商业银行分期贷款拓展

商业银行分期贷款拓展（通用10篇）

商业银行分期贷款拓展 篇1

银行客户拓展竞赛方案-贷款客户拓展方案

为充分调动全行员工营销公司机构客户的积极性，迅速扩大对公业务发展的客户基础，促进各项业务指标快速增长，特制定本营销竞赛活动方案。

一、活动主题

积极践行“以客户为中心”的.经营理念，贯彻总行、省分行将公司机构客户增长作为分行KPI考核指标的客户发展战略，通过深入开展“扩基础谋发展”客户拓展竞赛活动，形成全行上下大力拓展公司机构客户的氛围，有效提升我行对公业务的可持续发展能力。

二、活动期间

4月1日至12月31日

三、活动目标

20全支行规模以上公司机构类综合客户数增长500户以上。 指标口径说明如下：公司机构综合客户数=∑(各档基本公司机构客户新增数×折算系数)+ ∑(各档非基本公司机构客户新增数×折算系数)+∑(各档公司机构外汇客户新增数×折算系数)

基本公司机构客户：指在我行开立了基本结算户且日均存款余额5万元以上的公司机构客户;非基本公司机构客户：指除基本公司机构客户以外日均存款余额5万元以上的其他公司机构客户;公司机构外汇客户：指国际收支量在100万美元以上的公司机构外汇客户。指标详细口径同综合经营计划中分行级KPI指标口径。各区间

的折算系数为：

四、活动对象

经营机构(部门)：支行各业务管理部门和经营机构。 个人：全行员工。

五、考核与评优

(一)新客户拓展买单考核

新客户指未在支行全辖机构开设账户的公司机构客户，新客户拓

展买单考核按营销新客户账户类型和存款规模按一定标准奖励激励费用，考核兑现到营销个人，具体奖励标准如下：

(二)机构(部门)评优(组织推动奖)

组织推动奖评比分设支行管理部门组、对公经营机构组(支行公司部与营业室按一个考核单位)、单一储蓄机构组，具体奖励标准如下：

1、支行管理部门组

支行办公室、财务会计部、风险管理部、个人金融业务部、房贷部五个部门，按当季人均新拓展的公司机构综合客户数，由高到低进行排序，取前二名，分别奖励部门领导集体4000元、3000元激励费。

2、对公经营机构组

支行11个对公经营机构，当季本机构人均公司机构综合客户增加数，由高到低进行排序，取前三名，分别奖励领导集体4000元、3000元、2000元激励费用。

3、单一储蓄机构组

支行12个单一储蓄机构，当季本机构人均新拓展公司机构综合客户数，由高到低进行排序，取前三名，分别奖励领导集体4000元、3000元、2000元激励费用。

(三)个人评优

全行非领导岗位的员工按岗位属性分设客户经理组、会计柜员组、储蓄柜员组、其他管理人员组，按当季新拓展的公司机构综合户数由高到低排序，取前三名，分别授予客户拓展金、银、铜牌能手，分别给予3000元、2000元、1000元激励费用奖励。

六、考核依据

考核以下达机构、部门计划指标、总行、省行下发数据、CCBS

和OCRMⅡ系统数据为依据。

七、其他

三合一、小企业专项考核继续执行。

各部门(机构)考核人员以支行财务会计部综合考核统计的人数为准。

非领导岗位员工指不在部门、机构正、副职岗位，储蓄所长、委派主管岗位工作的员工。

八、本活动办法由支行公司业务部负责解释。

商业银行分期贷款拓展 篇2

编号：

甲方（借款人）：

乙方（担保人）：温州市中小企业融资担保有限公司在诚实、信用、平等、互利的基础上，甲、乙双方经友好协商，就甲方与中国工商银行温州分行____________支行（贷款人）签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》编号：___________________，甲方申请乙方为其上述合同项下以贷款人为受益人，借款金额（大写）________________________元、手续费及可能发生的滞纳金等全部债务提供连带保证担保的保函，达成如下协议：

一、乙方同意为甲方向贷款人开具相关保函。担保金额为____________________元，在开具担保函时一次性收费，无论双方履行合同情况如何，乙方均不向甲方退还担保费。

二、甲方同意与贷款人签定的抵押合同编号：____________________的汽车作为反担保保证，贷款人为第一顺序抵押权人，乙方为第二顺序抵押权人，为抵消担保人向借款人追索保函项下的债务，担保人有权处分抵押物。

三、甲方向担保人支付人民币_____________元，以作为其偿付债务的履约保证金，该保证金在甲方清偿借款合同项下的本金、利息及其他费用、续期机动车保费后返还给甲方。若甲方未依约按时清偿借款合同项下的本金、利息及其他费用、续期机动车保费用，则担保人有权没收该保证金。该保证金所生孳息归担保人所有。在借款期限内，甲方贷款所购汽车续期投保的保险公司须由乙方认可指定并及时办理，并须足额投保车损险、三责险、盗抢险、交强、车上人员责任险、自然险，否则乙方有权不退还履约保证金。

四、乙方协助甲方办理汽车上牌、抵押登记等事宜（国产车9个工作日、进口车28个工作日），甲方须配合。在贷款发放后，若因甲方原因未在约定期限内完成上述约定事项的，甲方按每延期一天交付借款金额的1‰向乙方支付违约金。

五、甲方自行负责承担所购汽车因产品质量、价格、交付时间等当面引发的纠纷。

六、保函项下的索赔：当贷款人按保函的规定向担保人索赔，担保人因履行担保义务而为甲方垫款向贷款人支付时，担保人对甲方及其继承人、受让人有绝对的追索权。担保人有权自垫款之日起，除按银行同期贷款利率向甲方收费外，还需按日垫款金额的1‰乘以实际垫款天数向甲方收取罚金。因追偿所产生的诉讼费、律师代理费、交通费等实现债权的费用，均由甲方承担。

七、本担保协议书使用中华人民共和国有关法律，受中华人民共和国法律管辖。在本担保协议书履行中，如发生争执、纠纷，有关各方首先应协商解决。协商无法解决时，可向乙方所在地的法院提起诉讼。

八、本协议一式叁份，甲、乙双方各执一份，经当事人签字并加盖公章后后生效至双方义务履行完毕后失效。副本按需制备。

甲方：（签字）乙方：温州市中小企业融资担保有限公司

法定代表人：（签字）

光大银行信用卡分期指南 篇3

新办光大银行信用卡又打算办分期还款的朋友请注意：光大银行提供两种分期还款的方式：

一、账单分期：分期金额需大于等于500元人民币，期间为 3、6、9、12期供您选择，对应的手续费分别为2.6%、4.6%、6.4%、8.6%（手续费在操作账单分期时即时一次性扣除）。提示您：分期占用信用额度。

商业银行分期贷款拓展 篇4

”活动合作协议

甲方：

法定注册地址：

乙方：

法定注册地址：

为了促进甲乙双方在 信用卡商户分期付款业务的合作，鼓励乙方向客户宣传双方合作的 信用卡商户分期付款业务，有效提升

信用卡商户分期付款业务的市场份额，甲乙双方经友好协商，按照互惠互利、合作共赢的原则，共同开展“

”活动（以下简称“活动”），签订《“

”活动合作协议》（以下简称“协议”）并遵守执行。

一、活动内容

1、活动期间

****年**月**日至

****年**月**日

2、甲乙双方决定，活动期间客户在乙方商户编号为

的POS终端刷

信用卡成功办理

信用卡商户分期付款业务的交易额总计达到

万元（含）以上，甲方按每满10000元提供一份价值

元宣传品的规则为本活动提供相应费用的宣传品，用于乙方进行营销，宣传品约定为加油充值卡或电话充值卡，宣传品费用总额不超过

万元。双方确认分期付款业务的交易额数据以甲方系统数据为准。乙方如对该数据有异议，双方应协商确定最终交易额数据。甲方提供的宣传品，乙方有权决定如何使用。

二、甲方权利和义务：

1、甲方于每（月、季）结束后的5个工作日内负责统计乙方参加活动的商户编号下的所有

POS当

（月、季）成功办理

信用卡商户分期付款业务的交易额数据及相应的宣传品费用，并经乙方确认。

2、双方确认宣传品费用后的10个工作日内，甲方采购宣传品并将宣传品发放给乙方。

3、活动期间，甲方负责监督本协议的执行情况，并根据乙方对活动的支持程度和履约情况，在每月末与乙方进行电话沟通。

三、乙方权利和义务：

1、乙方组织和要求乙方的销售人员等相关业务人员主动向客户宣传双方合作的 信用卡分期付款业务。

2、乙方在未经甲方同意的情况下，不得将活动内容透漏给任何第三方，本条款永久有效。

四、协议的变更终止和违约责任

1、在活动结束前，如甲方提供的宣传品费用总额达到

万元，本协议自动提前终止。

2、甲、乙双方任何一方要求变更协议的内容，应书面通知对方，并采用书面形式由双方达成协议，未达成协议之前，本协议照常执行。一方接到另一方变更协议的要求后，应在10天内做出答复。

3、除遇不可抗力和本协议指定的因素外，双方不得终止本协议的执行，如果甲、乙双方任何一方要求终止协议，必须提前书面通知对方，征得对方同意，否则赔偿由此造成的对方经济损失。

4、由于一方过错违反本协议的约定，或造成活动无法按照活动方案正常进行时，由违约方承担全部损失。

五、其它条款

1、如遇人民银行、银监会、中国银联或

总行等对银行卡交易手续费进行调整，则甲乙双方经协商后对宣传品数额进行适当调整。

2、本协议执行中如发生纠纷，应通过甲、乙双方协商解决，协商不成可向甲方所在地人民法院提起诉讼。

3、本协议一式贰份，甲、乙双方各执壹份，自双方法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖单位公章（或合同专用章）之日起生效。

甲方：

乙方：

负责人或授权代理人：

法定代表人(负责人)或授权

代理人：

****年**月**日

商业银行分期贷款拓展 篇5

中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）目前为持卡人提供信用卡分期付款业务包括：交易分期，即“笔笔分”单笔免息分期付款、账单分期，即“任意分”账单免息分期付款、商户分期付款业务以及电话销售分期业务。若持卡人同意申请邮储银行信用卡任一笔分期付款业务，即表示其已阅读并知晓本细则：

第一部分：业务开办种类

第二部分：业务流程

第三部分：其他说明

业务开办种类

交易分期，又称为“笔笔分”单笔免息分期付款（以下简称“交易分期”）是指信用卡持卡人申请将未出账单的单笔交易转为分期付款的业务；

账单分期，又称为“任意分”账单免息分期付款（以下简称“账单分期”）是指信用卡持卡人申请将已出账单中的部分余额转为分期付款的业务；

商户分期付款业务（以下简称“商户分期”）指信用卡持卡人在特定商户消费时，使用邮储银行信用卡通过POS设备向邮储银行申请以分期付款的方式购买银行、商户双方同意并认可的商品或服务的业务。

电话销售分期业务（以下简称“电销分期”）指邮储银行信用卡电销分期热线（以下简称“电销热线”）客服人员通过电话外呼指定持卡人、以通过语言描述商品或服务的营销形式销售并以分期付款方式支付的业务。

业务流程分期业务申请及办理

1、申请人条件

申请我行分期业务须为中国邮政储蓄银行信用卡持卡人，具体要求内容如下：（1）个人卡、公务卡可申请分期付款业务；

（2）交易分期：个人卡主卡持卡人可申请主卡和其名下附属卡的交易转为分期付款，附属卡持卡人不能直接申请交易分期；

（3）账单分期：个人卡主卡持卡人可申请将已出账单中的部分余额转为分期付款，附属卡持卡人不能申请账单分期；

（4）商户分期：个人卡持卡人均可申请商户分期付款业务，包括主卡及附属卡；（5）电销分期：接到电销热线外呼营销的持卡人可以办理本业务。

2、申请时间

（1）交易分期：申请时间为刷卡消费交易入账后至当期账单日（含）之前申请；（2）账单分期：申请时间为账单日次日至到期还款日4天（含）之前申请；

（3）商户分期：在指定商户购买指定商品或服务时通过POS机具即可当场办理分期业务；（4）电销分期：持卡人通过电销热线购买分期商品或服务时可办理本业务。

3、申请渠道

（1）交易分期及账单分期：信用卡主卡持卡人致电邮储银行24小时信用卡客服热线（以下简称“信用卡客服”）及通过网上银行办理；

（2）商户分期：信用卡持卡人在邮储银行指定的商户购买指定商品或服务，通过POS机具可以当场办理；

（3）电销分期：持卡人通过电销热线可办理分期业务。

4、申请交易范围

（1）交易分期：只有未出账单的某笔消费交易才可申请；（2）账单分期：上期已出账单中的消费交易才可申请，已计入最低还款额的金额不能申请账单分期；（3）商户分期：持卡人在邮储银行指定商户购买指定商品或服务，且单笔消费金额达到邮储银行规定起点的交易即可办理，不同商户起点金额不同；

（4）电销分期：持卡人购买指定的电销分期商品或服务。

5、申请金额限制

（1）交易分期：申请交易分期的单笔交易起点金额为500元（含）；单笔交易只能全额转分期，不可选择将单笔交易部分金额转分期；

（2）账单分期：申请账单分期起点金额为上期已出账单余额与最低还款额的差额大于等于800元（含），最高不超过上期已出账单余额与最低还款额的差额；已计入最低还款额的金额不能办理分期；

（3）商户分期：申请商户分期业务最低起点金额为500元（含），不同商户受理分期业务起始金额以商户的具体规定为准。办理商户分期交易时，持卡人可将单件可分期商品的交易金额全额转为商户分期交易，也可组合若干商品一起进行分期交易，但持卡人不可就单件商品的部分金额进行分期或者将组合商品的部分金额进行分期。

（4）电销分期：无申请金额限制。

6、申请期数

邮储银行提供3期、6期、12期、18期、24期五档分期期数，每期为1个月。申请交易分期、账单分期的持卡人可以自由选择以上五档分期期数；申请商户分期及电销分期的持卡人可根据商户提供的分期期数自由选择。

7、业务办理方式（1）交易分期：持卡人通过信用卡客服申请办理时须告知客服人员申请转为分期付款的交易明细：包括交易时间、交易地点，交易金额和申请期数，客服人员即时通知受理成功与否的结果；持卡人通过网上银行办理业务时，登陆中国邮政储蓄银行个人网上银行后选择要申请交易分期的信用卡卡号，查询未出账单可申请交易分期的详细记录进行选择，申请成功后页面显示分期期数、分期手续费、每期还款等详细信息；

（2）账单分期：持卡人通过信用卡客服办理时须告知客服人员申请金额和申请期数，客服人员即时通知受理成功与否的结果；持卡人通过网上银行办理业务时，登陆中国邮政储蓄银行个人网上银行后选择要申请账单分期的信用卡卡号，填写申请账单分期金额，申请成功后页面显示分期期数、分期手续费、每期还款等详细信息；

（3）商户分期：持卡人在指定商户收银结账时，告知商户服务人员或收银员要办理分期业务并说明申请的分期期数和金额，并向收银员提供本人身份证件，在商户专用POS机具上刷申请商户分期的信用卡，持卡人签字确认签购单上的交易金额、分期期数及首次还款金额、手续费金额等分期付款信息，收银员核准无误后须将持卡人身份证件号码写在签购单上，确保持卡人本人进行分期消费；

（4）电销分期：持卡人通过电销热线购买商品或服务时确认分期期数和金额即可办理。

8、办理次数限制

（1）交易分期：持卡人可以同时对未出账单中的一笔及以上笔数的消费交易申请交易分期；（2）账单分期：在一个账期内，持卡人只能申请一次账单分期，如果当日撤销则可以再次申请账单分期；

（3）商户分期及电销分期：持卡人可在信用额度内同时申请一笔及以上笔数的分期交易。

9、各类分期业务成功办理后，分期期数和交易金额不能更改；对已办理分期交易的各期应付款项计入当期的最低还款额，不得再次申请办理分期付款业务。

10、邮储银行有权依据其内部业务规定及商业判断独立决定是否同意持卡人的各项分期付款申请。分期付款业务分摊

1、持卡人成功办理交易分期、商户分期及电销分期后，每期应还本金金额依持卡人选择的分期期数，将本金总额按期均摊，在每期账单日记入持卡人账单；账单分期在申请当期首先将当期账单的未申请分期的金额计入当期账单，申请分期的金额按照持卡人选择的分期期数按期均摊，从第二期开始在每期账单日记入持卡人账单。

2、每期“应还本金金额”和“应还手续费金额”的计算精确到分位，对于每期“应还本金金额”不能在分位取得整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。

3、每期“应还本金金额”和“应还手续费金额”视同该期账单日的一笔普通消费计入持卡人每月账单应还款总额，同时全额计入最低还款额，并且可享受20天免息还款期。

4、若任一期应还款金额有逾期滞纳情形产生，按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“《领用合约》”）计收利息及滞纳金，每期“应还本金金额”视同该期账单日的一笔普通消费从该期账单日起计收利息。

5、分期付款交易金额将全额占用其交易信用卡的信用额度，被占用的信用额度将根据持卡人每月的实际还款金额逐月恢复。

分期付款撤销及还款说明

1、分期付款的撤销

（1）交易分期：当期账单日（含）之前，持卡人可致电信用卡客服提出分期付款撤销，如果撤销成功，则申请撤销当天日终计收分期撤销手续费20元，账单日不再进行分期分摊，对应的原申请消费交易恢复，并在当期账单按10%的比例计入最低还款额。

（2）账单分期：申请账单分期当日入账之前，持卡人可致电信用卡客服提出分期付款撤销，如果撤销成功，则申请撤销当天日终收取分期撤销手续费20元，账单日不再进行分期分摊。

（3）商户分期支持撤销交易。持卡人可在办理商户分期当日通过该商户POS机具进行分期付款撤销，不收取撤销手续费。交易撤销后，原交易信息取消。

2、商户分期的退货

商户分期所购买的商品或服务支持联机全额退货及部分金额退货。持卡人于消费后如符合商户退货条件，可以通过POS机具联机退货。持卡人全额退货，分期交易终止，已分摊金额及手续费退还持卡人，未分摊金额及手续费将不再摊销；持卡人部分金额退货，我行将退货金额退还至持卡人账户，分期业务不终止，持卡人须继续支付未摊本金及手续费用。

3、电销分期的换货及退货

持卡人如需退货或者换货，可在下单之日起至收到商品的30天内，致电电销热线进行无理由退换货。退货的产生的货款会在办理退款手续后的7到15个工作日内到账。

4、分期付款提前还款

持卡人可在申请分期当期账单日之后致电信用卡客服提出分期提前还款申请，不额外收取提前还款手续费，持卡人的分期付款未摊本金和手续费在申请提前还款日终全部计入持卡人的本期账单，并全额计入最低还款额，在后续账单日不再按期进行分摊。

5、持卡人按月缴付信用卡欠款后仍有多余款项时，该款项将视为溢缴款，不会提前清偿分期付款每月“应还本金金额”和“应还手续费金额”。

6、如发生以下情形之一，邮储银行可以在不通知持卡人的条件下主动终止其账户的分期付款，剩余未分摊本金和手续费在终止日终自动计入持卡人的本期账单，并全额计入最低还款额，在后续账单日不再按期进行分摊。

（1）持卡人信用卡账户或卡片被冻结、止付，账户已销户，卡片已注销；（2）持卡人信用卡账户连续逾期3期或以上；

（3）邮储银行根据相关风险政策认定持卡人资信状况发生恶化，认为该账户不再适合进行分期付款业务。

7、各项分期业务不受理持卡人申请暂停分期付款的交易要求。持卡人在分期付款未终止前如要注销卡片，须提前清偿分期付款未摊本金和手续费，再申请注销。

8、分期付款未结束且持卡人的信用卡已至有效期：

（1）信用卡到期后正常续卡的，分期付款分摊不受影响，进行正常分摊；（2）因持卡人意愿或不符合续卡条件而未正常续卡的，持卡人与邮储银行的分期付款协议仍然存在，待摊金额按月在账单日计入该期应还款内，直至分摊完毕。积分赚取

（1）交易分期及账单分期：持卡人消费交易时按照《中国邮政储蓄银行信用卡积分奖励细则》（以下简称《积分细则》）赚取积分，申请交易分期和账单分期时不扣减积分，也不获得新积分，每期分期分摊时不扣减也不获得新积分；

（2）商户分期及电销分期：按照《积分细则》根据每期入账金额计算，逐期累积积分；分期手续费金额不参与积分计划。如持卡人申请提前还款，则操作成功后积分一次性累积到信用卡账户。如商户类型属于不计积分类别，则商户分期付款消费不参与积分计划。交易分期、账单分期撤销，不扣减积分也不获得新积分。

其它说明分期手续费定价及收取

1、交易分期及账单分期手续费均按期（月）收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.6%。

2、商户分期

商户分期业务按照商户公布的手续费率标准为准。

3、电销分期

不向持卡人收取手续费。其他收费标准

1、撤销手续费用交易分期、账单分期撤销交易，收取撤销费用20元；商户分期及电销分期不收取撤销费用。

2、联机退货手续费用

商户分期及电销分期全额退货，持卡人分期交易终止，我行退还持卡人已摊本金及手续费金额；商户分期部分金额退货，分期交易不终止，持卡人须继续承担未分摊本金及手续费金额。

3、提前还款费用

商业银行分期贷款拓展 篇6

张善杰 邢衍栋 纪秀江1

（中国人民银行枣庄市中心支行，山东 枣庄 277100）

摘 要：加大对畜牧业的信贷投入、缓解融资困境已成为调整农村产业结构、促进农村经济发展的重要内容。枣庄市峄城区农联社创办了“活体畜禽抵押”贷款新模式，为破解畜禽养殖企业融资困境提供了一条新途径。

关键词：活体畜禽；抵押；融资

Abstract：Increasing credit investment to stockbreeding and relieving its financing pressure plays an important role in industrial structure adjustment and economic development in rural area.Livestock mortgage——a loan pattern created by Zhaozhuang Yicheng District provides a new approach to solve the financing problems of stockbreeding corporation.Key Words：livestock，mortgage，financing 中图分类号：F830.34 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2010）10-0039-04

一、引言 畜牧业是提升农业综合效益、推进现代农业建设进程的重要支撑。近年来，我国畜牧业快速发展，但融资压抑对其发展的瓶颈约束作用日渐显现。加大对畜牧业的信贷投入、缓解其融资困境已成为调整农村产业结构，促进农村经济发展的重要内容。当前，我国增加农村弱势群体金融供给的实践主要从三个层面展开：一是改善农村金融信用环境，通过血缘、亲缘等关系强化农村信贷道德约束。二是对农村贷款主体实施外部增信，提高贷款主体承贷能力和抗风险能力。三是扩大农村贷款主体担保抵押物范围，挖掘释放“三农”抵押担保潜能，特别是动产抵质押潜能。近年来，随着担保制度的发展，动产抵押及其他以动产作担保的形式越来越多，已成为一种新的发展趋势。枣庄市峄城区农联社在《物权法》等相关法律法规框架下，开辟了“活体畜禽抵押”贷款新模式，为破解畜禽养殖企业融资困境提供了一条途径。

二、动产抵押的相关理论及文献综述 1 作者简介：张善杰（1959-），男，山东枣庄人，中国人民银行枣庄市中心支行副行长；邢衍栋（1979-）山东济宁人，供职于中国人民银行枣庄市中心支行；纪秀江（1976-）山东烟台人，供职于中国人民银行枣庄市中心支行 抵押制度之所以在传统金融市场大放异彩，是因为其兼顾了债权安全和抵押人的用益利益，即抵押物担保债权安全且不以移转占有为必要，抵押人仍然可以对其进行使用和收益。现代社会财富结构的变化，使得抵押制度已由传统的单纯不动产转向不动产与动产并重的局面。从国际融资实践看，英美等发达国家70%的担保是动产担保。与不动产相比，动产种类更为丰富多样，特别是2007年我国颁布实施的《物权法》将抵押物范围扩展至法律行政法规未禁止的任何财产，动产抵押由此成为业界的一个热点话题。马蔚华（2006）认为，完善动产担保制度、建立便捷的动产担保登记制度和高效的执行机制是发展动产抵押业务的关键，应通过制定优先权原则最大限度保护债权人利益。王君（2007）认为，法律法规制度上的缺陷、银行缺乏应对能力和良好的仓储管理机制是制约动产抵押贷款发展的主要因素，提出应建立动产抵押担保登记公示平台、完善相关法律细则。尹玉杰（2009）则从银行角度对如何规避动产抵押的法律和操作风险进行了阐述，认为对抵押物适格、抵押人权利、动产抵押公示的审查是有效降低银行风险的手段。动产抵押实践方面，目前已有不少地方对如何开展动产抵押进行了积极探索，产成品库存抵押、应收账款抵押等动产融资业务在部分地区已开展得相当成熟。

但需要说明的是，当前在动产抵押方面的探索主要集中在中小企业融资层面，对如何办理农村动产抵押的理论研究和实践都比较少，涉农动产抵押潜能挖掘严重不足。畜禽活体作为养殖企业的主要动产，如实现其抵押功能，让活体资产真正“活”起来，将会大大缓解养殖企业的融资难题。2010年6月，在人民银行枣庄市中心支行指导下，峄城区农联社发放了山东省首笔活体畜禽抵押贷款，拉开了全省活体畜禽抵押业务开展的序幕。

三、枣庄活体畜禽抵押贷款的实践 畜禽产业链是枣庄城市转型要重点发展的八大产业链之一。近年来，枣庄市畜禽养殖业快速发展。2009年，全市生猪出栏量、家禽出栏量、肉类产量分别同比增长14.8%、6.5%、9.1%，畜禽养殖业正处于加快转变发展方式的关键时期，但其发展仍面临着资金不足、市场风险大等诸多挑战，特别是融资瓶颈约束日益明显。

在现行法律及信贷制度框架下，如何增加畜禽养殖业的资金供给也是涉农金融机构面临的一个难题。调研发现，畜禽养殖企业拥有大量市场价值相对较高、易处置、易变现的活体畜禽资产，如果能够实现这些活体资产的抵押功能将大大增加养殖企业的融资可得性。据测算，枣庄市可供抵押的猪、牛存栏价值约17亿元，即便按50%的抵押率也可为养殖企业提供8.5亿元的资金支持。但受抵押登记机关缺失、疫情、市场风险等因素约束，银行对开办畜禽抵押贷款心存疑虑。比如滕州市农联社在对伊源牛业专业合作社考察后，认为该企业信 誉良好，项目前景广阔，但出于对活体畜禽能否抵押等方面考虑，银行对该项目的200万元授信迟迟未能通过。了解到此情况后，2010年4月，人民银行枣庄市中心支行在调研论证的基础上，协调市畜牧局、市工商局联合出台了《枣庄市活体畜禽抵押贷款管理办法》（以下简称《管理办法》），通过采取活体畜禽办理登记、引入第三方监管等措施消除了银行放贷的后顾之忧，在全省首创了活体畜禽抵押贷款业务。

活体畜禽抵押贷款业务的主要流程是：畜禽健康状况评估报告→借款申请→贷前调查→信用等级评定→资产评估→签订三方（银行、借款人和担保人或第三方监管人）抵押贷款协议和抵押贷款合同→抵押登记→发放贷款。

在活体畜禽抵押贷款办理过程中，贷款申请人以自身或第三人合法拥有的猪、牛等活体畜禽作为抵押物向银行业金融机构申请贷款。借款企业将借款申请和地方畜牧部门出具的畜禽健康状况评估报告提交银行后，银行组织人员对申贷项目进行贷前调查及信用等级评估，并由畜牧部门进行活体畜禽的价值评估工作。通过相关审查及评估后，由银行、借款人和担保人或第三方监管人根据评估结果签订三方抵押贷款合同，同时在工商行政管理部门办理活体畜禽抵押登记。银行按照畜禽资产评估价值50%的比例向贷款申请人发放贷款，并在利率上给予适当优惠，一般低于同期限信用贷款利率。贷款期限则根据畜禽的生长情况、市场价值、资金用途及风险状况等由各方协商决定，一般不超过一年。在贷款发放后，银行再通过派遣支农信息员、支农协调员、第三方监管等方式，签订监管协议，定期或不定期核实畜禽存栏情况，加强对抵押畜禽的监管。

依据《管理办法》，2010年6月25日，峄城区农联社对枣庄市富新畜禽养殖有限公司发放了山东省首笔40万元活体畜禽抵押贷款。活体畜禽抵押贷款开办一个月内，各涉农金融机构已完成授信320万元，为该市畜牧业的发展注入了新的活力。

四、活体畜禽抵押贷款运作机理分析

（一）畜禽产品作为抵押品的资产属性已经完备：办理活体抵押贷款的前提

对银行而言，抵押品具有提高借款人违约成本、降低违约概率、减少风险暴露余额和降低违约损失的功能。而要真正发挥这些功能，客观上要求抵押物必须稳定并产生能够预测的现金流，且具有方便的变现途径和较高的变现价值。与一般动产相比，畜禽产品具有更为稳定的市场价值和较强成长性，作为抵押品的资产属性已经完备。一是价值明显，易于评估与计量。《管理办法》规定可抵押的畜禽为猪（育肥猪、能繁母猪）、牛（奶牛、肉牛）和种畜禽，市场价值较高，价格逐年上涨，为担保债权的实现提供了坚实保障。据了解，目前一头成年肉牛的市场价格在1万元以上。而且与一般抵押品不同，在抵押期内多数畜禽产品始终 处于生长和繁殖状态，成长性和升值潜力巨大，强化了抵押品对信贷资产的保全功能。以仔牛为例，在经过一年期的饲养后，其市场价格往往可以翻番。二是市场变现能力强。畜禽产品与居民生活密切相关，市场需求量大，在现行交易制度与交易场所完备的情况下，动产抵押权的实现成本较低。

（二）完善的活体畜禽抵押登记评估程序：办理活体畜禽抵押贷款业务的关键 动产抵押登记是物权公示原则在动产抵押制度中的体现，是动产抵押制度的核心。《物权法》除明确生产设备、原材料、半成品、产品等动产抵押的相关规定外，还将抵押物范围扩展至法律法规未禁止抵押的任何财产，较《担保法》大大拓展了可抵押物的范围，这为银行开展活体畜禽抵押业务提供了确切的法律依据。参照《物权法》中“企业动产浮动抵押登记机关为抵押人住所地的工商行政管理部门”的有关规定，《管理办法》将地方工商部门明确为活体畜禽抵押登记机关，增强了活体畜禽抵押登记的可操作性。

更为重要的是，《物权法》规定未办理抵押登记的，不得对抗善意第三人。也就是说，办理抵押登记的，抵押权具有对抗第三人的法律效力，即抵押财产登记后，不论抵押财产转移到谁手中，只要债务人履行期届满没有履行债务，抵押权人都可以就该抵押财产实现抵押权，同时还有优先于未登记的抵押权人受偿的权利。枣庄市在办理活体抵押贷款过程中，要求必须通过地方畜牧和工商部门的登记、评估，除了增加借款人征信环节外，更重要的是排除了抵押物在权属不明的情况下对银行抵押权实现的不利影响，为银行信贷资产保全提供了法律依据，减少了“动产易动”带来的风险和信贷资金介入的后顾之忧。

（三）信贷风险有效防控及交易成本降低的双重契合：吸引信贷资金介入的内在动力 信贷资金的本性在于追求安全性和盈利性。与存货、应收账款等一般性动产不同，活体畜禽还面临疫情威胁、消耗性大等不利因素，容易发生畜禽病亡或丢失，“动产易动”的特征更为明显。要实现抵押资产的保全，必须要“管”好活物。因此，需要建立专门的畜禽动产抵押风险防范机制。一是防止畜禽病亡。对办理活体抵押的养殖企业，在购买仔牛时，必须由当地部门出具健康证明。养殖过程中，畜牧部门将利用兽医检疫网络平台，定期对畜禽进行“健康查体”，做好养殖场所卫生防疫，严把畜禽出栏检疫关，确保抵押畜禽安全健康。二是防止畜禽丢失。除了引进物流监管公司在养殖场安装监控设备，对抵押的活体进行实时监控外，金融机构还要派遣支农信息员、支农协调员，每周到现场核实畜禽存量。养殖企业、合作社、农户将畜禽出栏的销售计划要提前上报银行，银行信息员在畜禽出栏时进行现场监督，保证货款及时归还银行。三是资产评估的就低原则和贷款最高比例限制。《管理办法》规定，以最近3年平均市场价和最近3个月的平均市场价二者之中的较低者来确定拟抵押活 体畜禽的价值，这对于市场价格逐年走高的畜禽产品而言，评估价值明显低于市场价值。且最高贷款额度一般不得超过畜禽资产评估价值的50%，最高不得超过70%，在最大程度上强化了抵押物对银行资产的保全功能。四是鼓励养殖户参险的正向激励机制。对参加保险的，银行将在贷款额度、利率水平方面给予优惠。若发生保险理赔，金融机构将优先受偿。

此外，交易成本也是关系交易能否达成的关键。与联保体贷款、“速贷通”等大多数涉农贷款品种相比，活体畜禽抵押贷款大大降低了银行的信息搜寻成本及贷后管理成本。多数畜禽养殖企业及养殖户规模较小，信用信息分散，正规金融的记录非常有限，还没有形成完善的征信数据，银行要深入调查寻找最佳的贷款对象，要付出巨大搜寻成本。而活体畜禽抵押模式减少了银行对贷款对象的搜寻成本，而且畜禽产品收益相对稳定，加之第三方监管的引入和农业保险的保障，银行信贷资产容易保全，贷后管理成本也大大降低。

（四）政府部门介入的经济外部性：促使信贷交易达成的触发器

从博弈视角看，尽管活体畜禽抵押贷款涉及政府部门、养殖企业、放贷银行三方，但政府部门和银行才是这场博弈中的主导力量。在政府部门介入之前，畜禽企业因缺乏法定抵押物，不存在与银行合作的基础，也就不能开展合作性博弈。在政、银双方的博弈过程中，政府部门目的是增强涉农产业对信贷资金的吸引力，以促进农村经济发展；而银行则要求在资金安全前提下，通过信贷扩张的规模效应提升收益，两者目标具有较强的一致性，为合作博弈的达成奠定了基础。在博弈过程中，政府部门通过提供活体畜禽健康检疫、资产评估、抵押登记等公共产品或公共服务迎合了银行抵押放贷条件，部分消除了银行放贷后的风险顾虑，而银行也在完善信贷风险防控体系后，通过活体畜禽抵押等方式将信贷资金注入畜禽养殖业，促进了农村产业结构调整。作为理性经济人的政府部门和银行出于自身收益最大化的考虑，均选择了符合对方利益要求的策略，产生了理想的博弈结果。

在枣庄活体畜禽抵押贷款案例中，不管是活体畜禽的健康检疫、资产评估还是抵押登记的实现，都是政府部门介入推动的结果。而政府部门提供的这些公共服务和公共产品则具有明显的经济外部性，并成为活体畜禽抵押贷款交易达成的关键，这也是对先前交易失败状态的一次帕累托改进，促进了社会福利水平的提升。

五、基本结论

（一）活体畜禽抵押贷款具有较强的普适性和推广价值

活体畜禽抵押贷款业务开辟了一条养殖企业抵押担保的新路径，在国家政策及法律许可的框架内，既解决了畜禽养殖企业抵押难题，也在一定程度上解决了涉农金融机构“贷款难”问题，具有需求大、易操作、可复制的优势，值得大力推广。

（二）动产抵押登记是关系到信贷交易能否达成的关键

只有实现动产的抵押登记，才能消除银行对放贷后资产保全的后顾之忧。在现行政策、法律许可框架下，各政府部门应发挥主动性，通过提供抵押登记等公共产品或公共服务，积极为信贷交易的达成创造有利条件。

（三）活体畜禽抵押贷款业务的开办为开展其他动产业务提供了新的思路

对其他市场价值较高且稳定的农村动产，如农业机械、果木等也可探索办理此类抵押贷款业务。另外，要针对不同类别动产“易动”特征构建适应性的监管及保障机制，发挥抵押动产对信贷资金的保全功能。参考文献：

商业银行分期贷款拓展 篇7

资金

出口贷款贴息资助项目操作规程

为加快转变经济发展方式，推动产业结构优化升级，根据《南山区自主创新产业发展专项资金管理办法》及《南山区自主创新产业发展专项资金——企业市场拓展扶持分项资金实施细则》，制定本操作规程。

一、资助内容

扶持中小出口企业缓解融资困难。鼓励中小出口企业利用出口信用保单申请银行无抵押贷款，对经区政府外贸主管部门备案同意的出口信用保单银行无抵押贷款（1年期以内），对其贷款利息给予一定的补贴。

二、资助额度及方式

（一）本资助项目属于审核类。

（二）资助额度及方式

对经区政府外贸主管部门备案同意的出口信用保单银行无抵押贷款，按贷款额的３%以内给予贴息扶持，每家企业每年贴息总额不超过50万元。具体如下：

贷款时间在3个月以内的，按贷款额的1%给予贴息； 贷款时间在3-6个月的，按贷款额的2%给予贴息； 贷款时间在6-12个月的，按贷款额的3%给予贴息。

三、申请条件

（一）申请本项资金资助的企业应符合以下条件：

1、注册在南山区的具有独立法人资格的中小出口企业（年出口额在1000万美元以内）；

2、申请单位具有健全的财务制度；

3、申请单位信誉良好，无违法违规记录；

4、企业获区政府外经贸主管部门备案登记;

5、已经获得在我市设立的银行总行或分支机构发放的出口信用保单银行无抵押贷款。

（二）有下列情况之一的，本资金不予资助：

1、近两年内在税收、环保、劳动等方面存在违法行为，受到有关部门查处；

2、申报材料有弄虚作假情况；

3、资产财务状况不良或涉及重大纠纷。

四、申请材料

(一)登录南山区自主创新产业发展专项资金管理平台 http://sfms.szns.gov.cn/在线填写《企业市场拓展分项资金出口贷款贴息资助项目申请书》，提供通过该系统打印的申请书纸质文件原件；(二)营业执照复印件（验原件）；(三)组织机构代码证复印件（验原件）；(四)法定代表人身份证复印件（加盖公章）；(五)税务登记证复印件（验原件）；

(六)申报日近三个月由税务部门开具的单位上完税证明复印件；

(七)上一财务审计报告（注册未满一年的可提供验资报告）复印件及最近一个月会计报表（含资产负债表、损益表、现金流量表）；

(八)由工商部门最近6个月内出具的包括股东构成等基本情况的信用查询单复印件；

(九)企业与银行签订的项目出口信保保单抵押贷款合同、借款借据（复印件加盖公章）;(十)企业付息情况汇总表（加盖公章）；

(十一)企业支付利息情况的财务凭据（利息单）（复印件加盖公章）。

以上材料一式二份，A4纸正反面打印/复印，非空白页（含封面）需连续编写页码，装订成册（胶装）。

五、审批受理机关

受理机关：南山区经济促进局 受理时间：见通知

受理地点：南山区桃园东路2号区政府大楼A818 联系人：郑方 电话： 26542671

六、审批程序

（一）区经济促进局相关科室对申报项目进行形式审查；

（二）区经济促进局根据申请情况集中分批组织调研和初审，需要组织专家评审的按照有关规定进行评审，提出计划资助项目名单；

（三）区经济促进局按照扶持类别，分批次编制项目资助计划，报区财政部门进行统筹复核，提请领导小组会议审议。

（四）召开领导小组会议，对各主管部门提交的专项资金项目资助计划进行审定。

（五）区经济促进局将领导小组会议审议通过的专项资金项目资助计划向社会公示五个工作日。

（六）对公示期满无有效投诉的，区经济促进局会同区财政部门联合行文下达资金计划。

（七）区财政部门办理资金拨付手续。

七、审批时限

申报企业按申报指南要求时间向区经济促进局提交项目申报材料，区经济促进局相关科室对受理材料进行形式审查，审查合格的予以受理；形式审查不合格的，一次性向申请单位告知申请材料需要补充的事项，并将申请材料退回。申请单位补充相关材料后，可重新向区经济促进局提交。获得专项资金资助的单位应于资金计划下达后一个月内，持相关资料至区财政部门办理拨款手续，逾期无故未办理拨款手续者将被取消该项资助。

八、验收

本项资金资助项目采取事后补贴制，受资助项目无需验收。

九、附则

商业银行个人贷款业务 篇8

商业银行贷款条件：

不同的商业银行对借款人申请不同种类的贷款会提出不同的条件，主要条件有：

借款人必须是年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；

在中国境内具有常住户口或有效居留身份；

具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

能够提供完备的，证明贷款用途的购房合同、购车合同、入学证明、投资计划书等文件；

具备一定的自有资金，能够按规定的比例交付首付款；

提供经商业银行认可的有效担保；

商业银行规定的其他条件。

提交商业银行所需的申请文件：

您向商业银行申请个人贷款时，应向商业银行提交书面借款申请，填写有关申请表格，并按具体要求提交相关的证明文件和资料，这些资料包括但不限于：

借款申请书；

身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；

贷款用途证明文件，如购房合同、购车合同、入学费用通知等；

担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵、质押的证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险的文件；质押物须提供权利证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料；

有固定职业和稳定的经济收入证明，以及家庭基本状况；

不低于规定比例的首付款付款证明、自有资金证明等；

贷款人要求提供的其他文件资料。

贷款的发放与偿还：

发放：您的贷款申请获得批准后，商业银行将于《借款合同》生效后约定时间内将贷款一次或分次划入指定账户，并由贷款人监管使用。

如果这笔贷款用于向特定的商品销售方付款，如购房合同中的开发商或售房单位、购车合同中的汽车销售商等，那么指定账户应该是这个销售方的专用账户。

如果这笔贷款没有特定的销售方，比如助学贷款、小额信用贷款等，那么可以指定您自己的某个银行账户作为专用账户接收和管理这笔贷款。

偿还：还款方式和还本付息计划应在借款合同中规定。

贷款期限在1年以内（含1年）的，可以分期偿还贷款本息，也可以到期一次偿清贷款本息。

贷款期限在1年以上的，您应该从使用贷款后第二个月开始按月或按季偿付贷款本息。两个基本的偿还贷款本息的方式有等额本息还款法或等额本金还款法，有些银行可以提供更灵活的还款方式，比如按月还息到期还本、等比累进还款、组合还款等。

一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，改变还款方式需要经过贷款银行的批准。

提前还款。借款人在贷款合同生效后，若有足够的资金来源，可以提前部分或全部还款，贷款银行可能会视情况按提前还款金额收取一定比例的违约金（比如，有的银行规定贷款不满一年提前还款收取违约金，贷款满一年以上的提前还款不收违约金等）。

商业银行贷款的审批：

在您向商业银行提交了借款申请书和相关的证明文件后，银行的贷款审批部门会通过信用评分、征信调查、审贷会议等一系列规定的程序对您的贷款申请进行审核，直至最终否决或批准您的贷款申请。审批通过后，商业银行会和您签订《借款合同》，并通知您办理相关的抵（质）押手续。每家商业银行具体的审批程序和审批标准可能不同，审批需要的时间也可能不同。

贷款的费用：

您从银行获得贷款所涉及的公证费、抵押登记费、保险费、鉴证费、评估费、契税、印花税等有关税费都需由您（借款人）承担。

贷款的展期：

展期就是在向贷款银行申请并获得批准的情况下，延期偿还贷款的行为。如果在贷款期间发生不可抗力的事件，致使您不能在合同规定期限内按期偿还贷款本金，应按规定提前（一般是30个工作日）向贷款银行申请展期。展期申请经贷款银行审查批准后，银行会与您签订一个展期协议。展期协议需要经过抵（质）押人、保证人书面认可，并办理延长抵（质）押登记、保险手续。

关于贷款展期的具体要求请咨询贷款银行。

消费金融公司业务

1、与银行业务相比。银行个人贷款主要面对族群涉及单位及个人两大群体，而个人办理所需手续较多，且从及时性角度来讲也是因人而异。消费金融公司面对的群体主要是社会个人，受理申请流程简单，风险把控更为合理。

2、与小额贷款公司相比。消费金融公司所面对的人群主要是有稳定收入的中低端个人客户，而小额贷款公司的融资主要面向中小企业和涉农企业。小贷公司一般不受理普通老百姓的融资需求。小贷公司一般会向客户收取较高利息，且由于是非金融机构，所以客户的权益可能会得不到有效的保障。

商业银行贷款风险管理[模版] 篇9

商业银行贷款风险，是指银行贷出去的款项，借款人到期偿还不了形成逾期、呆滞 或根本无法偿还成为呆账贷款，银行蒙受损失具有可能性。商业银行信贷资产风险主要表现 形式是逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款。商业银行贷款无法收回主要是由于借款人不愿或无 力归还借款，所以商业银行贷款风险来源于借款人。关键词：现实意义；主要表现；分类；决策

一、引言商业银行贷款风险管理，就是指银行运用系统和规范的方法对信贷管理活动巾的各种贷 款风险进行识别预测和处理，防范和降低风险损失的发生，以及对信贷活动的影响程度，以 获取最大的贷款收益的信贷调控行为。随着金融改革的不断深化，国有银行商业化，并建立 现代金融企业制度是一种必然趋势。银行成为自主经营、自担风险的企业实体，首要的任务 必须按风险原则管理资产，加强对贷款风险的管理显得日益重要。

二、商业银行贷款风险管理的现实意义

1、有利于实现资金资源分配的最佳组合。通过贷款风险管理, 商业银行依据风险分散 的原理将贷款资金进行合理配置, 既有效地降低了银行放款的风险, 又使银行的利润水平相对确定, 达到贷款资金的有效利用。

2、有利于金融体系的安全和经济的稳定发展。银行系统是现代经济运行的重要支柱, 商 业银行的运行状况对经济有着重要的影响, 如果商业银行贷款失控, 导致银行的重大损失 必然会通过一系列的连锁反应招致金融体系的动荡和经济的衰退。有效控制商业银行的贷款 风险就成为维护金融体系安全和促进经济稳定发展的可靠保证。

3、有利于商业银行经营目标的实现。银行经营管理的目标是在效益性、流动性、安全 性三者统一的前提下实现成本最低、效益最大, 而银行风险管理的宗旨正是用最小的成本获 得最大的风险收益。

三、近年来商一业银行面临的贷款风险管理主要表现：(一)是国有商业银行不良资产比例仍然较高，这是我国商业银行贷款风险管理的首要特 征。四大国有银行不良贷款在剥离了1.4万亿后，不良贷款比率按五级分类口径仍较高，已 超过20%（发达国家平均为2%），风险隐患较大。这些不良资产形成原因十分复杂，而银行稀 释和消化不良贷款的能力目前还比较弱。当前部分行业投资过热已成为经济发展中的突出矛 盾，一些银行对过度投资、重复建设盲目贷款，如果不切实加以解决，可能产生大量的新增 不良贷款。减少新增不良资产，加大存量不良资产处置力度，化解银行风险任务艰巨。(二)是资本充足率离巴塞尔协议规定（8%）还有一定差距，距国际先进银行（30%）有 很大距离，面临一定的财务风险。(三)是国有商业银行的盈利能力低，资本利润率、资产利润率和人均利润率仍大大低于 国际平均水平。(四)金融违法违规行为屡禁不止，金融案件时有发生，有的触目惊心，而金融企业的防 范机制和内部管理水平却跟不上。一些银行急于扩张业务和抢占市场份额，往往忽略风险和 成本，不能正确处理业务创新与贷款风险管理的关系，致使一些新的金融业务往往是金融犯 罪分子窥视的焦点。(五)是银行风险出现新转化：信贷资金被大量用于财政性支出，财政风险向银行风险转 化；房地产、城市基础设施等贷款周期长、规模大、增长快，信贷的分散风险向集中风险转 化；有些地方因资金链条断裂而形成房地产贷款巨大贷款风险管理，抵债资产逐年增加，虚 假按揭、重复抵押骗取银行贷款，信贷的即期风险向其他资产的远期风险转化。商业银行存在的问题实质是金融体制和机制不健全，没有建立现代金融制度，没有真正 摆脱行政机构色彩，公司治理结构存在严重缺陷，经营机制还没有根本转换，内部控制薄弱，缺乏有效的自我约束机制。

四、商业银行风险贷款的类型

1、呆账型贷款。呆账型贷款指商业银行在贷款款项拨出后，在采取所有可能的法律措 施和一切必要的法律程序之后，其本息仍然无法收回或只能部分收回的情形。呆账型贷款风 险大多是因关系贷款或政府性指令拨款，或工作人员违规贷款造成的，是最严重的不良贷款，往往是银行款项拨出时

就注定呆账的贷款，应坚决予以杜绝。

2、呆滞型贷款。呆滞型贷款风险是指按财政部有关规定逾期超过规定年限以上仍未归 还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已经终止、项目已经停建的贷款。

3、逾期型贷款。逾期型贷款风险是指借款合同到期后仍未归还的贷款。这种分类是与 中国特殊的金融市场情况相符合的。随着金融体制的改革、外资银行的介入、金融格局的变 化，中国于1998年开始逐步采取国际通行的五级考核标准，即正常贷款、关注贷款、次级贷 款、可疑贷款、损失贷款。

4、保证虚设型贷款。保证是由债务人以外的第 人向债权人承诺，当债务人不履行债务 时，由其代为履行或承担保证责任的担保方式。保证虚设则是闪为保证人资格不适格，使保 证不成立，或保证人无能力即没有充足的财产保证当债务人未履行债务时来代为履行等因 素，使保证流于形式。保证是基于人身信任关系而设立的一种物权。但由于保证对债权人来 说是一种请求权，债权人不能对债务人的财产行使直接的支配权，保证设定时，保证人虽有 足够的偿还能力，但等到保证责任落实时，由于债务人和保证人的财产均已减少以致不足以 清偿债务，使保证形同虚设。

5、政策风险型贷款。政策风险指商业银行在其运用资金放款获取利润中，由于围家政 策的不稳定性、不可预测性使其经营的收入不确定性程度增加的情形。国家政策具有目标性 与阶段性，阶段性政策从长远来看又有可能存在不稳定性。因此，商业银行在其业务中对政 策的把握与实际情况有时会有一定的偏差，从而扩大其贷款风险。

五、完善我国商业银行贷款风险管理的对策 借鉴西方发达国家的贷款风险管理经验, 结合我国商业银行的实际情况, 完善我国商 业银行贷款风险管理的具体措施如下: 第一, 针对我国信用评级体制的不完善, 建立资信评估机制, 对企业的资金状况、经营 现状、产品销售情况及发展前景等加以量化, 运用各种财务指标进行考核评估, 尤其应该关 注企业的现金流量变化, 确保贷款投向准确, 为贷款决策供可靠的依据。第二, 建立贷款责任制和集体审批制度, 将贷款的责任明确到个人身上, 用严格的贷 款责任制约束信贷人员的行为规范, 做到谁贷款谁负责, 发生贷款损失时, 严格追究贷款 责任人的责任, 并给予适当的处罚;同时对业绩优良的信贷人员进行奖励, 给予其足够的 工作动力。第三, 建立各种评审机制, 做到以防为主, 努力转化及时补偿, 要密切关注企业的发 展方向、贷款合同的履行情况,及时化解因企业经营不利和改变贷款资金用途造成的贷款风 险。按不同的授信对象和资产类型, 划分风险基本权数, 同时根据企业的信誉标准评定贷款 企业信用等级, 并成立企业信用评估委员会和贷款审批委员会, 对资产风险进行量化管理, 以风险变换系数与贷款方式的风险基础系数作为评价企业贷款风险度的标准。第四, 建立贷款风险的追索机制, 开展信贷资产的清理工作, 针对不同的情况采取相 应的措施, 积极组织清收工作。检查抵押财产的完好程度和担保人的代偿能力有无变化, 关 注抵押财产价值是否发生变化, 是否存在企业出售, 转移抵押等情况。第五, 不断提升员工的素质特别是信贷人员的素质。贷款风险的大小与信贷管理人员的 素质密切相关, 信贷管理人员素质好, 贷款风险可以大大降低, 反之, 则会大大增加贷款 风险。提高信贷管理人员的素质, 建议从以下几个方面入手:一是大力培育新生力量, 吸收 具有较高文化水平和有一定银行工作经验的青年人充实信贷队伍, 二是加强职业道德教育 和业务培训, 每年给予信贷人员一定的时间进行学习培训,以提升其道德水平和业务能力。第六,从政府监管当局的角度讲,应该给予商业银行充分的制定贷款利率的自由, 这有 利于调动商业银行的经营积极性和创新热情。贷款利率的制定应该遵从市场经济的规律, 商 业银行可以在边际收益等于边际成本的约束下自行决定贷款利率, 实现利润的最大化,这也 有利于增进优质银行的竞争能力。第七, 要加强经济立法。在市场经济中需要相应的经济立法来规范经济个体的行为, 要 不断完善相关的法律法规,如进一步完善《抵押法》、《担保法》、《破产法》等, 从法律 层面保证有效商业银行的贷款风险。

六、总结 总之，为了加强商业

最新商业贷款转公积金贷款流程 篇10

相对了商业贷款的高利率、高月供，公积金贷款确实来得实惠一些，现在越来越多的市民舍弃商业贷款转向公积金贷款，为了让市民更方便快捷的办理商贷转公积金贷款，小编特地搜集整理了武汉最新商业贷款转公积金贷款流程，希望对市民有帮助。

转贷对象、范围

小编查询发现，转贷的对象和范围也都是很基本的要求，但是也有些需要注意的问题。

其对象是：凡具有武汉市城镇户口(包括蓝印户口或暂住证)、正常缴存住房公积金、具有完全民事行为能力的职工，个人信用良好、有较稳定的工作和收入、已办理了住房商业贷款且按时偿还贷款本息的借款人，可以申请办理商业贷款转公积金贷款。

同时，已办理住房组合贷款和购房时已提取住房公积金的职工，不再办理转公积金贷款；原商业贷款必须是在市房改资金中心委托的公积金贷款银行网点办理，非公积金贷款受托银行向个人发放的住房商业贷款不能办理转公积金贷款。

搜狐小贴士：购房办理商业贷款时，如果不是必要的话，建议暂时不要动用住房公积金，要不然之后就不能转为公积金贷款了。而且办理商业贷款时，最好去市房改资金中心委托的公积金贷款银行网点办理，该中心委托的银行机构有18家，网点众多，建议市民就近选择。

商贷转公积金的条件

小编查询了商贷转公积金的条件，发现条款很多，除了要求基本的身份证、《房屋所有权证》、《国有土地使用证》等之外，小编挑选了几条比较重要的要点与大家分享。

一是原商贷发放后已正常还款6个月及以上，贷款期间还款正常、无逾期贷款，并提供由贷款银行出具的原商贷正常还款记录和贷款余额证明；

二是原商贷借款人为单身，在申请转公积金贷款时已结婚，需出具借款人夫妻双方约定原商贷所购房屋产权共有的公证书及共同还款声明；

三是原商贷房屋购买人为父母子女(不包括与多个子女)联名购买的，可以申请办理转公积金贷款,但必须共同签订转公积金贷款抵押合同,提供房屋共有权人同意将房屋用作公积金贷款抵押且共同还款的具结书，并进行公证。父母子女直系亲属关系的认定,以户口薄、户籍管辖部门的证明或其他具有法律效力的认定方式为准；

四是原商贷借款人未缴存公积金、其配偶方正常缴交公积金并符合转公积金贷款条件的，可以办理转贷。

以上都是一些基本要求，最重要的当然放在最后啦。

武汉最新颁布的新政规定：申请商贷转公积金的房屋必须为家庭首套房或第二套房，如果是二套房，第一套房的面积不能超过140平米。也就是说，如果是家庭第三套房，或家庭首套房房屋面积超过140平米，是不能申请商贷转公积金的。

搜狐小贴士：小编在这里特别提醒一下伤心人，如果原商贷借款人不幸离异，经法院判决或裁定、或离婚协议中明确其房屋产权归属已不在原商贷借款人名下的，原商贷借款人或配偶都不能办理转公积金贷款，所以离婚需谨慎呀。

商贷转公积金的转贷额度、期限、利率 转贷额度：

政策规定，转公积金贷款的金额不能高于原商贷余额(取千元以上整数)，且不能超过公积金贷款的最高限额，一级市场单套住房建筑面积在90平方米及以内的，转公积金贷款最高比例不能超过该房屋原购房合同总价的80%；对购房建筑面积在90平方米以上的，其转公积金贷款最高比例不能超过该房屋原购房合同总价的70%。

转公积金贷款借款人的具体贷款额度的公式计算为：转贷借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×35%×贷款年限。建议市民先算好具体额度看看是否达到贷款标准，然后再付诸行动。

搜狐小贴士：转公积金贷款审批额度与原商业贷款余额的差额部分，由转贷款借款人用自有资金结清。虽然差额可能不大，但是还是建议借款人提前计算好差额，将资金准备充裕。

转贷期限：

小编注意到，转贷期限有三个标准，在这三个标准中选取最小值作为期限。

一是一手房转公积金贷款期限不超过30年；

二是转公积金贷款期限不能超过借款人法定退休年龄后5年，即：男职工为65岁，女职工为60岁，贷款期限取实际年龄的整年计算；

三是转公积金贷款期限不得长于原商贷的剩余期限。

转贷利率：

转公积金贷款利率是按照人民银行规定的利率标准执行的。但是需要注意的是，贷款期间如遇人民银行贷款利率调整，贷款期限在1年(含1年)以内的实行合同利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，其利率当年内不作调整，具体调整时间为下的1月1日，按相应的利率档次进行调整。

搜狐小贴士：武汉的商贷转公积金贷款的利率按照“认房不认贷”的原则，即首套房的商贷转公积金贷款，按基准利率来算；第二套房的商贷转公积金贷款，按基准利率的1.1倍计算。

商贷转公积金的办贷时间

办理转公积金贷款的时间为9个工作日。从提交资料那天算起，受托银行会在5个工作日内完成银行内部审批申请资料录入并通知转贷人到担保公司办理担保手续。受托银行在收到担保公司出具担保函的2个工作日内，完成审核并将全套资料报送管理中心，管理中心自收到资料后2个工作日内完成贷款审批及放款手续。所以办理起来还是很快很方便的。

商贷转公积金贷款办理程序

（一）贷款银行咨询、受理

受托银行应按管理中心的政策规定，负责转公积金贷款的咨询服务，转贷人申贷前可在受托银行所属的各经办支行咨询转公积金贷款的有关政策及办理程序，银行工作人员应指导借款人正确完整填写《个人住房公积金转贷资料夹》，同时与借款人共同准备下列证件：

1、转贷人及配偶的身份证、户口簿和结婚证原件及复印件(转贷人为单身的由民政部门出具单身证明)；

2、原商贷所购房屋的《房屋所有权证》及《国有土地使用证》原件及复印件；

3、办理原商贷所购房屋的《借款抵押合同》原件和《商品(经济)房购销合同》或《存量房买卖合同》复印件；

4、原商贷银行出具的转贷人原商业贷款的还款记录和截止转公积金贷款申请日的原商贷余额及剩余期限的证明；

5、房屋产权共有权人出具经公证的同意抵押的具结书；

6、原商贷银行提供的原商贷所购房屋抵押权证(期房抵押证明或房屋他项权证)的复印件并加盖银行公章；

7、管理中心或受托银行要求出具的其他资料。

（二）受托银行受理贷款申请并进行初审

银行工作人员在受理贷款申请时，应按管理中心的政策规定实行与借款人的面谈制。认真审核提交贷款申请资料的真实性、完整性、有效性以及文书填写的规范性，确保各类文书上申请人的签名真实有效。

1、银行工作人员在征得本人同意的前提下，查询并打印转贷人和配偶的《个人信用征信报告》，调查了解其信用状况；如转贷人和配偶存在不良信用记录，但符合管理中心信用审核标准的，需由当事人签署承诺按时还款的保证书；

2、银行工作人员审核转公积金贷款相关资料的原件，并在复印件上签署“原件已审”字样；对符合转公积金贷款条件的转贷人，在公积金信息系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与转贷人商议确定转贷额度及年限；在公积金信息系统中准确、完整地录入转贷人的转贷信息，并按管理中心的政策规定进行初审；贷款初审通过后，打印贷款审批信息确认表，签署初审意见并加盖银行公章；对公积金信息系统初审未通过的，应及时通知转贷人并告知原因。

（三）对初审通过的转公积金贷款，由银行工作人员通知转贷人持下列资料到担保公司办理担保手续：

1、转贷人及配偶的身份证、结婚证原件及复印件（转贷人为单身的由民政部门出具单身证明）；

2、原商贷所购房屋的《房屋所有权证》及《国有土地使用证》原件；

3、受托银行加盖公章的《贷款审批信息确认表》。

（四）转贷人凭担保公司出具的《阶段性担保函》与贷款银行签订《借款合同》、《抵押合同》，同时将转公积金贷款的差额资金（原商贷余额与公积金贷款金额差额部分）补齐至原商贷约定的银行储蓄还款账户（以下简称“预存差额资金”）。

（五）抵押担保信息录入

贷款银行在武汉住房公积金信息管理系统（以下称“公积金系统）中录入转贷人抵押物、担保、预存差额资金等信息。

（六）银行复审

受托银行复审人员应按照管理中心转公积金贷款政策对全套贷款资料进行复审。主要对转贷人提供和填写的贷款资料正确性、完整性审核，对银行工作人员办理贷款资料手续的齐全性、准确性、规范性审核，并在公积金系统中调阅贷款信息进行核对，提出复审意见：

1、转贷人贷款资料重要要件欠缺或不符合转贷条件的或贷款录入人员将申请信息或抵押信息录入错误的，银行复审人员将转贷资料返回上一级操作柜员，终止贷款复审；

2、对审核确认无误的贷款资料及信息，在公积金信息系统中作通过提交，并在贷款审批信息确认表上签署复审意见后加盖受托银行公章，将贷款资料送交管理中心进行终审。

（七）管理中心进行终审

管理中心终审人员按照商贷转公积金贷款的政策对受托银行报送的资料进行终审，要求贷款资料完整，手续齐全、合规，填写信息准确，粘贴格式规范。并在公积金系统中调阅贷款信息进行核对，对于审核未通过的贷款资料，应及时通知受托银行复审人员，告知退件原因并在公积金系统和贷款审批信息确认表的相关栏目中进行简要说明；对审核通过的贷款资料，办理贷款终审，同时在公积金系统中打印放款通知单加盖贷款审批专用章，随贷款资料返回受托银行，办理贷款的发放。

（八）贷款银行发放贷款

贷款终审通过后，受托银行依据管理中心的放款通知单，进行贷款资金的发放，并将转公积金贷款资金和预存差额资金划转至原商贷账户中，结清原商贷，并及时通知转贷人。

（九）贷款银行在贷款发放后7个工作日内，配合担保公司办理房地产管理部门注销原商贷的房屋抵押登记，并办理转公积金贷款的房屋抵押登记手续。

（十）担保公司应在45个工作日内将办妥的《房屋他项权证》交贷款银行收管。

搜狐小贴士：虽然办理流程看起来很麻烦，但是小编仔细的看了一下，发现只有四个步骤需要借款人来完成，就是提交资料、面谈、办理担保和补齐差额。