可转让定期存单（共4篇）
可转让定期存单 篇1
大额可转让定期存单管理办法
第一章 总则
第一条 为规范大额可转让定期存单的发行、购买和转让，特制订本办法。
第二条 大额可转让定期存单是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款凭证。第三条 中国人民银行负责大额可转让定期存单业务的审批和监督管理工作。
第四条 凡参与发行、购买、转让大额可转让定期存单的单位、个人均应遵守本办法。第二章 发行
第五条 大额可转让定期存单的发行单位为各商业银行。其他金融机构不得发行大额可转让定期存单。
第六条 大额可转让定期存单的发行对象为城乡居民个人和企业、事业单位。各商业银行的储蓄机构只能对个人发行大额可转止定期存单。
第七条 中国人民银行根据全国经济发展状况和货币政策的需要，确定大额可转让定期存单的发行计划，并根据各商业银行总行的申请，核定各商业银行的发行额度。各商业银行在向中国人民银行申请发行计划时，必须附上与指定经营大额可转让定期存单业务的证券机构达成的转让协议。
第八条 各商业银行发行大额可转让定期存单吸收的存款，应当向中国人民银行缴存存款准备金。
第九条 对城乡居民个人发行的大额可转上定期存单，面额为1万元、2万元、5万元；对企业、事业单位发行的大额可转让定期存单，面额为50万元、100万元、500万元。第十条 大额可转让定期存单的期限为3个月、6个月、12个月（1年）。第十一条 大额可转让定期存单的利率由中国人民银行制定。
第十二条 大额可转让定期存单在存期内均按照存单开户日银行牌公布的利率水平和浮动幅度计付利息，不分段计息。存单到期后一次还本付息，逾期部分不计付利息。
第十三条 大额可转让定期存单采用记名方式发行，存单在转让前购买人因意外事故而使存单遗失、损毁时，可以向原发行银行申请挂失，挂失手续与定期储蓄存款挂失手续相同。存单一经转让，则不能申请挂失。
第十四条 大额可转让定期存单不得提前支取。存单到期时，存单持有人只能在原发行银行支取存款。第三章 转让
第十五条 经中国人民银行批准，经营证券交易业务的金融机构可以办理大额可转让定期存单的转让业务。非金融机构和城乡居民个人不得办理大额可转让定期存单的转让业务。第十六条 大额可转让定期存单的转让，采取自营买卖和代理买卖两种交易方式。自营买卖的价格不得低于存单面额，交易价格由交易机构自定，并公开挂牌；代理买卖的价格根据委托人的要求确定，并公开挂牌。
第十七条 自营买卖的价差，最高不得超过存单面额的1·5%；代理买卖向双方收取的手续费之和最高不得超过存单面额的0·6%，但对每张存单收取的手续费上限为3000元。第十八条 大额可转让定期存单采用背书方式转止，转止次数不限，背书应当连续。背书应当连续是指第一背书人是存单记载的收款人；前一次背书的被背书人是后一次背书的背书人；最后的存单持有人是最后一次背书的被背书人，依次前后衔接。背书栏不敷背书的，可以加附粘单，粘单上的第一记载人，应当在存单和粘单的粘接处签章。每一次转止须有背书人（卖方）、被背书人（买书）以及交易机构的签字（章）方可生效。第十九条 大额可转让定期存单的转让为全额交易。第二十条 凡发行大额可转让定期的商业银行，在办理转让业务时，只能办理代理买卖业务，不得办理自营买卖业务。第二十二条 转让后的大额可转让定期存单持有人在存单到期支取遭到拒付时，可以凭银行开出的拒付证明通过交易机构对背书人行使追索权。银行在开出拒付证明时须载明原因，不得无理拒付。第四章 罚则
第二十三条 中国人民银行各分支行负责本辖区内商业银行的大额可转让定期存单业务的监督管理工作。
第二十四条 下列行为属于违反规定发行、转让大额可转让定期存单：
1、未经批准，发行大额可转让定期存单的；
2、擅自超过大额可转让存单发行计划的；
3、擅自改变存单式样、内容的；
4、擅自开立新的期限档次的；
5、擅自提高或降低利率浮动幅度的；
6、未经批准，办一时转让业务的；
7、将买卖价格低于存单面额进行转让的；
8、擅自扩大价差和提高手续费金额的；
9、未按规定缴存存款准备金的；
第二十五条 经营大额可转让定期存单的金融机构，有第二十四条行为之一的，由中国人民银行及其分支行视其情节轻重，给予下列处罚：
1、警告。
2、停止发行、转让大额可转让定期存单业务。
3、罚款。有违法所得的，处以非法所得1倍以上、3倍以下罚款，但最高不得超过3万元。没有非法所得的，罚款最高不超过1万元。以上处罚，可以并处。
第二十六条 当事人对中国人民银行及其分支行的处罚不服的，可以依据国家有关法律、法规，申请复议和提起拆讼。第五章 附则
第二十七条 本办法施行前发行的大额可转让定期存单，仍按照原规定执行。第二十八条 大额可转让定期存单凭证应当统一格式。
大额可转让定期存单的凭证由中国人民银行统一组织印制。第二十九条 本办法由中国人民银行负责解释。
第三十条 本办法自公布之日起施行。中国人民银行1989年5月22日发布的《大额可转让定期存单管理办法》及1989年11月24日颁发的《关于大额可转止定期存单转让问题的通知》同时废止。
可转让定期存单 篇2
一、现阶段重启我国大额可转让定期存单市场的意义
1.有利于加快我国利率市场化改革
2004年10月29日起中国人民银行允许人民币利率下浮, 并进一步放宽了金融机构贷款利率浮动区间, 贷款利率下限虽然仍为基准利率的0.9倍, 但对金融机构 (不含城乡信用社) 的贷款利率原则上已经不再设定上限, 对金融竞争环境尚不完善的城乡信用社仍实行上限管理, 最高上浮系数为贷款基准利率的2.3倍。可以看出, 利率市场化改革只剩最后一步, 即允许人民币存款利率上浮和取消贷款利率下限。事实上, 随着2005年企业短期融资券的推出, 已经使得企业的短期融资成本突破了法定贷款利率的束缚, 也就是说贷款利率下限在某种程度上可以视为已经被突破。那么, 目前剩下的仅仅只是存款利率上限了[1]。
无独有偶, 目前世界上经济最发达的两大经济体——美国和日本都在不同的阶段选择了大额可转让定期存单作为利率市场化的突破口。1973年美联储准许所有金融机构发行的大额可转让定期存单可以不受《Q条例》利率上限的限制;而日本在货币市场发育程度较低、交易品种不丰富的情况下, 也是允许大额可转让定期存单利率不受临时利率调整法的限制, 使其迅速成为货币市场的主要交易工具, 为利率市场化找到了最佳途径。因此, 一旦大额可转让定期存单在利率上完全开放, 由投资者和发行者通过市场机制协商定价, 投资者可以是所有金融机构、企业和个人, 并且和短期融资券一样真正实现在大规模发行的同时提高市场流动性, 那么在一定程度上, 我们可以说, 利率市场化改革已经取得最后的成功。
2.增强人民银行货币调控能力和减小流动性泛滥催生泡沫
2008年国际金融危机以来, 为解决持续低迷的经济形势, 实现2009年全年GDP保持8%的增长。我国政府提出了一篮子的经济刺激计划, 其中包括保持适度宽松的货币政策, 大量发放信贷货币。2009年前11个月, 我国的货币供应量M2新增98469.41万亿。导致的大量流动性泛滥, 大量的信贷资金流入股市和房地产, 使股票价格和房地产价格大幅上涨, 进一步催生了股市与房地产泡沫。流动性的泛滥也将在一定时期内引起新一轮的通货膨胀, 对国家的经济发展和人民的现实生活带来严重的影响。初此之外, 公开市场操作作为中央银行的三大货币政策工具之一, 是最有时效性和灵敏性的货币政策调控工具。由于中国人民银行进行公开市场操作的对象主要国债和央行票据上[2], 在国债和央行票据发行总量不变的情况下, 流动性的泛滥将大大削弱中国人民银行公开市场操作的灵敏度和货币调控能力。重启我国大额可转让定期存单可以在一定程度上解决现存的流动性泛滥和中国人民银行的货币政策调控。大额可转让定期存单作为一种良好的投资债券, 不仅拓宽了市场投资渠道, 丰富投资者的投资选择, 吸收社会上多余的闲散资金, 减少部分多余的流动性资金进入股市和房地产催生泡沫, 起到稳定物价, 调节通货膨胀的作用。同时, 大额可转让定期存单作为一种仅次于国债信用级别的债券, 具有较高的流动性和安全性, 可成为中央银行公开市场操作业务的一种新对象, 弥补中国人民银行在公开市场操作业务中品种的单一和数量的不足, 增强中央银行的货币调控能力, 对国家的经济发展和宏观调控意义重大。
3.有利于商业银行优化负债结构和抗风险能力
大额可转让定期存单作为一种商业银行负债管理的创新工具, 不仅克服了活期存款利率过低而定期存款又不能转让的局限, 又突破了机构网点的制约, 而且有发行者不能回购, 购买者不能提前支取的特点, 曾一度成为国际商业银行维持日常资金来源的重要短期借款工具[3]。国际金融危及以来, 全球金融业陷入了严重的流动性短缺, 部分金融机构由于流动性资金的不足, 难以保持业务的正常进行而导致破产, 最具典型的就数具有百年历史的雷曼兄弟的破产。虽然在这次的金融海啸中, 我国银行业受到的冲击较小, 造成的损失不是很大, 但也在一定程度上削弱了银行业的稳健经营能力。国家推行的低利率政策和对流动性泛滥导致的通胀预期, 使各商业银行吸收存款的能力大大减弱, 出现不同程度的流动性资金短缺, 抗风险经营能力大大削弱。在此情况下, 重启大额可转让定期存单有助于扩大商业银行吸收存款、向中央银行借款、同业拆借及金融债券等多元化负债结构, 增加商业银行主动负债工具, 拓宽资金来源, 真正实现负债证券化, 从而进一步改善商业银行资产负债期限结构, 实现商业银行负债和资产优化结合。
二、重启我国大额可转让定期存单的前提准备
在当前新形势下, 重启我国大额可转让定期存单市场的时机已经成熟, 不过在现行经济体制和改革道路下, 发展我国大额可转让定期存单市场面临的诸多方面的问题还有待解决。
1.制定科学的利率水平, 适度放宽利率浮动幅度
在利率市场化的市场经济中, 由于交易成本与资产流动性的因素, 大额可转让定期存单的利率通常低于企业债券利率, 与金融债券利率持平, 但要高于同业拆借利率、国库券利率和票据贴现率。在推进我国利率市场化改革过程中, 要取消法定利率限制, 逐步放宽对大额可转让定期存单市场的利率浮动幅度。制定科学有效的利率政策, 逐步调整和完善大额可转让定期存单利市场的利率机制, 最终实现大额可转让定期存单利率市场化。
2.加强发行市场的发行和监管制度
作为发行大额可转让定期存单的主管部门应制定严格规范的规章制度, 对发行单位的发行资格, 发行计划规模、发行方式和发行期限等内容要进行严格审核。对不符合要求和资格的发行单位, 严禁其进入发行市场或责令整改。对擅自发行存单的机构和单位, 或使用凭证、执行利率、面额等不符合相关要求的, 主管部门要加强对其惩罚的力度。发行单位要充分发挥行业自律行为, 严格遵守各项法律法规。净化发行市场的风气和环境, 不断促进大额可转让定期存单市场的自我完善和健康发展[4]。
3.开辟承销商渠道, 活跃发行市场
在国外, 大额可转让定期存单一般通过银行柜台直接发行, 同时也通过中介机构进行承销代理发行。在上世纪80年代我国刚开始引进大额可转让定期存单时主要采取银行柜台直接发行的方式。由于当时市场信息的不通畅和银行柜台数量的不足, 严重制约了大额可转让定期存单发行和流通的发展, 继而限制大额可转让定期存单的交易市场活跃繁荣。在当前阶段下, 尽管银行柜台直接发行方式已经基本解决了上世纪末银行柜台发行的缺陷, 但开辟承销商发行方式无疑将进一步活跃发行市场。虽然通过承销方式要支付一定的佣金, 但与直接通过银行柜台方式发行要节省发行成本。
4.拓展流通市场与扩大交易参与主体
由于我国的传统消费习惯, 个人和企业掌握着大量的储蓄资金。如何调动企业和个人投资者参积极与到大额可转让定期存单市场中, 将是提高大额可转让定期存单市场流动性的主要因素。国外大额可转让定期存单的流通主要由一些证券经营机构和商业银行通过柜台交易方式进行, 但上世纪末的我国大额可转让定期存单失败的经验表明这种交易方式有其局限性, 制约了我国大额可转让定期存单的交易流通。根据我国的具体国情, 在继续实行柜台交易流通的方式下, 发展我国大额可转让定期存单的流通市场可依托现有的上海、深圳两市交易所的交易结算系统进行交易流通。据不完全统计, 现在上海、深圳两市的账户总数已超过3亿多个账户, 平均每4个中国人当中就有一个人拥有账户。利用现阶段上海、深圳两市交易所先进成熟的交易结算系统进行交易不仅可以大大降低交易成本, 省去重新开辟一个交易市场所需的费用和交易机制的不成熟。上海、深圳两市结算中心拥有如此众多的投资者账户, 对于扩大投资参与者和增强市场流动性有着重要作用。
参考文献
[1]潘成夫.大额可转让定期存单市场重建及相关问题分析[J].经济与管理, 2006, (9) :35-36.
[2]郭彩霞.从流动性过剩看我国货币政策工具的缺陷[J].科学与管理, 2008, (4) :85-86.
[3]符浩勇.重辟我国大额可转让存单市场的理性思考[J].海南金融, 2002, (3) :38-39.
可转让定期存单 篇3
摘 要：随着我国金融体制改革不断深化、利率市场化改革不断推进，一些关键性配套措施已先后出台。大额可转让定期存单即为其中之一。本文旨在分析当前影响大额定期存单业务的若干经济与金融因素，并试图对这些因素在未来的影响效果进行分析。
关键词：大额可转让定期存单；影响因素；未来影响
大额可转让定期存单是银行或储蓄机构发行的一种面额大、期限固定、可转让的定期存款凭证。发行大额可转让定期存单可以使商业银行突破存款利率上限、主动进行负债管理，是实现利率市场化的重要工具，也满足了部分投资者对投资工具的需求。我国曾于上世纪80年代发行过大额定期存单，但由于管理办法不健全、管制过严、犯罪猖獗等原因使其业务发展屡遭波折、终于1997年被央行叫停。经过十几年的发展，我国市场体制不断完善、金融监管能力不断提高、同时利率市场化的时机日渐成熟，推行大额可转让定期存单再次被提上议事日程。2015年6月2日，中国人民银行公布了《大额存单管理暂行办法》，用以规范大额存单业务发展，拓宽存款类金融机构负债产品市场化定价范围，有序推进利率市场化改革。自大额可转让定期存单推出以来，其业务受到一些客观因素制约与影响，尤其受到宏观经济环境影响较大。本文拟通过对其影响因素的分析可以对其当前和未来的发展状况进行评估与展望。
一、影响因素分析
1、政策规定
根据其他国家实行大额定期存单的经验，政府对于大额定期存单面额、期限、起点金额等方面的限制对大额定期存单业务有重要影响。根据今年6月2日颁布的央行《大额存单管理暂行辦法》中规定个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元；大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种；固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。这些具体规定会直接影响商业银行的发行业务与投资者的投资决策，进而影响大额存单业务的发展。
2、市场流动性
根据金融市场运行规律，当银行间市场流动性紧张时，商业银行对存款的需求会随之增加，从而使大额定期存单业务规模相对扩大；当市场流动性宽松时，商业银行并没有对存款的迫切需求，使得大额定期存单业务规模将会随之缩小。随着我国经济减速进入“新常态”，资金供求状况由供不应求转为供大于求，这也为利率市场化提供了机遇。自2014年以来，我国商业银行流动性比例一直在46%—49%的区间之内浮动，存贷比也一直在64%—66%的区间浮动，同时今年以来，央行多次采取了释放流动性的政策（如在2015年2月5日、4月20日与6月28日三次降低存款准备金率），这都使得当前银行体系流动性相对充足，加之商业银行信贷政策趋于谨慎，从而限制了大额定期存单业务扩张的规模。
3、投资者选择
在今天，除了大额定期存单外，个人和机构投资者仍拥有许多投资选择。比如当今各种理财产品、货币型基金（如余额宝）层出不穷，其由利率、期限等方面的差异可划分为许多品种。虽然大额定期存单有可转让、安全性高等优点，但其门槛高、利率较低（大额存单现有的收益率大多为基准利率上浮40%，这低于同档期的理财产品平均利率）的特点使很多投资者望而却步。同时应该考虑到自2015年年初以来股票市场相对火爆，这对大额定期存单业务开展产生了一定影响。自2015年3月中旬开始，上证指数不断创数年来新高，在6月15日更高达5178.19点。虽然随后有所回落，但大量资金已被吸入股市。6月2日大额定期存单推出时股市仍处上升期，在此情况下很多民众选择投资股市而非购买大额定期存单，这在短期内降低了大额定期存单的购买量。
二、未来展望
从政策规定方面看，当前我国大额定期存单实行尚处早期阶段，一些具体管理规定在未来有变化的可能。根据美国、日本等发达国家经验，当放松对起点金额、期限、利率等方面的限制时大额定期存单业务往往会发生增长。因此在未来如果我国在管理能力提高和经济环境变化基础上放松若干限制、大额定期存单会得到进一步发展。
从流动性方面来说，由于当前经济面临下行压力，我国采取了相对宽松的货币政策，该基调在未来还会持续一段时间。大额定期存单推出时正处我国降息周期，因此流动性宽松的环境使商业银行并没有对存款迫切的需求，也使大额定期存单业务的发展受到限制。未来的一段时间内，这种限制条件会一直存在。但如果最后经济能走出底部，商业银行信贷需求增加，从而使市场流动性紧缺，那时大额定期存单收益率就会上升、业务量也会随之增加。
从居民理财方式选择（即需求面）上来说，不同的理财方式受不同的因素影响，在此先分析两种当前较为流行和引人关注的投资选择。对于货币型基金来说，如果未来流动性从紧，那么一些以货币型基金为基础的短期产品（如余额包）的收益率也会增加，对大额定期存单业务会起到竞争效应。但当前可以初步判断未来一段时期市场流动性会维持宽松局面，因此这些短期产品的吸引力也会降低。从股市方面讲，上证指数从2015年6月15日到7月8日下跌了近1700点，市场信心大为受损，很多投资者或获利了结或亏损离场，这会使一部分投资者选择更加安全可靠地大额定期存单作为一种投资或保值方式。但随着国家强力支持资本市场稳健发展、对股市支持力度加大，自7月9日以来，股票市场开始触底反弹，若其维持稳定增长（即所谓“慢牛”行情）则会使资金逐渐重新流回股市，从而在未来使得大额定期存单的业务量再一次逐渐流失。
三、总结
通过对影响大额定期存单业务的若干因素进行分析可以看到，当前实行大额存单存在若干限制因素，但在未来随着相关因素变化大额存单业务有获得进一步发展的可能和空间。对政府来说，其可以在大额存单业务实施过程中不断积累经验、总结教训，以求早日彻底实现利率市场化，使我国金融管理制度不断成熟化、现代化，从而助力经济持续健康发展。
（作者单位：山东大学（威海）商学院）
参考文献：
[1] 李刚，王晴.同业存单推动利率市场化的国际经验[J].银行家，2014.3.05：76-79
[2] 王佃凯.境外大额可转让存单的发展与特点[J].银行家，2014.8.5：84-86
单位定期存单质押贷款管理规定 篇4
金融机构应制定相应的管理制度，加强对开具《单位定期存款开户证实书》和开立、使用单位定期存单的管理。
第四条 单位定期存单质押贷款活动应当遵守国家法律、行政法规，遵循平等、自愿、诚实信用的原则。
第二章 单位定期存单的开立与确认
第五条 借款人办理单位定期存单质押贷款，除按其他有关规定提交文件、资料外，还应向贷款人提交下列文件、资料：
(一)开户证实书，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的开户证实书;
(二)存款人委托贷款人向存款行申请开具单位定期存单的委托书;
(三)存款人在存款行的预留印鉴或密码。
开户证实书为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的协议书。
第六条 贷款人经审查同意借款人的贷款申请的，应将开户证实书和开具单位定期存单的委托书一并提交给存款行，向存款行申请开具单位定期存单和确认书。
贷款人经审查不同意借款人的贷款申请的，应将开户证实书和委托书及时退还给借款人。
第七条 存款行收到贷款人提交的有关材料后，应认真审查开户证实书是否真实，存款人与本行是否存在真实的存款关系，以及开具单位定期存单的申请书上的预留印鉴或提供的密码是否和存款人在存款时预留的印鉴或密码一致。必要时，存款行可以向存款人核实有关情况。
第八条 存款行经过审查认为开户证实书证明的存款属实的，应保留开户证实书及第三人同意由借款人使用其开户证实书的协议书，并在收到贷款人的有关材料后3个工作日内开具单位定期存单。
存款行不得开具没有存款关系的虚假单位定期存单或与真实存款情况不一致的单位定期存单。
第九条 存款行在开具单位定期存单的同时，应对单位定期存单进行确认，确认后认为存单内容真实的，应出具单位定期存单确认书。确认书应由存款行的负责人签字并加盖单位公章，与单位定期存单一并递交给贷款人。
第十条 存款行对单位定期存单进行确认的内容包括：
(一)单位定期存单所载开立机构、户名、账号、存款数额、存单号码、期限、利率等是否真实准确;
(二)借款人提供的预留印鉴或密码是否一致;
(三)需要确认的其他事项。
第十一条 存款行经过审查，发现开户证实书所载事项与账户记载不符的，不得开具单位定期存单，并及时告知贷款人，认为有犯罪嫌疑的，应及时向司法机关报案。
第十二条 经确认后的单位定期存单用于贷款质押时，其质押的贷款数额一般不超过确认数额的90%。各行也可以根据存单质押担保的范围合理确定贷款金额，但存单金额应能覆盖贷款本息。
第十三条 贷款人不得接受未经确认的单位定期存单作为贷款的担保。
第十四条 贷款人对质押的单位定期存单及借款人或第三人提供的预留印鉴和密码等应妥善保管，因保管不善造成其丢失、毁损或泄密的，由贷款人承担责任。
第三章 质押合同
第十五条 办理单位定期存单质押贷款，贷款人和出质人应当订立书面质押合同。在借款合同中订立质押条款的，质押条款应符合本章的规定。
第十六条 质押合同应当载明下列内容：
(一)出质人、借款人和质权人名称、住址或营业场所;
(二)被担保的贷款的种类、数额、期限、利率、贷款用途以及贷款合同号;
(三)单位定期存单号码及所载存款的种类、户名、账户、开立机构、数额、期限、利率;
(四)质押担保的范围;
(五)存款行是否对单位定期存单进行了确认;
(六)单位定期存单的保管责任;
(七)质权的实现方式;
(八)违约责任;
(九)争议的解决方式;
(十)当事人认为需要约定的其他事项。
第十七条 质押合同应当由出质人和贷款人签章。签章为其法定代表人、经法定代表人授权的代理人或主要负责人的签字并加盖单位公章。
第十八条 质押期间，除法律另有规定外，任何人不得擅自动用质押款项。
第十九条 出质人和贷款人可以在质押合同中约定，当借款人没有依约履行合同的，贷款人可直接将存单兑现以实现质权。
第二十条 存款行应对其开具并经过确认的单位定期存单进行登记备查，并妥善保管有关文件和材料。质押的单位定期存单被退回时，也应及时登记注销。
第四章 质权的实现
第二十一条 单位定期存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定执行。
第二十二条 贷款期满借款人履行债务的，或者借款人提前偿还所担保的贷款的，贷款人应当及时将质押的单位定期存单退还存款行。存款行收到退回的单位定期存单后，应将开户证实书退还贷款人并由贷款人退还借款人。
第二十三条 有下列情形之一的，贷款人可依法定方式处分单位定期存单：
(一)质押贷款合同期满，借款人未按期归还贷款本金和利息的;
(二)借款人或出质人违约，贷款人需依法提前收回贷款的;
(三)借款人或出质人被宣告破产或解散的。
第二十四条 有第二十三条所列情形之一的，贷款人和出质人可以协议以单位定期存单兑现或以法律规定的其他方式处分单位定期存单。以单位定期存单兑现时，贷款人应向存款行提交单位定期存单和其与出质人的协议。
单位定期存单处分所得不足偿付第二十一条规定的款项的，贷款人应当向借款人另行追偿;偿还第二十一条规定的款项后有剩余的，其超出部分应当退还出质人。
第二十五条 质押存单期限先于贷款期限届满的，贷款人可以提前兑现存单，并与出质人协议将兑现的款项提前清偿借款或向与出质人约定的第三人提存，质押合同另有约定的，从其约定。提存的具体办法由各当事人自行协商确定。
贷款期限先于质押的单位定期存单期限届满，借款人未履行其债务的，贷款人可以继续保管定期存单，在存单期限届满时兑现用于抵偿贷款本息。
第二十六条 经与出质人协商一致，贷款人提前兑现或提前支取的，应向存款行提供单位定期存单、质押合同、需要提前兑现或提前支取的有关协议。
第二十七条 用于质押的单位定期存单项下的款项在质押期间被司法机关或法律规定的其他机关采取冻结、扣划等强制措施的，贷款人应当在处分此定期存款时优先受偿。
第二十八条 用于质押的单位定期存单在质押期间丢失，贷款人应立即通知借款人和出质人，并申请挂失;单位定期存单毁损的，贷款人应持有关证明申请补办。
质押期间，存款行不得受理存款人提出的挂失申请。
第二十九条 贷款人申请挂失时，应向存款行提交挂失申请书，并提供贷款人的营业执照复印件、质押合同副本。
挂失申请应采用书面形式。在特殊情况下，可以用口头或函电形式，但必须在五个工作日内补办书面挂失手续。
挂失生效，原单位定期存单所载的金额及利息应继续作为出质资产。
第三十条 出质人合并、分立或债权债务发生变更时，贷款人仍然拥有单位定期存单所代表的质权。
第五章 罚则
第三十一条 存款行出具虚假的单位定期存单或单位定期存单确认书的，依照《金融违法行为处罚办法》第十三条的规定对存款行及相关责任人予以处罚。
第三十二条 存款行不按本规定对质物进行确认或贷款行接受未经确认的单位定期存单质押的，由中国银行业监督管理委员会给予警告，并处以三万元以下的罚款，并责令对其主要负责人和直接责任人员依法给予行政处分。
第三十三条 贷款人不按规定及时向存款行退回单位定期存单的，由中国银行业监督管理委员会给予警告，并处以三万元以下罚款。给存款人造成损失的，依法承担相应的民事责任。构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任。
第六章 附则
第三十四条 个人定期储蓄存款存单质押贷款不适用本规定。
第三十五条 中华人民共和国境内的国际结算和融资活动中需用单位定期存单作质押担保的，参照本规定执行。
第三十六条 本规定由中国银行业监督管理委员会负责解释和修改。