信用状况证明

信用状况证明（通用7篇）

信用状况证明 篇1

关键词：信用卡,大学生,长期利益

一、现状及原因

(一) 大学生信用卡市场现状

2004年9月20日, 金诚信用和广东发展银行联名发行首张“大学生信用卡”, 全日制的高校在校生都可以个人身份申请。自此, 不少银行纷纷效仿。

自2004年金诚信用和广东发展银行联名发行首张“大学生信用卡”到2009年, 大学生信用卡持卡人数和比例有了较快增长, 但与此同时也出现了许多问题, 其中有: (1) 产生了不利的社会影响, 并给银行声誉带来较大风险; (2) 造成了银行资源的大量流失。

到目前为止, 市场上总共存在着七种大学生信用卡, 其中包括中国工商银行发行的“牡丹学生卡”、中国建设银行发行的“龙卡大学生卡”、中国农业银行发行的“优卡”、招商银行发行的“Young卡”、广东发展银行发行的“Fantasy卡”、中信银行发行的“I卡”以及兴业银行的“加菲猫卡”。

从2004年到2008年短短四年中, 各大银行对大学生市场进行了疯狂的“圈地”运动, 大学生信用卡持卡人数和比例有了较快增长, 但与此同时也出现了许多问题, 其中有: (1) 产生了不利的社会影响, 并给银行声誉带来较大风险; (2) 造成了银行资源的大量流失。

到2009年止, 由于这些问题的不断出现和相关立法的不完善, 许多银行相继停止办理大学生信用卡:广发银行早在2006年就取消了大学生信用卡的办理, 招商银行也于2009年停止了young卡的办理, 而且早从2009年开始, 校园里也已经完全看不到银行促销办卡的网点了。各银行办理信用卡的要求也更加地严格, 学生基本没有资格申请信用卡。

(二) 现象出现的原因

为什么所有的银行集体选择停止办理大学生业务?也许从银行的内部决策资料中我们可以直接找到原因, 但是, 我们也可以通过媒体的报道以及一些学者的文章中分析一下原因。

1. 银行对大学生发卡而不考虑其还款能力, 有些自制力较

弱的学生超能力消费, 或滋生攀比消费心理, 给某些家庭尤其是贫困家庭带来沉重经济负担, 进而产生不利的社会影响, 给银行声誉带来较大风险。

2. 大学生信用卡坏账情况严重, 而银行又没有相关立法的保护。

大学生是一个几乎没有收入的消费群体, 当使用信用卡贷款或者透支之后, 及时还款成为一个很大的问题。

3. 激活率低, 经营成本过重。

很多大学生办卡是冲着促销礼品去的, 而不是真的有需要, 所以在办完卡之后, 就会立刻注销, 这就形成了很多废卡。

4. 金融危机来临, 需要回收现金。我们可以通过分析大学生

信用卡的各项功能了解到, 银行在开发大学生市场的初期其实是没有收益的, 因此当金融危机来临, 停办大学生信用卡有助于回收现金。

但是笔者认为, 大学生作为一个巨大的优质潜在消费群体, 银行不应该只关注眼前的利益, 而放弃了对大学生市场的争夺。

二、定性研究——焦点小组访谈

为了了解大学生信用卡的使用与需求的基本情况, 笔者组织了两次焦点小组访谈, 分别对有信用卡的大学生和没有信用卡的大学生进行访谈, 了解他们对信用卡的使用状况及对信用卡的态度。

(一) 对拥有信用卡的大学生的访谈

笔者通过便利抽样的方法我抽取了五名拥有信用卡的三名男生两名女生, 对他们进行焦点小组访谈, 通过对有信用卡的大学生进行访谈, 笔者了解到一些情况。

1. 使用过信用卡的大学生对信用卡所在的银行的忠诚度非常高。

被调查的五个人在被问到“你会在毕业之后继续使用你现在银行的信用卡吗?”时, 有三个人肯定地回答“会”, 有两人不确定, 需要根据毕业后工作单位的性质和工作地点来选择适合自己的信用卡。

2. 大多数大学生对信用卡的态度还是很积极的, 觉得信用卡很实用, 银行信用卡的发展前景巨大。

3. 很多大学生都是在校园中的促销办卡摊位上办的卡, 大多

数人觉得促销办卡送的小礼物很吸引人, 访谈的五名同学都是促销办卡摊位上办的卡, 并且都觉得促销办卡的小礼物很吸引人。

4. 在大学生的心目中, 信用卡的功能有贷款买东西、商家打

折、网上支付、刷卡消费、透支应急、异地存取款免手续费等, 通过焦点小组访谈可以得到进一步问卷调查的选项。

(二) 对没有信用卡的大学生的访谈

笔者同样通过便利抽样的方法抽取了五名没有信用卡的三名男生两名女生, 对他们进行焦点小组访谈, 通过对没有信用卡的大学生进行访谈, 笔者也了解到一些情况。

1. 在没有信用卡的大学生中, 有很大一部分其实是愿意办卡的, 有的还是曾经尝试过办卡但没有办成的。

2. 没有办卡并且不想办卡的同学, 不想办卡的原因有:

(1) 觉得信用卡没用; (2) 对信用卡的安全没信心; (3) 学校附近没有网点, 还款太麻烦。

三、定量研究──问卷调查

为了进一步验证作者在焦点小组访谈中形成的想法, 作者设计了一份调查问卷。

调研的目的: (1) 验证开发大学生市场能够为银行带来长期利益; (2) 找出有的银行发卡发得多的原因; (3) 找出银行推销大学生信用卡的障碍在哪里

调查对象:中南财经政法大学2010级、2009级、2008级、2007级大学生

调查时间:2011年4月

调查方式:便利抽样问卷调查

问卷回收状况:发放230份, 回收226份, 有效问卷200份

(一) 基本情况分析

1. 大学生人均拥有信用卡0.54张

在收回的200份问卷中, 有110人没有信用卡, 73人拥有一张信用卡, 16人拥有两张信用卡, 1人拥有3张信用卡。

2. 大学生拥有信用卡的男女比例基本持平

在收回的问卷中, 男生98人, 女生102人, 男女比例基本持平, 而有卡的90人中, 男生42人, 女生48人, 人数基本一致。因此可以的出结论, 性别对大学生拥有信用卡的影响因素不大。

(二) 银行应积极开发大学生市场的原因

大学生作为一个巨大的优质潜在消费群体, 银行不应该只关注眼前的利益, 而放弃了大学生市场的争夺。

1. 开发大学生市场能够为银行带来长期利益

在被调查的200人中, 有90人已经拥有了自己的信用卡。在拥有卡的人当中, 对于他们使用得最多的那张卡而言, 他们中有大约5.6%的人对自己使用的卡很满意, 62.2%的人满意, 22.2%的人对自己的态度不确定, 只有余下的10%是对使用的卡感到不满意或者很不满意。

这一数据表明, 大部分大学生对自己的信用卡还是满意的。根据消费者心理与行为学的分析, 消费者忠诚与消费者满意度有着紧密的联系, 即消费者的满意度越高, 形成消费忠诚的可能性越大。

调查得到的数据显示也确实如此, 在被问到“在毕业之后, 您还会继续使用您现在使用得最多的那家银行的信用卡吗?”时, 其中21.1%的人认为自己毕业后使用现在银行的信用卡的可能性很高, 45.6%的人认为可能性高, 18.9%的人不确定, 余下14.5%的人认为可能性低或者可能性很低。

从这些数据可以看出, 大学生对所使用的信用卡的忠诚度是很高的, 银行应该着眼于自己的长期利益, 现在开发大学生市场, 等于在未来为自己赢得了一群优质的忠诚客户, 这在各大银行都积极拓展个人业务的今天, 是非常有利的。并且, 大学生信用卡的推广不过是近几年的事, 在此之前, 大学生信用卡市场基本处于真空状态, 相对于其他市场来说, 大学生信用卡市场的竞争激烈程度相对较弱。对于这一刚刚被开发的市场, 先入者虽然可能需要投入一定的精力和财力, 但由于进入市场的成本比较低, 竞争者少, 很容易取得领先地位。

2. 市场容量还很大

在被调查的200人中, 有110人没有信用卡, 其中想办以及尝试办过但没办成的人占到了大约50%。可见市场容量还很大。

而在有卡的人里面, 有73人拥有1张卡, 16人拥有2张卡, 拥有3张卡的只有一个人, 根据信用卡市场中人均2.5张卡的比率来推算, 这是一个巨大的潜在市场。

四、银行进入大学生市场的成功途径及障碍

(一) 成功的促销方式——小礼物的吸引力

在拥有信用卡的90个人中, 有49%的人拥有建行龙卡, 37.8%的人拥有招行young卡。

对于建行龙卡的热发, 这应该得益于建行在有些大学有一个自助网点, 网点的位置正好处于学校的主干道上, 建行连续很长时间在网点门口摆出办卡摊位, 并且摆出很多促销的小礼物。而招行young卡也基本是采取的同样的策略, 在学校的许多地方都摆出了办卡摊位, 并摆出精美的促销礼品。这些小礼物对大学生很有吸引力。

并且, 通过问“促使您办卡的原因是什么?”的这个问题, 我们了解到有44%的人办卡原因是促销办卡的小礼物很吸引人, 为了拿到礼品才办卡的。而银行柜台小姐推荐、学校强制性要求、推销员上门推销以及自己觉得需要这几个理由分别占到了11.8%、11.8%、15.7%以及16.7%。

(二) 进入大学生市场的障碍

在没有卡的110人中, 有40人是不想办卡, 在他们之中, 有55.7%觉得信用卡没用而不想办, 23%担心信用卡的安全性而没办, 还有21.3%是因为觉得学校附近没有网点, 还款麻烦才没办。

1. 障碍

根据这些数据, 我们可以得到银行进入大学生市场的障碍有以下几点。

(1) 国内信用卡的安全性低, 消费者被盗事件时有发生, 消费者基本权益得不到保护, 使得一些有需要的消费者对信用卡存在不信任感。

(2) 大学生信用卡虽然是针对大学生市场, 但是其用途却并没有很好地切合大学生的需求。

(3) 网上银行服务不到位, 一些本可以通过网上银行轻松办理的业务, 却要消费者去网点办理, 耗费了消费者很多的时间。

2. 建议

(1) 银行必须加强网上银行的建设, 不仅在安全方面要不断改进, 而且在服务方面要站在用户的角度多为用户提供便利, 比如针对网点少, 还款麻烦这个问题, 就可以开通网上支付, 让用户可以通过借记卡完成网上还款。

(2) 深入探究大学生的需求, 为大学生量身设计确实有用的信用卡。

五、结语

信用卡是方便大众的一种消费手段, 大学生信用卡的发行也可以看做是促进大学生合理理财的一个标志。大学生信用卡市场仍存在着巨大的空白, 市场潜力非常大。作为银行, 不应仅仅着眼于眼前的利益, 而应放眼未来的长期利益, 看到大学生这一优质群体的潜在价值。但是, 在开发大学生市场的同时, 银行也应不断完善信用卡的功能、服务以及促销方式, 提高自身产品的核心竞争力。

参考文献

[1]陆星蕾.浅谈大学生信用卡使用的现状与对策[J].当代经济, 2009, (7) .

[2]盖晓薇.中国大学生信用卡现状分析[J].大众商务, 2009, (6) .

[3]陈竹韵.浅析浙江省大学生信用卡市场[J].商场现代化, 2009, (7) .

[4]范伟达.市场调查教程[M].上海:复旦大学出版社.

[5]郑方辉等.市场研究典型案例[M].广州:华南理工大学出版社

高职学生个人信用状况调查 篇2

为了了解高职学院学生的信用状况，笔者在天津对外经济贸易职业学院进行了学生信用情况调查，调查对象是大一和大二的在校学生。共发出问卷200份，回收199份，回收率为99%。

高职学生信用状况

被调查学生的基本信用情况 1.被调查学生的基本经济情况。在本次调查中，家庭年收入在1-3万元人民币的学生占43%，另外还有15%的学生属于贫困家庭，有些家庭单靠父母工资收入不能养活一个大学生，往往需要动用家庭储蓄或靠其他亲属接济方可维持学生学业；学生一年的各项支出在1万元人民币以上的占90%，高达83%的学生要依靠父母供给学费及生活。

2.被调查学生申请国家助学贷款的状况。家庭经济情况不好的同学大多选择申请助学贷款来维持学业。以天津对外经济贸易职业学院为例，贷款人数占学生人数的比例，2009级为5.2%，2010级为6%；39%的同学把申请助学贷款作为经济困难时的首要选择，说明大部分学生对助学贷款有实际需求。在遇到还款困难时，71%的学生会选择延期还款，但有43%的学生和家长都认为助学贷款是一种单纯福利行为而不是商业行为，更有21%的人干脆认为助学贷款是扶贫款，如果无力偿还的话就应该直接免除还款责任。这反映出一部分学生忽視了助学贷款中的还款义务和责任，这也为其日后出现违约现象埋下伏笔。

3.被调查学生个人信用卡使用情况。信用卡的使用也是反映高职学生信用状况的重要方面，从调查结果来看，目前大学生拥有信用卡的比例较高，有51%的学生拥有信用卡。大部分拥有信用卡的学生能够做到理性消费，申办信用卡不是贪图办卡时赠送的礼品或是为了和他人攀比，而是出于自身对信用卡业务的需要，享受信用卡所带来的迅捷便利。但调查发现，有6%的同学出现过违约现象。信用卡诚信教育有待加强。

被调查学生对个人诚信问题的看法 从调查结果（表1）来看，对外经贸职业学院的高职学生比较重视诚实守信的思想品质，有34%的学生会把诚实守信作为未来职业生活的重要操守。有62%的学生认为自己在日常生活中是一个讲诚信的人，36%的学生认为自己基本是讲诚信的人，偶尔也有不诚信的情况发生。但在考试作弊和求职履历造假等问题上，大部分学生抱有一种十分宽容的态度，57%的学生认为考试作弊虽然不可取，但是可以理解，有64%的学生认为简历造假是不诚信的行为，但其中50%的学生认为出现这种不诚信现象是求职受挫等外界社会因素所致。由此可以看出，大学生在日常行为中还是没有树立起良好的诚信意识，诚信教育有待进一步加强。

当前高职学生中诚信缺失的主要表现

调查分析，绝大多数高职学生具有诚实的信用意识和良好的信用记录，但是在一些学生中还是存在信用意识薄弱、诚信行为缺失的现象，主要表现在：

在申请和偿还国家助学贷款中的失信行为 国家助学贷款解决了家庭经济困难学生的上学问题，但在实施过程中，也面临着一些学生诚信缺失的问题。在申请助学贷款时，一些不符合条件的学生提供虚假材料，故意隐瞒家庭真实经济情况，骗取国家助学贷款，导致真正需要贷款的学生丧失了获得贷款的机会；有的学生毕业后工作稳定，完全有能力还款，但是故意拖欠助学贷款，甚至还出现恶意逃贷拒不偿还的现象。

在信用卡使用上的失信行为 一些高职学生的家庭经济条件不好，又没有独立的经济来源，但是缺乏科学的理财观念和消费的自我控制能力，养成铺张浪费和超前消费的习惯，出现了信用卡透支甚至坏账的问题。

在择业和就业过程中的失信行为 一些高职学生在就业和求职过程中，过度包装个人信息，甚至出现弄虚作假的行为，如随意填写自己在校期间担任的职务；制作各种虚假的荣誉证书、英语四六级等级证书、计算机等级证书、普通话等级证书等；涂改成绩单，隐匿不及格记录以及冒用导师的名义写推荐信，等等；签署就业协议后擅自违约，打乱了用人单位的招聘计划，影响了学校的声誉，造成就业单位对学校的不信任等。

加强高职学生诚信教育的措施

建立高职院校诚信教育长效机制 高职院校要把诚信教育放在重中之重的位置，加强高职学生的诚信教育,培养学生的职业情感,增强学生的职业规范意识。要建立起诚信教育的长效机制。高职学院要改变重专业技能训练、轻德育的局面，把诚信教育贯穿于学生思想政治教育的全过程，发挥思想政治理论课作为诚信教育主阵地的作用。加大诚信教育在思想道德教育中的比重，改革诚信教育模式，采取启发式、参与式和互动式的教学方法，激发学生的学习积极性，开展形式多样的教学活动，如参加课堂讨论，撰写诚信案例分析，进行演讲比赛、辩论赛和知识竞赛等。同时，把提高学生的诚信教育作为素质教育的重要内容和人才培养的基本目标，纳入职业院校的整体规划和工作的重要议事日程中。要建立以院级领导为龙头,各行政主管部门、班导师、思想政治理论课教师为骨干的诚信教育工作网络，最终形成教育合力，共同构建诚实守信的校园环境。

加强高职学院信用制度的建设 建立高职学生的个人信用档案，由学校管理部门将学生的基本信息、学费交纳情况、在校期间的日常奖惩情况,以及助学贷款的偿还情况、学生信用卡的信用情况等记录在案。毕业时，诚信档案作为学生在校期间诚信品行的考评成绩,和学业考试成绩一起提供给用人单位。诚信记录会为诚信优秀者创造良好的条件，同时也给信用不良者造成一定的压力,从而促使大学生加强自律意识，规范自己的日常行为。

多方多渠道积极营造诚信的环境 开展诚信教育是一项长期而艰巨的系统工程，只有家庭、学校和社会共同努力,才能根本解决大学生的诚信缺失问题。首先，全社会要不断加强诚实守信观念的教育,培育“诚信至上”的全民意识和社会公德,使诚信成为人们共同遵守的道德准则。其次，要构建起学校、家庭和社会的多元化、多渠道的诚信网络。学校应主动加强和学生家庭、社区的联系，尽可能帮助经济困难学生解决困难，对助学金、困难补助款以及助学贷款的发放，做到及时准确、公平公正。再次，积极开展以诚信教育为主题的校园文化活动，如利用校园网、校园广播电台、校园的宣传栏等进行诚信意识和诚信事迹的宣传，开展诚信教育周和教育月活动，在学校营造出“以诚实守信为荣、以见利忘义为耻”的校园文化氛围。

诚信是一个社会赖以生存和发展的重要基础,也是职业院校大学生实现人生价值的道德基石。强化当代大学生的信用教育,培养大学生的诚信品质,对于大学生个人，对于整个国家的经济建设和社会发展,都具有深远的意义。

信用状况证明 篇3

一、改善中哈贸易信用状况的必要性

(一) 中哈贸易在两国对外贸易中的地位不断提高。

中哈经贸合作快速发展, 双边贸易额快速增长。按双边贸易额计算, 中国目前是哈萨克的第四大贸易成员国。按照哈方海关统计, 2007年哈萨克斯坦与中国进出口贸易总额为91.5亿美元, 比上年 (55.2亿) 增长65.6%。其中, 哈萨克对中国出口56.4亿美元, 增长57.1%;自中国进口35.1亿美元, 增长81.9%, 哈方顺差21.3亿美元。自1992年以来的15年里, 双边贸易额增长了25倍。按金额计算, 2007年中国是哈萨克第二大贸易伙伴, 第三大出口国和第二大进口国。在中亚和东欧国家中, 哈萨克目前是中国的第二大贸易伙伴, 在世界范围内, 则是第30大贸易成员国。由于双边贸易的快速发展, 中哈双边贸易在两国对外贸易中的地位越来越重要, 改善中哈贸易信用状况有利于双边贸易的进一步发展。

(二) 良好的企业信用是中哈贸易健康发展的基石。

从一定意义上说, 市场经济也就是信用经济。因为, 赊销意味着彼方对此方未来付款承诺的信任, 借贷意味着债权人给予债务人未来还款付息承诺的信任。市场经济对信用的需求源于信息的不对称, 而完善的企业信用是减少信息不对称的一种有效途径, 是保证市场经济有效运行的一个非常重要的机制。信用是一种无形资产, 具有很强的外部性, 它可以大大节省交易成本, 提高经济运行的效率。当今世界, 是合作与竞争并存、在竞争的基础上合作、在合作中充满竞争的时代。国际间的企业合作, 必须坚持用信用原则对待合作伙伴。实践证明, 任何背信都会造成合作的中断、利益的受损。以彼此间信任为基础而进行的重复博弈所形成的国际间的企业合作才会持久下去。从一定的意义上说, 通过重复博弈建立起来的信用关系是一个企业的精神财富和价值资源, 甚至能够成为一种特殊资本。中哈两国企业只有建立良好的企业信用关系, 中哈贸易才能够健康持续发展。

(三) 双边贸易发展中存在较多违约失信行为。

随着中哈贸易的快速发展, 中哈贸易结构日益改善, 规模逐渐扩大, 贸易方式多样化, 但是也存在许多违约失信行为, 严重阻碍了中哈贸易的健康发展。如:不按期交货、不遵守合同、随意撕毁协议、截留货物、扣压货款等现象比比皆是;实际到货的产品质量与合同标示的产品质量有较大差距, 或质量等级降低, 或以次充好。尤其是中国部分唯利是图的个体商贩和外贸公司利用出口商品检验环节上的漏洞, 将假冒伪劣商品贩至中亚国家市场, 不仅损害了中国商品的声誉, 也伤害了中亚国家对中国的友好感情。究其原因, 主要有如下几点:

1.双方都缺乏专业外贸人才。原来封闭落后的中国西北地区在改革开放后一跃成为向西开放的前沿, 在地缘优势驱动下, 千军万马搞边贸, 但是一时又不能解决专业外贸人员缺乏的现实问题, 鱼龙混杂。而哈萨克斯坦在独立自主开展对外经贸活动的初期, 也存在同样的问题。以致双方从事相互间贸易活动的人员普遍对市场经济规律、国际经贸知识、交易准则和惯例知之不多甚至根本不了解。

2.哈萨克斯坦贸易环境有待进一步改善。哈萨克斯坦脱胎于计划经济体制的政府各部门, 对国际经济合作的基本机制生疏, 所制定的对外经贸法规不完善, 还常常朝令夕改。新旧体制交替过程中, 经济秩序混乱, 缺乏保险、仲裁等机制。政府部门官僚作风严重, 办事效率甚低, 有些管理人员利欲熏心, 明目张胆敲诈勒索、索贿受贿。驻哈萨克使馆经商参处消息:世界银行近日出版了《2008年全球商业环境报告 (Doing Business 2008) 》。“报告”依据开办企业、申请许可、雇佣工人、财产登记、获取信贷、投资者保护等10项指标对全球181个经济体的商业规制及其执行情况进行了客观的度量, 并根据各个经济体商业环境便利程度排列出名次。哈萨克斯坦在“报告”中排名第71位。哈萨克斯坦“对外贸易”指标在181个经济体中倒数第二, 因为出口商要办理的文件多达11份, 进口商13份, 要准备好全部文件, 出口商要89天, 进口商13天。手续费用:一个大吨位集装箱办理出口要3, 005美元, 进口3, 055美元。

3.中国与哈萨克斯坦的双边贸易规模小, 方式陈旧。虽然中国与中亚诸国贸易往来发展较快, 但总体规模不大。双边贸易额占各自外贸总额的比重很小。从贸易方式来说, 双边贸易以边境小额贸易为主, 现金交易及易货贸易比重甚高。这种原始陈旧的贸易方式存在周期长、风险大、履约率低等诸多弊端, 与目前国际通行的方式不相适应。

二、改善中哈贸易信用状况的对策

目前, 中国政府和哈萨克斯坦政府已在不同程度上针对上述几方面问题采取各种针对措施, 取得了一定成效, 然而要保障双边经贸的健康而稳定的发展, 有关方面仍需标本兼治, 加大力度, 长抓不懈。

(一) 双方企业应该尽快建立信用管理机制。

在当今激烈竞争的国际市场中, 信用交易已成为企业获取市场竞争力的必要手段和经营方式。能否成功地运用信用方式扩大销售额, 将取决于企业本身控制客户信用风险的能力, 包括企业是否已建立一个科学的信用管理制度和在业务中运用先进的信用风险控制技术, 否则即使面对信誉可靠的客户也无从判断, 而将大量的客户拒之门外。

1.双方企业要加强客户信息管理。

因为客户既是企业最大的财富来源, 也是风险的主要来源。对客户信息的管理是了解客户资信状况和信用风险控制的基础, 应通过专业咨询机构对海外客户进行全面、认真、仔细地调查, 及时掌握和了解其经营情况、资信及偿付能力, 为扩大出口、安全收汇打下良好的基础。

2.双方企业要建立信用分析体系。

客户信用管理的核心是对客户进行信用分析和信用等级评定。通过对客户所有相关财务及非财务信息进行整理、分析, 得出客户的偿债能力。它需要运用专门的信用分析技术和模型, 建立信用分析体系, 并结合专业人员的经验来完成。企业实施对客户的信用分析, 能使企业从与客户的交易中获取最大利益, 又能将客户的信用风险控制在最低限度内提高企业的应收账款管理水平。

3.提高应收账款管理水平。

应收账款管理主要作用在于防范拖欠账款的发生。传统的应收账款管理制度缺少系统性和科学性, 只注重事后的强行收账, 缺少事前防范和事中控制;在时间和风险控制上, 忽视应收账款的流动性和实际成本的核算;外贸企业内部缺乏一套科学的、行之有效的应收账款管理技术;由于缺少对应收账款的监控, 企业往往不能根据账款回收的情况调整对客户的信用条件和信用政策。因此, 必须建立一套行之有效的应收账款管理制度, 以科学手段防范贸易风险, 规范赊销管理, 控制应收账款, 加快资金周转, 提高市场竞争力。

4.加强企业内部信用风险控制。

加强企业内部信用风险控制是通过建立信用风险管理制度实现的, 就是要从根本上改变销售和管理决策严重失控的局面, 在企业内部形成科学的制约机制, 通过新增设的信用管理部门, 掌握和评估客户资信状况, 对每笔交易的价值和风险进行独立的、科学的、定量化的审核, 并以此对应收账款发生和运行的各个环节进行严格的监控。这种制约机制, 不仅可以使企业的交易决策权限和拖欠风险职责更加明确, 以有效地控制应收账款, 而且会使企业的销售管理体制从目前的以对外销员的管理为主, 拓展到以对客户的管理为主这一现代销售模式上来。

(二) 双边政府应进一步加大合作, 建立双边贸易信用机制。

中哈政府应加大监管力度, 规范市场行为, 完善市场机制, 制定相应的信用法规、规定和标准, 形成一整套有利于双边贸易发展的信用机制。通过多种渠道互通信息, 建立健全双边政府间的信息服务体系, 同时进一步加强双边信息交流与合作。促进并实施征信数据对两国外贸企业的开放, 公布信用不良的客户名单, 为两国企业规避信用风险提供支持。双方政策应为资信调查业、追收欠款业等相关信用服务行业的发展创造必要的政策环境, 加快引导和培育市场对信用产品的需求, 逐步完善信用服务体系的建设。

(三) 中哈政府间互信需进一步提高。

加强政治互信对提高双边经济合作水平具有重要意义, 尤其是在俄罗斯和美国激烈博弈中, 其他一些国家如欧盟、日本、土耳其、印度等国纷纷进入的情况下, 增进政治互信可以在发展与哈萨克斯坦的关系方面赢得先机。哈萨克斯坦是独联体及欧亚经济共同体成员国, 尽管独联体经济一体化举步维艰, 但是从总体看, 独联体加强经济一体化仍是一种基本的趋势。虽然许多成员国对独联体的现状和前景表示不满和悲观, 对俄罗斯提出了尖锐批评, 但仍一致认为:必须保持和巩固独联体, 因为历史形成的传统经济联系不能人为割断, 同时随着经济全球化和地区经济一体化的不断发展, 国际间的竞争势头加剧, 独联体各国, 特别是俄罗斯普遍认为, 如不采取相应的协调合作措施, 则不仅不能在新的历史条件下发展、壮大本国的经济, 而且原有的市场和经济联系也有可能被其他国家取而代之。在此背景下, 包括哈萨克斯坦在内的独联体国家除了在独联体框架下推进经济一体化进程外, 哈萨克斯坦与俄罗斯、白俄罗斯、吉尔吉斯、塔吉克五国还成立了欧亚经济共同体, 五国开始实行统一关税税率、统一的非关税调节措施, 还准备建立针对第三国的五国统一贸易制度和统一关税区。因此, 一直以来, 哈萨克斯坦及其它中亚国家担心对中国产生依赖, 并对来自中国的廉价商品对本国工农业生产造成的影响表示忧虑。所有这些都是由于缺乏互信造成的, 必将影响中国与哈萨克斯坦的贸易环境。

摘要：随着中哈贸易的快速发展, 中哈贸易结构日益改善, 规模逐渐扩大, 贸易方式多样化, 但是也存在许多违约失信行为, 中哈两国企业因信用风险而导致的损失情况越来越严重, 应收账款不能及时收回, 发生坏账后又未及时解决的问题日渐突出, 在一定程度上阻碍了双边贸易正常发展, 应通过企业及政府两个层面建立双边贸易信用机制, 从而改善双边贸易的环境。

关键词：中哈贸易,信用,必要性,对策

参考文献

[1].李宥澄, 李庆红.虚拟制造及其风险管控问题探讨[J].深圳职业技术学院学报, 2002, 2

[2].万晓兰.透析我国出口信用保险中的问题[J].长沙铁道学院学报 (社会科学版) , 2005, 4

[3].董志勇.论出口信用保险对贸易的护航作用和模式选择[J].云南民族大学学报 (哲学社会科学版) , 2007, 2

[4].周建萍.出口信用保险———出口企业信用证收汇的一道安全网[J].湖州职业技术学院学报, 2006, 2

信用状况证明 篇4

关键词：资本充足率 表外业务 外部支持

当前，我国金融资源和风险高度集中的状况依然突出。十八大首次提出居民收入倍增目标，收入分配制度改革方案有望出台，以民生为导向的经济发展目标将有利于进一步推动经济发展方式的转变，这将从根本上改善金融资源的配置格局。

不过从短期来看，投资仍是中国经济增长的主要驱动模式。截至2012年9月末，M2余额达到94.37万亿元，同比增长14.8%，超过年初制定的14%的目标。并且，随着金融市场的发展，一些新增货币因素，如银行承兑汇票、回购协议、理财产品、委托贷款资金等存款替代品未能纳入M2的统计范畴，仅从M2考量可能低估了货币扩张的速度。从银行信贷数据来看，由于对“稳增长”带动的投资的支持力度加大，2012年前三季度新增人民币贷款6.72万亿元，同比多增1.04万亿元，预计全年信贷规模将超过8万亿元。在这一背景下，需警惕又一轮投资热潮带来的产能过剩、资产泡沫和流动性过剩。

商业银行经营转型的背景

（一）监管政策和标准不断完善

银监会原定于2012年1月1日起实施的新监管标准将推迟实施，背后原因主要在于，新监管标准对资本充足率、杠杆率、流动性、贷款损失准备等提出了更高的监管标准，而2011年底以来由于经济增长下滑，银监会暂缓对银行实施新的资本监管要求，而以稳定经济、支持实体经济的信贷投放的大局为重。

《商业银行资本管理办法（试行）》自2013年1月1日施行。据悉，与此配套，银监会将在今年内完成对大型银行信用风险内部评级法的验收，从而使大型银行能够享受到资本精细化计量带来的节约效应，以应对新监管标准较高的资本要求。而对于实行标准法的中小银行，小微企业和个人贷款权重的下调可以使其在一定程度上对冲资本要求的提高。

资本管理试行办法有关细则有望近期出台。一是关于系统重要性银行和非系统重要性银行的区分标准，二是关于资本工具创新的指导意见。由于资本管理办法中对合格附属资本的界定要求有“转股或减计”条款，具体触发因素和条款可能使发行人面临附属资本工具信用评级下调和发行成本上升的情况。据悉，细则还将探索发行优先股等一级资本创新工具，将进一步丰富银行资本补充渠道。

（二）融资政策对不同领域的导向有所不同

1.对小微企业融资的支持政策有待明确

银监会鼓励商业银行发行金融债以支持小微企业融资，对此商业银行反应踊跃。截至2012年10月，已有民生银行、浦发银行、招商银行等11家机构成功发行专项金融债，发行金额合计约为1855亿元。但审批节奏的不确定性和不连续使小银行受益不大，且监管层未明确专项金融债发放贷款是否占用信贷规模，未来这一政策的进展和实施效果有待观察。

2.对地方政策融资平台贷款的政策有所松动

在“稳增长”的宏观调控背景下，2012年以来银监会对地方政府融资平台贷款（以下称“平台贷款”）政策有所松动。包括：新增平台贷款领域从仅限于保障房建设扩大到土地储备中心贷款、公路建设贷款以及完成60%以上的平台项目；对原有期限安排不合理的平台贷款，在满足担保抵押落实、合同补正到位等条件后，经批准可适当延长还款期限或展期一次；对国家重大在建项目确保资金供应，允许其“借新还旧”。同时，银监会下调了对平台贷款的资本要求，将平台贷款风险权重从此前的150%下调为100%。上述政策使银行在平台贷款方面的压力和风险得以延缓。

3.对房地产信贷的调控政策被弱化

房地产行业信贷政策仍然是配合国家房地产宏观调控的主要手段。随着银行房地产贷款的持续收紧，房地产开发商寻求多种融资渠道，以两位数的收益吸引信托公司、担保公司、资产管理公司等影子银行的资金大量投向房地产领域，使得房地产信贷调控措施弱化。例如，截至2012年6月末，投向房地产的信托资金余额为6752亿元，占同期银行房地产开发贷款余额的18.15%；上半年投向房地产的信托资金新增额为1213亿元，约占同期银行房地产开发贷款新增额的21.46%。

（三）影子银行给监管带来新挑战

央行自2011年4月引入社会融资规模指标，在社会融资逐步多元化的趋势下，该指标能更加全面地反映社会融资总量。从央行历年统计数据来看，人民币贷款在社会融资规模中的占比已从2002年的91.86%下降至2011年的58.24%，2012年前三季度进一步下降至57.32%。

社会融资规模中统计的委托贷款、信托贷款、未贴现的银行承兑汇票通常被认为属于影子银行范畴。2012年前三季度，上述三类融资渠道的总额达到2.32万亿元，占社会融资总量的19.82 %，占本外贷款余额的32.03%。尽管如此，仍有大量具有融资功能的非银行金融机构和民间借贷未纳入社会融资规模的统计范畴。此外，银行大量的金融创新产品，如票据回购、同业代付、信托受益权投资，以及融资类理财产品也属于影子银行范畴。影子银行体系的膨胀使其已从社会融资渠道的一种补充变成了社会融资渠道的主力，系统重要性显著上升。而在影子银行信用委托链条的不断扩张和延伸中，信息不对称、高杠杆和资本的贪婪性使该体系十分脆弱。与此同时，影子银行与银行信贷活动之间具有非常紧密的联系，一旦信用扩张链条上任何环节出现问题，将引发银行体系的连锁反应。社会融资格局的上述变化给监管带来了严峻的课题。

商业银行经营转型的表现

（一）中间业务快速发展

金融脱媒使银行更多优质客户的融资需求转向直接融资，银行客户整体信用水平呈下降趋势，这要求银行在信贷政策和风险管理方面做出调整，并面临成本上升的压力。

同时，银行也由此获益匪浅。出于对银行的保护，除个别券商外，十几家大中型银行瓜分了短融和中票的承销市场。自2005年以来，银行间债券市场大幅扩容，银行不仅承销手续费收入快速增长，而且投行队伍得到培养锻炼，投行业务竞争力不断提升，为金融脱媒做了很好的转型准备。近期债券承销市场资质放开，银行投行业务虽然将面临券商的竞争，同时也获得了企业债的承销市场。

（二）理财产品迅猛增长，银行经营透明度明显下降

银行理财产品规模迅猛增长，这与近年来信贷规模控制、利率双轨制都有着非常密切的关系。据央行披露，截至2011年9月末，商业银行理财产品余额为3.3万亿元，比年初增加9275亿元，占当期各项存款余额的4.15%。尽管此后央行未再披露理财产品相关数据，但理财产品规模持续增长趋势未变。据普益财富发布的数据，2012年仅第三季度理财产品发行规模就达到8.09万亿元，占9月末存款余额的8.73%。

理财产品投资的范围和品种也日益丰富，包括债券类、货币市场类、新股申购、信托类、结构性产品等等。由于银行理财产品与影子银行合作紧密，部分产品有逃避规模控制的嫌疑，监管部门多次对理财产品投向进行窗口指导，禁止银行理财产品投向信托受益权、委托贷款等在内的六大类工具。

作为转型中的商业银行，理财产品对改善其业务结构和经营思路有着重要战略意义，但是大中型银行理财产品通常以资金池的方式运作，相关风险值得关注：（1）理财资金池体量巨大，考验银行投资能力和风险控制，大量资金与影子银行对接，存在接盘风险；（2）理财资金池往往通过短借长贷进行套利，期限错配存在流动性风险；（3）大量融资类产品与影子银行合作，为逃避规模控制信用委托链条延伸，信息不对称加剧；（4）资金池的操作方式使银行理财产品透明度低，存在对客户风险提示不足及误导现象。

信贷规模控制、资本约束、存贷比约束、存准率高企等多种因素使银行有很强的动机通过种种“创新”将业务出表，表外业务呈现激增。这些表外业务，从广义上看包括传统的银行承兑汇票，也包括理财产品以及买入返售、同业代付等同业业务。以表外银行承兑汇票业务为例，根据央行数据统计，2010年未贴现的银行承兑汇票金额从2009年的4606万元激增至2.33万亿元，占同期人民币贷款新增额的29.4%。银行承兑汇票从支付结算工具向吸存工具和融资工具的异化，使银行对票据贸易真实性背景的审核大为放松，导致银行信用风险上升。从同业业务来看，包括同业存款、同业拆出和买入返售在内的对同业的债权占银行总资产的比例大幅上升，截至2011年末，16家上市银行的同业资产平均占比从2010年的15.12%上升至16.68%，2012年6月末继续上升至19.05%，其中11家上市股份制银行和城商行的同业资产平均占比为23.53%，最高达到40%。

可以看到，在创新和激进、固守和稳健的选择之间，银行的经营文化和风格已然产生了很大的分化。由于“创新”银行通常拥有较好的财务表现，外部给予较高评价的同时往往忽视背后隐藏的风险，由此可能引发“劣币驱逐良币”的市场效应。

经营转型期间盈利能力依然强劲

从目前的融资结构和经济发展对融资的刚性需求来看，银行贷款在较长时间内仍是一项稀缺资源，银行仍有较强的议价能力和盈利能力。银行的高额利润和实体经济融资成本高企、资金链频现危机的状况形成了强烈的反差，暴露出资金价格扭曲和资源分配严重失衡，这有赖于利率市场化改革及经济增长方式和增长结构的转变。

（一）资金业务收入占比大幅上升

上市银行手续费及佣金净收入大幅增长，占净营业收入的比例持续上升，2010年为12.63%，2012年上半年为14.99%。不过，笔者认为，银行将一部分利息收入转化为非利息收入的做法十分普遍，这是手续费及佣金收入大幅增长的很重要的一个原因。同时也应看到，由于大中型银行的强大实力和市场地位，上市银行获得真正意义上的手续费及佣金收入的来源也更加多元化和稳定，比如理财业务、托管业务、承销业务、担保业务手续费收入等等。而这一类的市场和收入来源对于小银行来说基本无法企及。此外，小银行仍处于减免各种费用以争取客户的阶段。因此，在收入结构多元化方面，大中型银行和小银行的分化日益明显。

从业务分部的贡献来看，商业银行资金业务收入占比大幅上升。所谓资金业务，是指银行除信贷业务以外的资金运用。由于前文所述及的信贷规模控制、利率双轨制以及货币政策调整等因素，近年来银行间市场利率波动加大，出现市场利率高于管制利率、短期利率与长期利率倒挂的现象，给银行提供了大量方便的套利空间。但是，由此带来资金业务量剧增的同时，也伴随着流动性风险和信用风险的上升。

（二）不良贷款余额和不良贷款率双降趋势结束

中国银行业不良贷款余额和不良贷款率持续七年“双降”的趋势终于完结。自2011年三季度末以来，银行不良贷款余额连续四个季度上升， 截至2012年三季度末， 银行不良贷款余额达710亿元，不良贷款率为0.95%。

此轮不良贷款反弹始于2011年的民间借贷资金链断裂，而经济增长放缓对实体经济的冲击使部分行业、地区和民营企业的问题不断发酵，浙江地区民营企业和钢贸企业首当其冲，进一步的趋势仍有待观察。据浙江银监局统计数据显示，截至2012年6月末，浙江省银行业本外币不良贷款余额比年初增加267.7亿元，不良贷款率比年初上升0.42个百分点至1.34%；其中温州市银行业不良贷款比年初增加94.47亿元，不良贷款率为2.69%，比年初上升1.33个百分点。

鉴于银行业强劲的盈利能力、较高的拨备水平和资本充足水平，笔者认为银行资产质量的风险仍处于可控范围内。但是资产质量在未来一段时间内将持续承压，潜在风险需要密切关注。同时，监管层应加大对影子银行的规范力度，否则可能引发更大范围的信用风险暴露。

（三）风险意识仍需加强

在经历了严厉的平台贷款清理后，商业银行对平台贷款的风险意识有所加强。平台贷款政策的松动使银行面临的平台公司流动性风险通过展期等方式延缓，并可以继续对优质平台公司提供融资支持。但是，对平台公司信用风险的评判仍然是商业银行面临的一大难题。这主要由于：（1）平台公司债务余额呈进一步上升趋势。近期，银行间交易商协会对平台公司发行短期融资券和中期票据政策的放松，以及平台公司发债需求旺盛，使平台公司的短融和中票发行量激增迅猛。（2）地方政府对平台公司有很强的控制力，对平台公司的资产重组、并购、整合十分频繁，平台公司的信用实际上和地方政府的信用密切挂钩，而地方政府总体债务缺乏透明度；（3）在现行行政体制和财政体制下，若地方政府发生财政困难和债务危机，上级政府虽具有一定的救助义务，但仍存在不确定性。

房地产行业调控没有放松，表明房地产行业的调整远未到位。中央政府和地方政府、开发商处于多重博弈中。据央行统计数据显示，截至2012年9 月末，全国房地产贷款余额[]11.7万亿元（统计口径为主要金融机构及主要农村金融机构、城市信用社和外资银行），占人民币贷款余额的19.02%，增速较上年放缓，但仍达二位数以上。由于房地产企业通过资产信托方式获得的高息融资属表外融资，并不会增加房地产企业的资产负债率，从而掩盖了房地产企业的实际债务状况。在严厉的调控下，房地产企业表外融资的增加和利润表的恶化使银行资产质量仍然面临较大的压力。

新《资本管理办法》即将实施，银行面临的资本补充压力将因个体情况而异。目前银行业资本金总体上维持在较高水平。截至2012年三季度末，商业银行资本充足率为13.03%，核心资本充足率为10.58%。2010年以来，银行显著增长的盈利水平使其自我补充资本金能力增强，但是快速的扩张仍然依赖大量外部融资。2011年由于市场低迷，上市银行股权融资额仅为458亿元，而银行次级债和混合资本债融资额同比增长244.6%，达到3169亿元。此外，信用风险出表倾向可能使部分银行的资本充足率不实。

银行获得外部支持的可能性仍然很高

从历史情况看，我国仅发生过一起银行破产事件。四大国有银行、大批城商行均从事实上的资不抵债的边缘，通过政府主导实施资产剥离、资产置换、注资等而获得重生；从股权结构上看，银行与中央政府、地方政府的资本联结仍然非常紧密，中央政府和地方政府明确表示在较长时期内保持控股或相对控股地位；从干部管理上，绝大多数银行高管人员的任免需要经过中央或地方政府组织部门的提名和审批。因此在评级时，应将中央政府或地方政府的支持纳入国有银行、股份制银行和城商行的综合财务实力进行考虑。

但由农信社改制而来的农商行和农合行情况有所不同。尤其是县级小型农商行，其股权十分分散，以自然人和民营企业为主。虽然作为地方法人银行，这些金融机构在享有地方政府资源方面存在一定优势，但长期以来的自力更生和市场化运作使其较为独立。这些农商行和农合行同时受到省级信用联社（简称省联社）的行业管理和指导，高管人员任免需经省联社提名并批准。但省联社对农商行的条线管理使农商行得以与地方政府保持一定距离，受地方政府行政干预较小。因此在评级时，未将地方政府的支持纳入小型农商行综合财务实力的评级考虑。

总体来看，在经营转型的大背景下，我国银行业虽然整体发展稳健，但表外业务带来的经营透明度下降值得关注；一些中小银行获得的外部支持也比较有限，更应关注所处地区的金融环境和个体经营情况，以更好地识别风险。

作者单位：中诚信国际信用评级有限责任公司

信用卡工作证明 篇5

此证明仅限办理交通银行信用卡使用，本单位确认该员工工作的真实性，但不承担任何担保责任。

xxx

20xx年xx月xx日

★ 信用卡工作证明格式

★ 招行信用卡工作证明格式

★ 办理信用卡工作证明范本

★ 招行信用卡工作证明范本

★ 申办信用卡工作证明及工资证明

★ 信用卡工资证明

★ 申请信用卡的工作证明怎么写

★ 工作证明模板

★ 工作证明范本格式

申请信用卡工作证明 篇6

------------------工作证明

兹证明 同志现从事 工作，累计满 年。特此证明

单位名称(公章)盖章 经办人：

------------------兹证明________是我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________元。特此证明。

本证明仅用于证明我公司员工的工作及在我公司的工资收入，不作为我公司对该员工任何形势的担保文件。盖 章：

日 期：______年___月___日

------------------收 入 证 明 银行：

兹证明 先生(女士)是我单位职工，工作年限 年，在我单位工作 年，职务为，岗位为，工作性质为(正式制;合同制;临时制;其他)，职称为，该员工是否有违规违纪行为(有;无)。其身份证号码为：

其平均月收入为人民币(大写)元 填表人签字： 证明单位(盖公章)单位联系电话： 单位营业执照编号： 单位办公地址：

本单位承诺该职工的收入证明真实。

本收入证明仅限于该职工办理贷记卡用途，我公司并不对该职工使用贷记卡可能造成的欠款承担任何责任。填表日期： 年 月

------------------招商银行信用卡申请个人收入证明格式 个人收入证明

兹有我公司(XXXX公司)员工XXX，身份证号码：XXXXXX，在我司工作XX年，任职XX部门XX经理(职位)，年收入为人民币XXXXX元。特此证明!XXXX公司(加盖公章)XXXX年X月X日 单位联系电话： 单位营业执照编号： 单位办公地址：

本单位承诺该职工的收入证明真实。

本收入证明仅限于该职工办理贷记卡用途，我公司并不对该职工使用贷记卡可能造成的欠款承担任何责任。填表日期： 年 月

------------------招商银行信用卡申请个人收入证明格式 个人收入证明

办理信用卡工作证明 篇7

无论是身处学校还是步入社会，大家最不陌生的就是证明了吧，证明是证明某个事实的一类文书。那么相关的证明到底怎么写呢？下面是小编为大家整理的办理信用卡工作证明，欢迎阅读与收藏。

办理信用卡工作证明1

一、申请人(主、附属卡)身份证明文件复印件，如为境外人士，请提供护照(个人资料页及签证有效期页)，或港澳居民来往内地通行证，或港澳同胞 回乡证，或台湾居民工来往大陆通行证复印件;

二、工作证明文件，如：加盖单位公章的工作证复印件或单位开具的工作证明原件;

三、财力证明文件，如：单位开具的收入证明原件，或银行存款证明原件，或显示申请人姓名的银行代发工资记录复印件，或所得税扣缴凭证复印件，或自有房产证复印件等;

工作证明可以有多种形式：

1.工作证，最直观的证明文件，必须是印有公司单位名字和职务岗位的卡片。

2.工资证明，间接证明文件，自己在网上下载个工资证明表格，打印好填好后拿去人力资源部盖章就OK。公司一般会给你盖章，这个只是公司证明你在公司工作的证明不会为难公司的盖章的。

3.社保卡，你也可以把自己的社保卡号和查询密码告诉办理人员，这样银行就可以查询你的公司为你交的社保情况，然后他们就可以参考了。另外这个查询密码他是无法更改的，也只是用于查询你的社保情况，请放心不会对你的社保产生任何有害的负面影响。身份证明和工作证明是必须文件资料。

另外若有个人资产证明，也可以提交。这样对你的卡片的初始额度有很大的帮助。若纯粹只是想办卡的.，有这两样就基本可以了。当然，得确保你之前的信用记录是良好的。

办理信用卡工作证明2

兹证明_________(先生/女士)系本单位_________(1.正式工、2.合约工、3.临时工),已连续在本单位工作_____年,目前在本单位担任_________职务.近一年内该职工的平均月收入(税后)为____________元人民币.本单位在承诺以上情况是正确属实的,如因上述证明与事实不符而导致贵行经济损失的,本单位愿承担一切责任.特此证明

单位公章或人事部门章:

人事部负责人签名:

日期：xx年xx月xx日

办理信用卡工作证明3

兹证明xxx是我公司员工，在xxx部门任xxx职务。至今为止，一年以来总收入约为xxxxx元。

特此证明。

本证明仅用于证明我公司员工的工作及在我公司的工资收入，不作为我公司对该员工任何形式的担保文件。

盖章：

日期：xxxx年xx月xx日

办理信用卡工作证明4

兹证明女士/先生(身份证号码：xxxxxx)系本单位正式员工，已在本单位工作年，任xxxx部xxx职务。月收入xxx元人民币。特此证明!

此证明仅限办理×××银行信用卡使用，只证明资料的真实性，单位不承担任何担保责任。

×××公司

20xx年12月10日

办理信用卡工作证明5

兹证明

女士/先生(身份证号码：xxxx)系本单位正式员工，已在本单位工作xxx年，任xxxx部xxx职务。月收入xxx元人民币。

特此证明!

此证明仅限办理×××银行信用卡使用，只证明资料的真实性，单位不承担任何担保责任。

×××公司

日 期：______年___月___日

办理信用卡工作证明6

工作证明

兹证明/先生系本公司正式员工，任 部 职务。月收入 元人民币。特此证明!

此证明仅限办理招商银行信用卡使用，只证明资料的真实性，公司不承担任何担保责任。

公司（盖章）

公司名称：

×××公司

20xx年x月x日

办理信用卡工作证明7

工作证明

中国招商银行信用卡中心：

兹证明，身份证号码为 系我单位在职员工，在IT部门担任 网络工程师 职位，入职时间为 20xx 年 x月x日，本单位声明上述事项真实可信。本单位不因出具此证明而承担相应还款责任。

特此证明

×××公司

20xx年x月x日

办理信用卡工作证明8

兹证明________是我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________元。特此证明...以下是信用卡工作证明格式相关知识的汇总，仅供参考。

信用卡工作证明格式

工作证明

公司员工张三分属我公司..部门..职位,月薪....年收入计约

特开此据,以做证明.部门经理:

日期：(公司财务公章)

公章最好是在工商局注册过的，这样信用高，申请容易，(外观看来，注册过的中间有红色五角星)

办理信用卡工作证明9

兹证明________是我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________元。

特此证明。

证明人：XX