违约行为成因（共5篇）
违约行为成因 篇1
国家助学贷款是国家为解决家庭经济困难学生在校学习期间顺利完成学业的一个重要措施, 它对促进我国教育事业发展, 实现教育公平具有重大的现实意义。但我国国家助学贷款发展过程中, 由于受到主客观多方面因素的影响, 出现贷款学生违约, 且违约率比较高, 这一问题已引起社会的关注。深入研究贷款违约学生行为产生的原因, 采取有效措施加以防范, 有效降低贷款违约率, 促进国家助学贷款良性循环发展是很必要的。
一、助学贷款的内涵及应用价值
助学贷款属于经济学的理论范畴, 国家助学贷款产生的直接原因是高等教育财政困境。解决财政教育困难问题, 政府必须运用经济杠杆, 发挥市场经济调节作用, 通过实施国家助学贷款的方式, 利用金融手段, 实现教育资源的优化配置。
助学贷款是由政府主导, 金融机构向高校家庭经济困难学生提供信用助学贷款。国家助学贷款利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率, 不上浮。贷款学生在校期间的贷款利息全部由财政支付, 毕业后的利息由借款人全额支付。国家助学贷款是信用贷款, 学生不需要办理贷款担保或抵押, 但需要承诺按期还款, 并承担相关法律责任[1]。
国家助学贷款是一种资助活动。帮助学校中经济确实困难的学生支付在校期间的学费和基本生活费以完成学业, 这是助学贷款实施的目的, 国家助学贷款属于公共利益范畴。国家助学贷款是属于商业性贷款, 是一种资源配置方式, 但它没有改变国家助学贷款的本质, 它是资助经济困难学生完成学业的重要形式。国家助学贷款是政府通过财政贴息降低学生个人接受教育的成本, 解决对银行高利率的限制和教育资金借贷市场的不完善所带来的助学贷款供给不足的问题。
助学贷款为学生提供资金支持、政策补贴, 有利于解决贫困生的学习生活问题, 关系到学生个人及家庭的利益。助学贷款有利于国家加速人才培养, 有利于促进我国高等教育持续、健康发展, 关系到国家教育发展的人才战略问题。助学贷款利用财政杠杆, 采用撬动金融这种经济手段, 资助高校贫困家庭学生顺利完成学业, 是实现教育公正和社会公正的基本形式, 能体现国家的教育公平程度, 关系到社会的和谐发展。
二、我国高校助学贷款发展沿革
我国国家助学贷款是我国恢复高考制度后伴随高等教育体制改革, 为解决家庭经济困难学生在大学学习期间能顺利完成学业问题而产生和发展的。1986年7月, 原国家教育委员会和财政部联合颁布《普通高等学校本、专科学生实行贷款制度的办法》, 标志着我国助学贷款的开始。随着我国高校扩招, 大学生人数不断增多, 贫困生也随着增多, 贫困生经济困难问题更为突出, 1999年5月, 教育部财政部人民银行联合制定《关于国家助学贷款的管理规定 (试行) 》。规定国家助学贷款业务的贴息政策为财政为国家助学贷款借款学生补贴50%利息, 借款学生自付50%利息。借款学生自取得贷款之日起, 开始自付50%的利息, 本金待贷款到期一次性还本, 规定学生所借贷款本息必须在毕业后4年内还清。[2]为顺利实施助学贷款政策, 国务院及相关部门配套一些具体措施, 2000年8月中国人民银行制定《助学贷款管理办法》, 2001年7月教育部、中国人民银行、财政部、国家税务总局发布《关于进一步推进国家助学贷款业务发展的通知》, 规定了对不讲信用的借款人姓名、身份证号及违约行为公开曝光。2002年2月发出《关于切实推进国家助学贷款工作有关问题的通知》, 明确规定国家助学贷款的相关制度和操作办法。2003年8月, 国务院下发《中国人民银行关于下达2003年度国家助学贷款指导性贷款计划的通知》, 规定对于借款人违约比例达到20%, 且违约毕业生人数达到20人的高等院校, 暂不列入编制范围。
2004年6月, 教育部财政部人民银行银监会等部门颁发《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》, 进一步规范了国家助学贷款管理。规定学生贷款申请金额原则上每人每学年最高不超过6 000元。贷款利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率。贷款学生在校学习期间的国家助学贷款利息全部由财政补贴, 毕业后的利息由贷款学生本人全额支付。贷款期限规定在毕业后的1—2年内选择开始偿还本金的时间, 6年内还清贷款本息。经办银行将对违约学生还款金额计收罚息, 通过媒体网络等信息渠道公布其姓名、公民身份号码、毕业学校及具体违约行为等信息, 承担相关法律责任。2004年, 为加强国家助学贷款风险补偿专项资金的管理, 国家制定《国家助学贷款风险补偿专项资金管理办法》, 建立了风险补偿机制。规定风险补偿金采取高校与财政各承担50%的方式, 按照银行实际发放的国家助学贷款额度和投标确定的风险补偿金比例计算。地方政府和高校按学校当年贷款发生额的一定比例提取风险补偿金, 作为国家开发银行贷款风险补偿[2]。2006年实施《高等学校毕业生国家助学贷款代偿资助暂行办法》颁布, 规定应届毕业生到西部地区基层单位从事一线工作3年以上的, 国家可以代偿学费。
2007年8月, 财政部教育部国家开发银行联合发出《关于在部分地区开展生源地信用国家助学贷款试点的通知》, 方便学生及家长可在生源地进行助学贷款。2009年, 财政部教育部颁发《高等学校毕业生学费和国家助学贷款代偿管理办法》, 实施学费代偿机制, 国家资助政策的实施, 有利于减轻贷款学生的债务负担, 对降低助学贷款违约率起着重大作用。
三、助学贷款违约学生行为的成因分析
国家实施助学贷款政策以来, 在解决高校贫困生经济困难问题的同时, 也出现了贷款学生违约现象, 并且贷款违约率居高不下。据有关报道, 2003年9月第一批助学贷款高峰期到来之时, 借款学生的违约率超过了20%, 少数高校的违约率甚至高达50%以上[3]。中国人民银行主要负责人在个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻发布会上表示, 截至2005年12月, 底助学贷款违约率高达28.4%, 后来几年, 助学贷款违约率仍然持较高态势, 到2012年助学贷款违约率有所下降, 但全国情况不平衡, 贵州省为29.84%, 河南省为5.3%, 中央部属高校为7.01%。为探索助学贷款学生违约行为产生的成因, 我们通过贷款学生实证调查、专访专家和高校老师、银行职员等方法进行调查研究, 发现助学贷款学生违约行为的产生原因受到很多因素影响, 不仅受经济收入水平、学生还款意愿、社会信用环境、助学贷款制度本身以及银行高校贷款管理、学生负债水平等多个因素影响, 这些因素都是造成助学贷款学生违约行为产生的主要或直接成因。经过调查研究探讨, 国家助学贷款学生违约行为成因主要有以下几方面。
(一) 学生偿还能力较低
贷款学生的还贷资源是学生还贷行为选择的物质基础和前提条件, 贷款学生的偿还能力是影响学生还贷的关键因素。学生贷款违约行为产生的一个重要原因是学生的偿还能力较低。从经济理论角度分析, 就业与收入直接影响着学生的偿还能力。未能就业、或刚就业就失业、或收入水平低通常成为学生产生违约的无奈理由。因此, 目前很多贷款毕业生离校后, 收入低的学生选择违约的可能性比较大。有的学生在离校后几年内收入水平往往相对较低, 经济收入大部分甚至全部要用于维持必要的日常生活, 偿还能力很弱, 这直接导致他们被迫违约[4]。从调查情况分析, 有63%的违约学生是由于毕业后就业难, 经济收入水平较低, 没有还款能力, 最终选择了违约。从我国目前的大学生就业情况分析, 就业难的形势比较严峻, 其主要原因:一是就业形势严峻。由于我国高等教育改革不断深化, 高校不断扩招, 据统计, 2004—2012年期间, 毕业生从毕业人数的280万—680万, 增幅相当大, 初次就业率也只在70%—75%之间, 一部分毕业生没有就业, 加上随着我国城镇化的不断推进, 农民工大量流入城市, 给大学生就业带来更大的困难, 初次就业收入水平较低, 部分贷款学生暂时没有还款能力。二是就业竞争力差。有的高校对专业设置和学科安排不合理, 没根据地区实际需求设置, 造成学生就业竞争力低。另外, 高校的教学质量、教学方式等也存在一定的问题, 比如有的毕业生很少参加社会实践活动, 实践能力低下、创新能力不强等, 致使学生在就业市场上不具优势, 出现就业困难。三是学生多数来自农村。我国农村经济发展不平衡, 有的还相当落后, 农民收入增长缓慢, 大多数农村家庭为子女的大学学费、生活费等支付了大笔资金, 本来经济状况就困难的家庭显得更加艰难, 学生毕业后, 有的到基层中小企业、有的到农村边远地方、“三支一扶”、“志愿者服务”等, 收入水平在1 800—2 500元/月的比较多, 收入水平低下。不说用收入来补贴家庭费用, 就连自己的日常生活开支都难以保证, 根本谈不上偿还贷款。
(二) 学生偿还意识淡薄
贷款学生还贷行为的意向是选择偿还行为的直接动力机制。贷款学生诚信问题影响偿还贷款行为。国家助学贷款是信用贷款, 不需要贷款学生提供任何形式的担保。目前, 有的贷款学生由于受不良信用环境影响, 存在侥幸心理, 诚信意识较差, 主动还款意愿不强, 甚至有恶意逃债的心理, 主观恶意拖欠贷款, 出现违约行为、违背信贷合同的问题[5]。
按理说, 学生毕业后, 有一定的工作收入, 又没有家庭经济负担, 经济方面还可以, 个人完全可以偿还贷款。但仍有部分毕业生由于诚信意识较差, 认为贷款是公益性资助, 能不还就不还, 致使每次拖欠贷款, 迟迟未归还贷款本息。之所以出现这些念头, 有其深层原因:一是家庭早期教育不够, 很多家长对孩子缺少诚信的教育;二是高校诚信教育不够。长期以来, 高校对学生的教育方式比较单一, 以专业学习为主, 对思想教育, 特别是诚信教育和感恩教育很少。有的高校在学生贷款申请之前, 高校对贫困生资格的认定标准不作系统规定, 比较注重硬件, 而对软件, 如学生偿还能力、还款意识、思想品德等未能做出严格的界定。有的高校对贷款政策宣传不深入, 宣传活动形式简单, 未能从深层次提升学生诚信意识, 对按期还款的重要性没有足够重视, 造成思想上产生不愿意还款的意识, 甚至产生恶意欠款行为。
(三) 社会信用环境较差
社会信用环境直接影响学生还款行为, 完善的信用制度有利于学生按时还款, 有利于学生避免违约行为产生。我国信用征信系统建立于2006年, 还处于个人信用制度相对薄弱的阶段, 缺乏一个全国联网的个人信用档案和个人信用情况评价体系[6], 征信系统采集的信息的内容、信用报告的内容和形式等还不够完善且很多领域、行业的数据还没有“对接”。此外, 助学贷款学生出现违约行为, 其根本原因是我国缺乏有效的法律约束和惩治手段, 还没有建立一整套法律制度对失信行为进行有效的约束[7], 对失信行为者处罚不够严厉, 未建设全国性的征信系统, 对学生的违约现象和约束规定还没有明确的实施办法, 助长了学生还款的随意性, 产生贷款拖欠行为, 造成学生贷款违约率高[8]。
(四) 贷款制度设计缺陷
当前我国国家助学贷款制度在实践中, 自身设计存在很多问题。主要反映在:一是缺乏贷款风险担保。助学贷款是国家政策性的贷款, 但是政府相关部门没有制定有效的保障措施, 目前, 国家规定的风险补偿金, 按比例提取, 对高校来说是个经济压力, 对大学生来说凭的是对其潜在的信用品质的信任, 这具有不确定性。二是违约行为处罚较轻。制度规定对失信学生的处罚措施缺乏力度, 政策规定将违约学生在有关媒体及网络上曝光或公布黑名单, 将违约借款的姓名、身份证号码公布于众, 这种处罚方式对违约学生影响效果不大, 不能从根本上解决学生违约行为产生[6]。三是贷款未能满足需求。按在校学生的20%贷款, 未能满足贫困生的实际需求, 高考扩招后, 贫困生有了读书机会, 更多贫困生考上大学, 特别是农业院校, 调查发现农业院校农村生源占50%以上, 贫困生占30%以上, 而且特困生比例也比较大, 如果按目前制度规定, 有很多学生没有获得贷款。四是贷款期限相对较短:还贷期限只有6年, 制度设计没有充分考虑毕业生的经济收入问题, 学生毕业后, 工资收入是相当低的, 要在一二年内还清贷款是不可能的。五是助学贷款额度较少。国家助学贷款规定贷款金额每人每学年6 000元, 但目前我国高校收费标准不同, 有的专业学费已经高达10 000元/年, 有的民营学校学费更高达28 000元/年甚至56 000元/年, 贷款金额没能真正解决学生的学费问题。六是学生还款方式单一。规定学生按照规定时间内还款, 以及除了继续升学的贷款可延期外, 没有其他还款方式, 形式单一。如果学生遇到突发事件, 就没法还款。还款制度设计的缺陷, 是助学贷款违约率高的一个主要原因。
(五) 银校还款管理欠缺
毕业贷款学生遍布全国, 流动性较大, 经常变更联系方式, 不论是银行, 还是高校资助管理机构, 都不易对贷款学生进行追踪和贷款催收, 这是现实存在问题。助学贷款是政府行为, 具体业务操作由银行和高校负责, 如果银行高校积极协调管理, 学生违约将得到有效控制。目前, 银行和高校在贷款管理上还存在很多问题。主要表现在:高校贷款管理方面学生信息管理比较落后, 有的高校还没有建立学生信息库对学生信息进行动态管理, 催款工作的积极性也不高。有的学生对贷款政策了解不深, 不理解如何在系统信息上申请, 不懂支付专款流程, 造成学生还款困难, 也容易产生不必要的违约现象。
关于银行管理方面存在问题。还款操作程序变化频繁, 操作困难, 柜台申请还款改为网络申请还款后, 还款方式不统一, 有的地方规定使用商业银行的网银付款, 有的地方规定用支付宝付款, 银行方面还未采用异地还款或跨行转账还款方式, 这些都给贷款学生的还款带来不便。贷款银行缺乏有效的跟踪管理措施, 催款工作被动[8]。
(六) 学生债务负担较重
调查研究中发现, 学生债务负担过重也是贷款学生违约的一个主要原因。目前, 我国贷款学生的债务负担总体上说比较重, 主要表现在:一是高校学费比较高。从目前情况分析, 各类高校的学费有所不同, 不同专业的学费相差更大。高昂的学费已让农村普通家庭不堪重负。公办学校的很多专业学费水平一般, 学生可以接受, 但有些艺术专业的学费高达10 000元/年。学费比较多的, 主要是民办高校, 学费普遍较高, 少则12 000元/年, 多则28 000元/年, 甚至56 000元/年 (中外合办) 。按一个学生4年本科读书算, 学费及住宿费10万元, 加上日常费用及伙食费开支大约4万元, 总共要14万元才能完成学业。这对于地区经济落后, 家庭收入较少的农村贫困生来说是一个大数字, 这就造成贷款学生的负债能力过大。二是资助体系不完善。目前国家采取国家奖学金、国家励志奖学金、助学金、对部分专业的学费减免, 助学贷款的入伍学生学费减免以及学校的各项资助、社会资助等形式的资助, 但资助范围小, 资助金额少, 还未能从根本上减轻学生的实际债务负担造成学生选择违约的情况。
四、助贷违约学生行为的防范措施
(一) 提高高校教育教学质量, 提升贫困生就业竞争力
偿还能力是学生偿还贷款行为理论的经济基础, 是贷款毕业生能按时偿还贷款的前提和条件, 而学生的经济收入是决定和影响偿还能力的重要因素。毕业生的经济收入状况受制于当下的经济社会发展程度、工资薪酬制度、以及地区间的收入水平。而劳动者的素质在当今社会显得更为重要。经济学家研究证实, 大学生的素质与毕业后的经济收入成正比, 即毕业生的素质越高, 就业机会越大, 就业质量越好, 工资收入就越高。所以说, 高校教育教学的质量, 对大学生就业质量和往后经济收入水平的提高有一定的影响[9]。学生在高校读书3年或4年, 掌握一定的专业知识和技能, 毕业后能找到岗位实现就业, 获得劳动报酬, 有足够的收入来源, 这样才能保障学生还贷能力。从根本上讲, 高校的教育质量的提高是学生偿还能力提高的根本保障。因此, 高校必须围绕教学质量、教育方式进行改革, 着重培养提升学生专业知识和技能水平, 提高就业竞争力。主要从以下几方面加以提高。
一是调整专业学科结构。高校要结合我国经济社会发展情况以及当地区域经济社会发展实际。如广东高校要紧密结合《珠江三角洲地区改革发展规划纲要 (2008—2020年) 》, 根据地区发展目标, 合理调整学科专业结构、专业设置。从深层次上解决学科专业结构设置与就业市场需求脱节、专业设置与经济社会发展需求脱节的问题, 提高人才培养质量, 提升毕业生就业竞争力[10]。
二是做好学生职业规划。学生对自己今后发展进行人生职业规划是有必要的, 学生的就业与在校期间的职业培养密切相关, 因此, 高校要指导学生做好人生职业规划, 明确自己的发展方向, 另一方面要参加职业规划大赛, 培养自己的规划与竞争意识。
三是加强学生实践活动。目前, 我国每年约有680万高校毕业生需要就业, 就业压力还很大, 就业的总量矛盾较明显, 结构性矛盾更为突出。高校要结合当地产业发展和市场需求, 与企业相关行业单位联合, 设立专业实践教学基地和实习基地, 组织学生参加实践活动, 增强毕业生的岗位适应性;以企业为主体, 建立并拓展一批见习基地, 增强学生实践能力, 提供更多就业选择的机会。
(二) 加强贷款学生思想教育, 增强贷款学生诚信意识
诚信是道德意义上的范畴, 反映主观意识。诚信的潜在价值是无限的, 人类社会发展需要诚信, 个人立足社会也要诚信。人们的观念和意识是随着社会环境的变化而发生改变。良好的信用影响偿还贷款学生对偿还贷款的态度选择[9]。学生还款意愿的决定因素最终取决于学生本身。因此, 高校必须要加强贷款学生的诚信教育, 增强学生诚信意识。
一要加强贷款政策宣传。高校要组织贷款学生学习贷款政策, 做好对有贷款意向学生的摸底工作, 对贷款学生进行贷款前的诚信教育, 让学生明确国家助学贷款的政策、意义、目的。同时, 让学生了解贷款违约产生的后果, 明白贷款是一种借贷关系, 是信用关系, 不是政府和银行的无偿资助, 以增强学生的贷款意识和还款意识。此外, 高校要在学生申请贷款之前, 组织学生学习金融知识, 通过学习培训, 让学生树立正确的借贷理念, 引起对诚实信用问题的重视, 此外, 高校要加强对违约学生进行处罚, 将学生个人信用评分列入个人档案, 以增加违约者的失信成本[5]。
二是加强学生诚信教育。在毕业生毕业之前, 要举行一次全校性的毕业生还款诚信教育。介绍还款还息还本操作办法, 向毕业生阐明还款违约对个人、学校和他人的不良影响, 号召贷款毕业生按时还款还息, 杜绝违约现象。做好还款调查工作。高校要向全体贷款毕业生发放《国家助学贷款还款须知》, 明确还款付息程序和办法。同时, 要举办签订《还款确认书》仪式, 通过自己承诺, 让学生记住还款的有关事项, 增强还款意识, 培养学生诚信理念。
三是开展学生感恩教育。高校要组织学生开展各种形式的感恩教育活动, 增强学生社会责任感, 树立正确的人生观、世界观、价值观, 使学生意识到得到他人帮助的同时也要献出自己的爱心, 发挥助学贷款育人的作用。如开展的“我与助学贷款”征文活动;组织《自强之星》评选活动;组织学生参与“奉献爱心扶贫助学”为主题的捐赠活动;组织学生参加志愿者服务等。通过这些实践活动, 提高学生的社会活动实践能力, 增强学生的社会责任意识。
(三) 完善我国社会信用制度, 制定国家助学贷款法律
社会信用是经济制度范畴, 它与市场经济伴生发展, 反映的是一种社会经济关系。市场经济实质上是信用经济, 社会信用制度是学生偿还贷款行为选择中重要的行为情境, 是学生还贷行为选择的制约机制, 保证制约机制的有效运行, 对还贷行为有良性的影响。完善的社会信用体制, 既可以约束贷款学生还贷的行为选择, 更重要的还能有效的促进其态度和观念的转变[9]。
一是完善社会信用制度。合适的信用制度, 应该是公正平等的。只有建立一个良好的信用制度, 营造一个良好的社会环境, 才能有效地防范贷款学生违约。美国自20世纪40年代就开始建立个人信用系统。美国依托电子网络建立比较完善的信用系统, 银行或政府担保机构可以将拖欠者的有关信息报告给信用评级部门, 拖欠者在就业、按揭购房、贷款买车等方面都会受到影响。因此, 我国要借鉴外国经验, 建立健全完整的社会信用制度, 应从以下几方面落实。一要建立全国性个人信用系统。政府要加快制定并出台相关的个人征信法律法规, 将全国个人信息录入网络信息系统, 实现信息共享。二要健全征信服务机构。利用中国人民银行的个人征信数据库, 扩展个人信用信息收集范围。将贷款学生个人与银行信用有关的数据采集入库, 增加并扩充贷款学生毕业后的后续信息, 建立大学生信用档案, 实现对高校大学生申请过助学贷款的学生都有信息可查, 方便有关部门随时对其还贷情况进行跟踪[11]。三要建立失信惩戒机制。完整的社会信用制度可以为助学贷款的回收和防范违约风险提供有力的制度支撑, 通过制度运作来约束贷款学生违约行为, 提高贷款学生失信成本, 让失信者付出代价[4]。通过制度实施, 形成诚信机制, 有利于防范贷款学生违约。
二是制定助学贷款法律。助学贷款是政府行为, 为避免贷款学生违约, 国家要加快助学贷款立法, 制定一部国家助学贷款的法律。针对我国助学贷款运行当中存在的信用危机问题, 建立和完善符合我国国情的失信惩罚机制。将贷款风险防范建立在法律制度基础上, 通过建立制约机制, 增加对贷款学生违约的失信成本, 促使贷款学生行为趋向守信, 自觉在法律规范的范围内活动, 有效地规避助学贷款风险[12]。国际上很多国家都制定了助学贷款法律, 并取得明显效果, 值得我们借鉴。
(四) 科学设计助学贷款制度, 完善贷款风险补偿基金
1. 关于完善助学贷款制度设计问题。
助学贷款制度涉及政府、银行、高校和学生等多方利益, 操作过程和管理较为复杂。如果助学贷款制度设计失误, 使得贷款制度无法维持, 致使各方利益失衡, 同样产生较高风险。当前, 我国助学贷款制度在设计上, 确实存在着很多问题, 比如地区、行业、专业、毕业时间以及机遇等, 学生毕业后的就业收入水平和生活状况存在着很大的差异, 也就形成毕业生的还贷能力因各种因素存在着很大的差异性, 因此, 应设计不同首付款、利率、期限及还款本息的制度, 满足不同地区不同收入贷款学生的需求[9]。一是扩大贷款规模。对于目前规定的贷款规模控制在在校学生的20%的规定, 显然不能满足贫困生的需要, 国家应扩大贷款规模, 按在校学生的35%的幅度给予贷款, 满足更多需要贷款学生的需求。二是助学贷款限额。可根据不同学校、不同专业的学费标准, 对于公办学校艺术专业增加贷款总额到15 000元/年, 对民办学校的学生贷款可达到25 000元/年, 满足不同层次学生贷款的需求。三是延长贷款期限。学生所借贷款本息必须在毕业后6年内还清, 并定期定额缴纳。其实学生毕业后进入收入稳定期需要一定时间, 针对当前有的毕业生就业困难或就业质量不理想、工资收入较低等状况, 应适当延长贷款还款期到10—15年, 缓冲学生还贷压力;四是降低贷款利率。国家助学贷款利率低才能体现出教育贷款的优越性。学生贷款利息在校期间全部由财政支付, 但毕业后, 如果按商业银行同期贷款利息率计算利息, 显得不合政策贷款的本意, 未能体现助学贷款的优越性, 因此制度上应规定助学贷款利率降到2%以下[8]。
2. 关于减少贷款风险补偿基金计提问题。
国家助学贷款风险补偿制度, 从经济理论上讲, 实际是商业银行的利益补偿机制, 对商业银行来说是最好的风险防范机制[13]。贷款风险补偿金是贷款银行转移风险的重要形式, 在不可控的风险预期下通过第三方以保障经营者的利益, 实际上贷款风险补偿基金是转移学生贷款违约风险的基本形式, 这是防范助学贷款或学生贷款违约风险可靠的机制, 因此商业银行从自身的经济利益出发, 把贷款风险补偿基金看得特别重要, 在与高校签订贷款协议时, 特别强调计提比例。目前我国已实现助贷风险补偿金制度, 但各地情况不同, 有的省按当年学生贷款总额提取比例不同, 如广东省提取10.9%作为助贷补偿金, 河南省按14%计提。地方财政和高校各负一半, 这种方式对银行有好处, 但又增加了高校的负担, 无形中高校特别是民办高校在一定制度上控制学生贷款人数以减少贷款风险补偿金支出, 对学生来说不是件好事。在市场经济条件下, 政府应根据国情科学设计助学贷款制度, 从多方面的利益考虑, 降低助学贷款风险补偿金提取比例, 由政府全部承担助学贷款风险补偿金支付[8], 以减轻高校经济压力, 降低银行的经济风险。
3. 关于设立政府风险担保机制问题。
助学贷款难免会有一定的违约率, 万一违约率超过了风险补偿率, 高校还要额外多出一部分钱。这样以前商业银行所承担的风险压力转移给了学校。助学贷款既然是政府行为, 那么, 政府应设立助学贷款风险担保机制, 提供担保资金, 弥补经办银行在开展国家助学贷款工作过程中产生的资金损失。同时, 也可以减轻高校在管理过程中出现学生违约所造成的损失[14]。
(五) 规范银行高校贷款管理, 加强学生付息还款工作
贷款银行和贷款学生所在的学校是助学贷款政策实施中两个重要的主体, 两者相互联系, 相互促进。建立良好的银校合作机制能够有效预防和控制贷款风险。
1. 在高校贷款管理方面。
一要建立学生信息档案。高校要做好毕业生个人基本信息管理工作, 如毕业生工作去向、录用单位、通讯方式以及借款学生的住址、联系方式变动情况, 实行毕业生毕业后的动态管理。二是做好还款付息催交工作。对没有按时还贷的学生进行多渠道催收, 包括二级院系催收、校资助中心催收、经办银行催收、学生助理催收等, 采取灵活多样如电话、短信、QQ群等网络工具催收方式。三要建立贷款到期清偿通报制度。对少数主观不愿意还款的学生, 要耐心细致地做好沟通教育工作, 了解毕业生不愿还款的主观原因及问题, 从思想教育、心理引导、情感教育等方面督促学生按期按时还款付息[15]。对于“无法联系”、“遗忘”的毕业生, 要综合利用各部门的资源及信息进行联系。
2. 在银行贷款管理方面。
一要简化还款操作程序。银行方面要在网络上公布学生还款付息的操作程序, 为学生提供简便操作方法。银行要采用多种还款方式让学生选择, 比如, 异地还款, 异地付息、或跨行还款等;也可以采用邮局汇款、自动转账、银行汇票、电子银行等方式[16]。二要科学安排弹性还款时间。银行应根据毕业生工作稳定下来之后的情况, 再给他们设计还款时间比较好, 根据学生毕业后就业所在的工作地区、单位性质、工作行业、工资待遇等信息, 分别给予约定还款时间, 较高收入的群体还款时间短些, 收入低的群体可适当延长还款期限[16]。三要加强业务管理。助学贷款业务量大, 手续繁琐, 银行要投入了大量的精力, 调动全行力量, 尽心组织落实。并根据借款学生的毕业走向, 明确还款流程及手续, 确定适合每个人的还款方式。
(六) 推进高校学费制度改革, 完善高校学生资助体系
1. 关于高校学费制度改革。
我国学生助学贷款政策主要是基于解决教育财政紧缩压力, 解决高等教育大众化过程与收费政策执行中出现的家庭经济困难学生问题而设计的[17]。随着我国高校扩招, 毕业生的负债规模或债务负担过重, 不管对借款学生, 还是对银行都不利, 不合适的债务规模将给银行再带来违约风险。因此, 必须对学费问题进行改革, 减轻学生债务负担。一是学费减免。沉重的教育债务负担, 很可能就会导致贷款学生违约, 政府要寻找合适的方式以减免或减轻学生的债务负担。实行对贷款学生学费减免或减少收费, 应根据不同情况而定, 对不同专业, 不同地区, 不同行业的毕业生进行减免, 以减轻贷款学生的债务负担[9]。二是贷款代偿。目前, 政府对在校生入伍当兵的学生实行学费代偿补偿制度, 起到一定作用。因此, 要求政府推行贷款代偿或减免制度, 比如, 鼓励毕业生到边远地区就业、到农村任教、到社区任职等, 规定给予代偿制度[16], 以减少贷款学生债务负担。三是降低标准。国家应对高校一些专业和民营高校学费收费标准作出新规定, 通过财政补贴方式, 降低高校学生的收费标准, 让更多贫困生能上得起大学。
2. 关于完善学生资助体系问题。
对于高校学费制度的匹配措施, 各个国家或地区有不尽相同的资助措施, 但无论是采取学生贷款制度为主要资助手段, 还是以奖学金、助学金为主, 所不同的只是资助手段, 而财政性的学生资助经费则不会因此变得更少。因此, 一要加大财政资金资助, 从根本上减轻来自家庭经济困难学生的债务, 才能化解学生违约的风险。如发放国家奖助学金、学校资助、就业困难资助, 以减轻他们的债务负担, 避免贷款违约行为出现。二是贷款政府贴息。助学贷款贴息的时间可以适当延长到毕业后1年或2年时间, 给学生一个发展机会。三是建立诚信还款的激励机制。为减少毕业生毕业后流动性大难跟踪的风险, 高校要做好学生还款的前期工作, 建立有效的还款激励机制, 采取有效措施, 鼓励学生按时或提前还款, 如能一次性地办理提前还款, 或一次性地按时还清贷款的学生, 学校要给予奖励[5], 从而在一定程度上可以减轻毕业生债务负担, 缓解毕业生后期的还款压力。
摘要：国家助学贷款为高校贫困生完成学业、促进教育公平起到很大的作用, 但我国在实施国家助学贷款政策过程中, 由于有的学生偿还能力较低、偿还意愿较差, 贷款制度设计欠缺, 社会信用环境不佳等原因, 发生学生助学贷款违约行为, 贷款违约率较高, 加大了政府、高校和银行管理成本, 制约着助学贷款的持续良性发展。解决这些问题, 应从提高高校教育质量、增强学生诚信意识、建立社会信用体系、完善贷款制度设计、健全高校资助制度等方面采取有效措施。
关键词：助学贷款,违约行为成因,偿还能力,还款意愿,贷款制度,社会信用,防范对策
学生贷款违约成因及其应对策略 篇2
一、学生贷款违约的成因
1.贷款学生还款意识淡薄。
毕业后有部分贷款学生尚未就业或就业质量不高, 工资收入少, 家庭经济仍处于困难时期, 根本就没有还款能力, 有的甚至连利息都付不起, 这是其一;二是有些学生由于工作忙, 常常忘记还款付息时间, 还有的学生平时比较少与银行和学校联系, 不懂得银行还款操作流程, 对还款系统操作不熟悉, 产生“干脆就不还了”的想法;三是出现“银行卡”问题, 如因长期不动账户或没有激活银行卡、可用余额不足、卡号不合法或不存在、客户姓名不符等原因, 造成银行扣款失败;四是学生恶意欠款, 认为政府在校期间代为付息, 政府和高校又支付了风险补偿金, 自己有了保护, 是否还款问题不大, 到时银行会销账的, 思想意识上没有还款的意思, 恶意拖欠贷款。
2.学校诚信教育力度不够。
学校对贷款学生诚信教育不够深入, 宣传教育活动形式简单, 未能从深层次提高学生诚信意识。缺少有关金融知识的培训学习, 学生信息管理制度不完善, 信息动态管理较差。
3.银行跟踪管理工作滞后。
银行缺乏有效的跟踪管理措施, 催款工作不够主动, 还款渠道不畅, 方式简单, 操作系统功能少, 对学生年度还息有关信息传递手段落后。
4.贷款制度设计脱离实际。
实行风险补偿金制度, 一定程度上助长了学生不愿还贷的意识, 认为财政和高校可以为他们解决还款问题。贷款政策对学生还款约束机制不健全, 除了对违约进行罚息和把严重违约学生列入“黑名单”之外, 没有法律上的处罚措施。另外, 贷款期限6年, 相对我国当前经济社会发展情况来说是比较短的。
5.个人信用体系尚未完善。
我国个人信用体系尚未完善, 全国没有一个统一的信用体系, 没有一个统一的信用咨询机构, 而且在立法上还是空白, 有关部门无法对个人失信行为实行约束管理, 导致学生贷款违约率居高不下。
二、防范学生贷款违约的策略
1.树立诚信观念, 增强还贷意识。
学生还贷能力和还款意愿的决定因素最终取决于学生本身。贷款学生一方面要学好专业知识, 积极参加就业创业社会实践活动, 提高就业竞争力。另一方面要增强还贷意识, 提高诚信度, 充分认识国家助学贷款是党中央国务院对贫困生顺利完成学业采取的一项重要决策, 是实现我国教育公平的重要体现, 必须珍惜这一机会, 感谢党的关怀, 培养还贷意识, 主动还款付息。此外, 要学习金融知识, 了解金融市场信息, 特别是经办银行的有关信息, 加深对银行还款付息系统操作程序的理解和把握, 削除不会操作系统问题而放弃还款或因“银行卡”问题不能操作而推迟还款或拖欠贷款的想法, 增强还款意识。
2.加强思想教育, 注重贷后管理。
高校必须要从多方面强化学生贷款管理。一是提高高校教育水平, 提升学生就业质量。高校必须进行教学改革, 加强学生社会实践活动, 提高教学质量和提高就业竞争力。只有提高就业质量, 学生才能有机会增强还款能力和还款意愿;二是加强诚信教育。积极探索建立诚信教育的良性机制, 把诚信教育经常化、系统化。结合课程教学, 辅导学生阅读诚信研究领域的经典著作, 引导学生对“诚信”问题进行学术研究, 构建大学生诚信教育长效机制。采取多方式开展诚信知识教育, 如开展国家助学贷款与金融基本知识竞赛, 使大学生在竞赛中领会金融知识以及国家助学贷款的重大意义。加强国家助学贷款宣传, 在新生入学报到现场, 印制助学贷款知识宣传海报, 向新生对全体师生进行助学金贷款知识和金融知识普及全面教育, 使学生了解国家助学贷款的有关政策与申请条件和程序。利用校园网络对国家助学贷款与金融知识的宣传, 如《贷款须知》、《还款须知》及《国家助学贷款政策》在校园网上宣传;三是开展感恩教育活动。助学贷款是党对贫困生的关怀, 是中央为解决贫困生完成学业而设立的助学政策, 学生应充分认识, 深刻体会, 感谢党的关怀, 回报社会, 贡献社会。结合教学开展学生感恩教育比赛、演讲等形式教育, 做到承诺还款;四是发挥育人功能作用。诚信是市场经济发展的需要, 学生要树立诚信观念。学生毕业前要举行一次全校性的毕业生还款诚信教育。学校在详细介绍还款付息方法的同时, 向毕业生阐明贷款违约不但给自己造成严重后果, 而且将给学校和师弟师妹带来的不良影响, 动员贷款毕业生按时贷款付息。举办签订《还款确认书》仪式, 让学生记住还款的有关事项, 增强还款意识, 培养学生诚信理念;五是建立贷款学生详细电子档案。要做好毕业生个人基本信息管理工作, 如毕业生工作去向、录用单位、通讯方式以及借款学生的住址、联系方式变动情况, 实行毕业生毕业后的动态管理。同时, 做好还款付息催交工作, 对没有按时还贷的学生进行多渠道催收, 包括见证人催收、院系催收、资助中心催收、经办银行催收等, 采取灵活多样的催收方式, 如电话、信函、短信、网上QQ等方式, 降低贷款违约率。
3.规范操作系统, 积极跟踪追款。
银行是借贷主体, 应尽催款义务。一是简化还款操作程序。明确告诉学生还款付息的有关规定, 在网络上公布学生还款付息的操作程序, 特别是提前还款。切实为学生提供简便操作方法, 比如, 异地还款, 异地付息等;二是完善还款操作系统。要更新还款系统的利用功能, 对学生贷款个人基本信息、提前还款操作、扣息操作以及有关毕业生还款付息等功能进行全面的创新, 加强系统管理。确保高校及学生能通过系统可以查询有关贷款情况。科学设计学生提前还款程序运作办法, 及时更新学生“银行卡”的状态, 不能因为“银行卡”及银行系统问题而不能及时还款付息造成违约现象发生;三是转变工作作风。加强服务, 积极为学校和学生提供学生还款付息的信息平台, 对不能按期还款付息的学生采取多渠道多方式进行催还工作。同时, 要做好有关坏账、呆账账务处理, 加强贷后跟踪管理工作切实负起追贷应尽义务。
4.创新贷款制度, 建立激励机制。
在市场经济条件下, 政府应根据国情科学设计学生贷款制度。一是降低风险补偿金比例。现行的国家助学贷款风险补偿金制度, 本身就不符合市场经济发展规律。风险补偿金作为补偿银行贷款的一种“担保”方式, 是在一定的历史背景下设计的, 但随着我国经济社会的不断发展, 风险补偿比例将逐渐缩小, 甚至要取消。因此, 从目前我国当前经济社会状况看, 风险补偿金比例应为6%, 实行政府、银行和高校等三方面“风险分担”机制, 各承担2%的比例补偿金;二是延长贷款期限。由于有的就业困难或就业质量不理想等原因, 学生工资收入较低, 生活经济比较困难, 还贷能力有限。因此, 必须适当延长贷款还款期到10年, 比较适合我国目前毕业生情况。此外, 学生毕业后贷款利息率不应按商业银行当期借款利率计算, 年利率应降低为3%比较适合;三是建立激励机制。教育行政部门和高校要建立学生贷款管理激励机制, 实行奖惩制度, 制定国家助学金贷款工作考核办法, 规定具体的考核指标, 每年底高校要将各院系贷款情况进行统计、分析和总结, 对毕业生还款情况、违约情况进行通报, 给贷款工作成绩突出的院系和个人物质表彰, 以促进贷款工作人员的积极性。
5.完善信用体系, 加快立法进程。
市场经济实质上是信用经济。中央政府必须要建立全国性个人信用体系, 将全国个人信息录入网络信息系统, 实现信息共享, 保证学生个人信息进行连续记录, 动态管理, 从而有效地控制贷款风险, 使国家助学贷款信用风险降到最低限度。全国人大要把学生贷款管理工作提上立法程序, 为有关部门监督学生及时还款付息提供法律依据。我国社会主义市场经济体制确立之后, 全国人大加快了法制建设进程, 大力推进各个领域立法工作, 但对学生贷款的法律还是停留在设想阶段上, 没有切实推行学生贷款工作立法。当前, 我国没有法律方面的条款来对学生贷款失信行为进行有效的约束, 助长了学生还款的随意性, 产生贷款拖欠行为, 造成学生贷款违约率高。因此, 必须加快学生贷款立法, 建立贷款约束机制, 提高违约成本, 以确保学生按时还款付息, 降低学生贷款违约率, 促进我国国家助学贷款良性循环发展。
参考文献
[1]朱平.探析降低高职生国家助学贷款违约率的途径[J].漯河职业技术学院学报, 2009, (1) .
[2]黄震艺.浅析国家助学贷款毕业生违约原因与对策[J].价值工程, 2010, (7) .
助学贷款学生违约行为博弈分析 篇3
国家助学贷款是由政府主导,利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系,对普通高校经济困难学生提供资助所采取的措施。它由财政贴息和高校共同给予银行一定风险补偿金,银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。从上世纪中期以来,助学贷款逐渐成为许多国家或地区高等教育财政改革的重要内容。国家助学贷款成为了家庭经济困难学生筹集高等教育费用的重要方式。因此,助学贷款的可持续发展不仅直接关系贫困生及其家庭的切身利益,而且直接影响国家人才培养以及教育公平的实现。然而居高不下的助学贷款违约率却影响了金融市场的正常秩序,也打击了银行、国家和社会对国家助学贷款可持续的信心。如何降低违约率,保证国家助学贷款的可持续发展具有重要的理论与现实意义。
1 我国国家助学贷款的现状
国家助学贷款自2006年在我国全面实施以来已帮助一大批贫困学生完成了他们的学业,同时也推动了我国教育事业的发展,提高了全国的知识文化水平。但由于我国助学贷款的运作时间较短,各方对国家助学贷款的认识不够,助学贷款在政策的实施上还比较被动。以下对我国的助学贷款存在的问题及现状进行分析。
第一,国家助学贷款整体分布不均衡。国家助学贷款分布的不均衡既包括了地区间的分布不均衡,也包括了高校间以及专业间的分布不均衡。首先,我国经济发展的地区不均衡直接影响到国家助学贷款的开展。在经济发达地区,国家助学贷款开展的比较好,呈现出良性发展的态势,学生较容易获得助学贷款,而贫困生较多的经济落后地区,国家助学贷款的发展比较缓慢,学生反而比较难以获得助学贷款。其次,由于银行在发放国家助学贷款时更愿意将发放目标定位于风险较低的学生群体,而就读于重点高校和热门专业的学生在毕业后具有较高的预期收益,这就导致重点高校和热门专业的学生更容易获得贷款。由此带来的结果是贫困生越多的高校和专业,他们获得国家助学贷款的可能性更低。可见,国家助学贷款整体分布的不均衡将会导致最需要得到助学贷款帮助的贫困生没有获得贷款帮助,这有违国家助学贷款政策实施的初衷。
第二,征信体系不完善,国家助学贷款的违约率高。尽管从2006年开始我国的个人信用信息系统就开始投入使用,但由于我国没有类似国外的《征信法》或《征信管理条例》的相关法律和法规,且目前的个人信用信息系统数据范围仍然很有限,仅局限于银行的贷款记录和信息,这就大大削弱了个人信用信息系统对违约学生的约束作用,因此,也影响了国家助学贷款的顺利收回。此外,在我国国家助学贷款没有抵押物和担保,属于信用贷款,这就需要有完善的社会信用体系作支撑保障,但目前国内还没有建立稳定的社会信用体系,也没有完备的违约还贷信用惩罚和法律惩罚,仅仅假定学生具有良好的信用,即在校大学生不需要提供担保,只需要通过所在学校提供的贷款介绍人或由借款学生提供见证人,就可以以信用方式向银行申请助学贷款,介绍人和见证人不承担连带责任,这就给商业银行带来较高的信用风险。而目前在我国助学贷款的相关政策中,对未能按时履行偿还责任的学生缺乏明确有效的惩治措施,仅仅是通过在媒体上公布违约学生的名单和身份证号,而这些措施多数仅停留在文件层面,并未被大力落实。因此学生违规后受到的直接利益损失非常小。在这种个人信用系统尚未全面建立,且没有法律和个人信用保证的前提下发放信用的贷款,银行难于监管,致使国家助学贷款违约率居高不下。
第三,银行“惜贷”现象严重。商业银行是以追求利润最大化为目标,实行独立经营、自负盈亏的市场主体,应按照商业化、市场化模式运作,在保证安全性和流动性的前提下追求利润最大化。由于助学贷款违约风险高,且目前大学生就业困难和高学历者就业水平不高现象严重,借款学生偿还贷款的能力大大降低,加之助学贷款金额小、偿还时间长、手续繁杂,助学贷款利率比一般贷款利率低,导致银行发放助学贷款的成本收益不匹配。因此对商业银行而言,办理国家助学贷款的收益低、成本高、风险大,尤其是巨大的风险难以得到有效控制、补偿机制又不健全,致使利润很低、甚至亏损,因此减少贷款供给就成为必然的理性选择。尽管政府可以通过行政手段促使国有商业银行继续发放贷款,但银行为了平衡成本和收益,会不断提高助学贷款的门槛,这不但会造成银行贷款服务成本的升高,也导致不少贫困学生无法获得助学贷款。
2 助学贷款中学生行为博弈分析
从博弈论的角度来分析的话,国家助学贷款的管理中银行与受贷学生之间的利益博弈过程,双方各自采取自身利益最大化的策略。我们可做如下假设:
(1)博弈的参与者包括受贷学生和银行,且二者均为独立的利益主体。其中,经济困难的高校学生无论银行是否放贷,都会向银行申请助学贷款,并且按利益最大化的原则选择自己的博弈策略。作为博弈的另一方,银行也是按照自身利润最大化的目标选择自己的博弈策略。
(2)学生个体和银行之间进行的是一次性的博弈,因为学生只有在上学期间才能进行助学贷款。
(3)对银行而言,学生个体信息是不确定的,但学生群体的信息是可以预测的。学生个体信息的不确定表现在贷款学生毕业后的就业状况和收入状况难以预测;其次,学生的信用状况和道德水平也很难确定。因此,学生个体和银行之间的博弈是一种不完全信息博弈。但是学生群体的状况是大体可以预测的,银行可以通过往年学生整体所表现出的情况对今年的学生群体进行预测。因此,银行与学生群体之间的博弈是一种完全信息博弈。
(4)从博弈顺序来看,不论是把学生看成个体还是群体,学生与银行之间的博弈都是动态博弈,他们的行动顺序是分前后的,尤其是银行会根据往年的情况调整当年的贷款行为。
银行与学生之间存在一个三阶段的动态博弈过程,其具体顺序为:
第一阶段,银行在收到学生的助学贷款申请后选择是否放贷,可选策略为贷款和不贷款。若选择不贷款则博弈结束,此时银行与学生的收益情况为(0,0);若银行选择贷款,则由学生进行选择。
第二阶段,学生选择是否按时还贷。如果学生选择还款则博弈结束,银行和学生的收益情况为(I,Re-(I-Ig)),其中Re为学生利用贷款完成学业获得的收益,I为贷款利息,Ig为政府贴息,则I-Ig为学生需要支付的利息。
第三阶段,银行选择对违约学生是否追讨。假设学生选择赖帐,则银行会对贷款进行追收,追收成功的概率为p,并假设学生因为违约受到的惩罚为Cs,银行为追收贷款付出的追收费用为Cb,贷款的本金为A,则银行与学生的收益情况为((2p-1)(I-Cb)-(1-p)A,Re-p(A+I-Ig)-p Cs))。
当赖账的收益大于还款收益时,学生会选择赖账,即:Re-p(A+I-Ig)-p Cs)>Re-(I-Ig),
即学生赖账时银行的期望收益小于0,则银行在第一阶段的博弈中会选择不贷款,而如果(2p-1)(I-Cb)-(1-p)A>0,则银行在第一阶段的博弈中会选择贷款,而学生在第二阶段的博弈中会选择赖账。
可以看出,A、Cs、Cb、p的大小决定了式(1)和式(2)是否成立。而贷款本金A的金额基本是固定的,因此影响违约率的关键因素是Cs、Cb、p。尽管目前我国的个人信用系统已逐渐建立起来,学生拖欠贷款将直接影响住房贷款以及信用卡的申请,但发挥机制本身存在缺陷需要改进,且没有影响到学生声誉以及生活事业发展,从而不足以引起学生充分的重视。由于目前尚未出台有力的法律法规,学生不会因为违约而遭受到法律处分,没有法律的强制执行措施,学生所面对的违约成本Cs就大大的降低了。再者,贷款学生毕业后,因工作单位、居住地点、联系方式变动,加之贷款额度小,追收成本大,追收成功率低。因此目前我国的情况是Cb高而Cs和p较低,在这种情况下式(1)和式(2)成立的概率较大,这就意味着助学贷款难,银行收回贷款也难。
3 国家助学贷款违约风险防范的建议
第一,建立贷款学生信息系统并及时更新。银行应该对学生信用档案进行标准化处理,规范贷款学生的姓名、身份证号、家庭住址、联系方式、个人信用卡号等数据,个人信息从采集、汇总、分析、评估到查询、披露都形成严格的标准,与其他部门及独立的征信机构的信息口径一致,利用网络技术形成助学贷款专用信息平台。银行应定期与学生进行联系,对其工作单位、住址、联系方式等信息及时在信息系统中进行更新。整合后的信息资源充分共享于各个机构、部门,从而推动助学贷款和征信系统的良性互动。
第二,开发助学贷款信用评估技术。可以运用专业的分析方法、评估模型和管理策略,建立专业的助学贷款信用评估模型,对贷款学生的个人信用状况进行评价与等级划分,根据等级划分的情况,决定是否贷款以及贷款的金额。发放贷款后银行应定期对接受贷款学生的信用情况进行跟踪评估,并根据最新的信用评估情况做出终止发放或提前收回的决定。
第三,建立违约约束机制,提高助学贷款违约的成本。我国社会信用体系的不完善为助学贷款的违约打开了制度性缺口。完善违约惩罚机制、提高违约成本是控制助学贷款违约的关键。应借鉴国外先进经验,建议尽快制定我国的助学贷款相关法律,通过法律的约束,规范助学贷款的权利与义务,对国家助学贷款的申贷程序、贷款种类、偿还办法、减免条件、违约后的法律责任等作出规定,增强贷款履约的法律约束力,化解违约风险。对违约学生采取惩罚措施,情节严重的追究其法律责任,使其受惩罚的损失大于其所获贷款的利益,以达到对恶意拖欠贷款的约束。
摘要：降低助学贷款的违约率是保证国家助学贷款的可持续发展的重要任务。本文分析了助学贷款中学生与银行之间的博弈关系,探寻了影响助学贷款违约率的主要因素,并提出了相应的改进措施。
关键词：助学贷款,违约,博弈分析
参考文献
[1]宗刚,杨一博.国家助学贷款政策缘何陷入困境——基于博奕论的视角[J].当代教育论坛,2012,(04):26-30.
[2]廖茂忠.借款学生违约行为的发生机理[J].高等教育研究,2010,(11):49-56.
违约行为成因 篇4
一、国家助学贷款贷后管理存在的问题
国家助学贷款政策在实施过程中, 不断发展的同时也经历过波折。2003 年, 国家助学贷款迎来第一个还贷高潮时, 由于违约率及违约人数双双超过20%, 西安交通大学成为全国第一个停贷的高校, 随后各贷款银行纷纷提出停贷。2004 年9 月, 国家又出台了助学贷款新政策, 实行借款学生在校期间由国家贴息, 延长还款期限, 对贷款银行实行风险补偿金等措施, 国家助学贷款工作得以继续开展。2011年, 作为国家助学贷款重要经办银行之一的国家开发银行率先开发了助学贷款管理信息和学生在线申请系统, 并支持支付宝放贷和还贷, 大大方便了贷款学生, 该行当年发放助学贷款突破100亿元。从2005年至2011年, 国家开发银行累计发放贷款超过300亿元, 惠及2464所高校的560万人次家庭经济困难学生。但贷款学生违约率居高不下仍旧是不争的事实, 据有关统计表明, 我国实施由政府贴息的助学贷款制度实施以来, 还贷学生全国违约率平均高达20%。
在贷后管理工作上, 银行与高校的关系没有很好地理顺, 主要体现在:贷款学生能否按照承诺及时还本付息, 银行主要寄希望于高校的贷后管理, 而高校在学生贷后信息管理等基础工作方面投入不够, 对贷款学生离校后的管理鞭长莫及, 导致对违约学生进行催还贷款工作面临诸多困难。
二、还贷学生违约率居高不下的原因分析
笔者长期供职于湖南商务职院学生资助管理中心, 负责学生助学贷款工作。结合自己工作的实际, 笔者认为造成贷款学生违约率居高不下的原因主要有以下几个方面。
1.当前大学生诚信的缺失是导致还贷学生违约率居高不下的主要原因
有些学生信用意识淡薄, 认为国家助学贷款是“政策性”贷款而不愿还款, 对贷款逾期的后果知之甚少, 错误地认为自己毕业了, 只要学校和银行联系不到自己, 就可以欠款欠息, 甚至认为, 自己欠息了, 学校在联系不到自己的情况下就会替自己还款还息。在联系贷款毕业生的时候, 很多学生的家庭电话和个人联系方式已经更换, 利用QQ群发布联络消息的时候, 拒绝回复, 这都反映了部分贷款毕业生诚信意识淡薄的不争事实。这个比例在我院违约学生中约占30%左右。
2.一部分贷款学生对支付宝还贷知识的不了解导致违约
国家开发银行2011年开始采用支付宝还款, 停止采用原来的中国银行存折还款的方式。但一部分学生毕业后未主动与学校学生资助管理中心联系, 或因其更改了联系方式, 学校联系不到这些学生, 学生未及时了解新的还款方式, 仍旧把款项还到中国银行发放的存折中了。或是有的学生虽然通过联系本人, 知晓已改为支付宝还款, 但因这些学生对支付宝还款的知识不愿意去了解, 错过了还款时间。我院因对支付宝还贷知识的不了解导致违约的学生约占违约学生总人数的30%左右。
3.一部分贷款学生就业能力低下导致无能力偿还贷款
有些贷款毕业生虽然与学校有联系, 不回避、不拒绝与资助老师沟通, 态度上愿意偿还助学贷款, 但因其就业能力低下, 在就业道路上不顺畅, 很难找到理想的工作甚至经常处于失业的状态, 养活自己都成问题, 因为本身就家庭经济困难, 还要扶持赡养父母, 更加无力偿还贷款, 不得已走上逾期违约的道路。因就业能力低下导致无力还款的在我院违约学生中约占20%左右。
4.一部分贷款学生法律意识淡薄恶意欠贷不还
有些学生缺乏基本的法律意识, 存在侥幸心理, 认为只要学校、银行找不到自己, 不还息、不还款, 银行和学校也奈何不了自己, 因此拒绝回复老师的短信与QQ留言, 甚至找到其联系方式也拒绝接听电话。这些学生归类为恶意欠贷不还, 比例在我院违约学生中占20%。
5.国家对贷款学生违约行为缺乏有力的制裁措施
虽然近年来国家比较重视助学贷款工作的管理, 建立了公民征信系统, 贷款学生的违约逾期记录都会记入公民个人征信系统, 直接后果就是该贷款学生一定时间内不能在任何一家银行办理信用卡及办理贷款等业务, 这在一定程度上威慑了一些学生及时还本付息。但银行从法律层面上对违约学生的惩罚制裁力度还不够, 一些逾期违约的学生抱定一辈子不去银行办理信用卡或贷款的决心, 也不愿意还贷。对于学校向银行提出的起诉逾期次数多学生的提议, 银行因为起诉工作的繁琐而不了了之。这样, 促长了一部分贷款学生恶意欠贷不还的风气。
三、扎实细致地做好贷后管理, 促进国家助学贷款工作良性发展
加强贷后管理, 降低贷款违约率, 关系到国家助学贷款工作的长期健康发展, 关系到受助学生的信用状况, 也是衡量一所高校国家助学贷款贷后管理工作成效的重要指标。做好贷后管理, 降低贷款学生违约率, 需要政府、银行、高校共同的努力, 高校从事学生资助的工作人员, 更是需要一份高度的责任心, 笔者在实际工作中, 深刻地认识到这一点, 在2012年下半年, 加大贷后管理的力度, 做了大量艰苦卓著的工作, 使得我院逾期违约学生还款工作取得重大成就:80个应还到期本金或年度利息的学生79个还清本息, 52个逾期学生中51个还清逾期本息, 尚未还清款项的 2个学生也已联系上, 通过耐心细致的沟通工作, 均已同意尽快想方设法还款。笔者结合自己的工作实际谈谈几点做好贷后管理工作的建议与对策。
1.进一步理顺贷后管理中的银校关系
作为开展国家助学贷款的银行与高校这两个重要管理方, 应统一银校双方对国家助学贷款贷后管理的认识。贷后管理应包括两个阶段:一是学生与银行第一次签署贷款合同后至毕业前在校期间的有关管理, 主要靠高校教育、管理, 银行进行配合。二是学生毕业离校后还贷情况的管理, 主要靠银行的努力, 高校做好配合工作。第一阶段是第二阶段的基础, 是防范还贷风险, 加强贷后管理的重要环节;第二环节是贷后管理的关键所在, 是贷后管理的主要任务。如果缺少高校前一个阶段的有效教育、管理和大量的信息收集、积累, 就会给后一阶段工作的开展带来困难;后一个阶段的工作成效直接关系着贷款回收的比例。银校双方要统一对贷后管理的认识, 明确目标, 分工协作, 促进贷后管理工作顺利开展。
2.建立完善的国家助学贷款法律体系
目前, 国内存在的征信系统是基于个别或部分行业 (如电信、银行) 提供的数据而建立起来的, 缺乏全面的数据统计, 并且没有来自国家正式法律法规的支持, 不能很完整地反映个人的信用情况。因此, 一是建议尽快制定《国家征信数据库建设条例》和信用信息开放、使用等方面的法规, 方便各行各业都可以共享信用信息。这样, 敦促贷款学生社会压力下履行助学贷款协议相关义务, 减少违约拖欠行为。二是建议制定国家助学贷款有关的法律和规章制度, 如《国家助学贷款法》《个人信用法》等一系列相关的配套法律体系, 为我国个人信用体系的建立提供法律依据, 依法对违约学生进行社会公布, 使银行的贷款发放和回收有法律依据和保障。三是建议对逾期违约次数多的学生, 银行征求高校意见后, 对其提起诉讼, 通过法律的威慑力敦促其还款。
3.对贷款学生开展常态化的诚信意识教育
对在校大学生, 特别是贷款学生进行诚信教育, 不应只停留在开开会, 发发宣传品的层面上, 应常态化地开展实质性的诚信教育活动, 要使诚信理念深入贷款学生心灵, 要让贷款学生牢固立守信光荣、失性可耻的观念。我院注重对贷款学生开展常态化的诚信教育, 一是在贷前组织有意向贷款的学生观看由教育部和中国人民银行联合录制的《贷款助学信用助人》宣教片。二是定期召开诚信教育专题会议, 用生动真实的案例教育警醒贷款学生, 培养学生的诚信意识, 并利用多媒体、网络等技术手段现场讲解支付宝还款知识, 指导学生还款。三是在毕业生离校前再次召开贷款毕业生的诚信教育专题会议, 内容有:举行“你资助我上学我定按时还款”宣誓仪式;发放支付宝还款知识手册;接受学生还款咨询;组织学生签署《还款承诺书》;要求贷款学生填写包括本人和其父母及亲戚联系电话、家庭住址、QQ号码在内的基本信息, 并指导贷款学生现场加入贷款学生QQ群, 向贷款学生强调如果毕业后联系方式异动应在第一时间告知学生资助管理中心资助干事。
4.加强贷款毕业生的就业指导工作, 提高贷款学生就业能力
高校应注重贷款毕业生的就业问题, 想方设法提高贷款学生的就业能力, 帮助其提高还贷能力, 从而降低违约率。笔者对如何加强贷款毕业生的就业指导工作提出几点建议:一是高校开设的专业要符合社会和当前形势的需求, 有意识地培养学生多方面的才能和动手实践能力, 要把职业规划和就业指导课贯穿始终, 加强对贷款毕业生的心理意识和能力的培养, 帮助他们形成正确的自我认识和树立正确的人生观、择业观, 在竞争中找到自己的位置。二是对家庭经济困难依靠助学贷款完成学业的学生, 可以给予一些政策上的扶持, 将贫困生的就业指导与就业服务形成体系。三是高校可根据国家助学贷款代偿资助政策, 鼓励贷款毕业生到基层和艰苦的地方就业, 减轻贷款毕业生的还款负担。
5.与贷款学生保持常态化的联系
一般情况下, 高校负责贷款的老师在平时与贷款学生联络甚少, 只是到了年底规定还本付息的时间段, 才加紧与贷款学生进行联系, 这种做法因为时间仓促, 导致难以在短时间内联系到所有贷款学生, 或因贷款学生不认同这种方式, 致使还贷工作处于被动, 效果不理想。我院学生资助管理工作人员改变这种做法, 尽量通过QQ群、手机短信、飞信群、MSN、校友录等方式与贷款学生保持常态化的联络, 经常通过上述通讯手段问候贷款学生, 了解他们的近况, 提醒他们按时还款。
因为平时联络了感情, 与贷款毕业生比较熟络, 催促还贷工作就更能得到他忙的理解与支持。对于平时在QQ群较少露面的贷款学生, 笔者主动通过电话与他们取得联系, 提醒他们按时还款。基于与贷款学生有着常态化的联络, 笔者协助资助专干指导80个本年年底应还到期本金或年度利息的学生79个还清本息, 1个逾期学生承诺月初与公司老板结算工资后立即还款。
6.加强工作责任心, 耐心敦促、悉心指导贷款学生还贷
作为从事学生资助的工作人员, 工作的责任心无比重要。笔者作为分管我院学生资助工作的部门负责人, 本着高度的责任心对待学生资助工作, 也要求资助专干提高责任意识, 尽职尽责地做好贷后管理。笔者在2012年的9月得知我院贷款学生的逾期违约率高达23%时, 决定亲自抓贷后管理工作。首先弄清逾期的原因是大部分逾期学生更改了手机号码, 导致联系不到学生本人。笔者通过贷款学生的辅导员、校友想方设法寻找这些学生的联系电话, 在第一时间与逾期学生取得联系, 耐心地与他们沟通, 告知新的还款方式, 通过QQ细致地指导他们还款, 使得在1个月内有45名学生还清了逾期本息。对于辅导员或其校友、在校的老乡也无法知道联系方式的逾期学生, 笔者通过贷款合同留下的家庭住址, 从百度搜索或寻求生源地学生资助管理中心工作人员的支持, 获取贷款学生村委会村支书或村长的电话, 通过其村干部找到其家人, 向其家长告知贷款逾期的后果, 想法做通贷款学生家长的工作, 请求其家长通知学生联系学校。在社会巨大的压力下, 有6名学生联系了笔者, 通过笔者耐心细致的沟通工作, 敦促他们还清了逾期本息。还有1名学生通过其家庭所在地的村干部处得知, 其举家搬迁至深圳。笔者通过在深圳工作的学生想方设法获取了该生的联系方式, 在给其发送了无数条说明贷款逾期种种后果, 并将被银行起诉的手机短信后, 该生终于接听了笔者的电话, 通过大量的沟通工作, 该生最终承诺尽快筹款还贷。
国家助学贷款作为一项有利于学生、有利于学校、有利于教育、有利于民族发展的措施, 尽管目前在实施的过程中, 遇到一些困难, 但只要政府、学校、学生各方面共同努力, 各自履行自己的职责, 相信这些困难一定能得到克服, 国家助学贷款得以良性发展的愿景一定能实现。
参考文献
[1]福安.国家开发银行.2011年发放助学贷款突破100亿元[EB/OL].
[2]彭巧滢, 张多来.国家助学贷款中的大学生诚信问题及其对策[J].中国集体经济, 2009, (8) .
违约行为成因 篇5
1.1 企业提前招聘现象普遍
学院冶金类专业所培养的一线技术应用型专门人才作为钢铁企业的需求主体备受青睐。近些年, 许多钢铁企业为了保证用人计划的落实, 招聘到专业对口的优秀生源, 提前来到学校进行招聘的现象比比皆是, 有的钢铁企业甚至提前一年多就来到学校预定冶金类专业毕业生。但对于钢铁企业的提前到来, 学院大多数冶金类在校生往往没有做好足够的心理准备, 缺乏招聘信息判别、面试技巧、就业政策等方面的知识。
1.2 毕业生就业机会多
由于学院冶金类专业毕业生在就业方面拥有更多选择的机会, “眼光”自然也高了起来。据统计, 河北工业职业技术学院2012届冶金类专业毕业生548人, 目前来学校招聘的钢铁企业已达30多家, 提供岗位共计约1400个。在毕业生占据“卖方市场”的条件下, 出现了以下情况:
(1) 毕业生选择企业会考虑企业的性质、企业发展历史、见习期工资、福利待遇、能否解决情侣大学生等方方面面的问题。如果企业某一方面的条件暂不能达到毕业生的理想要求时, 很多毕业生将会放弃面试机会, 造成“有业不就”的局面出现。
(2) 有了工作单位的毕业生总是不满足现状, “这山望着那山高”期盼能进入到“更好的”工作单位中去。
1.3 低届学生受高届学生就业影响大
经调查, 河北工业职业技术学院冶金类专业学生了解钢铁企业的主要途径为:①查看学院就业网企业招聘信息;②查看企业的官方网站;③查看企业的贴吧;④向了解企业的朋友、老师等了解情况;⑤向同专业已毕业工作的高一届毕业生了解情况。以上五种途径当中, 在校生向同专业已经工作在企业的高一届毕业生了解企业情况一项最具有说服力, 对在校生选择企业起着决定性影响。
1.4 工作岗位分配的随机性
一般情况下, 钢铁企业最终确定了录用名单并与毕业生签订就业协议书后, 都会要求被录用的毕业生毕业之前半年左右的时间去企业进行顶岗带薪实习。毕业生到企业后具体被安置在什么岗位并不是由毕业生的在校表现来确定的, 更多情况下是要视钢铁企业岗位空缺情况而随机确定。就岗位而言, 在毕业生心目中有相对主次之分, 技术含量高、专业知识运用相对多、操作性强、环境相对较好的岗位被视为主要岗位, 比如轧钢生产线上的压下量调整岗位;技术含量相对较低、专业知识运用少、操作性不强、环境相对艰苦的岗位被视为一般岗位, 比如冶炼生产中的烧结、轧钢生产中的产品包装等岗位。
2 河北工业职业技术学院冶金类专业毕业生就业违约的成因分析
2.1 由就业特点导致违约现象的具体分析
(1) 钢铁企业提前招聘看似给毕业生吃了定心丸、上了保险锁, 但其中不稳定性的因素很多。当钢铁企业过早介入时, 很多学生不能在正确认识自我的前提下作出合理选择, 要么等待观望, 要么一拥而上全去面试, 一些学生事后才发现面试上的企业并不是自己真正想去的企业, 从而导致违约现象的出现。
(2) 就业机会多、就业容易实现使学院冶金类专业毕业生产生了较强的优越感, 但往往越是容易得到的东西越不懂得珍惜。就业过程中, 由于毕业生就业期望值过高, 当用人单位某一方面的条件 (比如:住宿条件) 暂时满足不了毕业生自身要求时, 一些毕业生就会很容易出现违约现象。
(3) 前已述及, 要了解一个钢铁企业, 低届毕业生主要是通过向高届毕业生获取信息的方式来了解, 但有些情况下, 高届毕业生对企业的评价并不够客观全面, 他们往往不是站在未来发展的角度上去评价, 而是站在当前自身利益的角度去评价, 这种评价一定程度上左右了低届毕业生的思想, 而且容易使正处在顶岗带薪实习阶段的低届毕业生出现违约现象。
(4) 由于钢铁企业工作岗位的分配存在随机性, 一些被分配到技术含量相对较低、专业知识运用相对少、操作性不强、环境相对艰苦的岗位的毕业生心中难免会产生较大落差, 相对于主要岗位的毕业生, 这些毕业生常常感觉到前途渺茫, 从而萌生出违约的想法。
2.2 其他方面导致出现违约的分析
(1) “保底”签约。
一些毕业生即便是对眼前工作不是很满意, 因为害怕错过机会, 会采取“保底签约”的做法, 一旦签约后再有更好的机会, 便通过违约手段换取更好的工作机会。
(2) 诚信缺失。
部分毕业生的法律意识淡薄、缺乏诚信, 他们往往把违约作为换取更好工作的手段, 作为就业的策略。应该说, 这部分毕业生在签约时已经做好了违约的心理准备, 一旦有更好的工作, 他们就会抛弃诚信, 与原单位违约。
(3) 虚荣攀比心理。
一些毕业生签订了就业协议后, 常会与其他同学的签约单位进行比较, 以此作为判别自己工作好坏的标准, 他们缺乏自我认识, 不从实际出发, 虽然有些企业有利于自身长远发展, 但因某方面条件较其他同学的签约单位有差距, 就会轻言放弃选择违约。
(4) 自我意识强, 怕吃苦。
目前, 高校毕业生已出现90后, 因家庭条件较好, 生长环境特殊而形成了他们自我意识强、思想多变、吃苦精神欠缺等性格特点。一些毕业生过分看重待遇, 甚至为了暂时的功利, 宁愿放弃所学专业和长远的发展, 当看到其他单位的待遇超过自己的签约单位时, 便动摇了签约意向。
(5) 企业的欺瞒行为。
一些钢铁企业招聘时的承诺与实际情况不相符, 甚至对毕业生有欺瞒行为, 而毕业生又因欠缺应聘经验不能仔细辨别信息的真假, 当发现企业的实力、发展前景及福利待遇等与当初的承诺相差甚远而无法兑现时, 被迫与企业解约。
3 河北工业职业技术学院冶金类专业毕业生就业违约产生的不良后果
3.1 对钢铁企业招聘工作带来影响
冶金类专业毕业生违约打乱了钢铁企业的用人计划, 增加了钢铁企业的劳动成本。企业录用一名毕业生往往付出了大量的成本, 包括人力、财力、精力等, 一旦毕业生发生了违约, 企业的所有前期工作都将付之东流, 从而严重地损害了企业利益, 影响了企业的工作发展和规划。
3.2 影响学校声誉, 对学校已建立的就业市场造成损害
河北工业职业技术学院已与全国70多家知名钢铁企业建立了较稳固的校企合作关系和用人合作关系, 但随着冶金类专业毕业生违约现象的逐渐增多, 校企合作的深化受到了一定影响, 同时学校的信誉和声誉也受到了一定损害, 学校花费了大量人力、物力和财力开拓的毕业生就业市场遭受冲击, 进而影响到了学校就业工作的可持续发展。
3.3 对其他同学的利益造成伤害
钢铁企业都有自己的招聘计划, 需要招什么专业、每个专业招聘人数为多少已经进行了严格规划。当毕业生与企业签订就业协议后, 就会占用一个招聘名额。对于其他同学而言, 意味着少了一个名额, 少了一个就业机会。一旦毕业生违约, 他所占用的这个招聘名额就被浪费了, 这对于其他想去这个企业就业而又没有通过面试的同学是一种伤害。
4 减少河北工业职业技术学院冶金类专业毕业生就业违约的对策建议
4.1 加强对毕业生的诚信教育
诚信是人的重要品德, 是人的基本行为规范。河北工业职业技术学院肩负着培养现代化钢铁企业一线技术应用型专门人才的重任, 不仅应将诚信教育摆在素质教育的首位, 还应将诚信教育作为就业工作的重要内容来抓。学院应充分发挥《大学生诚信档案》的作用, 以此来约束学生的不诚信行为, 培养学生的诚信意识, 教育引导学生在校学习阶段形成科学的人生观和价值观, 培养他们健康的人格和良好的心态。同时加强校园诚信文化建设, 用正确的校园舆论、文化价值取向来引导广大学生, 防止和纠正一些不诚信行为的发生。
4.2 将职业生涯规划教育与行业分析相结合
既要加强对学院冶金类专业毕业生进行职业生涯规划教育, 使《大学生职业生涯规划》课程解决学生在自我分析、职业目标定位以及树立正确择业观等方面的问题;同时又要加强对冶金类专业毕业生进行必要的行业形势预测、分析等方面的讲座, 使冶金类专业毕业生清楚的了解到行业发展现状及行业未来发展形势等方面的信息, 这将有助于冶金类专业毕业生根据钢铁行业不同时期的行情合理地进行目标定位、客观的做出就业选择。
4.3 落实减少违约现象的有效措施
(1) 落实“限制违约”措施。
属于毕业生个人行为的违约, 毕业生一旦违约, 必须与签约单位解约, 并由签约单位出具同意解约的书面证明材料;招生就业指导中心在《学院就业网》上对毕业生的违约行为进行公示;不负责再次推荐就业单位。
(2) 严格落实用人单位审核制度。
招生就业指导中心要在用人单位来校招聘之前对用人单位进行严格的甄别、审核, 对于一些缺乏诚信、光承诺不兑现的单位应禁止其入校招聘, 并将其列入黑名单。如有用人单位侵害了毕业生的权益, 学院应追究用人单位相关责任, 起好监督作用。
(3) 对钢铁企业入校招聘的先后次序加以控制。