信贷检查报告格式

2024-08-25

信贷检查报告格式（通用6篇）

信贷检查报告格式篇1

**信贷业务检查报告

按照《***信贷业务检查方案》的要求，我们**支行检查组一行5人于**年**月**日至**月**日对**支行**年**月**日至**年**月**日发放的**万元以下个人贷款各项信贷业务进行了检查，现将检查情况报告如下：

一、总体情况

截至**年**月30日**支行共发放**万元（不含）以下个人贷款总笔数**笔，其中：**贷款8笔，**贷款14笔，**贷款**笔，**贷款7笔。

（一）信贷经营管理转授权管理制度执行情况。

**支行严格按照信贷业务授权范围内办理信贷业务。不存在越权或变相越权办理信贷业务的情况。

（二）客户授信管理制度执行情况。

严格遵循“先授信，后用信”原则，按规定对应授信客户进行授信，按规定对客户进行信用等级评定，按规定核定客户授信额度，按规定对客户授信额度进行监测。不存在人为调高客户信用等级和授信与用信之间逆程序现象，客户授信额度核定准确。

（三）审贷岗位分离制度执行情况。

能够按照“横向平行制约”的原则设立审查岗并且制定了明确的审查岗岗位职责，各环节主责任人和经办责任人明确；办理低信用风险信贷业务和按规定实行岗位分离的信贷业务符合有关规定。

（四）押品管理制度执行情况。

抵押登记手续的办理由两名员工或一名客户经理以外的员工办理，按照规定，对押品贷前价值进行评估确认，存在未按规定 1 频率对押品进行价值重估的情况。无贷款未还清就随意借出或释放押品现象。

（五）信贷业务办理程序和要求的执行情况。

信贷业务办理程序衔接，无逆程序办理信贷业务情况。

（六）信贷制度执行情况。

贷款对象符合客户准入标准及相关政策规定，未发现假农户现象，未发现多人承贷一人使用等违规现象。贷款方式符合各单项管理办法的要求，发放担保贷款符合有关规定和要求。贷款利率的确定符合相关利率政策规定，利率执行准确。保证担保的担保人具备担保资格和担保能力。抵（质）押担保贷款的抵（质）押率符合规定比例，按规定办理合法有效的登记手续。

（七）信贷业务档案管理制度执行情况。

以客户为单位建立信贷档案，实行信贷资料查阅登记制度和交接制度。贷款档案在规定期限内入库保管，档案管理比较规范。

（八）授信执行管理制度执行情况。

按规定设臵了放款审核岗。按规定配备了风险经理。按规定建立了贷后管理例会制度。按规定进行了放款审核。按规定通过CMS系统对本级行直接管理客户和本级行审批业务风险进行重点监控。发现异常风险情况及时预警。按规定对本级行客户部门贷后管理工作进行了监督和检查并将监督检查情况向行长和贷后管理例会报告。

（九）信贷管理系统使用情况。数据录入及时、准确、完整、真实。

二、总体评价

通过检查，**行总体情况较好，未发现风险不可控问题。所发现的问题均是员工在操作上不细心、不细致造成的。在检查中员 2 工能够虚心接受检查人员提出的意见，对一些要素填写不全、漏项漏章的问题能够按照检查人员的要求积极地进行现场整改。

通过去现场走访客户，交谈中客户对**行的评价较高，不存在工作人员吃拿卡要的问题。贷款均为客户自己使用，并且按照申请贷款时的用途使用贷款。

三、存在的问题

本次检查所发现的问题大部分已经在检查期间现场整改完毕，因联系借款人等原因需后续整改的3个，具体如下：

（一）查询个人信用报告日期早于本人授权日期，信用报告的姓名与借款人姓名不相符。例如信用报告的姓名“***”与借款人姓名“***”不符。

（二）对于单身借款人，无证明材料是否单身。

（三）合同内容涂改。例如借款人***贷款，借款合同中有效额度期限涂改。

这几个问题因为需要联系借款人，例如***贷款需要联系的借款人较多，不能立即进行整改，并且风险都能够控制，我们检查组下发了限期整改意见，要求进行限期整改。

**支行检查组：***、***、***、***、***

***年**月**日

贷后检查报告格式篇2

【客户名称】【联系方式】

【经办行】【主检查人】【次检查人】【检查日期】年月日【检查地点】客户融资情况

2、融资用途：（1）批准用途：

（2）实际用途：

（3）是否按规定用途使用：□是，□否

3、客户配套资金是否到位：□是，□否；是否充足：□是，□否

4、还款记录是否正常：□是，□否；是否不断申请延期支付或申请实施新的授信或不断透支：□是，□否；短期债务是否超常增加：□是，□否备注：

5、其他金融机构授信金额合计：万元，其中：贷款万元，其他信贷品种及金额。

有无不良贷款或不良记录：□是，金额万元，□否；对外担保总额万元，其中：保证担保万元，抵质押担保万元

二、客户经营管理情况

1、主营业务是否发生变化：□是，□否；生产经营是否正常：□是，□否；企业发展趋势： □优 □良好 □较好 □一般 □恶化备注：

2、管理层是否发生重大变化：□是，□否。

影响情况：□无影响 □有正面影响 □有一定负面影响，但无法判断影响程度 □将产生较大负面影响备注：

3、主要股东、关联公司与母子公司是否发生重大变化：□是，□否。

影响情况：□无影响 □有正面影响 □有一定负面影响，但无法判断影响程度 □将产生较大负面影响备注：

4、客户内部管理情况：□良好 □一般 □有一定的问题，存在可能影响贷款偿还的因素 □管理混乱，阻碍贷款偿还备注：

5、是否发生重大诉讼或仲裁、重大事故或重大赔偿：□是，□否。

影响情况：□无影响 □有正面影响 □有一定负面影响，但无法判断影响程度 □将产生较大负面影响备注：

6、外部经营环境是否发生不利经营的重大变化：□是，□否；对竞争变化或外部条件变化是否有应对措施：□是，□否备注：

7、主要合作伙伴是否减少或流失：□是，□否；企业的销售收入、经营利润是否能按预期目标实现：□是，□否备注：

8、是否存在影响该笔贷款偿还的不利因素：□是，□否备注：

三、客户品质

1、与客户沟通渠道是否正常：□是，□否。备注：

2、客户的供货商或其他客户对授信客户产生负面评价：□是，□否备注：

3、是否在几个银行借款或不断在这些银行之间借新还旧：□是，□否备注：

4、客户是否及时提供真实的财务、税收或抵押担保信息：□是，□否是否有债务未在资产负债表上反映或列示：□是，□否；资产是否高估：□是，□否备注：

5、还款意愿：□良好 □一般，但能够主动与本行联系 □较差，不愿意与本行合作 □经过多次协商谈判，借款人明显无还款意愿 □有逃废债行为或迹象备注：

四、客户财务情况

1、在本行结算账户账号，日均余额万元，是否有异常变动情况：□是，□否；是否达到归行比率：□是，□否

备注：公司在我农贸支行开立一般帐户，基本帐户开立在东西湖支行营业室，由于结算需要，大部分账款以个人帐户结算，资金在我行帐户上沉淀甚少。

2、是否经常签发空头支票：□是，□否；是否经常接到供货商查询、核实头寸情况的电话：□是，□否；支票收款人是否经常要求核实客户账户余额：□是，□否备注：

3、财务资料类型 □经审计的报表 □纳税报表 □其他财务报表 □无报表单位：□万元 □万美元

4、合同到期前财务状况预测

（1）销售收入变化趋势： □增加 □稳定 □减少 □恶化

（2）利润变动趋势： □增加 □稳定 □减少 □恶化（3）现金流量变动趋势： □增加 □稳定 □减少 □恶化（4）经营活动现金流量变动趋势: □增加 □稳定 □减少 □恶化备注：

5、影响贷款偿还的因素分析（1）财务风险预警信号 □借款总额在短期内激增并与业务发展不成比例，借款人不能提供合理解释； □借款人股利分配与盈利状况不匹配，可能影响借款人还款能力 □借款人不能偿还其它债权人的债务

（2）还本金能力：□能足额偿还本金 □能部分偿还本金，预计还款金额万元

□基本无力偿还

（3）还息能力：□能足额偿还 □勉强支付且无欠息 □部分偿还 □不能还息

五、担保基本情况

担保方式：□第三方保证 □借款人提供抵质押物 □第三方提供抵质押物

（一）保证方式 1．保证人基本情况

保证人名称：联系方式：信用评级

□aaa □aa □a □未评级

2、保证人简要财务信息财务资料类型 □经审计的报表 □纳税报表 □其他财务报表 □无报表

单位：□万元 □万美元

3、保证人后期经营状况预测

（1）企业发展趋势： □优 □良好 □较好 □一般 □恶化（2）或有负债变动趋势： □增加 □稳定 □减少

4、保证人经营情况是否正常：□是，□否备注：

5、保证人代偿意愿

□保证人信誉状况较好，代偿意愿较强；

（3）现金流量变动趋势： □增加 □稳定 □减少 □恶化

□保证人具有信誉状况一般，代偿意愿一般； □保证人代偿意愿出现问题，故意逃避代偿责任； □保证人失踪，银行对其失去有效控制。

6、预计代偿能力

□可足额偿还

□具备部分偿还（代偿）能力，预计截止到主合同到期日，可代偿万元 □无偿还能力

（二）抵质押方式

1、抵质押品资料（含保证金）

抵（质）押品名称：抵（质）押人名称：保证金存款帐号：金额：万元

2、抵（质）押品可执行能力 □能有效执行用于还贷

□执行时将涉及纠纷，有部分资金损失 □基本丧失处置权利，或绝大部分资金损失 □抵质押无效，原因

3、抵（质）押品的合同价值抵质押合同中列明的抵质押品价值万元（万

美元），抵质押率 %。

抵（质）押品的实际价值，采用以下三种方式之一：

□市场价值（适用于有市场价格的质押品）为万元（万美元）□外部评估机构评估价值为万元（万美元）（评估基准日：年月日）□考虑各种因素后确认的公允价值为万元（万美元）。

抵押/质押品情况备注六、五级分类情况

1、原五级分类级次：□正常 □关注 □次级 □可疑 □损失

2、本次检查后建议调整级次：□正常 □关注 □次级 □可疑 □损失

贷后管理员（管户人）检查意见与建议：篇二：贷后检查报告模板

中国民生银行

贷后检查报告（风险分类工作底稿）

客户名称：成都铁路材料总厂信用等级： b3 保证人（抵/质押）名称：成都铁路局多元经营集团公司

检查期限：2011年 3 月到 2011年 6 月检查时间： 2011 年 6 月 30日

检查人：曾玉莲

检查单位：中小企业一部

成都铁路材料总厂贷后检查报告

一、检查人授信情况

1、综合授信/单笔授信情况

二、受信人基本情况

成立于1958年，位于成都市二仙桥北三路11号, 注册资本7400万元，是成都铁路局多元经营集团公司全额投资的国有企业，棣属于成都铁路局。原名成都铁路局成都材料总厂，与成都铁路局物资供应总段两块牌子一个机构，近年来我国铁路逐步完成主辅业分离，2006年底前物资供应总段已撤销，2007年9月3日更名为成都铁路材料总厂，由于是多元集团独自的全民所有制企业，未制定新的《公司章程》，根据工商查询结果显示：企业年审合格、法律主体资格有效。

该厂总占地面积12万平米，仓库面积8.8万平米，拥有各类库房31幢近2万平米，物资储存能力20万吨以上，储油罐23个，储油能力1000吨，拥有26吨龙门吊河16吨龙门吊各一台，拥有叉车、吊车、汽车蹬装卸运输设备，年装卸能力30万吨以上，铁路专用线4条，总长1.9公里，毗陵成都铁路局火车东站。

企业法人崔巍，男，1962年5月出生，工程师，1980年-1994年历任成材厂干部助理、运输科主任；1994年-2005年任成材厂副厂长，主管路内供应；2005年-2007年8月任成铁局物资采购中心副主任，2007年9月至今任成材厂厂长。

财务室主任陈俊，男，1974年12月出生，助理会计师，大专学历，有丰富的财务管理经验，工作认真负责，财务管理情况良好。

三、受信人经营情况分析（如果是项目贷款或房地产开发贷款还需重点分析项目情况）

成材厂主营建筑钢材。经营模式分为对内供应（指代理铁路建设项目钢材物资结算及物资配送工作）和对外钢材批发。成材厂作为成都铁路局物资供应总段，早在80年代就担负着铁路建设工程的钢材供应及结算工作，经验非常丰富，成都地区项目均指定成材厂负责，近年完成了株六复线、渝怀线、遂渝线、青城二线、成都北编组场、达成扩能改造工程供应。

四、受信人财务状况（说明变动的原因）和信用状况分析

财务分析：成材厂作为一家商业流通企业，流动比、速动比正常，负债率较高，其中总资产以存货、应收帐款、货币资金、预付帐款为主，负债应付款和应付票据为主。企业所需的营运资金可向成铁局资金中心借贷，按内部资金价格计价，第二个主要来源是银行负债。通过分析成材厂损益情况以及现金流，其销售状况稳定良好，利润稳定增长，从各项指标反映，该企业经营周转正常，财务制度健全，每年报表均由铁道部指定的北京中路华会计师事务所进行了外部审计，该企业财务管理规范，整体财务状况良好，业务发展向好。

五、担保（包括担保人经营情况、财务状况、信用状况、担保意愿和担保能力等）或抵（质）押分析

成都铁路局多元经营集团公司成立于1992年1月28日，营业执照注册号***，注册地址成都市二环路北三段成铁局第二办公区，法人代表赵建国，注册资金137198.5万元，实收资本 204370.6万元，全民所有制企业，主营范围为对实业、服务业、运输业、运输代理业、物流业、建筑业、房地产业、旅游酒店业、广告信息业的投资。

六、授信风险（包括政策风险、行业风险、财务风险、信用风险、法律风险及授信总体风险状况）分析

四万亿经济刺激方案出台，对钢铁行业有一定作用，但房地产市场持续低迷，不能从根本上解决钢材供需矛盾，钢材贸易行业风险较大，由于四川灾后重建题材，经常会有大量钢材涌入四川，估计今年四川钢材价格会上下波动极不稳定，作为钢材贸易型企业经营风险加大。2009年—2010年西南公司将依托成铁局廉价的运输成本、路网资源及铁路局广泛的客户和信息关系，业务发展有一些独特于同行其他企业的优势，应收账款保障程度较高。同时控股股东对其增资，既表明了控股股东对申请人有良好的发展预期，同时也增强了申请人的资金实力。

七、检查结论及应采取的措施

我行信贷资金主要用于企业购买钢材及投标使用,贸易背景真实,符合我行审批要求和监管要求,同时借款人能够提前偿还我行信贷资金,还款能力和还款意愿较强;担保人为大型国有企业,综合实力较强,具备较强的担保能力,我行授信风险可控。

检查人签名：日期：

信贷经理贷后检查意见：

信贷经理签名：日期：经营单位负责人意见

1、经营单位主管信贷负责人意见

签名：日期：

2、经营单位负责人意见

签名：日期：

分行资产监控部意见

1、分行贷后管理中心授信后检查岗意见：

签名：日期：

2、分行资产监控部负责人意见

签名：日期：

附件：风险预警信号：（适用于受信人和保证人）篇三：信用社贷后检查报告模板

贷后检查报告

关于的贷后检查报告

本人于年月日会同同志对的经营情况、盈利能力、偿债能力及抵押担保能力做了现场调查与非现场的贷后检查，现将有关调查情况汇报如下。截止调查日止，该户在我社贷款万元，用途为，贷款方式为。

一、借款人的基本情况

借款人系县乡（镇）村（居民委员会）人，现年岁，主要从事。

二、借款情况：

1、在他行或个人借款总额万元。

2、结欠我信用社贷款及保证、抵押情况。

该户在信用社贷款共笔、金额为万元。其中(1)有笔、万元为担保贷款。

担保方面情况：

从检查情况来看，担保人生产经营情况（正常、不正常），财务状况（正常、不正常），担保人与借款人关系（正常、不正常），（有、无）发生影响信用社债权安全的重大事项。

担保（有、无）风险。(2)有笔，万元为抵押贷款。

抵押物情况：

从检查情况来看，抵押物保管、保存（是、否）完好，抵押物现值（有、没有）重大变化，抵押率（是、否）控制在规定的范围内。

抵押（有、无）风险。

三、非财务分析

行业风险分析该户属于行业，目前该行业的行业周期是(萌芽、成长、成熟、夕阳)行业。

结论：该企业目前行业风险度（很高、一般、不高）。

管理风险分析管理风险分析：从该户的管理素质和经验来看，该户毕

业，文化学识水平（较高、一般、较低），管理和经营经验（丰富、一般、较少），且各方面诚信度（高、一般、低）。

结论：该户目前管理风险度（很高、一般、不高）。

经营风险分析经营风险分析：该户目前生产经营情况（良好、一般、较差）；产品销售情况（良好、一般、较差），贷款回笼率为；赢利情况（良好、一般、较差）。

结论：该企业目前经营风险度（很高、一般、不高）。

还款意愿分析还款意愿分析：该户从与信用社发生信贷业务以来，贷款本息（有，没有）逾期现象。

结论：该户还款意愿（好、一般、差）。

四、本笔贷款的目的（用途）真实性确定：

该笔贷款主要是用于，经查本币贷款用途（真实、不真实）。

五、调查人综合性意见: 该笔贷款经调查人调查认为：篇四：贷后检查报告

关于××牧业集团有限公司贷款2000万元的贷后检查报告

××农村合作银行：

××牧业集团有限公司兴建 “150万只鸡标准化养殖小区及配套粪尿废弃物循环利用”项目中规模为100万只蛋鸡养殖小区和配套的污水处理厂和有机肥厂。由于建设资金不足特向我行××支行申请贷款，用于建设标准化养殖小区，期限2年。经支行、合行审批同意，办妥抵押登记后于2008年12月12日放款。我行信贷部于2009年6月末，对借款企业进行了贷后检查，现将检查情况汇报如下：

一、借款企业基本情况

昭通市蒙泉建筑安装工程公司成立于2002年2月8日，公司住所：昭通市昭阳区海楼路中段。法定代笔人：刘存刚，公司注册资本：636万元整，公司类型：集体所有制。公司经营范围：房屋建筑施工总承包叁级；市政公用工程总承包叁级。建筑装饰工程专业承包叁级。企业法人营业执照注册号：***.组织机构代码证号：21699296-9号，有效期至2013年5月21日。地税税务登记证号：云地税字***号。贷款卡卡号：***4，开户许可证核准号：j7340000301201，编号：7310-00791607.开户银行：云南昭通昭阳农村合作银行龙泉支行环西路分理处，账号：***2.法人代表刘存刚，男。汉族，1942年5月7日出生，现年69岁，住址：海楼路中段，身份证号：***615.二、借款企业贷款使用情况

经调查，昭通市蒙泉建筑安装工程公司经投标方式，于2010年11月07 日与昭阳区学庄社区居民委员会签订承建昭阳区凤凰镇学庄农贸市场建设项目协议。该建设项目工程地点位于：昭阳区海楼路与蒙泉大道交汇处，工程内容为：农贸市场土建工程、电气安装工程、给排水安装工程、消防工程、装饰工程、合同工期为：240天，合同价款为：￥13,668,428.68元，向我行申请贷款500万元，截止检查日，借款企业按期支付贷款利息，按用途使用贷款资金。

三、借款企业负债情况

据调查，现该公司无对外担保，截止2011年3月末共欠银行贷款1500万元。全部为我行发放贷款：

欠我行贷款3,300万元： 1.龙泉支行贷款800万元，期限2年(2009年11月4日-2011年10月27日)，用刘存刚所有的两处土地使用权抵押担保。土地证号：昭市国用（2008）第0029号，土地使用面积：20,525平方米；土地证号：昭市国用（2005）第00214号，土地使用面积：1,301.44平方米.2.龙泉支行贷款2,00万元，期限1年(2010年3月30日-2011年3月19日)，该笔贷款是昭阳区团结路延长线2号楼3-6楼8套房屋所有权抵押。

上述两笔贷款，到调查之日已按合同约定支付利息，借款分类均正常。

四、借款企业经营情况

昭通市蒙泉建筑安装工程公司经营范围：房屋建筑施工总承包叁级；市政公用工程总承包叁级。建筑装饰工程专业承包叁级，承建工程正常施工已完成部分主体工程。其他承建工程都正常建设。至调查日该公司未能提供2011年3月末季报。

五、抵押担保情况

该笔贷款用借款用公司自有的施工机械和周转材料作为动产抵押，明细如下：装载机一台27.2万元，压路机一台31.55万元，龙门吊一套2.63万元，钢管架1203吨541.35万元，钢模876吨436.25万元，钢管扣件82698个66.15万元，铁皮5864张46.91万元，标准木方983立方米159.25,1.5层板4956张26.27万元，安全网26800张128.64万元，槽原木516立方米33.54万元，合计1499.74万元。该抵押物无变化，产权清晰。

六、贷后检查分析结论 1.贷款发放情况 2010年12月24日经合行贷审会讨论通过，同意向昭通市蒙泉建筑安装工程公司发放贷款500万元，用途为流动资金周转，期限1年，利率按央行同期同档次基准利率上浮60%执行，执行月利率7.44‰，贷款方式为：抵押担保。经检查，借款企业能按用途使用贷款，贷款期间信用良好，能够按期支付利息。

针对以上情况，应加强监督借款企业贷款资金用途管理，确保专款专用；做好贷后检查管理工作，密切关注借款企业生产经营情况、还款能力变化情况，监控好企业的资金使用和回笼，保证还贷资金来源；督促企业制定还款计划并按照还款计划按期归还贷款；加强该笔贷款的风险监控，规范贷款检查流程。

检查人： 2011年3月28日篇五：贷后管理部贷后检查报告模板 **银行**分行

双线贷后检查尽职报告

（分行使用）

借款（授信）申请人：

担保：

调查组成员：

负责人：

年日月

一、授信（贷款）资金用途及批复条件落实情况（是否不按授信合同规定的用途使用授信额度，逃避我行监督，将授信用于风险较大的项目，或用于不正当的用途，使得还款来源无法落实；我行授信业务品种的适用情况）

二、基本信息

1、公司大规模裁员或大批人员离职，引起社会关注

2、借款人组织形式发生重大变化，包括资产委托经营、承包、兼并、被收购、公司分立、股份制改造、资产重组等重大改制

3、其他

二、宏观经济因素对公司的影响（国家产业、货币、税收、法律、进出口贸易政策发生对企业的不利变化，经济或市场状况不稳定、借款人从事的行业陷入不景气）

三、公司经营（1、与上年相比主导产品的变化

2、各产品对销售收入和利润总额的贡献度

四、经营情况

1、建设项目的进展与计划出现较大的不利偏差

2、对外提供新的大额担保或大量资产被抵押，接近或超过自身的承受能力

3、调查了解客户上游产品市场供应情况（掌握客户上游供应商的构成、供应比例及其与供应商关系的变化，分析授信客户的上游供应是否受到一个或少数几个供应商的制约、不同的供应商的影响程度如何、少数供应商断绝供应，授信客户是否能够及时找到合适的供应商，以及可能采取的对策）

飞行检查信贷心得篇3

从总行“飞行”检查情况及随机检查情况结果来看，我支行信贷工作存在较多不尽如人意的地方，为此我行十分重视，专门组织了信贷组成员召开了专题会议，针对此次检查出的问题进行了认真的分析，大家都进行了认真反思，结合各自工作岗位谈了较多，尤其是如果不按制度流程办事所带来的种种严重后果，痛定思痛，决定在今后的工作中做到以下一方面：

1、认真组织规章制度的学习。制定学习计划，组织学习《靖江市农村信用联社操作规范汇编》、《银行业防控操作风险手册》、《三办法一指引》等有关法律法规，并针对我行目前所开展的业务就有关的法律法规的运用达成了一致的认识。通过学习，客户经理在日常工作中能自觉地运用相关的知识，以真正做到有法可依，有章可循。

2、合理组织分工，优化劳动组合。由于人员较少，工作量较大，日常工作较难在正常工作时间内完成，晚上及双休日加班成了家常便饭。如何合理分工，优化劳动组合，避免疲劳战，保质保量完成岗位工作要求，成了摆在我们面前的难题。但不管怎样，总要尽最大能力完成工作职责要求。

3、认真组织业务知识的学习，努力提高自身素质。今年，总行对有关信贷操作流程做了部分改动，我们应对照信贷规范化管理的有关要求，认真学习，对照有关业务操作逐

部整改和完善，使我行信贷规范化管理工作有序地展开。

4、严密核算手续，做到防差错、防事故于未然，严格按操作程序办理各项业务，差错率控制在规定范围内。

5、加大对农户的不良贷款的清收力度，按“三个办法”、“一个指引”的要求，继续规范贷款投放和管理工作，大力宣传我行信贷新产品“易贷通”快捷、方便的优点，在贷款营销上很下功夫，引导客户经理认清形势、转变观念，改变等客上门的作风，主动出击，围绕城区的商贸客户，全面拓展业务空间，在总量上求突破上台阶，在结构上抓优化求效益。

6、树立案防工作长抓不懈的理念，把案防工作与业务经营有机结合起来，切实抓紧、抓实、抓出成效；认真组织学习执行银监会内部控制、合规风险管理、操作风险等三个指引，把《合规文化建设》渗透到业务操作和每个服务领域，使合规文化、服务规范深入人心，促使客户经理自觉遵章守纪，合规经营，杜绝违法、违规、违德等“三违”行为。

以上是我们心得体会，我行信贷组决心在2010年的工作中，进一步落实总行下达的目标任务，咬定目标，重点突破，细化措施，落实责任，继续发扬“爱拼才会赢”的精神，团结拼搏，奋力进取，确保全面完成2010年度各项目标任务。

信贷检查报告格式篇4

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发表日期：2010年12月11日出处：湖北省农村农信社黄石办事处作者：陈国锐本页面已被访问 1112 次

信贷业务是商业银行最主要的经营业务，其业务数量多、规模大，涉及面广，发生频繁，信贷风险已经成为阻碍银行业务发展的最大风险。对于如何控制信贷风险，提高信贷资产的质量，提高银行综合经济效益，对于商业银行的持续健康发展势在必行。因此，信贷业务进行现场检查，检查人员不仅要有较高的信贷政策水平和较强的业务操作技能，而且要有丰富的现场检查经验和较强的分析判断能力。

一、情况与问题

笔者在深入基层调研发现某商行不良贷款占有率逐年上升，小额农贷逾期率也逐年增加，四包一挂责任书成为一纸空文，虽然上级行对逾期贷款按季检查审计，但逾期现象普遍，责任无法追究到位。笔者分析其原因如下：

1、员工思想，认识不足。作为一名商行信贷主管，思想认识不足，发放贷款只是讲人情，不按规章制度办事，逆程序发放贷款，操作规程只是流于形式，认为贷款只要是领导打招呼就可发放，客户给了一定好处就可以贷款，并把贷款作为谋私利的一种有效途径，什么借名、冒名、跨地区、垒大户之不顾，只要贷款有人认帐，自己未用款，吃客户一条烟，喝客户二瓶酒，没什么关系。另外在选择客户方面，优质客户、一般客户及不守信客户胡子头发一起抓，盲目的贷款发放，造成信贷质量低下。

2、信贷人员，素质低下。素质教育是指一种以提高受教育者诸方面素质为目标的教育模式，它重视人的思想道德素质、能力培养、个性发展、身体健康和心理健康教育。笔者调研发现基层商行中部份客户经理不按制度办事，只凭自己的感觉做事，上级什么规定、规章与自己无关，上级检查的通报最多只是罚款了事，不能把自己怎么样，我行我素，导致信贷质量不高，贷款难收。向有不良记录客户发放贷款、提高贷款额度是司空见惯。还有一位基层商行兼管信贷行长说过“贷款发生逾期没有什么关系，只要借款人还款后就可以重新贷款”。

3、贷款三查，流于形式。一是贷前调查未尽责。客户经理对所发放的贷款未上门调查，对借款人的实际用途未进行详尽调查，未对保证人进行调查，没有坚持双人调查制度。虽然有部份贷款调查人有双人签字，是应付上级检查而签；二是贷款审查未尽职。对借款人及担保人主体资格和相关资料审查不严，没有对客户的行业风险、财务风险、经营管理风险、市场风险等进行分析、审查，对担保人是否具有足够的经济实体和偿还能力没有进行审查，未要求客户提供贷款的相关资料；三是贷后检查不到位。没有对贷款户资金账户往来、信贷资金实际用途进行贷后检查，对贷款户生产、经营及财务状况未进行贷后跟踪检查，为了应付上级检查在贷款发放时就填好贷后检查表，对改变贷款用途、发现贷款形成潜在风险，未即时采取措施，提前收回贷款，甚至借款人借的贷款自己未使用转借给第三人使用也未对其采取措施。

4、发放贷款，违规操作。一是违规发放小额农贷。主要是资料不全，无配偶身份证，改变贷款用途，未按规定评级授信，随意发证。二是与客户串通骗取银行贷款或发放垒大户、借名贷款、跨地区贷款等等。

5、应付检查，蒙混过关。上级检查一搬是首先查阅信贷档案资料，看档案资料是否合法、合规、齐全；再是进行贷款函证，调查借款人是否使用贷款，是否存在借名贷款、垒大户贷款。而客户经理与名义借款人串通运用各种手段应付贷款函证。一是客户经理通过做名义借款人的工作，让名义借款人来信用社与检查人员进行书面函证，蒙混过关；二是不能函证的借款人，客户经理让检查人员与用款人电话函证，事前客户经理已将名义借款人的信息告知用款人，让用款人冒充名义借款人函证，蒙混过关。

二、建议与对策

由于银行客户经理素质低下，思想觉悟低，未兢兢业业做好自身的本质工作，造成贷款逾期率高，不良贷款逐步增大。为了追求享乐，甚至串通借款人骗取银行贷款，给银行造成不可估量的损失。笔者提出如下建议：

1、加强培训，提高素质。中国著名历史学家章开沅老先生在湖北省一次素质教育研究组的筹备大会说过“人类现在正在毁灭自然，我们要尽快改变这种现象，急需提高全人类的素质；素质教育不只是针对小孩子，成年人也要提高自己的素质；比如说，你开完会议顺手带走没有喝完的水，这就是一种素质。从现场来看，至少没有第二个人带走自己的水瓶，甚至地上随处可见，可悲可笑可气”。章老的话让我们深思，素质教育，是以全面提高人的基本素质为根本目的，以尊重人的主体性和主动精神，注重开发人的智慧潜能，注重形成人的健全个性为根本特征的教育。素质教育，是社会发展的实际需要，要达到让人正确面临和处理自身所处社会环境的一切事物和现象的目的。马列主义、毛泽东思想、邓小平理论的社会主义社会，胡锦涛同志提倡的和谐社会，都是高素质的理想社会。没有高素质，“和谐”从何谈起？没有高素质，“社会主义”将是虚幻的理想社会。作为商行客户经理的素质有待提高。

2、加强管理，明确责任。严格按上级行信贷管理制度操作，逐步实现信贷业务操作各环节的规范，认真做好贷前调查，坚持双人调查；严格贷款审查，对环节不到位的坚决不予审查通过；同时做好贷款跟踪管理工作，发现借款人改变贷款用途或出现贷款风险及时采取措施提前收回贷款。明确信贷管理的权利和责任。虽然各级商行在信贷风险管理上实行贷款集体决策，审贷分离。但在加强风险管理的同时，一些环节功能重复，部门人员责、权、利不明，在一定程度上影响了信贷资产质量，一旦出现贷款风险，容易相互推诿，责任不明。因此，必须重新审视信贷管理流程，明确信贷风险权利和责任，贷款如出现风险，应对各个环节予以追责，确保贷款资金安全。

3、按规操作，逐步规范。要经常组织信贷人员培训，通过学习提高客户经理业务知识，业务素质，道德素质，加深客户经理对相关的基本规章制度、业务操作流程、岗位职责以及相关处罚办法，按规操作，达到信贷规范，明确资产中主要风险点，掌握相应的防范手段，维护信贷资产安全。

4、严格把关，阳光操作。公布贷款发放程序，实行阳光操作；内部要订立相关制度，规范

操作流程，对要素不全，手续不清，资料缺失，调查不详的贷款，严格把好审查关。

信贷检查报告格式篇5

一、检查目的

（一）为全面掌握宣城皖南农村商业银行各分支机构贷款五级分类的准确性，审慎评价风险状况和拨备充足性；认真梳理信贷管理中存在的制度、流程、系统和操作性问题，促进各业务条线不断提高内控管理水平，提高贷款分类准确性，实现内涵式、均衡性和可持续性发展；

（二）为认真贯彻落实银监会“三个办法、一个指引”、切实转换并真正树立审慎经营理念，提升我行信贷精细化管理的执行水平、有效防范经营风险；

（三）随着我国经济的高速发展，具有一定融资功能和信用背景的银行承兑汇票在迅猛发展的同时也滋生和积累了大量的案件风险，破坏了正常的金融秩序，为防范规避风险隐患，此次将银行承兑汇票业务的管理纳入专项检查项目。

二、工作步骤

此次专项检查工作总体分三个阶段：

（一）自查阶段。布臵并要求各分支机构按要求开展自查，并将自查报告于5月底前报送总行业务管理部门。

（二）检查阶段。在自查的基础上，总行业务管理部门同稽核部门按照不低于20%的比例对有信贷业务的分支机构进行现场抽查。

（三）整改阶段。对检查存在的问题要举一反三，并及时进行整改，将落实的整改报告在限期内上报业务管理部门。要求自查工作于2012 年5 月底前结束，检查工作于6月2日前结束。

三、组织实施

总行成立宣城皖南农村商业银行2012 年信贷管理专项检查领导小组，总行行长任组长，分管副行长任副组长，业务管理部、审计稽核部、监察保卫部门、综合管理部负责人为成员。检查内容主要包括贷款新规执行情况、贷款分类准确性及票据业务风险管理情况。业务管理部负责整个检查工作的组织协调、检查指导工作。

四、检查范围

（一）各分支机构自2011年以来发放的各项贷款；

（二）各分支机构应对截至2012年3 月31 日存量贷款的正常类、关注类贷款（五级分类口径，以下统称检查期正常贷款）展开全面自查；

（三）各分支机构截止到2012年3月31日的所有办理的银行承兑汇票业务。

检查范围：按不低于20%的比例对分支机构正常类贷款进行检查。检查内容覆盖各类别信贷业务。

五、检查内容

（一）“贷款新规”贯彻落实情况。检查交易合同真实性审核、项目投资资本金审核、贷款资金需要测算、个人贷款面谈面签、信贷资金支付管理、资金流向跟踪等环节是否符合“三个办法一个指引”的要求，是否存在操作不规范，内外勾结套取贷款，隐瞒事实、变相转移或挤占挪用信贷资金现象；是否存在信贷资金流入股市和民间借贷；是否存在行社职工个人账户过渡客户信贷资金等不正常现象。通过加强对关键环节的管理，确保贷款新规和“三查”制度的有效执行。

（1）交易合同真实性的审核。

要求不仅要认真审核交易合同的具体内容，还要加强对与交易相关的提单、货运单、仓储单以及各和税票、发票等资料收集的审核，确保交易真实、有效。

（2）贷款需求测算的审核。

要着力克服农村中小金融机构主要客户群体普遍存在财务管理不规范，财务信息不真实等困难，按照要求、根据不同服务对象找出相对科学的测算依据，力求测算结果更接近实际。

（3）加强贷款支付管理的审核。

按照要求，设定专门岗位，明确职责，加强对贷款支付管理，防止贷款被挪用。

（4）贷后资金流向的跟踪及检查。

除要求借款人定期汇报及提供资料证明资金使用情况外，还要通过各种有效途径，加强对借款人资金的流入、流出情况，特别是与其交易对手之间的资金往来状况的监测与跟踪。

（二）贷款五级分类准确性检查内容。（1）贷款分类管理与制度建设。

1.制定的贷款分类制度、方法，是否符合《贷款风险分类指引》提出的标准和要求，并与《贷款风险分类指引》的贷款风险分类方法具有清晰、明确的对应和转换关系。

2.信贷资产分类人员是否具备必要的分类知识和业务素质。岗位设臵、人员安排是否满足分类工作的需要。

3.贷款分类方法、结果与内部风险管控机制是否有效衔接，分类结果是否有效应用到信用风险识别、计量、监测、控制体系。

4.对贷款进行分类的频率是否达到每季度至少一次的要求。对影响借款人财务状况或贷款偿还因素发生重大变化的贷款，是否及时对分类进行调整。

5.是否建立完整的信贷档案，保证分类资料信息准确、连续、完整。

6.信贷管理及风险分类中存在的其他问题。（2）贷款分类的执行情况。

1.各分支机构是否按照本系统制度要求，制定、执行贷款风险分类的管理政策、操作细则或业务流程。

2.贷款风险分类结果是否符合每一类贷款分类的核心定义。分类结果是否有效反映贷款风险特征与风险状况。

3.对贷款进行分类时，是否充分、科学评估借款人的还款能力，相关测算是否科学完备，相关调查审查是否履责尽职。

4.贷款分类过程中是否对第二还款来源进行充分、科学的审核评估，相关测算是否科学完备，相关调查审查是否履责尽职。

5.对重组贷款、逾期贷款是否按照相关制度要求准确划分风险类别。

6.贷款拆分分类是否执行统一标准，执行过程中拆分分类依据是否充分。7.分类执行过程中存在的其他问题。（3）贷款分类偏离的原因分析。

1.政策、制度和流程缺陷。由于制定的信贷资产风险分类的管理政策、制度和操作流程存在缺陷而导致贷款分类结果出现偏差等。

2.内部控制机制不健全。由于未形成相互监督制约的内部控制机制，不能保证贷款分类的独立、可靠，导致贷款分类结果出现偏差等。

3.未严格执行贷款分类管理授权和审批。由于未严格执行贷款分类管理授权和审批，导致分类结果出现偏差等。

4.未严格执行分类标准。由于主观原因未严格执行贷款分类标准，影响分类的准确性等。

5.未及时审批认定分类结果。由于贷款分类逐级审批认定不及时，导致贷款分类结果不准确等。

6.借新还旧掩盖贷款质量。违规办理借新还旧贷款，掩盖真实风险等。

7.人为调整分类结果。直接将不良贷款调整为正常贷款，或者调高不良贷款相应级次，隐瞒贷款真实情况等。

8.分类不及时、连续。未能根据借款人的经营情况和贷款的风险情况，及时、动态地调整分类结果等。

9.未充分获取分类需要的信息。因尽职调查和贷后管理不到位，未获得企业真实会计资料和生产经营情况以及其他影响贷款质量的动态信息，客观上难以对贷款进行准确分类等。

10.分类人员知识经验欠缺。分类人员因专业知识经验欠缺，如对贷款分类制度认识不到位或不熟悉企业会计知识和定量分析方法等，致使分类结果出现偏离等。

11.贷款审查不严。因项目合规性、对借款企业的偿还能力评估不到位，造成贷款归还困难。

12.借款企业或中介机构提供虚假的财务会计报告、资产评估报告等信息，而导致贷款分类结果出现偏离等。

13.因管理信息系统功能设计及应用中存在的问题，造成流程不当、控制失效、信息失真等。

14.导致分类结果偏离的其他原因。

（三）票据业务检查内容。

（1）贴现、转贴现业务的检查。检查要点和方法：重点从贴现、转贴现业务的办理条件、操作流程、风险状况三个环节检查。

１.办理贴现、转贴现的条件是否合规性：检查要点：①贴现申请人是否在贴现行开立基本账户，转贴现申请人是否在当地人行开立存款账户；②贴现行是否有贷款权限，并控制在上级行规定的贷款限额内；③为其他商业银行及区域性银行出具的贴现汇票，必须在当地设有分支机构；④贴现申请人是否为企业法人和其他经济组织；⑤是否是未到期且要式完整的银行承兑汇票（转贴现为已贴现的汇票）；⑥是否有合法的商品交易合同；⑦是否有持票人与出票人或直接前手之间的增值税发票和商品交易合同复印件。

检查方法：

①查贴现、转贴现档案。查贴现申请人、及转贴现前手的资料与承兑申请人的资料基本相同。通过查其资料，看申请人是否符合条件，是否存在为房地产企业、投资有限公司、未投产的在建项目公司办理贴现的现象，为发现贴现资金流入房地产、股市提供线索。

②查商品交易合同和增值税发票。一是如同承兑业务，通过票据与商品交易合同的五个核查，看是否有真实的贸易背景。二是查看增值税发票。看增值税发票是否机打，看多份增值税发票是否雷同，看增值税发票是否有缺陷（如编号），看增什税发票金额与票据金额和商品交易合同金额是否一致。以此判断是否是真实的商品交易。

③查贴现、转贴现票据。看要式是否完整，重点审查：承兑汇票要素是否齐全；背书是否连续；内容是否涂改；签章是否符合要求；是否注有“不得转让”字样；汇票金额是否超过１０００万元；期限是否超过６个月；贴现期限是否超过原汇票期限；是否是承兑行发出通知停办贴现的汇票；是否是为本营业单位的银行承兑汇票。

２.操作流程是否合规。检查要点：检查是否按操作规程办理贴现、转贴现业务，看有无越权或违规办理承兑业务的行为。重点检查调查、审核、审批、结算四个环节。

检查方法：

①查贷前调查资料。贷前调查资料应包括：贷前调查报告，贷前调查报告应详细说明申请的经营管理情况、申请人资信状况、申请人的票据来源，票据的风险状况；对申请人的信用评价（信用等级表）和授信情况；商品交易合同、增值税发票；等等。通过对调查情况的检查，看其贷前调查是否落实，看是否存在超授信或人为提供信用等级，变相超授信的问题。

②查其查询查复记录。看是否严格执行了查询查复制度，记载是否完整准确。

③查贷时审查记录。看审查人是否尽职，是否遵循审慎原则，看是否与贷前调查有相佐意见，但仍给予承兑的问题。

④查审批记录。看审批是否有完整手续，是否严格执行审批程序，是否存在逆程序审批的问题（对照贴现协议签订日期、审批日期、票据日期看），是否存在超权限审批的问题（支行超分行授权、应集体审批的“1支笔”审批）。

⑤查贷后检查记录，看贷后跟踪检查制度是否落实。

⑥查票据的当事人的关联情况。如同查承兑，通过档案里面的相关资料或其他信息，看出票人、收款人、背书人之前的关联关系。

⑦查背书。看前手后手的背书是否连续。即前一被背书人与后一背书人相同。同时要注要，贴现票据必定要有背书。

⑧查看会计账和传票。一是看贴现资金是否流入可疑账户（如外地账户，或从往账或来账凭证看收款人名称），如流入股市，流回出票人或前手等。二是看票据业务是否当进行会计记录，是否存在漏记或定期汇总记录的问题。

⑨查利息收入。看是否按规定收取利息。

３.风险状况。①查贴现、转贴现台帐。看其资产质量情况（按五级分类），看是否存在大额风险；②承兑申请人是否为投资有限公司、房地产开发商、未投产的在建项目公司；③票据是否有帐外循环。

六、工作要求

（一）加强组织指导。各分支机构要高度重视此项工作，要成立领导小组，落实责任人员，并制定具体的自查工作计划，切实贯彻执行贷款新规执行、贷款分类准确性及票据风险情况的自查工作。针对检查发现的问题必须在自查报告中如实反映，一旦发现弄虚作假、瞒报藏报、篡改信息的。总行将在厘清责任的基础上，切实按照有关制度规定，对相关机构负责人和相关责任人予以问责。

（二）明晰工作责任。要认真落实自查工作责任。一是谁经手，谁负责。贷款经办人员及相关责任人员要对贷款的真实性负责。二是谁检查，谁负责。自查人员要对本人检查的业务负责，各分支机构要对本网点自查工作负责任。对于因工作态度问题和未按要求开展自查工作，或检查中应发现未发现问题的，将追究相关人员责任。

（三）落实整改到位。自查工作结束后，各分支机构要对问题进行梳理，举一反三，认真进行整改。总行职能部门要按照相关文件规定，要加大对贷款规执行过程的指导和检查，切实推进贷款新规的全面落实；确保贷款分类准确无误，审慎评价风险状况和拨备充足性；认真梳理信贷管理中存在的制度、流程、系统和操作性问题，促进各业务条线不断提高内控管理水平，提高贷款分类准确性，实现内涵式、均衡性和可持续性发展；整体提高全行票据业务风险防范意识，切实将此次检查内容作为今后票据操作中强化执行的标准，提高我行管理和执行水平。

七、检查依据

（一）《安徽省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》（皖农信联发„2005‟27号）、《安徽省农村信用社贷款业务操作规程（试行）》（皖农信联发„2006‟1号）、《安徽省农村合作金融机构信贷授权授信工作指导意见》（皖农信联发„2008‟98号），《安徽省农村合作金融机构授信管理委员会工作指引》（皖农信联发„2011‟72号），《安徽省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》（皖农信联发„2006‟51号），《安徽省农村信用社信贷资产风险分类实施细则补充规定》（皖农信联发„2006‟342号），《关于加强农村合作金融机构贷款五级分类日常管理工作的意见》（皖农信联发„2006‟402号）。

（二）《安徽省农村信用社大额贷款管理办法》（皖农信联发„2006‟274号）、《安徽省农村合作金融机构固定资产贷款管理暂行办法》（皖农信联发„2009‟118号）、《安徽省农村合作金融机构项目融资业务管理暂行办法》（皖农信联发„2009‟118号），《安徽省农村合作金融机构流动资金贷款管理暂行办法》（皖农信联发„2010‟51号），《安徽省农村合作金融机构个人贷款管理暂行办法》（皖农信联发„2010‟51号）。

（三）《农村合作金融机构信贷责任认定暂行办法》（皖农信联发„2009‟51号）。

（四）宣城皖南农村商业银行银行承兑汇票管理暂行办法（宣皖农商行„2010‟161号。