信贷审批

信贷审批（精选4篇）

信贷审批 篇1

摘要：信贷业务作为银行的主要业务之一, 是银行电子化建设的主要组成部分。信贷审批系统, 能够实现信贷业务的集约化经营、科学化管理, 对增强信贷资产的安全性, 提高信贷审批管理水平, 规范业务流程, 加强信贷审批预决策的科学性起到极大的积极作用。

关键词：信贷审批,Struts,MVC

一、绪论

近几年来, 由于先进科学技术在银行业中广泛的应用, 使得银行之间的竞争更加激烈。尤其我国已经加入WTO, 国外银行逐步在国内设立分支机构, 商业银行之间的竞争日常激烈, 银行资产的好坏是银行能在竞争中是否获胜的关键因素之一, 而作为银行最大资产信贷资产的质量好坏起到决定性的作用。商业银行信贷管理系统建设的总体目标就是要通过采用先进的计算机及网络技术, 实现全行信贷审批计算机处理及管理。

二、系统总体设计

1、系统层次结构

系统设计为两层结构, 即核心层 (总行) 和分支层 (支行) 两层结构。

2、系统硬件框架

系统采用浏览器和服务器的方式, 即B/S结构, 方便数据集中管理和系统维护, 降低系统的成本, 方便客户的使用, 通过浏览器的方式, 实现客户端的操作。

3、系统数据流设计

根据XX商业银行需求, 系统数据流设计如图3-1所示:

4、系统驱动模式设计

系统逻辑驱动设计如图3-2所示:

5、系统权限控制

系统权限控制设计如下:

1) 权限分用户和角色进行管理。

2) 权限管理设置到交易, 前后台同时控制。

3) 维护功能授权严格。

4) 数据维护一键完成。

5) 各种业务可实现一个交易同时完成全部移交。

6) 数据采集:通过界面录入、介质导入、其它系统抽取三种数据采集方法, 采集报文所需数据。

三、系统技术

1、系统技术实现

系统采用了JSP、Java Bean、Sevelet技术, 使用Struts三层架构MVC模式进行设计。数据库服务器采用了Oracle 9i, 并使用Tomcat作为Web服务器。Struts三层架构为:控制、视图和模型三层。

2、系统接口技术

信贷审批系统作为商业银行业务管理系统之一, 在实际运行过程中需要与其它业务系统 (如会计台帐系统) 或管理系统 (如办公系统) 进行数据交换。

3、信贷审批的算法核心-信用等级评定

为了防范风险, 根据研究知道信贷审批系统核心在位于商业银行内部的评级打分公式, 从而客观处理信贷的贷款审批业务, 信用等级评定即根据指标体系计算出的企业/个人得分, 判定企业/个人信用等级。

4、报表引擎技术

XX商行信贷审批系统使用东华合创报表引擎DHC Report和国内先进的润乾报表软件实现对报表的快速开发。当用户有新的报表需求时, 使用润乾报表软件快速开发报表, 并通过报表引擎DHC Report实现报表的快速发布。

四、总结

XX商行信贷审批系统是一个综合性信贷审批系统。系统涵盖了贷前的客户风险评级及调查和审批、贷中的合同签订和出账控制、贷后的风险分类及监控管理等信贷业务流程的各部分, 很好地满足了总行、分行、支行各有关部门对信贷业务管理的要求, 并适应了贷款审批业务的多样性, 为规范银行信贷审批流程、控制信贷审批风险、提高资产质量提供了有效的管理工具。

参考文献

[1]苑鑫、陈玉华:《提高国有商业银行审贷分离制度效率的对策》, 《河南金融管理干部学院学报》, 2005年。

[2]朴明根、蔡华:《商业银行信贷组合管理及其模型构建问题的探讨》, 《商业研究》, 2005年。

[3]刘振海:《当前商业银行资金信贷管理的新变化》, 《中国金融》, 2006年。

信贷审批 篇2

青海银行信贷审批人会议工作规程

（宁青银字（2004~58 号）根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《青海银行基本制度》中的有关规定，为提高信贷决策水平，防范信贷风险，总行审贷分离工作由原岗位分离到目前的部门分离，做到分工合理、职责明确，部门之间应做到相互配合、相互制约，强化决策体制制约，特制定本规程。第一章 信贷审批人会议的人员组成及工作职责 第一条 青海银行信贷审批人会议是根据国家有关法规、货币政策及本行经营方针，研究建设信贷经营管理架构，分析信贷业务发展和风险管理状况，制定一定时期的信贷政策、管理制度和营销策 略。第二条 总行信贷审批人会议人员 9 名，由总行主管信贷管理和其他相关业务的副行长及总行有关业务部门负责人组成。其中：牵头审批人 1 名，由总行主管信贷管理工作副行长担任，副行长 2 名，信贷管理处，风险管理处、计划财务处、公司业务处、个人业务处负责人各一名及管理行行长一名，稽核处负责人和信贷管理处 2 名贷款专职审查人员可参加会议，但无表决权；公司业务处参会人员对直贷项目无表决权；管理行行长对本行项目也无表决权。各管理行审批人会议人员可参照总行审批人会议人员组成，至少不低于 5 人，并将组成人员名单报总行信贷管理处审查批准，方可履行审批人职责，不得随意变更，若有变更须经总行审批，对未经审批的人员，总行不予认可。

农村商业银行信贷审批规范化研究 篇3

关键词：农村商业银行,信贷审批,规范化

近年来, 我国农村商业银行发展迅速, 如河北农村信用社十年投放支农类贷款达到22656亿, 如今, 农村商业银行甚至已经将服务延伸到村一级, 客户服务地域范围的拓展, 服务业务领域也积极拓宽, 在此背景下, 农村商业银行必须有效的规范信贷审批行为, 保护银行资金安全。

一、农村商业银行规范信贷审批的现实意义

信贷业务是农村商业银行发展的基础, 规范信贷审批则是保障农村商业银行资产安全的必要举措, 此外, 当前的发展环境也要求农村商业银行规范信贷审批行为。

1、农村商业银行发展要求规范信贷审批。

信贷资金是农村商业银行生存和发展的基础, 如果信贷资金出现安全风险, 则农村商业银行会面临重大的考验, 但当前农村商业银行的发展又面临五大国有银行以及其他股份制银行、区域性银行的竞争, 大量优质客户资源被这些大银行所掌控, 这就要求农村商业银行在开发客户资源特别是农村客户资源的过程中规范工作流程, 有效规避金融风险。

2、贯彻国家政策法规要求规范信贷审批。

当前, 国家针对包括农村商业银行在内的金融机构出台了相应的政策法规以规范其行为, 此外, 为促进农村地区的发展, 国家还出台了一系列鼓励金融机构支持农村发展的政策, 贯彻落实这些政策, 要求农村商业银行在加大信贷支持力度的同时规范自身行为。

二、农村商业银行信贷审批中存在的主要问题

从实践来看, 目前农村商业银行贷款中存在大量的信用贷款, 部分贷款甚至在程序上或者制度上有不完善之处, 部分贷款已经变为呆账、坏账, 导致这些问题的原因是多方面的, 主要包括贷款审批制度不健全、制度执行不力、监督管理体系不完善等方面。

1、贷款审批制度不健全。

首先, 贷款审批过于集中, 目前农村商业银行对信贷客户采用信用评级等管理制度, 同时明确了不同信用等级、不同贷款额度客户的审批权限, 但总体来看, 这种权限管的过死, 这就容易导致基层支行缺乏贷款审批的积极性, 甚至导致优质客户的流失。其次, 信贷人员责任过于重大, 农村商业银行对贷款的调查、审查、审批和管理各环节实行主责任人制度, 这虽然可以明确其职责, 但审批人员的责任过于重大, 容易导致信贷审批过严甚至在不确定的前提下出现推诿、拖拉等现象, 部分情况下难以发挥好信贷服务经济社会发展的功能。

2、贷款审批制度执行不力。

首先, 部分贷款审批制度没有得到执行, 当前, 我国信贷资金紧张, 大量的企业、农户需要资金的支持, 而农村商业银行的资金供给难以满足目标对象的需求, 这就容易导致部分贷款审批人利用资金审批权寻租, 导致审批制度执行不力。其次, 部分贷款审批制度被放宽条件执行, 农村商业银行贷款有抵押贷款、信用贷款等多种贷款模式, 部分贷款审批人出于各种利益诉求可能会选择合理但存在风险的审批制度, 如对于部分应当采取抵押贷款的资金采取信用贷款制度, 这也会给贷款资金安全带来威胁。

3、贷款审批监督管理体系不完善。

首先, 银行内部监管体系有待完善, 目前, 农村商业银行内部存在审计等部门对贷款进行审核, 但由于信息不对称、审计不严格等因素影响, 部分贷款审批中的问题难以发现。其次, 外部监管体系有待健全, 银监会等机构由于监管力量相对有限, 难以对农村商业银行贷款进行全面而细致的监管。

三、规范农村商业银行信贷审批的思考

农村商业银行的发展壮大必须规范信贷审批行为, 通过信贷业务为农村商业银行筛选、留住优质客户, 并获取利润。实践中, 农村商业银行可以从完善审批制度、规范审批流程、强化监督管理等方面着手。

1、加强宣传努力营造规范信贷审批的良好环境。

首先, 要积极组织以规范信贷审批行为为主题的活动, 使职工在活动中了解银行信贷审批是一种权利, 但更是一种责任, 必须将审批权利关进“笼子里”, 用心为客户服务才能为农村商业银行的发展贡献自身的力量。其次, 要以农村商业银行企业文化建设为力量, 将规范信贷审批行为, 规避权利寻租行为等纳入到企业文化当中, 通过文化影响信贷人员的行为, 规范信贷人员的行动。

2、完善信贷审批制度。

首先, 要建立起权责匹配的审批权限确定制度, 农村商业银行要根据信贷资金的类别、额度等因素确定审批权限, 明确审批责任主体, 同时确定这种审批责任主体的权责, 以此构建权责明确的审批体系。其次, 要创新审批制度, 如制定更为明细的贷款申请材料审核、确定制度, 有效切断信贷审批人员与贷款申请人的经济联系, 避免信贷人员利用审批权力寻租。再次, 要完善信贷审批配套制度, 如信贷人员管理制度、信贷审批人员培训制度等, 通过这些制度提高信贷人员的业务能力, 强化信贷审批管理。

3、规范审批流程。

首先, 从贷款审批来看, 要突出农村商业银行授信对象主要是中小企业、农村个体经营者的特征, 重塑审批流程, 构建“简、平、快”的贷款受理、审批流程。此外, 要改革农村商业银行内部的组织架构, 积极完善企业贷款调查、上报、发放的组织管, 提供贷款审批、发放速度。其次, 从贷款担保来看, 要灵活担保模式, 如积极采取企业联保贷款、库存货物质押贷款、企业诚信贷款、农村土地担保贷款等贷款模式, 切实解决担保难问题。

4、强化监督管理。

首先, 农村商业银行要整合监督管理力量, 形成完善的监管体系, 如要充分发挥纪检监察、审计等部门的力量, 形成一个整体对各种信贷业务进行监督, 减小监督漏洞, 提升监督的有效性。其次, 要创新性的利用各种监督手段辅助监管, 如通过软件编程的方式构建信息化监管体系, 通过设定各种条件对信贷业务进行信息化监管, 一旦出现与预设方案不一致的就进行预警, 以此形成有效的监管。

参考文献

[1]李世明.商业银行信贷审批机制优化措施探究[J].时代金融, 2013 (20) :93-94

信贷审批 篇4

公司信贷考点习题：第九章 贷款审批

总分：100分

及格：60分

考试时间：120分

一、单项选择题

(1)信贷授权不包括（）。A.直接授权 B.转授权 C.临时授权 D.无限期授权

(2)在贷款发放的原则中，（）原则是指在中长期贷款发放过程中，银行应按照完成工程量的多少进行付款。A.进度放款

B.计划、比例放款 C.等比例支用 D.资本金足额

(3)（）是指在延期付款的大型设备贸易中，出口方银行应出口商的请求，向出口商无追索权地买下经进口商承兑的汇票(或由其签发的本票)，使出口商得以提前取得现款的一种资金融通方式。A.出口卖方信贷 B.进口买方信贷 C.进口买方混合贷款 D.福费廷

(4)通常，流动资金贷款是（），固定资产贷款是（）。A.短期贷款，周转贷款 B.长期贷款，周转贷款 C.短期贷款，长期贷款 D.长期贷款，长期贷款

(5)一般情况下，临时贷款的期限不应超过（）个月。A.1 B.3 C.6 D.12

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(6)保证期间是指（）主张权利的期限。A.保证人向借款人 B.保证人向债权人 C.债权人向保证人 D.债权人向债务人

(7)下面哪一项属于短期贷款的申报材料?（）A.项目立项文件 B.借款用途证明文件 C.其他有关商务合同 D.项目配套文件

(8)关于客户变更提款计划承担费的收取，说法正确的是（）。

A.银行可按国际惯例，在借款合同中规定改变提款计划需收取承担费事宜 B.当借款人变更提款计划时，银行可向全部贷款收取承担费 C.借款人在提款有效期内如全部未提款，银行不能收取承担费 D.客户应提未提的贷款在提款期终了时可累积到下一期提取

(9)银行审批人员在审批贷款时，做法正确的是（）。

A.审批权限内的审批结论如为不同意，将按有关人员要求进行复议 B.审批权限内的审批结论如为同意，将审批结论及时通知有关人员 C.审批权限内的审批结论如为续议的，进行再调查

D.超过审批权限的贷款，直接报上级行审批，无需给出审批结论

(10)根据贷款方式、借款人信用等级、借款人的风险限额等确定可否贷款、贷款结构和附加条件属于（）的内容。A.贷前调查 B.贷款项目评估 C.贷款审查 D.贷款审批

(11)出口打包贷款是（）向出口商提供的短期贷款。

A.出口商当地银行凭进口商所在地银行开立的信用证及该信用证项下的出E1商品为抵押 B.进口商当地银行凭出口商所在地银行开立的信用证及该信用证项下的进口商品为抵押 C.进口商当地银行凭进口商所在地银行开立的信用证及该信用证项下的进E1商品为抵押 D.出口商当地银行凭出口商所在地银行开立的信用证及该信用证项下的出口商品为抵押

(12)下列关于项目融资贷款及材料送审的说法，错误的是（）。

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A.应有项目建设成败与经营效益分析

B.应有项目完工和经营收益稳定性的担保文件

C.应对项目的卖主或项目发起人的资信状况充分了解

D.应对项目的完工风险、经营风险、市场风险进行分析并提供风险规避措施

(13)下面哪一项属于借款人挪用贷款的情况?（）A.用流动资金贷款支付货款 B.外借母公司进行房地产投资 C.用流动资金贷款购买辅助材料 D.用中长期贷款购买机器设备

(14)在福费廷业务中，进口方银行提供的担保对象和担保方式分别是（）。A.旅行支票，保付和保函

B.远期汇票和远期本票，抵押和质押 C.旅行支票，抵押和质押

D.远期汇票和远期本票，保付和保函

(15)在贷款发放中，对借款合同审查应着重于（）的审查。A.合同形式 B.合同必备条款 C.合同附加条款 D.合同生效条件

(16)在审查担保类文件时，公司业务人员应特别注意（）。A.担保协议的合规性 B.担保协议中的担保条件 C.担保协议中的担保期限 D.担保协议生效的前提条件

(17)下列关于借款人借款资格条件方面的审查内容，说法错误的是（）。A.对外股本权益性投资的累计额是否超过净资产的40% B.企业法人的股本及自筹资金比例是否符合要求 C.立项手续是否齐全

D.项目是否经过有权审批部门的批准

(18)下列做法中，符合银行贷款发放的计划、比例原则的是（）。A.按照项目完成工程量的多少付款

B.借款人擅自改变前期贷款款项的用途，银行拒绝支付后期贷款款项

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C.按照已批准的贷款项目投资计划中规定的建设内容提供相应贷款 D.拒绝企业将银行贷款用于股本金的充足

(19)下列哪项风险不属于对外劳务承包工程贷款的常见风险?（）A.汇率变动的风险

B.工程延期对项目财务效益的影响 C.通货膨胀的风险

D.费用超支对项目财务效益的影响

二、多项选择题

(1)挪用贷款的情况一般包括（）。

A.用贷款进行股本权益性投资

B.用贷款进行有价证券、期货等投机经营

C.未依法取得经营房地产资格的借款人使用贷款经营房地产业务 D.套取贷款，相互借贷以获取非法收入

E.借款企业挪用流动资金进行基本建设或用于财政性开支或用于弥补企业亏损

(2)银行在进行贷款发放的审查时，应审查借款人提交的借款凭证是否完全符合要求，确认（）正确无误。A.贷款用途 B.提款账号 C.提款日期 D.提款金额 E.预留印鉴

(3)短期贷款报审材料的内容包括（）。A.借款申请文件

B.借款人资信审查文件 C.贷款担保文件

D.借款用途证明文件 E.大型设备采购合同

(4)在满足借款合同用款前提条件的情况下，无正当理由或借款人没有违约，（）。A.银行必须按借款合同的约定按时发放贷款 B.银行不按时发放贷款是违约行为

C.银行不按时发放贷款，自身不会遭受任何损失

D.银行不按时发放贷款，可能影响借款人的生产经营计划 E.银行不按时发放贷款，可能影响贷款的正常收回

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(5)对外劳务承包工程贷款需要提交的报审材料包括（）。A.自筹资金落实情况证明文件 B.承包工程项目情况 C.承包工程所在国概况 D.国外业主概况 E.风险分析

(6)股份制公司在向商业银行申请流动资金短期贷款时，需要提交的借款申请文件包括（）。

A.董事会的借款授权书 B.流动资金贷款评审概要表 C.流动资金贷款评审报告 D.借款人借款申请书

E.董事会关于同意申请借款的决议

(7)保证担保的范围一般包括（）。A.违约金 B.主债权

C.主债权的利息 D.损害赔偿金 E.实现债权的费用

(8)除首次放款外，以后的每次放款只需要提供以下文件：（）。A.借款凭证 B.提款申请书

C.贷款用途证明文件 D.项目可行性报告

E.工程检验师出具的工程进度报告和成本未超支证明

(9)贷款发放时，需用到的其他类先决条件文件有（）。A.会计师事务所出具的验资报告和注册资本占用情况证明 B.法律意见书 C.提款申请书

D.已缴纳印花税的缴付凭证

E.项目土地使用、规划、工程设计方案的批复文件。

(10)下列关于对贷款保证人审查的说法中，正确的有（）。

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A.主要注重对保证人资格及担保能力、保证方式、保证合同、担保范围及时限审查 B.担保人担保能力审查主要通过考察其资信情况、净资产、担保债务情况实现 C.担保范围审查是指担保范围能否覆盖贷款本金及其利息 D.要审查保证时限是否到达借款合同期满

E.一般而言，信用等级较低的企业不宜作为保证人

(11)房地产开发贷款的报审材料除常规送审材料外，还需包括（）。A.自筹及其他配套资金落实情况证明文件

B.贷款项目申报用途与其功能是否相符，并能有效满足当地房地产市场需求分析 C.项目规划投资许可、开工许可证、建设许可证 D.项目完工风险分析

E.贷款项目开发方案或可行性报告

(12)对于票据贴现，应提交的借款用途证明文件有（）。A.经承兑的汇票

B.行外有关部门对票据真伪(不包含核定密押)进行鉴定的材料 C.贴现人的资信证明或说明文件 D.原辅料采购合同 E.产品销售合同

(13)对于一家普通的国内上市公司，首次向银行申请短期贷款时，应提交的资信审查文件有（）。A.贷款证 B.公司章程

C.企业合同及其批复文件、批准证书 D.办理年检手续的营业执照

E.近3年的经财政部或会计师事务所审计的财务报表

(14)贷款发放中，对于借款合同，应着重审查的必备条款有（）o A.贷款种类 B.附加条款 C.贷款利率 D.还款方式 E.还款期限

(15)短期贷款无须提交，长期贷款须提交的报审材料有（）。A.借款用途证明文件 B.项目立项、配套文件 C.贷款担保文件

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D.开户及保险

E.其他有关商务合同

(16)对于一家国内股份制企业，以自有资产作为抵押向银行申请短期贷款时，应提交的贷款担保文件有（）。

A.无条件按银行要求格式与银行签订抵押合同的承诺函或已正式签订的抵押合同 B.抵押物权属证明文件 C.C，抵押物清单、D.抵押物价值评估报告

E.含相关内容的董事会决议和授权书

(17)除常规送审材料外，对外劳务承包工程贷款还需提交的报审材料有（）。A.承包项目情况、项目所在国概况 B.开展对外承包工程资格证明文件。C.项目批准文件及可行性研究报告

D.对外签订的承包合同或项目中标通知书

E.国内保险公司是否承诺办理出口信用保险证明文件

(18)贷款审查中，对贷款直接用途的审查主要包括（）。

A.企业提供的有关贷款用途的证明文件是否真实、有效、有无遗漏 B.贷款用途是否符合有关法律、法规及《贷款通则》的要求 C.贷款用途是否符合国家的产业政策 D.贷款合同审查

E.贷款用途是否属于贷款支持的范围

(19)下列文件中，属于与登记、批准、备案、印花税有关的文件为（）。A.保险权益转让相关协议 B.贷款备案证明

C.企业动产抵押物登记证

D.国家主管部门就担保文件出具的同意借款人提供担保的文件 E.股东或政府部门出具的支持函

(20)关于贷款批准后、发放贷款前担保手续的完善，下列说法正确的有（）。A.在向借款人发放贷款前，银行必须按照贷款审批批复落实担保条件

B.对于抵(质)押担保的，如可能必须先办理登记、备案手续，否则银行必须亲自保管抵(质)押物的有关产权文件及其办理转让所需文件的正本

C.对于抵(质)押担保的，要特别注意抵押合同生效的前提条件

D.对于以金融机构出具的不可撤销保函或备用信用证担保的，须在收妥其正本并经银行认可后方可放款

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E.对于境外法人、组织或个人担保的保证，必须就保证可行性、保证合同有关文件征询银行指定律师的法律意见

三、判断题

(1)借款人办理提款，应在提款日前填妥借款凭证。除非借款合同另有规定，银行不能代客户填写借款凭证。（）

(2)银行有权检查借款人是否按合约规定的用途使用贷款。（）

(3)在长期贷款项目中，除非银行同意，提款期内未提足的贷款过后不能再提。（）

(4)保证期间是指从主债务的期限届满之时开始到债务全部清偿为止的时间。（）

(5)贷款的还款方式一般分为还款期结束前一次性归还全部贷款和在还款期内分次还款两种。（）

(6)抵押物若无明确的登记部门，则必须先到住所地公安部门进行备案才可作为抵押物。（）

(7)商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。（）

(8)在项目融资中，项目发起人负有无限债务责任。（）

(9)临时性贷款具有短期周转、长期使用的特点。（）

(10)在短期贷款中，初次借款的公司应提交公司章程。（）

(11)申请出口打包贷款的借款人，应出具进口方银行开立的信用证。（）

(12)中长期项目贷款需要提供资本金已到位或能按期到位的证明等项目配套文件。（）

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(13)银行的公司信贷的对象只能是企业法人。（）

(14)抵押协议一旦正式签署，立即生效。（）

(15)建设项目的资本金不能足额到位时，可暂时用贷款来弥补资本金，以保证项目的顺利进行。（）

(16)保证方式包括一般保证和连带责任保证两种方式。（）

(17)保证范围一般包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。（）

(18)在固定资声投资确实缺少资金时，借款人可以将流动资金贷款用于固定资产建设。（）

(19)银行在办理放款手续之前，应检查借款人是否已在该行办理开户手续。（）

(20)贷款发放后，如果借款人、保证人不在同一地区，银行应在其信贷登记系统登记。（）

答案和解析

一、单项选择题(1):D 信贷授权大致可分为以下三种类型：

(1)直接授权，是指银行业金融机构总部对总部相关授信业务职能部门或直接管理的经营单位授予全部或部分信贷产品一定期限、一定金额内的授信审批权限。

(2)转授权，是指受权的经营单位在总部直接授权的权限内，对本级行各有权审批人、相关授信业务职能部门和所辖分支机构转授一定的授信审批权限。根据贷款新规规定，贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。

(3)临时授权，是指被授权者因故不能履行业务审批职责时，临时将自己权限范围内的信贷审批权限授予其他符合条件者代为行使，并到期自动收回。(2):A 贷款发放的进度放款原则是指在中长期贷款发放过程中，银行应按照完成工程量的多少进行付款。故A选项符合题意，B、C、D选项不符合题意。(3):D 中大网校

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福费廷是在延期付款的大型设备贸易中，出口方银行应出口商的请求，向出口商无追索权地买下经进口商承兑的汇票(或由其签发的本票)，使出口商得以提前取得现款的一种资金融通方式。故D选项符合题意。(4):C 一般情况下，短期贷款即为流动资金贷款，长期贷款即为固定资产贷款。周转贷款是短期贷款的一种。故C选项符合题意，A、B、D选项不符合题意。(5):C 一般而言，临时贷款的期限不应超过6个月。(6):C 保证期间是指保证人承担保证责任的起止时间，是指债权人根据法律规定和合同的约定向保证人主张权利的期限。(7):B 短期贷款报审材料的内容：①借款申请文件；②借款人资信审查文件；③贷款担保文件；④借款用途证明文件两贷款审批人及贷款审查部门要求提供的其他材料。(8):A 根据我国《贷款通则》的规定，银行不得对自营贷款或特定贷款在计收利息之外收取任何其他费用。但是若根据国际惯例，在借款合同中规定，变更提款应收取承担费，那么当借款人变更提款计划时，公司业务部门应根据合同办理，可按改变的提款计划部分的贷款金额收取承担费。借款人在提款有效期内如部分或全额未提款，应提未提部分的贷款可根据借款合同的规定收取承担费。未提部分的贷款在提款期终了时自动注销。公司业务部门在借款人的提款期满之前，将借款人应提未提的贷款额度通知借款人。(9):B 审批人员在审批贷款时，应根据信贷业务预计能给银行带来的效益和风险决定是否批准该笔信贷业务。A项审批结论为不同意的，将通知有关人员，如有权要求和申请复议的人员认为确有必要进行复议的，可按有关规定由合规性审查人员受理复议申请或要求，进行合规性审查并提交审批人员进行复议；C项审批结论如为续议的，要通知有关人员办理续议手续；D项审批结论为同意但超过审批权限的，应组织提交有关申报材料报上级行审批。(10):C 根据贷款方式、借款人信用等级、借款人的风险限额等确定是否可贷款、贷款结构和附加条件属于贷款审查的内容。贷款审查内容还包括对贷款的直接用途，借款人的资格条件、信用承受能力，主要领导人的工作能力及组织管理能力，借款人偿还贷款的资金来源及偿债能力，贷款保证人的情况、贷款抵(质)押物的情况等进行的审查。(11):A 出口打包贷款是出口商当地银行凭进口商所在地银行开立的信用证及该信用证项下的出口商品为抵押向出口商提供的短期贷款。它是出口地银行为支持出口商按期履行合同、出运交货，向收到合格信用证的出口商提供的用于采购、生产和装运信用证项下的货物的一种专项贷款。信用证一般由进口方所在地银行开立，是对进口方(买方)按期付款的一种担保。(12):C 项目融资贷款是银行对大型、特大型工程项目建设发放的贷款。项目融资的报审材料中，应注重的内容有：①项目建设成败与经营效益分析，且应有项目完工和经营收益稳定性的担保文件；②应对项目产品的买主或项目设施用户的资信状况充分了解；③项目的风险分析；④风险规避措施；⑤控制项目的财务收支。(13):B 挪用贷款的情况一般包括：①用贷款进行股本权益性投资；②用贷款在有价证券、期货等方中大网校

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面从事投机经营；③未依法取得经营房地产资格的借款人挪用贷款经营房地产业务；④套取贷款相互借贷牟取非法收入；⑤借款企业挪用流动资金进行基本建设或用于财政性开支或用于弥补企业亏损，或用于职工福利。(14):D 就一般而言，在福费廷业务中进口方银行应为远期汇票或远期本票提供担保，担保方式有保付和保函两种方式。(15):B 贷款发放中，借款合同条款的审查应着重于合同核心部分，即合同必备条款的审查。借款合同的必备条款主要有贷款种类、借款用途、借款金额、贷款利率、还款方式、还款期限、还款责任和双方认为需要约定的其他事项。(16):D 在审查担保类文件时，公司业务人员应特别注意抵(质)押协议生效的前提条件(如需向有关部门登记生效)。对于抵押协议虽正式签署但生效滞后的贷款项目，应在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施规避贷款风险。(17):A 在贷款审查过程中，对借款人的资格条件方面的审查内容主要有：借款人的产品市场需求情况、经营状况、经济效益情况；有无挤占信贷资金；还本付息能力；企业法人是否经过工商行政管理部门办理年检手续；是否在银行开立基本账户或一般存款账户；有限责任公司或股份公司的对外股本权益性投资累计额是否超过净资产总额的50%(国务院批准的除外)；资产负债率是否符合要求；申请中长期贷款的企业法人的股本及自筹资金比例是否符合要求；借款人的信用状况；固定资产贷款还必须审查项目的立项手续是否齐全，项目是否经过有权审批部门的批准等。(18):C 计划、比例放款原则是指银行应按照已批准的贷款项目投资计划所规定的建设内容、费用，及时准确地提供贷款。同时借款人用于建设项目的其他资金应与贷款同比例支用。A、B两项属于进度放款原则，D项属于资本金足额原则。(19):C 对外劳务承包工程贷款的常见风险主要包括：工程拖期对项目财务效益的影响；费用超支对项目财务效益的影响；汇率变动的风险。

二、多项选择题(1):A, B, C, D, E 具体而言，挪用贷款的情况一般包括：(1)用贷款进行股本权益性投资；(2)用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；(3)未依法取得经营房地产资格的借款人挪用贷款经营房地产业务；(4)套取贷款相互借贷牟取非法收入；(5)借款企业挪用流珈资金进行基本建设或用于财政性开支或用于弥补企业亏损，或用于职工福利。故A、B、C、D、E选项均符合题意。(2):A, B, C, D, E 银行应审查借款人提交的借款凭证是否完全符合提款要求，确认贷款用途、日期、金额、账号，预留印鉴正确、真实、无误。故A、B、C、D、E选项均符合题意。(3):A, B, C, D 短期贷款报审材料的内容包括借款申请文件、借款人资信审查文件、贷款担保文件、借款用途证明文件和贷款审批人及贷款审查部门要求提供的其他材料。故A、B、C、D选项符合题意。短期贷款一般不用于采购大型设备，故E选项不符合题意。(4):A, B, D, E 在满足借款合同用款前提条件的情况下，无正当理由或借款人没有违约，银行必须按借款合同的约定按时发放贷款，故A选项符合题意。这种做法主要基于以下三种原因：

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首先，借款合同一旦签订生效，即成为民事法律事实，借贷双方之间的权利与义务关系即确立，银行不按借款合同的约定履行义务、发放贷款，即构成借款合同项下的违约行为。故B选项符合题意。其次，影响借款人的利益，借款人不能按预期得到资金，其生产经营计划就会被打乱，影响企业正常的运作，从而可能使借款人蒙受损失。故D选项符合题意。最后，影响贷款的正常收回，故E选项符合题意，C选项不符合题意。(5):A, B, C, D, E 对外劳务承包工程贷款的报审材料除了常规的送审材料外，还需要提供以下材料：(1)自筹及其他配套资金落实情况的证明文件；(2)承包工程项目情况；(3)承包工程所在国概况；(4)国外业主概况；(5)风险分析。故A、B、C、D、E选项均符合题意。(6):A,B,C,D,E 短期贷款的申请文件包括：上报单位关于贷款报批的请示；流动资金贷款评审概要表；流动资金贷款评审报告；借款人借款申请书；外商投资企业和股份制企业的董事会关于同意申请借款的决议(有法定人数董事会成员签名)和借款授权书。故A、B、C、D、E选项均符合题意。

(7):A, B, C, D, E 保证担保的范围是指保证人所担保的主债权的范围，也是保证人承担保证责任的范围。保证范围一般包括：主债权及其利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。(8):A, B, C, E 除首次放款外，以后的每次放款无须重复提交许多证明文件和批准文件，通常只需提交以下文件：①提款申请书；②借款凭证；③工程检验师出具的工程进度报告和成本未超支的证明；④贷款用途证明文件；⑤其他贷款协议规定的文件。(9):A, B, E 贷款发放时，需用到的其他类先决条件文件有：①政府主管部门出具的同意项目开工批复；②项目土地使用、规划、工程设计方案的批复文件；③贷款项目(概)预算资金(包括自筹资金)已全部落实的证明；④有关对建设项目的投保证明；⑤股东或政府部门出具的支持函；⑥会计师事务所出具的验资报告和注册资本占用情况证明；⑦法律意见书；⑧财务报表；⑨其他一切必要的批文、许可或授权、委托、费用函件等。(10):A, B, E 对贷款保证人的审查内容应主要注重三个方面：①审查保证人的资格及其担保能力。审查保证人是否具有合法的资格，避免不符合法定条件的担保主体充当保证人；审查保证人的资信情况，核实其信用等级，一般而言，信用等级较低的企业不宜接受为保证人；审查保证人的净资产和担保债务情况，确定其是否有与所设定的贷款保证相适应的担保能力。②审查保证合同和保证方式，保证合同的要素是否齐全，保证方式是否恰当。③审查保证担保的范围和保证的时限，保证担保的范围是否覆盖了贷款的本金及其利息、违约金和实现债权的费用，保证的时限是否为借款合同履行期满后的一定时期。(11):B, C, E 对于房地产开发贷款，在报审时除提供常规送审资料，还需提供项目规划投资许可、建设许可证、开工许可证、完成各项立项手续的证明文件；已经取得贷款项目的土地使用权证(终止时间不早于贷款终止时间)；相应贷款项目开发方案或可行性报告；贷款项目申报用途与其功能相符性分析、有效满足当地房地产市场需求分析；自有资金情况。A项为对外劳务承包工程贷款需送审资料；D项属于项目融资贷款需送审资料。(12):A, D, E 一般短期借款用途证明文件主要包括原辅材料采购合同、产品销售合同、进出口商务合同。对于票据贴现，应出具经承兑的汇票、行内有关部门对票据真伪(包括核定密押)进行鉴定的中大网校

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材料、承兑人资信证明或说明文件。(13):A, B, D, E 向银行申请短期贷款时，借款人应提交的资信审查文件有：①借款人已在工商部门办理年检手续的营业执照；②初次借款的借款人还需提交公司章程；③若借款人为外商投资企业，需提交合资/合作企业的合同、章程及合同、章程的批复文件及批准证书，资本金到位情况的证明(验资报告等)；④借款人近3年的经财政部门或会计师事务所审计的财务报表(包括资产负债表、损益表和财务状况变动表)；⑤贷款证；⑥借款人信用等级证明材料或其他证明借款人资信情况的材料。(14):A, C, D, E 贷款发放中借款合同条款的审查应着重于合同核心部分即合同必备条款的审查，借款合同中的必备条款有：①贷款种类；②借款用途；③借款金额；④贷款利率；⑤还款方式；⑥还款期限；⑦违约责任和双方认为需要约定的其他事项。(15):B, D, E 本题中项目立项文件、配套文件、开户及保险文件、其他有关商务合同只有长期贷款须提交，短期贷款无须提交。A项借款用途证明文件，短期贷款须提交，长期贷款无须提交；C项贷款担保文件，长短期贷款均须提交。(16):A, B, C, D, E 对于抵押担保贷款，一般抵押人需提交的贷款担保文件有：①抵押人提供无条件地按照银行要求的格式与银行签订抵押合同的承诺函；②已正式签订的抵押合同；③抵押物权属证明文件；④抵押物清单；⑤抵押物价值评估报告。本题抵押人为一家股份制企业，除上述资料外，还应出具含相关内容的董事会决议(有法定人数董事会成员签名)和授权书。(17):A, B, C, D 对于对外劳务承包工程贷款，在报审时除提供常规送审资料，还需提供借款人具备开展对外承包工程资格的证明文件、项目批准文件及可行性报告、对外签订的承包工程合同或项目中标通知书、自筹或其他配套资金落实情况证明文件、承包工程项目情况、承包工程所在国概况、国外业主概况、风险分析文件。国内保险公司是否承诺办理出口信用保险证明文件是出口卖方信贷需递交的送审材料，对外劳务承包工程贷款一般不涉及。(18):A, B, C, E 贷款的直接用途的审查内容有：①核实信贷调查人员提供的有关贷款用途的证明文件是否真实、有效、有无遗漏；②贷款用途是否符合有关法律、法规及《贷款通则》的要求；③符合国家的产业政策和各商业银行信贷政策的有关规定；④是否属于贷款支持的范围。D项属于贷款发放审查的内容。(19):B, C, D 贷款发放的先决条件文件中，与登记、批准、备案、印花税有关的文件主要指：①所属国家主管部门就担保文件出具的同意借款人提供该担保的文件；②海关部门就同意抵押协议项下进口设备抵押出具的批复文件；③房地产登记部门就抵押协议项下房地产抵押颁发的“房地产权利及其他权利证明”；④工商行政管理局就抵押项下机器设备抵押颁发的“企业动产抵押物登记证”；⑤车辆管理所就抵押协议项下车辆抵押颁发的车辆抵押登记证明；⑥已缴纳印花税的缴付凭证、贷款备案证明等。A项保险权益转让相关协议属于担保类的文件；E项股东或政府部门出具的支持函属于其他类文件。(20):A, B, C, D E项在贷款批准后、发放前，对于有权出具不可撤销保函或备用信用证的境外金融机构的保证，可不必就保证可行性、保证合同等有关文件征询银行指定律师的法律意见。对于有权出具不可撤销保函或备用信用证的境外金融机构以外的其他境外法人、组织或个人担保的保中大网校

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证，必须就保证可行性、保证合同等有关文件征询银行指定律师的法律意见。

三、判断题(1):1 借款人办理提款，应在提款日前填妥借款凭证。除非借款合N另有规定，银行不能代客户填写借款凭证，一般情况下，应要求借款人填妥借款凭证送银行审核后办理放款转账。(2):1 银行可以要求借款人在使用贷款时，按照借款合同约定的用途使用贷款。检查贷款用途是银行的一项权利。(3):1 在长期贷款项目，通常会包括提款期、宽限期和还款期。银行应审查借款人是否在规定的提款期内提款。除非借贷双方同意延长，否则提款期过期后无效，未提足的贷款不能再提。(4):0 保证期间是指保证人承担保证责任的起止时间，是指债权人根据法律规定和合同的约定向保证人主张权利的期限。保证期间从权利人的实体权利发生之时开始计算。

(5):1 还款方式一般有两种，一是还款期结束前一次性归还全部贷款；二是在还款期内分 次还款。

(6):0 借款人如果提供抵(质)押担保，如抵(质)押物无明确的登记部门，则必须先将抵(质)押物的有关产权文件及其办理转让所需的有关文件正本交由银行保管，并且将抵(质)押合同在当地 的公证部门进行公证。

(7):1 我国《商业银行法》第三十五条规定：“商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批 的制度。”

(8):0 在项目融资中，银行直接对项目公司提供贷款，项目公司对偿还贷款承担直接责任，项目发起人的责任只限于其投入项目公司的股本及其承担的担保义务。因此，当项目失败或项目的收益不足以清偿贷款时，项目发起人不承担从其所有的其他资产和收益中偿还全部项目贷款的义务，即项目发起人的债务责任是有限的。(9):0 临时性贷款具有临时调剂、短期融资的特点。周转性贷款是银行对企业在正常生产经营过程中经常性占用的合理流动资金需要所发放的贷款。它具有短期周转、长期使用的特点。(10):1 短期贷款的借款人资信审查文件包括借款人已在工商部门办理年检手续的营业执照；初次借款的借款人还需要提交公司章程；贷款证等文件。(11):1 如为出口打包贷款，借款人应出具进口方银行开立的信用证、由国际结算部门出具的信用证条款无异议的材料、进口商与开证行的资信证明或说明。(12):1 中长期贷款应当提供项目配套文件，其中包括资金来源落实的证明文件；资本金已到位或能按期到位的证明等文件。(13):0 根据《贷款通则》的规定，银行的贷款对象可以是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。(14):0 对于抵押协议虽正式签署但生效滞后的贷款项目，应在抵押正式生效前，采取必要的手段和中大网校

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措施，规避贷款风险。即抵押协议正式签署，并不意味着立即生效。(15):0 贷款原则上不能用于借款人的资本金、股本金和企业其他需自筹资金的融资。(16):1 保证方式分为一般保证和连带责任保证，它是指保证人在保证法律关系中承担不同的民事责任，即补充责任或是第一顺序责任。(17):1 保证范围一般包括：主债权及其利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。(18):0 把银行的流动资金贷款挪用于固定资产建设，会造成借款人财务周转上的困难，从而影响银行资金的正常运转。(19):1 银行在办理放款手续时，应注意借款人是否已办理开户手续。(20):0 贷款发放后，根据央行要求，如果借款人、保证人在同一地区，发贷银行应当在其信贷登记系统登记，经审核后发送。

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