信贷管理系统流程图（精选9篇）
信贷管理系统流程图 篇1
流程图
一 对公基本信息及相关信息录入
开始不存在检查客户是否已存在是集团客户的话先录入集团信息录入基本信息存在录入关键人信息录入股东信息录入股权投资信息结束
二 个人基本信息及相关信息录入
开始不存在检查客户是否已存在录入基本信息 录入家庭成 员信息城户农户个体工商户录入个人履历信息存在录入个人客户 经济档案结束三.一 财务报表录入及excel导入__录入信息
开始录入资产负债表数据校验不平衡修改资产负债表平衡录入利润及利润分配表数据校验不平衡修改利润及利润分配表平衡录入现金流量表数据校验不平衡修改资产负债表平衡结束三.二 财务报表录入及excel导入__导入excel模板
开始选择上传文件预览保存不平衡数据校验修改资产负债表平衡录入利润及利润分配表不平衡数据校验修改利润及利润分配表平衡录入现金流量表不平衡数据校验修改资产负债表平衡结束 四 对公评级
开始是否有同期的三张财务报表没有表报有表报财务评估填写三张表报非财务评估综合评估提交审批结束
五 个人评级
开始是否有个人客户经济档案没有经济档案有经济档案录入个人评级信息填写个人经济档案评级审批结束
六 存量数据
开始查询出未补录的合同信息检查客户是否已登记基本信息未登记登记基本信息已登记录入原合同的对应申请信息有抵押信息有担保信息有质押信息录入原合同的担保信息录入原合同的抵押录入原合同的质押在历史合同处点击存量数据选择录入的申请保存结束
七．一 一般贷款申请流程___授信申请
开始基本信息没有基本信息填写基本信息对公个人对公已评级个人已评级已录入个人客户经济档案录入授信申请资料授信申请相关抵押授信申请相关质押授信申请相关保证信息录入贷前调查报告提交审批结束
七．二 一般贷款申请流程___一般贷款申请
开始基本信息没有基本信息填写基本信息对公个人对公已评级个人已评级已录入个人客户经济档案录入授信申请资料抵押贷款质押贷款保证贷款贴现、转贴现贷款借新还旧贷款项目融资、房地产开发贷款录入抵押物信息录入质押物信息录入保证人信息录入票据信息录入历史业务信息录入项目信息录入贷前调查报告录入贷前调查报告结束
七．三 一般贷款申请流程___展期申请
开始基本信息没有基本信息填写基本信息对公个人对公已评级个人已评级已录入个人客户经济档案选择要展期的借据信息录入展期申请资料抵押物变更质押物变更录入抵押物信息录入质押物信息录入贷前调查报告提交审批结束 七．四 一般贷款申请流程___联保贷款
开始基本信息没有基本信息填写基本信息对公个人对公已评级个人已评级已录入个人客户经济档案客户已建立联保体未建立已建立建立联保体录入申请资料录入贷前调查报告提交审批结束
七．五 一般贷款申请流程___自助贷款
开始对公、个人评级对公、个人授信贷款申请、审批 合同补录自助合同是否发送成功重新发送失败成功打印通知单自助合同通知单合同撤销结束 八 评级审批、贷款审批操作流程
开始审查客户基本信息审查客户评级或申请信息查看申请的担保情况查看贷前调查报告查看下级的审批意见审批发表意见审批后提交最后审批的人批复结束
九．一 贷款审批后发放流程(按业务品种)发放通知单__一般贷款
开始合同补录建立从合同有抵押物有质押物关联抵押物关联质押物放款申请打印放款通知单结束
九．二 贷款审批后发放流程(按业务品种)发放通知单__抵、质押贷款
开始合同补录建立从合同有抵押物到综合业务前台有质押物抵押物登记质押登记放款申请打印放款通知单结束
十 五级分类流程
开始客户经理认定信用社认定县级联社认定市办认定省联社认定结束
十一 增加贷款审批流程
开始管理员具有增加审批流程的权限不是管理员联系管理员是管理员增加审批流程时金额上限，不能超过本机构所能控制的审批金额的上限，金额下限必须等于所选开办银行的金额上限结束贷款审批如果想给多个机构同时增加审批流程，这几个机构的金额上限必须相等。否则只能分别增加。
十二 评级审批流程
开始对公审批流程个人默认的审批流程到省联社默认的审批流程到县联社所选的开办信用社必须是本机构的下属机构只有县联社以上的操作员具有增加的权限结束
十三 增加机构和操作员
开始机构不存在先增加机构存在添加操作员选择相应角色调整具体权限是审批人员审批人员登记审批操作员不是审判人员结束
十四 撤销机构流程
开始修改机构是否开办贷款业务改为否冻结撤销机构操作员结束
信贷管理系统流程图 篇2
一、信贷流程风险管理存在的问题
1. 信贷管理手段存在行政化倾向
银行信贷管理手段仍倾向于行政方式, 稳健经营理念不能贯彻始终。 当前, 我国银行业现行业务战略中, 营销以规模为目的而不是以利润为目的。营销单位和客户经理以存、贷款增量等规模指标为主要目标, 而非以扣除预期损失的利润最大化为目标, 忽视风险成本管理与授信风险的分析。在行政化影响下, 银行普遍把信贷战略重点定位于大客户、大企业, 营销中片面追求大企业、上市企业、市政建设项目等大项目, 将其简单等同于优质客户, 实质是行政化越俎市场化, 数量扩张覆盖质量优劣。漠视风险的规模扩张, 很可能带来实际净利润的下降, 这对我国银行业的长远发展十分不利。
2. 信用评级手段粗糙
商业银行内部信用评级是商业银行防范和化解金融风险的重要手段, 有助于商业银行全面、系统地考虑信贷风险, 并考虑采取相应的对策。但国内商业银行在这方面的经验和关注程度还都显不足。 由于影响信用状况的各个因素是相互联系的, 需要在对单个指标进行评价的基础上, 采用一定的统计方法予以分析和判断。目前的矛盾主要集中在两方面:一是分析的基础主要建立在过去的财务数据上, 缺少对未来偿债能力的预测, 数据与将来的情况相关性小, 可靠程度较低, 尤其是缺乏预测期较长情况的趋势判断;二是影响因素权重的判断, 由于每一因素受管理对象所处的环境不同, 同一因素对不同的受管理对象影响不可能完全一样, 根据固定权重得出的结果难以准确反映不同的受管理对象的信用风险。
3. 信用风险分析机制不合理
(1) 风险分析的管理体制不合理。
目前, 在我国银行业普遍采取客户经理制。在对授信任职资格无明确要求的前提下, 就让其承担业务发展和信贷风险分析的双重职能, 并且没有相应管理体制的支持和保证, 是贷款风险分析表象化的根本原因。主要体现在:第一, 在客户经理的选拔上, 没有对信贷分析技能提出明确的要求;第二, 在客户经理个体工作量核定中, 没有预留信贷分析所要求的必要时间;第三, 在客户经理的报酬中, 没有与信贷风险分析工作相应的物质回报。没有管理体制支持的职能定位先天性不足, 后天也很难长得健壮。
(2) 分析方法落后。
我国银行业现行的信贷分析政策缺少以现金流量分析为核心的信贷风险分析工具, 无法反映企业真正的资金需求和还款来源, 难以掌控还款的风险。同时, 信贷风险测量主要为定性的分析方法, 主观性强, 又多采用文字性叙述, 带有浓厚主观色彩及风险度量模糊性, 不能客观准确地反映信贷风险的实际状况。即使是采用定量的分析方法, 一般也是静态的定量分析, 偏重贷款前的静态定量分析, 而未通过建立各种数理分析模型对贷款风险进行全程的动态监控。
4. 资产投资方式不科学
多年来我国金融业实行的是分业经营, 商业银行资产投向比较单一, 贷款占银行资产的70%以上, 且不良资产比重过大。同时, 有价证券及投资占资金运用的比重较小, 使得银行的资产运营渠道过于偏重资产负债类产品收益。在商业银行的总收入中, 贷款利息收入占总收入的绝对比甚至达90%!存贷差收入很容易受到宏观经济政策和信贷风险的影响, 银行经营风险很大。化解该风险的有效手段就是采取多样的投资组合, 信贷组合是使银行资源配置实现风险收益最大化的有效手段。通过设置一系列信贷组合, 可有效避免因“鸡蛋放在一个篮子里”而带来的风险集中。
二、信贷流程风险管理的改进措施
1. 采取银行信贷流程市场化取向
在全球金融一体化的时代背景下, 商业银行面临着全球竞争的巨大压力, “自主经营、自负盈亏”是其生存的现实写照。在国家逐步完善市场经济的过程中, 银行本身也必然要从国家行政干预的阴影下走出来, 市场化取向是其信贷流程设计的必然选择。
在我国, 由于地域、文化和经济的南北不同、东西有别, 以致市场环境差异很大。不同地域的银行分支机构应在总目标引导的前提下, 根据自身所处市场条件不同, 针对不同客户群体, 采取差别化信贷战略, 积极推行多元信贷策略。对适于发展重点大客户的机构, 建议加强银行间合作, 采取银团贷款方式, 提倡双赢, 达到合理控制总体授信风险的目的。有的机构更应注重发展中小企业客户, 同时避免过度授信风险。
2. 建立现代信用评级体系
商业银行在现实信贷业务中面临的主要风险是信用风险。风险控制的好坏, 可充分反映银行的收益和资产质量, 这是信贷规律的内在要求, 可以通过风险定价与行业建立匹配的桥梁关系。因此, 揭示各行业的发展规律是信贷风险分析最本质的工作, 也是信贷业务最基本、最重要的工作。
信贷流程体系的科学化是与风险量化识别、资产有效组合分不开的, 它们最终是建立在行业分析基础上。因此, 行业发展趋势、企业竞争分析、产品市场定位等行业分析问题就成为信用管理中最基础、最直接也是最为重要的工作。从国际先进信贷流程项目惯例来看, 以现金流量分析为核心的信贷分析方法具有明显的优势。我国银行应在优化现有信贷分析系统的前提下, 积极吸纳国际先进方法和理念, 完善我国全行业统一的信贷分析政策和工具的推出, 为信贷流程体系的科学构建提供支持。
3. 完善信贷风险分析机制
(1) 完善风险分析管理体制。
我国银行业普遍实行客户经理负责制, 这与当前银行的服务性质和环境是相适应的, 有其内在的合理性, 但对于客户经理的选拔和培训工作, 应加以改进和完善。应明确作为客户经理所需的品行、业务素质等基本要求, 制定科学的产生机制和培训制度, 在薪酬制定上实行有效的激励机制, 体现贡献与报酬的正相关, 从人这一根本因素上保证信贷风险分析的有效性、科学性。
(2) 采用科学的信贷风险分析方法。
现阶段, 由于我国商业银行过于倾向定性管理, 而缺少量化风险管理工具的使用, 所以应该考虑在传统的贷款风险度的计算基础上构建一个信贷风险度的函数式, 综合考虑各影响因素, 度量信贷风险大小。信贷风险度表达为f (xl, x2, x3, x4, x5……) , 其中, X为影响信贷风险大小的各个因素, 包括贷款对象的信用等级、贷款方式、贷款期限、贷款金额、项目的风险收益等内外部评级相结合的方法, 对影响企业信用的因素进行加权综合, 得到企业信用的综合评价值, 该指标可以用于银行对个体贷款的分析与决策。根据信贷风险的度量结果制定授信对象、额度和期限等信贷风险管理政策, 从而保证每笔贷款的合理性, 实现对贷款组合信贷风险的动态管理。
4. 推行信贷组合的多元化
信贷组合管理的目的是实现银行风险收益最优化配置, 其核心是对风险进行有效、合理控制。 商业银行针对信贷风险集中的情况, 要调整信贷资产结构, 实施信贷组合管理, 改变信贷风险集中的状况, 实现多元化投资。通过贷款的相对分散, 可提高银行抗风险的能力。这个过程的关键主要体现在两点:一是客户分散, 银行要积极挖掘潜在的优质客户;二是行业分散, 银行将贷款投放到不同的行业或产品上, 使贷款客户的行业结构和产品结构多样化, 并且有较强的独立性。同时, 在贷款的后续管理中, 要贯彻重要性原则, 密切关注大客户的现金流量和偿债能力, 建立有效的不良贷款清收和退出机制, 实现资源的优化配置。
参考文献
[1].邓波.商业银行信贷风险管理机制研究[J].经济研究导刊, 2009 (10)
[2].陈豪、吴志勇.基层国有商业银行信贷管理存在的问题与对策[J].浙江金融, 2010 (1)
[3].刘怀珍.浅析我国商业银行信贷风险治理[J].当代经济, 2009 (3上)
[4].王磊.我国商业银行信贷风险管理研究[J].企业经济, 2007 (9)
信贷管理系统流程图 篇3
关键词：Ac银行；对公信贷业务流程管理系统；OLPM；信贷业务电子化；技术应用；业务应用；风险管理
2006年，中国进入了WTO，外资银行与国资银行一起享受国民待遇，中国金融业的竞争日趋激烈，特别是在业务量占比较大，仍为银行主要收入来源的信贷业务日趋白热化。在信贷管理体制方面，西方商业银行充分利用计算机应用系统的理念，实行额度管理和统一授信的电子化，按业务种类、国别、客户、代理行分别核有额度，对单一客户各项业务的授信统一考虑，集中了控制风险。中国各家商业银行在2004年以前的信贷业务以手工审批的方式为主，流转以纸质材料为主，效率低下。AC银行对公信贷业务流程管理系统(以下简称CLPM系统)正是基于信贷经营管理电子化的思想出发，在这样的国际和国内环境下应运而生。
自2004年12月开始建设以来，AC银行对公信贷业务流程管理系统己建设成一个银行企业级的对公信贷业务风险管理与业务操作平台，具备授信调查、授信审批、放款、贷后监控、资产保全，以及集团客户管理、担保管理、额度管理等全方位的业务支持与风险控制功能。随着CLPM系统全国推广完成，同时，随着来自一线人员的使用返馈情况来看，CLPM系统己经成为AC银行未来信贷管理的基础操作平台和数据共享平台，此系统也己成为其他外围系统基础交易供数平台、为AC银行建设贷后管理平台提供了基础。
以下将介绍AC银行的CLPM系统技术架构、管理功能应用、风险防范应用。
一、AC银行CLPM系统设计技术应用
在CLPM系统技术架构设计中，使用了面向对象的分析与设计、组件化设计、对接口编程、四层架构模型和单向依赖、设计模式、反转控制(IoC)和依赖注入、AOP等设计思想，具体如下：
1.面向对象的分析与设计(OOA／OOD)
CLOOA／OOD基于面向对象方法学，从更自然的对象角度对系统进行分析建模，完成了问题空间到对象空间的映射；同时提供封装／继承／多态等基础概念，指导分析／设计／开发等软件生命周期，符合分析设计开发人员的思维习惯，利于系统的可重用性、可扩展性和可维护性。
2.组件化设计(component based design)
组件化设计可以加强系统的稳定性和可维护性，各组件之间相对比较独立，组件间调用基于公布的接口约定，系统的局部改动将不会影响整体，由此企业可以适应业务需求的变动，迅速的替换旧有的组件以满足工作的需要。
3.对接口编程(programming t0 interface)
对接口编程主要是一种把功能与实现分离以降低耦合度，保持组件之间的相对独立性的设计思想。通过提供不同的子类实现，使系统有较好的可扩展性，同时增加代码稳定和健壮性，降低耦合性等等。
4.四层架构模型和单向依赖
多层设计通常会增加一些系统的复杂度，但其有助于提高系统的可伸缩性和系统的可管理／维护性。应注意降低层与层的耦合性，这里我们使用单向依赖来降低层问耦合，同时使用IoC容器来管理这些依赖关系。
5.设计模式(design pattern)
在面向对象的设计开发中，软件开发人员更加注重以前的设计／代码的重用性和可维护性。CLPM中使用的设计模式包括：GoF经典模式}J2EE核心模式；EJB设计模式。
6.反转控制(IoC)和依赖注入(dependency圳ection)
采用IoC，由容器控制程序之间的依赖关系，而非传统实践中，由程序代码主动直接控制。控制权由应用代码中转到了外部容器。调用者不必了解被调用者的创建过程甚至自己创建被调用者，从而实现调用者和被调用者的松耦合。同时也为容器提供其它横切服务提供了便利。
7.AOP(aspect orient programming)
有一些方面(关注点)，如取得／关闭数据库连接，事务管理，安全控制等，一般在多个模块或组件中存在，AOP提供了横切的思想，跨越不同组件，对方面(aspect)提供了集中统一的解决方案，简化开发，降低耦合性，是OOP的有益补充。
综上所述，CLPM系统通过综合运用以上设计原则，实现了组件化、松耦合的设计方案。
二、CLPM系统信贷业务管理功能应用
1.CLPM系统信贷业务授信产品实现
CLPM系统实现了以下九个大类额度业务品种：固定资产贷款、流动资金贷款类、房地产开发贷款、进出口贸易融资额度、透支额度、保证额度、资金交易额度、结算额度等等。
2.CLPM系统审批流程应用
对公信贷业务流程系统总体上分为业务流程管理和信息管理两大部分。结构图如下图：资料来源：OLPM项目组.浅谈信贷业务全流程操作电子化(2006年).
对公信贷业务流程管理系统流程分为授信审批流程、合同签订流程、放款流程，贷后处理流程，表现在系统中就是额度申请、业务申请、合同申请、支用申请、资产保全、贷后监督及分类流程。
业务流程在业务性质上分为：一般业务、成长之路、速贷通等等。
业务处理流程中的异常流程有：中止、取回、退回、退回修改、补充资料、意见撤消。
贷款发放与授信调查审批流程之间没有流程的交互，只有授信调查审批流程结束后才开始此项目的贷款发放流程。
贷后管理流程之间没有明显的关联关系，但是与贷前、贷中的流程之间有信息传递的关联关系。
3.CLPM系统授信调查、业务申报审批应用
CLPM系统目前己经实现客户评级、客户具体的授信调查、业务申报、业务审批、业务放款，具体情况如下：
(1)授信调查。在CLPM系统中实现的授信调查需完成客户评价、担保信息编辑、客户信息编辑、授信额度申报、信贷业务申报、集团客户编辑、集团客户授信调查等工作。
(2)授信审批。授信审批：审批部门对客户评级、额度授信、债项等申报项目进行审批的业务流程。包括：受理、合规性审查／审核、安排审批事项、录入审批意见、拟写审批批复和批复审核、发放等环节。
4.CLPM系统授信发放、贷后监控业务应用
CLPM系统在授信贷款发放方面完成了合同申请、支用、额度登陆，在贷后监控方面完成了十二级分类等功能。具体应用情况如下：
(1)合同申请、支用、放款。CLPM系统会基于已生效的业务批复，为授信客户发起合同申请以及在合同下进行债项支用的业务流程。包括：合同申请、授信条件的落实、合同信息编辑、抵质押物的引入、额度登录、以及债项支用等环节。
(2)贷后监控。执行信贷资产检查：实现对客户拜访的记录，进而实现对客户首次信贷业务检查和定期检查的处理。己实现维护客户拜访报告、维护信贷业务首次检查报告和维护信贷资产检查报告电子化。
(3)信贷资产十二级分类。通过对完成的信贷资产业务，对该客户项下的所有债项，按照国际的惯例，进行信贷资产十二级风险分类，以对这个客户的额度进行贷后管理。
(4)授信业务监控。是将整个建设银行的信贷业务包括对公批发业务、零售业务进行了贷后的监控，以达到风险可控和可监督的作用。
三、CLPM的风险防范应用
CLPM系统的实现提高了贷款审查、贷款审批、贷后管理的风险防范效率，具体如下：
1.贷款审查阶段的风险防范应用
CLPM系统信贷业务审批材料的电子规范化。CLPM系统要求所有的信贷审批、审查内容，都是在系统中填写，确保了信贷业务提交资料的完整性和规范化，将贷款审查的风险降低到最小
2.信贷业务审批风险防范应用
审批流程电子化，实现审批材料上网，审批流程实现了电子化，防范了审批流程过程中的盲目批准、情绪化批准、苛刻批准、拖延批准、越权批准的风险防范。
3.贷后管理风险防范应用
信贷业务流程 篇4
为规范公司信贷业务操作流程，防范信贷风险和内部操作风险，有利于提高工作效率，根据银监发（2008）23号文件规定特制定本流程。
第一条 客户接待与受理。信贷业务部负责客户接待工作，负责解答客户的咨询，第二条
第三条
第四条
第五条
第六条
第七条
第八条
第九条
办理信贷业务操作流程注意事项 篇5
办理信贷业务的基本操作要求简介为了加强贷款管理，顺利完成五级分类工作，根据我县信贷管理的实际和现状。在今后工作中，搞好五级分类，其重点就是各种资料的分析，健全各种资料是五级分类的依据和前提。为此要求各社对原信贷资料进行完整和补充，对确定无法补充的要进行说明，现就结合五级分类的规定提出以下要求：
一、重要文件方面：
（一）信用社为客户办理贷款时应准备的相关资料，主要包括：、客户的基本情况，具体包括：（1）借款人的名称、地址、个体工商户及民营企业的类型和所处行业、业务经营范围和主营业务；（2）组织结构、业主和高级管理人员的情况，以及附属机构的情况；（3）借款人的经营历史、信誉评级，以及保证人的基本情况。2、借款人和保证人的财务信息方面包括：（1）借款人最近一期资产负债表、损益表、现金流量表、外部审计师的报告、借款人的其他财务信息。例如在其他金融机构的融资情况（主要是在其他金融机构有无存贷款情况的证明等）。（2）保证人资产负债表、损益表、外部审计师的报告和其他财务信息。、重要文件方面包括：（1）借款人贷款申请书；（2）信用社信贷人员贷前调查报告和审批表。大额贷款小社 3 万元以上（不含 3 万元），大社 5 万元以上（不含 5 万元）联社审贷小组和审贷委员会审批意见；（3）贷款合同、授信额度或授信书（信用等级评估时授信额度）；（4）贷款担保的法律性文件，包括抵押合同、保证书、抵押品评估报告、财产所有权证。例如：土地使用证、房产证、企业动产或不动产抵押物登记证等；（5）借款人还款计划或还款承诺（信用社一般在申请中写到）。、借款人还款记录和信用社催款通知单（催收通知单必须按时发，贷款逾期后催收通知单相隔不能超过 2 年，原则上每半年至少得发一次）。、贷后检查报告，包括定期、不定期的信贷分析报告、内审报告。
为每个借款人建立完整的档案。信贷员有责任保证客户信贷档案的完整和真实，如有漏缺，应以书面形式说明。重要法律文件（例如贷款合同、担保合同等）缺失或有误导致法律责任不清的贷款应至少归为关注类（包括关注）。
二、相关资料的审查方面
（一）个人相关资料的审查、借款人有合法的身份证件，指的是身份证、户口本或其他有效留居证件。对证件持有人必须当面进行确认，防止假冒。现役军人可以使用军官证作为身份证。、有借款人认可的经济收入证明。这里是指借款人认可的单位或工作单位出据的证明，但出据的证明必须要真实有效，不得虚伪欺骗（必要时附单位工资发放清单）。、一般农户贷款时，必须填写借款人信用等级评定表和诚信状况调查表，一并纳入借款资料管理，作为贷款五级分类依据。、有配偶的借款人需提供夫妻关系证明。现在这个问题越来越重要了，因为有时借款人
夫妻之间不知道另一方的借贷行为，在借款期间一旦离婚，住房财产分割时，债务的偿还承担就出了问题。必须要借款人夫妻双方带着婚姻证明来，不能由借款人说这是我的配偶就给办理了借款手续，因为借款人找一个人就能顶替的。、有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺。这一般容易出现在父子或兄弟之间。、必须提供《购房合同意向书》或《商品房销售合同》及首期付款的发票复印件。最怕的是通过虚假手段借款，借款的目的是用于经商或偿还其他债务，这样的借款因为经商利润的不确定性，给正常到期还款带来极大的风险，所以必须有真实购房合同或协议。7、如果是购买二手房的，必须提供所购住房的房屋产权证及与售房人签订的《房屋买卖合同》。、年龄必须在 18 岁（不含）以上，65 岁以下（不含）。实际上 65 岁指的是贷款年龄的上限，在具体贷款办理中，应该是借款期限加上年龄不得超过贷款年龄上限，事实上我们也不会给一个 65 岁的老年人贷款。年龄最大是退休前，即借款期限加上实际年龄不得超过法定退休年龄，男 60 岁女 55 岁。不具有完全民事行为能力的自然人，也不能贷款，比如极个别的间歇性的精神病人。、抵押物或质物清单、所有权或他项使用权证书及所有权人同意抵押或质押的证明。10、企业单位借款必须具有法人资格、营业执照及组织机构代码证、人民银行核发的贷款证，贷款时出具近三年来的现金流量表、资产负债表、损益表，贷款未还清前每年出具当年的现金流量表、资产负债表、损益表。、在城区或异地经营企业和经商的借款人，都要在城区机构或原籍信用社索要负债证明材料。
（二）、对抵押物的审查，这是最关健的。
按照《担保法》规定，个人住房贷款的担保方式：是指借款人或者第三人以所购住房或其他具有所有权的财产（如金银、有价证券等）作为抵押物或质物或由第三人为其借款提供保证的贷款。担保贷款是个大概念，担保贷款方式包括抵押、质押和保证三种担保方式，而最为常用的是住房抵押担保方式。、质押贷款
贷款人按法定质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA 级企业债券（人总行特发，一般无。）、个人定期储蓄存单等有价证券可以作为个人贷款的质押物。
对质押贷款，必须要到存款行社核保。如果是他人提供的存单，他人要提供身份证复印件，并出据同意质押的书面证明，上面要写明“在借款到期不能还时，同意用其质押的存款归还贷款。”特别强调出质人要亲笔签字。、保证贷款
贷款人以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时承担连带责任作为担保而发放的贷款。保证人是自然人的，应当有稳定的经济收入和可靠的代偿能力，并且在贷款社处存有
一定数额的保证金（如：活期存款账户担保，必须在该账户下存款余额经常要保持高于所贷款金额）。、抵（质）押贷款，抵（质）押率规定：以房地产作抵押的，抵押率不得超过抵押物评估价值的 70% ；以土地使用权作抵押的，抵押率不得超过 60% ；以交通工具及其他财产作抵押的，抵押率不得超过 50% ；以存单及有价证券质押的，质押率不得超过 80%，且贷款到期收回本息与质押物品变现必须足值。、哪些东西可以用于抵押？
按照《担保法》规定，可用于贷款抵押的抵押物很多，我县农村信用社只是认可土地所有权证、门面及住宅房产所有权、个体及民营企业单位的固定资产及设备三种抵押物。下面简单介绍其他抵押物的规定，有利于在工作时对一些具体情况进行更加准确的把握。但在具体经办时，要以联社的有关具体的规定为准，不得以国家有关规定就随便办贷款。⑴依法获得的出让土地使用权；
⑵依法获得的房屋所有权及其土地使用权；
（3）依法可抵押的其他固定资产及设备。
以出让土地使用权抵押的，抵押前原有的地上房屋及其他附属物应当同时抵押；以出让土地使用权地上的全部房屋抵押的，该房屋占有范围内的土地使用权也随之抵押；以出让土地使用权地上的部分房屋抵押的，该房屋相应比率的土地使用权随之抵押；期房所有权抵押时，必须符合房屋预售和建筑承包管理的有关规定；个体、民营企业的固定资产及设备作抵押，必须到工商及相关部门办理动产或不动产抵押登记手续后方可办理抵押贷款。5、哪些东西不能用于抵押？
⑴权属有争议的房地产；
⑵用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产；
⑶列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物；
⑷已依法公告列入拆迁范围的房地产；
⑸被依法查封、扣押、监管或者以其他形式限制的房地产；
⑹未依法登记领取权属证书的房地产；
⑺未经中国注册会计师确认已缴足出资额的外商投资企业的房地产；
⑻行政机构所有的房地产、政府所有、代管的房地产；
⑼耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律允许抵押的除外。（10）未经相关部门进行评估登记的其他动产、不动产、固定资产及设备等资产。6、出租房能否抵押？
已出租的房子可以用来作抵押。借款人用已出租的房子作抵押时，必须将该房地产的租赁情况告知贷款人，同时要将房地产抵押的情况书面告知承租人，原租赁合同继续有效。如果租赁期届满，而抵押贷款尚未到期，承租人若需继续租用，除了需抵押人（即借款人）同意外，还必须经抵押权人（即贷款人）同意；如果贷款期限届满，而租赁尚未到期，借款人又未按时偿还贷款而使抵押的住房被银行作价、拍卖，这并不影响承租人的承租权，但房地产的新所有人要与承租人重新签订租赁合同。已出租的公有住房和未定租赁期限的出租住宅房屋不能设定抵押。这是因为这两类抵押住房的处置，原则至必须保护承租人的居住权，这就使抵押权的实现受到了很大限制，实际上丧失了抵押担保的意义。7、共有产权房如何抵押？
共有房地产的每个共有人，在取得其他共有人书面同意的前提下，都有权抵押该房地产。以按份共有的房地产设定抵押时，以抵押人（即借款人）所有的份额为限；以共同共有的房地产设定抵押时，该房地产为抵押物，当该抵押物变现时，其他共有人负连带责任。8、房屋抵押期间，抵押人对设定的抵押物承担什么责任？
根据有关法规，抵押人对设定抵押的财产在抵押期内，必须妥善保管，抵押人不仅享有维修、保养、保证完好无损的责任，而且还要随时接受抵押权人的监督检查。
（三）、介绍一些相关的规定、如何办理住房抵押登记？
借款人以自有或第三人所有的房地产向银行抵押，获得购房贷款的，在抵押合同签订后一定时日内，必须向当地房地产产权登记机关申请抵押登记。
⑴登记时限：抵押当事人必须在住房抵押合同自签订之日起 30 日内，向产权登记机关申请抵押登记；抵押合同生效时日为合同登记之日。
⑵房屋抵押权的设立与变更；以依法取得的房屋所有权证抵押的，在向产权登记机关办理登记时，产权登记机关应在《房屋所有权证》上作他项权利记载，并由抵押人收存，同时，向抵押权人颁发《房屋他项权证》；以预售商品房或在建工程抵押的，登记机关应在抵押合同上作记载。
抵押合同发生变更或者抵押关系终止时，抵押当事人应当在变更或者终止之日起十五日内，到原登记机关办理变更或者继续抵押登记手续。因依法处分抵押房地产而取得土地使用权和地上建筑物、其他附着物所有权的，抵押当事人应当自处分行为生效之日起三十日内，到当地产权登记机关申请产权变更登记。、土地使用权如何抵押贷款？
信贷管理系统流程图 篇6
1、登陆系统后，进入“企业网上报告管理”— “贸易信贷与融资报告”—“预收货款报告”—“预收货款报告新增”，在“申报单号”中录入本企业22位收汇申报单号，点击“查询”按钮，系统将列出申报信息，勾选申报单号前的圆圈并点击下栏中的“新增”按钮进入预收货款报告新增对话框。
2、进入预收货款报告新增对话框后，点击“新增”按钮，选择“预计出口日期”。
3、选择“关联关系类型”。
4、填写“报告金额”（注意报告金额不得超过申报单收汇金额）。一张申报单可对应多次出口，因此可分多次新增预计出口信息。
5、填写出错的预计出口信息可点击“删除”按钮删除。
6、填写完毕后点击“提交”按钮完成预收货款报告新增。
7、对于已提交的预收货款报告，申报单对应收汇日期在当前日期前30天内的，可选择“预收货款报告修改”选项修改，修改方式包括“新增”、“删除”，操作方式与“预收货款报告”新增 — 4 — 一致。
8、对于已提交的预收货款报告，申报单对应收汇日期在当前日期前30天内的，可选择“预收货款报告删除”选项删除整个报告（注意与“预收货款报告新增”、“预收货款报告修改”选项中 — 6 — 的“删除”单个预收货款信息区别）；若申报单对应收汇日期在当前日期30天前的预收货款报告，只能到外汇局办理报告删除。
信贷管理系统流程图 篇7
一、新兴产业的界定与内在特点
当经济发展到一定阶段, 由于社会生产力的发展、技术创新的出现使得满足原有的潜在需求变为可能, 新兴产业因此出现并在突破技术、资金、市场开发瓶颈后逐渐形成规模化、产业化, 从而形成传统产业升级或替代原有产业的一种趋势。
众多学者在研究新兴产业的内在规律时, 目光都聚焦到政府作用的视角上。韦光非 (2002) 、陈洪涛 (2008) 等多位学者都基于政府作用对新兴产业的发展做出了研究。他们认为, 新兴产业发展具有不同于传统产业的特殊性, 政府在产业激励政策、市场环境建设中的作用是不可替代的。同时, 学者们也认识到, 政府作用范围的界定也是有效发挥政府在新兴产业中积极作用的的前提。然而, 政府支持刺激市场向新兴产业侧重可能是必要条件, 市场竞争对于新兴产业的发展更为必要1。
Agawal发现, 新兴产业在萌芽状态所经历的企业数量由少到多的过程中, 还存在一个短期调整减少企业数量的子过程, 在这一子过程中, 企业对其技术创新的投入会有所降低直到一些企业退出2。本文注意到, Investopedia将新兴产业定义为一种具有不确定性的产业。因此, 本文认为, 新兴产业的内在特点应是, 无论是否存在政府大力扶持政策, 对新兴产业投资一贯具有高风险和高度不确定性并存的特点, 并且其风险和不确定性之间有相互强化的可能。
二、新兴产业的内在特点和R&D投入
(一) 中国新兴产业的发展与不足
近年来, 国家分别出台了《火炬计划》《863计划》《国家中长期科学和技术发展规划纲要 (2006~2020) 》等一系列旨在促进新兴产业规模化、产业化的政策, 在科技投入、税收激励、金融支持、政府采购、引进消化吸收再创新等方面都出台了配套实施细则。在这些政策推动下, 近几年中国的新兴产业呈现出较快的增长趋势。
在国际金融危机的冲击下, 按照“保增长、扩内需、调结构”的总体要求, 中国政府明确提出坚决抑制一些传统产业的产能过剩、重复建设问题, 并提出要重点加快培育战略性新兴产业。目前, 国家正制定战略性新兴产业的发展规划, 力争加快转变经济发展方式, 调整优化经济结构。如表1所示, 在中央政府及各级地方政府大量政策扶持的基础上, 中国新兴产业的高新技术研发投入的经费得到逐渐增加。
资料来源:国家统计局等编制, 历年中国高新技术产业统计年鉴
但是, 中国新兴产业的基础较传统产业还相差甚远, 导致的结果就是, 虽然其增长速度较快, 但与发达国家相比, 总体上仍呈现低端化、总体水平不高的现象。研究发现, 由于金融等配套设施发展无法配合新兴产业的发展趋势, 使得新兴产业的R&D投入不足是主要问题, 相关研发资金投入只相当于发达国家早期的投入水平无论是政府支持、创新环境、市场潜力还是要素投入都可以归结为软、硬两个方面的约束条件, 新兴产业的规划需要综合考虑其发展的内外部条件。就新兴产业的特点和成长路径来说, R&D投入力度是其发展的最重要条件, 而R&D投入资金的主要获得途径就是信贷。
(二) 新兴产业的特点决定了银行惜贷
首先, 新兴产业面临三个高风险。其一、生产设备投资额度巨大且设备专用性强, 如深水海洋产业中百万吨乙烯装置的大型压缩机, 高投入与“锁住效应”会带来高风险;其二、稀缺原材料的成本高风险, 如太阳能光伏产业链的4个环节:原料高纯晶体硅、硅片、太阳能电池和电池组件, 其硅原料供应上高度依赖国外。其三、人力资本专用性与产权风险, 创新性人才天然具有剩余分享权, 专业性人力资产投入又必须得到其他专业性资产投入的配合, 一旦出现脱节, 将必然给物质和人力资本投入者带来损失。
其次, 新兴产业具有三个不确定。其一、技术研发的不确定, 新兴产业使用的基本是最前沿的技术, 存在很大的完善和改进空间, 一旦研究失败或停滞, 前期的投入必将成为沉默成本。其二、新兴产业的市场需求力度、增长空间和市场开发效果没有现成经验可供借鉴, 运用传统产业的管理和运营模式具有高度不确定性。其三、新兴产业的扶持政策是一种探索性的制定和纠偏过程, 效果需要市场检验, 其稳定性与适用性具有不确定性。
因此, 新兴产业产业内在特点决定了对其投入时的风险评估难度巨大。在国家大力扶持的背景下, 2003~2005年, 金融机构对新兴产业的科研支持力度表现为逐年下降, 经2006年小幅反弹后, 2006年~2008年, 金融机构对新兴产业的科研经费贷款额度又呈现进一步下降的趋势。2008年, 中国各类金融机构对新兴产业的科研经费贷款为337937万元, 较2006年和2007年分别减少了42.3%和24.8%。这里虽不能完全排除全球金融危机的冲击, 但趋势出现的时间要早于金融危机爆发。
同时, 中国在法律上不允许银行等采用股权投资的方式对新兴产业进行投入, 加上新兴产业的市场潜力也尚未得到很好实现, 其不良贷款和还款能力也不能令市场满意, 因此, 金融机构一定程度上压缩了对新兴产业的贷款, 表现出惜贷行为。本文认为, 在当前政策向新兴产业倾斜的形势下, 针对新兴产业风险高、不确定性大的特点, 银行信贷有必要做出相应的调整。
三、针对新兴产业的银行信贷流程再设计思路
(一) 信贷政策导向与一般银行信贷流程
据中国金融统计年鉴数据显示, 中国各类银行通过利差方式获得的业务收入占全年收入的比例始终保持在75%左右, 而美国银行的这类收入所占总收入的比例不足4成。当前, 中国政府宏观经济政策的主要思路是, 通过银行信贷结构对产业结构实施调整, 诱导技术与资金两种资源的优化配置和有机结合, 这也是国家推动资本支持产业升级的主要途径。由于政策导向的变化, 银行等金融资本在逐利的驱动下会更多的介入到新兴产业的发展中去。同时, 新兴产业的高收益和高风险和高不确定性并存的特点又会使银行在资本投入过程中遇到很大的障碍。
一般银行信贷流程存在8个基本步骤, 即申请贷款、评估申请、调查申请、审批申请、签订贷款合同、发放贷款、贷后检查、归还贷款, 其中最影响银行收益的是贷前和贷中的风险评估和管理环节, 一般用贷款管理五制和贷款五级分类建立风险的治理机制, 总结如表2。
资料来源:本文整理
银行风险评价和审查主要通过建立尽职调查→审贷委员会→授信执行制度来建立, 风险管理则主要是依据银行内部评级体系与风险计量模型的逐步建立。问题在于, 这种信贷流程对宏观经济的判别能力弱, 产业鉴别能力差。首先, 市场风险的内部模型法在预判经济方向时就可能出现错误;其次, 管理信用风险的内部评级法在产业判定的最初就可能发生根本性错误;再次, 当面对新兴产业时, 这些能力的欠缺会被大幅放大。
(二) 银行信贷流程再设计构思
为使银行能更积极的介入新兴产业从而提供给新兴产业发展所必须的R&D投入资金, 又能够增强银行对新兴产业风险的分析和规避能力, 本文设计思路如图1, 并根据新兴产业的特点, 考虑以下几点: (1) 增强银行对宏观经济分析的能力; (2) 提高银行对产业特性的认识能力; (3) 增加银行内新兴产业相关专业人才比重; (4) 重视发挥信息技术对管理流程辅助作用。
在设计思路中除坚持现有银行信贷风险内部评级模型外, 针对新兴产业的高不确定和高风险而纳入较为保守的专家经验模型等外部评级模型辅助, 并建议将专家组内部化;在使用信息管理系统模块和专家的同时, 对新兴产业实施贷前整体技术评估、贷中分项技术评估、分段发放信贷、分段绩效评估的方法, 以便银行相应有效的分散风险和提高信贷效率。
四、结语
银行加大对新兴产业的投资力度可以有效提高产业的发展速度, 缩短发展周期。新兴产业获得成功时, 银行绩效可以得到有效提高;而新兴产业发展失败或陷入停滞时, 银行损失也非常客观。因此, 当产业政策支持力度有限时, 银行一定程度上会对新兴产业存在惜贷行为。在国家政策大力扶持时, 增加对新兴产业的信贷投放力度是必然的。针对新兴产业具有高不确定性、高风险性和高收益的内在特点, 银行信贷投放时应考虑将外部技术专家内部化以提高银行对产业的认识能力;应考虑更多借鉴经济专家对新兴产业政策的分析以防止政策的波动所带来的风险;应采取分段、分项投资以便分散风险。
参考文献
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[3]Toby Harfield, Competition and Cooperation in an Emerging Industry[J].Strategic Change, 1999, pp.227～234.
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[8]Toby Harfield, Competition and Cooperation in an Emerging Industry[J].Strategic Change, 1999, pp.227～234.
浅谈信贷风险管理 篇8
关键词：风险；信贷；管理
一、风 险
风险是现代市场经济的重要元素。在现实生活中，人们往往需要在一定的风险情况下做出决策，并在承担一定风险的情况下实现收益的最大化。风险是一个比较模糊的概念，到目前为止理论界对于风险的定义有如下几个不同的版本[1]：
1895年，美国学者海尼斯提出风险的概念，他认为“风险意味着损害的可能性”；1901年，美国学者威利特在他的博士论文《风险与保险的经济理论》中指出“风险是关于不愿发生的事件的不确定性的客观体现”；美国保险学者小威廉姆斯、海因斯将风险定义为“风险是在一定条件下，一定时期内，预期结果与实际结果的差异，差异越小在风险越小，差异越大则风险越大”；1964年，美国的小威廉和汉斯把人的主观因素引入风险分析，认为“虽然风险是客观的，但不确定性则是主观的、个人的和心理的一种观念，不同的人对同一风险可能存在不同的看法”；20世纪20年代初期，美国经济学家、芝加哥学派创始人奈特在《风险、不确定性及利润》一书中较全面地分析了风险与不确定性的性质，他认为“风险是可测定的不确定性”；美国学者佩费尔将风险定义为“风险是可测度的客观概率的大小”[2]。
我国理论界对风险的定义主要有：第一，风险是结果的不确定性；第二，风险是损失发生的可能性或可能发生的损失；第三，风险是导致损失的变化；第四，风险是实际结果对预期期望的偏离。正是理论界对风险认识的不一致性，导致对商业银行信贷风险的阐释存在着广义和狭义之分[3]。
二、信贷风险
广义的信贷风险是指贷款收益的不确定性或波动性。贷款收益的不确定性包括两个方面：一方面是盈利的不确定性，由于贷款合约利率一般是固定，如果市场利率等因素发生变化，这笔信贷资产的实际盈利就会受到影响，信贷资产的收益就会出现不确定性；另一方面是信贷资产损失的不确定性，损失的不确定性既包括数量上的不确定性，表现在贷款本金和利息是全部收回，还是部分收回，或者零收回；又包括时间上的不确定性，表现在贷款的本金和利息的收回期限，其能否在合同约定的期限内如期收回的不确定；狭义的信贷风险则是指信贷资产在未来损失的可能性，具体而言，是指由于各种因素发生变化而对商业银行信贷资产带来的负面影响，导致银行信贷资产或有受益发生损失并最终引起信贷资产价值甚至银行整体价值下降的可能性[4]。
目前广义的信贷风险在现实生活中逐渐被接受，简单来讲就是指不确定的因素导致损失或收益的可能性。也可以这样来描述：不确定性导致正面的结果为机遇，导致负面的结果为损失。由此可以引申，信贷风险，就是指由于各种未知因素的影响，商业银行在经营信贷业务过程中蒙受损失或者获取收益的可能性。在此定义的基础上，我们才能更加透彻地掌握信贷风险管理的内涵和意义。因为信贷风险管理的目的并不在于风险规避，而在于在承受适当风险的前提下实现利润的最大化。由此可知，假如纯粹地从降低损失的视角去理解信贷风险，这样就很容易陷入“唯风险控制论”的泥潭而不能自拔，从而忽视了风险与收益的互相平衡实质，更不符合商业银行自始至终所坚持的在管理风险的条件下实现利润最大化的准则，因为从根本上讲，拒绝风险就是拒绝盈利，回避风险就是回避盈利。信贷业务的风险是与生俱来的，商业银行正是因为有效地掌握和控制信贷风险而获取了高额的利润。正如花旗银行前总裁沃尔特瑞斯顿所说：“银行家的任务就是管理风险，而不是避免风险。简言之，这也是银行的全部业务。”
三、信贷风险管理
所谓信贷风险管理是指商业银行通过科学的方法对各种可能导致信贷损失的主观因素进行有效地预测、分析、防范、控制和处理。以降低信贷风险，减少信贷损失、提高信贷质量，从而增强商业银行风险控制能力和损失补偿能力的一种信贷管理活动。
深度理解信贷风险管理要从以下四点来把握。一是信贷风险管理的的对象是风险；二是信贷风险管理的主体可以是任何组织和个人；三是信贷风险管理的目标是以最小的经营成本来获取最大的安全经营保障；四是信贷风险管理的过程包括信贷风险的识别、信贷风险的评估和信贷风险的处理[5]。信贷风险管理是一种在信息不对称环境下进行有效决策的制度安排，依据其可能掌握的信息通过有效的决策机制来管理贷款风险，实现经营目标[6]。
四、信贷风险管理程序
信贷风险管理的程序也就是信贷风险管理的步骤，是商业银行进行信贷管理的基本内容，具体包括信贷风险的识别、信贷风险的评估和信贷风险的处理三个环节。信贷风险的识别是指商业银行在各种信贷风险发生前，对信贷风险的成因、类型及其程度所进行的分析判断。这是管理信贷风险的开始，即在贷款决策之前，收集大量有价值的客户背景信息资料，初步对风险进行科学的定性分析，辨识出信贷过程中可能面临的各种风险因素及其性质。风险识别是整个信贷风险管理的基础工作[7]。
在商业银行的信贷风险管理实务中，一般通过对信贷客户的财务分析、行业及产品市场分析、技术水平及管理能力分析、信用记录分析、资金用途分析、还款来源分析、担保分析等方面来进行信贷风险识别。商业银行只有正确识别信贷风险，才能预测可能发生的风险以及引发风险的原因，从而提出控制贷款风险的有效办法。信贷风险的评估是指商业银行根据风险理论以及经验判断，对信贷对象、信贷品种、贷款方式等所可能引发的信贷风险的一种量化反映，以评价信贷风险的程度及指导信贷决策。
风险评估的方法有很多，常见的定性方法是制作风险评估系图，还有用来确定风险对企业影响的其他工具，比如情景设计、敏感性分析、决策树、计算机模拟、软件包和对现有数据的分析。风险识别程序不是连续的，风险识别程序常常是每年或每季度执行一次。经过对风险的识别和评估之后，商业银行就可依据之前评判的风险大小等级，采取灵活且恰当的方式进行风险处理，使风险控制在可消化的范围之内。信贷风险的处理有两个方面的含义：一是在信贷风险损失发生前控制与避免风险损失；二是在信贷风险发生后化解风险或寻求经济补偿。一般而言，信贷风险的处理对策应包括风险规避、风险降低、风险转移和风险保留等四种。（作者单位：西安电子科技大学）
参考文献
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[7]姬利莎. 我国商业银行绿色信贷风险管理研究[D]. 西安：西安理工大学，2012.
信贷管理系统题库汇总 篇9
6、张某家住石河子市，为石河子常住户口，担任某团场团长职务。张某现向我石河子农合行申请贷款业务，客户经理在划分张某的客户类型细分时，判断他为（c）A城镇自然人 B工商个体户 C兵团自然人 D兵团工商个体户
7、评级时，以下哪项因素不会对评级分值构成影响（c）A张某已婚且有子女 B李某是企业的负责人 C赵某持有多家银行的银行卡 D王某已出任5年工厂的特级技工 合同支用模块
9、以下哪一个业务可以在批量业务完成，也可以在一般业务完成？（D）
A小企业联保贷款
B个体工商户联保贷款
C农户联保贷款 Ｄ农村小额信用贷款
19、保函注销是从（C）模块进入进行操作。
A我的客户
B我的业务
C数据维护
Ｄ系统管理
21、贷款按组织形式分为三种，下列哪一项不属于此列。（D）A 普通贷款 B 社团贷款 C 银团贷款 D 委托贷款
22、信贷业务按担保方式分为四种，下列哪一项不属于此列。（D）
A 保证 B 抵押 C 质押 D 联保
23、系统内发起支用申请，在可用额度内可申请（C）次。A 一次 B 两次 C 三次 D 多次
29、信贷系统中，下列贷款类型（D）不属于五级分类中的小额住房按揭贷款和汽车贷款类型。
A 汽车消费贷款 B 个人二手房贷款 C 个人住房商用房按揭贷款 D 公职人员消费贷款
37、下列客户信息（A）一旦建立，就不能修改。
A 客户类型 B 客户细分 C 民族 D 户籍所在地
38、下列客户信息（A）一旦建立，就不能修改。
A 客户姓名 B 客户细分 C 民族 D 户籍所在地
39、下列客户信息中（D）建立后，可以修改。
A 客户姓名
B 证件类型
C 证件号码 D 客户细分
40、客户管理中，项目合作方类型有（D）种。A 一 B 二 C 三 D 四
二、填空
7、信贷系统内登陆密码输错 次，则该用户被锁定。（5）
10、差错数据维护由 维护。（县市级管理员）
11、用户被锁定后，用户信息中用户状态置为，不能正常登录。（冻结）
17、区域管理信息中，与客户评级有关系。（农牧民人均纯收入）
18、贷款风险五级分类把贷款分为 五个。（正常、关注、次级、可疑、损失）
19、贷款风险五级分类中 哪三类属于不良贷款。（次级、可疑、损失）
20、法人客户的财务报表信息，系统支持两种输入方式，包括 和 两种方式。（页面报表逐项输入）（excel报表导入）
21、转入信贷系统黑名单（需要/不需要）申请审批。需要迁出黑名单继续受理业务的，由 或 发起黑名单客户迁出申请审批流程，审批通过后该客户即在黑名单中删除。（不需要）（客户经理）（客户部调查岗）
22、个人客户在我行发起信贷业务申请后，客户经理在信贷系统内录入证件类型支持：、。（身份证）（军官证）
23、我社的合作方客户，汽车（农机）经销商的资产负债率大于 信贷系统不能建立合作关系。（80%）
26、“农户联保小组”成员至少 户，“商户联保小组”成员至少 户。（5）（3）
27、开除联保成员时需还清所欠本息，开除后自动进入黑名单，年内不得参与联保小组。（两）合同支用模块
28、批
量
业务、、、。（小企业联保贷款、个体工商户联保贷款、农村小额信用贷款、农户联保贷款）
30、合同变更包括、、。（展期、借新还旧、债务重组）
41、业务流程管理的功能区域是我们处理业务、查看业务状态、审查审批的工作区域，包含“ ”、“ ”和“ ”三部分。（我的工作、我的客户、我的业务）
51、截止评级申请日尚有五级分类后三类状态贷款的农户和城镇个人客户系统直接评级结果为 级。（C）
53、客户经理可在信贷系统中人工调整评级结果, 向上浮动______，向下_____。（一级、不限制）
57、农村小额信用贷款最高授信额度： AAA：____； AA：____；A：_____。
（10万元、8万元、5万元）
75、住房按揭贷款和汽车贷款包括个人住房商用房按揭贷款、、三个品种。（个人二手房按揭贷款）（汽车贷款）
78、小额一般农户贷款及小额自然人其他贷款包括农户联保贷款、小额自然人其他贷款。（生源地国家助学贷款、农村小额信用贷款）
80、系统中 业务审批流程需要经过风险经理审查，（业务申请）
81、风险经理无需提交审查报告的业务授信品种是、、。（农村小额信用贷款、农户联保贷款、存单质押等低风险类贷款）
116、呆账核销的前提条件是
，贷款。（不良贷款正移交审批流程结束、五级分类为损失类）
三、判断 系统管理模块
6.区域管理信息与客户评级无关。（×）
18、农村小额信用贷款只能从我的客户快捷方式下得业务申请入口进行申请、发放。（×）
19、农户联保贷款只能从批量业务模块入口进入进行发放操作。（√）
20、法人客户没有财务报表也可以在系统中进行五级分类（×）
27、企业经营信息中的项目销售率、开发产品优良率将影响到建筑类企业的评级分值。（×）
31、如果参加联保小组，有生效的评级信息，即可加入。（×）业务流程模块
38、只有经过评级之后的客户才能进行额度申请。（√）
43、信贷系统中，业务申请的贷款组织方式中选择委托贷款时，信贷品种只能选择委托贷款。（√）
45、会议启动后，在规定时间内未表决的，视为“弃权”。（×）合同支用模块
47、批量小组的建立中，未评级未授信的客户可以建立批量小组。（×）
49、一个客户可以参加多个联保组。（×）
1、简述在业务申请中，额度项下、简化版和绿色通道三种业务性质的区别？
额度项下：先评级，后授信，再用信。当客户已评级并有授信额度时，只能发起“额度项下”业务。
简化版：前期未评级和授信，将评级和业务信息一并上报，业务审批通过后，批复后的申请总额作为额度授信金额。绿色通道：不需要评级、授信，直接发起业务申请（只评级未授信不影响业务发起）。
5、简述信贷系统中个人授信和法人授信的区别？ 对法人客户进行额度授信时，只给最高额授信，不拆分额度明细。单一法人客户统一确定最高综合授信额度，客户只能有一个有效的额度。个人客户以明细产品授信，而不是法人客户的最高额授信，个人客户可以有多个授信额度。客户管理担保品管理
6、系统中五级分类功能下有哪些分类模块（6大模块）答：法人客户、大额自然人其他贷款、小额住房按揭贷款和汽车贷款、大额住房按揭贷款和汽车贷款、小额一般农户贷款及小额自然人其他贷款、大额一般农户贷款。
7、个人客户的分类