信用社法律意见书

信用社法律意见书（共7篇）

信用社法律意见书 篇1

**省农村信用社稽核意见书

*联稽意（20**）第**号

签发人：***

关于**月份序时合规性稽核的稽核意见书

银杉分社：

一、基本情况

**信用联社稽核中队于20**年**月**日, 组织突击检查组，对**分社开展了**月份合规检查，此次检查从查库制度落实情况、现金库（柜）管理、柜员箱管理、岗位制约与业务管理、印章管理、重要空白凭证管理、对账管理、质押物管理、会计登记簿管理、安全保卫、信贷业务、其他方面等十二个方面进行了检查。现将检查发现的问题及对违规责任人的处理意见下发你社。

二、稽核发现的主要问题及对违规责任人的处理意见

1、存取款手续不合规，表现为代理人办理取现业务，取款凭条客户签字处为存款人本人。具体为：

客户***20**年**月**日代储户张永洪办理个人结算户取现业务，金额**元。个人存（取）款凭条中客户签字为存款人***。经办人：**。

比照《**省农村信用社工作人员违规行为处理指导意见》第九十四条之规定决定给予责任人***罚款***元的经济处罚。

2、对公账户开户不合规，表现为开户资料缺失。灵石县***************，2***年*月*日开立验资户，***年**月**日转为基本户，截止检查日，开户资料中无开户单位基本资料，无人行批复。操作员：*** 比照《**省农村信用社工作人员违规行为处理指导意见》第六十四条之规定决定给予责任人***罚款***元的经济处罚。

三、对违规问题的整改意见

1、你社必须严格按照《**省农村信用社会计业务操作手册》第四章“人民币存款业务”“审核客户凭证中规定”：客户取款，应填写《个人存取款凭条》，连同《存折》一起交柜员A。对单笔取款金额5万元以上的还需出示存款人有效身份证件，并登记证件号码。如代理他人取款，需同时出具存款人和代理人身份证件，并在《个人存取款凭条》背面填写存款人和代理人名称、证件类型和证件号码。

2、你社必须严格按照《**省农村信用社会计业务操作手册》第三章“账户管理”“单位银行结算账户的开立”中的规定：社会团体（包括具备法人资格的工会组织）开立单位银行结算账户相关资料：①社会团体登记证书②宗教组织还应出具宗教事务管理部门的批文或证明。基本存款账户为中国人民银行核准类账户，未经中国人民银行当地分支行核准，不得开立。

四、对稽核对象回复的要求

你社在收到稽核意见书30日内，要将对稽核意见的执行情况以书面形式呈报县联社稽核部门，同时呈报《关于序时合规性检查的稽核整改计划书》，已整改的问题要详细说明整改情况，未整改的问题要制定切实可行、积极有效的整改计划。如对本稽核意见书有异议的可提出复议申请。

20**年**月**日

信用社法律意见书 篇2

一、合作制

根据《农村信用社合作社管理规定》和《农村信用合作社章程》的相关规定, 合作制是按照“一县一社、统一标准”原则, 把原先县、乡两级独立法人体制改为县为统一法人的体制;合作制把为社员服务作为其主要的经营目标, 管理方式上实行“一人一票”制;利益分配标准是社员与合作社的交易量和贡献大小。

(一) 合作制的优势

《农村信用社合作社管理规定》第二条指出:“本规定所称农村信用社, 是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构”, 可以看出, 农村信用社的法律关系主体分别设农村信用社和社员, 法律关系客体是金融服务, 法律关系内容是农村信用合作社和社员之间分别享有的权利和各自应履行的义务。

占中国人口近六成的农民群体, 由于地理环境和自身发展的限制, 很难得到商业化金融机构的支持, 因此, 他们迫切需要一种立足于“三农”的农村金融组织来满足他们对资金的需求。而在合作制下的农村信用社可以摆脱追求利润最大化的束缚, 为社员提供金融服务, “立足农村、服务农民、满足农业和农村经济发展的信贷资金需求”[6], 中国人民银行颁发的《农村信用合作社章程》第五条也明确提出了“本社的宗旨是:为本社社员服务、为本社区农业和农村经济发展服务。”这对于提高广大农民群体的物质精神生活水平, 促进农业发展有着不可忽视的作用。

(二) 合作制的缺陷

一方面, 农村信用社自然抗风险能力弱。《农村信用社合作社管理规定》第十六规定:“农村信用社所有社员必须用货币资金入股, 单个社员的最高持股比例不得超过该农村信用社股本金总额的百分之二。”这条规定不仅限制了社员入股的形式, 而且规定了持股人的上限。这使得农村信用社相比于其他类型的企业, 资金规模受到局限, 抵抗金融风险能力不足。

另一方面, 股本金不固定。《农村信用社管理规定》第十九条提出农村信用合作社实行“入股自愿、退股自由”的原则, 使得信用社股本金处于极不固定的状态, 不但难于保证其稳定达到《巴塞尔协议》规定的资本充足率8%, 其中核心资本必须达到4%的基本要求, 而且因可以随时抽逃, 使股本金对社员的激励约束作用基本丧失, 并且信用社的实收资本规模和以一定规模为基础的集体管理制度和分配制度将被削弱。

二、股份制 (农村商业银行)

根据《公司法》和《商业银行法》相关规定, 股份制改革后的农村商业银行是以追求利润最大化为经营目标;实行“一股一票”制, 不允许股东退股, 只能转让股票;从组织体系上看, 是自上而下控股;从分配方式上看, 利益分配标准是股东的出资额。股东大会选举产生董事会、监事会, 实行董事会领导下的行长负责制。

(一) 股份制的优势

股份制改革实现了投资主体多元化, “解决了长期以来困扰农村信用社‘亏损严重、管理落后、问题频出、无人负责’的现象, 建立与现代企业制度相一致的‘谁出资, 谁管理、出了问题谁负责’的产权关系, 基本形成了‘资本自聚, 经营自主, 盈亏自负, 风险自担’的机制。”[7]农村信用社按照《公司法》和《商业银行法》以及相关的法律法规, 确立了以“三会一层” (股东大会、董事会、监事会和高级管理层) 的治理机制;通过制定《章程》、《股东大会议事规则》《董事会议事规则》、《监事会议事规则》等一系列内部规章制度, 建立起了一整套行之有效的决策、执行、监督相互独立、有效制衡、激励与约束机制相结合的法人治理结构。

《公司法》第九十二条规定:“发起人、认股人缴纳股款或者交付抵作股款的出资后, 除未按期募足股份、发起人未按期召开创立大会或者创立大会决议不设立公司的情形外, 不得抽回其股本”, 第一百三十八条规定:“股东持有的股份可以依法转让”。从《公司法》相关规定可以得知实施股份制的农村商业银行实行“股份可以转让、股金不得抽回”的原则, 利润由股东共享、风险由股东同担, 这样可以确保发起人股份的稳定, 有效地防范了经营风险和操作风险。

(二) 股份制的缺陷

一方面, 设立门槛抬高。根据《中华人民共和国商业银行法》第十二条规定:“设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币”, 而《农村信用社管理规定》第九条规定的“注册资本金一般不少于一百万元人民币”, 两者相比较可看出, 改为股份制的农村商业银行对农村信用合作社的资本、资产及运营等方面都提高了要求标准, 在相当一段时期内广大农村特别是经济欠发达地区的农信社难以达到要求。

另一方面, “利润最大化”目标与“支农”义务之间的失衡。《农村信用社管理规定》第二十条规定:“农村信用社实行民主管理, 其权力机构是社员代表大会。社员代表大会由本社社员代表组成。选举社员代表时每个社员一票”, 即“一人一票”, 《公司法》第一百零四条规定:“股东出席股东大会会议, 所持每一股份有一表决权”, 即“一股一票”。股份制改造后, 股东决策权的大小取决于出资额占总股本的比例, 如果不设置严格的监管, 容易造成大股东控制的问题, 不利于农村信用合作社支农义务的实现。

三、股份合作制 (农村合作银行)

根据《农村合作银行管理暂行规定》, 股份合作制是在合作制的基础上, 吸收股份制运作机制的一种企业组织形式;股东代表大会作为其权力机构, 股东代表在行使权力时, 一人一票, 体现合作制的基本原则。股份合作制最大的特点是将合作制的互助与股份制的现代企业制度结合了起来, 既保持了原来合作制的基本内核, 又吸收了股份制的优点, 实行自主经营, 自担风险, 自负盈亏, 自我约束, 是一种新型的混合经济组织。

(一) 股份合作制的优势

《农村合作银行管理暂行规定》第十六条规定:“农村合作银行根据股本金来源和归属设置自然人股、法人股。农村合作银行的自然人股和法人股分别设定资格股和投资股两种股权”, 可以看到, 农村合作银行扩大了股本来源范围, 有利于扩大资本实力, 还从股权结构和治理架构上确保了改制后的农信社不偏离服务“三农”的方向, 避免了农村商业银行产权体制设计方面可能出现的追求利润最大化, 从而对农业发展带来的负面影响, 进而可部分地满足政府的支农要求。

另外, 《农村合作银行管理暂行规定》第三十一条规定:“农村合作银行董事会应设立独立董事。独立董事与农村合作银行及其主要股东之间不应存在影响其独立判断的关系。独立董事履行职责时尤其要关注存款人和中小股东的利益”, 独立董事的提法在《农村信用社合作社管理规定》和《商业银行法》中均未出现, 应该属于股份农村合作银行组织机构的创新, 有助于平衡大股东与董事之间的关系, 更有助于保护存款人和小股东的利益。

(二) 股份合作制的缺点

一方面, 股东投票权问题出现矛盾。《农村合作银行管理暂行规定》第十八条规定:“资格股实行一人一票。自然人股东每增加2000元投资股增加一个投票权, 法人股东每增加20000元投资股增加一个投票权。”可以看出, 农村合作银行原则上是“一人一票”, 但不排除增加投资股后可以获得“一股一票”的特权, 那么在, 在实际运作过程中, 大股东说了算的现象很可能现实地存在, 因此重要决策难免出现内部人控制问题。

另一方面, 股东大会的决议权由股东持票权决定。《农村合作银行管理暂行规定》第二十六条规定:“股东代表大会经1/2以上股东代表提议或者2/3监事提议也可临时召开”, 第二十七条规定:“股东代表大会作出的决议, 必须经过出席会议的股东代表所持投票权的半数通过。对农村合作银行修改章程、合并、分立或解散做出决议, 必须经出席会议的股东代表所持投票权的2/3以上通过。”从这两个法条的规定我们可以看到, 股东大会的召开与否由股东人数决定, 股东大会决议的通过与否由出席会议股东的所持投票权决定, 这一规定融合了合作制下的一人一票和股份制下的一股一票, 但是同样增加了大股东控制的风险。

四、结论

农村信用社要围绕“明晰产权关系, 强化约束机制, 增强服务功能”的目标, 注重于机制转换与创新, 有效控制经营风险, 利用其在农村网点多、和农民紧密的优势对农村经济发展作出贡献, 努力成为一个合格的市场主体, 实现可持续健康发展。

参考文献

[1]陈林生.股份制改造—农村信用社产权制度的改革路径[J].金融经济.

[2]杨飞雪.基于农村信用社产权制度改革的思考[J].黑龙江金融, 2008.

[3]杨信.浅析我国农村信用合作社的法人地位[J].华侨大学学报, 2007 (4) .

[4]李立群.农村信用社改革法律问题研究.华侨大学硕士论文, 2007.6.

[5]周俊鹏, 崔守全.农村合作金融组织性质与地位的法律思考[J].产业与科技论坛, 2007 (6) .

[6]范依梅.《农村信用社产权模式的比较分析》.现代工贸商业, 2007 (9)

法律专家论证意见（节选） 篇3

专家们一致认为：本案执行程序违反了《民事诉讼法》第227条、第256条、《最高人民法院关于人民法院民事执行中拍卖、变卖财产的规定》第20条第（五）项和第21条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》第16条等法律规定，侵害了案外人在执行程序中的法定权利，属于严重的程序违法；错误地把案外人的合法财产作为被申请人的财产予以执行，执行裁定及其所根据的判决，明显背离当事人之间的协议，违背了案件的事实，执行结果不合法、不公正，侵害了案外人的合法实体权益，建议惠州中级人民法院立即中止该案的执行程序，纠正错误。

如果案外人的合法权益在执行程序中得不到应有的保护，建议案外人依法提起诉讼程序，请求法律的救济。

下面是具体的理由和依据：

一、本案执行程序违反《民事诉讼法》第227条、第256条、《最高人民法院关于人民法院民事执行中拍卖、变卖财产的规定》第20条第（五）项和第21条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》第16条等的规定，侵害了案外人在执行程序中的法定权利，属于严重的程序违法。

具体表现是：

（一）违反了《民事诉讼法》第227条和第256条第1款第（二）项的规定

1.在对案外人异议的审查时间上，违反了《民事诉讼法》第227条的规定，侵害了案外人在执行程序中的法定权利，属于严重的程序违法。

2.在案外人异议的处理方式上，違反了《民事诉讼法》第256条第1款第（二）项和第227条的规定。

《民事诉讼法》第256条第1款第（二）项规定，案外人对执行标的提出确有理由的异议的，人民法院应当裁定中止执行；第227条规定，执行过程中，案外人“理由成立的，裁定中止对该标的的执行；理由不成立的，裁定驳回。”

根据这些规定，人民法院在执行程序中受理案外人执行异议，不但应当遵照《民事诉讼法》第227条关于审查时间的规定，在异议的处理方式上，应当使用“裁定”，在执行结束前以司法文书确定异议的理由是否成立，以便案外人对裁定不服、认为裁定错误的，能够及时按照《民事诉讼法》第227条的规定，“依照审判监督程序办理。”

本案执行的实际情况是，惠州市中级人民法院既没有在法定时间内审查案外人的异议，也没有在法定时间内裁定案外人的异议理由是否成立，在未裁定案外人异议理由是否成立之前，就结束了执行程序，这种作法，明显违反了上述法律规定，没有法律根据地剥夺了案外人按照民事诉讼法第227条“在执行过程中”，对裁定不服“依照审判监督程序办理”的权利，理应属于严重的损害当事人诉讼权利，程序违法，应当予以纠正。

（二）违反了《最高人民法院关于人民法院民事执行中拍卖、变卖财产的规定》第20条第（五）项和第21条的规定

1.违反了该司法解释第20条第（五）项关于对案外人异议的审查必须在拍卖结束前进行、并裁定异议理由是否成立的规定，错误地把法律规定的前置于拍卖结束前的案外人异议审查，推延至拍卖结束之后。

《最高人民法院关于人民法院民事执行中拍卖、变卖财产的规定》第20条第（五）项明确规定，“在拍卖开始前”，案外人对拍卖财产提出确有理由的异议的，人民法院应当撤回拍卖委托。

2.违反了该司法解释第21条的规定。

这个司法解释的第21条规定，人民法院委托拍卖后，遇有依法应当暂缓执行或者中止执行的情形的，应当决定暂缓执行或者裁定中止执行，并及时通知拍卖机构和当事人。

根据这一司法解释，惠州市中级人民法院委托拍卖后，受理案外人及时提出的执行异议，就应当依法审查是否有应当暂缓执行或者中止执行的情况，决定是否暂缓执行或者裁定中止执行，而实际情况却是该院在并未审查、裁定的情况下，不顾法律的规定径行满足申请执行人的请求，以案外人合法享有权利的财产抵债，显然是非常错误的行为。

（三）违反了《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》第16条的规定

该解释第16条明文规定，案外人异议审查期间，人民法院不得对执行标的进行处分。第40条还规定，本解释施行前本院公布的司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。

本案执行过程中，案外人及时提出了异议，惠州市中级人民法院受理了案外人的异议申请，但是，该院却没有按照上述司法解释的规定办理，而是在审查听证之前就处分了案外人提出异议的执行标的，显然违反了这个司法解释。

二、错误地把案外人的合法财产作为被申请人的财产予以执行

专家们分析指出，本案中出现的这个错误，重要原因之一应当是惠州市中级人民法院对相关法律的理解和适用存在错误，故有必要澄清以下几个问题：

（一）根据《物权法》，案外人是执行标的的物权人，申请执行人和被执行人对执行标的没有任何权利，不应当把案外人的不动产物权作为执行标的《终止项目合同及处理协议》显示，案件的生效判决也确认：桂林市曙光房地产开发公司名下97，160平方米的土地使用权，是1995年登记在该公司名下的不动产物权。

我国《物权法》第16条规定，不动产登记薄是物权归属和内容的根据。第17条规定，不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。被执行人曙光大亚湾公司不是该不动产物权的权利人，对该不动产物权没有任何权利。

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（二）被执行人和案外人是两个独立的公司法人，是两个不同的主体，各自有独立的人格和财产权利，不能将两个公司法人混同为一个法人，更不能把两个公司法人的财产权混淆为一个法人的财产权 。

（三）《物权法》关于不动产物权登记的效力，非经实体权利的审判程序不得推翻和改变，法院对生效判决的执行，只有执行的权力，不能不经实体权利审判程序而通过执行裁定直接改变不动产物权的归属

专家们指出，根据我国《物权法》第9条，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力。根据这个规定以及该法第16条、第17条的规定，不动产物权登记具有强有力的证明效力，在没有相反证据的条件下，登记上的权利人推定为法律上的权利人；欲否定或者推翻登记的效力的，须经过确认权利的诉讼程序。

本案生效判决书显示：惠州市中级人民法院对案外人的不动产物权没有审理、没有判决，既没有否定也没有改变案外人的物权，在执行过程中，（2012）惠中法执字第174-4号执行裁定书在没有审判的条件下，裁定把案外人的不动产物权直接转移给申请执行人。这种不经实体权利审判就推翻、改变不动产物权归属的作法，违反《物权法》的规定，在物权法理、民事诉讼法理上都是讲不通的，对审判工作和执行工作都是有害的。

三、在本案被告根据《终止项目合同及处理协议书》第2条取得的“投资所得”和7.18协议约定的“分配对象”和“分配比例”问题上，执行裁定及其作为根据的判决，明显改变和曲解了《终止项目合同及处理协议书》和7.18协议，不合法、不公正，侵害了案外人的合法实体权益

（一）执行裁定及其作为根据的判决，明显改变和曲解了诉讼当事人之间7.18协议的约定，形成错判、错裁

本案诉讼当事人之间2008年7月15日的《关于澳深公路项目结算款分配的协议》（简称“7.15协议”）和2008年7月18日的《关于澳深公路项目结算款分配的补偿协议》（简称“7.18协议”），以及曙光大亚湾公司与管委会2010年2月5日的《终止项目合同及处理协议书》第2条，是本案判决书和执行裁定书确定华南公司利益的根据。但是，判决书和执行裁定明显改变和曲解了上述两个协议中关于华南公司利益的条款。

1. 本案判决曲解了《终止项目合同及处理协议书》第2条关于被告“投资所得”的约定，毫无法律依据和事实依据地改变了该协议中被告“投资所得”的对象和性质。

2.本案判决在没有事实根据和法律依据的条件下，改变和曲解了7.18协议第1条关于“分配对象”和“分配比例”的约定。

3.执行裁定在判决错误的基础上，继续曲解“分配对象”和“分配标准”，以执行权取代了审判权。

（二）由于“政府最终审定的工程结算款及任何补偿”只有1.62亿元，不存在按照7.18协议中甲乙方二八比例分配投资所得的条件，因此，判决书和执行裁定，特别是（2012）惠中法执字第174-4号执行裁定书确定的结果，与7.18协议的约定不相符合，损害了被告和案外人的合法实体权益。

本案的关键之一，是曙光大亚湾公司从政府取得多少“投资所得”，对曙光大亚湾公司取得的投资所得究竟该按照什么标准或者说比例进行分配。

从《终止项目合同及处理协议书》、《关于澳深沿海公路完成的土石方工程造价》、7.18协议等案件材料看，曙光大亚湾公司从管委会取得的“投资补偿”只有包括两块土地的使用权和1200万元的1.62亿元，不存在按照甲乙方二八比例分配的客观条件和合同条件，按照甲乙方八二比例分配这个“投资所得”，才符合客观实际和7.18协议的约定。

1.管委会给曙光大亚湾公司的补偿，包括“投资所得”的两块土地的使用权和1200万元，没有超过1.62亿元，不存在按照甲乙方二八比例分配的客观条件。

2.华南公司认同1.62亿元的补偿，既没有按照7.18协议的约定“尽快审定和拿到1.62亿元工程款”，也没有争取到超过1.62亿元的补偿，不存在按照“甲乙方二八比例分配”约定分配的合同条件。

由于上述两个方面的原因，对1.62亿元投资所得，包括两块土地的使用权和1200万元，按照甲乙方八二比例分配才合乎7.18协议，才能公平、公正。

（三）执行程序中2012年对两块土地的评估价值，是1.62亿元“投资所得”因土地使用权升值带来的成果，不是2010年《终止项目合同及处理协议书》和 2008年7.18协议中所指“政府最后审定的工程结算款及任何补偿”的金额，更不是1.62亿元的超出部分本案中1.62亿元的“投资所得”，是2010年《终止项目合同及处理协议书》和2008年7.18协议确定的数额，它的来源，是7.18协议所指“政府最后审定的工程结算款及任何补偿”，即大亚湾管委会按照上述协议书的补偿，而且，曙光大亚湾公司和华南公司在7.18协议中“双方同意1.62亿的最终审定”。

因此，2010年2月管委会给曙光大亚湾公司补偿的投资所得，已经锁定为1.62亿元，没有发生超过1.62亿元的客观事实。

到2012年，惠州市中级人民法院在执行过程中委托评估机构对两块土地使用权评估的价值，大大超过1.62亿元，但是，只要尊重客观实际、公正地看待这个评估价值，就会注意到这是两块土地的使用权升值的成果，不是2010年政府最终审定、华南公司和曙光大亚湾公司7.18协议中“双方同意1.62亿的最终审定”的补偿额，更不存在管委会补偿超过1.62亿元的部分。

两块土地的使用权的价值由2010年2月的1.5亿元，到2012年评估为42300.69万元（案外人名下的97160平方米为21128.41万元，富萌公司名下的102430平方米为21172.28万元），这是随着土地市场的变化，土地使用权升值的结果，不是2010年政府的补偿额，这是一个不能否认的客观事实，如果认为这42300.69万元是2010年2月“政府最终审定”的曙光大亚湾公司得到的“工程结算款及任何补偿”，显然是违背客观事实的。没有任何证据证明2010年2月管委会补偿给曙光大亚湾公司42300.69万元的土地使用权，外加12000万元。如果以这42300.69万元作为基数，再减去1.62亿元，对超出1.62亿元部分按照甲乙方二八比例分配，显然是后来发生的情况歪曲为先前的情况，是违背客观事实的判处。问题是，本案执行裁决恰恰是这样做的，当然也是错误的。

专家们提议：符合客观事实、符合7.18协议关于1.62亿元的分配比例的约定并且合理的认识，应当是承认两块土地的使用权升值之后的“評估价值”，是2010年管委会补偿的1.62亿元“投资所得”的整体因土地市场原因升值的结果，不是曙光大亚湾公司和华南公司在2010年争取到的；超出1.62亿元的部分，也不是曙光大亚湾公司或者华南公司争取到的。

四、如果案外人的合法权益在执行程序中得不到应有的保护，案外人有权提起诉讼程序，请求法律的救济

惠州市中级人民法院裁定将案外人的土地使用权作价抵债给奥得利公司没有事实和法律依据，因为生效判决只确定了华南公司的分配比例，并未确定其可分得的具体金额，在执行过程中直接裁定将土地作价13522.1824万元给奥得利公司，没有事实依据。同时，这一作法，反映出惠州中院在本案执行过程中违反法律规定，变相以执行权取代审判权。

专家们认为，惠州市中级人民法院如果按照法律和事实纠正其执行程序中的错误，案外人的合法权益就能够得到保护。相反，如果该院不认识自己在执行程序中的错误，案外人有权根据民事诉讼法第227条的规定，提起诉讼，请求法律的救济。

参加论证的专家有：中国社会科学院法学研究所教授、博士生导师，中国民法学研究会常务副会长孙宪忠，中国人民大学家教授、博士生导师，中国人民大学民商事法律科学研究中心主任、中国民法学研究会副会长杨立新，中国政法大学教授、博士生导师，中国商法学研究会常务副会长赵旭东，清华大学法学院教授、博士生导师，中国民事诉讼法学研究会会长张卫平，西北政法大学经济法学院副院长、教授李集合， 河北经贸大学法学院副院长、教授王利军，中国政法大学教授、硕士生导师刘心稳，中国政法大学疑难案件研究中心副主任、教授李梦福，西北政法大学城乡发展与法制研究中心主任、教授孙江， 西北政法大学法学研究所所长助理、研究员李军波。

法律意见书 篇4

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我们拥有执业律师超过25人。我们的律师均毕业于著名大学的法律本科，取得法学学位。其中多人具有硕士研究生学历，1人出国留学取得英国法学硕士学位，能直接使用英语进行法律服务，2人取得大学法学副教授或高级律师职称。我们的律师团队由法律基础扎实、懂法律、懂经济、懂外语的高素质、高学历的专业人才组成。我们的工作资历、业务素质和法律素养都深得客户嘉许。

我们拥有众多专业、务实、经验丰富的律师助理、行政辅助人员，他们的努力工作使本所的法律服务更有效率。

本所在顶级写字楼-佛山金融广场7层自置全层近千平方的办公场地，办公设施和场地先进、现代、舒适。办公程序从立案、审批、服务跟踪、质量控制到法律文档打印和结案归档实现全信息化、实时化、流程化。本所的行政事务、企业形象、客户关系等按照四十八项规章制度进行科学管理。

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本所律师的业务辐射国内各省市和港、澳、台、美国、英国、法国、新加坡、巴基斯坦、西班牙。我们有能力承办金融、国际贸易、房地产、公司法、海事海商、保险、普通民事、刑事等方面的诉讼、仲裁案件；参与、策划政府部门的职能规划和管理、进行企业管理咨询“诊断”、公司成立、转制、合并与兼并、项目法律服务、帮助企业建立完善风险防范管理体系、担任法律顾问、法律知识培训等非诉讼事务。多年来我们的诉讼和非诉讼法律专业水平在服务对象中享有极高的美誉度。

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本所的优势在于专业、高效、团队运作。我们竭诚为客户提供一流的法律解决方案。

XXX：

广立信律师事务所为中华人民共和国司法行政机关依法批准、合法设立的在中华人民共和国境内具有从事法律服务资格的律师执业机构。就你与 XXX等人因宅基地引起伤人纠纷案的相关问题，出具本法律意见书。

一、出具本法律意见书的主要事实依据：

1、XX村民小组情况说明书。

2、XX老人代表证明书。

3、XX公安局信访答复意见书。

4、原告身份证。

5、医院病历、出入院记录；

6、身份户口证明材料；

二、本法律意见书的主要法律依据：

1、《中华人民共和国继承法》

2、《中华人民共和国侵权责任法》

3、《中华人民共和国民事诉讼法》

4、《最高人民法院关于审理人身伤害赔偿案件适用法律若干问题的解释》

5、《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》

三、事由

原被告宅基地纠纷，被告打伤原告。

四、法律及个人意见

根据中华人民共和国民事诉讼法、最高人民法院关于审理人身伤害赔偿案件适用法律若干问题的解释等相关法律，被告打伤原告，被告应依法承担：医药费、误工费、交通费、护理费、伙食补助费。关于二处祖屋产权纠纷问题，本人在处理类似纠纷时遇到的往往不全是法律问题，家族成员因宅基地之间的纠纷，通常会出现下列情况：如果通过诉讼，法院法官对类似纠纷认知各不相同，会存在适用法律及自主裁量权问题，不管是那种判决，那只是治标，都会加深原被告之间的积怨，违背和谐社会之根本。执行起来也是困难重重，争议没得到有效解决。现阶段势力较强一方会在争议的宅基地中的一处强行基建，但另一处依惯例会搁置争议，也就是暂时闲置，双方的积怨会同样加深。待双方经济、人口结构等所谓势力对等时，将来一天引爆会产生不可遇测之后患。唯有通过组织双方当事人调解。这是现阶段比较好的处理方式。由于双方积怨多年，单凭让双方自行协商可能性不大，建议请求政府组织乡村组三级派人参与，另需一名有威望长者（非常关键）主持公正、公平、依法且尊重乡风民俗。促使双方适当让步冰释前嫌。把矛盾解决，同时把将来的不可遇见的危险消化。从根本是解决问题，这就是治本。最后一种情况就是历史遗留下来的问题给下一代有智慧的思想的人去解决。

五、声明与承诺

1、本法律意见书所载事实来源于本法律意见书出具之日前您的陈述和您提交的相关材料。你应保证，已向本所律师提供了出具本法律意见书所必需的全部有关事实材料，并且提供的所需文件均真实、合法、有效、完整，并无任何虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，文件上所有的签名、印鉴均为真实，所有的复印件或副本均与原件或正本完全一致。若在本法律意见书出具后，发现新的证据材料或者案件有新情况发生，请及时与本所律师联系，本所律师将根据新的证据材料和新的进程重新制作《法律意见书》。

2、本法律意见书中对有关某些内容的引述，并不表明本所律师对该等内容的真实性、准确性、合法性作出任何判断或保证。

3、本法律意见书仅根据并依赖于本法律意见书出具之日公布并生效的相关法律、法规，并参照部门规章等本国的法律、法规、规章出具。不能保证在本法律意见书出具之后所公布生效的任何法律、法规、规章对本法律意见书不产生影响。

4、已经严格履行了法定职责，遵循了勤勉、尽职、诚信的执业原则，由于本意见书的出具涉及到对法官自由裁量权的评价，而法官依据自由裁量权最终作出何种判决并非律师所能掌控。对此，特提示您对本意见持审慎采信态度。

信用社法律意见书 篇5

法律意见书是企业法律顾问对相关法律事项，运用法律规定进行分析、阐述和认定，提出意见和建议的一种企业法律顾问业务的法律文书，是企业法律顾问对有关的法律问题明确发表的结论性意见。为了指导、规范企业法律顾问出具法律意见书的执业行为，根据《国有企业法律顾问管理办法》（2004年5月11日国务院国资委6号令），制定本指引。

一、企业法律顾问出具法律意见书范围

1、有关法律、法规、规章或有关文件规定要求企业法律顾问制作的法律意见书为必备要件的；

2、企业要求企业法律顾问就有关的法律问题明确发表结论性意见的；

3、企业法律顾问在承办案件或法律事务过程中认为有必要出具法律意见书的。

二、企业法律顾问出具法律意见书应当遵守的原则

1、必须遵守宪法、法律，恪守企业法律顾问职业道德和执业纪律，并接受企业法律顾问管理部门的指导。

2、遵守诚实守信、实事求是、尊重基本法律事实、审慎及时的原则。

3、严格保守在执业活动中知悉的国家秘密、当事人的商业秘密。

4、所用的语词应简洁明晰，不得使用“基本符合条件”或“除XXX以外，基本符合条件”一类的措辞。

5、对不符合有关法律、法规、规章和有关文件规定的事项，或已勤勉尽责仍不能对其法律性质或其合法性作出准确判断的事项，企业法律顾问应发表保留意见，并说明相应的理由。

三、法律意见书的基本要求

1、形式严谨，结构缜密；

2、内容完整，详略得当；

3、尊重事实，严格依法；

4、语言简洁，结论明确；

5、立足调查，勤勉尽责；

6、紧扣要求，逐项论证。

四、法律意见书的基本内容和基本格式

1、法律意见书的基本内容

⑴出具法律意见书的背景和法律依据；

⑵出具法律意见书的范围；

⑶为出具法律意见书所审阅的相关文件资料；

⑷对需要论证的事项或事务进行阐述和分析；

⑸结论（综合发表意见）；

⑹企业法律顾问认为需要说明的事项。

2、法律意见书的基本格式

⑴首部。包括：标题及出具法律意见书的相关事项。标题应居中，并写明“法律意见书”字样。

⑵正文。包括：出具法律意见书在法律、法规、规章、政府指引性文件上的依据；企业法律顾问审查、调查的法律文件、资料明细，以及文件中提示的相关法律事实明细；针对论证的事项或事务进行分析和阐述；具体法律意见和需要明确的有关事宜。

⑶尾部。包括：企业法律顾问签字、法律事务机构盖章及出具法律意见书的时间。

五、企业法律顾问出具法律意见书的程序

1、收集资料。企业法律顾问应将相关事项的资料尽量收集齐全、完整，对无法自行收集的证据，企业法律顾问可以申请法律法规授权的有关部门收集和调取证据。

2、审查分析。企业法律顾问依据法律、法规、规章和政府指导性文件的有关规定，结合已掌握的资料和相关事项的法律事实进行综合分析，提出所要论证事项或事务的利与弊，即可行的理由、不可行的原因。

3、撰写法律意见书。企业法律顾问根据所占有的资料和分析结果，撰写法律意见书，并应提示相关的法律事务的法律风险和避免法律风险的途径和方法。

提示法律风险应当包括以下内容：

⑴法律、法规、规章及指导性文件规定在具体适用上可能出现的法律风险；

⑵相关法律文件、资料因不完整、不全面、不及时、不正确等方面可能出现的风险； ⑶可能出现的诉讼风险；

⑷因企业法律顾问对法律规定理解不全面而出现的风险以及有关专家、学者专著所作的解释可能出现的风险。

⑸因相关税务、审计、会计、技术等方面不属于企业法律顾问法律意见范围可能出现的风险； ⑹其他方面的风险。

3、签名盖章。企业法律顾问出具法律意见书应当加盖企业法律事务机构章，并由承办企业法律顾问签名。

4、法律意见书立卷归档。企业法律顾问在制作法律意见书过程中形成的工作记录、查阅的有关文件、会议纪要、谈话记录等资料均应归档保存。归档的范围应包括：

⑴企业设立及历史沿革有关的资料，如设立批准证书、营业执照、合同、章程等文件或变更文件的复印件；

⑵重大合同、协议及其他重要文件和会议记录的摘要或副本；

⑶往来函件、现场勘察记录、查阅文件清单等相关的资料及详细说明；

⑷对保留意见及疑难问题所作的说明；

⑸其他与出具法律意见书相关的重要资料。

六、企业法律顾问出具法律意见书应注意事项及应承担的责任

1、企业法律顾问对已经审查的法律文件、资料以及经调查的证据，应当在法律意见书中罗列，不得遗漏，并对该法律事实在法律意见书中明确表述。对没有文件、资料及证据证明的事实，应当明确说明。

2、保证法律意见书不存在虚假记载、误导性陈述及重大遗漏。

信用社法律意见书 篇6

为深入贯彻党的十八届三中、四中全会精神及国务院《社会信用体系建设规划纲要 (2014-2020年) 》 (以下简称“纲要”) 的有关要求, 全面落实国家社会信用体系建设的重大部署, 深入推进电力行业信用体系建设, 持续提升信用建设质量和水平, 增强全行业成员的诚信意识, 营造行业优良信用环境, 促进经济社会健康发展与文明进步, 特制定电力行业信用体系建设指导意见 (2015-2020年) 。

一、电力行业信用体系建设的现状及重要意义

(一) 电力行业信用建设现状

中国电力企业联合会 (以下简称“中电联”) 自2007年以来, 在推进电力行业信用体系建设方面做了大量的工作, 建立了信用体系建设组织机构, 制定了信用工作标准制度和规范要求, 培养了企业信用建设人才队伍, 开展了企业信用评价工作, 并依法对企业的信用信息进行了公示和公布, 使行业的信用建设不断规范化、标准化、信息化, 在行业内和社会上产生了良好影响。

电力行业信用体系建设虽然取得了一定进展, 但与国家对信用体系建设的要求相比仍有差距, 主要表现在:企业对行业信用体系建设的必要性、重要性和紧迫性认识尚不一致;对信用体系建设的认识还存在片面性和局限性且缺乏自觉性与主动性;在市场准入、项目招投标等方面采信不足。在电力企业和上下游供应链中, 各种失信行为相互交织影响, 对电力行业的健康发展带来了严峻挑战, 改善行业发展生态的信用环境任重道远。

(二) 信用体系建设是电力行业健康持续发展的重要基础

深入推进电力行业信用体系建设, 是全行业落实依法治国方略的重大举措, 是践行社会主义核心价值观的重要方式, 是构建社会信用体系的重要内容。电力行业作为经济社会基础性、公益性和先导性行业, 应当具有深入推进信用建设的高度自觉和自信, 成为各行各业信用建设的示范和表率。电力行业推进信用体系建设, 不仅是“依法治国”的必然要求, 也是增强企业依法经营意识和提升品牌形象的内在动力。

二、电力行业信用体系建设的总体要求

(一) 指导思想

深入推进电力行业信用体系建设, 要以党中央、国务院的总体要求为指导;以遵守国家信用法律法规和标准体系、形成覆盖全行业的征信系统为基础;以推进电力企业诚信、电力供应商诚信和电力用户诚信, 构筑行业上下游信用链为主要内容;以培育行业诚信文化建设、建立守信激励和失信惩戒机制为重点;以推进行业信用建设和信用服务市场发展为支撑;以提高行业全体成员诚信意识和信用水平、改善行业发展环境为目的;使诚实守信成为全行业自觉行为规范。

(二) 基本原则

坚持依法治企, 形成行业自律。在依法治国的大背景下, 电力行业要坚持依法治企, 主动对接政府制定实施的信用建设发展规划, 遵守信用建设法规和标准, 逐步形成并不断强化行业自律。充分发挥中电联立足行业、服务企业、沟通社会、联系政府的职能, 发挥市场机制作用, 积极鼓励和调动行业力量, 广泛参与, 共同推进, 形成电力行业信用体系建设合力。

健全标准制度, 指导规范发展。建立健全电力行业信用标准体系和制度体系, 加强信用信息管理, 规范信用服务体系发展, 维护信用信息安全和信息主体权益。

全面统筹规划, 分类分步实施。针对电力信用体系建设的长期性、系统性和复杂性, 强化顶层设计, 立足当前, 着眼长远, 统筹全局, 系统规划, 有计划、分类别、分步骤地组织实施。

重点突破推进, 强化采信应用。选择重点企业和重点领域开展信用建设示范, 以信用评价和采信为抓手, 积极推广信用建设的创新经验, 促进信用信息互联互通、协同共享, 着力健全信用奖惩联动机制, 营造诚实、自律、守信、互信的行业信用环境。

(三) 总体目标

到2016年, 电力行业信用建设基础性标准体系应基本建立, 实现信用信息目录公开, 以信用信息资源共享为基础的覆盖全行业以及上下游企业的征信系统基本建成。

到2018年, 各电力集团80%的省级公司和60%的直属单位应获得AAA级信用企业, 并有效推进基层电力企业和供应商企业信用评价工作, 在电力行业形成示范作用。同时, 电力行业信用服务市场体系比较完善, 有效发挥信用信息平台作用。

到2020年, 电力行业采信政策和奖惩机制全面发挥作用, 广泛应用在市场准入、工程招标、电量交易、物资采购以及评级评优等方面, 行业信用建设取得明显进展, 行业诚信意识普遍增强, 信用建设水平与质量明显提高, 对社会信用体系建设贡献显著。

(四) 主要任务

以信用链为核心全面推进电力行业信用体系建设。电力行业诚信建设的主体是电力企业, 电力行业的信用状况受到供应链和需求链信用状况的连带影响, 要把电力企业、电力供应商和电力客户的诚信作为整体, 完善供应商和电力客户信用档案, 形成信用链管理机制, 以构筑电力行业信用链作为创新工程, 着力整合上下游企业信用信息, 全面推进电力行业信用建设。

1. 全面推进电力企业信用建设。

电力企业信用体系要以诚信承诺践诺为核心, 与规范电力市场秩序相结合, 强化信用自律, 积极履行合同约定。电力企业要制定信用建设发展规划, 建立信用工作组织机构, 制定信用管理制度, 建立信用考核工作机制, 积极开展员工信用建设。积极开展企业诚信承诺活动, 加大诚信企业示范宣传和失信行为曝光力度, 发布企业信用报告, 增强社会公信力。

2. 积极推进电力供应商企业诚信建设。

电力供应商企业是电力信用链中的一个重要环节, 要从信用链源头树立企业诚信。要建立信用工作组织体系, 完善信用制度, 配置信用管理人员。要积极履行商务合同, 重视生产和加工环节的信用管理, 建立产品质量信用信息在电力行业的共享制度。

3. 大力促进电力客户的诚信建设。

电力客户作为电力行业信用链的末端, 要完善自身信用档案, 保障信用链的完整性。电力用户要按时交付电费, 履行用电合同, 保护电力设施, 保持良好信用记录。

三、切实做好电力行业信用体系建设的重点工作

(一) 加强电力行业诚信道德教育和宣传建设

加强电力行业诚信道德教育, 促进电力行业诚信自律。通过不断普及信用知识, 提高企业诚信意识, 增强企业信用风险防范和自我保护能力, 形成“有信者荣、无信者忧、失信者耻”的氛围。通过行业信用评价工作, 对具有行业代表性的AAA级信用企业, 利用网络、报纸、杂志等媒体进行宣传, 在行业树立诚信典范。电力企业要大力开展“守法经营、诚信兴商”、“守合同重信用”等主题活动, 增强企业诚实守信和抵御风险的意识。

(二) 加快推进电力行业信用信息平台建设和数据交换共享

电力行业信用信息平台是以电力企业、电力供应商、电力客户的信用数据为基础而建立的信息交换和共享平台, 采取以行业为主导、电力企业参与的运行模式, 采集企业信贷、纳税、合同履约、产品质量、招标投标、服务承诺、安全、环保等信用信息, 形成企业信用档案, 进行信用分类管理, 并整合政府及有关行业掌握的企业数据信息, 在依据有关法律法规保密的前提下为企业和社会公众提供信用信息查询、分析和统计等服务。通过电力行业与政府部门及其他行业信用信息的交换与共享, 使银行、工商、司法、税务、环保、社保、建设、铁路、航空等部门的信用信息与电力行业信用信息实现互联互通。

(三) 提升电力行业信用服务

1. 有序开展电力行业信用评价。

开展电力行业信用评价工作, 推行分区域分层级授权的信用评价机构管理体系, 依据信用评级分支机构的条件逐步建立、培育和指导各区域电力行业协会开展信用评级工作。依据《电力企业信用评价规范》, 实行“三统一”制度 (统一信用评价标准、统一证书和标牌、统一有效期限) , 提高电力行业信用评价的社会影响和保证公信力。

2. 推动信用服务产品广泛运用。

拓展电力行业信用服务产品应用范围, 提高信用服务产品开发能力和创新能力, 推动电力行业信用保险、信用担保、商业保理、信用咨询及信用培训等信用服务业务的开展。

四、建立电力行业信用工作保障体系

(一) 加强电力行业信用工作组织建设

要加强组织领导, 明确责任, 统一规划, 整体推进信用体系建设, 有效建立信用工作组织体系, 确保信用工作有专人负责、有管理制度、有考核指标。

1. 电力行业信用工作组织建设。

中电联负责电力行业信用体系建设的统一规划和实施, 加强和完善电力行业市场诚信体系建设领导小组及下设的电力行业市场诚信体系建设工作与技术委员会和电力行业诚信体系建设办公室机构职能和人员配置, 加强定期会议联络机制, 提升组织协调和管理能力, 完善组织机构管理办法, 规范机构和岗位设置要求。

2. 电力企业信用工作组织建设。

各电力集团统筹安排本企业的信用体系建设, 加强对信用工作的领导, 明确归口管理部门, 设立相应岗位及专兼职人员。推进企业信用管理岗位培训, 建立企业内部信用考核与评价制度, 将信用工作作为目标责任考核的重要内容, 将信用建设资金经费纳入企业全面预算管理。各基层电力企业按照上级公司的总体部署, 设立信用工作归口管理机构, 明确专人负责, 落实信用工作制度和考核办法, 着力提升企业的诚信形象。

各地方电力企业及其他电力企业参照上述要求, 加强信用建设工作组织建设。

(二) 完善信用管理制度和标准体系

1. 健全电力行业信用管理制度。

依据国家和电力行业信用体系建设的要求, 中电联制定电力行业信用建设的规章制度和行业标准, 完善信用信息共享公开制度。规范行业信用建设、管理机构 (部门) 和岗位设置要求、信用管理人员的资质要求和信用管理流程等。各电力企业制定本企业信用建设管理制度, 建立企业信用建设质量控制、测评考核、改进等管理机制。

2. 推进信用标准体系建设。

中电联在制定《电力企业信用评价规范》等行业信用管理标准的基础上, 逐步制定电力行业信用信息管理标准、信用评价机构规范标准、企业信用风险管理标准等行业信用管理标准, 逐步形成具有电力行业特色的信用管理标准体系。

(三) 加强培养电力行业信用专业人才

1. 加快推进电力行业信用专家库建设。

电力行业要加强信用专家队伍的建设, 培养信用专业骨干力量, 指导企业开展信用建设工作。通过开展多形式的信用专项培训, 全面提高管理人员的能力、素质和管理水平, 努力建设一支与行业信用建设相适应、专兼职相结合的信用专家队伍, 为信用体系建设提供人才储备和智力支撑。

2. 加强培养企业信用管理师。

企业信用管理师对于提高企业信用能力水平具有重要意义。电力企业要把信用人才队伍建设纳入企业人力资源发展规划, 制定信用培训制度和方案, 逐步设立信用管理岗位。

(四) 建立有效采信保障机制

信用信息和信用等级的采信是电力行业信用体系建设的核心手段, 电力行业要建立企业信用信息披露机制, 电力企业要在市场准入、工程招标、电量交易、物资采购以及评级评优等工作中, 查询相关企业信用报告, 扩大信用评级、信用报告等信用信息的使用范围。

征信信用制度若干法律问题探讨 篇7

一、关于信用报告的公正性

信用报告能够客观公正地反映当事人的信用状况，并具有一定的权威性，在个人征信制度建设中至关重要，作为社会经济交往中的信用判断依据，信用报告的公正性的保证首先必须确保征信信息记录的准确性和反映的全面性，如实征集有关个人信用状况的信息，准确记录并得以全面反映；其次是确保信用综合评级体系的科学性和结果的公正性，建立科学合理的评价体系，保证评价结果的公正可比性；最后是确保当事人的知情权和申诉权，以便当事人了解自己的资信报告及可能的传播范围，并对有关的不良记录进行申诉，及时修改存在错误的信用记录。

在我国，个人信用制度的建设仍处于起步阶段，仅少数人因按揭贷款与金融机构之间存在信用关系之外，大多数人的信用记录几乎是空白，而且各地的信用制度建设以本地为主，对于发生在外地的信用信息还无法有效征集纳入一个完整的信用信息系统之中，这些客观原因无疑都影响了信用信息的准确性和全面性，继而影响信用评级的公正性，造成因不同地区信用数据征集口径的不统一而带来的同一人评级结果不相同的状况。

在建立个人信用制度的过程中应当正视这一现实，加快统一的个人信用立法，建立全国性的信用信息系统，全面收集个人新哟个信息，并以统一标准进行信用评级，这样的信用报告才有公正性可言。

二、关于信用机会的平等原则

信用制度能够被全社会接受并得到尊重，关键在于申请人能否依据信用状况条件获取与之匹配的信用机会，这也是关系人们切身利益的问题。但是在实践中，仍然存在授信机构倾向于各方面条件较好的申请人，即使在信用状况相同的情况下，也有可能因性别、年龄、民族、婚姻状况、生育状况、配偶信用状况、个人健康状况或宗教信仰等原因，做出不同的授信决定。例如，因申请人年老而怀疑其工作能力，因申请人即将生育而预测其工作能力降低或即将失去工作造成收入减少，因申请人配偶信用状况不好而怀疑其本人信用状况，从而降低申请人的信用评价而对申请人作出歧视性的授信决定，拒绝申请人的授信申请或降低申请人的授信额度。而美国的平等信用机会法就明确规定，授信机构不能向当事人询问个人有关婚姻状况、生育打算、配偶信用状况、民族、宗教信仰等问题，不能因肤色、种族、民族等原因做出歧视性的授信决定，这些规定值得我们思考和借鉴。

对于授信机构而言，将更多的非信用评价因素加入综合评价系统，似乎可以带来更加缜密的分析依据，但对于申请人而言，将这些本不决定申请人信用状况的因素列入信用评价系统，本身就不合理和公正，评价结果不可避免存在一定的歧视性。信用评价不能根据个人目前基本情况来预测其未来信用状况发生变化的趋势，更不能以预测的趋势作为信用评价的基础，应当明确的是评价基础只能以个人目前的收入与资产状况和以往的信用记录为基础，不能将与个人守信状况以及收入与资产状况等履约能力无关的性别、年龄、婚姻状况等因素用于信用评价系统。

建立个人信用制度的目的在于建立一个守信的社会环境，对于守信的个人，即使因某些状况的存在，对其资产和收入状况的具有不利影响可能性，只要这种可能性还没有转变为现实，就不能假定其信用状况发生这种变化，而应当为其提供平等的信用机会。

三、关于隐私权的保护

个人征信资料不可避免地会触及隐私权的保护问题，从信息的收集范围来看，存在相当一部分的信用资料属于个人隐私，如个人基本资料、商业信用状况，社会公共记录及刑事、民事、行政处罚记录等，另外，个人的婚姻状况、家庭状况、健康状况、宗教信仰等个人隐私虽不属于征信信息的收集范围，但却很容易被利用作为信用判断的标准，因此在征信资料收集和传播过程中，应非常注意隐私权的保护。在个人信用资料的收集过程中，应当明确征信信息的范围与个人隐私的界限。从内容上来讲，在个人基本资料方面，婚姻状况、家庭状况、健康状况等通常不能成为征信的内容；从年限上来讲，应当根据信息类别确定不同的使用年限，尤其是不良信用记录，超过年限的信息在信用信息库中应当屏蔽，成为个人隐私；从范围上来讲，个人信用信息的传播应当明确其使用范围限制，不能随意向全社会公开或提供给其他不相关的机构和个人。

在我国信用制度建设的过程中，部分人提出对于不守信用的人和是要予以坚决曝光，作为惩处或戒备，但这显然违背了个人信用制度建立的初衷，混淆了其应具有的作用。事实上个人信用制度建立的目的不在于惩罚不守信用者，而在于给市场经济参与者提供选择交易对方的客观判断依据，使不守信用者寸步难行，只是制度实施的客观效果。将其公信性与惩罚性混为一谈，主张将不守信用的人和事予以曝光，是对个人隐私权的侵犯。

最早立法保护隐私权的美国，也正是对二战后信用调查的快速发展以及计算机技术运用于信用调查过程中隐私权受到不断侵犯的情况而制订的，虽然我国目前还没有制定相关的个人隐私权法，但通过人格权等的保护体现了法律对个人隐私的尊重，而且在信息传播高速发达的今天，加强隐私权保护已成为世界各国共同的立法取向，也为我国法学界和法律界普遍认同。因此建立个人信用制度不应忽视隐私权的保护，更不可扭曲个人信用制度的作用，肆意践踏个人隐私权。

四、关于消费者权益的保护

作为个人信用资料中最为重要的组成部分，商业信用记录由与其存在商业交易关系的对方商业机构提供，无疑对个人的影响最直接和明显，可能存在信用交易对方或授信机构利用其报告信用记录的权利，限制或损害消费者权利的情况。因此当个人信用体系建立起来之后，消费者权益的保护问题就显得尤为重要。美国则通过一系列立法保护消费者在信用交易中的权益，包括消费者享有接受授信、进行信用交易的选择权、知情权，对信用交易的撤销权、申诉权，以及公平结账的权利、公平债务催收作业等。

首先应当赋予消费者接受授信的知情权和选择权，为了避免消费者在不知情的状态下接受授信或进行信用交易而造成个人利益的损害，另外授信机构和提供信用交易的商业机构应当向消费者说明信用条款的内容和效果，以及所享有的各种权利，并与其他信用条款进行比较，避免消费者在不够了解的情况下选择和使用信用条款；其次是赋予消费者公平结账权，当消费者再次提出书面申诉后，授信人不得将消费者的任何信息进行传播，也不得以破坏消费者信用来威胁消费者，从而以保障消费者不因担心个人信用受损而放弃公平结账权；最后是赋予消费者反悔权，对于以分期付款方式进行的信用交易，在一定期间内消费者享有单方撤销合同的权利，在一定条件下，消费者还可以对有争议的购物或付费服务采取退货撤销的措施。

在我国，对于接受授信的知情权方面的规定尚不完善，授信机构通常没有清楚地向消费者说明信用条款的内容与效果，不足以令消费者清楚地了解自己的权利与义务，更谈不上将欲进行的授信与其他信用条款进行比较，这样，消费者常常在不了解的情况下选择了不适当的授信而造成利益受损。而对于公平结账权，我国目前尚无这方面的规定，随着信用消费的普及，这方面的立法也将必不可少。至于公平债务催收作业，我国目前实践中的许多作法恰恰正是美国法律所禁止的，例如一些公用事业企业在欠费催收中采取登报的方式，以致于消费者的权益完全被忽视，规范债务催收作业也应同时提上议事日程。

五、结语

征信立法以维护其公正性、权威性及保护性，从法律保护弱势群体的角度出发，作为被征信或授信对象的个人应是立法保护的对象，应当建立相应的制度对个人进行权利救济。在我国个人信用制度的建设过程中，需要考虑许多法律方面问题，这是毋庸置疑的，而美国作为信用交易国家，在消费者信用立法方面的做法是值得借鉴和思考。