评估标准、信贷审批标准、贷后管理和信贷退出等。

1. 绿色准入———客户准入标准。

对于项目贷款预先分析评价建设、生产过程对社会生态环境可能造成的影响, 提出环境保护的治理方案。要求项目贷款审批前必须取得环境行政管理部门的环保审批, 对于环境影响评价报告和环境管理方案未得到环保部门审批的项目, 一律不得提供信贷支持。实行名单制管理, 严把信贷客户的绿色准入关口。在内部进行评级, 评估可预见损失和不可预见损失, 确定风险预警值, 作为客户准入和项目评估的标准参考值。

2. 绿色审批———项目审批标准。

实施“环保一票否决”的信贷审批制度, 把环保达标作为对大中型客户以至小微企业授信准入和审批的重要依据, 贷款项目必须符合国家有关环境保护政策的要求, 对不符合节能环保要求的企业和项目不给予授信支持。

3. 绿色管理———信贷管理与信贷退出。

根据审批后项目的RORAC计算, 制定相应的结构调整的信贷政策, 对高耗能、高污染行业实施全行业信贷退出政策。

五、结论

银行社会责任的风险通过智能化管理能起到一定的风险消除作用, 并通过风险预警作用来应对风险, 间接增加银行的社会责任活动效益, 增加银行价值。智能化风险管理模型在广州农商银行绿色信贷社会责任风险管理的实践, 证实了可以将风险管理融入银行的日常经营管理。本文提出的框架符合巴塞尔协议Ⅲ对银行业的要求, 将最低资本要求作为风险管理的警戒点, 建立风险预警系统, 综合各种风险, 智能控制风险, 在组织架构上加强对风险管理的监督检查, 为银行业的社会责任活动效益提供了理论支持。

参考文献

[1]何德旭, 张雪兰.利益相关者治理和银行业的社会责任[J].金融研究, 2009 (8) .

[2]朱文忠.国外商业银行社会责任的良好表现与借鉴[J].国际金融, 2006 (4) .

[3]雷世峰.商业银行社会责任与核心竞争力关系研究——以我国上市银行为例[D].浙江工商大学, 2013.

[4]郑晓青.企业社会责任与风险管理—基于社会风险视角的分析[J].商业会计, 2012 (1) .

[5]Archie B Carroll, et al.企业与社会——伦理与利益相关者管理[M].黄煜平, 等, 译.机械工业出版社, 2004.

[6]德勤中国风险智能榜评审委员会.中国企业风险管理白皮书[R].北京, 2011.