银行类

银行类（通用12篇）

银行类 篇1

村镇银行管理类

一、单选题

1.村镇银行主发起人持股比例不得低于村镇银行股本总额的（15%）

A.10% B.15% C.20% D.25% 2.在县（区）域设立村镇银行注册资本为实缴资本的，最低 限额为（300）万元人民币。

A.100万元 B.200万元 C.300万元 D.400万元

3.设立村镇银行应当经过（筹建）和（开业）两个阶段。

A.申请、筹建

B.筹建、开业 C.申请、开业 D.准备、筹建

二、多选题

1.设立村镇银行应有符合条件的发起人，发起人包括：（ABCDE）

A.自然人 B.境内非金融机构 C.境内非银行金融机构 D.境内银行 业金融机构 E.境外银行

2.村镇银行主发起人应该符合什么条件(ABCDE）。

A.是银行业金融机构 B.上一监管评2级以上 C.具有足够的合格人才筹备 D.具有充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力 E.银监会规定的其他审慎性条件

3.村镇银行可以吸收公众存款，(ABCDE）。

A.发放短、中、长期贷款 B.办理票据承兑与贴现 C.办理国内结算 D.从事同业拆借、银行卡业务 E.代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。

三、判断题

1.职工自然人合计投资入股比例不得超过村镇银行股本总额的20%。（√）2.筹建一人有限责任公司的村镇银行，可由出资人作为申请人。（√）3.村镇银行的市场定位主要在于两个方面：一是满足农户的小额贷款需求，二是服务当地中小型企业。（√）

银行类 篇2

随着现代科技的发展以及金融业务的不断创新, 银行业务操作的技术含量越来越高。因此金融专业应该更加注重学生实务操作能力的提升和对具体问题的分析能力的培养。

金融专业银行类课程群包括银行会计、商业银行经营与管理、国际结算、风险管理四门课程。从课程体系来看, 银行会计、商业银行经营与管理、国际结算、风险管理这四门课程中, 商业银行的经营与管理为核心课程, 银行会计、风险管理、国际结算都是为商业银行经营服务的业务课程。因此银行类课程群具有很强的实践性。但大部分院校由于考核机制等方面的问题, 金融专业的实践训练的探索显得进展缓慢、动力缺乏, 特色不够鲜明。

建设仿真的学习平台, 专门针对银行类课程群的实践进行探索, 把四门课程的实践相互融合, 把理论与实践、第一课堂与第二课堂、学校与银行融合在一起提高学生的应用创新能力, 因此通过运用模拟真实环境与业务优化银行类课程群的教与学, 使学生由被动学习变为主动学习, 对培养学生分析问题和解决问题的能力有着重要意义。使应用型人才培养目标在实践中有了更明晰的抓手和落脚点。

二.银行类课程群的模拟银行仿真平台建设的可行性

1、理论依据

建构主义学习理论认为“以学生为中心, 在整个教学过程中由教师起组织者、指导者、帮助者和促进者的作用, 利用情境、协作、会话等学习环境要素充分发挥学生的主动性、积极性和首创精神, 最终达到使学生有效地实现对当前所学知识的意义建构的目的。”

“情境”———建构主义学习理论强调创设真实情境, 把创设情境看作是“意义建构”的必要前提, 并作为教学设计的最重要内容之一。多媒体技术与Internet网络的特性与功能最有利于建构主义学习环境的“情境”、“协商”、“会话”和“意义建构”四大要素的充分体现。而多媒体技术正好是创设真实情境的最有效工具, 如果再与仿真技术相结合, 则更能产生身临其境的逼真效果。因而模拟银行仿真平台建设对学生认知结构的形成与发展, 即对学生关于当前所学知识的意义建构是非常有利的, 也是其它媒体或其他教学环境无法比拟的。

2、当前银行类课程群面临的问题

银行类课程群四门课程是金融学专业的必修课, 学分很高。而传统的教学仅是教师的理论讲授, 学生考前突击复习, 一张试卷定成绩, 考完就忘光。这种教学模式下作为认知主体的学生在教学过程中自始至终处于被动状态, 其主动性、积极性难以发挥。既不能保证教学的质量与效率, 又不利于培养学生的发散性思维、批判性思维和创造性思维。

另外由于银行的整个业务流程内部管理要求高、控制严密, 学生很难直接进入银行职能部门实习, 即使进入银行营业部实习, 大部分学生只是协助理财经理发放资料等外沿工作。即使在业务后台管理部门, 由于考虑到商业秘密因素, 也不可能使学生深入到管理的核心部门, 这使得学生的认识实习和专业实习流于形式, 几乎达不到预期的效果。从多年的实习总结来看, 多数学生只是走走过场, 并没有接触实践业务, 实习效果不够理想。而目前大部分院校所开银行类课程大多只开设了理论课程, 未开设实践课程。在既得不到真实环境下的实习机会又得不到模拟环境的训练下, 金融专业的本科生在就业时处在很尴尬的竞争地位, 从专业技能来看, 无法与众多的职业技术学院学生抗衡。

3、开展模拟银行实验教学应具备的条件

首先, 模拟银行实验教学对商业银行业务课程来说是最适宜的一种实验教学方式。由于商业银行各经营业务之间相对独立, 不同的业务种类包含不同的具体业务, 而且这些具体业务非常容易程序化和流程化, 易于固化为具体的业务模块供学生模拟练习。学生利用商业银行综合业务模拟系统进行模拟实验, 则可以使学生足不出校就可以真实地感受并亲自办理商业银行的实际业务, 在很大程度上弥补了实践形式的缺憾, 锻炼自身的实际动手能力, 使所学理论与实践相结合。

其次, 现在很多院校都有实验室, 配备了较为齐全的硬件设施和网络环境;实验教学的软件也形成了一定的规模;实验室的管理都配有具有较高计算机水平专职的管理人员和专兼职的授课教师。因此这些条件的具备为模拟银行实验教学的开展准备了必要的条件。

第三, 金融专业可与商业银行开展了交流与合作, 并经常聘请银行专业人士来校交流与讲课。例如聘请银行专业岗前培训教师来校辅导学生手工点钞技巧与识别假币的操作要领等。

三.建设模拟银行仿真平台的意义

1、全面开放

模拟银行仿真业务平台具有较强的系统性, 涵盖了银行的主要业务和管理, 这就使学生通过实验, 能够比较全面地掌握银行的业务操作的基本环节及经营管理问题, 使学生既能加深对银行整体的认识, 又能让学生对具体的经营管理有一定了解。

2、仿真情境

学生在银行的每一个业务模块进行轮岗操作实习, 直接与客户发生业务关系, 且与模拟的社会经济部门发生联系。模拟情景与现实情境基本相同, 在这种仿真的业务活动中, 一方面他们可熟悉、掌握职业岗位所需的各方面理论知识;另一方面, 这种仿真的环境使学生能进行“体验式学习”, 让学生在一定范围内逐渐掌握知识, 提升自身的知识和技能。

3、自主学习

模拟银行仿真业务平台运作的基本方式是在“工作岗位”上学习, 这种模拟实验一是以学生为中心, 以学生自主性学习为主;二是学生参加教学全过程包括收集信息、制定计划、做出决策、实施计划、反馈控制、评估成果等;三是教师是学习过程的组织者、指导者和伙伴。

4、团队协作

模拟银行仿真业务平台的教学组织形式一般采取小组形式, 能培养学生的团队精神, 加强学生社会交往能力的培养, 使他们学会如何与客户、合作伙伴保持紧密关系、开展业务。

四.模拟银行仿真平台建设方案

以商业银行经营为中心, 按照银行前台基础业务和后台的综合业务来划分业务模块。围绕银行综合业务, 设置银行会计、风险管理、国际结算的实验。同时让学生扮演银行的不同角色, 通过角色间的转换, 将银行各级各类员工的岗位职能、银行业务操作流程进行高度的仿真模拟, 为学生的实践提供了有效的仿真平台。

1、实验环境仿真建设

环境仿真包括实验室布局, 业务部门的设置及文化环境建设, 是仿真平台建设的一项重要内容。通过实验环境仿真建设, 表现出特定的文化环境与精神氛围, 学生进入平台后能够快速的进行角色转换。

2、软件环境建设

在软环境建设上, 主要构建银行业务综合实验平台、银行业务仿真实训平台、辅助教学平台。软件平台充分体现出“先进性、系统性、仿真性和扩展性”的银行软件要求。

3、师资队伍建设

鼓励、支持、引导高水平的教师参加金融实践教学工作, 并制定相关政策, 对工作中取得成绩的教师实施奖励。同时在模拟银行实验室的教研队伍中, 聘请各商业银行的实际操作业务熟练的员工来校作为实习指导老师, 可以有效地保障实验教学的开展。

参考文献

[1]林伟君.校内模拟银行实习基地的建设与管理[J].实验室研究与探索, 2012, (8) .

[2]祝文峰.模拟银行实验教学在金融学专业课中的应用[J].湖南科技学院学报, 2010, (5) .

[3]刘祥伟.金融学专业实践教学体系的探索与实践[J].中国科学创新导刊, 2009, (20) .

[4]李鹏.将模拟银行实验引入《商业银行经营》课程教学的探讨[J].中国农业银行武汉培训学院学报, 2008, (4) .

银行类 篇3

比较平均到期收益，信贷类：兴业银行最好、平安银行最差；债券类：齐鲁银行最好、上海银行最差；结构类：中行最好、农行最差；综合类：中信银行最好、工行最差；其他类：深发展最好、中信银行最差。

信贷类：平安银行最差

据展恒理财公司不完全统计，一季度有745款产品到期。

其中，信贷类产品数再次夺魁，共有329款，该类产品收益较高且稳定，1季度该类产品平均收益3.26%，而债券货币类、综合类、结构性以及其他类的平均收益分别为1.97%、2.59%、1.67%、2%，明显信贷类产品收益占优势。这也正是今年以来信贷类理财产品发行较好的原因。

信贷类产品中到期数最多的是招商银行，达161款，其次是中信，有62款，其余银行产品数均在30款以下。

兴业银行共有13款信贷类产品到期，其中有5款产品以6%的收益同列信贷类榜首，而在前5名除了杭州银行发行的“幸福理财0903期个人理财计划”荣幸跻身第4外，其余座次均被兴业银行占据。

平安银行虽然仅有3款信贷类产品到期，但这3款“难兄难弟”均垫底，同时这3款也未实现预期收益。

“安盈理财0924II—融资租赁资产人民币理财产品(6个月)”和“安盈理财0924—融资租赁资产人民币理财计划(6个月)”均以1.5%的收益位列倒数第一，其收益只达预期收益的一半。

而“安盈理财0924III—融资租赁资产人民币理财产品(6个月)”以1.6%的收益排倒数第二，同样只达预期收益的一半。

值得注意的是，平安银行这3款产品的期限都是6个月；除了这3款产品，其他排名后5位的信贷类理财产品的期限都是3个月以下。而通常，银行理财产品期限越长收益应该越高。平安银行让投资者失望了。

信贷类理财产品，各家银行的平均收益能力前5名依次是（排除只发行1款产品的银行）：杭州银行、兴业银行、民生银行、哈尔滨银行、北京银行。

平均收益能力最差的是平安银行，其平均收益只有1.55%，而所有信贷类产品平均收益水平为3.26%，平安银行还不及一半。

债券类：齐鲁银行最好

债券货币市场类产品是银行理财产品市场第二大活跃角色，1季度共有197款产品到期，仅次于信贷类。

该类产品在理财产品中收益最稳健，因此越来越多的银行尝试在此类产品中推行保证收益，在今年1季度到期的产品中，保证收益的产品就达97款，在该类产品中占比49%，剩下的100款产品中有79款产品属于保本浮动收益型。

在1季度到期的产品中，没有未达预期收益的产品。同时，该类别产品币种收益的差异非常明显，外币系显然不敌人民币系。

数据显示，1季度美元系此类产品有33款，港元系2款，其余的162款产品均为人民币系，其中到期收益率前156位完全被人民币系产品雄踞。

拔得该类产品头筹的是齐鲁银行发行的“‘涌泉财富’平安回报22号人民币理财产品(C款)(120天)”，到期年化收益率3.8%，另外该行还有1款产品到期收益排在第二。

排名前5的产品有8款，华夏银行入围的产品数最多，有3款入围前5，位列第三，民生银行的1款产品以3%的收益稳居第四，杭州联合银行和富滇银行各有1款产品同列第5。

后5名完全由深发展和上海银行的美元系和港元系产品包场，深发展发行的港元系产品“聚汇宝B计划1期外币滚动投资型产品(2009年12月)(个人)2号”排在末尾，深发展的另一款港元系产品排在倒数第四。其余几个位次都属于上海银行3个月期的美元系产品。

债券类理财产品，各家银行的平均收益能力前5名依次是：齐鲁银行、杭州联合银行、民生银行、杭州银行、上海农商行。

结构类：农行较差

2008年让广大投资者认识了结构性产品，那一年有多款结构性产品“沦陷”为零或负收益，投资者才意识到原来银行理财产品也是有风险的。

的确，银行理财产品有风险，而结构性产品则是风险最大的一类，“其条款设计非常复杂，最简单的设计是在某个时间段，为挂钩标的设计一个值，大于这个值能获得多少收益，小于这个值能获得的收益就是另一种情况了。

很多投资者都难以理解。资金量小的投资者不建议投资结构性产品。”展恒理财公司理财总监石端义表示。

以农行1季度到期的“2009年第4期‘金钥匙汇利丰’人民币理财E款产品”为例，该产品为挂钩欧元/美元汇率的保本浮动收益型产品。

根据产品说明书及产品成立公告约定，从产品起息日至产品到期日东京时间下午3点之间，欧元/美元汇率从未低于或等于汇率下限1.3890，并且从未高于或等于汇率上限1.5790，则到期时投资者收取2.7%的年化收益率，否则，到期收益为0。

最终，购买了该款产品的投资者没有得到任何回报，反而损失了产品存续期间的利息等机会成本。

在1季度到期的28款产品中，农行、平安银行、宁波银行共有7款产品未达预期收益，农行甚至有2款产品为零收益，上述之外，还有1款针对机构发行的结构性产品为零收益。

从安全性角度看，北京银行发行的结构性理财产品最安全，1季度北京银行有6款结构性产品到期，这6款产品均保证收益。

而到期年化收益率前5均为中国银行和渣打银行的产品，排在第一的是中行发行的澳元系产品“汇聚宝09106-V－澳元金上加金(3个月)”。

结构类理财产品，各家银行的平均收益能力排名由高到低依次是：中行、渣打、北京银行、农行。

綜合类：中信最好

“综合类理财产品的设计主要是在信托贷款基础上，再投向债券、票据等稳健类品种上。”

石端义向《投资者报》记者解释。1季度综合类理财产品到期157款，且均为人民币产品。

其中，民生银行到期综合类产品数最多，共有112款到期，到期数第二名的招商银行已经远远落后于民生银行，共有29款，工商银行13款，中信银行3款。

这4家银行均有产品荣登前5宝座，中信银行的“中信理财快车计划0943期4号产品(155天)”以3.8%的到期年化收益率拿得冠军。

而工行2款产品以0.1%、0.2%的微差紧随其后，位居第四的是民生1款89天的产品，而第五名是由中信的1款产品、招行和民生的5款产品并列占据。

综合类理财产品，这4家银行的平均收益能力排名由高到低依次是：中信、民生、招行、工行。

其他类：中信最差

除去以上几个种类的理财产品，另外还有一些投资新股、证券基金、票据等的产品，均归为其他一类。

一季度共有34款其他类产品到期。其中上海银行发行的14款产品为美元系产品，其余均是人民币系。

34款产品中有7款产品未实现预期收益，有6款未达预期产品都与打新股有关。

其中与预期收益差距最大的民生银行的“非凡理财FOF－基金精选人民币理财产品”，差距高达53.27%。

另外还有1款平安银行发行的22天票据类产品也未达预期。

在后5名的6款产品中，中信和上海银行各有2款，民生和平安银行各有1款。

其他类产品中，南京银行发行的18个月期其他类产品“‘聚富2号’稳健级(0813期)金梅花理财产品”以8%的高收益稳居第一。

银行类自荐书 篇4

您好!

我是一名世界经济(国际金融方向)专业即将毕业的研究生，从选择金融本科专业开始，矢志不渝为我热爱的金融事业奋斗终身。

欲穷千里目，更上一层楼。我深知金融学博大精深，仅靠本科知识在未来的行业竞争中无法立足，我又坚定不移地加入了浩浩荡荡的考研大军。景不懈努力，我有幸走进了中国政法大学研究生院商学院的课堂，三年来，我在校完成了一系列的课题研究，参加了各种相应的实践活动并顺利通过了金融分析师(CFA)一级考试。

千淘万洗虽辛苦，吹尽黄沙始到金。面对人生的重大选择，我将不无遗憾地接受挑战。希望贵公司能给与我一次机会，我一定会回报您一片蓝天!

恭候您的佳音!

此致

敬礼

银行类 篇5

——国有控股银行、中小股份银行和外资银行

20080200213 电商082 杨一帆

摘要：我国网上银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和服务内容等方面取得了迅猛发展。本文拟在通过简要介绍三大类银行网上银行的特征、网上银行的运行特点、网上银行的各自的区别，重点分析我国网上银发展现状及存在问题，意在探讨未来网上银行的发展趋势。本分分别通过中国银行、招商银行、汇丰银行，阐述了国内三大类银行网上银行发展状况。关键字：中行，汇丰，招行，网上银行 正文：

一、如今中国各大银行网上银行状况概述

网上银行又称为网上银行、在线银行，采用Internet数字通信结束，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，我们可以理解成在Internet上的“银行柜台”。不仅在线提供办理结算、信贷服务，还能支持理财产品的支付。用户可以通过个人电脑、掌上PC、手机或者其他数字终端设备，采用各种连接方式登陆internet，只需要通过开户手续，轻松在家链接上网即可享受网上银行业务，便捷的处理以往在柜台繁琐办理的手续。用互联网上的虚拟银行代替现实生活中的银行大厅或者其他营业网点，但实际上没有改变传统银行作为信用中介的和支付中介的根本性质。

网上银行在中国出现已经是差不多十几年前的事情了，这十多年来国外的网上银行发展迅速，更加普及，而中国的网上银行受困于网络诚信问题，一直是处在叫卖声大、问津稀少的境地。在互联网迅猛发展的今天，中国网民数量已跃居世界第一位，总体年龄层较为年轻，特别是带有鲜明时代特征的“宅经济时代族群”队伍迅速扩大，他们热衷于通过网络“在线”完成购物、缴费、社交、投资理财等行为，宅在家里却能网通天下。网上银行作为网络支付的中间环节，对这个群体的网上消费行为有着重要的作用。因此我们也看到在第三方支付平台的辅助下，网上银行得以焕发活力。自1997年起，网上银行在2008年之前获得高速的发展，2008年的金融风暴难免影响了银行业的发展，但开户用户数增长仍然超过5000万，涨幅高达44.8%。网银的活跃用户也达到5800万，网上银行的交易量也有85.8%的增长。交易量涨幅高于用户增长数，说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务取代传统的营业厅模式。2009年之后呈现稳定的增长趋势。

二、国有控股银行网上银行业务的特点以及优略势

我国国有控股银行主要包括四大国有银行，即中国银行、中国工商银行、中 国建设银行以及中国农业银行。以下以中国银行为例子，分析国有控股银行网上银行业务的情况。

中国银行早在1999年就推出了面向个人客户的网上银行服务，并于2008年初，对海内外网银服务进行了全面整合，推出了新版网上银行。经过多年的发展，目前中行已经建立起了涵盖网上银行、电话银行、手机银行、家居银行和自助银行等渠道在内的完整的电子渠道服务体系，并与网点、财富管理中心及私人银行等物理渠道互为补充，搭建起了全方位、立体化的渠道服务体系。

以中国银行网上银行个人服务为例，向客户提供的服务功能包括：账户查询、转账汇款、信用卡、外汇买卖、国债买卖、基金买卖、黄金买卖、B股银证转账、第三方存管、网上支付及代缴费等。中国银行网上银行个人服务提供24小时服务，但各具体服务项目应在相应系统开通时间内办理。客户可根据需要选择申请使用一种网上银行认证工具。已申请认证工具的客户进入网上银行系统时必须使用该认证工具、客户用户名及登录密码登录网上银行系统。

在企业网银服务方面，进一步升级了国际结算单证服务，新增了出口托收、福费廷、保函、应收账款等多项功能；并为客户提供了贷款查询、快捷代发、中银理财、纸质汇票在线查询与申请等服务，为客户提供全方位、全球化的企业在线金融服务。

据蒋昕描述，中国银行今年加快了电子银行产品创新的步伐，在智能手机客户端和移动支付领域加大研发投入。在iPhone、iPad、Android、Symbian等平台的主流智能手机和平板电脑上创新服务模式，除覆盖网银的全部金融服务外，还提供手机炒股、电子地图、医疗、票务等特色增值服务，并积极探索手机银行与IC卡支付的结合。近期还在英国率先推出海外手机银行服务，是国内首家推出的海外手机银行服务的银行。

三、中小股份银行网上银行业务的特点以及优略势

中小股份银行的网上银行业务也是发展起步较早，在更加自由的体制下敢于创新，在网上银行的业务发展中占据重要一席。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家网上的银行，随后中国银行、建设银行才推出自己的网上银行业务。光大银行的电子银行发展也尤其迅速，截止2011年8月，该行电子渠道交易笔数同比增长近100%。光大银行试图解决“网民为何不使用网上银行”的问题，主要针对“安全性”、“易用性”、“功能性”三个方面，着力解决相关的瓶颈，在行业中凸显优势。

以下以招商银行的网上银行为例介绍中小股份银行网上银行业务的情况。招行网上银行的操作十分简便。只要拥有招行借记卡，无需到银行柜台签约即可凭卡号、交易密码在线申请招行个人网上银行官方版，享用个人网上银行的部分服务。客户打开IE浏览器，进入招行网上银行网站。点击个人网上银行登录，出现安全证书对话框。点击是，进入个人网银登录页面。选择昵称登录或账号登录，输入昵称或账号、登录密码、验证码后，点击登录，进入个人网上银行页面。

招行的专业版，采用证书+客户端.其中的证书下载前必须去银行柜台登记，并领用专门的号码后才可以下载。下载下来不允许直接备份在硬盘上（可以在U盘上,以前招行是可以直接备份在电脑硬盘上）。因为证书以及客户端存在，别人想盗用存款的时候,首选要知道电子银行的登陆密码（不是查询密码），然后还要掌握安装有证书的电脑，同时还要知道取款密码，在三个都成立情况下，才可以窃取成功。可以说，在不考虑移动证书的前提下，招行现在的电子银行安全性相对是最高的，也是最复杂的。

四、外资银行网上银行业务的特点以及优略势

在中国建立业务的外资银行包括渣打银行、汇丰银行、东亚银行、花期银行、恒生银行、日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、荷兰银行等。随着金融业的开放，外资银行在国内金融领域扮演着越来越重要的角色。涉及到国际金融以及跨地域的银行交易，外资银行有着天然的优势。以下以汇丰银行为例分析一下外资银行网上银行业务的情况。

汇丰的网上银行业务主要集中在“汇丰网上理财”，是一款整合性理财工具，汇丰银行致力于不断发展更优质的理财服务。主打理财服务的汇丰网上理财帮助客户实时管理存款、转账汇款，并提供一系列财富管理工具，自动追踪客户的投资业绩变化，并独家呈现来自汇丰经济学家的“环球投资汇见”，另有其他17项网上银行服务，能够享受到国际级高水准的服务。

汇丰银行的网上理财操作均使用安全证书及SSL 128位安全加密技术，提供汇丰计算机主机到客户计算机浏览器之间传送信息的加密功能，为信息传递提供安全渠道，使客户信息保密和安全。所有的客户登录“汇丰网上理财”系统时，都需要输入客户自设的用户名和密码以及（安全密码器）密码。

汇丰一贯重视客户交易和资料的保安为题，互联网的应用日趋广泛，为个人和企业都带来更多的方便，但也带来新的风险。汇丰银行所提供的网上理财服务除采用符合业内的保安技术和处理方法外，更专注于三个方面——保障私隐、先进技术和身份保密。

五、网上银行业务的面临问题和发展趋势

1、安全问题。网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。

不断曝光的网上银行账户被盗事件不禁让人心惊肉跳不法分子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，使得银行推广网银面临非常巨大的风险。调查结果显示，受访者拒绝开通网银最重要的原因仍是对于网银安全性的担忧。数据显示，在拒绝开通网银的受访者中间，近70%的受访者都对网银的安全性表示担忧，另有43.2%的网银用户则认为使用网银可能导致个人信息的泄露。虽然网银功能越来越丰富，价格呈现下降趋势，但网银安全仍然还是用户最关心的话题。但是另一方面，网银措施越安全必然容易导致易用性下降。金融产品的专业性较强，加上网络这一高科技载体，对于一般客户群体来讲有较大的理解和接受难度，从而一定程度上影响了网上银行的推广，也是目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群这一现象原因之一。

2、市场发展不均衡。从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。原因主要是大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因而网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。大中型银行的客户相对更为高端，对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。

3、网上银行的发展前景。中国的网上银行与国外的网上银行相比还有差距，尤其在网上银行使用便捷性方面有待改善。中国的网民数量规模虽然庞大，但是网上银行的用户群在其中占的比重却很小。许多网民不使用网上银行，主要原因在于网上银行的操作流程较为复杂，提高使用便捷性是扩大用户群的有效方法之一，也是目前各大银行网上业务亟需改善的重要举措。三网融合时代的到来，更是让网上银行的能量得到更大的发挥。

移动互联网、移动电子商务的发展即将划开一个新的变革，网上银行作为一个重要依托，必将是重要的奠基者和基础的支撑者。

摘要：http://hi.baidu.com/equitably/blog/item/8602b713e5967e20dc54011d.html

苏州银行操作类笔试经验 篇6

操作类都是选择和判断，没有主观题。

试卷分成两部分，1-60题是行测，都是单选，1分一题;61-120题是专业测试，其中40题单选，0.5分一题，10题多选，1.5分一个(都乱选的啊，为什么多选分值这么大)，判断10题，0.5 分一题。总分100。

行测木有图形推理，数列计算难度也还好。但是语言逻辑什么的……觉得选什么答案都是一样的专业知识部分货币银行学的`内容挺多的，微观、宏观也不少。考试时间有两个小时，很充裕。

别的似乎也木有什么好说的了吧，总之祝大家好运。

★ 银行综合类笔试题目

★ ]银行及其他金融企业笔试和面试

★ 南京银行上海笔试经验

★ 中信银行河南分行笔试经验

★ 中国平安银行软件测试笔试题目

银行类 篇7

聚类分析能够将一批样本数据, 在没有先验知识的前提下, 根据数据的诸多特征, 按照其在性质上的亲疏程度进行自动分组, 且使组内个体的结构特征具有较大相似性, 组间个体的特征相似性较小。

K-Means聚类也称作快速聚类, 属于覆盖型数值划分聚类算法。它得到的聚类结果, 每个样本点都唯一属于一个类, 而且聚类变量为数值型, 并采用划分原理进行聚类。

二、数据挖掘———K-Means模型

搜集数据阶段主要是对某银行的客户信息数据进行整理和汇总, 重点选取那些影响客户申贷评级的那些指标, 例如客户的年龄、收入、资产、债务、贷款量、风险、信用等级, 按时还贷习惯等等。这些指标都是笔者通过访谈银行相关部门的工作人员, 通过获取相关经验得出的指标, 此外这也是国际通用的对客户信用评级的常用指标。通过对某银行客户信息进行整理和汇总, 得出20个典型客户的申请贷款信息资料。

数据挖掘的过程中, 首先需要构建k-means模型, 这就需要相关clementine软件操作, 对数据集进行模型导入。经过k-means模型分析后, 这组数据被分为四组, 数据集按组别重新排列。分析结果显示了四类所包括的样本数分别为6、1、7、6个样本, 以及各变量的均值和标准差。如果聚类变量是分类型的, 则显示各类别的百分比。对各类特征的描述是聚类分析结果中不可或缺部分, viewer卡以图形矩阵的形式直观显示了各类各变量的特征。

在这些评判指标中, 重要指标有五个, 分别是信用等级、年龄、结果、资产和风险。对重要指标分别进行分析, 可以得出各组的重要客户特征。

通过对各组“信用等级”情况比较分析中, 我们发现cluster-3样本的信用等级都是绿, cluster-1中5个样本的信用等级是绿、1个是黄, cluster-4中3个样本信用等级是红、1个是绿、2个是黄, cluster-2样本的信用等级都是黄, 如图2-5。同样地, 对各组“年龄”情况进行比较分析, cluster-3样本的4个中年3个老年人, cluster-1中6个样本都是年轻人, cluster-4中6个样本都是年轻人, cluster-2样本的年龄是中年;再对各组“结果”进行比较分析, cluster-3和cluster-1的样本都按时还款, cluster-4样本中1个不履行还款、3个延时还款、2个按时还款, cluster-2的样本都延时还款;对各组“资产”情况进行比较分析, cluster-3样本的资产平均值是513929.35, cluster-1样本的资产平均值是25256.85, cluster-4样本的资产平均值是37474.30, cluster-2样本的资产平均值是91111.30。

针对四组样本的情况, 凭借以上五个重要指标, 笔者对四组提出批贷建议, 如表。对于cluster-3批准贷款, 对于cluster-4不批准贷款, 而对于cluster-1和cluster-2, 银行需要限额批准贷款, 以防控风险事件的发生。

三、结论

通过聚类分析研究, 把某银行20个典型客户情况进行分类, 分成了四组。然后针对五个重要指标信用等级、年龄、结果、资产、风险, 对四组情况进行比较分析。我们发现第三组的信用等级为绿、结果按时、风险低、资产量最大, 对于这样的客户银行可以放心的批准其贷款;第四组的客户风险高、年龄小、存在不履行还款现象、信用等级存在红50%, 对于这样的高风险客户银行应不予批准贷款;对于第一、二组的客户, 他们存在延时还款现象、信用等级存在黄色, 风险中、高现象, 对其可以批准贷款, 但是贷款额度需要设定一定限制。

参考文献

[1]《Clementine数据挖掘方法及应用》, 电子工业出版社.薛薇, 陈欢歌.2012, 9

[2]聚类分析技术在中国移动客户消费模式中的应用研究.李颖慧.2010, 3

信托类银行理财产品好景难再？ 篇8

曾风光一时

所谓信托贷款类理财产品，是指商业银行将存量或新增贷款替换成发行“信托+理财”产品，将募集到的资金通过信托的方式，专项用于替换商业银行的存量贷款或向企业新发放贷款。某种程度上，银行与信托的这种合作是对制度约束的反应，因为银行和信托公司都受到相关法律、法规的制约，而这样的创新刚好解决了各自单独作战时受到的限制，所以眼下银行与信托的合作十分紧密，这种合作可以改善银行盈利结构。

通过商业银行选择一些优质项目，并由独立的信托公司进行管理，对投资者来说，一方面以较小的金额即可参与到一些优质的信托计划中来，拓宽投资渠道；另一方面由银行对信托公司的信托贷款项目进行专业筛选，优中选优，选出多种期限、多种行业的优质项目，兼顾不同投资者对流动性和收益性的需求及对各行业不同认知的风险承受度，以获取高于同期存款利息收益的回报率。

2008年上半年，防通胀的任务迫使央行一再收紧银根，使得企业和基建项目越来越多地依靠信贷产品。在2008年9月份央行首次降息前，该类理财产品的平均预期年化收益率达到最高，一年期产品的预期年化收益率基本保持在5.5％以上，较当时的一年期银行定期存款利率4.14％有明显优势。这类收益稳健、风险较低的信贷类理财产品占据了当时银行理财市场的大半壁江山。

前景难言乐观

结合目前国内的经济形式看，自2008年6月以来我国工业增速已经连续5个月回落。受国际金融危机影响，出口进一步下滑，内外需求的不足直接导致企业失去了生产经营的意愿，企业效益下滑，影响就业，居民收入下降，反过来又导致居民消费意愿下降，影响了信贷需求的增长。

目前国内各商业银行的信托类理财产品发行频率明显放缓，产品期限也明显缩短，投资者很难在市场上找到一年期的产品，银行发行信托类产品的意愿正在加速消退。毕竟随着存贷利率的逐步降低，这类产品的中间业务收入正在萎缩，银行所要面对的信贷风险也日渐加大，同时企业的融资成本也在加大，尤其4大国有银行在进入2009年后对于信托贷款类理财产品的设计开发会更加谨慎，产品发行数量极有可能锐减。

风险提示不足

有的银行将风险逐一列明，虽然对于利率变动对产品收益率有多大的影响没有明确，但针对提前终止的产品收益率仍按照预期收益率进行兑付，有的银行对于到期实际收益率可能低于预期的情况在产品说明书中并没有单独列出，只是在收益测算中略加提及。而有的银行则这样规定：“产品利率的风险是客户收益可能低于以定期存款或其他方式运用资金而产生的收益”，风险提示显得略有不足，还有的银行则在央行频繁降息之后开发了浮动收益条款，投资者的收益率会随着央行存贷款基准利率的变动而变化，总之，尽管信托类产品的风险被普遍认为属于中低等风险，但投资者对各银行产品协议说明书中关于风险的说明和提示还应仔细阅读和比较。

收益预期下降

由于国际金融危机还在蔓延，市场对上市公司及企业在最近几年的连续盈利能力表示担忧和怀疑，先前对企业信用风险的危机意识还在提升，所以这类产品的发行也受到了较大的制约。据几家银行公开统计的数据显示，2008年11～12月发行的信贷类产品规模缩水近50％。投资者除关注收益率风险外，还应提防其信用风险，密切关注信托计划的借款企业资质和还款能力。

受制降息影响

受利率下调、经济放缓、流动性增加的影响，信贷类产品在2008年第四季度终于显露出放缓的势头，在发行数量明显减少的同时，产品还纷纷提前终止，甚至首次出现未达到预期收益率的情况。随着央行一次次降息，产品的预期收益率也下调得很快。降息空间虽然已经十分有限，但如果央行在短期内继续调低存贷款利率，信贷资产类产品收益率还将进一步降低，发行产品的实际意义就已经不大了。大幅降息会让更多企业提前还款。导致部分信贷类理财产品提前终止，对此投资者不仅需要承担因提前终止带来潜在收益的损失，而且还要面对再投资时利率降得更低的风险，经济处于下行空间，国内企业经营风险加大，再加上银行的贷款规模不再受限制，直接影响了银行信贷类理财产品的收益和发行。

投资价值难敌货币基金

现阶段即便市场中仍有发售中的信托类理财产品，即便它的收益率依然高于同期存款利率，但预计大部分产品的年化收益率也很难维持在3.5％～4.0％这个区间，目前它的投资价值和流动性优势已经远不及货币基金，而风险又高于后者。对于保守稳健的投资者而言，应该把投资重点转移到货币基金上，目前市场中表现较好的货币基金最近一年的收益率可以达到4.0％～4.5％，完全可以取代银行的信托类理财产品。“疯狂了”近两年的信托贷款类银行理财产品在2009年的市场中到底何去何从，我们只能拭目以待。

机构动态

渣打银行

“看得见的希望”在行动

2008年12月24日，渔打银行“看得见的希望”志愿者在圣诞节前夕走进北京盲人学校，和在校师生玩互动游戏，唱圣诞歌曲，并与圣诞老人一起分享渣打银行赠送给学生们的精美圣诞礼物。

渣打银行(中国)有限公司北方区企业及金融机构客户部董事总经理许维中先生表示，“渣打银行一直致力予以身作则，为所在的社区作出贡献。作为一家多元化银行，我们希望在寒冷的卓节里，让‘看得见的希望’志愿者与北京盲人学校师生兵度一个温暖的圣诞节。”

恒生银行：首发钼联人民币借记卡

2009年1月18日，恒生银行(中国)有限公司(以下简称恒生中国)正式发行恒生优越通财卡和恒生通财卡两款银联人民币惜记卡。恒生优越通财卡和恒生通财卡持卡人不但可以在恒生中国于内地11个城市的60多台自动柜员机上进行现金提取、查询账户、转账及修改密码服务，还可在全国及海外带有银联标识的自动柜员机和商户提取现金、查询账户和签账消费。而且，恒生优越通财卡面向优越理财贵宾客户。除免收年费外，持卡人还可享受恒生银行在香港近2000家特约商户的优惠。

工商银行：行史在京正式出版

在纪念改革开放30周年之际，记录中国工商银行成立日来在体制改革、管理制度建设、主要业务发展、机构与队伍建设等方面发展变化和历史状况的《中国工商银行行史》在北京正式出版，业内人士指出，作为中国最欠的一家商业银行，工商银行行史所记述的不仅仅是一家银行的发展和成长，更是对中国金融改革开放30年所取得的伟大成就的讴歌和颂扬。

马琳、张怡宁代言牡丹信用卡

建设银行理财产品四大类 篇9

作者：金投网

建设银行理财产品的四大类：

一、“利得盈”理财产品

“利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托资产型理财产品；低风险、流动性强，预期收益高于同期存款的债券型理财产品；预期收益较高、资金运作规范、风险适中、分享资本市场的成长的IPO新股申购型理财产品及预期收益较高、专业化运作、具有一定风险、分享资本市场的成长基金型理财产品。

二、代客境外理财业务（QDII）

代客境外理财业务（QDII）是指取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构和居民个人（境内非居民除外，以下简称“投资者”）委托以投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动。

五、“建行财富”系列理财产品是面向我行个人高端客户群体设计的系列产品，目前财富系列产品主要可分为四大类：一是IPO新股申购类理财产品；二是封闭式基金类理财产品；三是PE股权投资类理财产品；四是精选股票投资类理财产品。

三、人民币结构性理财产品（QUANTO）

人民币结构性理财产品（QUANTO）指以人民币为投资本金币种，产品收益与国际金融市场有关指标变动挂钩的个人理财产品。相关市场指标包括利率、汇率、债券、信用、股票、贵金属（含黄金）、商品（含原油）等以及前述指标的指数。客户通过承担一定的风险（如市场风险、资金流动性风险等）来提高人民币投资本金的收益。

四、个人外汇结构产品（汇得盈）

个人外汇结构产品（汇得盈）指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期（调期、互换）和期权中一种或多种特征的结构化产品。

求职意向银行类工作怎么写 篇10

国籍：中国

目前所在地：海珠区民族：汉族

户口所在地：海珠区身材：181cm95kg

婚姻状况：未婚年龄：33

培训认证：诚信徽章：

求职意向及工作经历

人才类型：普通求职

应聘职位：

工作年限：职称：初级

求职类型：全职可到职日期：随时

月薪要求：—3500希望工作地区：广州广东省广州

个人工作经历：公司名称：起止年月：-09～-07广东键皓市场投资有限公司

公司性质：私营企业所属行业：物业管理/商业中心

担任职务：会计主管

工作描述：任财务主管，主管公司全面帐务税务工作;密切各部门工作关系，加强协作配合做好衔接协调工作;协助总经理及公司领导协调各部门之间有关的业务工作，掌握公司主要活动情况，为公司领导决策提供意见和建议;负责监督管理公司印章的使用;参与公司发展规划、年度经营计划的编制和公司重大决策事项的讨论;协助行政部对公司通用管理标准及规章制度的拟定、修改和编写工作;参与公司部分投资项目的洽谈、调研、立项、报批、工程投标、开工、竣工、预决算等有关基建项目管理工作;与行政部配合控制公司日常费用，并组织物品的供应、采购工作;负责维护工商、税务和城管关系

离职原因：个人发展

公司名称：起止年月：-07～上海罗兰奇会展服务有限公司

公司性质：中外合资所属行业：酒店/旅游

担任职务：签证员

工作描述：负责出境客人签证资料的整理、审查、填写及送签的准备工作;协助业务部门同事解决签证资料收集及审查的沟通反馈工作;其他业务支持工作：如会务服务等。

离职原因：兼职

公司名称：起止年月：-07～-06海丰圣堡罗服饰有限公司广州分公司

公司性质：私营企业所属行业：服装/纺织/皮革/鞋业

担任职务：会计主管

工作描述：任职财务主管，主要负责内帐全盘帐务及成本核算。

离职原因：企业改组

公司名称：起止年月：-01～-04中国信达资产管理公司广州分部

公司性质：股份制企业所属行业：会计/金融/银行/保险

担任职务：会计

工作描述：任分部会计,接管建设银行属下八家自办经济实体的全盘帐务工作以及对外财税报税工作。

离职原因：企业改组

公司名称：起止年月：-07～-11广州市信源工贸有限公司

公司性质：私营企业所属行业：机械/机电/设备/重工

担任职务：会计主管

工作描述：负责深圳办事处的库存管理及日常费用收支和往来帐管理。

离职原因：个人发展

教育背景

毕业院校：广州市侨光财经专修学院

最高学历：大专毕业日期：1999-07-01

所学专业一：会计所学专业二：

受教育培训经历：起始年月终止年月学校(机构)专业获得证书证书编号

1996-101999-07广州市侨光财经专修学院会计大专

语言能力

外语：英语一般

国语水平：优秀粤语水平：优秀

工作能力及其他专长

熟悉各国商务签证办理.

详细个人自传

本人证件齐(会计证、办税员证、会计电算化中级证书等)，对一般纳税人、小规模纳税人的税收操作完全融会贯通。能够独立处理公司的全盘帐务及使用企业电子报税管理系统进行网上报税工作，编制会计报表。熟悉银行，税务局及工商局等办事程序。我能熟练操作电脑，熟练运用金碟、灵狐、好帮手erp等财务软件进行核算、分析，运用word、excel等办公软件进行文本编辑、表格制作等，熟悉用outlookexpress收发邮件及利用internet搜索资料。

个人联系方式

通讯地址：

联系电话：家庭电话：

手机：qq号码：

银行类 篇11

摘 要:随着美国次贷危机演变为全球性的经济金融危机,人们再一次陷入了对现存经济体制和金融体系的效率性和安全性的思考。银行类金融控股公司作为中国重要的金融创新产品,面临挑战,监管日趋重要。文章提出了对金融控股公司法律监管的新的思考并提出了相关建议。

关键词:银行类金融控股公司;监管;法律问题

中图分类号:F832.39 文献标识码:A文章编号:1006-8937(2009)24-0164-01

虽然我国金融控股公司集团化、全能化的进程开始不久,但已经处在一个矛盾中:一方面金融企业之间的激烈竞争,要求加速金融体系的市场化进程,加快金融企业集团化与全能化步伐,另一方面脆弱的金融基础和落后的监管体系难以跟上快速发展的市场化和全能化的步伐。针对银行类金融控股公司存在的问题,我国应采取双向的监管模式,即采取纵向和横向相结合的监管模式,具体构建如下。

1纵向

构建由中国人民银行作为各类银行类金融控股公司的上位监管者,中国银监会、证监会、保监会作为功能监管者的伞型监管框架

在我国目前“分业经营、分业监管”的格局下,短期内很难作出重大变革,如何既发挥我国现存的分业监管体制的作用,又促进监管者之间的竞争,提高监管效率,同时又防范系统性风险,维护金融稳定,美国的金融控股公司伞形监管体制给我们提供了有益的借鉴。我国应在纵向上为银行类金融控股公司明确统一的监管者,构建起银行类金融控股公司统一监管与各子公司功能性监管相结合的监管框架。这样纵向构建的监管框架,有利于中国人民银行利用货币政策传导机制,维护支付体系乃至整个金融系统的稳定,发挥最后贷款人作用和国际影响力,同时发挥中国银监会、证监会、保监会等功能监管者的监管特长,体现权利与义务、责任相一致的原则。中国人民银行作为金融控股公司和综合经营的伞形监管者,建议在中国人民银行内部设立“金融服务综合监管局”,对金融控股公司的母公司进行监管,负责金融控股公司集团内部层面的风险监管和综合经营业务的鉴别,银行、证券和保险等子公司仍然由中国银监会、证监会、保监会分业监管,综合经营业务按照功能主体进行监管。同时,由中国人民银行综合服务监管局牵头构建金融监管协调机制,即建立“金融监管机构协调合作委员会”,汇总金融控股公司的综合信息,建立信息交流平台,并由中国人民银行颁布部门规章,明确该委员会的法律地位、性质和作用等等。在该委员会的协调下建立金融监管信息的共享系统并定期举办监管联席会议,同时通过该委员会强化中国人民银行与各金融监管机构之间的协调作用,完善金融监管部门间的互动机制,增强监管协作。

2 横向

制定《金融控股公司法》,加强金融控股公司的监管,构建银行类金融控股公司规范竞争、合理竞争、公平竞争的平台目前我国在法律层面上虽未明确金融控股公司的法律地位,即缺乏金融控股公司立法。但在现实中已经存在不同模式的金融控股公司,尤其是银行类金融控股公司大量存在,更是严重挑战着分业监管体制,而中国银监会、保监会、证监会三个监管部门之间又缺乏有效的沟通渠道和明确的责任划分,容易并且已经形成监管上的盲区和交叉点,为金融风险的形成埋下隐患。

①明确金融控股公司的监管机构。金融控股公司,因为其产生动因之一就是规避监管的,因此仍需加强监管,中国人民银行和三大功能监管者应加强合作。2004年,三大功能监管者起草了《在金融监管方面分工合作的备忘录》(以下简称《备忘录》)。该《备忘录》的出台是加强三大金融监管机构协调配合以及规范金融控股公司运营从而实现对金融控股公司监管制度化、法律化的重要举措,是监管机构试图建立长效协调配合机制的一次重要尝试。在制定《金融控股公司法》时,应采纳《备忘录》中的相关制度并对中国人民银行设立“金融服务综合监管局”在法律上予以确认。

②严格规定金融控股公司的市场准入制度。金融控股公司由于通过股权杠杆具有了全能型金融职能,但是也具有更大的金融风险,因此对其市场进入必须设定更为严格的条件:一是设立严格的金融控股公司的资本充足率和资金防火墙制度,二是对公司的股东、董事、监事和高级管理人员设定严格的资格审查和合考查制度。

银行类 篇12

一、个人类贷款押品管理现状分析

(一) 各商业银行押品管理模式存在较大差异

目前, 我国各家商业银行押品管理的内容、模式、职能分工等情况尚不统一。现行的押品管理模式主要有两种情况:集中模式和分散模式。从各大商业银行情况看, 采用相对集中模式的有中国银行、农业银行和工商银行;采用分散管理模式的有建设银行和交通银行。各行具体执行情况归纳如表1所示。

(二) 押品抵押权落实工作效率较低

据有关数据统计, 商业银行90%以上的个人类贷款为抵押类贷款。就某商业银行江苏省分行2013年底数据显示, 个人类贷款中抵押类贷款占95%左右, 其他质押、保证类贷款仅占5%。

尽管抵押类贷款在个人类贷款占主导地位, 但作为主要业务品种的个人新建住房贷款和个人新建商业用房贷款的正式抵押登记到位率还比较低的。如:某商业银行江苏省分行2013年底数据显示, 新建住房贷款和新建商用房贷款正式抵押登记到位率分别为53.4%、61.7%。

(三) 押品价值评估过分依赖外部评估机构

我国商业银行在审批个人贷款或处置押品时, 由于涉及关键的业务决策和资产定价, 通常会聘请外部评估机构进行评估或是通过房产部门鉴证过的买卖合同价格来确定资产价格, 这样往往会造成“价格虚高”的情况。贷款一旦出现违约变化时, 押品很难发挥其风险缓释作用。此外, 目前外部评估机构市场尚未统一规范, 缺乏有效的外部监管。

(四) 押品信息管理系统更新速度加快

近年来, 随着商业银行业务的不断发展和风险管理监管力度的逐步加大, 押品信息系统的开发也日趋精细化、专业化和流程化, 通过系统的刚性控制实现了部分风险管控功能。

二、个人类贷款押品管理中存在的问题

(一) 对押品管理理念认识不足, 管理职责缺失

首先, 我国商业银行缺乏风险管控和定量管理的理念, 比较重视贷款业务的持续发展和不良贷款的清收工作, 而忽视贷后押品的动态管理和定期监控。其次, 在押品管理具体操作工作上缺乏统一规范的管理制度和独立明确的管理部门。在我国大多数商业银行中, 押品管理往往分散于业务、授信、风险、资产保全等多个部门。工作职责不明确, 难以做到有效管理。

(二) “期转现房”抵押权清收难度大

清收难度大主要存在以下几个方面的原因:一是客户因缴纳费用、自身投资或与他人存在矛盾不愿办理正式抵押登记手续;二是开发公司因未缴纳相关费用或交付验收未通过无法办理;三是由于受房产部门的工作效率以及工作特点的限制, 抵押登记落实效率低;四是银行合同文本中缺少相应的约束机制。

(三) 押品价值评估不规范, 缺乏监控机制

押品的合理估价是确定贷款额度的重要依据, 也是控制贷款风险的关键所在。而目前, 我国商业银行在押品价值评估方面还存在诸多问题, 尚未形成准确合理、连续动态的评估机制, 导致估值结果无法反映出押品的真实价值。

(四) 押品相关管理系统不够完善

尽管我国商业银行押品管理工作较以往有所改善, 但与日益加强的押品监管要求还有很大差距, 主要体现在:一是对押品从贷前到贷后的系统化管理不够规范, 与其配套的流程规范不清楚不明确。二是部分商业银行依然是手工台帐, 虽然实现了电子化台账功能, 但是与实际业务操作的要求还有一定差距, 有待进一步优化完善。三是押品重估操作流程过于粗糙, 随意性较大。

(五) 押品管理专业人才缺失

在个人类贷款押品管理中, 一方面商业银行所谓的押品管理人员基本上是由贷后管理的相关人员兼职担任, 无专职人员对押品贷前、贷中和贷后进行系统化、流程化管理, 呈现一种“各家自扫门前雪”状况。因此, 对押品的准入、档案保管、抵押权收妥、处置等环节无法全面掌控。另一方面, 商业银行的押品重估工作也是近几年刚刚起步, 对押品的重估的基本理念、定期重估能力、风险预警能力等还很缺乏, 相对应的押品评估专业技术人才大量缺失。

三、个人类贷款押品管理的对策与建议

(一) 设立职能部门, 形成内部押品价值评估体系

目前, 押品管理作为现代商业银行风险管理的一个重要方面, 对有效防范风险, 提升资产质量具有不容忽视的作用。商业银行应成立一个独立的押品管理部, 制定规范、合理、统一的管理制度以及操作流程, 对押品进行贷款生命周期的全流程管理。其中押品价值评估及后期的重估工作必须由商业银行内部设立的自上而下的垂直管理部门完成, 不应隶属于业务的调查、审查、审批等信贷流程序列。充分体现押品重估工作的独立性、客观性、公平公正性, 进而摆脱外部评估机构对商业银行押品价值评定的束缚, 同时也达到了巴塞尔资本协议中关于“抵押物的管理应由银行一个专门的部门负责”的管理要求。

(二) 完善相关的法律体系, 建立贷款制约机制

针对个人类贷款发放后, “期转现房”抵押权落实难的问题, 建议相关部门做好以下两点工作:一是有关部门应有针对性地制定对包括房地产开发企业、借款人、房管部门、中介机构和商业银行在内的相互约束机制, 并规范工作流程进一步健全相关法律法规制度, 以便尽快消除抵押权落实、抵押品处置方面的障碍。二是商业银行应修订合同文本, 增加对借款人贷款抵押权落实情况的制约条款, 强化借款人办理正式抵押登记的意识。

(三) 建立押品管理标准化流程

新巴塞尔协议特别规定合格的押品必须满足一整套严格的风险管理程序和最低操作要求, 其核心是要确保借款人违约时, 风险暴露受保护部分可以获得有效抵补, 有效降低违约损失率。因此, 我国商业银行应结合信贷风险管理流程, 整合和规范押品的管理流程。商业银行要明确押品管理部门和人员在标准化操作流程中的责任和角色;同时, 商业银行应规范押品的相关政策, 完善押品管理的操作流程和步骤, 并严格按照有关规程评定押品价值以及可能带来的风险, 保证押品权益的安全性和法律上的可执行性。

(四) 优化系统, 为押品管理提供强有力的数据支持

我国商业银行应优化并完善现有押品管理模式, 优化管控流程, 使得押品管理的每个环节相互依存、相互作用。而只有开发集中的押品信息管理系统, 才能够对大量繁杂的押品进行标准和高效的管理。为达到流程管理电子化、档案管理标准化、价值管理动态化的管理要求, 我国商业银行亟需对系统进一步优化升级和改革创新:

1、建立专门的押品信息管理系统。

将押品准入、审核审批、抵押权落实进程、押品重估、押品退出等环节进行专业化、精细化管理, 保持其管理流程的连贯性。

2、优化押品重估功能。

目前系统提供两种押品重估方法:市场比较法和指数跟踪法。由于个人类贷款笔数较多, 市场比较法涉及工作量大、人力成本较高, 我国商业银行基本使用指数跟踪法, 因此, 需要押品管理系统要植入全面的样本数据以及要求数据样本及时更新。根据中国版巴塞尔协议III———《商业银行资本管理办法》要求, 在整个押品管理的过程中, 最核心的任务将是准确评估押品的价值。

(五) 加大押品管理专业人才的培养力度

在我国商业银行的押品管理中, 不仅需要一套科学的押品管理模式, 一个先进的押品信息系统管理平台, 还需要一支高效率、高标准、高水平的专业管理团队。商业银行在成立专门押品管理职能部门的基础上应做好以下专业人才的培养工作:

1、押品评估人员的培养。

押品数量大、专业性强、专业化程度高, 因此, 商业银行应选择有一定管理基础和工作经验的人员, 经过严格的专业知识培训, 专门负责押品评估工作。其主要职责是对押品的外部评估价值进行内部审核, 在押品存续期间进行押品重估, 对市场价格波动进行风险预警, 并负责外部评估机构准入工作等。

2、抵押登记人员的培养。

抵押登记管理工作是个人贷款押品管理的一个重要环节, 对于个人类贷款多侧重于抵押权的落实工作。该工作流程中涉及到房管部门、房地产开发企业、中介机构等相关机构或个人。抵押登记人员不仅要清楚商业银行内部有关的管理政策制度, 还要了解上述机构的制度规范和行为准则, 确保商业银行抵押权能够及时落实到位, 避免押品价值受到市场环境影响以及市场价格波动而产生信贷风险。

3、系统管理和操作人员的培养。

近两年来, 随着押品管理要求的不断提高, 押品信息系统的变化也是日新月异。系统的管理与操作不再依靠业务能力和管理经验的积累, 更注重经办人员的适应能力、学习能力和创新能力。押品管理涉及环节多、内容广, 因此, 商业银行更应该培养一支适应能力强、操作能力强和业务能力强的专业系统管理团队。

面对日益严格和不断变化的内外监管要求, 我国各大商业银行更应加紧研究步伐。进一步规范和提升押品管理标准及要求, 逐步向国际通行的监管准则靠拢, 切实有效防控信贷风险, 促进个人类贷款业务的健康稳定的发展, 为创建具有前瞻性、稳健性的全面风险管理的国际银行奠定坚实的基础。

摘要：个人类贷款押品的管理一直是我国商业银行的风险管理的薄弱环节。本文结合自身工作实践, 对当前我国商业银行个人贷款押品管理现状及其存在的问题进行分析、思考, 并提出相应的对策及建议。

关键词：商业银行,个人类贷款,押品管理

参考文献

[1]董翠香.金融债权司法保护的问题与对策——以抵押权的实现和独立担保的认可为视觉[N].烟台大学学报, 2012-1.

[2]夏斌.关于股份制商业银行加强抵质押品管理的思考[J].商业时代, 2011, (27) .

[3]刘堃.我国商业银行信用风险预警与缓释:基于全面风险管理视角[J].湖南人民出版社, 2010, (12) .