保险中介发展

2024-07-16

保险中介发展（通用8篇）

保险中介发展篇1

2018保险中介十大发展趋势

只有洞察趋势，才能把握未来。

告别风起云涌的2017年，伴随互联网科技巨头、拥有独特资源禀赋的央企、民营实业巨头，风险投资基金、及诸多业内外人才的涌入，保险专业中介的价值正在不断被发现和重估。

《今日保险》根据过往一年的市场概况，研判中国保险专业中介市场十大趋势，以飨各方参与者。

趋势一：大风口下，更多资本涌入，依旧一照难求

保险中介是保险交易活动的重要桥梁和纽带，是保险市场的重要组成部分。国际经验表明，保险业越成熟的国家，保险中介越发达。随着我国保险市场将逐步走向成熟，保险中介市场也将迎来广阔发展空间，成为保险业增长的“风口”。具体来说，支持我国保险中介市场持续发展的因素至少包括：

署。这些都为保险中介市场的健康发展创造了良好的氛围。

“人和”。对于在传统保险公司沉淀多年、自带流量的资深高管来说，选择加入保险中介市场，契合了保险业的发展大势，也为自己的个人发展打开了新的空间。

业内外高素质人才投身中介市场的创业热潮才刚刚开始，好戏在后头。人才的不断聚集，也为保险中介市场的腾飞做好了准备！

趋势三：低级竞争模式者难逃被并购命运

尽管近年来我国保险中介市场的主体数量和业务规模实现了快速增长，中介市场的经济效益和发展前景也得到了越来越多投资者的认可，但总体来说，现阶段我国保险中介市场仍然处于粗放型的发展阶段，发展质量和竞争水平还不高。

迫于生存压力，部分保险中介公司采取了一些不规范的竞争行为。比如，一些保险中介打着保险的旗号和创新的幌子，从而非法集资和传销等违法犯罪活动。还有一些保险中介以手续费返还争抢客户和业务，部分保险经纪公司利用自身渠道优势在某些领域垄断经营，扰乱竞争秩序。另外，不少保险中介虚挂业务，替保险公司和“黑代理”开票套费赚取开票费，并以此作为公司的主要业务模式。这些低水平的不规范竞争行为，不仅破坏了中介市场的竞争秩序，而且严重损害了行业声誉和消费者的合法权益。

但与此同时，也有不少保险中介公司对自身的价值、使命和定位有着清醒的认识。这些公司坚定走市场化、专业化的道路，以成为“价值创造者”为目标，通过自身积极的创新和变革，不断提高自身在风险定价、防灾防损、损失评估、理赔服务等方面的能力，真正做到了“靠专业能力吃饭”。特别是在新近成立的保险中介公司中，由于不少创始人来自于传统保险领域，他们有着丰富的保险从业经验，看好保险中介市场的发展前景，对保险中介公司的发展思路和竞争战略都有着比较成熟的考虑，追求高质量的发展模式。

可以预见，随着保险中介市场的监管趋严、竞争的日趋激烈以及消费者需求的不断升级，继续采取价格战、套取手续费等低级竞争手段的中介公司将面临更加严峻的生存环境，最终也难以摆脱被并购的命运。

趋势四：科技巨头重塑中介市场格局

近年来，互联网巨头对保险业的兴趣日渐高涨，先后走上了布局保险业的道路。事实上，除了BAT（百度、阿里巴巴、腾讯），网易、京东、携程、苏宁、国美、小米，甚至一些二线科技企业都在冲击保险行业，而中介领域则是这是科技公司的首选。近年来出现的“双十一购物节”、滴滴打车、餐饮O2O、共享单车等新事物，让我们见证了互联网对传统行业的改造与冲击，也让我们有理由相信，互联网对保险中介市场格局的重塑将是毋庸置疑的。

传统上我们认为，保险中介公司的最大优势之一在于链接客户，对客户的需求有更深的

了解，对保险市场的变化也十分敏感。然而，在拥有海量信息和无数终端的互联网巨头面前，传统保险中介的这种优势却相形见绌。在当前信息爆炸式增长的时代，BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）三大巨头分别紧握搜索、网购、QQ和微信等数据流量入口，而这些信息则成为了它们商业推广和应用的“金矿”。比如，阿里巴巴的信息优势在于，用户从搜索到浏览再到支付，形成深度的交易链条，其中每一个节点都将产生大量数据。而且与搜索引擎数据不同的是，阿里基本是通过注册用户获取的数据，而基于这些数据所分析出的结论将更精确，可大大提高商业推送的精准性。这种基于大数据的精准营销方式，比起传统保险中介基于线下关系而开展的营销方式，显然要更有效率。

不仅如此，在掌握了反映消费者偏好的大数据之后，互联网巨头还有丰富的资源来构建各种保险交易的场景，也即把消费者的行为放到一个预设场景或者自造场景里面，然后针对消费者在这个场景下的痛点去进行保险产品的设计或营销。在保险需求场景化的构造方面，互联网巨头们有着得天独厚的优势，并早已驾轻就熟，退货运费险、航空延误险、手机碎屏险等就是典型的互联网场景化营销产品。此外，互联网巨头还可以对这些大数据进行更深层次的开发，比如在准确识别个体风险的基础上，实现产品的差异化定价，以及利用大数据改进传统业务的发展模式和盈利模式等等。

需要指出的是，对很多消费者而言，保险是一个有着很多“槽点”的领域，而保险中介的“槽点”和“痛点”更多。而近年来的诸多案例表明，互联网科技新贵们擅长发掘“痛点”，并在“痛点”中找到“爆点”，这种“用户体验至上”的思维模式和行事风格也让我们对保险中介市场格局的变化充满了想象。

趋势五：O2O拯救传统寿险中介

互联网时代，万物连接，交易成本大大降低，供需双方可以突破时间和空间的限制，实现有效对接。与此伴随的是，传统中介的重要性明显下降，甚至被边缘化（比如纸媒）。互联网的这一功能被称为“去中介化”。受此观点影响，不少互联网保险创业人士曾经喊出“保险行业要变天”、“互联网要革传统保险行业的命”、“数百万保险代理人要失业”的惊人口号，我们也对互联网时代的保险营销充满了想象和憧憬。然而，在互联网保险创业激情逐步褪去、各方冷静下来并理性审视之后，我们发现，尽管互联网改变和冲击了传统保险行业的不少规则，但是在某些领域，互联网却力有不逮、难以颠覆。换言之，互联网线上营销固然可以吸引流量和积攒人气，但是传统的线下营销仍然是重要阵地，绝不能轻易放弃。

与快消类产品不同的是，保险产品具有非刚需、非高频、难以感知和体验等特征。这些特征要求我们在销售保险产品时必须对客户进行充分的引导和说明，并通过精准的产品推荐

和优质的服务水平让客户产生良好的消费体验，也就是说，保险营销绝不是合同签订之前的“一锤子买卖”，而是贯穿从签约到续保再到理赔的全过程。这也意味着，对于一些无法在互联网线上完成的营销环节，我们仍然需要依靠线下的力量来完成。

从目前业内达成的共识来看，线上或线下的营销方式选择应该与产品类别挂钩，遵循差异化的原则。对于期限短、责任单

一、核保简单、易于理赔的“碎片化”保险业务，比如退货运费险、航空延误险、账户安全险以及短期意外险，在互联网上开展营销是有比较优势的。然而，对于产品条款复杂、保险期限较长、服务环节较多、个性化强的保险业务，比如部分长期寿险、重疾险、工程保险、高科技保险等，仍然需要专业的中介服务。

一些新成立的保险中介公司已经在践行这种O2O的理念。比如它们与互联网公司达成合作，利用其强大的数据库帮助代理人提供客户管理、客户推送和客户画像等服务，提高工作效率。

趋势六：中介专属产品日渐畅行

保险中介是保险公司和消费者之间的沟通桥梁，撮合交易是保险中介最基本的功能。然而，随着消费者对保险需求的多元化和保险中介机构数量的不断增加，保险中介市场的竞争将更加激烈，如果继续停留在简单撮合的层面、只做“投保通道”业务，中介机构可能会处于“可有可无”的境地。而要想在竞争中占据主动地位，保险中介公司就必须回归保险中介的“初心”，树立以客户为中心的理念，紧盯客户对保险的“需求痛点”，将服务水平作为公司的核心竞争力，通过优质的服务赢得客户的忠诚，进而留住老客户、吸引新客户。

值得一提的是，近年来不少保险中介公司与保险公司合作推出了针对特定客户的专属产品，并以此作为吸引和留住客户的手段。与一般保险经代产品不同的是，中介专属产品是保险公司提供给某一个中介公司的产品，更重要的是，中介公司不仅在销售环节销售该产品，而且在产品的设计时就已经参与到该产品中来。对于保险中介公司来说，开发专属产品能够充分发挥自己了解客户、熟悉市场的优势，体现和维护了客户的利益，同时也有助于增强公司的核心竞争力；对于保险公司来说，开发专属产品有助于扩大自己的营销收入，还省去了大量的营销费用和成本开支，同时也大大降低了产品的退保风险。

不难判断，随着保险中介与保险公司合作的不断深入，国内的保险中介专属产品将不断升级，个性化、多样化、定制化的消费将渐成趋势。

趋势七：特色中介崛起，主导细分市场

自从2015年11月重启保险中介牌照审批工作以来，保险监管机构已经发放了上百张保险中介牌照。这些牌照的申请人不仅包括以腾讯、百度为代表的互联网巨头，也包括以中车、北汽等为代表的大型国企，同时还包括以国寿财险、太平财险、大地财险等为代表的大型财产保险公司。

这些股东背景不同、禀赋各异的中介机构的成立，固然有助于优化保险中介市场的供给结构，但是却也加剧了保险中介市场的竞争程度。不仅如此，以BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）为代表的互联网巨头的进入，将进一步弱化传统保险中介作为信息传递者的角色，使保险购买更加透明，进而对传统保险中介的“固有领地”造成冲击。

在这种“前有堵截、后有追兵”的背景下，如果保险中介机构的业务缺乏特色，可替代性强，很有可能会被拥有成本优势的大型保险中介或者互联网保险中介轻松击败，进而被“扫地出局”。然而，如果保险中介机构在细分市场上下功夫，专注于特定垂直领域，深耕细作，在资源整合、专业分工上提升客户及合作方的效率和价值，打造属于自己的“护城河”，那么还有可能在竞争中立于不败之地。

在保险成熟市场，保险中介机构早已进入专业化、差异化的竞争阶段，许多老牌保险中介机构在某些细分领域有着绝对的话语权，特别是在需要特殊技术和资源的领域，比如船舶与货物运输、航空航天、机械制造、化工等领域。

近年来，国内不少保险中介机构已经在细分市场上进行了尝试，比如宠物保险市场，带病投保人群市场、老年人保险市场、海外留学人员保险市场等。这些领域是传统保险业务不能或不愿涉足的，但是保险需求却在不断增长。

趋势八：服务于产销分离的超级平台正在酝酿

所谓产销分离，也即保险公司把销售业务外包给保险代理公司、保险经纪公司等中介机构，自己则专注于保险产品的生产，从而实现保险产品生产和销售的分离。对于我国保险业是否应该推行产销分离的问题，支持者和反对者都不乏其人，相关争论也此起彼伏。

对于产销分离的好处，通常认为包括如下几方面：要受到多种因素的制约。如果保险中介公司的力量薄弱、专业人才有限，并且存在着内控缺失、经营粗放、竞争不规范等问题时，盲目推进利来国际娱乐平台产销分离反而适得其反。

争论归争论，越来越多的事实表明我国保险业的产销分离进程正在加速，比如传统保险营销模式增长乏力、少数保险公司已经将销售业务完全外包、中小保险公司与保险专业中介的合作日益扩大、保险专业中介的业务规模连续三年实现100%以上的增长„„在这种背景下，如何打造服务于产销分离的超级平台，进而在产销分离的趋势中把握行业快速发展的机遇，成为不少资本关注的焦点。这种超级平台，以为客户提供更好的产品和服务为根本目标，以培养和维持高素质保险中介顾问为主要任务，以不断优化机制和流程为主要手段，必将引发保险业经营效率的革命。

趋势九：独立代理人军备竞赛启幕

随着我国保险营销体制改革进程的推进，独立代理人获得了越来越多的关注。相比于现行具有专属性质的个人代理人而言，独立代理人可以同时与多家保险公司签订代理协议，而不依附于某一家保险公司，是真正意义上的“独立” 童保险、慧择保险、向日葵保险、大家保等。他们以开放的姿态从传统保险阵营中招募大量的营销精英，快速扩张人员规模。

趋势十：保险中介市场“严监管”的基调不会改变

随着我国保险中介的快速发展，保险公司和消费者与保险中介的联系不断增加、依赖程度也不断加深，在这种背景下，保险中介的经营行为是否规范，不仅关系着整个保险市场的经营秩序，也关系着保险行业的外部形象，其“外溢影响”十分明显。

在经历2014-2015年极其严厉的清理整顿之后，我国保险中介市场的经营秩序得到了明显规范，一些顽疾也得到了明显遏制，行业经营环境得到了明显净化。然而，冰冻三尺，非一日之寒。保险中介市场长期存在的销售误导、恶性竞争、虚假业务等问题，与保险中介的发展基础不牢固有着直接关系。比如，目前我国保险中介与保险公司合作的产业链还不健全，很多中介机构缺乏清晰长远的发展规划，治理结构和内控形同虚设，人才的内生机制缺失，专业服务水平不高。这些事实充分地表明，我国保险中介仍然处于发展的初级阶段，也反映出中介监管尚不适应中介市场的快速发展趋势。

不仅如此，在互联网的冲击下，我国保险中介市场的生态环境正在发生深刻变化。这表现在随着互联网巨头陆续进入保险中介市场，目前保险中介的参与主体、经营规则、风险管理等正在发生变化，第三方网络平台的业务投诉数量快速增加，跨领域、跨行业的风险正在积累和显现„„这些变化对既有的保险中介监管规则提出了新挑战。

2018年1月12日，保监会发布了《打赢保险业防范化解重大风险攻坚战的总体方案》，明确了要进一步加强保险业风险防控，提升风险防范能力和水平，推动行业高质量发展，切实打赢保险业防范化解重大风险攻坚战。特别地，该方案明确指出要“关注财险公司、人身险公司、保险中介机构与第三方网络平台合作开展保险业务的风险隐患”，并采取有效措施进行整治。

在这种背景下，我们有充分的理由相信，保险中介市场“严监管”的基调不会改变。对于各保险中介机构而言，准确而深刻地把握这一监管大势，其重要性怎么强调都不为过。

保险中介发展篇2

近年来，专业保险中介依托其贴近市场、机制灵活等优势逐渐发挥了其作为保险产业链中的优势，但是在资本实力、经营管理、后援支持和风险控制等方面还存在着明显制约其发展的短板。

保险专业中介机构在销售服务领域取得了较大进步。专业保险中介公司身处市场一线，市场化程度高、更加贴近客户，了解各行业对保险的需求，信息灵活、反应迅速，具有“船小好调头、经营转型快”的特点。自2002年实行市场化准入标准以来保险专业中介机构发展态势迅猛。2005年至2010年这6年间，保险专业中介机构数量增长了41%，代理保费增长了362%，2008年行业实现了整体盈利。经过近几年的发展，以市场化为立足点和出发点，以专业化为发展方向的保险专业中介代理市场体系已初具规模。

为进一步推动保险专业中介行业的发展，中国保监会在2011年8月发布的《中国保险业发展“十二五”规划纲要》中提到了“支持具备条件的保险中介机构实施集团化改革”。同年11月保监会发布了《保险中介服务集团公司监管办法(试行)》，可以说为推动整个中介行业向规范化、专业化、集团化方向的发展。

二、发展战略选择

从资源组织形态与资源集约形态来看，目前我国保险专业中介的集团化有三种发展战略模式：集团裂变模式、全领域规模化模式、专业内部大中介模式。

（一）集团裂变模式

集团裂变模式打破了寿险、财险的分业经营界限，按照寿险、意外险、医疗健康险、车险等板块成立专业业务经营部门，实现了由分业向混业经营的过渡。在这种模式下，保险专业中介集团可以利用自身专业优势和客户的需求设计多元化发展战略，实现保险业务的交叉销售，发挥信息优势，增强信息资源的深度与广度。但这种模式也存在一个较大的弊端。由于各个业务部门之间没有设立风险防火墙，一旦风险积累容易造成损失的扩散与蔓延。

（二）全领域规模化模式

该模式是在一个专业中介母公司的统领下，下设若干代理子公司、经纪子公司、公估子公司等专业子公司经营集团业务。母子公司在结构上相互联系但是在法律上却有不同的限制，如图1所示。在全领域模式下，代理公司、经纪公司、公估公司都拥有各自不同的法人主体，这就为不同子公司之间设立的防火墙，在一定程度上减少了风险在不同子公司之间传递的可能性，便于母公司对整体中介集团的风险控制，也便于监管部门的监管。这一模式可能存在的隐患在于，由于母公司对子公司的业务有全面的控制权，造成一些公司盲目投资新设的子公司成为母公司填补内部亏损的工具，其子公司的利益受到损害，不能健康发展。

（三）专业内部大中介模式

专业大中介模式是以中介集团为中心，下设多个代理公司、经济公司、公估公司等金融机构，它们作为独立的法人实体共同置于中介集团之下，形成金字塔形的结构。这种模式的优点在于各个公司之间可以通过业务渗透的方式实现交叉控股，但是经营的业务上是彼此分离的。风险管理以及投资决策方面都需要以集团公司为中心，这样的控股公司模式可以在客观上降低范围经济和协同效应，减少内部风险的传递。

三、创新经营途径

（一）股权结构多元化

相对于大多数小型专业保险中介公司而言，专业中介集团公司的发展模式无论是在规模化还是差异化，无论是渠道建设还是平台建设，无论是信息处理还是风险管控，都能依靠自身积累实现规模化效应，但资本的扩张必然导致原始股权结构的变化。股权结构的多元化是促使专业中介公司由弱转强走向现代化集团企业的必然趋势。、

（二）行业分工深入化

在推动行业分工的深入化的当下，不再是单纯地销售产品获取佣金，而是全面承接保险公司的销售和服务外包职能，凸显产业链专业分工的价值。保监会2010年发布的《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》已明确提出“鼓励保险公司加强与保险中介机构合作，建立起稳定的专属代理关系和销售服务外包模式，通过专业保险中介渠道逐步分流销售职能，集中力量加强产品服务创新、风险管理、资金运用，走专业化、集约化的发展道路。鼓励保险公司投资设立专属保险代理机构或者保险销售公司。”、

（三）销售渠道专业化

营销体制改革一直是我国保险中介的一项历史包袱，操作难度较大。保险中介集团化建设，将提高专业中介渠道保险销售的承接能力，促进专业化销售网络的建立，为营销体制改革提供一个创新平台。对于专业保险中介集团来说，选择正确合适发展的领域是取得成功的关键，通常有以下几种渠道：第一，贷款类业务。第二，代理类业务。第三，电子商务类业务。

（四）产品服务差异化

由于保险专业中介有贴近市场、贴近客户，拥有技术专长等优势，中介集团可以依据产业组织理论中关于提升产品差异化和服务差异化的方式，提升自己的服务品质，更好地满足市场需求。以下有三种措施可以借鉴：其一，加强与科研机构和高校的合作，设计开发新型产品。其二，在服务提上方面，除了传统的保险中介业务外，保险专业中介机构可以提供多方位的金融服务，主要包括风险管理咨询、损失评估和分析、索赔处理等服务。其三，不断提高保险中介公司从业人员的素质，提高服务水平。

摘要：保险专业中介作为保险产业链的重要主体, 其生存发展对于保险业的发展至关重要, 文章通过分析中国保险专业中介的发展现状, 研究发展战略的选择以及探索集团化发展的创新途径等三方面, 展望未来中国专业中介集团化的发展之路。

关键词：保险专业中介,集团化,经营途径

参考文献

关于我国保险中介市场发展的评价篇3

关键词：保险中介；失衡；效率；建议

中图分类号：F842文献标识码：Ａ文章编号:１００３－９０３１(２０11)03－００45－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.03.10

一、我国保险中介市场现状分析

保险中介是保险营销的主要渠道。1980年我国保险业务重新开办时，虽然没有设立专门的保险中介机构，但以行业代理和农村代办为特色的兼业代理在货运险、车险中占有重要地位。1992年美国友邦保险有限公司引入了寿险营销个人代理制度，为我国保险业的发展贡献了力量。1999年末至2000年初，数家代理公司和三家经纪公司先后成立，专业中介在国内崭露头角，我国银行、邮政和保险公司之间的合作也出现了第一次高潮。

近年来随着保险行业的发展壮大，保险中介在主体上、业务上、经营上均有一定程度的发展。截至2010年上半年，全国共有保险专业中介2538家，兼业代理机构15.6万家，营销员302万余人；中介渠道实现保费收入5874.79亿元，占全国总保费的73.45%①。

（一）主体情况

如表1所示，从绝对数量来看，专业中介主体相对较少，兼业代理和营销员规模庞大；从发展速度来看，专业中介数量增长稳定，兼业代理机构数量变化不大，而营销员一直处于扩张状态。

（二）业务情况

如图1所示，中介渠道的保费收入近五年增加了一倍以上，其中专业中介保费平稳增长但对总保费贡献依然很小，兼业代理机构的保费收入增幅很大，而营销员渠道有所放缓。从估损金额来看，保险公估公司和代理、经纪发展态势相似。

（三）经营情况

由图2可知，保险专业中介营业收入平稳增长，兼业代理的佣金总额上升较快，而营销员的佣金收入虽然占有很大比重，但与合计总额的比值却不断下降。同时可以注意到，经营收入在很大程度上取决于业务量，两者之间有着极强的正相关关系。

二、我国保险中介市场发展中出现的问题

我国专业保险中介起步晚、发展快，近年来更是业绩骄人，保费收入占比不断上升。业务带动其经营状况得到改善，2005—2009年专业中介的资本金增加了39.1%，总资产扩大了近一倍，并于2008年实现了代理、经纪、公估全面盈利。然而，我国专业中介所在的市场并不成熟，主体水平也相对有限，发展过程中还存在着一些局部问题。

（一）保险代理公司市场定位不清

保险代理公司的发展在专业中介中处于领先地位。由于代理公司设立门槛低，目前在专业中介机构中占到七成以上。然而自2002年市场化准入退出机制建立后，代理公司的入市行为逐渐表现出理性，市场效率开始显现。2007年起，保险代理主体增速放缓，而保费收入和业务收入持续加速增长，可见我国保险代理市场正不断趋于成熟。

然而从业务角度来看，发展的不平衡因素依然存在，其根源在于保险代理公司的市场定位不清。近五年来保险代理的财产险和人身险业务均出现较大的增长波动，特别是2007年出现了人身险增长异常。由于缺乏清晰的定位，代理公司面对市场无法做出正确的价值判断，追逐短期利益的行为大量存在，从而模糊了公司的整体、长期战略目标。

保险代理公司是我国特有的一种组织形式，其定位于“保险超市”，即提供多种类的产品和服务供投保人选择，然而现实也并非如此。以泛华保险服务集团的财产保险代理为例，与其有合作关系的产险公司共19家，然而全是大中型中资公司，显然这一安排并不合理。考虑到我国保险合同高度同质化、服务单一的现状，其所能够提供的产品种类有限。事实上，该集团旗下的泛华、大童等46家代理公司在国内已处于领先状态，可想而知其他公司的情况更为不利。

（二）保险经纪公司缺乏核心竞争力

从总体上来看，我国保险经纪公司的市场份额相当有限，仅为百分之二点几，而且毫无上升趋势。在经纪公司占有极大优势的财产险领域，其份额也从未超过10%，与发达国家相去甚远。经纪公司的盈利状况也一直止步不前，2008年还出现了小幅度下降（2007年保险经纪公司利润为22053.07万元，2008年利润为21402.54万元）。我国保险经纪市场还处于粗放式经营状态，有效的竞争体系尚未形成，主要表现在以下三个方面：一是关联方业务占有较大比重，以长安保险经纪公司为例，该公司在2010年上半年经纪渠道总业务份额中占13.8%，领先近8个百分点，得益于其母公司国家电网和多省电力公司，它几乎垄断了电网保险的经纪业务。二是存在着大量小规模、低效益的公司主体，2010年上半年数据显示排名前二十的公司业务份额已经高达61.36%，其他361家总共只占38.64%。三是中外资实力相差较大，排名前二十的公司里有将近一半是外资或者合资公司，并且中怡、韦莱和达信三大公司的业务份额就已经占了13.09%①。

保险经纪公司的主要业务是为客户提供风险咨询、做出保险安排，其核心竞争力在于专业性。我国保险经纪的人员持证率和公司组织架构均欠佳，无法引导市场的走向，严重制约了这一渠道的发展[1]。另外，保险经纪公司发掘市场的能力有限，例如在经纪公司很少涉及的个人业务上亦有利可图，其专业性和独立性仍具有优势。

（三）保险公估公司面临内忧外患

保险公估发展相对平稳，然而也仍然面临着诸多难题。内部方面，公估公司专业水平低，主要表现在业务分布和持证率上[2]。同他国一样，我国保险公估业务的96%集中在财产险，而财产险估损业务中车险占了一半以上，相对专业水平要求更多的工程保险、货运船舶险却始终只有很小的份额。截至2008年第一季度末，保险公估公司的总体持证率仅为47.21%，低于代理公司的76.35%和经纪公司的56.22%；同时中外资专业差距也表现得颇为明显②。外部方面，保险公估的独立性和可靠性受到了社会的广泛质疑。“黑公估”等违法违规操作在公估界大量存在，使得保险人和被保险人双方对其持保留态度，造成极大的发展障碍。

三、我国保险兼业代理业务发展的制约因素

（一）银行保险的高速发展中存在隐患

我国兼业代理发展迅速，特别是银行保险。截至2010年上半年，我国已有155637家兼业代理机构，包括银行、邮政、车商、交通运输业等多个渠道，其中银行、邮政在兼业机构中占到七成。银行保险保费占中介保费总额近80%，对总保费的贡献率超过30%，近五年平均年增长率高达74.3%，已成为保险营销的重要力量。

从协同效应角度来看，银行保险的确能为保险公司和银行带来实质性利益；然而考虑其内涵价值，这一渠道存在着较大的隐患。一是我国目前的银保产品主要是分红、万能和投连等投资型寿险产品，服务单一且同质化严重，对保险公司的内含价值贡献不大[3]。银保产品与投资收益率息息相关，必然随着市场利率表现出波动性和周期性，对保险公司的风险管理提出了严峻挑战。二是当前银保模式大多是销售协议，缺乏长期合作，保险公司和银行之间存在着多重、复杂的委托代理关系，再者兼业代理进入门槛很低，违法违规操作充斥市场。销售误导、虚开发票等问题严重影响了保险公司的市场形象，不利于保险业的可持续发展[4]。三是一些新设保险公司的银行保险保费占到总保费一半以上，这既要求资本运作有足够高的收益率，又扼住了保险公司自主发展的咽喉。一旦国家银根紧缩，银行转而吸收存款、大幅度压缩代理中间业务，保险公司保费不能持续，势必财务、偿付能力吃紧，后果不堪设想。

（二）航空意外险、车险等手续费畸高

根据相关数据，2010年上半年航空代理的保费收入在兼业代理渠道占比0.08%，然而其佣金占比0.52%，后者是前者的6.5倍。这一现象在车商、铁路也存在，但远没有航空公司的严重。保费和佣金的不对等在往年也普遍存在，手续费过高这一问题长期没有得到解决①。航空公司佣金收入主要是对航空意外险的代理，铁路代理的保险主要是交通工具意外险、综合意外险，而车商渠道大多是车险。手续费的高低取决于供求关系，这映射出市场上现存的某些问题。一是航空意外险存在着超额利润，保险公司追逐利益的动机抬高了航空公司的渠道费用。同飞机失事的概率相比，航空意外险的费率确实偏高，而且标准为40万的保额已然低于国民生命价值，保险公司完全有能力在不增加保费前提下适度提高保额。二是车险市场的剧烈竞争还广泛存在，车商代理渠道的抢夺依然激烈。然而，这些问题还需结合具体的市场情况进行深入探讨，才能得出强有力的结论。

四、我国保险营销队伍扩张中存在的问题

1992年美国友邦保险有限公司将寿险个人代理机制引入内地，随着保险的发展国内进一步出现了财产保险个人营销员。营销员的增员大致经历了三个阶段：一是2004年前为增长阶段，营销员以数年近20万计的速度增长；二是2004年初至2006年上半年为调整阶段，营销员持证问题提上日程，两年半共增加5.1万人；三是2006年下半年至今为增长高潮，平均年增员近45万人，平均增幅高达28.83%。在营销员人数增加的同时，队伍素质却在不断提升。2001年末，全国营销员持证比例仅为54.4%，2006年末这一比例已达95.43%，2008年第二季度末为99.75%，接近100%。

和人数、专业水平反向变动的是，营销员保费占比整体呈下降趋势，特别是人身险业务在总人身险保费中下降更快。这里有两方面原因：一是银行保险的冲击，这一点在银行保险巨幅增长的2008年表现得尤为明显；二是该渠道本身的低效率，核心在于个人营销体制的问题。从营销员角度来看，他们并非保险公司的正式员工，没有基本工资也缺乏社会保障和福利，尽管保险营销基本管理制度即“基本法”极重视激励，但对无基本生活保障的营销员来讲则过分加大了压力。无保障、高压力导致了营销队伍中人才的缺乏，难以接触到高层次的客户，营销水平也不高。从投保人、被保险人角度来看，保险代理人的流动性大且可能存在销售误导，人们倾向于在信誉度较高的银行、专业中介等机构购买保险。从保险公司来看，代理人的佣金成本相对其他中介比较高，发展该渠道的动力有限。

佣金收入和业务额紧密相关，营销员的生存状态近年来不断恶化。总体来看，自2006年起营销员佣金总量在中介渠道中占比便处于下降状态，至2009年已经下降近10个百分点（2006—2009年营销员佣金占中介渠道经营收入比分别为74.08%、73.95%、65.32%、64.70%）。从人均水平来看，佣金增长无法和人数增长保持同步，营销员的人均收入水平低、增幅小。例如，2006—2007年我国人均GDP增长了20.78%，而营销员人均佣金增幅仅13.61%；2008年人均GDP为22698元，而营销员人均佣金仅18368元②。可见不论是增长幅度还是绝对水平，营销员的收入状况都不佳，加之缺乏基本保障，人才匮乏、销售误导等问题将更为严重，很有可能将该渠道带入低收——低效的恶性循环。

五、完善我国保险中介市场发展的若干建议

（一）创造条件，促进专业中介均衡发展

保险专业中介正处于发展中，其规模、业务的改造提升空间很大，保险全行业应努力创造条件促进该市场繁荣。一是政策条件，中介公司需要一个良好有序的市场环境作为支撑，虚开发票、非法套现、挪用保费等行为应当严惩，政策法规和强有力的监管将起到关键作用。二是技术支持，中介发展的瓶颈在于专业化程度不高，特别是保险经纪和公估公司，积极开展培训、后续教育是有效的解决途径。三是行业合作，中介应主动同保险公司建立公平、公开的业务交流，这不仅有利于双方利益，也有利于投保人、被保险人的利益。（二）调整结构，带动兼业代理健康发展

由于较低的进入门槛和较为松散的监管，兼业中介的发展表现出浮夸，必须加以调整。一是产品结构调整，保险公司应当综合考虑渠道特点、客户特征，结合不同的营销模式推广具有内涵价值的产品。例如在银行保险渠道，可以采用“瑞泰模式”将保险保障产品同银行理财产品互融销售。二是营销渠道调整，目前机构所代理的险种简单化、单一化，渠道价值未充分挖掘。比如航空公司不仅可以代理航空意外险，还可以代理车险、旅游保险等产品，航空意外险也可以在银行、邮政网点销售。多元化的营销将打破供需上的不平衡，带动兼业业务健康成长。

（三）精简人员，引导营销员队伍高效发展

我国营销员数量多但效率低，不利于管理甚至还成为保险公司的包袱，同时营销员收入增长缓慢对其本身也非常不利。一系列问题的根源在于“基本法”的绝对统治地位，其次是公司战略取向，两者都需要在实践中的不断探索，前者更是必须集全行业力量才可能加以改良。打造一支有生气、有创新能力的营销队伍已成为保险业的重大课题，从增员到培训、再到展业都必须重视素质，不要寄希望于人海战术。2010年10月，保监会启动了保险营销体系改革，希望集合全行业力量推动这次最广泛、最深刻的变革，改革的重点在于协调关系。政策的出台更加印证了营销员体系的高能耗、低效率，但是具体改革措施、目标等尚不明确[5]。

参考文献：

[1]卓信括.中国保险中介市场存在的问题及解决对策[D].成都：西南财经大学，2007：16-30.

[2]高舜嘉，张林涛.中资保险中介发展现状及其SWOT分析[J].改革与战略，2008（5）：60-62.

[3]葛立章.我国银行保险发展模式与价值研究[D].北京：中央财经大学保险学院，2009:13-18.

[4]罗华关.关于保险兼业代理监管政策的思考及建议[N].中国保险报，2010-08-10（2）.

保险中介发展篇4

中央“十五”计划建议中强调要大力发展服务业加快服务业市场化、社会化步伐，打破垄断经营，引进竞争机制。还特别指出要实现中介机构与行政部门脱钩和改制。这应当、也必须成为确定当前和今后一个时期我国保险中介行业经营和监管指导思想的出发点。

一、关于保险中介发展的方向

按照建立和完善社会主义市场经济制度、推行改革开放政策的客观要求，我们认为，市场化、规范化、职业化和国际化是未来中国保险中介行业生存的前提，也是发展的方向。

(一)市场化。保险中介是市场经济和开放经济的产物，从世界范围保险中介的产生和发展的历史与现状看，保险业发达的、保险中介行业成熟活跃的国家，无一不是市场经济发达的国家。小农经济不需要保险中介，计划经济也不需要保险中介。世界知名的保险中介公司，无一不是在开放的.市场竞争中发展和壮大起来的。我国党和政府正在坚定不移地推行社会主义市场经济制度和对外开放政策，在加入WTO形势下，我国保险业市场化进程势不可挡。保险中介人从一开始就必须牢牢树立起市场观念，彻底打消靠政策、靠扶持、靠垄断的念头，必须靠自己的敬业精神、专业水准、服务质量和良好信誉在市场竞争中求生存、求发展。

(二)规范化。保险中介机构要有科学的法人治理结构，根据现代企业制度的要求，健全组织框架。董事会、监事会和管理层切实各负其责，确保公司有效运转；要有完善的规章制度和有效的内控机制，形成一套覆盖公司业务和管理各个环节的规章制度体系，确保公司内部责权分明、平衡制约、规章健全、运作有序。要树立守法观念和自律意识，积极创造条件，尽早建立保险经纪、代理、公估等行业自律组织，形成规范经营，公平竞争的市场秩序。

(三)职业化。要造就一支高素质的保险中介队伍，形成一种明显的保险中介人的职业特征，有一套严格的执业和品行规范。要用保险中介人的职业特征、职业水准、职业纪律、职业操守和职业形象赢得投保人、保险人与社会各界的广泛认知和认可。从业人员要热爱自己的行业、自己的公司和自己的岗位，要格外注重自己的市场声誉和社会形象，特别是在艰难的创业时期，要有光荣感、责任感和使命感。

(四)国际化。所谓国际化，并没有一个固定的标准，它是动态的，既是目标，也是过程。目前，保险中介在我国是一个全新的行业，但在国际上她已经发展得相当成熟，形成了一套公认的运作规则和模式。在全球经济金融一体化、信息畅通、交流便利的今天，我们不应该，也没有必要自己在黑暗中摸索，而必须从一开始就想到与国际接轨，在经营规则、理念和方式等诸多方面努力向那些在世界上已获成功的保险中介公司学习、接近和看齐。只有这样，才能争取到时间、争取到主动、争取到市场。否则，在可以预见的不远的将来的激烈的市场竞争中，必将无立足之地。

二、关于保险中介监管的目标

监管当局的基本指导思想和具体监管行为将对被监管的保险中介机构的生存和发展产生重大影响。监管者首先必须明白自己的工作目标，而且所有的具体监管行为必须是为达到监管目标而选择的手段、途径或形式。倘若监管没有明确的目标，或者没有理性的目标，或者虽然有堂而皇之的目标，但这个目标并不能左右自己的具体监管行为，甚至行为的后果住往与所谓的目标背道而驰，将是监管者的悲哀，也将是被监管者的不幸。

为了顺应保险中介市场化、规范化、职业化和国际化发展的潮流，我们有必要探讨一下保险中介监管的目标，并以此检验我们具体监管行为的效果。

我们认为，在健全的市场经济条件下，保险中介监管目标的第一层意思应当是保护被保险人合法权益。这是监管当局的基本职责。

也许有人会提出，没有将保护监管对象，即中介公司的合法权益作为监管目标，是否公平?此问看似合理，其实不然。那么，保险中介公司的合法权益由谁来维护呢?回答很简单，应当由它自己依法维护。保险中介公司拥有独立的商业人格，法律法规对其权利义务有明确规定，同时它也须能够独立承担法律责任。任何部门、单位、团体和个人如果其侵犯了保险中介公司的合法权益，保险中介公司应当、也能够堂堂正正地通过法律程序维护自己的权益。作为一个独立法人，保险中介公司拥有自己的专业人才、法律顾问和相当的财务、物力，严格地讲，在

2010年保险中介市场报告篇5

2011-03-02

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一、保险中介市场运行情况

截至2010年底，全国共有保险专业中介机构2550家，兼业代理机构18.99万家，营销员329万余人。全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入10941.25亿元，同比增长19.43%，占全国总保费收入的75.46%。全国中介共实现业务收入971.62亿元，同比增长10.17%。

（一）保险专业中介机构

1．基本情况

截至2010年底，全国共有保险专业中介机构2550家，比上季度末增加4家。其中，保险代理公司1853家，保险经纪公司392家，保险公估公司305家，分别占72.67%、15.37%和11.96%。全国保险专业中介机构注册资本达到90.80亿元,同比增长24.33％；总资产达到135.91亿元，同比增长26.77%。

2．业务情况

截至2010年底，全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费收入794.75亿元，同比增长38.57%；占全国总保费收入5.48%，同比上升0.33个百分点。

保险代理公司实现代理保费收入481.68亿元，同比增长46.50%。其中，实现财产险保费收入342.80亿元，人身险保费收入138.88亿元，分别占全部代理保费收入的71.20%和28.80%。

保险经纪公司实现保费收入313.07亿元，同比增长27.96%。其中，实现财产险保费收入261.58亿元，占全部经纪保费收入的83.55%；实现人身险保费收入43.02亿元，占全部经纪保费收入的13.74%。同时，实现再保险业务类经纪保费收入8.47亿元。

保险公估公司实现评估估损金额195.41亿元，同比减少12.52%。

3．经营情况

截至2010年底，保险专业中介机构实现业务收入119.21亿元，同比增长33.60%；实现净利润8.15亿元，同比增长71.94%。

保险代理公司实现佣金收入63.09亿元，同比增长40.76%。其中，实现财产险佣

金收入42.57亿元，同比增长70.14％，占全部代理佣金收入的67.48%；实现人身险佣金收入20.52亿元，同比增长50.33％，占全部代理佣金收入的32.52%。保险代理公司实现净利润1.99亿元，同比增长134.12%。

保险经纪公司实现业务收入43.96亿元，同比增长32.81%。其中，实现财产险佣金收入34.10亿元，同比增长36.29%,占全部经纪业务收入的77.57%;实现人身险佣金收入4.77亿元，同比增长25.53%，占经纪业务收入的10.85%；实现再保险佣金收入6332万元、咨询费收入4.46亿元，占经纪业务收入的11.58%。保险经纪公司实现净利润5.71亿元，同比增长62.22%。

保险公估公司实现业务收入12.16亿元，同比增长7.52%。实现财产险公估服务费收入11.74亿元，其中，机动车辆险6.37亿元，占财产险公估服务费的54.26%;企业财产险2.36亿元，占财产险公估服务费的20.10%；家庭财产保险315.71万元，占财产险公估服务费的0.27%；货运、船舶险1.48亿元，占财产险公估服务费的12.61%；工程险8248.48万元，约占财产险公估服务费的7.03%，其他险种占财产险公估服务费的5.73%。人身险公估服务费收入约877.41万元，其他收入3309.25万元。保险公估公司实现净利润0.45亿元，同比增长18.42%。

（二）保险兼业代理机构

1．基本情况

截至2010年底，全国共有保险兼业代理机构189877家，比上季度末减少9564家。

表1 截至2010年底保险兼业代理机构数量情况

类型

银行

邮政

铁路

航空

车商

其他

合计

数量(家)

1136

2484435

2171

23859

24935

189877

占比（％）

59.85

13.08

0.23

1.14

12.57

13.13

100.00

2．业务情况

截至2010年底，保险兼业代理机构实现保费收入5464.42亿元，同比增长22.50%；

占全国总保费收入的37.68%，同比下降2.37个百分点。

表2截至2010年底保险兼业代理机构业务情况

类型

银行

邮政

铁路

航空

车商

其他

合计

保费收入（亿元）

3503.79

895.99

3.07

7.18

424.82

629.57

5464.42

占比（％）

64.12

16.40

0.06

0.13

7.77

11.52

100.00

3．经营情况

截至2010年底，保险兼业代理机构实现佣金收入283.45亿元，同比增长27.61%。

表3截至2010年底保险兼业代理机构经营情况

类型

银行

邮政

铁路

航空

车商

其他

合计

佣金收入（亿元）

149.87

34.30.36

4.28

51.80

42.80

283.45

占比（％）

52.87

12.12

0.13

1.518.27

15.10

100.00

（三）保险营销员

1．基本情况

截至2010年底，全国共有保险营销员3297786人，比上季度末增加了15.13万人。其中寿险险营销员2879040人，产险营销员418746人。

2．业务情况

截至2010年底，保险营销员实现保费收入4682.08亿元，同比增长13.45%；占全

国总保费收入的32.29%，同比下降4.77个百分点。其中，实现人身险保费收入3587.52亿元，实现财产险保费收入1094.56亿元，分别占同期全国人身险保费和财产险保费收入的33.84%和28.10%。

3．经营情况

截至2010年底，保险营销员实现佣金收入568.96亿元，同比微降0.29%。其中，寿险营销员佣金收入为471.48亿元；产险营销员佣金收入为97.48亿元。

二、2010年保险中介监管工作情况及2011年监管工作重点

（一）2010年监管工作情况

一是保险公司中介业务检查成效初现。2009年保险公司中介业务专项检查已经表明，保险公司是保险中介业务违法违规行为的最大受益者，是保险中介市场秩序混乱的源头。为从根本上规范保险中介市场秩序、维护被保险人利益，2010年1月1日保监会印发《关于开展保险公司中介业务现场检查工作的通知》，部署在全国范围内开展保险公司中介业务检查工作。通过对21家保险法人的58个基层机构进行检查，查明保险公司利用中介业务、中介渠道、虚增成本、非法套取资金1.4亿元，保险公司与中介机构的业务关系不合法、不真实、不透明情况较为严重。同时，依法对检查中发现的严重违法违规的保险机构及其高管人员进行了严肃处理，处罚保险公司及保险中介机构117家，向15家保险总公司下发监管函，吊销1家省级公司营业部经营保险业务许可证，罚款合计1323万元；处理责任人员138名，行业终身禁入2人；向税务、公安、司法等部门移送违法犯罪线索15起。这次检查通过严查重处、责任追究、媒体监督等多种方式，在全国范围内营造了监管的高压态势，树立了监管权威，不但对被检查公司震动很大，在保险业内也引起了连锁反应，公司自查自纠和加强内控管理的意识有所增强。

二是保险营销员体制改革取得突破。在确立了“稳定队伍、提升素质、创新模式，防范风险”的改革目标后，保监会商人力资源和社会保障部、国家工商行政管理总局，下发了《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》，明确改革的方向、目标和总体思路，表明监管部门的态度和决心，向全行业提出原则性要求，引导市场稳步推进各项改革工作。改革正式启动后，社会各方高度关注、积极反应。金融时报、上海证券报等主流媒体纷纷报道，均对改革持肯定和支持态度，同时也表现出通过改革逐步解决现有营销体制中存在问题的期望。各保险机构表示，要主动把握好改革的有利时机，调整发展战略，未来发展要与改革方向保持一致，要积极探索新的保险营销模式和营销渠道。

三是市场风险得到及时化解。根据保险风险的特点，建立覆盖风险发生和蔓延全过程的风险防范机制。密切关注相关信息，掌握风险的发展动向。完善风险排查和预警监测机制，下发《关于防范和打击保险专业中介机构涉嫌传销行为的通知》，部署在全国范围内排查保险专业中介机构涉嫌传销案件；下发《关于严格规范保险专业中介机构激

励行为的通知》，高度重视辖区内保险专业中介机构实施激励机制过程中的潜在风险，加强监测预警，完善应急预案，及时跟进处置。此外，对国有及国有控股保险中介机构“小金库”情况进行专项治理。

四是制度建设逐步完备。起草《保险销售从业人员监管规定》、《保险经纪、保险公估从业人员监管规定》，理顺监管定位、坚持从业公平性、提高准入门槛、尊重各地实际，进一步加强从业人员管理；起草《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定》，强化保险公司的管控责任，明确金融机构代理保险业务的有关要求，细化法律责任；起草《互联网保险业务监管规定》，努力防范网络欺诈风险，对互联网保险业务进行依法、科学、有效监管，切实维护投保人或被保险人合法权益；下发《关于保险公司中介业务检查中代理人、经纪人佣金监管有关问题的通知》，明确保险公司中介业务检查中代理人、经纪人佣金监管政策；下发《关于规范保险公司相互代理业务有关事项的通知》，明确保险公司相互代理的监管要求和标准。

五是行政许可工作进一步规范。根据《行政许可法》及三部监管规定，建立分级审核制度，严把准入关，做好行政许可工作。明确保监会和保监局之间的行政许可职责分工，强化了保监局属地监管职能和责任。

六是工作透明度进一步提升。采取召开情况通报会、媒体通气会、发布新闻通稿、邀请媒体记者实地调查查处情况等多种方式，主动向媒体公开监管信息，加大信息披露力度，掌握工作主动权，提高公众知情权，一年来共组织召开1次媒体通气会，发布新闻通稿10篇。大力加强信息化建设，通过保险中介监管信息系统全面推广上线，实现了全国范围内的数据集中和信息共享；通过在线处理行政许可事项，有效提高了工作效率，增强了行政许可工作的透明度。经过不断地努力，2010年保险中介监管信息化水平有了质的提高，监管基础进一步夯实。

（二）2011年监管工作重点

1.求真务实履行监管职责

一是进一步强化保险公司中介业务查处力度。针对中介业务检查揭示出的问题，继续按照逐步深入、稳步推进、严查重处的思路，扎实开展现场检查。主要是继续围绕保险公司与中介机构合作关系是否真实、合法等内容开展检查；继续依法从重处罚违法违规行为，对涉嫌行贿、职务侵占、贪污、商业贿赂、非法集资、传销、洗钱、逃避纳税义务等案件和线索，严格依法移送相关执法部门；继续加强通报披露，及时在辖区内通报检查结果，及时向新闻媒体宣传披露违法案件处理情况。通过严查重处，增强保险公司自查自纠和加强内控管理的意识，使行业逐步形成自觉依法合规经营、自觉抵制违法违规行为的风气，推动保险中介市场秩序不断好转。

二是坚决清理整顿代理市场。在目前保险代理机构多、业务规模小、市场格局比较

混乱的状况下，结合近年来专项检查工作情况，针对保险代理机构与保险公司相互勾结、违法违规普遍而严重等突出问题，集中力量对保险代理市场开展清理整顿，依法将一批严重违法违规、经营管理混乱的代理机构清理出市场，推动保险代理市场走向规范化、专业化。同时，针对保险公司利用部分党政机关、社会团体和事业单位代理保险业务存在的种种问题，联合相关部门开展调研。

三是积极推动保险营销员体制改革。在落实有关政策文件精神的基础上，按照既定的改革方向、目标和思路，逐步完善改革的配套措施，推动保险营销员管理体制改革。要求各保险公司和保险中介机构按照体制更顺、管控更严、素质更高、队伍更稳的发展方向，全面梳理本公司保险营销员管理体制，切实转换经营理念，保护保险营销员的合法权益，促进保险营销队伍稳定发展。同时，鼓励改革创新模式，充分发挥市场主体的积极作用，大力推动建立新型保险销售体系。

四是有效防范和化解风险。高度关注市场动向，及时分析市场出现的新情况新问题以及潜在的风险点，科学预测风险带来的后果，有针对性地研究制定应急预案；继续对常规违法违规行为保持高压态势，从严从快查处，及时化解风险，防止风险蔓延；完善风险防范机制，加大协调和指导力度；研究加强保险专业中介机构内部管理，提出明确的监管要求，促使保险专业中介机构提升内控意识、提高内控水平、增强防范化解风险能力，努力从源头上遏制风险。

五是进一步完善规章制度。适时启动《保险中介集团监管办法》、《保险公司委托汽车销售商代理保险业务监管规定》、《保险公司相互代理保险业务监管办法》的起草工作；抓紧制定《保险销售从业人员监管规定》、《保险经纪、公估从业人员监管规定》、《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定》、《互联网保险业务监管规定》实施后的具体配套办法；研究保险代理、经纪、公估机构兼业开展相关业务等问题，并出台配套规定；进一步研究完善保险中介机构市场退出制度。

六是继续加强基础性工作。围绕“十二五”规划，就如何进一步加强市场监管、如何做好保险中介市场的环境培育和结构调整、如何进一步提升监管干部业务能力等问题深入开展调研。进一步加强行政许可工作，继续实施行政许可通报制度。完善保险中介监管信息系统建设，提高使用效率。关注和支持新闻媒体曝光违法违规行为和报道保险监管举措，继续加强对外宣传，发挥舆论的监督作用。

2.鼓励创新引导培育市场

当前，保险中介市场正处于从数量增加到质量提升的转变过程中，保险经纪、公估机构总体发展趋势良好，社会认可度不断提高，品牌优势初步显现，保险代理机构全国性保险销售网络初步形成。为更好地促进保险中介市场持续健康发展，保险中介监管要牢牢把握工作主动权，在依法严处违法违规行为、规范市场秩序的同时，还要做好保险中介市场的环境培育和结构调整工作，促进行业形成科学发展的内在动力。一要推动我

国保险中介市场对外开放。只有深入推进保险中介市场对外开放，充分利用国外的资本优势，借鉴国外先进发展经验，才能快速提高我国保险中介行业的整体经营水平，加快保险中介市场走市场化、规范化、职业化和国际化步伐，稳步提高承接保险销售职能的能力。二要鼓励兼并重组。出台具体政策措施，鼓励和支持有发展空间和发展潜力的中介机构，进行机构间的兼并重组，鼓励建立全国性服务网络，逐步将现有保险中介机构培育成优势互补的大型保险中介公司。三要鼓励上市融资，壮大资本实力。鼓励自身发展条件成熟的专业中介机构，在市场环境允许的前提下上市融资，突破资本“瓶颈”，提高自身的综合竞争力，走专业化、集约化发展道路，努力提升自身的专业化程度和服务水平，以适应保险市场发展的需要。四要鼓励保险公司提高创新意识，加大对新型营销模式的创新力度，通过发展专属代理公司、网络销售、电话销售等多元销售渠道，促进保险产业升级，实现专业化经营，促进可持续发展。五要鼓励保险公司充分利用保险中介渠道，采取销售服务外包、引入经纪人制度等多种方式，逐步形成保险公司与保险中介机构专业分工、稳定合作、互利共赢的全新市场格局和良性互动机制。

附件1：2010年保险代理公司业务收入前20名排名情况

附件2：2010年保险经纪公司业务收入前20名排名情况

附件3：2010年保险公估公司业务收入前20名排名情况

附件1：2010年保险代理公司业务收入前20名排名情况

排名

机构名称

华康保险代理有限公司

大童保险销售服务有限公司【1】

河北盛安保险代理有限公司

广东泛华南枫保险代理有限公司

四川泛华保险代理有限公司

东莞市南枫佳誉保险代理有限公司

四川泰源保险代理有限公司

河北泛联保险代理有限公司

广州市泛华益安保险代理有限公司

广州辉信保险代理有限公司

广州市隆昊保险代理有限公司

长沙育才保险代理有限公司

广东神华保险代理有限公司

河北圣源祥保险代理有限公司

业务收入（万元）

45176.57

20496.50

12473.94

10659.50

9567.58

7891.92

7534.73

7434.71

7219.00

5032.10

4885.33

4874.43

4710.36

4704.70

占比(%)

7.16

3.25

1.98

1.70

1.52

1.25

1.19

1.18

1.14

0.80

0.78

0.77

0.75

0.74

广州均邦保险代理有限公司

河北泛华安信保险代理有限公司

广州市宏诚保险代理有限公司

福建泛华信恒保险代理有限公司

四川嘉诚保险代理有限公司

北京泛联保险代理有限公司

合计

4435.20

4395.89

4222.65

3959.81

3850.56

3731.89

177257.37

0.70

0.67

0.63

0.61

0.59

28.10

附件2：2010年保险经纪公司业务收入前20名排名情况

排名

机构名称

长安保险经纪有限公司

北京联合保险经纪有限公司

江泰保险经纪股份有限公司

中怡保险经纪有限责任公司

韦莱保险经纪有限公司

达信（北京）保险经纪有限公司

竞盛保险经纪股份有限公司

华泰保险经纪有限公司

中盛国际保险经纪有限责任公司

中人保险经纪有限公司

航联保险经纪有限公司

长城保险经纪有限公司

华信保险经纪有限公司

中电投保险经纪有限公司

北京中汇国际保险经纪有限公司

北京金诚国际保险经纪有限公司

上海环亚保险经纪有限公司

上海东大保险经纪有限责任公司

广东泛华卡富斯保险经纪有限公司

怡和立信保险经纪有限责任公司

合计

业务收入（万元）

46666.63

34701.38

22369.52

20052.00

18530.24

18306.85

14939.57

10663.77

9211.90

9063.53

9021.32

8326.06

7167.45

5798.55

5652.22

5388.75

4678.09

4403.22

3940.21

3903.84

262785.10

占比(%)

10.60

7.89

5.10

4.57

4.21

4.16

3.39

2.43

2.09

2.06

2.05

1.93

1.66

1.32

1.29

1.23

1.06

1.00

0.90

0.89

59.78

附件3：2010年保险公估公司业务收入前20名排名情况

排名

机构名称

民太安保险公估股份有限公司

泛华保险公估有限公司业务收入（万元）

21244.30

13927.80

占比(%)

18.24

11.96

深圳市联胜保险公估有限公司

上海恒量保险公估有限公司

深圳市智信达保险公估有限公司

根宁翰保险公估（中国）有限公司

上海泛华天衡保险公估有限公司

北京华泰保险公估有限公司

广东衡量行保险公估有限公司

广州市汇中保险公估有限公司

广州天信保险公估有限公司

竞胜保险公估有限公司

上海悦之保险公估有限公司

大连衡信哲保险公估有限公司

平量行保险公估（上海）有限公司

深圳俊通保险公估有限公司

北京天诺嘉福保险公估有限公司

广州正商保险公估有限公司

深圳市万宜麦理伦保险公估有限公司

上海东太保险公估有限公司

4454.26

4168.47

4003.46

3739.01

3458.41

2554.10

2352.30

2159.14

2086.50

1829.74

1803.00

1728.71

1568.96

1539.90

1426.05

1303.54

1282.26

1174.83

3.83

3.59

3.44

3.22

2.98

2.19

2.02

1.86

1.80

1.57

1.54

1.49

1.35

1.33

1.23

1.12

1.10

1.01

合计

77804.74

66.95

保监会专项治理保险中介市场篇6

据了解，2012年保险公司中介业务检查重点是保险公司与保险中介之间业务关系不合法、不真实、不透明的突出问题，清理整顿保险代理市场重点是违法违规问题普遍的区域性保险专业代理公司和兼业代理机构。

《通知》强调，要采取“标本兼治，同查同处，堵疏结合、退进并举”的综合措施，促进保险中介市场秩序持续好转，切实保护保险消费者利益。在进一步彻查保险公司中介业务违法违规行为的同时，大力清理整顿保险代理市场，严肃查处违法违规的代理机构；在依法严格限制区域性保险代理公司市场准入，依法关停并转“散、乱、差”保险代理机构的同时，进一步扩大兼业代理机构转型成为保险专业代理公司的试点范围，对全国性大型代理(销售)公司在分支机构设立等方面予以政策倾斜，推动保险专业代理机构兼并重组、上市融资和规模化、网络化发展。

《通知》指出，在保险公司中介业务检查及保险代理市场清理整顿工作中，各保监局要认真组织、突出重点并注重效果。对于查出的问题，要严格依法从重处罚，以查明保险基层营业机构违法违规行为为基础，依法上追责任，严厉查处上级机构管控不力、管理不严，纵容、指导下级机构违法违规的行为。对于涉嫌行贿、职务侵占、贪污、商业贿赂、非法集资、传销、洗钱、逃避纳税款和非法资金去向不明的，各保监局要坚决依法向司法机关或相关部门移送，并主动加强与公安、税务、工商、司法等部门的沟通协调，争取相关支持。

论我国保险中介市场的完善篇7

关键词：保险中介市场,现状,问题,完善措施

一、我国保险中介市场的发展现状

任何一个成熟的保险市场必须有一个十分发达的专业中介。这些年来, 国家高度地重视并大力地支持保险中介行业的发展, 近几年来, 保监会适时有效地推出了一系列规范保险中介行业发展的政策和法规。

从20世纪末开始, 中国专业保险中介机构的发展至今走过了二十多年的风雨历程。目前我国中国保险中介市场已经初步建立并形成了较为独立的机构体系和相关法规制度体系。

(一) 保险中介机构快速发展

代理人、经纪人和公估人构成我国的保险中介市场, 它们一起推动了保险业的发展, 使保险供需双方更加合理、迅速地结合, 减少了供需双方的辗转劳动, 既满足了被保险人的需求, 方便了投保人投保, 又降低了保险企业的经营成本。其中, 保险代理人为保险公司代理业务, 代表的是保险公司的利益;保险经纪人接受客户委托, 代表的是客户的利益;保险公估人不代表任何一方的利益。在我国保险中介机构的发展的过程中, 保险代理人的发展较为突出, 经营的业绩远远超过了保险经纪人和公估人。截至2012年底, 全国保险专业中介机构超过2500家, 其中, 保险中介集团公司3家, 全国性保险专业代理机构92家, 区域性保险专业代理机构1678家, 保险经纪机构434家, 保险公估机构325家。

(二) 保险中介相关法律规范逐渐完备

20世纪90年代我国相关立法机关先后制订并实施了《保险法》、《保险代理人管理规定 (试行) 》、《保险经纪人管理规定 (试行) 》。进入新世纪后, 2001年保监会颁发了《保险公估人管理规定, 2004年12月, 中国保监会颁布了新的《保险代理机构管理规定》、《保险经纪公司管理规定》, 除了国家立法机关制定的这些法律法规, 保险同业协会也制定了大量的行业准则和行为规范, 如个人风险抵押制度、担保制度等。

二、目前我国保险中介市场发展中存在的问题

(一) 保险人和被保险人信息不对称

保险销售中, 一方面, 保险人 (保险公司) 掌握更多产品的讯息, 而客户不是很了解。

另一方面, 被保险人掌握自己更多的真实内容, 但保险公司并不是很清楚。所以, 有的保险代理人利用被保险人的无知, 对其错误解读保险条款, 故意隐瞒保险条款中对被保险人不利的内容;而对保险人则隐瞒保险标的真实情况, 虚构保险标的信息;有时还与双方中的一方串通欺骗另一方。

(二) 社会公众对保险中介缺乏了解和认同

保险中介机构没有保险赔付的权力, 社会公众不愿意和保险中介机构接触。在保险中介从业人员的管理上存在着管理粗放、大进大出、素质不高、关系不顺等比较突出的问题, 这种状况既不能满足新阶段、新形势下人民群众对保险消费的实际需要, 同时也损坏了了行业形象。加之宣传力度不够, 人们对保险中介缺乏认识和信任。

(三) 对保险兼业代理的监管不到位

现阶段对保险兼业代理人的管理责任一方面保险公司行使, 而各家保险公司由于权力太小, 无法承对这支队伍进行有效管理。另一方面, 保险监理部门的监管因为人员有限, 面对数量庞大的保险兼业代理人难以监管到位。现实中, 某些素质较差的兼业代理人为了个人利益, 对寿险保险公司隐瞒被保险人的重要资料, 如个人的病史, 搞保险欺诈活动。对保险兼业代理管理的不到位, 不仅直接影响了兼业代理从业人员的整体形象, 间接也影响到保险中介机构的规范化经营, 导致了保险兼业代理市场的混乱。

(四) 政府部门利用行政特权进行不正当竞争行为

根据相关规定, 政府机构及其下属部门不能从事保险代理业务, 但一些行政单位利用行政特权, 以“三产”的名义间接进行保险代理活动。这些部门位高权重, 被保险人不敢得罪。还有一些部门利用行业特权, 强迫投保人购买指定的保单。抬高手续费是最起码的做法。保险公司不得不与它们进行合作。这种行政干预的结果, 加剧了保险中介市场的无序竞争。

(五) 保险中介机构业务渠道不宽

在保险营销的过程中, 在更多的时候, 几乎由保险公司包揽了保险营销的各个阶段的活动, 保险中介机构实质上可有可无。保险公司的这种大一统的经营方式, 使保险中介机构的业务比较单一, 渠道不宽, 甚至难以经营, 保险中介机构专业职能优势无法发挥, 也难以形成大的保险中介机构。此外, 目前保险市场的中介业务主要来自保险兼业代理, 保险经纪和公估公司所占的份额远远不足。

(六) 合规经营的意识比较淡薄

保险中介机构的高管和从业人员法律意识淡薄, 一些违法违规现象时有发生。中介机构虚开中介发票、代理炒单、搞假赔案、商业贿赂、不正当竞争等。例如, 一些未在我国注册的保险经纪公司进入市场抢占业务。另外国家对保险代理人的佣金标准有统一的规定, 但对于保险经纪人采用和保险代理人无法实行统一的佣金标准, 这样影响了保险市场的稳定。

(七) 高素质专业人才严重不足

最近几年部分保险中介机构引进了一批具有较高素质的专业人才, 但是距离走专业化发展、专业化优势的道路相比, 要求上还有比较大的距离。如今, 保险中介机构专业人才的匮乏还是一个普遍存在的情况, 特别是保险经纪和公估从业人员较为紧缺, 经验不足, 专业服务质量不高, 不能很好地满足市场的需求。这在一定程度上阻碍了保险中介市场的发展。

三、进一步完善我国保险中介市场的建议

保险中介在全球的发展已经有上百年的历史, 而在我国却还是刚刚起步。从以往的经验来看, 保险中介对于保险业的发展发挥着重要的推进作用。因此, 面对入世后外资保险中介机构的激烈竞争, 如今要重视发展我国的保险中介机构, 进一步完善我国的保险中介法律制度。我国保险中介市场的完善, 应当根据我国的具体保险市场环境, 吸收借鉴国外同业的先进之处, 选择符合我国国情的正确发展道路和模式。

(一) 加强对保险中介业务的部门监管

保险监管部门应当从多种渠道加强对保险中介机构的业务监管, 例如规范保险中介市场秩序、防范系统性风险、加强保护被保险人利益。特别是重点查处保险公司中介机构和保险公司之间相互勾结, 进行虚开或不开发票、虚增成本、非法套取资金等严重违法违规问题, 以从源头上治理保险中介市场长期存在混乱和无序竞争等问题。

(二) 培育良好保险中介市场环境

中介市场环境对保险市场的健康发展极为重要。一是修改相关法律法规, 如适当降低保险经纪人的100万的注册资金的行业准入标准、允许个人从事保险中介业务, 使更多的主体可以参与到保险经纪的队伍中来。二是强化保险中介机构的宣传力度, 使得普通民众对保险中介产生良好的认同感, 愿意通过保险中介结构来购买适合自己的保险产品;三是对保险中介机构发展提供更多的政策扶持和税费优惠, 使我国的保险中介机构能够更好更快地发展。

(三) 加大保险中介企业的信息披露力度

应建立保险中介机构和保险中介从业人员诚信档案, 成立社会资信评估机构, 建立保险中介社会评价体系, 加大诚信信息披露力度, 发挥社会监督机制的作用;制定保险经纪公司信息披露的具体办法, 加大信息披露的力度, 使社会公众可以了解保险中介机构和保险中介从业人员的相关信息;保险监管部门要建立定期信息公布制度, 向媒体和社会各界公布新的监管政策和经保险中介企业的诚信资料。

(四) 提高保险中介机构专业化水平和从业人员素质

保险中介机构要在市场竞争中求生存, 求发展, 就必须努力提高专业化水平, 依靠自己的敬业精神、专业技能、服务质量和良好信誉去赢得客户。具体要做到加紧培养保险经纪、保险公估人才, 造就一支高素质的保险中介队伍;培养保险中介从业人员的爱岗敬业精神, 注重自己的市场声誉和社会形象, 要有光荣感、责任感和使命感;在经营观念上保险中介要牢固树立市场观念, 用自己诚信的职业道德, 专业服务水准, 高效的服务质量和创新的服务精神, 赢得市场的信誉, 在竞争中求生存、求发展。

(五) 加强保险中介行业自律

在目前保险法律法规还不够健全的情况下, 保险中介行业协会往往能弥补某些政府监管的真空和不足。例如对于保险经纪公司对雇员发放高额佣金的问题, 目前尚没有法律法规能够作为依据来进行制裁, 但行业协会可以先制定行业标准和规范, 例如对其行业通报的办法督促其高额佣金行为进行约束。所以应尽快建立保险中介行业协会, 发挥其行业自律的作用。

参考文献

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[2]中国保监会中介部.保险中介市场发展取得长足进步[N].中国保险报, 2008-05-17

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保险中介突围“三重门” 篇8

但是另一方面，中国保险中介起步晚、规模小、分布散的事实仍不容忽视，加之其经营理念、体制机制和人员素质都有待提高，

我国迄今为止尚无出现注册资本过亿元的中介代理。保险中介机构的“突围”之路，也成为整个保险业最为关注的话题之一。

突围之一：市场竞争力不强

在讨论这个问题之前，不妨重点看看2006年—2010年间保险中介行业实际的保费收入和业务收入情况。

尽管，保险中介机构每年实现的保险收入呈上升趋势，所占比例也是逐渐上

升，但是从过去五年的保险中介行业发展情况来看，保险中介行业的结构存在较为明显的失衡现象，表现为专业中介机构发展比较缓慢，而营销员渠道和兼业代理机构等非专业机构占据了主导地位，不管是贡献的保费收入还是业务收入，专业中介机构只占很小的份额。与发达国家相比较，保险专业中介机构所占比例比较低，导致保险中介行业专业服务能力供给不足，成为影响行业健康快速发展的隐患。

对症下药：保险专业中介机构要逐步改变现有的规模小、竞争力差的局面，要在现有的基础上着力培养一批大企业、大集团。进一步提高保险专业中介市场集中度，提升保险专业中介的竞争力和抗风险的能力，在业务规模方面要有较大的提高。

保险中介竞争力不强的问题，实际上是整个中小企业的一个通病，也是我国

中小企业面临的一个难题。要想从根本上转变目前的现状，就必须改变整个保险中介的发展方式。要想改变发展方式，就必须要有扶持。正如保监会中介部主任孟龙说的那样：“扶持的方式是可以探讨的，就像我们教育子女、小孩子的教育方式一样的，如果让他自立自强地在市场上拼搏、去奋斗，这样的孩子长大可能会更健壮一些。”他认为，保险中介市场最大、最有效扶持就是不去做一些不应该的干预，它的发展由市场来发展，由企业自己发展。“我觉得中介最后的发展由四个概念来引导。首先，市场化。大家在市场竞争中提高自己的能力。第二，多元化。只要是市场化的前提下，接着一定是多元化。只要有竞争，多元化不用鼓励就会出现。在我们的监管中要求是不能限制，不能以一种模式套大家。第三，规范化。我说的规范不是要求大家齐步走，而是很简单的法律，依法经营。第四，职业化。现在我们离这个还远一些，包括我们的营销体系各方面都达不到职业化的要求。第五，国际

化。要借鉴国外经验。”

突围之二：营销员体制改革缓慢

现行的营销员体制对于促进保险业的发展曾经发挥了很重要的作用，但随着

时代的发展，现有的营销员体制就暴露出很多的弊端。

保险公司对营销员的招募比较粗放、随意，人员素质比较差，流动性很高。

据有关资料显示，营销员一年的留存率为30%，两年流存率为15%。据记者了解，之所以出现这种情况，主要原因是大部分营销员认为，干保险的压力太大，风险性很高。主要收入来源靠佣金，对于一些刚刚毕业的的大学生而言，因为进入社会时间短，没有形成广泛的人脉资源，很难在短时间内拉到业务。如果在三个月内没有业绩，保险公司是不会再留用该人员的。即便是在规定的时间内拉到了业务，但是保险公司只给提成，没有给营销员办理“五险一金”，也让绝大部分营销员心中没有底，看不到希望。

一位保险营销员表示，自己靠佣金过生活，没有其他的收入来源，所得的佣

金中，不仅要扣除个人所得税，还有扣除营业税，采取复式计酬，能够到自己手中的所剩无几，平时开发一个客户的所有费用都是自己先行垫付的。特别是，其他公司的人都有社会保障系统，但惟独保险营销员没有。

“成也营销员体制，败也营销员体制”，这是很多保险人的看法，从保险公

司的角度来讲，他们靠营销员拉来的保费，但是却不承认营销员是自己公司的员工，这就形成了一个怪圈。“保险公司也想改革营销员体制，但是作为受益的一方，保险公司是不能改革营销员体制，更不敢首先改革。”保险业的很多人都如此认为。这个现象导致了营销员认为，给谁干都是干，只要佣金高就行。

目前，市场尚未出现符合未来发展需要的新型营销体制，现有的保险专业中

介机构受到发展规模和资本的限制，市场创新能力十分不足，导致难以有效承接保险公司的营销需求，从而成为改革创新进程中一个无法回避的制约因素。营销员体制改革必须要提上议事日程，否则，营销员体系的弊端必将影响到保险业的发展。

对症下药：《保险中介》以为，保险中介的改革首先应该从营销员开始，以

积极、务实、有效的方式，推出一套切实可行的营销员办法，把营销员从保险公司逐步剥离出来，让保险公司只负责产品的生产和产品的售后（理赔），保险产品的销售完全交给保险中介来做。这样一来，保险的渠道环节就会大大的加强，保险中介机构自然而然的做大、做强，市场就会进入到有序的环节，营销员的归属问题也会得到很大的改善。

保监会中介部孟龙主任是这样解读的：现有的营销体制是一个历史的产物，

从开始到现在都不是行政设计的，都不是政府监管部门或者政府按照一种理想设计出来的，它是慢慢随着市场成长起来的。第二，现有的营销体制对中国的保险发展做出了巨大贡献。第三，必须承认，在转变发展方式的前提下，它有很多的问题暴露出来。第四，这个体制要解决它是非常复杂，也是非常艰巨的。它是一个市场形成的，最后解决它必须要在发展中，通过市场的方式来解决。

突围之三：保险公司中介机构违规违法行为普遍

保公司险中介业务违法违规现象严重，是保险市场秩序混乱的源头，主要体

现在保险公司与保险中介机构在业务和财务等方面的不合法、不真实、不透明的合作关系。其主要表现为以下几个方面：

数据不真实，主要有通过挂应收保费挪用资金支付手续费、以注销保单方式

冲销应收保费金额、跨年度调节保费收入、通过虚假费用支出变相支付销售费用金额、在赔款支出中列支非正常查勘费、不足额提取准备金、小金库、账外账等情况。最普遍的情况就是，保险中介公司虚开发票为保险公司套取费用和保险公司把手续费列为会务费，后者在车险业务和寿险银保业务中表现突出。

委托无证人员或机构代理业务。保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和

个人代理人。从事代理业务必须持有监管机关颁发的《保险代理人资格证书》，并与保险公司签订协议，获得代理人展业证书后，方可从事保险代理活动。保险代理人从事保险代理业务，不得有擅自变更保险条款，提高或降低保险费率，强迫或引诱误导投保人，挪用或侵占保险费等损害保险公司，投保人和被保险人利益的行为。

销售误导。近年来，我国保险业进入发展快车道，但销售误导行为却屡禁不

止，尤其在银行保险领域。据保监会统计，2010年上半年，各保监局共办理保险销售误导类投诉615件，约占违法违规类投诉的28%；据各地监管机构反馈，销售误导行为在寿险违规行为中占比超过50%。

保险公司管控不到位。一家保险兼业代理机构与多家保险公司建立委托代理

关系，保险公司难以对兼业代理机构的经营行为进行有效的约束，而且存在为完成任务纵容兼业代理机构违规的行为。个别机构成为保险公司洗钱的工具，某些具有行业垄断的兼业代理机构，利用自身的优势强制客户投保，借机抬高手续费。

对症下药：保监会要坚决贯彻《保险公司中介业务违法行为处罚办法》的精