加强专业的信贷人才及信贷队伍建设

加强专业的信贷人才及信贷队伍建设（精选5篇）

加强专业的信贷人才及信贷队伍建设 篇1

【关键词】汽车消费；信贷业务；建设银行

一、建设银行汽车消费贷款的现状

1.汽车消费贷款的规模

近几年，建设银行在全国的汽车消费贷款的总额保持较为显著的增长状态，汽车消费贷款增长显著。汽车消费贷款业务对于建设银行个人消费贷款业务发展的影响不断增强，这个业务的合理发展与控制，对于建设银行个人消费贷款业务的发展意义重大。

2.汽车消费贷款的业务构成

目前建设银行汽车消费贷款主要是中长期贷款。汽车消费贷款在全国的分布呈现集中于一线城市，逐步向二线城市扩展的趋势。在此情况下，建设银行的汽车消费贷款业务呈现显著的地区差异，并且集中在中低端和中长期汽车消费贷款中，其业务发展受到地方经济与居民收入等因素的影响而存在还款不确定的问题。

3.汽车消费贷款的盈利

近年来，汽车消费信贷在建设银行的消费信贷业务中的重要性逐步提升，但是在建设银行汽车消费信贷业务发展的过程中，也逐步出现汽车消费信贷盈利增长能力下降的现实问题。这表示，在建设银行汽车消费信贷业务发展中，存在一些不容忽视的缺陷，导致银行汽车消费信贷的内部风险扩大，并影响信贷的整体盈利。

二、建设银行汽车消费贷款发展存在的问题及成因分析

1.汽车消费贷款中不良贷款有所增长

通过数据显示，几年来建设银行汽车消费信贷的发放规模迅速扩大，但是这个发放规模显著高于2014年建设银行的汽车消费信贷的盈利增长，这也就表示，虽然建设银行汽车消费信贷的发放增加，以息差收入和费用收入为主的汽车消费信贷盈利本来应该显著增长，但是由于某些风险没有得到有效控制，导致汽车消费信贷的还款不足、不良贷款增加等，促使整个汽车消费信贷的收入能力下降。

2.汽车消费贷款发展缺陷的成因分析

（1）过度扩展忽视信贷审核。为扩大市场占有率，提升银行盈利能力，这使建设银行与信贷人员更关注如何拓展市场，提升汽汽车消费贷款款规模，而忽视汽汽车消费贷款款的业务审核。可能出现申请者资质不真实或者不具备消费贷款资格的人成功申请汽车消费贷款的问题，导致建设银行汽车消费贷款的信用违约风险增强，出现严重不良贷款。

（2）内部控制不完善。目前建设银行的内部控制系统在地方分行的执行欠缺，分行的信贷部以及信贷人员在具体的汽车消费贷款的申请审核、贷款发放、催收还款以及其他相关业务环节中存在违规操作和越权操作的问题，这些问题导致汽车消费贷款不完全依据汽车消费贷款的申请要求，而是更多的依据申请者或者代申请者与银行贷款人员的关系来进行，这就不利于建设银行汽车消费贷款业务的有序发展。

（3）缺乏与其他相关部门的合作。汽车消费贷款的发展与汽车销售4S店、保险公司等组织之间存在密切的关系。目前汽车销售4S店代为申请的贷款建设银行基本全部发放，这就导致4S店基于销售业绩的考虑，存在虚构客户资质信息，扩大汽车消费贷款风险的问题。保险公司承接汽车保险业务，在贷款购买的汽车发生交通事故而全部损坏的情况下，保险公司对其进行理赔，而建设银行与保险公司对于贷款购买汽车的具体情况及赔偿金额并不了解，完全依据贷款期限对贷款进行回收，实际上存在严重的标的损坏以及汇款不足的问题。

三、对完善建设银行汽车消费贷款业务的建议

1.构建汽车消费贷款的信用管理系统

建设银行发展汽车消费贷款业务，必须强化的汽车消费信贷的个人申请者信用的审核与资质复核。建设银行应该根据个人申请者提供的资料，与申请者所在单位或其他主要收入来源进行核实，确保申请者所提供收入信息真实，进而降低个人申请者还款能力不足而导致汽车消费信贷的不良贷款增加的问题。对于单位购汽车消费贷款款，也许有将企事业单位的营业收入、银行存款等作为重要的信用资料，及时审核企事业单位汽车消费贷款的还款能力与申请资质，降低单位购车的贷款风险。

2.加强汽车消费贷款的内部控制建设

本文认为，建设银行可以强化汽车销售信贷业务的授权制度，明确不同部门不同岗位具体工作人员的权限，并以此限制汽车消费信贷的授信与授权相吻合，降低部分业务员因为业务量追求而私自降低授信审核标准的问题。同时，对于汽车消费信贷不及时还款和拒绝还款等问题，也可以及时的分析原因和追究责任，降低银行内部银行操作不当而加强汽车消费信贷风险的问题。

3.加强与其他相关部门的沟通与合作

建设银行需要增强与汽车销售4S店及保险公司的信息互动，增强与法院等组织的合作。一方面，通过对汽车销售4S店汽车消费贷款业务风险的宣传，降低4S店渠道销售的汽汽车消费贷款的风险。同时增强与保险公司的信息互动，确保银行能够及时了解贷款购买的汽车的出险情况与赔偿情况，并及时的对贷款购车的车主进行余款催缴；另一方面，建设银行也需要增强与法院的合作，及时的对逾期拒绝还款，以及有能力但是不还款等信用违约情形进行诉讼，通过法律渠道降低汽车消费贷款的不良资产规模。

参考文献：

[1]张春艳.我国汽车信贷的模式与风险[J].才智，2012（22）.

加强专业的信贷人才及信贷队伍建设 篇2

新人到一个陌生的环境时，会产生陌生、迷茫、无助、不熟悉等等的情况，所以团队经理要做的第一件事是关注新人的心理状态，及时进行辅导。一定要想办法让新人尽快的和大家熟悉起来，所以多聚餐多唱歌是必不可少的，因为中国人最喜欢在饭桌上打开自己。

团队组建完成后，第二道坎就是如何辅导业务员快速成长。曾国藩在治理湘军的时候说过：不练之兵断不可用。

新人第一周：练兵

1、让业务员每天抄写一遍《新人话术表》，里面涉及到利息高怎么解答，额度低怎么解答，手续麻烦怎么解答，贷款用途的总要性，以及四项评估（可查看历史消息寻找）。

2、给新人指定一个有正能量的老员工当师傅，每天晚上下班前师傅必须和新人对练半个小时以上的话术。

3、团队经理每天晚上下班前要检查新人抄写的话术，并检查话术的掌握情况。

4、在这期间，让新人做好盖单页的章，准备好展业工具。

5、第一周马上结束的时候，团队经理亲自监督让新人默写抄写过的话术，确保新人已经掌握全部内容，并以此测试业务员的学习能力和领悟能力。我尝试过，过半的新人完全默写出来。

第一周结束后，新人一定快憋疯了，因为要像上学一样学习一个星期，很想出来展业透透风。这个时候开始进入第二阶段：外出展业。

第二周：实践

1、先打预防针，避免业务员产生负面情绪：告诉业务员，外出派单前三天教会疼，再过三天小腿肚会疼，再过三天脚后跟会磨水泡。两周以后身体就会慢慢习惯了。

2、带上盖好章的单页，必须要随师父一起外出。

3、晚上回来团队经理一定要亲自过问展业情况，并进行理论辅导，再次打预防针。业务员下班前必须要让师傅进行话术对练，并针对当天遇到的问题进行辅导，必须要把新人当天的遇到问题当天全部解决，如果留到明天会让新人有负面情绪。

4、第二周马上结束的时候，要让新人总结本周的学习情况，学到什么，有什么样的经历，遇到的问题解决了没有等等。以此检测新人的总结归纳能力怎么样。

第三周：理论进行强化训练。

1、经过了两周的亲身经历，这个时候要对新人进行回炉，白天展业，晚上下班前把话再抄写一遍。这个时候业务员会觉得很烦，所以要告诉业务员为什么要再次抄写。

2、这个时候业务员开始外出派单的展业方式产生抗拒的心理，他们会觉得金融在他们心目中是高大上的工作，但实际却是天天跑出去派单，这个团队经理一定及时进行心理疏导，否则这个时候新人很容易流失。

3、为什么要派单呢？每个业务员都要掌握六大展业方式：派单、电销、陌拜、广告、短信、转介绍，将来等他们带团队的时候就可以指导新人了。如果业务员连这六大展业方式都不精通，将来怎么能够做好团队经理呢？但凡有点觉悟的都能听懂这些道理。

第四周：及时打预防针，天天沟通和辅导。

1、时间进行到这里，新人基本上已经融入公司和团队，一般新人的心态在入行30天左右的时候，是最容易产生波动的时候，这个时候团队经理一定要沟通，多辅导。

2、如果新人是男的，就多抽烟多交流；如果新人是女生，就多吃饭，最好是在中午可以选择快餐，边吃边聊。

3、新团队刚刚组建的第一个月个人建议每周聚餐一次。第二个月两周聚餐一次，第三个月每月聚餐一次。因为前期大家都不认识，要在饭桌上和KTV才能打开尴尬的局面。在中国，烟酒是打开对方心结的桥梁。

4、晨会很重要，一定用心经营，要让新人感觉到氛围融洽，身边都是正能量。因为现在基本上90后左右的新人，他们追求是在这里工作快乐不快乐，干的爽不爽，开不开心，工作环境是否高大上。而80后关心的则是工资高不高，其他差不多就行了。

5、第一个月快结束的时候，新人有的该出单了。这个时候对新人的第一单不但要重金奖励，而且还是大张旗鼓的奖励，要让新人感受到荣誉，鲜花，掌声，还有奖金！从心理上，物质上、精神上都能得到满足才更好。

加强专业的信贷人才及信贷队伍建设 篇3

工的约束功能，对商业银行形象的塑造功能。

信贷业务是商业银行最重要的资产业务。调整优化信贷结构，把增量信贷风险有效控制住，使存量信贷风险尽可能地得到化解，是事关商业银行长远稳健与持续发展的战略抉择。因此，加强信贷合规文化建设，就必须坚持“审慎、规范、稳健”的信贷工作理念，这是因为：“审慎、规范、稳健”，就是要用科学发展观指导和规范信贷经营管理活动，确立资本、效益和风险综合平衡的经营理念，以持续的盈利能力和优良的资产质量推动信贷业务的持续健康快速发展；“审慎、规范、稳健”，就是要不断强化资本约束，规范信贷业务稳健发展；“审慎、规范、稳健”，就是要坚持依法合规经营，坚持从严治行。以往在金融领域发生的一系列经济案件和信贷违法违规违纪案件证明，依法合规经营不仅是规范经营行为的需要，是有效防范风险的需要，更是商业银行持续发展的内在要求。

近年来，全国农行系统的信贷工作认真贯彻落实总行制定的“信贷新规则”，信贷各项管理制度不断完善，业务流程更加合理，按权限、按流程、按制度办理信贷业务正在成为全行信贷从业员工的自觉行动，基础管理工作更加扎实，业务经营日趋规范，发展日趋理性，与此同时，信用风险、操作风险、市场风险、法律风险和信誉风险在规范化管理的前提下，被较好的识别、量化和化解，基本上实现了“横向平衡制衡”和“纵向权限制约”的运作机理。但是，我们还必须清醒地看到，由于对“信贷新规则”还存在认识上的差异或不足，加之执行力度不一样，因而还存在这样或那样的问题。一是在市场定位上贪大求全，对信贷客户的选择缺乏科学的标准。由于普遍缺乏深入细致和具体量化的市场分析，不是根据自身的特点、经营管理水平和风险控制能力来选择适合自己的客户，而是一味地追求规模大、排名前、实力强的客户，常常在少数目标客户上“扎堆”。二是缺乏系统的分析工具、管理流程和信息系统。由于对客户进行风险分析和市场价值判断的时候，大多采用定性的、经验的分析方法，信贷分析处于较低水平。三是与制度建设相比，制度教育相对滞后，部分员工的制度观念需要进一步更新，一些制度还没有被员工理解和掌握，“不知不觉”中违规违纪的现象时有发生，反映在贷款调查环节，还存在着贷款调查流于形式、调查报告质量不高，贷款调查手段滞后、形式单一，对贷款企业的财务信息真实性的甄别能力较差，对担保企业的担保能力分析判断不准等；反映在贷款审查环节，还存在着抵押物未办理保险，抵押物存在较大潜在风险等不规范的现象；反映在贷后管理环节，还存在着未落实限制性条款，借款人未按规定用途使用信贷资金，未按规定进行贷后检查，对客户出现的各种信贷风险预警信息未及时报告、反馈，未严格执行经营主责任人责任移交制度等。四是在一些部门、一些单位、一些岗位仍然存在着制度执行不力、有章不循的问题。制度规定往往建立在效益、效率与风险控制的平衡点上，部分同志偏面地认为有些制度规定影响了办事效率，增加了经营成本，执行制度不积极、不主动、不到位。五是对内外部检查发现的问题重视不够，存在着头痛医头、脚痛医脚问题。往往是在甲处发现的问题甲处整改，形成今天在这里查出来的问题，明天在其它单位仍然能够找得到，不能举一反三。六是社会环境对信贷工作压力有增无减。全国金融系统中大案要案不断，出现了大案要案由管理层向操作层转移，由外部作案向内部或内外部勾结作案转变，涉案金额不断增大，损失更加严重。

合规信贷文化形成是一个渐进的漫长的过程，它的形成要经历“管理层倡导→制度强化→经营管理多方面的潜移默化→全体信贷人员由衷的信服并自觉地在日常信贷行为中体现出来”这样一个过程。因此构建合规信贷文化不可能一蹴而就，它需要商业银行经营管理者长期地、持之以恒地倡导和培育。

一、以德治行，育人为先，增强从业人员的职业忠诚度。任何文化的出发点和归宿点都是人，合规信贷文化也不例外。任何内控制度都不能面面俱到，商业银行管理层应思考如何逐渐在商业银行内部形成道德约束力。以人为本是德育的关键，诚信和道德的重建是合规信贷文化确立的根本，是一门对人的思维改造的艺术。“欲影正者端其表，欲下廉者先其身”，商业银行高级管理人员必须身体力行，率先垂范，正如孔子所说“先有司”，即一是要出色地完成本职工作，二是要在工作状态和职业精神上给下属带一个好头。只有扬弃居高临下的官场作风，员工才会以诚相待；只有树立良好的道德行为规范，正气才能主导工作氛围。合规信贷文化的内涵很大程度上是信贷人员、中高级管理人员的道德的回归。由于信贷业务存在着许多不确定性，不能也不可能通过刚性的制度来确定未来的收益和风险，制度的完善只能降低而不能消除信贷员与管理层信息不对称的矛盾，信贷风险的控制一定程度上要依靠员工爱行敬业的精神，而这种精神是合规信贷文化的培养土壤，有着润物细无声，功到自然成的效用。

二、推进商业银行制度创新。规章制度具有刚性特征，对员工职业行为是一种硬约束。一是完善商业银行公司治理结构。完善公司治理结构是我国国有商业银行改革的核心。良好的公司治理结构正是确保银行利益、相关者利益均衡的制度安排，它是商业银行健康运营和可持续发展的基石，是实现商业银行价值最大化目标的制度保障。商业银行的公司治理结构不是一成不变的，它也要随着经济社会的发展不断突破、创新与完善。我国商业银行尤其是国有商业银行要以国际最佳做法和银监会颁布的改革指引为参照，以公司治理改革为核心，理清产权关系，不断改革内部管理体制，强化财务约束和风险防范机制，建立有效的激励约束机制，彻底转换经营机制，从根本上防范信用风险、市场风险和操作风险。二是强化制度教育。中国农业银行2000年4月出台的“信贷新规则”是在总结近年来全行信贷工作经验的基础上，针对存在的信贷决策行为不规范、道德风险、能力风险等问题，所作的规范信贷决策行为和经营行为的一系列文件的总称，是现代商业银行信贷运作机理在农业银行的具体运用，是信贷管理制度的一次创新。因此，必须切实加大教育灌输力度。一方面，通过长期地、持之以恒地灌输教育，努力在全行上下培育、形成一种“指示服从制度、信任不忘制度、习惯让位制度”的合规文化。另一方面，通过高频率的、经常性的检查，努力在全行上下形成一种优美的执行文化，就是全行每一位干部员工都能把善抓执行作为增强一级法人意识的政治素养来追求；把善抓执行作为当好称职领导、合格员工的履职能力来提高；把善抓执行作为雷厉风行、令行禁止的高效作风来提倡；把善抓执行作为上行下效、政令畅通的经营环境来建设；把善抓执行作为一种积极主动、忘我投入的工作激情来培养；把善抓执行作为提高团队战斗力、凝聚力和竞争力的必由路径来创造。三是在全行确立严格的管理思想和管理理念。即审慎、规范、稳健的理念；一心一意办商业银行的理念；一级法人理念，授权经营理念；利益服从风险控制、发展服从规则制约的理念；精细化、主动型、动态型管理理念；资本约束理念；依法合规经营，主动、自觉接受监管理念，让这些理念深入全行所有干部员工的内心，注入全行所有干部员工的骨髓，使这些理念变为全行干部员工规范的、自觉的行为。

加强农村信用社信贷管理工作措施 篇4

在信贷业务中，农村信用社要加强信贷队伍建设，既要培养人才又要引进人才。加强信贷人员对各种国家法律、法规的学习，尤其是对《合同法》和《担保法》的学习；加强职业教育，要培养其运用金融、会计、法律等综合知识能力，更主要是强化其职业道德。信贷人员应该抵制各种诱惑，视信用社的资金是自有资金，对不该、不能发放的贷款，杜绝发放。严格执行贷款审批制度、担保制度，不能流于形式，这样从贷款的始点彻底杜绝信贷资产发生风险。

二、规范贷款操作程序

贷款操作程序是指贷款过程的基本要素和各项环节，是保证贷款正常运行的重要前提，也是合规合法性的具体体现，主要包括：建立信贷关系、贷款申请、贷前调查、贷款审批、办理担保或抵质押、贷款发放、贷后检查监督、贷款收回、贷款展期、逾期处理、信贷制裁等环节。在信用社实际工作中，建立信贷关系十分重要，近年来农信社为农户发放“贷款证”，评定信用等级，就是建立信贷关系的体现。然而农户以外的贷款，农信社却往往忽略了建立信贷关系的环节，在贷款申请、贷前调查、贷款审批、办理担保或抵质押、贷款发放等环节中，则应注意各种书面资料的收集和整理，保证资料的真实性、完整性、合规合法性。

三、健全内控制度

农信社不良贷款的形成既有政策因素、社会因素问题，也有内部管理上的问题。要提高农信社风险贷款的防范能力，根据业务的发展变化不断完善内控制度，在确保国家金融政策、法律法规得以贯彻落实的情况下，建立健全信贷管理体系和事后监督协调运转的内部控制制度，抑制内部违规行为，不断强化信贷员和信贷会计及事后监督岗位之间相互制约的机制作用，完善信贷操作的合规合法情况，把信贷风险控制在原始的萌芽之中。

四、强化风险管理

农信社在各种风险中应始终强化信贷风险管理，安全经营，提高资产质量。首先是贷款投向上应该分散风险，行业上不能过于集中；其次在借款个体上，贷款不能垒大户，目前农信社普遍存在借名（户）贷款，累加了信贷风险；再次要根据农信社实际情况同当地经济发展紧密联系起来，发展有特色的金融产品，把资金投向特色农业、林业及个体经济发展中去，支持区域经济发展，在小额贷款、短期贷款方面做足文章，发挥农信社小银行的作用。

五、落实信贷员风险责任

加强农村信用社信贷风险管理 篇5

随着农村经济的迅速发展，农村信用社的信贷业务也在不断发展，贷款额的增长更为迅速，它有力地为区域经济的发展作出贡献。但是我们也要看到，它在一定程度上也增加了信用社的信贷风险。所谓的信贷风险，指的就是接受信贷者不能够如期偿付贷款的可能性。它会导致农村信用社产生大量的不良贷款，影响到农村信用社的资产安全，甚至会影响到农村信用社的稳健运营。因此，加强信贷风险的管理，有效化解、防范信贷风险，对于农村信用社的健康发展有着非常重要的意义。笔者就结合当前我国农村信用社信贷风险管理现状，就如何加强农村信用社信贷风险管理来谈谈自己的看法。

一、农村信用社信贷风险管理现状

农村信用社是我国金融体系中的重要组成部分之一，它是由农户、中小企业和个体工商户入股而成的社区性地方金融机构[1]。农村信用社担负的是向农民、农村经济提供金融服务的重任，因此它对促进新农村建设以及提高人民生活水平等有着极其重要的作用。而贷款作为农村信用社的主要业务，是信用社获取利润的主要途径，它关系到农村信用社的生存与发展。因此，农村信用社的信贷风险管理一直是农村信用社管理工作的重点。也正因为如此，农村信用社一直非常重视信贷风险管理工作，并围绕该工作制定了各种管理办法、制度。虽然信贷风险得到了一定的控制，但是新的信贷风险却在不断发生，已经影响到到有些地方农村信用社的正常运营。

二、农村信用社信贷风险管理存在的问题

1.信贷管理制度不够完善

由上述可知，目前我国有关农村信用社信贷管理的规章制度还是很多的，但随着新的信贷风险的不断出现，旧的信贷管理机制已无法适应新形势的需求，信用社的信贷管理制度逐渐表现出不全面、不系统，不能有效地为信贷管理工作服务。

首先，是贷前调查制度不严，很多信用社会直接忽略贷前的调查工作。这样的调查结构，就只能片面地以抵押物来作为第二还款源，由于调查不够对于贷款人的第一还款来源的分析也不够完善；其次，是贷款时的审查与审批制度不够严密，在基层农村信用社，贷款审批权都集中在县级联社，但由于审批人员没有经过亲自了解，对于贷款人的信息了解甚少，只能通过上交的材料来判断，这就在一定程度上造成了决策失误。最后，忽略了贷后管理工作，农村信用社的贷款的主要特点是金额小、笔数多，很多贷款在发放之后没有进行有效地管理，对借款人的情况不甚了解，这就容易造成贷款风险。

2.信贷风险高

信贷风险一般就是指信贷资产在未来损失的可能性，它包含信用风险、金融市场风险、合规性风险、操作风险、价格风险等。目前我国农村信用社开办的信贷业务的种类比较多，但是整体上都呈现出一种重业务、发展而轻管理与风险的现象，信贷额在不断增长，但不良信贷也在增加。另外一方面，农村信贷的对象主要是农户，其资金的用于一般是农业生产或者扩大再生产，而农业生产存在很大的自然风险，比如发生自然灾害，这时候农业生产无法正常运营，也就使农村信用社面临很大的信贷风险。

3.农村信用社工作人员缺乏风险意识

与国有银行相比，农村信用社的工作人员的综合素质参差不齐。而且农村信用社在从业人员的培训工作上，只注重业务素质的培养，而忽略了相关道德价值观与风险意识的培养与提高。并且我们还能看到，有部分信贷人员为了谋取私利，利用手上的职权与一些企业合伙经营，或者给他们放宽贷款限制条件从中分红，这就是因道德问题产生的信贷风险。也有部分农村信用社为了单纯地追求眼前利益，对贷款的审查并不严，估高抵押品的价值，这直接导致了抵押不实，使贷款潜藏很大的风险。

三、加强农村信用社信贷风险管理的措施

1.建立健全的管理机制

加强农村信用社信贷风险管理的最主要任务就是要对现有的信贷管理制度进行完善，制定一套适合新形势下能够规范与指导信贷工作，并有效防范信贷风险的新的信贷管理制度。笔者认为，该制度的具体要求应该包括以下几个方面。

首先，要制定相关的信贷管理的基本制度，也就是确定信贷工作的一个基本制度框架，为信贷业务或者信贷管理制度的建立提供制度上的保障。其次，要规范信贷业务的整个操作流程，该流程应该对信贷业务的每一个环节都作出具体规定，促使信贷业务规范化。最后，建立健全的绩效考核制度，并落实相关的责任制度，要做到每一笔信贷业务都有负责人，从贷前调查到审批发放到贷后的资产跟踪，都有一个人专门负责，并与其绩效考核相联系，这样才能提高信贷人员的责任意识，主动去把握好每个环节，有效防范信贷风险。

2.提高风险意识，完善贷前预测机制

要切实提高信用社信贷管理人员的风险意识，不能图短期利润而为信贷风险埋下隐患。有了过硬的风险防范意识，才能更好开展信贷工作。在贷款之前，一定要对借款人的情况进行详细的调查，对其还款能力做出正确的评估，并为客户建立经济技术档案，这样有助于为信贷人员选择合理的贷款对象提供依据。当然，值得一提的是，贷款人的档案并不是一成不变的，当贷款人出现了不良贷款，要及时更新贷款人的信用等级，以便信贷人员对该客户的情况进行重新评估，以确保下次贷款不会出现信贷风险。

3.加强贷后管理

首先，要对贷出资产进行检查和跟踪，每年都要派出专门的检查人员与每笔贷款的负责人进行贷款的检查，比如农户的小额贷款一年要检查到一到两次，个体工商户贷款每年要检查两到三次，而企业类的贷款一年平均要检查三次以上。并根据检查结果，做好记录，为正确评估风险等级提供依据。

其次，要加强对那些不良贷款的处置。一旦发现有不良贷款，应及时反映给信贷风险管理部门，信贷管理部门首先要对不良贷款的形成进行调查分析，落实相关责任人，并进行资产清收。若清收不力，要以法律的形式来保障信用社的资产。对于责任人，则要进行相应的责任赔偿、经济处罚与行政处理，逐步化解不良贷款的影响，以提高信贷业务的质量。

4.加强信贷管理队伍的建设

信贷人员的素质直接关系到信用社信贷管理工作的质量与水平，因此要加强信贷管理队伍的建设与管理，在员工的培训上，不止要加强员工的业务水平的提高，还要对信贷人员的职业道德方面进行培训。这样才能防止上述提到的，信贷人员利用职权谋取私利的现象出现。客户经理是农村信用社信贷业务管理的第一责任人，因此对于客户经理的要求也要更高。笔者认为，应该加强对客户经理的任职资格、工作职责的考核，并定期对其工作进行检查，一旦发现客户经理管理不善或者带头弄虚作假的行为，一定要进行严厉的处罚，使客户经理与信贷人员之间形成一个相互制约的机制。

四、结语

总而言之，随着农村信用社信贷业务的不断发展，对于信贷工作的质量要求越来越高，因此有关信贷风险管理工作也越来越重要。如何在新形势下不断完善农村信用社的信贷风险管理与防范工作，已经成为一个非常重要的课题。笔者相信，只要我们能对农村信用社信贷风险管理存在的问题进行分析，并采取积极的防范措施，就一定能逐步完善农村信用社的信贷风险管理工作，并促进我国农村信用社的稳健发展。

（作者单位：邓州市农村信用合作联社）