信贷管理人员（共6篇）
信贷管理人员 篇1
基本资料
目前所在： 天河区 年 龄： 21
户口所在： 惠州 国 籍： 中国
婚姻状况： 未婚 民 族： 汉族
培训认证： 未参加 身 高： 172 cm
诚信徽章： 未申请 体 重： 60 kg
人才类型： 在校学生
应聘职位： 信贷管理：，综合业务专员：，证券/期货/外汇经纪人：
工作年限： 1 职 称：
求职类型： 实习可到职日期： 三个月
月薪要求： 1500-- 希望工作地区： 广州,惠州,深圳
工作经历
广州市人力资源中心 起止年月：2010-09 ～ 2010-10
公司性质： 事业单位 所属行业：机关/事业单位/社会团体
担任职位： 文件整理员
工作描述： 负责文件的归档，合同数据的录入等工作
离职原因： 实习期满回校
志愿者经历
教育背景
毕业院校： 广东金融学院
最高学历： 本科 获得学位: 理学学士&经济学学士 毕业日期： -06
专 业 一： 应用心理学 专 业 二： 金融学
起始年月 终止年月 学校(机构) 所学专业 获得证书 证书编号
2010-09 2010-10 广州市人力资源中心 应用心理学(金融学)(双学位) 大学英语六级证书;BEC中级证书;证券从业一级证书;期货从业资格证 -
语言能力
外语： 英语 优秀 粤语水平： 一般
其它外语能力：
国语水平： 优秀
工作能力及其他专长
学习能力很强，能够迅速接受新事物及新方法，快速掌握相应技能，并且善于交流沟通。
详细个人自传
获专业奖学金
国家励志奖学金
劳经之星一等奖
校级三好学生
获证券一级从业资格证
通过科目为：证券基础+证券交易+证券发行与承销+证券基金
获得BEC中级证书
获得期货从业资格证
信贷管理人员 篇2
全区现有信贷岗位人员2, 612人, 其中:联社机关信贷人员461人, 占比17.6%, 分社信贷人员2, 151人, 占比82.4%;学历情况, 按全日制学历统计:本科以上 (含) 人员201人, 占比7.7%, 大专以上 (含) 686人, 占比26.3%, 中专以下 (含) 1, 725人, 占比66%;按现有学历统计:本科以上 (含) 人员567人, 占比22%, 大专以上 (含) 1, 453人, 占比56%, 中专以下 (含) 592人, 占比23%;年龄情况:40岁以上人员148人, 占比6%, 35岁以上1, 475人, 占比56%, 30岁以上209人, 占比8%, 25岁以上720人, 占比28%, 25岁以下60人, 占比2%;从事信贷岗位工作年限情况:从事信贷岗位工作15年以上69人, 占比3%, 10年以上863人, 占比33%, 8年以上879人, 占比33%, 5年以下801人, 占比31%;联社机关信贷部门经理84人, 本科学历31人, 从事信贷岗位年限最长18年, 担任信贷部负责人年限最长12年。
二、新疆自治区农村信用社联社信贷人员的工作现状分析
(一) 信贷岗位人员巨大的工作压力来自巨大的客户群体产生的业务量。
新疆信用社各项贷款余额中至少80%系“三农”或涉农贷款, 由一线信贷岗位人员负责投放、回收;全疆现有信贷岗位人员2, 612人, 平均每县 (市) 联社机关信贷岗位人员至少3人, 84家县 (市) 联社计252人, 1, 047个网点机构分社主任兼职信贷员计1, 047人, 剩余的1, 313人为乡 (镇) 信用社单纯从事信贷员工作人员, 如果按分社主任可承担半个人员的信贷员计, 单纯从事信贷员工作人员数 (仅以数字计) 为1, 836人, 则各项贷款余额中的639亿元, 每位一线信贷人员要承担几千万元的管理工作, 农贷多集中投放, 一线信贷岗位人员每天最多经手信贷资金可达数百万元, 办理数十笔贷款业务。
(二) 固化的业务办理轨道不断僵化信贷岗位人员的工作思维。
虽然近年来岗位轮换工作力度不断加大, 但乡 (镇) 信贷岗位人员近60%为本土80%生长于乡 (镇) , 同时, 由于本土生长, 对当地农牧户一是人头熟;二是农业生产周期熟;三是啥时急用资金的时间熟, 另外农牧户贷款的方式信贷业务办理的程序几乎没有增添新的规定要求, 通过“三熟”及传帮带很容易步入农贷投放业务办理轨道, 并因为重复进而熟知熟练, 在此基础上周而复始, 成为习惯。2005年银监局要求农村信用社实施贷款五级分类, 一项重要的工作内容就是按五级分类要求建立新的农户经济档案, 有别于以往的信贷档案信息收集给农村信用社长期习惯的信贷业务工作带来巨大冲击, 但因为是强制实行, 最终完成了工作;2010年区联社信用工程办要求各联社加强信贷基础性工作, 将五级分类要求的侧重于定性分析农户经济档案信息增加为定性定量并重的档案信息收集, 由于此次为非强制实行, 多数联社以种种理由迟迟不开展新的农户经济档案建立工作。上述两次工作变革, 说明信用社信贷岗位人员对于固化的业务办理轨道因熟悉而依赖并在不断走向僵化, 严重影响信贷管理工作质量提高。
(三) 快速增长的信贷规模与信贷岗位人员信贷管理理论水平提高不相适应。
从统计数据分析:一是信贷岗位人员理论基础薄弱, 全区2, 612名信贷岗位人员, 按全日制学历统计:本科以上 (含) 人员201人, 占比7.7%, 大专以上 (含) 686人, 占比26.3%, 中专以下 (含) 1, 725人, 66%, 虽然一个人的学历不能说明一个人的工作能力, 但除非认真持续地坚持理论知识学习、注重总结实践经验, 否则很难有很大进步。高楼大厦平地起, 五层楼的地基决撑不起十层的高楼, 就是这个道理;二是传统信贷业务办理制约管理思路拓展;三是繁重的业务量挤占了主动继续学习的时间, 至少60%的联社信贷业务前后台未分离, 信贷业务岗位人员在完成了白天的工作任务之后, 还要利用下班后的时间拓展维护新老客户;四是一线信贷人员接受到的新理论新知识被动培训也很少, 多数一线员工自从事工作以来未接受到任何业务理论培训, 区联社的培训触角很难延伸至一线员工, 而各联社基本不开展二次培训;五是后续学历学习质量很难考量, 虽然按现有学历统计:本科以上 (含) 人员567人, 占比22%, 大专以上 (含) 1, 453人, 占比56%, 中专以下 (含) 592人, 占比23%, 但一方面后续学习无论从教还是学流于形式成分占比很大, 另一方面短期且不扎实的理论知识会很快被繁重大量的业务工作吞噬, 基本处于还未在实际工作中发挥即被遗忘的境地;六是长期相同的工作岗位业务办理是理论水平不提高的一个重要原因, 即使学习了新理论, 但由于业务模式化以及客户群体要求基本不变的现状, 新理论无用武之地, 久而久之, 无人关注重视理论水平提高的问题。
(四) 协管员权力膨胀基于存在信贷员这块适于其生长的土壤。
由于信贷岗位人员承担巨大工作量, 由于信贷岗位人员理论知识掌控量低且不思变革, 由于“三熟”导致的对贷款客户的贯性判定, 由于贯性判定固化进而可以放心地交出去, 等等, 这一切都是导致协管员权力膨胀生长的原因, 全区协管员7, 439人, 是信贷岗位人员的2.8倍, 是一线信贷岗位人员1, 836人的4倍, 如果放任协管员权力膨胀生长, 无论是对其管理还是对信贷资金管理, 后果都不甚设想。尼勒克案件就是这一问题的说明, 另外, 乌什县联社也存在这一问题, 甚至农牧户贷款额度的确定都由协管员认定, 实地调研中, 有一名乡 (镇) 信贷岗位人员, 当问及是他了解农牧户的家庭经济情况多还是协管员多时, 这名信贷岗位人员不假思索地说是协管员了解的多。协管员权力膨胀生长, 变信息反馈义务为决定信贷投放权力, 越徂代苞, 给信贷资金安全运营埋下重大隐患。
三、提高信贷岗位人员工作水平地对策建议
(一) 必须强制时间强制内容加强理论学习、培训。
业务竞争的终极底线是岗位人员的综合素质, 而综合素质提高不能替代的途径或基础是理论知识, 各联社应强制时间强制内容, 坚持不懈加强对信贷岗位人员的理论学习、培训工作, 最终达到举一反三、触类旁通, 有效、高效解决信贷管理工作存在问题的目的。
(二) 加大向信贷岗位输送优秀人才政策倾斜力度。
改变以往什么业务都做不好就去做信贷业务的恶性用人思维, 多举措多角度综合考量人员的能力、水平, 坚决把优秀人才输送到一线信贷岗位上, 把好信贷关口, 实现最大经营利润。欣闻近期且末县信用社开展了一次全员综合考核, 由信贷部门首先挑选岗位人员, 然后再由其它部门选择剩余人员。相信高投入高回报, 杜绝侥幸心理。
(三) 要进一步明确信贷员与协管员的职责义务, 增强弱化直至让协管员退出信贷管理思想意识。
对于业务量大一时难以完全由信贷岗位人员掌握贷款“三查”所需信息的, 可明确协管员只有义务反馈贷款客户经济变动情况信息, 没有参与决定贷给谁贷多少的权力, 进一步明确, 对贷款投放前的调查及直至将贷款收回过程的管理, 是信贷岗位人员的职责和信贷管理工作的全部内容, 换言之是保证信贷资金安全的武器, 坚决不可交由他人负责。
(四) 要切实加强信贷基础性工作力度。
信贷管理人员 篇3
【摘 要】中小企业作为我国经济建设中的重要组成部分，对于提高就业率及推动经济建设具有重要作用。我国根据中小企业经营发展中存在的主要问题，已经制定了众多鼓励政策，其中中小企业在经营建设中小额信贷问题已经得到了政府部门的重视。伴随着小额信贷行业不断发展，出现了较多的问题，急需对于小额信贷行业从业人员的工作行为进行约束，开展诚信教育，提高小额信贷在人们心中诚信水平，推动小额信贷行业发展，解决中小企业经营建设中存在的资金短缺问题。本文就对于小额信贷行业从业人员诚信教育进行研究，分析出目前从业人员诚信教育欠缺的原因及现状，进而提出有关意见。
【关键词】小额信贷行业；从业人员；诚信教育
一、前言
目前，小额信贷行业从业人员诚信教育缺失问题已经后才能成为社会各界广泛关注的一个问题。就小额信贷行业出现诚信缺失的主要原因是由于从业人员道德素养的欠缺，但是根本原因是由于从业人员的行为举止得不到约束，也就是从业人员诚信教育缺位。小额信贷行业从业人员诚信教育的缺位，已经成为限制小额信贷行业发展的主要因素，如果不能够提高从业人员诚信教育，解决小额信贷行业诚信教育上的问题，我国小额信贷行业将不能够可持续性发展，推动中小企业经济建设。
二、我国小额信贷从业人员诚信教育缺位的主要表现
1.从业人员诚信教育缺位
人才是一个行业发展建设的关键因素，如果一个行业拥有庞大德才兼备的好水准人才，那么这个行业在短时间内就能够取得良好发展，小额信贷行业也同样如此。从业人员在小额信贷行业中占据着重要作用，但是我国小额信贷行业从业人员现状而言，高等院校并没有对于小额信贷从业人员教育工作给与应有的重要，根据没有一套适合小额信贷教育所使用的教育系统，也没有将诚信教育融入到小额信贷教育系统中。即使高等院校现在都已经将诚信作为思想政治教育工作的主要内容，但是教学内容主要还停留在公共道德行为约束上面，与小额信贷行业之间存在较大差异，教学内容更多的空谈，与小额行业从业人员所需要面对的工作环境之间存在较大的差距。从业人员所拥有的诚信素养不高，公共诚信缺失。小额信贷从业人员诚信教育的缺位，不仅仅对于我国小额信贷高等院校教育质量造成了严重影响，同时也限制小额信贷行业创建诚信教育体系。
2.小额信贷行业诚信教育缺位
小额信贷行业作为一个信誉与风险较高的行业，自身就具有一定特殊新，诚信是整个行业经营建设的基础，小额信贷行业诚信教育在小额信贷行业系统建立中具有基础性作用。但是，现阶段小额信贷行业所开展的诚信教育，主要都是小额信贷企业文化教育，对于企业经营建设观念过于关注，诚信教育内容较为简单，开展教育工作针对性较低。管理部门对于诚信教育缺乏引领，怎样增加小额信贷行业诚信教育，完善小额信贷诚信体制等内容，都没有制定有效的教育目标及开展平台。
3.小额信贷培训诚信教育的缺位
小额信贷企业在对于新入职员工教育中，教育内容主要都集中在对于从业人员销售小额信贷技巧或者是职业职责方面，并没有将小额信贷行业发展基础诚信融入在内，也可以说小额信贷企业管理人员并没有正确认识到诚信对于企业的重要性，诚信没有雨企业根本放在同一个高度上。人力资源部门教育中，基本上都出现诚信教育缺位的问题，这样不仅仅造成小额信贷行业从业人员诚信教育脱节，对于小额信贷行业在中小企业中的信誉及自身发展建设也带来了不可预判的影响。
4.公共小额信贷诚信教育的缺位
小额信贷行业作为一个新兴行业，在我国发展时间较短，但是小额信贷在媒体宣传下已经逐渐在普及，但是在小额信贷公共诚信教育方面较为欠缺，到现在为止国内并没有一个专业从事公共诚信小额信贷教育机构。小额信贷企业在宣传上，主要还是集中在对于企业形象及业务宣传上。政府部门对社会公众的小额信贷引领，也主要是小额信贷所具有的优势，对于小额信贷诚信方面宣传工作较少，小额信贷企业自身就存在严重诚信缺失的问题，造成公共小额信贷诚信缺失问题十分严重，对于小额信贷行业经营建设造成了严重损失，也是我国小额信贷行业从业人员诚信教育中急需解决的问题。
三、加快小额信贷行业从业人员诚信教育的意见
提高小额信贷行业从业人员诚信水平已经是小额信贷行业发展建设中急需解决的一个问题。有人可能人员开展小额信贷行业从业人员诚信教育有点小题大做吗，但是如果不能够真正认识到诚信对于小额信贷行业的重要性，不解决小额信贷行业从业人员出现的诚信缺位问题，对于我国小额信贷行业发展一定会造成严重影响。
1.转变观念，务实小额信贷行业从业人员诚信教育的理论基础
小额信贷行业想要良好发展建设，离不开对于从业人员的培养，而从业人员培养关键就是教育。将小额信贷行业从业人员教育工作作为小额信贷行业发展的主要战略，突出了小额信贷行业从业人员诚信教育的重要性。首先，应该转变对于从业人员诚信教育认识观念，提高从业人员诚信意识，将从业人员诚信教育作为小额信贷行业教育中的核心内容，通过诚信教育，让从业人员能够真正认识到诚信对于工作的重要性，保证工作中能够做到诚信为主。其次，小额信贷行业应该增加对于从业人员诚信教育建设上的投入，扩大诚信教育基础设施，创建个性化的教育院校，增加小额信贷教育在教育行业中的影响力。最后，应该不断拓宽小额信贷行业从业人员诚信教育内容，普及及挖掘诚信价值观教育，将从业人员诚信教育作为小额信贷整个行业的责任，真正提高从业人员诚信水平。
2.整合资源，积极打造小额信贷行业从业人员诚信教育平台
想要真正提高小额信贷行业从业人员诚信水平其本质就是提高从业人员的素养，从业人员素质与教育部门的教育质量之间有着紧密的关联。整合原有的教育资源，为小额信贷行业从业人员诚信教育创建良好的教育平台，应该作为小额信贷行业发展中的主要工作内容。首先，小额信贷企业应该帮助从业人员树立诚信道德观念，采取教育裴绪女方是，积极在从业人员之间普及诚信知识，最大程度提高从业人员道德观念。其次，增加对于诚信教育资源的整合，有关部门积极与小额信贷企业合作，规范小额信贷行业从业人员诚信教育工作，增加检查强度，对于从业人员出现的诚信缺失问题严厉惩处，保证小额信贷行业从业人员能够在公平的环境下竞争。最后，我国高等院校应该发挥自身教育优势，积极与小额信贷企业结合，在有关部门作为媒介的条件下，提高对于小额信贷行业的认识，为小额信贷行业提供高素质的专业性人才。
四、结论
小额信贷行业竞争十分激烈，想要诚信发展小额信贷行业需要通过道德进行约束，根据小额信贷行业所具有的特点，规范从业人员行为举止已经成为小额信贷行业发展必然趋势。小额信贷行业发展对于中小企业经营建设具有重要作用，能够有效解决中小企业所存在的资金短缺问题。也就是所小额信贷能够有效推动中小企业经营建设，保证社会经济稳定性发展。小额信贷行业从业人员诚信教育对于小额信貸行业具有重要作用，同样对于中小企业也具有重要作用，本文仅仅对于小额信贷行业从业人员诚信教育简单分析，仅供参考。
参考文献：
[1]张江海.民主主义与教育[M].王承绪，译.北京：人民教育出版社，2014.
[2]刘德喜.道德教育的哲学[M].魏贤超，柯森，等译.杭州：浙江教育出版社，2015.
[3]柏拉图.柏拉图全集：第二卷[M].王晓朝，译.北京：人民出版社，2014.
信贷人员考试参考答案 篇4
一、单项选择题（本大题共30小题，每小题1分，共30分）在每小题列出的四个备选中，只有一个是符合题目要求的，请将其代码写在指定括号内。错选、多选或未选均不得分。
1、在下列的货币政策工具中可以较好地影响信贷结构的是（A）。A、再贴现
B、存款准备金率 C、再贷款
D、公开市场业务
2、关于通货膨胀对于债权人和债务人的影响，正确的说法是（D）。A、对债权人和债务人都不利
B、对债权人和债务人都有利
C、有利于债权人、不利于债务人
D、有利于债务人、不利于债权人
3、某企业资产总额为100万元，负债为20万元，在以银行存款30万元购进材料，并以银行存款10万元偿还借款后，资产总额为（B）。
A、60万元
B、90万元
C、50万元
D、40万元
4、某客户持有面值为100万元的商业票据，距离到期期限还有30天，因资金问题，到银行进行票据贴现，银行的商业票据贴现率为6%，则该客户的贴现额为（B）。
A、905，000元
B、995，000元
C、995，068元
D、940，000元
5、实行贷款五级分类，计提贷款损失准备的比例为关注贷款2%、次级贷款（C）、可疑贷款50%、损失贷款100%。
A、10%
B、20%
C、25%
D、30%
6、不能按期归还贷款的客户在贷款到期之日前提出贷款展期申请，长期贷款展期最长不得超过（D）。
A、原贷款期限
B、原贷款期限的一半
C、一年
D、三年
7、企业财务报表不包括（D）。
A、资产负债表
B、利润表
C、现金流量表
D、盈亏平衡表
8、下列关于抵押权的表述错误的是（C）。A、抵押权是一种从权利
B、抵押人可以是债务人也可以是第三人
C、抵押权是基于债务人转移给债权人占有的特定财产而产生的权利 D、债务人不履行到期债务，债权人有权就抵押财产优先受偿
9、李五买房贷款30万元，通过等额本金还款法支付，贷款期限为20年，利率是6%，他每月偿还本金部分的金额为（B）。
A、1000
B、1250
C、1500
D、2250
10、见票后定期付款的汇票，持票人应当自出票日起（B）内向付款人提示承兑。A、10天
B、一个月
C、两个月
D、三个月
11、某只股票今天上涨的概率是34%，下跌的概率是40%，那么该月股票今天不会上涨的概率是（D）。
A、26%
B、34%
C、60%
D、66%
12、根据《担保法》的规定，下列单位可以作为保证人的是（D）。A、国家机关
B、企业法人的职能部门
C、某公立学校
D、有法人书面授权的企业法人分支机构
13、按照《商业银行内部控制指引》的规定，被贷审委员会两次否决的贷款申请（C）内不得提交审贷委员会审议。
A、一个月
B、三个月
C、半年
D、一年
14、冻结单位存款的期限不超过（C），逾期不办理继续冻结手续的，视为自动撤销冻结。A、一个月
B、三个月
C、六个月
D、一年
15、助学贷款的申请人可能未满十八周岁，如果他们直接与银行订立借款合同，合同属于（B）。
A、无效合同
B、效力待定合同
C、有效合同
D、部分无效合同
16、下列属于资本市场的有（B）。
A、同业拆借市场
B、股票市场
C、票据市场
D、大额可转让定期存单市场
17、中央银行若提高法定存款准备金率，将（A）。
A、使商业银行的信用能力下降
B、使商业银行的信用能力上升 C、商业银行没有任何影响
D、使企业获利
18、假如你是一线的生产员工，如果公司的产品销售不畅，发不出工资，这时，公司要求每人都承担一定的销售任务，并在产品销售额中提取一定比例作为员工的工资。你会（B）。A、状告企业侵权
B、加强联系，扩大销售 C、看看再说
D、联络同事，一起抵制
说明：选择B是一种积极的心态，说明更适合从事客户经理职业。
19、以下不属于货币政策的“三大法宝”是（B）。A、再贴现
B、利率政策
C、存款准备金
D、公开市场业务
20、契税是以在中华人民共和国境内转移土地、房屋权属为征税对象，向产权承受人征收的一种（A）。
A、财产税
B、流转税
C、消费税
D、增值税
21、票据金额以中文大写和小写数码同时记载，二者必须一致，二者不一致的，票据（C）。A、以大写为准
B、以小写为准 C、无效
D、向出票人询问
22、某个学生上大学四年总共花了5万元，如果他可以利用这段时间到以下单位工作，他上大学的的机会成本是（C）。
A、到甲公司工作可获4.5万元收入
B、到乙公司工作可获7万元收入 C、到丙公司工作可获7.5万元收入
D、到丁公司工作可获5万元收入
说明：机会成本是指为了得到某种东西而所要放弃另一些东西的最大价值，故选C。
23、同一债权既有保证又有物的担保的，保证人(B)。
A、同物的担保一同承担同样的责任
B、对物的担保以外的债权承担责任 C、不承担责任
D、承担的责任以物的保证责任为限
24、客户经理要在每笔信贷业务到期前的（C）日，打印《信贷业务到期通知书》，送达客户并取得回执。
A、10
B、15
C、20
D、30
25、不允许设定抵押权的是（B）。
A、机器设备
B、国有土地所有权
C、存货
D、房产
26、发放贷款用于收回借款人所欠利息的，视情节轻重给予审批主责任人（B）以上的纪律处分。A、警告
B、记过
C、记大过
D、撤职
27、抵押人不履行合同时，抵押权人有权（A）。
A、变现抵押物优先受偿
B、占有并使用抵押物 C、没收抵押物
D、退还抵押物
28、经郑州市农信办授信业务咨询小组审议通过，出具的《贷款咨询意见书》，原则上（B）天内有效。
A、30天
B、60天
C、90天
D、180天
29、应收账款质押的登记机构是（B）。
A、工商行政管理部门
B、中国人民银行 C、证券登记结算机构
D、房地产管理部门
30、人的心情总会发生变化，当你的心情不好时，你一般会（D）。A、进行体育运动
B、找个没人的地方大喊 C、睡一会儿
D、找人聊天
说明：心情不好时找人聊天说明此人善于沟通，而善于沟通的人更适合作客户经理。
二、多项选择题（本大题共15小题，每小题2分，共30分）在每小题列出的五个备选中，至少有两个是符合题目要求的，请将其代码写在指定括号内。错选、多选、少选或未选均不得分。
1、以下属于可疑类贷款特征的是(AB)。A、借款人处于停产、半停产状态 B、贷款项目如基建项目处于停缓状态 C、借款人已严重资不抵债濒临倒闭
D、借款人支付出现困难，并且难以获得新的资金
2、以下属于巴塞尔协议的“三大支柱”的是(AC)。A、最低资本要求
B、上级部门的监管 C、市场约束
D、综合监管
说明：新巴塞尔协议的“三大支柱”包括：最低资本要求，监管部门（而非上级部门）的监管检查和市场约束。
3、在社团贷款中，属于代理社职责的是(BD)。A、负责组织召开社团会议
B、负责社团贷款贷后管理，并及时向社团成员通报 C、负责社团贷款实施的组织、协调和监督工作
D、建立社团贷款台账，对贷款发放及收回进行登记
4、在贷款业务流程中，银行需要审核的内容通常有(ABCD)。A、担保的质量和法律效力 B、评估借款人的信用等级 C、借款人的历史还款记录
D、发放公司贷款时，要预测借款人的现金流量 E、借款人的家庭婚姻状况
5、票据行为包括
(ABCD)。
A、出票
B、背书
C、承兑
D、保证
6、质押分为(BC)。
A、不动产质押
B、动产质押 C、权利质押
D、一般保证
7、发放自然人贷款的限制性条款有(ABDE)。A、不得向有事实逃废金融债务的自然人发放贷款 B、不得发放冒名贷款
C、不得向有不良信用的自然人发放贷款 D、不得超过授信额度发放贷款
E、不得向已核销贷款、有事实不良信用的企业的法定代表人、配偶发放贷款
8、关于贷款展期的正确描述是(AD)。A、每笔贷款只能展期一次 B、每笔贷款最多只能展期两次 C、展期期间利率为原贷款利率
D、中长期贷款展期期限不超过原贷款期限的一半且不超过3年
9、对抵押物品的确认一般要坚持以下标准（BD）。A、预期性
B、稳定性 C、易于增值
D、易于转让
10、下列那种情况不得办理贴现（ABCD）。
A、汇票金额、期限等不符合规定
B、银行承兑汇票的背书不连续 C、银行承兑汇票的要素不全
D、内容涂改
11、客户未按信贷合同的有关约定履行义务，信用社可采取以下哪些措施（ABCD）。A、按合同约定和有关规定计收利息
B、停止提供新贷款 C、提前收回部分或全部贷款
D、依法起诉
12、单位、个人和银行办理支付结算必须遵守下列原则（ABD）。A、恪守信用，履约付款
B、谁的钱进谁的帐，由谁支配 C、银行只临时垫款
D、银行不垫款
13、实行紧缩性财政政策所引发的后果有（ABD）。A、财政收入增加
B、财政支出减少
C、通货膨胀 D、物价下跌
E、就业率上升 说明：紧缩性财政政策是指通过增加财政收入或减少财政支出以抑制社会总需求增长的政策。由于增收减支的结果集中表现为财政结余，因此，紧缩性财政政策也称盈余性财政政策。由于紧缩性财政政策是基于经济上存在通货膨胀现象制定的。因此，理论上将会导致货币发行量减少，银行利率上升，股市下跌，房地产及金融性质的投资减少，最后是市场产品价格普遍出现紧缩。
14、以下（ABDE）属于中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》明确的尽职调查内容。A、借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况 B、借款人所在行业状况
C、借款人所在城市或社区经济发展情况
D、借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况
E、还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等
15、以下属于票据的主要特征的是（ABD）
A、文义性
B、要式性
C、客观性
D、无因性
三、判断题（本大题共10小题，每小题1分，共10分）每小题只有两种答案，对或者错，正确的写T，错误的写F，请将其代码写在指定括号内，错判或者未判均不得分。
1、票据付款人故意压票，拖延支付的，由中国人民银行处以压票、拖延支付期间内每日票据金额万分之五的罚款。（F）
2、企业所得税实行累进税率，我国现行企业所得税基本税率为25%。（F）
3、大额支付系统来帐业务统一使用中国人民银行印制的支付系统专用凭证。（T）
4、河南省农村信用社大额支付系统实行“统一管理、分级负责、当日结平、信用社不垫款”的原则。（F）
5、农村信用社统一授信管理必须做到先用信、后授信，遵循主体统一、区别对待、动态调整、权限管理的原则。（F）
6、银行信贷营销的出发点和归宿是客户。（T）
7、设定房地产抵押权的土地使用权是以划拨方式取得的，依法拍卖该房地产后，应当从拍卖所得的价款中缴纳相当于应缴的土地使用权出让金的款额后，抵押权人方可优先受偿。(T)
8、办理贴现时，承兑人在异地的，贴现、转贴现和再贴现的期限以及贴现利息的计算应另加3天的划款日期。（T）
9、依据现行《郑州市农村信用社县级联社信贷业务授权管理暂行办法》，对于一类联社，在自身权限内可以发放三年期以内的（含）单一自然人客户额度2000万元以内的土地、房产等不动产抵质押贷款。(F)
10、在综合信贷管理系统中，客户经理（管户信贷员）按客户类别进行客户信息管理。个人客户信息每季度更新一次，对公客户信息每半年更新一次。(F)
四、简答题（本大题共2小题，每小题5分，共10分）
1、《河南省农村信用社客户经理制实施办法》（豫农信【2008】28号）规定，客户经理的工作制度有哪些？
答：根据客《河南省农村信用社客户经理制实施办法》（豫农信【2008】28号）文件规定，客户经理的工作制度包括：
（1）授权分责制度。客户经理在各自的权限范围内开展工作,并承担相应的责任。（2）工作日志制度。客户经理应将每天的工作情况记入工作日志。（3）访客报告制度。将探访客户情况填入访客报告表，客户发生重要情况变动要及时报告。（4）例会制度。客户经理管理部门定期组织客户经理召开工作例会，总结通报前期工作情况，交流市场动态，研讨工作重点和工作方向，并形成会议纪要备案。
（5）信息反馈制度。对客户提出的各种需求、意见和建议,客户经理要通过口头或书面的形式及时反馈受理情况与处理结果。
（6）大型客户立项制度。客户经理对拓展的大客户要及时报主管主任批准立项；需联合营销的大客户，报上级主管部门。
评分标准：本题考试的重点的省联社28号文件中关于客户经理工作制度的内容，以上6条写完整的得满分；未写完整的，每写1条得1分；只写出提纲而没有具体说明，且写完整以上6条的，最多得4分；未写完整的，每少1条扣1分。
2、《关于规范授信业务咨询小组工作流程的通知》（郑农信【2011】22号）规定，担保企业需要提供的资料有哪些？ 答：根据《关于规范授信业务咨询小组工作流程的通知》（郑农信【2011】22号）文件规定，担保方需提供的资料有：（1）同意担保申请书；
（2）年检合格的营业执照及税务登记证；（3）人民银行颁发并经年审的贷款卡；（4）技术监督部门颁发的组织机构代码证；
（5）人民银行信贷咨询系统查询记录（全部信息）；
（6）最近一期、最近两年财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）。有条件的，报表要经具有法律效力的有关部门或会计（审计）事务所审计；（7）公司董事会或股东会议同意担保的决议（股东签名）；（8）有权部门批准的公司章程（应有工商档案管理部门印章），公司章程对担保业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；（9）贷款方认为需要提供的其他相关资料。
评分标准：本题考试的重点的市农信办22号文件中关于担保方的资料，以上9条答出1条给0.5分，答完整的计满分。如果将借款人资料（18条或20条）写出，最多得2分；如果答案中出现“除借款人提供资料外，还需提供”字样的，本题最多得2分。
五、实务题（20分）
我市一基层农信社某客户经理新营销一钢材贸易公司，拟向该社借款3000万元。现将其基本情况摘要性描述如下：(一）借款单位基本情况
A有限公司，位于某市某路段，法定代表人高某，注册资金2000万元。该公司属有限责任公司，主要经营：板材、型材等。各项证照齐全，年审合规有效。其主要财务报表如附件。短期借款主要为向某商行借款。
（二）借款单位非财务状况
该公司法人代表高某为本地人，市人大表，经营钢材近二十年，经验丰富，为人踏实，以稳步发展为主，没有因决策失误引起过各种风险和损失。
公司现有自备仓库20000平方米，大型运输车20辆，公务车10辆，起重设备齐全，拥有的卷板开平剪切生产线通过了武钢集团质量认证。
该公司被包钢、武钢、鞍钢集团授予型材、无缝管河南总代理，大型建材重点销售单位。主要供贷单位有：中国铝业河南分公司、新乡起重设备厂、河南矿山起重机有限公司、钢材市场批发等。
该公司连年被银行、工商、质监、税务、经贸委等授予“AAA”级信誉单位等。根据征信查询状况，该借款单位无欠息、欠贷等不良记录情况。（三)借款用途和还款来源
因近期钢材行情稳定，客户需求量大，该公司计划大量存货，购进一批钢材，借款3000万元主要用于购钢材。还款主要靠钢材销售。
（四）担保
此笔借款由某担保公司担保，该担保公司注册资金1亿元，愿意提供担保，并按信用社要求缴纳保证金，具体情况略。财务报表略。
根据以上资料，请回答：
1、该公司期末资产负债率、流动比率分别为多少？（2分）答：资产负债率=负债总额÷资产总额×100％
=40648454.18÷125119408.38×100％
=32.49% 流动比率=流动资产÷流动负债×100％
=123305279.65÷40648454.18×100％
=303.35% 评分标准：写出资产负债率和流动比率的公式（不论是否计算出结果）即得2分；只有结果没有计算过程（公式），且结果正确的，计1分。
2、你认为是否可以向该公司发放贷款，请阐述你的理由。（7分）答：可以发放贷款，理由如下：
（1）借款人主体合格，该公司属于有限责任公司，经营正常，各项证照齐全、年审合格有效，主体合格。
（2）借款用途符合规定，该公司借款主要用于购进钢材，借款用途真实，符合国家产业政策和信用社信贷政策，合法合规；
（3）财务状况良好，该公司资产负债率较低，从流动比率和速动比率来看，资产流动性较强。从近两年财务状况来看，以上财务指标比较稳定，财务状况良好；
（4）借款担保有效，该公司借款由某担保公司提供担保，担保公司注册资金1亿元，担保意愿真实，并按信用社要求缴纳保证金，担保有效；
（5）第一还款来源有保证，该公司经营活动正常，销售收入和利润水平保持稳定，具有稳定的上下游客户群，还款来源有保证。
（6）经营稳定，公司法人代表经验丰富，为人踏实、发展稳健，公司有自备仓库和运输车辆，且自成体系，经营活动稳定。
（7）信誉良好，无不良记录。该公司连年被银行等部门评为“AAA”级信誉单位，征信状况良好，无逾期、欠息等不良记录。
评分标准：以上要点中第4条（资产负债率低、流动性强、财务状况良好等，答出1条得1分）为2分，其他要点答出1条给1分；只写出结果（可以发放贷款），而无理由的，不给分。如答案为不同意发放贷款，且理由充分（如：钢材市场风险较大，仓库、汽车等固定资产未纳入报表反映，应收账款增加和销售收入下降等），也可酌情给分，但最高得分不超过4分。
3、如果发放此笔贷款，你认为主要风险点在哪里？（3分）答：如果发放此笔贷款，我认为主要风险点在于以下几个方面：（1）市场风险。由于钢材价格受市场变化等因素影响较大，且钢铁行业属于产能过剩行业，国家限制性政策（如房地产调控政策）将对钢材的交易量和市场价格产生较大影响，市场风险相对较大。
（2）财务风险。一是报表真实性的风险，从报表来看，该公司仓库、汽车等固定资产未纳入报表反映，有理由怀疑该公司报表真实性风险问题；二是销售收入下降和应收和预付账款增加。从财务报表僕看，该公司销售收入已现出下滑趋势，且应收和预付账款同比增加较多，这些都需要信贷人员进行深入的研究分析。
（3）担保公司担保风险。要防止担保公司超能力担保风险，定期对担保公司对外担保情况进行全面掌握，防止担保公司过度规模扩张导致超能力担保风险。（4）操作风险。主要是信贷人员调查是否尽职、负责，是否严格落实了贷款面谈面签制度，企业股东会决议等法律材料是否真实等问题。
（5）经营风险。该公司为新营销客户，未在信用社开立账户，信用社未对期进地信用等级评定。
（6）监管风险。对部分县级行社来讲，单一客户借款3000万元已超其资本净额的10%，存在监管风险。
评分标准：以上答案要点中第一条（市场风险）为2分，其他要点答出1条给1分；如无第一条要点，最多计1分。
4、按照郑州农信现行信贷政策，本笔贷款最终审议（咨询）权限在哪级？请简述其工作流程。（5分）
答：根据郑州农信现行信贷政策和各县级行社信贷权限管理规定【参见《关于调整县级联社授信业务咨询权限的通知》（郑农信〔2011〕4号）文件】，本笔贷款（金额3000万元）最终审议（咨询）权限在市农信办贷管组。
按照《关于规范市农信办贷管组工作规则的通知》（郑农信〔2011〕22号）文件规定，报市农信办的贷款流程为：（1）材料审查。市农信办贷管办对县级行社上报授信业务资料（PDF格式）进行要件审查，对不符合标准的，要求呈报单位进行补充、完善
（2）法律审查。由法律人员对授信资料进行法律审查，提出针对性建议、预防和防控风险的措施。
（3）实地调查。贷管办提出现场调查意见，经贷管组组长（或副组长）同意后，抽调人员对授信项目进行现场调查，出具现场调查报告和审查意见。（4）确定成员。贷管组在市农信办纪检监察部门的监督下抽签选定13名成员。（5）表决。表决成员对咨询项目进行网上表决，签署意见及理由。
（6）汇总意见。贷管办汇总表决成员表决结果，同意票数未达到三分之二的不予通过。（7）副组长签批。贷管组副组长按照授权对其权限内的授信业务进行直接签批。
（8）集体研究。超出副组长权限的，由市农信办主任办公会集体研究并综合打分，平均得分高于80分（含）的通过，低于80分的不予通过。
（9）批复。贷管办根据贷管组副组长或组长签署的意见，下发贷款咨询意见。
（10）督促办理。贷管办对生效的贷管组决议督促相关单位及时办理，严格按落实限制性条款。
（11）贷后监测。贷管办对审议通过的授信业务进行跟踪监测，发现问题及时向贷管组进行报告。
（12）监督检查。市农信办稽核部门对审议通过的授信业务至少每半年进行一次检查，并将检查结果报市农信办主任办公会。
评分标准：回答出咨询权限在市农信办（或市级农信社）的计1分，流程中写出以上12条内容（或提纲）的，计4分。流程中只写到报市农信办的，计1分。
5、按照郑州市农信办提出的“以客户为中心”的经营理念。如果你是该客户经理，你认为可以在哪些方面为该公司提供服务？（3分）
答：如果我是客户经理，按照市农信办提出的“以客户为中心”的经营理念，结合该公司经营情况，我认为可以在以下几个方面为该公司提供服务：
（1）增强服务意识，提高办事效率。作为客户经理，如贷款咨询通过，应提高服务意识，主动与该公司进行联系，及时办理贷款手续，缩短办贷时间，提高办贷效率。
（2）介绍推荐农信社金融产品和服务，针对该公司资金周转速度快，结算资金数额大的特点，一是可以向其推荐农信社的结算服务和产品，如：金燕卡、金燕自助通等。二是可以为其提供签发银行承兑汇票的服务，既降低了企业的财务费用，又提高了客户对农信社的整体贡献度。
（3）提供代理服务，包括为客户提供上门收款、大额现金支取护送和代发工资等服务等。（4）积极开发客户的潜在业务需求，针对客户的金融需求及时上级部门和研发部门进行反映，以满足客户多元化的金融需求。
（5）对公司管理人员和财务人员进行金融知识和金融产品培训和辅导。
（6）收集市场信息，对钢材市场供求状况和国家有关政策进行研究，分析钢材市场供求变化和趋势，力所能及地为企业提供咨询服务。
（7）财务规划服务。一是对公司现有资产进行规划，实现资产收益最大化；二是进行融资规划，合理调整负债结构，降低财务费用等筹资成本；三是结合自身能力，对公司进行融资策划和资本运作。
信贷业务岗位人员及职责 篇5
承责人：各信贷客户经理 岗位职责：
1、负责接受客户提交的借款申请书，审查借款人的资信、贷款条件、借款用途等情况，按照贷款准入条件进行初审，提出受理意见；对于符合准入条件的贷款，通知调查岗进行受理；对于不符合准入条件的贷款，通知客户不予受理，并说明原因；
2、负责定期走访工商、税务、环保、土地等部门，搜集客户信息，为贷款初审提供参考依据。
3、负责及时将符合借款条件的借款申请书和有关资料交调查人员进行调查，对不符合借款条件的，将申请书和资料退还客户，并说明理由。
安峪信用社贷款调查岗职责
承责人：各信贷客户经理 岗位职责：
1、负责接受受理岗移交的贷款资料；
2、负责客户信用等级的初评工作；
3、负责对客户生产经营、财务状况等开展实地调查工作；
4、负责客户生产经营活动是否符合国家产业政策与环保政策的调查工作；
5、负责贷款项目的合法合规性、真实性、安全性、流动性及效益性的调查评估和认定；
6、负责办理贷款的有关手续及事宜，如保证人资格、能力的调查认定，抵押物的评估、登记等。
7、负责撰写贷前调查报告；
8、负责向贷款审查岗提交需要审查的贷款资料。
安峪信用社贷款审查岗职责
承责人：信贷会计 主管会计（兼）岗位职责：
1、负责对贷款项目进行合法、合规性和真实性的审查，主要审核借款人提供资料的完整性、贷款手续的合法合规性及调查评估岗意见的准确性和合理性等；
2、根据上报材料分析借款人及贷款项目的优势，全面揭示贷款风险，并提出防范措施；
3、负责撰写详细的审查报告，提出审查结论，包括贷款项目贷与不贷及贷款币种、金额、期限、利率、贷款方式、还款方式等内容。
安峪信用社贷款审议岗职责
承责人：主任、信贷会计（兼）、主管会计（兼）、信贷客户经理 岗位职责：
1、负责审议贷款的合法、合规性；
2、负责贷款定价及测算其带来的综合效益；
3、负责制定贷款风险防范措施；
4、负责记录贷审会的会议记录，根据委员表决结果，形成会议纪要；
5、负责需要审议的其它内容。
安峪信用社贷款审批岗职责
承责人：主任 岗位职责：
1、在审批权限内对贷款提出贷与不贷的决策意见，对超过审批权限的贷款，及时将报批意见连同有关资料，呈送上一级审批决策岗审批；
2、确定贷款币种、金额、期限、利率、贷款方式、还款方式等；
3、对借款人及贷款项目存在的风险提出控制措施；
4、负责处理贷款业务中的重大事项。
安峪信用社签订合同岗职责
承责人：各信贷客户经理 岗位职责：
1、负责依据审批意见填制省联社制定的制式借款合同；
2、负责监督客户、保证人或授权委托人（必须有授权委托书）在借款合同上签章（字），并留取影像资料；
3、负责抵（质）押借款合同签订后，督促客户办理抵押物的登记（止付）手续。
4、负责签订借款合同的合规性、真实性、有效性
安峪信用社贷款发放岗职责
承责人：信贷会计（兼）岗位职责：
1、负责对已审批贷款资料的把关，认真审查合同、借据要素与审批内容的一致性；
2、负责审核贷款资料的合规性、完整性、有效性，对符合条件的，填写“审核贷款意见书”；对不符合条件的，退回客户经理；
3、负责审批意见的落实情况；
4、负责会计账务的处理；
5、负责抵（质）押物、有价证券的入库保管；
6、负责贷款转入借款人的存款账户。
安峪信用社贷款资金支付岗职责
承责人：柜员 岗位职责：
1、负责审核合同中约定的支付方式是否符合有关规定；
2、负责审核提款申请是否符合约定，交易对手是否为合同用途约定的收款人；
3、对符合合同约定事项的贷款，根据提款申请和交易合同进行贷款资金支付。
安峪信用社贷后管理岗职责
承责人：各信贷客户经理 岗位职责：
1、负责检查借款人是否按合同规定的用途使用贷款；
2、负责对客户进行贷后检查，主要检查其生产经营、财务状况等，全面提示贷款风险状况；
3、负责检查对贷款限制性条款的落实工作；
4、负责收集借款人报送的有关财务报表；
5、负责催收贷款利息；
6、负责下发各类催收通知书，对到期贷款提前进行催收，客户签字后收回存档；
7、负责对出现风险的贷款，提出风险预警，报机构负责人，并制定防范措施；
8、负责信贷资产风险分类工作。
安峪信用社信贷档案管理岗职责
承责人：信贷会计（兼）岗位职责：
1、负责审核和接受信贷员移交管理的信贷档案资料；
2、负责对装订成册的信贷档案资料进行按户分类、编号、登记、归档；
3、负责对信贷档案的基础管理工作；
4、对贷款客户档案的完整性负责；
5、负责对已结清贷款本息的信贷档案进行抽档归整管理。
信贷从业人员操作行为奖惩细则 篇6
为确保我行各项信贷业务合法合规操作与各项规章制度的贯彻执行，严格防范信贷业务可能发生的操作风险与法律风险，提高我行信贷从业人员业务素质、职业道德与行为规范，加强全行合规信贷文化建设，在全行实行工作绩效考核和岗位问责制度，根据《金融违法行为处罚办法》、《商业银行内部控制指引》以及《广东发展银行员工违规行为处罚办法》等有关法律法规和广东发展银行总行各项信贷业务规章制度，制定本细则。
第一条、贷前调查
1、授信项目调查资料与总（分）行授信项目文档目录清单不符，存在一份以上（含一份）的错漏资料，在分行信贷管理部业务通知时效内未及时提交分行信贷管理部审核的，对经办单位的经办人、复核人、负责人(行长、总经理)分别处罚3分（30元）、4分（40元）、6分（60元），经确认记录在案，每季末经分行信管部复查一并处罚。
2、未按照总行要求履行尽职调查，调查报告内容经分行信管部复查与客户真实情况（通过客观凭证反映）存在以下方面的一项以上（含一项）不符点的，对经办单位的经办人、复核人、负责人(行长、总经理)分别处罚5分（50元）、6分（60元）、8分（80元）。
尽职调查内容包括但不限于以下方面：
（1）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；
（2）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；（3）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；
（4）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用、回笼款、发票、货单等情况；
（5）借款人长期往来的和拟发生交易的支付对象信息及交易金额；
（6）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；（7）借款人关联方及关联交易等情况；
（8）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；
（9）借款人所在行业状况；
（10）对有担保的流动资金贷款，应具有抵（质）押物的权属，了解其价值和变现难易程度或保证人的保证资格、能力等情况。
3、贷前调查中提供明显伪造或虚假的合同、协议、帐单、发票、财务报表、收入证明、银行流水、抵质押物产权证明和资产评估报告的，对经办单位的经办人、复核人、负责人(行长、总经理)分别处罚5分（50元）、6分（60元）、8分（80元），有关责任人调离原岗位，给分行造成重大经济损失或大额不良贷款的，依规依法追究其经济、行政乃至刑事责任。
4、资产评估机构范围虽在分行指定的资产评估机构范围中，但经办单位与资产评估机构进行勾结，将抵押物价值有明显高估现象、恶意串通欺骗现象的资产评估报告提交分行信贷管理部审核的，对经办单位的经办人、复核人、负责人(行长、总经理)分别处罚5分（50元）、6分（60元）、8分（80元），有关责任人调离原岗位，暂停乃至禁止资产评估公司准入我行。
5、上报授信项目未对抵（质）押物现场勘查，抵（质）押物实际状况与调查报告有重大出入的，对经办单位的经办人、复核人、负
责人(行长、总经理)分别处罚5分（50元）、6分（60元）、8分（80元）。
6、客户申请资料齐全但经办单位未按照总（分）行要求在五个工作日内完成授信项目调查以及（非客户原因导致）延误上报工作的，对经办单位的客户经理、负责人(行长、总经理)分别处罚4分（40元）、6分（60元）。
第二条、贷中审查
1、未在总（分）行规定时限内准确、及时、完整地在CMS、PMS信贷管理系统录入客户基础信息，出现一次以上（含一次）的错漏现象，严重影响数据报送质量的，对经办单位的经办人、复核人、负责人(行长、总经理)分别处罚3分（30元）、4分（40元）、6分（60元）
2、未按总（分）行要求现场见证借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议而出具虚假见证文件的，对经办单位的经办人、复核人、负责人(行长、总经理)分别处罚5分（50元）、6分（60元）、8分（80元）。
3、贷款受理过程中，客户发生重大风险（如涉案涉诉、事故遭灾、关停破产、严重亏损等），未及时向信贷管理部进行书面报告或发现上述风险未及时处理的，对经办单位的经办人、复核人、负责人(行长、总经理)分别处罚5分（50元）、6分（60元）、8分（80元），信贷管理部收到经办单位关于上述风险的书面报告未及时向行领导汇报并采取有效风控措施的，对信管部的经办人、复核人以及负责人分别处罚5分（50元）、6分（60元）、8分（80元）。
4、授信审查过程中，对贷前调查报告及企业提供资料内容的重大表面错误及重大表面不合理情况未能及时发现并在审查报告指明的，以及对明显的潜在风险未在审查报告中明示的，对信管部的经办人、复核人以及负责人分别处罚5分（50元人民币）、6分（60元人民币）、8分（80元人民币）。
5、对上报的授信项目不符合总行信贷政策、超出总行下达授信权限的贷款，以及上报的授信项目存在挪用资金风险的，不在审查报告中明示予以否决的，对信管部的经办人、复核人以及负责人分别处罚5分（50元）、6分（60元）、8分（80元）。造成银行重大资金损失和不良贷款者则依法依规追究其经济、行政乃至刑事责任。
6、不重视贷前调查意见，凭主观意向审批贷款的或授意他人按其意见审批贷款的，对经办单位或信管部的经办人、复核人分别处罚5分（50元）、6分（60元）。
第三条、出帐前审核
1、未按总（分）行规定签订相关合同、协议、文件的或合同、协议、文件存在错漏、涂改现象达到一次（含一次）以上的，对经办单位的（经办人以及复核人）、信审单位信贷审查审批人员（经办人以及复核人）、经办单位的负责人(行长、总经理）、信审单位的负责人分别处罚3分（30元）、4分（40元）、6分（60元）、7分（70元）。对于未按照合同或总（分）行批复授信用途进行授信资金使用或受托支付的，对经办单位的（经办人以及复核人）、信审单位信贷审查审批人员（经办人以及复核人）、经办单位的负责人(行长、总经理）、信审单位的负责人分别处罚5分（50元）、6分（60元）、8分（80元）、10分（100元）。
2、未按总（分）行批复规定办理评估、抵质押登记、质物监管、保证、保险等手续达到一次（含一次）以上的，对经办单位的经办人、复核人、负责人(行长、总经理)分别处罚3分（30元）、4分（40元）、6分（60元）。对于办理抵（质）押物未能按照总（分）行批复要求落实覆盖全部风险敞口的，对经办单位的经办人、复核人、负责人(行长、总经理)分别处罚5分（50元）、6分（60元）、8分（80元）。造成银行重大资金损失和不良贷款者依规依法追究相关人员的经济、行政乃至刑事责任。
3、未按总（分）行批复要求落实贷款出款手续或条件或违规变
更总（分）行批复要求授信条件的，对经办单位的经办人、复核人、负责人(行长、总经理)分别处罚5分（50元）、6分（60元）、8分（80元）。造成银行重大资金损失和不良贷款者依规依法追究相关人员的经济、行政乃至刑事责任。
第四条、贷后管理
1、未严格按总（分）行规定进行档案管理，造成贷款档案资料（法人资料、财务报表、对帐单、还款凭证、回笼款凭证、发票等）不全或有档案错漏、涂改、拆换、损毁和遗失等现象达到一次（含一次）以上的，对经办单位的客户经理（经办人以及复核人）、负责人(行长、总经理)分别处罚4分（40元）、6分（60元）。对于重要法律要件、抵（质）押物产权证明出现重大错漏、损毁和遗失等现象，对经办单位的经办人、复核人、负责人(行长、总经理)分别处罚5分（50元）、6分（60元）、8分（80元）。
2、未按总（分）行要求及时上报相关信贷报表以及报告达到两次（含两次）以上的，对经办单位的客户经理以及所在单位的负责人分别处罚4分（40元）、6分（60元），对于信贷报表、报告存在明显雷同、拆装、复制，未能及时、真实反映客户实际情况或表述情况与实际情况存在重大出入现象的，对经办单位的经办人、复核人、负责人(行长、总经理)分别处罚5分（50元）、6分（60元）、8分（80元）。
3、未按总（分）行要求频率进行贷后现场检查达到一次（含一次）以上的，对经办单位的客户经理以及所在单位的负责人分别处罚3分（30元）、6分（60元），对于贷后检查不认真，未能及时发现借款企业出现的明显问题或贷款出现逾期未及时向分行信贷管理部以及行领导上报预警报告的，对经办单位的客户经理、负责人(行长、总经理)分别处罚5分（50元）、8分（80元）。
4、客户销售回笼款不能达到“好融通“业务要求有一年（含一年）期限以上的，对经办单位的经办人、复核人以及所在单位的负责
人分别处罚3分（30元）、4分（40元）、6分（60元），对于贷款资金监控不到位，存在贷款资金挪用现象的，对经办单位的经办人、复核人、负责人(行长、总经理)分别处罚5分（50元）、6分（60元）、8分（80元）。
5、擅自解除抵(质)押物或对抵(质)押物监管不善而造成抵(质)押物毁损、灭失或者丧失优先受偿权的，对经办单位的经办人、复核人、负责人(行长、总经理)分别处罚5分（50元）、6分（60元）、8分（80元）。造成银行重大资金损失和不良贷款者依规依法追究其经济、行政乃至刑事责任。
6、未按总行要求及时进行贷款五级分类月度认定（含信贷流程）工作达到一次（含一次）以上的，对经办单位的经办人、复核人以及所在单位的负责人分别处罚3分（30元）、4分（40元）、6分（60元）。对于贷款五级分类认定工作存在严重错漏，与总行要求存在重大差异的，对经办单位的经办人、复核人、负责人(行长、总经理)分别处罚5分（50元）、6分（60元）、8分（80元）。
7、未按总行要求及时进行年度信用评级工作的，对经办单位的经办人、复核人以及所在单位的负责人分别处罚3分（30元）、4分（40元）、6分（60元）。对于年度信用评级工作存在严重差错，不能反映客户重大授信风险的，对经办单位的经办人、复核人、负责人(行长、总经理)分别处罚5分（50元）、6分（60元）、8分（80元）。
8、客户办理业务过程中或上报总行的报告、报表收到投诉现象（非因恶意诽谤、无理取闹、以及不可控力等原因如岗位人员配置不足）达到一次以上（含一次）的，经办单位或信管部的经办人、复核人、负责人(行长、总经理）分别处罚3分（30元）、4分（40元）、5分（50元）。
上述经济处罚细则是针对违规经营或信审单位进行考评，发生以上违规行为一次的，进行分数扣划，每处罚一分对应10元人民币，如发生以上违规行为三次（含三次）以上者，则进行双倍分数累计处
罚。各经营单位如出现新增不良贷款的，一经核定报分行行长审批后相关责任人给予调离岗位、记过直至开除的行政处分。上述的第一条至第四条相关规定，如经营或信审单位没有出现违规行为，并且经营管理水平较高的，季（年）度末进行经济奖励，如季度累计扣分不超过10分的评为先进经营单位奖励500元，辖下先进个人奖励200元；年度累计扣分不超过20分的评为先进经营单位奖励2000元，辖下先进个人奖励1000元。
经济奖惩核定由信贷管理部提出，报行长审批由人力资源部在个人绩效工资中扣发，若月工资不够扣的则在下月依次执行，处罚单（见附件一）一式三份，被处罚人、信贷管理部和人力资源部各一份。经济奖惩核定在季（年）度末统一进行考评。
本细则从二0一一年一月一日开始实施，各单位在执行过程中的问题及时反映分行信贷管理部。