互联网银行2.0：典型案例与思考

互联网银行2.0：典型案例与思考（共5篇）

互联网银行2.0：典型案例与思考 篇1

互联网银行2.0：典型案例与思考

互联网银行2.0是指近两年出现的一大批和银行紧密高度合作的创业公司，其本身没有银行牌照，但是 能利用高技术特点提供一些无比优越的技术体验。对于传统商业银行来讲，互联网银行2.0给这些机构 提供了一个启示，可以在银行自身外绑定一家创业型银行服务公司，它既可以享有银行牌照具有的资 质，又能提供创新性的银行服务和体验。

随着互联网金融的发展，全球相关的科技、金融领域正在发生着迅速而深刻的变化。科技与金融相结合的创新商业模式，在互联网银行领域的发展可谓方兴未艾。腾讯系的微众银行、阿里系的浙江网商银行借鉴欧美发展成熟的直营银行模式，刚刚开始深耕中国市场，以美国的数字银行为代表的数字银行又已经悄然发展壮大，掀起了互联网银行2.0的新浪潮。从欧美的最佳商业实践来看，互联网银行领域已经开始由以直营银行为代表的1.0模式，逐渐向以数字银行为代表的2.0模式纵深。

互联网银行1.0一般是指直营银行或直销银行，是指不通过传统柜台和营业网点，而早期通过信件、电话、邮件、自动柜员机（ATM），后来通过互联网或终端传送的服务。其主要特点是：没有营业网点，关键是用独立的法人资格独立经营，而不是作为大银行的独立部门存在； 由于效率较高、比较简单，所以推送的金融产品相对不是那么个性化；目标人群都是对利率比较敏感、自己愿意上网挑选判断的人群；快捷、高效，基于互联网来运作。

互联网银行2.0是在1.0的基础上，在移动手机端纵深发展而来的一种互联网银行的新模式。互联网银行2.0在欧美等发达地区又被称为数字银行（Digital Bank）或者移动银行（Mobile Bank），这是一种基于移动手机应用（APP）远程实现银行服务、金融与科技（Fintech）结合的一种新型银行。值得注意的是，这类银行普遍没有独立的银行牌照，而是选择与传统银行合作开展业务，客户的存款享受与合作银行相同的存款保险保障。互联网银行2.0类似于业务完全与银行联通的、附在银行体系之外提供创新技术服务、提高用户体验的外包金融科技公司。

以下，是全球范围内各国典型的互联网银行2.0代表企业及其合作银行。

互联网银行2.0的主要特点

● 无柜台网点，无实体柜台网点，完全基于移动手机端，远程提供所有银行服务

开户、旧卡到期申请新卡、销卡手机APP均可实现。开户时，客户只须在手机APP里上传身份证件或者驾照照片，并通过APP填写几项个人基本信息，系统后台审批通过后即完成远程开户；销户时，只须APP点击销户申请，客户自行剪卡即可（远程开户、识别身份）。

● 金融科技企业+合作银行模式

互联网银行2.0绝大多数属于金融科技企业，自身没有银行牌照，但通过与传统银行合作，借助合作银行的银行牌照身份，2.0银行的客户同样可以享受存款保险的保障。采用这样的合作模式，金融科技企业可以借助传统银行长期建立的品牌、客户基础和社会公信力，这对初创型的科技企业获得客户信任有巨大的支持作用。反过来，传统银行由于监管规定，其创新业务的开展并不像金融科技企业那样自由，所以传统银行与金融科技企业合作，也为传统银行的业务扩展提供很大的空间。更重要的是，申请银行牌照在世界各国都面临严格的监管，对企业的资本金、流动性、风险控制、资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等指标均有明确的规定。初创型的金融科技企业要想获得银行牌照，需要投资的资金成本以及未来面临的监管太大，因而与传统银行合作实现优势互补，成为一种普遍的运营模式。

● 免费地寄出借记卡（V I S A 或Mastercard），存款享受存款保险的保障，无最低存款要求

● 7×24小时客服服务，手机APP、电话随时可以联系客服解决客户诉求

● 支票拍照即可存款

客户手动填好支票的金额等信息，并签名（客户全名）；点APP主页里“存入支票”选项的摄像头标识。进入拍照模式后，将拍摄镜头对准支票的正面和背面进行拍照（保证支票4个边角均被拍摄进入照片），待APP读取支票信息后，客户APP的账户会自动显示刚才支票存入的金额，实现了客户随时随地存款的诉求，免去了去柜台或寻找ATM机才能存款的限制（远程存款）。

● ATM机取款免费，APP有智能搜索附近ATM机功能。Digital Bank客户在所有合作的ATM机取款均免收手续费，且手机APP提供客户所在地附近ATM机的地图搜索功能，自动生成由近到远的附近ATM机列表功能。

● 合作超市收银台可以存取现金。Digital Bank与大型超市合作，客户在超市收银台处，用收款机刷一下银行卡（或者扫码器扫描手机APP条形码），再将现金交给收银员，客户APP账户里会马上增加相应刚刚存入的现金金额。

● 手机实现免费转账。客户只需要在APP里输入收款人的电子邮箱或手机号码，收款人即可实时收到转账，且该项服务免费；向其他银行账户转账，也免收所有费用（不含外币）。转账成功后，收款人会收到相应的短信通知。

实时记录每笔消费、消费进行归类（按交通、通讯、食品、服装等大项，进行归类分析），智能理财和预算功能（部分数字银行有此功能）。

4家最具特点的银行案例

我们在全球范围内筛选出最具特点的4家数字银行，逐一介绍互联网银行2.0的业务特点和服务模式。

美国Movenbank：

CRED大数据整合，引导健康消费

Movenbank，2011年4月由布雷特·金（Brett King）在美国纽约创立，是一家专门从事手机移动金融业务的银行服务商。和美国绝大多数Digital bank一样，Movenbank本身并没有银行牌照，其运营模式采取的是Moven作为金融科技企业负责运营，联合美国传统银行CBW Bank代为管理存款的合作模式。因而客户存入Movenbank的存款可以享受美国联邦存款保险公司（FDIC）提供的存款保险保障。

目前，Movenbank基于手机APP面向客户提供的服务主要有：.智能财务管理功能M o n e y P u l s e 和MoneyPath；

2.测试客户信用分数；

3.财务个性测试；

4.非接触式支付功能；

5.朋友间转账功能；

6.异常消费实时提醒功能；

7.直接存款功能，即工资和雇主发放的各项社会福利收入可关联Movenbank账户；

8.支票存款功能；

9.账单支付功能；

10.CRED积分奖励功能。

融资情况

从2011年4月创立至今，Movenbank经过4轮融资，共计融资2441万美元，参与投资Moven的机构包括Anthemis Group、Raptor Ventures以及Life.SREDA等7家硅谷知名的投资机构，这也从另一个侧面反映出Movenbank发展前景被普遍看好。

CRED信用评分系统

说到Movenbank独特的服务亮点，被美国消费者所称道的是Movenbank特有的CRED信用评分系统。概括而言，Movenbank对客户信用风险的衡量主要基于三个维度：财务健康程度、社交程度、客户价值。Movenbank分别从这三个方面考量，会综合得出客户的CRED信用分数，并依据这个分数来测算客户的贷款违约概率，设定相应的贷款利率水平。

财务健康程度：基于客户的Movenbank账户的各项消费和支出的类别和金额大小；

社交程度：根据客户在Facebook、Twitter等、社交平台的好友数量，LinkedIn职场社交平台的人脉分布，Klout、PeerIndex的影响力，eBay等电商平台的交易评价等多维度数据来衡量客户的社交活跃程度和社会影响力，这些数据的获得，都是在客户注册Movenbank账户时，在个人信息栏填写客户在这些平台的账户而实现账户之间的关联的；

客户价值：根据客户填写的有关个人年收入、每月储蓄金额、个人储蓄存款额、FICO评分等信息，度量客户价值。

值得注意的是，Movenbank对于CRED的应用价值，并不在于分数本身，而是在于通过CRED分数的上升或下降，来引导客户形成良好的消费习惯、建立广泛的社交圈层。具体来说，Movenbank设置CRED分数随着客户消费行为、社交广度变化而实时上升或下降的机制，能够激励客户渴望改变消费和社交来提高CRED分数的意愿，再加上CRED分数与Movenbank各类手续费、利率水平关联的奖励机制，更是形成了一个连贯的良性循环。换言之，客户可以根据CRED的考量指标，有针对性地改善评级分数，进而获得Movenbank手续费的折扣或减免，或者优惠的利率水平。

举例来说，客户通过增加社交广度或提高社交质量，提高CRED分数，例如Facebook好友数增加，可以显著提高CRED数据，再比如在Facebook上向好友推荐Movenbank，若客户推荐的确使得朋友注册Movenbank账号，那么参与推荐的客户CRE D分数也会相应增加。同样地，客户健康的消费行为也可以提高CRED分数，例如客户完成既定的储蓄计划、按时偿还账单、向慈善机构捐款等，这些健康的金融行为都会得到CRED积分奖励。因为客户CRED分数高低，与Movenbank向其收取的每月管理费、存款利率、服务手续费的高低挂钩，分数高者还可以优先体验Movenbank最新推出的产品或服务。所以，客户这三个考量角度的改善，都能够拉高CRED分数，高的CRED分数意味着享受Movenbank各项手续费用更大的折扣或减免，这一传导机制会引导客户养成健康的消费和资金管理习惯、积极正面的社交态度，从而赢得更高的CRED分数，享受更为低廉的服务价格，形成一个正循环。

智能理财MoneyPulse和MoneyPath

Movenbank的第二个特点是它的智能理财服MoneyPulse。MoneyPulse将客户的消费行为分为消费类、民生类和储蓄类三大项，并以图表的形式呈现给客户，方便客户了解自己各项消费明细，也可以让客户看到某个特定时间的消费明细，客户可以清晰地看到每笔消费的金额、时间，并能显示详细的地址和地图位置。

消费类：记录的是客户外出餐饮、购物、娱乐、旅行、提取现金的消费；

民生类：记录的是客户购买蔬菜粮食、交通、医疗、水电网等公共事业的支出；

储蓄类：记录的是客户目前储蓄账户下的资金储蓄情况。

消费类里，MoneyPulse还用绿色、红色来提醒客户其整体消费水平的提高或降低，让客户对自己的消费行为一目了然。如果MoneyPulse的显示结果是绿色，说明客户近期的消费，比过去平均水平减少了；如果结果显示的是红色，则表明客户目前的消费比过去平均水平有所增加。例如，客户本月购买了一部新款手机，消费水平比客户过去的平均水平高了652美元，MoneyPulse则会显示红色结果提醒客户，如果客户还制订了储蓄计划，这样的红色提醒对于客户合理控制消费、保障储蓄计划最终实现是有一定约束作用的。

MoneyPath则是以时间和曲线形式，记录客户每个月消费行为的变化。其创新之处，是关联了Movenbank的消费数据与Facebook账户的社交行为数据，并用同一时间轴显示两者的相关性，客户可以看到其在Facebook上的社交活动，对客户消费行为产生的影响。例如：客户在Facebook好友生日的日期，客户当天消费金额显示上升。

此外，Movenbank另一个立足于金融服务又强调社交功能的服务，是Movenbank的财务性格归类功能。客户在回答Movenbank一系列问题测试后，Movenbank会综合其他客户的数据对比分析，最后会显示出客户的财务性格测试结果。Movenbank将客户的财务性格归类为销售人员、学者教授、会计师、摇滚明星、企业家、公务员、艺术家、工薪阶层、交易员这9种职业，并附上Movenbank这一归类推测客户财务个性的理由。财务性格测试也引入了社交功能，客户可以将测试结果分享到自己的社交平台上，成为朋友之间娱乐、加深彼此了解的一种有趣的交流方式。

实体借记卡与近场通信（NFC）无卡支付双保险

与多数美国Digital Bank免费寄给客户一张实体借记卡不同，Movenbank除了免费提供给每位客户一张借记卡之外，还向客户提供采用无卡支付选择。也就是通过采用非接触式NFC技术的贴纸，实现无卡支付。客户开户并向账户存钱后，可以申请得到一张Mastercard标志的Paypass贴，客户将纸贴贴在手机背面，购物支付时只须靠近销售终端（POS）机而无须物理接触，贴纸存储的信息被POS机接收后，客户点击手机APP的弹出支付按键，即完成了非接触式付款。当然，为了方便客户ATM机取现的需要，Movenbank会寄给客户一张实体借记卡，方便客户在无法实现非接触式付款的情况下使用。

日常交易服务上，Movenbank能够实时记录客户的每笔消费，防止出现客户不自知的异常交易发生；远程实现支票存款、朋友间实时转账等常规功能。Movenbank作为Digitial Bank代表，这些功能应有尽有。

Simple在美国众多数字银行中最大的亮点，就是其完善的智能理财功能，能够潜移默化地帮助客户建立合理储蓄和消费的意识和科学理财的习惯。

Simple Bank：掌上智能理财管家

作为美国数字银行最成功的代表，Simple银行于2009年由乔施·瑞奇（Josh Reich）、沙米尔·卡尔考（Shamir Karkal）、亚历克斯·佩恩（AlexPayne）三位创始人联合创立于纽约布鲁克林，成立之初公司名为BankSimple。Simple是一家基于手机移动端提供金融综合服务的金融科技企业，目前公司已从纽约迁至美国俄勒冈州波特兰市办公。截至2013 年，Si mple客户已经超过10万人，客户增长330%（见图4），2013当年Simple处理的资金交易超过17亿美元，目前员工仅为92人，是典型的新型“轻资产”互联网银行。2014年2月，在成立不到5年之际，Simple被西班牙银行Banco Bilbao Vizcaya Argenta ria（BBVA）通过其美国分公司BBVA Compass收购，收购价格高达1.17亿美元。目前，Simple Bank作为BBVA集团的一部分，仍然独立开展数字银行的相关业务。对于一个仅有92名员工、10万多位客户的手机银行服务商而言，1.17亿美元的收购价格足以彰显BBVA对Simple以Simple代表的数字银行未来发展的信心。

在运营模式上，Simple本身不是银行，没有任何物理柜台网点，也没有银行牌照，其选择的模式是Simple作为金融服务提供商负责平台运营，联合美国合众银行(The Bancorp Bank)托管Simple客户存款，客户存到Simple的存款也可以享受F D I C存款保险的保障。Simple基于客户存款产生的息差收入，按一定比例向合作银行收取提成收入。

融资情况

自Simple 于2009 年成立以来，经过4轮融资共计得到1 1家投资机构合计1 5 2 9万美元的投资。参与投资的机构包括著名的IA Ventures、Shasta Ventures以及500 Startups等（见表4）。

基本功能与服务

由于Simple没有物理网点和柜台，客户通过手机APP注册并申请开通账户后，Simple会邮寄给客户一张实体借记卡（VISA），客户就可以开始体验所有的Simple服务了。

和绝大多数数字银行（Digital Bank）一样，Simple银行提供的基础服务涵盖了客户日常的基础金融和银行需求：

1.免费的Simple借记卡（VISA），存款享受FDIC保险保障；

2.实时人工电话客服，短信客服，Simple的电话客户服务均采用人工客服，不用录音服务，客户也可以向Simple发短信咨询，手机APP里很快会回复客户相关疑问；

3.全美最多的免费取款ATM，共55000台，且APP为客户搜索附近最近的ATM列表；

4.通过邮箱地址或手机号码转账给收款人，实时到账且免费；

5.Simple账户与客户其他银行账户转账，免费；

6.免费邮寄支票簿。

智能理财

Simple在美国众多数字银行中最大的亮点，就是其完善的智能理财功能，能够潜移默化地帮助客户建立合理储蓄和消费的意识和科学理财的习惯。而一旦客户喜欢并且习惯Simple 提倡的这种消费和储蓄理念，会逐渐对Simple 产生使用黏性，这也成为Simple与合作银行收取息差提成重要的一个议价筹码。

Simple能够记录客户使用Simple借记卡的所有消费，扣除客户的账户资金后，会实时更新客户的账户余额，然而这并不是智能理财的全部，Simple智能理财最大的特色是设置消费计划并智能生成储蓄计划。具体说来，Simple的智能理财能够让客户预先设置未来的消费计划，然后Simple会根据这笔消费计划的金额、预期购买时间、目前客户的收入情况，智能生成一个实现这笔消费的储蓄计划，从而客户可以合理支配剩余的可用资金。

下面举例说明智能理财功能。客户在Simple填入未来一段时间预计发生的一笔消费的金额和预计发生的时间，例如为下个月参加朋友婚礼需要购置的礼服、假期计划出行旅游。Simple会自动根据目前的账户余额、客户未来时间点的消费数，为客户计算为保证购买计划实现客户可以任意支配的金额总数，以及接下来一段时间客户每天最多能够消费的金额[即：大额购置计划日前，每天可消费金额=（账户余额-计划购买金额）/天数]。这样，客户可以量入为出、有条理地安排消费和理财，根据Simple统计，使用智能预算的客户比不使用该功能的客户，平均能多出2倍的理财储蓄。

智能消费归类，且可以按类别设定消费上限

不仅记录客户每月所有的消费，Simp l e还会对客户每月消费按类别进行归类，客户可以设置每月各类消费（例如：食品、服装、家电）的消费上限，一旦客户当月消费超过该上限，APP会自动提醒客户。

个性化编辑记录每笔消费

客户可以自行在任意笔消费记录里，上传照片和文字（例如：朋友聚餐的消费，上传与朋友的合影，并用文字记录下来，让每笔消费成为个性化的私人空间）。

关键字搜索消费记录

Simple客户可以模糊输入关键字（例如：寿司），再点击“搜索”，Simple就会智能检索相关的消费记录（全年寿司相关的消费记录，如果客户有过个性编辑，甚至可以查看到该笔消费是与客户的哪位朋友用餐），供客户查找信息，十分便捷。此外，还能根据该项关键字，整理一份理财报告（全年寿司消费金额，平均每月寿司消费金额，本月寿司消费金额，平均每天寿司消费金额，今天寿司消费金额等），十分个性化。

支票扫描存款服务

客户手动填好支票的金额等信息，并签名（客户全名）；然后点Simple主页里“存入支票”选项的摄像头标识，进入拍照模式后，将拍摄镜头对准支票的正面和背面进行拍照（保证支票4个边角均被拍摄进入照片），待APP读取支票信息后，客户在Simple的账户会自动显示刚才支票存入的金额。

存款利率低，不靠利率吸引客户

Simple作为互联网银行2.0的代表，所提供的存款利率相比Ally Bank这些互联网银行1.0而言，是比较低的，只有0.01%。互联网银行向手机移动端纵深发展出的全新数字银行模式，其吸引客户的重点在于手机办理银行业务的便利性，这也预示了数字银行区别于直营银行，进一步向移动化、智能化、社交化和大数据方向延伸的趋势。这与1.0版本的直营银行主打利率优势吸引客户，形成了差异化竞争的格局。

Number26：欧洲最新锐的数字银行

接下来，我们将目光转向欧洲。和美国在数字银行上的快速发展相比，欧洲的互联网银行2.0布局则显得相对滞后了一些。目前在欧洲许多国家，银行开户的惯例依然手续烦琐，从预约分支网点、准备身份证明文件，到填写一系列开户申请表格等，都耗费客户相当多的时间和精力，即使在发展已经颇具规模的直营银行，类似的手续依然无法避免。而以Number 26为代表的数字银行的出现，正在悄然改变着欧洲的金融传统与效率。

2013 年Number 26 创立于德国柏林，也是一家依托手机A P P 端口提供金融服务、欧洲目前发展最为成熟的数字银行。Number26现有员工30人，截至2015年客户数量超过8500多人，另外15000人在排队等待注册被审核通过。

作为金融科技企业，Number26本身并没有银行牌照，其选择的模式是与德国传统银行Wirecard合作，由Number26负责数字银行的平台运营，Wirecard银行拥有银行牌照，由Wirecard负责保管Number26客户的存款，存至Number26账户的客户存款享受德国存款保险基金(German Deposit Protection Fund)提供的存款保险保障。合作双方再基于客户存款产生的息差收入，由Number26 向Wirecard银行收取一定的提成。

Number26 之所以成为欧洲最新锐的数字银行，在于其业务亮点引入最新科技元素，时刻彰显着创新的特质。

融资情况

从2013年2月成立至今，Number 26 经过三轮融资合计募集1273万美元（表5）。其中由“贝宝黑帮”成员彼得·泰尔（Peter Thiel）创立的风投公司Valar Ventures也参与了投资，对Number26的投资规模也是ValarVentures对欧洲金融科技企业的第二个大手笔投资。目前Number26的手机APP服务已经能够在德国和少数欧洲国家（奥地利、瑞士）以及澳大利亚使用，未来一年计划进入更多的欧洲市场。

欧洲数字银行的发展略晚于美国，成立不过3年多的Number26作为欧洲数字银行的先行者，其金融服务已经可以覆盖数字银行的所有基础业务和服务领域：

1.开户后，客户可以免费获得Number26借记卡（Mastercard），客户存款享受德国存款保险基金保障，借记卡可以在德国境内6000多家商户刷卡消费，享受全球所有带有Mastercard标志的ATM机免费取现服务；

2.同时提供手机APP和电脑网页版本的Number26服务，手机APP功能更为全面；

3.客户的所有消费交易，Number26会实时通过短信发送至客户手机；

4.手机APP里，实时记录每笔消费、收入明细；

5.自动对所有消费进行归类，计算各项消费占比（按交通、通讯、食品、服装等大项，进行归类分析）；

6.客户的手机联系人之间实时转账：输入对方邮箱、手机号码，即可在朋友间转账汇款；

7.强大的安全系统作为保障。

业务亮点

除基本业务与服务外，Number26 之所以成为欧洲最新锐的数字银行，在于其业务亮点引入最新科技元素，时刻彰显着创新的特质：

·指纹识别技术：记录客户指纹，提高账户信息、资金、交易安全性和保密性。

·随时开启或关闭交易功能：以网络购物的在线支付功能为例，Number26客户可以自行设置开启或者关闭网络在线支付功能，最大限度地根据客户需求，保障交易安全。

·3D Touch：与苹果合作在iPhone 6S手机上引入立体触屏（3D Touch）功能；

·智能扫码存取款：Number 26 特有的Cash26功能，与德国各大超级卖场、药店合作。客户在这些商户的收银台，点击存款/取现功能，手机APP则会显示一个条形码，让收银员用条形码扫描器对准手机上显示的条形码进行扫描（存款须同时将相应金额的现金给收银员）。扫描成功后手机APP会继续让客户输入交易密码，输入完成后APP就会显示该客户在Number26账户里新存入的金额数。

·全球刷卡，免收货币兑换费：客户持Number26借记卡（Mastercard）在全球所有国家和地区刷卡消费，都不收取货币兑换手续费。

·承诺开户8分钟搞掂（注册账户—视频电话审核—收到开卡、开卡使用通知）。首先，客户在手机上下载Number26的APP，点击注册后会收到一个邀请验证码，输入后进入信息填写页面，客户输入电子邮箱地址、设置密码、个人基本信息等即可点击提交；第二步，Number26收到客户信息后，会向客户发起视频电话，视频电话中客户只须将个人护照的相应页出示给Number 26工作人员，工作人员对客户本人和护照页进行截图拍照即可；第三步，一切信息审核通过，客户就会收到相应通知，就可以在APP上开户了，后续收到Number26借记卡（Mastercard）就可以开卡正式使用。

英国Atom银行：英国首家获得银行牌照的数字银行

在业务发展定位上，Atom致力于成为零网点、100%纯粹基于手机APP提供远程金融服务、英国第一家完全在手机端口实现所有银行服务的指尖银行。

与我们前面介绍的几家数字银行采取的合作模式不同，Atom是首家明确获得英国中央银行颁发的银行牌照的数字银行。Atom银行于2014年3月在英国达勒姆创立，2015年6月获得英国央行授予的银行牌照，目前正在积极筹备数字银行各项业务的开展，尚处于试运营阶段。在业务发展定位上，Atom致力于成为零网点、100%纯粹基于手机APP提供远程金融服务、英国第一家完全在手机端口实现所有银行服务的指尖银行。未来正式上线运营后，所有Atom客户存入的存款，都将会享受英国金融服务补偿计划（FSCS）提供的最高75000英镑的存款保险赔偿的存款保障。

Atom的基本情况

Atom 银行的创始人安东尼· 汤姆森（Anthony Thomson）过去曾长期服务于英国大型传统银行Metro Bank，由于看好数字银行的发展前景，遂离职创立Atom Bank。Atom团队其他合伙人，也分别来自汇丰银行及英国著名直营银行First Direct。

作为英国第一家数字银行，A t o m 将目标客户主要锁定在18～34岁并且已经养成熟练使用手机APP习惯的人群。从客户体验来说，Atom的银行APP制作凸显时尚、动感、流畅的特质，Atom对客户服务使用的语言，也奉行年轻人之间对话风格，口语化、接地气，甚至古怪俏皮，这些对年轻人群十分具有吸引力。公司设在英国达勒姆的运营总部设有专门的电话服务团队，提供7×24小时无间断服务。

Atom的业务与服务特色

Atom提供的MSO抵押贷款融资业务，与英国著名的金融软件企业Iress合作，旨在为Atom抵押贷款业务构建标准化、风险可控、效率化的软件系统。此外，Atom一般性业务包括银行账户开户、客户身份识别与信息核实、办理活期账户、办理抵押贷款、贷款后续服务，以及移动支付，这些都将完全基于手机APP实现。在目前许多已有的数字银行还没有实现纯粹基于手机APP办理这些业务，仍然需要依靠邮寄客户个人身份资料、客户本人前往实体分支银行，通过金融顾问办理抵押贷款的相关手续，而在Atom这一切将完全由手机APP自助实现办理所有业务。

Atom开户流程：（目前只服务于居住在英国境内，且拥有主流智能手机/平板电脑和3 G 网络的人群，除此之外别无其他限制，无智能手机或平板电脑的用户将无法享受A tom的服务，居住在英国境外暂时无法享受Atom服务）：

1.下载Atom App

2.注册

3.选择开立的账户类型

4.扫描身份ID（护照/驾照）

5.填写几条基本信息

6.开户完成

Atom上线营业后的重点业务分布：

1.打造一站式金融平台

2.对公与个人金融服务

3.共享、开放、交互式的平台

4.储蓄业务

5.贷款及抵押业务

6.移动支付、转账服务

融资情况

2014年刚刚成立的Atom截至目前已分别获得了两笔数额可观的风险投资（表6），从4家投资机构手中共计募集1.67亿美元。其中，西班牙银行集团BBVA更是以4500万英镑的价格获得了Atom银行29.5%的股权。根据Atom高层预计，未来5年，Atom将占据英国活期账户市场5%的市场份额。

互联网银行2.0思考

1.互联网银行2.0是在1.0基础上向纵深发展。目前国内则刚开始直营银行的尝试，大部分还处于取消营业网点、提供比较高的存款利率来跟传统银行竞争的阶段。互联网银行2.0提供了一个启示，我们完全可以在银行外绑定一家创业型银行服务公司，它既可以享有银行牌照所有的资质，又能提供创新性的银行服务和体验。

2.更加重视客户体验。随着银行业务向互联网与移动客户端转移，客户体验愈发重要。随意取款的全天候服务，家庭理财以及其他一些业务，都在慢慢向手机移动端集中。所以客户体验是银行未来竞争力非常重要的组成部分。

3.大量引进新的技术。远程开户我们已经讨论了很久，包括指纹技术，以及其他一些新兴技术，都已经逐渐在往银行手机端整合。

4.随着我国经济持续增长，居民可支配收入持续增加，家庭资产负债表在不断丰富，一个重要的结果就是要求每个家庭都要对自己的资产负债表进行有效管理。如果管理不好，家庭就会出现问题，家庭的加总就会出现国家级的灾难。比如2008年的次贷危机的重要原因之一就是家庭过多利用了杠杆。互联网银行2.0慢慢会成为一个家庭金融的入口，这个入口将逐渐摆脱原来只提供简单银行服务的模式，而开始向集成多项金融服务的形态转变。

5.同时具备了大数据、移动、社交等互联网特点，我们的银行业务将更加丰富多彩，使得客户体验更好。考虑到我们同时既面对1.0，也面向2.0，因此对传统银行来说完全有机会拥抱这两代互联网银行的技术，把银行业做好。

互联网银行2.0：典型案例与思考 篇2

关键词：互联网金融,商业银行零售业务,银行转型

随着互联网金融快速发展,大量非金融机构依托网络平台“跨界”进入传统银行业务领域,由此催生出诸多新产业、新业态。目前,互联网金融呈现客户群体更趋广泛化、金融产品和服务更趋综合化、投融资理财方式更趋多样化、信用信息管理更趋完善等发展趋势。面对互联网金融快速发展的机遇和挑战,商业银行传统业务,特别是商业银行零售业务要重新审视优势和不足,锐意改革,加快创新,以更加积极的心态应对互联网金融发展,加快互联网精神与经营战略、互联网思维与经营策略的融合,加快推进战略转型,进一步夯实零售业务基础地位。

1 转变经营发展理念,积极推动零售业务战略转型

商业银行应从战略高度认识互联网金融发展对零售业务的影响,将互联网金融战略作为零售业务转型升级的重要内容,融入到商业银行零售业务发展规划,前瞻性地制定战略行动路线图。充分发挥商业银行零售业务的品牌信誉、客户基础、网点网络等优势,加大财务、人员等资源配置,统筹推进网络金融、电商金融、移动金融、移动金融全面发展。可从支付、投资、融资、交易、商务、信息全方位,从产品创新、运营管理、风险管理、客户体验等多角度,推进商业银行互联网金融战略。

2 加快向创新型银行转型

(1)加快金融产品创新。一是进一步完善创新体制机制。建立统筹规划、集中为主、分工协同的创新体制,完善创新组织体系。积极整合优势产品,通过完善业务流程、深化产品功能,淘汰或升级换代不符合市场需求的产品。二是强化自主创新。加快从仿制跟随到自主创新、从单一产品创新到复合型系列化创新的提升。根据商业银行的规模和市场定位,选择全方位的创新模式或采取以优势特色产品为主、突出产品差异化,通过机制、业务、工具、服务的创新,支撑品牌、市场影响力。在“了解客户、理解市场”的基础上,契合互联网金融时代的客户需求特点,加强产品整合创新。结合区域发展特点,量身定制满足客户需求的个性化产品。加强个人消费贷款、自助循环贷款等网络融资业务创新,在电子渠道全面上线保险、基金、外汇、贵金属和私人银行等产品线,打造线上综合理财平台。三是创建产品创新实验室,加强专业团队建设。组织专门人员对互联网金融相关的关键性技术领域进行前瞻性研究,关注互联网金融创新动态,及时收集创新创意、开展创新试验,加快互联网金融产品创新。四是建立健全产品创新激励机制,加大资源投入。

(2)加快服务模式创新。商业银行应发挥自身丰富的产品优势,雄厚的资金优势,专业的经营管理、风险管理优势,广泛的客户资源优势,积极整合资源和业务流程,拓展支付、投资、融资服务功能,降低服务成本,提高服务效率,从满足客户单一需求向对客户的全面服务,从服务单一客户向服务产业链金融客户服务转型。深度融合信息技术与金融核心业务,打造智能化的金融服务平台,不断提升客户体验。建设智能化客户管理系统,加强客户信息数据获取和共享。大力推动K码、条码、近场支付等新兴支付方式创新,为客户提供便捷、安全、小额的在线消费、在线理财等服务体验。加强线上客服经理、线上理财师的社交圈建设,探索远程服务模式,利用微信等平台,为客户提供全面的线上金融服务。借助商业银行物理网点资源优势,将网点打造成客户身边的互联网产品营销体验店、与客户沟通的服务中心,实现线上线下有机结合,提高客户联系能力,促进产品营销推广。

3 加快向智慧银行转型

从交通银行在上海世博会展出“未来银行”开始,各家银行对智慧银行进行了不同形式、不同程度的探索。如,建设银行于2012年在深圳设立产品创新实验室,专门研究未来银行的创新趋势,并提出打造“智慧银行”的构想。2013年年末,建成了深圳前海智慧银行。2014年,在北京、上海、广州、天津等11座城市实施了智慧银行布设。“智慧银行”最大的特点在于网点通过核心智能设备和系统开发优化业务流程,让服务变得更智能、简单和快捷。“智慧银行”将传统银行服务模式和创新科技有机结合,强调以客户为中心的服务体验,代表了未来银行物理网点的发展趋势。商业银行营业网点向智慧化转型升级要注意应用智慧化的方法识别客户需求,针对客户需求进行产品创新。在明确客户需求了解客户体验的前提下,综合利用大数据分析、智能终端、移动互联、各种智慧技术等进行产品创新及服务改善。应有效整合部门、渠道,打造流程银行。业务流程化整合对银行提出了产品流程高于部门分工,需要打破地区、部门、条线之间的间隔。物理渠道与虚拟渠道是银行渠道两大分类,未来虚拟渠道的发展中,银行将以技术为支撑,以更加完备的产品线向客户提供更加迅捷、方便的服务。智慧银行的建设需要保障硬件设备的性能到位、相关技术风险可控。向智慧银行转型要加强各项资源的支持与倾斜力度。

4 加快推进渠道转型

商业银行要明晰不同渠道定位,统筹各渠道建设,形成多功能、交互式的全渠道服务模式。一是加快商业银行营业网点布局优化。营业网点是直接为客户服务的驻点,是参与竞争的最前沿阵地,更是品牌形象的展示。当前,互联网金融、金融脱媒、利率市场化大大改变了银行传统经营模式,传统的柜台业务量必然不断下降,网点运营成本居高不下,网点转型的现实压力迫切。商业银行要加强营业网点新增与结构调整并重,加大网点布局优化与低效网点整合力度。科学设置离行式自助网点,丰富自助设备智能化功能,充分扩展自助设备对网点的协同补充。构建以综合网点为主干、大量离行自助网点为枝干、电子银行为交易和服务渠道的格局。二是加快营业网点综合化建设。以建设银行为例,加快营业网点“三综合”建设,按照“大零售”思路,提高网点多功能、智能化服务能力。推动营业网点由简单产品服务向多产品、多功能服务转变,提升网点综合服务能力。三是积极打造智能化渠道体系。以移动金融为引领,持续推进银行零售业务的移动化、网络化转型,逐步建立物理网点、网络金融、移动金融、自助金融等为一体的多元化智能化渠道体系。商业银行应响应快速发展的移动金融服务需求,不断丰富移动金融应用,大力拓展手机银行、短信银行等移动银行平台,为客户提供安全快捷的移动支付解决方案。

5 加快发展电子银行业务

在互联网金融快速发展的背景下,商业银行大力发展电子银行业务是提升核心竞争力的迫切需要。商业银行应加快电子银行建设,由传统的银行服务向全面电子银行服务模式转型。一是实施“移动优先”策略,把手机银行、微信银行等移动银行作为重点和优先发展方向,扩大移动金融业务领先优势。加强网上银行、手机银行、微信银行、电话银行等的统筹建设。谋划无卡时代金融服务,加快无卡支付、移动支付等支付工具创新,建设并优化全覆盖的卡业务电子渠道。抓住手机用户规模大、贴身特性强等特点,加强手机银行产品功能的完善与推广,特别是重视微信公众平台导入,了解客户需求,提高其满意度。二是继续推进具备条件的产品向线上迁移,新产品优先在电子渠道部署。三是探索做大做强电商金融。加快搭建电子商务金融服务平台。如,建设银行持续推进“善融商务”平台建设。四是提升互联网自主开发能力,优化业务流程,简化用户操作。

6 强化信息技术支撑和大数据运用能力

6.1 强化信息技术支撑

商业银行应善于将信息技术融入到客户服务、业务管理、流程设计等诸多领域,逐步实现业务自动化和管理信息化,持续提升精细化管理水平。应全面构建技术先进、面向服务的企业级业务架构、应用架构、数据架构、技术架构和安全架构。构建商业银行境内外统一、支持资源全球配置、推动业务开展和产品创新的信息系统,实现信息系统全业务、全流程覆盖。持续优化IT研发模式,增强自主研发能力,形成集中统一的IT研发模式。

6.2 大力推动大数据应用

商业银行应建立健全大数据工作管理机制,制定并实施大数据应用推广整体方案。夯实数据基础,拓展大数据采集渠道。全面定义、收集、整合内外部各类结构化和非结构化数据,建立完整的数据和客户视图,引进专业技术工具,建立业务分析模型,将数据深度运用到经营管理中。加强数据管控,严格数据管控流程,保证数据质量,确保数据安全。加强专业人才培养,构建数据分析师队伍。提升风险管理能力,保障大数据安全应用。加强自我监督和技术分享,推动数据安全标准的建设;加强与监管机构沟通合作;主动与客户在数据安全和数据使用方面沟通,提升客户安全意识。

7 加强风险管控建设

商业银行应适应零售业务转型,增强风险管理有效性。配合零售业务转型重点和方向,明确风险管理底线和目标。进一步完善全面风险管理顶层设计,优化组织架构和运行流程,畅通信息传导机制,健全覆盖全员、全流程和各类风险的全面风险管理体系建设。加强零售业务风险的预警机制、监测机制和问责机制建设,逐步建立起以风险识别与评估能力为核心,以科学合理的制度体系和业务流程为基础的全面风险管理体系。以先进的IT系统建设为手段,不断完善网络风险防控机制。坚持问题导向,优化风险监测的模型和风险防控重点,提高重点领域风险把控能力。进一步强化信用卡支付结算、网络信贷、互联网理财等新兴业务风险防控,做好客户风险测评工作,加强风险揭示和信息披露。加快内控标准化和信息技术手段建设,建立符合监管要求和业务发展需要的操作风险管理体系和连续性管理机制,有效管控操作风险,促进银行零售业务健康发展。

参考文献

[1]郭田勇,赵晓玲.利率市场化与零售银行业务[J].中国金融,2015(12).

[2]王祖继.打造最具价值创造力银行[J].中国金融,2015(22).

[3]贾瑛瑛.银行网点转型的方向[J].中国金融,2015(4).

[4]刘丽.互联网金融与银行零售业务[J].中国金融,2015(17).

[5]侯本旗.移动互联时代银行服务模式[J].中国金融,2015(13).

中小银行应对互联网金融思考 篇3

互联网金融是将互联网和金融两者相结合所得出的全新领域,主要是指金融机构与互联网企业相合作,通过利用互联网的相关技术来实现资金的融通、支付、投资和信息中介等等服务的一种新型金融业务模式。互联网金融并不单单是将互联网和金融行业简单结合,而是在网络技术水平实现了安全、移动的前提之下,在用户对电子商务熟悉并且能够接受以后,通过网格化的关系,形成资源共享、信息交互、优势互补,并通过数据挖掘技术进行信息处理之后,自然而然产生出的新模式和新业务,所以互联网金融虽然是以互联网技术来作为必要的支持,但绝不仅仅是“利用互联网技术的金融”,而是“借助互联网思想而产生的金融”。

2 互联网金融给中小银行带来的影响

2.1 互联网金融所带来的机遇

互联网金融的快速发展是对中小银行未来发展的一种启示,也为中小银行的发展方向指出了一条明路。它能够迅速抢占中小银行的盈利来源,夺走中小银行的客户资源,并在中小银行难以发挥优势且并不重视的小微企业风生水起,必有其优势,值得中小银行学习与借鉴;而中小银行被其抢占生存空间,使其能够快速发现自身发展中存在的缺陷与不足,促使中小银行开始采取措施进行弥补与完善,甚至转变发展方向或是变革求生存,这同时使得中小银行能够实现可持续性的发展。

2.2 互联网金融所带来的冲击

2.2.1 互联网金融冲击中小银行支付中介

一方面,由于互联网技术的出现,逐渐改变了信息传递的方式和传播的途径,弥补了时间和空间在资金融通方面的限制,大大减少了获取信息所花费的成本以及交易的成本,分流了中小银行融资中介的服务需求,这在一定程度上减弱了中小银行发挥金融中介的职能。中小银行的主要职能就是以存款的方式吸收社会闲散资金,并以贷款的方式使其得以充分的利用,从而有力的保证了资金的流动性和赢利性,这主要是在通过利用人们在债权债务清偿活动中时间上的不吻合和空间上的分离的方式来实现的。但是互联网金融拥有大量的客户金融信息来作为基础,且更加的方便快捷,操作流程更加简单易懂,准入门槛更低,业务范围更广,所以人们更愿意选择互联网金融企业而舍弃中小银行。这种趋势一旦形成规模,必定会对中小银行金融中介地位产生威胁。

另一方面,互联网技术产生出更多便捷的支付渠道,这在一定程度上替代了中小银行的支付功能。中小银行提供支付服务的前提,主要是依靠在债权债务的清偿活动中时间上的不一致和空间上的分隔。但是互联网技术的发展,尤其是其大力发展衍生出来的第三方支付平台交易的活跃,随着互联网和电子商务的发展,互联网在线支付规模呈现出了爆炸性的增长,第三方支付平台上的流通量和交易量不断加大,所涉及的用户也越来越多,脱离了传统金融机构中介,使得资金供求双方可以直接进行交易,资金可以在传统中小银行体系之外进行循环,银行支付功能被曝冷门,第三方支付平台替代银行支付成为必然。这在相当程度上冲击着中小银行,颠覆了中小银行长期以来所处的支付中介的地位。第三方支付已经成为了一个庞大的金融产业,中小银行在支付功能上所能发挥的作用正在被进一步的弱化。

2.2.2 互联网金融冲击中小银行经营模式

在营销渠道方面:互联网金融企业通过利用大数据来开展金融产品的营销策略,去抢占销售市场的份额。互联网金融全新的营销模式完全不同于传统中小银行单一的销售模式,其借助于第三方网络平台的优势,打破传统的物理营销渠道,向处于各个交易环节的不同客户提供打包销售的组合型产品,中小银行零售营销模式正在遭受着互联网金融的营销理念与分销渠道的冲击,并已经从物理渠道逐渐延伸到虚拟渠道上来。关于锁定相关客户这一方面,大量的数据资料的积累以及系统化程序化的处理技术为互联网金融企业在进行批量化分销时提供了很大的帮助。使用者在访问互联网是产生的数据通过一系列的程序,如分析客户的行为、筛选出目标客户、挖掘数据并进行处理,评估出客户的需求,这使得在定位目标客户上可以做到更加的准确,在管理市场方面也更加的精细。

在盈利模式方面:中小银行大多都是通过存款与贷款之间的利润差额来获得利润,由于缺乏创新型的中间业务,盈利模式也就相对的过于单一。而如今互联网金融的快速发展,网络借贷和第三方支付平台的崛起,不断挤占中小银行的收入来源,使得中小银行的传统中间业务和信贷业务都面临着新的竞争,其生存空间愈加狭窄。在存款利率大大高于银行存款利率的余额宝的一经推出以后,岑寂一度致使中小银行存款剧减。此外,中小企业是有着巨大潜力的长尾市场,中小企业占企业总数的95%,中小企业占企业总税收的60%,而致力于中小企业信贷的阿里小贷将会分流银行的客户群,对银行的利差收入来源造成严重影响。

3 中小银行应采取的对策

互联网金融的兴起与不断发展敲响了中小银行改革的警钟。面对互联网金融对传统中小银行的强势冲击,中小银行如果无所作为,则面临着失去竞争力和逐渐被行业淘汰的危机;而如果他们顺应时代潮流,积极采取措施主动变革,则有很多的困难需要面对,传统中小银行需要对他原来的业务服务、产品业务以及经营模式进行全方位的升级转型。对于互联网金融所带来的危机,传统中小银行首先应该不断加深对其的认识和了解,再根据自身所具备的客观条件和所处环境进行利弊的权衡,从而选择出更加适合自己的一条发展道路与发展模式,在形成比较优势的基础上,最终能够保障经济效益和社会效益的大丰收。针对这一现象,首先,我们应该加速中小银行的金融脱媒化的进程。其次,我们应该加强对中小银行的相关信贷业务的补充。最后,我们应该设法促使中小银行对产业进行创新与改革。

3.1 以变谋发展

3.1.1 转变理念,追求融合

对于中小银行来说,一是研究与实践。银行要加强对网上银行这一相关部门的建立,对于互联网金融的发展历程要加大研究力度,并且尽快采取措施建立起能够使得客户更加适应的银行发展的一种全新的金融模式;二是学习和转型。中小银行应该积极加强对互联网企业的网络营销方法和策略的学习,不断提高自身在对客户的交易数据进行分析的能力,从而能够获得一整套较为完善的信用数据库和信用评价体系。中小银行应该通过不断提升自身的实力来吸引到优势的资源以及合作伙伴的加入,即便两者是竞争对手,只要加强双方的合作,且方法得当,同样也是可以共同开辟出新的市场。

3.1.2 转变方向,整合平台

一是发挥信用中介功能。类似于支付宝这一类的第三方支付产品的出现,主要是为互联网企业以及个人交易需求的客户提供金融支付这一方面的相关服务。在社会中,银行主要是发挥信用中介这一职能,更加应该加强在支付功能方面的发挥与继承,凭借自身在发展过程中积累下来的庞大的客户资源群,为各类电子商务企业与互联网企业提供交易支付的平台。二是突出电子银行功能。在网络金融盛行的时代,中小银行首先就应该改变对电子银行的原有的认知,将其放在战略高度上来看待,应要提升电子银行的地位。三是加强资源整合与服务功能。中小银行要充分利用自身的信息收集、整理、分析工具,整合有限的资源并对客户的交易行为进行合理有效的分析,为客户的融资、理财和物流需求提供全程的服务,大力发展供应链金融。

3.1.3 转变流程,提升服务

目前我国的互联网金融主要具备尊重客户体验、主张平台开放、强调交互式营销等新特点。因此,中小银行应该积极学习其优点,要以客户需求作为自己的目标,能够在第一时间根据客户的需求对互联网上的相关金融产品与服务进行改进,在商业模式方面不断进行创新,架构出具有鲜明特点的价值链。首先,中小银行应该加强智能网点的建设,提升自身客户的价值。中小银行可以将自己原有的物理网点作为发展互联网金融的基础,加大对于网上网点建设的资金投入力度。其次,中小银行应该对于操作界面进行优化,为客户提供尝鲜体验。中小银行要设立客户体验部,定期以及不定期将客户对于网络操作界面的一些意见和建议收集整合起来,使得自身能够针对客户意见,及时做出相关调整,使自己的操作页面能最大程度上符合客户的个性化需求和感官体验。接着,中小银行应该简化一些业务流程,免去一些繁琐不必要的手续,为客户提供便捷服务。

3.1.4 重视安全,防范风险

中小银行还应该从风险防范这一方面寻求变革,将网络业务的创新和发展与金融风险防范有机的结合起来,加大对交叉风险的防范力度。对于所面临的金融风险,中小银行应该加强重视,其并不会因为如今将互联网与金融产品的创新结合而消失。但是,中小银行可以凭借互联网创新技术,开创出全新的更加便捷与多元化的风险防控的方式,对于可能遇到的风险进行分门别类的监管。如果是利率市场化所带来的风险,中小银行可以采取差异化的方式以及更加灵活的定价模式;如果是由于互联网技术所带来的风险并且由于互联网使得风险迅速蔓延,中小银行应该不断完善自身的预警机制和应急机制,从而降低风险蔓延概率以及对其恶化程度进行控制;如果是由于信息不对称使得客户违约的风险加大,中小银行应要加大违约处罚力度,提高相关业务人员的风险意识。

3.2 以不变应万变

除了变革转型以外,还可以依据自身情况,采取以不变应万变的对策。相对于一些大型银行来说,中小银行在进行转型发展方面并不具备突出的优势。因此,文章认为,中小银行不应该一味地追随互联网金融的潮流,盲目地寻求变革,而应该从自身实际情况出发,扬长避短,因地制宜,可以通过在内部管理以及经营管理方面实现差异化发展这种方式来应对互联网金融,实现以不变应万变。中小银行完全可以将原先“小而全”的管理模式逐渐过度到“专特精”的广利模式,实现从粗放化精细化的经营模式的转变,避免同质化的竞争,走上专业化的道路。

4 结论

综上所述,我们可以由此看出互联网技术发展到今天,通过云计算来进行的信息存储、分享和挖掘手段改变了传统产业的商业和价值模式。在金融领域,“互联网金融模式”的概念已经被提出并引发了广泛的关注和重视。因此,对互联网金融相关基础理论、行业发展动态、传统金融机构应对策略的研究显得尤为迫切。

参考文献

[1]糞明华.互联网金融:特点、影响与风险防范[J].新金融,2014,(02):8-10.

互联网银行2.0：典型案例与思考 篇4

关键词：商业银行,互联网金融,发展,对策措施

中国已全面进入互联网时代, 互联网金融呈现出了旺盛的生命力。2013年6月13日, 余额宝正式上线, 到2014年2月底, 余额宝用户数已突破8000万户, 存款规模已接近5000亿元。这样的客户、存款规模, 已稳进中国规模最大银行前二十名, 已经超过国内很多苦心经营多年的中小银行的规模, 而通过互联网金融, 余额宝仅仅用了不到300天的时间。现在, 商业银行面临的问题是:如何借助互联网金融并结合自身的优势实现跨越式发展?

一、互联网金融的突出优势

(一) 借助网络、运营成本较低

互联网金融主要依助于互联网的虚拟空间开展业务, 无论是客户沟通、客户操作、客户支付、客户兑现均通过网络进行, 凭借网络的优势, 极大地降低了交易成本。而商业银行拥有庞大的实体网点, 每一个实体网点的运作, 都需要房租、人工、安防、科技等成本支出, 较互联网金融而言, 成本很高。

(二) 利用数据、分析能力较强

互联网企业有一套较成熟的数据分析运用系统, 开展精准化营销效果更好。互联网金融借助拥有的大量客户信息, 能精准地发现和营销客户, 通过模型分析, 准确掌握客户的行为特征, 如客户的消费偏好和资信等级等, 这对于互联网金融开展客户差别化服务极为便利。

(三) 掌握先机、把控未来发展

越是经济发达的地区, 互联网的应用越普及。天弘基金发布的余额宝数据显示, 截至2013年年末, 4300余万“宝粉”的足迹遍布全国各地, 其中最大的客户群体来自于江苏、浙江这两个全国经济最发达的省。余额宝用户中大部分是年轻人, 尤其是85、90后的年轻人, 上述余额宝用户的平均年龄仅28岁。“谁抓住了年轻人的心, 谁就能抓住当下及未来的市场;谁掌握了先机, 谁就能把控未来的发展”———这充分说明了互联网金融的突出优势。

二、商业银行自身的优势

(一) 植根金融、专业能力更强

互联网金融的实质是金融, 互联网不过是变换了金融的存在形态和金融的运作过程。互联网金融也同样要遵守金融规律, 即所有从事金融业的企业都必须把风险控制作为立身之本, 互联网企业也不例外。商业银行作为专业从事金融业务的企业, 专注于金融业务的时间更长、专业化的金融人才更多、风控管理能力更强。由此可见, 互联网公司在金融方面的专业专注能力显然不能和商业银行相提并论。

(二) 客户规模、业务数据更大

商业银行尤其是几大国有商业银行经过了十几年乃至几十年的发展, 客户规模、业务数据已然是“庞然大物”。客户多年来与银行的交往所形成的相互信任, 使得客户与国有商业银行之间形成了很多的默契。依靠这些, 再加上与时俱进, 国有商业银行必定能走得远、行得久。

(三) 客户多元化的需求有利于发挥商业银行的优势

随着经济的发展, 客户的需求越来越高, 客户期望得到的服务越来越多元化。客户的需求, 大多数是需要通过人与人之间的交流来获得的;很多客户尤其是高中端客户的体验, 更是需要面对面的服务来实现的。这些都是需要通过传统的金融服务来提供的, 这些服务正是商业银行的优势所在。

三、商业银行借助互联网金融发展的几点思考

马云说过一句话, “如果银行不改变, 我们就改变银行”。互联网金融在分食商业银行传统蛋糕的同时, 互联网技术也给商业银行的发展带来了新的机遇。商业银行在自身已具备条件的基础上必须加上互联网技术的翅膀, 才能发挥自身的优势、弥补经营的不足, 在竞争中处于领先的地位。

(一) 大力发展“智慧银行”, 降低运营成本

“智慧银行”是指将个金、信用卡、消费金融、保险等金融服务资源进行全面整合, 通过互联网技术、自助设备、电子渠道引导客户自助办理个人活期账户开户、借记卡开卡、个人房地产自助贷款、理财产品购买等业务, 让专业化的金融服务变成可由客户自己搞定的普通服务;“智慧银行”实现了将银行柜员从柜台中解脱出来的目的, 让从事简单服务的柜员转变为从事深层次、复杂化服务的柜员, 提高了用工效率、降低了人力成本;“智慧银行”是“随身带的银行”, 具有显著的市场竞争力和广泛的客户吸引力, 特别是为年轻客户群体提供符合其习惯、满足其需求的便捷金融服务。

(二) 做大做强电商平台, 提高综合竞争力

商业银行电商平台为客户提供了电商与融资业务的结合, 从而提高了银行的综合市场竞争力。在国内各家银行中, 建设银行、交通银行等是较早试水电商业务的银行, 发展势头良好, 但大部分商业银行尚未涉足此项业务, 存在业务空白。

与国内先进的电商平台相比, 在已开办电商业务的银行中, 电商平台存在知名度不高、推广力度不够的问题;存在商品不全、选择余地较小的困惑;存在界面不友好、服务项目不全面的缺陷;同时客户端有待进一步完善。需要商业银行加强对电商平台的宣传、多层次引进商户及商品、逐步完善操作界面并增加客户端, 未开办的商业银行应尽快开办。

(三) 加强数据分析筛选, 开展差别化营销

各家商业银行都有海量的客户数据, 这些客户数据不仅涵盖个人客户而且涵盖对公客户;对同一客户而言, 不仅包括资产情况而且包括负债情况, 不仅有资金流入数据而且有资金流出数据;深加分析, 不仅有客户数据而且能得到此客户的交易对手信息。

调查显示, 商业银行数据分析利用程度明显要低于互联网公司, 商业银行要取得竞争中的优势, 必须加强对这些海量数据的分析利用。通过分析和挖掘客户的数据信息, 把客户划分为不同的类型, 提炼出每个类型客户的需求。把分类客户需求信息传递到不同的产品部门, 由产品部门根据需求订制个性化、专属化的产品, 再由营销部门进行有的放矢、一对一、面对面的营销, 必能起到事半功倍的作用。

参考文献

[1]罗明雄, 唐颖, 刘勇.《互联网金融》.中国财政经济出版社.

互联网银行2.0：典型案例与思考 篇5

前言:在今年第13期专栏中,大家说曾经围绕互联网+与新硬件时代进行了讨论,认为面对美国“新硬件时代”的挑战,“互联网+”可能变成“互联网夹”。而陆首群教授认为不宜把“互联网+”与“新硬件”割裂开来,我们在促互联网+创新2.0重构新的服务业态同时,需要重视重构实体经济产业新业态。近期,围绕“互联网+”、“新硬件”、“工业互联网”等话题创新2.0研究群群友们又进行了热议

@黄勤(建设部科技司)、@孟延春(清华大学公共管理学院教授):

转发《中国在“互联网夹”,美已进入新硬件时代》一文,文中观点认为面对美国“新硬件时代”的挑战,“互联网+”可能变成“互联网夹”:

在中国举国上下大搞“互联网夹”,全国、全社会进一步深度数字软化的时候,美国悄悄地进入了“新硬件时代”。人人创业,万众创新已经成为一种大势。中国的互联网事业需要创客,中国的新硬件事业更需要创客。

这里说的新硬件,不是主板、显示器、键盘这些计算机硬件,而是指一切物理上存在的,在过去的生产和生活中闻所未闻、见所未见的人造事物。

如果说乔布斯在2007年展示的iPad和iPhone还是人们可以理解的事物(还是电脑和手机),那么,今天的多轴无人飞行器、无人驾驶汽车、3D打印机、可穿戴设备、智能机器驮驴、机器人厨师则是人们在这些东西出来之前无法想象的事物。

客观上讲,“互联网+”确实是中国非常需要的。我们的社会服务和公共服务业不够发达,用互联网的工具改造一下很有必要。但是这“互联网夹”的抛物线一定有达到峰顶的时候,也许是2年,也许是3年,现在热得越高,未来冷得越快。那些后来者,会不会像A股6000点的狂热股民一样,兴奋地冲进互联网的世界,也到处夹一下,然后等着接受大潮突然退去,海滩上到处都是被互联网夹住的裸奔男女的悲催结局?慢一步,“互联网夹”就可能变成“互联网鼠夹”。

@焘江(北京大学移动政务实验室(mGov Lab China)博士):

关于新硬件时代和互联网+,陆老@陆首群曾专门在群里评论过:“如果按互联网+创新2.0+传统(工业)制造重构智能制造的定式来看,这些新硬件都属于智能机器的范畴。所以不宜把“互联网+”与“新硬件”割裂开来,事实上该文作者也不否认“新硬件”这种新产业形态也离不开互联网+创新2.0 (以深度信息技术为主)的基础;两者并不代表时代更迭,我们不必惊恐。实际上美国在吸取“去工业化”教训后,正在搞“再工业化”,更重视补课发展实体经济(包括新硬件)值得我们关注,我们在促互联网+创新2.0重构新的服务业态同时,需要重视重构实体经济产业新业态。”

@南霸天(清华大学公共管理学院电子政务实验室副主任):

结合工业4.0、创客创业创新等一系列动作,李克强总理所提的“互联网+”与较早相关互联网企业讨论聚焦的互联网化已经有了进一步的深入和发展,人工智能、智能硬件等是其中的应有之意。必须理解清楚知识社会创新2.0下的互联网新形态、新业态,“互联网+”才不会成为“互联网夹”。不过,我看有些朋友已经迫不及待的想要超越创新2.0了。

@焘江(北京大学移动政务实验室(mGov Lab China)博士):

先不要急迫的去提出超越知识社会及其创新范式,并将创新向3.0升级的研究。目前需要先研究明白知识社会及与之对应的创新2.0范式及其“互联网+”新业态,然后才去研究、预测知识社会之后的技术演进、创新模式、经济社会形态吧。

@杨静lillian (中国经济网经营顾问、知名科技评论专家):

互联网+成为席卷中国的热潮。不过,智能+越来越成为科技前沿的象征,无论是2025中国制造还是呼之欲出的“中国大脑”计划,以及机器人革命的颠覆前景,都让人工智能成为2015年乃至今后5年的最关键技术。在刚召开的2015人工智能大会上,李德毅院士在开场解析了大脑及认知科学,指出人脑成长的认知性和社会性,提出了脑认知如何度量的问题;在脑认知的形态上认为记忆认知、计算认知、交互认知是关键,脑认知的核心是记忆认知;并提出了脑科学和人工智能交叉研究载体的建议。科大讯飞刘庆峰董事长提出未来5-10年,人类就将进入智能一切的时代,人类将进入智能一切的时代,刘总谈到了对创新的理解应该为大波浪+小波浪,核心源头技术突破+用户体验微创新。两者齐头并进,中国的科技产业才能蓬勃发展。这需要产学研的紧密结合。

@吴甘沙(英特尔中国研究院院长):

之前《中国电子报》关于机器人的问题和发展和我有过交流,我认为机器人技术主要包含三个方面:一是感知,要感知周围的人、感知机器、感知事物;二是思考,比如规划和推理;三是想明白后怎么控制“手脚”去完成这个任务。目前机器人的发展并不遵循摩尔定律,尤其是机械部分,价格长期居高不下,具有复杂动作能力的机器人常常有几十个电机,价格几万到几十万美元,现在有一种研究趋势是用计算来替代复杂机械机制,这样的话机器人将受益于摩尔定律的发展,价格会真正便宜到“飞入寻常百姓家”。机器人领域另一个趋势是平台化。过去的机器人都是定制化的,未来如果有一个平台,就像PC一样,能够基于一定的标准编程,使成本降低,进入市场的速度加快,应用也更为丰富。再有一个趋势是云化。云化一方面可以把高强度的计算放到云中,解决本地计算能力的问题;另一方面可以把知识放在云中,如果未来成千上万的机器人通过云相互交换知识,就能够使智能化程度快速提升。未来物联网和大数据的智能要从虚拟世界反馈到物理世界,机器人将是首要的平台。未来机器人会越来越“人格化”,一开始可能只是一个助手、管家,最后也许将是你的替身,当你不能身临其境时,它就是你的阿凡达。

@老宋(独立策划人、中国环境文化促进会理事):

新硬件时代,是以美国强大的软件技术、互联网和大数据技术为基础,由极客和创客为主要参与群体,以硬件为表现形式的一种新产业形态。美国还提出了“工业互联网”的概念,意在通过网络、传感器等技术,实现机器间的连接,并最终将人机连接,结合软件和大数据分析,重构全球工业。

@陆首群(中国开源软件(OSS)推进联盟荣誉主席、中国工业经济联合会副会长、电子政务理事会理事长):

昨天还听到GE董事长伊斯梅尔在中央电视台谈工业互联网。2013年美国互联网企业、网络运行商、传统制造商:GE、IBM、AT&T、Intel、Cisco、Google、Walmart等80家企业为了重新定义制造业的未来,重构提升全球工业,提出了工业互联网的概念,成立了工业互联网联盟。关于工业互联网概念主要针对制造业,是新构虚拟化网络空间(展现未来信息社会场景)与现实的物理空间(当代工业社会)互连、作用和融合,重构、提升其新业态,或可定义为在数字与现实整合、信息化引导工业化的前提下,未来人、机、数据以无缝连接、无缝协作重构的新工业形态。

工业互联网将充分发挥互联网作为新工业革命的基础设施、虚拟化网络空间的载体以及机与机、人与机通信的连接体的作用。工业互联网的创新机制被解释为以虚空中的数据/知识资源置换物空中的人力/自然资源;以虚空中深度信息技术(软件、高级计算、感知技术、大数据和分析、预测技术、人工智能以及互联网连接技术等)为手段,作用于、融合在实空中的工业系统中,使之嬗变、重构、提升为新业态。如此看来,工业互联网的创新机制实际上就是“互联网+创新2.0”。

@刘峰互联网进化论(中国科学院、威客理论创始人):

从互联网发展的角度看,工业4.0或工业互联网本质上是互联网运动神经系统的萌芽。互联网中枢神经系统也就是云计算中的软件系统控制工业企业的生产设备,家庭的家用设备,办公室的办公设备,通过智能化,3D打印,无线传感等技术使的机械设备成为互联网大脑改造世界的工具。同时这些智能制造和智能设备也源源不断向互联网大脑反馈大数据数,供互联网中枢神经系统决策使用。

@吴艺:

也转一下中国工业和信息化部电信研究院院长曹淑敏对工业互联网的看法,工业互联网既有工业视角,也有互联网视角,完整的工业互联网概念应该是两者兼容与打通的,将工厂内外、产品全生命周期、全流程融会贯通。工业互联网为通信行业提供了更好的发展空间。

@陆首群(中国开源软件(OSS)推进联盟荣誉主席、中国工业经济联合会副会长、电子政务理事会理事长):

根据GE、IBM专家随即给我寄来一些资料,再一些补充:该专家谈“工业互联网将更好地推动大数据在现实物理世界和数字世界间的整合”,这与我昨天分析的论点是一致的,也证明了工业互联网的创新机制就是“互联网+创新2.0”。工业互联网联盟(IIC)采用开放成员制,GE、IBM、AT&T、Cisco、Intel是五个发起单位,原是美国联盟,现已扩大为全球联盟,其成员还有:微软、埃森哲、美光、Bay、赛门铁克、实时创新、派克汉尼汾、Eclipse基金会、国际开放标准组织、范德堡大学、华为、西门子、博世、黑莓、富士通、东基、软银、沃达丰、赛灵思、丰田(营销)、海尔(似尚未加入)等。昨天我谈到成立联盟是为了重新定义制造业的未来,《华尔街日报》谈到其重点除制造业外扩大为医疗保健、石油和天然气勘探、运输等行业的应用(原因是这些行业的软硬件产品兼容性很差)。ⅡC致力于发展“通用兰图”,使各厂商设备间可共享和传输数据;并建立“通用兰图”标准,这些标准不仅会涉及互联网网络协议,还包括IT系统中数据的存储容量、互连和非互连设备的功率大小、数据流量控制等指标,这些标准可能需几年时间才能建立起来,但有助于软硬制造商开发与物联网完全兼容的产品,以实现传感器、网络、计算机、云计算系统、企业、车辆和大量其他类型的实体全面的整合,让机器、人、数据无缝连接无缝协作。如果ⅡC建立了这些事实上的全球标准,除将有力推进物联网的发展外,其对增强企业竞争力、创建未来的创新机制及实现全球经济一体化,影响之大实在不容小嘘!

@焘江(北京大学移动政务实验室(mGov Lab China)博士):