信贷管理模式

信贷管理模式（共12篇）

信贷管理模式 篇1

摘要：农村商业银行作为地方性商业银行,以农村信用合作社为基础,融合了现代股份制的企业发展模式进行运作,利用信贷和资产业务达到盈利的目的。作为最基本的资产业务,信贷业务对于银行来说有利有弊,信贷业务为银行带来大量资本收益的同时,也给银行带来巨大的信贷风险。文章从农村商业银行信贷风险的概念入手,分析目前商业银行信贷业务存在的主要问题并提出解决对策,以供参考。

关键词：农村商业银行,信贷管理,信贷风险

农村商业银行是农村金融体系的支柱之一,直接关系到农村经济发展。信贷业务是农村商业银行的主要业务,农村商业银行的信贷业务可以满足农户提供资金需求,对农村经济发展具有重要作用。目前,我国农村商业银行的信贷体系仍然存在较大问题,信贷基础体系比较薄弱,导致农村商业银行的信贷风险较高,本文将深入探究农村商业银行的信贷业务管理措施,提高农村商业银行的信贷抗风险能力。

一、转变观念,重视信贷

信贷作为农村商业银行的重要业务,从业人员要树立正确的贷款管理观念,贷款放出后,要加强贷后管理的制度规范和监控机制,把贷后管理这一环节做到同贷前决策和贷中审查一样的严格要求,克服重放轻管的倾向性思维,从思想上纠正贷后管理的偏差。同时,相关的信贷经营部门、资产保全部门、风险管理部门、法律审计等监察部门要明确职责,部门之间形成管理合力,共同做好贷款管理,把贷后工作纵向推进。

二、加强信息资源共享

银行内部要建立共享的客户信息资源,社会各部门之间应该建立更广泛的信息反馈系统,加强行业内部的信息交流,杜绝本位主义,确保消息更新及时。客户经理必须及时更新客户的相关信息,将CRM系统的功能落到实处,并实行定期访问和建立访问台账,加强服务,保证风险管理经理在线监测所需的信息,便于上下级进行资料交换和掌握客户基本情况,农村商业银行管理层必须实时掌握信贷业务信息,防止银行战略性失误。

三、提高信贷业务的服务质量

提高贷款偿还的可能性,降低贷款风险能有效减少农村商业银行的经济损失和社会地位,在发放贷款时必须保证担保齐全以及贷款抵押物的价值合理。为了保证贷款保证人信用水平的度量,银行应与本地其他相关金融机构加强联络,解决贷款过程中的违规保证等行为,避免商业银行信贷资产遭受损失。同时,信贷工作人员要提高工作效率,提升服务水平,改善信贷业务的社会形象,并对恶意违约现象进行整改。

四、加强银行内部控制力度,严格遵守制度

信贷管理过程中,银行要完善相应的组织结构,加强银行内部的管理控制力度,明确各部门间的职责分工,保证信贷业务的公平、公正、公开性。要坚持“审贷分离、责任明确,离任审计”的信贷原则,将信贷责任落实到人,保证责有分担,杜绝出现操作失误或环节脱轨而互相扯皮的现象。在信贷业务开展过程中,确保借款人的还款实力和信用度量,排查贷中审查中可能存在的风险并进行规避,并在后期跟踪过程中及时发现未显现的风险,严格遵守三查制度,能够有效降低信贷风险,加强农村商业银行的风险监管。

五、引导银行经营发展多元化

监管部门和银行管理层要及时调整银行的发展策略和经营方式,对银行的年度绩效和经营状况进行有效分析和评估,并纠正不合理的方面。在发展目标上,应该坚持以风险为原则,根据发展目标和市场环境进行经营计划的制定和调整,达到时刻防范和提高经营效益的目的。同时引导银行在经营和发展过程中发展自身的特色,根据当地实际情况和服务对象的不同制定管理机制,避免众多银行产生同质化竞争,通过多元化发展模式加强农村商业银行之间的竞争,刺激农村信贷市场发展。

六、调整机构设置,加强风险防范

第一,将现有的农村商业银行的信贷管理机构进行调整和重构,在总行风险部门下设经理部门,实现信贷业务贷前和贷后的统一管理,贷时审查等程序仍由总行进行授权。第二,切实遵循“四眼原则”,规避道德风险,实行同一客户的贷款检查和审批需要有两名经理经手。第三,对风险责任人的考核机制进行改革,对各种风险问题进行分析和评估,避免风险责任人承担不必要的责任,同时对信贷考核不达标的项目进行修正,降低项目风险。

七、加强队伍建设,提高整体素质

提高队伍风险防范的意识,加强风险管理,大力进行风险意识的强化和倡导。新的经济形势下,专业的人才队伍显得更加重要。培养专业的信贷业务人员和信贷管理人员,董事、经理等高层管理层要以身作则,树立典范,将风险防范和预警机制融入到日常工作中,引导员工形成良好的工作习惯和价值观,促进银行的健康发展。同时,要加强员工队伍结构的调整和个人特色的发挥,将员工安排在最合适的岗位,发挥其最大的才能。

八、结束语

随着经济市场的不断发展,金融市场不断壮大,农村商业银行所面对的风险和挑战越来越大,为了有效规避风险,稳定资金增长,银行要找准发展定位,将发展眼光准确锁定在本地现代农业市场和中小型企业上,同时要加强银行内部的信贷风险管理,提高经济资本的配置能力,保证农村商业银行在金融市场中稳定前行。

参考文献

[1]薛慧珍.浅析商业银行如何加强贷后管理与防范信贷风险[J].时代金融,2009

[2]丁林.我国农村商业银行信贷风险管理研究[J].商业文化,2014

[3]周华.改进农村商业银行信贷管理的思考[J].现代商业,2012

[4]赵保国.关于我国存款保险制度建立的思考[N].中央财经大学学报,2010

[5]李麟,索彦峰.经济波动、不良贷款与银行业系统性风险[J].国际金融研究,2009

信贷管理模式 篇2

信贷质量是金融企业的生命线，如何实现资产的安全性、流动性和效益性始终是金融企业的重要课题。对信用社也是如此。特别是在大力推进农业和农村经济结构战略性调整过程中，由于农村信用社所处的特殊地理位臵和社会环境，一方面农村信用社要为切实增加农民收入、为建设社会主义新农村搞活金融发展县域经济作贡献，另一方面农村信用社要生存、发展壮大自己，这就要求农村信用社对如何确立市场经营观念、准确定位，把市场拓展、内部信贷决策和内控管理与 防范贷款风险等有机衔接，确保资产质量的提高和经营效益的实现

现行体制和机制下信用社信贷风险产生的原因

1、体制风险

信用社不能真正市场化、商业化运作，是信贷风险产生和累积的最根本原因，虽然这么多年国家对农信社的改革一直没有停止过，最近进行的“花钱买机制”的改革也旨在明晰产权，转换经营机制，强化自我约束。但以前的改革只是一些表面上的、形式上的改革，并未触及到问题的实质；最近的产权制度改革也进行得不彻底或是不到位。按组织原则，信用社股东大会是最高权力机构，但实际上股东们缺乏积极主动行使自己权利的意识、能力、信息和机会。由于信用社产权关系不明，产权约束乏力，使得信用社的所有者主体缺位，构建现代企业制度的基本要素缺失，科学的管理机制无法建立，信用社始终无法市场化、商业化运行，各种风险，特别是信贷风险由此产生。信用社股东、客户、职工、经营者，没有人真正对信用社资产（特别是信贷资产）的保值和增值负责，股东们充其量只想多分点红利，没有风险意识，也没有机会和能力去阻止信贷操作中的不良行为、恶意放贷行为，监督制约机制失效，从而使信贷风险不断产生。

2、监督风险。

制约机制失效，违规成本小，是产生信贷风险的直接原因。信用社通过这么多年的改革，各种规章制度、法律法规已经是一个较大的体系，可以说已较为完备；但这些规章制度却始终得不到有力的贯彻执行，特别是信贷管理中的“三查”制度，以及其它信贷管理制度（如岗位责任制、责任追究制度等），使得信贷风险不可避免地出现。为什么这些规章制度不能得到全面、有效的贯彻执行呢？是因为产权制度改革的不彻底，钢性约束失效，建立在这种基础之上的制约监督机制必然成为软约束。以贷款“三查”制度为例，在实际操作过程中，许多信用社存在流于形式的问题： 一是贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查阅帐薄、凭证、核实相关数据，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的数据资料进行综合分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，是恰恰在这一“ 节骨眼”上，信贷人员作不出或因种种原因不愿作出有深度的调查，不对相关数字进行核实，只是根据企业提供的相关文字资料，对企业提供的报表数据轻易采信和运用，按照信用社信贷管理的要求进行摘录、整合、做出表面文章，根据这样的贷前调查报告作出决策放贷已经使贷款失去了安全性。二是贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监督其经济活动和资金流向，认真分析其贷款风险变化情况，但信贷人员对不少贷款企业的后续管理放得很松，仅仅依靠贷款的抵押担保作为阻当风险的屏障。由于到企业了解情况的时间少，无法随时掌握企业生产经营变化情况，只为了应付上级的日常制度检查，凭印象撰写出一些简单的贷后检查报告放臵于信贷档案内，失去了贷后检查的真正意义，造成贷款预警机制失灵。这种背景下审批出的贷款，其“三查”制度的贯彻自然会流于形式。而信用社即使将贷款通过这种方式放“烂”了，也可通过转贷、“输血”……等方式将风险重新包裹起来，这种违规成本相当小。所以一些信贷人员敢于违规、勇于违规。

3、管理风险。

管理力量薄弱，使信贷风险的控制和处臵乏力。信贷管理部门，担负着全辖信用社大额信贷资产的审查、审批、贷后检查，风险预警、处臵、资产保全，各种信贷规章制度的制定、执行、检查……可以说是任务相当繁重。但信贷管理方面却人力单薄。仅应付人行、银监、省市联社的各种报表、文字材料、检查、调查、研讨、学习、培训……等，哪里还有时间来顾及信贷业务的开展及风险的处臵和预防呢？联社业务部门1人身兼多岗、多项工作，岗位职责没有细分，没有明确各自的岗位职责，致使对信贷风险的控制不能做到及时、专业、深入。失去了担负信贷风险“过滤器”的应有作用和功能。

4、道德风险。

信用社信贷人员的选拨、上岗，往往没经过正规培训、考试、资格审查，导致信贷人员素质参差不齐。表现在政治思想上缺乏正确的理想信念和价值观念，拜金主义思潮泛滥；在业务素质上，对信贷操作规程掌握不牢固、不熟练，甚至有些连资产负债率、流动比率、速动比率等简单的财务指标也不会计算；对《担保法》、《民事诉讼法》、《合同法》……等基本的实用法律知识理解不深不透、掌握不牢。以至于在签订合同、办理担保手续、进行诉讼时处于不利地位，甚至无意识地做些有损自己利益的事，从而增大了信贷风险。

5、政策风险。

由于农村信用管理体制不畅，职责功能不明，既要求信用社不断盈利、降低不良贷款，又要求信用社服务“三农”，支持社会主义新农村建设的各项工程、项目。许多时候出现了由“政府点菜，信用社买单”的现象，导致信贷风险不可避免地出现。农村信用社失去了经营自主权，贷款投放的政策性色彩浓厚，却缺乏相应防范和化解风险的措施。

6、信用风险。

社会信用环境、政策法律环境差，剥弱了农村信用社抗风险能力。目前中国的个人和企业征信体系尚未全面建立，社会文化背景中对诚信的重视程度也还远远不够，特别是在广大农村，少数个体经营者及私营企业，一旦自己经营管理不善，陷入困境，便再无还款意愿和还款意识，千方百计地想办法赖债、躲债、逃债，甚至有的从一开始贷款就是通过骗取手段获得，根本没有想过要归还信用社贷款。而对这些不守信的企业和个人，没有一种有效的机制加以惩处，使他们的不守信成本很低，不守信的收益很大。面对这些不守信的个人和企业，信用社只有依靠法律武器来保障自身的权益。但令人遗憾的是司法部门也存在种种弊端，最典型的是“执行难”这一问题，始终得不到有效解决，由于借款人采取种种手段转移、隐匿资产，信用社往往胜诉后因垫付高昂的诉讼费和执行费而“赢了官司输了钱”，助长了借款人恶意逃废信用社债务的气焰，增大了信用社信贷风险；

7、激励风险。最典型的是对信贷人员的考核评价体系不完善，分配制度不完全公平，挫伤了信合干部职工在信贷风险控制方面的积极性。比如干多干少一个样，干好干坏一个样；质产资量好的反而不奖励，而对资产质量差的，由于收回的“两呆”多，反而得到重奖，这样使得信贷人员付出的劳动与收益不成正比，价值观念被扭曲。此外，信贷人员的晋升机制没有建立，爱岗敬业，质产质量搞得好，对信用社贡献大的信贷人员，不一定有新的平台，而真正把信贷资产质量搞好，少不了要与部分客户发生冲突，自己所花的代价很大。

信用社目前时期信贷风险管理的对策。新《巴塞尔协议》将银行风险划分为“信用风险、市场风险、操作风险”三大风险。

一、如何预防和管理信用风险

（一）、贷款发放前的筛选

1、找准行业----行业分析

（1）行业的宏观经济和政策环境分析，如国际、国内的经济环境、行业政策。

（2）行业周期分析，导入、成长、成熟、衰退阶段。行业与行业持续时间区别很大，并不按四个阶段周期发展。

（3）行业需求与供给分析（4）行业盈利性分析（5）行业依赖性分析（6）行业集中度分析（7）行业可替代性分析（8）行业风险综合评价

2、别把贷款给错了人----借款人分析

（1）经营风险分析。规模、产品市场供求、采购、生产、销售等

（2）管理因素评价人。组织形式、管理层的稳定性、素质与经验、资金管理、3、贷款风险的缓冲垫----担保的设定与评价 担保的种类与作用，担保的设定。

4、把鸡蛋放在几个篮子里----信贷资产分散化

信贷资产分散化是指在贷款总额一定的情况下，尽量把贷款放给更多的人，避免贷款过多的集中是一个人，特别是集团、上市公司等。要避免贷款的传染效应----风险在贷款之间的传播，贷款之间尽量减少丰关性同。

5、贷款中的价值规律----合理进行贷款定价

贷款利率是贷款价格的重要表示方式，由于贷款市场竞争激烈，所以贷款的定价者是接受者。

6、可以给你，但不能完全满足你----信贷配额的确定 企业过度负债的负机影响包括，在困境时可能放弃企业生存的机会，能过其它方式，加大现金分红有比例，引发管理人的道理风险（转移财产）等，7、给借款人排队----借款人信用评级，能过模型支持。

（二）、贷款存续中的监测与管理

1、贷款分级实践----贷款五级分类管理

2、为贷款作体检----贷后检查

贷款的早期预警信号包括财务报表、经营状况、企业管理人员、抵押品、企业与信用社的关系、非财务因素。

（三）、风险贷款出现后的管理

1、确定风险贷款的管理目标---对其它主体博奕 尽量减少损失是信用社必须全力做好的工作

2、分析产生的根源----对症下药

3、选择管理的对策----具体应对方法

催收、重组（展期、借新还旧、还旧借新、降息、增加担保品），更换借款人、清算抵押品、诉讼、破产、冲销等。

二、如何管理和规避操作风险

1、信贷决策科学化

对借款人、保证人、担保品的选择，贷款的审批科学化

2、良好的信贷监督机制

信贷制度面前人人平等，以阻止不该发放的贷款

3、完善的贷款质量与控制体系

区分主观和客观产生的原因，尽职给于免责

4、标准化的信贷操作

贷款的流程、贷款文档的制作与管理、担保的登记、担保品的评估、担保品的选择与贷后跟踪管理等形成标准化的规定。

发放前可能会出现的问题：

（1）超业务范围放贷、帐外经营等（2）未经授权、越权、违反信贷政策操作

（3）担保不充分、对借款人、保证人背景调查不充分（4）对贷款的目的与用途、还款来源分析不够（5）对借款人的融资需要可能给其带来的利益不了解，而有可能被长期占用

（6）对债务人的报表分析失误或咨询不够我，判断错误

（7）贷款的期限不合理

（8）为了争夺客户而过分注重贷款的增加，放宽贷款标准

（9）信贷人员缺乏必要的经验或不怕劝告，抵押物有缺陷

（10）信贷人中员经不住客户的诱说，胁迫或公然不成示原则发放贷款（11）信用分析不足

（12）过分倚重第二还款来源（13）放贷综合症 发放后可能出现的问题（1）贷后检查不严格（2）对经济形势不关心（3）信用额度缺乏控制

（4）没有措施防止债务人过度扩张（5）不断增加贷款

（6）信贷人员不愿承认错误（7）

掩盖事实（8）行动迟缓或轻信

（9）信贷人员观点的“霉变”（10）信贷人员“厚此薄彼”

5、借款人欺诈与识别

（1）长期缺乏现金或债务记录无规则，迫切需要资金（2）财务比率恶化

（3）不停追逐新市场或投资

（4）主要层次上人员变化频繁，特别是财务人员（5）工作条件或组织行为恶化（6）现金日常支出由另外人控制

（7）管理人员或唯命是从的人报酬很高，按融资比例提成

（8）向信贷人员送钱送礼，请客

（9）普通员工对企业大的投资或主要业务不熟（10）接受高利率

（11）会计报表有假或不合逻辑（12）资金在关联企业间流动

（13）一般员工素质较低，薪酬也低，但高管人员对外显示派头或不易接近

（14）财务指标与实物不接近（15）过度复杂的公司结构

（16）人员不在、资料不全或以保密为借口，对付调查（17）不明交易增多，上班时间不正常（18）主要负责人婚姻、经济方面压力大等

三、如何关注和管理市场风险

信贷输血、自我拯救、创新模式 篇3

对商业银行扶持小企业贷款的几点看法

小企业贷款是个普遍存在的难题，近些年来，虽然监管部门出台了一些指导意见和措施，但是实际效果并不很明显，近一两年反而由于经济环境的变化和国家相应采取的宏观调控政策的影响而更显严峻。

2007年年底以来，由于经济过热和对恶性通货膨胀的隐忧，国家实施从紧的货币政策和严格的信贷政策，商业银行纷纷提高信用门槛，减少对小企业的信贷额度，很多民营小企业顿感资金链紧张，融资难成为一个突出问题。进入今年下半年以来，宏观经济形势骤变，外需增速下降，投资需求疲弱，经济加速下滑的趋势明显，保增长开始成为政府头等重要的目标。宏观调控政策也相应调整为积极的财政政策和适度宽松的货币政策，对银行信贷规模的控制也随之取消，银行流动性转而充裕起来。然而，随着经济下行，国内很多地方出现大批小企业经营情况恶化的现象，而且银行普遍对未来几年的经济形势并不乐观。出于对风险的考虑，银行对信贷投向仍十分谨慎，银行间市场充足的流动性难以传导到企业，广大民营小企业的融资困境并没有因货币政策和信贷政策的宽松而得到根本缓解。

应该看到，小企业贷款难是个系统性问题，既有银行方面的原因，也有企业自身的原因，更有社会信用环境、金融市场发育程度、政府扶持措施、相关法律制度等更深层次的原因，并不是单方面的努力就可以起到很好的效果的。但就银行来说，在既有的金融体系和金融环境之下，我认为至少还可以在以下几方面做一些推动工作：

首先，更新观念，提高小企业信贷的战略地位。银行要清醒地认识到，资本市场是未来大企业融资的主渠道，随着金融市场的发展和更充分竞争的到来，银行大企业贷款的空间会越来越小，小企业信贷将成为支撑银行可持续发展的重要业务来源。而且，民营小企业发展对我国的经济增长、劳动就业以及全面构建和谐社会具有重大而深远的战略意义，通过信贷手段扶持民营小企业发展是银行回馈国家和社会的义不容辞的责任。当然，要突破小企业融资困局，不仅银行要转变观念，小企业也应顺势而为，充分利用这次经济调整机遇转变经营观念，积极进行业务转型和产品结构调整，促进企业的规范化经营。

第二，转变信贷管理模式，调整内部评价和组织管理体系。对银行来说，开展小企业贷款的难度要大大高于对大企业贷款的难度，成本也要高于对大企业的贷款成本，如果对小企业贷款的标准完全等同于对大企业的标准，就很难激发信贷部门的积极性。为此，银行应转变信贷管理模式，建立专门的小企业信贷部门，对小企业贷款业务进行专项指导和分账考核，使之成为能够支持小企业贷款管理模式的信用征集评价系统、业务受理审批系统，并加强小企业贷款人员队伍建设和专业培训。

第三，加强风险定价能力建设。小企业规模小，实力弱，信贷风险高，银行开展小企业信贷一定要有足够的风险识别和风险定价能力。不能准确对风险进行定价的商业银行的净利差会继续降低，即使存贷款规模扩张得再快，盈利能力也并不会相应上升。因此，银行应加强风险定价能力，并使之成为银行的重要核心竞争力。需要说明的是，银行不是高高在上的贵族企业，增强风险定价能力不能仅靠现代金融工程工具的采用，也要靠充分利用地缘、亲缘、人缘等“土办法”来弱化信贷中的信息不对称现象。

第四，努力通过金融产品创新来不断满足小企业多元化的信贷融资需求。银行应该根据小企业贷款资金需求“短、小、急、频”的特点，有针对性地创造适合小企业融资需求的金融产品，并且有目标地设计个性化的高附加值授信产品，形成特色化、差别化、多样化服务。

就兴业银行来说，遵照监管部门的指导精神，近年来兴业银行在小企业贷款方面进行了积极的探索，并取得了一些成果。例如，在国内银行中第一家与国际金融公司（IFC）开展能效融资项目合作，重点为节能、环保领域的广大中小企业提供信贷支持。在具体操作方式上，本行以国际金融公司认定的节能、环保型企业和项目为基础，按照自身的信贷审批流程，向符合条件的节能、环保型企业和项目发放贷款，国际金融公司将对相关贷款提供本金损失分担、相关的技术援助和业绩激励。

另外，我们正式推出了专为中小企业量身定做的“金芝麻”中小企业金融服务方案。这一方案的最大亮点是与中小企业的现金流、物流紧密结合，降低了门槛，突出了实用性。方案共包括18 项单项产品，涵盖中小企业产、购、销 三大环节，能够一站式解决中小企业在低成本采购、融资采购、扩大采购、快速回笼、扩大销售、避免坏账、资金临时短缺、创业投资等方面面临的八大资金难题。

吴长江：

企业要学会自我拯救

当然，对于企业家自身来说，更需要反省，完成自我拯救。都是同等性质、同等规模、同一行业的企业，何以资金等问题的闸门对你关闭？

我认为，做企业要像竞走，既快又稳。太快容易摔跤，但你很少会看到竞走的人摔跤。所以说，做企业要快，又要控制风险。另外，做企业要像玩杂技，而不应像玩魔术。前者是练内功，“台上一分钟，台下十年功”，要把基本功练好；后者主要是使用道具，没有道具就玩不成功。

很多以专业化见长的企业，在赚到钱后，经不起遍地黄金的诱惑，偏离主业，投资过快、过杂，比如开矿、搞房地产等等。追求多元化、追求超常规发展的赌性成为这些企业的主宰性战略，但是最后弄得自己的资金分散了，不了了之的大有人在。我认为，做企业要经历三年之痛，八年之痒。所谓三年之痛就是要沉潜于你的领域，不断投入，不要在乎眼前利益；八年之痒就是赚了钱之后，要经得各种诱惑。所以，做企业一定要“专”，要沉潜于你的主业。

同时，也可以看到，高利贷成了压垮这些企业的最后一根稻草。高利贷是把双刃剑，江浙一带很多民营企业的高速发展就和活跃的民间借贷息息相关。然而，在宏观紧缩的时候，高利贷可能就是令你万劫不复的毒药。由于银行贷款难，高利贷风险高，所以民营企业要反省现金流的管理。宁可做专，再做强，也不要盲目扩张，企业要保证现金流。雷士十年的发展证明，只有先把企业的平台做大做强，才有机会吸引到更多的投资。今天，我们的资本层面已经国际化了，这也是对我们持之以恒实践的最好回报。

赵立新：

寒冬也能孕育生机

经济寒冬这次来得很凶猛，对于企业而言，不管你是否准备好，寒冬的来临都是不可避免的，企业自身也应该有这样的觉悟，能够在危机没有到来之前就未雨绸缪，做好各方面的准备。我要说的是，无论冬天多么凄冷，多么难熬,冬天也依然会孕育无限的生机，冬天过后，便是勃勃生机的春天，对于企业来说，挺过去了，就是胜利，就能够图谋更大的发展。

说拯救企业家，事实上与这个大环境是息息相关的，往常的时候可能我们不会用“拯救”二字来说企业家这个群体。这次是经济的寒冬与自然的寒冬不期而遇，金融资本市场的冬天和现实意义的冬天一样，风很大，雪也很厚。美国的次贷危机一来，雷曼兄弟倒了，华尔街哀鸿遍野，几十万亿美元短短几天时间凭空蒸发，现在各个行业明里暗里都在进行裁员、缩减投资。说实话，是人心惶惶，寒气逼人。

目前，很多生产企业和外贸企业的生存状况是最为艰难的，这也与企业的商业模式有关。在不断变化的国际经济形势面前，旧有的模式事实上不断地在考验着国内的这些生产企业。自己生产，自己销售，这对于很多企业来说已经显得不堪重负；加工订单，外销产品，在国际环境的影响下，这条路也已经开始越走越窄。

如何面对日趋严峻的国际和国内经济形势，做出新的变革和决定，已经是摆在众多企业主面前的一道很大的难题。但同时，从某些角度讲，这也为国内企业带了很多的机遇，客观上，由于有了更多更新的忧患，也催生了很多新兴行业和产业。

很多企业现在将目光投向了新媒体行业，希望能够在这一行业找到更多新的商机，像我们二十四城的商家加盟网络代售平台近日的招商就特别火爆。

现在，为数众多的加工外销型外贸企业转身发现，国内的需求其实远远超出欧美国家，无论是市场容量还是未来的发展潜力，都十分巨大。而作为外贸行业来讲，扩大国内市场，重新铺设渠道，建立分销市场，占领终端份额，始终还是无法与现已经构架成型、专注于国内市场的企业相比，电子商务毋庸置疑地在此时成为了最佳选择。然而，对于外贸企业来讲，怎样在国内操作电子商务始终存在一定的经验不足。选择有着一定从业经验的分销平台作为合作伙伴，让其代理企业的推广及运营，大家抱团过冬，在新媒体行业成就新市场，成为众多企业的新目标。

信贷管理模式 篇4

(一) 推进信贷结构量和质的优化

把握信贷结构内涵, 重视研究信贷结构的数量特征和质量特征, 在信贷资产总量平稳增长的条件下, 既合理确定资产总量、信贷品种、期限、所在区域之间的份额与比例等数量关系, 更关注研究经济变化及经营管理目标变化带来的信贷结构内在质量关系的变化。不断推进优质资产替换次优资产, 持续增加高收益、低风险的信贷资产比重, 降低高风险、低收益的资产比重, 在满足风险防范与控制的基础上, 最大限度地创造收益。研究资产组合的整体效益和风险, 适度控制中长期贷款的比重, 增强短期贷款的流动性, 防范资产经营的结构性和流动性风险。

(二) 提高产品创新的文化附加值

适应市场变化和客户需求, 为客户量身定制金融产品, 提供个性化服务, 将信贷风险文化的内涵融入产品服务创新之中, 增强客户对商业银行信贷文化的认同感。建立快速的市场反馈机制, 在风险可控的前提下, 实现创新流程简洁化、客户使用便利化, 从而提高创新效率和客户对银行的忠诚度。利用产品功能整合, 开发产品组合, 实现短、中、长期各项业务品种基表外业务的互相融合, 既满足对客户的金融服务需求, 又提升银行产品的附加效益。

(三) 打造强有力的科技信息保障平台

在整合、完善和推广应用基础数据库系统的基础上, 加大对数据库深度挖掘力度和利用效率。将宏观经济数据库、行业数据库和客户的基本信息数据库整合在同一信息平台, 同时, 加上社会征信系统等外部信息系统, 实现客户信息资源的共享, 降低信息不对称引起的信贷决策风险。研究风险动态测算模型, 运用先进的风险度量工具, 对潜在信贷风险发生的可能性和事实风险预计造成的损失做出动态评价和估值。建立风险控制管理系统, 实时反映业务机构、经营交易的变动情况, 重点对信用风险、汇率风险等进行检测、预警、控制和管理。

二、规范信贷风险文化的制度层面

(一) 完善精细化制度管理

首先, 严格执行总行信贷政策、制度办法和业务标准, 确保信贷风险识别标准的一致和风险控制刚性约束的一致。其次, 应遵循精细化原则制定信贷制度办法, 细化业务规定, 规范操作程序, 统一文本格式, 在指导业务的同时具有较强的操作性。再次, 对现有制度流程进行梳理、清理, 整合含义重复和前后矛盾的规章制度, 对已过时的要予以废除。根据信贷业务发展和市场变化的需要, 及时修订、补充新的规章制度, 并明确时效。最后, 提高信贷规章制度的执行力, 加强政策制度的宣传和信贷业务检查, 推进信贷人员认真贯彻落实各项信贷政策制度的自觉性。

(二) 健全风险管理组织架构

按照审贷分离和内控原则, 建立风险调查、风险审查、风险审批、风险检查和风险处置相对独立、明晰的风险管理组织架构。银行制度文化的外在表现是其内部各项风险管理规章制度的总和, 涵盖组织架构、业务流程、岗位职责、信贷授权制度, 信贷员工的行为规范、激励处罚规定等方方面面。可以毫不夸张地说, 在银行这个庞大的组织体系中, 只要有人操作的环节, 只要有业务开展的地方, 就会有相应的规章制度进行约束与规范。制度是银行的“游戏规则”。一家银行资产的构成与质量可以反映在其信贷政策制度上, 而政策制度则反映了银行整体信贷风险文化, 特别是精神文化的理念与要求。因此, 制度文化使各项风险管理工作有章可循, 进入规范化、制度化的轨道。它是精神文化的外在表现, 它能确保精神文化有效贯彻与实施。

三、提升信贷风险文化的精神层面

(一) 提升信贷风险文化的精神层面, 培养全员风险管理出效益的理念

风险管理与业务发展是相辅相成、并行不悖的, 风险管理的过程同样是创造价值的过程。首先, 高级管理人员要以身作则, 处理好业务发展和风险管理的关系, 率先推进和强化理念传导, 让各级信贷人员充分认识到风险管理的重要性, 并将风险管理出效益的思想运用到信贷经营活动中。其次, 针对传统业绩考核中盈利目标与风险成本在不同时期反映出相对错位、相对孤立的现象, 加快建立符合先进信贷风险文化要求的风险成本和收益核算体系。

(二) 树立人本意识、责任意识、成本意识和创新意识

树立人本意识就是以人为本, 创造良好的工作氛围, 构筑上下顺畅的沟通渠道, 建立科学合理的激励机制, 讲奉献责任与激励考核挂钩。

树立全员风险责任意识, 就是通过完善、明确的职责体系, 将信贷经营风险责任细化到业务流程各个环节和岗位, 同时配以与责任相对应的奖惩机制。

树立成本意识就是在经营利润的考核中增加风险成本的因素, 在贷款定价中考虑各类风险成本, 通过价格信号将风险管理的理念传导至经营部门, 以风险成本的覆盖增强全行风险抵御能力。

树立创新意识并始终围绕这条主线发展, 遵循银行经营管理的基本规律, 接受风险管理的制度约束, 加快产品、管理、体制的创新, 不断提升竞争力, 实现风险约束下的可持续发展。

摘要：信贷风险管理是现代商业银行风险管理的核心内容。20世纪90年代以来, 信贷风险管理成为商业银行风险管理中最核心也最具挑战性的问题之一。随着金融市场日益发展, 创新金融手段和衍生金融工具不断出现, 商业银行所暴露出来的信贷风险也开始成倍增长, 性质也更为复杂。因此, 我国商业银行必须培育先进的信贷风险文化, 以提高自身风险识别和控制能力, 保证商业银行的健康发展。

关键词：培育,先进,信贷风险文化,信贷风险管理

参考文献

[1]陈曦.我国商业银行信贷风险现状、成因与对策分析[J].科技资讯, 2009 (4)

[2]王志东, 孟建锋.浅析商业银行信贷风险管理[J].科技信息 (学术研究) , 2008 (19)

[3]邹凌云.徐州市工商银行房地产金融业务风险管理研究[D].硕士学位论文, 上海:华东师范大学, 2009.

信贷管理 文档 篇5

当前，农村信用社由于诸多原因，历史包袱较重，不良资产占比较高，甚至部分农村信用社贷款存量高、增量低，资金运用率极低，这些不利因素，严重影响了农村信用社的发展。加强信贷款管理，提高信贷资产质量，是当前农村信用社急需解决的一个重要问题。

一、加强信贷资金投向管理

过去，农村信用社曾一度偏离经营方向，将资金投放到“三农”经济之外，其中有相当部分借款人无偿债能力或是已破产倒闭，给农村信用社造成了巨大的损失。工业经济始终是国家经济的主体，而农村经济则是国民经济的根本。当前，国有商业银行逐步收缩农村地区机构，这给农村信用社的进一步发展带来了更多机会和更大空间。所以，农村信用社在资金投向上应选择农村，“三农”才是农村信用社最佳的市场定位。农村信用社要牢固树立信贷支农的观念，把信贷资金投放到农业产业结构调整和农村经济发展上，特别是要把富余资金投向科技含量高，市场前景好，有规模、有效益的农村私营企业，让私营经济的发展来带动农村经济，实现共同发展的目标，从而实现地方经济和农村信用社的双赢。同时，将富余资金投放到货币市场或票据市场，提高资金使用效益，实现资产多元化经营。

二、强化贷款营销管理

近年来，农村经济得到了较快的发展，农民的生产、生活质量有了明显改善，农村信用社在支持“三农”工作中自身也取得了很好的经济效益。但是，目前农村信用社业务种类单一，已成为制约进一步发展的瓶颈，传统的信贷业务已不适应发展需要。所以，农村信用社在新形式下应转变思想观念，树立主动营销的经营思想，创新贷款贷款品种，如：住房按揭贷款、汽车消费贷款、票据贴现，委托放款等。要坚持以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，创新经营和服务理念，按“四重”策略和“抓大不放小”的要求，找准信贷支持重点，深入农家，努力拓展小额农户贷款，适当增加个人借款比重，分散信贷风险。通过增加服务种类、简化贷款手续、努力改进服务等措施，开发好潜在的信贷服务市场。

三、强化贷款责任管理

贷款管理是对贷款后的全程管理，对信贷资金的收回将起到极大的作用。在对贷款的“三查”工作中，尤其要加大贷后检查力度，提高贷后管理水平，扭转“重贷轻管”现象，加强风险预测分析，实现风险的及时防范和有效化解，从而进一步降低贷款违约率和信贷资产损失率。对贷款管理，要实行责任制，确定责任人员，分清责任，各司其职，各负其责。

对贷款的发放和清收任务要分解到人，不但要完成清收贷款、利息指标，还要规定贷款发放任务，将任务完成情况与效益工资挂钩，充分调动信贷人员工作积极性。

四、强化不良贷款管理

首先要健全不良贷款清收管理机制，全面推行不良贷款分帐经营，建立多层次考核体系，打破传统清收观念，按商业化运作要求，对金额大的不良资产实行重点监管，定期分析客户的财务状况和风险变动趋势，确定专人统一负责盘活处置工作。在清收工作中要特别重视“借新还旧”重组贷款，大量的“借新还旧”贷款会给今后的信贷管理埋下隐患。制定不良贷款清收处置激励和惩罚措施，以不良资产净减额、下降率、货币资金清收率、落实债务转化率、抵债资产处置率、核销贷款受偿率为核心指标，分类、分专业考核。可探索建立不良贷款处置中心，运用多种措施，推进清收工作。积极争取地方政府支持清收不良贷款，同时，加大法律清收力度，开展依法收贷。

五、创新贷款管理机制

完善贷款管理制度，建立健全贷款风险责任制、贷款审批制、审贷分离制。为适应农村信用社发展需要，推行客户经理制，授予权利，落实责任，创新“一对一”服务理念，从多方面调查、搜集客户的各种财务、管理、生产、销售等行业信息，建立企业、个人分类经济档案，跟踪调查，定期走访，密切关注，研究客户的经营风险，发展趋势。信贷人员要在切实转变观念的情况下，加强学习，提高自身素质，要懂企业经营管理，能准确分析企业各类财务报表。在做好“三查”工作的同时，还应注重企业的动态管理，建立信贷风险预警机制，确定企业的贷款风险警界线，对企业的经营项目、财务指标、履约意愿、履约能力和信用变动情况等进行监测，防范企业的经营风险及信用风险，有效地控制企业贷款风险。

兖州联社

小企业信贷模式创新求变 篇6

无抵押、无担保的小企业信用贷款，足以让那些愁于企业资金周转的小企业主为之一振。难以提供银行可以接受的抵押物、担保物一直是小企业的心头之患，小企业信用贷款的模式则看上去可以扫清这些障碍。

而关于小企业信用贷款的好消息不断传来。多家银行相继推出了小企业信用贷款业务，其中包括了四大行之一的建行，目前建行已经开始在多个地区进行其“诚贷通”小企业信用贷款业务的试点，如深圳、浙江、江苏等的部分城市；同时小企业信用贷款的额度也有提高的趋势，继平安银行推出最高额度为100万元的小企业信用贷款后，渣打银行也调高了其小企业信用贷款业务的额度……

但事实是，对于小企业主来说，获得条件优惠的小企业信用贷款要比想象中困难得多。虽然没有刚性的条件，如抵押物、担保物等等，但对于小企业的多种“软指标”的考核也并非易事。

在小企业信用贷款基本模式的基础上，一些银行也进行了一些修改和调整。虽然看起来贷款条件变得更加“严厉”，但施行起来更加具有可操作性，符合要求的小企业主范围也相应增加。

信用贷款申请不易

正是由于缺少了抵押物、担保物这些易掌握的风险控制因素，银行在发放无抵押、无担保的信用贷款时，往往要谨慎得多。其实，一直以来，银行对于中大型规模的企业都可以提供信用贷款业务，但面向规模小、成长性不确定、兼有多种风险因素的小企业来说，信用贷款业务的风险要大得多。

因此，在审批环节中，对于小企业、小企业主的多种考量就成为了重中之重。反之，对于小企业来说，切身的体会便是信用贷款申请不易。

渣打是首家在境内推出小企业信用贷款业务的银行，其“无抵押小额贷款”业务在多个城市的中小企业中进行推广，也获得了较高的市场声誉。作为一项在海外有过多年实践经验的贷款业务，渣打介绍说，针对境内市场的情况，“无抵押小额贷款”在进行贷款审批时，会采用量化分析和非量化分析相结合的方式，从多个层次来了解小企业客户。“在进行贷款审批的时候，我们通常会按照四个层次来了解我们的客户。我们首先关注的是企业所生产的产品是否具有生命力，有没有发展前途；其次，管理层是否具备良好的管理能力和资信；第三，我们还会审核财务报表，看看相关的财务指标，如盈利情况、现金流指标；最后，我们的工作人员还会到现场去查看生产情况和厂房设备等等。”

深发展在对申请小额信用贷款业务的企业进行筛选时，专门制作了一个“评分卡”项目。在评分卡的填写上，全部采用根据客观实际情况进行评分。据了解，如经营人的状况在整个评分中就占到了30％，主要包括企业经营人的资产状况、受教育程度等；此外，企业的经营状况，像企业的现金流和企业信用记录也会设置专门的评分项目。由于评分卡摈弃了主观性强的项目，对于申请这一业务的小企业来说，条件和资质就显得比较“刚性”了。

与此同时，很多银行对于申请企业的经营年限、规模等也会有一定的要求。如平安银行规定，申请其小企业信贷中心的信用贷款业务，必须满足这样一些条件：在上海注册营业时间三年以上，有固定经营场所，公司资信状况良好。建行的“诚贷通”业务主要圈定在建行信用等级A1以上、500万元以上的销售收入、3年以上经营期限的小企业中。深发展设置的信用贷款标准门槛是：年销售额300万元以上，成立期限两年以上。

利率上浮程度较大

相比较起其他的银行融资方式来说，无担保无抵押的信用贷款利率上浮的程度也是最高的，在一定程度上会提高企业的融资成本。

当然，对于很多融资困难的小企业来说，信用贷款的利率和民间融资相比较，如典当、民间借贷等还是有一定的优势的，“能获批就不错了”。很多小企业主这样说。

记者了解到，各家推出小企业信用贷款业务的银行，对于这一业务利率的制订，都在现有基准贷款利率的基础上进行了比较大的上浮，对于贷款期限、还款方式上则比较贴近小企业的特点。

其中，渣打的“无抵押小额贷款”利率水平较高，目前渣打在各城市推广时采用的年利率水平在17％左右，信用贷款额度最高则可达100万元。据了解，随着最高额度由50万元调整到100万元，其贷款期限也在原来的1年期、2年期之外，增加了3年期的选择。小企业主主要可以通过按月分期付款的方式进行还款，降低一次结清的压力。

由于渣打这一业务的利率水平较高，在产品办理流程中，渣打也引入了贷款“冷静期”的做法，在贷款得到银行审批之后，渣打银行会给予中小企业3天的“冷静期”，以利于企业主决定自己是否真正需要这笔贷款。

深发展的小企业信用贷款业务主要还处于试点的阶段，目前这一业务的最高贷款额度可以达到50万元。据了解，小企业信用贷款的期限分作1年期和2年期两种，其中1年期的贷款利率为15％，2年期贷款利率为18％。

尽管其他银行对于小企业信用贷款的利率没有明确的规定，但可以肯定的一点是，贷款利率将在基准利率的基础上有30％以上的上浮。这一贷款的平均贷款利率水平在10％左右，平安银行的工作人员告诉记者，同时根据企业的具体情况还会有不同的利率调整。

改进模式提高可操作性

一方面受市场欢迎，另外一方面想要满足银行要求并没有那么容易。小企业信用贷款让企业主爱也难，恨也难。

不过，在无抵押、无担保的模式基础上，一些银行也对信用贷款进行了一些调整。在银行的眼里，通过这些调整，银行控制风险的能力将有所增强，更愿意在小企业信用贷款上投入更多的资源。对小企业主来说，调整后的信用贷款能够为他们获得融资提供更大的可能性。

如在深发展的试点中，尽管推出的是信用贷款产品，但是与其他银行信用贷款业务所不同的是，在贷款偿还上，深发展对于贷款人采取的是无限责任的追偿机制。也就是说，当借款企业出现无力还款的情况时，企业经营人必须把自己甚至是家人的财产用于偿还贷款，直到贷款本息被全部偿清为止。其实，这种追偿机制就是把企业和企业主合并起来作为借款的主体，严格意义上并不是信用贷款，但这些措施的引入降低了贷款中的风险，也能够帮助更多的企业主获得贷款资金。

茶叶行业信贷管理及对策 篇7

1 茶叶领域信贷状况以及留存的疑问

农业发展银行从2006年开始实行非粮棉油产业化龙头公司信贷活动后,透彻解读我国农业产业策略以及茶领域发展规律,在茶行业探寻出一条国家机关介入、农业发展银行领头、茶农种植的产业链发展模式。

在地区挑选方面,扶持有着品牌知名度、集约化运营的茶叶企业;而在用户的挑选上,选择一批行业口碑好、拉动力强的农业带头企业;挑选茶农多、产业链发达、运营标准化的茶叶公司,为茶叶的销售以及种植提供渠道。然而,茶叶领域信贷依然有着一部分令人头疼的问题。

1.1 支撑力度不大

到2013年6月,农业发展银行扶持的茶叶行业带头公司只达到71个;信贷余额没有超过15亿元;当中我国国家机关扶持的大规模茶产业领头企业仅有2家;信贷余额超过3000万元的只有15个。这和农业策略性金融机构在农村金融领域的位置以及中国茶叶领域规模实力、中国茶叶领域在全球的影响力并不吻合。

1.2 信贷风险问题多

茶叶领域牵涉面大,包含种植、加工以及流通等各环节,在生产运营、财会成本以及市场流通等层面存在一定风险。虽然茶叶是大众平日里消费的对象,中国或者全球的经济总量对其的作用很小。然而在目前世界通货膨胀趋势明显、我国货币升值、劳力资源成本增加的前提下,必须重视茶叶企业遭遇的成本增加、利润率降低以及流通性不够等经济层面的风险。

1.3 抵押资源不够

茶叶种植企业关键资产就是茶叶种植中心,然而当前由于农业土地流转受阻、体制不完善等原因,茶叶种植中心运营困难,没有发挥出应有的功能;而茶叶加工公司重要资产就是茶叶原料以及应收账款等等,房产资源较少、加工设施简单,价值无法发挥,导致茶叶公司抵押资产严重不够。

1.4 贷后管控较为困难

茶叶种植与加工企业信贷资金通常投资于茶园开发、种植、种苗与肥料以及薪酬支付等等,获得的实体资产是茶叶,因此无法预估其实际成本;茶叶加工公司信贷资金通常用于购置茶叶和结算资金占用,而茶叶因为种类多、数目大、价格会产生波动、库存情况不达标等等原因,茶叶库存量与占用资金明显存在问题。而且,茶叶公司结算资金占用无法明确、分布范畴太大———尤其是出口公司营销对象在境外,核查困难程度大增,所以茶叶公司贷后管控有困难。

2 茶叶企业信贷管理策略

2.1 提升信贷扶持程度

茶叶是中国农业主导产业,有着养生、消费等多重功能;而且其相较于林业、农业种植领域以及加工领域是有差别的,茶叶产业已成为我国农村经济的“支柱产业”,并有出口创汇等重要“使命”,对调节农业结构、为茶农增收创收、提供岗位、构建新农村有着极大的意义。

而践行三农策略是我国早已明确的,我国农业发展银行在预防风险的基础上,通过提升信贷扶持力度,来帮助茶农实现增收创收极为关键,在推动茶产业发展也倾尽全力支持。

2.2 凸显关键点,选优扶持

2.2.1 挑选扶持具有历史名茶,天气、环境、生产条件优越,营销、口碑良好的茶叶生产地区和企业指导茶叶种植中心、加工公司、流动市场向优势产业汇聚区靠拢。

2.2.2 在产业方面,推动高效生态农业的发展,集中力量扶持健康、有机的茶叶种植企业以及深加工企业,优化组合各类运营模式(其中包含领头公司+种植中心+茶农、专业市场+经营销售团队+茶农、现代公司+种植中心+茶农等等运营模式),推动精品茶叶的销售,打响品牌知名度,同时兼顾环境与当地文化,以此为前提实现名优茶的持续发展。

2.2.3 在信贷用户方面,挑选有着地区特征、完整产业链、知名度高、经济效益好、诚实度高、化解风险效果好的公司或茶领域内的龙头企业,极力培养并支持兼具核心竞争力、消费拉动能力的产销一条龙的茶公司或外向型的大规模茶公司。

2.2.4 在信贷类别方面,逐步推动茶行业短期信贷模式的运用,加强茶领域长期信贷扶持力度,加快品质优良的茶叶基地构建速度,而加工龙头企业技术改造以及规模经营也必不可少,并着力于大中规模茶叶流动市场的扩充以及茶造新项目的构建。

2.3 创建新式信贷担保模式

面对茶叶公司担保资金短缺的困境,应依照茶叶领域的具体状况以及特征,通过优化资源配置来增加新式信贷的担保资源。

2.3.1 强化和融资类担保企业的协作

对茶种类小额信贷模式,应挑选有着政府扶持、资金力量雄厚、名誉度好、管控能力强大的融资类担保企业订立“信贷合同”———尤其是应挑选兼备农林业特征的融资类担保企业,并寻求长期的合作。

2.3.2 主动探寻它类的资产质押信贷模式

主动探寻茶基地使用权、运营权以及林地利用权等信贷质押模式;主动运用茶叶储蓄期理想的优点,通过茶叶存货第三方监督的抵押模式来进行资产质押。此外,主动探寻茶叶出口信贷的途径,发挥出口押汇、出口信用证的功能。

2.3.3 实现“互保基金”的信贷形式

以信用为纽带,以互保、联保等形式为保证,将信贷受益方捆绑在一处,形成权益一体化的局面,并一同担负信贷风险,这对强化茶叶领域整体预防风险的能力来说有极大的助益。化解茶叶公司抵押担保资源不够的困境,迎合分散经营、规模较小的中小茶叶公司的信贷需求。

2.4 严格控制信贷风险

2.4.1 强化新用户的准入体制的构建力度

在新用户准入体制的构建层面,应对茶叶企业(公司)用户进行资格审核,要挑选运营时间超过五年,兼备不间断的原料供应能力以及营销途径的茶公司;茶种植生产方面,应挑选运营时间超过两年,有着丰富的种茶经历,种茶规模正在扩充的公司;对茶市场流动公司的挑选,应挑选有营销优势地区并被纳入了本地的产业发展计划、有良好的市场运作能力的公司。

2.4.2 强化信贷资金缴付管控

在此方面,尤其要重视茶叶收购板块的管控,第一时间核实收购以及进库凭据,了解茶叶的收购数目、总价值等等。

2.4.3 贯彻“三查”体制

现场与非现场的检测相融合,全方位把控公司生产运营状况、财会账目状况以及一部分非财会讯息。强调茶叶存量以及营销状况的核查,根据公司的账目、出入库凭据、存货台账以及购销协约等等,了解并控制茶叶存货数目、资金和营销、信贷回本等状况。

2.5 各机构通力协作

强化和国家机关、涉及茶行业的主管机构的交流和调度,构建健全的协作机制,第一时间把控茶叶领域策略以及地区发展计划,并参考茶叶领域龙头企业的生产运营状况;此外,与财政、农林业各部门、农科院等通力协作,了解国家扶持茶叶产业的思路以及扶持策略,推动茶叶领域快速进步———尤其是强化和国家农业综合发展办公室的交流以及协作,构建并完善与农业综合发展办公室挂钩的项目贴息品牌,招揽一部分实力雄厚、规模庞大、效益上佳、领头作用明显的我国国家级、省级的茶叶龙头公司以及一部分能力强的地方茶叶龙头公司,壮大茶叶公司的实力,降低用户财会风险,凸显我国在财政、信贷上扶持茶叶行业的策略以及思维,加强信贷支持力度。

2.6 在小额信贷管理中管控风险

小额信贷项目尽管金额不多,然而技术性强,由于无需准备抵押物品。信贷员在发放贷款阶段,不但要履行有关的规程制度、掌握信贷人的还款意识以及还款能力,还必须搞好动态追踪以及调研工作。

因此,相关金融机构应参考本身信贷管控的具体情况,透彻解读具象化的信贷管控原则以及操控准则,并通过业务培训、现场沟通等多元化模式,提升自身的工作技能以及风险预防技能。这对茶行业信贷来说是对双方负责。

由于要明确用户信贷的可信度,我国银行应凭借网点众多的优点,透过多元化的途径掌握企业用户或茶农的讯息,构建信贷用户信用文档,详尽记录信贷人的家庭组成、经济状况、资金需要、信贷时间、信贷用处等一部分详实的个人信息材料,并把这部分材料传送到专业的互联网平台上,用来评定用户的信用等级。而且,信贷员要时常拜访用户,查明项目运营情况,帮助用户形成信用理念。

到2013年7月末,某银行已累计为运营类公司放贷2847笔,信贷规模高达2.9亿元;当中,针对茶叶领域放贷1852笔,信贷金额为2.02亿元,占据信贷总额的7成。

结束语

综上,农业银行应加大投入力度,并且形成新思维,破解茶叶行业企业或茶农贷款难的困局,并加强本地区的茶叶生产能力,通过小额信贷、充实担保资源等形式,来为茶农或茶领域相关企业进行信贷管理,并且应拓展流动市场,让茶叶的流通变得更顺畅;而银行放贷应参考我国最新的对茶行业的优惠策略或补贴策略,不能盲目放贷;规避放贷无法回收、企业“无福消受”的尴尬局面的出现。我国茶叶行业的信贷管理应发挥创新性,一定能在新形势下,为农业生产,尤其是茶产业企业的发展,发挥信贷的扶持力度。

摘要：本文将从中国茶叶行业信贷管理的关键风险点以及发展态势、我国茶叶行业信贷管理的状况以及困难点、加强我国茶叶行业信贷管理的相关策略等方面来论述茶叶行业信贷管理及其策略。

关键词：茶叶行业,信贷管理,策略,探讨

参考文献

[1]卫龙宝,李静.农业产业集群内社会资本和人力资本对农民收入的影响——基于安徽省茶叶产业集群的微观数据[J].农业经济问题,2014,35(12):41-47.

[2]蒋晖,吴志谋.实施精准扶贫促进农民增收龙胜各族自治县实行扶贫小额贷款奖补试点[J].中国扶贫,2014(11):32-32.

信贷管理模式 篇8

银行信贷风险是一个系统复杂的问题,而解决这一问题金融机构不仅需要通过不断的市场化改革,完善信贷利率管制,同时完善贷款利率市场化形成机制,在金融生态环境逐步改变的状态下,加强金融监管部门对债务人的信息状况监管,而作为贷款对象,在与银行或者金融机构进行贷款合作时,要根据自身的实际情况,根据偿债能力和经营能力量力而行。针对信贷风险问题,国外学者对商业银行信贷风险管理的研究成果颇丰,且走在世界的前沿。其中巴塞尔银行监管委员会在1997 年9 月公布的《有效银行监管的核心原则》中,将银行业面临的主要信贷风险归纳为八个方面,即信用风险、国家和转移风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险和声誉风险。但是从世界各国的实际分类情况看,有四级分类方式、五级分类方式、八级分类方式、十级分类方式、十一级分类方式。美国、加拿大、新加坡、匈牙利等国按风险贷款分为五类,即:正常、特别注意、次级、有疑问和损失。相对于美国、加拿大等发达国家,澳大利亚、马来西亚等国将信贷风险之划分为正常、次级、有疑问和损失四类。

Ghali(1998)使用多变量协整技术设计了一个向量误差修正模型来考察公共投资对私人资本构成和经济增长的长期影响,并把这个方法应用于一个正在实施国际货币基金组织的债务稳定计划的发展中国家(突尼斯)。得出的结论是在这个国家短期内风险因素对私人投资具有负面影响,长期内则对私人投资和经济增长都具有负面影响。安东尼·桑得斯在其《信用风险量化———风险估值的新方法与其他范式》中对信用风险量化的方法进行了比较充分的研究,通过在金融信贷领域中难以衡量的信用体系按照一定的理论模型将其量化考察,大大提高了贷款主体,即商业银行或者金融机构对贷款对象信用难以适时掌握的信息不对称的问题;皮埃特罗·潘泽(Pietro Penza)和维普·班塞尔(Vipul Bansal)对如何利用VAR度量市场风险进行了深入的探讨(2001),通过利用VAR模型对影响信用风险的因素进行一系列的检验,最终通过复杂的计量分析确定了影响信贷风险的主要因素,进而银行能够通过这些主要影响因素对贷款对象进行重点考察以减小由于风险给银行带来的损失。此外,约翰·B.考埃特(John B.Caouette)、爱德华·爱特曼(Edward.Altman)等对信用风险管理演进规律进行了研究(2001)。KMV公司的组合管理者(Portfolio Manager)、J.P.摩根的信用尺度(Credit Metrics)模型、麦肯锡(Mc Kinsey)公司的信用组合观察(Credit Portfolio View)模型、瑞士信贷金融产品(CSFP)的Credit Risk模型,在引入损失范式(loss Paradigm)和违约比率(Default Rate)两个概念的基础上,重点阐明各模型的数学推导及计算方法,使得银行风险管理者能够确实将其应用到风险度量实际工作中。

我国学者对金融风险的研究起步较晚。在20 世纪90 年代末,国内有些学者(阳洁、胡静,1999)逐渐对巴塞尔协议有所了解而开始对金融风险预警系统评价进行了起步的研究。此外,有学者对巴塞尔新资本协议草案与国有商业银行风险管理问题发表了研究成果(詹向阳、张兴胜,2001),特别关注巴塞尔新资本协议并希望将其迅速在我国展开广泛的应用研究,特别是对新巴塞尔协议下的市场约束机制有利于我国商业银行信贷风险的控制。武剑(2003)则对我国银行业实施内部评级法策略进行了研究。针对银行信贷业务中普遍存在的道德风险问题,庞素琳和黎荣舟(2005)研究了风险类型并合与风险类型非并合两种不同情形下道德风险的规避方法及信贷风险决策合同的设计,通过引入抵押率的概念作为衡量道德风险的重要指标。研究结果表明,较大的抵押率使银行抵御道德风险的能力减弱,较小的抵押率使银行抵御道德风险的能力增强。

我国银行业逐渐走上了市场化发展之路,而竞争的市场中存在着巨大的风险,一旦风险爆发则可能产生极其严重的后果。尤其是在农村商业银行,由于其管理制度和相关金融市场的秩序还在完善之中,故相对于其他成熟的商业银行而言,农商行存在着更大的信贷风险。所以,在当今农村金融市场改革逐步深入的今天,借助政府的力量,从自身做起,从内部着眼,加大对农商行贷款管理和风险防范的研究,制定出切实可行的方法措施,是对我国农村金融改革事业的一大贡献。因此,加强对农商行信贷风险管理的研究,具有重大的理论意义和现实意义。

本文从贷款主体、贷款对象和贷款环境三个角度对农村信用信贷潜在风险生成机理进行详细的阐述,并在这样的基础背景上,从贷款风险的识别、量化与评估、检测以及处理四个环节尝试建立一套适合当前实情的农商行信贷风险预警体系,以帮助管理者监管信贷资产风险的变化程度,从总体上降低信贷风险,提高信贷资金的使用效率,从而加强风险管理效果和经营绩效,促进区域经济协调发展。可以说,没有金融均衡配置资源的实现,就没有区域经济生产力的发展,其他生产要素的增加和改善也就难以实现。总体来讲,本文结合A市农商行信贷管理研究,以期金融机构能够从信贷风险管理中对各期信贷风险管理绩效进行评价,降低信贷风险,有助于农商行金融资产使用的效率性以及资源配置的均衡性。

二、A市农商行信贷风险管理的现状

在农村金融改革实施以来,A市农商行发展事态逐渐转好,资产规模不断提高,贷款规模也达到空前的高度,信贷结构得到不断的调整。到2011 底,A市农商行存款规模达到578 144 万元,为支持地方经济发展提供了源源不断的资金支持,特别是在调整当地产业结构方面发挥了重要的作用,而当地产业结构的调整增强了第二产业以及第三产业发展的实力,在加速辖区国民生产总值的同时也提高了金融机构的存款量。从规模上讲,2010 年A市农商行信贷余额是2005年的2.63 倍。

在A农商行贷款规模不断增大的趋势下,由于风险存在的原因,农商行的不良贷款、逾期贷款、呆滞贷款以及呆账贷款额度都暴露出不同的问题。具体由以下几个方面组成:

第一,不良贷款。目前,通过票据置换、再贷款、再贴现以及税收减免等一系列优惠政策的出台对于农商行削减存量风险起到了非常重要的作用,正是基于农商行在不断的改革和在降低不良贷款方面做出的巨大努力,不良贷款及不良贷款率明显降低,农商行的资产质量得到进一步的提高,农商行的存量风险大幅度降低。据统计,A市农商行自2005—2010 年贷款总额不断增长的同时,不良贷款率已经从2005年的31%下降到2010 年的5%左右。

第二,逾期贷款。逾期贷款是不良贷款中的未按约定日期归还,逾期两年以内的可能收回也可能收不回来的低风险贷款。A市农商行的逾期贷款数量在农商行内部风险控制制度逐步完善的情况下从整体上还是有了大幅度的降低,从2005 年末接近400 万元下降到2008 年的75 万元,下降速度相对较快。

第三,呆滞贷款。呆滞贷款指逾期并超过规定年限以上仍未归还的贷款。呆滞贷款相对于逾期贷款来说回收难度更大,回收成本也更高,相对应的风险性也更大。2005 年以来,A市农商行的呆滞贷款数量总体呈现下降趋势。

第四,由于A市近几年来逐渐加大了贷后管理工作,农商行信贷主体在向信贷对象贷款的过程中,遵循有效性、审慎性、全面性、及时性等原则全面加强对贷款对象的审核,特别注意对贷款对象的信用和贷款资金投向的审核,同时对呆账贷款依法加大催收力度。A市农商行的呆账贷款率从2005年的8%左右下降到2010 年的0.8%,呆账贷款及呆账贷款率都大幅度下降。

三、A市农商行信贷风险管理存在的问题

虽然A市农商行的金融改革取得了较大成就,然而在一些具体的政策法规方面,在金融改革实施的过程中有些政策制度、政策法规等随形势的发展变化还存在一些缺陷。具体由以下几个方面组成:

第一,风险管理意识淡薄。地方上的农商行迫于每年的信贷任务,很多内部社员未严格执行信贷发放操作程序,贷款发放把关不严而存在诸多的违规进行信贷现象,以至于与商业银行自下而上实行贷款营销的逆程序操作使相当一部分信贷管理人员淡薄了风险意识,甚至会出现第一手调查材料就存在虚假、谎报、瞒报等不真实反映的瑕疵行为,完全有悖于信贷风险管理中的风险识别,致使农商行在风险管理上普遍存在问题。

第二,担保抵押流于形式。在地方县域内的农商行一般是针对农业、农村和农民三农问题而实施贷款,特别是针对农户的贷款,一般是小额的信贷。但是,农户向农商行贷款是需要一定的担保抵押才能获得贷款资金,以防范农户在规定期限内没有能力能够偿还贷款资金的风险。对于贷款抵押物,可能农商行对抵押物的价值评估偏高以至于当风险发生而处置抵押物时,其变现价值不足以抵偿贷款本息。此外,农村信用体系、担保体系仍然不健全,加上农村金融机构风问责制度等内部控制制度建设存在法制缺陷,导致了农村金融机构不良贷款比例仍然较高。

第三,信贷资产质量反映不够真实。由于对信贷的风险识别不重视或者由于农村信贷担保体系不健全而导致抵押物的价值评估偏高以至于当风险发生而处置抵押物时,其变现价值不足抵偿贷款本息时,其已经发生合同贷款很可能将会形成不良贷款,这些不良贷款到期后有的只能收回贷款利息,数额较大者甚至采取转移票据形式逃避应承担的责任,县域个别农商行按贷款五级分类反映不良贷款余额占比例高达70%以上,影响了信贷资金的流动性,掩盖了潜在的信贷风险。

第四,贷款管理不严,内控制度乏力。县域地区由于经济基础落后性以及经济开放的渐进性等原因导致经济总量相对偏小,而且地区金融质量、金融体系发展不完善,金融需求满足度相对低,以至于经济发展资金需求不足。而实际上农村金融需求巨大,特别是中小企业贷款和农户小额融资需求量都比较大,农户及涉农企业对资金的需求在很大程度上已经远远超过了农村金融机构的供给量。据有关资料显示,在农户中只有27%的农户能获得正规渠道贷款,仍有40%以上的农户有贷款需求但不能获得正规信贷支持。农村金融的需求量如此巨大,而农商行作为支农的一个政策性金融机构一般是很难满足有资金需求的农户的。农商行在给农户发放贷款时可能由于对贷款对象的调查不够深入,尤其是农商行特别是注重借款抵押物的贷款从而忽视了贷款审批的强度,这样在贷款管理不严格的情况下难免会出现贷款管理不严,内控制度乏力的现象。

第五,金融市场外部生态环境依然严峻。近年来,我国为加强金融内外部生态环境建设,建立金融生态环境考核机制,采取切实有效措施,加强配合与协作,共同营造良好金融生态环境,农村金融基础设施不断改造和完善,公平的支付服务竞争环境效果正在逐步显现。但是,农村金融生态环境问题依然比较严峻,首先表现在由于农业的利益率低、周期长、交易成本高以及信息不对称等因素造成的农村资金外溢现象严重。此外,居民的金融信用观念还不强,农村支付结算体系、农村信用体系、农村担保体系仍然不健全。加上农村金融机构风险意识制度、问责制度等内部控制制度建设存在很大缺失,导致很多农业资金外流,农村金融机构的内外部生态环境失衡。

第六,不良资产的处置滞后,贷款责任追究不力。由于农村金融市场法制环境建设滞后的原因,一些贷款对象利用法律上的漏洞逃避责任,甚至一些贷款既没有抵押,也没有担保及责任人,农商行对已经形成的不良资产由于平时预警信息没有进行详细的辨别,贷后跟踪管理滞后,出现问题时为收回贷款成本甚至出现收贷费用成本高于贷款金额现象,农商行就只能望“贷”兴叹!

四、A市农商行信贷风险管理的完善

(一)建立健全贷款风险管理的内控制度

1.加强农商行风险控制体系的建设。加强和完善农商行内部控制是农商行监管的重要组成部分,是规范农商行经营行为、有效防范各类风险的关键。农商行风险控制体系的完善不是一朝一夕能够形成的,其建立是一个逐步积累的过程,需要农商行贷款主体自上而下建立一整套完善的内部风险防范体系,运用现代科技手段,从风险组织流程、风险计量模型、风险数据库、风险管理信息系统等技术措施上构建农商行风险预警机制,有针对性地建立和完善信贷风险监测反馈和有效的内控机制。根据风险预警系统量化信贷经营业务中的指标体系,全面考察信贷中存在的隐形风险,一旦发现风险及时有效地防范和化解。

2.严格防范内部人道德风险。防范信贷操作风险即内部人道德风险最为首要的问题就是加强人的管理。因此,在防范内部信贷操作风险或者内部道德风险时,首先要选拔高素质的金融人才,同时要强化在岗人员的学习、函授和脱产学习,提高信贷人员的思想业务素质和信贷投放的审查能力,识别和判别信贷中存在的问题及信贷欺诈行为,这样能通过充实的信贷复合型高素质人才采取一系列恰当措施规避各种风险因素。其次,严格执行审贷分离制度,在基层农商行内部实行审贷岗位分离,使调查、审查、审批相互制约,必要时加大对风险的检查处罚力度,特别是要注重高管人员违规行为的全程监督与责任追究。

3.加强贷后管理力度。目前从农商行产生的新增贷款情况来看,贷后管理工作还是比较薄弱,存在着“重贷轻管”问题。农商行信贷主体在向信贷对象贷款的过程中,要遵循有效性、审慎性、全面性、及时性等原则全面加强对贷款对象的审核,特别要注意对贷款对象的信用和贷款资金投向的审核,严防信贷人员或者信贷机构为了完成信贷任务而不惜盲目地对贷款对象进行贷款。对贷款对象的贷款资金投向进行详细的审核和把关是非常必要的,如果不加强对贷款资金投向的审核,贷款对象在获得资金支持后投资于风险大于收益项目时,贷款资金的收回及安全性得不到有效的保障,甚至有可能这些贷款资金会成为不良贷款或者呆账等。因此,农商行在经营每项贷款业务时始终把安全性放在第一位,既要保证农户有效资金需求的满足,又要择优抢占强势贷款项目,培植效益的增长点。其次,实行信贷和贷后管理分离制度。即在实行审贷分离基础上,突破原有信贷管理机制,建立专业化的贷后管理队伍,专门负责贷款的管理工作,对不良贷款加大依法催收力度,特别是对那些“赖账户”要重点打击,必要时利用相应的法律向法院请求实施强制性措施收回贷款,依法收贷和维护债权,有效减少不良贷款、呆滞贷款的数额,将贷款发生信用风险的可能性降到最低。

4.建立风险补偿机制。农商行贷款过程中要充分建立和完善信贷风险补偿机制,使农商行险逐年得到化解。信贷风险补偿主要是指贷款发生之前(损失发生以前)对风险承担的价格补偿。对于那些无法通过风险分散、风险对冲或风险转移进行管理,而且又无法规避、不得不承担的风险,农商行可以采取在交易价格上附加风险溢价,即通过提高风险回报的方式,获得承担风险的价格补偿。比如,可以预先在金融资产定价中充分考虑到各种风险因素,通过价格调整来获得合理的风险回报或者通过把对金融的补偿转变为以间接补偿方式为主的对贷款对象的补偿等。在县域的信贷交易中,贷款主体主要是针对贷款对象的个人健康状况和还款能力进行信贷风险评估的关键因素,将信用贷款和贷款信用风险补偿机制有机结合起来,对贷款双方的风险以及潜在风险带来的损失都能起到一定的保障作用,因而在贷款的风险补偿机制的建立和完善过程中,与开展信用户、信用村评定、创建农村信用工程密切结合将其一并纳入到产品定价模型中,形成一套完整的价格调整机制,可谓是一种积极主动的风险管理模式。

(二)建立农业保险制度

农业保险制度的建立是为了保护农业在生产经营过程中的脆弱性而设立的。外国的农业保险制度,特别是美国和日本的农业保险制度在农业中的应用最为成熟,日本为了保护由于自身耕地面积狭小可能导致的粮食安全危机,日本政府大力推行农业保险制度。由于农业保险制度的大力实施,日本农户的种植积极性得到极大的提高,农户不仅能够获得正常的农业生产性收入,而且在出现自然灾害时还有农业保险的保障,获得农业保险的收入。而我国农业保险制度由于实行较晚,而且绝大部分地区的农业保险还是一片空白。因此,为保护处在国民经济中基础地位的农业,我国必须要建立完善的农业保险制度,应该在广大农村地区建立以专门经营种养业保险的农业保险公司,从而可以有效增强农民和农商行抵御和防范风险的能力,化解农商行的信贷风险,保障农村信贷资金的安全性。

(三)创建良好的贷款环境

1.完善农村金融市场的内外部生态环境。金融生态环境是金融机构在经济发展与金融支持相互作用过程中形成的一种动态的、均衡的系统,金融生态环境的恶化主要反映了金融的外部环境问题,金融生态环境的优劣是区域经济金融发展的重要因素,完善农村金融市场的生态环境需要做好以下两点:(1)在完善农村金融市场的外部生态环境时,地方政府可以制定金融条例或法规维护金融市场稳定,严厉打击诸如非法贷款等严重危害农村金融外部生态环境的行为,防止信息不对称等因素造成的农村资金外溢现象出现,建立金融生态环境外部考核机制,采取切实有效措施,加强配合与协作,及时做好金融信贷风险处置工作,共同营造良好金融生态环境,维护金融机构合法权益,创建良好的金融生态环境,保障金融业健康发展,公平的支付服务竞争环境效果才能渐渐显现。(2)金融机构要做好内部管理和服务,寓管理于服务之中。目前农村支付结算体系、农村信用体系、农村担保体系仍然不健全。加上农村金融机构风险意识制度、问责制度等内部控制制度建设存在很大缺失,农村金融机构的内部生态环境失衡。因此,完善农村金融机构的内部生态环境,使农村金融机构自身的可持续发展能力亦即生存盈利能力逐步增强,必须要对地方金融机构实行属地化管理,加强金融机构内部的组织建设和自律性管理,明确主管部门的职责,实施监督管理,并承担风险处置责任。

2.完善农村金融市场法制环境建设。现阶段,我国为加速农村金融制度的改革,加快制定和完善农村金融相关法律,自2003 以来,连续5 个中央一号文件都提出要加快推进农村金融体制改革,改善农村金融服务,并实施了一系列的农村金融改革方案和一系列的农村金融法制改革方案,如2003 年《深化农商行改革试点方案》、2004 年农业合作银行职能调整方案等。由于金融法制建设不健全,居民的金融信用观念不强,农村支付结算体系、农村信用体系、农村担保体系、金融机构风险意识制度、问责制度等内部控制制度建设存在法制缺陷。因此在加快制定和完善农村金融相关法律的同时,明确各类农村金融机构的法律地位、监管责任、和监管办法,减少农村金融市场运行中的不良资金贷款。

五、结语

本文从实践的角度探讨了A市农商行的近几年的信贷状况和信贷安全管理中主要存在的问题,最后主要运用风险管理学的有关知识,针对性地提出了对策与建议,希望能帮助A市农商行解决实际信贷管理工作中遇到的困境,促进其健康快速地发展。主要结论如下:

第一,A市农商行信贷风险的产生,既有与其他商业银行类似的共同外部原因,如金融生态环境差、信息不对称、金融市场建设迟缓等,更多的是来源于自身的内部原因:信贷主体信贷风险管理意识淡薄、抵押担保流于形式、信贷审查不力导致信贷资产质量反映不够真实、信贷内部控制乏力、不良资产的处置滞后,贷款责任追究不力等。这些问题的产生一些是由于历史原因造成,为了防止类似的问题发生,A市农商行应该加快历史问题的解决,通过加大处理以前遗留的不良资产,通过将不良资产盘活,使其能保值和增值。

第二,A市农商行在信贷管理方面,面对空前激烈的金融市场的竞争,各种信贷新品种被源源不断地开发出来。本文认为,银行信贷风险管理通常是由信贷风险识别、信贷风险评估、信贷风险的检测和预警、信贷风险的处理组成的。并且认为,信贷风险管理一定特别注重信贷前的风险识别,贷前调查主要是针对贷款对象的信贷登记系统、各商业银行原有还款记录、各公用事业单位缴费记录等决定信贷风险的客观因素的信息进行分析,尽可能找出导致信贷风险的原因和影响因素,为信贷风险的量化和控制创造基础条件。

信贷管理模式 篇9

回顾近年来在推广和使用信贷管理系统方面所走过的历程，阳泉农村信用社通过对信贷管理系统的科学实践，实现了信贷管理水平的理性跨越。

一、加强学习引导，解决“人”阻因素，是科学运用信贷管理系统，搞好信贷管理的前提

信贷管理系统在阳泉农村信用社的运用经历了一个从认知到认可的过程。系统运行初期，受传统惯性思维的影响，基层绝大多数信贷人员，对过去借新还旧以及超权限发放的贷款因手续不齐全、资料不合规等被系统拦截缺乏必要的认识，将过去不规范管理期间因“粗放式经营”和“单纯追求规模扩张”等累积形成的贷款质量问题归咎于系统的运用，认为信贷管理系统是不良贷款反弹的“罪魁祸首”;对新增贷款被拦截的问题，部分社没有从客户经营项目的产业导向性和其内部财务核心指标以及发展前景、对外信用的深度分析中挖掘被拦截的原因，却简单的推咎为信贷管理系统参数设置不合理。认为系统过于强调指标化，不注重人性化，影响了贷款的投放和效益的实现。针对推行期间出现的一系列新情况、新问题，阳泉农村信用社首先从打开思想禁锢，解决从业人员思想认识入手，采取封闭式教育管理的模式，先后三批 (次) 组织基层社负责人和信贷人员进行强化学习。教学中，一改过去新业务培训中单纯强调具体操作方法、操作流程的做法，将社史教育、形势分析、同业竞争、风险管控等列为首讲内容，通过重温信用社发展历史和对当前国际、国内经济、金融形势的分析以及对国内金融同行先进风险管控理念和做法的了解，有效激发了信贷人员的危机感、责任感，从灵魂深处挖掘并促进了其以主人翁姿态正确看待信贷管理系统上线运行初期出现的不适应，培训由强制灌输、被动学习逐步演变为自觉学习、主动实践，从而打开了新旧制度接轨运行间的屏障，从根源上确立了今后运用高科技手段规避风险的理念。

二、强化制度建设、严格操作管理，是完善“机”管效能，有效规避信贷风险的关键

信贷管理系统运行的一个显著特点就是凭借设置风险控制参数的方式，将过去信贷运作过程中可能出现的“人情”迁就因素通过计算机“无情”的过滤、把关，达到真正规范化运作的目的。为了科学运用信贷管理系统的管控功能，提高信贷投放的合理性与安全性，阳泉农村信用社始终把加强贷款各环节的效能管理作为理顺管理渠道，科学发挥系统作用，提升管理水准的重点工程来抓，在省联社信贷管理制度的框架内，阳泉农村信用社结合自身规划和实际，先后制定出台了《信贷管理系统管理办法》、《信贷管理系统操作员岗位职责》、《信贷管理系统操作规程》，并对过去制定的《信贷业务基本规程》进行了补充细化，对贷款业务从受理到收回全过程中各责任单位、责任部门、责任人，提出了明确的尽职要求;同时，结合信贷管理系统上线运行后的具体要求，对过去已制定和实施的贷款操作程序实施了流程再造，用制度约束的方式将信贷管理系统的合规操作置于严格的监督管理之下，实现了真正意义上的“人”用“机”，“机”管“人”。

三、及时总结经验教训，强化绩效考核和责任追究，是提高信贷运行质量的有效手段

一是开通信息沟通渠道，及时转化监测评价成果。通过建立定期、不定期例会制度，召开专题分析会、定期工作会等，及时总结信贷管理系统上线运行中形成的经验和教训，提出切实可行的操作建议和解决方案，保证了政策制度执行和修订的科学性、有效性，促进了系统管理效能的提高。二是奖惩分明，建立激励机制。根据信贷管理系统各环节、各节点岗位操作人员的不同履责情况，给予不同程度的奖惩，对认真履行岗位职责，尽职尽心管理的，在绩效考核中予以奖励;对在岗不作为，或履责不力，或违反管理规定的，进行问责;对违规情节较严重的给予相应行政、纪律处分和经济处罚。据统计，自信贷管理系统运行上线以来，已先后有289名信贷员受到了绩效奖励、有45名信贷员受到了问责、通报批评或经济处罚。实践证明，信贷管理系统操作激励机制的运行，不仅调动了信贷人员的积极性，加快了科学成果在信贷决策过程中的运用，而且增强了信贷人员规范操作的意识，提高了信贷运行质量。

四、科学运用信贷管理系统，充分发挥信息共享功能，是提高信贷决策水平、提升工作效率和质量的重要环节

阳泉农村信用社通过积极调整管理理念，科学运用信贷管理系统，有效地促进了贷款管理质量和效率的大幅提高，在防控信贷风险的同时，改善了金融服务水平。首先，通过信贷管理系统严把了新增贷款投放关;其次，通过贷款审批码自动生成功能的及时启用，彻底杜绝了超权限和逆程序放款等违规放贷行为，为合规经营铺平了道路;第三，通过信贷管理系统内置基本格式的设置和系统自动分析功能的运用，统一了基层数据采集和资料呈报的标准，增强了信息归纳和分析的准确性;第四，网上审批程序的开通启用，不仅缩减了贷款审批时间，提升了工作效率，而且有效规避了面对面表决的弊端，增强了决策的民主性和科学性。

五、建立动态监测评价体系，适时掌握存量贷款运行质量，强化信贷管理系统运行功效，是信贷管理的必要补充

为促进信贷管理职责的落实，确保信贷管理效能的发挥，阳泉农村信用社加强信贷管理系统使用和管理力度，不断完善制度建设和强化“人”、“机”管控作用的同时，增加了对基层信贷管理工作的监测评价。一是运用信贷管理系统的统计职能，在联社信贷管理部设立了专职风险监控岗，每月向基层经营社、部下达次月到期贷款预警通知书，落实本月到期贷款清收情况;二是实行严格的监测检查报告制度。根据信贷管理的不同阶段和工作重点，将监测检查工作分为“首次监测”、“日常监测”和“专项监测”，借助非现场和现场检查手段，把贷款监测评价工作和贷后检查工作同部署、同开展;三是积极探索和实施贷后评价，及时开展效能分析，制定并实施了《贷后评价制度》。具体对项目贷款和500万元以上新增流动资金贷款，由信贷管理部门、审计监察部门联合进行贷后评价。通过对贷款投放、使用、效益的监测评价和对贷款风险性的前瞻性预测，增强了基层社、部合规经营的意识，达到了投放合理，管理科学，效益明显的目的。如某材料厂是辖内建厂时间较早的村办企业之一，始建于1976年。2003年改制后，由个人出资买断，经过改扩建，达到了年产各类粘土、硅质标砖或特异型耐火砖7000吨，年产值800万元的生产规模，在信用社的410万元贷款连续多年借新还旧，未能归还，2007年信贷管理系统上线运行后，企业又提出了借新还旧申请，在通过信贷管理系统提交贷款申请时，系统以“借款人不能按要求提供财务报表以及资产负债率过高”、“借款人有欠息”、“保证人有效净资产低于贷款金额”等理由拦截，客户部门在深入基层调查了解后也提出了“企业法人信用欠佳，经营状况恶化，应实施信贷退出”的建议，县级联社经营决策层综合“人”、“机”评价结果，对该企业果断采取了信贷退出政策和法律保全措施。由于决策果断，措施得当，该企业在信用社的贷款在其停产拍卖后仍得到了有效落实。

试论银行如何加强信贷管理 篇10

一、我国银行信贷管理的发展

我国关于银行信用风险管理的研究于20世纪80年代末才刚刚起步。信贷风险是我国银行面临的最大和最重要的金融风险, 由于长期处于计划经济体制下, 银行缺乏风险意识, 因此在很长的一段时间内忽视了对信贷风险的管理。在银行业的管理实践中, 其风险管理在我国经历了计划经济体制下对银行风险损失的控制、有计划商品经济体制下的银行风险管理及现阶段银行风险管理三个阶段。

1. 传统的计划经济体制下的信贷风险管理。

从建国到1978年以前的30年时间里, 在传统的计划经济体制下, 信贷风险是由国家统一承担的。银行风险观念淡薄, 对信贷风险管理除了反对贪污、挪用等财经纪律外, 主要是依靠贷款指令性计划分配, 坚持“计划性、物资保证性、归还性”三性原则来加强贷款管理, 控制信贷风险。

2. 有计划商品经济体制下的信贷风险管理。

1984年10月, 中央明确提出了我国社会主义经济是在公有制基础上的有计划的商品经济。信贷业务得到迅速发展, 信贷风险也开始逐渐暴露并加剧。为此, 我国先后确立了存款准备金制度、呆账准备金制度、备付金制度和资产负债比例管理制度, 初步建立起银行信贷风险管理制度与机制。但这时的贷款绝大部分给了国有企业, 贷款通常没有担保, 再加上地方政府的行政干预严重, 使许多企业拖欠银行的贷款, 大量贷款最终成了坏账, 据统计, 20世纪80年代后期国有银行贷给企业的贷款中平均有20%的贷款不能偿还。

3. 社会主义市场经济体制下的信贷风险管理。

目前我国银行开始注重对客户进行资信评估, 但在具体度量和管理时使用的方法还很陈旧, 基本局限于定性分析等一些传统的方法。国内银行的风险管理水平大多处于第一阶段—非系统化管理, 我国各银行对于如何度量信贷风险并构建全面风险管理系统的研究还比较薄弱, 远远不能满足市场经济条件下金融领域日新月异的变化对银行业发展提出的要求。而通过银行信贷风险管理系统的开发建设, 可以使银行的风险管理水平达到第二阶段—系统化风险管理, 并在此基础上, 通过对相关的管理系统进行改进与完善, 可以逐步趋向于第三阶段—战略组合管理。而我国银行引进和采用西方国家信贷风险度量模型可操作性不大, 主要是因为我国企业信用等级及其变化的资料数据库还未建立, 缺少企业信用等级及其变化的数据资料, 给信贷风险的度量增加了难度。

银行度量风险的数据主要来自客户不同时期的财务报表及其资本市场的价值或价格, 还包括银行贷款损失的时间序列数据等。对于我国银行来说, 只有建立起行业信用数据库, 才能为高级的风险管理体系提供支持和保障。由于我国银行客户中非上市公司占据绝大多数, 所以对客户现有财务报表数据的搜集和整理以及对客户将来信用信息充分披露的要求就显得非常重要。

二、我国银行信贷风险管理系统的构建

通过建立一个银行信贷风险管理系统, 旨在预防、回避、分散、转移银行信贷风险, 从而减少损失, 保证信贷资金的安全。

1. 从银行信贷操作流程的角度, 构建银行的信贷风险管理系统。

该系统有三个构成要素, 分别为信贷风险识别系统、信贷风险量化系统以及信贷风险控制系统, 它覆盖了整个信贷操作过程, 包括贷前调查、贷时审查和贷后检查。实行事前、事中、事后的全过程的风险管理体系, 把这三个构成要素置于一个大系统中进行系统分析。

信贷风险识别是风险管理的基础环节, 是指对经济主体面临的各种潜在的风险因素进行认识、鉴别、分析, 在这个阶段, 要做到正确判断风险类型, 准确寻找风险根源。信贷风险度量是在识别风险产生原因的基础上, 科学地量化风险, 包括衡量各种风险导致损失的可能性的大小以及损失发生的范围和程度。风险度量是风险识别的延续。信贷风险控制是在识别和度量信贷风险之后, 采取有效措施减少风险暴露、将风险损失控制在可承受的范围内。

通过对信贷风险评价分析, 才能科学测度银行信贷风险量, 找出问题的症结所在, 从而对其提出控制的措施。这三个构成要素以定量分析和定性分析相结合, 联合起来构成一个信贷风险管理的整体, 从而达到信贷风险防范和控制的目的。

2. 构建银行信贷风险管理系统的关键在于科学测度信贷风险。

风险度量是信贷风险管理系统中最重要的组成部分, 能否对信贷风险进行准确的度量关系到整个风险管理体系的成败。

由于违约风险是我国银行面临的最重要的信贷风险, 因此信贷风险管理系统将侧重于对违约风险进行度量, 通过建立银行内部信贷风险度量模型, 对预期违约概率、赔付率和贷款损失等变量进行估计, 进而计算银行个体贷款和贷款组合的预期损失和非预期损失。其中, 贷款组合的预期损失等于组合内个体贷款预期损失的加权平均值, 权重为个体贷款占整个组合资产的比重;贷款组合的非预期损失则是个体贷款的非预期损失、个体贷款占贷款组合资产的权重以及贷款损失相关系数等变量的函数。预期损失决定着银行的准备金和保证金水平, 而非预期损失决定着银行风险资本的水平, 从而达到对银行信贷风险进行量化组合度量的目的。

现阶段银行可以在传统的贷款风险度的计算基础上构建一个信贷风险度的函数式, 综合考虑各影响因素, 衡量信贷风险的大小。信贷风险度为:f (X1, X2, X3, X4, X5……) 其中, X为影响信贷风险大小的各个因素, 包括贷款对象的信用等级、贷款方式、贷款期限、贷款金额、贷款投资项目的风险—收益比等。信贷风险度量采用了内部评级与外部评级相结合的方法, 对影响企业信用的因素进行加权综合, 得到企业信用的综合评价值。信贷风险度指标可以用于银行对个体贷款的分析与决策, 根据信贷风险的度量结果制定明确的信贷风险管理政策, 如授信的对象、额度和期限等, 从而保证每笔贷款的合理性, 这是控制和防范信贷风险的主要环节之一。同时, 还应考虑银行贷款组合的可行性和合理性, 通过对个体分析与组合分析风险收益的比较, 尽可能减少各贷款之间的相关性, 从而分散和降低贷款组合的总风险, 实现对贷款组合信贷风险的动态管理。只有这样, 才能有效控制信贷风险, 降低不良贷款的比例, 并为银行的资本配置提供参考, 帮助银行决定满足巴塞尔协议风险资本充足率要求的经济资本数量, 增强银行的竞争力。

参考文献

[1]谢平:中国商业银行改革[M].北京:经济科学出版社, 2002

[2]钟俊:国有商业银行股份制改造与管理[M].北京:中国工商出版社, 2005

信贷管理模式 篇11

关键词：项目管理；银行信贷；风险管理；问题的对策

随着经济全球化发展进程的不断深入，现如今我国企业面临着众多的挑战和机遇，在此经济形势下，把握机遇，规避风险成为企业赢得竞争优势，实现可持续发展的重要举措。另一方面，银行也逐渐进入到市场经济活动中，采取现代企业管理体制推动自身发展，信用风险成为金融业发展的重要挑战，因此，在项目管理的推动之下，实现银行信贷风险管理的相关探究对银行发展具有积极的作用。

一、项目管理在银行信贷风险管理的应用及意义

（一）项目管理在银行信贷风险管理中的应用

项目管理是随着现代企业管理制度的发展而发展的一门管理学科，在最初，项目管理在银行经营管理中不具有发展的空间。而随着国家相关政策的出台，我国的商业银行实现了信贷项目管理，同时引进了信贷风险管理也实现了项目管理的发展形式。首先银行将项目管理的理念和方式引进到信贷风险管理中，使信贷风险管理过程有了明确的导向目标；其次项目管理指导下的银行信贷业务的发展具有科学性、目标性的特点，并能够统筹信贷业务的发展流程，及时发现该业务的风险，同时制定有效的风险防范制度，并采取有效的措施，规避风险，最终实现银行业务达到战略目标，使银行能够拥有强大的竞争力。

（二）项目管理在银行信贷风险管理中的意义

随着经济全球化发展，国际金融形成一荣俱荣，一损俱损的发展态势，在此过程中，银行所面临的挑战和风险不断增加，对银行进行风险管理成为在复杂关系中提高竞争力的重要手段。同时银行利用项目管理理念将银行各类交易业务当作一个个项目，为银行的风险管理提供创新思路，为银行信贷风险管理等具有重要意义，从而在激励的竞争关系中实现创新发展[1]。

二、项目管理思路下银行信贷风险管理的挑战

（一）银行信贷业务相关管理机制不完善

我国银行具有多重性质特点，导致其管理层和执行层存在不同的管理模式，因而导致银行相关业务的组织结构不健全，各部门的职责不清，管理上出现经营权和管理权的分化不明确。另一方面，当前银行的内部控制建设环节薄弱，部门之间的监督管理力度较低，银行信贷业务的相关审批、核算制度缺少全面性、系统性。最终是信贷业务发展缺少组织结构和管理体制的保证，无法确定贷款的安全性[2]。

（二）银行信贷业务信息管理不完善

项目管理思路下，我国银行信贷业务实现了项目化管理，但总体上，由于信贷活动需要客户复杂的信息资源，同时需要信息的鉴定和识别，对客户开展预测贷款风险。所以所收集的信息的完整性、信息的准确性都是影响信贷业务发展的关键因素。目前银行信贷业务的发展中未能实现体制规定，导致信息收集不全面，影响风险识别的效果。

（三）银行信贷业务中信用风险机制不完善

信贷风险管理中主要是依托于信用评估体制，预测客户的还款能力。当前银行根据客户的历史信用程度来进行信用等级评估，但未能对历史发展中的各个因素事项标准量化、并且未对这些因素进行风险指标设置、权重设置等。另一方面，银行信贷人员对于客户的信用管理缺少重视，即未能对客户提供的信用证明进行跟踪证实，对于客户的财务发展情况未能及时跟踪报道，总体上缺少对客户信用风险的整体控制[3]。

三、项目管理思路下银行信贷风险管理的对策探究

（一）建立银行信贷业务的项目管理小组，实现权责统一

项目管理思路下要求银行建立健全信贷管理小组，为信贷业务构建专门的管理机构。这一措施将使信贷管理工作中的各个环节任务下发的各个部门手上，并且提高项目经理人的银行信贷风险管理理论，实现各个部门之间的沟通，提高资源的配置效率，提供对信贷风险控制的效果[4]。

（二）建立健全银行内控监管机制，加强风险管理

当前，银行信贷业务缺少信息管理制度，银行内部的监管管理机制差，导致银行信贷风险管理的效果差，因而可以通过建立健全项目内控监督机制，加强对信贷业务的风险管理，一方面，可以制定完整的风险评估标准来对客户的财务状况进行分析，评估客户的还款能力，客户的资产风险状况；另一方面，要求加强银行内部控制管理机制，加强信贷业务在银行各个部门各个环节中的有机结合，提高风险管理的整体性，同时建立信贷风险预警体系，在银行内部树立风险管理意识、风险与资本相匹配的观念，从而发挥全行人员参与到信贷风险监督预测中。

（三）建立信贷负责制度，实现责任到人管理制度

银行信贷信用机制不完善，导致对客户的信贷风险管理具有不稳定性。因而可以通过设立信贷负责岗位，实现责任到人的管理方式，加强银行从业人员对信贷业务中客户信用状况的跟踪管理，同时发挥责任到人的管理方式，及时跟踪了解借贷人的财务发展状况，制作各个客户的风险分析报告，及时发展贷款业务中的不良情况，使银行相关部门制定风险防范措施[5]。

四、结语

综上所述，项目管理是目前乃至未来企业发展建设的重要管理方式。而银行信贷风险管理是在金融大环境下，提高银行经营管理的安全性的重要保证，因而在项目管理思路下进行银行信贷风险管理的相关研究，首先要从项目管理在银行信贷风险管理中的具体应用和重要地位进行简要概述，然后对项目管理思路下银行信贷风险管理所遇到的问题和对策建议进行分析讨论。从而达到保护银行经营管理安全的性的目的。

【参考文献】

[1]温丽.基于项目管理思路的银行信贷风险管理研究[D].江西理工大学，2011.

[2]沈全芳.宏观经济不确定下的商业银行信贷风险防范研究[D].西南财经大学， 2012.

[3]娄馨月.商业银行信贷管理问题与对策探析[D].西南财经大学，2012.

[4]董云腾.长春发展农村商业银行信贷风险管理研究[D].吉林大学，2015.

农村小额信贷保险模式分析 篇12

关键词：农村小额贷款,保险模式,农业保险

1 发展农村小额信贷保险的重要性

改革开放以来, 我国经济飞速发展, 人民生活水平大幅提高, 但农业反哺工业问题严重, 随之而来的是城乡居民收入差距巨大。而我国作为人口大国、农业大国, 提高农民收入水平, 缩小城乡居民收入差距无论从经济角度出发还是从国家安全角度出发都具有重要的现实意义。

如今我国农业发展缓慢、农民收入水平偏低究其根本原因实为资金问题。从供给者的角度出发, 目前我国正规金融机构下设村镇的营业网点较少, 难以解决农村资金问题, 从效益的角度出发, 农户对资金的需求额小量大, 正规金融机构在进行农户调查时征信费用较高, 而贷款利率却较低。相比较而言, 贷款给工商企业的征信成本更低、收益更高, 并且目前商业银行等金融机构在市场经济中仍处于垄断地位, 因此在资金流转问题上将资金从农村转移到城市这种农村补贴城市的问题仍然存在。在非正规金融机构方面, 目前民间借贷还不甚完善, 主要是以熟人介绍的方式进行, 且融资成本偏高, 难以解决农民生产生活中的现实问题。从需求者角度出发, 作为农村资金需求主体, 无论是农户、家庭手工业者还是刚刚起步的中小企业都缺乏有效的担保物与担保人, 而农村资金借贷却主要是以担保的形式进行, 农民难以借得资金, 更加难以借到满足农业发展与生产扩大的大额资金, 并且借款手续繁复, 借贷金额偏小, 资金供求存在严重失衡;民间借贷的高成本更是让众多农户望而却步。而农村经济主体资金短缺, 一方面农户缺乏资金租用耕地, 严重阻碍了农地流转, 农业规模化难以实现, 不利于农业劳动生产率的提高与农民收入水平的提高, 农业收入远低于外出打工的收入, 使大量青年劳动力远离土地, 农业生产多由老弱妇孺进行, 使农业现代化难以实现;劳动力与资金的缺乏又严重阻碍了农产品的深加工, 初级农产品的低附加值有碍于农民收入提高, 农业产业化难以实现, 长此以往, 农业生产进入恶性循环, 甚至会威胁到我国的粮食安全, 因此我国作为人口大国、农业大国, 建立真正惠农便民的农村信贷体系显得尤为重要。

运用保险方式, 利用第三方担保平台的专业性与公正性, 大力发展农村小额信贷保险为农户贷款提供低成本、高效率的有效担保, 对规避原有信贷体系的低效率、高成本以及在政策性贷款中出现的寻租行为, 满足广大农户多样化的贷款需求, 促进农村经济发展有着极其重要的作用。

2 我国农村小额信贷保险发展现状

目前我国的现存农村小额贷款担保模式主要分为附加投保型和直接投保型两种, 具体说来有以下三种情况:

2.1“人身保险+小额贷款”发展模式

主要是通过由借款人购买小额定期人寿保险或意外伤害保险, 并将出借资金的金融机构作为第一受益人, 当借款人因意外事故导致死亡或高度伤残时, 由保险公司按照保险合同约定的保险金额给付死亡保险金或高度伤残保险金。若给付的保险金额高于金融机构贷款金额, 则超出的部分归第二受益人所有。若被保险人想要解除保险合同, 则需第一受益人, 也就是银行等金融机构提供同意投保人解除合同的书面证明或借款人已提前还清贷款的书面证明。在合同解除后, 保险公司退还被保险人保单的现金价值。而在少数发达地区, 还存在利用长期寿险保单的现金价值做担保进行资金借贷的情况, 相当于有价证券的质押。

以“人身保险+小额贷款”发展模式进行资金融通, 可以有效规避因借款人发生意外事故造成伤残、死亡导致无力偿还相关债务所带来的违约风险, 一旦借款人因保险事故造成伤残或死亡, 由保险公司在保险金额范围内, 直接对金融机构进行赔偿, 大大减轻了金融机构的损失金额与追偿压力, 并且在一定范围内为借款人提供了有效担保, 简化贷款担保手续, 同时为借款人家属减轻偿债压力, 可以说在一定程度上促进了农村地区资金的融通。

2.2“农业保险+小额贷款”发展模式

农业收入为广大农户的主要经济来源, 农业生产中不可避免的会受到自然灾害病虫害以及其他保险事故的侵袭, 给农户造成巨额经济损失, 一旦农户的主营业务收入受到影响则不可避免地会带来农户无法还款的违约风险。而农业保险的介入, 在某种程度上恰好为农户提供了有效担保。在农户因保险事故蒙受损失时, 其损失在保险金额范围内可以得到及时赔付, 而将金融机构列为第一受益人, 则可以最大限度地减少金融机构所面临的损失。

农户一般收入水平偏低, 风险抵御能力较弱, 资金多投入农业生产中, 几乎没有富余资金, 若农业生产受损, 必定会导致还款困难。以“农业保险+小额贷款”发展模式为农户贷款提供担保, 可以将农户在生产过程中所面临的不确定性风险固定化, 在一定程度上保障农民收入, 维护银行利益, 促进农村资金的融通。

2.3 农村小额贷款保证保险发展模式

农村小额贷款保证保险主要是针对农村的小微企业以及种养大户来进行贷款的担保, 通常保险期限为一年, 并且有严格的保险金额限制, 当被保险人即农户或小微企业逾期无法还款达到一定期限时, 由保险公司代为还款, 但通常设置一定的免赔额, 即风险由保险公司与银行共同承担, 而政府设立专项资金对银行与保险公司的损失进行补偿。即做到银行、保险公司、政府三方合作, 另农户在购买保证保险后无需任何抵押, 即可向银行贷款, 简化了农户贷款手续, 节约农户信贷成本, 从根本上促进了农村资金的融通。

3 我国农村小额信贷保险存在的主要问题

3.1 针对“人身保险+小额贷款”发展模式

此种模式下, 一方面人身保险对银行等金融机构的赔偿只局限于借款人因意外事故导致重度伤残与死亡, 并且还有诸多限制, 如被保险人自杀、斗殴、吸毒、酒后驾驶、攀岩潜水等危险性活动所造成的意外伤害, 保险公司不负责赔付, 也就是说, 对于银行等金融机构而言, 农民以意外伤害保险或定期寿险做担保进行借款, 对银行资金安全性的保障程度并不高;另一方面, 造成农户还款困难的原因具有多样性, 如被保险人家庭负担过重, 投资失败等都会造成借款人的违约风险, 而单纯因借款人死亡伤残造成无法还款的概率极小, 因此这种模式对银行的吸引力极小。

而对于农户而言, 人身保险的保险费用较高, 相当于无形当中提高了借款成本, 加重了农民负担, 并且多数农户本身的保险意识较弱, 对人身保险的认可度较低, 也阻碍了人身保险的推行。而以长期寿险的保险现金价值为担保进行借款更是只有在极少数的发达地区才可推行, 不具有大范围推广的可行性。

3.2 针对“农业保险+小额贷款”发展模式

现阶段, 农业保险虽有政府扶持, 可以以较少保费对农业风险进行保障, 但却不可避免地存在诸多体制弊端。一方面保障范围狭小, 保险责任主要为暴雨、洪水、雪灾冰灾等自然灾害, 但实际上农户在农业生产中不仅面临着自然风险, 还面临着诸如农产品价格下跌等市场风险, 风险的多样性与保险的片面性必然会导致农户还贷压力增大违约风险增加, 另一方面, 由于我国目前在农业保险推行与实施方面制度与设施并不完善, 农户在受灾后存在理赔困难、索赔数额少的现象。目前我国农业保险公司在农村下设营业网点数目极少, 投保过程中又存在业务操作不规范的现象, 部分农民表示, 无保单收据无营业网点造成理赔困难, 且保障金额多为农业生产的成本, 理赔数额过小, 并不能对农民的生产生活产生显著的帮助, 农民的投保积极性不高, 因此在运用到农业贷款的过程中虽对银行等金融机构面临的风险有一定的保障作用, 但补偿能力有限。

3.3 针对农村小额贷款保证保险发展模式

目前我国的农村小额贷款保证保险还只是针对于种养大户以及刚刚起步的小微企业, 并且只在发达地区试点进行, 还未进行全面推广, 覆盖面有限。一方面在地域范围上, 多数地区还未施行, 另一面在受益群众上还只是局限于规模较大农户, 对小规模农户并未涉及, 总体上说惠及面过小。在期限上只局限于推行一年期保单, 期限过短, 对于刚起步的小微企业而言, 贷款的短期性与发展的长期性形成对比, 小微企业依然面临巨大还款压力, 在一定程度上也制约了小微企业的成长, 而对于广大小规模农户, 其资金问题还是没有得到妥善解决。

4 对我国农村小额信贷保险发展的对策建议

4.1 加大信贷保险宣传力度

目前我国涉农人员普遍文化水平不高, 且因前期保险业务活动的不规范, 让多数农户对保险业务产生了较深的误解, 因此针对农户部分, 需要保险公司加大对相关保险产品的宣传力度, 政府也需给予正面引导, 树立良好形象, 增加农户的接受程度。通过细致讲解, 让农户对小额贷款保险有深入了解, 理解保险责任与责任免除含义, 明确相关奖惩条例, 以便于后续工作的展开。

4.2 加深银行等金融机构与保险公司的全面合作

保险公司作为农户的担保人, 其与金融机构存在着利益共享风险共担的关系, 因免赔额的存在, 在农户发生违约行为时, 保险公司与银行同时遭受损失。因此无论在投保初期的资格审查、信贷期间的监督管理, 还是在贷款后期的追偿, 都需要保险公司核保理赔专员与金融机构信贷人员通力合作, 做到全面掌握借款人信息, 了解款项用途, 禁止将借款用于非生产盈利方向, 对违约风险及时预见, 避免损失扩大化。并且保险公司也可通过进驻银行在贴近农户的同时, 提高自身信用形象, 节省费用开支。

4.3 加强保险产品的创新

针对未能实行农村小额贷款保证保险的区域, 可先采用“农业保险+小额贷款”的发展模式, 但针对于农业保险部分需改进, 即对农户收入损失给予一定程度的补偿, 真正降低农户实际损失, 降低农户违约风险。而针对于采用小额贷款保证保险的地区, 应注重实行过程中时间的连续性, 可开发部分产品应用于中长期贷款以保证借款人长期发展的需要, 真正做到惠实于民。

4.4 建立完善的信用追踪体系与奖惩措施

保险公司作为经营风险的特殊经济体, 应利用其风险评估与风险度量方面的显著优势, 与银行等金融机构进行合作, 通过政府的支持, 建立起完善的信用评价体系, 健全各农户的资信信息系统, 为将来建立独立的第三方信用担保体系打下基础。另外, 针对农户应做到奖惩并用, 对提前还款及分期付款的农户给予优惠费率, 对连续贷款按时还款的农户可适当提高授信额度, 对可提供抵押物、质押物的农户给予保费减免。对于不能按时还款的农户, 可公开其违约信息, 并上报银行系统, 对于恶意违约者, 要与其个人医保系统进行联网;针对于小微企业, 则企业法人与高层管理者要付连带责任, 同样计入个人征信系统, 对取得税费减免的企业, 取消其一切优惠, 待所有费用还清之后才予恢复。

4.5 加大政府的扶持力度

我国目前针对于农户的信用评价体系建设缺失, 且农户贷款具有少担保、规模小、征信困难等特点, 这就增加了保险公司与金融机构推行保险与贷款的困难, 因此政府无论是在宣传上还是资金上都应给予大力支持, 特别是针对于小额贷款保证保险, 需要政府给予最后保障, 对银行与保险公司的赔付基金予以补贴, 但部分地区受经济发展水平的制约, 依靠地方财政难以给予有力支持, 这就需要国家加大扶植力度, 以保证资金真正服务于“三农”。

参考文献

[1]王东胜.农村信贷+保险模式的可行性分析[J].新疆金融, 2009 (1) .

[2]庄慧彬.解决农村融资难题—贷款保证保险与贷款信用保险间的优劣分析[J].保险研究, 2010 (3) .

[3]周强.农户小额贷款保证保险问题探析[J].中国保险, 2011 (6) .