存单质押贷款管理办法

2024-09-28

存单质押贷款管理办法（共6篇）

存单质押贷款管理办法篇1

赢了网s.yingle.com

遇到担保法问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>>

http://s.yingle.com

最新个人定期存单质押贷款办法

【标准仓单质押】最新个人定期存单质押贷款办法

第一条为加强个人定期存单质押贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其他有关法律、行政法规，制定本办法。

第二条个人定期存单质押贷款(以下统称存单质押贷款)是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，从商业银行(以下简称贷款人)取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。

第三条本办法所称借款人，是指中华人民共和国境内具有相应民事行为能力的自然人、法人和其他组织。

外国人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。

第四条作为质押品的定期存单包括未到期的整存整取、存本取

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

息和外币定期储蓄存款存单等具有定期存款性质的权利凭证。

所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押品。

第五条借款人以本人名下定期存单作质押的小额贷款(以下统称小额存单质押贷款)，存单开户银行可授权办理储蓄业务的营业网点直接受理并发放。

各商业银行总行可根据本行实际，确定前款小额存单质押贷款额度。

第六条以第三人存单作质押的，贷款人应制定严格的内部程序，认真审查存单的真实性、合法性和有效性，防止发生权利瑕疵的情形。对于借款人以公开向不特定的自然人、法人和其他组织募集的存单申请质押贷款的，贷款人不得向其发放贷款。

第七条存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。

存单质押贷款金额原则上不超过存单本金的90%(外币存款按当日公布的外汇(钞)买入价折成人民币计算)。各行也可以根据存单质

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

押担保的范围合理确定贷款金额，但存单金额应能覆盖贷款本息。

第八条存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日时间最近者确定贷款期限，分笔发放的贷款除外。

第九条存单质押贷款利率按国家利率管理规定执行，计、结息方式由借贷双方协商确定。

第十条在贷款到期日前，借款人可申请展期。贷款人办理展期应当根据借款人资信状况和生产经营实际需要，按审慎管理原则，合理确定贷款展期期限，但累计贷款期限不得超过质押存单的到期日。

第十一条质押存单存期内按正常存款利率计息。存本取息定期存款存单用于质押时，停止取息。

第十二条凭预留印鉴或密码支取的存单作为质押时，出质人须向发放贷款的银行提供印鉴或密码;以凭有效身份证明支取的存单作为质押时，出质人应转为凭印鉴或密码支取，否则银行有权拒绝发放贷款。

 放弃继承权有什么影响_继承权丧失后能要求恢复吗 http://s.yingle.com/w/mf/526515.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

 诉讼财产保全申请书（双方当事人都是公民的财产保全申请书格式）http://s.yingle.com/w/mf/526513.html

  民事答辩状 http://s.yingle.com/w/mf/526510.html 房产继承讼诉时效怎么算_房产继承诉讼程序是什么 http://s.yingle.com/w/mf/526508.html

（2018）普刑初字第310号

http://s.yingle.com/w/mf/526506.html

 转载劳动争议起诉状文书范本2018民事诉讼标的 http://s.yingle.com/w/mf/526504.html

 房产继承分割后无钱补偿可否请求分期付款 http://s.yingle.com/w/mf/526502.html

 出资证明书的法律特征

http://s.yingle.com/w/mf/526501.html

  如何写医疗诉讼状 http://s.yingle.com/w/mf/526498.html 继承房屋过户的步骤_房产继承公证费用是多少 http://s.yingle.com/w/mf/526496.html

  证明书（３）http://s.yingle.com/w/mf/526494.html 自愿

离

婚

协

议

书

范

本

2018 http://s.yingle.com/w/mf/526493.html

 金马影帝7病缠身遗产欲赠看护女遗赠分配的条件 http://s.yingle.com/w/mf/526491.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

 签离婚协议需要写哪些内容

http://s.yingle.com/w/mf/526488.html

 离婚起诉书格式是什么

http://s.yingle.com/w/mf/526486.html

 宣告死亡申请书写作技巧一

http://s.yingle.com/w/mf/526484.html

 房产继承公证程序如何进行_房产继承程序如何进行 http://s.yingle.com/w/mf/526482.html

 民事反诉书写作技巧一

http://s.yingle.com/w/mf/526480.html

 离婚起诉书范例2018最新之离婚起诉程序

http://s.yingle.com/w/mf/526478.html

 转继承的适用范围是什么继承开始会产生什么法律后果 http://s.yingle.com/w/mf/526476.html

  离婚证明书 http://s.yingle.com/w/mf/526475.html ××省

工

商

行

政

管

理

局

调

解

书

http://s.yingle.com/w/mf/526473.html

 被代位人的范围有哪些_代位继承人的范围 http://s.yingle.com/w/mf/526471.html

 福建自愿离婚协议书范本2018 http://s.yingle.com/w/mf/526469.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

 如何理解法定继承顺序_法定继承中遗产如何分割 http://s.yingle.com/w/mf/526466.html

  如何写欠条起诉书 http://s.yingle.com/w/mf/526464.html 如何办理房产继承公证_房产继承的程序及收费标准 http://s.yingle.com/w/mf/526462.html

 2018最新民事起诉状（公民使用）

http://s.yingle.com/w/mf/526460.html

 行政赔偿调解书（一审行政赔偿案件用）http://s.yingle.com/w/mf/526458.html

 满足什么条件可以多分遗产遗产继承的法定顺序是什么 http://s.yingle.com/w/mf/526456.html

 第二次离婚起诉书的格式

http://s.yingle.com/w/mf/526454.html

 云南自愿离婚协议书范本2018 http://s.yingle.com/w/mf/526452.html

 遗产和非遗产的界限_划分遗产范围的常见误区 http://s.yingle.com/w/mf/526450.html

 离婚起诉状范本2018 http://s.yingle.com/w/mf/526449.html

 房屋继承协议范本20182018 http://s.yingle.com/w/mf/526446.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

 房产继承的步骤_怎样办理

http://s.yingle.com/w/mf/526444.html

 医疗事故技术鉴定书的内容

http://s.yingle.com/w/mf/526442.html

 2018年最新离婚起诉书范例2018最新

http://s.yingle.com/w/mf/526440.html

 涉台离婚民事起诉书写作技巧一

http://s.yingle.com/w/mf/526439.html

 江西在建电厂倒塌22人死亡_家属能获得什么样的赔偿 http://s.yingle.com/w/mf/526436.html

 离婚协议书通用格式

http://s.yingle.com/w/mf/526434.html

 遗产该怎么分才合适_孕妇能多分遗产份额吗 http://s.yingle.com/w/mf/526433.html

 离婚起诉书范例2018最新

http://s.yingle.com/w/mf/526431.html

 协议离婚之离婚协议书签订须知

http://s.yingle.com/w/mf/526429.html

 公有房产的继承_涉外房产如何继承 http://s.yingle.com/w/mf/526426.html

 什么是遗赠抚养协议

http://s.yingle.com/w/mf/526424.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

 离婚起诉书内容怎样写

http://s.yingle.com/w/mf/526423.html

 口头遗嘱有效的条件_紧急情况过后口头遗嘱还有效吗 http://s.yingle.com/w/mf/526421.html

  财产分割协议样本 http://s.yingle.com/w/mf/526419.html 企业申请注销登记时需要提交哪些文件企业注销登记申请书2018 http://s.yingle.com/w/mf/526417.html

 无户籍继承的特殊情况_小额存款继承的新尝试 http://s.yingle.com/w/mf/526415.html

 2018福建离婚协议书范本2018 http://s.yingle.com/w/mf/526412.html

  民事起诉状格式 http://s.yingle.com/w/mf/526411.html 离婚财

产

分

割

协

议

书

范

本

2018 http://s.yingle.com/w/mf/526408.html

 有效遗嘱必须具备的条件_遗嘱不公证有效吗 http://s.yingle.com/w/mf/526407.html

  民事义务及分类 http://s.yingle.com/w/mf/526405.html 律师信箱:夫妻财产如何分割财产分割协议书范例2018最新 http://s.yingle.com/w/mf/526403.html

 什么是遗嘱信托遗嘱信托有什么用 http://s.yingle.com/w/mf/526401.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

 2018云南离婚协议书范本2018 http://s.yingle.com/w/mf/526399.html

 民事判决书（撤销有关民事行为能力的宣告用）http://s.yingle.com/w/mf/526397.html

 农村房产的继承_农村房产下的宅基地如何继承 http://s.yingle.com/w/mf/526395.html

 民事起诉状（法人或其他组织提起民事诉讼用）http://s.yingle.com/w/mf/526393.html

  怎么写民事起诉状 http://s.yingle.com/w/mf/526391.html 放弃继承权何时提起_放弃继承权要注意哪些问题 http://s.yingle.com/w/mf/526389.html

  应诉通知书（2018）http://s.yingle.com/w/mf/526387.html 证据保

全

申

请

书

一

写

作

技

巧

一

http://s.yingle.com/w/mf/526385.html

 房屋继承手续的办理_继承房屋需要缴纳契税吗 http://s.yingle.com/w/mf/526383.html

（2018）浦民一民初字第8237号

http://s.yingle.com/w/mf/526381.html

 我国公民必须履行哪些基本义务

http://s.yingle.com/w/mf/526379.html

 杨振宁遗产分配分割完毕遗产分配的原则是什么 http://s.yingle.com/w/mf/526376.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

   民事义务 http://s.yingle.com/w/mf/526374.html 民事回避申请书 http://s.yingle.com/w/mf/526372.html 2018年

离

婚

协

议

书

范

本

2018 http://s.yingle.com/w/mf/526371.html

 75岁金马影帝7病缠身_留下两百万给看护 http://s.yingle.com/w/mf/526369.html

 书写“民事起诉状”须知

http://s.yingle.com/w/mf/526367.html

 代位继承有什么条件_代位继承纠纷需要哪些证据 http://s.yingle.com/w/mf/526364.html

  离婚起诉书如何写 http://s.yingle.com/w/mf/526363.html 夫妻双方自愿离婚协议书范本http://s.yingle.com/w/mf/526361.html

2018

样本

 养女23年后起诉养父单身汉的收养行为无效 http://s.yingle.com/w/mf/526359.html

 刑事处分公证书（５）

http://s.yingle.com/w/mf/526357.html

 ××××人民法院民事裁定书（准许或不准撤回上诉用）http://s.yingle.com/w/mf/526354.html

 如何理解遗嘱继承的适用条件_如何理解遗嘱执行人 http://s.yingle.com/w/mf/526352.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

 注意：离婚起诉书应该注意的要点 http://s.yingle.com/w/mf/526350.html

 企业法人破产还债申请书（申请人为公民用）范本2018 http://s.yingle.com/w/mf/526348.html

 公示催告申请书二写作技巧一

http://s.yingle.com/w/mf/526347.html

 遗产继承纠纷如何委托律师_遗产继承纠纷律师费如何收取 http://s.yingle.com/w/mf/526345.html

 代理行为的种类有哪几种划分方法 http://s.yingle.com/w/mf/526343.html

 摘要附图（申请专利）

http://s.yingle.com/w/mf/526341.html

 遗嘱继承有哪些条件_有遗嘱不按遗嘱继承的情况有哪些 http://s.yingle.com/w/mf/526338.html

   公司名称申请书 http://s.yingle.com/w/mf/526336.html 出生公证书（３）http://s.yingle.com/w/mf/526334.html 被继承人生前有未还债务继承人用遗产还债的顺序 http://s.yingle.com/w/mf/526333.html

 出具收养登记证明申请书

http://s.yingle.com/w/mf/526331.html

 公证书范本2018 http://s.yingle.com/w/mf/526329.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

 非婚生子女的继承权_哪些非婚生子女享有继承权 http://s.yingle.com/w/mf/526327.html

  联营合同公证书 http://s.yingle.com/w/mf/526325.html 民事裁定书（对债务人申请破产还债用）http://s.yingle.com/w/mf/526323.html

 房产继承税费是什么_房产继承税的程序 http://s.yingle.com/w/mf/526320.html

 股权出质撤销登记通知书

http://s.yingle.com/w/mf/526319.html

 继承权公证书范本2018 http://s.yingle.com/w/mf/526317.html

法律咨询s.yingle.com

存单质押贷款管理办法篇2

1来自贷款企业的风险分析

1.1 贷款企业的选择风险

商业银行在给贷款企业发放仓单质押贷款过程中,要特别注意贷款企业的行业特点。有些企业产品生产成本较高、有些企业产品市场需求不稳定、有些企业行业处于竞争激烈的时期,这些都是仓单质押贷款操作时要考虑的行业选择风险,商业银行贷款时对这些企业要保持谨慎态度。相反,对于企业的产品市场需求增长稳定、有较高平均利润率的产品企业、产品供需渠道也相对稳定的行业,商业银行对他们可采取较宽松的贷款环境。当然,商业银行还要看到贷款企业整体实力强弱、抗意外风险能力强与不强等特点。有些企业属于国家相对垄断的行业,这类企业是高风险高收益行业,商业银行给这类企业贷款时要特别考虑抗系统性政策风险的能力。

由于仓单质押贷款的特殊性,在仓单质押贷款企业的选择时要十分慎重,不同行业将使仓单质押贷款面临不同的风险。同等条件下,选择以下企业将可能带来更大的风险。

①商贸企业特别是纯贸易型企业,行业风险较大;

②民营企业特别是家族式企业,缺乏现代企业管理制度,主要依赖经营者个人能力,选择此类企业风险也较大;

③企业规模较小,财务状况一般的企业风险也较大。

1.2 贷款企业的经营风险

经营风险是由于贷款企业经营不善,在经营过程出现微利甚至亏损,不能按期还本付息或资不抵债无法还本付息,从而使商业银行遭受贷款资金损失的风险。商业银行仓单质押贷款过程中,尽管有仓储货物作为抵押品,但由于仓储货物多种多样,在企业发生财务状况恶化时,作为抵押品的仓储货物仅仅能降低信贷风险。当企业真正面临经营不善而无能力归还贷款时,商业银行虽有拍卖、变卖仓储货物的权利,但必然会由于各种原因遭受损失。所以,在商业银行放款初期,对贷款企业的经营状况做详细调查并有选择地进行贷款发放是降低经营风险的有效对策。

1.3 贷款企业的道德风险

道德风险是贷款企业为顺利贷到款项,有意向银行隐瞒可能会影响贷款的信息,例如虚假财务报表、高风险投资项目和一些非贷款合同允许的项目等。道德风险的另一种表现是贷款企业即使有还贷能力却不愿履行还贷义务;再就是贷款企业与仓储企业串通,共同骗取银行贷款,从而使银行蒙受信贷资金损失的风险。总之,贷款企业的道德风险因素主要包括质押物的合法性、贷款企业的业务能力、贷款企业的信用评级、质押物的质量、仓单的可靠性等几方面。商业银行可以从贷款企业的发生偿还贷款本息的记录、贷款企业以往的履约情况和贷款企业过去违约被法院等机构记入黑名单的情况来判断所贷企业的道德风险大小。

2来自仓单的风险分析

2.1 仓单合法性风险

我国法律上对提取货物时是否必须是存货人没有明确规定,实际操作中,各仓储企业有自己的规定,有的认单不认人,有的认单还要认人。仓单质押贷款很多业务的开展都涉及到相关的法律问题,到目前为止,我国法律上关于仓单质押贷款的规定还不完善,所以在仓单质押业务开展过程中要注重按照法律办事,同时注意堵塞法律上的漏洞,在有争议的事项上事先以协议予以说明,以避免不必要的损失。个别贷款企业串通仓储企业有关人员出具无实物的仓单或入库凭证向银行骗贷行为也时有发生,这些都加大了仓单的合法性风险产生。

2.2 仓单形式风险

根据我国合同法,仓单的格式内容致少包含以下几项:仓储物的品种、仓储物的质量、仓储物的数量、仓储物的件数、仓储物的包装、贷款企业的名称(若个人则是姓名)、住所、仓储物的损耗标准、仓储物的储存场所、仓储物的储存期间、仓储物的仓储费,仓单的填发人、仓单的填发地点和仓单的填发时间。虽然我国合同法中对仓单形式规定很不统一,但仓单作为一种重要的所有权凭证,同时又是重要法律依据和有价证卷,以上要求是必须要载明的。但我国仓储企业繁多,又加上现阶段没有法律对仓单的完整格式做过统一,因此在现实操作中商业银行也会遇到一些难以辨识的仓单,这进一步加大了仓单的形式险。

2.3 仓单背书转让风险

关于仓单的背书转让,我国法律规定有所不同,这引来了仓单背书转让的争议,并给仓单背书转让带来一定的风险。在《合同法》中,我们可以查到第387条说明,只要保管人同意并盖章或签字,且仓储货物客户或仓单拥有者愿意在仓单上背书转让的,仓储物的权利可以转让给第三方仓单持有者。但我们在我国《担保法》中又查到,仓储物质押后的仓单,仓单持有人不能转让给第三方仓单持有者使用。《合同法》和《担保法》的规定是有不尽相同的情况,因此在实际操作以中应该怎么办,商业银行、贷款企业和仓储企业必须事先约定、共同协商,否则将会带来额外的风险。比如若双方事先未做任何约定的情况下,一旦仓单从商业银行或贷款企业手中丢失,落入非善意第三方手中,对仓储货物的安全是一大威胁,可能带来仓单的转让风险。也可能会出现在贷款企业归还贷款后,不能凭仓单提取仓储货物,这样必然对企业的经营管理带来意想不到的影响;若仓单转入贷款企业持有,那么在仓单质押贷款期限满时,商业银行由于仓单流失,追回贷款的权利就很难得到落实,给仓单质押贷款带来风险。

3来自仓储货物的风险分析

3.1 仓储货物的选择风险

仓储货物的选择风险主要体现在仓储物自身的自然性质上。仓储货物物理、化学性质不稳定,存在腐烂、变质等风险。在开展一笔仓单质押业务时,商业银行一定要对贷款企业所要质押的仓储货物究竟适不适合质押做出判断,并不是所有的仓储货物都适合来作仓单质押,质押仓储货物的种类要有一定的限制。对商业银行而言,仓单质押贷款的风险主要是由于信息不对称情况下贷款人对仓储物的故意隐瞒或欺骗而造成的,所以仓储物的慎重选择对于仓单质押贷款尤其重要。我看过一个这样的案例,仓储企业为贷款企业作白酒的仓单质押,开出仓单后贷款企业到商业银行处贷款,款贷到期后由于在质押过程中白酒挥发,然而挥发白酒的价值也不容易确定,使得商业银行和仓储企业都受到损失。

3.2 仓储货物的价格风险

仓储货物价格易波动,存在质押货物的价值有可能低于原有价值的风险商品。在一段时期价格的稳定程度和质量的稳定状况都是在仓单质押贷款时需要考虑的因素,商业银行碰到质押货物市场价格大幅下降,则可能会出现企业贷款额度高于质押货物价值的情况,这给企业还本付息带来困难,贷款成为坏账的可能性加大,从而带来一定的价格风险。此外,一些仓储货物需要用专业知识和专门技能才能核审,不具备这些专业知识和专门技能将会降低仓储物的市场价值,使商业银行面临仓储货物质保金额不足等问题。

3.3 仓储货物的变现风险

由于某些仓储货物存在有限的使用范围,需要变现时难以很快变现,造成质押货物的评估价值与实际价值不相符。有的借款企业为了多贷到款,想尽各种办法抬高质押货物的估值,而仓储企业为了争取客户或扩展业务,为满足贷款企业的这种需要伙同其以假乱真,造成仓储物的评估价值与真实变现价值相差甚远。此外,一些实力不强的仓储企业由于技术水平、评估经验等方面的原因不能科学预测某项仓储物的价格变动趋势,对其价值判定不准,这就使质押货物真实变现价值低于评估价值,给仓单质押贷款带来不必要的风险。

3.4 仓储货物的合法性风险

根据我国担保法规定,出质人享有依法对质押货物的所有权或处分权。因此贷款企业向仓储企业交付质押物时,仓储企业不但要进行货物验收,还要进行货权验收。货物验收主要是对仓储货物的品名、仓储货物型号、仓储货物数量、仓储货物有无质量问题等进行检查,在技术操作上较容易实现。仓储企业对货权验收有一定难度,仓单质押贷款要求必须是贷款企业自有的所有权仓储物才可以进行质押贷款,若一些非法获得物(如走私品或他人货物)被贷款企业用来进行质押,则必然会产生质押物名不符实的风险,对商业银行和仓储企业都会带来损失。另外,存在所有权属有争议的财产作质押,质押人虽然支配着质押商品,但并不实际拥有此质押财物,如有些属违禁物品,若商业银行审查不严,这类仓储物就很容易给商业银行、仓储企业和贷款企业带来不必要的争议,从而给商业银行带来仓储物的合法性风险。

3.5 仓储货物的交付适当风险

在仓单质押贷款业务中的仓储货物交付适当风险主要体现在下列两种:一种是贷款企业根本没有把质押仓储货物交给仓储企业保管,而是由自己仍然控制质押仓储物;另一种是质押仓储物交付错位,贷款企业将质押仓储物交到并未和商业银行签订仓储物监管协议的仓储企业,造成错位。若商业银行对贷款企业和仓储货物监管不严,以上两类情况在实践中无论发生哪一类都会给商业银行造成重大的损失。因此,办理商业银行仓单质押贷款业务时,一定要认真核实仓储货物是否已经交付妥当,仓储企业是不是已经核审完毕,务必要注意防范仓储货物交付失当所带来的风险。

3.6 仓储货物的监管风险

在仓单质押贷款管理过程中,对仓储货物最了解的是贷款企业,商业银行和仓储企业均对仓储货物的来龙去脉了解不多,特别是商业银行。因为仓储货物的直接监管者是仓储企业,为了保持信息的对称性,商业银行必须要求贷款企业公布仓储货物的完整信息,便于商业银行和仓储企业监管,以降低仓储货物的监管风险。就我国当前的仓储企业来说,真正能达到中铁物流公司和中国储运公司的管理水平的并不多,而更多仓储企业设备老化、管理简单、计算机网络化管理水平较低,使得商业银行对仓储企业的质押商品监管困难,只能采取一些诸如人工监管的较低的监管方式,容易引发监管不到位风险。另一方面,部分仓储企业建立起了仓储管理计算机信息监管体系,但仅发挥了部分监管效果,没有真正实现贷款企业、商业银行、仓储企业的信息集成相互查寻、业务操作流程纯网上运作的便捷方式。

4来自仓储企业的风险分析

4.1 仓储企业出入货管理风险

在仓单质押贷款的过程中,仓储货物不可能是一成不变的,可能会有从原材料到产品的转换过程,也可能存在边还款边出质部分仓储货物的情况。如商业银行按贷款企业加工进度发放部分贷款,贷款企业购进原材料后,通过生产形成产成品继续作为质押物,其间难免有最初原材料质押物减少,而产品质押物增多的情况,所以对出入货的管理是仓储企业的重要任务,仓储企业必须按照商业银行的要求随时监控仓储货物的出入情况。按照仓单对仓储货物记载的各种要素进行严格对照检查,作为仓单质押贷款的质押物,一定要按时点指标进行管理,由贷款企业编制原材料、产品加工计划并报商业银行,商业银行要根据贷款企业交来的加工计划,不定时地检查和监管仓单的转换情况,确保前后仓单在质押贷款的质押比率上的一致性,避免因出入货管理造成仓单质押贷款风险。

4.2 仓储企业的道德风险

仓储企业是商业银行和贷款企业的中间联结枢纽,仓储企业的诚信度是决定商业银行仓单质押贷款风险大小的重要因素,所以商业银行要加强对仓储企业与贷款企业业务往来的调查。要重点调查仓储企业与贷款企业有无互相串通虚开仓单或互开仓单现象,以便骗取商业银行仓单质押贷款。如果仓储企业有道德上的不自律,违反保管义务,对质押仓储物疏于管理,甚至虚假登记保管物、虚开仓单,则仓单质押贷款将会受到严重威胁。

4.3 仓储企业的规模风险

仓储企业的类型多种多样,他们所能承担的风险也各不相同,但真正能开展仓单质押贷款业务的并不多,传统意义上的仓储企业仅能代管商品从而收取一定的费用,所能承担的风险较小;但是在仓单质押贷款业务中,仓储企业突破了原有的功能,他们不仅承担商品保管人,还要对商品的价值进行评估、还要对贷款企业进行贷款担保、同时还要充当商业银行与仓储物货物的联系人。所以,仓储企业的经济实力、仓储企业管理水平、仓储企业硬件设备、仓储企业经营规模、仓储企业财务状况等均与仓单质押贷款的风险有很大影响。

参考文献

[1]深圳发展银行“供应链金融”课题组.供应链金融[M].上海:上海远东出版社,2010,(3).

[2]胡愈.现代农村物流金融风险研究[M].北京:经济科学出版社,2009,(11).

[3]孙家庆.物流风险管理[M].东北:东北财经大学出版社,2009,(8).

[4]李严锋等.物流金融[M].北京:科学出版社,2008,(6).

[5]包耀东.第三方物流企业运作物流金融的风险及防范措施[J].物流科技,2011,(6).

[6]王含笑.新兴物流金融业务发展风险及对策研究[J].江西社会科学,2011,(3).

[7]高扬.如何防控仓单质押贷款风险[J].新金融世界,2011,(1).

[8]张明等.商业银行对中小企业物流融资模式的收益模型分析[J].物流技术,2010,(10).

存单质押贷款协议书（最终版）篇3

编号：

甲方：（存款方）

乙方：（项目方）

甲方为支持乙方项目的建设开发，同意在乙方指定银行办理定期存款，开具人民币大额存单，并将该存单用作乙方质押贷款。现就存单质押贷款事宜，经双方友好协商，在自愿、诚信的原则下，达成如下操作协议条款，共同遵守：

一、存单金额：人民币：亿元，分单操作，首单人民币万元。

二、存单期限：定期：年。

三、存单受益人：甲方（存款方）。

四、存款利息及支取：存款利息按央行规定的同期同档利率标准执行。存款到期由甲方一次性支取本金和利息。

五、办理方式：甲方提供在乙方贷款银行开户存款的定期存单，为乙方在贷款银行按正常的质押贷款工作程序、方式进行贷款，用于乙方项目的建设。为确保甲方存单资金的安全，乙方贷款银行须向甲方出具书面“承诺书”（见附件）。

范文网【】

六、贷款银行：乙方安排的存、贷款银行为：中国银行

支行。

七、返还回报：乙方一次性向甲方支付存单金额的%的固定回报。综合服务费、中介费另行承诺支付。

八、操作程序

（一）、甲、乙双方确认本操作协议条款：乙方贷款银行应由银行签发的书面“承诺书”版本及内容。

（三）、甲方受理后，即向乙方明确具体的操作日程并安排人员收取操作差旅费。

（四）、甲方按约定时间带齐相关手续及有效依据，赴乙方操作地。

（六）、本协议签署后，甲方即刻作好划款准备工作，划款时，乙方提供本次到款金额1%的保证金，供甲方查验，甲方即刻开设自己的存款帐户并同时“电子汇款”，所汇资金显帐后乙方即刻将1%保证金交付甲方。

（八）个银行工作日内乙方必须完成贷款，甲方凭乙方所签发付款支票或银行“代付回报款承诺函”收取本次应收回报款和综合服务费、中介费后，本单业务操作完毕。按此程序进入下一单操作。

九、业务操作期间，甲方及相关人员差、旅费用均由乙方承担。

十、违约责任

（一）、甲方人员到达乙方地后，乙方所提供资料有误或贷款银行不能按本协议约定条款方式办理存、贷业务，甲方可自行离开，乙方所交费用不退。

（二）、甲方人员到达乙方地后，乙方条件均已具备，而甲方提出与本协议约定条款以外的任何条件或无款到帐，致使本项业务不能进行，对此甲方双倍赔偿乙方所交费用。

（三）、甲方资金到帐收取了乙方保证金后，乙方不能按本协议第八条

（七）项约定方式办理，甲方有权自行划走存款资金，保证金不予退还。

（四）、甲方收取了乙方保证金后，而不按本协议第八条

（七）项约定方式办理，甲方按所收保证金的双倍赔偿给乙方。

十一、其它

（一）、本协议若有未尽事宜，经双方协商形成书面补充条款，与本协议一并执行，并产生同等法效。

（二）、本项业务执行过程中，甲乙双方发生任何纠纷均与中介无关。

（三）、本协议书一式两份，甲乙双方各执一份。

（四）、本协议一经双方签字、盖章即刻生效。业务执行完毕后，自动失效。

甲方：（盖章）乙方：（盖章）

地址：地址：

电话：电话：

法人代表：（签字）法人代表：（签字）

存单质押企业承诺书篇4

致（先生/公司）：

我（公司）（以下简称我公司）根据（）号文件批复开发建设项目，我公司按照贵方的融资要求，经与中国银行分行支行协商，同意以贵方提供存单质押并由上述银行出具《银行承诺书》的方式为我公司担保贷款万元人民币。我公司同意显示和支付%的投资回报。

我公司提供的企业法人营业执照及相关项目批复文件是真实、有效、合法的，是可查询、可验证的，是合法的项目经营者。我公司保证贷款银行开出的《银行承诺书》是银行行为，真实、有效、合法。如因我公司或我贷款银行的原因导致协议不能履行时，我公司自愿承担一切经济责任并放弃一切追索要求和诉讼权利。特此承诺

承诺单位（盖章）：

法人代表或经办人（签字）：

存单质押贷款管理办法篇5

合同范本怎么写？赢了网律师为你免费解惑！访问>>

http://s.yingle.com

单位定期存单质押合同书（2017最新版）

合同编号：________________

出质人（甲方）：________________________ 法定代表人：____________________________ 法定住所：______________________________

邮政编码：______________________________ 电话：__________________________________

传真：__________________________________ 基本账户开户行：________________________

账号：__________________________________ 基本账户开户行电话：____________________

传真：__________________________________ 质权人（乙方）：________________________

法定代表人：____________________________ 法定住所：______________________________

邮政编码：______________________________ 电话：__________________________________

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

传真：__________________________________ 签约时间：______________________________

签约地点：______________________________

为保障实现编号为______________ 的借款合同（以下简称借款合同）项下债权，甲方愿意以其有权处分的单位定期存单（以下简称存单）项下权利作质押，乙方经审查同意接受甲方的质押担保。甲乙双方依照我国有关法律、法规，经协商一致，订立本合同。

第一条被担保债权的种类、金额、利率和期限

一、被担保债权为借款合同项下_______（短期／中期／长期）贷款，本金为（币种）_______（大写）_______（小写）_______，利率为_______，期限自_______年_______月_______日始至_______年_____月_____日止。

二、借款合同上述情况有变化的，以借款凭证为准。

第二条质物

一、甲方保证

1.本存单项下权利为甲方合法所有或依法享有处分权；

2.本存单不存在瑕疵、争议、转质、申请挂失、提起公示程序或涉及诉讼、但栽种等情况；

3.本存单上设定的质权未超出存单的现值；

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

4.已完成与质押有关的审批手续，并取得所有必要的授权；

5.提供与质押有关的所有文件、材料、均真实、准确、合法、有效。

二、存单情况

1.存单种类___________，号码___________，数量___________（质物清单及存单原件附后）。

2.存单户名:______________________。

3.存单期限______________________。

三、存单现值为人民币（大写）______________________（小写）______________________

存单现值由甲乙双方商定。如有争议，由乙方指定的法定评估机构进行评估。

四、质押率为百分之___________，存单现值与质押率的乘积不得小于担保债权。

第三条质押担保的范围

甲方质押担保的范围为借款合同项下贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为实现质权而发生的费用（含乙方律师费等）以及所有其他应付费用（以下简称担保债权）。

第四条存单的开立与确认

一、甲方于本合同签订前，向乙方提前交开户证实书、预留印鉴或密码、委托乙方开具或申请开具存单的委托书等有关文件；

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

二、乙方凭上述文件负责开具或申请开具存单和单位定期存单确认书；

三、存单签发行出具单位定期存单确认书时，应确认存单真实有效，并保证在质押期间除乙方外不接受其他各方存单挂失或提前支取的申请，同时，应保证乙方质权的实现及承担相应的责任。

第五条存单的移交与保管

一、甲方应将存单和单位定期存单确认书等权利凭证于本合同签订之日交由乙方保管，保管期限至本合同终止时。

二、乙方应妥善保管存单及预留印鉴和密码。因保管不善致使其灭失、毁损或泄密的，乙方承担相应责任。

第六条质押的费用

质物的评估、保管、提存和质押公证、鉴定等质押费用及实现质权的费用由甲方或借款合同项下借款人承担。由乙方代缴的，甲方授权乙方从其账户直接扣收。

第七条质押的效力

一、质押期间，甲乙双方及有关第三方不得以任何方式处分存单，除乙方外的其他各方不得申请挂失、提前支取或提起公示催告程序。

二、质押期间，甲方必须处分存单的，经乙方书面同意后，其所得价款应向乙方提前清偿担保债权或向与乙方约定的第三人提存，不足部

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

分由甲方和／或借款合同项下借款人继续清偿。甲方也可以提供乙方认可的新的担保，以保证乙方债权的实现。

三、质押期间，存单所产生的法定利息作为质物的组成部分，乙方可以直接用于清偿担保债权或向与甲方约定的第三人提存。

四、存单有价值明显减少的可能，足以危害乙方权利的，乙方权要求甲方提供新的担保。甲方不提供的，乙方可以依法处分存单，将所得价款用于提前清偿担保债权或向与甲方约定的第三人提存。

五、存单期限先于贷款期限届满的，乙方可以在贷款期限届满前提前兑现，并与甲方协议将兑现的价款用于提前清偿担保债权或者向与甲方约定的第三人提存。

六、甲方和／或借款合同项下借款人以质押方式提供新的担保的，按照本合同的约定执行。

七、因存单所征收的存款利息税由甲方承担。

第八条质权的实现

一、质押期间，甲方和／或借款合同项下借款人可能或已经发生停业整顿、解散（撤销）、破产、关闭等情况时，应及时通知乙方。乙方有权要求甲方和／或代借款合同项下借款人提供由乙方认可的新的担保，或采取停止发放贷款，并／或提前收回贷款等措施，或将存单兑现或提前支取从而提前实现质权。

二、贷款期间，借款合同项下的借款人未履行合同义务，乙方按照合同约定采取停止发放贷款，并／或提前收回贷款措施时，乙方有权在法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

债权未受到清偿时提前实现质权。

三、贷款期限（含展期）届满，乙方债权未受清偿的，乙方有权将存单兑现或提前支取，从而实现质权。所得价款不足清偿的，由甲方和／或借款合同项下借款人继续清偿。

四、贷款按次分期归还的，如果某期应还款项已届清偿期而未受清偿的，乙方有权将存单兑现或提前支取，所得价款直接用于清偿该期应还款项，剩余部分可用于提前清偿所担保债权或向与乙方约定的第三人提存。

五、乙方对存单享有优于其他任何债权人的受偿权。

六、甲方采取其他方式清偿担保债权的，须经乙方书面同意.第九条质物的返还

贷款期限（含展期）届满，借款合同项下借款人履行还款义务或者甲方提前清偿担保债权的，乙方应当返还存单。

第十条违约责任

一、甲方隐瞒存单争议、申请挂失、提起公示催告程序或提前支取，或伪造、变造权利凭证，或涉及诉讼、仲裁等其他严重情况危害质权实现时，应向乙方支付担保债权数额百分之的违约金。并且，乙方有权采取停止发放贷款，并／或提前收回贷款等措施从而提前实现质权，或由甲方提供乙方认可的新的担保等其他补救措施。

二、发生存单毁损或灭失，乙方应及时申请补办或申请挂失，否则应

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

承担相应责任。

三、由于甲方的原因，致使乙方不能及时实现质权的，甲方应承担妨碍清除前担保债权数额每日万分之_______的违约金。

第十一条甲方和／或借款合同项下借款人违约给乙方造成经济损失超过违约金的，应就超过部分向乙方支付损害赔偿金。

第十二条甲方不是借款合同项下当事人的，甲方保证，发生存单不足以清偿担保债权时，由其承担连带赔偿责任。

第十三条本合同项下违约金、损害赔偿金的支付方式为甲方主动支付乙方账户，乙方有权从甲方账户直接扣收。

第十四条甲乙双方或／和借款合同项下借款人等有关各方发生合并、分立、股份制改造等体制变更时，本合同对其继受人仍具有法律约束力。

第十五条借款合同项下贷款展期或债权转让，无需经过甲方同意；甲方继续承担本合同项下担保责任。

第十六条借款合同项下债务转让，须经甲方同意，否则甲方免除债务转让后的担保责任。

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

第十七条甲方不是借款合同项下当事人，在乙方实现质权后，有权向借款合同项下借款人追偿。

第十八条本合同不因借款合同的无效或解除、甲方财务状况发生变化、经营方式、自身体制或法律地位等发生变化或甲方签订的其他任何协议或文件而无效。

第十九条质押期间，甲方法人名称、法定代表人、法定住所等发生变更而未书面通知乙方时，乙方按本合同所载资料向甲方发送的所有文书，视同送达。

第二十条本合同自存单移交乙方占有，甲乙双方法定代表人或其授权代表签字并加盖单位公章或合同专用章之日起生效，至担保债权全部清偿之日终止。

第二十一条其他约定

本合同未尽事宜，依照有关法律、法规执行，法律、法规未作规定的，甲乙双方可以达成书面补充协议，作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。

第二十二条争议解决方式

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

一、甲乙双方在本合同履行中发生争议，应协商解决；协商不成的，任何一方在不违背专属管辖或国际惯例的情况下，应向_______（乙方住所地人民法院）起诉／_______仲裁委员会申请仲裁。

二、甲乙双方在协商、诉讼或仲裁期间，对不涉及争议的本合同项下其他条款，仍须执行。

第二十三条合同文本

一、本合同一式_______份，甲乙双方各执_______份，具有同等法律效力。

二、乙方已采取合理方式提请甲方注意本合同项下免除或限制其责任的条款，并按甲方要求对有关条款予以充分说明，甲乙双方对本合同所有条款内容的理解不存在异议。

第二十四条合同附件

本合同项下有关附件为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。

甲方盖章:______________ 乙方盖章：_____________ 甲方法定代表人乙方法定代表人

或授权代表签字：_______ 或授权代表签字：_______

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

 稿件制作发布合作协议

http://s.yingle.com/y/fb/957540.html

 建设工程施工劳务分包合同

http://s.yingle.com/y/fb/957539.html

 企业形象识别系统(CIS)建设设计协议2018最新 http://s.yingle.com/y/fb/957538.html

 委托开发计算机信息化系统软件合同 http://s.yingle.com/y/fb/957537.html

 工程建设招标投标合同(合同协议书范本2018最新)http://s.yingle.com/y/fb/957536.html

  技术合作开发合同 http://s.yingle.com/y/fb/957535.html 建筑

安

装

工

程

设

计

合同

http://s.yingle.com/y/fb/957534.html

 项目融资委托服务协议

http://s.yingle.com/y/fb/957533.html

 建设工程承包合同协议条款

http://s.yingle.com/y/fb/957532.html

 福建省城市房屋拆迁补偿安置协议 http://s.yingle.com/y/fb/957531.html

 对外建筑工程承包合同

http://s.yingle.com/y/fb/957530.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

 进口货物运输代理协议

http://s.yingle.com/y/fb/957529.html

 水运工程施工监理合同范本(1996http://s.yingle.com/y/fb/957528.html

版)  汽车运输货票 http://s.yingle.com/y/fb/957527.html 企业形象设计合作协议书范本http://s.yingle.com/y/fb/957526.html

2018

中小企业仓单质押贷款策略探讨篇6

在现代社会经济活动中, 流动资金决定着社会资源的配置效率和经济运行效率, 所以现金流常被比作“经济活动的血液”。对于大多数生产流通型企业来说, 在生产经营过程中, 经常会出现手里重货压仓, 手头短期流动资金周转困难的情况。因此, 如何能够利用动产作为质押物进行融资并实现企业价值的转移和增值引起了企业界、学术界的广泛关注。作为近年来在我国活跃的一种新型融资手段, 仓单质押贷款对于中小企业有非常迫切的现实需要。

仓单质押业务是指货主企业把质押品存储在物流企业的仓库中, 然后凭借仓单向银行申请贷款, 银行根据质押品的价值及其他相关因素向客户企业提供一定比例的贷款。该业务比较适合我国目前中小企业融资难、商业银行放贷难的市场现状, 能够在一定程度上解决银企之间的矛盾。中小企业应根据自身的发展需要, 利用仓单质押向银行贷款, 解决经营融资问题, 实现稳健经营, 提高经济效益。

1 仓单质押贷款的供求分析

造成中小企业从商业银行贷款融资难的根本原因在于金融信用问题, 即履行还款承诺的愿望、能力和行动。对于有仓单质押贷款申请条件、发展潜力且品质良好的中小企业, 通过仓单质押可以改善其与银行之间的信息结构, 有效解决金融信用问题。对信贷市场进行供求分析, 可以较清晰理解仓单质押贷款可以在一定程度上解决目前中小企业融资难的问题。

1.1 对中小企业融资约束的解释以麦克米伦为首的金融产业

委员会 (1931) 在调查英国金融业和工商业的基础上, 在其提交的《麦克米伦报告》中提出了著名的“麦克米伦缺口” (Macmillan Gap) 。该报告认为, 由于信息不对称普遍存在于金融市场中, 中小企业投资又具有高风险性, 而金融市场上的资金供给者 (即资本市场上的投资者和借贷市场上的商业银行) 一般又是具有“经济理性”的风险规避者, 偏好于他们认为信誉度高而又风险较小的大企业。因而, 中小企业在筹措日常所需的资金时比较困难, 对外部资金的需求远远大于市场能够提供的数量。如图1所示, 中小企业的有效资金需求与社会对中小企业的有效资金供给将在市场竞争的调节下最终达到一个均衡的结果, 在此均衡点资金价格即利率为r E, 企业部门愿意而且有能力借入的资金总量D1与资金盈余部门愿意并能够提供的资金总量S1相等, 资金的供求平衡数量为QE。如果利率严格控制, 可浮动的区间很窄, 在r1附近, 就形成了融资缺口Q1Q2。对于发达的资本市场来说, 可以通过信用筹资、设备融资、担保融资、租赁融资等方式减轻信贷资本供给的压力。我国由于资本市场不发达, 中小企业难以通过这些渠道融资, 把渴求的目光盯在银行贷款上。受金融抑制和信贷紧缩的影响, 银行采取“慎贷”的理性行为, 使融资缺口Q1Q2无法得以缓解。

1.2 仓单质押贷款的效益分析

随着仓单质押贷款的开展, 物流企业对质押物的有效监管在一定程度上有效解决了银企之间的信息不对称问题, 一些信用好、有发展潜力的中小企业浮出“水面”, 这样会使商业银行信贷资金供给增加到S2。同时, 由于信息不对称在一定程度上得到解决, 中小企业贷款软约束现象也可以部分消除, 而能够进行仓单质押贷款的企业数量会变少, 这样会使整个信贷市场上的信贷需求减少到的D2, 此时信贷缺口缩小为Q3Q4 (Q3Q4

众所周知, 中小企业传统的信贷成本很高, 主要是资信调查的成本高、融资后控制成本高, 并且很难得到银行的信用贷款。仓单质押贷款降低了中小企业的资信调查难度, 提升中小企业的信用等级, 并使银行有效地监管整个业务流程, 使更多中小企业融资问题得到有效缓解。获得仓单质押贷款后, 中小企业盘活了产品库存占用的大量资金, 提高了资金的利用效率, 加快了资金周转速度, 从而取得更多的“溢出效益”。

2 中小企业目前存在的问题

近年来, 商业银行针对中小企业的融资需求, 在信贷市场上寻求与第三方物流的合作, 纷纷推出仓单质押贷款业务, 也取得了一定的成效。但是在仓单质押贷款业务实践中, 中小企业自身存在的问题严重影响到了商业银行的放贷行为, 需要中小企业逐一分析并得到有效解决。

2.1 发展的不确定性

中小企业多数处于创业及成长过程中, 难免存在管理体制不完善、财务制度不健全等问题, 因此其稳健经营、可持续发展的基础脆弱, 经营容易受到外部环境的影响, 经营风险较大, 存在的变数较多, 这对外部融资构成了较大的风险。再加上企业财务不规范, 不能正确反映企业的正常经营情况, 其信誉、财务、业务状况等信息透明度低, 银行通过企业财务报表获取信息的难度加大, 企业风险难以预测, 影响到银行对企业的正确评估, 使银行不敢冒险放款。

2.2 缺乏现代融资意识

中小企业大多缺乏现代融资意识, 缺乏负债经营的现代经营理念和相应的管理手段, 普遍不能正确认识企业债务与企业经营盈利之间的关系, 不能从企业发展的角度看待企业债务融资的限度和作用。从企业实际行为来看, 软约束又促进中小企业对银行贷款的过度需求。中小企业缺乏现代融资意识还表现为缺乏金融方面的人才, 对金融市场和金融工具过于生疏, 只能按照习惯思维依赖银行, 仅仅拘泥于银行贷款单一的融资方式, 没有开展其它方式融资的操作能力。许多中小企业不懂得树立和宣传自身的金融形象, 创建有利于自身发展的信用环境和信用机制。这就影响了中小企业通过仓单质押业务取得贷款的选择和判断。

2.3 机会主义盛行

在仓单质押业务中, 银行和企业之间信息的非对称性, 在两者进行信贷交易的过程中, 企业拥有其盈利水平等方面的更多、更真实的企业内部信息, 处于信息优势地位, 而商业银行不拥有此类信息, 处于信息劣势地位。在缺乏信息约束与制度约束的情况下, 企业会产生机会主义行为, 企业故意隐瞒某些不利于自己的信息, 甚至制造扭曲的信息, 或者不履行合同中的规定, 见机行事获得超额利润或逃脱商业银行债务。此外, 多数中小企业资金需求数额少、频率高、时间急, 商业银行对其贷款过程需要进行的调查、审查、审批、发放, 对其贷款管理成本相对较高, 影响了商业银行贷款的积极性。

2.4 资信等级普遍低

目前, 多数中小企业的业绩和信用不太理想, 并且我国的信用等级制度也尚不完善。大多数中小企业都处于竞争性很强的行业, 平均利润率较低, 企业经营管理水平不高, 而且部分中小企业逃避银行债务的情况也较为严重, 造成中小企业的信用等级普遍较低。另一方面, 银行现有的企业信用评估体系对中小企业也相当不利, 在其评定标准中, “经营规模”或“经营实力”所占的比重较大, 而这恰恰是中小企业的弱项。同时, 中小企业的资信评价工作不够普及和信用记录缺失严重影响了银行评判企业守信偿债的能力, 挫伤了银行发展中小企业融资业务的积极性。

3 中小企业仓单质押贷款策略

仓单质押贷款能够有效解决企业大量资金沉淀的问题, 盘活企业产品库存占用的大量资金, 提高资金的利用率, 加快资金周转速度。仓单质押贷款的开展, 使仓储商品成为了质押物, 有效地解决了担保难的问题, 为企业扩大经营规模提供了有利条件, 支持了其业务的快速发展。因此, 中小企业需要制定良好的仓单质押贷款策略, 从而保障企业正常的产销活动顺利开展。

3.1 加强与第三方物流的合作关系

在仓单质押业务中, 物流企业受银行委托, 对客户质押给银行的处于仓储、运输等状态的货物进行监管, 保证质押物始终处于银行的有效控制之中, 并满足客户物流需求的服务。通过这种质押监管, 物流企业为银行提供资信和管理保证、实物监督管理和实际控制、物流状态信息服务、质押物评估等服务;为融资企业提供协助融资服务、物流服务和信息服务。开展仓单质押业务需要物流企业整合和再造这些信用, 物流企业一方面需要取得银行的授信, 另一方面物流企业对中小企业信用担保体系的构建, 即前期为中小企业申请质押贷款提供担保或者以自身担保能力组织企业联保或互助担保。

中小企业要树立现代物流思想, 与第三方物流企业建立战略联盟关系, 改造升级自身的物流体系, 建立相互的信用机制。这样有助于商业银行充分了解中小企业的相关信息, 降低交易成本, 对中小企业的盈利能力和还款能力进行科学判断, 进而构建双方长期合作关系。由于信用机制的重构和再造, 中小企业的信用缺失将会影响对自身的融资业务和物流业务, 从而使自身的经营发展受到一定限制, 即中小企业的信用缺失成本将会提高。加强与物流企业的合作关系, 有助于增强中小企业信用机制, 提高银行对中小企业贷款的积极性, 从而减少中小企业的物流成本, 增加自身的盈利能力。

3.2 建立与商业银行的长期合作机制

在仓单质押业务实际操作中, 风险和收益是影响商业银行进行仓单质押贷款的主要因素。为了有效控制风险, 商业银行需要了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、销售区域、承销商等, 察看权力凭证原件, 辨别真伪;需要第三方物流企业提供库存商品充分的信息和可靠的物资监管, 并协助解决质物价值评估、拍卖等难题。在此基础上, 商业银行开办仓单质押贷款业务可以扩大和稳定客户群, 取得贷款利息收入, 并通过指定仓库、指定保险等形式, 增加其中间业务收入。

商业银行是仓单质押贷款业务的最终决策者, 因此中小企业提高自身的信用度是申请贷款的关键因素。在目前全球金融危机的背景下, 商业银行将会更加注重对仓单质押贷款业务风险进行识别及有效管理, 特别是中小企业的信贷风险。因此中小企业要以物流供应链为依据, 以第三方物流企业为桥梁, 探索与商业银行的长期合作机制, 与之建立长远利益关系, 使中小企业、第三方物流企业和商业银行成为利益共同体。

3.3 结合自身需求选择适当质押方式

仓单质押贷款适用于有经常性货品贸易、销售量大、动产占比高、现金流量较大、无可抵押固定资产且能提供合规仓单质押的企业, 以缓解其因库存商品而造成的短期流动资金不足的状况。虽然仓单质押贷款能够为中小企业融资带来方便, 但是仓单质押也是需要一定的成本和条件。因此中小企业要充分了解仓单质押贷款模式, 结合自身特点, 选择适合自己的模式。此外, 中小企业应分析申请仓单质押贷款会不会降低自身资产流动性。进行仓单质押贷款, 中小企业需要把自己的质押物保存在由商业银行指定的仓库, 并由第三方物流企业进行监管, 这会在一定程度上增加货物周转的环节。如果保持或降低企业货物的流动性, 就需要在指定仓库内保持一定的货物存量或者确保销售回笼资金用于归还银行融资, 那么企业质押动产就可以按照事先约定程序进行销售。

总之, 作为一种新兴的业务, 仓单质押在实际业务操作经验积累不足, 缺乏一定的灵活性, 同时由于仓单质押业务涉及法律、管理体制、信息安全等一系列问题, 因而可能会产生不少风险及纠纷。中小企业应增强仓单质押融资知识和技巧, 熟谙市场游戏规则, 加强与商业银行和物流企业的合作, 采取相应的措施, 降低由信息不对称产生的交易成本, 从而达到预期效益。

参考文献

[1]孔曙东.国外中小企业融资经验及启示[M].北京中国金融出版社.2007.4:72-73.

[2]任杰, 汤齐, 杨宇.物流金融服务对中小企业融资的现实意义[J].商业时代.2007 (16) .16-17.

[3]李小飞.论仓单质押业务的开展[J].现代商业.2007 (17) .219-220.

[4]Bob Bernabucci.Helping Customers Cure Cash-Flow Ills Through Better Supply Chain Management[J].The Secured Lender, 2005 (11/12) :62-64.

【存单质押贷款管理办法】推荐阅读：

个人存单质押贷款的概述06-09

存单质押担保合同新05-21

单位定期存单质押借款合同06-15

“银行存单质押” 履约担保合同书07-11

中关村国家自主创新示范区股权质押贷款扶持资金管理办法08-14

商业银行股票质押贷款09-29