个人向银行贷款怎么贷(精选6篇)
个人向银行贷款怎么贷 篇1
银行个人无抵押小额贷款如何办理
小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款,其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下,1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。那么建设银行的个人小额贷款如何办理?下面让小编来详细介绍。
一、贷款的标准和条件:
1:企业贷款:放贷额度(10万-50万),期限(1-3年)贷款利率:利率百分(8-10%)。
要求:(A)企业工商营业执照,税务登记证,组织机构代码证及法人代表身份证的复印件。
要求:(B)公司同时要求申请人提交相关资料,对提交材料进行核实后并予以上报批款,最快1-2天以内下款。
2:个体户贷款:放贷额度(5万-30万),期限(1-3年)贷款利率:利率百分(10%)。
要求:(A)工商营业执照,税务登记证,及身份证的复印件。
要求:(B)公司同时要求申请人提交相关资料,对提交材料进行核实后可在1小时内给予客户肯定回答是否批款,最快申请的第二天以内下款。
3:个人贷款,放贷额度(1万-20万),贷款地区(本地区),1万起贷,期限1-2年,贷款利率:利率百分(10%)。
要求:(A)需提供本人有效证件(如身份证,户口本)复印件,一张二寸的彩照,及家庭详细地址,家庭固定电话或本人的固定联系电话。
要求:(B)公司同时要求申请人提交相关资料,对提交材料进行核实后并予以上报批款,最快半小时以内下款。
二、贷款流程:与银行正规贷款程序基本相符→验证验资→签订合同→领取现金→按季付息→到期还贷,具体流程可以咨询王经理***。
个人向银行贷款怎么贷 篇2
在美国的房地产信贷市场上, 住房按揭贷款分为三个层次: (1) 信用分数在660分以上的优质贷款; (2) 信用分数在660分到620分之间的“Alt-A”贷款; (3) 信用分数在620分以下的次级贷款。次级贷危机就是银行次级住房贷款在资产证券化的推动下, 通过杠杆效应扩张信用, 而后在房地产进入熊市时引发金融风险报复性回归, 导致资本市场市值严重紧缩和流动性恶化的过程。究其原因主要有以下几种:
(一) 利率上升和住房市场降温是次贷危机产生的直接原因
2001年美联储采取了扩张性货币政策, 经13次降息, 到2003年6月, 联邦基准利率下调至1%1。同时, 2001年后, 美国为鼓励信用较低阶层购房, 推出高息住房贷款。低利率和国家对房地产市场的支持, 促进了房地产市场的发展。根据摩根士丹利的统计, 美国房地产市场价值与GDP之比由1945年的65%上升到2005年的180%2, 美国房价上涨脱离了经济水平的支撑, 房地产市场的泡沫化程度严重。
繁荣的房地产市场、宽松的信贷环境导致次贷市场的快速发展, 次贷规模从1994年的350亿美元发展到2004年的8000~13000亿美元3。但从2004年中期开始, 美联储多次加息, 将基准利率从1%上调至2006年7月的5.25%4。利率大幅上升加重了购房者的还贷负担, 信用风险随之上升。另一方面, 2006年以来美国居民住房需求逐渐饱和, 房地产市场逐步降温。利率上升和住房市场降温使次贷违约率迅速上升, 在2006年底达到了14%, 2007年第一季度增至16%5。
(二) 资产证券化加速次贷危机的爆发
与次贷业务同步发展的, 是次级贷款的资产证券化。次级住房按揭贷款经信用评级和信用增级之后, 通过资产证券化, 形成房贷资产抵押证券。鉴于次级贷款的信用分数较低, 因而具有高收益率 (年息10~12%) 6。对机构投资者来说, 国债和公司债等传统投资产品因其低收益率而缺乏吸引力, 信用相对较低但收益相对较高的次级贷证券化产品由此成为机构投资者追逐的对象。
资产证券化分散了次贷风险。但是, 金融创新、激烈竞争和市场乐观预期刺激了次贷规模的超常增长, 形成过度的资产证券化, 导致信用膨胀, 放大了风险。在美国次贷违约率上升的情况下, 次贷资产抵押证券的价格大幅下降, 进而导致各个金融机构大量抛售次贷资产抵押证券, 引发证券市场大幅下跌。杠杆效应通过投资银行、对冲基金和结算银行不断扩散和放大, 导致整个金融市场的危机。
(三) 借款人方面存在大量欺诈
由于次级房贷的借款者是信用评分较低的群体, 因此存在大量欺诈。美国弗吉尼亚州的一家住房抵押贷款资产研究所2006年4月对100笔次贷进行了跟踪调研, 对借款人在申请贷款时申报的收入和其提交给国内税务署的税务申报进行比较发现, 90%的贷款人高报个人收入5%以上, 其中60%借款人虚报收入超过实际收入一半7。
(四) 信用评级机构的道德风险导致市场低估次级贷风险
在对资产证券化产品的投资中, 投资者对证券化产品的抵押资产缺乏了解, 完全依赖信用评级机构对产品的评级进行投资决策。然而, 信用评级机构能否对按揭贷款给出客观的评级值得怀疑。
有关资料显示, 标准普尔、穆迪等四大评级机构从美国按揭贷款评级中获得的收益累计超过30亿美元8。基于这一联系, 信用评级机构可能通过提高信用评级的方式争夺业务。在次贷市场, 大约有75%获得AAA的评级, 10%得到AA, 8%获得A, 仅有7%被评为A级以下。然而, 随着次贷问题变得越来越严峻, 评级机构迅速降低对次贷的评级。从2005年底到2006年底, 标准普尔把大约1210亿美元的次级贷款评级予以调降, 其中80%被调降到BBB及以下的评级;穆迪把520亿美元的次贷评级降到BBB及以下的评级9。
二、我国房地产市场及商业银行个人住房贷款现状
(一) 房地产开发投资持续高位运行
国家统计局数据显示, 房地产开发投资一度在2006年有所回落, 但在2007年上半年快速增速, 在6月底达到28.5%。2007年全国完成房地产开发投资25, 280亿元, 同比增长30.2%, 较2006年提高8.4个百分点。2008年1-10月全国完成房地产开发投资23, 918亿元, 同比增长24.6%10。
(二) 房地产市场泡沫严重
2008年9月, 中国国际金融有限公司首席经济学家哈继铭就美国金融危机发布报告, 指出我国房地产市场泡沫严重。该报告对中国几个主要城市的数据进行分析得出, 在目前房价下, 2008年样本城市的家庭月供收入比达到75%, 房价下降42%才能使月供收入比降至40%;即使是收入排名前60%的中高收入家庭, 他们的月供收入比也高达54%11。
(三) 房地产市场逐渐降温, 部分地区房价出现“拐点”
国家统计局数据显示, 2007年, 70个大中城市房价平均上涨7.6%, 比上年增加1.8个百分点。其中北京、上海等个别城市房价的涨幅甚至高达40%以上。但是, 2007年11月起房地产市场逐渐降温, 见图2-1。到2008年10月份, 全国70个大中城市房价同比上涨仅为1.6%;其中, 深圳下降15.0%、广州下降7.4%、重庆下降3.5%、昆明下降2.9%、惠州下降2.8%、南京下降2.6%12, 部分地区房价出现“拐点”。
(四) 银行贷款是房地产开发资金的主要来源
银行贷款是房地产开发的主要资金来源。据中证证券研究所研究显示, 在房地产开发资金来源中, 自筹资金主要来自于商品房销售收入, 而商品房销售收入大部分来自购房者的银行按揭贷款。按首付30%计算, 企业自筹资金中有大约70%来自银行贷款, 定金和预收款也有30%的资金来自银行贷款13。以此计算, 截至2007年6月底, 房地产开发中使用的银行贷款的比重应在50%以上。
资料来源:国家统计局网站
(五) 低利率水平与流动性过剩刺激个人住房贷款的增长
从5年期以上贷款利率来看, 2006年8月19日央行加息后, 中长期贷款的名义利率已经不低, 但从实际利率看却是另外一回事。在2004年10月份到2005年3月份利率下降到2.31%;而后开始上升, 在2007年3月份达到4.70%的高度后又开始下降。见表2-1。
低利率水平与流动性过剩刺激了个人住房贷款的增长。国家统计局数据显示, 在2003、2004年个人住房贷款分别增长42%和35%;受利率上调和通货膨胀率较低的影响, 2005年个人住房贷款贷款增速降为15.8%。在2006年, 尽管实际利率处于5%左右的偏高水平, 贷款增速却达到19%。究其原因:一方面, 在2006年流动性过剩的背景下, 银行信贷投放增多;另一方面, 房价的持续上涨, 使得消费者对房价上涨的预期增强, 买房意愿增大。在2007年一季度同样是这种情况, 实际利率在4.70%的水平, 购房贷款增速却上升到19.9%。
资料来源:中证证券研究所
(六) 基准利率不断上升
自2000年以来, 我国存贷款利率基本处于较稳定、较低的水平, 但从2004年10月以来, 基准利率不断上升, 影响个人住房贷款利率的5年以上贷款基准利率经九次加息, 由2004年10月以前的5.04%, 上升到2007年9月的7.83%, 并维持至今14。
(七) 个人住房贷款中假按揭现象严重
假按揭是指开发商将暂时没有卖出的房屋以内部职工或开发商亲属的名义购下, 从银行套取住房贷款。我国假按揭现象严重, 银监会于2006年底完成的一次大规模房地产贷款调查显示:截至2006年6月末, 涉及假按揭的贷款金额达数十亿元人民币。
综上所述, 触发美国次贷危机的要素我们现已大体具备。商业银行是我国房地产投资最主要的融资渠道, 由于贷款证券化尚在尝试中, 银行无法通过转让贷款来分散风险, 房地产市场的风险高度集中于银行体系成为了必然。
三、加强商业银行个人住房贷款风险管理的建议
(一) 客观认识个人住房贷款风险
在我国, 住房按揭贷款被各家商业银行视为低风险的优质资产业务, 但事实可能未必如此。首先, 我国没有较为完整的个人信用记录和较为严格的个人信用评价体系。尽管中国人民银行的个人征信数据库已经启用, 但目前存在的个人房贷款大都在之前发放, 此外, 这个征信系统处于起步阶段, 不少地方还需要逐步完善。其次, 我国房地产价格在过去几年里涨幅显著, 房价泡沫比较严重。而房价一旦停止上涨, 如果利率继续上涨, 必然加大购房者的还贷负担, 信用风险随之上升。
(二) 建立平衡风险与回报的经营机制
商业银行应建立平衡风险与回报的经营机制, 一方面细分产品结构, 如将住房贷款细分为面向经济适用房、普通住宅、低密度住宅、别墅、商业物业等, 另一方面根据全国各地不同的房地产市场风险度细分区域, 以个人住房贷款产品和区域两个维度制定不同的产品政策和贷款利率, 合理配置信贷资源。探索对个人住房贷款的风险定价机制, 借鉴美国个人住房贷款的三个层次对住房贷款申请人进行信用评级, 确定不同的贷款利率。
(三) 严格落实贷前调查
银行应全面掌握借款人的年龄、身体健康状况、就业情况、偿债记录、家庭成员等信息。在审查借款人时特别需要注意的借款人收入的真实性的审查。为防止虚假收人, 银行要认真核查借款人出具的收入证明, 防止开发商与借款人互相串通, 提供虚假文件和开具虚假证明来骗取银行贷款;提高信贷员的鉴别能力, 对借款人的基本情况进行分析, 分析其所处行业的发展前景、从事该行业的专业年限等因素, 判断其职业的稳定性和未来的收入水平。同时, 还应注意考察客户及配偶 (或财产共有人) 是否按要求签署了同意抵押登记、参加保险、公证并承担相关费用的文件。
(四) 加强贷后管理
加强贷后管理, 通过设定诸如有无违约记录、借款人年龄高低等标准, 对目前仍处于正常状态的个人贷款进行风险筛选, 及时发现借款人在借款周期内的各种不利于银行风险防范的因素, 如就业和收入的变动情况, 每月监控其还本付息情况, 出现逾期及时采取措施。关注抵押房产情况, 掌握交房、入住等时间, 及时办理抵押登记手续, 保证第二还款来源。
(五) 适度发展信贷资产证券化步伐
虽然资产证券化是美国次贷危机的成因之一, 但并不能否定其在解决个人住房贷款未来现金流量不确定问题和帮助银行回笼资金方面的优势。在我国, 目前商业银行面临严重的“短存长贷”问题, 解决这一问题的重要途径就是将已投放的贷款进行证券化, 提前回收流动性, 防止因为资产负债期限错配所引发的流动性风险。但在发展资产证券化的过程中, 要吸取美国经验, 避免因过度的资产证券化而导致的信用膨胀和放大金融风险。
(六) 加快个人信用评分工具开发
我国目前处在信用体系发展的初级阶段, 征信行业才刚刚起步, 缺乏个人信用评分工具。没有工具, 执行力就无从谈起。应加快个人信用评分工具的开发, 如信用评分卡, 逐步实现个人信贷业务的自动化审批, 提高审批效率的同时保证全行风险标准的一致性。通过对个人信用的合理评分, 提前识别客户违约的可能性, 在借款客户出现违约初始特征阶段及时识别并加强催收, 通过机控和人控的结合, 切实提高贷后管理能力。
(七) 建立针对个人住房贷款抵押物的市场价值动态评估制度
按揭贷款还款期间, 贷款人无法偿还银行贷款时, 银行将面临抵押物的处置问题。在按揭贷款抵押物价格下跌的情况下房屋处置变现后就难以确保银行贷款本息全额收回。银行应改变现行的以房屋销售价格和中介机构初始评估价格测算抵押率的做法, 密切关注一手房、二手房的市场价格走势, 建立专门针对个人住房贷款抵押物的市场价值的动态评估制度, 已抵押物的市场公允价值测算抵押率。
参考文献
[1]余永定美国次贷危机:背景、原因与发展[J]中国社会科学院世界经济与政治研究所国际金融研究中心2008 (10)
[2]宋延新个人住房贷款的风险分析与防范建议[J]现代企业教育2008 (2)
[3]国民信托研究与资讯中心美国基准利率继续保持不变国民信托2007 (2) .http://www.na-trust.cn/economic/research_report_content.jsp?id=295
[4]符浩东构建风险应急机制稳健推进金融创新———次级贷危机对中国资本市场的启示[N]证券市场导报2008 (6)
[5]邵烨美国次级债危机给中国消费信贷操作风险管理的启示[J]金融观察2008 (2)
[6]戴书文美国次贷危机及对我国商业银行个人住房贷款风险管理的警示[J]淮南师范学院学报2008 (3)
个人向银行贷款怎么贷 篇3
新车变“黑车”,愁死我了
@萌神七爷:这两天我弟就为这事发愁,他买车都快一个月了,牌子还没上……现在是有车也不敢开,这给人愁的……
@雄关漫道:我也遇到过,第一次买车,哪里知道在正规的4S店买车都这么多坑啊。一直上不到牌,4S店以各种理由拖延。那段时间,心头各种忐忑不安。后来才晓得,合格证不在,根本上不了牌。
罪魁祸首是谁?
@鬓风卧云:汽车经销商这种“拆东墙补西墙”的融资方法明显是违法的,应该严惩!
@这个叔叔不太猥琐:其实应该怪银行,为什么汽车合格证能抵押贷款?车辆合格证根本就不具有财产属性,不能用来抵押贷款啊。
@Metanoia:消费者真的是弱势群体,维权成本太高了。归根结底还是 “有关部门”这个神秘的部门监管不力。
谁来保护消费者?
@hcnw631:直接找法院解决!消费者付了款取得该车的一切权利,销售商4S店与银行和生产厂家等任何第三方签订的任何协议都不得对抗购车者,只要法院按此伸张正义就行了。
@雯子:政府部门应及早起草及完善相关的法律,保护消费者权益,同时多多举办普法活动,让市民懂法、知法,防止上当受骗。
个人向银行申请贷款 篇4
现在贷款人越来越多,网上贷款门槛低,但是安全性不高,相对银行贷款门槛高,要么要你财产抵押,要么就是担保。下面就详细为您介绍,个人银行申请贷款,担保方式有哪些?
个人向银行申请贷款有哪些担保方式?
自然人担保:也就是说贷款人向银行申请贷款你的担保人可以是自然人,当然了银行对于自然人个人信用记录是有要求的,银行会申请自然人的过往的贷款还款情况,对于自然个人收入水平也会有一定的要求,银行这样做的目的就是为了降低风险性。
担保公司:目前市面上也会有专业的担保公司,但是需要国家资格认证才可以,担保公司会对于你的个人贷款能力进行调查,要是没问题会收取一定的手续费为你做担保。
企业担保:个人向银行贷款,贷款担保人也可以是企业。个人所在的企业可以出面为个人进行贷款担保,保证借款人可以按期偿还银行的贷款,企业的担保可以帮助个人获得成功贷款的机会。
企业可以是个人所在的企业,个人经营贷款是用于企业相关的经营,一般企业都会出面做担保;而企业向银行申请贷款,担保企业可以是与借款企业利益相关的企业。
个人怎么成功申请银行贷款?
1、准备好相关的手续:一般贷款需要提交的手续主要包括:借款申请书、客户的身份证、户口薄、收入证明、婚姻状况证明等材料(有配偶的客户,还需提供配偶的身份证和户口薄)如果是抵押贷款的客户,需要出具抵押物的产权证;如果是免担保贷款的客户,需要提供良好的信用记录。
2、向银行提出申请:准备好相关资料后,客户可以到银行或银行委托的律师事务所向银行交验相关资料和客户交纳各项费用后,客户需要与银行签定贷款合同,并以此作为约束双方的法律性文件。
3、银行做贷前审批:如果是购房贷款,首先由银行委托的律师事务所对客户申请进行初审,如果合格则由银行进行最后的贷款审批;如果审查不合格,则银行将退回客户的相关资料并向客户说明情况。
4、办理其它法律手续:除合同之外,客户还需办理一些法律手续。如果是抵押贷款的客户,客户还需要到相关部门进行抵押物的抵押登记和备案,以备将来查询。
公积金贷款怎么贷 篇5
第一步:
选好房,与房地产开发商或售房的原房主签订购房合同协议,支付买房首付款。
第二步:
准备好个人身份证、当地户口本或暂住证、经济收入证明(比如银行流水、工资单)、公积金卡、购房合同协议和首付款收据等相关资料向当地住房公积金管理中心提出贷款申请,领取申请表填写,再将填好的表连同资料一并提交上去。
第三步:
当地住房公积金管理中心接收贷款书面申请后会根据客户提供的资料展开审核,以及安排评估机构评估所购房产价值,审批结果出来后会通知客户(若审批通过会核定贷款金额)。
第四步:
收到审批通过通知后及时前往网点签订贷款合同,以及去当地房管部门办理抵押等相关手续。
第五步:
受托银行根据当地住房公积金管理中心的指示发放贷款资金(一般会先放款至客户的个人账户当中,然后再由系统划拨至房地产开发商或售房的原房主账户里)。
而要想成功办理公积金贷款,以下几点条件必须满足:
1.年龄在十八周岁(含)以上,具有完全民事行为能力。
2.个人信用良好,征信报告里没有记录不良信息。
3.拥有合法、稳定的经济收入来源,具备按时偿还贷款本息的能力。
4.在当地已经连续按时足额缴存住房公积金达六个月及以上(若购房所在地支持异地公积金贷款,那在异地缴存的住房公积金也算,只要与购房所在地的住房公积金互通就行)。
5.申请当月住房公积金账户处于正常状态(如果住房公积金账户被封存,在启封前将无法办理公积金贷款)。
个人贷款贷后检查 篇6
一、操作合规性检查情况(适用于首次贷后检查)
主要是对贷款审批后至贷款支付完毕各环节进行一次检查说明。包括合同签订、抵(质)押物登记和冻结、贷款发放操作、信贷资料整理入档、档案保管等情况进行检查和说明。
二、信贷资金使用情况和授信业务变动情况
(一)说明截止目前他行和我行授信情况及发放的金额、资金用途、是否挪用、还本付息等情况;
(二)若有放款条件限制或授信条件要求的,须逐条说明 执行情况。
三、贷款发放后借款人基本情况的变化。
包括借款人婚姻、健康、职业、资产负债等重要因素的变化。
四、借款人经营情况的变化(适用经营贷款和家庭主要收入来源于经营的消费贷款)。
(一)从供应、生产、销售、现金流等方面,分析借款 人经营情况,判断经营是否正常。并与贷款审批时的预测进行比较,是在预测范围之内,还是超出预测;
(二)结合借款人经营所在行业的发展趋势,预测贷款到 期前企业生产经营走势。分析经营变化是否已危及或将危 及到信贷资金的安全。
五、担保能力和抵(质)押物的变动情况
(一)对保证人的生产经营和财务变动情况进行分析,判断担保能力与授信审批时相比,是增强或减弱。
(二)对抵(质)物进行检查,描述其是否灭失、损毁,变现价值增减情况及原因。
六、贷款发放后借款人与本行业务的往来情况
(一)分析借款人在本行的存款、结算往来等情况。
(二)计算借款人在本行的月平均存款额,在本行的结算 量占其总结算量的百分比,分析综合收益是否达到贷款时设定的目标。
七、借款人还款能力的变动情况
综合分析借款人职业、健康、生产经营、资产负债、担保能力等多种因素变化对还款能力的影响,判断申请人对到期的所有债务特别是对我行到期债务是否有足够的还款来源。
八、综合结论及后续管理安排
分析判断贷款业务所面临的现时风险和未来风险,提出对贷款额度增加、维持、减少和后续管理建议。如现时风险已较贷款审批时大为增加,已危及到信贷资金安全,或现时风险虽然不大,但继续发展将危及到信贷资金安全,应提出风险控制和化解建议,是否需逐步退出,或需紧急退出,或加固担保,或要求客户停止危险行为等。
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