外资银行信贷管理

2024-06-15

外资银行信贷管理（精选12篇）

外资银行信贷管理篇1

20世纪90年代以后, 世界经济联系日益紧密、经济全球化趋势不断加强, 金融市场自由化、全球化势头日渐增强, 我国金融业也逐步全面开放。自改革开放以来, 外资金融机构的引进成为对外开放的重要组成部分。1979年, 日本东京银行在北京设立代表处;1982年, 第一家境外银行分行———香港南洋商业银行深圳分行正式成立;1985年, 第一家中外合资银行———厦门国际银行诞生;1993年, 美国最大的商业银行———花旗银行率先将其中国区总部从香港迁至上海。经过多年的发展, 在华的外资金融机构已颇具规模。外资银行、中外合资银行今天已经成为我国金融业的重要组成部分。一方面, 外资银行、中外合资银行为我国银行业带来了全新的竞争因素, 提高了银行业的经营水平和服务质量, 从而推动了我国经济发展, 另一方面, 外资银行的不断涌入及中外合资银行的大量出现可能使国际金融市场的动荡波及我国, 因此带来的金融风险会对我国金融体系的安全与稳定构成严重威胁。本文着重讨论外资银行、中外合资银行开放人民币业务后对客户的潜在风险的法律分析及其监管问题。

一、外资银行、中外合资银行经营人民币业务的背景及风险来源

中国自2001年加入WTO后, 作为成员按照协议进一步扩大对外开放, 积极融入经济全球化浪潮中。在银行方面, 根据入世所做的金融承诺, 入世后两年内允许外资银行与中国企业进行本地人民币业务往来;入世五年后允许外资银行经营人民币零售业务。我国银行业已于2006年12月11日全面开放, 就在这一天, 中国银监会受理了汇丰、花旗、渣打等八家外资银行的申请, 将中国境内分行改制为外资法人银行, 在完成注册和转制后花旗、汇丰、东亚三家银行率先开始为中国居民提供人民币业务。

直至今日, 外资银行、中外合资银行全面开放人民币业务已5年有余, 我们看到它给国内金融行业带来的各种好处, 最为明显的就是为我国银行业的发展注入了新的活力和竞争因素。调查研究表明, 对外资银行开放本国银行服务市场会对本国银行业带来正收益, 即向外资银行开放本国市场, 引入竞争机制有利于银行体系效率的提高。[1]外资银行、中外合资银行大多以国外资本为主导, 管理层也主要来自西方发达国家, 普遍具有一套先进的货币政策应对能力和管理机制, 这就为国内银行业带来了许多先进的管理经验。随着外资银行、中外合资银行的大量涌入, 其管理体制和服务理念深深影响了我国银行业长期以来的一贯思维, 国内银行开始关注“以客户为本”的思想, 引进垂直化管理体制, 健全内部控制机制提高行业效率, 并逐步向现代商业银行靠拢。但同时又不得不承认, 外资银行、中外合资银行人民币业务的全面开放对我国银行业的稳健运营提出了严峻的挑战。国家在货币方面的宏观调控可能并不能那么容易在外资银行、中外合资银行得到贯彻实施, 这很可能会削弱我国政府的货币政策执行力, 加大货币政策调控的难度。同时人民币业务对外国资本的开放必然会加重我国货币政策的对外依赖程度, 降低部分货币政策工具的实施效率。因此, 要防范和解决外资银行、中外合资银行人民币业务开放所带来负面效应, 有力监管是必不可少的措施, 否则世界金融危机、市场失灵所带来的消极影响就无法得到有效防范和制止。

二、我国目前针对外资银行、中外合资银行经营人民币业务的具体规范

根据我国《银行业监督管理法》, 银行业监督管理机关负责对全国银行业金融机构及其业务活动的监督管理工作, 包括经其批准在境外设立的金融机构。对在中国境内设立的外资银行业金融机构、中外合资银行业金融机构、外国银行业金融机构的分支机构的监督管理, 法律、行政法规另有规定的, 依照其规定。就此而言, 我国银行业监督管理机关完全有权对外资银行、中外合资银行经营人民币业务实施监督管理。我国《人民银行法》规定, 中国人民银行有权对金融机构, 以及其他单位和个人的货币与货币流通等行为进行检查监督, 这其中也包括对外资银行的检查监督。[2]另外, 我国专门于2006年年底将《外资金融机构管理条例》修改为《外资银行管理条例》, 并配套出台了《外资银行管理条例实施细则》, 这两个法律文件同相关法律共同构成了外资银行、中外合资银行在我国经营与监管的法律体系。《外资银行条例》对在中国运营的外商独资银行、中外合资银行和外国银行在华分行的设立与登记, 以及业务范围做出了明确规定, 允许在华外资法人银行为中国客户提供全面的金融服务。《条例》规定, 外商独资银行、中外合资银行可以经营与中资银行一样的所有外汇和人民币业务。外国银行分行可吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。与此同时, 《外资银行管理条例实施细则》明确了外资银行设立机构、开展业务包括从事人民币业务的条件、申请程序和审批时限。明确外资银行初次经营人民币业务仍须满足“开业三年、连续两年盈利”的条件, 并相应取消了外国银行驻中国总代表处的机构形式。《细则》取消了非审慎性规定并进一步完善了审慎监管的内容, 增加了有关信息披露、跨境大额资金转移报告、关联交易、业务外包等具体监管要求, 并明确了特别监管措施的内容。[3]

三、外资银行、中外合资银行经营人民币业务的监管困境及对策构想

(一) 监管法规的健全统一

我国目前针对外资银行人民币业务监管主要依据的是《外资银行管理条例》及《外资银行银行管理条例实施细则》, 而对于中外合资银行, 《中国人民银行关于经济特区外资银行、中外合资银行业务管理的若干暂行规定》已经被废止, 现在主要依照《商业银行法》中的相关规定。因此目前国内主要实行的是内外分别立法, 缺少调整和规范监管问题的统一法律, 对于许多问题的规定仍然存在一定的盲目性、随意性和分散性, 监管力度和效率上难免“力不从心”, 被监管者也易对监管者的公平可靠执法存在疑问。比如, 外国银行分行可吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款, 而在银行保密、存款保险等方面的监管规定甚是不详, 这就造成了许多潜在的风险, 也会在一定程度上导致储户对银行业的不信任。对此, 我认为有一部统一规范的法律十分必要, 有效监管主要依赖于监管的法制化。立法者应尽快制定外资银行法或中外合资银行法, 或者在充分考虑中国银行业最新发展趋势的基础上对现行法律进行大规模的完善。

(二) 存款保险制度亟待建立完善

目前而言, 根据《外资银行管理条例》规定, 外国银行分行可以在吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款, 而不得从事其他对中国境内公民的人民币业务。[4]这样的规定有效防止了外国资本介入我国人民币业务对普通公民的客户风险, 但也造成了人民币业务风险问题主要存在于大额存款的保险制度。目前, 世界各主要市场经济国家都建立有存款保险制度, 然而内容不完全一致。存款保险制度不仅直接影响了客户的经济利益, 而且决定了客户的特殊风险。这涉及国际私法上的相关问题。一是外国的存款保险是否涉及其在国外的分支机构。二是非本国居民是否适用本国的存款保险制度。三是存款保险机构在银行破产程序中的地位和作用, 以及存款保险的具体补偿办法。[5]这些问题也直接关系到外资银行、中外合资银行业务经营中我国客户所承担的风险。由于我国过去长期实行计划经济体制, 金融行业发展相对落后, 居民几乎没有存款, 或者说即使有风险, 最终承担者也是国家, 存款保险制度显得无足轻重。但随着经济全球化和中国市场经济的发展, 银行等金融机构逐渐实现了商业化经营, 因此, 为了有效制止银行业出现恶性存款支付危机和银行破产现象, 必须尽快建立起一个完善的存款保险制度, 通过建立存款保险制度加强银行业监督管理, 实现事先监督和事后监督的系统协调, 通过规定不同的保险费率来鼓励外资银行、中外合资银行人民币业务的高效运行。我从资料文献中发现, 目前国内有学者提出我国的存款保险制度应实行非完额保险, 这样通过存款银行部分的承担来加大其运营资金的责任性。然而我认为在银行发生经营危机时, 确立紧急援助措施比较可行, 比如由中国人民银行提供低息贷款进行援助, 存款保险公司提供贷款或购买其股份。

(三) 监管力度的适度把握

我国在对外资银行、中外合资银行人民币业务监管过程中的主要问题是如何选择一个适当的力度, 既防止监管过严导致外资银行、中外合资银行丧失运营效率和创新力, 又有效遏制由于监管不当而对我国银行业的稳健发展造成不利影响。如何在对外资银行的监管博弈中做出一个宽严适度的选择, 是十分重要但非常困难的事情。要激发银行业活力, 就需要采用市场化的监管方式, 遵循市场规律、运用市场的手段进行监管。[6]我认为, 我国在对外资银行、中外合资银行经营人民币业务的监管中应该在立足现实的基础上, 保证一定的灵活性, 通过监管理念的创新和监管模式优化, 为其业务的拓展创造一个相对宽松的环境, 从而提高国内银行业的国际竞争力。在宏观上可以建立灵活的审慎性监管制度, 在微观监管过程中根据外资银行、中外合资银行经营状况随时进行调整, 做到每个指标在日常监管中都能得到科学的体现。同时, 可以参考国外银行业的先进经验, 比如借鉴美国“ROCA”双重评估体系, 建立一套外资银行、中外合资银行风险信用等级制度, 并在监管过程中落到实处。具体而言, 就是由监管机构或专门的资信评估机构每年定期对各外资银行、中外合资银行资金实力、在华业绩、守法程度、经营管理能力, 以及其母行的资信、母国的监管水平等方面进行综合评分, 根据得分高低将这些银行分成不同信用等级, 并在全国性新闻媒体上公布, 一方面督促其加强自律, 另一方面便于进行不同轻重的监管。要建立对外资银行的风险信用等级制度, 就要建立一套完善可行的量化评价标准体系。另外, 采用多形式的监管方式十分必要。建立、健全现场检查、非现场检查相结合的监管制度, 提高现场检查的深度和针对性, 加大执法与处罚力度;强化非现场检测分析, 提高风险预警和评估能力。此外, 对一些规模较大的外资银行还可由银监局派出常驻检查组, 加强监督。[7]

综上所述, 随着世界经济全球化和中国市场经济的发展, 外资银行、中外合资银行将进一步融入中国经济发展过程中, 这不仅体现在人民币业务的经营中, 而且表现在银行业的方方面面, 对中国金融业乃至整体经济发展产生重要影响。我们在看到因此带来的诸多利益的同时, 必须清醒地意识到我国当前相关法律体系的欠完善及监管不力问题。建立健全外资银行、中外合资银行业务监管体系是完善我国外资金融机构监管制度的一项重要措施, 也是国际社会各国金融监管当局的共同愿望和努力目标, 更是我国经济发展的一大重要课题。

参考文献

[1]姚珏.入世后中外资银行竞争分析及稳定性评价.投资与理财, 2006, 4.

[2]具体见我国《银行业监督管理法》第2条、第51条等的规定, 《人民银行法》第31、32条等的规定.

[3]具体见我国《外资银行管理条例》第5条等的规定.

[4]具体见我国《外资银行管理条例》第31条等的具体规定.

[5]刘少军.外资银行开放人民币业务后客户风险的法律分析.政治与法律, 2007, 5.

[6]韩汉军, 王振富, 丁忠明.金融监管.上海财经大学出版社, 2003:34-38.

[7]张晓君, 李旖丹.外资银行经营人民币业务的监管问题.政治与法律, 2007, 5.

外资银行信贷管理篇2

摘要：本文介绍了外资商业银行在合规风险管理方面的各项举措，总结丁其管理经验，并从合规风险管理职能、合规风险管理框架；与业务流程的关系、合规文化等方面提出了完善中资银行合规风险管理的建议。

作者：公司文章来源：企业点击数：132 更新时间：2010-9-8 0:25:0

2一、外资商业银行合规风险管理的经验

(一)高级管理层重视合规经营

出现合规风险的后果，除法律制裁或监管处罚、重大财务损失外，更为严重的是造成声誉受损。对于商业银行这种经营资金的行业，声誉损失会严重危害其发展。所以，许多外资银行都非常重视合规风险，设立专职合规风险管理人员，将合规管理作为风险的重要防线。同时他们认识到要使合规风险管理有效必须具备两个条件：第一，企业文化强调诚信和正直。第二，董事会和高级管理层必须作出表率。如花旗银行和渣打银行等都确立了董事会和高层管理者的首要责任，明确了合规风险管理是全行风险的主要防线。

(二)不断调整和完善合规风险管理的组织架构，保证合规部门的相对独立从实践来看，外资商业银行合规风险管理主要存在两种组织结构，一是集中化组织结构，另一种是分散化组织结构。在分支机构报告路线上，两种组织结构都存在矩阵式和条线式报告路线。

1.集中化的组织结构

主要特点是在总行和各分支机构(或地区总部)都设有合规部门，总行合规部门是各分支机构合规部门的直接领导者。总行合规部门直接向银行高级管理层(总裁或董事会主席)报告，并拥有直接向董事会或其下设委员会报告的权限。这种组织结构形式又有两类：一类是成立单

一、独立的合规部。另一类是与法律和风险管理等职能结合形成法律合规部或风险管理与合规部等。

以荷兰银行、德意志银行、渣打银行为例。荷兰银行是独立的合规部加矩阵式报告路线。德意志银行独立的合规部加条线式报告路线。渣打银行合规职能与法律职能合一，形成法务合规部加矩阵式报告路线。

(1)荷兰银行——独立的合规部加矩阵式报告路线。矩阵式报告路线，即在向上一级合规主管报告的同时，也必须向合规部门所在分支机构行政主管报告。荷兰银行合规部门在2004年与法律事务部门分离，形成了独立的合规部。在报告路线方面，总行合规部主管直接向董事会主席汇报，分支机构合规主管采用矩阵式汇报路线，如中国区合规主管在向总行对口部门汇报的同时也要向中国区首席营运官汇报。

(2)德意志银行——独立的合规部加条线式报告路线。条线式的汇报路线，即下级合规部门直接向上一级合规部门汇报。如汇报路线起点为中国区，德意志银行中国区合规部经理直接向北亚区合规总监汇报，北亚区合规总监直接向亚太区(除日本)合规总监汇报，然后经过总行合规部门负责人最后汇报到高管层。德意志银行注重合规部门参与业务管理。如中国区合规经理同时兼中国区业务管理委员会成员和分行管理委员会成员。

(3)渣打银行——合规职能与法律职能合一，形成法务合规部加矩阵式报告路线。渣打银行在中国区的各项合规事务由法务合规部负责，设法务合规部总监、公司业务部合规经理、个人业务部合规经理、全球市场部合规经理、广州分行合规经理、上海分行合规经理、北京分行的合规经理，另有几名法务经理。分支机构的汇报路线采取矩阵式。

2.分散化的组织结构

主要特点是在总行设立合规部门，但在分支机构层面并不一定设立独立的合规部门，而是在各分支机构以及业务条线上设立合规员的岗位，承担所属部门的合规职责。还会根据不同国家或区域化管理的需要设立合规部门，如中国区或亚太区合规部等。如汇丰银行采取了分散化的组织结构加矩阵式的汇报路线，汇丰银行的每一个员工都要对职权范围内的合规管理负责。如分行行长负责本分行所辖地区的合规工作，并向区域的上级业务总监进行汇报。花旗集团则采用分散化组织结构加条线式的汇报路线。

(三)明确合规部门职责，处理好合规与内审的关系

合规部门与内审部门都以防范风险为目标。内审部门关注“事后”稽核审计，运营过程中风险的发生内审部门不能控制。合规部门关注“事前”和“事中”的风险控制，工作重点是通过对法规、规章等的研究，优化商业银行的业务操作流程、内部制度，在运营中随时提示和发现风险点，从而达到管理风险的目的。许多外资商业银行的合规部门具有相对独立性，构建了“业务部门第一道防线，合规部门第二道防线，审计部门第三道防线”的合规风险体系。合规部门和内审部门职责分工清晰，两部门相互支持、协调和监督。

1.具有集中化的组织结构的荷兰银行的合规与内审关系

一线业务部门对合规负有直接责任，高级管理层对银行合规经营负最终责任。合规部有独立的报告路线、调查权力和绩效考核体系。这些保证了合规部门具有相当的独立性。同时，合规部门与内审部门又具有清晰的职责划分。荷兰银行制定了清晰的职责权限，“合规部门要及时判定、评估和监测银行的合规风险，发现违规行为时，向高级管理层和董事会提出咨询建议和报告；通过执行系统的合规措施或程序，最大限度地减少违规发生的可能性。内部审计部门则从大量合规风险管理事务中脱身出来，专门从事内部控制体系的再控制职能，以确保内控体系的有效性。但该行同时规定内审职能部门应定期审核合规职能部门的业务，以及对银行进行合规现场检查。”另外，确定了合规部门与内审部门的相互支持、协调和监督的关系。合规部门为内审部门提供检查方向和重点，内部审计部门的合规检查结果又成为合规部门收集合规风险信息和风险点的重要来源，形成合规与内审相互支持的关系；在整体风险防范体系中，合规管理部门是银行的“中台”，对“前台”办理的业务合规性进行审查和监督，内审部门是“后台”履行再监督职能。

2.具有分散化组织结构的花旗集团的合规与内审的关系

花旗集团设有二层防护措施防范合规风险，内审部门是最后一层。真正管理业务运作的人员对合规风险负责，是第一层防范措施。其次，具用识别、评估或监控合规性风险责任的职能部门，如法律事务、财务、独立风险管理、人力资源和运营及技术部以及合规部门是第二层防范措施。内部审计职能部门是第三层防范措施。

(四)在有效的组织结构基础上，建立合规风险管理框架

在风险管理中，建立涵盖风险识别、风险预警、风险监控、风险决策等在内的一整套的风险管理体系非常重要，合规风险管理作为风险管理的重要内容，建立有效的合规风险管理框架非常重要。这就要求首先在组织结构上保证合规风险管理部门职责清晰、具有相对独立性。另外，与其他业务部门及内审部门协作，不断发现风险、控制风险和优化流程；选拔熟悉业务和法律、规章的高素质人员从事

合规管理。

以花旗集团的合规风险管理框架为例。在组织结构中，设置三层防范措施，将合规风险管理深入到一线业务人员，形成了良好的合规文化和合规风险管理框架，保证了合规风险能有效执行。花旗集团的合规风险管理框架由七大部分组成。1.董事会和高层管理人员负主要监管责任。董事会和高层管理人员通过独立委员会来监管合规工作，形成了从高管到一线员工都非常重视合规的氛围。2.组织结构和人员编制模式合理。汇报渠道能保证合规工作的独立性，配备充足的资源和合格的员工，确保合格管理人员良好的职业发展。3.制定清晰的合规政策和流程。评估和核准流程确保运营过程中的一致性和风险控制，全球合规政策的评估由内部自评和测试、内部和外部评估共同完成。4.独立监控和评估。业务运营层面有各类监控方法、合规性方案和监督体制。合规部门对业务情况进行了解和咨询，提高监控和监督水平。5.定期汇报流程涵盖的监管问题、整改措施的跟进和制定重点风险指标。6.重视培训。花旗集团通过持续性的培训适应监管的持续变化。培训内容包括：正式的合规性管理人员培训、重要政策和程序的强制性培训。培训方式上以网络培训为主，确保全球范围的时效性，同时辅以面对面的实时培训。

7.合规部门与内审部门互动。内部审计对合规工作进行定期评估。在进行内部审计过程中，除内审部门外，其他职能部门如人力资源部、财务部、风险管理部、运营技术部特别是法律职能部门积极参与。

(五)将合规风险管理与业务流程优化相结合，减少风险发生

一个好的制度是合规经营的前提。以东亚银行为例，针对在中国区的业务范围和产品种类，中国区总部统一制定业务操作手册，渗透法律法规的各项要求，详尽描述各业务的操作流程。业务操作手册结合法律法规的发展、业务品种的变化以及内部审计部门的意见定期修订。业务发生重大变化会及时更新操作手册。通过建立符合法律法规要求的操作规范，合规不再是一个空泛的概念，而是每一个流程、每一个步骤。严格按照操作手册办理银行业务保障了银行业务的规范性和一致性。

(六)培育良好的合规文化

培育良好的银行合规文化不仅仅是合规部门的工作，更需要在银行内部培养广大员工的合规意识。一方面，银行的业务手册、操作流程、工作指引应充分体现合规经营的要求，在制度上做到有章可循、有法可依；另一方面，还须通过定期和及时培训等方式将合规要求、精神灌输给各位员工同事，建立起普遍的合规意识，使之成为银行企业文化的一部分。

从渣打银行的经验来看，它在培育合规文化方面注意几点：1.从员工人行就开始抓培训，建立合规文化理念。2.建立诚信举报机制。积极鼓励员工汇报在工作范围内发现的各种违法违规以及违反渣打银行行为守则或内部规则的行为。3.合规与绩效考评相结合。将合规风险管理作为重要的考评指标进入绩效考评体系，与绩效奖金直接挂钩。

二、对我国中资商业银行合规风险管理的启示

(一)改进公司治理，提高董事会和高管层对合规风险的管理责任

中资银行强调“依法合规经营”，但合规风险管理并没有真正与董事会和高管层的责任挂钩，也缺乏有效措施保证合规风险管理的执行。当商业银行特别是国有商业银行发生特大合规风险案件后，管理者们才意识到“风险控制”制度的落后。部分中资商业银行如招商银行已经提出要由“控制风险”转向“管理风险”，说明我国中资银行的风险管理水平逐渐发展。从外资商业银行的经验来看，合规风

险管理要最有效，必须从高层做起。正如银监会刘明康主席2006年在上海银行业首届合规年会上的讲话指出：“CEO即是银行首席执行官(Chief Executive Officer)，同时也是首席道德官(Chief Ethical Officer)，他首先负有有效管理银行合规风险的责任。”所以，中资银行应提高董事会和高管层对合规风险的管理责任。董事会和高管层对合规风险管理负起直接责任，从高层做起，推广诚信和正直的经营理念，培育合规文化，使每位员工重视合规，在营运过程中自觉做到合规，发现风险，改进流程，才能使合规风险管理最有效。

(二)建立清晰的战略定位和合理的组织结构

外资商业银行大都有明确的战略定位，如花旗银行和汇奉银行在零售业务、渣打银行在中小企业银行业务、德意志银行在投资银行业务各占优势，都是这些银行按照既定的战略定位经过长期的投入和积累而逐步形成的。

目前，我国中资商业银行正在处于从同质化竞争向差异化竞争的转变中，从低层次的注重价格和规模竞争转向注重风险、成本、效率、客户体验等。一些银行开始建立独特的业务优势，如工行的资产托管业务、建行的公积金贷款、中行的国际贸易融资业务、招行的信用卡和网上银行业务、深发行的个人贷款和贸易融资、华夏银行的现金管理产品等。但在公司层面具有清晰的战略定位的中资银行非常少。在组织机构上，部分中资商业银行已逐步开始建立“前、中、后台分离”的结构，并在风险控制、财务管理、内部审计等职能条线开始逐步实行垂直管理，在信用卡业务上很多中资银行开始实行垂直管理。合规风险管理只有在银行战略定位、业务条线的规范化运作后，才能得到极大的改善。所以中资银行应尽快确定自己的优势和核心竞争力并结合市场情况进行战略定位，并在业务条线规范化管理的基础上，进行运营体系改革和合规风险管理的推进，选择适合的合规管理组织结构，保证合规管理有序进行。

(三)注重合规和流程的关系，实现合规方案“以任务为中心”向“以流程为中心”转变

流程是商业银行运营的生命线，是银行的运作程序或员工的工作方式。相对于其它工商企业，流程对于商业银行更居于核心地位，因为商业银行就是依据各式各样的流程而运作的，银行的业务、效率以及整体业绩效都受流程的影响。商业银行的流程决定了各部门和业务条线的职能，决定着组织结构。流程的分割与效率是否有利于客户需求，是否有利于降低成本和控制风险就成为组织结构变更及部门职能变化的关键决定因素。

优秀的外资商业银行做到了以客户为导向建立流程银行。如花旗银行和渣打银行的很多分支机构通过了ISO9001(质量管理体系核心标准)、ISO27001(信息安全管理标准)、BS25999(业务持续性管理标准)的认证。合规方案正由“以任务为中心”向“以流程为中心”转变。以流程为中心的合规方案要求将合规建立在持续测试和验证的基础上。此外，局部的、重复的合规管理活动正被那些能够促使整个机构全面了解合规的管理活动所取代。

角力国有银行VS外资银行篇3

你的劣势往往是竞争对手的机会，尤其是面对外资银行的集体“抢滩”，中国银行业竞争态势波谲云诡，或许我们能从“排队”现象中管中窥豹。

国有银行排队现象已经成为待解决社会问题

“外面的客户急死，里面的柜员忙死”，这是某网友对国内特有的银行排队现象的形象写照。

盛世指数数据管理有限公司发布了的一份《中国银行服务满意度指数报告》指出，“排队”几乎成了中国消费者去银行的家常便饭，通常情况下，70.1％的受访者在银行排队等待时间在20分钟之内，12.6％的受访者会等待30-60分钟，有1.2％的会等待1小时以上，有的排队等待时间最长的一次竟达到3个小时。

“排队现象主要集中在四大行，四大行中又主要集中在工行。”银行业协会专职副会长刘张君在调查银行排队现象中，将银行排队现象严重的原因归结为7个，他认为在这其中，银行承担了大量社会责任和商业银行业务处理流程越来越复杂是其中最主要的两个原因。

求解“排队难”问题，初期效果差强人意

2007年11月19日，央行正式在全国范围内开通小额支付系统跨行通存通兑业务。

“跨行存取款业务的开通，无论你持有哪家银行的存折，都可在当地甚至全国的一家银行网点，即时办理存款、取款和查询等业务，这无疑将会消除客户‘排队难’和‘现金搬运’的烦恼”，中国银行个人金融部高级经理牛彩双这样阐释此项举措。

《新京报》近日也发表《“跨行通存通兑”还需降费率》评论说，开通跨行通存通兑业务，本来可以方便大众的日常支付，但仔细考量之下，却发现以便民利民为初衷的跨行通存通兑，却因为程序繁琐、费率高，与老百姓拉开了距离。

去年底，中国金融业开始全面对外开放，金融业将面临完全开放的竞争环境，同时中国经济将进入一个全新的、更加开放的经济时期，而金融业将迎来历史性的发展机遇。外资银行带来新意改变格局的第一招就是提供不需排队的一对一服务。

外资银行就没有大家熟悉的所谓大堂，里面更没有叫号机和一排排的等候席。除了现金窗口外，银行营业厅更像是一个大的开放式办公室，每一个座席上都有一位客户经理。

外资银行“排队入场”中国金融圈

早在2002年，在入世的第一个年头，中国就迎来了外资银行增设在华机构的高潮。包括中国加入世贸组织后在北京成立的第一家外资银行大华银行和台湾合作金库银行在内，北京当时已有19家外资银行的分号，而另外98家代表处中已有数家正在申请或筹备开业。上海则有53家外资银行。当年的媒体形象的用“排队等入场”来形容这一现象。

最具里程碑意义的莫过于从去年12月11日这一天起，中国银行业将全面实行对外开放，觊觎国内人民币业务好久的外资银行被获准正式进入这一领域。中外资间的竞争已从“短兵相接”发展到“贴身肉搏”。2007年3月20日，中国银监会批准汇丰银行（中国）有限公司、渣打银行（中国）有限公司、东亚银行（中国）有限公司、花旗银行（中国）有限公司开业。这4家外资法人银行将在完成工商登记等法定手续后正式对外营业。

中国银监会主席刘明康在银监会2007年年中工作会议上说，今年上半年银行业改革开放实现了新的突破。有16家外国银行将其中国境内分行改制为外资法人银行。这次可以说是外资银行在国内“排队办银行”。同样是“排队”，国有银行遭遇到的是服务质量质疑，外资银行迎接的是更为广阔的经营市场，“排队”的个中意味，远比排队现象有着更深刻的价值和意义。

国有银行“排队上市”应对竞争

渣打(中国)董事会副主席博文杰说:最近三十年来，中国金融业发生了巨大的变化，而且变化越来越快。他说，过去30年中国金融业的变化是以加速度进行的，现在仍是如此。

复旦大学经济学院华伟教授认为，为了完善自身管理制度和体制、成为有实力的市场竞争主体，我国银行开始通过积极争取上市、对自身进行改革，以迎接金融业开放过渡期后更加激烈的竞争。“上市前引进外资战略投资者，有助于国内的银行引进外资银行的先进技术、先进的管理理念，有助于国内的银行拥有现代银行治理结构，成为真正的市场利益主体。但是引进外资的同时也要注意，不能威及国内银行的控制权。”华伟提醒道。

上市成功与否，只能从具体营运中才察。不能为上市而引进战略投资者，更不能为上市而上市。

中国国际金融学会副会长吴念鲁给出了他对银行上市是否成功的判断标准:上市成功与否,只能从具体营运中考察。不能为上市而引进战略投资者,更不能为上市而上市。判断银行上市成功与否要看其存款市场占有率是升高了,还是降低了?税前利润是上升了,还是下降了?不良贷款率是下降了,还是上升了?显然,要给出这些问题的答案,目前还早了一点。

中国银行业发展，国有银行和外资银行在国人心中“排队”

人才之争

中资银行人才充足，但没有得到充分利用，管理体制需要变革，培训机制、激励机制有待提升，国际性人才缺乏；外资银行具国际先进管理经验，但由于对国情、民情不熟悉，唯一可走的捷径就是实现管理人员的本土化。因此，他们对熟知本地业务、市场信息以及公关技巧的国有商业银行管理人员的需求最为迫切。

经营网点

中资银行经过几十年的发展，形成了星罗棋布、覆盖全国的机构网点和巨大的市场占有率。但同时存在着很多的问题，比如分布不合理、定位重复，这些网点不仅不能创造银行期待的效益，反而为银行带来经营上的负担。许多事实表明，中资银行普遍津津乐道的完整、庞大的网点等硬优势正面临缩水。因为外资银行深知自己的不足，已开始扬长避短，大力开展网上银行业务。提供更多、更便利的服务越来越成为消费者对银行的期望和要求。

网上银行

从银行卡收年费到去年加收小额账户管理费，银行早已宣告进入收费时代。而本来初衷是为了减轻柜面压力而大力推广的银行网银，在经历了一段时间的免费期后也未能幸免。11月19日，继工商银行、建设银行、中国银行之后，中国农业银行也将对网上银行交易收费。至此，四大国有银行的网银业务也均告别“免费午餐”。业内人士认为，银行全面收费作为一个国际化趋势本无可厚非，重要的是中国各银行如何将服务质量提高到“国际化”水准。

据了解，随着我国银行系统的逐步开放，部分外资银行已经可以申请办理人民币业务，它们开始纷纷与传统的中国银行“抢客户”。“外资银行的一大优势就是成熟的服务，”专家说，“在按‘国际惯例’的收费前提下，国内银行的服务也应更加‘国际化’才能应对这种挑战。”

品牌打造

大家知道，外资银行很多都是百年老店，在国际上有知名的品牌，我们在国内的竞争中就面临着这样具有百年老店或者国际上知名品牌的金融企业的竞争，所以如果我们中国的银行业没有自己的品牌，恐怕这个竞争是不对等的。

中资银行产品简单，与用户结合的产品形式容易实现多样化，但是原创产品少，产品开发慢；

外资银行提供高端客户的贴身服务,个性化和理财产品研发和上市速度快,多样化产品组合但是也存在文化差异使产品对国内金融市场可能不适用的风险。

风险控制

由于银行是经营货币的特殊企业，对风险的把控是最基本的要素，在这方面，外资银行的工作做的非常细致、到位，因此不良率较中资银行更低，从而提高了自身的资本回报率。由于中资银行一般体积庞大、分支机构众多、程序复杂、繁琐，在很大程度上影响了工作效率以及各种工作的审批时效，导致市场竞争力减弱；外资银行流程化管理，防风险能力强。

争抢未来“排头”地位，国有银行混业经营大势所趋

如果把金融看成现代经济核心的话，银行就是金融的心脏。在股权多元化进程中，由于银行的特殊性，国家对战略投资者的持股比例有严格规定。实际上，中国有这么多的外汇储备，引进战略投资者更重要的是改善我国银行的治理结构，提高竞争力。人大坚决支持银行引进战略投资者。银行混业经营的方向是肯定的。中国怎样培养自己的全能银行，是一个值得研究的课题。

银行做强了，各项指标都能达到世界先进水平之后，才敢让其混业经营，但混业经营的方向是肯定的；要坚持走改革开放的道路，中国必将进一步扩大开放。

外资银行大多实行混业经营，往往集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身，与严格分业管理的中资银行相比，可以为广大非金融企业客户提供更为全面的商业银行服务和各类咨询服务，满足客户多元化的业务要求。

外资银行信贷管理篇4

花旗银行 (Citibank, N.A.) 是美国花旗集团属下的一家零售银行, 其主要前身是1812年6月成立的纽约城市银行 (City Bank of New York) , 经过两个世纪的发展、并购, 花旗银行成为一家在全球超过160个国家及地区开展业务的国际大银行。花旗银行1902年入驻中国, 2007年成为首批注册本地法人银行的国际银行之一, 花旗银行 (中国) 有限公司为美国花旗银行公司全资所有。

二、商业银行合规管理及目标

中国银监会颁布的《商业银行合规风险管理指引》将合规定义为“商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致”。同时将这一定义中的“法律、规则和准则”具体界定为“适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守”。

《指引》指出, 合规风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。

商业银行根据《指引》设立的专门负责合规管理职能的部门、团队或岗位。其目标是通过建立健全合规风险管理框架, 实现对合规风险的有效识别和管理, 促进全面风险管理体系建设, 确保依法合规经营。

三、花旗银行合规管理概述

花旗银行秉承“合规经营”的宗旨, 将合规管理视为核心风险管理活动, 根据管理架构、公司治理要求以及业务发展水平情况, 设置了由董事会、高级管理层、风险和合规管理委员会、合规部门、风险管理部门、内部审计部门等组成的合规风险管理框架, 控制合规风险, 确保合规经营。董事会对合规管理负最终责任, 下设风险管理委员会和合规部负责统一管理和协调合规管理工作。高级管理层履行合规风险管理责任。花旗银行在总行和各分行设立合规部, 专职负责管理和协调日常合规工作, 总行合规部对董事长和风险管理委员会负责。分行层面, 各分行行长对分行的合规工作总体负责, 职能部门负责人对本部门合规事务具体负责, 各业务条线设立的合规联络员对该部门合规政策的落实负责。分行合规部和业务条线的合规人员定期举行会议, 讨论、通报有关合规政策及其实施情况、日常业务中的合规问题等。内审部门对包括合规部门在内的各部门合规管理履职情况进行独立检查。

四、花旗银行合规管理体系

(一) 合规管理制度和依据

在《巴塞尔协议》的总体框架下, 花旗银行的合规制度由以下三部分组成:首先, 本地法规。以花旗中国为例, 本地法规包括中国人民银行、银监会、外汇局、证监会和保监会的相关规定。其次, 员工行为准则。主要有海外腐败行为法, 员工个人投资账户规定, 外部职位和披露, 信息保密性和信息隔离墙, 强制性休假, 重要岗位轮换管理办法等。再次, 美国相关法规。作为一家美国花旗银行全资拥有的子行, 花旗中国也要相应遵循美国的相关法令, 包括《美国海外腐败行为法》, 美国资产管制及贸易禁运, 反抵制/禁运, 美国报税原则等。

(二) 合规管理部门结构和职责

花旗的合规风险管理组织体系。如图1所示:

1、董事会的合规管理职责

审议批准银行重大合规政策并监督实施, 审议批准高级管理层提交的合规风险管理报告, 授权下设的风险管理委员会履行合规风险管理职能。

2、高级管理层的合规管理职责

合规政策的制定、修订和贯彻执行, 为合规部的设置及独立性提供资源和保障, 每年向董事会提交合规风险管理报告。

3、合规部

向董事会、风险管理委员会、管理层及相关部门提示合规风险, 制定和执行年度合规计划, 积极与监管机构沟通, 落实监管意见和监管要求, 督促各相关部门落实当地法律法规及花旗内部政策, 关注重大道德问题及业务实务问题, 协调解决不同地区分行与集团内部不同法律实体进行交易时可能产生的利益冲突, 知悉当地法律及其他相关外国法律, 协调并追踪针对合规的内部审计、监管机构的检查, 在新产品开发和新流程设计方面提供合规建议, 提供合规培训, 监督合规制度执行, 识别、量化和评估合规风险, 统筹反洗钱方面工作。

花旗银行在总行及各分行均设有合规部, 专职负责统一管理和协调日常合规管理工作。在组织架构上, 花旗银行合规部由首席合规官领导。首席合规官作为风险管理委员会的非投票成员, 在定期召开的风险管理委员会会议上向董事会和风险管理委员会汇报合规情况。下设五个子部门:企业银行合规部、个人银行合规部、合规事务部、反洗钱合规部和合规监测部。其中, 企业银行合规部负责与企业银行产品相关的合规事务;个人银行合规部负责管理与个人银行有关的合规事务;合规事务部负责监管机构监管要求的接收及传达, 全行日常监管报告和调研, 新分 (支) 行设立的申请, 高管任职申请, 风险监管矩阵的开发和维护等;反洗钱合规部负责公司银行业务及个人银行业务的反洗钱工作;合规监测部负责对重要法规和内部控制制度执行情况的检测和评估。

4、业务条线层面

各职能部门负责人对本职能部门合规事务总体负责。各业务条线设立合规联络员, 根据业务发展需要与合规人员进行横向沟通, 协调配合相关合规政策和要求的实施。合规部和业务条线的合规人员定期举行会议, 讨论有关合规政策实施情况, 解决业务中遇到的合规问题。

5、内审部门

内审部作为一道防线, 对包括合规部在内的各部门合规管理履职情况进行独立定期的监督, 对各部门在执行法律法规方面的情况进行独立审计, 将审计结果直接汇报内审委员会, 以便董事会及时了解花旗各项合规政策的实施情况。

(三) 合规风险管理计划

花旗银行合规部每年制定合规风险管理计划, 包括业务描述、业务风险评估、监管意见、业务发展机会、合规工作目标、人员配置、培训计划、监控检查、报告流程及合规风险防范措施等。

(四) 合规风险识别和管理流程

1、法规风险矩阵

花旗银行法规风险矩阵的作用是准确分析法律法规对银行业务经营的影响, 明确公司所面临的法规风险, 结合公司自身情况对经营活动的重要性进行划分, 识别管理缺陷, 确保合规经营。法规风险矩阵的等级分为高、中、低三种。高风险是指发生将对相关内控程序产生重大负面影响;中风险是指发生将对相关内控程序产生负面影响;低风险是指发生可能对相关内控程序产生较小的改动, 但不会导致监管部门的处罚。

2、合规风险管理指标

花旗银行使用关键风险指标建立操作风险预警体系, 以此来监控操作风险的暴露及控制程度。操作风险预警体系中包含了合规风险, 关键风险指标反映了合规风险的潜在来源, 用数字描述、定量或定性衡量关键风险点的危险程度和控制效果, 反映管理层对各类风险的容忍度。

3、合规检查清单

合规检查清单是对日常操作中经常涉及的合规要求, 如外汇管理法规、利率政策等, 合规部门协助操作部门制定合规检查清单, 用于日常合规风险的控制, 该清单根据法规的变化作适时调整。

4、各部门风险控制评估系统

花旗银行设立了正式风险控制评估系统, 由每个业务部门对自身的合规风险进行季度自查, 原则上由不同职能的员工互相交叉执行。自查情况记录在风险控制自查系统中。如有问题出现, 相应负责人应制定改正措施并在业务风险及合规控制委员会会议中讨论。

5、合规部进行季度合规风险监督和测试计划

该计划是由合规管理部门根据法律、规则和准则对银行经营活动的要求而制定实施的, 内容涉及产品合规、反洗钱和合规事务管理。合规部根据银行业务发展情况及经营范围的变换, 及时更新检查内容, 实行专项的合规监测工作。对发现的问题要求业务部门积极整改, 规范操作程序。

6、运营部门开展合规性检查

运营部门的合规性检查主要是针对操作层面中执行本地法规的情况进行定期检查, 与合规部的检查互为补充。

7、内审部门检查

根据法律要求, 内审部门每年都会对包括合规部在内的各部门在执行法律法规方面的情况进行独立审计, 将与合规有关的审计调查结果告知合规负责人, 以便跟踪和纠正, 最终保证合规政策的正确实施。

(五) 合规培训和与教育

1、合规部专业技能培训

在外部培训方面, 花旗银行组织员工积极参加由监管部门举办的相关培训, 确保合规管理人员对法规理解正确;在内部培训方面, 首先, 合规部内部安排了定期的合规经验分享。合规人员分享花旗银行内部合规要求, 负责不同业务条线的合规人员分享工作中遇到的问题和经验。其次, 邀请产品部门经验丰富的人员提供专业培训, 内容涉及银行业务主要产品介绍及潜在风险分析。再次, 通过在线学习网站对员工进行定期和系统的教育和培训。

2、其他部门员工合规培训

在花旗银行合规文化的影响下, 合规培训覆盖到了全体员工。首先, 加强对新入职员工的合规培训。为确保员工入职时树立正确的合规理念和职业道德, 花旗银行在新员工入职后对其进行培训, 主要包括花旗合规要求、合规管理体系、行为准则、反洗钱要求、重要地方法规要求及美国法律等内容。其次, 对现职员工进行持续性合规培训。通过全球学习管理系统、合规网上学校等在线学习网站, 提供合规培训课程, 提高员工在合规方面的认知。

(六) 合规文化建设

花旗银行一直倡导“合规从高层做起”、“人人都是合规员”、“合规创造正效益”的理念, 持续强化全面合规的政策和程序, 将合规文化提升凝练成为其自身文化的核心构成要素, 渗透到各业务条线的方方面面。

在员工考核方面, 将合规管理融入对员工的绩效考核。从员工激励角度促进合规意识深入人心。绩效考核指标不仅包括业绩, 还包括员工对合规及内控制度的执行情况。

花旗内部拥有一系列的违纪惩处条例和道德热线举报机制。花旗总行成立了纪律惩戒委员会, 对违反制度的员工追究责任。同时建立了独立的道德热线举报机制, 确保员工对于违反法律法规、道德准则的事件的检举权。

五、结论

本文通过对花旗银行合规管理的总体介绍, 从其合规管理制度和依据, 合规管理部门结构和职责, 合规风险管理计划, 合规风险识别和管理流程, 合规培训与教育, 合规文化建设等角度, 系统阐述了花旗银行合规管理体系。在银行合规管理日益重要的今天, 花旗银行作为商业银行合规管理的榜样, 其合规管理经验对国内商业银行具有重要的借鉴意义。

摘要：随着银行业的不断发展, 商业银行合规管理发挥着越来越重要的作用。花旗银行作为一家拥有200多年历史的外资商业银行, 一直以“合规经营”为经营宗旨, 是银行合规管理的典范, 本文以花旗银行为例介绍了外资银行合规管理体系, 以期为国内银行提供借鉴。

关键词：外资商业银行,花旗银行,合规管理,合规风险

参考文献

[1]王欢, 王刚.商业银行合规风险管理研究[J].金融与经济, 2012 (8) :77-78

[2]谢治春.外资商业银行合规风险管理的经验与借鉴[J].武汉金融, 2009 (11) :53-54

[3]修哲.我国上市商业银行合规管理---基于公司治理视角[D].山东大学, 2011:14-15

[4]银监会令 (2007) 6号, 商业银行内部控制指引[S].2007

外资银行员工手册篇5

第一章总则

第一条为______________银行股份有限公司北京分行（下称“公司”）经营管理的良好秩序，增强员工素质，发挥员工积极性，提高工作效率，树立公司的良好形象，依照中华人民共和国（下称“中国”）有关法律、法规及公司章程，制订本手册。

第二条本手册适用公司全体员工。

第三条本手册未尽事宜，将按中国有关法律、法规及公司有关规章制度办理。

第四条本手册自公司与员工签订劳动合同之日起执行。

第二章人事管理

第五条人员录用

(1)公司根据职工录用计划，面向社会公开招聘，应聘人员经公司组成的招聘考核部门面视，符合岗位要求，进行考试后方可录用。

(2)经面试和考核，符合录用标准，双方协商一致，由通过考核人员如实提供如下材料，办理有关手续后，公司与其签订劳动合同。@与其它单位终止解除劳动关系证明 @学历证明(查验原件，留存复印件)@职称证明(查验原件，留存复印件)@身份证(查验原件，留存复印件)@户口簿(查验原件，留存复印件)@指定医院健康体检表(原件)@档案材料存放机构证明(原件)@公司要求的其它必要资料

(3)公司将与员工在合同中按合同期限约定试用期，如试用期表现突出，公司将考虑缩短试用期。

(4)在合同期内，公司若发现员工提供情况不符或不实，公司将随时与之解除劳动关系，并不支付任何经济补偿金。

(5)工龄计算。本公司工龄是从员工与公司第一次签订劳动合同时起开始计算。(6)变动呈报。员工有以下事项变动时，应立即向公司报告： @姓名、住址或联系办法发生变化时；

@新取得某种学历、技能、资格、称号时；

@自己和直系亲属情况发生变动时(出生、死亡、结婚、离婚等)。

第六条工作岗位的调整

(1)公司可根据工作需要，并依据员工的专业、特长、工作能力和表现，与员工协商调整员工的工作岗位。

第1页

共11页(2)为保证工作的连续性，员工工作调动时，须按规定妥善交接工作(包括业务信息、联络资料、办公用品、办公资料、工具、产品等)。(3)工作变动的员工应在指定的时期到新岗位报到。

第七条教育培训。包括思想素质教育和提高业务技术水平教育，员工应认真接受教育和培训。员工自己业余接受与工作有关的培训，在申请培训前，如获准行领导批准，培训后凭有关证书，公司可报销学费。

第三章

劳动合同

第八条公司的劳动合同是根据《中华人民共和国劳动法》（下称“劳动法”）、《中华人民民共和国劳动合同法》（下称“劳动合同法”）和相关的法律法规制订的，凡本公司员工均应签订劳动合同，并履行合同规定的权利和责任。

第九条经劳动合同双方当事人协商一致，可以解除劳动合同。

第十条员工提前三十日以书面形式通知公司，可以解除劳动合同。员工在试用期内提前三日通知公司，可以解除劳动合同，但应按公司要求在离职前办理工作交接。

第十一条

公司有下列情形之一的，员工可以解除劳动合同：

（一）未按照劳动合同约定提供劳动保护或者劳动条件的；

（二）未及时足额支付劳动报酬的；

（三）未依法为劳动者缴纳社会保险费的；

（四）公司的规章制度违反法律、法规的规定，损害劳动者权益的；

（五）法律、行政法规规定劳动者可以解除劳动合同的其他情形。

公司以暴力、威胁或者非法限制人身自由的手段强迫劳动者劳动的，或者公司违章指挥、强令冒险作业危及劳动者人身安全的，员工可以立即解除劳动合同，不需事先告知公司。

第十二条员工有下列情形之一的，公司可以解除劳动合同：

（一）在试用期间被证明不符合录用条件的；

（二）严重违反公司的规章制度的；

（三）严重失职，营私舞弊，给公司造成重大损害的；

（四）员工同时与其他用人单位建立劳动关系，对完成公司的工作任务造成严重影响，或者经公司提出，拒不改正的；

（五）因劳动合同法第二十六条第一款第一项规定的情形致使劳动合同无效的；

（六）被依法追究刑事责任的。

第十三条有下列情形之一的，公司提前三十日以书面形式通知员工本人或者额外支付员工一个月工资后，可以解除劳动合同：

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共11页

（一）员工患病或者非因工负伤，在规定的医疗期满后不能从事原工作，也不能从事由公司另行安排的工作的；

（二）员工不能胜任工作，经过培训或者调整工作岗位，仍不能胜任工作的；

（三）劳动合同订立时所依据的客观情况发生重大变化，致使劳动合同无法履行，经公司与员工协商，未能就变更劳动合同内容达成协议的。

第十四条有下列情形之一的，劳动合同终止：

（一）劳动合同期满的；

（二）员工开始依法享受基本养老保险待遇的；

（三）员工死亡，或者被人民法院宣告死亡或者宣告失踪的；

（四）公司被依法宣告破产的；

（五）公司被吊销营业执照、责令关闭、撤销或者公司决定提前解散的；

（六）法律、行政法规规定的其他情形。

第十五条有下列情形之一的，公司应当向员工支付经济补偿：

（一）员工依照劳动合同法第三十八条规定解除劳动合同的；

（二）公司依照劳动合同法第三十六条规定向员工提出解除劳动合同并与员工协商一致解除劳动合同的；

（三）公司依照劳动合同法第四十条规定解除劳动合同的；

（四）公司依照劳动合同法第四十一条第一款规定解除劳动合同的；

（五）除公司维持或者提高劳动合同约定条件续订劳动合同，员工不同意续订的情形外，依照劳动合同法第四十四条第一项规定终止固定期限劳动合同的；

（六）依照劳动合同法第四十四条第四项、第五项规定终止劳动合同的；

（七）法律、行政法规规定的其他情形。

第十六条经济补偿按员工在公司工作的年限，每满一年支付一个月工资的标准向员工支付。六个月以上不满一年的，按一年计算；不满六个月的，向员工支付半个月工资的经济补偿。

员工月工资高于公司所在直辖市、设区的市级人民政府公布的本地区上职工月平均工资三倍的，向其支付经济补偿的标准按职工月平均工资三倍的数额支付，向其支付经济补偿的年限最高不超过十二年。

第十七条公司应当在解除或者终止劳动合同时出具解除或者终止劳动合同的证明，并为员工办理档案和社会保险关系转移手续。

第十八条员工违约解除合同以及员工因过失被解除合同的，员工应在其离职前赔偿公司为其支付的培训费用和招收录用费（指通过猎头公司介绍的，按支付猎头公司的协议费用计算），赔偿方式按双方签订的培训协议和劳动合同的规定的方式支付。

第十九条员工在公司任职期间，开发的所有软件、硬件或成果均为公司所有，包括为客户或公司制作的工作软、硬件和产品，不得以个人的名义转让或出售。公司与员工双方解除劳动合同后，员工不得将公司的任何文件、凭证、票据模版、商业秘密、客户情况及计算机知识版权等资料带走；并应在规定的时间将工作交接完毕，否则因此给公司带来的损失均应由员工赔偿。

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共11页

员工离开公司时，必须归还所借公司的物品，还清所欠公司债务。

第四章员工纪律

第二十条遵纪

(1)遵纪守法，严守机密，执行规章，服从分配，听从调动。

(2)以主人翁的态度关心公司的经营管理，爱护公物，反对铺张浪费。(3)各级管理人员和员工对违纪现象有监督和批评的义务。

(4)员工不得迟到、早退、旷工，不得代他人签到，不得擅离职守。如有急事或因病不能到岗，应通过电话及时报告部门总（副总）经理或人事。(5)不得在外兼职或自己从事经营其它业务。(6)未经许可不得在公司内摄影或带人参观。

(7)各部及员工之间，在工作上应相互配合、真诚协作，不埋怨，不推诿，不扯皮，同心协力，解决问题。

(8)各级人员对于安排的工作，务求准确、及时、圆满地完成。

(9)公司实行逐级请示报告制度，除特殊情况，不得越级；上级有所指示也应循序而下，以免脱节。

(10)办公时间内不可用电话作私人用途；不可利用公司办公地点约见亲戚朋友，除非紧急事情并经管理层批准。

(11)办公时间不得阅读与工作无关的书报杂志；同事间不得闲聊。

(12)上班要求着正装，干净整齐；不允许在工作时间穿运动装或牛仔服。(13)办公室内严禁吸烟、严禁进行赌博活动、饮用含酒精饮料及违禁药品。(14)未经行长/副行长批准，不得收取客户或供应商赠送之价值超过人民币一百元的礼物，收授礼物时须根据公司有关规定办理。

(15)不允许有虚报资料、擅改文件等不诚实行为。不得做出或发生有损公司信誉的行为或言论。

(16)有关公司、客户及同事资料，未经上级同意及批准，不可外泄及影印；在公司严禁使用自己的电脑软件。

第二十一条违纪(1)轻度违纪

@员工出勤不按规定打卡，或委托他人及代替他人打卡； @仪容姿态不佳，装饰不符合要求，衣冠不整洁； @迟到、早退、串岗、脱岗(30分钟以内)；

@随地吐痰、乱丢烟头、纸屑、杂物，在公司内喧哗； @损坏公物；

@上班时间做与公司无关的事情。(2)重度违纪

@擅离工作岗位，未经批准擅自掉换班次，经常迟到、早退，累积旷工一天；

@上班时间打瞌睡、闲聊、看书报、干私活、吵架； @不接受上级检查，未按要求执行上级命令； @严重违反公司规章制度；

@在禁止吸烟的地方吸烟，工作时间饮酒；

@泄露公司机密，遗失公司钥匙、印章、单据和支票等； @违反中国计划生育规定；

第4页

共11页 @有下流言行和不道德行为；

@不按规定保管或使用各种公用物品；

@两次轻度违纪视为一次重度违纪。

(3)严重违纪

@打架斗殴；

@拒不执行上级命令；

@连续或累积旷工两天以上(包括两天)；

@工作时间睡觉；

@制造谣言或恶意中伤他人；

@私自动用或损坏消防及安全设备；

@ 因玩忽职守，违反技术操作规程和安全操作规程而威胁他人生命安全，造成设备损坏，造成重大损失或浪费；

@利用职权谋取私利；

@指挥失误，造成重大事故或经济损失；

@偷窃公司及他人财物未构成犯罪；

@对他人构成威胁、恫吓或有其他流氓行为；

@弄虚作假，隐瞒不报；

@触犯治安管理条例或其他违法行为被公安机关处分；

@两次重度违纪视为一次严重违纪。

第五章

考核及奖罚条例

第二十二条

考核

公司实行责任目标管理制度，每年第一季度与员工签订工作目标责任书，每半年，部门领导会根据目标完成的进度和成效，对落后的进行评估，分析其存在的问题，并找出和制订改进的办法。所有员工的全年考评安排在来年第一季度内，根据每个员工完成上年责任目标情况、工作能力及管理能力等进行逐级综合考评，考评分为优秀、良好、合格及不合格四个等级，的综合考评结果将会影响到员工岗位级别的晋级、加薪、奖金及工作岗位的明确等。

第二十三条

奖励

(1)奖金：根据公司效益及个人工作成绩、工作表现确定奖励，分为基本年终奖、绩效年终奖。对当年受聘不足半年者，不发放年终奖。

@基本年终奖：公司将于年底多发一个月的薪酬作为基本年终奖；基本年终奖计算标准：每工作一个月加发月薪的十二分之一。

@绩效年终奖：公司实行责任目标管理制度，每年第一季度与员工签订工作目标责任书，并在来年第二季度内根据员工完成上年责任目标情况，发放一至六个月不等的工资作为奖金。

当年入职不满六个月的员工及已提出辞职申请人员将不享有绩效年终奖。

(2)晋级、加薪：对于表现突出，考核为优秀者，公司将在根据具体实际情况给予晋级、加薪。

第二十四条处分办法

(1)轻度违纪者，公司可给予警告处分。

第5页

共11页(2)连续三次轻度违纪者，公司将给予严重警告处分。(3)重度违纪者，公司给予严重警告处分。(4)员工当月迟到（以超过九点十五分计算），第一次不扣工资，第二次及以上，扣半天工资

(5)累计两次重度违纪者，公司将给予最后警告处分。

(6)

严重违纪造成重大经济损失或触犯国家法律者，公司将与其解除劳动合同处理。

(7)

对于定期考核及考核不合格者，公司将随时约谈，限定时间要求改正。如限期改正后仍无法达标的，公司可与其解除劳动合同。对不能适应本职工作者，公司将给予机会进行岗位调整，岗位调整后工资将重新核定。

(8)

违纪员工应填写违纪过失单，由总经理以上人员提议签发，签发时需写明违纪事实及处罚项目，违纪者需在违纪单上签名，如拒绝签名，违纪单依然有效。拒签情节将记录在案。违纪单一式叁份，一份存违纪人所在部门，一份存人事部，一份交违纪人。

第六章工作时间及考勤管理

第二十五条工作时间：员工每天工作8小时，每周工作时间40小时。

上班时间：上午9:00---下午6:00

午餐时间：中午12:00---1:00

第二十六条特殊工作时间

(1)为保证员工正常的休息，公司明确规定，在正常情况下，除特殊岗位的员工，原则上不安排加班。在工作需要时，特殊岗位的员工可以延长工作时间, 一般每天不得超过一小时；因特殊原因需要延长工作时间的，每月延长工作时间不得超过 36小时。自然灾害、事故、排除故障除外。(2)在工作时间以外加班，公司将按照国家规定标准支付加班费。发生加班前，员工应事先填写加班申请表，注明加班申请理由，报部门总经理和行长/副行长批复；无审批手续，人事部不予承认。

(3)公休日加班累计8小时倒休一天，倒休应在加班后15天内申请休完，过期无效；倒休前需经所属领导同意；公休日加班或工作日加点，公司将按规定支付员工加班费。

(4)由于工作和生产需要，委派员工出差，在执行任务时，按正常出勤对待。出差期间有公休日需安排同等时间倒休（倒休规定同上款）或按规定支付加班费。员工出差前，必须填写出差申请表，呈报部门总经理和行长批复后，方可出差。

第二十七条员工加班及出差补助标准

(1)工作日延长工时加班的，为本人工资标准的150%；(2)周休日加班又不安排补休的，为本人工资标准的200%；(3)法定公休假日加班的，为本人工资标准的300%；(4)本人日工资标准=月工资  21.75。

(5)中国境内外(北京除外)出差，每天补助200元人民币（境内出差补助凭票据报销）；为出国开会、培训办理的签证费由公司支付。

(6)报销金额在500元以下的由部门总（副总）经理审批，1000元以下的由部门总经理审批；在1000元以上的(包括1000元)必须由行长或副行长审批。

第6页

共11页(7)加班至晚7点以后，员工可打车回家。

第二十八条假期的规定(1)员工的公休日

@周休日，依社会统一公休日确定(特殊工种除外)； @“三八”妇女节，女性休半天；

@“五四”青年节，28岁以下青年休半天； @清明节一天；

@“五一”劳动节一天； @端午节一天； @中秋节一天

@“十一”国庆节三天； @元旦一天； @春节三天；

公休日如果适逢周末，应在工作日补假。妇女节、青年节适逢周末，则不补假。应享有前述两节的员工在两节期间照常工作的，按规定公司不支付加班工资。(2)有薪休假

@公司正式员工均可享受有薪休假，每年可享有15天。假期应在本内使用，不得延至下年合并使用。因工作需用不能休假的，经行长/副行长批准，可视情况顺延至来年第一月内使用。

@有薪休假只能按天计算，不能以小时数累计； @有薪休假一年中至少一次连续五天。

(3)其他假期

@事假(首先应从年假中扣除)：员工因个人原因不能上班或工作时间因私事外出、会面等，应事先履行请假手续。事假期间不发工资。

@婚假：员工休婚假，须持结婚证书请假。婚假应连续计算，公休日计算在内。

一般婚假：三天

晚婚假期：十天(晚婚标准：男25岁，女23岁)

@丧假：五天(限父母、配偶、子女、抚养人、公婆、岳父母死亡)@学校召开家长会，凭学校通知，经领导核实同意每学期给予半天假期。

第二十九条休假的申请、批准手续

(1)员工休假时，应事先填写请假单，经所属领导批准后方可休息。请假五天以下者，需经部门总（副总）经理批准；五天（包括五天）以上者，需经行长或副行长批准。凡未经批准休息者，一律按旷工处理。

(2)因病和其它特殊原因不能事先请假时，需迅速用电话或委托他人向所属领导报告。事后需持有关证明从速办理补假手续。没有履行请假手续或谎报的按旷工处理。

(3)除非特殊原因，休假申请必须提前5个工作日，凡在重大节日(春节、十一)期间申请休假的，必须提前15个工作日提出申请，否则不予批准。

第三十条无年休假的规定

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共11页员工有下列情形之一的，不享受当年15天的有薪休假：

(一)本公司累计工作满1年不满10年的员工，请病假累计2个月以上的；(二)本公司累计工作满10年不满20年的员工，请病假累计3个月以上的；(三)累计工作满20年以上的员工，请病假累计4个月以上的。

第三十一条考勤管理

(1)出勤、迟到和早退均以出勤记录为准。员工每天上班时应刷卡。非本人刷卡将受到严重处罚。早上直接外出办事或外出办事晚上不能回岗的，必须事先征得部门总（副）总经理的同意。(2)

因天气原因或特殊情况迟到者，不以迟到论处。但该情况应得到公司的认可。(3)旷工

@未经领导批准，擅自不上班或假期期满后未经批准，不按时上班者；

@员工09:15到岗不记迟到、每月允许一次迟到至09:30不扣薪；迟到、早退30分钟以上，视为旷工半天；擅自无故离岗2小时的，视同旷工半天；超过2小时，按旷工1天处理。

第七章

工资

第三十二条劳动报酬

基本包括：(1)基本工资；(2)奖金；(3)加班工资。

第三十三条

(1)工资实行月薪制。每月的28日发工资，如该日为休息日或节假日的，则提前到最近的工作日支付。迟到、早退、缺勤、加班等费用在次月工资中扣除或补发。

(2)员工中途加入或退出公司，或被公司辞退时，按实际劳动时间计算可发给工资。

第三十四条工资以人民币形式计发。

第三十五条基本工资按每个人的工作能力、经验等决定。

第三十六条员工薪金可因下列情况调整：(1)试用期满而表现令人满意者；(2)工作特殊优异者；(3)晋升。

第三十七条员工须遵守国家关于个人收入所得税的有关规定，公司将为员工代办缴税手续。

第八章

福利和社会保险

第三十八条公司依据国家有关规定，发展员工福利事业，改善集体福利，不断改善员工的福利待遇。

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共11页第三十九条公司和员工依法提交住房公积金，提交比例根据北京市政府相关规定确定。

第四十条公司和员工依法参加社会保险，缴纳社会保险费。

第四十一条员工患职业病或因工负伤、致残、患病或死亡的待遇按照国家有关规定执行。

第四十二条患病与病假

--员工每年享有30天全薪病假；

--超过30天全薪病假，员工每年享有30天（节假日、周末连续计算）扣薪病假，扣薪病假日工资的计算方法：个人实际月工资  21.75天 x 1/3 x病假天数

--超过30天扣薪病假，员工凭医院诊断书进入医疗期，按规定领取医疗期工资，可以低于北京最低工资标准，但不得低于最低工资标准的80%。

--病假以指定医院医生的诊断书或病假条作为请假依据(急诊除外)；无病假诊断书的病假，一年累计不得超过三天。凡连续两天以上的病假，必须向人事部门出示正规医疗机构开具的病假诊断书。

--带薪病假最小计算单位为半天，超过半天者，按一天计算。

第四十三条生育

(1)女员工孕期检查、加餐、哺乳时间

--怀孕期间每月给予半天进行定期孕期检查；

--员工怀孕期间每天上下午各有15分钟补充食物时间；

--生育后，小孩未满一周岁，每天上下午各有30分钟的哺乳时间；--享受上述时间的，应经公司领导批准，按出勤对待。(2)产假、计划生育假

公司执行国家及地方政府有关计划生育的政策法规，女员工享有有薪产假98天，产前、产后连续计算产假。产假应将公休日计算在内。

产假

天，其中产前休假15天难产假

增加产假15天

双生假

每多生一个婴儿增加产假15天

晚育假

增加产假30天(已婚女员工24岁以上生育第一胎为晚育)，26岁以上男员工有第一个孩子时，可享受晚育奖励假10天，奖励假应将公休日计算在内。

女员工休产假及男员工休晚育奖励假，均应提前一个月向部门总经理提出，以便安排工作。女员工人工流产，怀孕四个月以上的可享受42天产假；四个月以下的可享受15-30天产假。

第九章

劳动安全、卫生

第四十四条为保证公司员工在工作过程中的安全、健康，为使公司财物免受损失，全体员工都要认真履行公司各级、各类安全责任制中本岗位的职责，遵章守

第9页

共11页纪，服从管理，因违章导致事故时，视情节和损失程度的轻重，要追究当事人和上级领导的责任，并予以相应的处罚。

第四十六条新员工和变换工种的人员，接收部门应及时对其进行安全教育。特殊工种的人员，均须经专业培训并考试合格，凭证操作。

第四十七条

公司的重点设备均须由专人负责，非责任者不得随意操作。由于责任者过失而造成事故时，要追究其责任。非责任者随意操作他人负责的机械设备，发生事故时，当事人及上级领导同时追究责任。

第四十八条员工遇有严重危及人身安全的情况，有权停止操作并及时报告领导处理。对违章作业者，每位员工都有权制止其操作，对违章指挥者，员工应予抵制，并立即向上级报告。

第四十九条消防器材要定点存放、专人负责，不得挪做它用。要普及消防器材设备使用常识，做到出现险情时能迅速使用，减少损失。一旦发生事故时，要服从现场指挥的命令。

第五十条有关治安保卫、消防管理、安全行车制度等，按有关规定执行。

第十章

商业秘密、保密条款及专利权

第五十一条员工应承诺在双方存在劳动关系的期间及之后，以及保密协议规定的期间内，不向第三方泄露在公司期间获得的有关本公司经营、开发、技术、贸易、保安政策等方面的机密信息。

第五十二条

依据《中华人民共和国反不正当竞争法》的规定，商业秘密具有

新颖性、价值性及秘密性，公司员工违反劳动合同及保密协议约定的保守商业秘密的要求，披露、使用或者允许他人使用该秘密，应视为侵犯商业秘密，对于该种违法行为，公司将追究其法律责任。

第五十三条员工的报酬是公司与员工之间的秘密，禁止员工之间或向公司外部泄露。

第五十四条

依据《中华人民共和国专利法》的有关规定，公司员工完成的职务发明创造，申请专利的权利属于我公司；非职务发明创造，申请专利的权利属于发明人或设计人。

第十一章

劳动争议

第五十五条

劳动争议发生后，双方应协商解决，协商未果的，任何一方可依法向劳动争议仲裁委员会申请仲裁；对仲裁裁决不服的，可以向人民法院提出诉讼。

第十二章

附则

第10页

共11页第五十六条员工申辩权

公司员工对所受奖励、处分不服，或有其它问题需用申辩的，可在7天内向公司有关部门或领导提出。在未做出新的决定前，仍按原决定执行。

第五十七条

各部门制订的其他管理制度如与本手册相抵触时，应以本手册为准。

第五十八条

对弄虚作假、骗取奖励的员工，在撤消其所得奖励的同时，给予相应的处罚，并通报全公司。

第五十九条

本手册于下发之日起执行。

第六十条

本手册解释权在公司。

第11页

外资银行下乡“赶集” 篇6

继2007年8月香港汇丰银行获准在湖北省随州市曾都区设立一家村镇银行之后，花旗银行、渣打银行和东亚银行等外资银行纷纷递交入市“申请书”，下乡“赶集”，拼抢中国农村金融市场的“蛋糕”。

逆流而上外资银行进村

2006年之前，中国农村金融市场波澜不惊，甚至有点沉寂。鉴于开拓农村金融市场成本高、风险大、收益少，自2000年以来，工行、中行、建行等三大国有商业银行不断撤出效益不好的部分县域市场。一贯以“农”字头自居，称霸农村金融市场的中国农业银行也在收缩网点，无心在农村“刨土啄食”。直到2006年7月，农行的“自保”行为才被银监会棒喝“叫停”。

然而，峰回路转，就在国有商业银行悄然全线撤退的情况下，外资银行却逆流而上，乘虚而入，昂首挺进中国乡村。颇具战略眼光的外资银行在拼抢城市高端市场的同时，并不放弃中国农村这个低端市場。

2007年9月27日，澳新银行宣布，花费3.18亿澳元，收购上海农村商业银行19.9%的股权，股权交易目前已经完成。

荷兰合作银行也正在与有关方面进行紧张谈判，目的是入股天津与辽宁的农村信用合作社。在此之前，荷兰合作银行与国际金融公司已经收购了杭州联合农村合作银行15%的股份。

汇丰银行更是一马当先，直接另起炉灶，下乡开起了村镇银行。即将正式营业的汇丰村镇银行投资仅1000万元人民币，员工才25人。目标客户是进行小型经营的农民、农产品供应商及出口商。具体业务方面，除了包括针对企业、个人的存贷款业务外，还会涉及进出口业务，未来还可能提供保险与企业银行产品。

汇丰银行新闻发言人表示，汇丰在巴西、印度、印尼、菲律宾和墨西哥等市场发展了不同的农村金融模式，积累了丰富经验，只要坚持做，即使只有25个人，也可以取得不错的成绩。

入户中国的外资银行，其主攻方向是开展城市高端客户的争夺战，抢占蛋糕上的奶油。但汇丰银行、澳新银行、荷兰合作银行却剑走偏锋，垂青于中国农村金融市场，这让龟缩于城市的本土国有商业银行倍感汗颜，为“老外”敢于把触角伸向农村的勇气而惊愕。以“地头蛇”自居的农村信用社更是心头一震—“狼”说来就来了。

外资银行也将遭遇盈利难题

深谙“穷人银行家”尤努斯的经营之道，外资银行克服了浮躁的逐利心态，进驻农村，开垦农村“荒地”。

外资银行下乡“赶集”意义重大。中国银监会官员曾这样比喻村镇银行：“好比一桶开水，加些盐，加些油，再加些青菜和海米，就可以成为美味的鲜汤。而村镇银行作为新型农村银行业金融机构，就是为原有的农村金融市场添加了鲜美的作料。”银监会官员提出的“汤水效应”旨在引进各类资本，丰富农村金融市场。

不过，质疑的声音同样存在，不少人担忧，借外资银行搞活农村金融市场只是银监会官员的一相情愿。外资银行不会做亏本买卖，但要在短期内盈利，恐怕也不是一件容易的事。

对于经营一家村镇银行到底能有多大收益，业内人士算了一笔账：

一家注册资本为2000万元人民币的村镇银行，如果股东分红的年度目标是10%，各项管理费用为200万元人民币（人员工资、房租水电、业务费用等），那么，每年至少要创造400万元人民币的毛利。按照存贷利差4%~5%的水平计算，再考虑到部分坏账，则需要0.9亿~1.1亿元人民币的贷款规模。按照75%的存贷比例，则至少需要1.2亿~1.46亿元人民币的存款规模，每个月需要吸储990万~1200万元人民币。而现在开办的村镇银行每月吸收存款仅为300万元人民币左右，要实现盈利，至少需要三年时间。

在农村开展金融业务成本高、风险大，这是国际上普遍存在的问题。在大城市里做一个项目有几亿元的业务量，手续费派生业务收入都很可观。可在农村，农户信用贷款平均每户0.3万元人民币，联保贷款平均每户是1万元人民币，金融业务的收益率相当低。

对此，业内专家表示，“外资银行刚刚在中国农村市场试水，但理论上来讲，懂得游泳的姿势、要领，它们会在实践中摸索。外资银行投资中国农村，既可提升形象，也是一种长远战略，他们着眼于中长期发展，短期内不一定盈利，甚至出现亏损也是可以接受的。”

提前布局看重市场潜力

既然在乡下“赶集”没什么油水，外资银行缘何还如此痴情于农村金融市场？

事实上，外资银行可不是傻子，也不是纯粹来中国学雷锋，无偿帮助中国建设社会主义新农村的，他们看重的是中国农村金融巨大的市场潜力。

一个成熟的金融机构应该具有更长远的眼光，如果仅局限于现有客户的争夺，必将加剧竞争的激烈程度。而不断开发新的市场是一个商业机构取得持续发展的重要手段，银行业金融机构也莫不如是。

中国拥有9亿农民，农民收入正在迅速增加，外出打工的农民工每年汇回农村的资金非常庞大；中国农业以及与农业关联的产业正在崛起，需要庞大的资金输血；中国县域以及乡镇的工业正在进入新一轮迸发期，资金需求迫切；随着交通瓶颈的彻底解决，沿海一些产业正在向西部以及农村转移，要依靠资金启动市场；中国农村有1.2亿农户有贷款需求，但目前这一市场的满足率只有60%。也就是说，还有40%的空间未得到金融服务；中国3.5万多个乡镇中，金融服务空白率是为6.7%，即还有2500个乡镇处于金融空白状态；作为还贷人来说，农民的信用是比较高的。

几年来，为了解决“三农”问题，中央政府出台了一系列优惠政策，支持社会主义新农村建设。相信今后中央政府支持农业的利好政策，包括支持农村金融发展的一系列优惠政策将越来越实惠。

这些都给农村金融发展提供了广阔前景，给农村金融的负债业务、资产业务，以及中间业务提供了拓展空间，农村成为商业性金融业务的潜力点和盈利点。正是看好中国农村市场的巨大潜力，汇丰等外资银行才要在中国农村业务上大显身手。

外资银行信贷管理篇7

人力资源是商业银行最宝贵的财富之一, 它的管理与开发直接维系着中外商业银行的生存与发展。外资银行人力资源管理的先进理念、独特理解和“本土化”运营一直具有神秘色彩, 国内同行缺乏对其有清晰、全面、客观的认识。为达到“他山之石, 可以攻玉”的目的, 2007年上半年, 我们通过实地采访、咨询监管机构等手段和途径, 对深圳地区的39家外资银行 (包括分行、代表处、办事处) 人力资源管理模式进行了考察与研究, 调查结果认为:深圳地区外资银行人力资源管理模式基本上可分为三类:美国模式、日本模式、欧洲模式。美国模式包括美籍、加拿大籍银行, 典型代表是花旗银行;日本模式主要是日资银行, 典型代表是三菱银行;欧洲模式包括英、德、法、荷兰等国银行, 典型代表是汇丰银行。大部分港资银行也属于欧洲模式。三种模式渊源不同, 特征显著。

一、美日欧三种模式渊源及特征

首先看美国模式, 其典型特征是“科学系统与内部竞争”。美国是一个移民国家, 自然资源丰富, 国土辽阔, 汇聚世界各地人才。市场经济体系的成熟和完备, 使美国人力资源管理模式具有典型的市场化配置特征。美国人思维方式的显著特征是强调科学的和定量的分析, 其文化有关注个体和局部的倾向, 这使美国在人力资源管理上具有重理性、重技术、重量化的特点。所以, 美国人力资源管理模式的首要特征在于其坚实的科学基础, 并且逐渐形成系统理论。美国又受新教资本主义理论影响, 鼓励个人奋斗, 强调个人英雄主义, 这为个人成长和快速提升提供了群众基础。社会达尔文主义让激烈竞争成为美国模式的显著景观, “能者上, 庸者退”的弱肉强食原则天经地义。其次看日本模式, 其典型特征是“终身雇佣与年功系列”。日本是典型的东方儒家资本主义国家, 偏重强调“诚”与“忠”;日本把东方人共有的思维方式, 即综合、整体看问题倾向, 和谐统一的“中庸之道”与“天人合一”观点同西方先进的管理理论、方法、技术融合起来, 形成了独具一格的日本企业文化, 表现为集体主义价值观、和谐内部关系。人力资源管理开发两个显著特征“终身雇佣、年功系列”正是日本独特文化内涵的延伸。再次看欧洲模式, 其典型特征是“动态管理与福利企业”。欧洲是世界文明的发源地之一, 也是资本主义的起源地。德、法、英几个西欧资本主义强国, 无论是过去还是现在, 在世界上都具有比较强的影响力。他们都具有全球思维, 世界视野, 是传统与现代的综合体。既缅怀辉煌的过去, 又紧跟现代的步伐。在人力资源管理方面, 他们融会美式现代科学精神与欧洲传统文化, 形成独特的动态管理模式。企业根据本身实际, 参照世界潮流, 既具有内核管理原则, 又具有较大灵活性。

二、美日欧模式差异比较

外资银行进驻深圳, 人力资源管理也都继承母国模式的渊源特征, 根据调查实际, 笔者对三种模式就人力资源管理的七大块做差异比较。

第一, 人力资源管理规划策略、制度建设方面。三种模式银行都认为人力资源策略关系到银行的生存与发展, 但在策略科学、策略制度、策略执行方面有明显差异。

第二, 工作分析、人力资源会计方面方面。美国、西欧模式职务规范严格, 个人权责明确, 职务标准化意识强;而日本模式职务规范线条粗, 个人权责不甚明确, 职务标准化意识弱。美国企业管理的基础是契约、理性、重视刚性制度安排, 组织结构上具有明确的指令链和等级层次。

第三, 人员招聘、选拔、流动和职业发展方面。美国模式选人渠道较宽, 人员流动频繁, 本土化程度非常高。深圳美资银行选才渠道较宽, 采取多口切入, 对外具有亲和性和非歧视性, 既从内部提拔, 也可以选相关银行中卓有建树者, 一视同仁。而且实行快速提拔机制, 重能力, 不重资历, 员工如果有能力, 有良好的工作绩效, 就可能得到提升和重用。某美资银行深圳分行几位重要负责人就来自广东省人民银行系统。欧洲模式注重全球统一部署, 高层领导一般从全球其他同级岗位调派, 中下层偏重在其母国有留学或工作经验的本土专业人才。日本模式选人渠道较窄, 晋升缓慢, 人员流动局限于内部, 甚至直接从日本本土派来。深圳日资银行具有“有限入口、内部选拔”传统。

第四, 绩效考评方面。日本模式重团体绩效考评, 美国模式重个人绩效考评, 欧洲模式两者并重。在日资银行中, 更多地强调群体而非个人的贡献。银行上下团结一致, 维护和谐、亲密的气氛, 员工自觉地产生与银行共存亡的群体意识, 这些特征使之更容易接受以群体为基础的职务设计、群体目标和群体绩效评估。美资银行员工崇尚“自我利益”, 绩效评估一般建立在个人绩效的基础上, 避免模糊性, 追求明确、肯定的评估结果。欧洲模式偏向一种中庸, 在不同发展阶段, 不同的规模, 不同的级别, 采取比较符合实际的团体与个人综合评估方式, 并有所取舍。

第五, 薪酬管理方面。日本模式薪酬管理以资历为基础, 美欧模式以业绩、能力为基础。日资银行实行的是以资历为基础的年功系列制度, 员工报酬主要是由他在本行服务年限决定的, 也与入行时的年龄和教育水平相关, 其后依据基本工资进行“定期升薪”。日资银行内部不同等级层次, 不同工种在薪酬上有一定的差距, 但远不如美资银行, 带有“平均主义”色彩。美资银行员工的薪酬与个人业绩、能力挂钩, 而不是资历、学历。员工报酬收入差异悬殊, 体现个人至上、能力至上的特色。

第六, 教育培训方面。欧日模式均注重员工教育培训, 以德国为代表的欧洲银行甚至提出“教育培训是银行第一生命线”理念。日本模式本身是一种面向长期利益的模式, 强调人本管理。日资银行领导人重视、关心员工的个人成长, 舍得花钱用于员工的培训, 而且为了促使员工全面发展, 培训方式多样, 培训内容也不局限于员工从事的岗位。美资银行有吸引世界各地人才的能力, 又由于员工流动率高, 银行担心人力培训血本无归, 因此, 美资银行侧重于从劳动力市场吸引人才, 对本行员工的培训逊色不少。

第七, 劳资关系、福利支出方面。日资银行管理基础特征之一在于终身雇佣制度, 实行独特的以银行为单位的工会制度。工会十分清楚其成员利益与公司的利益紧密相联, 工会与企业的对立不明显, 劳资双方容易达成共识。与日本的企业工会相反, 美国实行的是行业工会, 工会与企业追求目标与利益的差异导致美国劳工关系不如日本融洽。美资银行员工的福利支出比重较低, 重视体现个人业绩与能力的工资和奖金。欧洲本土银行体现的是一种“有默契的劳资关系”, 劳资双方经常沟通, 互相摸底, 很容易达成默契, 追求双方利益的最大化。

三、三种模式综合评价

在正面指标的八个方面, 科学系统精神、激励有效程度、体制灵活程度美国模式最优;刚性工资标准、总体福利水平、教育培训力度欧洲模式最优;团队合作精神、员工感情归属日本模式最优。在中性指标的两个方面, 内部竞争程度、本土化力度都是美国模式最强。在负面指标的两个方面, 人力资源管理成本日本模式较大, 而员工流失程度美国模式较大。综合而言, 可以得出如下结论:

第一, 美国模式目前和日本模式相比较似乎略占上风, 但也不是十全十美。其主要缺陷有:一是员工的企业归属感弱。快速提拔, 虽有利公平竞争, 调动员工个人积极性, 但由于忽视员工服务年限和资历, 导致员工对企业归属感不强。二是美国模式强调员工竞争不可避免地带来整合难度较大, 整体合作意识差。三是银行因为员工流失率太高, 流动太频繁, 而不愿意在员工身上进行大量的人力资本投资。这种只重使用而忽视开发的行为, 给美资银行未来持续发展带来较大的冲击。

第二, 日本模式主要局限性有:一是缺乏灵活性, 比较保守。日资银行选拔机制的内倾性, 虽有利于鼓舞士气, 调动其积极性, 也有利于保证选聘工作的正确性, 但易造成“近亲繁殖”, 形成组织体制和管理体制的僵化。二是高成本性。为了维持企业人际关系、雇员的忠诚心, 日本企业付出了高昂代价。日资银行的终身雇佣和年功序列工资制度虽然能使员工产生归属感, 但也提高了企业经营成本, 削弱了银行竞争力。三是激励机制弱。绩效评估以团体为中心, 个人责任与利益并没有直接挂钩, 这不利于激励优秀员工的成长, 也使不负责任的员工日益增多。四是基础薄弱。日本模式先天性不足是不重视岗位分析, 使其他后续环节如选拔、评估、薪酬管理缺乏有效的依据。

第三, 欧洲模式比较中庸。弱点有三:一是当各种外部内部因素有利于银行高速成长之时, 无法保证人力资源及时充裕供应;二是企业文化平庸较难吸引高精尖人才;三是比较高额的福利支出削减了银行竞争力。

综观三种模式, 都不是十全十美, 各有长短。评价一个模式优劣的标准有两个:一是看这一模式是否符合本民族的国情, 历史传统和文化心态, 适应本民族长期形成的民族性格;二是看这一模式是否符合世界经济发展的潮流以及中国、深圳本地的经济、社会、政治、技术环境和市场环境。这两条标准应该说是必要标准, 缺少其中任何一条的模式都不能称为一个好的模式。日、美、欧模式都是建立在各国历史传统、文化心理的基础上的, 都符合第一标准。依第二条标准来衡量, 日本模式具有东方习性, 儒家文化心态与中国有相似之处;美国模式领导世界潮流, 本土化优势明显;欧洲模式机动灵活, 又有我国香港特区样板。在深圳这样一个既有典型东方底蕴而又历沐欧风美雨的国际化城市, 究竟哪种模式能够脱颖而出, 独傲其中, 我们还要拭目以待。

参考文献

[1].毕杰礼.当前欧洲人力资源开发与管理的特点和做法[J].中国培训, 2002 (1)

[2].沈鸿.外资银行对中资银行人力资源管理的挑战[J].农村金融研究, 2001 (1)

外资银行信贷管理篇8

与我省本土银行比较来说, 外资银行提供的金融服务更加多样, 人员的素质要求也更严格, 管理技术水平也更加先进。此外, 在外资银行进入中国这些年中, 外资银行越来越贴近本土生活, 不断创新, 业务领域也越来越宽, 发展势头不容小觑。我省本土的商业银行如果想在激烈的竞争中保持市场份额, 就要不断地对自身进行改良。从这方面来说, 外资银行的引进推动了我省商业银行改良的进程, 间接地促进了我省商业银行的发展。

外资银行为了扩大在华市场份额, 就必须对中国的国情、政治法律环境、主要行业特征、消费市场现状、企业比较竞争优势和当地人才市场等进行详细的研究和调查。近年来的资料也证实了外资银行不仅具有先进的服务水平和管理技术的优势, 在对中国国情深度调查的基础上他们采取的是本土化战略, 主要体现在以下两个方面:

一、人才的本土化

外资银行吸收本土管理和服务的人才越来越多, 从一开始的高薪聘请中国资深的金融方面的人才, 到现在招聘现场走入大学校园, 外资银行中的中国骨干人才越来越多。有的外资银行甚至在大学中以较高的待遇预定人才, 定向培养。本土人才对本土文化的了解可以让外资银行更加容易被本土市场所接受, 所以人才的本土化也为外资银行在中国的发展提供了极大的帮助。

二、管理技术和服务业务的本土化

公司金融似乎是外资银行的核心业务, 也是外资银行相比国内银行具有很大优势的地方, 尤其在流动资金管理和保存等方面。对于流动资金管理和保存, 外资银行具有独特的一套管理做法和流程, 在保证了资金的安全的基础上, 良好地利用了流动资金。此外, 与本土银行相比, 外资银行的国际拆借能力较高, 它们可以相对容易地以一种货币借款, 而以另一种货币放款, 利用存贷货币差别进行资源配置和套利。所以针对中国市场, 外资银行制定了一系列新的资金管理和应用措施, 更加确保了在中国市场条件下资金的有效利用。在具有先进的理念、技术、做法和流程的基础上, 近年外资银行还积极开展了许多服务项目, 尤其是在具有相对优势的证券投资等方面。虽然在金融危机时期, 证券投资项目一度成为外资银行的致命伤, 但是我们不能否认, 还是有很多外资银行从中获取了极大的利润的, 而且经过这些年的不断完善, 证券投资成为不少外资银行谋取巨大利润的方式之一。相对优质的服务加上先进的管理措施, 外资银行取得了更多的本地客户的青睐。这些方面为外资银行提供了强大的竞争力。而且进入中国市场多年, 外资银行的战略越来越完备, 已经日趋成熟。这无疑给了我们本土银行很大的压力。

较之外资银行, 我们不难发现本土商业银行的一些弊端:

1. 管理体系不够完备。

最近几年我省的商业银行发生了一些因为银行资金监管不善的事件, 这不仅令银行蒙受了很大的经济损失, 对本土银行的形象也产生了很大的负面影响。例如邯郸农行的5100万盗窃案, 犯罪嫌疑人居然用如此简单的作案手式, 神不知鬼不觉地窃取了巨额资金。这让我们震惊的同时, 我们也不得不反思, 本土银行的监管体制还是不够完备的, 他们之所以可以这么轻松地得逞, 很大一部分原因就是银行的监管体制没有发挥其应有的作用。为了避免这样的情况, 本土银行不仅要严格制定监管条例, 而且要严格地实施和控制。

2. 服务水平普遍不高、本土优势利用不够充分。

银行大堂的服务人员的素质往往会影响一个银行的形象, 而我们本土银行更愿意把目光投向大的企业和政府机关较大的储蓄额, 对于普通客户资金的吸收和对于普通客户的服务却不太重视。我们不难看见银行大厅里排队等候的长长的队伍, 也不难看见营业大厅里面服务人员的态度恶劣、工作散漫, 这些都是本土银行的弊病。所以本土银行要注重工作人员的素质, 对他们进行定期的培训, 同时也要加强工作时间内对工作人员行为的约束。

此外, 近些年我们不难发现, 外资银行从开始只在经济发展比较快的地区成立分行, 到逐渐在中小型城市设立分行, 外资银行逐渐渗透进中国基层的市场。而我们却很少看到我省本土的银行进入乡镇的范围之内开设分行, 新增的分行往往还是集中在中小型城市的范围之内。相比较来说, 我们本土的银行应该更具有本土优势, 更容易被本地客户接受, 进入本地市场的速度应该更快才是。这样, 从某方面来说, 外资银行渗透中国市场速度比较快的一个原因就是我们本土银行没有利用好自己的本土优势站稳脚跟。较大份额的储蓄额我们固然要重视, 但是社会闲散资金的吸收也是银行业务必不可少的一部分, 只有两者兼顾, 才能让本土的银行更加具有竞争力。

虽然刚刚引进的外资银行想要被本地客户接受还需要一个适应的阶段, 但是“有备而来”的外资银行必然将对我省本土银行产生强大的冲击力。从这一方面来说, 本土银行如果想要保持原有的市场份额, 就必须对自身的弊端进行反思, 对服务和管理方面的不足进行优化。

总而言之, 我们期望通过对外资银行的引进, 可以引起本土商业银行的重视, 使其把更多的目光放在自身的改良方面, 为我省的经济发展做出更大的贡献。也期望通过外资银行吸收的国外资金, 通过本地银行和外资银行的良性竞争能够共同促进我省经济的更快、更好发展。

参考文献

[1]张金清, 吴有红.外资银行进入水平影响商业银行效率的阙值效应分析——来自中国商业银行的经验证据[J].金融研究, 2010, (06)

外资银行在中国篇9

2013年是中国加入世界贸易组织第12年,也是中国金融业履行承诺对外全面开放的第7年。这七年,世界的经济格局发生了巨变;中国的经济社会全面快速发展,GDP更是跃居世界第二。中国人民银行、银监会和外汇管理局等相关管理机构,认真履行对外开放承诺,为外资银行在中国发展创造了良好条件,持续增长的经济体系也为外资银行发展提供了稳定基础。据中国银行业协会提供的资料显示,截至2012年12月末,共有来自49个国家和地区的银行在华设立了42家法人、95家分行和197家代表处,包括外资银行支行在内的营业网点已达到900家。外资银行在华经营取得积极进展,经营规模、客户对象和服务能力均得到良好发展。外资银行在华主营业务领域除传统的信贷业务外,还涉及中小企业融资、大宗商品贸易、资产管理、托管和清算服务等。

在适宜的外部环境中,外资银行在华经营格局初步形成,经营基本面健康,本土化程度逐步提高,逐渐熟悉并融入整体经济环境,外资银行来源的广泛性和专业背景的多样化,为我国银行体系提供了多层次的有益补充。已成为我国银行业有机组成部分和重要参与者。

外资中国方略

外资银行主要分布在外资企业聚集的经济活跃地区,在熟悉的业务领域和客户群体中开展业务,并逐渐开拓新的客户,以点带面提高服务能力。在监管机构的鼓励和引导下,外资银行积极响应国家关于东北振兴、西部开发和中部崛起的发展战略,在金融欠发达地区设立机构,挖掘新的业务机会和增长点,在巩固传统服务内容的同时,外资银行依托优势业务,不断完善产品体系,本币业务和本地客户业务量稳步增加。外资银行本地服务能力不断提高,并积极支持中小企业发展。目前,外资银行发挥微小金融服务优势,中小企业贷款占比明显高于银行业平均水平。本土服务功能的深化也有效促进了银行业竞争,中外资银行以各自比较优势为基础展开合理竞争,优势互补领域的交流与合作也得到加强,带动整体服务水平的提高,形成了平等竞争、相互促进和共同发展的良好局面。

在华外资银行始终秉承理性发展,审慎经营,发挥特色的理念,发展崭新而具有比较竞争优势的金融产品与服务,给客户提供不同于中资银行的体验。

外资银行在华经营稳健,包括流动性比例、不良贷款率、资本充足率、核心资本充足率等各项监管指标表现良好。基于中国区业绩的良好表现和对我国宏观经济前景稳定向好的预期,外资银行母行纷纷在业务战略和资本分配上给予倾斜,尽管席卷全球的金融危机给国际银行业发展带来了深远影响,许多跨国银行集团面临战略调整压力以及监管改革带来的不确定性,但外国银行对中国区业绩表现和中国经济发展信心十足,持续加大对华投资和支持力度。自国际金融危机爆发后,已累计有40多家外国银行追加投入了280亿元等值人民币资本(或营运资金),部分外国银行进一步强化了中国区在联通欧亚市场方面的作用,更加积极地拓展中国业务,体现了外资银行对中国市场的信心和长期承诺。

在华外资银行经营特色

外资母行(总行)长期形成的风险意识文化显著影响在华外资银行经营方式,使其在华业务的发展受到风险管控水平和能力的有效约束,体现在对目标客户的甄选较为严格,对在华机构授权较小。绝大多数外资银行母行(总行)衡量在华子行(分行)发展是综合性的,评价体系主要涵盖财务指标、风险指标和非财务指标三大类,各类指标的权重比较均衡,没有突出扩张资产份额的倾向,且未给予资产增长较高权重。外资银行普遍认为银行的经营绩效水平不仅仅反映在资本、资产的规模上,更体现为规模、质量和效益的有机统一,规模发展并不一定能带来质量和效益的相应提升。在华外资银行更着眼于银行的长期发展,更注重业务增长的质量,而非资产规模。

在2009年适度宽松的货币政策下,中资银行信贷资金大量涌入房地产行业和地方政府融资平台,埋下了风险隐患。相比之下,国内绝大多数外资银行并没有为了获得市场份额贸然跟进,而是坚持审慎合规经营,坚守目标客户群稳健发展,控制风险为本。统计数据也从侧面反映了这种审慎经营模式的效果:截至2012年末,在华外资银行整体资本充足率19.74%,核心资本充足率19.25,不良贷款率仅0.52%。

海外母行(总行)相对保守的整体战略部署决定部分在华外资银行仅为在华综合业务平台的一部分,市场定位差异化比较明显,无意在各业务条线与其他中外资银行展开全面竞争。

以北京辖内5家欧美资法人银行为例,其母行摩根大通、德意志银行、瑞士银行、法国兴业银行和加拿大蒙特利尔银行均为国际知名全能型金融机构,他们通过设立在华子行和参股中资银行、证券、基金、信托等各类金融机构,在中国已搭建起比较全面的金融服务平台。在华子行作为综合性业务平台的一部分定位明确,重点发展其母行最具竞争力的优势业务,并与其他业务板块(如信托、证券等)合力为目标客户提供综合金融服务。

中外资银行在竞合中共同发展

自加入WTO以来,中外资银行在互利共赢的基础上展开多层次合作,不仅在资金清算、信贷融资、跨境结算、金融市场业务等方面进行广泛合作,还积极通过战略协作共同开拓市场、联手推出金融服务。例如,在泰国中小企业信贷市场占有最大份额的泰华农民银行与中国民生银行携手拓展中小企业融资业务。在母行层面,中外资银行也相互为了解和进入对方市场提供网络、资金和技术等方面支持。

与加入WTO前相比,中外资银行经营已不再各自为战,在长三角、珠三角和环渤海等地区,在贸易融资、房地产金融、中小企业融资、消费信贷和理财等领域,在优质高端客户方面已初步形成竞争格局,为客户提供了更多产品选择和优质服务体验。适度竞争在中外资银行间形成良性互动。一方面,外资银行差异化的市场定位、细致的客户选择标准、严格的风险回报要求、个性化的营销方式和积极的中间业务策略等促进了中资银行经营理念的转变。另一方面,中资银行全面的综合服务体系、丰富的本地运营经验和稳定的客户关系也对外资银行优化业务策略及流程产生了积极影响。

外资银行在中国的发展趋势

面对中国市场同质化不断加剧,本土化程度不断提高,差异化发展将是外资银行未来的发展方向。主要在以下几个方面进行拓展:

1、在我国建立分行或独立法人银行的外资行会越来越多

随着中国经济金融的不断发展,一些新兴市场国家和发达小国的金融机构将不断在中国增设机构,大型外资行则成立独立法人银行。

2、网络拓展依然是发展重点

大部分外资银行把东部沿海地区作为机构铺设的首选,经过几年的发展,现在开始向中西部地区扩展。相对中资银行,外资银行的网络数量和覆盖区域都较薄弱。因此,网络建设依然是外资银行业务发展的重点之一。

3、持续推进跨境人民币业务发展

2012年初,《“十二五”时期上海国际金融中心建设规划》正式发布,力争到2015年,基本确立上海的全球性人民币产品创新、交易、定价和清算中心的地位。面对历史性的机遇,外资银行将在持续推进跨境人民币业务发展发挥重要作用。

4、差异化发展不断突出

中国银行业竞争日趋激烈,走与中资银行差异化发展之路,实现中外资银行的良性互动。主要体现在三个方面:首先,外资银行已经在全球市场业务、人民币国际化相关服务、衍生产品等领域积累了一定的优势。未来外资银行将进一步巩固这些领域的优势。其次,外资银行根据国家政策的导向和内外经营环境的变化,适时开拓新的业务领域,丰富和完善银行的产品线。最后,对于尚未获得业务资质的领域,外资银行积极争取放开的同时,正在客户、系统、人员等方面做好充分的准备。

5、注重提升资本效率

即将于2013年实施的《商业银行资本管理办法(试行)》,要求商业银行于2018年底前全面达到相关资本监管要求,外资银行需要将资本充足率维持在10.5%之上。随着新资本协议实施的推进,对外资银行的资本充足率及资本管理能力提出了更高的要求。

6、外资银行市场准入将越来越广泛

一些外资行已经获批开展借记卡业务,下一步外资行拓展的重点应是信用卡业务。一部分外资独立法人银行提出A股上市及发行次级债的要求,以谋求在中国的长远发展。

尽管,外资银行可以在中国场外交易的银行间市场对商业票据和中期票据进行交易,但外资银行仍希望尽早加入对这些票据(包括资产证券化票据)的承销商行列。

中国需要世界,世界也需要中国。

作为经济社会发展最重要的因素,金融是任何一个国家经济社会发展的命脉,牵一发而动全局。

中国金融业对外开放不仅是作为一个大国的成熟与自信,同时也是中国经济日益融入世界经济的客观要求,提高整体竞争力的需要。而且也是继续推动中国改革与发展的要求。继续坚持金融业对外开放也是中国作为负责任的WTO成员,积极参与国际贸易金融一体化进程的需要。过去三十年的对外开放经验,为我们实施进一步对外开放奠定了坚实的基础,使得我们对实施进一步开放具有充分的信心。

实践证明,外资银行进入中国,对于推动中国银行业的改革与发展,促进银行业的金融创新,提高银行业的服务质量,提升银行业的整体效率与竞争水平,发挥了不可替代的作用。同时,银行业的对外开放也促进了我国金融市场的深化、金融基础设施的改善和金融监管水平的提高,推动了中国银行业的金融创新,提高了开放环境下中国银行业的整体素质和竞争力,从而提高了整个经济体系的资源配置效率,外资的经营发展理念,引发了中国体制机制的变革。

中国需要世界,世界也需要中国。

外资银行信贷管理篇10

截至2011年末, 已有48个国家和地区的98家银行在我国设立了营业性机构, 其中, 在华外资银行法人数量已经达到39家。与此同时, 在华外资银行的经营范围和地域都在不断扩大, 目前全国仅有4个省区没有外资银行机构。

一、外资银行转制本土法人银行实例

(一) 荷兰银行旗下中国业务已转制为本地注册法人银行

2007年7月荷兰银行旗下中国子公司已经转制为本地法人银行, 该银行得以向中国客户提供全方位的人民币银行服务, 旗下中国子公司的注册资本已经从13亿元人民币提高到了40亿元人民币。

(二) 恒生银行转制本土法人银行

恒生银行于2007年5月获得中国银行业监督管理委员会批准成立法人银行。恒生银行 (中国) 有限公司 (简称恒生中国) 于2007年5月成立, 为恒生银行全资附属公司。目前, 它在中国内地有16个网点, 包括7家分行。

(三) 瑞士银行北京分行获批转制为本地法人银行

2012年5月瑞士银行北京分行已获得中国银监会最终批准, 正式转制为本地注册的外商独资法人银行。这一新实体将命名为瑞士银行 (中国) 有限公司, 已于2012年第三季度正式开业。

二、外资银行转制本土法人银行的战略布局

(一) 网点开发模式

1. 着力发展一线城市, 拓展二、三线城市

首先重点发展一线城市。外资银行在营业网点布局上首选北上广等一线城市, 截止2012年3月, 已有来自25个国家和地区的银行到上海设立机构, 共有外资法人银行21家。其次, 逐步拓展二、三线城市。如武汉市政府于2006年公布了《促进外资金融机构来汉发展的政策意见》, 设立了1亿元人民币专项资金支持外资金融机构发展, 吸引了汇丰、发兴、东亚、瑞穗、渣打、苏格兰皇家银行等外资银行进入武汉。

2. 不惧乡村, 迈步乡间小道

(1) 汇丰设立村镇银行

汇丰是第一家在国内设立村镇银行的外资银行, 其在湖北随州、重庆大足、福建永安等地都设立村镇银行, 并将汇丰在国外农村金融市场的经验用于中国市场。

(2) 花旗设立小额信贷公司

2008年12月, 湖北荆州公安花旗贷款公司成立, 这是我国首家由外资银行发起并在农村设立的贷款公司, 花旗银行目前是外资法人银行中设立小额信贷公司最具特色的金融机构。

截止2010年底, 我国乡村银行总数达350家, 其中外资银行开设的有近50家, 占比近20%。

(二) 业务开发模式

1. 着力开发中资银行不擅长的业务

(1) 中小企业理财业务

针对中小企业融资困难问题, 在华外资银行通过仔细甄别, 为中小企业量身设计融资方案。花旗银行向中小企业推行“优质商务”服务, 一站式助推企业融资, 设立企业金融专员, 为客户定制包括企业贷款、现金管理、贸易融资与服务等全面的金融服务方案。

(2) 针对高端客户的银行业务

花旗银行的高端客户能在花旗银行的各个分行看到装修风格颇具特色的客户服务中心, 感受外资银行在客户理财规划、投资顾问方面的优质服务。

2. 长足发展具有自身优势的业务

(1) 电子银行业务

外资银行利用其两地资源优势, 通过牵线搭桥实现“两地通个人网上银行”业务。东亚中国和香港母行就利用两地资源, 整合打造“两地通个人网银”服务平台, 提供中港两地快速汇款等电子银行业务。

(2) 备战基金托管业务

外资银行在资产托管、基金公司中后台业务外包方面, 本身具有比较明显的优势。按照2011年5月份第三轮中美战略对话承诺, 中国将放开外资银行基金托管业务, 这将是外资银行又一个利润增长点。

三、中资银行面临的挑战

(一) 中小企发展壮大后目标收益的损失

中小企业发展初期需要资金支持, 中资银行由于对风险的把控不到位, 往往对于处在发展壮大阶段的中小企业惜贷, 给外资银行创造了业务空间, 等到中小企业成长壮大后, 已经发展成为外资银行的高端客户。

(二) 高端客户的流失

外资银行实行混业经营, 集投行、证券、保险于一体, 因此相对中资银行, 外资银行拥有更先进的服务和产品, 能为客户提供更多、更全面的一站式服务。

四、中资银行应对挑战的战略部署

(一) 中资银行分业经营到混业经营的转变

加快金融混业经营化进程, 推动和促进银证、银保合作发展。

(二) 中资银行加快金融创新提供多元化服务

中资银行要树立需求创造财富的思想, 加快金融创新, 研究市场需求, 大力推出具有高附加值的增值业务。不能将潜在具有核心利润价值的领域拱手让人。

(三) 中资银行注重人才培养与管理

建立科学的收入分配制度、绩效考核制度以及人才激励制度, 降低人员流动性, 防止人才流失。

摘要：2006年颁发的《中华人民共和国外资银行管理条例》, 指出对于有意进入人民币零售业务的外国银行需将其分行转制为在中国境内注册的法人银行, 法人银行导向政策的实施增加在华设立的外资法人银行, 这一政策出台至今6年时间, 对中资银行带来了竞争和挑战, 本文从此角度出发, 试论中资银行应对外资银行转制本土法人银行的战略部署。

关键词：外资银行,本土化,法人银行,中资银行

参考文献

[1]赵平莉.外资银行模式论[J].现代商业银行, 2012 (8)

[2]寻舸.刘长庚.外资银行进入中国的挑战及国内银行的应对措施[J].财政与金融, 2010 (8)

外资银行信贷管理篇11

“狼来了”论调的隐褪

“外资银行要来了，这么大的资金盘子，这么多优秀的国外金融业人才，这么好的服务与性价比，国内银行业惨矣。”——几年前一位银行从业朋友与笔者的交谈中所透露出来的担忧至今依然存在于脑海中。

自从我国开始展开加入WT0谈判以来，银行业界“狼来了”的声音一直占据着主流的坊间舆论导向，与世界外资银行巨头相比，国内银行无论在资金和服务上都有着让业界一目了然的劣势。五年前，WTO谈判一开始，国内银行业界即有“我们是国内的绵羊，等着国外的狼来宰割”的说法。但是，随着入世步伐的不断迈进，对外资银行竞争压力的担忧似乎没五年前那样强烈，“狼来了”的说法也逐渐让业界所淡忘。

经过五年的步伐，国内社会经济环境已经有了极大的变化，人们对全球经济环境、国外金融业现状及发展已经有了相对全面的理解，加上其他行业的例子，国内银行业已经能以相对客观和理性的态度看待外资银行进入中国本土金融市场，也逐渐认识到自我的本土竞争优势与劣势，起码从思想上已经做好了足够的准备， “狼来了”的阴影也逐渐从人们的心中褪去。

目前只是布局阶段

外资银行的优势估计所有业界的人士都可以罗列一大堆，但笔者认为，这些显而易见的优势恰恰衬托出外资银行在本土金融市场的劣势。与外资银行相比，国有银行在本土有着巨大的潜在优势：银行网络体系完善，渗透全国一、二、三、四级城市与乡镇，根深蒂固：已经与客户建立起长期的业务关系，而这些业务关系不会轻易地因为外资银行的介入而发生转移，特别是对于二线以下的城市与乡镇尤是如此：随着WT0的步伐，五年里国内银行业已经发生了巨大的变化，无论是从体制上、管理上，还是人才培养上，都已经为与国外同行竞争做好充足的准备。

与国有银行相比，外资银行最显而易见的劣势是银行网络体系非常有限，基本上集中在国内几个大的金融城市，对其他相对规模小的城市和城乡无法在短期内顾及。因此可见，在目前的布局阶段，外资银行与国有银行最有可能发生直接竞争的只是几个大金融城市，而且从目前的情况来看，外资银行瞄准的是沿海地区的高端客户，包括盈利情况良好的大中型企业和相对比较富裕的家庭和个人，短期内会与国有银行在这些客户上进行竞争，换句话说，这些“点”就是外资银行进入中国的先行壁垒，而这对于目前的国内金融市场的影响是微乎其微的。

银行业竞争何时真正开始

“中国银行业真正的竞争还没有开始。”2006年12月8日，由中国银行国际金融研究所举办的“后WT0时代中国银行市场”上，来自人民银行、银监会、中国银行的专家一致认为。

金融专家认为，真正的“战斗”会在下一个五年开始，而且是从形式、内容、范围、深度和广度上的全范围竞争。

未来随着越来越多外资银行进入中国本土，除了会加强与国有银行争端高端客户外，网点的增加、网络的完善、业务的多元化开展都会逐步进行。而相对应的国有银行会利用已经建立起来的庞大网络体系与客户资源，把业务中心逐步往下渗透，在外资银行不能顾及的领域加强拓展，增加自身竞争能力。而随着内、外资银行的竞争逐步不局限于部分领域，特别是当外资银行开始收购、兼并国内大型银行的时候，内、外资银行间的竞争才会进入白热化阶段。而这将经历一个非常漫长的过程，而且从国际的发展中国家银行业开放过程中来看，一个共同现象是外资银行难以全面开展业务，而不是外资银行强力冲击国内银行业务。

从国内银行业竞争格局来看，2003年开始，外资银行更多的是通过入股国内银行进行合作竞争，想达到“你中有我，我中有你”的格局，内、外资银行之间的界限会变得日益模糊。外资银行都将逐步在国内注册成为当地银行，大部分国内大银行高达25％股权已经为国外战略投资者拥有，这还不包括国外机构投资者和散户持有的股票——这与五年前业界所想象的外资银行直接在市场上与国有银行进行竞争的情况，有着根本的变化。专家认为，下一阶段外资银行在中小型银行入股和并购上会有更大规模的发展，这将对未来本土银行业格局有着非常大的影响。 “到那时候，中国的银行业竞争才真正开始，目前只不过是起步阶段。”

人才的竞争将率先白热化

随着加入WTO步伐的不断迈进，银行业界关于人才竞争的讨论也一直进行着。有专家认为，未来五年内，中资银行的高级管理人员和一线优秀的营销人员将成为外资银行竞相抢夺的目标对象，这与在高端个人客户市场上，部分客户会流向外资银行相对应。为此，国内银行会面临比较剧烈的人才竞争。

“怎么吸引人才，怎样留住人才，是目前国内银行业面临的共同难题。”一位银行人力资源主管称。

近几年银行业人才竞争日趋激烈，外资银行的进入将“火上浇油”。可以说进入WTO后，国内金融业面临的第一个最大问题就是优秀人才的流失。与国内银行相比，外资银行有着丰厚待遇、先进激励与培训机制、内部公平竞争机制等优势，这对国内银行的中高层管理人员与专业技术主管会有相当大的吸引力。

面对这样的情况，未来国内银行应该进一步加强人力资源的管理、开发和利用，加强激励机制，必须针对性地为自身建立防止人才流失的方案，且应加大人力资源的开发与培训力度，重点进行专项业务培训，提高员工的整体素质，也可根据自己的需求，扩大吸收人才的范围，从其他相应行业广泛吸纳人才为己所用。毫无疑问，人才竞争将成这战场上的决定性力量之一。

迫使国内银行进行改革

对于纳税人来说，银行的资本是国有还是国外其实并不太重要。问题在于，那些效率低下、体制弊病严重、不断制造大量呆坏账的国内银行才是真正在损害纳税人利益。外资银行进入中国带来的竞争，可以令这些现象大幅度降低，受惠的将是广大纳税人。

此外，即将到来的全球范围竞争也必将促使国内银行业进行改革。入世五年以来，我国银行改革的步伐速度大幅度地提高，除了农业银行以外，国内主要银行都在过去不到四年的时间里完成了注资、股份制改造、引入国外战略投资者和在国内外市场上市的路程。另外，在结构方面，中资银行过去是垂直体系。现在成立了董事会，治理体系发生了变化，这些都是国内银行业积极应对即将来临的竞争所做的准备工作，而这样的工作及其效率在国内历史上是很罕见的。

而WTO的互惠原则，则有利于国内银行拓展海外业务、增设海外分支机构以占据竞争有利地势，有利于在国内经营状况良好的商业银行在国际金融市场上争取更广阔的发展空间，在全球范围的竞争中促进业务发展、人才成长和技术进步。

当然，机遇一般伴随着挑战出现。

西方各国一直强调金融自由化，国外银行一直向全能银行发展，这已经是一个世界性的趋势。而我国的银行法则坚持银行、证券、信托、保险四业分管，而当国外银行以全能银行的姿态进入我国时，必会依仗全能银行或其一系列子公司的业务优势来争夺客户，而国内银行的分管体制会一定程度上束缚了自己的手脚，也妨碍了积累全能银行综合服务的经验。

管理体制必须改革。一般来说，国外银行都是自主经营，中国国有商业银行的自主经营则相对较弱。外资银行对各种条件因素的掌握和控制自由度比较大，而国内银行则有诸多限制。譬如，呆坏账核销还要有众多行政部门的参与。加入WT0以后，这些分权式管理，如果不改革，都将成为国内银行参与竞争的障碍。

外资银行信贷管理篇12

中国在2001年后加入了世界贸易组织, 这意味着中国银行业已经步入了对外开放的阶段, 中国将认真履行入世前的承诺, 按照入世承诺的时间表, 根据自身经济发展和金融业改革的需求稳步推进和深化银行业对外开放。截至2011年底, 有45个国家和地区的181家银行在华设立209家代表处;14个国家和地区的银行在华设立37家外商独资银行、1家外商独资财务公司;26个国家和地区的77家外国银行在华设立94家分行。外资银行在我国27个省 (市、区) 50个城市设立机构网点。同时, 共有6家外资法人银行分行获准在其所在城市辖内外向型企业密集市县设立支行, 35家外资法人银行、45家外国银行分行获准经营人民币业务, 25家外资法人银行、25家外国银行分行获准从事金融衍生产品交易业务, 5家外资法人银行获准发行人民币金融债。截至2011年底在华外资银行营业性机构资产总额 (含外资法人银行和外国银行分行) 2.15万亿元, 同比增长23.60%;各项存款余额1.32万亿元增长25.27%;各项贷款余额9, 785亿元, 增长7.10%;流动性比例69.53%;实现税后利润167.3亿元;不良贷款率0.41%;外资法人银行资本充足率18.83%, 核心资本充足率18.38%。总体上看, 在华外资银行营业性机构主要指标均高于监管要求, 基本面健康。

二、外资银行进入中国形式

(一) 设立法人银行。

设立法人银行是指一家外国银行单独出资或者一家外国银行与其他外国金融机构共同出资在中国本地注册的银行, 具有法人地位。与国外包括港澳台地区在中国境内设立的分支机构和代表处不同, 法人银行必须自行承担债权债务业务, 独立经营承担经营行为。

(二) 入股中资银行。

外资银行进入中国市场除了设立法人银行之外, 还可以通过购买优良的中资银行部分股权方式进入中国金融市场, 也就是所说的战略投资。近十年来, 非常多的外国大型银行金融集团以战略投资者身份入股中国国有银行、股份制商业银行和城市商业银行。

二、外资银行的特点

(一) 不断加强产品技术的创新能力。外资银行在中国采取了市场细分手段, 不断进行产品的研发和创新, 不断开发符合中国市场实际情况的产品和服务。目前进入我国的外资银行主要集中在外汇业务、人民币业务、中间业务等方面等。产品技术创新能力显著高于中资银行, 竞争力较强。衍生品业务方面, 伴随我国金融市场改革需要, 对人民币利率市场化改革和汇率制度改革的有序进行, 外资银行所在国家都是利率、汇率自由化, 有着丰富的金融衍生品交易经验, 在金融衍生品交易方面具有明显的竞争优势。在金融衍生品市场, 外资银行凭借自身积累的丰富经验, 正在逐渐占领相当份额的市场。理财业务方面, 各主要外资银行为争夺高净值优质客户, 纷纷把个人理财业务作为重点业务进行发展。例如花旗、汇丰、渣打等获准经营个人外汇业务的外资银行相继成立了财富管理中心。相对于中资银行, 外资银行在投资理念、财富管理工具、理财操作经验以及专业人才方面更为成熟和先进。

(二) 大力发展中小企业金融服务。近年来, 外资银行一直以来的重点发展对象是中小企业的人民币业务。在中国, 外资银行大力发展小企业金融服务, 主要是出于考虑两个方面:规避政策限制和自身实力。首先, 鉴于中国特色社会主义市场经济的特殊环境, 面对占据网点和资源优势的中资银行, 在竞争大企业客户方面外资银行没有任何优势, 只有发挥自身特点, 才能在竞争中占据优势。其次, 中小企业由于资金量小, 贷款量需求频繁, 外资银行在中小企业金融服务领域有比较成熟的技术, 完善的科学风险系统管理, 在保证安全性和良好的成本控制的前提下能够获收益, 为其提供了可行性谨慎经营方式。

三、外资银行对我国银行业的影响

(一) 外资银行进入中国市场对中资银行的积极影响。

1、有利于提升我国银行业的竞争效率。

中国银行业原有竞争格局集中度很高, 几家国有商业银行在市场中处于绝对垄断地位。外资银行进入中国市场, 引入新的竞争机制之后, 加快中国银行业开放的步伐, 中资银行面对这些外资银行, 必须对以往业务不断开拓新的理财品种、加强服务质量, 逐步增强银行的经营效率。

2、有利于对我国银行业产生示范效应。

外资银行的进入为我国商业银行学习国外银行的金融管理方式、风险管理经验提供了方便条件, 国内银行在技术上、管理经验上与发达国家商业银行尤其是跨国银行之间存在着很大差距。

3、有利于为我国银行业培养更多优秀人才。

现代跨国银行的全球发展战略中, 本土化经营是重要策略, 外资银行进入时带来了先进的管理经验, 有助于中资银行与外资银行从业人员之间相互交流、学习, 提升自己的水平和能力;而且, 外资银行注重培训本地员工, 旨在培养一批高水平的从业人员, 这也为我国银行业未来发展提供了优秀的金融人才。

4、有利于促进我国银行业的国际化发展。

外资银行进入, 使我国金融市场上交易品种、数量和手段不断丰富, 带动贴现和同业拆借市场的不断完善, 增强我国银行业信息披露的透明度, 加快了我国银行业在不断开放过程中与国际惯例进一步接轨的步伐。同时, 外资银行的进入也吸引了世界大型金融机构的聚集, 为若干年后又一国际金融中心在中国的形成积蓄能量。

参考文献

[1]中国工商银行上海市分行管理信息部课题组.国内金融市场完全开放对国有商业银行的影响[J].金融论坛.2006年03期[1]中国工商银行上海市分行管理信息部课题组.国内金融市场完全开放对国有商业银行的影响[J].金融论坛.2006年03期